信用贷款
淘宝信用贷款如何开通？信用贷款怎么申请
淘宝信用贷款怎么开通？淘宝信用贷款如何申请？针对这些问题，我们来看看小编为大家整理的相关知识内容，解答大家的疑问。
淘宝作为国内大型网购电商平台之一，为广大网购用户提供了购物便利，也同时让许多人开启了自主创业的路。所以在这个大平台上，各种需求就产生了，有需求有就市场，所以很多第三方或者淘宝本身就提供了很多便捷服务。
其中之一的就是很多人都了解的淘宝贷款服务，但大部分卖家用户却不知道淘宝信用贷款怎么开通？应该如何申请等操作，下面我们来一起看看具体介绍。
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淘宝贷款主要针对的是网店卖家用户，同时也是根据卖家的需求不同，产生了不同的贷款类别。这里我们只针对淘宝信用贷款开通和申请进行讲解分享。
上面提到淘宝信用贷款是专为广大淘宝店主提供贷款服务，所以普通的消费者是不能申请淘宝信用贷款；当然个人用户可以使用支付宝的借呗，或者购物也可以透支花呗等等。
接下来，为大家介绍一下淘宝信用贷款开通方法：
1、第一步进入店铺的支付宝账户，然后在实名认证栏目中进行升级账户；
2、之后是等待1~2天账户升级审核结果；
3、在审核通过后，登录自己的淘宝账户后台，点击进入“卖家中心”；
4、在卖家中心页面，找到“淘宝贷款”栏目，进入贷款页面后选择信用贷款；
3、然后根据自身网店情况进行选择贷款方案，也可以选择“快速推荐”的贷款种类；
5、这些都完成以后，就是选择提交申请了。
具体的淘宝信用贷款申请步骤如下：
1、点击立即申请，填写个人信息资料，这里要求填写个人所有信息，下次在贷款就不用在填写；
2、个人信息填写完成之后就是填写申请贷款额度、贷款期限等内容；
3、这些都填写完成后，确定提交贷款申请；
4、最后就是等待审核1-2个工作日出结果。
目前，开通淘宝信用贷款需要满足以下条件：
1、淘宝集市店铺（全免费开通 淘宝网店）经营3个月以上，天猫店铺最近6个月存在有效交易量；
2、店铺整体经营情况通过系统综合审核评估；
3、天猫店铺需要在合约有效期内。
通过上面内容的介绍，我相信卖家朋友对于淘宝信用贷款怎么开通申请等操作内容已经有了
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当前,我国电子商务市场依然保持着快速发展的势头,中国电子商务研究中心(100EC.CN)的监测数据显示,2014年上半年我国电子商务交易额约为5.66万亿元,我国已成为世界上最大的网络零售市场。随着电商规模的不断扩大,越来越多的商家遭遇经营上融资困难的问题。
淘宝贷款是2010年由阿里小贷推出的针对淘宝网店铺商家,帮助解决融资困难,保障其正常经营及发展需要的一类贷款,包括订单贷款与信用贷款。订单贷款以“卖家已发货,买家未确认收货”的订单为抵押,通过审核评估,向卖家提供满足订单金额范围内的短期贷款产品。信用贷款则不需要任何抵押和担保,仅凭商家的信用获得贷款。
不同于传统贷款公司的贷款对象及贷款模式,淘宝贷款的信用风险也因此存在着特殊性。在淘宝网随着发展日益遭受着信誉危机的情况下,淘宝贷款自诞生之日起便始终面临着一系列的信用问题。
1淘宝网在线资质审查力度不足。淘宝网上开设的商店,多为规模小、分布零散,以零售为主的店铺。由于国内当前对于身份证的管理还存在不足,同时为了吸引更多的商家进驻,对商家的个人实名验证始终难以进行,验证方式简单,一些商家甚至没有进行身份验证,使得商家的个人信用记录不够完整。
2业务模式发展的限制。相比订单贷款,信用贷款的授信额度更高,使用期限更长,管理难度也更大,发放信用贷款也因此需要考虑更多的信用风险。由于外包业务存在不可控的委托代理问题,再加上本身企业财务数据获取的困难,实地调查的实际评估效果并不理想,信用贷款的规模始终受限。
3网络销售的不稳定性及虚假信用泛滥。淘宝网以零售为主,服装及家用日化等小商品种类占据较大的比例。这类商品具有市场不稳定性的特点,生存周期短,对季节和市场经济波动的起伏较大,信用的累积和维护难度很大。同时,由于网络的虚拟性,虚拟和虚假商品泛滥,刷交易量和刷信用的现象普遍存在,诚信机制遭受严峻考验。
4信用体系及保证金制度的不完善。由于资金的压力和信用管理体系存在的不足,很多商家不能够得到信用额度以内的贷款额。而由于保证金制度的不完善,经营同种或同类商品的商家,在授信额度上没有考虑到商家规模和经营性质的不同,无法满足不同规模和经营性质的商家对资金的不同需求。
2构建淘宝贷款信用评价体系
2.1小企业信用评价现状
信用评价是对企业和商家发放贷款的前提,为确保贷款发放的安全性和收益性,对借贷人进行合理恰当的信用分析,构建完善的信用体系,以决定贷款是否发放以及发放额度的大小。
工商银行和建设银行分别于2005年和2009年,制定了小企业法人客户信用评级办法,内容包括信用评级指标以及信用等级的划分等。
电子商务企业和商家的特点,在网络环境下具有独特性,依据传统的信用评价体系,不能够充分的反映电商企业的实际经验情况和发展前景,信用贷款的发放和管理也更加困难。
2.2信用评价指标设计
本文对电子商务平台下的借贷信用评价采用定性与定量相结合,动态与静态分析相结合的方式,依据电子商务信用的独特性,选取恰当的评价指标,对借贷商家的信用进行分析和预测。合理的信用评价指标体系,需要相应的原则进行指导,包括全面性、科学性、一致性、针对性、合法性等原则。本文针对淘宝贷款的信用评价指标设计主要基于以下原则:
1一致性和公正性:保证指标选取的数据来源、评分方法、评价标准的一致及客观公正,尽可能的减少外界因素的影响。
2高效性和灵活性:选取的指标简单高效,柔性灵活,简化程序,满足淘宝贷款大批量高效的审批和运营。
2.2.1订单贷款的信用评价指标设计
订单贷款属于淘宝贷款中短期贷款,一般金额不大且周转较快。因此订单贷款的信用评价需要满足商家贷款急需资金周转的特点,满足其频率高、额度小以及需求急切的特性,选用相对比较简单的评价指标。
一级指标包括基本情况、运营能力、违约成本三个指标,二级指标有个人信用、学历、店铺信用等级、日交易量、保证金等10个指标。
2.2.2信用贷款信用评价指标设计
相比订单贷款,信用贷款的贷款额度更大,贷款时限更长,其发放额度在2到100万之间,平均周转周期为4个月。因此信用贷款的评价指标的设计要求更加严格。
除对借贷人基本情况和店铺运营能力的考察外,增加信用履约状况、偿债能力和发展能力指标,二级指标包括个人信用水平、银行信用记录、存货周转能力、短期偿债能力、长期偿债能力、服务保障能力等16个指标。
2.2.3权重计算
本文采用yaahp层次分析法软件,通过判别矩阵进行两两打分,分别对订单贷款和信用贷款进行权重的计算,在满足所有指标一致性检验的情况下,其结果如下:
订单贷款属于额度小,频次高的贷款,在淘宝贷款中占有较大的比重。因此,基本情况中的个人信用和违约成本中的保证金和抵押订单金额在指标体系中占有较大的权重。为提高贷款的规模和柔性,本文将运营能力作为重要考核的指标,其中销售收入占有最大比重。
信用贷款由于没有订单抵押,除了店铺保证金外,更多的依据商家企业的信用情况,其当前运营状况和未来发展能力作为评估信用风险最主要考虑的因素。偿债能力以短期偿债能力为主,并占据较大比重。基本情况和信用履约状况重点考察个人信用水平和银行信用记录。
2.3划分信用等级与授信额度
确立指标和权重之后,通过阿里平台上积累的交易数据和累计的资源,分别对订单贷款和信用贷款的每项指标进行打分,满分为100分,缺乏某项信息时,评分为0分。将借贷商家的信用等级划分为AAA、AA、A、B、C、D六个级别,并赋予对应不同的信用系数。
授信额度同时考虑借贷商家的信用上限、申请额度、账户总资产及当前剩余可用授信额度。即:
借贷商家授信额度=Min(信用上限,申请额度,总资产,当前剩余可用授信额度)。
其中信用上限=商家账户资产*信用系数;
总资产=(申报资产+库存+支付宝沉淀资金+保证金)*50%;
当前剩余可用授信额度=上一期授信额度-未还清贷款余额。
另外,由于淘宝网以小商品零售为主,服装为代表的季节周期性强的零售行业占据很大比重,销售量及销售额也因此表现出较强的季节性,对于资金的需求也具有相应的周期性。因此对于经营此类产品的商家的授信额度给予市场周期因子θ,通过合理的辨别市场销售周期,提前发现商家的资金需求,在销售高峰期,给予宽松的授信额度。
调整后的借贷商家授信额度=授信额度*θ(θ取1.2)。
3结语
电商市场的快速发展也伴随着越来越激烈的竞争,越来越多的电商企业及贷款产品不断涌向市场。而阿里及旗下淘宝不仅遭遇着竞争加剧,增速放缓的压力,也遭受着从商品交易到贷款产品的一系列信用问题和外界的质疑,构建完善的信用体系十分重要和紧迫。本文针对淘宝贷款的信用问题,分析和设计了不同贷款产品的指标,计算权重,并划分了信用等级,提出授信额度的计算方式。由于指标设计具有较强的个人主观色彩,无法准确的掌握阿里平台的数据及当前使用的信息技术,因此评价指标体系及授信额度的计算具有一定的局限性,对于贷中和贷后的风险管理和控制还需要更多的研究。
摘要：文中以淘宝贷款的信用问题为研究对象,分析目前淘宝贷款存在的问题;借鉴商业银行的做法,结合淘宝贷款的特点,选择合适的信用评价指标,以层次分析法为主要研究方法,构建不同贷款产品的信用评价体系,划分信用等级并提出商家授信额度的测算方式,为完善淘宝贷款的信用体系提供可行性方案。
所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。
1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。
2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。
3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。
4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。
5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。
时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。
灵活的贷款期限
根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。
可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。这项硬性规定申请人一定要遵守。便捷的贷款手续
在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。
根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高
平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账，通过平安银行高效率审批体系，足见平安银行“新一贷”业务已经做的非常成熟。
虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。
教你快速办理平安银行“新一贷”平安银行“新一贷”是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。
“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。下面就为想申请“新一贷”的朋友，介绍几个快速办理“新一贷”的方法。
一、确定是否符合申请条件
在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。相信大多数人都能满足这样的申请条件。
二、网上提交申请资料
在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。
网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。
三、申请资料越全越好
“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放 如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。参考网址
中国平安贷款：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml
银行贷款
：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidaiwm.shtml
编辑
在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
目录
1服务特色
2申请条件
3资料
4材料证明
5贷款流程
6注意事项
7不通原因
8银行力推个人信用贷款
9个人信用贷款证明
10个人信用贷款的管理
服务特色编辑
只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。
申请条件编辑
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；
5、在工商银行开立个人结算账户；
6、银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：
（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；
（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；
（3）为牡丹白金卡客户；
（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；
（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。
贷款金额
贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。
贷款期限
贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。
贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
还款方式
贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
资料编辑
借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：
1、本人有效身份证件；
2、居住地址证明（户口簿等）；
3、个人职业证明；
4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；
5、银行规定的其他资料。
依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：
（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；
（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；
（3）牡丹白金卡客户资料；
（4）工商银行理财金账户客户证明资料；
（5）工商银行个人贷款借款合同文本。
操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑
个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：
1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；
3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；
4、拥有申请贷款银行的固定账户;
以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑
正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括
（1）贷款申请审批表；
（2）居住地址证明；
（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。
其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。
注意事项编辑
1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。
2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。
3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。
不通原因编辑
一：“资质不够”是银行最美的借口
很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。
二：此处不获贷，自有获贷处
申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。
三：找到贷款失败的真正原因
据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑
没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。
门槛：良好的信用和稳定的收入
市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。
如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。
外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。
个人信用贷款证明编辑
对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。
如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：
本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。
本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。
声明人：
年 月 日
向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不
会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。
个人信用贷款的管理编辑
个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。
个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。
1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；
2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；
3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;
4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；
5、借款人连续二期未归还贷款利息；
6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；
7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；
小编是在58同城上找的贷款，这上面清楚的写着申请条件，可以灵活的选择贷款的额度及还款的年限，还可以按总利息从少到多排序，方便我们选择。
选择合适的贷款
首先小编选择的是信用贷款，因为小编也是属于打工一族的，没房没车。其次根据选择好的贷款提交申请，一般会在1到2天能接到电话核实真实情况。很不幸的.是小编的信用卡曾在2年前有过3个月的逾期，而这3个月的逾期也就显示在个人征信系统里了，5年之内没有再度逾期才可以消除。
个人征信系统。
个人征信系统，一般办过信用卡的人都会有的，只是平时用不到也不会去刻意的查询。可以在网上搜索个人征信系统，然后注册帐号查询即可。很容易就能查到自己的信用记录。没申请过信用卡或贷款的人一般是空白的。
借贷公司
因为小编的个人征信记录有逾期，因此正规的从银行贷款是不可以了，但这时电话核实人员推荐了借贷公司，这个是可以办理的，但是利息会高很多。于是小编就接到了借贷公司的电话，同借贷公司贷款。
申请条件
1、身份证
2、6个月银行打卡记录
3、满1年社保、公积金
这些只是基本的申请条件，最好满足这些条件去申请
与借贷公司的沟通
1、小编6个月的银行打卡记录不满足，登记的社保
2、其他没在公司上班的人还可以每月有固定收入，以银行打卡为例申请
3、交纳水电费的票据也是有利的证明
说一下在这个过程中体会到的经验教训吧。
1、首先有信用卡的千万不要逾期，否则五年征信记录才消除一次，银行贷款办不下来很麻烦；
2、其次尽量每一个月有固定收入进账，到你贷款时保持六个月以上，这个是证明你有能力还钱的证明；
一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析
从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看,主要包括以下几点:
(一)自然因素风险
慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业,但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中,面临着不可抗拒的自然风险,由于受慈利县农户农业生产水平的限制,导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况,在这种风险因素的影响下,慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。
(二)借款人风险
慈利县作为一个农业大县,虽然我国一直在扶持农业生产,但是与城市居民的收入来看,慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段,一旦农户家中出现任何变故,例如家庭成员得了重大疾病等,农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外,由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低,使得经常出现跟风种植的局面,因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况,那么农户也会蒙受巨大的损失。最后,由于农户的偿债意识不强,使得部分农户会出现赖账有理的心态。
(三)债权人风险
由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低,并且相应风险管理水平比较低,使得慈利县信用社的基础设施落后,对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识,因此,在对农户进行信贷评级的过程中,对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析,对农户信用评级的主观性以及随意性比较大,严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。
二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策
(一)提高农村信用社的风险意识
慈利县农民的农业生产活动规模比较小,农户收益受市场因素的影响比较大,并且农业的产业型比较弱,容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此,慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候,要提高农村信用社的风险意识,并且严格操作小额信用贷款的审贷工作,并且在贷款批准之后,要对其进行跟踪调查,对农户的贷款用途进行管理,通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。
(二)实行农业保险制度
慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产,农户农业生产的潜在风险比较大,对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱,一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候,那么农户就会出现血本无归的情况。因此,笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保,支持保险公司在农村推出自然灾害等险种,一旦农户遭遇任何自然灾害风险,保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔,这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险,从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。
(三)加强对借款人的管理
对于部分农户出现赖账有理的心态,慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究,通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况,应该对其违法收入进行没收,对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户,应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外,除了对违规借款人进行责任追究之外,应该在慈利县大力弘扬诚信的观念,并且逐渐提高农户借款人的信用意识,通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育,并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数,逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区,使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户,提升农户的农业生产能力以及经济实力。
三、结束语
农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展,但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范,对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。
摘要：随着我国农村经济的发展,农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快,通过认真贯彻以及执行我国的金融方针,并且大力推广农户小额贷款,是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱,农村信用管理水平十分有限,使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中,农户小额信用贷款所面临的风险,并且针对这些风险提出了相应的解决对策,旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。
关键词：慈利县,农村信用社,农户小额信用贷款,风险
参考文献
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为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。
一，农户信用等级评定的意义
（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。
（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。
（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。
二、农村小额信贷营销存在的问题
（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。
（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。
（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。
三，对发放农户信用贷款明启示
（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。
（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。
银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。
个人银行贷款流程一：借款人提出申请
借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：
1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；
3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；
4、拥有申请贷款银行的固定账户；
5、贷款机构的其他规定要求。
个人银行贷款流程二：银行审批
该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。
个人银行贷款流程三：签订借款合同
如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。
个人银行贷款流程四：贷款的发放
签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。
个人银行贷款流程五：银行贷后检查
银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期
1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；
2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；
3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。
随着信用卡使用范围的扩展，越来越多的人愿意选择信用卡车贷款，不需要支付利息，购车审批快速、手续相对简单，当然它所谓的零利息并不是说信用卡就不产生支出，还是要收取手续费用的。
目前，除了信用卡车贷款之外，还有银行汽车贷款以及汽车金融贷款，相比较而言，银行汽车贷款车型众多，还款时间灵活度也较高，但是一般来说车险购买时间和贷款必须捆绑同期。厂商和银行合作的车贷则审批简单，还是零利率免手续费，但是选择性就很小，受限制程度比较大。汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，但是车型上有一定的限制。
各种汽车消费贷款渠道都有各自不同的特点，消费者在选择的时候就需要比较，因为没有绝对最好的车贷方式，只有合适自己的才是最好的，因此这一选择比较的过程耗去了消费者大量的时间和精力。根据网站数据分析，目前选择通过网络贷款平台来办理购车贷款的客户数量日益增加，调查问卷显示大部分需要贷款的客户都愿意尝试这一新型的贷款方式。
农村小额信用贷款是一项新兴的贷款业务，在近年来的实践过程中，着实为农村的发展起到极大的促进作用，一方面缓解了农户的经济压力，另一方面使得整个产业结构发生了重大调整。然而目前情况表明，农村小额信用贷款仍然存在不少问题：贷款笔数多、分布不均、贷款发放对象有差异性。这些现实问题都使得农村小额信用贷款存在风险，为了加强对农村小额信用贷款的风险管理，笔者首先分析了小额信用贷款的主要风险，然后给出若干规避风险的途径。
1 农村小额信用贷款现状分析
农村小额信用贷款的实施得到了国家的大力支持，在短时间内给我国农村注入新活力，加速农村经济的发展进程，农村小额信用贷款相关机构也不断增加，使得农户小额信用贷款余额持续增长，为了让这种现状得以稳定发展，“家庭联保”等措施应运而生，但是由于农村小额信用贷款的特殊性，不良贷款率明显高于普通的商业银行贷款。
为了减小目前农村小额信用贷款出现风险的几率，不少信贷机构做出了许多尝试。一些农村信用社加强了审批的严格程度，对于没有不良记录的农户首先进行初步审核，然后将农户家庭的经济情况进行综合考虑，确保农户有足够能力还款后将农户的贷款申请提交至村政府，村政府对农户再进行一次审查，并在审批结果中将申请贷款的农户分为几个不同的等级。通过此种方式，一些基本的风险可以得到控制，但是该方法使得不少农户无法获得申请信用贷款的资格，因为在确定还款能力的过程中不少农户无法满足硬性条件，这无疑违背了扶贫的最初使命，这与商业银行信用贷款十分相似。
2 农村小额信用贷款的主要风险分析
我国第一产业中的农业长期以来受天气情况、病虫害等影响很大，因此农业生产本身就存在极大的风险，相比其他产业，农业的受益情况和承担的风险情况都与其他产业有较大区别。本文分析的农村小额信用贷款是以农村低收入的家庭作为主要贷款对象的，这些家庭由于承担了很大的农业生产经营风险，家庭固有资产积累较少，往往也缺少担保物或者担保人，这都使得农户的信用情况得不到改善，这无疑被传统的大型金融机构拒之门外，在当今的信贷市场长期处于弱势地位，然而为了改变现状，这些人对信用贷款依旧有足够强烈的需求。在农村小额信用贷款刚推出的前几年，在政府的大力支持和推动下，突出了公益性，为农业的发展提供真正意义的扶贫贷款，该贷款业务不以盈利为目的，着实考虑农户实情，改善农户经济情况。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源随着早期农村小额信用贷款试点的成果运行，以农村信用社为代表的一系列商业性金融机构进入该领域，使得小额信用贷款逐步走向商业化，并且不断吞噬着市场，逐渐占据主导地位。这些为了商业目的的金融机构中不乏素质低下的工作人员，同时也缺乏应有的信贷风险管理意识，使得目前的农村小额信贷面临不少风险。
农村小额信用贷款的信用风险。信用风险是农村小额信贷的主要风险，对于公益性和商业性的信贷机构有同样的作用力。信用风险主要来源于两个方面：首先，由于借贷人的素质参差不齐，一些借款人有主观的违约想法；其次，借款人自身的经济情况不良，同时经济发展本身有很大的风险，所以从客观上借款人可能没有还贷的能力。前者由借款人的自身素质决定，后者由不可规避的自然风险决定。小额信用贷款机构无法获得农户的自身道德修养情况，信息的不对称使得不少贷款一旦发放就无法收回，因为部分道德修养低下的借款人直接将贷款用于个人消费，而不是用于生产。
客观条件下的信用风险是该风险的主要组成部分。农民的还贷能力与生产成果有直接关系，然而生产情况和自然环境条件有密切的联系，一旦自然条件恶劣，农民的还贷情况必然受到严重影响，直接造成农民无法收回资金，使得信用状况恶化。农村小额信用贷款机构通常有十分明显的地域差别，往往农民的生产情况都有明显的区域性，因此同一地区的信贷机构往往会承担协同风险。自然状况不佳时，当地的信贷机构将会受到沉重打击，这种情况在农民耕种的作物品种单一的地区更加突出，信贷机构运营受到极大的威胁。另一方面，农业生产有较强的季节性和周期性，农民在一年之中的不同时期的收入情况有很大差异，表现为很强的波动性，这种周期性的波动性使得农户的还贷能力也受到影响。
农业在生产初期投入大，往往存款有限，无法应对突发状况。为了解决临时出现的问题，农户对资金有一定需求，手里需要有一定数额现金，然而该情况通常并不乐观。
农村小额信用贷款的运营风险。运营风险和信用风险有较大区别，它通常是来自外部的风险，该风险在农村小额信用贷款运营的初期并没有得到充分的关注。随着商业目的的信贷机构的介入，信用风险的控制理论逐渐成熟，然而运营风险却与日俱增，逐渐出现在人们的视野。
运营风险也可以理解为操作风险。目前农户对小额信贷的需求十分强烈，服务对象的基数很大，信贷机构需要处理大量的业务，然而机构内部员工的个人素质和专业素养参差不齐，在工作过程中会出现不同程度的问题。农村小额信贷机构的商业化进程不断发展，使不少信贷人员获得了较大的审批权力，这就使得该信贷业务呈现出严重的官僚主义，一方面使得业务质量下滑，另一方面也滋生了受贿等违法行为。不少小额信贷机構借助国家和当地政府对农村信贷的支持，肆意违反规章制度，严重损害了机构和农户的利益。
3 农村小额信用贷款的风险管理措施
优化信贷运行机制。农村小额信用贷款运行的初衷是为对资金有迫切需求的农户提供帮助，帮助经济情况不良的农户改善经济。然而目前经济情况不佳的农户很难达到信贷机构审核过程中的硬性要求，从而无法获得贷款，这就使得贫困农户一直贫困。为解决该现状，必须放宽农户申请贷款的条件，深入评估农户的发展潜力，突破以往只关注现有资产的情况。为了与农业的周期性和季节性相匹配，应该适当延长信贷期限，给予农户一定的缓冲时间。对于南北地区，东西部地区要具体情况具体处理。要在确保信贷机构正常运营的情况下，综合考虑农户的实际运营状况，对农业生产特点和周期有详尽的了解，然后适当放宽贷款发放标准。
加强对信贷机构工作人员的培训工作。农村小额信用贷款的指向用户往往是经济情况不佳的农户，由于知识水平不高，对金融制度和相关的法律法规了解甚少，不少个人素质低下的信贷机构工作人员借此进行不良工作行为。为了确保我国农村小额信用贷款机构的良性发展，应当对从业人员进行适当的培训工作。培训的主题一方面可以是提高信贷员的专业素养和道德修养，另一方面是规范审批过程和操作过程，坚决抵制官僚主义的滋生，以适当的激励机制为信贷业务的发展建立良好的外部条件。
为了改善如今农村小额信贷过程中的自然风险、信用风险和运营风险，必须从内外两方面进行风险管理的优化工作，建立科学的信用等级评定制度，优化审核过程，为更多的贫困农户带来福音。树立风险防范意识，对员工进行定期培训工作，确保员工有较高的专业素质和个人道德水平。
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