学习《银行业监管法律法规》心得体会

学习《银行业监管法律法规》心得体会（精选8篇）

学习《银行业监管法律法规》心得体会 篇1

为全面提高自身的综合素质和法制观念、法律意识，更好防范和化解金融风险，保证我部各项业务的健康发展。我充分利用“四法”颁布和实施的契机，有针对性地重点学习和贯彻银行业“三法”；认真学习银监会颁布的文件和规章；现将学习情况汇报如下：

一是按步骤、分层次的全方位开展培训学习。自从修改后的《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和《行政许可证法》颁布以来，我从自身实际出发，研究制定详细的学习方案，并采取多种措施确保学习效果。从总行到支行、从宣传到学习、从学习到考核全方位地对本部全体职工进行系统的法制培训，使全体员工真正做到学法、懂法、守法、执法，全面增强依法治行的意识和自觉性。首先，我把银行业的相关法律法规分发到各部门科室和支行，特别是《银监法》、《商业银行法》做到全营业部干部员工人手一册，做到人人都是制度的执行者和贯彻者。其次是结合创建学习型工行和学习型机关、学习型营业部的要求，开展学习和辅导。每周组织星期二和星期四两个晚上进行法律法规的学习和辅导，并安排适当时间进行银行法的问题讨论活动；我部也结合本部的实际情况安排适当的时间进行系统的法律法规知识的学习。在学习过程中，我能认真做到先学一步，率先垂范，为全体员工起好带头作用。三是加强考核力度。在学法的基础上，为了检验学习的效果，总行在7月份组织了一次《银行业监管法规》知识的考试，我部员工都能进行认真的准备和复习，考试情况良好，达到了考试的目的，加强了对法律法规知识的理解和掌握，同时也为基层行作出了榜样。我部根据实际情况在三季度组织员工进行了各种形式的测试，使员工系统地掌握金融相关法律规定，以便更好地履行工作职责。

二是广泛开展自我教育。法律法规的能否正确落实，关键要靠每个员工能否在心里深处形成一种认同感。为了把法律法规的学习活动日常化、经常化，我行在开展大规模的集体学习和培训的同时，积极引导员工开展自学和自我教育。我行制定的《员工行为规范行为手册》已经成为每个员工最受欢迎的读物，我通过长期来的学习形成了一种良好的习惯，那就是时不时地要翻一翻制度汇编，查一查自己的工作得失。我甚至随时放在案头或身边，作为解决问题的必备工具。我通过学习，并与本部员工互相交流自己的心得并通过科室会议反应自己的意见和建议。写学习体会已经成为时下每个员工的一个普遍共识，有的学习体会还在本行的简报上进行了刊登，作为员工经验交流的范本。通过交流和自我教育加深了他们对法律的理解和自我监督。学法、知法、守法、用法，已成为我行员工的自觉行为。

三是做到学用结合。学法的目的是为了用法，真正做到“学以致用”。结合三法的实施和建立现代企业制度的需要，我制订和完善了会计方面内控制度管理制度并组织全体员工学习。并组织员工学习典型案例，通过典型案例剖析，分析违法违纪、经济纠纷造成损失的原因，增强员工学法守法的自觉性。并根据监管部门的要求，对每种违规操作和违法行为制定了相应的奖惩措施，做到有据可依。通过各种活动的开展，在全体员工中形成浓厚的学习风气。我部员工积极利用所学法律知识为客户解答不同的业务法律问题。

学习《银行业监管法律法规》心得体会 篇2

中国作为全球经济体系的重要成员不可避免的受到了危机的冲击, 但影响相对较小。这并不意味着我们的银行业监管比欧美国家的完善, 而是由于我国的银行业目前还处于初级阶段, 金融产品尚未与国际接轨, 银行业开放性不足而没有被卷入金融风暴的中心而已。“人无远虑, 必有近忧”, 随着中国金融市场、银行业的发展以及竞争力的增强, 中国与国际金融市场这个大舞台的联系势必会更加紧密, 参与必然会更加深入。因此, 以这次金融危机为契机, 审视、发现我国银行业监管存在的问题, 对我国银行业监管法律制度作一个梳理, 制定相关的法律预案, 完善银行业监管的法律建设, 对于我国银行业的顺利发展具有重要意义。

一、我国银行业监管存在的问题

(一) 金融分业监管模式的弊端

我国目前的金融监管模式是“一行三会”的分业监管模式, 即人民银行负责货币政策的调控, 银监会、证监会、保监会分别对银行业、证券业、保险业实施金融监管。从形式上看, 我国银行监管体制已经基本完善, 再辅之以配套的制度和措施, 无论是整个金融的监管还是银行业的监管都没有问题了, 但是随着我国金融业的不断发展和国际金融环境的改变, 这样的监管模式的弊端也逐渐显露出来。

首先, 从法律角度而言, 监管主体的多样性不利于统一行使监管职能。人民银行、银监会、证监会和保监会在法律上都是独立的平级的主体, 相互之间不存在隶属关系, 虽然其各自的职能都已经通过法律明确, 但在实际操作中难免各自为政, 缺乏必要的沟通和协调。其次, 随着金融业和银行业的发展和创新, 金融机构的界限越发的模糊, 其业务相互渗透和交叉, 区分不可能泾渭分明, 各监督机构职能也就容易混乱, 权责不清, 留下监管的死角和隐患。而且, 在分业监管模式之下, 各个监管机构的监管目标、指导标准和操作方式都有所不同, 得出的监管结论也难免不同。比如, 面对此次经济危机, 一行三会都在采取各种措施, 但是由于金融监管协调机制的不完善, 各个金融监管机构采取的措施之中相互也存在不协调的因素。以住房信贷政策为例, 人民银行和银监会都单独下发了相应的通知, 但是这些通知之间本身就存在不协调的因素, 使得商业银行对所谓的“自住房”、“改善性住房”等一度产生不同的理解和适用标准。 (1)

(二) 银行业监管法制的不完善

法制完备是实现法治的必要条件之一。理想状态的“法制完备表现为法律制度的类别齐全、规范系统而无一遗漏。凡是法律制度所应调整的, 均应有相应的法律制度调整, 凡是由法律制度调整的, 均应有恰当的法律制度调整, 不同领域的法律制度应当相互衔接, 并有机协调”。 (2) 改革开放以来, 我国银行业法制建设取得了巨大的成就, 从法律法规到规章再到司法解释, 基本上是实现了有法可依。但是, 若仔细、系统地梳理这些立法, 我们就不难发现银行业监管法制有所欠缺。

我国现行的银行业监管法律最重要的有三部, 即《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国中国银行业监督管理法》。现行的银行业监管行政法规主要有:《外汇管理条例》、《储蓄管理条例》、《外资金融机构管理条例》、《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》等。此外, 银行业监管部门还签发了大量的规范性文件, 涉及到银行业金融机构各类业务的方方面面。通过以上的大致梳理, 对我国银行业监管法律制度体系我们有了一个总体的认识, 也不难发现这个体系内部存在着不少问题。首先, 银行业监管法律普遍存在规定过于原则, 监管内容简单, 缺乏实际操作性等缺陷;其次, 在整个体系中, 行政规章所占比例过大, 且法律层次和效率较低, 相关的部门规章和规范性文件重复性较强、协调性较差, 甚至还相互冲突。第三, 人民银行和银监会制定的很多银行监管规章局限在银行业金融机构的具体业务上, 而没有从提高监管质量的角度出发, 实现“效率监管” (3) 的理念。

(三) 银行内部自我监管薄弱

金融监管包括金融监管当局的外部监管和金融机构的自我监管, 银行业的监管也是如此, 其中银行业的自我监管又是抵御金融风险的关键防线。我国目前一些银行为了追求自身利益, 忽视潜在的风险, 在信贷风险管理、信贷资产质量审核、内控制度等方面都是存在问题的。

二、完善我国银行业监管的法律思考

(一) 建立以中国人民银行为核心的金融监管模式

金融监管模式的发展经历了由混业监管到分业监管再到现在的混业监管的趋势。发展到今天, 目前以美国和英国的金融监管模式最为典型。此次金融危机爆发之前, 美国采用的“双重多头”的金融监管体制。双重是指联邦和各州均有金融监管的权力, 多头是指有多个部门负有监管职责。“双重多头”的监管模式实际上就是分业监管的模式, 这使得美国存在严重的监管重叠和一定程度的监管缺位问题。而英国则采用“综合监管”, 即混业监管模式。它设立了一个单一的机构全面负责监管所有金融部门, 或者赋予特定机构监管至少两个主要金融部门, 比如, 银行+保险, 银行+证券, 或者是证券+保险。目前世界上不少的国家都确立了这种混业监管模式。

针对国际上金融混业经营和混业监管的趋势, 不少专家学者提出应当参照英国金融服务监管局的模式, 将三个监管委员会予以合并, 成立一个高于一行三会的监管机构, 以建立起混业监管模式。即“本着‘监管先行’的原则, 以立法形式确立我国统一的金融监管机构的法律地位, 以实现对银行、证券、保险、信托等金融业进行统一监管, 消除金融监管中的盲区”, 并且呼吁尽快制定统一的金融业监督管理法, 以期消除分业监管的弊端。

笔者认为, 我国目前的金融分业监管模式确实存在着各种弊端, 有改革的必要性, 也赞同混业监管是必然的趋势。但是同时认为, 从时机和国情出发, 我国短期内不适宜建立混业监管体制。从时机而言, 现在是后经济危机时代, 不能贸然建立混业监管制。三个监管委员会的建立与其各项职能的完善都不是一蹴而就的, 要将其撤销或者合并势必要求金融法律体系作巨大变动才能与之配套。这无疑会损害法律的稳定和权威, 而且很可能会是对现有的金融法律体系的一个颠覆, 对银行业也产生巨大的影响。颠覆容易, 重构却难, 而且在后金融危机时代, 危机四伏, 银行业监管不可一日无法, 否则就是人为地将我国金融业、银行业处于巨大的风险之中。从国情来讲, 也不需要如此迫切的建立混业监管制。我国金融业目前在实务中是出现了混业经营的情况, 可是它的发展程度还相对较低, 静观其变, 在实务中积累一点混业监管的经验未尝不是好事。

由此, 笔者认为, 短期之内应重点以中国人民银行为总协调人, 突出中国人民银行的牵领地位, 加强各监管部门之间的协调与合作。虽然银监会、证监会、保监会在2003年成立了专门小组, 起草了《银监会、证监会、保监会在金融监管方面分工合作的备忘录》, 并于当年8月和2004年3月召开了第一次、第二次监管联席会议。但此后就没有再召开过联席会议, 而且人民银行也没有实际参与其中, 难以发挥作用。我国是银行主导型模式的金融体系, 在社会经济生活中, 可能的系统风险主要来自于银行或与银行业务相关的领域。 (4) 强调中国人民银行的总协调人的地位, 可以有效地组织三个监管委员会进行信息的沟通与共享, 而三个监管委员会则在中国人民银行指导框架之下各司其职, 各负其责, 共同为我国金融业的发展保驾护航。

(二) 完善银行业监管法制

依法监管是监管有效性的前提和保障, 银行业监管的完善首先依赖于监管法制的完备和健全。针对我国银行业法律体系存在的混乱和矛盾的缺陷, 笔者认为我国有必要对银行业法律体系进行一次官方的汇编, 以体现银行业法律体系的系统性和逻辑性。汇编有助于我们全面认识整个金融法律, 发现具体的漏洞和不足之处, 理顺其中的关系, 这是我们完善的前提。在此基础上, 及时研究修改、制定相关法律规范, 弥补立法的空白。例如, 进一步完善和规范商业银行的法人治理结构, 切实建立起有效的绩效激励、风险控制和资本约束机制, 同时要加强银行业监管法律制度的可操作性, 对金融机构的市场准入, 日常经营以及退出机制等各方面进行全方位的监管。

(三) 强调金融机构的自我监管

唯物辩证法告诉我们, 事物发展的原因可分为内因和外因, 其中内因是事物发展的根据。套用到银行业监管上来, 银行内部的自我监管是外部监管所不能替代的。本次经济危机前, 美国之所以放松监管, 很大程度上也是受到金融机构能够有效自我监管的论点所支撑。通过提高金融机构的自律意识, 加强其内部风险管理、控制制度完善, 对于防范不合法的关联贷款、交易, 卷款潜逃以及洗钱犯罪等都至关重要。笔者认为, 银行应该构建起较为全面的风险监督体系, 包括银行的高级管理层的积极监督, 制定审慎的监督管理政策并依据该政策制定具体而又全面的措施;建立全面的、及时的识别、计量、控制、监测和报告制度以及加强内部控制制度, 由独立的控制人员以及内部审计人员对风险管理流程进行经常性的、定期的监控, 并且要辅之以外部审计人员的监督。

摘要：在当前后金融危机时代, 我国银行业监管存在体制上的弊端, 监管法制不完善, 银行内部缺乏自律以及与国际合作不紧密等问题。本文从法律角度探讨了我国银行业监管的完善之策, 认为我国银行业监管应当建立以中国人民银行为核心的监管模式, 完善监管法制, 加强银行自律。

关键词：银行监管,监管模式,监管法制

参考文献

①胡滨、全先银:“金融危机背景下的中国金融法治:进程、问题与对策”, 《财贸经济》2009年第5期。

②卓泽渊:“我国法治国家的特征”, 《法学研究动态》, 中国法学会研究部主办, 1998年第10期。

③胡怀邦:“银行监管的理念创新:辩证思维与正和博弈”, 金融时报, 2002.12.22

网络银行监管法律原则的构想 篇3

关键词 网络银行 法律原则

20世纪90年代，网络银行在现代网络技术的推动下伴随着金融体系的需求应运而生，网络银行是社会变革和金融创新的产物，也是信息网络技术与银行业务相结合的结晶。人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》中，定义网络银行为“通过互联网提供金融服务的银行”。而本文根据网络银行的特征和定义，将网络银行归结为：以互联网为基础，通过网络具备的开放与信息实时功能，为客户提供查询、信贷、转账、网上支付、投资理财等一系列金融服务的银行。

一、审慎监管原则

网络银行具有区别于传统银行的巨大优势，它被人们看作是未来银行间竞争的一个热点，指引着中国银行业的发展，中国应积极制造条件支持网络银行的发展。网络银行的高效率是显而易见的，其面对的高风险也不能忽略。因此加强网络银行监管的立法尤为重要，其一有利于保障客户合法权益，也有利于网络银行健康地发展。

坚持审慎性监管原则在网络银行立法中必不可少。网络银行在面对退出市场时同样需要审慎监管原则的约束，更好地保护客户的合法权益。需要指出的是，对网络银行的监管要坚持适度原则，避免监管过严或过松对网络银行的发展形成桎梏。网络银行依托高科技载体进行经营，在保证自身合规操作的同时需要动态监测操作系统和载体的及时更换。

二、安全原则

安全可以说是网络银行发展的生命之源，其在交易中不可替代。我国网络银行的发展遇到很多困难，最主要的表现便是交易额低下，究其原因则是客户对利用网络银行进行交易持怀疑态度，他们担心交易密码被盗用或被截获。近几年，网络金融犯罪日益娼厥，犯罪分子通过传播病毒、木马等多种方式盗取网络银行客户的密码、窃取客户个人信息，给客户造成损失， 同时也给网络银行的安全造成了越来越大的威胁，安全问题成为网络银行发展的瓶颈。事实是，若网络银行存在诸多安全隐患，客户出于个人信息的保护将不会选择网络银行提供的服务，网络银行便将成为无源之水、无土之木。网络银行必须以安全为前提才能赢取生存与发展的空间。

若建立一个安全的交易环境，除加强网络银行系统的安全性，还要在法律上加以规范，例如强化网络银行电子签名安全标准、认证机构对网络银行的要求、责任和风险控制的具体制度等。这要求我国在建构网络银行监管法律制度时，必须坚持安全原则，并全面贯彻该原则于每一部具体的法律规则之中。

三、效益原则

“法和效益关系，实际上就是法与其所确认、分配、保护和促进实现的社会利益的关系”。监管机构在执法过程中产生的是可见成本，不可见的成本则包括四项，即道德成本、合规成本、社会和经济福利损失以及法律规制的成本，这四方面的成本都很大。但对于网络银行的监管，其所追求的是社会效益，它不是一般最大化的经济成就，而是长期的经济利益与人类的生存环境、人的价值等诸多因素优化的宏观经济成果。因此，立法部门制定法律、政府监管机构履行职能，都不可忽视监管成本，必须落实效益原则，努力实现以最小的监管成本实现最大的收益。这就要求在立法活动中，不仅要给网络银行创造自由宽松的发展空间和平台，也要给网络银行创造出一个公平、充分、有序的竞争环境。经济学的观点认为这样做都将促使网络银行创造更大的效益。

四、保护客户利益原则

网络银行业务是建立在客户对网络银行的信赖和认可的基础上，网络银行低成本、高效率的优势在客户达到一定数目时方才显而易见，因此，客户在网络银行的发展中发挥了重要作用。在网络银行业务的各方当事人中，客户处于明显的弱势地位，这在一定程度上影响了客户选择利用网络银行进行金融服务，进而影响网络银行的健康发展，所以网络银行的监管立法必须加强对客户利益的有效保护，坚持以客户的利益保护为立法原则，切实保障网络银行客户的隐私权、知情权和选择权，使客户的合法权利免受不必要的侵害。当然，由于网络银行在我国刚刚诞生不久，是新世纪金融创新的主要形式之一，各项制度还不够完善，因此，在适用这一原则时，还需注意对网络银行的保护和引导，防止对客户利益的过度保护禁锢网络银行业务在我国的发展。

五、国际性原则

网络银行具有不同于传统银行的独特性，网络银行在交易中打破了时空限制、打破了地域限制，其在提供金融服务时具有地理位置上的无关性。网络银行的设立条件是在任何一个国家或地区，其服务网络覆盖的本地客户可以享受网络银行提供的服务；网络银行避免了因位置的改变而给交易双方造成的不利影响，使网络银行与客户在世界范围内转移业务。历史上发生的东南亚金融危机与美国的次贷危机都不光是少数几个国家或地区的问题，一旦危机爆发，其将会迅速波及到整个世界，进而影响到全球经济的发展，对世界经济造成威胁。所以，我国在架构网络银行监管法律体系过程中，要坚持国际性原则不动摇，做到以下两点：一是为了尽快实现我国网络银行监管立法与国际接轨，要根据我国的基本国情吸收与借鉴发达国家及地区网络银行监管方面的成果；二是为了制定有关网络银行监管的国际条约，更好的构建与完善我国网络银行监管法律制度，我国应踊跃参与国际交流与协作，不断加强与世界其他国家金融司法部门和业务主管部门的联系与磋商，为我国网络银行能够参与国际竞争夯实法律基础。

网络银行监管立法当中上述五项原则是相辅相成的，不能偏废，在对网络银行实施具体法律规制过程中，上述五项原则要根据我国的基本国情确定一定的价值取向，并根据已确定的价值综合各原则灵活地运用，不可将其割裂开来。只有综合运用，才能有效的防范网络银行风险的发生，促进网络银行尽快步入正轨并蓬勃发展。

我国银行保险业务法律监管的完善 篇4

摘要：银行保险起源于20世纪70年代的法国，随着经济全球化、金融自由化发展趋势的加快，银行保险作为一种新兴的金融商业模式在我国取得了一定的发展。在金融浪潮更迭起伏的宏观背景下，我国银行保险的变化日新月异，显示出了良好的发展前景。但是在快速发展的同时难免会存在一些问题和风险，比如缺乏完善的制度规范，缺乏鼓励性的政策，信息披露制度的缺失以及监管体系的不完善。因此，通过借鉴国外银行保险业务发展的成功经验，结合我国银行保险的实际情况，提出了一系列与之相适应的未来发展对策，这对于完善我国银行保险业务，促进其健康发展具有重要意义。

关键词：银行保险；金融一体化；制度缺陷；法律监管

银行保险，作为金融混业发展中的一项主要的中间业务，产生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影响下，我国出现了银保合作热，其实质是银行产品与保险产品的复合，是银行业务与保险业务的相互渗透。是指商业银行同保险公司主要通过合作的形式，由银行作为保险公司的兼业代理人，在从事自身业务的同时借助银行的销售渠道，向客户提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营模式满足客户对金融服务多元化的需求。包括销售相关保险产品、代理支付保险费用金和收取保险费等。

一、银行保险发展的动因

银行保险在国外已经取得的一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的，在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合，为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合，银行业务与保险业务相互渗透，使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。

对于保险公司来说，银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类，还可以帮其节约费用，降低分销成本。首先，由于银行发展的较早，体系较为完善，银行保险的合作，在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群，利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系，有效缩短了保险产品和客户之间的距离，扩大了保险公司的销售渠道。其次，利用银行已有的设施资源去销售保险，能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品，方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用，同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。

对于银行来说，开拓银行保险业务不单是为了增加利润，还是为了提高银行的竞争力。首先，科学技术的日益革新，金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现，金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈，经营的环境日趋恶化，银行间在产品、价格上的竞争激烈，利差逐渐减小，为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次，由于投资渠道的多元化，技术和资本市场的快速发展，使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入，便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三，银行保险的产生，丰富了银行的金融产品，为销售人员创造了更多销售机会，缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题，而其中产生的代理费用等附加费用，可以提高银行的利润水平。

在20世纪80年代以后的金融监管方面，由于混业经营浪潮来袭，西方国家对金融上的监管逐渐放松，同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》，以法律的形式允许混业经营，从法律上对金融混业制度予以确定，为银行保险的发展破除了法律制度障碍，让银行保险得以合法化，这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。

二、我国银行保险法律监管中存在的问题

当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式，所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务，但尚且很不完善，导致我国银行保险业务产品单一，同质化现象严重，合作松散，关系不稳定的局面。

（一）银行保险业务法律体系不完善

目前，我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展，其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式，没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性，绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管，不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范，但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定，为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出，目前我国的银行保险立法比较片面，有待进一步改善。

（二）信息披露制度的缺失

信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露，也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款，经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况，造成不必要的误会，从而导致纠纷的产生。因此，应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度，只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况，金融消费者才能足够地了解产品信息，保护其切身的合法权益，监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。

（三）银行保险法律监管体系不完善

我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管，这种监管看似严格，实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化，银行业与保险业两者之间相互融合，改变了原有的独立发展的局面，行业于行业之间的相互渗透，交叉型业务越来越多，一个业务要两个监管主体认可，这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上，双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同，而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现，这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化，从而去调整监管的内容和模式，一方面，可以促进银行和保险公司业务的创新和发展，另一方面，为有效地避免金融连锁危机的发生，必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之，我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后，对交叉业务的合作没有具体的监管规定，一旦利益发生冲突，可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管，不能达到防范金融风险的效果。

三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析

（一）完善银行代理保险业务的法律制度

法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障，目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国，银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出，银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争，产品单一，短期化合作等问题，严重影响未来银行保险业务的发展。目前，我国银行保险业务发展迅速，而我国政策性法规很少涉及银行代理保险，银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面，鼓励性的条款比较少，政府有必要加快制定《银行保险条例》，对银行业务进行统一规范，提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式，即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可，对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查，并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险，对侵害消费者权益等情形的，进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序，保护消费者的权利和金融安全。

（二）完善信息披露制度

根据《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点：第一，消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况，即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二，面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答，向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利，也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行，保证参与者及时地获取信息，这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者，否则银行将承担由此带来的不利后果。另外，银行保险产品不同于一般的商品交易，消费者与银行的法律关系需持续一段时间，所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台，向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务，减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。

（三）完善法律法规监管体系

首先，我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况，形成有效的银行保险业务监管体制，在对银行保险业务的监管中，不仅需要健全的法律法规做支撑，还需要一个完善的监管体系，形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次，政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验，结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况，建立监管机构之间的分工合作，协调监管的制度，逐步完善我国的金融法律体系，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规，在实践运用过程中总结经验，不断加以补充并予以调整，建立起一套的具体操作办法。第三，银监会和保监会应加强合作，形成合作机制，并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看，两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构，建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。

参考文献：

[1]胡浩.《银行保险》.中国金融出版社，2006年版第46页.[2]张洪涛，苗力.《银行保险》.中国人民大学出版社，2005年版第58页.[3]尧金仁.《银行保险――一种新的金融制度安排》.中国经济出版社，2005年版第50页.[4]朱文胜.银行保险的动因分析及其在我国的发展[J].保险研究，2003（12）

[5]张育军.《投资者保护法研究》.人民出版社，2007年版第244页.[6]刘长芹.论我国银行保险业务的法律监管.黑龙江大学2014年硕士研究生学位论文.作者简介：

学习《银行业监管法律法规》心得体会 篇5

(一)技术风险

当网上银行系统遭到非法入侵和攻击或者在客户或银行工作人员操作不当时，系统内银行客户的相关信息就会泄露、账户资金也可能会被盗取，这势必会严重影响银行系统的正常运行。此外，网络技术提供商因技术瑕疵或更新维护不当还可能会导致系统无法继续提供服务。这些问题都是影响银行正常运行的技术性风险。

(二)法律风险

网上银行的法律风险是指在没有法律明确规定时，就网上银行运行中产生的问题无法明确当事人的责任从而引发的风险。例如，在客户或银行工作人员操作不当以及银行内部人员故意或过失导致客户资金丢失、信息泄露的情形时，如何确定银行及客户的责任;犯罪分子利用网上银行进行犯罪(洗钱、伪造安全认证证书)如何处罚。

(三)信誉风险

对于银行而言，信誉无疑是银行生存发展的关键因素。客户信息的泄露，资金的意外丢失以及网上银行系统的不稳定运行等问题势必会给客户留下负面印象从而导致银行的信誉风险，给银行带来不可挽回的损失。在自己合法权益得不到有效保障时，人们大多会选择避开网上银行的业务操作，寻求更为安全的方式，这毫无疑问会阻碍网上银行的发展。

二、我国网上银行监管法律制度存在的问题

(一)客户权益保护制度缺失

现阶段，缺少对网上银行客户权益保障的法律制度，这让客户在遭受损失时无法维护自己的根本利益。在银行工作人员操作不当或因银行工作人员的违法行为(故意泄露客户信息、窃取客户资金)给客户造成损失时，银行是否承担责任，承担什么样责任，如何承担责任，法律对此并没有明确的规定，这就造成了客户的损失无法得到弥补的困局。此外，对于攻击、网上银行技术故障导致的客户利益损失，现有法律要求客户举证，这对于客户而言难度很大。维权变得困难重重，很多客户因此放弃求偿。

(二)监管模式较为落后

目前对于网上银行的法律监管仍停留在对传统银行的监管模式水平上。如今的网上银行业务已经不仅仅局限于银行服务，还包括很多证券、保险等非银行金融服务。对于银行服务和非银行金融服务相融合的网上银行业务而言，用传统的法律监管模式显然满足不了现实需要，在多领域交叉时也会不可避免的出现法律重合和法律真空。这对于网上银行的运行无疑是十分不利的。

(三)网上银行业务外包监管法律不完善

网上银行运营系统的正常运转和维护需要具有一定水平的技术支持，这对于银行而言确实有很大难度，因此银行大多把此类技术性业务通过服务外包的形式交给其他技术性企业。对于提供技术支持的企业选择标准以及相关的监管制度到目前为止并没有很明确的.规定。这往往会导致因第三方提供技术支持的企业不达标、企业行为违法而给银行和客户造成损失。对于此类损失应如何确定责任以及如何保障受害人的利益，尚无专门的法律规定。

三、完善网上银行监管法律的建议

(一)加强对客户权益的保障

在法律上，通过专门的立法明确客户和银行的风险负担以及双方的权利义务，保障客户的利益。要让客户和银行保持平等的地位，限制银行过多的格式条款。要树立通过监管以达到保护客户权益的宗旨和原则，通过法律途径解决客户因使用网上银行业务而产生的各种问题和纠纷，充分保障网上银行客户通过法律维护自己利益的权利。此外，通过相关立法还可以达到有效约束银行工作人员的不当操作行为，以此减少因不当操作而给客户带来的损失。

(二)建立新型监管模式

通过建立新型的监管模式，完善相关联的法律法规以此适应网上银行快速发展的需要。在网上银行业务涵盖多领域的背景下，构建全新的监管法律体系尤为重要。可以考虑出台专门针对网上银行监管的法律，把监管、调整的范围扩大到传统银行业务和非银行金融业务(保险、证券、福利彩票等)领域。避免因法律盲区而导致现实中的问题因缺少法律依据而得不到有效解决，同时也避免因不同领域的法律出现重合和冲突导致处理现实纠纷而出现混乱的困局。

(三)完善网上银行外包业务监管法律

对于网上银行的外包业务，应考虑出台专门的法律制度，对第三方提供技术等支持的企业设立一定标准来提高选择服务外包企业的门槛。将不达标准和缺少职业道德和诚信原则的企业拒之门外，避免第三方的服务外包企业的不当行为给银行和客户造成不必要的损失。此外，还应通过法律明确银行和第三方企业的权利和义务从而约束第三方企业的行为，保障客户的信息、财产不受到侵害。

[参考文献]

[1]张峰学.我国网上银行监管模式的法律分析[J].法学，.

[2]阮修春.浅析网络银行的风险与法律对策[J].银行分析，.

学习《银行业监管法律法规》心得体会 篇6

【摘要】：十八届四中全会吹响了全面推进依法治国的号角。法制手段是现代社会管理的重要方式。国家鼓励推行科学的管理方法,采用先进技术,提高特种设备安全性能和管理水平，地方人民政府的特种设备安全监督管理部门依法履行安全监察职责。

本文就“以法制特”在特种设备监管历史上所起的重要和取得的巨大成就以及当前以“法制”特存在的问题和相应的对策进行了阐述，希望借此对今后的特种设备安全监管有所帮助和指导。

【关键词】：特种设备，依法，监管

十八届四中全会吹响了全面推进依法治国的号角。法制手段是现代社会管理的重要方式。国家鼓励推行科学的管理方法,采用先进技术,提高特种设备安全性能和管理水平，地方人民政府的特种设备安全监督管理部门依法履行安全监管职责。作为特种设备安全监管这一执法行为，更要做到依法行政，于是“依法制特”也提到了相应的日程。当前我国的特种设备依法监管的现状如何？在当前的新形势下，如何把“依法制特”作为我们监管工作的新常态？是摆在我们每个特种设备安全监察人员面前的一个急需解决的新课题。本人从事多年的特种设备安全监管工作，对依法进行特种设备安全监管的方面略有感受，现就此谈谈个人的体会和看法。

一、我国特种设备法制建设历程也是推动我国特种设备安全监管的重要发展和保障历程

（一）我国特种设备法制建设的简要历程

有“规矩”才成方圆，我国的特种设备立法，准确的说是从改革开放后开始的，在1982年以前，锅炉、压力容器、起重机械安全监察工作主要依靠规范性文件和标准实施，这些规范性文件和标准的实施推动了安全监察工作向经常化和制度化的方向发展，掀开了特种设备安全监察法规体系局部建设的序幕。

1982年2月，国务院发布《锅炉压力容器安全监察暂行条例》（以下简称《暂行条例》），确立了锅炉压力容器安全监察的基本制度，开启了特种设备监管依法行政的先河，为当时我国建立锅炉压力容

器安全监察制度提供了法规性依据，为锅炉压力容器安全监察工作的正规化和法制化指明了方向。

《暂行条例》施行近20年后，渐渐不能完全适应经济社会发展需要，须进行“维修”“改造”才能保持生命力。2001年6月，质检总局向国务院提出了修订《锅炉压力容器安全监察暂行条例》；2003年2月，国务院颁布《特种设备安全监察条例》；2009年3月修订，《条例》的颁布实施进一步明确监管的范围和监管的职责，为我国特种设备依法监管打下了基础。

2013年6月29日，全国常委会审议通过《特种设备安全法》，这是新中国历史上第一部对各类特种设备安全管理作统一、全面规范的法律，使特种设备安全工作真正做到有法可依，这是贯彻落实党的依国的具体体现。《特种设备安全法》厘清了各方职责，强化了企业的主体责任。明确了部门对特种设备安全的监管主要监管方式。《特种设备安全法》的出台，标志着我国特种设备安全工作向科学化、法制化方向迈进了一大步，由法律、法规、规章、规范和标准等5个层级构成的特种设备安全监察法律法规标准体系正式形成。特种设备安全监管向构建“放、管、治”三位一体的质量安全提升新格局迈进，建立了中国特色特种设备安全治理体系，推进了治理能力现代化的方向不断迈进。推动了特种设备安全监察法制不断完善。

（二）特种设备法制建设促进和保障了我国特种设备的发展和安全

特种设备法制建设在保障我国特种设备的安全的同时，也大大促进了我国特种设备的长足发展，1978年，全国共有锅炉18万台，压力容器（含气瓶）共700万台（只），锅炉、压力容器生重大事故650起，死亡153人。2014年，全国共有锅炉64万台、压力容器323万台，气瓶1.4亿只，锅炉、压力容器、气瓶共发生事故69起，死亡80人。在设备快速增长的情况下，特种设备事故起数、死亡人数明显下降。2014年特种设备万台设备死亡率为0.39，接近中等发达国家水平。我国特种设备相关产业60年来也呈现出了爆炸式的增长。目前，我国已有特种设备设计、制造、安装、、修理单位4万多家，形成了从设计、制造、检测到安装、、修理等完整的产业链。我国已经成为

超临界电站锅炉、加氢反应器等重型压力容器的最大生产国，电梯制造总量已经成为世界第一，桥式起重机的最大吊装能力已达2.2万吨、位列世界第一，非重复充装焊接钢瓶已经成为世界上最大的生产国、出口国。从以上的数据来看，我国的特种设备是随着我国改革开放和特种设备的法制建设不断的发展和完善而而得到迅猛的发展的，尤其是我国特种设备法律制度的建立和发展，更进一步促进了我国特种设备的健康发展，“依法制特”工作的开展大大降低了我国特种设备的事故率，是特种设备安全和发展的保障。

二、我国“依法制特”目前存在主要问题

当前，我国正处于全面深化改革、全面推进依法治国的关键时期，特种设备安全与节能工作也处于改革发展的关键时期。特别是我国经济发展进入新常态，特种设备领域也出现了一些新的阶段性特征和趋势性变化。主要表现在：特种设备安全监管深层次的矛盾和突出问题日益凸显，比如特种设备安全状况和监管水平与广大人民群众日益增长的质量安全需求不适应、特种设备安全监管和检验力量与设备快速增长的客观需要不适应、特种设备监管方式与市场经济条件下安全节能工作的需要不适应等，必须通过加快推进改革和安全监管职能转变加以解决。传统的安全工作面临新的挑战。一是安全要求更高。新常态下中央特别强调保证国家安全是头等大事，容不得半点闪失。二是安全风险增大。特种设备数量快速增长、参数不断提高，经济下行压力可能导致安全准入门槛降低、安全投入减少等，这都增加了安全风险。三是监管难度增大。随着行政审批制度改革的不断深入，事中事后监管手段必须相应加强，传统的监管手段亟需改革创新。

危机未动，法律先行，解决当前上述的问题和矛盾，必须依据法制建设和制度创新，只有完备的法律和完善的制度，并得到有力的执行，才能适应新形势，在新常态下确保特种设备的安全，但目前，在特种设备法制建设方面，仍存在着一些不足和问题，主要表现在以下几个方面：

一是特种设备监管方面的法律体系和技术标准体系仍不够完善，尽管我国已基本形成了由法律、法规、规章、规范和标准等5个层级

构成的特种设备安全监察法律法规标准体系，但有些法律规定仍不够完善具体，很多规定还很笼统，比如说：《特种设备安全法》赋予了特种设备安全监察部门对特种设备的节能的监管职责，但对违反节能的单位或个人，如何来处理，并未作出相应的规定，需要进一步的明确和细化。再比如说，对特种设备实行召回制，但如何召回？不召回该承担哪些法律责任？并没有具体的规定。特种设备安全技术规范还不够完备并形成协调一致的整体，有些技术规范之间的规定存在着不一致甚至相互矛盾的地方，比如《压力容器安全监察技术规程》中规定：压力容器安装必须进行监督检验，但新修订的《压力容器定期检验技术规程》则规定：只有医用氧舱的安装才进行监督检验，这让一线从事安全监察的人员感觉很迷茫。这些不致或矛盾的规定需要及时进行整理、对照和修订，使其规定一致。有些技术标准已不适应当前特种设备发展的需要，必须尽快进行修改。

二是特种设备制造、安装、维保和使用等单位及人员存在法律责任意识不强的问题，由于经济快速发展，使用特种设备的数量和范围迅速增加，从近些年发生的事故原因可看出很多单位在制造、安装、维保和使用特种设备时的安全责任意识和法律观念都比较淡薄，譬如为追求经济效益降低成本投入，甚至违反法律法规，制造、安装或使用“土制设备”的现象时有发生；不重视安全管理，忽视管理人员的技术和法律常识的培训，不落实安全生产责任的情况大量存在；还有非法改装旧特种设备以追求低投入，不向监管部门告知改装情况，这些都造成了非常严重的安全事故隐患，破坏了“依法制特”的法制环境。

三是监管部门监管执法不严的情况时有发生。特种设备安全监管执法不严主要表现在以下几方面，一是在当前经济下行压力和企业发展面临着严峻形势的情况下，地方政府往往以牺牲安全来换取经济的发展，致使安全监管不到位。二是地方机构改革三局合并以后，县级及其以下特种设备安全监管部门的职工一下倍增，给原本就不宽裕的部门财政带来巨大压力，于是以罚没款等收入作为任务

在很多基层监管部门又有所抬头，并且与职工的福利直接挂钩。当政府机构的自身利益与个人目标和重合时，个人的利益的追求会使政府行为偏离公共利益目标，致使行政机关出现趋利行政，即乱罚款、乱收费等现象，从而偏离了安全监管的执法目的。三是部分特种设备安全监管执法人员的素质不高造成了执法监管不严，特种设备安全监管执法由于专业要求高业务性较强，对安全监管执法人员的素质也要求较高。但目前很多地方尤其是县级及以下基层安全监管部门，由于刚刚进行机构改革,造成安全监管执法人员严重短缺，有的从事监管的执法人员是未经培训的“门外汉”，致使特种设备安全监管偏离了立法目的，或者执法不到位，个别安全监管执法人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，从而造成了安全隐患得不到消除，执法不严。四是安全监管执法效率有待提高、短期治理行为突出，发展特种设备监管执法工作不能仅仅依靠过多增加的机构和人员，这不合改革要求，也不利于提高行政效率。同时，从微观方面来看各地的人员配臵也不科学、不平衡。同时，在特种设备安全管理中，监督检查和监管措施往往不能完全落实到位，一旦发生严重的安全事故，又会引起高度重视，采用紧急措施，强力开展专项整治。在安全监管乏力、安全事故频繁的领域，往往受到重视，安全投入较多。而在安全的工作到位、事故较少的设备或地方，却比较容易被忽视，安全投人相对也比较也少。四是特种设备法律知识的宣传和普及不够，由于特种设备的知识和有关法律规定，相对来说专业性较强，多数与人民的生活联系不是很密切，加上政府职能部门宣传和教育力度不够，致使特种设备相关法律法规的宣传还不够广泛和深入，不知法怎么会去守法？于是社会上违反特种设备相关法律法规的行为，屡见不鲜，屡禁不止，甚至有增加的趋势，从而给特种设备监管带来难度。

三 “依法治特”，强化特种设备安全监管的对策，今年年初，国家质检总局明确提出，要通过建立与社会主义市场经济相适应的以多元共治为特征、以风险管理为主线的中国特色特

种设备安全治理体系，推进治理能力现代化；有效遏制重特大事故和重大影响事件，实现万台特种设备死亡率和事故率接近发达国家水平、特种设备产品和服务质量达到或接近国际先进水平的双重目标。要完成这一目标，最根本的一条，就是创新。要不断创新工作机制，创新工作，创新工作方法，在创新中实现新的发展。党的十八届四中全会要求全面推进依法治国，特别强调要坚持依法行政，加快建设法治政府。所以本人认为以法制特强化特种设备安全监管的方法和途径有：

一、我们特种设备行业要以全面贯彻实施《特种设备安全法》为契机，全面推进依法治特。要继续完善法律法规标准体系和运行保障机制，一是要尽快出台《特种设备安全法》的实施细则和具体的实施办法，使法律条文规定有针对性和具体化，在实施法律中具体很强的操作性。二是要尽快制定和修订相关的部门规章，确保其与相应的法律法规相一致，比如要加快特种设备召回、报废、经营等配套部门规章的修订，三要优化安全技术规范和相应的标准，建立安全技术规范和标准的协调关系，并与法律法规和规章形成一个有机的相对完善的协调运行一致的体系。

二、依法深入开展特种设备法治宣传力度，在全社会营造学法、守法的良好氛围；一是提高特种设备安全宣传教育的可视性与趣味性。一项关于知识保持即记忆持久性的实验发现，同时调动视觉、听觉、触觉等多种感觉器官参与感知活动，可以提高人们对知识的学习效果。据此，可以创作图文结合的特种设备安全宣传海报及画册，将发生的特种设备安全事故制作成警示图板，在社区、学校、企业、广场等公共场所展示，以血的事实和直观的教育画面，唤起人们对生命的珍视和对特种设备安全的重视，起到警示教育的作用。针对公众日常生活最常用的电梯、自动扶梯安全乘用常识，编辑制作了特种设备安全宣传教育动漫公益广告，也可以利用电视台、电子屏、微信等媒介播放宣传片和安全警句，向广大民众宣传特种设备安全知识，营造全社会、全方位的宣传氛围。二是提高特种设备安全宣传教育的覆盖面与影响力。开展特种设备安全法律知识进“三区”（校区、社区、开发区），将特种设备安全法规知识和有关安全注

意事项传递到每个教师、每个学生、每个家庭，努力形成学校、家庭、社会三位一体共同抓安全的良好氛围。通过对社会和开发区企业的宣传，让居民更加了解特种设备安全常识，懂得如何乘坐电梯等特种设备。让特种设备企业更加注重特种设备的日常管理，有效的预防安全事故的发生。结合“3.15”、“安全月”“质量月”等活动，开展特种设备安全现场咨询活动，向群众分发特种设备安全常识漫画图册，教育广大群众关注特种设备安全，了解什么是特种设备；如不正确使用一旦发生事故有什么样的危害；怎样才能防止特种设备事故的发生等。三是开展安全知识培训，营造“政企联动、落实责任、共筑安全”的良好氛围。结合特种设备现场安全监督检查和协管员日常安全巡查，直接向特种设备使用单位主要负责人和一线作业人员实施常态化的安全知识培训，做到特种设备作业人员全部持证上岗。通过对使用单位特种设备管理人员的培训教育，帮助企业提高特种设备安全管理能力，建立健全本单位特种设备安全管理制度和应急预案，让他们自觉地查找和纠正本单位的隐患，保证特种设备正确使用。

三要依法进行特种设备安全与节能监管，规范行政执法主体和执法程序。做到依法履职。一是要明确行政执法的主体，《特种设备安全法》第五条规定：国务院负责特种设备安全监督管理的部门对全国特种设备安全实施监督管理。县级以上地方各级人民政府负责特种设备安全监督管理的部门对本行政区域内特种设备安全实施监督管理。这就明确了特种设备的执法主体。第六十五条负责特种设备安全监督管理的部门的安全监察人员应当熟悉相关法律、法规，具有相应的专业知识和工作经验，取得特种设备安全行政执法证件。这一条明确规定了，特种设备的执法人员所具备的基本条件。二是要规范行政执法主体执法程序 二是要制定特种设备部门的“权力清单”和“责任清单”，明确权利和责任，严格将权力放进制度的笼子里。同时制定行政执法程序制度和监督责任追究制度，细划行政

处罚自由裁量权，三是要加大特种设备执法人员的培训教育力度，“治人者必先自治”，事业发展，关键在人才、在队伍。特种设备是一个高度专业化、技术化的领域，没有高素质的人才队伍，就很难推动事业的发展。我们可以通过学习、培训和实践，不断提高监察人员的素质，不断提高工作标准，从高、精、准、细入手。高，就是要不折不扣地按照法律法规和各项内部规定进行操作，工作要经得起推敲。精，就是要求我们的每一项监督检查、安全监察工作都要精益求精，每一位安全监察人员都要成为本专业的行家里手。准，就是要求我们采取的法律依据、现场检查结果的判定都要准确无误，来不得半点马虎。细，就是要求我们每一个环节的工作都要做到仔细认真，不放过每一个细节，各种记录要详细，要保留完整齐全。通过互学互比、经验交流、以老带新、培训学习等方法，充分提高特种设备安全监察人员的业务能力和综合素质，使之与其工作任务相适应。；四是特种设备监察人员要依法履行职责，在履行行政许可、监督检查、事故应急和调查处理等职责过程中，切实依据相关法律法规要求开展工作，把“规定动作”做到位，确保工作质量，防止出现程序违法。对隐患或问题（已经发现或应该发现）实行闭环管理，即采取正确的处臵措施，排除隐患，做到有因必有果，凡事有结论，在处臵过程中注意收集整理工作见证材料。推进特种设备安全“大监管”，善于向各级政府、相关行业部门、行业协会、社会组织借力，破解工作难题，同时也分解、分摊责任。建立与事故调查参与部门单位的良好沟通协调联络机制，充分利用好特种设备事故调查处理的组织权或参与权，重视通过事故的调查分析吸取教训，推动工作。做好突发事件的应对工作，学会跟媒体打交道。增强责任意识、监察意识和服务意识，做到作风优良，廉洁高效。

四是增强制造、安装、维保和使用等单位和个人的法律责任意识

一、推行规范化管理，明确企业主体责任

（一）全面推行规范化管理试点工作，指导企业建立和完善特种设备安全管理体系。进一步明确使用单位岗位职责，帮助企业制定完善特种设备各项安全管理规章制度和操作规程，健全特种设备档案，推动和监督企业实现对特种设备有针对性、操作性、持续性强的规范化管理。

（二）开展企业特种设备安全管理水平对比提升活动。组织辖区在用特种设备企业到设备管理水平好的企业现场观摩学习，促进企业强化现场管理能力，从而有效提高企业管理人员提高安全管理水平。

（三）强化对企业的宣传教育和引导。一是通过签订〈安全承诺书〉或安全责任告知书等形式明确企业应当履行的特种设备责任和义务，守法经营，严格管理，全面落实特种设备安全第一责任人的责任。二是通过媒体宣传、制作和发放〈特种设备服务指南〉，在企业开展报检、送检、培训人员方面做好宣传、告知和主动服务，提高企业负责人做好对在用设备报检、人员培训的法律意识和对检验服务工作的认知认可满意度。抓好企业领导层法人、管理层负责人、具体操作人员三个层面人员的培训。

（四）、研究和建立特种设备企业诚信体系建设

（一）建立特种设备方面重点违法企业“黑名单” 通报制度和严格执行报告政府的处臵机制，推动特种设备诚信机制建设，增强企业特种设备安全管理自我约束力和违法成本。

（二）在企业各类名牌申报和评奖中，将特种设备方面的评价做为重要内容，提高企业主动报检、送检的意识。

（五）、重点整治，严查违法，强化宣传，提升安全监察威慑力

网上银行风险及其法律监管的研究 篇7

( 一) 技术风险

当网上银行系统遭到非法入侵和攻击或者在客户或银行工作人员操作不当时, 系统内银行客户的相关信息就会泄露、账户资金也可能会被盗取, 这势必会严重影响银行系统的正常运行。此外, 网络技术提供商因技术瑕疵或更新维护不当还可能会导致系统无法继续提供服务。这些问题都是影响银行正常运行的技术性风险。

( 二) 法律风险

网上银行的法律风险是指在没有法律明确规定时, 就网上银行运行中产生的问题无法明确当事人的责任从而引发的风险。例如, 在客户或银行工作人员操作不当以及银行内部人员故意或过失导致客户资金丢失、信息泄露的情形时, 如何确定银行及客户的责任; 犯罪分子利用网上银行进行犯罪 ( 洗钱、伪造安全认证证书) 如何处罚。

( 三) 信誉风险

对于银行而言, 信誉无疑是银行生存发展的关键因素。客户信息的泄露, 资金的意外丢失以及网上银行系统的不稳定运行等问题势必会给客户留下负面印象从而导致银行的信誉风险, 给银行带来不可挽回的损失。在自己合法权益得不到有效保障时, 人们大多会选择避开网上银行的业务操作, 寻求更为安全的方式, 这毫无疑问会阻碍网上银行的发展。

二、我国网上银行监管法律制度存在的问题

( 一) 客户权益保护制度缺失

现阶段, 缺少对网上银行客户权益保障的法律制度, 这让客户在遭受损失时无法维护自己的根本利益。在银行工作人员操作不当或因银行工作人员的违法行为 ( 故意泄露客户信息、窃取客户资金) 给客户造成损失时, 银行是否承担责任, 承担什么样责任, 如何承担责任, 法律对此并没有明确的规定, 这就造成了客户的损失无法得到弥补的困局。此外, 对于黑客攻击、网上银行技术故障导致的客户利益损失, 现有法律要求客户举证, 这对于客户而言难度很大。维权变得困难重重, 很多客户因此放弃求偿。

( 二) 监管模式较为落后

目前对于网上银行的法律监管仍停留在对传统银行的监管模式水平上。如今的网上银行业务已经不仅仅局限于银行服务, 还包括很多证券、保险等非银行金融服务。对于银行服务和非银行金融服务相融合的网上银行业务而言, 用传统的法律监管模式显然满足不了现实需要, 在多领域交叉时也会不可避免的出现法律重合和法律真空。这对于网上银行的运行无疑是十分不利的。

( 三) 网上银行业务外包监管法律不完善

网上银行运营系统的正常运转和维护需要具有一定水平的技术支持, 这对于银行而言确实有很大难度, 因此银行大多把此类技术性业务通过服务外包的形式交给其他技术性企业。对于提供技术支持的企业选择标准以及相关的监管制度到目前为止并没有很明确的规定。这往往会导致因第三方提供技术支持的企业不达标、企业行为违法而给银行和客户造成损失。对于此类损失应如何确定责任以及如何保障受害人的利益, 尚无专门的法律规定。

三、完善网上银行监管法律的建议

( 一) 加强对客户权益的保障

在法律上, 通过专门的立法明确客户和银行的风险负担以及双方的权利义务, 保障客户的利益。要让客户和银行保持平等的地位, 限制银行过多的格式条款。要树立通过监管以达到保护客户权益的宗旨和原则, 通过法律途径解决客户因使用网上银行业务而产生的各种问题和纠纷, 充分保障网上银行客户通过法律维护自己利益的权利。此外, 通过相关立法还可以达到有效约束银行工作人员的不当操作行为, 以此减少因不当操作而给客户带来的损失。

( 二) 建立新型监管模式

通过建立新型的监管模式, 完善相关联的法律法规以此适应网上银行快速发展的需要。在网上银行业务涵盖多领域的背景下, 构建全新的监管法律体系尤为重要。可以考虑出台专门针对网上银行监管的法律, 把监管、调整的范围扩大到传统银行业务和非银行金融业务 ( 保险、证券、福利彩票等) 领域。避免因法律盲区而导致现实中的问题因缺少法律依据而得不到有效解决, 同时也避免因不同领域的法律出现重合和冲突导致处理现实纠纷而出现混乱的困局。

( 三) 完善网上银行外包业务监管法律

对于网上银行的外包业务, 应考虑出台专门的法律制度, 对第三方提供技术等支持的企业设立一定标准来提高选择服务外包企业的门槛。将不达标准和缺少职业道德和诚信原则的企业拒之门外, 避免第三方的服务外包企业的不当行为给银行和客户造成不必要的损失。此外, 还应通过法律明确银行和第三方企业的权利和义务从而约束第三方企业的行为, 保障客户的信息、财产不受到侵害。

摘要：随着信息时代的到来, 传统金融服务与互联网信息产业相融合逐渐成为一种趋势, 网上银行应运而生。近年来, 网上银行取得了快速的发展, 越来越为人们所接受。但与此相关的法律法规的制定相对而言较为滞后, 这种不平衡导致网上银行在实际应用中问题频发却又得不到有效监管和解决, 进而引发很多风险。本文从网上银行存在的风险入手, 分析网上银行监管法律存在的问题并提出相关建议以此保障网上银行安全、有序的运行。

关键词：网上银行,风险,法律监管

参考文献

[1]张峰学.我国网上银行监管模式的法律分析[J].法学, 2012.

[2]阮修春.浅析网络银行的风险与法律对策[J].银行分析, 2008.

学习《银行业监管法律法规》心得体会 篇8

关键词：药品行业；法律规制；监管

中图分类号：D922.16 文献标识码：A 文章编号：1673-2596（2016）08-0112-02

2016年3月于山东发生的“5.7亿非法疫苗案”引起了公众对于药品安全的广泛关注，其影响范围之广、涉案金额之大给药品监管相关部门再次敲响了警钟。追本溯源，本案的发生不仅是因为医药市场的法律机制建设不完善，更多的要归因于相关部门对医药市场的监管出现问题。医药市场的混乱不仅影响本行业自身的发展，也对公众的健康安全产生了严重的威胁，损害了社会整体利益。因此，我们要借助市场经济活动的主体来对医药市场的无序状态进行必要的监管与规制。

一、医药市场监管的必要性及意义

所谓市场监管，是指市场监管主体对市场主体及其市场行为进行限制、约束等直接干预活动的总和。？譹？訛对医药市场的监管，要求相关医药监管部门对医药企业生产、销售药品的行为进行必要的限制、约束。医药市场作为一种特殊市场，首先其自身存在着一般市场所具备的自发性、盲目性、滞后性等特点；其次，医药市场存在的严重的信息不对称等弊端导致“市场失灵”现象屡屡出现。正是基于医药市场严重的信息不对称，致使医药经销商拥有了相对于消费者较多的信息，并以此来为自身谋取利益。从“非法疫苗案”中我们看到，对于一类疫苗从“采购”到“运输”国家实行了严格的监督管理，以保障每位公民都能接种安全可靠的疫苗。然而，对于需要公民自费并自愿接种的二类疫苗，从生产到流通环节都有加价空间，使部分经销商看到了谋利的机会，便开始利用医药市场的信息不对称进行市场欺诈以此来谋取暴利。信息不对称使消费者更易受到市场信息的蒙蔽而做出不利于自身的选择，从而损害了自身的利益。当市场的弊端和缺陷无法通过自身加以消除时，便需要政府的适当干预来予以弥补。通过国家对药品市场的必要监管，来剔除诱发市场秩序混乱的因素，从而保障市场的正常竞争秩序，维护公众的合法权益。可见，对药品市场进行监管是实现经济法所倡导的实质正义与社会本位的必然要求。经济法的实质正义理念要求法律应当倾斜地保护社会中的经济弱者。相对于非法疫苗经销商来说，非法疫苗的受害者由于其对药品的质量等信息无法进行辨识而作为社会经济弱者，应当受到法律的倾斜保护，立法者应当制定相关法律对医药市场及经营者的行为进行必要的规制。“经济法的社会本位理念，是以社会整体为中心和起点，要求在个人和社会之间重新分配权力义务，是对个人主义的颠覆，将法律的重心向社会公共利益靠拢”。社会本位理念要求任何市场主体都不得只顾追逐自身利益而忽视或者损害社会的公共利益，否则要承担社会责任。因此，医药市场经销者进行必要的自我监管，医药行业协会加强行业自律，医药监管部门要强化监管执法。

二、药品行业市场监管现状及原因

从经济法主体角度来看，医药行业包括市场监管主体、市场主体以及社会协调主体这三部分。从市场监管主体来看，监管主体在药品行业市场中代表国家履行市场监管职能，对市场主体及市场行为有监管权。而从非法疫苗案来看，相关政府部门在药品市场监管上存在着很大漏洞，因为此案跨时长，疫苗交易量巨大，显然市场监管主体履行市场监管职责不到位。“政府失灵”显然与市场秩序陷入混乱关系很大。而“政府失灵”一是源自于监管能力低下，二是源自于监管动能不足。对于政府监管能力低下问题，需要从能力及素质方面加以解决；对于监管动能不足，则应从体制内部寻找原因。根据监管理论中的“俘获理论”，“行业监管机构出于自身利益的考量很可能会偏离机构设立的原来目的而转变为被监管行业的利益代言人”。？譺？訛这种情况的出现对市场的危害性是显而易见的，当市场监管主体与市场主体达成一致谋求共同的利益时，则会致使整个行业市场趋于混乱。监管主体利用手中的权力“寻租”是当前影响市场监管的重要因素。从“非法疫苗案”看，由于市场自身存在的外部性、滞后性等缺陷，使市场调节这只“无形之手”的作用大打折扣。加之药品市场本身所存在的严重的信息不对称等特点，使非法疫苗案中的“苗贩子”看到了疫苗流通环节中存在着巨大的利益空间，才不加节制地进行非法贩卖行为。此外，我们可以从经济法第三类主体社会协调主体的角度来审视药品行业市场监管现状。行业协会作为社会协调主体的代表在对该行业监管的过程中同样扮演着重要角色。作为沟通市场监管主体与被监管主体的桥梁与纽带，行业协会本应当积极地发挥其协调配合作用，成为对药品市场进行监管的“第三方主力军”。然而，在实践中我们发现，药品行业协会的职能被渐渐淡化，原因在于未能正确处理与企业和政府的关系。我们不能将非法疫苗案的全部责任推给政府监管部门与市场主体，作为自律组织的行业协会也没有发挥应有的作用。因此，酿成非法疫苗案悲剧的原因并不能归结于任意一方，而是三方共有的。

三、关于药品行业监管的法律规制

医药市场出现的问题暴露了该行业监管职能的缺失。因此，加大监管力度、健全监管体制是规制药品市场的治本之策。

（一）强化市场主体的自我监管——建立“药品安全吹哨人”制度。所谓“吹哨人”制度，就是神秘的内部人士的爆料制度，作为知情人能够尽早发现问题，吹响哨声，对不遵纪守法的企业起到从内部攻破的作用。？譻？訛将“吹哨人”制度本土化最先是在食品安全领域。在新《食品安全法》中首次明确确立了“吹哨人制度”，该法第一百一十五条规定：“举报人举报所在企业的，该企业不得解除、变更劳动合同或者以其他方式对举报人进行打击报复。”由此可见，立法鼓励企业内部人员对本企业的违法行为进行监督举报，是健全企业自我监管的重大举措。因此，我们应当借鉴食品安全领域的“吹哨人”制度，将其引入药品监管领域，完善市场主体的自我监管，弥补政府监管的死角。由于药品行业自身的特殊性，对于没有具备专业知识的消费者来说难以对药品质量进行鉴别，并且仅仅依靠政府的外部监管也难以在短时间内对药品行业进行全面掌控，“一个中央政府，不管它如何精明强干，也不能明察秋毫，不能依靠自己去了解一个大国生活的一切细节，它办不到这一点，因为这样的工作超过了人力之所及”。？譼？訛因此，最可靠的保障机制便是企业内部的自我监管，企业内部人员是最了解企业自身经营状况的，对企业所从事的一切经营活动都很了解，因而赋予企业内部人员对企业违法行为以举报的权利是企业自我监管的重要途径和方式。企业进行自我监管也是完善市场监管体制的最根本举措。建立“药品安全吹哨人”制度是强化市场主体自我监管的重要手段，能从源头上杜绝危害公众健康安全事件的发生。

（二）加强市场监管主体的监管——提升监管能力，激发监管动力。加强药品市场的外部监管是克服“市场失灵”的重要举措。“非法疫苗案”所暴露出的一个重要问题就是监管者没有履行好其应有的职责，在药品监管领域没有扮演好“护航人”的角色。根据“政府失灵”理论，我们可以从两个角度来对政府监管进行考量：一是监管能力，二是监管动力，而这两方面的提升都需要从制度入手，建立健全的监管体制。当前我国药品监管体制存在的问题：监管人员职责不明晰；各自隶属于不同的部门，职权重叠；监管工作存在严重“脱节”现象，导致各监督部门在责任上互相推诿。因此，在药品监管体制上，应当明确各部门的职责，建立起多部门联动机制，提升监管力度。而在监管动力方面，当监管主体认为凭借手中的权力可以谋取自身利益时，他们就有可能牺牲消费者的利益。要杜绝这种行为的发生，就必须加大反腐力度，同时要完善监管制度，以解决“政府失灵”问题。

（三）搭建政府与企业的沟通桥梁，强化行业协会的行业自律。未来社会是“小政府、大社会”，而行业协会作为社会协调主体的代表，在绝大数情况下都承担着维护本行业共同利益的职能，并在以政府为代表的国家干预主体与以企业为代表的市场主体中间起到“协调人”的作用。正是基于这种身份，“使行业协会具备协助国家纠正市场失灵的功能和协助企业克服国家干预缺陷的功能”。？譽？訛因此，在医药市场的监管上，也应当充分发挥行业协会的自律作用。行业协会的监管作为本行业的内部监管，具有专业性强、准确性高的特点，可以帮助克服政府信息不畅问题，协助政府做出正确决策。此外，它也对其会员发挥一定的约束作用，规范市场主体的行为。实践中，我们会发现行业协会的上述职能的发挥还存在一定的障碍。首先，虽然行业协会自身是非营利性组织，但行业协会存在天然卡特尔倾向，对此我们应当制定专门的行业协会立法来加以规制，使其克服天然垄断的弊端，发挥其行业自律作用。其次，对当今的“政会不分”，我们应当理顺行业协会与政府之间的关系，使其不再成为政府的附属物，而作为协助政府进行市场监管的组织。只有充分发挥行业协会的积极作用，才能使其为市场秩序的稳定保驾护航。

市场竞争背景下药品行业的监管需要多方主体的共同参与，只有进行多元化的监管、形成内部外部相结合的市场监管体制，才能实现药品行业的长足发展，形成稳定有序的市场竞争机制。

参考文献：

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