按揭贷款保证金

按揭贷款保证金

按揭贷款保证金 篇1

1、连带保证责任风险 开发商在“按揭”中最大的风险 就在于承担连带保证责任。该风险也 可谓一切风险之源头，一切风险也皆 因之而生。所谓“连带保证责任”，就是作 为被保证人的购房人，一旦不履行还 款义务，无论是恶意，还是善意，此 时，作为受益人的银行可以要求购房

人承担还款义务，不仅包括本金，还包括利息、逾期利息、违约金，并承担违约 责任，也可以要求开发商履行还款义务及违约责任。体现在诉讼中，银行可以起 诉购房人和开发商，也

可以单独起诉开发商。

2、回购风险 同样是购房人逾期还款的违约行为，回购义务要求开发商按照《商品房买卖 合同》约定的价款从购房人手中购买房屋，此时，开发商要出两笔钱，一笔是购 房人的首付款，一笔是按揭银行的贷款本金以及利息等。可以看出，回购的结果使得房屋交易行为回溯到没有交易之前，按揭银行收 回了贷款，购房人丧失了房屋，开发商痛苦的要从口袋里往外掏钱。

3、追偿风险 开发商承担连带保证责任和回购责任的结果是开发商代购房人承担了应向按 揭银行承担的付款责任。因此，开发商有权在承担责任之后，向购房人追偿，弥 补自己的损失。开发商追偿所能采取的方式有两种，其一，开发商要求购房人赔偿开发商承 担保证责任或回购责任的损失；其二，开发商解除商品房买卖合同，收回房屋。而这两种方式均无保证措施，完全依赖法院判决和购房人的配合。开发商按揭风险产生的原因

1、购房人的原因(1)购房人未获得贷款 购房人在与开发商签订《商品房买卖合同》时，能否获得按揭贷款银行的借 款还是未知数。一旦购房人签订了《商品房买卖合同》，但却没有获得贷款，而 购房人又无力一次性付款时，通常都要求解除《商品房买卖合同》，对开发商而 言，丧失了一次资金回流的机会，也因此浪费了时间成本。(2)购房人不能按期偿还贷款 购房人由于个 人原因无力偿还借 款，或者恶意违约，不按期还 款，是开 发商承担连带保证 责任的直接导火 索。按揭贷款银行 在无法追索购房人 违约责任的情况 下，会欣然要求开 发商承担连带保证 责任，或者回购房 屋。即便是按揭银 行可以追究购房人 的违约责任，但是 比较而言，直接追 究开发商的连带保

证责任，并很方便的从保证金帐户中扣取购房人所欠借款和违约金，对按揭银行 而言有更大的吸引力，也更能保障银行的利益。(3)购房人拖延办理房产证 开发商的保证责任期限截止于购房人取得房屋所有权证，办理完毕房屋抵押 登记手续。因此，购房人能够取得房屋所有权证是开发商解除担保责任的关键。但是，购房人何时能够取得房屋所有权证，取决于开发商，购房人，政府房 屋管理部门等多方的因素。开发商的大产权证办理迟延，可能会导致购房人取得 房产证的时间拖延；购房人可能由于不愿意缴纳契税和公共维修基金而拖延办理 房屋所有权证，或者看到房屋价格跌落想退房，在主观上抗拒办理房屋所有权证； 政府部门效率低下也会导致房产证办理的拖延，这些因素都在无形之中延长了开 发商的保证责任时间。

2、按揭银行的原因(1)未按

按期放款或未按购房人的要求放款 开发商往往都不会书面约定按揭银行的放款时间，而由按揭银行根据自身的 办事程序来具体确定。因此，现实中就存在按揭银行故意拖延放款，或者任意变 更放款条件，导致购房人本来符合放款条件，而又变得不符合，或者购房人实际 获得贷款与购房人之前要求的有所不同。资金链是开发商的生命链，从银行处获取购房人的贷款，往往都被开发商列 入资金回收计划中，并成为资金运作过程中不可或缺的一部分，一旦银行拖延或 者拒绝放款，资金链断裂给开发商造成的困境就可想而知。(2)怠于行使解除权 在《借贷合同》中约定，对连续 3 个月不还款或一年内累计 6 次逾期还款的，按揭银行有权解除《借贷合同》。但按揭银行并不急于行使解除权，这是因为，解除权行使的后果是按揭银行将直接面对购房人，这种正面冲突费时费力，且很 难取得效果。相反，不行使解除权，按揭银行有权直接要求开发商承担保证责任，从而直接划扣保证金帐户资金，迫使开发商去督促购房人履行还款义务。开发商的对策

1、在《按揭合作协议》中尽量争取不承担保证责任 开发商承担保证责任是风险之源，因此，彻底消除隐患的唯一办法就是不承 担保证责任。这需要开发商和按揭银行之间良好的合作关系，难度比较大，但是 一旦达到，便可一劳永逸。此外，预售抵押登记已经在实践中广为利用，并且也得到了法律的肯定，从 这个角度而言，按揭银行的贷款风险得到了很好的保障，开发商可以说服银行放 弃要求开发商承担连带保证责任。

2、在《按揭合作协议》中约定银行逾期放款的违约责任 此原因前文有所论述，在此不再赘述。当然，银行承担逾期放款的违约责任 的前提是购房人提供的材料真实有效。这样的约定在一定程度上对银行按期放资 产生压力，从而确保开发商回流资金的迅速和及时。

3、开发商代为行使解约权 购房人逾期还贷，银行应行使解除《借贷合同》的权利而不行使时，开发商 有权解除《商品房买卖合同》，要求购房人承担违约责任。对此，开发商应在与 购房人签订《商品房买卖合同》时予以确定。从合同法的角度，购房人按期还贷 不仅仅是《借贷合同》的内容，同样也是《商品房买卖合同》中的内容，购房人

不按《商品房买卖合同》约定按期还贷，应视为违约，相对人开发商应该有权解 除合同。

4、开发商代为办理房产证 鉴于房屋产权证的办理关系着开发商保证期限的长短，因此，开发商应当将 办理房产证的主动权控制在自己的手中。具体方式是，在《商品房买卖合同》中 约定办

证的时间限制，并要求购房人在交付房屋时同时缴纳公共维修基金及契税，并委托开发商指定的律师或代办机构办理房产证。这样，从签订买卖合同起，开 发商就控制了办理房产证的每个步骤，防止节外生枝。银行在按揭贷款的风险 保证金账户中的资金被法院冻结、扣划的情形时有发生，原因在于法院有时 认为该保证金担保不属于动产质押，不能具有对抗第三人的效力，亦即银行并无 优先受偿权。（1）银行的法律风险首先来源于合同约定方面 合作协议对保证金账户中资金的性质约定不够明确，未明确将其表述为动产 质押；而且根据现行法律规定，动产质押不应约定担保期间，该合同关于担保期 间的约定与动产质押的实质存在冲突；此外，合同约定在担保期间内，若按揭购 房人未按期还款时，银行可以直接扣划保证金归还购房人的按揭贷款，此约定属 于担保中的流质条款，不应产生法律效力。（2）其次是在保证金特定化方面 在此应注意的是，《人民币银行结算账户管理办法》中未专门列明保证金账 户的种类，人民银行的账户查询系统将保证金账户列为临时账户，未显示保证金 的字样，不利于质押权人主张权利。而且，在办理住房按揭贷款业务中，保证金 账户中的资金是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能不 断增多；同样，随着房产证的办妥并移交质权人，账户中的资金也在不断返还出 质人，也就是说保证金随时都在进进出出，未能达到将金钱货币特定化的要求。这几方面的风险都将影响银行保证金账户质押担保的有效性，司法实践中法 院往往据此认定银行保证金不具有质押效力，不能对抗第三人，不具有优先受偿 权，最终导致银行债权保证金得不到司法认可，被执行扣划，银行担保债权悬空。银行对策

1、资金特定化，每次划转签订合同 为更好地防控风险，在今后的业务操作中，对按揭保证金账户中的资金建议 实行定期分批划入划出，每次划转都要签订相关合同，使保证金账户中的资金特 定化，实现合同与账户中的资金一一对应。为便于操作，可事先拟定制式的合同 文本，划入或划出时签订相应的质押合同（协议），完善法律手续。推而广之，保函、承兑汇票、信用证等业务的保证金设立过程则相对简单，在债务合同签订后，只需在债权银行开立保证金账户并存入相应资金，签订质押 合同，银行履行冻结止付程序后即成立保证金的质押。这三类质押保证金保证期 间一般有固定期限，都与担保的债务合同期限一致，担保期间内质押资金不会有 变动。金融机构在实际操作中还存在一些问

题：常见的如保函和承兑业务的保证 金没有签订质押合同，只是客户提出了保证金质押申请、银行履行了冻结止付程 序。

按揭贷款保证金 篇2

(一) 总体情况。

2015年6月, 天门市开始试点小额贷款保证保险业务, 首批试点保险公司为2家, 分别为中国财保天门支公司和中华联合保险天门分公司。首批试点银行为2家, 分别为天门农商行和邮储银行天门支行。试点1个月以来, 已为2家小微企业发放保证保险贷款150万元, 小额贷款保证保险业务正式启动。

(二) 贷款模式。

天门小额贷款保证保险主要采取“政府+银行+保险”三位一体、风险共担的合作模式。具体业务流程为:首先贷款客户分别向试点保险公司和银行提出贷款申请, 然后由试点保险公司和银行分别对小额贷款申请人业务状况及资信情况进行调查、审查、审批后报市政府核准, 市政府核准后由银行发放贷款, 最后银、保双方对申请客户进行贷后管理, 共同承担贷后管理责任。当保证保险贷款出现逾期时, 由保险公司与银行按照每笔贷款7:3比例承担贷款本息损失风险, 对于保险公司超赔部分由政府风险补偿专项基金按规定比例补偿。贷款追偿后由银行和保险按照比例分摊。

(三) 主要特征。

1、政府主导、人行助推是前提。

一是多次组织召开联席会议。天门市政府与人行天门市支行多次联合组织银行、保险、小微企业以及相关职能部门进行磋商, 商讨确定小额贷款保证保险参与主体、业务流程以及风险补偿等办法。二是积极制定指导性文件。人行天门市支行在深入调研的基础上, 结合天门实际先后出台了《天门市小额贷款保证保险试点实施办法》、《天门市小额贷款保证保险管理暂行办法》和《天门市小额贷款保证保险风险补偿暂行办法》三个配套文件, 并以市政府文件印发。三个文件分别对小额贷款保证保险业务参与主体、业务流程、风险控制和配套政策等进行了明确规定。三是设立风险补偿专项基金。市政府设立风险补偿专项基金, 首批风险补偿金为500万元, 为小额贷款保证保险业务发展铸就坚实后盾。四是大力宣传创新业务。天门市政府和人行天门市支行加大对小额贷款保证保险的产品推动和政策宣传力度, 通过各种推介活动, 普及小额贷款保证保险知识, 提高产品认知度, 为试点工作顺利实施营造良好氛围。

2、多方参与, 协调合作是基础。

一方面银行和保险公司在客户受理、贷前调查、贷中分析决策、贷后管理、逾期催收等多个环节信息共享, 联合管控, 严把质量关口;另一方面整合金融监管、财税、公安、司法、宣传等部门资源形成合力, 确保试点业务顺利推进。

3、风险分担, 科学分散是根本。

建立保险、银行、政府等多方参与的风险分担机制, 科学分散风险, 推动试点工作顺利进行。贷款逾期后, 保险公司和银行按7:3比例承担贷款本息损失, 对试点保险公司赔付率超过130%后的超赔部分, 由政府风险补偿基金按不超过80%的比例对保险公司进行补偿;对试点保险公司赔付率超过150%的超赔部分, 由风险补偿基金对保险公司进行全额补偿。

4、建立防线, 防控风险是关键。

建立防控风险五道防线。一是建立银保风险管控机制。保险公司和银行对小额贷款保证保险业务实施全过程风险管理, 联合实施风险管控。二是建立银保审核机制。小额贷款保证保险业务的调查、审查、审批由银行和保险公司独立实施, 银行和保险公司有一方否决的, 贷款不得发放。三是建立欠款追偿机制。贷款损失赔付后, 保险公司与银行共同采取措施进行追偿, 追偿所得资金按照约定比例进行分配。对有恶意逃废债务行为的借款人, 移交司法机关依法处理。四是建立业务暂停机制。当贷款逾期率达到10%或保险赔付率达到130%时, 暂停开展此业务, 并进行专项调查。五是建立借款人失信行为通报机制。将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统, 并定期向有关部门通报, 对恶意逃债的个人和企业以适当方式予以曝光。

二、存在的问题

(一) 融资成本有所降低, 小微企业仍存在资金压力。

尽管融资成本大大降低, 但对于小微企业来说成本仍然较高。目前业务试点阶段, 小额贷款保证保险业务开展较为谨慎, 银行和保险机构基于风险防范的考虑, 银行贷款利率一般按同期基准利率上浮20%, 保险年费率按3%的标准来分别核定利息和保费。同时, 小微企业经营规模较小, 加上原材料、人工成本上涨等因素, 盈利能力较弱, 保证保险融资成本加大短期偿债压力。例如天门某塑钢包装有限公司向中华联合保险天门分公司和天门农商行申请的50万元贷款, 贷款利率按基准利率上浮20%, 保费率为3%, 融资成本约为5万元, 该公司表示融资成本对其自身压力较大, 希望进一步降低贷款利率和保费率。

(二) 银行与保险步调不一致, 贷款审批时间长。

一是审批权限不一致。天门农商行和邮储银行天门支行作为首批试点银行, 贷款审批权限在本级行, 审批较快, 而中国财保天门支公司和中华联合保险天门分公司保证保险业务采用总部集中核保的方式, 依赖信息和资料的层层传递审核, 时间跨度较长。如对天门某肉牛养殖有限公司的贷款原定于6月份资金到位, 由于为其提供保证保险的中国财保保险天门支公司需将审核资料提交到荆门分公司, 再由荆门分公司提交到省分公司, 最后由省分公司提交到总部进行审批, 7月初贷款资金才到位。二是贷款与保险期间不一致。保证保险业务的贷款期限一般根据小微企业实际资金需求来核定, 大多数为9个月以内, 而保险业务的保险期间一般为1年, 两者不同步。三是原则不一致。保险公司更多遵循大数原则, 而银行机构更多遵循优选原则。

(三) 业务覆盖范围小, 较难满足多数企业需求。

一是开展小额贷款保证保险业务的银行和保险机构较少, 面向客户群体有限。在业务试点期间, 开展小额贷款保证保险业务的银行机构和保险公司分别为2家, 数量较少, 业务面向的客户群体比较有限, 大多数企业无法获得保证保险贷款。二是多数小微企业信用等级低, 不满足申请条件。多数小微企业管理水平低下, 财务制度不健全, 会计核算资料不规范, 在财务信息透明度、财务数据真实性和可靠性等方面存在瑕疵, 信用等级低, 不能满足银行机构和保险公司条件。三是基于风险防范考虑, 客户选择更谨慎。由于信息不对称, 银行机构和保险公司在选择客户时容易出现逆向选择风险, 在选择客户时更加谨慎。

(四) 专业化人才缺乏, 存在技术性障碍。

保证保险的运营成本高, 面临的风险相对于其他保险更大, 对专业人员的要求更高。为判断企业整体经营状况及贷款逾期风险, 银行和保险机构业务人员一般要对企业的财务数据、业务流水、管理制度等方面内容进行全方位审核, 而现阶段银行和保险机构普遍缺少具有风险判断经验的综合性金融人才, 对企业信用评价存在技术层面的困难, 很大程度上影响了对企业风险判断的结果。

(五) 经济形式不乐观, 社会信用体系建设待完善。

一方面经济下行压力较大。小微企业的贷款逾期状况, 很大程度上受经济周期波动影响, 一旦经济环境出现较大幅度周期性下行, 贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。另一方面, 社会信用体系不完善。我国尚未建立完善的社会信用体系, 社会缺乏稳固的诚信基础, 失信成本较低, 投保双方信息不对称普遍存在。

(六) 政策支持力度不够, 业务开展积极性有待提高。

保证保险业务经营风险较大, 管理成本较高, 虽然有政府风险补偿专项基金对规定比例的超额部分进行补偿, 但对保险公司来说风险仍然较大。保险公司在小额贷款保证保险中发挥着与信用担保机构相近的作用, 却没有享受到相应的税收优惠政策。对于保险公司开展的保证保险而言, 保费收入不但计入营业收入, 而且违约风险准备金在计算所得税时并没有扣除, 政策支持力度有待加强。

三、几点建议

(一) 进一步降低融资成本。

进一步下调贷款利息和保险费率, 如贷款利率上浮不超过同期贷款基准利率的15%, 保费利率在3%年费率的基础上下降5%。同时, 根据不同行业、企业类别分别设置不同的差别费率上限, 以费率杠杆引导企业提高管理水平, 降低经营风险, 从而获得较低的保险费率。通过降低保险费率和贷款利率两种方式, 有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。

(二) 引入再保险机制。

贷款保证保险信用风险大部分转嫁到承保的保险公司身上, 保险公司面临较大的风险。可引入再保险机制, 将保险公司的风险进行转移, 把风险控制在一定范围内, 推进小额贷款保证保险业务的稳健发展。同时, 鼓励试点保险公司结成共保体, 提高风险防范能力。

(三) 加强人才队伍建设。

一方面通过内部培养、工作激励以及人才选拔等多种方式营造人尽其才的良好氛围, 挖掘现有人才队伍潜力。另一方面积极探索从银行、保险、证券等行业引入熟悉金融、财务、法律等知识的综合人才, 缓解人才供求紧张的局面。

(四) 加快社会信用体系建设。

加快社会信用体系建设, 完善小微企业信用评价机制, 以信用制度为核心, 健全信贷、纳税、合同履约等信用记录, 整合信用服务资源, 建立符合小微企业实际的信用档案, 搭建小微企业征信平台, 促进信用信息的共享, 改善小额贷款保证保险外部环境。

(五) 加大政府扶持力度。

一方面对小额贷款保证保险给予税收优惠, 对保险公司和银行机构经营该业务的营业税和所得税进行一定程度减免, 降低营运成本, 提高保险公司和银行机构开展此业务积极性;另一方面给予申请小额贷款保证保险客户部分保费补贴, 对于不同风险类别企业实行差别费率, 如对环保、高科技等重点行业进行重点扶持, 促进小微企业的稳定运行。

参考文献

[1]林浩, 刘伟.小微企业贷款保证保险发展问题浅析[J].金融发展研究, 2012, (9)

[2]郭左践, 罗艳华, 徐放.小微企业贷款保险模式创新[J].中国金融, 2012, (5) :48-52.

商业银行保证担保贷款风险分析 篇3

关键词：商业银行；保证担保；风险；措施

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：1006－8937(2009)16－0040－01

保证是保证人与主合同债权人达成的关于主合同债务人不履行债务时，由保证人代为履行或承担连带责任的担保形式。保证担保是经济生活中最常见的一种担保方式，不同于抵押、质押、定金、留置等财产担保方式，是一种信用担保。

采用保证担保的方式是商业银行在借贷关系中规避风险的主要方式。在司法实践活动中，很多的借款合同纠纷案是源于保证担保。在银行的呆死帐比例中，无法追究保证人的保证责任占有相当大的比例。当前各家商业银行都在不遗余力的为降低不良贷款而努力时，贷款保证担保中的问题而形成的不良贷款比例之大无疑给银行业带来了巨大难题，因此我们在研究保证担保的安全性的同时，必须采取有效措施降低保证担保的风险。

1当前银行贷款保证担保存在的问题

①银行对保证人担保能力的评估不准确。目前，各家银行在对保证人进行信用评价时，常常是使用信用评级软件，往往是只要达到软件所需的数据即可认可担保资格，而忽视了保证人近几年的财务报表。当然，我们现阶段，大多企业财务报表并没有经过第三方严格审计，有的企业的财务报表甚至从没有通过会计师事务所审计，因而真实的财务状况并不能反映出来。

②银行对保证人很难实施有效的监督。当前，保证责任人负债，很少在企业的财务报表中反映出来。银行自实行贷款卡制度以后，企业贷款及负债情况的信息已被银行掌握，从而企业逃债的现象减少了，但对保证责任的监督却始终很难使人满意。当前，由于人民银行和贷款银行很少要求保证人在贷款卡上严格登记，这使得企业对外担保资料残缺不全，因此要想准确反映企业对外提供担保的真实数额就无从谈起，也很难确定企业的担保能力到底如何。

③公司相互担保问题严重，上市公司之间出于利益关系互相担保。

④商业银行对保证担保的借款人的信息掌握不对称。银行往往处于信息劣势，他们很难对一笔贷款的风险程度进行评估，这些行为的直接后果就是收益归借款人，损失则主要由商业银行承担。

⑤企业一旦涉及到被银行提请诉讼，执行起来困难重重。虽然法律上保证人在提供保证责任后，他的全部财产债权人都有权依照合同来接管，但在实际操作中，由于没有具体明确是用哪项财产用于提供担保，因而执行起来的难度可想而知。

2对保证担保中存在的问题，应采取的措施

①严格把好保证人资格的审查关。首先，必须查清保证人是否具有清偿能力。《中华人民共和国担保法》第七条规定：凡是具备代为偿还债务能力的公民、法人或者其他组织，都能作借款保证人。我们在实际操作时，许多案例显示，贷款人常常忽视了针对保证人偿还能力的审查，只是注重借款人是否具有偿还能力、是否具有法人资格，从而导致了很大的保证风险。一般来说，保证人必须有真实可靠的净资产与易于变现的财产，且价值要高于担保金额，贷款金额过大的，要采取银团贷款、联合贷款、贷款转让等方式。为此，商业银行应注重审查保证人的信用和实力两个方面，了解、掌握他们在经济活动中是否具有丰富的竞争技巧、敏锐的应变能力；在社会上有没有较高的信誉，产品是否具有广阔的市场前景。其次，注意通常国家机关单位不可以充当保证人，除非经国务院特批。若国家机关作为保证人，这种合同就是无效的，保证人不应该受保证责任约束，但并不是说国家机关作为保证人对主债权人造成的损失就不负有任何责任了。第三、法人的分支机构未经法人同意不得为他人提供保证。企业法人的分支机构充任保证人的，则保证合同无效。分支机构承担的只是一种缔约过错赔偿责任而不是保证责任。最后，还要注意防范借款人互相担保的危险，部分借款人相互给对方做贷款保证，担当借款人和保证人的双重角色，于是风险就出现了：即贷款到期后此两个借款人都不能偿还债务，那么就担保证责任就无人去承担。

②鼓励资信中介机构的发展：随着我国经济的腾飞，金融信用体系不断得到完善，设立独立于银行和企业之外的是解决借款担保风险的一个比较好的办法。在这个过程中，银行是担保评估公司的服务对象，其主要的工作就是帮助银行核查担保人对外担保情况、当前负债情况和真实的财务状况并收取适当的费用。调查结论如果时某企业具备担保条件，就严格根据结果出具调查报告，以后诺发生逃款事件，则相应责任由担保评估公司承担。于是银行的借贷风险将化解。

③签订保证合同时注意对风险的预防和控制。首先，必须明确保证合同的所有内容。根据《中华人民共和国担保法》第15条的规定，贷款保证合同应包括下面若干内容：即债务人履行债务的期限；保证的方式；被保证的主债权种类，数额；保证的期间；保证担保的范围；借贷双方需要约定的其他事项等。在这其中最核心的要数保证期间、保证范围和保证方式三条项目。第一，双方应当明确保证方式，当事人最好在保证合同中明确规定所提供的保证是普通保证还是连带保证，这样的目的是为了控制保证风险和减少诉讼成本。第二，双方要确定合同保证担保的范围，即商业银行保证担保的范围(主要包括主债权、违约金及利息、实现债权和赔偿金的费用。但双方当事人另有约定时要按当时的约定进行，如果实现债权的费用不进行有效约定，带来的后患是将来在诉讼中商业银行有承担巨额诉讼费的危险。第三，保证时间的确定问题。保证时间为保证人承担保证责任的起止时间。保证期间由保证人和债权人双方约定，具体的计算标准是从债务人的债务清偿期届满后开始计算保证时间。在约定时，要么约定的保证时间相对长一些，要么约定不明确清晰，这样保证时间延长到主债务履行期届满之日起二年，商业银行便赢得了行使诉讼的时间。

④保证合同签订后采取的措施。实施有效监督。第一，借款保证单位或个人在发生住所变更、分立和合并时，商业银行要积极采取措施防范借贷风险的转移。虽然，法律规定借款保证人发生住所变更、分立和合并时并不直接影响到保证责任的承担，却在实际操作中会给商业银行追究保证责任造成意想不到的麻烦。这时，有效地办法便是当事人双方重新签定保证合同，重新确认担保人的责任。第二，加强企业对外担保记录的有效监督。商业银行要严格要求保证人认真填写登记资料，强化管理，尽力降低担保风险。银行与借款人在变更原借款合同时，应得到保证人的同意认可。若未得到保证人同意认可，保证人有权不再承担任何责任。商业银行要及时发现问题，及时维护正当的权利和利益。对于负有连带责任的保证人在承担偿还责任时应该与债务人处于相同地位。在借款人不能按时偿还到期债务时，银行有权在保证期间内向保证人提出相应的偿还要求。如果超过一定期限，则法律规定他的保证责任将自动免除。

⑤信贷市场上的信息不对称给银行带来非常大的信用风险。因此，对于保证担保贷款而言，风险则主要源于保证人没有彻底弄清楚被担保方的真实情况，银行方面也常常出于对保证人的信任或相关审贷成本高而简化了对被担保方的严格审查。商业银行要建立信息披露制度，可以通过各种渠道来掌握保证方和被担保方的真实财务情况，就可以大大降低信贷的保证风险。

⑥高度重视保证担保的风险，从商业银行的领导做起。领导的高度重视，下面的员工才能正真按要求执行。适时组织成立一个贷款保证担保工作领导工作组，制订相应制度、政策，做到有据可查有据必依，这样才能保证商业银行贷款资金安的全及贷款担保工作的顺利开展。

⑦进一步出台担保有关条文细则，详细规范担保程序，可就保证人相互担保做出限制，担保责任加以完善，从制度上约束保证人、债务人和债权人，最大限度地使商业银行的贷款风险相对减少和化解。

抵押贷款保证金协议书 篇4

甲方（借款方）：

乙方（放款方）：

甲乙双方本着公平自愿的原则签署本协议。经双方协商达成以

下几条协议。

一、甲方自愿用自购土地亩，地址：及其上所建工程平方米做为抵押贷款，贷款额度为

1年年利息为，第2年年

利息为 15.6%，第3年及以后年利息均为15.6%。手续费为申

请款项总额的5%一次性收取，合同另行签定。

二、本次抵押贷款收取保证金

三、乙方保证保证金到位后15个工作日内放款。如果由于乙方

原因在约定期限内未放款成功，在15个工作日内，原款退回；

15个工作日外，双倍返还保证金。若甲方同意延期贷款，双方

协商再议。若甲方在15个工作日内，资料未准备齐或不要此款

项，导致无法办理抵押放款，保证金不退。

甲方：乙方：

法 人 代表：法 人 代表：

身份证号码：身份证号码：

贷款保证书 篇5

兹有 向贵社申请流动资金贷款，我单位愿为借款人或(单位)承担经济责任，并担保如下：

一、 监督借款人遵守你社信贷规定，专款专用，按期归还。

二、 借款人在经营中出现问题或失去偿还能力时，我单位履行 连带保证义务，按信用社规定的日期替借款人偿还贷款本息。

三、 我公司的`保证责任范围为保函项下保函金额的本金、利息、 罚息、违约金以及你单位为实现权力而支付的全部费用。

四、 担保贷款额 万元。

五、 担保期限自 年 月 日起至 年 月 日还清贷款本息为止。

担保单位(公章)：

法定代表人

银行贷款保证书 篇6

本公司坚持恪守诚实守信原则，所提供材料真实、完整、有效，并作如下保证：

1、按贵行的要求提供相关贷款申请材料真实、合法，无任何虚假或不真实的情形。

2、财务报表是按照《企业会计准则》的规定编制。本公司编制财务报表的基础与上一年度保持一致，

3、本公司财务报告符合适用的会计准则和相关会计制度的规定，公允反映了本公司的`财务状况、经营成果和现金流量情况，不存在重大错报（包括遗漏）。

4、本公司已向贵行提供了全部财务信息和与贵行贷款管理相关的其他数据资料。

5、本公司已提供所有与关联方和关联交易相关的资料。

6、本公司已提供全部或有事项的相关资料和重要的保证事项。

7、本公司不存在因未履行合同而对财务报表产生重大影响的事项。

8、本公司对资产负债表上列示的所有资产均拥有合法权利，除已披露事项外，无其他被抵押、质押财产行为。

本公司保证对提交贵行的材料的真实性、完整性和合法性承担法律责任。

此致

论楼花按揭中开发商保证责任 篇7

1.1 楼花按揭释义

楼花, 又叫期房, 与现房相对, 系指尚未兴建或正在建设而尚未竣工的商品房。香港的楼花按揭是指, 在房屋的预售过程中, 由购房人与开发商先行签订预售合同, 续而由购房者与银行签订贷款合同借贷购房款。该项贷款需以购房人转让房屋预售合同项下买方所得的房屋于贷款人为条件。购房人还本付息并且支付各种费用以后, 将已经转让在贷款人名下的房屋请求重新转移回借款人名下 (“还赎”) 。如果借款人没有按约偿还本息及其他费用, 则贷款人有权请求法院颁布禁令禁止借款人赎回物业。

1.2 我国楼花按揭的实践

我国的楼花按揭虽然来源于香港, 但依照我国的经济发展水平和信用制度的构建情况作了一些改动, 其中最大的变化是, 开发商参与到楼花按揭中来。购房人与开发商签订房屋预售合同之后, 将预售合同向房产土地管理部门进行预告登记。购房人向开发商缴纳首期购房款, 就剩余房款向银行申请贷款。银行对购房人进行审查, 符合贷款条件的, 要求购房人到其指定的保险公司办理以银行为第一受益人的房屋保险。其后, 银行与购房人签订商品房按揭贷款合同。同时, 开发商与银行签订保证合同承诺对购房人的贷款承担连带担保责任。开发商的保证期间是从商品房按揭合同生效至购房人取得所购商品房所有权并办理登记为止。银行与购房人向房屋登记机构提交必要材料以申请预购商品房抵押权预告登记。购房人将生效的预购商品房预购合同、首付款发票、登记证明、保险单正本交由银行保管, 银行向开发商一次性给付剩余房款。购房人应按约还本付息。商品房竣工验收之后, 贷款行和购房人应持《房屋所有权证》到房产所在地登记机关办理抵押登记, 取得《房屋他项权证》。《房屋他项权证》及能够证明抵押物权属的证明文件均交由银行执管, 并由银行负保管责任。购房人还清贷款本息之后, 办理抵押权的涂销, 银行返还有关文件。

2 楼花按揭法律属性的分析

目前, 对房屋竣工前购房人与银行将《房屋预售合同》向有关部门登记这一行为的性质, 主要有以下几种看法:

2.1 不动产抵押说

该说认为, 楼花按揭属于不动产抵押的一种。按揭是在不将按揭物的占有转移给按揭人的条件下担保按揭贷款的清偿。“无论从设定的目的, 还是法律效力方面, 楼宇按揭与抵押是基本相同的。并未超出抵押的范畴, 它是一种不动产抵押的方式。”从部委的规章和银行的合同文本来看, 似亦采此说。建设部《房屋登记办法》第67条规定“有下列情形之一的, 当事人可以申请预告登记…… (二) 以预购商品房设定抵押;……”, 第71条规定“申请预购商品房抵押权预告登记, 应当提交下列材料:……”, 《中国工商银行个人住房贷款管理办法》第19条规定:“…… (一) 以期房抵押的, 贷款人和抵押人应持依法生效的预购房屋合同到期房坐落地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续……”。

但笔者认为, 不动产抵押说的错误是显而易见的。首先, “抵押物必须为抵押人现存已有之物, 对于将来可取得之不动产, 自不得为抵押权之标的物, 若以之为标的物设定抵押权之约定时, 本质上与就他人之物订立买卖契约者同, 应仅具有债权效力。”在商品房并未竣工并办理所有权登记前, 房屋仍属房地产开发商所有, 购房人得以之设定抵押实难想象。不动产抵押说与物权法定原则是相悖的。另一方面, 以按揭设定的目的、法律效力与抵押相同来说明其属于抵押也是没有说服力的。因为担保物权的目的均为担保债权之实现, 均有优先受偿的效力。

2.2 让与担保说

让与担保, 是指债务人或第三人为担保债务人的债务, 将担保标的物的整体权利转移给债权人, 在债权人得到清偿后, 标的物的整体权利返还给设定人;债务未受清偿时, 债务人得就该标的物的变价并优先受偿的一种担保方式。有学者认为, 楼花按揭就是一种让与担保, 其理由在于, 按揭人在按揭过程中以将《房屋买卖合同》和按揭房屋的《房地产证》的正本交付按揭权人 (银行) 执管的方式, 把对房屋的权益转移给银行以获得贷款。预售商品房按揭实际上相当于香港的公义式按揭, 现房按揭相当于法定式按揭。商品房按揭完全符合让与担保的特征。

笔者认为, 将楼花按揭的性质认为是让与担保也是不正确的。我国现行法上并不承认让与担保这一担保形式且不论, 实践中购房人将预售合同和房产证交给银行执管并不能认定当事人有转移房屋所有权的意思, 房屋所有权的归属应以登记来认定。其次, 房屋建成之前, 确切地说是办理所有权登记之前, 购房人尚不享有所有权, 如何转移?最后, 如果认定楼花按揭是让与担保, 则该过程中存在着两次房屋所有权的转移, 那么就应当按照规定缴纳契税了。

2.3 权利质权说

该说认为楼花按揭实为一种权利质押。购房人与开发商签订房屋预售合同之后, 尚未取得房屋之所有权, 而是享有对开发商的债权, 购房人是以该债权出质, 向银行贷款。楼花按揭明显不属于动产抵押的法定范围, 更符合权利质权的特征。笔者从此说。

有人认为“楼花按揭中银行作为债权人在债务履行期间, 即已享有购房者转让的期待权, 而不像债权质那样在债务履行期届满时方可以取的入质债权。因此将楼花按揭定性为权利质押是不妥的。”对此笔者不能认同。认为购房者将期待权转让给银行是作者的臆想。首先, 在整个按揭过程均无法解读出当事人转让期待权的意思, 预售合同的登记以及其文本由银行的执管, 只是限制购房人转让其权利的方式, 而非将期待权转让给银行。其次, 如果认为购房人已经将期待权转让给了银行, 那么购房人不在是预售合同的当事人, 房屋建成后, 开发商应该向银行交付房屋。购房人之所以会向银行转让期待权, 依该作者的意思, 必定是为了担保贷款的清偿, 然而房屋建成时却由银行取得了所有权。在房屋建成之后, 银行与购房人就该房屋再设定抵押这一行为又如何解释呢?

质疑权利质权说者还指出购房人享有的债权并不适于质押。“从权利凭证来看, 购房人交给银行执管的《商品房预售合同》及付款收据不是权利凭证而是一种证书……”该作者似乎认为, 房屋预购合同仅证明房屋买卖的法律行为曾经发生, 付款凭证仅证明购房人预付的事实, 他们本身都并不代表权利, 即房屋预购合同、付款凭证由银行执管尚不能构成出质的权利由银行占有。这种看法也是不正确的, 质权的设立确需以质权标的的占有转移于质权人为要件, 对有体物而言, 质权人得因现实交付、简易交付或指示交付而取得占有, 但权利不同于有体物, 当权利从一方转至另一方控制力之下, 与事实上“管领之力”并无必要作硬性区分对于权利质权的占有, 完全可以站在对占有之“管领力”这个实质要点的把握上来领会, 购房人将房屋预售合同和凭证交由银行执管, 并办理登记, 实质上已经使得银行控制了购房人用于出质的权利, 购房人不得任意处分。应当认为质权的设立是成立的。

3 开发商保证责任合理性的质疑

我国楼花按揭与香港楼花按揭一个明显不同之处在于开发商的参与。在实践中, 一方面, 银行要求购房人设立权利质权, 另一方面会要求开发商在期房阶段承担购房人不按约还款的连带责任保证。对要求开发商作为保证人, 一般认为是基于一下考虑: (1) 开发商从个人住房贷款中获得众多好处, 由其作为借款人的保证人合情合理。 (2) 房屋是否能建成, 建成的房屋是否能够获得产权证, 全部操纵在开发商手中, 所以其风险应由开发商承担。 (3) 选择开发商作为保证人, 对一个房地产项目, 银行只需要审查一个保证人的担保资格, 提高了效率。在楼花按揭中, 现行制度为银行贷款的清偿提供了“双保险”, 但笔者认为, 开发商的保证责任实质上不能发挥预期的作用, 只具有形式上的美感。

3.1 开发商保证责任缺乏存在的必要性

支持开发商承担保证责任的观点中, 主要的理由在于开发商的连带保证责任为开发商提供了一种激励机制, 使得房屋买卖合同顺利履行, 进而使银行得以在建成的房屋上设定更有利于其债权保障的抵押权, 阿防止因开发商自身的原因而导致买卖合同无法履行, 影响银行债权的实现。然而这样一种依赖民事责任而建立的激励机制, 并非只有开发商的连带责任才能提供。这一点从以下开发商可能承担保证责任的情形中可以清楚的看到:

(1) 由于购房人自己的原因而导致不能按约还贷的情况。

购房人可能由于经济利益的考虑而主动违约, 也可能由于客观原因而丧失还债能力而被迫违约, 一旦出现购房人违约的情况, 则银行有权行使其权利质权或要求开发商承担连带担保责任。实践中, 银行与开发商通常在其协议当中约定, 一旦出现购房人不按约还贷的情况, 银行可要求开发商承担连带保证责任, 根据《物权法》176条这种规定无疑是有效的。银行行使权利质权的方式有两种, 一是等待开发商到期向银行交房, 然后银行再将房屋拍卖, 以其价款优先受偿。这种方式显然是一种无效率的方式。其二, 是执行“回购条款”。所谓回购, 是指银行和开发商签订协议在按揭人不按约还款时, 开发商以约原房价70%的的价格将房屋买回, 并将回购款用来清偿按揭人为偿还的本息。如有第三人愿以高于房价70%的价款买取, 则由第三人购买。笔者认为“回购”一词并不准确, 容易引起误解。因为在楼花阶段, 商品房尚未竣工, 其所有权仍然属于开发商, 不存在向银行“再次买回”的问题。回购条款的实质在于赋予银行一个约定解除权。银行行使其权利质权时, 开发商对银行承担到期交付房屋的义务, 而银行实际上已经先行履行了其付款义务, 即向开发商支付了约为房价70%的贷款。故在实践中, 开发商向银行支付约70%的房款回购的行为, 实质上是银行行使合同解除权后, 开发商所承担的返还义务。另外, 银行可以要求开发商承担连带责任。

(2) 因开发商原因而导致购房人不能按约还贷的情况。

开发商由于资金不足等原因, 导致房屋不能按时交付, 甚至出现烂尾楼时, 很难想象购房人会按约向银行还款。购房人不按约还款则银行可行使其权利质权, 但此时开发商按时交房是不可能的, 故银行的权利质权的内容已变为要求开发商支付本应向购房人支付的违约金及返还已付的房款。同时, 银行也可以选择开发商承担连带担保责任。

可见, 在因购房人自己的原因而导致不能按约还贷的情况或是因开发商原因而导致购房人不能按约还贷的情况, 银行不论是行使权利质权或是要求开发商承担保证责任, 开发商都会承担相应的责任, 其效果都是相同的, 即权利质权或开发商保证责任都会给开发商提供相应的激励机制。开发商保证责任的可替代性凸显了其非必要性。

3.2 开发商保证责任的存在并不能给银行的债权提供更多的保障

显而易见的是, 银行行使其权利质权时, 其权利的相对人为开发商, 其债权最终是否得以实现很大程度上要依赖开发商所有资产构成的财产总担保。而银行要求开发商承担连带保证责任, 开发商也是以其所有的资产保障银行债权的实现, 责任财产在范围上并没有扩大。在楼花按揭中, 为银行债权提供“押上加保”的所谓“双保险”实际上由于责任财产范围的重合而不能达到预期的效果。易言之, 在权利质押之外, 开发商的保证责任实际上并没有给银行的债权提供更多的保障。

参考文献

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[6]陈小君, 曹诗权.质权的若干问题及其适用[J].法商研究, 1996, (5) :2.

按揭贷款保证金 篇8

截止目前，全行共发放中央储备粮贷款14.5亿元，其中：中央储备粮收购贷款12.8亿元，中央储备粮轮换贷款1.7亿元。支持开户的中储企业收购玉米41万吨，收购水稻19万吨，有效地解决了农民卖粮难问题，较好的支持了地方经济发展。

积极拓展支农空间全力做好小微企业金融服务

中国农业发展银行洮南市支行 赵志国

近年来，洮南农发行牢牢抓住中央强农惠农和建设社会主义新农村的重大历史机遇，积極拓展支农空间，实现了从单一支持粮棉油收储向宽领域支农格局的转变，农业小微企业贷款业务长足发展，在农村金融中的骨干和支柱作用不断增强。

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企业银行贷款保证书 篇9

银行的贷款不仅要看一个人的信用，还要看他的经济偿还能力。下面是小编为大家搜集整理出来的有关于企业银行贷款保证书，欢迎阅读!

企业银行贷款保证书【1】

尊敬的XX：

我公司于XXXX年XX月XX日向银行提出质押贷款申请，我公司经审批已通过其贷款申请，现保证如下：

1、贷款发放后，银行将对我公司的资金使用全程监管，确保专款专用。贷款到期时，我公司可以用资产抵押贷款置换已经到期的存单质押贷款未还清的尾款。

2、出质人担保期限为三年，仅在担保到期时，出质人可不承担第二还款来源义务。担保期限与借款合同期限一致。

3、本贷款保证书由银行加盖公章后生效。

4、本贷款保证书为正本，涂改、复印无效。若贷款保证书中规定条件未获满足，本贷款保证书自行失效。

致此

敬礼!

XX

XXXX年XX月XX日

企业银行贷款保证书【2】

尊敬的XX：

我公司就以下事项向贵联社营业部做出保证：

一、向贵联社营业部提供真实、完整、有效的材料;

二、配合贵联社营业部进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;

三、我公司保证在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贵联社营业部同意;

四、贵联社营业部有权根据我公司资金回笼情况提前收回贷款;

五、发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贵联社。

致此

敬礼!

XX

XXXX年XX月XX日

企业银行贷款保证书【3】

江苏阜宁农村商业银行：

本公司坚持恪守诚实守信原则，所提供材料真实、完整、有效，并作如下保证：

1、按贵行的要求提供相关贷款申请材料真实、合法，无任何虚假或不真实的情形。

2、财务报表是按照《企业会计准则》的规定编制。本公司编制财务报表的基础与上一保持一致，3、本公司财务报告符合适用的会计准则和相关会计制度的规定，公允反映了本公司的财务状况、经营成果和现金流量情况，不存在重大错报(包括遗漏)。

4、本公司已向贵行提供了全部财务信息和与贵行贷款管理相关的其他数据资料。

5、本公司已提供所有与关联方和关联交易相关的资料。

6、本公司已提供全部或有事项的相关资料和重要的保证事项。

7、本公司不存在因未履行合同而对财务报表产生重大影响的事项。

8、本公司对资产负债表上列示的所有资产均拥有合法权利，除已披露事项外，无其他被抵押、质押财产行为。

本公司保证对提交贵行的材料的真实性、完整性和合法性承担法律责任。

致此

敬礼!

XX

XXXX年XX月XX日

企业银行贷款保证书【4】

尊敬的工商银行：

我公司向贵行申请流动资金贷款XXXX万元，用途为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX，期限XX年，如获贵行批准，我公司将为其依约履行还款义务提供担保。并保证：基于该担保向贵行提供的有关资料均真实有效，如有虚假，我公司自愿承担由此引起的一切法律责任。

致此

敬礼!

XX

个人贷款保证书怎么写 篇10

贷款需要你写好保证书，怎么写呢？和小编一起来看看下文，欢迎借鉴！

贷 款 承 诺 书

根据与贵公司签署的贷款(贷种)借款合同，合同编号为;本人现将相关事项承诺如下：

一、本人自愿申请贷款，并自己使用，本人申请贷款所提供的资料是真实有效的;

二、本人承诺按照合同约定的用途使用贷款资金，不将贷款资金挪作他用;若有违反，产生的责任将由本人承担;

三、不以自己的名义为他人获得贷款，即不能将贷款资金转借他人使用;若违反此项规定，将贷款转借他人，则因此产生的责任及贷款风险将由本人承担;

四、本人已知晓此笔贷款每月还款日及还款金额，并承诺在每月还款日当天按时

将当月应还贷款本息存入相应还款账户(还款账号： 中，并授权银行从该账户扣收当月应还贷款本息;若因未按时还款产生的责任，将由本人承担;

五、本人已同意并签署借款合同，且全部知晓并充分理解合同中规定应尽的责任及相关义务。本人已了解并承诺遵守上述事项，如违反以上事项，本人愿意承担相应的法律责任。

承诺人(借款人)签字及手印：

承诺人配偶(借款人配偶)签字及手印：

担保人签字及手印：

签约地点：

签约日期： 年 月 日

个人贷款保证书精选(二)

本人于 年 月 日自愿申请通过深圳市龙盛威投资咨询有限公司举办的网络借贷中介平台——红岭创投网站向网友借款，本人在红岭创投网站注册的用户名为。现本人郑重向深圳市龙盛威投资咨询有限公司、红岭创投网站及出借资金给本人的投资者，作出如下承诺：

一、本人已仔细阅读并充分理解红岭创投网站上登载的全部文件(包括但不限于服务协议、收费规则、隐私规则、借款协议、使用条款、告知书)，本人愿意完全遵守该等文件及其随后修订版本中的各项规定，并愿意承担相应的法律责任。

二、本人自愿申请通过红岭创投网站借款，保证按照红岭创投网站的收费规则及其他规定，支付相关费用。

三、本人通过红岭创投网站进行的所有借款行为均是本人自愿行为，保证完全履行借款协议及相关规定，按时归还借款本息。

四、本人承诺，本人向红岭创投网站所提供的各项证明材料均为真实有效，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

本人自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。

承诺人：(手印)

保证书

__________________担保公司：

公司，法定代表人(身份证号码：)，现由担保公司推荐到 银行，贷款 万元，由担保公司担保，现本人承诺如下：

一、在银行放款前：

1、足额交清保证金、担保费、吊费预交金及担保公司要求的其他费用;

2、足额交清市场的店面租金，水、电、网络、闭路、电话、卫生及物业管理费等费用;

3、要求押物的，在放款之前将相应额度的货物入库到市场;如未进货，无法及时将货物入库到市场将先向市场交纳应押货物相当金额的资金。

4、按银行要求购买财产保险和人寿保险等银行金融产品。

二、放款后

1、放款后两日内，及时将该笔贷款全额划给提供给银行的购销合同中供方的银行账户，并将划款凭证复印件提交给担保公司;

2、按银行要求按时提供足额的增值税发票;

3、按银行的要求做好贷后货款的回笼和走帐工作;

4、按银行规定的日期准时、足额还利息，贷款到期及时、足额还清;

5、每月准时向担保公司提供当月报表及其他要求上报的材料。以上贷款客户应尽的义务，本人郑重承诺一定按以上承诺兑现。如因本人没有兑现承诺造成不能放款或不能续贷的，本人毫无怨言，与担保公司和银行无关。

承诺人：

法定代表人(签字)：

年 月 日

贷款保证书

致宁波通商银行：

本公司因资金周转困难，向贵行申请贷款 币 万元。经贵行信贷部门调查，拟初步同意接受我公司的贷款申请。为了加强银企之间业务往来关系，特向贵行做如下承诺：

1.根据贵行每季最后一个月的20日为贷款收息日的规定，我公司愿主动按时存足资金，以备贵行直接从我公司结算户中划转利息。

2.我方将积极支持贵行扩大业务结算量，保证将日常资金结算通过贵行运用，结算量至少与贵行贷款所占比例相称。

3.我方保证结算户资金余额每月日均不低于贵行所贷金额的 %，如遇特殊情况日均余额低于此比例，将事先通知贵行并尽快补足。

4.我公司愿意遵守有关贷款管理的一切规定，如有下列情形之一，贵行有权停止支付我公司尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款:

(1)向贵行提供虚假或隐瞒主要事实的资产负债表、损益表，应收帐款明细表、资产明细表等资料;

(2)不按贷款合同规定使用贷款;

(3)不按贷款合同规定清偿贷款本息;

(4)不履行贷款合同规定的其他义务。

诚、信为企业生命，一诺千金是我公司追求的目标，我公司将信守诺言。

借款单位(公章)

法人代表或其代理人(签字)：