农户贷款管理办法

2024-12-13 版权声明 我要投稿

农户贷款管理办法(精选8篇)

农户贷款管理办法 篇1

第一章 总 则

第一条 为规范全旗农村信用社信贷服务水平,增加对农户和农牧业生产的信贷投入,简化贷款手续,并保证农牧户小额信用贷款的安全性、流动性和效益性,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《农户贷款管理办法》、《阳光信贷》和《信贷业务管理办法》制定本办法。

第二条 农牧户小额信用贷款是信用社根据农牧户的资产情况,以农牧户的信誉为保证,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。农牧户小额信用贷款遵循”先评级、再授信、后用信”原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。信用社对农牧户小额信用贷款实行公开管理制度,公开农牧户小额信用贷款政策、制度,公开农牧户资信等级评定以及授信额度,公开接受群众监督在辖区内的乡镇(不包括营业部)、所辖行政村连续居住期在一年以上,申请贷款额度在2万元(含)以下,用于传统种养业的农牧户(优先使用富民一卡通放款)。

第二章 贷款评级授信条件及放款条件需提供的资料

5.借款人惠农一卡通复印件及近一年流水账单; 6.借款人经营情况说明及借款用途说明;

7.借款人不能提供惠农卡的,要有一名代偿人提供惠农卡复印件及身份证复印件和一年流水账单;

8.拟提供的担保人姓名和信誉情况说明; 9.在农村信用社开立结算账户; 10.农村信用社要求的其他资料。

(四)发放贷款需提供的资料:

1.获得信用评级有信用评级授信相关资料; 2.收到授信通知书;

3.放款时必须与惠农卡关联,并与借款人签订惠农卡担保协议(有授权扣款要约),并留有签字影像资料(核实身份证明);

4.不能提供惠农卡的,执行贷款担保流程,有一名担保人提供惠农卡并签订保证合同和惠农卡扣款协议;

5.另有一名信誉良好的当地人提供担保,要有担保人及其配偶身份证原件并留存复印件(核实与授信申请一致,且符合授信通知要求);

6.现场签定借据、合同,并留有借款人、代偿人、担保人与配偶签字影像资料(核实身份证明);

7.在农村信用社开立结算账户; 8.信用社要求的其他资料。

第三章 贷款的用途

二等、三等,各等级的标准为:

一等标准:(1)信誉优良;(2)在信用社贷款能按时偿还本息,无不良记录;(3)家庭拥有可变现财产10000元以上;

二等标准:(1)信誉较好;(2)基本能按期归还信用社的贷款本息;(3)家庭拥有可变现财产6000元以上;

三等标准:(1)能讲信用;(2)对拖欠的信用社贷款本息能确认并在逐步偿还;(3)家庭拥有可变现财产3000元以上。

第八条 农牧户评级授信额度的核定:

农牧户按其经营的品种、特点、规模等可分为:

(一)普通农牧户:从事传统种养业;

(二)经营性农牧户:主要经营如小卖部、小型修理部、磨房、运输业、屠宰、农产品收购、加工的小商户等;

各类农牧户均需根据其信用等级评定结果和家庭拥有的资产和收入情况确定评级授信额度,不能划类平均,不能多头授信。

计算方法为:依据信用评级系数、申请人净资产和收入水平等因素,核定授信额度。

第九条 信用社实地调查信贷员,对农牧户小额信用贷款评级授信额度核定后,由信用社负责人告知农牧户贷款客户以成为信用社预客户。

第五章 贷款期限和利率

第十条 农牧户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的,可延期归还。原则上小额农牧户贷款不得跨(不得超过一年)。

用和生产经营情况,督促农牧户按期还本付息。检查应有书面检查记录,并于每个季度写出专项检查报告。

第十九条 借款人有下列行为之一的,提前收回贷款本息,取消其信用贷款资格。

(一)将贷款资金用于非法经营的;

(二)弄虚作假,套取贷款的;

(三)贷款后转借他人或发放高利贷的;

(四)其他违反贷款管理规定的行为。

贷款到期前,应提前7天下发还本付息通知单;对到期贷款要求延期的(贷款除特殊情况外,一律不准延期),贷户应提前15天向信用社提出书面申请,由信贷员和信用社负责人签批延期意见,报联社审批后方可延期。

第二十条 贷款收回方式为借款农牧户到信用社营业室偿还贷款。第二十一条 农牧户信用档案管理。信贷员对农牧户信用档案的真实性负责,负责农牧户信用档案内容的及时更新;信贷会计负责农牧户信用档案管理,实行一户一档,入柜保管。农牧户信用档案应包括以下内容:

(一)农牧户基本情况:姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式,家庭实有资产状况和债权债务情况等;

(二)家庭收支的基本情况:生产经营活动的主要项目、收入状况及主要支出情况等;

(三)农牧户贷款情况:农牧户信用等级及信用额度评级情况,近三年借还款历史记录;

(四)其他需要掌握的材料;

未满足本地社员需求,找异地贷款每一笔罚款300元。

(四)对信用社负责人包片信贷员及委派会计的处罚

信用社主任是贷款经营的组织者和决策人,要对本社贷款发放、管理、收回负全部责任。委派会计对客户资料、面签、信贷档案的审核负全部责任。信贷员对自己的放款负责,实行包放、包收、包赔偿、包效益,对收不回的贷款,信用社主任和委派会计、责任信贷员是负责清收不良贷款的第一责任人。信用社主任承担50%的责任、委派会计承担20%的责任、责任信贷员承担30%。年底与绩效工资挂钩考核。

第二十三条 信贷员不得违规发放贷款,对于未经主任审批,信贷员自主发放的违规贷款,会计、出纳不得接收入帐,对于已经发放的一经发现必须在限期3天内本利全部追回,并对信贷员及相关责任人,处本息金额10%的罚款,限期内不能全额追回及不交罚款的,离岗停职接受处理。对于虽经主任审批但已发放的违规贷款,一经发现分别对信贷员及主任按本息10%进行罚款,并在限定3天的期限内收回贷款本息,达不到要求的停薪停职离岗清收。

第二十四条

对于弄虚作假,放新收旧掩盖贷款风险的,给予通报批评,并对责任人处以100元至1000元罚款。

第二十五条

对自批自贷或发放冒名贷款,责令责任人立即收回,造成损失的赔偿全部损失,情节严重的可移交司法部门处理。

第二十六条

对不按规定审批或超越审批权限,发放的贷款或擅自改变贷款投向的对责任人给予100元至1000元罚款。

农户贷款管理办法 篇2

关键词:农户小额贷款,小额贷款保证保险,P2P模式

根据国家统计局发布的《2008年全国国民经济和社会发展统计公报》显示, 2008年全年农村居民人均纯收入4761元。广大农户的贫困问题长期得不到解决, 其原因是多方面的。但其在创业和发展中缺乏资金支持是其中很重要的一个方面。但实践证明绝不能通过给予资金等“输血”式扶贫援助, 而近几年兴起的小额贷款在解决农户资金不足方面发挥了一定的作用。

农户小额贷款是指贷款发放机构在核定的额度和期限内向农户发放的小额贷款, 它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。最早的农户小额贷款起源于孟加拉国乡村银行 (简称GB) 。GB模式可概括为3个方面。一是5户组成1个小组并推选1名小组长, 小组内部负有连带互助清偿责任。6~8小组成立1个中心, 中心通过社员会议民主推选出1名有一定威望、组织能力和责任心强的人为中心主任, 负责本中心会员的信贷事宜。二是以贫困妇女为主要对象的小额信贷和连续放贷。三是整贷零还, 以周还贷为主。农户在得到贷款时, 首先要交还全年利息的50%, 从第三周开始按周或者规定的日期分期还贷, 每周归还全部贷款本金的2%, 1年最后两周还清剩下的一半利息。

目前, 我国发放农户小额贷款的机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司等商业性金融和非金融机构, 此外依靠捐赠基金设立的扶贫经济合作社也发放农户小额贷款。截至2009年3月末, 全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元, 农户联保贷款余额为2006.3亿元。[1]而央行统计数据显示, 同期金融机构人民币信贷收支表 (按部门分类) 中居民户贷款为61423.56亿元, 即全国农户小额信用贷款和农户联保贷款仅占居民户贷款的7.37%。可见, 传统的农户小额贷款模式不能有效满足农户合理的贷款需求。本文首先分析现有农户小额贷款的局限性, 并结合国内外农户小额贷款的最新进展, 探索具有中国特色的、可持续发展的农户小额贷款新模式。

一、我国现有农户小额贷款模式的局限性

1.现金交易降低了交易效率, 增大了交易风险

GB模式是信贷员直接将贷款以现金形式交给农户, 整贷零还, 农户定期以现金的方式偿还本金 (通常是1周或2周) , 由于定期偿还本金, 每次还贷额较小, 因此违约率很低。但由于是现金交易, 信贷员面临繁重的放款和收款任务, 且由于携带大量现金, 信贷员的人身安全也面临一定风险。目前, 一些偏远地区农村信用社发放的贷款中, 也以现金交易居多。

2.只贷不存的资金运作模式, 限制了小额贷款公司的发展

由于央行和银监会明确规定小额贷款公司不能吸收存款, 因此许多小额贷款公司尽管发放贷款数量多、不良贷款率低, 有力地支持了当地中小企业、个体工商户、乡镇企业和农户的生产经营活动, 但许多小额贷款公司面临初始资本金即将用完, 缺少后续资金的困境。

3.利率缺少弹性

有些公益性小额贷款机构利率是固定的, 如易县扶贫经济合作社, 农户在得到贷款时, 首先要交还全年利息的50%, 从第三周开始按周或者规定的日期分期还贷, 每周归还全部贷款本金的2%, 1年最后两周还清剩下的一半利息。一些农村信用社利率也是在央行基准利率的基础上加上一个固定利率。总之, 各小额贷款机构缺少针对借款人信用风险、项目市场风险和行业风险等进行细分的利率定价机制。

4.高成本、高风险的特点使农户小额贷款的可持续发展面临挑战

由于每笔贷款金额较小, 许多贷款对象没有合适的抵押物, 这无疑加大了贷款的成本。农业是周期性很强的行业, 种、养殖业的经营成果容易受到各种自然灾害的影响。例如, 1998年孟加拉国遭受历史上最严重的洪灾之后。这次洪灾影响了孟加拉国近3000万人口, 造成1000多人死亡, 格莱珉银行作为当时最大的乡村金融机构也未能幸免, 70%的分行、58%的中心和52%的会员受到了影响, 还款率大幅下降。如果发放大量信用贷款, 当遇到自然灾害导致农户无力还款, 这可能使农户小额贷款机构无法继续经营下去, 其可持续发展面临挑战。

5.极易使农户小额贷款处于边缘化地位

多数国有、股份制银行基本上已撤出农村市场, 农村的正规金融机构主要有农业银行和农村信用社, 但严格的抵押、质押和保证要求, 使普通农户得不到贷款服务。而小额贷款公司、村镇银行虽然以服务“三农”为宗旨, 但其“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立发人地位必然使其出资人以利润最大化为目的, 将贷款对象锁定为中小企业、农村中的种植、养殖大户, 将广大贫困农户拒之门外。

二、农户小额贷款与其他经济主体相结合模式

1.公司+农户小额贷款模式

农户由于资金实力有限, 没有合适的抵押品, 很难从银行获得贷款。公司+农户是农业产业化的经典模式, 如果二者的合作能进一步延伸到农户小额贷款领域, 采用企业与农户签订种、养殖等方面的合同, 由龙头企业担保农户贷款的方式帮助农户获得贷款, 则将有助于小额农贷的发展。例如, 2003~2008年, 惠东县农信社联系带动的农户信贷款累计8000万元以上, 三方金融合作呈现九华公司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现盈利的“三盈”局面, 并最终推动了地方经济的发展以及和谐社会的构建。[2]由九华公司担保的农户所占比重并不高, 这主要是九华公司担心农户的信用风险, 为此, 九华公司采取赊销的方式对农户进行间接授信。如通过对农户提供马铃薯种、农资等生产资料的赊销, 并在农产品收成时抵扣的方式对农户提供资金支持, 九华公司由于赊销造成的资金短缺则通过向惠东县农业发展银行贷款来解决。[2]

公司+农户小额贷款模式如果运作得好, 则将实现金融机构、公司和农户的多盈局面, 但该模式也需要几个前提条件, 一是被担保的农户必须向龙头企业提供合格的农产品, 即龙头企业要承担农户不能提供合格产品的风险。二是龙头企业从农户提供的农产品所获得的收益必须高于所承担的风险。对于农户而言, 其所获得净收益要高于独立生产经营的净收益。对于金融机构而言, 如果直接发放农户贷款, 则面临农户数目较多、贷款金额较小、管理成本高等问题;如果由龙头企业提供担保, 农信社可以集中精力加强对龙头企业信用水平的审查和追踪。

公司+农户小额贷款的新模式, 关键之处是要有一家龙头企业, 该企业进行专业化管理, 实现规模经济, 利用科技创新提高产品附加值, 这样农户才能通过与龙头企业的合作提高家庭收入。如果公司的选项不准、技术落后、市场变化或出现天灾人祸, 农户生产的大量农产品不能按照协议价格卖给公司, 将使农户不能按期偿还贷款, 公司的风险导致大量农户的信用风险。其次是龙头企业与农户之间的利益分配, 在二者的合作中, 龙头企业占据优势地位, 如果不对其进行适当的约束, 有可能出现龙头企业侵吞农户利益的行为。

2.农村合作社+农户小额贷款模式

合作对于改善农户的处境, 增强获得小额农贷的机会具有重要意义。通过合作, 农民可以在较大程度上降低生产成木, 提高抵御风险的能力;农户可以进行更加专业化的分工, 提高生产效率;农户之间信息共享, 提高了销售利润;农户在合作的基础上申请农户联保贷款的成功率大大提高。

如果农户之间缺乏合作, 即他们之间是完全竞争的。相对于农户而言, 原材料供应商和农产品销售商则是寡头垄断甚至完全垄断的, 因此原材料供应商和农产品销售商可以凭借垄断地位获得超额利润, 而农户的利润却很微薄。如果农户能以合作社的形式组织起来, 在价格谈判中就有了话语权, 将会改变农户单独生产经营的劣势。例如, 国开行与天津市政府加强合作, 选择蓟县进行试点, 创新农户担保方式, 通过组建农民种养专业合作社和农民互助联保小组的形式, 把原来分散的农民个体信用整合成信用联合体, 解决农民因抵押不足、信用单一、贷后监管难而导致的“贷款难”, [3]促进了小额农贷的发展。但在蓟县案例中, 农户合作社是在国开行与天津市政府的引导下设立的。如果能由农户自发设立各种合作组织, 则必将有力地推动农户小额贷款的发展, 提升农户的社会地位, 改善农户的生活状况。

3.农户小额贷款+小额贷款保证保险模式

农户一般没有房产、机器设备等适合做抵押的资产, 这使金融机构在发放农户贷款时面临一定的风险。如果有第三方为农户贷款提供保证保险, 将降低金融机构的贷款风险。保证保险是指在约定的保险事故发生时, 被保险人需在约定的条件和程序满足时方能获得赔偿的一种保险方式, 其主体包括投保人, 被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方。借款人为获得贷款, 须与银行、保险公司分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。

2009年8月, 宁波市人民政府首先开展了小额贷款保证保险试点工作, 支持对象为向试点银行申请小额贷款的农业养殖大户、初创期小企业和城乡创业者 (含个体工商户) 。借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率3部分组成。试点期间, 银行贷款利率不超过同期基准利率上浮30%的水平, 保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。试点第一年, 银行与保险公司暂按30%:70%的比例分摊贷款本金损失风险。但该创新模式还只在少数地区试行, 且贷款机构仅限于国有和股份制商业银行, 如果能进一步扩展到农村信用社、邮政储蓄银行和小额贷款公司、, 则将大大提高农户小额贷款的覆盖面, 使更多农户有机会获得小额贷款, 将人力资本与货币资本结合起来快速改变其贫困现状, 提升农户和整个社会的福利水平。

4.农民积蓄+农户小额贷款相结合的道路

许多农户难以提供合适的抵押品, 但如果让金融机构和小额贷款公司对农户全部发放发放信用贷款, 则放贷机构可能面临较高的风险。为此, 可将小额贷款与农户存款相结合, 以家庭为主体, 让小额民间资本和小额农贷共同成为农户的创业资本。例如, 某农户在农业银行有3000元存款, 该农户希望办1个小型养鸡厂, 预计投入资金1万元, 农业银行在对该项目和该农户进行风险评估后, 认为该项目具有较高的可行性和较低的风险, 该农户诚实守信能够按时还款, 就可以给该农户发放7000元的贷款。如果项目出现损失, 农户先以自有3000元承担损失, 当损失超过3000元以后, 农行贷款才遭受损失。例如, 农业银行四川省达州市分行根据农户在该行的存款配套发放贷款, 以该行在农村的营业机构为主体, 以农村营业机构所在地为中心向外辐射的模式, 通过组织服务“三农”小分队深入各村社了解农户需求, 配套地向农户提供惠农卡、小额贷款等服务, 既促进了小额农贷的发展, 又降低了银行的风险。

三、利用网络创新农户小额贷款模式

1.利用网络作为放款、还款的平台

笔者在易县扶贫经济合作社实地调研时, 了解到信贷员将贷款以现金的形式发放到农户手中, 信贷员每周或规定的时间到农户家中收取贷款本金的2%。一个信贷员最多要管理四、五百农户, 信贷员经常携带大量现金也是不得已而为之, 因为农村金融机构的数量非常小, 偏远村庄的农民要跑三十多里路才能到达最近的金融网点。[4]当初设想是政府和国有、股份制银行共同出资增加农村金融网点建设, 现在认为短期内增加农村金融网点建设, 投入的土地、建筑、人力、经营成本巨大, 而农户小额贷款的收益在短期内根本无法弥补巨额的投入成本。

目前, 家电下乡政策已惠及全国各地农村, 电脑也包括在家电下乡补贴的品种中。政府可增加对农村网络建设的投入, 让广大农民及时了解养殖种植的各种信息, 并学会使用网络银行。此外, 农业银行在全国农村开展惠农卡业务, 贷款机构可将贷款额打到借款人的惠农卡账户中, 由于一些种子、化肥等农产品销售网点普遍安装了POS机, 农户可直接用贷款在POS机上购买所需要的生产资料, 还款时, 农户直接用网上银行将所还资金汇到放贷机构的账户中。

2.利用网络平台建立起属于自己的网络生意

即使农户得到了贷款, 并且经营良好, 但仍然面临产品销售的问题。许多农产品具有保质期短, 易腐烂变质的特点, 因此必须在收获的第一时间内销售完毕。而农户如果自产自销的话, 将花费较大的人力、交通、贮藏等成本。如果农户能够利用网络平台建立属于自己的网络生意, 在农产品收获之前通过网络联系到买家, 则既可以提高销售价格和销售金额, 又降低了销售成本。

最近, 阿里巴巴集团将联手孟加拉格莱珉银行信托基金共同成立格莱珉中国信托基金会, 将集中在四川和内蒙古扶贫, 并逐渐扩展到其他省份。而阿里巴巴集团作为格莱珉银行主要合作伙伴, 将捐出500万美元作为首笔资助金以协助格莱珉中国的成立。此外, 阿里巴巴集团还将在科技支持等方面提供意见, 以让贷款人能易于申请信贷服务, 从而建立起属于自己的网上生意。

3.P2P农户小额贷款模式

小额信贷一般都是机构对个人的贷款。P2P是一种个人对个人的信贷模式, 是小额信贷模式的创新。P2P即“个人对个人” (peer-to-peer或person-to-person) , 其融资模式与华人地区早年流行的以“标会”形式集亲戚和朋友之力解决资金短缺问题的方式是一致的, 其产生应该是基于个人和个人之间的信任, 即个人信用和商业信用。只是形式上, 互联网的介入无限放大了可贷款人群的范围和数量, 并使借贷双方的匹配过程更加有效率, 也更加透明。

国际上成功的P2P小额信贷有KIVA和EBAY开发的MICROPLACE。国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。宜信率先将P2P信贷模式应用于扶贫助农, 宜信一直认为靠纯粹的“输血”、捐赠并不是有效解决贫困的办法, 公益性和商业化的结合才能让扶贫具有可持续性, 宜信提倡让受益人具备自身的‘造血’功能, 早日脱贫致富。通过P2P助农平台为农村小额贷款提供强有力的资金和理念支持, 促进小额贷款在农村的普及发展。

宜信平台上的客户信息是小额信贷机构提供的, 而非借款人直接输入到网站。而且, 资金也是通过小额信贷机构投放给借款人。虽然表面上是P2P的模式, 但实质上是出资人委托宜信和小额信贷机构在经营管理贷款, 其实是一种信托业务。随着技术的改进, 可以真正实现了个人对个人的直接信用贷款, 例如通过3G技术, 让出资人和借款人用手机直接接触, 出资人可以通过GPS系统精确了解借款人的位置, 通过视频了解借款人真实情况, 通过手机银行实时监控贷款使用和归还情况。如果“永远在线”技术能够应用, 则P2P信息平台可以为借贷双方提供一个几近真实的面对面交易平台。

但P2P模式也存在一些问题:个人信息审核成本比较高;网络汇款费用较高;对欠款的催收、账单的邮寄等都会产生费用;宜信农户小额贷款只能支付贷款人2%的利息, 低于1年期银行存款利率;需要专门的中介机构, 例如在宜信的宜农贷中, 协作机构有陕西汉中西水县妇女发展协会、河北省涞水县扶贫经济合作社等少数几家扶贫机构;P2P平台可能会与同样的小额信贷机构合作, 某些借款人已经在向多个P2P平台申请资金, 等等。

四、小结

本文在总结国内外小额贷款最新发展的基础上, 提出的农户小额贷款的新模式有:农村合作社+农户;公司+农户;农户小额贷款+小额贷款保证保险;农户储蓄与小额贷款结合;利用网络作为放款、收款的平台;利用网络建立属于农户自己的生意;P2P模式等等。

目前, 中央和地方政府相继出台了一系列扶持小额农贷发展的各项政策, 小额贷款公司如雨后春笋般涌现, 各地都在积极探索小额农贷的新模式, 希望本文能给各地农户小额贷款的发展提供一点启示, 并希望农户小额贷款能在各地普及发展, 帮助农户脱贫致富, 缩小贫富差距, 构建更加和谐的社会主义新农村。

参考文献

〔1〕宋焱.小额贷款工作取得实效[N].金融时报, 2009-07-11.

〔2〕〔3〕王经方.新农村建设中小额农户贷款的新突破[J].理论前沿, 2009, (05) .

〔4〕许志峰.无抵押仍可贷款国家开发银行推广农户小额信贷新模式[N].人民日报, 2008-04-13.

农户贷款现状分析 篇3

摘要:随着我国农业的不断发展,土地种植规模的扩大,农户贷款的上限必将提高。因此,为了完善涉农贷款信用评估制度,促进破解“农村金融’发展难题,为农户信用分级制度的建立提供基础,农户贷款信用风险评价问题迫切需要解决。而解决这一问题,首先要了解其现状。

关键词:农户贷款;信用;风险

1. 研究背景

根据财政部、国家税务总局2010年6月出台的农村金融有关税收政策,对农户的定义明确为“长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)区域内的住户,还包括长期居住在城关镇所辖建制村范围内的住户,国有农场的职工和农村个体工商”而农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。[1]现有的农户贷款单笔贷款最低限额为1000元,以100元为浮动单位,最高5万元,贷款期限1个月至12个月,以月为单位。但随着我国农业的不断发展,土地种植规模的扩大,农户贷款的上限必将提高。

2.农户贷款的需求和困难

在农业生产经营方面,农户的贷款需求主要来源于以下两个方面:

2.1“适度规模化”的客观需求

2.2农业多样化的客观需求。但近些年来由于农户个人信用难评估,策略违约可能性高等现实存在的困境,农户融资难问题一直比较突出。笔者从金融机构了解到,提供农户贷款的金融机构多数以小额信贷形势发放,贷款额度最高提供5万元,这和经营大户所需要的资金相差甚远。根据2011年数据统计,仅以哈尔滨市阿城市为例,10余万户农民仅能从农信社得到1.6亿元的贷款,约有40%的农户得不到贷款,贷款缺口达3亿元。[2]笔者认为现有的困境主要有以下原因:

1) 从金融机构的角度

①农户居住点繁杂,金融服务对接难。在同一个地区,农户居住点较分散,且资信合格率较低,导致信贷员提供金融服务的成本较高,金融机构的积极性较低。

②农产品生长周期长,风险大。市场风险是农产品面临的一个重要风险,虽然随着农业贸公司服务的提升以及销售渠道的多样化,其风险已大大降低。但对于以盈利为目的的商业金融机构,农产品项目仍属于高风险对象。

③缺少抵押物,且存在产权物权不完善等问题。农户的房子没有产权,土地属于集体,无法抵押。而耕地,牧地,林地都是国有资产,根据担保法这些也无法抵押。承包土地也是在法律上存在问题,无法确定物权。

④金融机构缺少专业化人才。农业贷款不同于一般抵押贷款,其项目价值认定、风险认定都需要都存在难评估,难量化的问题。农村的金融机构大多不具备完整评估的条件,这限制了农户贷款的发展。

2) 从个体农户角度。通过对开封市开封县,兰考县,杞县和通许县农村的走访,并通过发放问卷,得出了以下数据。

从表中不难看出,在农村贷款所遇到的无合适担保人或担保物,利率太高担心无法承担,手续繁琐附加条件过多,基本与金融机构所面临的缺少抵押物且存在产权物权不完善,金融服务对接难以及农产品生长周期长、风险大的困境相对应。而在这些贷款所面临的困境中,无合适担保人和担保物成为了主要的困难,在数据上明显高于其他各项。由此可见,解决担保难的问题,是解决农村贷款难的关键所在。

3.农户特征的新趋势

历史上,中国是个农业大国,农户的生产经营活动一直比较单一,农业收入在农户收入中占有很大比重。这客观上加大了抵押资产审核的难度。改革开放以来,农民收入虽增长落后于城镇居民收入增长,但绝对额增加较多,幅度较大,在1997-2002年农民人均纯收入年平均增长甚至达到97%。[3]与此相对,随着农民收入的多元化,特别是随着外出打工人数的增加和乡镇企业的发展,农业纯收入所占比重下降,2013年农民工收入已经占到农民人均收入的50%。[4]这种收入来源的多元化为细化农户贷款申请提供了有利条件。农户家庭收入来源和结构差异使得农户承受风险能力也存在明显不同,从而可能获取贷款需求渠道和贷款可获得性也存在明显差异。根据这种差异,现把农户分为“劳动报酬类”和“经营收入类”。谢锦华(2012)在比较后认为,劳动报酬类农户由于收入稳定,在扩大生产方面具有较低的积极性,其向金融机构申请贷款的可能性较低。经营收入类农户,由于收入的不稳定性,其扩大生产的积极性较高,更有可能向金融机构申请贷款。[5]农户资产的多样化意味着农户的可抵押物的多样化,这放宽了抵押物选择范围,缓解了过去农户无抵押物的困境。为了实现贷款资源效力分配的最大化,金融机构应把经营大户作为主要目标客户。

4.新形势下经营大户的特征

对于种植规模究竟有多大称的上是规模化种植,没有统一的标准。但就笔者对开封各县的调查问卷结果来看,在278份有效的调查问卷中,有221户农户的耕地承包面积在6亩以下,占到了调查样本的79.49%;承包耕地面积为2-4亩的农户数量最多,一共89户,占到了调查样本的32.01%;承包耕地面积为4-6亩的有80户,占到样本的28.78%;承包耕地面积在10亩以上的仅有20户,占到样本总量7.05%。但是,通过对调查问卷的数据整理分析农户的贷款用途之后发现,在73户曾经贷过款的农户中,仅有23户用于扩大农业生产,其中4户的耕地承包面积在10亩以上,另一人为8-10亩之间。而大部分的农户申请贷款多用于了个人消费如买车,买房以及教育投资等。由此可以看出,越是耕地面积大的农户,也就是前文提到的经营大户,越愿意去扩大农业生产,并可以接受通过贷款的方式获得资金来源。而耕地面积少的农户,除去消费贷款以外,更愿意将贷款用户商品经营、扩大店铺或者用于副业。所以,经营大户应该作为金融机构的主要目标客户,他们往往具有更高的生产积极性,愿意将更多的资金投入到农业生产中。根据调查,在前面所提到的关于农户在申请贷款时遇到的主要问题中,最大的问题是无法找到合适的担保人或担保物和利率太高担心无法承担,但在这其中,仅有10%,也就是2户农户的耕地承包面积在10亩以上认为这是较大的困难,由此可以看出,以耕地承包面积衡量农业经营大户基本合理,并且这些经营大户往往具有信用较高的信用额度和偿还能力,在其扩大生产的积极性的推动下,愿意向金融机构申请贷款并有较高的偿还信心,这一点对于金融机构来讲也同样可以降低小额贷款的风险,更容易通过审核达成贷款合作。

锁定经营性大户为贷款对象后,申请人就应满足一下四个基本条件:

1. 有多年的种植经验,过去几年内有适度规模化种植的经验。

2. 在生产队或者村里有良好的口碑,有较强的商业意识。

3. 无黄赌毒等不良嗜好,家庭中无成员参与过传销、邪教等非法组织。

农户贷款管理办法 篇4

法》的通知

状态:失效 发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行

发布文号: 银发〔1999〕245号

中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行:

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神,改进和加强农村信用社支农服务,充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用,总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们,请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见,并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法,以方便社员、方便农民,解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况,将执行中遇到的问题及时上报总行。

中国人民银行

一九九九年七月二十一日

附件

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为提高农村信用合作社(以下简称信用社)的信贷服务水平,增加对农户和农业生产的信贷投入,简化贷款手续,更好地发挥信用社支农作用,根据《贷款通则》等有关法规和规定,特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位,一户一证,不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款借款人条件:

(一)社区内的农户或个体经营户,具有完全民事行为能力;

(二)信用观念强、资信状况良好;

(三)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有可靠收入;

(四)家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序:

(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款;

(二)为农业生产服务的个体私营经济贷款;

(三)农机具贷款;

(四)小型农田水利基本建设贷款。

第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤:

(一)农户向信用社提出贷款申请;

(二)信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况,掌握借款人的信用条件,并提出初步意见;

(三)由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况,确定贷款额度,核发贷款证。

第九条 农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是:①三年内在信用社贷款并按时偿还本息,无不良记录;②家庭年人均纯收入在2000元以上;③自有资金占生产所需资金的50%以上。

“较好”等级的标准是:①有稳定可靠的收入来源,基本不欠贷款;②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是:①家庭有基本劳动力;②家庭年人均纯收入在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定,最高额度由人民银行各中心支行和信用社县(市)联社商定。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户,在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款,或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放,逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账,并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时,以借据为准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户,应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后,信贷员要经常深入农户,了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况,加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定,原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的,可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章 附则 第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

关联法规:

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际,根据本办法制定实施细则,并报上级行备案。

农户贷款管理办法 篇5

农户特产种植贷款管理试行办法

第一章总则

第一条为加强信贷管理,规范农户特产种植贷款操作行为,依据有关法律、法规和《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》及有关信贷管理制度,结合实际,制订本办法。

第二条农户特产种植贷款是指向农户发放的用于农林特产种植经营所需资金的贷款。

第二章贷款对象、用途和条件

第三条贷款对象为从事农林特产种植的农户。

第四条农户特产种植贷款主要包括:

(一)经济作物类:烟叶、葵花、辣椒、花生、花草、苗木、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等;

(二)中草药类:人参、五味子、贝母等;

(三)水果类:香瓜、西瓜、葡萄、苹果、梨等;

(四)菌类:木耳、蘑菇(香菇、黄蘑、滑子蘑)、灵芝等。

第五条农户特产种植贷款用途为购买种子、种苗、化肥、农药、农膜等所需资金及栽种、管理、销售、雇工等费用。1

第六条借款人除具备农户贷款基本条件外,必须同时具备下列条件:

(一)有依法获得从事农林特产种植所需五年以上承包权的土地或林地;

(二)有从事生产项目种植经验和管理能力;

(三)生产经营项目产品市场价格稳定,需求旺盛;

(四)生产周期超过三年的特产种植,自有资金应达到50%以上。

第三章贷款额度和期限

第七条贷款额度根据种植作物品种、面积、投入及自有资金等情况确定,最高不超过种植作物投入的70%。

第八条贷款期限根据生产周期、销售结算期和综合还款能力确定。按种植作物的不同,最长期限为:

(一)经济作物类:

烟叶、葵花、辣椒、花生、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等一年;

花草、苗木等二年。

(二)中草药类:人参、五味子、贝母等五年。

(三)水果类:

香瓜、西瓜半年;

葡萄、苹果、梨等五年。

(四)菌类:木耳、蘑菇(香菇、黄蘑、滑子蘑)、灵芝等一年。

第九条 农户特产种植贷款执行利随本清或按季结息、到期还本的偿还方式。

第四章贷款受理和发放

第十条信用社受理借款人申请后,调查岗位人员要进行实地调查,重点调查以下内容:

(一)借款人种植特产品种所用土地、林地情况,查验承包合同,并和发包人核对;

(二)借款人从事特产种植的技术、生产经验、劳动能力等情况;

(三)特产品市场需求情况、发展前景;

(四)借款人资产、负债情况及近两年收入、支出情况;

(五)自有资金及特产种植的前期资金投入情况;

(六)联保人或保证人担保资格情况及代偿能力情况,抵(质)押物情况。

第十一条客户经理根据借款人申请和实地调查情况,确定贷款额度、贷款方式和贷款期限,形成调查报告,连同其他资料提交审查岗。

第十二条审查岗重点审查贷款资料的合规性和有效性:

(一)借款人是否符合贷款条件;

(二)特产种植品种是否符合市场需求;

(三)贷款金额、期限、用途、利率和还款方式是否符合有关规定和生产实际;

(四)相关贷款资料是否齐全、合规。

第十三条审查岗根据审查情况,结合调查意见,做出审查结论,提交审批岗。

第十四条审批岗重点审查:

(一)贷款投向是否符合特产品种植产业政策和信贷政策;

(二)特产品种植是否符合当地地理环境和气候环境;

(三)调查人员是否尽职,调查报告是否真实;

(四)审查内容是否齐全,结论是否可靠等。

第十五条审批人在全面审查的基础上,综合调查岗、审查岗意见,签署明确意见,决定是否发放。

第十六条经审批同意发放的贷款,信用社与借款人签订借款合同,按规定办理相关手续。

第五章贷后管理和回收

第十七条客户经理贷后检查内容:

(一)首次检查应在贷款发放一个月内,重点检查借款人是

否按规定用途使用贷款,特产品种植所需的生产资料是否购进,生产费用是否投入等。

(二)后续检查重点检查特产种植品种的生长情况和田间管理情况、病虫害防治情况,特产种植生长特点、生长周期,特产品市场变化情况,联保人和保证人代偿能力有无变化,抵(质)押物有无减值等。

第十八条信用社主任贷后检查:重点检查信息档案是否真实、贷款用途和实际用途是否相符;种植品种是否变化,有无挪用情况;特产种植品种市场价格有无变化,是否存在销售风险等。

第十九条县级联社贷后检查:重点检查借款人贷款使用情况;客户经理和信用社主任贷后检查面和频率是否符合规定;特产品种植在当地发展情况和行业风险情况;客户经理服务质量等。

第二十条客户经理在贷款到期前,要掌握特产品收成和销售情况,及时催收贷款,保证贷款按期收回。

第六章附则

第二十一条本办法由吉林省农村信用社联合社制定并负责解释。

农户贷款管理办法 篇6

第一章 总 则

第一条 为进一步规范农户小额信用贷款管理,提高信贷资金使用效益,有效促进“三农”经济发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》、《贵州省农村信用社农村小额贷款管理指引》等有关法律法规及管理规定,制定本指引。

第二条 贵州省各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及辖内营业网点(以下简称贷款人)经营农户小额信用贷款业务,应遵守本指引。

第三条 本指引所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。

第四条 本指引所称借款人是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户,及长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户,国有农场的职工和农村个体工商户(以下统称农户)。而位于乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位

(一)研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法,落实有关工作措施;

(二)制定农户小额信用贷款实施细则或管理办法;

(三)定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导;

(四)定期检查分析工作开展情况,总结推广先进工作经验和做法,做好信息反馈工作;

(五)加强检查,建立农户小额信用贷款柜面放贷运行机制;

(六)收集并研究解决农户信用评级及小额信贷工作中存在的问题;

(七)以农户小额信用贷款为基础,组织开展信用乡(镇)、信用村(组)创建的有关工作;

(八)其他职责。

第十一条 信用社应成立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位成立,评定工作小组由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长,片区信贷员、乡(镇)驻村干部、农民代表等为成员组成。

第十二条 信用社农户信用等级评定工作小组职责:

(一)组织开展农户小额信用贷款和创建农村信用工程的政策宣传工作;

(二)组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检,对农户评定的信用等级、授信额度、年检情况按要求进行公示;

第十六条 农户信用等级评定应同时具备以下条件:

(一)居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房;

(二)家庭成员至少有一人在18周岁(含18周岁)至65周岁(含65周岁)之间,具有完全民事行为能力且身体健康的自然人;

(三)从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源;

(四)具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款;

(五)思想品质好,无其他不良行为,家庭关系和睦;还款意愿强;

(六)本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为;

(七)符合贷款人规定的其他评定条件。第十七条 农户信用等级评定程序:

(一)农户信用等级评定的一般程序:

1.资信调查。信贷员(下同)在村(组)干部(或支农联络员)的配合下对应建档农户逐户开展资信调查,填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》(附件1),建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责;

2.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况,填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》(附件2),根据评分情况提

人的思想道德品质;⑵申请人的身体健康状况;⑶申请人技术专长及发展能力;⑷拟推荐的等级及额度。具体模板格式及内容由各县联社(合行)统一设制。

2.资信调查。信贷员(下同)在申请人的配合下,进村入户开展资信调查,填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》(附件1),建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责;

3.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况,填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》(附件2),根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见,报基层信用社负责人审查、审批。

4.签署意见。基层信用社负责人在信贷员初审推荐的基础上,审查确定被调查农户信用等级、授信限额,并签署明确的意见;授信额度超过联社对基层社授权的,还须报联社有权审批部门进行审批。

5.张榜公示。散户的信用等级及额度可以年审的方式与其他集中年审农户一并进行张榜公示。

第十八条 农户信用授信有效期限原则上为2年:

(一)农户贷款期限不受授信有效期限限制,在授信有效期限内发生的贷款应根据农户生产经营周期等合理确定。

(二)农户评级授信后与信用社发生信贷业务的,对农户信用等级、授信额度以年审的方式进行动态调整。

2.若通过“

(一)授信额度计算公式”计算的授信限额大于联社核定最高授信限额的,以联社核定的最高授信限额为准;确需突破联社核定最高授信限额的,贷款发放社需事先报经联社批准后,方可适当提高授信限额,但原则上不得超过公式计算的授信额度;

3.若借款人实际信贷资金需求大于“

(一)授信额度计算公式”计算授信额度的,就下列情况可对“

(一)授信额度计算公式”进行调整,同时事先报经县联社批准。其他情形的,借款人实际信贷资金需求超过公式计算授信额度部分,需落实合法、有效的担保。

①在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情况下,借款人实际贷款期限大于授信有效期限的,可以按照实际贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为:

授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×实际贷款期限×信用等级权重系数;

②在实际贷款期限与授信有效期限一致的情况下,确有充足依据证明,农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的,可以按照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为:

授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×(1+预计年家庭净收入平均增长比例)×授信有效期×信

第四章 贷款证发放与管理

第二十二条 农户小额信用贷款证由省联社统一设计、各县联社(合行)统一印制。信用社对信用农户实行一户一证。贷款证记录的借还款情况应与信用社贷款分户账记录保持一致。

第二十三条 贷款证发放程序:

(一)领取贷款证需要提交的资料。信用农户到信用社领取贷款证时,持本人有效身份证复印件2份(1份作农户信贷档案资料管理,1份作《贵州省农村信用社信用农户登记簿》附件)、户口簿原件、两寸免冠相片2张(一张贴《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》(附件2)、另外一张贴《贵州省农村信用社信用农户登记簿》(附件3))到信用社办理领证手续;

(二)核发贷款证并送达《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》。贷款证发放社核实贷款证领取人身份信息无误后,填写持证人姓名、有效期间、信用等级、最高授信额度等相关要素,同时给贷款证进行编号。贷款证各要素填写完毕、核对无误后即向信用农户核发贷款证并让持证人签收《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》(一式两份)(见附件9)。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》的初次授信等级及额度应与贷款证记载的初次等级、额度相符。

第二十四条 贷款证管理:

(一)贷款证领用。贷款证由县联社(合行)按照省联社规

1原核定授信额度、原发证日期、原核定授信期限、已使用授信额度、剩余授信额度等相关信息无误后,在《贵州省农村信用社信用农户登记簿》上注销原发放贷款证,重新编号(同时注明原编号),及时核发新贷款证。

第五章 贷款的对象和条件

第二十七条 贷款对象。信用等级在“一般”(含)以上的农户。

第二十八条 申请农户小额信用贷款应同时具备以下条件:

(一)符合贷款对象;

(二)贷款用途明确合法;

(三)贷款申请数额、期限合理;

(四)贷款人要求的其他条件。

第二十九条 借款人有下列情况之一的,不得对其发放贷款;

(一)不具备本指引所规定条件的;

(二)生产、经营国家明文禁止产品、项目的;

(三)贷款用途不明确、不合法的;

(四)经营特殊行业未取得规定的批准文件的;

(五)采取欺诈手段骗取贷款、转移贷款用途或有其他严重违法经营行为的;

(六)其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

3第七章 贷款的申请、调查、审查及风险评价 第三十四条 借款人申请贷款时需提交以下资料

(一)借款申请书;

(二)有效身份证件;

(三)贷款证;

(四)属于委托代理人作为借款主体的,还需要提供户口簿原件。

第三十五条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后,认真对贷款证、本人有效身份证件进行审核,及时与《贵州省农村信用社信用农户登记簿》(附件3)等相关信息进行核对。

第三十六条 贷前风险评价。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策,视同贷前风险评价前移。原则上在授信有效期限内不再单独进行贷前风险评价,若借款人申请借款时,确有充分依据证明借款人本身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的,信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评价,出具贷前风险评价报告(必要时可建议取消借款人信用等级、授信额度及借款资格),并报贷款审批领导小组审查、审批。信贷人员应将审查、审批结果及时告知借款人并解释相关原因。

第八章 贷款的发放

5名一致后,将资金划入借款人个人银行结算账户。同时在贷款证相关栏次据实进行登记。

第三十八条 贷款支付。贷款支付原则上采用借款人自主支付方式,但并不要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付使用情况。信贷管理人员通过《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》(附件6)对贷款资金使用情况进行检查。

第九章 贷后管理

第三十九条 贷后检查。原则上贷款到期前每半年检查不低于一次。检查情况填写《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》,检查表一并归入信用农户信贷档案管理。对于借款人能够正常还本付息的,信贷人员可通过非现场形式进行日常监测;若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的,信贷人员应及时进行现场检查。

第四十条 风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道,若发现借款人有下列情形之一的,应及时进行风险预警,提出有效的风险控制措施,并以书面形式向信用社风险管理领导小组报告。

1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等; 2.借款人存在违法经营行为;

3.借款人生产经营不正常,资产明显减少,还款能力明显降

7还款方式、减免部分或全部表外应收未收利息等多种贷款重组措施,在缓解借款人暂时还款压力的同时,最大程度地盘活和保全信贷资产。

第十章 年审及信用等级调整

第四十四条 年审应坚持的原则

(一)动态管理原则。通过日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的,信贷人员应及时进行现场检查,及时通过年审方式,对借款人信用等级和授信额度进行调整。

(二)三统一原则。年审信息来源于《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》(见附件10),年审结论是信用等级和授信额度调整的依据,信用等级调整、年审结论、贷后检查情况应做到三相符。

(三)业务发生原则。年审对象原则是上年度与贷款社发生信贷业务的信用农户即上年初有贷款余额农户及上年度新发放贷款的农户。对于本年度新增贷款农户,原则上不进行年审,但符合本条动态管理原则规定情形的,需进行年审和贷款风险评估。

第四十五条 年审的程序。年审由片区信贷员根据《贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表》、《贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表》(《贵州省农村信用社农户授信额度调整调

94.年度中申请办理贷款展期手续2次(含2次)以下的; 5.贷款人认定的其他情形。

(三)年度审查中有以下情形之一的,为“不合格”: 1.非正当使用资金,如转借、赌博、从事非法营利活动; 2.有偿贷能力不按期归还贷款,还贷意愿下降,恶意拖欠贷款的;

3.单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗力因素造成逾期的除外);

4.年度内贷款逾期次数累计3笔(含3笔)以上的; 5.年度中未按期付息3次(含3次)以上的;

6.年度内申请办理贷款展期手续3次(含3次)以上的; 7.贷款证转借转租他人(非约定委托代理人)使用的; 8.贷款人认定的其他情形。

(四)年审后信用等级及授信额度调整应坚持以下原则 一是年审结论为“合格”的才可以调增信用等级和授信额度; 二是年审结论为“合格”且连续发生信贷业务1年(含1年)以上的,原则上可以直接晋升一个信用等级,同时,由于信用等级权重系数发生变化,相应调增授信额度;

三是除年审后由于信用等级晋升引起授信额度调增的外,凡提高授信额度的,贷款人应在借款人提出授信额度调增申请后,安排信贷人员对借款人家庭收入支出情况进行调查,填写《贵州省农村信用社农户授信额度年审调整调查表》,具体按照第四十

1信用等级和额度。

①非正当使用资金,如高利转借、赌博、从事非法营利活动; ②有偿贷能力不按期归还贷款,还贷意愿下降,恶意拖欠贷款的;

③贷款证转借转租他人(非约定委托代理人)使用的。(3)贷款人认定的其他合理情形。

第四十八条 信用等级及授信额度年审后,贷款人应将年审的结果以《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》(附件9)的形式送达借款人。《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》一式两份,一份由借款人留存,一份由借款人签字后交贷款人作为《贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的附件,纳入农户信贷档案管理。

第四十九条 对取消信用等级的信用农户,自取消信用等级之日起停止发放授信限额内的贷款,对已发放贷款的应限期归还。原则上须待原结欠贷款本息归还后,经借款人申请,才能重新给予评定信用等级及授信。具体可参照散户信用等级评定及授信有关规定进行。

第十一章 风险管理制度建设

第五十条 合理设定风险管理限额。各联社应结合本联社的风险容忍度、基层社存贷款规模、贷款整体质量、当地经济发展情况、客户群体诚信度、农村信用工程建设状况及农户小额信用

第十二章 信贷档案管理

第五十六条 信用农户信贷档案实行一户一档,以村民小组为单位编号建档管理。其他有关要求参照《贵州省农村信用社信贷档案管理办法》执行。第五十七条 信用农户档案编号规则:

信用农户编号办法统一为:地区编号/联社行号(三位数)/网点号(四位数)/行政村编号(三位数)/村民小组编号(两位数)/信用农户编号(三位数)。如贵州贵阳云岩农村合作银行黔灵支行信用农户编号为:贵阳市地区编号A,云岩农村合作银行行号201,黔灵支行网点号0100,某农户在2010年被评定为信用户,基层社为该农户所在行政村编号为001,为该农户所在村的村民小组编号为02,在该村民小组农户评定信用户的顺序为第8户,即农户顺序号为008,若在该村民小组农户评定信用户的顺序为第18户,则农户顺序号为018,以此类推。信用农户编号为:A***。各地区编号如下:

贵阳—A;遵义—B;安顺—C;黔南—D;黔东南—E;铜仁—F;毕节—G;六盘水—H;黔西南—I。

第五十八条 信用农户信贷档案主要包括:

(一)贵州省农村信用社农户资信调查表;

(二)贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表;

(三)贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款

5农村信用社联合社相关规定进行责任追究。

(一)未按本指引规定流程开展农户资信调查、评级及授信且不能合理说明原因的;

(二)未按规定执行合同面签的;

(三)超越、变相超越权限进行信用等级评定或审批贷款的;

(四)授意借款人虚构情节获得贷款的;

(五)未按要求开展年审工作或年审后的信用等级和授信额度严重失真的;

(六)未按规定要求开展农户小额贷款检查,造成贷款损失的;

(七)其他严重违反农户小额信用贷款管理规定的行为。

第十四章 附 则

第六十条 本指引自印发之日起执行,原《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》(黔农信办发„2006‟46号)同时废止。

第六十一条 县联社应根据本指引,结合自身实际制定农户小额信用贷款管理办法或实施细则,并报当地监管部门备案。

第六十二条 已按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》(黔农信办发„2006‟46号)开展农户建档评级工作的,对农户信用等级、授信限额通过年审方式进行调整;未按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》(黔农信办发„2006‟

农户贷款管理办法 篇7

自2003年中共中央国务院颁布《关于加快林业发展的决定》以来,一轮以“明晰产权,规范流转”为主要内容的林权制度改革在各地深入展开,林权抵押贷款是中国集体林权制度改革推进过程中的产物,然而其发展却不容乐观。林权抵押贷款是农户以林权证所载明的林地使用权和林木所有权作为抵押物的融资方式[1]。林权抵押实际上是林木及林地使用权的抵押[2]。对此,前人做了许多研究,对林权抵押贷款的文献较为丰富,不少学者也对林贷发展受限原因做了相关研究并提出许多见解,但其中多数局限于宏观层次和供给角度,而且主要是定性和描述性分析而非建立在样本调查数据基础上的实证研究。此外,就算在其他实证研究的文献中,看到的也大多是以logisstic回归做出来的相对简单的分析,很难对林业生产部门制定政策提供相关的理论依据。因此有必要针对这些缺陷提出更有效的实证研究方法。而本文以福建省十个林改重点县的调查数据,采用逐步回归分析法分析农户林权抵押贷款意愿影响因素将具有重要意义。

2 样本数据来源及描述性分析

2.1 样本数据来源

本文所使用的数据是在预调查的基础上对问卷修改完善后,采取分层抽样调查与随机抽样相结合的方法,对福建省十个林改重点县的农户进行问卷抽样调查得出的数据。

2.2 福建省十个林改重点县的基本情况

福建省是我国重点林区,山多林多是该省的一大特色和优势。2003年4月为了推进集体林权制度改革,福建省在全国率先开展集体林权制度改革。本文样本取自省内十个林改重点县,这十个县分为北上组和南下组。其中,北上组包括建瓯,武夷,政和,屏南,尤溪五县,南下组则包括漳平,长泰,永安,永定,仙游。在集体林权制度改革进程中,福建省各地因地制宜做了许多有益的探索,创造了很多贷款模式,典型的如永安、屏南、尤溪模式。

2.2.1 永安模式介绍

为了开辟一条新的融资渠道,2004年以国家开发银行福建省分行与福建省林业厅签订的省级林业开发性金融合作协议为基础,国家开发银行福建省分行和永安市人民政府签订1.9亿元的开发性金融合作协议,在永安市合作开展林业中小企业和从事森林资源生产、经营的个人贷款合作业务[3]。永安模式以政府信用为基础,地方政府组建贷款平台,通过企业信用和市场信用结合构建违约风险分担机制,其贷款主体是国家开发银行。特点是借款人、用款人分离,用款人为第一还款人,以其自有林权证等固定资产向借款主体提供抵押担保,以政府组织增强信用,共同构筑融资平台。

2.2.2 屏南模式介绍

在县人行、县银监办、县农办、县信用社、县农行、县邮储银行、县林业局、移动公司、县脱贫办的密切配合及共同努力下,2007年组建了屏南县小额信贷促进会,以林权抵押为基础,形成了农村信用体系、农村信用担保体系、农村信贷风险分散体系“三位一体”的农村金融中介服务体系,并逐渐发展成林业小额贷款的屏南模式[3]。屏南模式建立了农业小额林权抵押贷款移动信息服务电子平台和小额林权抵押贷款风险分散机制,颇有成效地促进了小额林权抵押贷款发展。

2.2.3 尤溪县林业担保贷款开展情况

2003年11月,尤溪在福建省率先成立了林业专业担保公司———尤溪县森信林业担保有限公司,公司主要以林木资产(林权)抵押为反担保,专门为林农和林业企业提供贷款担保,解决了非公有制林业企业包括个私林场和从事林业生产的个体户贷款担保难问题,为林业发展提供了信贷资金支持,从而有力地支持了集体林权制度改革[3]。

2.2.4 漳平市进一步深化集体林权制度改革

2008年漳平市积极引导农民组建新型林业合作经济组织,推进农民林业合作社建设,力促合作社走上规范化轨道,已建立鳌头、云中山等2个林业合作社;推进林业社会化服务体系建设,组建了漳平市林业服务中心及双洋镇林业服务中心,成立了2个林业协会及4个中介机构[2],简化各项审核、审批手续,实现一条龙服务。

2.2.5 长泰县集体林权制度改革基本情况

长泰县作为福建省新一轮集体林权制度最早的试点县,自2003年试点以来,已基本完成以“明晰产权、承包到户、落实经营主体”为核心的主体改革任务,实现了“山有其主,主有其权,权有其责,责有其利”的改革目标。但森林质量有待提高,此外,林业产品竞争力不足,林业发展保障制度不够完善等问题仍有待解决,如林木限额采伐管理制度、森林资源交易制度、林业灾害防范机制等急需完善。

2.2.6 永定县林业的主要经营形式

永定县是南方重点集体林区之一,素有“八山一水一分田”之称。永定县林业的主要经营形式有:企业或大户与农民合作经营;外资、县外企业与国有林业企业合作经营或引导林农在自愿基础上,通过联合形成家庭林场、股份合作林场等林业经济合作组织和经营实体,以适应新形势下林业规模经营。但另一方面,该县林业经济组织管理不够规范、政府扶持力度有待加强。

2.2.7 建瓯市集体林权制度改革的做法

建瓯市2005年8月出台了《建瓯市林业投融资改革与金融创新实施意见》[4],推进林业投融资工作;健全森林资源保护体系。按照“自愿组合、自定章程、自收会费”的原则,引导林农、林业生产经营者组建民间协会,如以防偷砍盗伐、防火、防治病虫害为主的群众性森林保护、防火协会等;健全林业社会化服务体系。

2.2.8 武夷山市进一步规范林权流转管理

为进一步规范集体林权制度改革后的农村山林流转行为,改变林木、林地权属无序流转现象,切实维护林农权益,武夷市建立健全林权流转体系,对林木、林地权属流转原则、条件、范围及程序作出了具体规定。

2.3 农户林权抵押贷款情况

过去三年,490户家庭中的192户有银行贷款,占39.2%,298户家庭无贷款,占60.8%,这些家庭共发生银行贷款次数302笔,其中信用社贷款239笔,占总贷款发生数的79.1%;中国农业银行贷款33笔,占10.9%,邮政储蓄19笔,占6.3%。这些贷款有262笔用于投资,占总数86.8%,其中林业投资48笔,占投资的18.3%,总数的15.9%;302笔中,有担保的232笔,无担保70笔,分别占76.8%和23.2%,有抵押的54笔,无抵押的241笔,其中林权抵押是29笔,占抵押数的53.7%,平均作价比例为43.4%,可见林权抵押的比重较大,高于房屋作价平均比例的28.8%。有284笔有签合同,仅有18笔不签,所占比例分别为94.0%和6.0%。从上述数据中,可以看出贷款发生的比例较低,银行融资意愿并不强烈,可能很大部分原因在于林农的思想较为传统和保守。另一方面,林权抵押贷款占抵押贷款的比重较大,可见林农和银行对这一抵押贷款形式还是认可的,林权抵押贷款是具有可行性的。

3 农户林权抵押贷款意愿影响因素模型实证分析

3.1 研究方法选择

本文采用的是调查问卷的数据,并应用了Lik-ert-type(李克特格式)量表,由于其建立在量表的等距性及题目的同质性两项假设上,Likert-type量表必须先经过信度的检验,以确认表的稳定性和内部一致性。信度分析,关心的是整份量表的可靠程度。本文选择学术界普遍运用的克隆巴赫α信度(CronbachhAlpha Reliability),α系数越接近1,表明量表中项目的内部一致性就越高。通常情况下Cronbach'sα系数在0.6以上,被认为可信度较高。

另一方面,所谓问卷设计质量的效度检验,是指问卷测量结果有效性的分析,即对设计问卷的测量结果反映它所应该反映的客观现实的程度的检验。本文的效度检验采用的是因子分析。因子分析是指研究从变量群中提取共性因子的统计技术。因子分析可在许多变量中找出隐藏的具有代表性的因子。将相同本质的变量归入一个因子,可减少变量的数目,还可检验变量间关系的假设。因子分析的方法有两类:一类是探索性因子分析,另一类是验证性因子分析。探索性因子分析不事先假定因子与测度项之间的关系,而让数据“自己说话”,也就是本文采取的因子分析法。但在此之前还应对数据进行KMO测度和Bartlett球体检验,以确保他们是可以使用因子分析的。

信效度检验完成以后,进入对所设模型的研究假说进行检验。本文采取OLS(最小二乘法)回归方法,得到影响林农参与林贷意愿的影响因素有哪些,进而根据所得结果从林贷需求者的角度探寻发展林权抵押贷款的途径。

3.2 林农林贷意愿的影响因素模型

3.2.1 变量说明

由前文的文献综述及此次调研情况,可以看出,林农林权抵押贷款意愿的影响因素来源于个人、家庭、社会等多方面因素影响。因此根据本调查所得数据并结合前人的文献,在本模型中设立以下自变量:①个人诚信;②风险偏好;③评估公正;④手续繁琐;⑤其他借贷方式;⑥政府扶持;⑦宣传力度;因变量为⑧林农林贷意愿。各变量的说明及假说见表1。

3.2.2 量表解释

此次调研采用的问卷均为Likert-type(李克特格式)5分制量表,其中,“1”表示“完全不同意”、“2”表示“不同意”、“3”表示一般或中等”、“4”表示“同意”、以及“5”表示“完全同意”,并将每位被调查者的相关题求算术平均分,得到相关变量的得分。

3.2.3 模型建立

由于本文因变量的解释变量不止一个,此时需要建立一套包含多个解释变量的多元回归,同时纳入多个自变量来对因变量进行解释与预测。则多元回归模型为:

其中,βj称为偏回归系数。表示在其他解释变量保持不变的情况下,Xj每变化一个单位时,因变量的均值如何变化。Y表示因变量林贷意愿。

在操作上,预测性回归最常使用的变量选择方法是逐步回归法,也就是本文采用的分析方法,将林农林贷意愿对信誉、风险偏好、评估公正、手续复杂、其他借贷、政府支持和宣传力度做逐步回归,见下表:

从表2、3中,采用逐步回归法从模型1到模型4,回归平方和不断增大,表明随着模型的改进,解释变差越来越大,且每个模型的F统计值都显著。与模型1、2、3相比,模型4回归效果判定系数R最大为0.38,表明回归效果最好,并且F检验值19.69,在置信度0.01内,具有显著性。

从上表可以得出,本文支持假设6、假设4、假设5和假设2,拒绝假设1、假设3和假设7。以最佳独立变量角色进入的是政府扶持,其次是手续繁琐,再次是其他借贷方式,最后是风险偏好。在容忍值(Tolerance)>0.1的判别标准下,方差膨胀因素值(VIF)<10的判别标准都说明不存在多元共线性。由标准化系数(Standardized Coefficients)可知,政府扶持这一因素对林农参与林权抵押贷款的意愿影响最大,其次是手续繁琐、其他借贷方式、风险偏好。标准化系数的正负号表明各变量对林贷意愿的正负影响。其中得到政府支持力度越大,越是偏好风险的林农,参与林权抵押贷款的意愿越强烈;另一方面,林权抵押贷款的程序越繁琐,其他借贷方式越容易,参与林权抵押贷款的意愿越微弱。

3.3 林贷意愿量表的信度与效度检验

3.3.1 信度检验

信度分析,关心的是整份量表的可靠程度。克隆巴赫α信度(Cronbach Alpha Reliability),α系数越接近1,表明量表中项目的内部一致性就越高。通常情况下Cronbach'sα系数在0.6以上,被认为可信度较高。运用SPSS统计软件(16.0版)得到本文总体问卷信度Cronbach Alpha值为0.61,问卷总体信度达标。

3.3.2 效度检验

KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)检验统计量是用于比较变量间简单相关系数和偏相关系数的指标。常用的kmo度量标准:>0.9以上表示极好,非常适合;>0.8表示非常好;>0.7表示较好;>0.6表示一般;>0.5表示较差,不适合;0.5以下表示不可接受。本文KMO值为0.63,从结果上看,适合做因子分析。巴特利特球形检验是对数据多元正态性分布的测度。它也对相关系数矩阵是否是单位矩阵进行检验(如果是单位矩阵,因子分析是没有意义的)。显著性概率值小于0.05表明这些数据不会生成单位矩阵(或者说与单位矩阵差异有显著性意义)且近似为多元正态,可进行因子分析。表3巴莱特球体检验的χ2统计值的显著性概率是0.00,小于1%,说明数据适宜进行因子分析。

表7是SPSSl6.0对本次调研问卷的第1-17题通过方差最大化旋转而得的因子分析结果。如结果显示,因子内所含题项的载荷很大,表明因子能较好反映本文所要探索的变量。

3.4 实证结果分析

由上述实证结果可知,本文支持假设6(政府扶持)、假设4(手续繁琐),假设5(其他借贷方式)和假设2(风险偏好),拒绝假设1(个人诚信),假设3(评估公正)和假设7(宣传力度)。首先,由于本文是从林农林贷需求的角度来论述,因而个人诚信这一自变量对林贷需求的影响不显著。另一方面,林贷评估公正也未必会影响林农林贷意愿影响,因为,林农对林贷程序不会主动去了解。所以林贷评估公正与否对林农是否参与林贷影响不大。至于宣传力度,由于林农的传统观念一向浓重,所以不易接受新观念,对于政府的宣传,并不会太过重视,所以宣传力度对于林贷意愿的影响也不显著。相反地,以最佳独立变量角色进入的是政府扶持,其次是手续繁琐,再次是其他借贷方式,最后是风险偏好。也就是说政府扶持这一因素对林农参与林权抵押贷款的意愿影响最大,原因可能是政府的扶持政策如调减利率,加大林业信贷投放,安排林贷专项资金,增加贴息规模等降低了林农融资成本,使更多林农更愿意参与该项政策;其次是手续繁琐,因为林农的知识水平和法律意识有限,过于复杂的林贷程序往往使林农望而却步。第三个影响因素是其他借贷方式,原因是其他借贷方式越容易,则林农的选择权就越多,他们就可能选择更为简便的民间借贷等其他方式,那么其参与林权抵押贷款的意愿越微弱。最后一个影响因素是风险偏好。这是因为风险偏好者能够承担的不确定性更大,更愿意尝试风险和新鲜事物,那么他们就更愿意参与林权抵押贷款。其中政府扶持和风险偏好这两个自变量对林农林贷意愿呈现正相关影响,即得到政府支持力度越大、越是偏好风险的林农,那么林农参与林权抵押贷款的意愿越强烈;另一方面,手续繁琐和其他借贷方式呈负影响。也就是说林权抵押贷款的程序越繁琐、其他资金的易得,会抑制林农参与林贷的意愿。

4 结论与政策建议

4.1 结论

通过以上研究结果,可得出如下结论:影响农户进行林权抵押贷款最重要显著因素是当地政府是否对林权抵押贷款给予扶持政策,其次,办理林贷的手续繁琐也会影响林农的林贷意愿,再次是其他借贷方式的获得,最后一个影响因素是风险偏好。其中,当地政府是否支持以及风险偏好这2个显著影响因素对农户林权抵押贷款意愿起到非常显著的正影响。

4.2 政策建议

4.2.1 政府把握良好的政策导向

政府加大对金融机构的支持力度,营造良好的融资环境。在林权抵押贷款方面,应逐步完善林木资产评估和林权登记制度,制定相应的配套政策,如尽快实现电子联网,以保证林权抵押贷款制度得到快速、低成本的运作;建立林业服务中心,健全林业中介服务机构,加强林业科技和实用技术培训、推广和普及。此外,应建立风险补偿金制度,由政府从育林基金维检费等提取一定比例的资金,用于补偿林权抵押贷款损失。

4.2.2 银行应简化林权抵押贷款程序

庞大的法律体系和繁琐的贷款程序,使知识文化法律水平有限的林农在林权抵押贷款实际操作中遇到诸多困难从而放弃选择林贷,因此银行机构应该本着人性化的服务理念,简化各项审核、审批手续,实现一条龙服务。

4.2.3 金融机构业务创新,降低林贷融资风险

林权抵押贷款发展受限的原因之一就在于缺乏有足够能力承担林业风险的机构,如果金融机构进行业务创新,比如保险公司积极开发林业保险新品种,或者组建大型统一的林业担保公司,并在此基础上开发金融衍生品,将林业保险和林权担保上市交易,让资金灵活流转起来,将风险在市场上分摊,这样,就有助于降低林带融资风险。具体来说,应建立林业贷款风险补偿机制,积极推进林业保险业务的开展,引导保险机构拓展保险品种,扩大林业投保面,为金融机构开展林权担保贷款提供支持;还可以通过组建林业专业性担保公司,采取林业主管部门出资启动,广泛吸收民间资本,林业企业或林农参股等途径,扩大担保基金规模。

4.2.4 林农应开放思路,主动学习

中国几千年来的制度、文化造就了农民保守传统的思想观念,认为抵押贷款是有害无利的行为,因此大多数农民没有抵押借款的意愿和意识。这种思想无疑使他们安于现状,也就没有资金来扩大林业生产,从而长久地处于低效率生产中。随着林改的不断深入,这些传统的观念已经束缚了生产力的发展,林农就需要转变自己陈旧观念,接受新观念,加强知识技术学习,提高自身素质,熟悉林权抵押贷款程序并利用好这个制度带来的好处,积极参与林权抵押贷款以扩大规模从而促进林业生产,才能获得更高的经济效益。

参考文献

[1]石道金,许宇鹏,高鑫.农户林权抵押贷款行为及影响因素分析—来自浙江丽水的样本农户数据[J].林业经济,2011,47(8):159-167.

[2]陈海珍.漳平市进一步深化集体林权制度改革[EB/OL].[2015-07-15].http://www.fjsen.com/fujian/2008-10/08/content_579500.htm.

[3]孙霄翀,陈学群,林森,文彩云.福建省林权抵押贷款情况研究报告[J].林业经济,2009(4):5-9.

农户贷款管理办法 篇8

“找担保人难啊,经济形势不好,别人都不愿意冒风险。”

“找人担保欠人情啊,逢年过节还得去拜访,处理关系也是个麻烦事儿。”

这是青岛农商银行客户经理开展信贷支农工作时听到的最多的抱怨。

“一方面,农民手里的土地、宅基地等财产不符合银行贷款或担保公司反担保的抵押物要求;另一方面,因怕承担风险,很多人不愿意为别人担保。农民贷款找保难的问题越来越突出。”零售金融部相关负责人如是说。

“这次,我们带去了行里新推出的‘助农保险贷’。农户们听了我们的介绍后,纷纷要求申请,融资热情高涨。”

从9月11日首笔助农保险贷发放到现在,不到两个月的时间,助农保险贷款已经发放了5笔,贷款金额超过275万。

“助农保险贷推广的快,不仅因为我们营销工作做的到位,更多的是农民对灵活融资模式的认可和需求。现在,我们正在全辖大力推广这一产品,希望更多的农村新型经营主体能够享受到‘助农保险贷’带来的好处。”上述负责人说。

助农保险贷,全称“助农履约保证保险贷款”,是青岛农商银行向家庭农场、农民合作社及社员、种养殖大户、个体工商户及小微企业(含小微企业主)等发放的由借款人作为投保人,并由保险机构提供履约保证保险的人民币贷款业务,是青岛农商银行自主研发的一款创新支农产品。

与传统贷款最大的不同在于,助农保险贷符合条件的借款人可以以较低费率购买履约保证保险代替贷款担保,无需提供任何其他抵押物或反担保措施。“助农保险贷并非是保险公司单方面承担违约责任的模式,而是由银行和保险公司双方风险共担、利益共享,真正将银行的融资功能与保险的保障功能有机结合。从调查环节开始,银行和保险公司联合对借款人进行贷前调查,审批环节中,双方单独审批,降低了贷款风险,充分调动了保险公司参与的积极性。”青岛农商银行胶南支行相关负责人告诉记者。

除了不用农户自己提供担保,助农保险贷的优势还在于其灵活的用款期限和较低的融资成本。“这款产品的保险期限最长1年。许多农产品有季节性用款的特点,为了尽可能的降低农户的融资成本,助农保险贷的保费与实际用信挂钩,未满贷款期限还款的,通过核定日均贷款金额可做相应的缩减。”青岛农商银行的合作伙伴华安保险青岛分公司相关负责人介绍说。今年9月初,农商行还尝试将助农保险贷的融资模式进行了升级,与六和集团旗下的青岛六和饲料有限公司、青岛和美饲料有限公司合作,推出了“银行+保险+企业+农户”的业务新模式。六和饲料和和美饲料为其上游办理“助农保险贷”的养殖户进行履约保证保险保费的全额补贴,以及贷款利率30%到50%不等的补偿,进一步降低了贷款人的融资负担。

目前,助农保险贷款已经发放到了花生种植户、农业生态园、水产品经销户等不同种类的农村新型经营主体手中,其广泛的适用性和创新支持农村经营主体发展的作用愈发得到发挥。除了已经放款的这五笔,青岛农商银行正在操作11笔金额1010万的助农保险贷款的发放工作,29家新型经营主体也积极地提出了贷款申请,申请金额2610万。

“作为青岛地区支持‘三农’发展的金融主力军,青岛农商银行一直以支农支小为己任,全力支持家庭农场、农民合作社、种养殖大户等新型农村经营主体的发展。接下来,我们将继续推广助农保险贷款,以更灵活的方式和更实惠的费率解决新型农村经营主体的融资难、找保难、融资贵的问题,满足更多涉农企业的融资需求。”青岛农商银行相关负责人。

注:本文为网友上传,旨在传播知识,不代表本站观点,与本站立场无关。若有侵权等问题请及时与本网联系,我们将在第一时间删除处理。E-MAIL:iwenmi@163.com

上一篇:街道司法所一季度工作总结下一篇:新常态下化学工业经济发展的方向探析的论文

付费复制
文书易10年专业运营,值得您的信赖

限时特价:7.9元/篇

原价:20元
微信支付
已付款请点这里联系客服
欢迎使用微信支付
扫一扫微信支付
微信支付:
支付成功
已获得文章复制权限
确定
常见问题