河北省农村信用社联合社

河北省农村信用社联合社（推荐8篇）

河北省农村信用社联合社篇1

冀信联发[2009]81号

关于印发《河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法(试行)》的通知

省联社各办事处，石家庄、沧州、衡水市联社，各县(市、区)联社(农村合作银行、农村商业银行)，各团市委、团县(市、区)委：

为认真贯彻党的十七届三中全会、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，更好地帮助和扶持农村青年创业就业，推动农村改革发展，根据《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》要求。省联社会同团省委制定了《河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法(试行)》，现印发给你们，请认真学习，抓好贯彻落实。

河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法(试行)

第一苹

总

则

第一条为解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，完善农村青年创业服务体系，引导和帮助农村青年成为农村创业和致富的带头人，促进广大农村青年就业创业、增收致富，根据共青团中央、中国银监会《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》(中青联发~2008]42号)精神，结合我省农村实际，制定本办法。

第二条农村青年创业小额贷款是农村信用社向具有创业愿望和一定经济基础的，符合贷款条件的农村青年发放的小额贷款。

第三条农村青年创业小额贷款办理遵循“规范操作，风险可控，农村信用社独立决策，共青团辅助办理”的原则。

第二章组织机构及职责

第四条

成立省农村青年创业小额贷款项目协调工作领导小组(以下简称协调小组)，由省联社和团省委组成。协调小组下设办公室，办公室设在团省委农村青年工作部。各设区市也要成立相应的机构。

协调小组的主要职责是研究解决我省农村青年创业小额贷款工作实施过程中出现的问题，协调关系，组织宣传政策，督促工作落实。

第三章贷款条件

第五条贷款对象为年龄在40周岁(含)以下，身体健康，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的农村青年。对被评为省级以上(含省级)创业致富带头人称号的青年农民典型、河北省农民合作经济组织青年领办人协会会员要优先给予信贷支持。

第六条借款人应具备下列条件：

(一)从事的生产、经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求；

(二)有具体创业项目、经营场所和一定自有资金；

(三)借款人在当地农村信用社开立个人结算账户并有一定业务量发生，自愿接受信贷监督和结算监督；

(四)资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

(五)农村信用社规定的其他贷款条件。

第七条农村青年创业小额贷款可采用小额信用、抵押、质押、自然人担保和法人担保等担保形式。

第八条农村青年创业小额贷款的贷款额度要根据借款申请人的创业投资规模、道德品质、信用记录、自有资金、经营能力、偿债能力等因素进行评级授信。符合信用户条件的可实行信用贷款，但额度原则上控制在3万元以内，最高不超过5万元；抵押、质押和保证担保(含联保)贷款额度视借款人的实际情况确定。

第九条农村青年创业小额贷款期限要与贷款实际用途、生产周期、还款来源相匹配，最长不超过3年。

第十条农村青年创业小额贷款利率原则上不超过人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮20％。

第十一条

农村青年创业小额贷款只能用于具体创业项目的经营。

第四章贷款的调查、审批发放和贷后管理

第十二条各级农村信用社对农村青年创业小额贷款，要及时纳入贷款营销范围，在控制风险、择优扶持、独立审贷的原则下，应优化审批流程，提高审批效率，缩短贷款操作时间，做到优先受理、优先调查评估、优先安排信贷资金，建立农村青年创业小额贷款的“绿色通道”。

第十三条各级农村信用社和团组织要共同组织农村青年创业小额贷款。按以下步骤操作：

(一)挖掘推荐。由村党支部、村委会(居委会)深入挖掘推荐农村青年优质创业项目。被推荐的借款人填写《河北农村青年创业小额贷款项目申报表》(一式两份)分别交当地基层农村信用社和乡镇(街道)团委。

(二)初步筛选。基层农村信用社会同乡镇(街道)团委对借款人进行初步筛选。乡镇(街道)团委将筛选结果报团县委，团县委进行筛选后，将对项目的意见通知乡镇(街道)团委。乡镇(街道)团委按照团县委通知将项目推荐给基层信用社。

经团组织推荐的项目可享受农村青年创业小额贷款优惠政策，否则，不得享受此优惠政策。

(三)贷前调查。基层信用社(含客户经理部，下同)会同乡镇(街道)团委深入农村(街道)，依靠村党支部、村委会(居委会)调查农村青年优秀创业项目，对符合农村信用社贷款

条件的项目，由基层信用社会同乡镇(街道)团委共同填写《农村信用社农户经济信息档案》。

对借款申请人申请额度在基层信用社权限内的，基层信用社按规定办理。对超过基层信用社权限的，基层信用社按规定上报县联社。

(四)贷款审批。基层信用社和县联社按相关规定独立对贷款项目进行审查、审批。贷款审批由农村信用社独立进行，其他任何组织或个人不得干预。

县联社信贷风险监控部将基层信用社和县联社对此类贷款的审批结果汇总后，通知有关基层信用社。同时，将结果通知团县委，团县委将结果通知乡镇(街道)团委。

(五)贷款发放和贷后管理。对获批准的贷款，农村信用社按规定发放。

农村信用社与团组织每季召开一次联席会议，沟通情况，分析问题，总结经验和教训，表彰先进，鞭策落后，布署工作。

第十四条借款人提供以下材料：

(一)借款申请书：借款申请书要包括但不限于项目情况、经营情况、借款用途、借款期限、还款来源等；

(二)借款人及配偶、抵押人、联保人身份证、结婚证及当地常住户口本，借款人近期彩色照片；

(三)从业经历、收入状况及经营现状简介，合法有效的生产经营证明文件(包括营业执照、经营许可证、纳税凭证等)；

(四)借款人获得贷款额度所需的质押权利凭证、抵(质)押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

(五)按期还款承诺书、允许农村信用社向社会公开其信用状况授权书；

(六)农村信用社规定的其他资料。

第十五条贷后检查。农村信用社应加强贷后管理，密切关注贷款质量，定期回访客户，了解和监督信贷资金使用情况，帮助借款人加强财务管理，提高资金运用水平。

各级团委要及时跟踪了解农村青年创业小额贷款项目实施情况，对借款人开展诚信教育，积极支持农村信用社做好贷款管理工作，防范贷款风险。

第十六条农村信用社要加强农村青年创业小额贷款档案资料管理，保证信贷资料的合法、完整、有效。

第十七条

对借款人违约的，农村信用社有权按《借款合同》的约定对借款人采取处罚措施。

第五章推进措施

第十八条各级团委要积极争取政府和社会各界支持，争取由财政、企业、企业家出资成立农村青年创业小额贷款担保基金，以对农村青年创业小额贷款进行担保、贴息或作为奖励基金。

第十九条各级团委、农村信用社要加强相互沟通，把农村青年创业小额贷款作为“送金融知识下乡”的重点内容，加大政策宣传力度，加强对小额贷款扶持农村青年成功创业典型的宣传，激发广大农村青年的创业热情。

第二十条省联社和团省委将对在办理农村青年创业小额贷款中涌现出的先进典型进行宣传、表扬和奖励。

第六章推进措施

第二十一条

本办法由河北省农村信用社联合社负责解释和修订。

第二十二条本法自印发之日起执行

附件：

1、“河北农村青年创业小额贷款项目”工作协调小组成员名单

2、河北农村青年创业小额贷款项目申报表（略）

3、农村信用社农户经济信息档案（略）

附件1：

“河北农村青年创业小额贷款项目”工作协调小组成员名单组

长：

李子洲

河北省农村信用社联合社副主任

李

军

共青团河北省委副书记副组长：

孙双伦

河北省农村信用社联合社信贷管理部总经理

李军强

共青团河北省委农村部部长成员：

杨运东

河北省农村信用社联合社信贷管理部

勒风献

共青团河北省委农村部

丁晓健

共青团河北省委农村部

河北省农村信用社联合社篇2

一、研究现状

1.利率市场化。目前国内利率市场化正在快速发展, 贷款利率已经全面放开, 存款利率浮动空间增大, 预计将在未来几年内逐步放开, 银行业的盈利能力和水平短期内将受到较大影响, 河北农信社靠利息净收入的传统盈利模式和整个市场格局都将会改变。利率市场化的配套机制陆续出台也将对盈利水平带来影响, 存款保险制度的推出, 河北农信社由于短期内面临保费支出而导致成本上升, 未来如果实行“风险差别费率机制”, 对于河北农信社的影响相对更大。

2.金融监管从严。监管部门为了提高银行金融体系抵御金融大幅波动、经济指标上下大幅起伏的能力, 从银行金融业务和银行金融风险管理方面、运营与IT系统方面提出了越来越严格的监管要求。其中, 针对BASELⅢ资本新协议, 明确定义了银行框架的资本, 扩大了银行风险覆盖的业务范围, 并明确提出了对交易对手加强信用风险的管理和风险分析, 合理地管理整体杠杆比率, 对资本管理提出了预防性和未来预见性的拨备管理、银行资本留存管理、银行反周期超额资本的管理, 对超额资本、应急资本提出全面的细化要求, 全方位地降低银行系统性风险。

3.金融脱媒加速。我国金融脱媒的程度已呈加快之势, 在贷款脱媒方面, 随着过去数年债市的突飞猛进, 以及日益活跃的影子银行体系, 河北农信社信贷在社会融资总额中的占比不断下降。在存款脱媒方面, 从河北农信社客户金融资产分配和存款结构分析, 河北农信的客户在农信的活期存款占比逐年呈下降趋势。随着农村金融意识的增强, 农信的客户逐渐增加了股票、基金、保险的投资, 活期存款逐渐分流。随着竞争对手的理财产品和互联网理财产品的大力宣传营销, 理财也逐年被农村客户所接受, 而且购置理财产品的便捷性和较高的回报率, 促使农村客户由简单尝试到逐渐增加理财产品和互联网理财产品的资产配置, 加快了理财产品由量变到质变的过程。在技术脱媒方面, 随着农村互联网的普及、移动互联网的推广、电子商务的发展、物流体系的完善和智能手机的应用, 河北农信作为农村金融支付结算功能的平台, 在网络购物电子商务层面, 被类似支付宝、财付通非金融机构介入, 尤其是近两年第三方支付公司支付规模的扩大以及业务范围在线下的扩展, 迫使河北农信社让出一部分支付平台功能。在资产端脱媒方面, 直接融资渠道的迅速发展, 导致资产端脱媒, 直接影响河北农信社的收入来源及业务模式。在负债端脱媒方面, 互联网理财产品的爆发式增长和存款竞争加剧, 进一步拉高河北农信社资金成本, 收窄利润空间。在金融脱媒的大背景下, 河北农信社点多面广的优势正在逐渐消失, 核心业务金融产品以利差为主的单一盈利模式越来越受到冲击。

二、河北省农村信用社核心业务系统设计方向

1.渠道业务架构方面。河北农信渠道服务能力要求包括提供功能丰富的渠道服务、多渠道的整合互动与协同营销、统一的门户登录三大方面。功能丰富的渠道服务要求支持高效的柜面业务办理, 如用户图形化操作、客户智能化识别引导服务等, 提高业务处理效率及用户操作体验;支持丰富的网上银行、手机银行、电话银行、ATM等自助银行功能, 如自助转账、还款、消费、账户管理和投资理财、业务预约等。多渠道的整合互动与协同营销必须支持多渠道接入整合, 包括网上银行、短信平台、手机银行、电话银行、POS、ATM、门户网站、电商平台、第三方渠道、员工渠道、移动网点的整合;实现渠道信息共享与交易联动, 实现电子渠道与员工渠道间以及渠道内的信息共享;支持多渠道精确营销服务, 支持短信、邮件等方式实时主动推送优惠信息。统一的门户登录要建立统一的用户门户, 实现统一的员工权限管理和身份认证控制, 实现单点登录、统一员工信息维护。

2.产品业务架构方面。产品服务包含产品全生命周期管理、零售业务产品服务、对公业务产品服务和同业业务产品服务等四个方面。产品全生命周期管理的要求是建立企业级的产品全生命周期管理机制, 对产品规划、设计、开发、销售、运营、分析等业务环节进行规范化管理;零售业务产品服务要求对城镇居民、农民等零售客户提供多元化的产品服务, 包括存款、贷款、借记卡、信用卡、理财、支付结算、代理业务等。对公业务产品服务要求对政府、企业、事业单位等对公客户提供多元化的产品服务, 包括存款、贷款、票据业务、支付结算、代理业务、国际结算和贸易融资、信用卡、理财、企业现金管理等。同时, 利用互联网金融, 发展对公业务。同业业务产品服务必须能够满足与同业客户开展多种金融市场业务和代理同业客户产品, 同业客户开展多种金融市场业务包括同业拆借、同业存款、国债、央票、政策性银行债等, 代理同业客户产品包括代理理财、代理保险、代理基金等。

3.经营决策业务架构方面。经营决策能力评估的维度包括资产负债管理、资本管理、财务管理、绩效管理和股权管理五部分。资产负债管理要求建立企业级的资产负债管理机制, 对各类资产和负债进行预测、组织、调节和监督, 建立适应利率市场化的定价管理体系, 建立精细化的流动性风险管理、账户利率风险管理体系;资本管理要建立精细化的监管资本和经济资本管理体系, 以资本管理为枢纽, 实现资本集约化发展和风险调整后资本回报最大化;财务管理要求建立全面预算管理体系和精细化的管理会计体系, 支持多维度的盈利计算和成本分摊机制;绩效管理要建立科学合理, 精细化的绩效考核体系, 并且系统可及时提供考核所需的业务数据, 逐步采用更加先进的考核指标;在股权管理方面, 按照河北农信的股份制改革部署, 加快农信社向农商行、农信社股份有限公司等方向进行股份制改革。

4.风险合规业务架构方面。风险合规业务能力要求包括风险管理、合规管理、稽核审计三方面。风险管理要求在全社范围内建立全面的河北农信金融风险管理体系, 根据新资本协议, 逐步完善县域联社的信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理, 对基层行社的各种业务风险进行精细化评估, 及时有效防控。合规管理要以风险为本, 依据监管新规优化洗钱风险评估和防控机制, 建立企业级跨渠道的反欺诈机制, 对欺诈交易进行及时有效的识别与防控。依据监管合规要求, 提交各类监管合规报告, 并保证数据质量。稽核审计需要建立风险事前防范、事中控制、事后分析的业务稽核能力, 切实发挥审计的第三道防线作用。

5.运行维护业务架构方面。运营支撑包括业务运营支撑和后台管理服务。业务运营支持要求建立符合流程银行、前中后分离理念的、有效控制风险、高效的清算结算、会计核算、运营支持等业务流程, 建立企业级、规范化、全面控制风险的不良资产管理、抵质押品管理机制。后台管理服务要尽快建立电子化、高效的行政办公、人力资源管理机制, 建立企业级共享、推动创新的档案管理、知识管理机制。未来可结合流程银行建设, 结合前中后台分离的理念, 进一步优化现有业务运营流程, 提升流程效率。如可采用交易核算分离的理念, 将前台交易和后台会计核算处理相分离, 提升客户服务效率。

参考文献

[1]李庆莉.聚焦国内银行核心业务系统[J].中国金融电脑, 2014 (1) .

[2]张帆.新一代商业银行核心业务系统实施的机遇与挑战[J].商场现代化, 2015 (02) .

河北省农村信用社联合社篇3

关键词：河北省；农村信用社；产权改革

河北省农村信用社改革自2004年正式启动，取得了显著成效。2005年6月29日，河北省农村信用社联合社挂牌开业，2010年底，河北省联社召开环京县级农信联社改制工作座谈会，确定了河北省农村信用社改革的思路：改制农村商业银行和农村信用社股份有限公司（即“双改”），并于2011年正式启动了县级农村信用社股份制改革。截至2012年12月底，河北省启动了28家县级农信社改制组建农村商业银行工作。有34家县级联社启动了改制组建农村信用联社股份有限公司工作，全省农信社改制工作取得重大突破。

一、河北省农村信用社产权改革现状

（一）股权结构得到优化，产权主体得以明晰。启动“双改”后，按照股份制的要求，各农信社对原股东进行了规范，重新审核股东资格，通过资格股股东自愿转换为投资股股东、资格股股东转让股份时转化为投资股的方式，大力推进资格股转换工作。在法人股东的选择上，不仅考虑资金，更多考虑的是企业是否有规范的公司治理。由“入股自愿、退股自由”为特征的资格股，转换成为了以“承担风险、不得自由退股”为特征的投资股。

（二）法人治理结构进一步完善，管理水平得到提升。理想的法人治理结构能使所有者和经营者的责任、权利、利益形成合理的制衡，通过契约建立起所有者和经营者之间的委托代理关系。股东大会委托董事会、董事会委托经营管理层，同时股东代表大会委托监事会对经营管理层进行监督。河北省各改制农信社积极探索和建立与新型产权制度相适应的法人治理结构，建立起了股东大会、董事会、监事会和经理管理层的管理架构，明确了“三会一层”的权利和义务，并设置了相关委员会，制定了完备的“三会”和高级管理层的议事规则和决策程序，建立健全了议事规则，形成各司其职、层次分明的经营和决策机制，确保法人治理机制有效运行。

（三）产权激励和约束机制初步建立。通过产权改革，农信社的管理体制得以加强和完善。农信社的管理权交由省级政府行使，农信社的经营状况是和当地的经济发展环境相匹配的。但河北省的石家庄、邯郸、保定虽然经济发展较好，农信社经营却较差。这说明，县级农信社在发展中还存在自我约束能力差的问题，外部治理仍需强化。

二、河北省农村信用社产权改革中存在的问题

（一）股份制改革 “一刀切”。农信社改革强调股份制是改革的方向，但是没有考虑到股份制改革是有阶段和有差异的，产生“一刀切”的问题。尚存在一些农信社的管理者认识不到股份制改革的重要性，只是因为当前政策要求，各个信用社都在改，形势所迫，所以自己也要改。

（二）忽视外部治理。2003年农信社改革以来，省联社在其中发挥了不可或缺的巨大作用，很好履行了行业管理的职能。解决了县级联社作为一级法人进行经营管理决策时存在的站位低、难以对国家宏观经济形势和政策作出准确分析判断的问题，降低了信贷风险管理难度。这说明，农信社的管理权交给省政府是正确的。但是，对于省联社的存在及其职能的发挥，始终存在着批评的声音，主要集中在省联社管理的“越权越位”，要求省联社去行政化。

（三）缺乏合格的投资者。股份制改革当前面临的首要问题是缺乏合格的投资者。合格的投资者是投资动机正确、真正考虑与农信社共同发展的投资者。2004年以来的河北省农村信用社改革，通过多种渠道和举措，农村信用社消化了大量历史包袱，达到了银监会农村商业银行组建条件的联社，由于可预期的发展前途和盈利目标，成为新兴民营资本竞相追逐的对象。现实情况是，无论法人还是自然人，投资的目的都是获得短期利益、贷款便利、贷款话语权等。

（四）法人治理与内控管理不会一蹴而就。股份制改革后，农信社的管理团队人员组成变化不大，很多农信社原理事长经股东大会选举为董事长，原农信社主任经董事会聘任为行长。新的“一委三会一层”是党委领导下的决策、执行、监督相互发挥作用的公司治理。但农信社要实现真正的内部治理很难。从股权改造层面看，股权改造更多在高层次进行，一般员工体会不到股权改造的意义。存在高层管理者对改制认识不到位的情况，很多农信社改革不是高层深刻认识了改制的必要性，而是受形势所迫，农信社都在改，所以就要改。调查中，有农信社高层表示，改制之后，自己的工作难度更大。改制前，只需要对省联社负责，改制后要考虑股东、省联社、银监局三方利益诉求。

三、河北省农村信用社产权改革的取向

（一）坚持服务“三农”的目标。农村信用社作为农村金融市场的主力军，必须坚持为“三農”服务的目标，坚持“立足三农、服务社区、支持中小企业”的市场定位。股份制改造后，农民持股的比例大大降低，由此产生农村信用社还会不会为“三农”服务的担忧也不足为奇。实际上，股份制和服务“三农”是不矛盾的。相反，组建农村商业银行的目的就是为进一步规范金融服务，改善经营状况，增加支农实力。

农村信用社产权改革是在其六十多年的管理制度变迁中所做出的正确选择，通过产权改革消除农村信用社的所有者缺位以及由此带来的各种问题，将其建立成为现代化的金融企业，实现“四自”。农信社以县级为单位进行改革，不能打破县级的独立法人地位，初衷是为了更好地发挥农信社服务“三农”的作用，但是，随着农信社改制成为农村商业银行，成为独立的市场主体，容易成为少数大股东控制的银行，导致服务“三农”的目标落空。

（二）优化股权结构，提高股权集中度。在股权安排中，避免出现单个大股东控制农村信用社的决策，抑制大股东对小股东利益的侵占，缓解大股东与小股东之间的利益冲突，增加法人股比例。吸收有一定资本实力、关注“三农”，关注农信社长远发展的法人股东和大股东入股。

要积极打造科学规范的股权结构，在保护中小股东合法权益的前提下，积极引导股权有序流转，把分散的小额股份向具备实力和市场风险意识、入股动机纯洁的优质企业法人和自然人大户集中。要开发和建立股东信息管理系统，加强对战略投资者、持股比例超5%的股东以及存在关联关系的主要股东的资质审核，增强对现有股东信息的准确掌握。从今年开始，凡县级机构持股占比在1%以上的股东和前20户大股东，均要向省联社进行备案。

（三）建立规范的公司治理机制。根据现代商业银行的标

准，建立规范的公司治理机制，进一步规范“三会”制度，设置董事会专门委员会和独立董事，规范议事规则与决策程序，真正形成决策、执行、监督相互制衡的治理架构。

建立健全决策、执行、监督相制衡的管理机制和激励、约束相结合的经营机制以及以监事会为核心的监督机制，建立完善信息披露制度，健全民主管理，初步形成了“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的良性循环机制。设置齐全董事会专门委员会和独立董事，真正形成相互监督、相互制衡的治理架构并按照新的公司治理机制运行。

（四）引进战略投资者。农村信用社通过引进战略投资者可以达到“引资”“引智”和“引制”的目的。战略投资者在资金、技术、经营管理、人员素质等方面具有优势，具有较好的资质条件和投资、融资能力，与农村信用社的业务有密切联系，致力于长期投资合作，以谋求长期战略利益回报和农村信用社可持续发展。目前，引入战略投资者的农村信用社主要集中在江浙地区，江苏地区最为典型，这些地区率先进行了农村信用社的改制，在经营理念、法人治理、产品创新、风险防范等方面走在了行业的前列。

参考文献：

[1] 魏子力.我国农村信用社的改革与发展方向探讨[J].商场现代化，2011.08。

[2] 邱健，何霁.推进农村信用社改革的思考[J].宏观经济管理.2011(02)

河北省农村信用社联合社篇4

冀信联发[2006]41

第一章总则

第一条为进一步提高河北省农村信用社（以下简称信用社）贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合全省信用社实际，特制定本操作规程。

第二条贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持为“三农”和入股社员服务，大力支持农村产业结构调整和农业产业化进程，支持县域经济的发展，向城市中的优质企业、大型企业适度发展。坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。

第三条本贷款操作办法基本涵盖了河北省农村信用社现行贷款种类，不含生源地国家助学贷款。生源地国家助学贷款操作办法严格按照《河北省生源地国家助学贷款管理实施办法》（冀教规[2005]1号）执行。

第二章贷款业务基本规定

第四条贷款范围

信用社市场定位是扎根农村、支持城镇、开拓城郊、参与城区。以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主，重点支持农村特色产业、农业产业化经营、农产品精深加工以及个体工商户、民营企业，积极发放城乡居民消费性贷款，稳妥介入城市项目，以银（社）团贷款形式参与国家大型项目。

第五条借款人基本条件(一)农户小额信用贷款

1、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户；

2、资信状况良好，在信用社和其他金融机构等均无不良信用记录；

3、从事土地耕作或其它符合国家农业产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

4、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力；

5、借款人被本辖区农村信用社评为信用户。

（二）农户联保贷款

1、借款人有生产经营资金需求；

2、借款人具有完全民事行为能力；

3、借款人自愿签订并遵守联保协议；

4、借款人从事符合国家农业产业政策规定的经营活动；

5、联保小组由居住在信用社服务区内，资信较好，且有担保能力的一般不少于5户以上的（固定或不固定）借款人自愿组成。

（三）其他贷款

1、所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；

2、有完全民事行为能力；

3、农户必须享有土地承包经营权。个体工商户借款人必须具有经营场所，懂技术、善管理、信誉好；

4、各类企业和个体工商户借款人，必须持有工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》，税务部门核发的《税务登记证》等；从事特种行业的借款人还须持有其他相关证件；

5、在信用社的营业机构开立基本账户或一般存款账户；

6、企业法人或其他经济组织必须有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》；内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理、较为稳定的管理人员；

7、所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息；

8、凡申请流动资金贷款的企业，必须具有企业所需流动资金30%以上的自有资金；申请固定资产贷款的企业，必须具有该项目投资总额50%以上的自有资金。

第六条保证人应具备的条件

（一）法律条件

1、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人；

2、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。

（二）经济条件

1、保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；自然人作保证人的，所保证的借款本息额不得超过该自然人前两年的合法收入额；

2、保证人累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。

（三）下列法人或其他机构不得作保证人

1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

2、以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆等；

3、社会团体；

4、无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；

5、企业法人的职能部门；

6、有信用劣迹的自然人、企业法人和机构。

第七条贷款抵、质押物应具备的条件

（一）抵、质押物条件

1、国家允许其流通和转让；

2、权属关系明确，不存在产权争议，拟抵、质押部分未设定其他权利；

3、未被查封、扣押和监管；

4、市场价值稳定，易于变现、保管和处置。

（二）权利质押的条件

1、权利真实有效；

2、权利人明确，不存在争议，拟质押部分未设定其他权利；

3、未被冻结、保全。

第三章贷款发放操作程序

第八条贷款发放流程

信用社发放贷款要严格按规定程序办理，即借款申请、贷前调查、抵（质）押物评估（含信用社自行评估）、贷款审查、贷款审批（按权限报批）、签订借款合同、抵（质）押物登记、质物止付及移交、保险（原则上办理）、填制贷款凭证、发放贷款。

第九条受理借款申请

（一）信用社在接到借款人提出的申请后，信贷人员应按照本办法第二章之规定对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。

（二）从事种养业、多种经营的农户及其他自然人借款人，要提供本人身份证明、联系方式、详细地址等资料，并提供书面申请。

（三）从事其他经营的企业和个体工商户，要提供营业执照，并提出书面申请，内容必须详细注明借款人的地址、单位名称、法定代表人身份证号码、借款用途和还款计划及资金来源等。同时视具体情况须提供以下资料：

1、企业法定代表人及高级管理人员简历；

2、借款企业近三年和当期资产负债表、损益表、现金流量表等相关报表；

3、贷款项目建议书和可行性报告；

4、企业法定代表人资格证明和企业经营合法性证明。第十条贷前调查

（一）农户小额贷款。由信贷人员深入到农户，认真准确地填制《农户经济档案》，根据其综合偿还能力，按照农户小额信用贷款评定标准，核定等级限额，签发农户小额信用贷款证，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。核定贷款限额不能超过农户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的70%；对非信用户以及贷款需求超出贷款限额的信用户实行联保，其联保户的贷款总额不能超过联保户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的80%。

1、农户小额信用贷款重点调查以下内容：

（1）查验借款人有效身份证件，看借款人是否系本辖区农户，是否具有完全民事行为能力；（2）家庭成员中是否具备劳动生产或经营管理能力；（3）借款用途是否符合小额信用贷款的规定；

（4）借款人近三年在信用社和其他金融机构有无不良记录，以及家庭财产、负债和收支情况，是否是本辖区信用户。

2、农户联保贷款应重点调查以下内容：

（1）依据联保小组成员提出的联保借款申请及身份证件，核查其是否符合联保贷款条件；（2）借款人近三年在信用社和其他金融机构有无不良记录；

（3）贷款用途是否真实合规，是否存在多户承贷一户使用，或一户多组、串组贷款等问题；

（4）借款人土地耕作、特产种植面积、养殖条件及规模。测算成本费用，确定其当年所需资金。农业产业结构调整贷款要对借款人自有资金、经营能力、市场前景、经济效益预测等情况进行综合分析，并依据借款人综合收入、偿还能力、信用程度合理确定贷款限额和期限。

（二）对个体工商户贷款。

要对个体工商户的信用状况、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查。在综合分析的基础上写出调查报告。其相关条件要达到以下标准：

1、自有资金比例要达到30%以上；

2、有足额偿还到期贷款本息额的保证或有效资产抵（质）押；

（三）对企业（包括公司、单位等经营实体）贷款。

在符合借款申请条件的基础上，根据其提供的有关资料，重点调查以下内容：

1、企业法人主体合法性。即按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内；

2、企业注册资本的真实性。企业注册资本帐实是否相符；外资投资企业是否按规定比例注册资本，注册资本金额与政府批文中的金额是否一致，是否按期足额到位；

3、企业信用、管理情况。考察企业法定代表人信用程度、经营管理能力、企业技术力量、财务制度、管理体制与经营项目、规模是否相适应；

4、企业财务情况。根据企业提供的相关报表，对企业的偿债能力、盈利能力、营运能力进行分析，判断信贷资产的风险程度；

5、贷款担保情况。主要包括保证贷款的保证条件；抵（质）押贷款的合规合法性。

（四）对担保情况的调查

1、保证贷款除严格按第六条所规定的保证人应具备的条件进行调查外，还应调查以下内容：（1）是否具有作保证人的法律资格；

（2）前三年的经营现金净流入量及净资产数额，并同拟保证的借款本息额相比较，以此来判断保证人是否具有代为偿还能力；

（3）对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常；（4）保证人的对外担保情况。

2、抵押担保贷款除了严格按第七条所规定的抵、质押物应具备的条件进行调查外，还应调查下列内容：（1）土地使用权抵押的，要重点查验国有土地使用权证书，弄清是以出让还是以划拨方式取得的国有土地使用权；土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符；查实交付土地出让金的付款凭据情况；

（2）在建工程抵押的，要重点调查在建工程的性质，是否可以处置，否则不能用于抵押；在建工程是否具备《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》、《商品房销（预）售证》（该证可暂缓要求客户提供，仅前四证即可）；在建工程抵押贷款，无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权；在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳；已建造面积是否已超过总设计建筑面积的50%；是否能保证在贷款到期两个月前交付使用；对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款；

（3）房地产抵押的，要调查房地产的土地使用权性质及取得方式，可否用于抵押；现场调查房地产是否易于变现，其评估价与市场价是否相符；对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长（超过3年的）或已经付清租金的，不予办理抵押贷款；

（4）其他动产抵押的，要调查评估价同市场价是否相符，是否属易于保管、变现的资产；（5）农村信用社原则上不接收非通用设备抵押，通用设备抵押也要从严控制；（6）是否重复设定抵押，评估作价与市场价格是否相符，权益有无保证等；

（7）股份有限责任公司和有限责任公司需出具董事会同意抵（质）押的决议文件。

3、对权利质押贷款，调查以下内容：

（1）存单质押。现场调查存单的真伪，现场办理冻结止付手续；

（2）债券质押。用于权利质押的债券限于国债、金融债券。记名债券要到出售部门调查债券的真伪和抵押止付情况；无记名债券到出售部门核实债券真伪情况；

（3）票据质押。用于贷款质押的票据限于银行汇票和银行承兑汇票。调查的内容：背书转让是否连续，到相关银行调查票据真伪、是否仍在付款期等情况。

4、其他调查内容：

（1）有无其他优先权，譬如税收优先权。抵押人、出质人设定担保物权时不应欠税务机关税款，应到税务机关核查抵押人、出质人是否欠税;（2）借款公司是否违反“不得以本公司资产为公司股东或其他个人的债务提供担保”的规定。即某些公司在章程中有约定：公司（有限责任公司、股份有限公司）不得为公司股东（包括母公司）或其他个人的债务提供保证，也不得以本公司资产为公司股东（包括母公司）或其他个人债务设定抵押和质押;（3）用于抵押的土地使用权的情况。划拨的国有土地使用权抵押时，其评估价值中必须扣除40%的土地出让金。土地上面无附着物者可单独抵押，同时到土地管理部门进行登记；有附着物者必须连同附着物一同抵押，同时到房产管理部门或和土地管理部门进行登记；

（4）以房地产等建筑物抵押的，其占有范围内的土地使用权必须同时抵押，并到房产管理部门进行登记。

（五）调查报告内容

调查人员在完成上述调查内容后，按贷款方式和借款人性质选择侧重点，写出详实、清晰的调查报告。具体应包含以下内容：

1、借款人的基本情况。包括自然人申请人的姓名、年龄、地址、从事的职业及经历等；法人申请人的名称、地址、历史沿革及其法定代表人的姓名、年龄、简历等。借款人申请的借款金额、经营项目、主要产品以及经营管理经验和能力；

2、借款人的资信状况。包括资产状况、价值；负债情况、数额、方式、是否按期偿还；遵纪守法情况；信用程度；企业贷款应写清营业执照、注册资金、纳税等情况；

3、借款人的经营情况。包括原材料来源保证、设备技术等生产条件、生产能力、产品市场销售及前景，新项目还要有可行性报告等；

4、资金需求及还款来源。包括借款人资金需求、自有及自筹情况、资金缺口、借款具体用途、还款来源及可靠性。企业借款应说明资产负债比例、现金流量测算情况；

5、贷款担保情况。抵押担保贷款要载明抵押物的名称、所有人、座落位置、数量、质量、价值及合规合法性、办理相关手续的可行性；保证担保贷款对保证人的情况比照对借款人的要求要素写清楚；

6、调查人意见。调查报告中调查人要有明确、具体的意见。需上报审批的贷款，要求本级签署明确、具体的意见后上报；

7、经营责任人的确定：调查报告中应明确该笔贷款的经营责任人，乡（镇）信用社应明确信用社主任为经营责任人，县级联社应明确理事长或主任或主管副主任为经营责任人。

第十一条贷款审查

（一）贷款审批或咨询机构根据信贷员和基层机构提供的调查资料，对借款人的贷款条件进行全面审查。

（二）对借款人资格的审查。审查借款人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件，并对借款人的法定代表人及主要管理人员的经营能力、品质、诚信度进行审查。

（三）对借款内容的审查。主要审查借款手续是否完备，借款用途、期限、利率、额度等内容确定是否合理，有价单证是否抵（质）押、冻结，出质人是否签字承诺。

（四）对保证人的审查。主要审查保证人的保证资格和代偿能力，保证手续是否真实有效。

（五）对抵（质）押物的审查。审查抵押物、质物是否合法、是否符合抵（质）押条件。

（六）对贷款项目效益预测的审查。主要审查项目能否收到预期效益。

（七）审查内部比例管理情况。对报批的贷款项目，要严格审查发放此笔贷款，是否符合最大一户贷款比例、存贷比例等规定。

第十二条贷款审批

各级信用社贷款决策与管理机构，要认真履行职责，严格履行审批程序。具体按照《河北省农村信用社信贷业务审批（咨询）办法（试行）》审批或咨询。

第十三条抵（质）押物评估

抵（质）押物价值评估的具体要求如下：

（一）贷款额度在20万元以内的（含20万元），在设定抵押、动产质押时，对价值较低并且有价格证明凭证（购置发票、买卖合同等）的，可按其凭证协商定价（协议价须折扣凭证价10%以上），但在合同中应约定：“借款人到期未偿还借款本息时，由贷款人委托合法拍卖机构对抵（质）押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款清偿借款本息”。

（二）对贷款额度超过20万元、抵（质）押物价值较大的，可由合法的评估机构进行评估，也可由信用社自行评估。但评估价格与信贷员调查的市场价格严重不符时，信用社暂不予发放贷款，应重新核价。或按照就低不就高的原则，选择低价作为抵押物的价值。

（三）信用社对贷款抵（质）押物的价格委托评估的，可固定选择两家以上（含两家）的评估机构作为指定评估部门，由借款人任选一家进行评估，信用社不得指定唯一评估机构。

第十四条签订借款、担保合同

（一）向农村信用社借款，借贷双方须使用河北省农村信用社联合社提供的制式合同文本，签订相应的书面借款合同，借款合同的填制要做到字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。贷款期限，可按生产、销售周期合理确定。

（二）签订抵（质）押合同时，借款人与抵（质）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份证或户口簿，信贷员审查核对无误后，由抵（质）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相关合同书上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。

第十五条办理登记、公证、保险、质物移交等

（一）登记部门。经办人员收到同意的贷款审批或咨询通知书后，要会同借款人及抵押人根据抵押物类别分别按下列规定到相关部门办理抵押物登记手续：

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的县级以上土地管理部门；

2、以房地产或乡（镇）、村办企业厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方政府房屋产权管理部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的县级以上工商行政管理部门；

6、法律未明确登记部门的，登记部门为公证部门。

（二）以划拨方式取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该土地上的房屋同时抵押；乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村办企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

（三）办理抵押贷款的，必须将他项权利证书交于信用社保管；如果抵押登记部门未留存土地证、房产证等抵押物证书，必须将上述原件交信用社保管。

（四）以房屋、车辆、船舶等抵押的，原则上办理保险手续。保险期限要最少长于贷款期一个月，其投保额不得低于抵押物的总价值，并明确信用社是第一受益人，保险单据交由信用社保管。各地要不断拓展贷款保险范围，逐步对农业种、养、加、特产业及其他行业贷款，寻求全面的贷款风险保险，增强贷款的安全保障。

（五）办理质押贷款时，动产质押的，出质人应将质押物交由信用社占有和保管；权利质押的，权利人应将权利凭证交由信用社保管，并同信用社一起到权利凭证签发部门办理质押止付手续。

第十六条填制借款凭证

借款凭证（借据）既是债权、债务凭证，又是信用社贷款业务帐务处理凭证。信贷人员在填制借款凭证时应当注意以下问题：

（一）要素填写齐全；

（二）不能涂改、挖补、刀刮、皮擦；

（三）利率不能随意更改；

（四）签字盖章与借款人名称必须相符；

（五）印鉴不得用篆字名章；

（六）企业借款应加盖单位公章、法定代表人或负责人名章及签名、经办人签字；

（七）自然人借款必须由借款人亲笔签字并加按手印。第十七条发放贷款

（一）发放贷款时，由信贷人员将全部贷款手续资料交会计审查。会计要审查合同条款、借款凭证内容填写是否真实、齐全，手续是否完备、合规合法，审批或咨询程序是否合规。审查无误后，会计签章发放贷款。

（二）办理贷款支付结算，必须遵守以下规定：

1、贷款支付结算时，必须由借款人本人持有效身份证件、小额信用贷款证到信用社亲自办理，并在借款凭证上签字盖章；

2、记帐人员、出纳人员在接到由会计签章的借款凭证后，方可办理贷款支付结算。任何人不得以任何借口支付未经会计审查签章的贷款；

3、提取现金的，出纳员要验明提款人的身份，必须由借款人本人支取，并在借款凭证上签字。转帐支付的，要存入借款人名下的帐户；

4、贷款现金支付要严格执行《中国人民银行大额现金支付结算管理办法》。

第四章贷后检查与监督

第十八条贷后检查

（一）贷后跟踪检查

1、检查的主要目的。了解和掌握借款人的还款能力和担保人的代偿能力；了解和掌握贷款的使用情况；

2、检查的主要内容。借款人、保证人的生产经营情况、产品市场发展前景，抵（质）押物的管理情况和市值变化等；

3、检查的主要方式。采取听、看、查等方法，听借款人介绍经营的基本情况，看抵（质）押物，查信贷资金投向、生产、库存、销售、财务收支、现金流量等；

4、检查回访要求。信贷员要不定期深入借款人处，进行跟踪检查，建立回访借款人制度，并做好回访记录；

5、跟踪检查的重点放在贷款安全性上；

（1）信贷人员应认真分析借款人、担保人的资信及经营变化情况，发现问题应及时预警，并逐级报告，就如何采取措施提出建议；

（2）借款人在借款合同中所做的各项陈述与保证是否继续有效，是否诚实地履行合同中的各项承诺，偿还情况是否良好，每次还本付息是否准时足额；

（3）贷款抵（质）押物是否发生变化，尤其对品质、价格、期限等方面要加以监控。

6、对下列情况信用社要严密监控；

（1）对于应按期偿还的本金和利息，首次还款时间无故向后拖延，或还款的金额少于规定金额；（2）对于到期的贷款要求展期或转贷；

（3）借款人在信用社的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额；

（4）借款人态度发生变化。有意与信用社和信贷员疏远；对信用社正常的贷后跟踪检查，借款人有意回避，不予积极配合；（5）因借款人的行为，司法部门要求检查或冻结借款人的存款账户；（6）借款人与本社的其他业务往来明显减少。

7、检查的时间及要求。对公司类客户在贷款发放后15天内应进行首次检查，对非公司类客户可在贷款发放后30天内进行首次检查。重点检查本笔贷款的使用情况，以后至少每季检查一次，检查后要形成报告，报告要由调查人员撰写，信贷主管审阅签字后存档。

（二）内部管理检查

乡（镇）信用社对当年发放的贷款，要采取信贷员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；县联社以抽查的方式进行检查；县联社对自己直接面对客户发放的贷款，也要采取信贷员交换管辖户的方式检查，检查面要达到100%；市联社实行重点抽查。信用社以户为单位，县联社以社（营业部）为单位写出书面检查报告。

1、检查的方法

要深入信用社和乡、村、庄、屯、企事业单位及个体工商户，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。

2、检查的内容

（1）账务是否准确，总分是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；（2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息现象；

（3）贷款是否合规合法，有无超权限、超规模发放贷款，保证、抵押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；

（4）贷款是否超诉讼时效，担保是否到期；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷谋私等违法行为；（5）贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵押物品登记簿及贷款档案一致；（6）贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整。

（三）建立大额贷款监控制度

县级联社对单户余额50万元以上的贷款要进行半年监督检查，市联社（办事处）对本级咨询的贷款要每年进行一次监督检查，省联社对本级咨询的贷款每年进行一次跟踪检查。各级联社要对检查情况形成检查报告，归档备查。对发现有风险迹象的贷款，要及时向发放贷款的信用社发出预警通知书，并提出防范风险建议，进行适时跟踪监督。

第五章贷款的清偿与保全

第十九条到期贷款的催收和追索

贷款到期后应及时催收与追偿，具体采取以下措施：

（一）短期贷款到期前30、15、7天,中长期贷款到期前90、30、15、7天,应分次向借款人发出《到（逾）期贷款催收通知书》。农户贷款可采取口头、电话、文本灵活结合的方式进行催收，具体采取那种方式，视实际情况而定。保证贷款应通知担保人协助催收。

（二）贷款到期（含分次还款中的每一次到期）后借款人不能按期还款的，在逾期7日内向借款人、保证人发出《到（逾）期贷款催收通知书》和《履行保证责任通知书》，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》，对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：

1、采取质押形式担保的，应根据合同约定，自行处理其质物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和出质人；如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质物，可与出质人协商或向人民法院起诉；

2、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处置抵押物收回贷款；

3、采取保证形式担保的，不具备展期条件的，要依法追究保证人的连带保证责任。

（三）实行分期还款的，连续二期或累计三期未还本付息的，应立即向借款人、担保人行使追索权。

（四）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置抵（质）押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。

第二十条信用社贷款原则上采用货币方式进行清收，对以非货币方式清偿贷款的，按照《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行。

第二十一条对人民银行专项票据置换的不良贷款的清收、保全、管理按照《河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法》执行。

第六章贷款档案管理

第二十二条贷款档案包括的主要内容

（一）贷款档案资料应包括以下内容

1、基本档案资料

（1）农户小额信用贷款 ①农户经济档案；

②农户小额信用贷款证（复印件）。（2）农户联保贷款 ①农户经济档案； ②联保借款申请书；

③农户联保借款合同、联保担保合同。（3）其他种类贷款

①企业（个人）借款申请书； ②贷款调查报告；

③借款人证、照、章程及相关资料原件或复印件（借款人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意申请借款的决议文件等）；

④借款合同、保证担保合同、抵押担保合同、质押担保合同；

⑤借款人、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表（企业借款人）； ⑥贷款项目的项目建议书、可行性报告（项目贷款）； ⑦其他须提供的资料。

2、贷款管理资料

（1）展期还款申请书；（2）借款展期协议；

（3）到（逾）期借款催收通知书；（4）贷后检查材料；（5）借款诉讼文书。

3、特定档案资料。对不同方式的贷款还应具备以下内容：（1）保证担保贷款

①保证人证、照、章程及相关资料原件或复印件（保证人或企业法定代表人身份证、营业执照、法人代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、董事会同意提供保证的担保意向书等）；

②担保人会计报表（资产负债表、损益表、现金流量表）； ③其他文件资料。（2）抵押担保贷款

①各类权利证书原件或复印件（国有土地使用证、房屋所有权证）；

②各类他项权利证书原件（土地他项权利证书、房屋他项权利证书、设备他项权利证书）； ③资产评估报告书； ④抵（质）押物清单； ⑤保险单复印件； ⑥其他文件资料。（3）质押担保贷款 ①动产评估报告书； ②动产保险单复印件；

③动产抵押他项权利证书； ④抵（质）押物清单； ⑤质押物冻结止付手续复印件； ⑥其他文件资料。

（二）贷款重要证件（原件）应包括以下内容

1、各类权利证书；

2、各类他项权利证书；

3、质物止付手续；

4、抵押物保险单。

第二十三条贷款档案管理基本原则

（一）档案管理人员要严守职业道德、遵守档案管理制度，不得擅自将档案复制、转让、出借，或以其他方式泄漏机密；

（二）有关部门（人）借阅信贷档案查询资料，须经主管领导批准，并进行借阅登记。第二十四条贷款档案管理基本要求

（一）贷款档案管理职责。贷款档案由信贷部门内勤人员负责资料收集、整理、分类，然后，分别由信贷、会计、出纳等部门管理。对重要原件务必严格、妥善保管。

（二）贷款原始资料管理。分类建档，按户编号，逐页编码，填制目录，按年装订成册。

1、常规资料管理

（1）文字资料。文件、总结、分析，贷款处理资料等要分类保管，按年装订成册；（2）数据资料。逐月整理，按年分类装订成册。

2、贷款资料管理

（1）农户经济档案和小额信用贷款档案要按户建立，按村、庄、屯归档；（2）农户联保贷款档案要按联保小组建立，按村、庄、屯归档；

（3）城镇个体工商业户联保贷款档案，要按联保小组建立，按贷款发生先后时间归档；（4）其它贷款档案管理，要按贷款发生先后时间逐笔按户建档，分贷款种类归档管理。

3、贷款重要证件管理

贷款重要证件管理人员（出纳员或专管人员），在接到信贷员交来的贷款抵、质物（品）重要证件后，填制代保管凭证，按户装袋封存，专柜入库保管。

（三）贷款资料管理标准

1、贷款档案资料要分别立卷，分类装订，专人专柜保管，随时补充；

2、必备的贷款资料（贷款合同、借据等）要按统一设计的文本表格填制，做到字迹清晰、数字准确、内容完整；

3、贷款档案资料的内容要齐全，对另行管理的贷款重要证件，要以复印件的形式在档案中全部体现。

（四）贷款档案移交制度

贷款档案资料和重要证件移交时，管理人员要及时、完整登记，交接双方要签字登记。档案管理人员变动时，档案资料要办理交接登记手续，并由主管领导签字。

第七章附则

河北省农村信用社联合社篇5

人员简章

时间:2010-09-22 23:00来源:省联社作者:

河北省农村信用社是由河北省人民政府主管的地方性农村合作金融机构，以服务“三农”和支持县域经济发展为宗旨，是河北省农村金融的主力军。近年来，省联社坚持科学发展理念，团结和带领全省农村信用社广大员工，抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象，全面提升实力、活力、竞争力，改革发展取得了显著成绩。截至2010年6月底，全省农村信用社共有各级机构4908个，资产总额6524亿元。根据业务发展需要，现面向社会公开招聘工作人员3038名。

一、招聘原则

公开、平等、竞争、择优。

二、招聘对象

国内高等院校2008年至2010年毕业的全日制普通类大专及以上学历毕业生。

三、招聘条件

1、具有中华人民共和国国籍，享有公民政治权利，拥护中国共产党的领导；

2、年龄为28周岁以下（1982年9月1日后出生）；

3、遵纪守法，诚实守信，具有较强的责任心和良好的职业操守及团队精神；

4、熟悉国家的经济、金融方针政策和有关经济、金融法律法规，热爱农村金融事业；

5、具有正常履行职责的身体条件；

6、本科（含）及以下学历的考生限河北省内生源或户籍，其中大专学历的考生只能报考生源地或户籍所在的设区市范围内的岗位（部分岗位不限）。研究生学历的考生不受生源地和户籍限制；

7、具备招聘岗位所要求的学历、专业等具体条件（详见招聘计划表）。

有下列情形之一者，不得报考：

1、曾被判刑、劳动教养的；

2、曾因工作失误或经济案件给所在单位造成重大损失的；

3、个人负有数额较大的债务且到期未清偿的；

4、有赌博、吸毒、嫖娼等不良行为的；

5、有其他不适合做金融工作的行为或特征的。

四、招聘程序和方法

（一）报名与网上资格审查

采取网上报名的方式。每人只能报考一个职位，请慎重选择报考岗位。各职位符合条件的报考人数一般不少于招聘计划的3倍。

报名时间：2010年9月24日9：00至9月28日17：00。

报名网址：河北省人事考试网（.cn）。

报名程序：登录该网后，请务必认真阅读《网上报名须知》，按提示在网上提交个人

信息，上传电子照片并进行相关操作，经查询资格审查通过后进行网上缴费。报名缴费只能

通过“工商银行网上银行”支付（可借用他人工行网银进行支付），报名考务费100元/人，缴费截止时间为9月29日17：00。

打印笔试准考证：完成缴费的报考人员，请于10月15日9:00至10月16日17:00

在网上自行下载打印笔试准考证。

报名者必须拥有有效《居民身份证》，且不能用新、旧两个身份证号同时报名，报名

与考场使用的身份证必须一致。网上报名实行自律制度，即报名者要对自己所提交信息的真

实性负责，按照笔试成绩拟参加面试的，将审核相关证件，审核不通过的，取消面试资格。

（二）笔试与资格复审

1、笔试时间及科目

2010年10月17日上午 8：00—9：30 职业能力测验

10：00—12：00 申论

笔试采取闭卷方式。《职业能力测验》侧重对金融行业职业能力的考查，内容涵盖经

济、金融、财会、管理、法律、计算机、公文写作等方面知识，重点是经济、金融、财会方

面的知识考查；《申论》参照公务员录用考试相关科目的考试方式命题，内容涉及经济、金

融有关方面。笔试不指定考试参考书，不举办也不委托任何机构承办考试辅导培训班。

2、笔试考区安排

本次笔试全省统一组织，为方便考生考试，暂定分设石家庄、唐山、保定三个考区。

报考石家庄、沧州、衡水、邢台、邯郸的考生在石家庄市考区笔试；报考张家口、廊坊、保

定的考生在保定市考区笔试；报考承德、秦皇岛、唐山的考生在唐山市考区笔试。如考区设

置有变化，将及时在网上发布通知，具体考点和要求以笔试准考证为准。

3、笔试成绩发布

对笔试合格的人员根据招聘计划和笔试总成绩，分职位按1：3的比例确定拟进入面

试人员，比例内末位笔试总成绩并列的均进入面试。10月27日，笔试成绩和拟进入面试人

员名单在河北省人事考试网公布。

4、资格复审并确定面试人员

10月30日至31日，拟进入面试人员须由本人携带身份证、户口本、毕业证及符合报考条件的相关资料及复印件、1寸彩色免冠照片3张，到报考各市的指定地点进行资格复

审，审查通过的于11月8日至9日在河北省人事考试网自行下载并打印面试通知单。

（三）面试

面试时间：11月10日至13日。

面试在各市进行，具体时间、地点和要求见面试通知单。面试成绩当场公布。

根据招聘计划和面试成绩，按1：1的比例确定体检人员。比例内末位面试成绩如出

现并列，笔试总成绩较高者进入体检。

（四）体检、考察

参加体检人员请按规定时间到指定地点集合参加体检。体检标准参照公务员录用体

检标准执行。体检不合格者，按面试成绩高低依次递补。

对体检合格人员进行考察。根据考察结果，确定拟聘用人选。

（五）公示

根据招聘情况，在河北省农村信用社网站上进行公示。公示内容包括拟聘用人员准

考证号、姓名、性别、毕业院校或所在工作单位，同时公布举报电话，接受社会监督，公示

期为5个工作日。

（六）审批聘用

公示无异议的，经有关部门审核通过后予以聘用，签订劳动合同，试用期为6个月。

试用期满前进行考核，对考核不合格者，解除劳动关系。被聘用人员，一般不得调动，确因

工作原因需要调动的必须在同一县（市、区）服务期满五年，其中在基层网点工作应满三年。

五、其他事项

凡报考者未在规定时间按要求参加笔试、资格审查、面试、体检、签订劳动合同等

情况的，均视为自动弃权。发现报考者填报情况不实、弄虚作假的，不论何时，一经核实，取消资格；已聘用的，解除劳动关系，依据有关规定追究其相关责任。

本简章由河北省农村信用社联合社人力资源部负责解释。

附：河北省农村信用社2010年招聘工作人员计划表

咨询电话表

河北省农村信用社联合社

河北省农村信用社联合社篇6

河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨

二、选题背景和意义

众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。

社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。

但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。

三、文献综述

国际银行卡已形成非常成熟的产业，国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。“信用卡”，按照国际通行惯例上的解释，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用贷款，二是支付结算。我国《银行卡业务惯例办法》中，把这种国际通用的信用卡称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”。准贷记卡是具有中国特色的信用卡产品，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡具有很大的差别。在国外尽管信用卡业务有多种经营主体，但只有商业银行才是最主要的经营者，到目前为止，我国还只有商业银行发行信用卡。因此，将信用卡和借记卡合称为银行卡。

美国戴维.H.布泽尔在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM卡、借记卡、智能卡和支票保证卡。

1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义上的银行信用卡。相对商业信用卡，银行信用卡具有信用程度更高，适用范围更广，功能更多等优势；同时，银行比商业部门更易进行风险管理。由于银行卡继承了商业信用卡的本质特点又具有更大优势，因此迅速崛起。从此，信用卡进入商业银行领域。

关于银行卡的概念界定，1999年我国中央银行出台了新的《银行卡业务管理办法》，并首次对银行卡的概念进行了定义，并对银行卡产品分类做了明确规定，银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

关于银行卡等电子货币的进化理论，马丁.迈耶所著《货币市场》和《大银行家》（海南出版社，2000年）中指出，随着商品流通的发展，产生新的流通支付工具。贝尔纳德.列特尔所著《货币的未来》（新华出版社，2003年）认为人类由实物交换到货币交换，由金属货币到纸币，到银行卡货币和网络货币，这是金融发展大趋势，人类将进入电子货币时代。

关于银行卡等电子货币发展对银行业所带来的影响，比尔.盖茨预言“世界需要银行业，但未必是银行。”

美国著名金融学家米什金曾指出：“经济环境的变化将刺激人们去寻求可能有利可图的创新。”银行卡在金融领域的应用的发展，大大促进了金融企业的创新，丰富了金融服务方式的多样化，提高了金融领域的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和质量，便利了消费者。

姜建清著作《金融高科技发展及深层次影响研究》（中国金融出版社，200年）认为高科技推动金融创新，科技是货币形态变革的催化剂。

陈雨露等人在《国际金融研究》杂志上发表的文章《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》（2002年第1期）则指出银行卡等电子货币的发展使中央银行货币政策地位受到严峻挑战。

关于银行卡业务经营管理方法和技巧，虞月君等主编的《国外商业银行零售业务经营战略》（中国金融出版社，2003年），专门论述了银行卡在商业银行零售业务中的重要作用，并指出银行卡是个人金融业务竞争的主导产品，商业银行由传统的一元信贷经营模式向中间业务市场多元化经营方式转变，银行卡是商业银行主要的竞争形态。文永明编写的《银行卡产业发展理论与中国战略》（湖南人民出版社，2006年），从界定银行卡产业内涵入手，探讨了银行卡产业的成长机理、运行机理、动力机制、运行效应、制度安排及战略对策等，揭示了银行卡产业的独特运行规律等内容。中国银联上海分公司组编写的《银行卡新生活-创新支付，引领未来》展现了银行卡对人们生活方式转变的影响，揭示了银行卡的发展规律。董媛编写的《基于外部性的银行卡双边市场研究》提供了一个如何观察和评估银行卡双边市场的新视角，从外部性的角度出发，研究了发卡市场和收单市场上存在的外部性的表现形式。在分析双边市场的价格结构非中性特征的基础上，提出跨平台交叉网络外部性效应的综合利用策略，以及我国银行卡产业发展的建议。上述文献对本文有较大借鉴作用。

四、主要研究内容及研究方法

（一）主要研究内容

第一章引言

1.1 选题背景和研究意义

1.2 相关研究文献综述 1.3 主要研究内容及方法

第二章河北省农村信用社银行卡现状分析 2.1 河北省农村信用社银行卡发展概述 2.1.1 河北省农村信用社银行卡的发展状况 2.1.2 河北省农村信用社银行卡的发展特点 2.2 河北省农村信用社银行卡发行的作用和影响

2.2.1 银行卡业务的快速发展推动了河北农信的经营发

2.2.2 银行卡的发行将先进的金融支付结算手段引入农村，使农村广大客户享受到现代化金融服务

2.2.3 银行卡的普及应用有助于引导农村地区建立现代观念，促进并扩大消费，推动经济增长 2.3河北农村信用社银行卡面临的形势及经营环境分析 2.3.1河北农村信用社银行卡业务发展中存在的薄弱环节 2.3.2河北省农村信用社银行卡业务发展中的有利条件 2.4河北省农村信用社银行卡发展存在的问题及原因分析 2.4.1 缺乏专业人才，经营经验不足

2.4.2 宣传引导不到位，营销力度不足 2.4.3 农村金融配套设施薄弱 2.4.4 银行卡种类少、服务功能单一 2.4.5 内控制度粗放，风险控制欠缺 2.4.6 进入市场晚，产品同质化程度较高

第三章河北省农村信用社银行卡发行过程中解决问题的对策研究

3.1以人为本，加快建立一支一流的银行卡从业队伍 3.2创新宣传手段，增强宣传效果

3.3加强基础设施建设，为顾客提供设施保障

3.4银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善服务功能 3.5增强风险管理能力，加大风险排查覆盖面

3.6细分市场，差别定价，在市场拓展过程中坚持量为“源”，质为“本” 3.6.1“帕累托”定律原理

3.6.2 建立系统的客户信息管理渠道，挖掘河北农信关键的20%客户

3.6.3 坚持量为源，质为本

3.7河北省农村信用社银行卡创新研究 3.7.1 创新与金融创新

3.7.2 银行卡产品创新

3.7.3 银行卡产品创新的环境因素

3.7.4 银行卡产品创新策略

3.7.5 银行卡产品创新的政策建议

（二）研究方法

1、鱼骨图分析法：鱼骨图是由日本管理大师石川馨先生所发展起来的，故又名石川图。鱼骨图是一种发现问题“根本原因”的方法。它是一种透过现象看本质的分析方法。本文根据河北农信银行卡发行的现状及特点，利用鱼骨图分析法，挖掘其根本原因，并根据原因提出相应的改进策略。

2、对比法：也叫对比分析法或者比较分析法，是通过实际数与基期的对比来提示实际数与基期之间的差异，借以了解经济活动的成绩和问题的一种分析方法。包括，人物对比，水平对比，归纳对比，自觉对比等。本文采用水平对比法，是指对照最强有力的竞争对手或已成为工业界领袖的公司，在产品的性能、质量和售后服务等各方面进行比较分析和量度，并采取改进措施的连续过程。

本文主要对比了国内外先进商业银行和河北省农村信用社在银行卡业发展的历程与现状，找出本质区别，提出相应改进措施。

五、解决的关键问题和主要创新点

本文密切结合河北省农村信用社实际情况，通过对河北农信银行卡业务发展现状及发展特点的系统分析，探究河北农信银行卡业务发展的优、劣势，并提出相应的解决策略。本文创新点主要有以下几个方面：

1、以实证的方法，密切结合河北省农村信用社实际情况，系统研究了河北农信银行卡产品发展的优、劣势，以及面临的市场环境和发展趋势。

2、利用鱼骨图分析法，探究河北农信银行卡业务发展中的瓶颈所在，挖掘其深层原因，并据此提出相应的改进策略。

3、利用对比法，分析国内外先进商业银行和河北省农村信用社银行卡业务发展的差异，找出差距，提出改进意见。

六、进度计划安排

2012-12-10至2013-1-10 搜集论文相关资料

2013-1-11 至2013-1-25 完成论文第一章 2013-1-26 至2013-2-28 完成论文第二章 2013-2-15 至2013-3-20 完成论文第三章 2013-3-21 至2013-3-31 检查修改，完成一次论文初稿

2013-4-1 至2013-4-15 根据老师的讲评，修改初稿并提交二次论文草稿 2013-4-15 至2013-4-30 根据老师的指导，修改二次草稿并提交论文三稿。2013-5-1 至2013-5-19 完成论文定稿与装订。2013-5-20 准备参加答辩。

五、主要参考文献

浙江省农村信用社联合社系统迁移篇7

站在“十二五”新起点上, 浙江省农村信用社联合社正致力于推进战略转型与科技信息革命之路, 力争将全省农信系统打造成浙江省农助小的主力银行、灵活便捷的社区银行, 成为浙江省内资产规模最大、服务网络覆盖最广和全国农信资产质量最好、财务效益最优的金融系统。

向高性价比的操作系统迁移

浙江省农村信用社联合社为建设新一代核心业务系统, 需寻求先进、可靠、性价比高的前端硬件和操作系统。此外, 对于原有Unix应用, 又面临着向高性价比的操作系统迁移问题。结合国内金融业的实际情况, 前端服务器的软件运行环境确定使用Linux操作系统, 考虑到金融业务的重要性, 用户又对Linux操作系统在软、硬件兼容性、中文支持、安全性、标准性、扩张性和开发工具等方面提出了严格要求。

Linux系统的优势:

(1) 具有跨平台的硬件支持。UNIX系统大多是与硬件配套的, 商业UNIX服务器基本都是软硬件一体机。然而Linux的内核大部分使用C语言编写的, 并采用了可移植的UNIX标准应用程序接口, 支持X86, X86-64, Power等多硬件架构的系统平台, 具有更为良好的硬件兼容性。

(2) 更开放。UNIX有些版本比如aix, hp-ux是商业软件, 其源代码是闭源的, 而双密度Linux是自由软件, 核心源代码是开放的, 是一套遵从POSIX (可移植操作系统环境) 规范的操作系统, 它能够在普通PC上实现全部UNIX特性。

(3) 具有良好的稳定性。Linux内核的源代码是以标准规范的32位 (在64位CPU上是64位) 的计算机来做的最佳化设计, 可确保其系统的稳定性。正因为Linux的稳定, 才使得一些安装Linux的主机像UNIX机一样常年不关机而不曾宕机。

(4) 降低用户IT成本。商业UNIX的价值不应被贬低, 但是除了UNIX软件本身的价格昂贵外, 用户还需支付文档、售后支持和质保费等等, 然而Linux无论从硬件的多样化还是软件的个性化部署来讲, 都给用户提供丰富的可选择的自主空间, 帮助用户降低IT成本, 提高IT产出。

英特尔至强+红旗Linux

省联社为了建设全省级的核心金融系统, 北京中科红旗软件技术有限公司凭借多年金融行业的方案实施经验, 结合国内金融业的实际情况, 针对应用从Unix向Linux迁移以及用户寻找先进、可靠、高性价比的前端硬件和操作系统的需求, 红旗向用户推荐采用基于英特尔至强5500/5600平台以及英特尔至强E7平台处理的高性能服务器, 并结合Asianux Server Linux操作系统, 同时配备红旗高素质高效率的本地化技术支持服务, 为浙江省农村信用社联合社提供强有力的技术保障和安全稳定的运行环境。