二手车贷款管理办法

二手车贷款管理办法（精选12篇）

二手车贷款管理办法 篇1

个人二手房贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范我行个人二手房屋贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规，制定本办法。

第二条 本办法所称个人二手房屋贷款是指我行运用信贷资金向在辖内购买二手房屋的自然人发放的人民币贷款。二手房是指已经在房地产交易中心备案、完成初始登记和总登记的、再次上市进行交易的房产。

第三条 二手房屋贷款包含二手住房贷款和二手商业用房贷款：

（一）二手住房贷款：指我行向购买二手住宅、公寓或别墅的自然人发放的贷款。

（二）二手商业用房贷款：指我行向购买二手商业用房或商住两用房的自然人发放的贷款。

第四条 本办法适用于我行所属分支机构办理的个人二手房屋贷款。

第二章 贷款的对象和条件 第五条 二手个人房屋贷款的对象为年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系。

第六条 借款人须同时具备下列条件：

（一）具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明，并符合当地住房限购措施要求的购房人条件。

（二）具有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

（三）具有合法有效的购房合同或协议；

（四）同意在我行开立结算账户，并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；

（五）能提供我行认可的有效担保；

（六）我行要求的其他条件。

第三章额度、期限、利率及还款方式

第七条 贷款额度

二手房屋价格依据借款人所购房屋的评估价值确定。二手住房贷款金额最高不超过50万元。

（一）二手住房贷款：

1.对贷款购买首套商品住房的家庭，贷款额度最高不得超过评估价值的60%。

2.对贷款购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不得超过 评估价值的40%。

（二）二手商业用房贷款：

二手商业用房贷款额度最高不得超过评估价值的50%。第八条 贷款期限须同时满足下列条件：

（一）住房贷款期限最长20年，商业用房贷款期限最长10年，且贷款期限与借款人年龄之和不得超过60周岁；

（二）贷款期限不得超过抵押房屋所占土地剩余使用年限；

（三）抵押房屋的房龄+贷款期限≤20年；

（四）如选择按季结息、到期还本还款方式，则贷款期限不超过3年；选择等额本息、等额本金等还款方式，如还款周期为按年，则贷款期限不超过5年。

第九条 贷款利率执行浮动利率，按照中国人民银行公布的商业性贷款利率相关规定执行。

贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人民银行调整基准利率，则在合同期内按年调整，即在下一的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。

个人二手房屋贷款利率按照不低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.4倍执行。

第十条 个人二手房屋贷款还款方式包括按月（按年）等额本息、按月（按年）等额本金和按季结息、到期还本等。可依据借款人需求选择。

第四章 贷款担保

第十一条 个人二手房屋贷款有以下两种担保方式： 1.抵押担保方式，指借款人以其所购房产设定抵押且在办妥房屋抵押登记手续后发放贷款；

2.抵押加保证担保方式，指除抵押担保外，本行可以根据实际情况，要求借款人额外提供具备代偿能力的自然人提供保证担保。

第五章 贷款流程

第十二条 房屋和渠道准入

各经办行须按照“先准入后放贷”的原则，在办理个人二手房屋贷款业务前应对辖区内存量房源进行整体筛选和准入，房屋准入基本标准：

1.产权清晰，具有房屋所有权证且能上市流通，无产权和租赁纠纷，不在市政规划拆迁、司法冻结或封存范围之内。

2.房屋处于我行辖区范围内，且为区位较好、配套齐全、物业管理规范的中高档社区；商业用房须处于商业氛围浓厚区域、且为独立式隔间。

3.抵押房屋取得交易契税完税凭证的日期距贷款申请日不超过三个月，且抵押房屋已取得过户后《房屋所有权证》。

第十三条 贷款受理

借款人除提供依照本办法第六条规定的相关资料，还应以书面形式向我行提出申请并提交下列材料：

1.借款人及配偶（含房屋共有权人）有效身份证件及婚姻状况 证明；

2.所购房屋的房屋所有权属证明，有共有权人的，应提供《房屋共有权证》；

3.房屋共有权人同意抵押该房屋的书面文件； 4.所购房屋的交易契税完税凭证； 5.我行要求提供的其他文件或资料。第十四条 贷款调查

（一）客户经理收集齐全借款人资料后，负责审定材料的完整性、真实性、合法性。客户经理须与借款人及配偶（含房屋共有权人）面谈，充分了解借款人基本情况及其交易、贷款用途真实性。

客户经理应重点调查如下内容：

1.核实交易背景的真实性，调查商业用房的投资风险；调查借款人的还款能力；认定居民家庭住房套数；核查借款人的信用记录。

有以下情况之一，且不能提供我行认可的情况说明，则我行不得发放任何贷款。

①现有贷款状态为逾期；

②近2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次；

③信用卡有恶意透支（信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元（含）人民币以上）。

2.抵押品调查，包括：抵押房屋现状、房屋用途、房屋权属状况和交易价格调查；

（二）对于商业用房贷款。客户经理应根据借款人购买商业用 房用途（出租或经营），对商业用房的商业氛围、经营前景、借款人从业经验等方面有针对性地进行调查并撰写调查报告（填写调查分析表）。

第十五条 抵押房屋评估

客户经理对初步审查合格的借款人，应组织我行认可的评估机构对抵押房屋进行评估并出具评估报告。

第十六条 贷款审查、审批

客户经理经过贷前调查和风险分析，在信贷系统内录入贷款申请信息，签署明确意见，提交单位负责人审核同意后按照本行贷款审查审批操作规定提交总行有权部门审查审批。

第十七条 签订贷款合同

（一）审批通过后，根据审批意见，通知借款人、卖方、担保人当面签订相关贷款合同和担保合同等法律文本，并办理相关手续。

（二）客户经理应陪同借款人一同前往房管部门办理并领取《房屋他项权证》，保证抵押登记的真实性。

第十八条 放款条件

客户经理应在取得房屋他项权证后再予以放款。

第六章 转按揭贷款

第十九条 转按揭贷款，指我行向借款人发放的，用于归还其本人在他行尚未清偿的原房屋贷款的贷款。

第二十条 除以下规定外，其余条件均参照本办法相关规定执 行。

（一）转按揭房产须为我行区域准入范围内的楼盘且已取得《房屋所有权证》的房产；

（二）借款人拟偿还的原个人房屋贷款状态正常，近2年内无连续2个月以上或累计6期逾期的还款记录；

（三）转按揭贷款额度不得超过借款人原房屋贷款本金余额；

（四）贷款申请时，须提供借款人原借款合同及尚未清偿贷款本息金额的证明；

（五）贷款发放可采用下列两种方式：

1、落实抵押权后放款。在落实抵押权并由我行认可的保证人提供阶段性保证或全程保证担保情况下，我行可先发放新贷款至借款人账户，接受借款人委托，将贷款转入其指定账户，专项用于归还原贷款尚未归还的贷款本金余额，借款人委托我行办理房产原抵押登记注销手续，我行持《贷款合同》及相关申请资料办理房产抵押登记手续，并及时收妥房屋他项权证。

2、先办妥抵押后放款。由借款人先筹措资金将原贷款还清，取得注销抵押登记证明、房屋权属证书后，我行持《贷款合同》及相关申请资料办理房屋抵押登记手续，并收妥房屋他项权证后发放贷款。

第七章 贷后管理

第二十一条 对于商业用房贷款，客户经理须在客户交房后三个月内进行一次现场调查。第二十二条 贷后管理的其他相关要求，按照我行贷款“三查”制度中对贷后管理的规定执行。

第十章 附 则

二手车贷款管理办法 篇2

1 二手房公积金贷款概念

二手房公积金贷款主要是指各地方住房公积金管理中心利用职工及其单位所缴纳的住房公积金,针对正常缴纳公积金的在职与离退休职工,委托商业银行向其发放专门用于购买二手房的房屋抵押贷款。

2 二手房公积金贷款面临的风险

公积金贷款具有一定优势,为人们购买二手房等方面提供了支持和方便,但同时,其面临的风险也不容忽视。现阶段,较为常见的二手房公积金贷款面临的风险表现如下:

2. 1 购房交易价格存在虚假性

住房公积金贷款的重要前提是真实的交易及价格。而事实上,目前二手房交易主要是通过房产中介机构协助完成,由于部分机构自身资质较差、没有经过专业培训,私自提高或者降低二手房价格现象普遍存在。多数情况下,中介机构结合客户贷款需求拟定价格或者对住房进行估价,为了达成交易目的,会故意高估抵押物市值获取更多贷款资金。

公积金贷款政策中,明确规定首套房可以获取贷款为房屋总值的70% ,而二套房获得贷款仅为房屋总值的40% 。如果缺乏对贷款公允准确额度的限制,根据自身所需进行定价,会导致骗贷现象的发生,在一定程度上增加了资金管理的风险。此外,二手房公积金贷款还存在套贷问题,买卖双方并没有进行真实的交易获取公积金贷款,违反了公积金相关规定,直接损害了公积金存缴人的利益。

2. 2 抵押物处理较为复杂

目前,我国二手房交易客体类型较多,如商品房、经济适用房等,由于各类房型自身属性差别,使得对应的出售政策及房屋所有权证有所差别,如产权共有、已出租等情况。而多处公积金中心之间并没有形成网络,信息共享及沟通不畅,在贷款审核工作中,难以判断抵押物真假,在很大程度上增加了抵押物处理难度及贷款风险。

2. 3 贷后核算管控难度大

公积金贷款对借款人条件要求十分明确: 一是具有稳定收入; 二是正常缴存住房公积金; 三是信用记录良好。但是,就目前很多借款人还款记录来看,存在较大风险。二手房与新建商品房存在本质上的差别,前者不具有阶段性担保,如果出现借款人恶意拖欠或者因故无法偿还贷款,只能够拍卖房屋; 如果后者逾期不还款,可以扣划开发商保证金,避免公积金贷款风险,保障自身权益。相比较而言,公积金要想收回贷款,需要提起诉讼,并经过法律调查,一旦借款人家庭仅有一套房产,仍然不许对该套房屋进行拍卖,最终导致公积金中心无法及时收回贷款,增加了会计核算坏账率。

3 防范二手房公积金贷款资金风险的有效对策

市场经济环境下,防范该类风险要兼顾内部与外部两方面,提高对风险防范全面性,具体对策如下:

3. 1 外部风险的防范

3. 1. 1 完善相关审核制度,提高中介机构市场准入要求

社会各领域、各行业发展都需要制度进行规范和引导,完善的制度是确保各行业有序发展的重要前提。因此,国家相关部门应结合公积金贷款实际情况,制定并完善相关审查制度,明确公积金中心权利及义务,并积极实行责任制,增强工作人员责任心,并为工作人员具体工作提供依据。同时,为了避免二手房贷款资金风险,公积金中心应适当提高中介机构市场准入要求,加大对机构资质审核力度,特别是资信等级等方面的审查,针对一些不规范或者出现过欺诈等行为的中介机构一律不予准入,创建良好的中介市场环境。

为了提高中介机构专业化水平,还应积极构建经办人员固定制度,对工作人员进行规范化流程培训等,提高交易真实性。同时,在二手房贷款发放之前,公积金中心应与中介、委托商业银行签订三方协议,明确各自职责、权利,协调贷款工作,保障资金安全。

3. 1. 2 坚持规范化原则,加大对借款人贷前审查

第一,资料方面。贷款经办人应采取查询资料、面谈等多种手段,了解借款人家庭状况、经济收入等基本情况,并查验申请贷款二手房产权、抵押物是否清晰、收付款真实性与即将购买的二手房协议是否一致。在此过程中,工作人员应加大对二手房交易真实性的审查力度,以防止套贷与骗贷问题的出现,从源头上避免资金风险。

第二,还款能力方面。还款能力是决定借款人日后是否能够按时还款的基本衡量标准。应根据借款人提交的经济收入、公积金缴存等相关证明,并结合借款人年龄、学历等信息,合理判断其收入合理性。同时,根据借款人家庭收入等状况,且在偿还贷款后,是否具备基本生活条件及能力,判断借款人偿还能力。通过对还款能力的有效判断,能够适当降低资金管理风险,及时收回贷款。

第三,其他方面。套贷情况作为公积金资金风险防范的重难点,为了避免该问题的出现,还应对借款人虚假公积金缴存、住房价格及收入证明真假等方面的验证,避免由于贷前审核不到位引发的资金风险。

3. 1. 3 严格执行法律规定,重视会计管理工作

公积金管理中心在实际审查工作中,应严格按照国家相关法律制度规定执行工作,提高工作严谨性,明确二手房抵押物是否与 《担保法》中的规范相符合,对于需要评估的抵押物,应当交由专业性部门进行价值评估,避免中介机构估价随意性现象的发生,最终抵押物价值将以成交价或者评估价中较低的为准。

公积金管理中心还应积极跟踪借款合同,定期检查逾期还款清单,掌握借款人还款情况,提高对未及时还款的借款人警惕性,并进行催款通知,一旦发现逾期时间较长或者恶意拖欠借款人,可以结合实际情况冻结其住房公积金账户余额,以降低资金风险,同时,按照相应流程,采取合理手段,收回贷款资金。此外,为了减少信息滞后性产生的消极影响,国家相关部门应发挥统筹作用,建立公积金中心网络,将全国公积金中心纳入其中,实现信息共享,提高信息利用率。

3. 2 内部风险的防范

加强对外部风险防范的同时,公积金管理中心内部风险同样不可忽视,应加强贷款业务风险控制,完善业务流程,构建风险防范机制,提高自身风险抵抗力。

3. 2. 1 完善信用风险机制,规范贷款业务流程

公积金管理中心负责人应明确认识到外部环境复杂性,并积极应对挑战,树立现代管理理念,实行对贷款的统一管理,将管理工作渗透至贷款工作各个环节中,完善借款人信用风险机制,结合相关资料,预测潜在风险,并制定针对性防范措施,最大限度上避免资金风险对公积金中心产生的消极影响。另外,管理人员还应结合以往工作失误,健全并规范贷款业务流程,使有效的审批与严格的决策有机整合,及时规避违反相关原则发放的人情贷款,避免公积金贷款资金外流,保障公积金缴纳人的合法权益,从而使公积金在缓解人们住房压力方面的积极意义得到最大程度发挥。

3. 2. 2 合理划分岗位,并明确岗位职责

公积金中心贷款部门应结合二手房贷款实际情况,设置专门审核部门,避免由于分工不够明确,造成审核责任落实不到位情况的发生,岗位人员应选择具有丰富经验、且具备专业知识的人员任职,严格把关贷前调查、贷中审查等工作,消除每一环节存在的风险隐患。定期组织工作人员开展经验交流会,针对各阶段工作开展实际情况,提出重点审查项目、解决薄弱点措施等,防范借款人寻找漏洞、编造虚假理由、使用虚假购房合同等方式获取公积金贷款情况的发生,影响公积金贷款真实目标的实现。

3. 2. 3 增强与商业银行之间的交流,完善贷款档案管理工作

公积金中心还应增强与商业银行之间的沟通和交流,避免由于沟通不畅引发的资金风险。银行应从自身利益角度出发,建立贷款质量风险预警体系,监测二手房市场发展情况及其贷款质量变化,分析和研究不良贷款形成原因,并及时制定防范及化解风险的相关对策,保障自身权益不受损害。

4 结论

根据上文所述,随着人们生活水平日渐提升,二手房市场随之快速发展,且凭借二手房公积金贷款具备的多项优势,将会受到人们的广泛关注,其风险性也日渐暴露,对公积金管理中心工作提出了更大挑战。因此,公积金中心日常管理工作中,应明确认识到外部环境变化,并调整自身传统观念,采取多样化方式和手段,加强对每笔二手房交易等相关资料的审查,为公积金缴纳者提供优质服务,满足其在购房方面的资金需求,同时,降低资金风险,从而推动公积金中心可持续发展。

参考文献

[1]袁平.论住房公积金贷款支持保障性住房建设风险防范[J].中国房地产金融,2012(4):3-5.

[2]张越.住房公积金资金管理中的风险及对策分析[J].现代经济信息,2013(23):82.

[3]田玉忠,柏海燕.住房公积金制度的生成、发展与改革——以甘肃省兰州市为例[J].陇东学院学报,2013(6):83-89.

新政后二手房贷款三步曲 篇3

据北京市建委统计资料显示， 2005年上半年北京市商品房平均销售价格为每平米5575元，商品期房平均价格更高达每平方米6795元；而今年上半年北京市二手商品住房交易市场平均成交价格为4513元/平方米以购买一套80平方米房子为例，购买一套商品期房需要54.36（6795×80）万元；而购买一套二手房则仅需要36.1（4513×80）万元。由此可见，二手房的价格优势显露无遗。但是，对于一般的投资置业者来说，如果没有银行的贷款支持，即使购买二手房，也会面临资金不足的窘境。

在当前日益紧缩的金融政策以及购房成本逐步加大的前提下，如何选择合理的二手房按揭贷款就显得尤为重要。链家金融中心的孙涛先生认为，虽然目前各大银行均采取紧缩的房贷政策，以此来抑制过热的房产投机行为，但是，银行在实施紧缩的房贷政策同时，对于真正的房产需求者仍然会给予很大的信贷支持。因此，作为贷款置业者，如果能走好以下三步，就能在获得贷款支持的同时，更加安全、省钱地置业。

做好风险防范。二手房，顾名思义是被别人使用过的房屋。这样的房屋问题很多，因此，风险始终存在于办理二手房按揭贷款的各个环节中。首先，由于购房者对房屋质量无法鉴定，只能从房屋外表进行简单观察，从表面判断房屋是否存在问题，而隐形的瑕疵却无从得知，如：上下水管线、电气线路的问题等，如果没有检查出来，会给今后的房屋使用带来不少烦恼。其次，一般购房者在购房前不清楚该房屋的产权性质，原房主可能在出售前就对该房屋进行了一些处分，如将房屋抵押或出租等，更有甚者干脆就伪造一套假房产证，对购房者进行欺诈。最后，原房主可能已经拖欠物业、供暖等费用，在出售时已经让房屋 “负债累累”，将债务转嫁到购房者身上。因此，购房者在购买房屋前务必要对房屋情况进行仔细检查，可以向邻居询问该房屋是否存在 “漏水、跑电”等日常使用中曾经出现的问题，还要向物业、供暖等部门查询该房屋是否拖欠费用。不过，客户也可以委托房地产经纪公司帮忙办理贷款和产权过户等手续，房地产经纪机构会在办理过程中提供鉴别房产证真伪、检验房屋状况、协助物业交割等服务。

节省交易环节的费用。客户在办理二手房按揭贷款时一般先要提交买卖双方身份证明、《购房协议书》、《房屋所有权证》以及购房者的收入证明等证件，由银行进行初步审核后进入房屋评估、律师审核等程序，再交由银行正式审批。审批通过后，购房者向银行指定账户交纳首付款，并办理房屋过户、抵押登记等手续，在抵押手续办理完毕后银行发放贷款给卖房人，购房人开始按月还款。购房人在办理贷款的过程中需要交纳评估费、律师费和保险费等费用。目前，大多数经纪公司都要求客户交纳500～600元左右的评估费、贷款额2‰～3‰的律师费、贷款额×对应年费率的保险费等费用。不过，客户在对各个经纪公司进行比较后会发现，有些经纪公司可以为客户减免一些费用。如链家房地产经纪公司就为在其公司进行二手房按揭贷款的客户免去贷款律师费，可以为客户节省贷款额3‰左右的费用。以上述总房款36.1万元，贷款8成28.88万元的房屋为例，仅律师费一项就可以为客户节省866.4元。

选一个适合你的贷款成数。目前，大多数银行都可以为在城八区内购房的客户提供最高7成20年的贷款。实际上，某些大型的房地产经纪公司会根据顾客的不同需求，为顾客量身打造适合的贷款方案。如：获得2004年度存量房中介服务机构一级单位称号的一些地产经纪有限公司，他们的金融中心通过与银行的合作，能为客户提供相对宽松的贷款条件：在那里办理二手房按揭贷款的客户可以最高贷款8成，最长贷款期限达到30年，而且房屋位置不仅仅局限在城八区内，北京市辖区内的均可办理。另外，客户在向银行办理二手房按揭贷款的时候，银行一般不接待单独客户的贷款申请，大多数银行都会向客户推荐一家或几家二手房经纪公司协助客户办理按揭贷款申请、抵押登记、产权过户等手续。房地产经纪公司不仅会为客户提供完整的咨询，全程为客户办理贷款、过户等手续，还会为客户提供一些增值服务，如：鉴别房产证真伪、检验房屋状况、协助物业交割等，帮助客户降低可能出现的风险。

二手车零售贷款市场现状分析 篇4

2016年06月17日 23:30 kk汽车金融行业研究

众所周知，二手车和汽车金融业务作为汽车后市场的重要组成部分，也是各路资本最为看好的专业领域，各类二手车业务主体和汽车金融主体近年来呈现出雨后春笋般的发展态势。而二手车和汽车金融两个产业相互融合的二手车零售贷款业务，则引来了众多汽车金融相关机构的纷纷涉足，成为新兴的蓝海市场。一、二手车市场及二手车零售贷款市场规模

据中国汽车流通协会统计，2010年起，中国已经超越美国成为全球最大的新车销售市场，但是，中国二手车交易总量仅为美国的1/10-1/5左右，美国依然是世界上最大的汽车交易国。

据上海车赢吴木永统计，美国DCH（大昌行）集团年销售新车5万辆，二手车2万辆，二手车平均单车毛利达2500美元，其中进销差价1000美元，余下的1500美元来自于增值服务金融保险的毛利。

据GMAC都家晟调研数据，美国二手车贷款比例约为90%；而中国目前仅为10%左右。来自中国二手车自媒体联盟的统计，2015年中国二手车实际交易量（独立VIN）为704万辆，即使忽略非乘用车二手车销售权重，预计二手车零售贷款数量也仅在70万辆左右，贷款金额在400亿元左右（平均车价11.7万元、贷款50%）。

二、中国二手车市场销售主体

与美国二手车销售主体相区别的是，中国的二手车交易主要集中于独立二手车经销商类（占比82%），而非汽车4S店（整车厂经销商），交易呈现出明显的分布广泛特点。

整车厂经销商（4S店）二手车业务包含二手车零售（to C）和二手车批发（to B）两块，其中二手车零售业务由于厂方补贴（置换补贴、认证车补贴、市场支持等）以及二手车零售贷款等优势条件，综合毛利率能达到8%以上。

而交易主体——独立二手车经销商方面，虽然也涌现出了澳康达、元通名车馆等大型二手车经销商，但是绝大部分是分布于二手车市场上的、缺乏规模优势、营销网络优势的小型二手车经销商，因此经营毛利也是参差不齐。

C2C主要有两个组成部分，一是熟人交易（往往在二手车贷款时会受到严格限制，甚至拒绝），二是风头正盛的二手车C2C电商（如人人车、瓜子二手车等），多实行的是汽车零售贷款外包——浦发银行、易鑫租赁、奇瑞徽银等，从中获取金融机构佣金和客户服务费。

三、中国二手车市场零售贷款放款主体

二手车零售贷款的放款主体主要有商业银行（平安银行、工商银行等）、汽车金融公司、融资租赁公司以及P2P等，而主要面向二手车乘用车开展零售贷款业务。

商业银行多通过担保公司开展二手车零售贷款业务，汽车金融公司多未开展二手车零售贷款或局限于本品牌二手车零售贷款，而更多的融资租赁公司则基本上均开展了二手车零售贷款。

目前，开展二手车零售贷款业务的汽车金融公司约有10家左右。

汽车金融公司 首付比例 贷款期限 品牌限制

瑞福德汽车金融有限公司 ≥40% ≤3年 无

奇瑞徽银汽车金融股份有限公司 ≥50% ≤3年 无

上汽通用汽车金融有限责任公司 ≥30% ≤3年 无

上海东正汽车金融有限责任公司 ≥50% ≤3年 无

东风日产汽车金融有限公司 ≥50% ≤3年 限本品牌

宝马汽车金融（中国）有限公司 ≥50% ≤3年 限本品牌

限本品牌

大众汽车金融（中国）有限公司

≥50%

≤3年

部分试点经销商可以做多品牌

戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司 ≥50% ≤3年 限本品牌

北京现代汽车金融有限公司 ≥50% ≤3年 限本品牌

作为开展多品牌二手车零售贷款业务汽车金融公司代表，瑞福德、奇瑞徽银、通用金融三家为开拓更多品牌的二手车零售贷款业务，先后推出了简易二手车零售贷款产品，首付比例一般为50%（目前二手车普通贷款首付比例已经降至30%）。

汽车金融公司 代表产品 产品上线时间 首付 贷款金额 信用记录

瑞福德汽车金融有限公司 一证贷 2016年5月 ≥40% ≤10万元

≤6万元 无不良征信记录

奇瑞徽银汽车金融股份有限公司 简易贷 2016年4月 ≥50%

≤10万元

6个月及以上良好信用记录

6个月及以上良好上汽通用汽车金融有限责任公司 小额快速贷

2015年

≥50%

≤7万元

信用记录 四、二手车零售贷款市场渠道发展路径

1、汽车4S店是最具潜力的二手车零售贷款主体。

4S店开展二手车零售及零售贷款业务具有三个优势：一是具有厂家置换、认证车补贴优势，进而获取优质车源；二是具备良好的硬件形象（如品牌形象二手车展厅），实现品牌溢价；三是4S店具备推广二手车金融、保险、延保等增值业务的人员基础和机构支持。

由于得到了汽车厂方的各种资源支持，像“卖新车一样卖二手车”正在逐步成为现实，以奥迪品鉴二手车，展厅的二手车零售业务为例，其渗透率达到20%左右，而奥迪品牌二手车（不局限于认证车）可以获得平安银行的贴息支持，利率成本低。

2、独立二手车经销商是竞争最激烈的二手车零售贷款主体。

目前，对独立二手车经销商展开的放款主体涵盖商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等全部主体，以汽车金融公司为例，其开拓二手车经销商分为直接合作（与二手车经销商签署协议）与SP拓展两种模式。

目前，汽车金融公司、融资租赁公司的二手车产品相对于商业银行，利率劣势明显，多通过产品创新来予以弥补，继新车简易贷产品之后，GMAC、奇瑞徽银、易鑫资本等汽车金融机构的二手车简易贷产品也先后推出！五、二手车零售市场推广面临的困境

1、限制二手车迁入的地方性政策差异影响二手车大流通。

2016年3月14日，国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》，明确指出“不得制定实施限制二手车迁入的政策，已经实施限制政策的地区要在5月底前予以取消”，但是遭遇执行难，这也就影响了二手车市场大流通格局形成，市场交易的活跃度下降，进而影响二手车金融市场规模（包括二手车零售贷款和库存融资）。

2、“高车龄、低里程”车辆贷款交易受限。

当前，由于国内高铁等替代性交通工具的日趋发达，以及汽车向低频使用的三四线城市的逐步普及，造成“高车龄、低里程”车辆数量大量涌现，而由于汽车金融机构严格执行“车龄”（多为5年）、“车龄+贷款期限”（8年）的双限政策，从而会丧失部分零售贷款成交机会。

今年3月份，银监会发文允许汽车金融相关机构在风险可控的前提下，降低二手车首付比例来进行产品创新；而下一步二手车零售贷款的产品创新，将更加集中于“基于对车辆及后续处置能力的把握而带来的准入门槛降低”。

3、难以实施有效的线下车辆评估。

目前，开展二手车贷款的金融机构，普遍要求经销商（服务商）通过系统、APP将车辆相关照片上传，并通过第一车网等实施远程评估，并将评估价格作为最核心的参考依据。

第一车网等实施远程评估的互联网企业，与汽车金融机构签署有托底协议，也就变相导致评估价格普遍偏低。当然，从控制信贷风险的角度，汽车金融机构的做法无可厚非。而熟悉二手车的人士普遍知道，采用线下车辆评估的准确度要明显好于线上车辆评估，但是国内缺乏能够有效覆盖全国的、具有公信力的第三方评估机构。

未来，汽车金融公司可以依托于合作汽车经销商评估服务外包形式，对部分高价值车型进行线下评估，与线上评估相结合来降低车辆高估风险。

4、二手车利率普遍高于新车利率。

目前，除银行外，汽车金融公司执行的二手车利率要高于新车利率2个基点左右。

从二手车残值率来分析，以十年计，往往是前三年贬值率最高（35-40%），中间三年期贬值率（25-30%）、后期三年贬值率（10-15%）左右，结合我国交易车辆的车龄分布来看，3-6年车为主流。

个人二手房贷款 篇5

个人二手房贷款是指中国邮政储蓄银行向个人发放的、用于购置二手住房的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；

具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好；

自筹购房款（首付款）不低于房屋购买价格的20%。

贷款额度

贷款金额不高于房产实际交易价格与银行认可评估价格孰低的一定比例。具体比例由当地邮储银行分支机构根据国家住房信贷政策和借款申请人资信状况综合确定。

贷款期限

贷款期限不超过30年，且与借款人年龄之和不超过65年。

贷款利率

贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次商业贷款利率基础上，按比例进行浮动。具体浮动比例由当地邮储银行分支机构根据国家住房信贷政策和借款申请人资信状况综合确定。

还款方式

◆等额本息

贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。

◆等额本金

贷款期限内每月还款的本金保持不变，利息按上个月剩余本金计算。

◆阶段性等额本息

贷款宽限期（最长为3年）内按月偿还贷款利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款本息。◆阶段性等额本金

贷款宽限期（最长为3年）内按月偿还贷款利息，超过宽限期后按等额本金还款法偿还贷款本息。◆一次性还本付息

到期一次性偿还贷款本息（仅限于一年期及一年期以内的贷款）。

贷款担保

以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保；借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的，应由邮储银行认可的自然人或法人提供保证担保。

办理渠道

申请人本人向当地开办个人二手房贷款业务的邮储银行分支机构提交申请。

办理时限

最快2个工作日出具审批意见，贷款发放时限由当地二手住房过户、抵押登记的时间长短决定。办理流程

签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保→银行发放贷款→借款申请人按月还款

申请资料

◆购房人提供：身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房屋买卖合同、首付款证明、邮储个人结算账户（存折）；

◆售房人提供：身份证、婚姻状况证明、户口本、房屋产权证书、配偶及其他共有人同意出售的声明、邮储个人结算账户（存折）；

◆由其他自然人（或法人）为购房人提供保证担保的，担保人应经过银行审核（或准入），并根据银行要求提供相关证明资料；

◆银行经审核，要求借款申请人补充的其他资料。

温馨提示

◆以上内容仅供参考。如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。

二手房按揭贷款须知 篇6

一、定义

二手房按揭贷款是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以所购买的房产作为抵押，向银行申请的贷款。

二、借款人条件

1、年龄在18-60周岁的具有完全民事行为能力的自然人

2、本人及配偶社会记录和信用状况良好，个人信用记录等级（如符合调整标准的，按调整后的等级）不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

3、从事合法职业，收入来源稳定。个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营 1年（含 1年）以上。

4.具备偿还贷款本息的能力。本次贷款收入还贷比控制在50%（含 50%）以下，总体收入还贷比控制在 55％（含 55％）以下。

三、抵押房屋条件

1、坐落于太原市6城区内

2、房龄在25年以内的全产权房产调查人员应到现场查看，确认不存在影响正常使用的重大缺陷

3、未抵押、查封、冻结，不在拆迁公告、旧城改造和危房范围内

四、贷款额度

1、首套住房贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*70%

2、二套住房贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*40%

3、全款转按揭贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*60%

五、贷款年限

1、最长不超过30年，且不超过房屋剩余使用年限

2、贷款期限与借款人年龄之和不超过 65年。共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，但如果年龄较小的申请人属于优质单位职工，可以其年龄为准。

3.贷款期限与抵押房产房龄之和不超过 45年。

六、贷款利率

1、首套住房贷款：按有关政策利率最高可下浮5-15%,优质客户可执行下浮15%。

2、二套住房贷款：按有关政策利率上浮10%

3、全款转按揭贷款：按有关政策利率最高可下浮5%

七、所需提交资料

买方需向银行提供资料：

1.买方夫妻双方的身份证、户口本（首页及本人页）、结婚证复印件，单身客户提供民政局开具无婚姻登记证明（至少2份）；

2.银行固定格式收入证明（盖单位公章或人事劳资章），职业证明、工资账户流水、家庭存款明细、最高学历证明、资格证明的复印件；

3.若夫妻双方均为外地户口各提供1年以上个税纳税证明或社保缴纳证明。如一方为本地户口一方为外地需提供外地户口人1年以上个税纳税证明或社保缴纳证明。

卖方需向银行提供资料：

1.卖方夫妻双方的身份证、户口本（首页及本人页）、结婚证、房产证复印件；

2.若卖方为离异的，提供离婚证、民政局开具的无婚姻登记证明、法院判决书或财产分割协议。以上证件类资料均用A4纸复印

3.业主是委托公证书的需提供原业主银行折复印件，放款时必须放入原业主名下再转如受托人名下。

八、相关费用及收费标准

担保费 贷款额*5%+1000元

评估费 评估价*5‰

公证费 400元/笔

抵押登记费 贷款额*2‰+5元（登记印花税）

核档费：400元/单

九、优质单位职工是指同时满足下列条件的自然人：

（一）年龄在 22周岁（含 22周岁）至 55周岁（含 55周岁）之间、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

（二）信用状况良好，个人信用记录等级为正常类或瑕疵类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

（三）当地国家行政事业单位、国有大中型企业、全球五百强企业独资或控股企业、优质上市公司（国内外证券交易所上市，且至少保持近三个连续良好盈利状况）的正式在职员工，收入来源稳定，且具有以下资历之一：

1.在现单位工作 5年（含 5年）以上。

2.本科（含本科）以上学历，在现单位工作 2年（含 2年）以上。

3.研究生（含研究生）以上学历。

4.在现单位任部门经理（含部门经理）以上或同等职位。

5.具有注册会计师、审计师、造价师、资产评估师、建筑师、结构工程师、土木工程师、咨询工程师、房地产评估师、律师、注册

二手房贷款应提供的材料 篇7

（2）购买二手住房的应提供(公积金提取)

1、房屋买卖协议原件及复印件一份；

2、过完户的《房屋所有权证》原件及复印件一份；

3、12个月内的契税凭证原件及复印件一份；

4、购房人身份证原件及复印件一份；

5、加盖单位行政公章的《住房公积金提取申请书》两份。

6、住房公积金联名卡（如果没有住房公积金联名卡，需提供单位收款账户信息）。

二手房贷款应提供的材料

1、签订时间在两年以内的房屋买卖协议原件1份复印件4份；

2、首付款收据原件1份复印件4份；

3、过户后的房产证原件1份复印件4份；

4、契税票据原件1份复印件4份；

5、《存量房（二手房）交易资金托管协议》原件1份复印件4份；

6、《存量房（二手房）交易资金托管凭证》原件1份复印件4份；

7、借款人和配偶的身份证原件1份复印件4份；

8、借款人和配偶的结婚证原件1份复印件4份；

9、借款人和配偶的户口簿或有效期内的户籍证明原件1份复印件4份；

6、借款人若未婚，提供户籍所在地民政部出具的未婚证明原件1份复印件4份；

二手房买卖合同(公积金贷款) 篇8

甲方(卖方)：______________身份证件号码：_____________________ 乙方(买方)：______________身份证件号码：_____________________

根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》及有关法律、法规的规定，买卖双方在平等、自愿、公平、协商一致的基础上就本合同所涉房地产转让事宜，达成如下协议：

第一条 甲方自愿将其房屋出售给乙方，乙方自愿买受该房屋。该房屋具体状况如下：

1.甲方所售房屋（以下简称该房屋）坐落于_ _，该房屋所在楼层为地面以上第_ 层，建筑面积为_平方米；套内建筑面积_平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积

平方米；

2.该房屋的所有权证证号为_ _;国有土地使用权以 方式获得，土地使用权证号为：_ _。

3.房屋平面图及其四至见房产证。

第二条 经买卖双方协商一致，该房屋交易价格为人民币_ _元整(大写：_)。乙方于签订合同当日向甲方支付购房定金人民币_ 元整(大写)；定金计入房款总额，并冲抵房款。

第三条 甲、乙双方商定，甲方同意乙方以公积金贷款的方式付款： 1.因该房屋甲方需办理结清银行欠款手续，甲、乙双方约定经银行同意结清贷款当日，由乙方将第一笔购房款(含定金)人民币 元整（）转入该房屋的专用扣款账户用于结清该房屋贷款。

2.剩余购房款人民币 元整（大写）由乙方向公积金管理处申请公积金贷款，放款后三日内由乙方直接转付给甲方。

第四条 权属转移登记和户口迁出 1.经甲、乙双方同意，自本合同签订生效后，双方应于 年 月 日前共同向房屋权属登记部门申请办理房屋权属转移登记手续；按照国家相关政策、法规应当产生的房屋过户费用由乙方承担。

2.甲方应当在 年 月 日前协助乙方办妥该房屋产权及土地使用权移转过户登记。如因甲方延误，乙方未能在房屋权属登记部门规定的办理房屋权属转移登记手续的期限内（最长不超过2个月）取得房屋所有权证书的，乙方有权要求退房，甲方应当自收到退房通知之日起3日内退还乙方全部已付款，并按照银行中国人民银行同期贷款利率付给利息。

3.甲方应当在该房屋所有权转移之日起30日内，办理完成原有户口迁出手续。如甲方未按期将与本房屋相关的户口迁出的，每逾期一日，应向乙方支付全部已付款万分之五的违约金。如逾期超过3个月，乙方有权解除本合同，甲方应收到解除通知之日起3日内退还乙方全部已付款，并按照银行中国人民银行同期贷款利率付给利息。

第五条 甲方应当在该房屋过户到乙方名下后10日内将该房屋交付给乙方。该房屋交付时，应当履行下列各项手续：

1.甲方与乙方共同对该房屋附属设施设备、装饰装修、相关物品等具体情况进行验收，记录水、电、气表的读数，并交接附件二中所列物品；

2.移交该房屋房门钥匙； 3.办理房屋专项维修资金的过户； 4.本合同规定的其他应完成的事项。

本条规定的各项手续均完成后，才视为该房屋验收交接完成。第六条 房屋产权及具体状况的承诺：

1.甲方保证其为本合同项下房屋的合法所有权人，其有完全的权利处分该房屋并完全有权签署本房屋转让合同及相关协议文件。

2.甲方保证没有与任何第三人签署转让房屋的合同，并保证在本合同签署后，及时办理有关将房屋过户到乙方名下的相关手续。

3.甲方保证本合同项下房屋不存在任何限制或者影响本次转让的情形，包括但不限于查封、扣押、冻结、追缴、抵押、共有人反对（如有）等情况，保证该房屋不受他人合法追索。如因甲方原因造成该房屋不能办理产权登记的，应支付房价总款10%的违约金，并承担其他赔偿责任。

4.甲方保证已如实陈述该房屋权属状况、附属设施设备、装饰装修情况和相关关系，附件一所列的该房屋附属设施设备及其装饰装修随同该房屋一并转让给乙方。

5.甲方保证自本合同签订之日起至该房屋验收交接完成，对已纳入附件二的各项房屋附属设施、设备及其装饰装修保持良好的状况。

第七条 甲方违约责任：

1.除不可抗力外，甲方如未按本合同规定的期限将该房屋交给乙方使用，乙方有权按已交付的房价款向甲方追究违约责任。每逾期一天，甲方按累计已付款的万分之五向乙方支付违约金。逾期超过3个月时，则视为甲方不履行本合同，乙方有权解除合同，并追究甲方的违约责任。

2.如果甲方有其他严重违约行为的，甲方除将已收的房价款全部退还乙方外，并应赔偿乙方所付房价款同额的赔偿金，同时，乙方有权要求继续履行合同；如果确定无法继续履行的，甲方还应当赔偿乙方实际损失。

第八条 乙方违约责任：

1.乙方如未按本合同规定的时间付款，甲方对乙方的逾期应付款有权追究违约责任。自本合同规定的应付款限期之次日起至实际付款之日止，每逾期一天，乙方按累计应付款的万分之五向甲方支付违约金。逾期超过3个月时，即视为乙方不履行本合同，甲方有权解除合同，追究乙方的违约责任。

2.如果乙方有其他严重违约行为的，则乙方已经支付的定金归甲方所有，甲方有权解除合同，乙方其他已经支付的款项退还给乙方。

第九条 在本合同约定的时间内，甲、乙双方均应及时向房屋权属登记机关申请所有权转移登记，不得借故拖延。登记机关准予登记的，则双方提出申请的时间为该房屋所有权按的转移时间。

第十条 该房屋毁损、灭失的风险自房屋正式交付之日起转移给乙方。

第十一条 该房屋正式交付时，物业管理、水、电、燃气、有线电视、通讯等相关杂费，按下列约定处理：

1.甲方应交房当日缴清自交房当日之前的物业管理、水、电、燃气、有线电视、电信网络、通讯等由甲方产生的费用；由此引发的纠纷由甲方自行处理，于乙方无关；

2.甲方向乙方提交房屋全套钥匙，双方共同清查确认电、水、煤气等度数；

3.甲方应协助乙方办理物业管理的相关入户手续。

4.甲方应协助乙方办理水、电、煤气、有线电视、通讯等相关的更名手续；

5.甲方应向乙方提供房屋的维修基金发票、物业管理费押金等相关收据；

6.甲方应向乙方提供附属设施的设备发票及保修卡。附属设施见清单（附件二）。

第十二条 本合同未尽事宜，甲、乙双方可另行订立补充条款或补充协议，补充协议与本合同具同等法律效力。

第十三条 甲、乙双方在履行本合同中若发生争议，应协商解决。协商不成的，可以以诉讼形式由人民法院解决。

第十四条 本合同一式叁份，甲、乙方各执壹份，为申请房屋所有权转移登记提交房屋权属登记机关壹份，均具有相同的法律效力。

第十五条 本合同自甲、乙双方签订之日起生效。

甲方(签章)：

乙方(签章)：

身份证号码：

身份证号码：

联 系 电 话：

联 系 电 话：

二手房按揭贷款所需材料 篇9

A-有固定工作的１、买卖双方的身份证户口簿；已婚的需提供配偶的身份证、户口簿，结婚证；离异提供离婚证

2、买方借款人工作收入证明

3、卖方房产证复印件

4、房产买卖协议

5、评估报告（认可的评估公司：同章、融信、星驰、中盛博然）

联系地址：天津市河东区大直沽六纬路185号

邮储银行河东支行

咨询电话：24321031、24411300传真：24411300

★备注：所有证件均需复印件★

准 备 材 料

B-个体工商户/私营企业主

1、买卖双方的身份证、户口簿；已婚的需提供配偶的身份证、户口簿，结婚证；离异提供离婚证

2、卖方房产证复印件

3、房产买卖协议

4、评估报告（评估公司：同章、融信、星驰、中盛博然）

5、营业执照正、副本、税务登记证正、副本

6、组织机构代码证正、副本

7、公司章程、验资报告

8、营业场所证明（租赁：租赁合同协议；自有房产：产权证）

9、公司近六个月的财务报表（损益表、资产负债表带纳税识别码）

二手房评估价决定了贷款额度 篇10

借款人不管是申请公积金住房贷款还是申请商业住房贷款，都始终在贷款的圈子里，按照最新的央行相关的房贷政策，对于首次购买住宅的家庭，可以贷款总房款的七成，但是我们需要注意的，在二手房的概念里面，并不是说100万的一套房子我们就可以任性的贷到70万的额度，实际上指的是房产评估值的七成。

借款人向银行提出二手房贷款申请之后，银行会指定评估机构来对房子做评估，银行会根据评估机构所出具的评估报告来与借款人进行相关的借款事宜，评估机构主要是根据房子的地理位置以及所使用的年代来做一个估值，而这个估值就是评估价，需要注意的是，借款人所购买房子的价格和评估价是有一定的差异的，一般而言，评估值为房子实际成交价的80-90%。

二手车贷款管理办法 篇11

在二手房交易过程中，合同的签署十分重要，诸多诈骗案的发生，都是在合同里做了一些手脚。那么，在二手房交易时，签署合同应注意哪些问题呢?

1、对象

签署合同是，应该有信贷员、中介机构、买卖双方同时在场时，共同签署。

2、地点

签署贷款合同时，若是与银行签订，应在贷款银行签署，借贷双方不能在其他地方签署。若是与贷款机构合作，也应在贷款机构的办公场所签署;

3、内容

二手车贷款管理办法 篇12

一、借款人（购房人）需准备资料：

1、个人贷款申请暨面谈记录表（附件1）；

2、借款人及其配偶（如有）身份证（二代身份证复印件为正反面）；

3、借款人及其配偶（如有）户口（复印件为户口首页及本人页）；

4、婚姻证明：

（1）已婚：结婚证；

（2）未婚：未婚证明（民政局出具）、单身声明（附件2）；

（3）离异：离婚证（或判决书）、未再婚证明（民政局出具）、单身声明（附件2）；

（4）丧偶：死亡证明、未再婚证明（民政局出具）、单身声明（附件

2）；

5、收入证明：

（1）收入证明表（附件3）；

（2）辅助资料：

①工作单位为国有企业或事业单位的借款人：提供近三月的代发工资银行卡入账对账单、或代发工资存折流水；

②私营业主：营业执照、代码证、税务登记证、近三月税票、贷款卡、财务报告、银行卡入账对账单或存折流水、入股证明、分红证明、经营情况证明等；

③工作单位为私企的借款人：近三月工资单、银行卡入账对账单或存折流水；

6、贷款用途材料：购房合同、首付款证明、房屋套数承诺书（附件

4）、房管局查房证明（房管局具备查询条件的区域）、所购房屋的评估报告；

7、借款人及其配偶（如有）信用报告；

二、卖房人需提供资料

1、卖方及配偶（含房屋共有权人）身份证、户口、婚姻状况证明（如为单身的需提供民政局相关证明并签署“单身声明（附件2）”）；

2、所售住房的《房屋所有权证》，有共有权人的，应提供《房屋共有权证》；

3、房屋共有权人同意出售房屋 的书面文件：“中国光大银行个人二手 房屋贷款卖方面谈记录表（附件5）”；

4、如房屋已出租，须提供承租户放弃优先购买权的书面文件：“抵押 物承租人声明书（附件6）”；

5、卖方为企业法人的，须提供 有效的《企业法人营业执照》、《法人代码证书》、企业有权机 构同意转让房产的决议等有关文件（需法规部审核）。

三、客户经理需准备资料