银行企业金融部

银行企业金融部（精选8篇）

银行企业金融部 篇1

1、存款

2、客户

3、其他

参考：2018年上半年企业金融部基本经营情况

存贷款方面。截至今年6月底，分行对公存款余额*亿元，较2017年末新增*亿元；对公存款日均*亿元，较2017年下半年日均新增*亿元。符合两增两控指标的贷款户数为*户，较2018年3月末新增*户；贷款余额*亿元，较2018年3月末新增*亿元。

客户方面。截至今年6月底，分行对公结算账户共计*户，较2017年末新增*户。其中战略客户*户，较2017年末新增*户；成长客户*户，较2017年末减少*户。截至2018年6月底分行代发工资个人客户数*人，较2017年末减少*人；2018年上半年月均代发工资金额*万元，较2017年新增*万元。

绿色授信方面。截至今年6月底，分行*户绿色授信余额*亿元，较2017年新增*户授信客户，授信余额新增*亿元。

参考：2018年上半年票据业务基本情况

银行企业金融部 篇2

企业自助银行解决方案

北京中科金财科技股份有限公司 (以下简称“中科金财”) 作为国内领先的高端IT综合服务提供商, 始终关注金融行业技术和业务发展;针对目前国内商业银行对公业务面临的挑战, 中科金财在国内率先推出了“企业自助银行”解决方案。相对于传统渠道, 企业自助银行具有延伸服务空间与时间、审批简单、部署快捷、效率高、作业成本低、业务种类全等突出优势。

中科金财为客户提供从前端到后台处理系统, 从ATM硬件、软件、集成到运维的全面解决方案, 并支持企业自助银行的多种应用模式, 如图1所示。

中科金财企业自助银行可以提供票据受理、票据托收、支票出售、企业入账回单自助服务、银企对账、对账自助查询、增值代缴费、产品与业务演示等多种业务, 并可以支持个人非现金业务。其业务流程和系统架构分别如图2和图3所示。

企业自助银行票据设备

中科金财企业自助设备研发和生产方面具有雄厚技术实力, 目前主流产品为第三代, 包括SD3000-A票据受理机、SD3000-H自动回单机、SD3000-T自助票据机及SD3000-P自助支票发售机等。SD3000系列产品采用模块化设计, 上下箱体双层结构, 独立分割;提供4路摄像监控, 3路传感器, 保险箱符合GA166-2006国家保险柜标准, 如图4所示。

企业自助银行票据安全防控

中科金财企业自助银行采用多种票据防伪安全设计技术, 包括:传统印鉴防伪、票据材质防伪一体化审核;与中钞集团合作, 支持支票防伪版面审核;全线磁性传感探测技术;光学探测—紫外光学探测技术;票据二维码防伪识别技术等。

成功案例分享

中科金财是国内企业自助银行解决方案的先行者和领跑者, 拥有多项软件著作权及国家专利, 是人民银行“票据自动柜员机应用标准”制定小组会员单位, 图像处理实验室被工信部认定为国家省 (部) 级技术研发中心, 公司还为产品投保了相关商业保险。在公司自身不懈努力和广大客户的大力支持下, 已成功获得苏州中行、上海中行、交通银行总行、上海农商银行、广东农行、昆山农商行等众多客户的认可。

典型案例:中国银行苏州分行企业自助银行于2009年成功上线, 已稳定运行达3年时间, 切实实现分流柜面业务压力、促进网点转型的既定目标。

宁波银行小企业金融产品介绍 篇3

（1）便捷融。便捷融是宁波银行向小企业提供的企业自有房地产抵押项下的公开授信额度。它具有以下特点：1.授信期限长：一次授信，两年有效。2.贷款入账快：自助提款，无需再次审核，立等可取。3.审批效率高：通常2至3天即可回复。4.财务费用省：循环授信额度，额度内随借随还，大大节省财务成本。5.使用范围广：额度可用于贷款，承兑汇票、贸易融资等各类授信产品。

（2）诚信融。诚信融是宁波银行向小企业发放的短期小额信用贷款。它具有以下特点：1.手续简便：无需提供任何抵押或企业保证，只需追加业务夫妇保证即可。2.额度灵活：根据客户在宁波银行日常结算和存款来确定信用额度。3.审批高效：流程短，到账快。4.期限长：最长可达6个月。

（3）专保融。专保融是宁波银行向小企业提供的由宁波银行签约担保公司保证的授信业务。它具有以下特点：1.采用专业担保公司保证，无需另行提供抵押物。2.审批速度快：通常2至3天内可回复。3.使用范围广：可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信业务。

（4）友保融。友保融是宁波银行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。它具有以下特点：1.采用企业保证的方式，无需另行提供抵押物。2.提款速度快：审核提款，无需逐笔签订借款合同。3.使用范围广：可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信业务。4.财务费用省：循环授信额度，额度内随借随还，大大节省财务费用。

银行企业金融部 篇4

银海泛舟掌舵人

——记ⅩⅩ农信联社党委书记、理事长 ⅩⅩ

ⅩⅩ，男，现年43岁，汉族，研究生学历，中共党员，1988年4月参加工作，先后任信贷员、坐班主任、联社副主任、党委副书记、主任;ⅩⅩ年9月入河南省委党校经济管理专业研究生班学习；ⅩⅩ年6月调任ⅩⅩ农村信用合作联社党委书记、理事长。

ⅩⅩ到ⅩⅩ农信联社上任后，面对一个农业大县，农信社经营路子如何走？经过一番深入调查和审慎思考后他深刻地认识到：农信社要想发展壮大，就必须秉承“服务地方、服务小微、服务民营、服务三农”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路，精耕细作，开拓创新，在支持小微企业方面积极探索，成为辖区小微企业名副其实的贴心银行。在支持农民增收、促进农村小微企业经济蓬勃发展的过程中，Ⅹ

１

Ⅹ农信联社自身实力也得到稳步增强。截至2011年12月末，ⅩⅩ联社小型微型企业贷款余额53317,较年初增加25363万元，同比多增15811万元；2011年小微企业贷款增速为90.73%,高于全部贷款增速（26.03%）64.7个百分点；全面实现银监会小微企业贷款“两个不低于”目标。目前，该联社成了一家具有一定规模、经营稳健、治理规范，受小微企业欢迎的金融机构，为城乡经济发展做出了一定的贡献。他本人连续数年被县、市、省联社评为先进工作者；2008年获得省联社书法比赛二等奖；2009年获得ⅩⅩ市“五一劳动奖章”；ⅩⅩ年获河南省联社“先进党委书记”等荣誉。

携手进步相伴发展，为小微企业提供“贴身”服务 当初，该联社在确定市场定位之前，ⅩⅩ和他的团队经历了由不自觉到自觉、由被动到主动、从摇摆不定到躬身践行的曲折过程。如今，经过坚持与不断与完善，支持小微企业已经逐步上升为战略理念和企业文化，并在全员上下已经形成了一个基本共识，即一心一意服务中小企业，与他们携手进步、相伴成长。

“今年公司利润有望达到600万元，比去年增加150多

２

万元，谢谢你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的发展。”谈起农信社对公司的支持,新民食品有限公司负责人秦新民感慨万千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条国内同行业较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资400多万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最高可日加工优质瓜子60吨左右，产值70多万元。随着国内市场的不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的限制，不利于公司的进一步发展壮大，可是要增加货物储备,资金周转又成了眼前最大难题。当时,ⅩⅩ农信联社正在开展“金燕助微企”活动，县联社把该公司列为重点走访对象，多次与公司法人代表秦新民深入交谈，分析公司发展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公司发放贷款350万元。利用这笔资金购置优良品种瓜子进行库存，从而满足了新瓜子上市前的市场需求。

河南中原红饮料有限公司为我县知名企业，主导产品为“波蕊”牌系列口乐，年产1000多万瓶，其中软包口乐年产量为400多万瓶，瓶装口乐年产量为600万瓶，由于该公司的

３

产品售价较低，深受农村广大消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销率均处于90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以50%以上的速度高速增长。在河南省范围内，特别是ⅩⅩ地区，属于饮料行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入，也为地方群众提供一定数量的就业岗位。我县联社通过1500万元的信贷支持河南省中原红饮料有限公司，帮助企业上规模，上项目，提高了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营效益逐年提高。截止2011年末，该企业实现收入9422万元，较去年增加6402万元；净利润1670万元，较去年增加1383万元。

联社以“公司+农户”方式发放贷款500余万元，支持公司与当地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如ⅩⅩ市远航实业有限公司和ⅩⅩ冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的100余户种殖大户联姻。

ⅩⅩ冢头镇前王庄村支书兼ⅩⅩ市远航实业有限公司董事长王国申说：“正是由于农信社当初的20万元贷款解了燃眉

４

之急”。提起创业时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了张罗工地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有20万缺口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这20万元钱真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了ⅩⅩ农信社，农信社了解情况后，很快为他发放了20万元贷款。就在公司前期运作正常的情况下，农信社再次伸出援助之手，发放贷款200余万元发展80余户村民建“大根萝卜”种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的发展基础，也为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的发展空间。目前，萝卜、黄瓜、篙菜播种面积已发展近4000亩，年产值500万元。在农信社信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，发展到现在年产值达2400万元高附加值的大产业。公司品种也由单一的萝卜干发展到现在篙菜、黄瓜、紫苏等20多种绿色酱菜系列，产品不仅远销日本、韩国，而且还热销于上海、长春各大超市。冢头镇政府一位干部满怀深情地说：“冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支持这一变化的力

５

量就是农信社。”

目前，ⅩⅩ辖内有小微企业百十家。在资金供给紧张和融资成本快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区内71家小微企业综合授信达67200余万元。自ⅩⅩ年以来，ⅩⅩ农信联社深入推进“送金融知识进万家”活动，特别是去年又结合实际组织开展了“金燕助微企”活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业，以及辖内铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国家产业政策，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进行走访考察小微企业284人次，了解小微企业需求，宣传金融政策，提供小微贴身金融服务。截至去年底，农信社累计走访产业基地71个，调查企业71家，建档71家，累计授信6.72亿元，用信2.54亿元，服务领域得到有效拓展。

截止2011年底，ⅩⅩ农信联社发放小微企业贷款25400万元，如：投放贷款600万元支持河南省中原红饮料有限公司；投放300万元支持ⅩⅩ马亮磨料磨具有限公司；投放500万元支持河南更强钢结构有限公司；投放350万元支持ⅩⅩ

６

眼明寺造林有限公司；投放150万元支持ⅩⅩ华泰陶瓷有限公司等。我们还依托特色产业，选择关联度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅”、“红牛”、“奶牛”这“一锅、二牛”小微企业，带动当地特色产业的蓬勃发展。

把风险控制作为小微客户信贷管理工作的“重中之重” 小微客户的规模、经营特征决定了其违约风险要高于大型客户。因此，控制风险成为就发展小微企业客户的关键。

一是谨慎“选”客户。在选择小微客户上，ⅩⅩ特别强调：主业是否突出，现金流是否正常，风险是否充分释放。对经销商，主要看其在本地同行业中的排名状况；对创业者，主要看其所处的行业是不是新兴行业。同时，对那些曾经受到其它银行机构“歧视”的小微企业，ⅩⅩ要求信贷部门也要投入更多的精力和感情。

二是渗透“到”客户。ⅩⅩ要求信贷人员深入小微企业现场，充分了解客户的生产经营情况和财务状况，与客户打成一片，渗透到他们中间去。

三是重视“审”客户。针对辖区商贸流通客户较多的特征，ⅩⅩ尤其强调注重对客户现金流的审查和监控。现金流的状

７

况，不仅能反映出客户的经营现状和偿债能力，也能确定对客户的授信额度。

四是把好“入”门户。根据不同行业客户的经营情况，ⅩⅩ因地制宜确定客户准入门槛，防止由于规模过小、经营不善等原因带来的风险。

五是倾情“迎”客户。为规避客户由于盲目扩张而带来的风险，联社规定客户只能将信贷资金用于主营业务，对主营业务突出的客户予以情感倾斜优先支持。同时，ⅩⅩ要求信贷部门严格测算客户的资金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩张，对主营业务造成不利影响。

六是细心“笼”客群。农信社与客户之间的信息不对称是产生风险的重要根源。为克服信息不对称的问题，ⅩⅩ采取的办法是努力把单一客户笼络到一起发展成为客户群。通过发展客户群，一方面可以更有效地解决单一客户信息对称问题，另一方面还很好地解决了行业信息对称问题，掌握行业信息后使得新客户拓展中的信息极易了解。

通过与小微企业客户的稳定合作，进一步拓展了小微企业及个体商户提供长期稳定的金融服务，促进“小微”长足发

８

展。在此基础上，ⅩⅩ联社理事长ⅩⅩ针对小微企业业务提出了“沉、放、灵”三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市场，充分了解每位客户摊位的具体经营状况；放，就是放下架子，与客户打成一片，充分了解每一个商户，最大限度实现信息对称；灵，就是灵活机动，针对小微客户确定灵活的担保方式以及期限和弹性审批工作时间、现金收付款方式。同时，他又提出了支持小微企业的三个“四”：一是“四项全新”，即全新队伍、全新机制、全新流程、全新产品；二是“四项独立”，即独立审批、独立风控、独立核算、独立奖惩；三是“四个标准化”，即管理标准化、操作系统标准化、贷前调查标准化、贷后管理标准化。

在贷款调查方面，采用“四表横列”的办法，现金流量表、还款意愿分析表、资产负债表、现金需求测算表缺一不可，以准确掌握和鉴别客户信息，确保信贷质量。

在审批流程方面，承诺24小时确认制度，设立“小微”审批绿色通道，确保上一工作日内调查的客户贷款情况都能在第二日进行审批，提高了工作效率。

在贷后管理方面，通过了解借款人的经营情况，按照经

９

营特点对借款人的还款方式作出不同规定，采用“内外”式贷后管理模式，即对借款人自身经营状况、账户现金流交易情况以及从借款人亲戚、朋友处打听其经营现状等方面进行贷后跟踪。

在信贷队伍方面，为适应小微贷款业务开展，创建了专职的小微贷款客户经理队伍，方便了小微贷款业务的开展和专职的小微贷款客户经理队伍的建设和管理。

ⅩⅩ农信联社理事长ⅩⅩ在支持小微企业和当地“三农”贷款模式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活服务方式，降低服务门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广大有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是他这种“因人而异”和“因地制宜”的发展模式在农村的成功实践，使得农信社在自身实力较弱、发展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了自身发展同地方经济发展的最佳结合点，从而最终实现农信社与“微企”共同繁荣、共同发展的新思路。

银行与金融科技企业的赋能与共赢 篇5

近年来，信息技术的突飞猛进及其同金融的深层融合不断打破了现有金融业的边界，深刻地改变着金融业的业态，“无科技不金融”已成为金融业的共识。金融科技不仅极大地改变了银行业的面貌，同时也改变了银行与金融科技企业间的竞合关系。为此，2018中国金融创新论坛特设“银行与金融科技企业的赋能与共赢”圆桌论坛，邀请业内专家共聚一堂，探讨金融科技在银行中的运用与创新、银行与金融科技公司如何互利共赢，以及区域性银行和中小银行如何借力金融科技企业为自身赋能。现将精彩发言予以摘登，以飨读者。主持人致辞 邵山：

本论坛的主题是“银行与金融科技企业的赋能与共赢”，这个课题很大，涉及的领域众多，需要深入探讨研究。金融科技的内涵很广泛，尤其是，当前科技迅猛发展，云计算、大数据、移动互联、人工智能，包括炙手可热的区块链等技术，都在银行业得到广泛应用，并且不断有新的成果出现。这一切已促使中国金融业发生了深层次的变革，对金融客户、作业流程、业务模式都带来了重大影响，金融数字化转型已成为必然趋势。今天的会议有幸请到银行业及科技企业的代表共聚一堂，希望大家畅所欲言，介绍各自所做的工作和对当下行业业态的理解，以及对未来的规划思路，展开广泛的交流合作。

（邵山系《金融电子化》杂志社副总编辑）嘉宾发言

周颖辉：科技赋能，推动中国银行业纵深发展

金融科技能力的引入，能够帮助银行在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率并降低风险。银行和金融科技企业间的密切合作，能够为广大客户群体提供更加便捷的金融服务，实现真正意义的普惠金融。战略客户的营销管理工作结合金融科技，能够及时掌握重要信息，防范灰犀牛和黑天鹅事件，对智能化的风险管控有很大帮助。

金融科技对银行发展有广泛影响

第一，时代变化酝酿金融科技蓬勃发展。伴随着经济金融环境变化，以及金融科技的蓬勃发展，商业银行开始积极应用金融科技和推进数字化变革。《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》降低了企业开户的要求，有利于移动展业等基于移动互联网的智能终端实现上门开户等功能，为金融科技的应用提供了良好的政策环境。

第二，数字化信息服务带给银行竞争威胁。银行业面临数字化提速的威胁，以科技企业为基础的金融科技企业，掌握了更为完整、精确的客户画像，在金融服务的普惠性、便捷性等方面带来了竞争。

第三，运用新技术优化客户体验。随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟，银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能，实现了以客户为战略重点，全面优化服务速度、服务流程和服务质量。

第四，以系统建设打造多场景使用模式。商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术，并应用于商业银行各个场景，实现场景与金融服务的无缝对接。

金融科技对银行发展的革新

第一，以客户为中心，全面提升客户体验。利率市场化之后，金融行业特别是银行感受到较大压力。随着金融科技的持续推进和金融工具的不断应用，银行开始发力提升服务水平，优化客户体验。第二，打造全场景创新的服务模式。金融不再是一种具体的业务，而是内嵌在碎片化场景中的底层服务之一。这意味著银行必须颠覆传统业务模式，通过投资、战略合作等多种形式对场景进行布局，借力金融科技创新，打造开放共赢的金融生态圈。

同业持续加大投入力度

一是金融科技发展战略升级换代，各家银行都明确把金融科技纳入全行战略，并持续升级换代；二是银系金融科技子公司渐次设立，从组织架构上积极打造专业的、全资或者控股的科技子公司；三是金融科技基础设施建设全面发力，包括设立专项基金，加大投资力度，邮储银行也在新一轮IT规划中，将金融科技作为重要组成部分。

金融科技迈向深度发展

第一，掌握核心技术是大型银行未来领跑的关键。在金融科技浪潮下，银行业逐渐实现从跟跑到领跑，从被动防御到主动进攻，以金融科技基础研究带动应用技术创新，掌握核心技术，在商机获客和智能风控等各个方面持续升级发展。

第二，技术部门市场化运作是大型银行深改的趋势。很多银行已经在金融科技子公司设立方面走出了第一步，未来技术团队可能会加大市场化运作力度，充分激发员工的创新动力，让产品和服务真正接受市场的检验。

第三，统一监管让持牌机构优势进一步显现。金融监管的再加码是对统一监管、功能监管的贯彻落实，对金融科技发展的规范性提出了更高的要求。

第四，系统建设发展模式从丰富入口转向数据治理。商业银行开始转变追求丰富流量入口的传统单一模式，未来将聚焦于数据治理、底层技术基础设施的建设，实现对筛选出的高价值数据进行更为精准的分类、分析和应用。

（周颖辉系中国邮政储蓄银行战略客户部总经理）陈伟钢：科技创新是银行转型的根本出路

今天我想重点表达三层意思，第一，科技是推动金融变革最根本的动力；第二，金融科技工作者任重道远；第三，金融监管部门责无旁贷。

科技是推动金融变革最根本的动力

邓小平同志早就说过，科学技术是第一生产力。这个论断用到金融领域照样适用。从近代史来看，我们整个人类社会进步的历史，完完全全就是一个科技进步的真实写照。我们可以简单回顾一下，近500年来，人类社会大约经历了四次重大飞跃，第一次飞跃是以蒸汽机的发明应用为标志，人类第一次完成由机械力代替人力，使人的力量成百上千倍放大，迎来机械化时代的到来；第二次飞跃是以电力技术的发明应用为标志，实现了电力代替机械力，使人的工作效率极大提高，迎来自动化时代的到来；第三次飞跃是以电子技术的应用为标志，人类实现了超能计算和远距离信息传输，迎来信息化时代的到来；第四次飞跃是以互联网技术的应用为标志，人类实现了万物互通，使机器对人的理解和模仿达到前所未有的程度，迎来智能化时代的到来。目前人类正在向第四次飞跃迈进。事实证明，人类社会的每一次飞跃都是以科技进步为前提的。四次飞跃，引发四次工业革命，而每一次工业革命的兴起，又都需要金融的助推，相应的引发了四次金融变革，推动着金融业，尤其是银行业的蓬勃发展。这条路径充分揭示了科学技术推动工业革命进而推动金融变革的内在逻辑关系。

科学技术的进步也推动着金融业本身的效率变革，比如银行从手工记账到机器记账，从算盘计算到机器计算，从经验风控到系统风控，银行业从来没有像今天这样对机器和技术的依赖。近些年来，科学技术的创新让金融插上了翅膀，效率极大地提高。

科学技术进步还让金融形态发生了根本性的变化。以前金融主要是以银行为主，后来有了证券，保险等，但是这老三样维持了相当长一段时间，随着互联网技术的应用，金融形态发生了深刻变化，非金融行业大量涉足金融，网上贷款、网上支付、网上筹资等不断涌现，使金融行业和非金融行业的界限变得模糊。

科学技术进步同时还促进了金融监管手段的变革。近些年来，监管者本身通过科技创新，加强对金融机构产品和风险的监管，提高了监管的有效性。可以说整个金融体系的发展，都离不开科技助推，科技是推动金融变革最根本的动力，如果没有科技进步，金融是不可能有这么飞速发展的。

金融科技工作者任重道远

金融的飞速发展依靠科技推动，这是一个不争的事实，而对于我国金融业而言，在金融科技方面又有多少是处于世界领先地位的呢？这个问题值得思考，我们要成为金融强国，至少应在以下六个方面有所突破。

一是货币形态要有创新。大家知道，货币形态大约走过了四个时期，最早的货币是贝壳，随着冶炼技术的成熟，黄金、白银、黄铜等贵金属成为主要货币，这应该是人类文明的第一个时期，称之为货币1.0时代，后来发明了纸币，包括票据、支票等等，这是货币的2.0时代；随着电子技术的成熟，以借记卡、信用卡为代表，货币进入3.0时代；现在应该要向第四步迈进了，就是数字货币，或者说具有国家主权意义的数字货币，这一货币形式一定会到来，它的实现将是人类社会又一重大进步，具有划时代的意义。

二是支付手段要有创新。自从有了互联网以后，网上支付、第三方支付等各种支付方式层出不容，极大地方便了金融消费者，随着科学技术的不断发展进步，未来还有哪些更科学、更先进、更方便、更安全的支付方式呢，等待我们去创造。

三是风控手段的创新。因为金融总是与风险同在，金融价格会随着宏观经济形势变化和市场波动而变化，金融要受到金融参与者主观因素的影响，而人的因素又非常复杂，所以，防范金融?L险永远在路上，更科学、更实用的防范风险的方法永远会成为市场的最大需求。

四是身份识别的创新。未来对金融参与者，无论是自然人还是法人，准确识别其身份非常重要，因为世界上所有资产和负债，都是在某个自然人或法人名下的，也就是说，任何资产或者负债都是有主的，识别了主人的身份，也就识别了资产或者负债的归属。目前对自然人的身份识别研究得比较多，但对法人的身份识别相对较少，这项技术的创新对金融风险的防控有着非同小可的意义。

五是征信手段的创新。人与人之间、企业与企业之间的信用是维系一个国家正常社会秩序的基础，尤其对金融行业来说，是生死攸关的。金融参与者如果缺乏信用，该付的不付，该还的不还，金融活动就无法正常开展。近些年来，经常出现的政府平台违约、企业经营三角债、违法金融机构信用欺诈等，严重干扰了金融的正常秩序，必须对这些不法分子绳之以法。但目前对自然人和法人的失信行为缺乏一套科学的方法采集，致使一些违法违规者长期逍遥法外，助长了违法行为的蔓延，征信手段的创新和信用体系的建立刻不容缓。

六是区块链技术的创新。区块链技术始于金融，更应该扎根于金融。从目前情况看，区块链技术还不够成熟，真正能够应用的更是少之又少，相反，一些领域借用区块链这个概念，用于炒作和诈骗，对社会带来很大危害，应该予以严厉打击。区块链在金融领域的广泛应用是一个方向，迟早要成为现实。但现在对区块链的认识相当于三十年前人们对互联网的认识一样，很多人没有看清楚它的功用，对未来有哪些影响也看得不是很清楚，区块链仿佛蒙上了一层神秘的面纱，但作为网络技术的一种新模式，我们绝不能掉以轻心，必须提前布局研究，否则又会像其他技术一样输在起跑线上了。

金融监管部门责无旁贷

近些年来，金融科技之所以能够快速、有序发展，与金融监管部门的正确引导密不可分，政府起到了积极的作用。但也不能不清醒地看到，这几年随着互联网金融的迅速兴起，给各种涉网络的非法经营活动留下了不小的生存空间，在国内金融大案、要案频发，非法集资、金融诈骗事件影响深远，有的严重侵害人民群众的根本利益，有的甚至对国家金融安全构成威胁，给政府相关部门，尤其是金融监管部门敲响了警钟。

我认为作为政府部门，对金融科技的发展要做到以下几点。

一是容忍。任何创新都是从无到有，都有失败的风险。新生事物出现，不完善的地方在所难免，而且任何好的东西都有可能被坏人利用，不能一出问题就一棍子打死，要允许试错，防止把好的创意扼杀在摇蓝之中。

二是支持。政府部门虽然不可能像企业或个体劳动者那样富有创新精神，这是由机制决定的，政府创新永远不可能走在企业的前面。但是，政府部门也不应该成为创新的拦路虎和绊脚石，政府相关部门要做有识之士、有知之士、有志之士，勇于担当，敢于负责，并且从政策、经费、资源、人才等多方面支持创新。

三是引领。政府部门具有行业、产业、地区等领导地位，有更多的话语权，在金融创新过程中，要积极引导行业向健康的方向发展，避免无序竞争和恶性竞争。

四是统筹。政府要善于在顶层设计上多做工作，因为顶层设计只有政府出面才能实现，哪一个企业或者哪一个个人不可能做到顶层设计，而只能在底层实践；要善于在统筹协调上多做工作，如行业之间的统筹、区域间的统筹、国家层面的统筹等。统筹工作很重要，也很困难。现在各行各业，各定各的标准，政府部门也各唱各的调，各自为政，自成体系，有时造成很多浪费，有时形成新的壁垒。如手机充电器，这么一个小小的东西，国家就统一不起来，每一个品牌都有自己的标准，换一个手机就要换一大堆充电设备。类似的现象还有很多，金融科技创新也不例外，如各银行、金融机构，根据自己的需要开发系统，有的大机构拆巨资建自己的系统，一些中小金融机构也自行其事，最后的结果是系统五花八门，互不兼容。所以，政府部门、监管部门有责任、有义务多做统筹工作，统筹越早，浪费就越小，危害也越小。

（陈伟钢系银保监会国有重点金融机构 监事会巡视员）左振哲：商业银行与金融科技企业的竞合要做到“四个四”

认识商业银行与金融科技企业的合作背景――“四个在变”

一是技术在变。移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能、网络安全等一系列前沿技术与金融业务深度融合，从需求和供给两个维度极大地改变了金融生态，让银行提供“适时而在”的金融服务成为可能。二是客户在变。数字化时代的到来使客户在金融业务种类、服务渠道以及服务时间的选择等方面拥有更大自主权和灵活性，从而体现出更具差异性的金融需求特征，移动金融的服务、产品、功能等个性化趋势会越来越明显。三是市场在变。从基础技术与金融的融合程度上看，金融科技不再是简单的“互联网上做金融”，其应用基础是智能数据分析、人工智能等前沿技术，在市场上带来了更多更深刻的金融产品与服务的创新。四是玩法在变。现在的市场玩家，尤其是随着新金融科技公司的加入，与传统金融的玩法完全不一样，它既有资本市场的资金实力，也有深入骨髓的互联网创新基因，还有自身逐利的资本与愿望，这些互联网的玩法决定了传统金融机构必须向新生的金融科技机构看齐才能赢得市场。当然，来自监管部门的监管要求也是银行与金融科技企业的合作背景。

理解商业银行如何拥抱金融科技时代――“四大变革”

在不久前的银行发布会上，招行明确提出要从基础建设、业务与IT要融合、创新机制建设和人才结构转型等四个方面全面对标金融科技公司，体现了银行向金融科技转型的信心。发展金融科技是银行在新的金融科技环境下的自我颠覆和变革。一是要坚定金融科技的意识和信心。这绝不是发文件喊口号的，而是要把这种意识和信心深入到传统商业银行的血液和骨髓里，渗透到业务经营的方方面面。二是变革现有产品的服务体系和流程。要构建即时响应、快速部署、不断迭代的敏捷产品研发流程，不断简化业务流程、优化产品界面、改善用户体验，在客户交易、客户服务、内部管理等领域与客户金融需求无缝对接。三是要改变固有的体制和机制。推进新技术与业务的有机融合，通过整合全行科技创新资源、成立专门组织机构、优化创新工作流程、培养专业人才队伍等手段，建立建成快速响应市场的业务管理机制。四是要创新市场营销的策略和手段。通过用户画像、大数据模型等实施对客户的精准营销，提高客户关系管理能力；要通过产品创新和重点场景驱动，提升线上获客和活客能力，打造线上线下一体化的营销服务模式。掌握商业银行推动金融科技的突破点――“四点加强”

一是加强对移动端服务能力建设。要在客户交易、客户服务、内部管理等领域推进移动化，以实现对客户金融需求的无缝对接。二是加强大数据的应用。随着可穿戴设备、智能家居等智能硬件的兴起，获取数据的渠道日益丰富，这将极大促进了个人征信、授信、风控以及保险定价等多个金融领域的发展。三是加强人工智能技术探索。这将大幅改变金融现有格局，使金融服务（银行、保险、理财、借贷、投资等方面）更加地个性化与智能化。在前端，人工智能技术可以用于服务客户；在中台，人工智能技术可以支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策；在后台，人工智能技术可以用于风险防控和监督。四是加强“联合创新”。区块链、人工智能、网络安全等一系列前沿技术与金融业务深度融合，从需求和供给两个维度极大地改变了金融生态，让银行在Bank4.0时代提供“适时而在”的金融服务成为可能。推动农业银行在金融科技领域的探索――“四类实践”

一是互联网金融生态圈初步形成。完成了金融服务平台、电子商务平台和社交生活平台主体功能的投产上线，实现了农业银行网络金融从渠道建设向平台经营的转型升级。二是全面推进社交化金融生态建设。加快推进微信银行建设，注重微信渠道的营销推广，并在四大行中率先推出了微信小程序，打通线上、线下服务。三是持续提升互联网金融服务三农能力。按照全行互联网金融服务三农的战略要求，为三农服务打造专属移动端APP，创新实践农村电商发展的新模式应用。四是积极探索金融科技新应用。如通过采用刷脸取款技术，有效降低了伪卡风险；探索基于区块链技术的金融行业应用模式，推出了“e链贷”和“嗨豆”产品体系，等等。近期，农业银行还重磅推出了基于语音导航、人脸识别、智能风控等金融科技应用的新版智能掌银，诚邀广大客户下载体验。

最后，我想借此机会提三点建议。一是要提升对银行业利用金融科技进行创新的风险容忍度，监管部门要鼓励商业银行大胆创新，利用金融科技提升客户体验，以监管科技的创新适时应对金融科技的发展。二是要加强金融科技与银行业务结合的基础设施建设，在?T如支付清算、身份认证、金融标准等方面，要未雨绸缪加大统筹力度。这不是单个或几家金融机构所能实现的，更需要行业协会和监管机构的推动。三是要以开放包容的心态，推进商业银行与金融科技企业彼此的良性竞争与合作，积极探索“赋能和共赢”的合作机制。希望农业银行将来有更多机会与在座的各位深度合作。面对日新月异的世界，我们唯有携手奔跑才能在这新时代的潮流中砥砺前行。

（左振哲系中国农业银行网络金融部副总经理）陈则栋：区域性银行在金融科技应用中应有自身特色

区域性商业银行持续提升金融科技战略高度

国有大型商业银行和多数股份制银行已将互联网金融或金融科技列入战略规划，部分城商行、农商行也开始将互联网金融上升到战略高度，明确提出战略规划、优化组织架构，加大资金和人力投入，互联网金融平台的渠道和产品不断丰富。

江苏银行进一步强化金融科技应用战略性地位。常熟农商行推行“数字化、智能化”战略。宁波银行、杭州银行、常熟农商行的信息科技类员工占比均上升。兰州银行很早就开始拥抱金融科技，建立起集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的互联网金融生态体系，打造形成自身特色核心竞争力。直销银行增长明显、微信银行功能逐步丰富。商业银行尤其是城商行、农商行通过开展直销银行业务扩大获客渠道。据不完全统计，我国已开展直销银行业务的商业银行已超过110家，除百信银行以独立法人形式开展业务外，大多数直销银行以商业银行下属部门形式运营。部分商业银行积极运用互联网技术，引入智能柜员机、智能机器人，推动网点服务智能化、轻型化转型。生物识别技术加速推进。光大银行、江苏银行等将指纹、声纹、人脸识别等应用于身份验证、交易确认、语音导航等场景。

城商银行在金融科技的应用中要有自己的特色

一是城商行金融科技发展从战略思维上，要能承受压力，金融科技不是一蹴而就，需要的投入很大，要认识到短期收益与长远发展的平衡。二是要以已有客户的优化服务和数据挖掘为前提。不是简单的将线下产品和服务搬到线上，需要对后台积累的大数据进行深入挖掘，对客户进行画像，实施精准营销；需要在线上提供更符合互联网用户特点和需求的产品与服务。三是应当立足当地区域优势，在专业领域深耕?作，打造特色牌，通过发展科技金融，更好地实现差异化、特色化、专业化的错位竞争。四是注重风险的防控。互联网渠道下，金融科技的发展水平和对风险的控制能力是重要因素。加大金融科技投入加强风险防控应是未来发展的重要方向。注重于金融科技公司的合作，与互联网企业、同业机构、电信运营商等建立竞合关系，优势互补，互利共赢。

在互联网金融方面，中国互联网金融协会也开展了卓有成效的工作：一是组织资金存管测评。已经申请的银行中全国性、股份制、互联网银行、城商行都有。城商行占比更大，在这方面不同的银行其出发点不同，但客观体现出银行在金融科技发展方面的部署。二是建设互联网金融统一身份认证平台。平台是协会组织建设的互联网金融行业的基础设施，主要解决当前推动解决互联网金融领域发展的共性问题。平台整合各身份核验渠道主流数据资源，作为互联网金融行业的入口，提供身份核验的一站式接入，可有效提高身份核验效率，节约企业运营成本。三是互联网金融风险防控监测平台。目前该平台已经实现了包括监管服务、统计分析、信息共享等功能。截至2018年3月15日，接入平台收录自然人借款客户4000多万个，借款账户9000多万个，入库记录4亿多条，基本实现了对开展个人负债业务的P2P网络借贷、网络小贷、消费金融等会员机构的全覆盖。四是成立互联网银行专委会、移动金融专业委员会等就商业银行互联网金融业务发展中的问题进行研究。如直销银行发展、城商银行金融科技发展等课题进行研究。针对当前二类户绑卡问题，协会也在与监管推动沟通在II类户开户绑卡方面进行新的探索。

（陈则栋系中国互联网金融协会业务三部副主任）段云飞： 打造银行金融科技转型路径

我想说的内容主要有两个方面：第一，银行跟金融科技企业的关系是什么；第二，招商银行的金融科技的发展战略。

说到银行跟金融科技企业的关系就有必要对金融与科技间的关系进行探讨。我认为，首先应明确的是，金融的本质并未改变。虽然信息技术的蓬勃发展在很大程度上改变了金融业态，但金融就是金融，资金融通仍然居于核心地位，绝不会因为采用了科技手段改变了金融的本质。当前监管机构加强金融监管的逻辑也正在于此，用科技改变金融，来进行所谓的套利性的金融创新肯定是没有出路的。金融科技要求市场主体有场景再建的思路，科技企业在入口和场景上具有优势，但银行在资金和线下服务的优势也是不容置疑的。绝大部分银行构筑了一个服务于高端客户的强大网络，这部分高端客群往往需要线下的专业服务，这正是银行的优势所在。银行服务于长尾客户的成本较高，但金融科技的发展正在改变这一点，随着金融科技的日新月异，银行这方面的成本是趋于下降的。从这个意义上来说，科技企业和银行之间的合作就变得十分重要。然而，离开银行扶持的金融科技企业是没有发展前途的，但如果离开金融科技的赋能，则并不必然会给银行带来致命的打击，银行只是会维持“传统”的原貌而已。银行不满足于当前的现状，致力于延伸其服务面，这是造成银行与科技企业之间的共融共生关系的根源所在。

第二个方面，我想介绍一下招行的金融战略。2015年，招行制定的发展战略将自身定位为金融科技银行。这意味着，招行首先要变成金融科技公司，要能以金融科技的思维来思考互联网战略。为贯彻该战略，招行制定了十二字方针，即“内建平台、外拓场景、流量经营”。内建平台是指构建两大零售APP――招行手机银行APP与掌上生活APP，以及两大对公板块APP――企业银行的APP与同业金融的招银通APP的服务。外拓场景指构建更多丰富和大众化的场景，由原先的高端客户服务向日常消费背景进行延伸，包括汽车金融、房地产金融、供应链金融等等。在此过程中，招行也积极利用诸如区块链、大数据等金融科技手段拓展各种各样的业务场景。在这个基础上，招行实施流量经营，其目的就是使招行在大多数情况下做到信息流、资金流的闭环运作，进而招行能够在各种各样的生态圈和朋友圈的支持下，形成一个完整的闭环的生态系统。所以我们现在就开始要实现几个转变。

第一，向获得账户的思维转变。招行正逐渐摆脱强调客户总资产的传统银行思维，转而以活跃客户作为指标，向金融企业靠拢。招商银行的两大零售APP的活跃用户已超过一亿，是中国银行业APP中活跃客户比较高的，未来两三年内我们将向两亿客户发起冲击。第二，实现线下用户向线上的转化。吸引有实体卡的招行存量用户习惯与我们的手机APP，因为移动互联是未来的发展方向。第三，创立小的创新团队激发整个银行的创新。我们拿出营收的1%，除了正常的开支以外，专门奖励小团队创新，让这种创新的文化能够在整个招商银行生根发芽，使我们对市场的反应更加灵敏、更加迅速。

（段云飞系招商银行同业客户部副总经理）刘 鑫：金融服务外包助推银企共赢

银行企业金融部 篇6

您们好！

2012年，xx市分行小微企业金融服务工作在xx银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足xx地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动三农经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：

一、小微企业贷款的基本情况

为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信六项机制与四单管理和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、小企业信贷服务机构设置及产品

（一）设置小微企业金融服务专营机构

银行企业金融部 篇7

本刊讯 (本刊记者马钰郑玮) 2009年7月6日, 经吉林银监局批准, 吉林银行小企业金融服务中心正式挂牌营业服务吉林省小企业。

受全球金融危机的影响, 当前吉林省内小企业遇到了前所未有的困难, 部分企业经营环境趋紧, 利润空间缩小, 其中融资难尤为突出。小企业在发展中遇到的困难, 已经引起了党中央、国务院和社会各界的关注。为落实中央经济工作会议明确提出2009年经济工作中心以“保增长、扩内需、调结构”的目标要求, 服务省内社会经济建设, 帮助吉林小企业克服时艰, 吉林银行适时筹建了吉林银行小企业金融服务中心。该中心的开业, 成为继招商银行之后全国第二家, 城商行系统第一家领取金融许可证和营业执照的小企业金融服务的专营机构。

据悉, 该小企业金融服务中心业务范围为《银行开展小企业授信工作指导意见》中所包含的授信业务, 即各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务, 以及相关的中间服务业务。中心的建立不仅是吉林银行根据小企业贷款“短、小、急、频”的特点, 设立的一个提供优质服务的“绿色通道”, 同时也是重点解决小企业融资难问题的一个“信贷工厂”。小企业金融服务中心将会为小企业者提供全方位一揽子的金融服务, 推出五项创新, 即, 管理模式创新、业务品种创新、审批模式创新、担保方式创新、还款模式创新。为帮助小企业走出困境提供了更加方便、快捷的融资通道, 将进一步扩宽小企业的融资空间。

商业银行小微企业金融服务研究 篇8

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；研究

前言：小微企业，顾名思义，即小型企业与微型企业的简称。2011年，国家四部委将中小企业划分为中型、小型、微型三类。小微企业在我国各个领域都占有很大的份额，为我国社会经济的发展做出了不可磨灭的贡献。针对小微企业的金融服务最早是由民生银行提出的，并将其作为一大发展战略，事实证明，针对小微企业的金融服务具有很大的潜力，到目前为止，已经取得了不错的成绩。

一、商业银行与小微企业发展概述

（一）商业银行经营的专业化

随着社会主义市场经济理论的发展，我国银行的商业化改革不断深入，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力，将专长发挥到极致，提供某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型，进入专业化经营的模式[1]。

（二）小微企业金融服务市场的潜力

社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。

二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题

（一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力

计划经济在我国的经济发展中曾一度占据主体地位，在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在一定的局限性。对于商业银行来言，他们更愿意将金融服务提供给国有企业以及资产相对稳定的大型企业，以此寻求自身发展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时，要考虑各项监管指标，例如不良贷款率、资本充足率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场仍旧具有非常大的开发潜力的情况下，商业银行往往权衡利弊以后，放弃风险较高小微企业的金融服务市场，仍旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说，商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2]。

（二）小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务

小微企业自身在发展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中，与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中，存在着大量违约行为。这些违约行为给商业银行带来的损失是巨大的，针对这种情况，我们又不得不客观的说，商业银行将国有企业、大型企业作为自身的金融服务对象是一种理性的选择。违约情况的产生具有多方面的因素：小微企业自身周转资金的能力差、抗风险能力差、经营过程中透明度较低、自身的信誉存在一定问题等。这些都导致小微企业在寻求商业银行金融服务的过程中出现盈利性、流动性、安全性、信誉度等不符合基本要求的情况，商业银行在为企业提供金融服务的过程中，讲求的就是低风险、低收益，因此门槛较高，不同于普通的民间借贷。

（三）金融风险的控制模式不成熟

小微企业所寻求的金融服务大多数都是小额信贷。降低小额信贷风险的模式有以下两种。一种是采取联保的模式，在实行信贷的过程中，将社会背景、财力状况大体一致的几个人分成一个小组，并对小组内部进行评估，贷款小组内部成员之间进行相互监督，防范道德风险。这种方式在一定程度上解决了信用度不够或者担保不足的问题，但是假如小组成员当中的一个人发生了违约行为，就会造成整个小组成员的集体违约，因此不能化解这个行业的整体风险，对没有实际违约的小组成员的信誉度也造成了影响。第二种方式是采取多个主体共同参与的模式。银行与担保公司、风险投资机构共同合作开展金融服务。这种方式在一定程度上降低了商业银行承担的风险，但是需要重新权衡各个参与主体之前的利益诉求，这无疑会增加小微企业的融资成本[2]。

三、如何提升商业银行对小微企业的服务质量

（一）控制小微企业的违约风险

降低小微企业的违约风险，能够提高小微企业的信誉度，从而提升商业银行开发小微企业金融服务市场的动力。

1.确定合理贷款额以及还款方式

要想降低小微企业的违约风险，首先就要对贷款额进行合理确定，也就是说，要真实掌握贷款人的还款能力，确保其没有过度负债。小微企业在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此银行在提供贷款服务时，必须有效控制贷款人的违约收益，一方面要降低贷款额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了小微企业的还款意愿，降低了银行风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数商业银行的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于银行对信贷员以及贷款小微企业的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低贷款不良率[4]。

2.创新贷款风险控制模式

控制小微企业违约风险的另一个途径就是银行自身对贷款风险控制模式进行创新。在对贷款模式进行创新的过程中，要综合考虑银行自身、需要贷款的小微企业以及其他参与者的共同利益，银行可以将需要贷款的小微企业放在其所在的产业链进行评估，通过该产业的发展趋势、整体环境以及竞争形势等进行综合分析，开发出具有特色的服务方案，在满足小微企业需求的同时，满足自身以及其他参与者的利益诉求，并将违约风险控制在最低。

（二）提升对小微企业综合金融服务

随着市场经济的快速发展，小微企业对于金融服务的要求不仅仅再局限于信誉贷款，而是扩大到了理财、结算等领域。商业银行要想实现自身的发展，就必须对小微企业的这些诉求给予重视，对小微企业的金融需求进行分析，提出解决方案。例如，商业银行可以为有需求的小微企业建立核算服务体系，提供具有针对性的个性化核算服务；另一方面，可以针对小微企业将事业与家庭经营一体化的特点，为小微企业提供资产管理服务，可以包括子女教育、家庭财富规划等。

总结：市场经济的发展使商业银行的经营逐渐趋于专业化，商业银行需要提升金融服务质量来提升自身的竞争力。而小微企业在经济市场中所占有的份额展示了其在金融服务市场中的发展潜力。当今我国的小微企业由于自身在发展中存在一定的问题，再加上银行内部资源配置问题，导致小微企业享受不到商业银行的金融服务。要打破这种状况，银行就要有效控制小微企业的违约风险，提升对小微企业的综合服务，实现小微企业金融服务市场的开发。（作者单位：三亚学院）

参考文献：

[1] 张哲.小微企业金融服务创新研究[D].西南大学，2013.

[2] 汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融，2012，06：79-83.

[3] 胡援成，吳江涛.商业银行小微企业金融服务研究[J].学习与实践，2012，12：24-29.