互联网金融影响

互联网金融影响（精选8篇）

互联网金融影响 篇1

互联网金融对整个金融体系的影响

来源：金窝窝

互联网金融就是以互联网作为一种工具、一种载体来发展金融方面的业务，是将互联网与金融两者结合起来的一种新型金融业务。目前在我国正在鼓励发展“互联网+”，互联网金融也是从传统行业转型而来，只有不断创新才能持续发展。

互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。本文主要通过对：互联网金融对传统金融体系的影响问题，互联网金融是否具有“颠覆性”;互联网金融的风险问题，即互联网金融是否会引发系统性风险;互联网金融的监管问题，涉及是否需要监管、如何监管以及监管主体等问题这三大主题的考察，重点研究了互联网金融的影响。

关键词：互联网金融,传统金融体系,风险,影响

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，其存在的意义、对传染金融行业的冲击以及对金融稳定甚至对货币政策等的影响存在重大的不确定性，学界对此亦众说纷纭。互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。

一、中国互联网金融的业务模式与运行机制

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，结合美欧和国内互联网金融业务的发展经验，互联网金融大致可以分为四个大类。

1.传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化也被称为金融互联网。这主要包括传统意义上的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等金融机构通过互联网实现新的业务形态。

传统金融业务互联网化之所以深入发展主要是适应金融服务需求的便利性、高效性和安全性等需求。在这个业务模式中，传统金融业务依靠互联网技术对业务流程进行升级甚至重构、对服务模式进行完善优化、对风险模块强化专业管理，从而使得金融服务覆盖面更广、便利性更高、效率和安全得到更好的保障。在这个机制运行过程中，金融机构实现了信息化、集约化和流程化管理，互联网成为金融业务完善的基础设施。

2.第三方支付及其运行机制

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基于互联网的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来。特别是非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化，第三方支付和移动支付等极大地促进了支付体系与互联网的融合，并已成为金融体系基础设施的重要组成部分。比如支付宝、快钱等第三方支付机构都是典型的代表。

3.互联网信用业务及其运行机制

互联网信用业务，主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务，大致分为网络债券融资和网络股权融资两个领域。网络债权融资典型代表是P2P(人人贷)和大数据金融(比如阿里小贷)。通过P2P网络贷款平台，资金供给方和资金需求方基于网络信任机制直接完成信用交易。而以阿里小贷、百度小贷等运作机制则是利用自身网络和数据优势，直接介入信贷市场。网络股权融资典型代表是众筹平台，通过众筹平台中小企业或个人某项业务或活动将可能获得“众人”资金筹集支持。

4.互联网虚拟货币

最后是互联网虚拟货币。美国eBay、Facebook、Google等都在提供虚拟货币，而且网络虚拟货币存在与真实货币的转换可能性，美国Target等连锁超市销售Facebook虚拟货币卡。此外，一种新型电子货币----比特币(Bitcoin)脱离了中央银行，甚至都不需要银行系统参与，成为互联网虚拟货币的典型。但是，由于国内对虚拟货币控制严格，此类业务在国内发展极其有限。

二、互联网金融对中国金融体系的影响分析

互联网金融作为中国新型金融模式的典型代表，在过去短短几年蓬勃发展起来，并对相应的金融业务、金融子行业、市场以及整个金融体系都带来了不同程度的影响。但是，通过对相关互联网金融业务的研究，互联网金融目前对传统金融领域的“颠覆性”冲击以及对中国金融体系的实质性影响整体是有限的。

1.互联网金融各业务模式在相关领域的影响

互联网金融各业务模式在相关领域的影响较为有限，互联网货币基金因跨界问题引发的影响较为明显。

(1)传统金融业务互联网化的升级作用

在传统金融业务互联网化方面，互联网技术更多是支持、升级、融合、弥补作用，而非替代作用。互联网技术与传统金融业务的融合以及传统金融业务的信息化服务基本是夯实传统金融发展的基础，有利于传统金融的可持续发展和竞争力的保持，互联网金融仍然是传统金融的一种完善和补充。而传统金融业务借助互联网技术实现金融业务的创新化发展本质上也是促进传统金融发展的重要方式，只是部分创新业务对传统金融具有替代性或带来跨界冲击，对传统金融具有一定的冲击，比如余额宝。

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以余额宝为代表的互联网货币基金影响极其深远，主要在于该业务极大地促进了货币基金的发展，同时跨界影响了银行部门的活期存款和协议存款。此前国内货币基金发展缓慢，截至2013年年中货币基金资产总规模仅为3040亿元，但是，自2013年6月余额宝推出以来，仅其一家规模就超过5000亿元，2014年1季度末，货币市场基金规模超过了1万亿元。不到一年货币基金增长规模是过去数年发展规模的两倍多。同时，互联网货币基金的影响不仅局限于货币基金市场，更多在影响活期存款和协议存款，实现了跨界冲击，特别是对银行业的冲击较为明显。

(2)第三方支付体系并为脱离传统支付清算体系

在支付清算领域，第三方支付和移动支付占支付体系约1.7%，对传统支付体系的影响整体并不是冲击性而是补充性的。第三方支付对银行支付体系是具有替代性的，但是对金融体系基础设施完善整体却是一种有益补充。2013年，支付系统共处理支付业务为235.8亿笔，金额为2939.57万亿元，包括网上支付、电话支付以及移动支付在内的电子支付业务全年规模为1075.16万亿元。2013年互联网支付的规模约为5.4万亿元，则其占整个支付体系的比重约1.8%，占电子支付的比重约5%。

值得注意的是，第三方支付只是代替客户与商业银行为核心的支付清算体系建立关联性。第三方支付机构代替客户成为商业银行支付清算的对手方，并通过在不同银行开设中间账户来实现资金轧差，是在传统的“客户-银行-央行”三层支付清算体系中嵌入新一层级实现“客户-第三方支付-商业银行-央行”四层支付清算体系，第三方支付体系并没有本质脱离传统支付体系并要最终依靠传统支付清算体系。由于第三方支付机构集约化处置资金流和支付清算业务使得支付清算体系的效率和便利性有所提高，起初对银行是一个较好的共赢合作机制，对支付体系亦是一种完善机制。

但是，随着第三方支付快速发展起来，由于第三方支付机构部分替代了银行的支付业务及相关业务(比如支付账户沉淀资金使用)，其备付金账户资金大多来自银行体系的存款，而且第三方支付机构对银行的相关中间业务也不断侵蚀，从而对银行体系反而呈现竞争多于合作的格局。

(3)互联网信用业务影响多元但整体有限

在互联网信用业务上，对现有信用业务的影响是多元的，但整体仍然有限。人人贷整体规模不大，互联网小贷规模提升较快，但整体对融资体系的影响较小;而“网络投行”众筹整体处在初步发展阶段，更多是概念性的。

在人人贷领域，2013年人人贷规模略超600亿元，在社会融资体系中的作用十分有限。虽然P2P发展迅猛，截至2013年底，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额略超600亿元。但是，2013年全国全年社会融资规模为17.29万亿元，人民币贷款增加8.89万亿元，网络贷款占整个社会融资的比重不足0.35%，占人民币贷款的比重约为0.675%。网络贷款虽有蓬勃发展之势，但在整个社会融资和贷款体系中的比重更为轻微。由于人人贷的利率水平非常之高，截止2013年底，加权平均利率约22%，收益率过高使得资金所有人高度警惕风险，限制了人人贷的发展步伐。

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网络小贷是对传统信贷体系的有益补充。以阿里小贷为代表的网络小额贷款在最近几年快速发展起来，特别2013年阿里小贷通过资产转让方式获得了更大的资金来源，截至2013年末，阿里小贷累计发放贷款1500亿元，其中2013年累计发放贷款超1000亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。网络小额贷款最为突出的特征是无担保、无抵押、流转快、数额小，阿里小贷以不到130亿资金、以每笔贷款平均约4万元在2013年全年实现累计超过1000亿元的网络小额贷款，较大地支持了其电商平台上的商户。从本质上，网络贷款对现有融资体系亦是一种补充和完善机制，原本实体小贷公司、资产转让的资金来源亦可以用于信用业务，但是，效率、分布、便利、功效等远不及网络小额贷款。部分网络贷款可能取代了商业银行体系的传统借贷，但由于此前阿里小贷初期与商业银行合作模式证明网络小贷在银行的通过率只有2-3%甚至更低，为此对于信贷体系而言，网络小贷更多是弥补商业银行体系信贷的不足。

在众筹方面，其规模极其有限，基本是一个理念“炒作”。众筹发展速度迅猛，但整体的规模仍然有限，2012年全球众筹融资增长81%，规模为26.6亿美元，亚洲大致占比仅为1.2%。2013年预计全球众筹筹资50亿美元。不管是从全球还是从中国来看，众筹融资更多是一种理念创新，业务整体规模有限。目前国内众筹平台上项目融资基本是数万元至十几万，仅有少数案例融资超过百万元。特别在中国由于证券法规定，股权众筹一旦超过200人则可能成为非法集资。截止2014年4月底，中国众筹平台已超30家，我国互联网金融领域共发生90起投资事件，涉及企业78家，其中约有40家企业为天使投资或首轮融资。

(4)互联网虚拟货币基本没有影响

虚拟货币目前对中国金融体系基本没有影响。从逻辑上，互联网金融既然能影响到传统金融体系，那就一定会影响到通过传统金融体系发挥作用的货币政策。互联网金融从供需两端较大影响到货币政策，加之货币的虚拟增创，均导致央行制定货币政策的时候，可能要更多考虑控制基础货币增长的影响，货币供给和需求两端都应考虑在内。互联网金融是对货币政策的影响也受到货币管理当局的密切关注，货币当局认为过去的政策、监管、调控等各个方面不能完全适应互联网金融的发展，需要进一步完善。但是，由于目前国内货币金融监管当局严控互联网虚拟货币的发展和使用，国内互联网虚拟货币的影响极其有限。

2.互联网金融对银行部门的影响

互联网金融对银行部门直接冲击较为有限，但长期的潜在影响将可能较为深刻。互联网金融作为金融脱媒的典型代表，将使得支付清算、资金流动、金融产品和市场格局发生一定能够程度的变化，最为直接的影响对象将是传统金融部门，特别是银行部门。短期内，由于中国仍然是银行主导的金融体系，互联网金融的直接冲击整体较小，但长期而言，互联网金融可能全面深刻地影响银行部门。

首先，第三方支付不仅影响银行的服务渠道，最终可能与银行在信用创造和融资服务上直接竞争。第三方支付蓬勃发展使得存、贷、汇等服务的渠道多元化，是支付结算体系的一个竞争者，同时第三方支付将逐步向主体性和实质性金融服务渗透，将在信用创造和融资服务等领域与银行等展开正面竞争。

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其次，银行业面临着金融体系“资本性”脱媒和互联网“技术性”脱媒的双重冲击。伴随着我国利率市场化进程的不断推进和互联网金融的发展，中国银行业面临着金融体系诸如影子银行业务的“资本性”脱媒和互联网金融业务“技术性”脱媒的双重冲击，而且互联网的发展和普及放大了金融脱媒的冲击。

再次，银行目前遭受互联网金融业务发展最为直接的压力是存款吸收能力下降及存款成本上升。互联网金融产品高息吸收的资金最终也是要投放到货币市场的，即两个去向：委托银行做资产管理或拆借给商业银行，带来的结果就是减少了银行获取低成本资金的来源，倒逼银行高息揽储，提高了融资成本。

最后，互联网金融可能深刻改变银行服务思维及经营模式。联网通过电子商务掌握的大量客户的信息，从银行客户的交易端、电子商务端衍生的互联网金融，迫使银行在理念上必须重新审视被割裂的资金流、物流和信息流，并进行整个商务链条的整合，银行部门将不得不重塑其服务体系和经营模式。

3.互联网金融对整个金融体系的影响

互联网金融作为新兴的一种金融业务模式，甚至被称为第三种金融业态，其演进和发展必将导致整个金融体系主体、结构、市场、产品和风险分布等的变化，互联网金融对金融创新、金融要素市场化、金融服务思维与模式、以至于货币政策等都可能会有一定程度上的影响。但是，这些多元化和综合性的影响仍然是十分有限且初步的。

一是互联网金融一定程度上将加速金融体系的创新步伐。互联网金融的出现特别是可得性强、公平性高、便利性好，是非常好的一种创新性金融服务。比如余额宝推出之后，绝大部分国有商业银行、股份制银行都推出了相似的竞争性产品，这对于加速金融创新的步伐，对于满足居民和企业多元化的金融需求，对于在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都是具有创新推动意义的。

二是互联网金融有利于传统金融行业的加速转型。互联网金融作为“野蛮人”，将迫使传统金融机构加快创新步伐。互联网金融并不是零和博弈，互联网每进入一个行业就会带来这个行业的深刻改变和转型压力，互联网提高行业运营效率，加剧竞争。以银行为例，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给的格局，银行必须加速转型才能应对。否则，银行将被互联网改变。

三是互联网金融将加速利率市场化步伐，有效推进金融要素市场化。在互联网货币基金和网络贷款上，互联网金融对利率市场化的推动作用是实质性的。以余额宝为例，它深刻改变了中国银行主导的资金供求模式和定价机制，削弱了银行长期享受低资金成本的制度性优势，打破了银行长期享受的较高利差收益，确立了资金供给者提供资金的定价新机制，而这种改变最后的结果就是资金价格的定价更加市场化。互联网金融对利率市场化还在于倒逼政策尽快放开银行存款利率，以使银行通过市场化和互联网金融产品竞争。余额宝相当于加速了存款端的利率市场化水平，而存款利率市场化是利率市场化改革最核心以及最难的环节之一。

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四是互联网金融将加速金融行业内外的融合，金融体系横向综合化和纵向专业化的趋势将更加明显。在横向上，互联网金融使得金融行业内部以及金融行业与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界进一步扩大。在纵向上，相似的金融服务和业务单元的专业化将更为重要，比如支付、清算、托管、信息处理、定价等。金融体系将演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化、一体化的“矩阵结构”。

五是互联网金融可能对货币政策框架造成一定的潜在影响。互联网金融从供需两端较大程度上影响到货币政策，央行在制定和执行货币政策中，可能要更多考虑控制货币增长的影响。在供给方面，互联网金融可能提高货币供给;在需求方面，互联网金融发展可能导致货币需求整体下降。虽然目前由于受到严格控制，虚拟货币对中国金融体系和货币政策基本没有冲击性，但其仍是货币政策框架实质的潜在冲击因素。

三、中国互联网金融的本质属性

基于中国互联网金融业务模式、运行机制及其影响的分析，从本质上，从目前发展状况来看，互联网金融没有摆脱金融本质特征，互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新。互联网金融的发展趋势不是对传统金融的实质颠覆，没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，更多依靠互联网技术来完善金融服务及其渠道，是金融服务提供的多元化。

国内互联网金融之所以具有“颠覆性”的本质判断，是因为对国内互联网金融发展存在特定的制度、体制和市场基础等的分析相对不足。以余额宝为例，第一，余额宝高收益和高增长具有特定的制度基础，特别是中国利率没有市场化以及存贷比监管要求等。第二，余额宝爆发式增长具有特定的市场结构基础。余额宝使得普通大众成为了资金市场中的真正供给者，获得了资金所有人应有的收益回报。第三，余额宝发展具有特定的金融产品竞争基础。中国一直缺乏稳健性、固定收益类产品，余额宝为普通投资者提供了流动性和收益性都具有优势的货币基金。

互联网金融发展一定程度上克服了中国金融深化不足和存在金融抑制的制度弊端，其未来持续发展的趋势是确定的，但也需要基于互联网金额的本质，客观、冷静认清互联网的未来发展趋势。一是互联网金融未来发展空间大小取决于金融体系市场化改革的速度和深度。互联网爆发式增长具有特定制度性基础，随着市场化改革深入，制度基础将逐步削弱。二是金融脱媒的程度不仅受制于风险收益关系调整，更受制于实体经济需求，互联网金融未来发展必须向实体经济回归。三是互联网金融监管将日益强化，互联网金融发展将有序化、平稳化。四是互联网金融与传统金融一定程度上是竞争关系，传统金融的应对将冲击互联网金融发展的体制、市场以及客户等基础。五是互联网金融内部将有一个优胜劣汰、自我竞争的过程。

从国际经验看，互联网金融没有成为一个独立的金融生态体系，未对传统金融体系产生颠覆性冲击，反而促进金融与互联网的融合创新。随着中国金融体制改革的深化，互联网金

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融更多回归于对传统金融体系的补充上，更多回归至对现有信用体系的弥补上，更多回归至对实体经济的服务上，而不大可能会成为一种“颠覆性”力量。

四、互联网金融的风险分析

互联网金融的本性还是在金融，而金融的核心是处理风险。同时，互联网金融作为一种金融创新，相应的金融风险是相伴而生的。互联网金融由于其创新性、综合性、复杂性等特征更为明显，其风险比传统金融可能更加复杂。

1.互联网金融风险的两面性

互联网金融由于融合互联网技术和金融业务的更高耦合性，其存在特定的风险环节和跨界的关联性，金融不容忽视。互联网金融的风险属性本质上具有两面性。一方面，互联网金融通过引入大数据、云计算等先进技术，有助于强化数据分析，部分克服信息不对称问题，提高金融风险管理效率。另一方面，作为一种金融创新，互联网金融具有互联网、金融以及二者合成之后的三重风险，特别是其碎片化、跨界性和传染性，可能导致新的金融风险。

2.互联网金融的风险剖析

一方面，互联网金融有其基于技术层面的相关风险。比如如：信息泄露、身份识别、信息掌控与处理等互联网金融特有风险;第三方资金存管及其可能的资金安全问题;潜在的重大技术系统失败及其可能引发金融基础设施风险;潜在的操作风险，基于人为和程序技术的操作风险更为凸显;最后是人数巨大的消费者利益侵犯与权益保护问题。

另一方面，互联网金融仍然没有脱离金融的本质，存在发生严重金融风险的可能性。比如：信息不对称风险;信用风险;流动性风险和法律与政策风险。由于互联网金融的创新步伐较快，同时部分业务是在现有政策、法律和监管体系之外，政策调整和法律完善将是一个必然过程，互联网金融将面临日益严重的法律与政策风险问题。特别是以互联网作为“外衣”的传统金融异化业务受到的政策、法律以及金融风险将更为凸显。

3.互联网金融风险的整体判断

目前互联网金融各项业务的风险整体是可控的。第三方支付已经纳入到支付清算体系的监管之中，虚拟货币受监管部门严控风险极其有限，众筹风险更小。

目前存在较大风险的业务领域是人人贷(P2P)和互联网货币基金。P2P由于具有民间借贷的性质，存在欺诈、高利贷等相似风险。互联网货币基金对银行的存款吸收、资产负债、期限和流动性管理等带来一定的风险。但整体而言，目前互联网金融的风险是可控的，不会发生系统性风险。

4.互联网金融对监管体系的挑战

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目前，监管体系已经针对互联网金融出台了针对第三方支付、二维码支付和虚拟信用卡等监管举措，但是，互联网金融对监管体系仍有诸多挑战：一是互联网金融深化了金融业综合化和混业化经营趋势，而现有监管体系是分业监管模式，且以机构监管作为基础，从而可能呈现混业经营趋势和分业监管体系的制度性错配。二是互联网金融由于其创新性强，可能存在较为明显的监管漏洞和监管空白。三是互联网金融的信息化程度和科技含量高，跨界特征明显，对现有监管体系的及时性、针对性、有效性和完备性提出了挑战。最后是互联网金融的虚拟性导致监管的稽核审查或现场取证等面临技术性困境。在鼓励互联网金融发展的同时，互联网金融监管缺位应该得到正视。

结论

互联网金融影响 篇2

关键词：互联网金融,创新发展,传统金融

引言

在我国经济不断发展的同时,必然少不了金融行业在其中发挥的重大作用,尤其是在现在网络化的时代,金融服务不再是传统的方式,而是以网络为载体的互联网金融服务。它是信息网络技术和金融行业相融合发展的结果,它的出现会对中国现有的金融组织整体造成不小的冲击,不同机构的分工差别化将会逐渐减小,混合经营模式将会是现代金融发展的一种必然方向,金融监管体系也将会面对新的机遇和挑战。而且在商业银行的竞争行为中也将避免不了互联网金融对其产生巨大的影响。互联网金融也会在银行业长期发展过程中发挥其自身的巨大的作用,比如,会用新的方式来替换商业银行那些固有的盈利方式,优化其业务体系,扩展基础客户来源,优化服务水平,创立或者引进高技术的信息处理系统等。

一、互联网金融的发展现状及特点

(一)互联网金融的发展现状

招商银行行长马蔚华曾说过,像facebook这类的互联网金融新形式,对银行生存最根本的存贷中介功能将会是一个不小的冲击。阿里巴巴主席及首席执行官马云说过,将会以互联网的精神和技术加强改进现有的存贷方式,重新建造属于未来社会的金融体系。2013 年6 月阿里巴巴集团就“余额宝”投入市场中使用,这也为互联网金融的发展增添了一抹新的色彩。我国的互联网金融主要有以下几种模式。

1.在传统的金融业务基础上融合网络特点,借助网络渠道增强金融业务自身的服务能力。如我们经常使用的网上银行,就是利用互联网渠道来销售银行内产品。

2.像阿里金融这类的具有电商的平台,在平台内,利用数据的整合为商户提供信贷来源,开展授信活动以撮合商户之间的借款。

3.P2P网络借贷模式,主要是为想要出借资金或者是得到资金的企业或个人提供中介服务。现在由P2P概念已经拓展出了很多互联网金融模式。在我国,主要以网络借贷为主的模式但又大不相同的互联网借贷平台就已经超过了2 000多家,大体来说主要有以下四类:一是相对较安全的P2P模式,它只提供金融信息服务担保,进行担保交易而不吸纳储蓄不放贷款。二是像陆金所这样大型金融集团以传统金融行业为基础推出的网络服务平台。三是以交易参数与O2O为基础的综合交易模式。融合网络的特点合理运用线下商务渠道,使之变为线下业务的前台。四是比传统的理财方式更创新的,像P2P网贷这种网络平台。与传统方式相比,P2P主要是对个人开展信用贷款业务。而且对于借款来源也有严格的要求,必须是具有良好经营能力且能够抵押固定资产的中小微企业。借助线下金融担保系统解决P2P的所不能处理的问题,在安全方面也为P2P提供了保障。

4.结合传统和互联网营销的特点,合理运用互联网平台实现金融中心主义的转变,将“产品中心主义”转为“客户中心主义”。协调金融机构之间的关系,互惠互利共同创造开放共享的网络金融平台。由于刚开始发展所以平台的模式有所不同。虽然互联网金融具有强大的信息搜集及处理能力,已经推出了云计算移动支付及社交形式的平台,但是网络金融还不能从根本上对现有的金融模式产生巨大的影响,但笔者相信,在不远的将来,以网络系统强大的影响力,固有的金融业务模式是有可能被彻底替代的。

除此之外,人们利用互联网来实现高效便捷透明的理财融资业务,不同于银行业间接服务的是互联网金融一对一开展业务流程,产生类似于“金融托媒”的效果,以降低业务成本。

(二)互联网金融的特点

互联网金融是由传统的金融业结合互联网“开放、平等、协作、分享”的精神发展而来的,对人类所熟悉的金融模式产生了根本的影响。随着信息技术的发展,互联网金融成为一种潮流,逐渐改变着银行业在金融市场中的地位,互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。其具有以下主要特点。

1.高度信息化处理功能。

2.因监管层尚未开放征信体系行业自行建立征信服务控制信用风险。

3.脱离传统银行业证券业的中介形式完全自主交易。

4.以成熟的支付结算体系为发展基础。

5.依托信息服务实现供需方进行直接交易。

6.产品设计简单,容易被用户接受。

7.降低金融市场交易产生的高成本。

中欧金融与会计学教授、中欧—世界银行中国普惠金融中心主任芮萌教授在“互联网金融的大时代”的主题演讲会上以四个字归纳了网络金融的特点,即“大(大数据)、云(云计算)、平(社交网络平台)、移(移动支付)”。互联网金融不只是专业经营所控制的领域,它比传统金融更加民主化平民化,核心就是以大数据为基础降低交易成本,解决风险定价问题。芮萌教授还表示,网络技术克服了规模化瓶颈,实现了长尾效应。但是,网络只是金融的一个工具而不是新形式金融,只是金融在销售渠道上获得渠道意义上的创新。

二、我国互联网金融存在的问题

(一)监管体系不健全

2011 年第三方支付牌照的颁发预示着互联网金融在法律上开始得到了认可,使其可以从事业务的范围变广。由于互联网日渐高科技化,其虚拟性以及其涉及范围之广,对传统的监管体系而言,互联网金融的监管有一定的难度。如今,在我国网络金融还没有一个明确的监管主体。尽管2013 年底国务院办公厅有关部门针对影子银行的监管发布了有关规定,互联网金融也涉及到了相关业务,但不是仅限于此种业务,所以互联网借贷平台仍游离于监管之外,只能是互联网金融企业自发进行自我约束,从而导致整个行业素质参差不齐,存在一定的风险。

(二)消费者权益保护机制缺失

互联网金融中,消费者权益保护的缺失可主要总结为以下两点:一是售后服务不完善。此种模式下容易产生商家信用和交易安全等问题,因为个体工商户通过网络平台进行资金借贷时只需要向平台备案而不需要进行任何的刑侦审批。对于卖方来说提供交易后的信息和服务就存在一定的困难,从而导致消费者享受不到应有的售后服务。二是用户资金处理制度缺位。目前,相关法律及行业规则并没有明确规定在互联网金融平台经营失败时,如何保全用户资金及资料,因为互联网金融平台并没有合理的担保商,这是一个重大问题。

(三)法律缺失

作为传统金融与互联网融合的产物,互联网金融在快捷支付以及数据处理等方面存在优势,所以出现了互联网金融“侵蚀”百姓钱包的现象,如何对这种现象进行防范,建立完善的法律法规成为当前的首要任务。目前,我国与金融相关的法律法规大多数是针对传统金融,不符合互联网金融发展的需要。我国互联网金融发展还处于初级阶段,不免出现行业门槛低、监管体系不健全、以及消费者对相关的操作流程不了解等现象,从而造成经济损失,亟需通过监管以及有效的法律法规加以完善。

(四)资金风险

一是网络借贷平台的资金管理风险,网络借贷平台在互联网金融中充当中介者,它吸收来自各个领域的资金,资金的沉淀时间往往在数天到数周内不等。由于缺乏行业发展的规范性,资金的流向缺乏相应的透明度,存在着风险隐患。二是网络安全风险,我国的网络安全还是存在一定的安全隐患,计算机与网络的核心技术受制于人,很难避免那些恶意的网络攻击,这势必会加大互联网金融对资金管理的风险。

三、针对我国互联网金融问题的解决对策

(一)建立并完善互联网金融监管体系

由于互联网金融行业现在正处于发展初期,在金融行业中比较特殊复杂,所以,应建立一个不同于传统具有灵活性的监管体系。一是要明确划分网络金融的业务范畴,根据业务设立相应的监管部门。二是要设立互联网金融监督机构,推动与其服务相关管理办法及准则的实施。三是要利用非现场技术加强对网络金融服务中的非现场监管。四是要加强信息的透明度,要求互联网金融机构定期向相关的管理部门提交合格报告。五是要设立风险监测和防范机制,能够及时解决突发事件,使互联网金融融资合法化,严格监管网络金融的非法交易。六是要加强其经营模式创新的监管。

(二)完善互联网金融消费者权益保护制度

一是设立完善的消费者权益保护法,以法律来明确规定网络金融交易过程中的交易主体、权益保障、隐私保护等方法。二是为消费者成立专门的保护机构,处理交易过程中出现的问题,化解相互间的矛盾,为消费者提供一个强有力的后盾。三是对消费者风险防范及自我保护能力进行教育,帮助消费者充分了解交易过程中可能出现的风险以及交易流程,提供更完善的服务。

(三)尽快推出互联网金融相关法律

一是要尽快展开与其相关的立法工作,考虑其特点推出与之适合的管理办法及法律法规,完善法律体系,为互联网金融的发展提供有力的法律保障。二是针对消费者个人信用、个人信息、安全认证等隐私方面完善隐私权保护的基础性法律法规进行完善。三是规范统一行业发展的标准体系,因为互联网的特殊性使其业务涉及面较广,涉及环节较多较烦琐,如果不限制一个发展的标准体系管理起来会有困难,所以应该以合适的国家标准推进网络金融正规化的进行。

(四)加强门槛准入和资金管理

一是严格筛选入主企业,制定准入标准,提高行业基本素质。目前,在我国只有第三方支付企业有行业准入限定标准,暂时还没有涉及到其他企业。可以通过对企业的经营状况,业务发展情况以及其应对风险的能力进行严格调查,用以优化企业进入行业门槛的标准,避免不合格企业进入行业导致行业水准降低的情况。二是对平台资金的管理制定完善的监管体系。有利于监管第三方支付企业的资金沉淀。建议国家信贷管理部门监控网络平台的资金动态,以便及时进行风险防范。

参考文献

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[2]张家华.完善我国互联网金融法律制度的思考[J].嘉应学院学报,2015,(1).

[3]白静.互联网金融创新的法律规制——以余额宝的发展与监管为例[D].石家庄:河北经贸大学,2014.

互联网金融对传统金融体系的影响 篇3

互联网金融给传统金融带来了重要的发展机遇，金融业在互联网时代得到了长足的发展。虽然互联网金融造成了对传统金融体系的冲击，但是，相对来说，带来的发展比冲击要更加突出。因此，在互联网时代，传统金融业如何应对与互联网金融有机结合起来形成共赢才是重要问题。

互联网金融发展的现状

相对于其他国家，我国的互联网金融起步较晚，而且在其出现初期遭受到了强烈的不理解和抵制，国家政策方面也没有得到足够的支持，因此，影响了互联网金融的发展速度。现阶段，这一情况有所改善，但是由于我国的法律制度以及监管体系尚未成熟，缺乏监管导致金融犯罪呈现出高发的趋势，给互联网金融的发展带来了负面影响。由此可见，互联网金融在我国的发展缺乏足够的法律约束以及信誉认证，就目前而言，国家已经开始加大对互联网金融的管理和检查力度，由于隐蔽性犯罪层出不穷，监管尚未起到良好的效果，信用体系的不完善，使得互联网金融中的信用衡量标准缺失，对于互联网金融操作的规范性有所影响。

互联网金融对传统金融体制的影响

互联网金融使融资的难度大大降低。传统金融体系中融资难是中小型企业面临的主要问题，小额短期贷款在传统金融领域很难被中小型企业得到。另外，中小型企业在信用和偿还能力等方面都受到传统金融的质疑，因此造成了放贷周期的延长。在互联网金融体制下，中小型企业的融资难度极具减小，更加简单易行，投资的公开化使融资者的信心更加坚定。

互联网金融拓宽了支付渠道。电脑支付和手机支付已经成为现阶段重要的支付手段，使支付效率大大提升，生活成本明显降低。我国手机支付用户数量已经超过3.5个亿，而且还呈现出稳步增加的趋势，个人生活的各个方面都可以利用手机银行进行支付和结算，避免了外出的麻烦。

互联网金融使金融风险增加。互联网金融对比传统金融而言，虽然带来了很多的益处，同时也增加了金融风险。现阶段，互联网金融中出现了很多用以规避金融风险的金融工具和金融项目。对于投资者来说，利用最小的风险来收取最大的收益是投资者的愿望，但是金融工具对风险的规避不代表消除了风险，而是对风险进行了转嫁。风险没有凭空消失，依然在市场中潜伏，爆发后必然产生金融市场的危机，给金融系统带来严重的影响。

互联网金融对银行制度有所冲击。银行制度是针对传统金融开展的，所以，银行业务规定严格，工作方式僵化。但是随着互联网金融的出现和发展，银行必须对其业务进行流程和制度上的放宽，借以迎合互联网金融带来的巨大变化。互联网金融使利率的市场化进程越发的明显。

传统金融体系的应对措施

调整金融战略。要充分与互联网金融进行联合，从金融战略方面进行提高，开展电子银行等相关业务，借以满足用户对于互联网金融的需求。互联网金融是势在必行不可抗拒的，传统金融不应完全抗拒互联网金融，而是要与其融合，达到互利共赢，共同成长。

明确自身的定位。在定位上，传统金融必须有所改变，由于传统金融的实体性特点，给客户带来更强的心理安全度和安全性。所以，传统金融必须充分发挥自身的优势，走差异化战略的路线，通过改变自身定位来寻找和稳定客户来源，弥补客户损失，巩固发展。

完善自身的服务机制。在客户方向上，传统金融与互联网金融有很大的区别，大中型企业是传统金融客户的主要来源。因此，传统金融必须完善服务机制，提供给客户更加周到优质的服务，借以维护客户关系，增加服务项目，发展中小型企业的服务项目，充分发挥自身的身后基础，为客户实现综合性服务。

发展网络金融。大型企业对互联网金融并不是没有需求，如果传统金融业可以实现类似的服务，会增加传统金融行业的服务效果。信息化发展对于传统金融是其发展的必然趋势，不但能够方便客户，而且也可以使操作流程变得简化，提高运作效率，对于传统金融的发展来说是一个很大的进步，数据化是传统金融发展的必然趋势。

综合以上，互联网金融发展尚未成熟，但是趋势和前景是好的。互联网金融对传统金融造成的冲击是有目共睹的，但是并不代表传统金融没有发展空间，厚重的积累是传统金融的优势，单纯凭借互联网金融无法满足金融市场的需求，因此，传统金融必须虚心接受自身的不足，积极改革，利用自身优势，充分发挥潜力，与互联网金融进行融合，实现合作，达成共赢的局面，共同推动我国经济的发展。

互联网金融对银行业的影响 篇4

当前，微信支付、手机银行、云金融等金融创新业务在我国快速发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。

互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现资金融通等业务。

随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司将会对传统金融机构带来剧烈的冲击与碰撞，未来甚至可能转变传统金融业的经营模式和运转格局。

以银行业为代表的传统金融机构该如何应对这一新情况呢?本文拟通过对互联网金融内涵及特征的探讨，分析其对银行业带来的影响，最后针对银行业未来的发展方向提出一些应对的倡议及措施。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的概念

互联网金融是指依托于互联网、移动通信技术实现资金融通等业务的新兴金融模式，企业组织形式主要为小额贷款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。

互联网企业快速发展，将业务拓展至金融领域，构建出信息技术与金融资本相结合的创新型互联网金融模式。

(二)互联网金融的本质及特征

互联网金融在融资模式上，有别于传统的金融模式，如间接融资、资本市场的直接融资等，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。

但二者皆是金融，拥有价值流通的共性，因此，在本质上传统金融与互联网金融并无差别。

互联网金融交易信息相对对称，且交易成本低。

在互联网金融模式下，基于互联网公开、透明的特点，资金供应方能够通过网络搜索到对方全面的财力与信用状况信息;交易无传统中介，借助互联网平台省去了银行等中间环节，挤掉了中间成本，有效的降低了双方投融资成本。

另外，效率高，互联网金融业务主要是在网上处理，业务处理速度快，办事效率高。

如阿里的“信贷工厂”等。

(三)互联网金融在我国发展目前状况

互联网金融在我国的发展势头很猛，阿里巴巴、腾讯、苏宁等互联网公司对金融业务的强势进入，以及余额宝、P2P、微信支付等基于互联网的应用不断涌现，令我国传统金融机构颇感压力。

传统金融业务在线化服务、P2P模式、众筹模式，分别以各自拥有的优势，逐渐吞食着市场的份额。

当然，互联网金融在发展中也有自身的理由存在，如信用风险、非法集资风险等。

三、互联网金融对银行业的影响分析

(一)抢占商业银行市场份额

面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。

永隆银行董事长马蔚华表示，互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。

同时，地产大亨史玉柱也表示，互联网金融可能蚕食掉银行20%的市场份额。

这可以很好理解，新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减、退让。

互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必定。

(二)减弱商业银行中介功能

在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付款业务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象，并完成交易，这与传统银行支付业务形成替代，致使传统银行在金融业务往来中资金中介的功能逐渐减弱，也就是说，互联网金融将加速金融脱媒，加速商业银行的资金中介功能的边缘化。

未来商业银行在信贷领域的作用，将会逐渐削弱，直至被取缔。

(三)迫使商业银行金融创新

经过这么多年的发展，商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。

中国银行原副行长李礼辉认为，互联网金融产品创新、服务创新、机制创新将迫使商业银行作出转变。

马云也表示，银行不转变，我们转变银行。

商业银行如果自身不发展创新，适应这个新时代，那么，就会有更多像互联网金融的.金融创新，倒逼商业银行进行改革，否则，商业银行这位传统金融机构的“老师傅”，很有可能会被“乱拳打死”。

四、互联网金融形势下银行业的发展方向

(一)以直面金融非中介化为起点

银行贷款占社会融资规模的比重明显下降很多，央行数据公布2014年上半年已不足六成。

随着互联网金融的强势发展，使得金融脱媒的进程进一步加快。

因此，我国银行业应该直面这一理由，并采取一定的应对措施。

首先，加强综合服务能力，拓展银行业务，收入来源多元化。

通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，为客户提供一揽子的金融服务。

其次，完善银行业务机构，加大和扩展中间业务收入，特别是发展理财、开放式基金和资产管理等业务。

在国外，商业银行的中间业务已发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%更是来自于中间业务，由此可见，银行发展中间业务的巨大潜力。

通过不断调整经营方式，开拓新的经济增长点，通开展代收代付、债券发行、证券买卖、融资租赁等业务，优化负债结构，降低经营成本，并寻求规避风险的策略，争取更大的获利空间。

最后，优化信贷结构，降低信贷资产相对占比，挖掘新的盈利空间。

通过向小微企业客户、零售客户推广银行理财产品，加强银行业务精细化运作。

(二)以重视客户体验为核心

互联网金融利用自身成本低、效率高的特点，紧紧拴牢了客户的心，致使商业银行面对大量的客户流失的尴尬局面，因此，商业银行未来的发展经营模式必须以客户为中心。

首先，银行在在开发设计新的产品服务时，就应该做足功课。

根据客户的消费习惯，开发满足客户的个性化需求的金融产品;其次，对银行流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。

互联网金融影响 篇5

互联网金融对传统银行业的影响分析

一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过]

近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。

1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。

2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。

二、互联网金融的定义及其特点

目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。

(一)第三方支付

第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。

(二)互联网融资

互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P(Peer to Peer)模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款;“小贷公司+平台”模式，即小额贷款公司通过互联网平台向个人提供贷款。在概括出网络借贷定义的基础上，我们来探讨一下网络借贷的特点。与商业银行贷款业务相比，互联网融资业务主要有两大特点：

1、信息搜集和处理效率更高。在云计算的保障下，通过社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形成关于资金供需双方的时间连续、动态变化的信息序列，特别是一些个人或机构没有义务披露的信息。在这种信息序列的保证下，资金的供需双方在风险管理方面的成本都会大大降低。

2、业务流程更简便。通过有效分析互联网数据，互联网金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成对借款人的“贷前调查”(甚至可在借款人申请贷款前完成信息的搜集，并坐等借款人上门)。这将大大简化贷款业务的流程，有利于缓解小微企业的贷款难问题。

三、互联网金融对银行传统业务的影响

(一)互联网金融对存款业务的影响

互联网金融对商业银行存款业务的影响主要是指第三方支付平台在一定程度上会分流商业银行的储蓄存款。互联网金融对商业银行存款业务的分流效应形成机制有两类，一是由于第三方支付平台的延迟支付功能而形成的第三方支付平台沉淀资金会分流商业银行的储蓄存款。有数据显示，目前支付宝平均每天沉淀的资金已经高达100亿元。二是由于第三方支付平台提供的预期收益率远高于商业银行定期存款利率的各类金融产品而形成的对商业银行定期存款的分流。现有的互联网金融产品中，值得一提的是余额宝，其宣传的年收益率最高可达到4%甚至更高。

(二)互联网金融对中间业务的影响

互联网金融对商业银行中间业务的影响也是分为两个方面。一方面，第三方支付平台提供的代理收付业务相较于商业银行而言，操作更加便捷，价格也更加优惠，更易受到消费者的欢迎。另一方面，第三方支付平台代理销售的保险、基金等金融产品相较于商业银行而言，其手续费更加低廉，拥有绝对的价格优势。

(三)互联网金融对贷款业务的影响

互联网融资之所以能够满足中小企业的贷款需求，在于其在信息处理方面的优势，从而形成对商业银行贷款业务的威胁。虽然在信用信息未联网公开共享的情况下，互联网融资短期内难以影响商业银行贷款业务，但是长期内可能会因为互联网技术的发展而导致的信贷模式的转变，最终形成对商业银行贷款业务市场份额的威胁。

四、商业银行的应对措施

互联网金融对市场的影响极其深刻，其改变了消费者的消费行为，加快了金融业务的脱媒进程。互联网金融对商业银行市场份额的入侵可以分为两个环节：首先从商业银行业务的薄弱环节入手，然后将自己的业务扩展到商业银行的其他领域。这样看来，互联网金融在今后很有可能成为商业银行的一个不容忽视的竞争对手，商业银行的市场份额和其主导地位有可能发生无法预料的变动。因此，商业银行应在充分分析互联网金融的特征的基础之上，加强自身管理，提高金融创新能力，积极应对互联网金融带来的挑战。(一)主导地位的巩固与加强

商业银行应充分利用自身资金实力雄厚、安全性高、客户数量庞大的优势，针对不同行业的特点及需求研发不同的电子支付方案，将重点放在大客户群，巩固其在大客户群的主导地位。商业银行应当确保其在B2B、B2C市场的主导地位，因为在这些领域，收款单位是信誉较强的政府部门和企事业单位，商业欺诈等行为几乎不存在，一般不需要支付平台提供延迟支付，支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。

(二)寻求合作

商业银行应不断追求互联网技术的进步，完善自身的网上银行系统，加大与客户直接相连的力度。同时，商业银行应加强和第三方支付平台的合作，与第三方支付平台共享客户资源，将自身的服务范围扩展到第三方支付平台，最终向零售银行转型。

(三)业务的扩展

互联网金融影响 篇6

金融行业的发展对我国的整体经济的发展有着带动作用，在当前的经济发展背景下，互联网金融模式的新型金融发展模式，已经成为未来金融行业发展的趋势。在互联网金融模式的发展下，对整个金融行业的运作效率有着促进作用。而传统的银行业在金融行业发展下就面临着很大的挑战，通过加强对互联网金融模式的理论研究，对传统银行的发展就有着实质性意义。

二、互联网金融模式的特征以及发展优势分析

1.互联网金融模式的特征分析

从当前的互联网金融的发展情况来看，在诸多方面有着鲜明特征体现，这些特征主要体现在互联网金融的获得性比较强，也就是说客户能够突破地域性的限制，在社会福利水平方面就得到了有效提升。再有是互联网金融模式的去中介化特征，在这一过程中资金供求双方不需银行以及交易所等中介机构的撮合，在去中介化的方面体现的比较突出。还有是互联网金融的多功能特征，在互联网金融的模式发展背景下，有着诸多传统金融行业所不具备的功能特征，在平台功能以及资源配置功能，信息的搜集处理功能等。这些功能的作用发挥都比较突出。

2.互联网金融模式的发展优势

互联网金融发展模式在当前金融行业起到了主导作用，之所以能够得到广泛的应用，就是其自身的优势比较突出。首先在互联网金融的操作平台优势方面比较突出，互联网金融的操作平台能够对顾客提供自动化的金融管理通道。在不断发展过程中，一些互联网金融已经将超市开到了各互联网平台当中，从而实现了跨时间、空间的限制，在整体的管理水平上得到了有效提升。

再者，互联网金融的信息传输优势得到了充分发挥。在互联网技术的应用下，顾客实际在交易中就会留下一些信息，通过信息搜索就能将工作的效率得到最大化的提升，在服务的水平上也得到了很大程度提升。这样就为互联网金融提供了诸多方便。而在当前的云存储等技术的应用下，在信息的存储方面更为快捷方便。另外，互联网金融模式的发展中，在资源的配置方面更为便捷化。能够在交易信息的对称方面提供了保障，同时也大大的减缓了金融排斥。通过互联网技术的应用，能在支付方面更为方便，在交易方面就节省了大量时间。

三、传统银行在互联网金融模式下的影响以及应对策略

1.传统银行在互联网金融模式下的影响分析

互联网金融模式发展下，对传统银行的发展也起到了很大促进作用，在多个层面都产生了影响。主要体现在传统银行在价值创造以及价值实现的方式层面将会得到转变，互联网金融互联网特性比较突出，从而就对金融活动参与者的门槛有了相应降低，对顾客的多样化需求都能最大化的得到满足，这也将对传统的银行在这一方面起到促进作用。互联网金融模式的应用发展将对进一步的促使传统银行的自身价值的提升。

传统银行在互联网金融模式的发展下，也会不断的受到中介理论的影响，在核心竞争力以及行业的整体竞争格局方面也将会带来很大的冲击。传统银行的发展中的中介理论和互联网金融发展模式有着不同，互联网金融最为明显的就是去中介化，这就在工作的效率上得到了提升。而这一变化对传统银行的中介理论将会产生很大的冲击。同时在核心竞争力方面互联网金融和传统银行的发展模式也有着不同，在互联网金融模式发展背景下，对传统银行的核心竞争力也有着很大影响。

除此之外，传统银行在互联网金融模式发展下，也受到了商业模式的发展影响。使得传统银行在整体的营业模式上有着很大影响。

2.传统银行在互联网金融模式下的应对策略

面对互联网金融模式的发展影响，传统银行也要能够结合市场发展需求进行改变。要能按照因地制宜的原则，进而来创建互联网发展的模式，要能将金融战略加以创新，提升在新的金融模式下的适应度。虽然互联网金融模式对传统银行带来了很大的冲击，但也要能看到这也是对传统银行发展的一次机遇。传统银行要能对互联网金融发展模式应用加以明确，并能从中汲取有利的发展理论和管理方法，并在自身的发展中结合实际加以应用。

传统银行也充分重视互联网金融的发展优势，并能找准时机与其相互的合作，从而相互的促进发展，达到共同发展的目标。这就需要能加强和互联网金融企业客户资源的共享，在客户资源的贡献力度方面进一步加大，从而有效实现优势互补，这样能够将目标客户群体得到有效扩大。还可共同开展网络信贷的相关业务，在互联网+的发展时代，要能将网络信贷的业务共同开发作为重要的合作内容。

互联网金融模式的发展下，传统银行要对金融产品以及服务的智能化和虚拟化进行积极的探究，要能着眼于长期的发展目标。将传统银行的发展打造成智能化的发挥模式，金融服务智能化对金融服务戏曲实施感知和全方位的响应，这样才能真正的促进我国传统银行的进一步发展。

四、结语

互联网金融影响 篇7

1. 互联网金融对传统金融业务的影响

互联网金融对传统金融业务的影响主要体现在对传统存贷体系的影响、对传统支付方式的冲击、对理财市场的冲击、对标准险、创新险的影响、对券商业务的冲击, 是为对传统金融细分行业和具体业务环节的影响。如, 传统银行基础业务是存贷业务, 其盈利点是存贷业务的利差, 但互联网金融缓解了存贷双方资金信息不对称问题, 优化金融资源配置, 如互联网金融中的众筹众贷;在互联网金融中, 最成熟的支付结算工具是第三方支付, 在2015年第三方支付交易量高达30万亿元, 对传统银行支付结算业务有很大的冲击;传统理财市场基本被银行、经纪机构或各式代理机构所把控, 互联网金融的兴起, 则很大程度上降低了银行理财的强势地位;在保险领域内, 互联网金融搜索标准险的成本大幅降低, 交易成本也大大下降, 创新险的创新开发则保障了过去不可保的风险, 归集过去无法归集的风险, 推出可行的创新保险产品;互联网金融对传统券商也有非常明显的影响, 在传统券商竞争中, 比的是客户规模和网点数量, 盈利主要靠经纪业务, 而互联网金融的兴起使得券商竞争依赖于互联网流量导入、咨询提供和产品销售。

2. 互联网金融对市场融资成本和经营的影响

互联网金融在实践中基于长尾理论, 利用第三方支付工具, 快速巨量归集资金, 互联网金融创新货币基金产品实现碎片化理财, 从根本上动摇了传统银行利差盈利的商业模式, 实现社会化融资成本;互联网金融有效弥补了小微企业的融资领域, 掌握了大量小微企业融资交易数据, 在大数据技术的智能支撑下, 可以对小微企业进行征信评价, 大大精简了信贷业务流程, 降低了小微企业的信贷门槛, 能够较准确地反映社会融资成本;在互联网金融市场中, 存在大量理财产品, 但是就目前统计的互联网理财产品管理费用约为0.5%-1.5%, 产品收益率集中于7%-18%, 而间接融资成本约为10%左右。

3. 互联网金融对货币政策的影响

互联网金融对货币政策的影响主要表现为:第一, 互联网金融具有“货币滞留”效应, 对传统货币政策中货币的流通速度和供应量运行机制有很大改变, 导致在一般状态下经济体系中货币需求和供应量的计算方法有很大影响;第二, 电子货币或虚拟货币在很大程度上也影响了货币供求关系和货币发行机制, 即电子货币发展程度越高, 货币乘数越小, 对传统货币M0和M1的影响越大。但是, 央行也对电子货币和虚拟货币的性质也予以明确, 电子货币是由互联网企业所发行, 旨在建立货币交易门槛, 缩减货币交易流程, 也可以作为记账单位进行企业内部记账, 虚拟货币则被禁止参与实体交易, 也可以作为交易标的而存在, 但不具有真实货币功能。

4. 互联网金融对金融机构信用风险的影响

虽然人民银行开放了互联网征信系统, 但是互联网金融面向对象主要是小微企业, 他们的征信级别相对较低, 互联网金融基于长尾理论, 受各种条件限制, 成为小微企业融资的新渠道。但是, 相较于传统融资成本, 互联网金融的融资成本较高, 但很多被传统金融机构所拒绝的小微企业却可以从互联网金融融资。虽然, 从贷款业务看, 互联网金融和传统金融并不冲突, 竞争也不强, 然而传统金融机构却一直以资本充足率作为监管指标, 为了确保资本充足率达标, 就会严格控制信用风险, 但是在互联网金融中因信用风险的不确定性, 一旦放贷成功, 就会进一步增大信用风险。

5. 互联网金融对金融监管和风控体系的影响

互联网金融存在流动性风险、市场风险、信用风险和利率风险等一般风险, 也存在系统风险 (管理风险、技术风险) 、业务风险 (市场选择风险、法律风险、操作风险、信誉风险) 等特殊风险。现有互联网金融企业因产品和功能驳杂, 存在“多个婆婆”、“无人驾驶”等问题, 阻碍了行业健康发展。因此, 互联网金融在经历爆炸式增长后, 迎来全面监管, 互联网金融和传统金融对接达成资金存管, 确保行业安全和资金流向, 促进互联网金融合规发展。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 (征求意见稿) 》颁布后, 各互联网金融企业就积极寻求与银行进行资金存管, 创新提出账户管理新模式, 通过有效对接银行资金存管, 有效控制互联网金融资金流向, 尽快落地互联网金融监管细则, 促进互联网金融健康有序发展。

互联网金融如火如荼的发展下, 传统金融也应正确看待互联网金融趋势, 创新改革传统金融管理方式, 顺势而为, 主动寻求传统金融体系发展“解药”, 与互联网金融合作发展, 创新金融管理模式, 更新金融管理理念, 主动迎接金融变革挑战, 以现有资源为基础, 主动调整传统金融转型, 实现金融体系共生竞合。

参考文献

[1]张传勇.互联网金融对传统金融体系的影响及其监管对策——以第三方支付为例[J].新金融, 2015, 10:43-48.

互联网金融影响 篇8

互联网与金融的结合早已不是一朝一夕。

2013年，被普遍认同为是我国的“互联网金融元年”，以余额宝的爆发为代表，金融披上互联网的外衣后，被以一种前所未有的亲民姿态推至公众视野，甚至一度成为人们茶余饭后的必备谈资。与此同时，同年年中银行照例披露的半年报显示，四大行的电子银行柜面替代率在彼时均已超过70%，民生、招行等更是达到90%以上。换言之，在互联网金融元年这个起点上，我国的传统金融机构不仅早就与互联网技术紧密结合，且在金融消费者中的普及程度也已相当可观。

2015年7月，在央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，首次将互联网金融明确定义为“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”，并对互联网金融的主要业态提出了相关规范。

互联网作为使用金融服务的一种途径，对人们来说并不新奇。但金融互联网化却不仅仅局限于金融服务渠道的线上化。

为全面衡量金融互联网化的影响，博鳌亚洲论坛官方杂志《博鳌观察》、尼尔森、腾讯·企鹅智酷将联合发布“中国金融互联网化指数”，该指数将从金融消费者的角度，从可得、易得、得益三个维度去切入。

互联网能否颠覆金融

近两年，我们目睹了各种风起云涌的市场竞争、技术创新、资本角逐，几乎每天都在被不同的数字刷新对行业的认识。

互联网对金融产生了怎样的影响，在业界一直存在争论。但不可否认的是，金融的核心本质并不会随着互联网的加入而发生改变。正如《意见》所指出的，它仍是关于“资金融通、支付和投资”的金融业务模式。

因此，我们希望能站在一个更为本源的角度上，以金融为出发点，审视金融与互联网的结合发展所产生的变化，并希望能通过指数来衡量金融互联网化带来的影响。

渠道、数据、技术：互联网化对金融的作用点

在呈现金融互联网化的指数框架前，我们首先考虑的是金融的核心功能包括投融资和支付，而支持这些金融功能的要素是金融机构的渠道能力、数据能力和技术能力，互联网正是从这三方面对金融产生影响。

渠道能力方面，金融依托互联网，在较大程度上摆脱物理网点的束缚，使金融成为可触达的移动互联服务，并由此衍生出金融场景化；

在数据能力方面，数据对金融信贷的风险甄别、定价和控制起着至关重要的作用，而互联网大数据在数据的广度、深度、可连接性和实时性上的优势大大提升了金融效率，甚至使秒批的信贷模式成为可能；

在技术能力方面，互联网化促使金融机构的封闭自建系统向开放的云计算平台转变，技术成本得以降低，系统更为稳定，未来可扩展性更强。

角度：金融消费者

无论互联网化对金融渠道能力、数据能力或技术能力产生何种影响，最终的效果体现，都会通过直接或间接的方式传递到每一个金融消费者身上。因此，我们从金融消费者的角度，去衡量金融互联网化的影响。

我们期望看到通过金融互联网化，使更多金融消费者能获得金融资源、能更容易地获得金融资源、能更便宜地获得金融资源，为实现金融的“普惠”发挥积极的作用。

维度：可得、宜得、得益

如图所示：在衡量金融互联网化对金融消费者的影响时，我们用较为贴近日常金融行为的举例来展示金融互联网化对金融消费者的整体影响。对于需要投资的资金盈余者、需要融资的资金短缺者、以及需要发生支付行为的所有金融活动参与者而言，金融互联网化的积极影响都会从可得（金融资源能够获得）、易得（能容易地获得）和得益（能便宜地获得）方面为他们带来不同的益处。

因此，完整的中国金融互联网化指数框架，将包含投资、融资、支付三大金融模块，每一模块均会从“可得”、“易得”、“得益”三个维度进行衡量，全面评估金融互联网化对金融消费者的影响。

核心：融资

作为中国金融互联网化指数的首次试水，本年度将选取三大模块中最为核心的“融资”模块作为首个切入点，研究并发布融资维度的2016年中国金融互联网化指数。在融资维度上，并不是所有金融消费者都会受到融资的金融互联网化的影响。一方面，并非所有金融消费者都有融资需求；另一方面，具有融资需求的金融消费者（含企业）在拥有良好资信基础的前提下，可以从银行等传统金融机构获得成本较低的贷款。

从国内整体融资情况看，银行传统信贷仍然是融资贡献的主体，互联网化借贷对社会整体融资的贡献占比小。但对于传统金融模式下融资难的人，金融互联网化的发展为这一部分人提高融资可得性和降低融资成本带来了积极的影响。因此，我们将更关注存在融资难问题的资金短缺者。对于原本融资不存在困难的人群，预计金融互联网化对他们带来的影响相对较小。

融资维度的金融互联网化指数，仍将从可得、易得、得益三个角度去评估，衡量金融互联网化在帮助更多资金短缺者获得贷款、简化贷款流程、降低贷款成本等方面发挥的作用。同时，我们将长期追踪该指数的变化趋势，指数的发展走向将揭示金融互联网化在解决融资问题上发挥的作用，走势的高低将表明影响力的增强与减弱。