商业计划书项目贷款（共9篇）
1、目标市场
a)细分市场
b)目标顾客群
c)5年计划、收入和利润
d)市场规模、目标市场所占份额
e)营销策略
2、行业分析
a)行业发展程度
b)行业发展动态
c)行业总销售额、总收入、发展趋势（利率水平）d)经济发展对该行业的影响程度
e)政府对行业的影响
f)发展的决定因素
（价值评估，风控手续，风险提示，贷后管理，资产处置等）g)竞争战略
h)行业门槛
3、竞争分析
a)主要竞争对手
b)竞争对手的市场策略（贷款手续）及所占市场份额c)竞争对手可能出现的新发展
d)竞争策略
e)在发展、市场和地理位置等方面的竞争优势
f)竞争压力的承受能力
g)产品的价格、性能、质量的市场竞争优势
六、营销策略
1、营销机构和营销队伍（团队成员介绍）
2、营销渠道的选择和营销网络的建设
3、广告策略和促销策略
4、价格策略
5、市场渗透于开拓计划
6、市场营销中意外情况的应急对策
七、融资说明
1、投资计划：
a)预计的风险投资数额
b)风险企业未来的筹资资本结构安排
c)获取风险投资的抵押、担保条件
d)投资收益和再投资的安排
e)风险投资者投资后双方股权的比例安排
f)投资资金的收支安排及财务报告编制
g)投资者介入公司经营管理的程度
2、融资需求
a)资金需求计划：为实现公司发展计划所需要的资金额，资金需求的时间性，资金用途（详细说明资金用途，并列表说明）b)融资方案：公司所希望的投资人及所占股份的说明
八、风险因素
1、技术风险
2、市场风险
3、管理风险
4、财务风险
5、其他不可预见的风险
6、风险控制和防范手段
九、退出机制
1、股权转让
2、股权回购
(一) 项目贷款主要风险点
1. 政策性风险。
主要表现在国家根据国民经济发展需要, 加强宏观调控, 进行产业结构调整而制定的通过鼓励、限制或禁止某些产业、产品和技术发展, 合理配置、利用资源, 优化经济结构的经济政策, 即产业政策方面的变化所带来的风险。
2. 行业性风险。
主要表现在某些行业因市场发展变化快, 行业发展生命期短;或者某些行业的发展本身已处于衰落期;再者是行业本身处于高风险领域。
3. 区域性风险。
主要是指因地理、人文、经济、气候等环境的不同而产生的风险和地方政府行政行为而产生的风险。
4. 操作性风险。
主要表现为项目贷款运作过程中企业或银行人为的违反相关政策、法规和规定而产生的风险。
5. 盲目性风险。
主要表现为企业盲目跟风上项目、银行盲目跟风对某一行业或企业过度集中放贷款所产生的风险。
6. 偶然性风险。
主要是指洪涝、地震、风暴等偶然的突发性自然灾害和战争所带来的风险。
(二) 项目贷款风险的主要特征
1. 滞后性。
即风险一般不会即期反映出来, 而是在项目运行较长时间之后, 如政策的变化、行业的发展更替所带来的风险, 一般都是项目已经在建或已建成营运, 项目贷款资金已被大量使用或已用完。
2. 长期性。项目贷款的风险一旦产生, 将会在较长时间内存在, 或需要较长的时间才能化解。
3. 隐蔽性。
因项目在运作时期限长、环节多, 其贷款的风险一时不易发觉或发觉而不易确认, 如盲目性风险和偶然性风险等, 很不容易被发觉和判断。
4. 严重性。
项目贷款出现风险后, 后果一般都比较严重, 主要是对银行造成的信贷资金损失巨大, 而且社会负面影响较多。
二、商业银行项目贷款风险原因分析
(一) 产业政策的变化
项目贷款期限较长、数额较大, 所以受国家政策影响较大。一旦银行支持的项目在建规模过大, 投资结构和产能结构不合理, 不符合产业政策导向, 则项目贷款将面临较大风险。
(二) 地方政府行政行为的影响
在发展经济上, 一些地方片面追求经济增长速度, 不能正确理解国家宏观经济调控政策和分析自身环境等区域条件。政府职能部门由于自身利益, 对建设项目把关不严、监管不力, 致使违规项目得以上马。而地方政府对项目建设的大力支持容易使银行形成错觉, 降低项目贷款标准, 放松审查条件, 最终致使贷款形成风险。
(三) 项目业主运作不规范
为了使某一个项目尽快上马投产, 项目业主在进行项目论证时草率, 对项目的市场发展前景估计不足, 立项不准或未取得许可资格;对建设生产环境和条件、工艺技术水平等了解和把握不够;项目资金来源落实不到位;公司内部治理结构不合理, 或建成后管理水平跟不上等等, 都会对银行的项目贷款造成潜在市场和信用风险。
(四) 银行信贷管理机制不完善
1. 风险防范意识不强, 风险控制乏力。
由于历史形成的资产质量较低的原因, 部份商业银行信贷风险管理工作的重心侧重于事后管理, 而事后管理又侧重于风险损失的管理和存量不良贷款的清收、转化和处置上, 缺乏信贷风险的全程控制, 特别是风险的早期防范没有得到足够的重视。如贷前调查评估不深入, 过于依赖项目客户自我情况介绍和可行性研究报告及其财务报表, 忽视了对项目客户各种风险因素的分析;贷时审查对项目建设的立项审批、项目用地、环境保护、安全防护、项目资本金等必备手续未能认真核实;贷后监督管理走过场, 缺乏对贷款用途的跟踪监管和企业经营活动的深入了解, 风险预警不及时, 只有当贷款出现了风险甚至发生了损失方才引起重视。
2. 信贷决策权过于集中, 权力制衡机制残缺。
近几年来, 各商业银行在不断的改革中大量地集中和上收了信贷审批权限, 并成立了贷款审查委员会, 分设了信贷前后台部门, 实行了审贷分离制和主责任人制等多项制度, 形成了一定的“纵向制约、横向制衡”的信贷管理格局, 改变了旧体制下一个部门“独统”信贷业务的局面, 但始终未变的是贷款决策环节上的逐级上报和“集体审批”, 导致部门权责不能匹配, 权力制衡软弱无力, 审批流程纵向运动特征。
3. 风险化解困难。
信贷资金集中, 贷款风险也相对集中, 风险化解困难。贷款资金集中, 在某种程度上对风险掌控、实现集约化经营和特殊地域的经济发展能起到较好的推动, 但从另一面看, 信贷资金如在某一企业、行业或区域过于集中, 那么一旦企业、行业或区域出现风险, 必然会使大量贷款形成风险。
4. 信贷约束和激励机制不对称。
权责利结合差, 工作人员缺乏积极性。
三、对商业银行项目贷款风险管理的措施和对策
一是提高项目的成功率。建立和完善项目备选库, 变被动考察项目为主动提供项目, 真正把好选项关, 用项目引导企业走, 确保项目的可行性、科学性和银行在选项上的独立性、自主性和主动性, 彻底杜绝项目管理上的行政干预、人为因素、人情关系等原因造成的“关系项目”的先天性不足, 保证贷款项目评估的客观性、公正性和准确性, 提高项目的成功率。
二是进行项目不可行性分析。为了防止项目评估上的片面性, 拟组建银行内部的另一组项目反考察人员, 主要由审计、监察、法律、风险监管部门人员组成。主要职责是考察论证项目的不利条件和因素, 存在哪些风险, 进行项目的不可行性论证。
三是制定防范贷审委员会委员的道德风险和能力风险控制措施。调整贷审会成员结构, 变部门领导决策为“行家”决策。应制定贷审会成员条件标准, 由本行在职人员个人申报, 进行任职资格考试, 达到条件者, 由贷审会主任委员择优聘任为本行贷款审查委员会委员, 聘任期一般为一年。贷审会委员对进行审议的信贷业务行使表决权, 向贷审会主任委员负责, 以防范贷审委员会委员的道德风险和能力风险。
四是实行权、责挂钩和“投双票”制。在赋予贷审会委员权利的同时, 必须明确相应的责任。对人为性表决失误、造成贷款风险、形成损失的要追究表决失误人员的责任。
五是把项目贷款风险的防范重点放在借款人身上。我国现实的经济环境中借款人一旦经营失败, 形成风险, 银行再采取补救措施, 由提保人或抵押物变现还贷, 不仅耗费精力、财力, 执行难度很大, 而且很难挽回全部损失。因此, 要把借款人本身及项目的收益作为贷款风险的“第一道防线”, 而且是最重要的一道防线。
六是项目贷款要具有两种还款路径。项目贷款考察时必须有两种考虑, 从坏处着想, 往好处努力。必须提出和解决这样一个问题:万一项目失败了, 企业用什么办法来归还贷款?因此, 对项目贷款, 企业自身必须确定两种还款来源。首先要强调第一还款来源, 依靠项目收益归还贷款本息。同时还必须落实第二还款来源, 做为贷款风险的第二道防线, 对于难以落实第二还款来源的项目一定要慎之又慎, 宁可不贷, 千万不要把还款希望寄托在担保人或抵押物品上面。
七是搞好项目贷款的担保, 达到合规、合法、完善、有效。 (1) 担保主体必须合规; (2) 担保客体必须合规; (3) 抵押贷款率应区别情况确定; (4) 认真搞好贷款抵押物的评估登记, 防止高估、虚估、重复抵押和无效抵押问题的发生。
八是搞好贷后检查管理工作。在项目贷款资金的使用管理上, 经营行要制定出“项目资金使用管理办法”, 确定责任信贷员, 做到“一先一后”, 即将自筹资金同贷款捆在一起进行管理, 按照先自筹资金后贷款的顺序安排资金使用。建立“一表一簿”, 即建立“项目资金使用监管表”和“项目资金使用审批登记簿”。
九是进行贷款项目效益的后评价。项目竣工投产、生产运营一段时间后, 要对项目的立项决策、设计施工、竣工投产、生产运营等全过程进行系统分析评价。通过项目后评价对之前的项目管理工作进行一次回顾审查, 达到肯定成绩、总结经验、研究问题、吸取教训、提出建议、改进工作, 不断提高项目决策水平和投资效果的目的。
摘要：近年来, 商业银行对项目贷款的管理目日臻完善, 贷款的风险逐步降低, 经济效益不断提高。但由于项目贷款的复杂性、相关因素所产生的风险点及特征较多, 导致在管理上存在的偏差和缺陷, 致使部分项目贷款仍潜在很大风险。应完善银行信贷管理机制与国家产业政策, 强化规范项目业主运作与地方政府行政行为, 采取进行项目不可行性分析论证, 搞好项目贷款的担保, 达到合规、合法、完善、有效, 遏制商业银行项目贷款风险的发生。
(2007-08-14 22:25:44)
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很多朋友都在问我怎么写商业计划书，在这里提供一个格式范本供参考，其实商业计划书不需要太长，合作伙伴或者投资者希望看到用最少的字写成的包含大量信息的商业计划书。篇幅在15－20页就差不多了，但是需要包含以下主体信息：
一、目标市场：
·几句话概括公司的目标市场及业务；
二、目前存在的问题：
·描述该领域目前的问题；
·概括目前该领域解决问题的相关办法；
三、解决方案：
·证明自身方案能够更好地解决问题；
·表明立足点及创新性；
·提供相关案例；
四、切入时间点：
·详细说明过去及目前的市场趋势；
·为什么是现在切入；
·判断未来发展趋势；
五、市场容量：
·目标客户群体是谁；
·计算总市场容量、目标市场容量、市场占有率；
六、竞争：
·竞争对手都有哪些（注意对潜在对手的分析）； ·面对竞争，自身优势有那些；
·竞争策略；
七、产品：
·产品线（元素、功能、特性、结构、知识产权等方面）； ·研发路线；
八、商业模式：
·盈利模式；
·产品定价体系；
·营收分析；
·目标客户；
·市场策略；
·销售策略；
九、项目团队：
·创始人及核心团队；
·顾问团队；
·人才策略；
十、财务：
第一章 执行概要……………………………………………………………………1
1.1.项目概况………………………………………………………………………1
1.2.商业机会………………………………………………………………………1
1.3.网站推广………………………………………………………………………1
1.4.财务预测………………………………………………………………………1
1.5.资金需求………………………………………………………………………2
1.6.风险及对策……………………………………………………………………2
第二章 项目介绍……………………………………………………………………3
2.1.项目名称………………………………………………………………………3
2.2.项目背景………………………………………………………………………3
2.3.市场契机………………………………………………………………………3
2.4.项目内容………………………………………………………………………4
2.5.项目特点………………………………………………………………………6
2.6.商业模式………………………………………………………………………9
第三章 市场与竞争分析…………………………………………………………11
3.1.市场分析………………………………………………………………………11
3.2.竞争分析………………………………………………………………………15
第四章 实施计划与赢利预测……………………………………………………19
4.1.实施计划………………………………………………………………………19
4.3.赢利预测………………………………………………………………………21
4.4.赢利预测说明…………………………………………………………………22
4.5.财务编制说明…………………………………………………………………22
第五章 融资与退出…………………………………………………………………24
5.1.投资建议………………………………………………………………………24
5.2.资本结构 ……………………………………………………………………24
5.3.公司管理层条件………………………………………………………………24
5.4.资金用途………………………………………………………………………24
5.5.投资者投资后的股本结构……………………………………………………25
5.6.投资者介入公司业务程度……………………………………………………25
5.7.投资者退出方式………………………………………………………………25
第六章 经营与管理………………………………………………………………26
6.1.发展战略………………………………………………………………………26
6.2.组织结构和管理模式…………………………………………………………26
6.3.人力资源规划…………………………………………………………………28
6.4.管理控制………………………………………………………………………28
第七章 市场营销…………………………………………………………………30
7.1.目标市场………………………………………………………………………30
7.2.宣传策略………………………………………………………………………30
7.3.营销模式………………………………………………………………………30
7.4.推广方式………………………………………………………………………31
第八章 风险及对策…………………………………………………………………34
8.1.不确定风险及对策……………………………………………………………34
8.2.行业风险及对策………………………………………………………………34
8.3.市场风险及对策………………………………………………………………35
8.4.财务风险及对策………………………………………………………………35
第九章 创业者简历…………………………………………………………………36
第十章 结论………………………………………………………………………37 第十一章 附录……………………………………………………………………38
1、谷粒平台结构、用户操作简图………………………………………………38
2、客户端软件设计简图……………………………………………………………39
第一章 执行概要
1.1.项目概况
本项目包括网站(xxx)+桌面应用程序(和手机JAVA程序)结构，是第一个真正推动用户现实发展的互动交友交易应用平台。xxx以网络教育为主体，其核心功能包括网络交友、个人的人脉、行程、项目和学习计划管理、远程教学、产品资源网络交易、用户发展测评及地图应用;xxx整合了传统的和主流的WEB应用形式，将严肃性与游戏性、虚拟性与实用性、感性与理性融为一体。xxx的目标客户覆盖了具有发展需求、可以上网的各年龄层人群;xxx的盈利模式主
要有点卡销售、广告服务、虚拟装备和道具销售、装备道具品牌形象定制、商业版年费等。xxx以推动人的现实发展为目标，超越了当前已有的互联网应用形式，并形成了独特的用户应用发展模式——谷粒发展模式，可望成为个性化学习的样板应用和学校教育的积极有益的补充。
1.2.商业机会
学生、家长和社会日益呼唤个性化的教育模式，多样化的发展需求要求有新的教育形式来弥补学校教育的先天不足。此外，网络教育这种新的学习模式还大大弥补了国家教育经费的不足，加快了我国全民受教育水平，满足国家经济发展要求，得到了国家政策的有力支持。同时，从总体情况看，中国的网络教育市场还处于起步阶段，而随着中国的信息化程度以及网民对网络教育认知程度的提高，网络教育市场规模将不断增长。
1.3.网站推广
将通过传统媒体、网站合作、用户推荐、举办活动等途径和方式进行推广，进一步加强网站的实用性、优化用户体验，扩大影响力。
1.4.财务预测
在综合考虑网站经营规模以及项目在计划时间内顺利实施的基础上，对未来三年的赢利预测如下：
一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异
商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。
商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。
二、开展小额贷款业务的差异
1、担保方式及产品品种。
商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。
拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。
商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。
2、风险控制。
小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。
目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。
小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。
3、监管归属。
我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。
省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。
对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。
三、小额贷款业务的可持续发展
根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。
在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。
2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。
中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。
摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。
1.0 项目概要
1.1 项目公司
1.2 项目简介
1.3 客户基础
1.4 市场机遇
1.5 项目投资价值
1.6 项目资金及合作
1.7 项目成功关键
1.8 公司使命
1.9 经济目标
2.0 公司介绍tzlc
2.1 历史财务经营状况
2.2 历史销售网络基础
2.2.1 现有客户
2.2.2 潜在客户
2.3 公司地理位置
2.4 公司发展战略
2.5 公司内部控制管理
2.6 公司产品质量保证3.0 项目介绍
3.1 项目地理位置
3.2 项目建设资金需求
3.3 项目投资建设内容
3.4 项目建设内容与计划4.0 产品与技术介绍
4.1 产品描述
4.2 生产工艺流程
4.3 产品质量
4.4 环境标准
4.5 生产原材料
5.0 市场分析tzlc
5.1 地方水务行业状况分析
5.2 区域产业分析
5.2.1 区域上游产业分析
5.2.2 区域下游产业市场分析
5.3 目标市场分析
5.4 市场容量分析
5.5 市场需求与趋势分析
5.5.1 产品的市场需求
5.5.2 产品的趋势分析
5.6 销售渠道分析
5.7 竞争对手情况与分析
5.7.1 竞争对手情况
5.7.2 竞争对手情况分析
5.8 行业准入与政策环境分析6.0 项目SWOT分析与风险分析
6.1 STRENGTHS优势分析
6.2 WEAKNESSES劣势分析
6.3 OPPORTUNITIES机会分析
6.4 THREATS威胁分析
6.5 项目主要风险及规避对策
6.5.1 人才风险及其规避方法
6.5.2 技术风险及其规避方法
7.0 战略与实施tzlc
7.1 公司执行战略
7.2 市场快速反应系统
7.2.1 产品供销快速反应管理系统
7.2.2 生产快速反应管理系统
7.3 客户关系管理系统
7.4 市场营销策略
7.4.1 市场定位
7.4.2 价格定位策略
7.4.3 促销策略
7.4.4 电子网络营销策略
7.5 销售制度与实施策略
7.5.1 多层面营销系统
7.5.2 多层面代理制度的建立
7.5.3 多层面营销系统的发展目标8.0 管理与人员计划
8.1 公司组织结构
8.2 管理团队
8.3 管理团队组建与完善
8.4 关键人才的股权激励措施
8.5 人员发展计划
9.0 投资估算与财务分析
9.1 资金筹措与使用方案
9.2 财务评价基本假设
9.3 经营收入预测
9.4 本估算说明
9.5 损益表估算
9.6 现金流量估算
9.7 资产平衡估算
9.8 盈亏平衡分析
9.9 财务系数分析
11.0 公司无形资产价值分析tzlc11.1 分析方法的选择11.2 收益年限的确定11.3 基本数据
11.4 无形资产价值的确定
附件
投资移民商业计划书是成功操作投资移民国外定居的关键。投资移民海外，企业主一般可以利用国外开放的投资环境，减少贸易壁垒，削弱资本流通管制，实现资本利润最大化，同时由于外侨、外籍身份，企业主还可以享受中国优惠投资及税收政策。除此之外还可以享受移民国的社会福利和国际商务旅行免签证等的方便。
项目的详细介绍：
1. 您打算建立项目的详细介绍(包括您的想法是从何而来?)
2. 谁是该项目的客户(销售对象)?
3. 该项目的货源，产品供应商?
项目3年要达到的目标：
项目是否与海外的其它项目有关?
1. 分享股权?
2. 合股?及格法人?
3. 供货协议?代理协议?
您打算涉足该项目的程度?
头1-2年的雇员数目?
这些雇员需要什么样的.技能?
这些技能是否可以在新西兰找到?
该项目会给新西兰带来什么样的新技术，及技能?
市场战略：
1. 预计新西兰市场的规模?
2. 目标市场的份额?
3. 市场所在地?
4. 竞争对手分析
5. 分销及价格战略
优势，弱点，机会，威胁
项目的建立时间表：
1. 项目的建立，批准，找办公地方，购买设备，招募雇员，建立分销网络，开始经营。
项目建立费用
1. 法律及其它专业费用
2. 项目的调研，开发费用
3. 招募雇员的费用
4. 资源的批准费用
分别列出头3年的付花费，提供了现实的财务预测：
1.人工费;2.管理费用;3.原材料费;4.工资;5.租房;6.折旧;7.管理;8.审计;9.法律费用
建立项目的全部资金(包括项目启动资金);支持商业计划的实施;
申请人获得那个银行，或金融机构的投资?
项目是否需要附加资金; 你如何为您的项目安排资金(详细说明项目伙伴，资金提供着)
以往的项目经验：
1.申请人以往如何着手做项目?
2. 过去做过什么样的项目
3. 在该项目种的角色，及职责。
关于您现有项目：
1.项目类型;2.项目背景;3.年营业额;4.利润;5.雇员数;6.联系地址，电话;7.审计过的财务报表
8.退税证明;9.公司组成图;10.申请人在该项目种的股份
您是否有过项目失败，破产等?
您有任何可以帮助您经营项目的学历，培训证书，职称等?
对新西兰市场的了解程度?
1. 对新西兰项目环境的了解程度?
2. 您是否从事过于新西兰有关的项目?
3. 您是否与新西兰的相关贸易协会联系过，是否听取过他们的意见
您是否委托任何独立的部门评估您建立项目的可行性?
您是否听取过有关专家关于您建立项目的意见。
您的项目是否需要资源管理机构的同意?
商业计划中项目有利于新西兰经济明确定义
一个项目对新西兰有益，如果它可以推进新西兰的经济发展， 引进新的，或者提高了现有的科技、管理技术或科技技艺;或 引进新的，或着促进了现有的产品或服务;或 创造了新的或增加了现有的新西兰出口市场;或 创造了除主申请人以外新的就业计划，或 促使一个现有的新西兰项目或者企业重新重现生机。 在以后递交创业移民定居申请时，该项目经营是盈利的，或者可以清楚地预计在申请递交后的12个月内该项目可以盈利。
关于改变商业计划
在最初三年期限内，未经商业移民局的许可，申请人从事与原先不同的商业计划将不被签发日后的 工作许可。所有签发的长期商务签证和工作许可必须说明申请人是自雇在其商业计划中提到的某个指定行业。
如果长期商务签证持有者在没有征得签证官的许可下而擅自改变原有的商业计画书，移民局将不再 延长或追加长期商务签证持有者的签证。
如果申请人要求修改其商业计画书，签证官有权要求申请人重新提供新的商业计画书，若申请人拒 绝提供新的商业计画书，签证官有权取消其现有的签证。
如果申请人要求改变商务计画书，签证官必须满意以下条款
必须有真实的原因提出放弃原有的商业计划书
新的投资额必须大於或等於原有的商业计划书
申请人必须有足够的资金来支持新的项目
新的商业计划将使用与原先商业计划相同的或更多的投资资本
申请人必须有相关的经商经验
一、采用先进的金融服务技术, 积极开拓新的销售渠道
除了外延式的扩张, 国外大银行都致力于创新, 积极采用先进的金融服务技术, 积极开拓新的销售渠道。以汇丰集团为例。1989年原米兰银行建立了英国第一家24小时营业的电话银行, 品牌为”第一直线”, 这个牌子一直使用。随着全球电子商务蓬勃发展, 汇丰集团看好这一有利时机, 大胆地进军网上银行的新领域。2001年4月, 汇丰集团和美林银行合资成立第一家全球网上银行和投资服务公司——美林汇丰, 新公司将为美国以外的全球个人客户提供全面的网上银行产品和投资经纪服务, 并于年底前首先在英国开通网上银行服务。随后, 澳大利亚、加拿大、德国、日本也相继开通。据估计, 1 0年内欧洲、亚太和拉美地区从事个人投资的上网客户将翻两番, 达到5 0 0 0万。
在英国银行中, 美林汇丰公司的设立可谓一鸣惊人, 它继承了母公司的优势——先进的金融服务技术、产品与服务创新能力、研究能力、技术平台、地理覆盖优势和强大的品牌。它对全球网上银行业乃至金融服务业都将带来革命性影响。
二、实行全面整合营销, 业务上采取多元化发展战略
实行全面整合营销, 业务上采取多元化发展战略是国外商业银行贷款营销成功的秘诀。如汇丰银行实行了全面整合营销, 于2001年将原隶属于英国汇丰银行的6家分行划归美国汇丰银行管理, 理顺了集团在当地机构的隶属关系, 成为当地商业银行之最。在印度、泰国、法国、英国等地, 将集团资源进行整合, 成为一个具有全球竞争力的银行集团。同时, 各个银行有根据其自身发展特点, 业务上采取多元化发展战略, 并制定其不同的具体发展战略。如荷兰银行与汇丰银行在国际化经营和全球化发展中的战略重点、具体策略是有差异的, 其独特之处在于: (1) 以美国边缘市场为其跨国经营发展的起点。在开始跨国经营初期, 荷兰银行根据自身的实力和特点制定了基本的发展战略, 正确选择进入的目标市场, 并主要以收购目标银行方式进入目标市场, 以谨慎安全为原则, 不断拓展业务领域和市场范围。 (2) 避开强劲的欧美竞争对手, 走向亚洲及其它新兴市场。 (3) 大力发展批发客户, 拓展投资性业务。荷兰银行业务发展一直采用多元化的策略, 在拓展多元化业务中同样贯彻其谨慎安全的经营原则, 采取目标市场高成本渗透等运作手段努力推销自身产品和服务, 以实现市场的扩张。
三、建立严格的管理体系和健全银行的服务体系
2008年12月9日, 中国建设银行发起设立的首家村镇银行—湖南桃江建信村镇银行股份有限公司正式开业。村镇银行对于我国商业银行来说仍然是个新兴事物。要把村镇银行做大做强, 一方面我们要结合本地实际情况, 积极探索, 摸着石头过河;另一方面, 国外村镇银行发展相对于我国来说时间较长, 有着许多值得我们学习和借鉴的地方。从美国社区银行发展情况来看, 乡村银行之所以能取得这样显著的效果, 其原因主要为:
一是银行的机制严密, 顺应了当地生产力发展水平的需要。美国乡村银行的组织机构由两部分组成, 一部分是自身组织机构, 一部分是借款人组织机构。自身组织机构分为四级:总行一分行一支行—营业所。其中营业所是乡村的基层机构, 负责贷款和收款, 是直接和农民打交道的实际操作机构。而贷款人组织机构则分为三级:会员中心-会员小组-会员。每5个成员组成一个小组, 6~8个小组组成1个中心。
二是管理制度严格。美国乡村银行在实践中还形成了一套行之有效的运作制度。其中, 最基本的有三项:首先是5 0周还贷制度, 即当借贷人拿到乡村银行的贷款后, 从第三个星期开始还贷, 每周归还本金的2%, 到第5 0周时, 本金和利息全部还完。实行这种制度, 对放贷者来说, 可以减少风险;对借贷者来说, 可以减轻一次还贷的压力, 有零存整取的功效。其次是小组制度, 小组是乡村银行运行机制的支柱。整个贷款的发放和回收, 以及其他一切活动, 都是通过小组进行和实现的。每个小组一般由平时关系较好、相互信任的5个人自愿组合, 小组每周开会, 规定每人每周必须存入少量资金;贷款发放给小组成员, 还款义务由整个小组承担, 并根据各组的信贷记录决定今后的信贷额度。最后是中心制度, 中心是小组的上一级组织, 它使分散的小组形成一个集体, 一般规定6个小组为一个中心。主要职能是每个星期召开一次会议, 银行派工作人员参加, 组织还款、放贷, 帮助解决资金使用过程中存在的问题, 讲解乡村银行的有关规定, 开展其他活动。
三是服务体系健全。乡村银行除了向穷人发放贷款前要深入调查研究, 贷款后派员到中心收款外, 还先后成立了农业基金会、渔业基金会、织布基金会、信托基金会、乡村基金会。5个基金会在每个县都设立一个分会。有的地方还设立了乡分会, 主要任务就是向贷款户提供农业技术指导和物资, 包括种籽、化肥及其他农用品, 帮助农民发展生产, 提供信息, 寻找销路, 及时为贷款户提供了产前、产中、产后服务。
四、建立贷款风险管理机制, 成功化解风险
对银行来说, 管理风险最主要的因素是分散风险。经济困难时贷款方面总会有问题, 度过危机惟一的办法是和客户同心同德。这时, 耐心是最重要, 因为解决问题需要时间。对于银行来说, 有时危险来自外部, 比如金融风暴, 有时危险又是来自内部, 比如银行内部的诈骗行为。为成功化解风险, 汇丰银行建立了较为完善的风险管理机制。如:汇丰银行每一笔贷款, 都需要多层审批, 根据每个人的不同经验, 授予他们放款上限, 所以当一笔贷款出现不良情况时, 汇丰银行知道是哪一个人的责任。比如, 任何一笔限额以上的贷款, 都由持有这一权限的特定个人来批准, 这样的贷款出现不良情况, 就容易确定责任, 这种制度在汇丰很有效。汇丰的百年历史中, 化解了很多风险, 也处置过很多不良资产, 汇丰银行处理问题的绝招是:努力工作。耐心、理解、鼓励客户一块儿解决问题。有时也可以采取降低利率、延长付款时间, 或者根据现金流, 量身定做解决方案。最困难的决定是当一笔贷款发生不良情形时, 是该继续往里放款, 还是马上停下来。对此应根据每一客户的不同特点, 设有不同的解决方案。
参考文献
[1]顾卫平:《成功的启示——大型跨国银行国际化经营经典案例》.《国际市场》, 2004年第1期
本商业计划书是以XAN动漫传媒公司寻求投资伙伴为目的，主要介绍本项目的背景、市场、潜力、优势、策略、投资分析等。本项目的动漫产业（动画和游戏、漫画、玩具）制作建设为发展目标。
1.1 项目概况
《SSTZ》漫画产业化发展项目由XAN动漫传媒公司实施。该项目的基本模式为：公司将与异业结盟开发《SSTZ》衍生产品以壮大实力;制作《SSTZ》动画片以拉动衍生产品销售。公司将以该项目的实施为依托，以科学发展观统领公司动漫产品发展全局，以经营模式创新、技术创新、产品创新为突破口，坚持打造原创漫画特色核心竞争力，坚持企业发展与人才成长同步，经济效益和社会效益并重，走出了一条具有陕西文化特色的新型动漫产业化之路，为建设创新型国家和动漫产业强国做出了突出贡献。
1.2 项目背景与机遇
据统计，我国青少年最喜爱的动漫作品中，日本动漫占60%，欧美动漫占29%，而中国原创动漫，包括港台地区的比例只有11%。我国动漫产业明显落后于国外的发展步伐，仅处于初级发展阶段。
目前，中国人有近5亿直接阅读漫画或收看动画片，从而使中国成为世界上最大的动漫消费市场。但与庞大的市场相比，中国的动漫产业还欠发达。不过，近年来，国家和政府对国产动漫加大扶持，同时，中国已经有几百所设有动画专业的院校，培养了大批动漫人才。这些都成为了促进我国动漫产业快速发展的有利条件。按国家规定的全国省级、副省级电视台三年内全部开通少儿频道的要求，到三年后，全国电视台每天需要5000分钟、全年需要180万分钟的动画节目，国产动画产业年产值将在1000亿元人民币以上。我国将在5～10年内，确保动漫产业产值占到GDP的1%。这个1%算下来就是2000-3000多亿人民币。由此看，动漫产品具有庞大的消费市场和巨大的发展空间。动漫产业包括创作、制作媒体传播产品的产业和设计生产与动漫相关的周边或衍生产品的产业。
由于动漫节目及产品对青少年儿童的成长有重大的影响，广电总局要求中央及各地方电视台开播少儿频道，并且所播放的动画节目以国产优秀动画为主，这从政策上为国产动漫产品创造出了巨大的市场需求。动漫产品本身有巨大的市场空间，而动漫产品的衍生产品市场空间更大。据权威部门预测，我国的动漫产业将拥有超千亿元产值的巨大发展空间。
本项目拥有一个富有创意的脚本、国内一流的漫画制作团队和国内一流的策划人员和长期从事媒体工作的专业人才，本项目介入动漫产业的条件可谓是得天独厚。
1.3项目发展模式
本项目针对中国动漫产业需求与特点，以原创的《SSTZ》漫画为核心，开发二维动画产品，项目将动画、游戏、漫画、玩具、音像制品与发行结合成一个完整的产业链。在短期内，以《SSTZ》这部动漫作品树立西部动漫传媒公司品牌和在中国动漫界的地位、在发展商将逐步引入风投资金作为动漫投资的源动力，实现西部动漫传媒公司和投资商可持续发展战略利益共同体系。
1.4项目发展目标
创立西部动漫传媒公司集团公司的目的：弘扬中国动漫文化，让中国传统文化融入世界，让世界融入中国； 公司品牌：实行“西部动漫传媒公司出品，必出精品”的品牌战略；打造动漫精品，树立西部动漫传媒公司品牌。
发展目标：用1年的时间生产1~2部优秀的动漫作品和配套游戏产品，通过3到5年的时间，公司会培养一批新的漫画制作团队，并建立自己的营销机构。5年后公司基本上可以形成一个体系，有自己的发行网络，可以资本回收最大化，有自己公司的具有国内知名度的制作团队，有实力强大的资金团队，和营销团队，保证每一部动漫的成功发行，利润最大化。
1.5 项目融资说明
西部动漫传媒公司有多部精品原创漫画，动画作品（2d）；题材丰富；风格多样；目前寻求多种合作者共同开发；动画方面以前期制作为主要方向，策划，人设，分镜，原画......皆拥有超强实力和经验，在中期制作，后期加工也有本地化联盟合作团队；在投资，出版，动漫衍生品开发等领域有更多合作机会；互联网动漫项目结合web3.0概念，以互联网技术和动漫创作能力为核心竞争力，结合相关领域合作。
目前为公司快速发展，寻找创业伙伴和创业投资1000万元，用于长篇冒险搞笑动漫系列动画片：《SSTZ》的制作和相关动漫衍生产品的开发。对于提供资金的合作方，公司希望采取以下合作方式：投资方的注入资金可采取固定回报率，除第一年外，其余按年参与分红，以现金方式支付；如果项目发展前景好，投资方还可延长投资期（公司会优先考虑）。投资方有权派驻财务总监，监理项目资金的使用情况。
1.6 项目投资价值
? 政策优势
中共十六大首次明确指出，要深化文化体制改革，在发展文化事业的同时，要大力发展文化产业，动漫产业作为文化产业的一部分，受到政府的扶持。此外国家为振兴的动漫产业，不仅在“国家动漫产业基地”培养动漫人才，2009年8月还公布了对动漫产业进行减税的政策。据中国财政部的消息：对动漫企业的减税包括企业经营税、所得税、附加价值税等。在经营税方面，关于原稿创作、设计等业务的税金，截至2010年下降3%。
? 产业优势
本项目是高新技术文化产业的核心产业动漫产业是指以“创意”为核心，以漫画、动画为表现形式，包含动漫图书、报刊、电影、电视、音像制品、舞台剧和基于现代信息传播技术手段的动漫新品种等动漫直接产品的开发、生产、出版、播出、演出和销售，以及与动漫形象有关的服装、玩具、电子游戏等衍生产品的生产和经营的产业。由此可见，动漫是文化产业、高新技术产业的核心组成部分。中国文化产业创新奖应评出一至两个特色突出、产业化运作成功、具有一定国际影响力的动漫项目。
? 竞争优势
本项目“以《SSTZ》漫画带动其动漫衍生产品相关产业的发展”这一运作方式具有很强的创新性，有较大的发展潜力和市场竞争力，对同行业有很强的示范作用。党中央、国务院和各级党委政府最近几年在强力推动动漫产业的发展，中国动漫产业已经迎来难得的发展机遇。目前几乎所有国内动漫企业的运作模式都是直接投资动画片，动画片取得一定影响后再开发衍生产品，风险很大。不经过漫画市场测试直接上马动画片是一种非常危险的烧钱游戏，不注重内容核心竞争力而仅靠资金和规模堆积出的动漫品牌是经不起时间考验的。本项目为扩大“SSTZ”品牌的影响力和辐射面，本项目动画片制作过程中，将会在国内率先采用跨媒体动画制作播放技术，使SSTZ动画片可以同时在电视、互联网、手机上进行播放，这在国际动漫研发及推广领域处于领先地位，具有绝对的竞争优势。
? 市场优势
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