信用卡担保合同

信用卡担保合同（通用11篇）

信用卡担保合同 篇1

信用反担保合同

担保方（甲方）：借款人（乙方）： 住所：住所： 法定代表人：身份证号：开户银行：账号：电话：传真：邮编：

反担保人(丙方)： 住所： 法定代表人： 开户银行： 账号：

身份证号或营业执照注册号： 电话： 传真： 邮编：

法定代表人： 营业执照注册号：开户银行： 账号： 电话： 传真： 邮编：

丙方愿意以保证的方式就甲、乙双方签订的《委托保证合同》向甲方提供反担保，并承担反担保的保证责任。甲方经审查，同意丙方作为反担保人。甲、乙、丙三方依照国家法律法规的规定，经协商一致，订立本合同。

第一条丙方同意上述《委托保证合同》中的所有条款，并向甲方保证乙方能够按照上述《委托保证合同》的有关约定，在接到甲方书面通知后十五天内向甲方清偿甲方垫付的全部款项和自付款之日起的利息以及甲方的其他费用和损失等。

第二条 丙方保证担保的范围

1、上述《委托保证合同》中约定的甲方履行保证义务代乙

方偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及其他费用

和损失；

2、上述《委托保证合同》中约定的乙方应向甲方支付的违

约金、赔偿金以及实现债权的费用等。

3、上述《委托保证合同》中约定的乙方应向甲方支付的担

保费本息、违约金及损失等。

第三条

第四条 丙方的保证期间 保证方式

丙方在其保证范围内承担连带保证责任。如乙方未履行或未完全履行上述《委托保证合同》中约定的乙方的义务的责任，丙方应在接到甲方书面通知的十五个工作日内代乙方向甲方清偿。

丙方放弃作为反担保的保证人的任何抗辩权。

第五条 丙方的其他义务1、2、3、4、5、第六条

第七条

根据甲方的要求，定期或随时向甲方提供反映本企业生产经营状况、资金、财务会计、统计等方面的文件材料并保证其真实性、合法性； 配合甲方对乙方进行定期或随时的检查、了解和监督； 未经甲方同意，不得出租、出售、转移、转让或以其他方式丙方的全部或大部分财产； 丙方机构若发生分立、合并、重组、变更、撤销等情况，应提前三十天书面通知甲方并征得甲方同意，本合同项下的全部义务由变更后的机构承担，或由乙方和丙方落实为甲方所接受的新的保证人 约定的其他义务 约定的其他条款 违约责任 如丙方违约本合同约定或因丙方违约而造成甲方损失时，甲方按丙方反担保金额的向丙方收取违约金，如违约金不足以弥补甲方损失时，丙方应就不足部分向甲方予以赔偿。

第八条 义务与责任的连续性

本合同项下的乙方所有义务和责任不因乙方上级单位的任何指令或乙方财力、地位等状况的改变，或乙方与其他单位签定任何协议、文件或主合同的无效而免除；不因乙方发生合并、分立等情形或变更法定代表人、承办人等情形而免除。若本合同项下各方当事人发生合并、分立、变更等情形的，由变更后的当事人承担或分别承担本合同所列义务和责任。

第九条 争议的解决

本合同的履行过程中发生争议的，当事人可以协商解决，协

商不成的：A、三方应向仲裁委员会申请仲裁，各方应履行仲裁裁决；B、任何一方可向合同签订地的人民法院提起诉讼。

第十条 本合同三方要求公证的，应在合同签订地公证，有关费

用由乙方承担。

第十一条 本合同由甲、乙、丙三方法定代表人或其授权代理人签

字并加盖公章后(三方约定公证的，自公证之日起生效)。

有关本合同的任何补充、修改、变更等均须由三方共同

协商一致并订立书面协议。

第十二条 本合同正本一式三份，甲、乙、丙三方各持一份，留存

一份备案。

本合同附件：

甲方：（公章）

法定代表人：（授权代理人）

丙方：（公章）

法定代表人：（授权代理人）

信用卡担保合同 篇2

关键词：信用担保,信用保险,中小企业融资

一、信用担保发展现状

客观上中小企业确实存在规模小、经营管理不规范、抗风险能力弱等问题。通常情况下可利用信用担保机制, 对中小企业的信用进行担保来缓解中小企业融资难问题。在发达资本主义国家都建立了有政府参与的中小企业信用担保体系, 政府还为信用担保体系给予财税方面的优惠待遇。据统计, 目前全世界约有50%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系, 日本是建立中小企业信用担保体系最早的国家, 其目的是恢复二战对经济的创伤。日本也因此成为担保体系发展最完善的国家之一, 经过60多年的发展已逐步形成由民间机构参与, 地方与中央共担风险、担保与再担保相结合的完整的信用担保体系, 在缓解日本中小企业融资难问题以及金融危机期间金融环境恶化对中小企业的冲击方面发挥了重要作用。我国1992年才开始探索建立中小企业信用担保体系, 到2009年底, 我国信用担保机构有5547家, 累计担保企业112多万户, 但对于为数众多、缺乏资金的中小企业来说融资难的问题仍没有解决。信用担保有风险, 因此也有条件限制, 一般仅对通过正常渠道难以获得融资, 且信用好、认真经营、有发展前途的中小企业提供融资担保。总体来说, 现阶段我国信用担保在缓解中小企业融资难困境的优越性没有充分发挥出来, 最根本的原因在于担保机构承担的风险过大。信用担保业是一个高风险行业, 如果没有良好的担保运作宏观市场环境, 没有有效的风险分散机制, 担保机构自身难以生存和持续发展, 也就谈不上支持中小企业发展、解决中小企业融资难的问题。

二、信用担保机构面临的风险

(一) 来自中小企业自身的风险

在日常经营中, 多数中小企业都是实行家族式管理, 经营者文化素质不高, 没有长期发展规划, 更谈不上具有竞争力, 存在较大的管理风险;中小企业生产的产品没有自己的品牌, 产品的替代性强, 价格弹性大, 一旦价格稍有降低, 企业的利润就大幅下降, 面临较大的市场风险;中小企业非常缺乏科技人员, 不具备先进的生产技术和设备, 也不重视研发, 技术优势一片空白, 存在很大的技术风险。在信贷市场上, 中小企业与担保机构之间存在典型的信息不对称现象。一方面担保机构对中小企业融资提供担保之后, 中小企业的还贷压力和还贷的努力程度都在降低。甚至, 为了获得更多的贷款和信用担保, 提供虚假信息骗取贷款与担保。取得贷款之后, 改变贷款用途从事高风险的投资, 进而担保风险增大。另一方面中小企业财务管理不规范, 其财务状况和现金流量变动不确定, 使得担保机构承担了大部分甚至全部贷款的连带清偿责任。中小企业信用观念淡, 不讲信用等情况仍存在, 信用风险很大。担保机构为中小企业提供信用担保, 因无法完全消除其与中小企业之间的信息不对称, 再加上中小企业缺乏可抵押财产, 担保机构很难对中小企业进行有效地监督和控制, 最终成为信用风险的承担者。

(二) 来自贷款银行的风险

从我国在中小企业融资中引入担保机构的实际情况来看, 给中小企业融资的风险并没有分散, 只是承担主体由贷款银行转移到了担保机构。

首先, 贷款银行通常要求担保机构承担全额还款责任, 等于让担保机构承担全部的信用风险。由于我国银行业具有一定的垄断性, 缺少明确的担保贷款风险分散的制度规定, 在损失分担比例上银行处于绝对优势地位, 担保机构常被迫承担90%甚至全部的信贷风险, 远高于国际担保机构通行的70%～80%。同时, 担保机构自身缺乏风险分散机制, 只是采取反担保来分散风险或者是提高担保收费转移风险, 并没有实现中小企业融资风险的真正分散。

其次, 贷款银行要求担保机构采取连带责任保证方式, 使得担保机构处于非常不利的地位。连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的, 债权人可以要求债务人履行债务, 也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。这样, 在主债务人违约时, 债权人就会要求担保机构承担连带责任, 担保机构则必须按照规定承担还贷责任, 使得担保机构处于不利地位。

最后, 贷款银行放松对中小企业贷款的审核, 使中小企业违约率提高。在存在信用担保的情况下, 商业银行在很少甚至不承担任何风险的情况下可以获得平均收益, 该收益等于甚至大于无风险的投资收益, 其结果导致商业银行对中小企业发放贷款时缺乏谨慎和责任心, 可能造成中小企业还贷率下降, 加大了担保机构的风险。风险承担的不对称性造成担保机构责任与能力的不对等, 最终加大了整个担保业的风险, 严重地制约了担保机构的健康发展, 这既违背了设置信用担保机构的目的, 也难以长期有效地缓解中小企业融资难困境。

(三) 来自担保法律制度不完善的风险

信用担保制度在我国处于发展的初级阶段, 现行的《担保法》侧重于保护债权人的利益, 对担保人的担保机构权利保护不够, 这在客观上也加大了担保机构承担的风险。

保证的目的旨在保护债权人利益, 但保护债权人利益不能以损害其他当事人利益为代价。保证人的抗辩权, 就是在债的保证制度中, 起到平衡不同民事主体利益作用。我国现阶段规定连带责任保证的保证人没有相应的抗辩权, 在主债务人违约或破产无法偿还债务时保证人无条件地承担债务, 代主债务人清偿债务。虽然法律规定保证人享有追偿权, 但一旦主债务人破产, 只能作为一般债权申报债权, 能够追偿到的数额难以确定, 甚至为零。抗辩权是保证制度的一部分, 而我国的保证制度因历史原因, 虽经改革开放二十多年努力, 至今还存在许多问题, 表现在: (1) 我国的担保法律制度建设严重滞后于我国经济发展的速度; (2) 担保法律制度建设的架构极不合理, 不论保证或者物的担保等, 均笼统地以《担保法》来调整, 显然不具有科学性, 物的担保所产生的是物权效力, 应当在物权法中予以调整。因此, 无论是保证人的追偿权还是抗辩权, 我国的担保法律制度都不完善, 担保机构承担担保法律制度不完善的法律风险。

三、以信用保险化解信用担保的风险

信用担保机构风险高度集中, 客观上要求分散风险, 即将由担保机构承担的风险部分转移给其他主体。信用担保本身就是风险分散的产物, 是银行对中小企业贷款风险的外部分散机制, 所以在担保机构承担的风险高度集中时, 同样应采取措施分散部分风险, 信用保险机构恰为最好的选择。信用保险是以债权人为被保险人, 以信用风险为保险标的, 承保债务人破产、违约不履行债务的信用风险的保险。被保险人 (债权人) 因承保事故发生而遭受损失时, 可要求保险人赔偿。因此应建立信用担保与信用保险相配合的制度, 分散担保机构承担的风险, 共同缓解中小企业融资难问题。

(一) 建立担保机构信用保险制度的可行性

信用保险机构的出现为担保机构分散风险开辟了道路, 当然会吸引信用担保机构投保。从另一方面说信用保险承保的这种信用风险是保险业参与社会管理工作的直接表现。此外, 我国中小企业信用体系已经启动, 自1998年实施中小企业担保制度以来, 担保机构已经建立相应的信用档案, 跟踪记录受保企业信用状况, 推动了信用在中小企业的普及, 降低了信用担保风险发生的概率, 使信用担保风险成为一种可保风险。

(二) 建立担保机构信用保险制度的几点建议

1.模式选择。

采取商业化运作和政府扶持监管相结合的经营模式。政府主导型有利于政策目的的实现, 但资金使用效率不高, 而且财政资金毕竟是有限的;市场主导型可提高资金使用效率, 但是信用保险以分散风险为目的, 限制了保险公司盈利目的的实现, 难以调动其经营积极性。以支持中小企业融资为终极目标的中小企业信用担保和信用保险应该采取商业化运作和政府扶持监管相结合的经营模式, 既按照商业原则运营, 又得到政策支持, 才能保证在风险合理分担机制下各利益主体的健康发展。

2.盈利目标的选择。

非盈利或微盈利。信用保险以信用担保风险为保险标的, 这种风险的发生受人为等各种因素影响而很难预料, 一旦发生, 损失较大, 如果以盈利为目标, 保险费率必然很高, 这会加重担保机构的负担, 打击担保机构投保的积极性, 显然这与信用保险分散担保机构贷款担保风险的初衷背道而驰。另一方面, 信用保险制度的根本目的是与信用担保制度相配合, 解决中小企业融资难问题, 而不是创立一个盈利性经济实体。但是, 由于信用保险采取商业化运作方式, 对于经营者来讲, 必然要有利可图, 否则没有经营动力, 可以采取税收政策、保费补贴等措施来推动商业经营。

3.控制投保比例。

信用担保机构并不是将其承担的全部担保责任都投保, 而只是投保其中的一定比例。因为信用保险机构的设立是为了分散而不是转移信用担保机构的风险, 否则信用保险机构也会如同信用保险机构, 因承担过大的风险而无法健康地开展业务和持续运营, 最终使得中小企业贷款风险无法得到有效化解。根据国外经验, 担保机构一般将其承担的每笔贷款担保责任的60%～80%投保, 我国应根据实际情况确定最佳投保比例。

4.健全中小企业融资风险的分担机制。

在中小企业融资机制中, 参与的各方主体既可获取一定的利益, 也要承担相应的风险。作为为中小企业融资主体之一的商业银行若只收取融资收益, 不承担融资风险是不合理的。所有, 要最终完善中小企业融资机制, 应尽快建立商业银行、担保机构、保险机构风险共担的中小企业融资机制, 以保证彻底化解中小企业的融资难题。

参考文献

[1]顾海峰.中小企业融资担保信用风险的微观生成机理研究—基于信息经济学视角的探讨[J].金融教学与研究, 2009 (3) .

[2]吴钒, 杨旸.日本构建中小企业信用担保体系的经验与启示[J].商业经济, 2010 (1) .

[3]杨腾, 罗能生, 谢里.我国中小企业信用担保的财政支持及其效果初析[J].技术与创新管理, 2010 (1) .

有多少信用可以担保 篇3

有些时候会觉得一本“与世无争”的商业杂志有它的好处。比如我们可以从麦德龙在中国的脱胎换骨的变化中看到市场本身的力量—你不能指责消费者不适应你的服务，如果你打算在这个市场中生存的话；我们还可以看一个芯片公司如何实践它们所认可的“创造性毁灭”，联发科可能没赶上最好的时机，因为智能手机业与PC业有诸多不同—可能是这样，虽然我不是很赞同，我不认为运营商的技术标准在未来就一定有更多的话语权，它们如今的话语权建立在此前十几年的市场强势地位之上，但未来它们是否还是主导者，我不看好。这些在我们的杂志中都可以看到，它有趣，有营养，这些好东西经常让我们感觉到“庆幸”，我们可以让自己在一个远离是非的环境里做有价值的事。

记得几年前，Google退出中国前后，互联网管理趋紧，我们当时连做几篇文章，因为我们觉得对创造力的扼杀是我们所不能容忍之事，这是我们的底线，我们不能无动于衷，我们应该表达出自己的声音。结果，当然是惹来一堆麻烦、批评和检讨，但我们觉得这是我们应该做的，并自豪于此。现在呢？我们对互联网的态度有什么变化？

几年前我们为做个人网站和网页的人呼吁宽松的环境，现在只能小心翼翼地告诉我们的读者：你的安全比什么都重要。重庆的因言获罪者纷纷被释放，好像就在昨天，但我们看到现在又在重复同样的罪恶。在告诉读者安全更重要的时候，我们所鼓励的创造力呢？自由呢？我们所鄙视的对创造力和自由的扼杀呢？我能看到我们的底线在调低。就像两个月前，我们会惊愕于北京警方对声称“炸建委”的微博小题大作—现在我看到的是所有替被莫名抓起来的“造谣者”辩护的时候，会强调他们没有任何煽动性的言论。在三两个月之间，我们拥有了新的、更低的底线……比如接下来，会不会有某个企业以“造谣”的名义而发难于媒体？到这个时候，还会有我们可以“庆幸”的环境吗？还是只能庆幸我们对严谨报道有着十分严格的要求，不会让麻烦伤及自身？但是，到时候，我们是不是又要再次修正我们的底线，直到有一天噤若寒蝉，万马齐喑。保护每个人发言的权利，保护批评者批评的权利，这个世界上不会存在一个值得“庆幸”的远离是非的小环境。

信用担保和反担保 篇4

1、什么是信用担保

信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人向债权人进行保证。当债务合同到期，债务人不愿或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进行代位偿还的一种法律行为。

2、担保与银行

我国的银行现在由于体制原因，在信贷工作中是尽量回避风险，从而错失发展良机。明明市场急需资金，而银行却是连连叫苦，放贷无门。而担保公司是控制风险而不是回避风险；

3、担保不等于典当

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其不动产（如房地产）作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得贷款，并在约定期限内支付贷款利息，偿还贷款，赎回当物的借款行为。

担保公司和典当公司不同的是，典当公司是希望典当人尽量按期还不上款，典当越多越好。而担保公司是希望中小企业赢利越多越好，所有的被担保人都能赢利，担保就没有风险了。被担保公司赢利越多，担保公司可能就分配的利益越多，这和典当公司的心理完全不同。

4、何谓反担保？

信用担保书 篇5

被担保人入职单位(以下简称甲方)：

被担保人(以下简称乙方)：

被担保人直系亲属(以下简称丙方)：

丙方作为乙方的直系亲属，自愿为乙方入职甲方提供家庭信用担保。为此，甲方、乙方、丙方三方经协商一致，同意订立以下条款。

第一条丙方保证乙方提供给甲方的一切证件资料(包括履历资料、身份证件、学历证件、健 康证件、计生证明、房产证明、住宅地址、联系电话等)均内容属实，没有伪造。若乙方资料内容失实、证件为伪造，由此给甲方造成的损失，甲方有权直接向丙方追偿。

第二条丙方保证乙方的人格品德和职业道德，并保证乙方遵守甲方的各项规章制度，当乙方 违反甲方规定或从事违法犯罪行为给甲方造成经济损失时，丙方愿为乙方承担连带赔偿责任。

第三条若因乙方的以下行为给甲方造成损失，丙方愿为乙方承担连带赔偿责任： 1 乙方违反甲方规章制度、工作不负责任，致使甲方财产被盗、被抢、或毁损灭失的; 2 乙方玩忽职守、违反技术操作规程和安全规程，或者违章指挥，造成事故，使公司财产遭受损失或者造成人员伤亡的;

3 乙方滥用职权或利用工作之便，损公肥私、侵吞公司财产，使公司遭受损失的; 4乙方泄露甲方商业秘密，给甲方造成损失的;

5 因乙方的违法犯罪行为给甲方造成损失的;

6 因乙方犯有的其他错误给甲方造成损失的;

7 根据甲方规章制度、岗位职责或甲方与乙方签订的协议书、安全责任书等规定而应由乙方承担责任的。

第四条乙方给甲方造成损失时，乙方应在事发后7日内主动赔偿甲方损失、交纳相应赔偿款; 逾期不交，则丙方必须承担连带赔偿责任。丙方在接到甲方的催款通知后7天内清偿所有赔偿款项，否则，甲方有权针对乙方和丙方采取法律手段，维护甲方合法权益。

第五条丙方的保证责任不因丙方姓名的改变、财力的改变、住址的改变、或户口所在地的改 变而免除。丙方住址或户口改变，应及时通知甲方。

第六条本担保书有效期为：从乙方入职甲方之日起，至乙方从甲方离职(含自动离职、开除、辞退等)、清偿所有赔偿款之日止。只要乙方在甲方继续工作，本合同就依然有效。

第七条本担保书签订时，乙方和丙方提供丙方所在地公安机关出具的直系亲属关系证明。

第八条本合同由甲、乙、丙三方签字生效。

甲方乙方丙方

附1：乙方和丙方(身份、常住地址、联系方式等)资料

附2：乙方和丙方直系亲属关系证明

韩国信用担保基金-简介 篇6

韩国信用担保基金是非盈利基金而不是公司。它的目标是通过利用资本资源为企业提供信用担保，并进而达到促进整个国家经济发展的目的。它的主要任务：一是为缺少有形担保物的企业提供担保从而促成对企业的融资，二是通过有效的资信管理建立完善的信用体系，其最终任务是为发展国民经济做贡献。

从1994年起，KCGF开始执行政府经济政策提供社会管理费用担保（Social Overhead Costs，简称SOC）。1999年起，从住房及商业银行手中接管住房融资信用担保基金的管理任务。1990年底开始，开办商业票据保险业务。

韩国信用担保基金建立伊始仅有65名员工，资金系由韩国政府和金融机构提供，共279亿韩元（约合260万美元）。根据韩国法律规定，该国银行应将其每年融资业务额的0.2%交给KCGF以补充资本金。

截至2003年1月，KCGF员工人数超过2260人，在全国设有81个分支机构，基金总额为3.5万亿韩元,未了信用担保余额为67万亿韩元。

信用担保体系的缺陷和应对 篇7

一、中小企业信用担保体系存在的问题

中小企业信用担保这两年发展迅速,有的担保企业资金实力较强,风险管理比较审慎,风险控制较好,代偿率较低;大多数的担保企业规模较小,自身发展艰难。由于中国担保行业存在的“先天不足,后天失调”的问题,因此中小企业信用担保的发展也同样存在以下问题

1、缺乏责权明确的监管主体

商业性中小企业担保机构虽然名义上由国家发展改革委员会会同财政部管理,但从实际情况看中国对担保机构并没有明确的监管主体,也没有统一的制度、办法来规范担保机构和担保行为。一是担保机构的设立没有统一的依据;二是没有市场准入制度,如规定最低的资本金,完善的组织机构和管理制度,具有专业知识的人员等;三是对业务经营范围没有硬约束,相当部分信用担保机构既从事担保业务又从事投资业务,担保业务实际上成了一些信用担保机构的副业。

2、法律制度建设滞后,制约了信用担保机构的发展

目前中国信用担保行业的法律法规,如信用担保机构的市场准入、监督管理、会计制度、风险处置、市场退出等方面法律规范均是空白。目前主要适用的担保法律法规都是早些年制定的,如1995年颁布的《中华人民共和国担保法》,该法是规范担保行为而不是规范担保机构。1998年开展中小企业信用担保试点以来,国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法,但主要针对政策性担保机构,适用范围比较窄。另外,《合同法》、《公司法》、《物权法》等法律对担保业务尚有规定不明确、甚至不适用的地方。

3、注册资本不实,削弱实际担保能力

存在有的信用担保机构在注册成立后,抽逃或挪用资本金;有的信用担保机构资本构成中现金资产偏少,而其他固定资产偏多等问题,严重削弱了其实际担保能力,不仅使银行贷款潜伏着巨大风险,也不利于信用担保体系健康发展。

4、担保机构与银行合作的总体质量不高

大部分银行不愿意与担保机构分担风险比例,只有个别担保机构争取到银行10%-20%的风险分担比例;大部分担保机构与银行的协议放大倍数最高只有5倍。担保机构在解决中小企业融资困难中发挥的作用十分有限。资金实力越弱、资产规模越小的企业寻求担保机构帮助的愿望越迫切,而市场资金的逐利性决定了,如果没有其他力量引导或推动,资金的赢利要求决定担保机构只会“锦上添花”,而不可能“雪中送炭”,不会对市场竞争中最迫切需要资金的中小企业青睐。

二、完善中小企业信用担保的政策建议

1、全面认识中小企业在经济发展中的地位和作用,完善中小企业所赖以生存的环境

目前,占中国企业总数99.6%的中小企业,创造了全国58.7%的GDP,提供了75%以上城镇新增就业岗位,完成65%的发明专利,75%以上的技术创新,80%的新产品。广东是成长型中小企业最多的省份之一,2001-2004年广东中小企业的工业增加值、资产总额、销售收入、利润总额、利税总额、从业人员等6项指标的增长率均远高于全国中小企业的平均增长率。目前,广东中小企业有近50万家,占企业总数99%,占就业人口75%以上,中小企业在吸纳就业、扩大就业和再就业方面起着十分积极的作用,为社会安定和经济发展创造了有利条件,发展中小企业具有极大的正外部性。但是广东中小企业的发展遇到很多问题,其中,资金紧张、融资难是中小企业发展的最大瓶颈。

金融是现代经济的核心,“金融活、经济一盘棋皆活”,因此,政府支出一定的必要成本为中小企业创造良好的投融资环境,是一种收益良好的政府“公共投资”,其中,着力构建适合本土需要的信用担保体系即是一种良好的选择。“合抱之木,生于毫末;九成之台,起于累土”。任何一个事物的发展都要经历由小到大的过程,中小企业的发展应当引起共同关注,为国内的中小企业的发展努力创造一个良好的环境,就是为国内经济的可持续发展做出贡献。

2、政府应当提供有效监管和风险补偿机制

首先,建立符合需要的多级担保机构监管体制。信用担保机构实际上是联结商业银行和企业的中介机构,是通过经营信用来生存和发展的,可以说是一个准金融机构,其日常经营实际形成的是“或有金融风险”,但其毕竟不是一个严格意义上的金融机构。因此,在确定担保行业的监管主体问题上有较大的争议。根据目前的实际情况,鉴于担保企业不属于真正的金融机构,同时其运营情况对地方信用体系建设关系重大,因此,宜采取将担保机构的监管职责交由省级政府承担,行政主导的单一监管模式。建议由省政府牵头成立担保企业监管委员会,由省府经贸委、财政厅、金融服务办和有关金融监管部门派员参加,负责拟订有关担保业监管的地方性法规草案,制定和发布监管规章,协调处理重大监管问题。同时组建担保企业监管局,挂靠省府经贸委或金融服务办,承担日常具体监管职责。此外,还应促进担保行业协会发挥更大的作用。

其次,政府应当建立风险补偿机制。第一,成立省级再担保机构,专为担保机构提供再担保风险补偿。第二,创新保险业务,建立再保险业务体系。可以借鉴国外做法,将再保险与担保行业结合,担保机构在承担担保责任的同时,将已承担风险按照一定比例进行再保险,然后由再保险机构承担部分风险。这样对保险公司来说是可以创新业务品种,担保机构又可以解除其后顾之忧,规避风险,控制损失。第三,建立财政弥补机制。在财政支出中,专门设立一块风险有限补偿基金,用以弥补担保机构的代偿损失。

3、建立多层次的担保体系

目前广东信用担保体系采取的是以商业性担保机构为主的发展模式,虽然对中小企业融资解困起到了一定作用,但难以真正承担为中小企业融资解困这一任务。鉴于区域发展的不平衡,广东同时拥有全国最发达的地区和最落后的地区。广东省统计局的数字显示,广东21个地市中,仅占全省面积23%的珠三角7市,集中了全省78%的经济总量和85%的财税,而粤北山区7市和东西两翼7市各自的人均GDP,仅是珠三角的1/5和1/7。区域经济发展不平衡,使得广东省不能一刀切地采用单一的信用担保模式。在中小企业较发达的、市场竞争较激烈的乡镇,应大力发展社区互助性担保,以互助性担保作为担保模式的主体;经济不发达地区发挥政策性担保的作用,由政府主导建立信用担保机构,扶持当地中小企业的发展,提供公共产品,经过市场培育之后,引入企业资金,发展互助性担保;同时,应鼓励商业性担保机构金融创新的功能,补充金融体系的缺陷,促进资金的配置效率,寻找市场中的机会。因此,应当建立起在有效的监管和适当的风险补偿机制下,以互助性担保为主体,发挥政策性担保的作用,同时以商业性创新担保为补充的多层次的担保体系。

4、鼓励金融机构积极参与担保体系的建设,推动金融机构、担保机构和中小企业建立长期稳定的合作关系

担保机构与金融机构、中小企业具有良好的协作方式,是担保体系成功运作的前提之一,这也是浙江模式的成功经验之一。为了推动金融机构、担保机构和中小企业建立长期稳定的合作关系,可以采取“政府搭台、企业唱戏”的方式,将各地的“银企座谈会”扩大为“银行担保企业座谈会”,由银行同业公会、信用担保协会和私营企业联合承办,建立起三方共同参与的经常化、规范化的对话和协作机制。此外,金融机构尤其是地方中小金融机构也要及时更新观念,找准定位,将与担保机构加强合作,拓展中小企业融资业务作为新的业务增长点,共同进退,一起发展壮大。

摘要：担保作为信用链条上的一个环节,联系着融资与保证,增强了信用,有效分流了银行的风险,便利了资金的流动,起到了促进信用链条流畅、优化信贷分配的作用,在解决中小企业“融资难”的问题上起着举足轻重的作用。然而目前国内的担保业似乎并没有在信用链条上发挥应有的作用,这既有缺乏责权明确的监管主体和法律制度建设滞后的先天不足,又有担保机构与银行合作普遍存在质量不高的发展现状,使得担保机构这种只有依附银行才能发展的业务模式离开了政府和银行的大力支持就面临着尴尬的处境。促进担保业健康发展,政府要完善监管体制和风险补偿机制,发展以商业担保机构为主的多层次担保体系。

有信用有担保中小企业融资不难 篇8

中国银行业协会最新数据显示，目前，全国19家主要银行中，5000万元以上的大客户贷款占贷款总额约60%。有学者分析说，按市场通常的标准，大客户贷款保持在40%左右对银行来说比较适宜，若超过50%，即意味着贷款进入风险区。大客户贷款占比高达60%，意味着目前银行业存在贷款集中度过高的风险。

其实，2009年初，央行、银监会就联合发布了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提醒特别注意防止金融机构贷长、贷大、贷集中和存贷期限严重错配产生新的系统性金融风险。但从中国银行业协会公布的这个数据看，各大银行并未重视这个《指导意见》，也没有将贷款集中问题当回事。

事实上，随着经济形势的变化，银行贷款不仅“傍大企业”，亦“傍政府项目”。据银行界人士介绍，随着4万亿元投资的落实和地方政府新增投资计划的实施，各家银行争着向政府项目贷款。在这个过程中，政府不但要求银行利率下浮，还要求银行在为某个重点项目放贷的同时，给其他配套项目贷款。尽管重点工程贷款要求很苛刻，银行还是竞相争夺放贷。

银行不买中小企业的账

银行贷款首选大企业和政府项目，有其客观的理由。

从经营结构看，目前银行业务收入的85%～90%，是靠吃存贷款利差收益而获得的。那么，银行要生存发展，就需要保障贷款的一定额度，减少贷款运营成本，减少贷款风险，保障信贷资金的安全。

那么，同样是企业贷款，一个小企业一年大概需要数十万或数百万元，而一个大企业可能需要数千万元贷款。同样一笔贷款，信贷员当然愿意选择做大企业，毕竟，金额巨大的大企业贷款能够带来小企业贷款数十倍、数百倍以上的利润（利息）。多位银行业人士反映，“小企业贷款不仅成本高，经营效益也比不上政府、国有企业的大项目。每家银行的目标都是更大更强，中小企业贷款做多了，反而会限制银行。”

渣打银行联合中国社会科学院的一次调查显示，信用缺失已经成为中小企业普遍存在的现象。为数不少的中小企业，发家壮大的过程就是违法获利的过程，假亏损偷逃税款，给回扣扩大销售，不一而足。还有一些中小企业在得到资金后，不是根据自身的实际情况进行经营，而是超越自身资金能力进行扩张，投资一些利润高风险大的项目，这也降低了银行贷款收回的安全性。

此外，对中小企业的贷后管理也不大容易。这些因素都决定了银行不愿意贷款给中小企业。

美国化解中小企业贷款难

如何解决银行贷款过度集中和中小企业贷款难？海外成功的经验，值得我们借鉴。

以美国为例，由于风险管理的压力，进入上世纪90年代以后，美国银行业向企业提供贷款的门槛提高了。特别是从1995年开始，银行对中小企业贷款普遍采用了打分制的信用评定办法，只有达到信用等级标准，银行才发放贷款。银行普遍提高信贷的“门槛”后，很快便面临这样一个难题，即：信用等级达到银行要求的大企业不需要那么多的贷款（不少大企业通过证券市场直接融资），而特别需要贷款的中小企业又达不到银行贷款所要求的信用等级。

中小企业为何达不到银行贷款所要求的信用等级？因为，美国的中小企业同样存在中国类似的公司治理不良、没有完善的财务报表、数据不真实，企业寿命短等等通病。

那么，美国是如何解决这个难题的呢？美国联邦政府特许其各级财政为中小企业贷款提供担保。同时，为保证担保落到实处并产生效益，还让11个政府机构拨出一定比例的经费支援中小企业搞产品研发；并由联邦政府、州、地方自治体、教育机构和民间共同建立起面向全国，以指导中小企业经营发展为主要目的的“经济开发中心”。

目前，美国形成了三套中小企业信用担保体系：一是由美国小企业管理局直接操作的全国性中小企业信用担保体系；二是由地方政府操作的区域性专业担保体系；三是社区担保体系。其中全国性担保体系发挥的作用最大。

按照美国《小企业法》，为小企业提供担保是政府的一项重要内容。美国小企业管理局对中小企业最主要的资金帮助就是担保贷款，凡申请担保并获准的小企业在逾期不能归还商业银行贷款时，它保证支付不低于90%的未偿部分，但担保总额不能超过75万～100万美元，担保期限最长可达17年，担保收费在4%左右。

政府财政为中小企业贷款提供担保，使银行和中小企业获得了“双赢”。到1998年，小型企业（一般指员工在500人以下的企业）对美国经济作出了非常突出的贡献，它们创造的就业机会占私营部门的53%，销售额占全国销售总额的47%，产值占国内生产总值的 50%。而对小型企业的贷款中，有37%是由商业银行提供的，贷款利率因为风险较大而比大企业贷款要高出2～5个百分点，商业银行也因此从中受益颇多。

他山之石可以攻玉

中国要解决中小企业融资难问题，可以参考美国的经验。而解决贷款集中问题以及中小企业融资难，从中小企业担保制度设计入手，是最为直接的办法。实际上，一旦解决了担保问题，化解了风险，利率又比较高，银行是愿意为中小企业提供贷款的。

而事实上，目前中国的中小企业信用担保体系发展尚处于起步阶段。从理论上看，1995年的《中华人民共和国担保法》，以维护债权人利益为立法目的，对担保人的权益保护不够。而2002年的《中华人民共和国中小企业促进法》，条文设计又缺乏可操作性，至今没有推出相应的实施办法，所以，很难为中小企业信用担保提供有效的政策支持和法律保护。

从实践中看，一些地方政府为中小企业提供的担保服务缺陷很多。一是担保成本高。在安徽，有的担保公司对小企业贷款的费率高达7%，极大地挤压了银行利润空间。二是缺乏信用体系建设。在银行系统中，企业主个人信用与企业信用还处于分割状态，“企业逃废债，但企业主的个人信用仍不受损”。三是单靠地方财政担保，难以应对风险。根据南通市银监部门调查，2008年1~9月，南通市17家曾与银行合作的担保机构出现代偿现象，累计代偿金额6500万元。

针对上述问题，第一，尽快建立专门的信用担保体系。 鉴于中小企业对中国经济社会的发展至关重要，国家可组建中小企业局，协调中小企业促进事务。下设专门为中小企业提供融资担保的全国性的金融机构——中小企业信用担保公司，致力于为中小企业提供信贷担保服务。

第二，建立征信体系，并将私营企业的信用与企业主个人信用捆绑，避免逃废债等行为。与此同时，建立中小企业信用信息共享机制，对信贷登记咨询、工商年检、税务稽查、质量认证等信息进行联合征集，利用计算机网络建立中小企业信用信息档案，定期向社会公布。这对于提升中小企业信用意识，具有重要意义。

担保公司如何面对银行信用危机 篇9

发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158

2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。

问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。

一、包团取暖。

现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。

二、加强信息平台建设。

我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。

三、争取国家政策的进一步放开。

近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。

四、重建担保公司信用形象。

担保行业必须要有一个举报系统，担保公司必须在自我约束的同时，还应有责任让这个 行业变得更有说服力，更有信用度，不然就受“泱及鱼池”之累。

担保公司如何面对银行信用危机

发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158

2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都

有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。

问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。

一、包团取暖。

现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。

二、加强信息平台建设。

我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。

三、争取国家政策的进一步放开。

近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。

四、重建担保公司信用形象。

融资担保企业信用评级办法 篇10

企业信用评级办法

第一章总则

第一条为正确评价公司类客户的资信状况，控制担保资产风险，提高担保资产的使用效益和效率，根据有关规定，制定本办法。

第二条福鼎市隆腾担保有限公司(以下简称担保公司)对企业的信用评级在对企业进行全面调查、分析的基础上，按照本办法规定的信用等级标准，综合评估确定。

第三条企业信用评级采取公正、公平的原则，采用受理时“当时评定”的方式。

第四条评级对象包括担保申请人及其保证人(金融机构除外)。评级对象按其行业属性分别适用本办法的对应或相近的行业的评级量表。

第二章评级量表各信用等级设置

第五条按行业差异及资金运用特点设置工业运输、商贸服务、房地产建安、进出口和综合五种类型的评级量表(见附件)，现我公司股东和会员基本上为商贸企业。

第六条企业信用设AAA、AA、A和B级四个等级。

AAA级，得分在90分(含)以上。表明企业信用程度高，获利能力和还本付息能力强，发展前景很好，投资风险很小。

AA级，得分在75分(含)一90分。表明企业信用程度可靠，安全度较高，获利能力和还本付息能力较强，发展前景很好，投资风险

较小。

A级，得分在60分(含)一75分。表明企业信用程度比较可靠，具有一定获利能力和还本付息强能力，有一定的发展前景，现阶段投资风险较小。

B级，得分在60分以下。表明企业信用程度一般，获利能力较低，企业投资风险较大，企业发展前景暗淡。

第三章 评级指标及计分

第七条企业信用评级按企业信用及偿债能力、经济实力、经济效益、非财务因素、企业发展能力及前景五大类设置。每大类下设若干量化和非量化指标。

第八条企业信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性分析、绝对值与相对值分析、企业现状与发展前景相结合的方法，将各种指标分别量化，对无法量化的指标，则根据企业的具体情况按定性评审的标准核分。

第九条企业信用评级采用“百分制”。各类企业指标体系的分值见计分量表。

第四章 企业信用等级评定的权限、程序和管理

第十条各分(支)公司应按照本办法组织对企业信用等级的评定，并确认评级结果。根据需要，各分(支)公司决定是否建立“信用等级评审会”或指定管理部具体负责企业信用评级的管理。

第十一条担保业务部门负责企业信用等级的初评。担保业务部门要指派项目经理负责收集和初评企业的有关资料，逐个写出全面、详细的评级调查报告，根据企业的行业属性，选择相应的企业信用等级评分量表进行计算、评分，填制企业信用等级评审表，然后报同级或上级审批。企业信用评级工作的日常监控由管理部负责。

第十二条担保公司评审确定的企业信用等级，属内部资料，应对外严格保密，对以任何形式利用信用评级所造成的后果不负任何责任。

第十三条信用评级必须客观、公正，严禁弄虚作假。如发现企业弄虚作假，骗取信用等级，除撤销其信用等级外，还要采取相应的防范风险措施制裁。如发现担保公司工作人员弄虚作假的，要追究相应的责任。

第十四条担保公司新受理客户时应进行信用等级的评定。对与担、保公司保持业务关系的企业，可根据实际情况随时评定，及时调整。

第五章 待遇

第十五条担保公司按照信用等级对企业不同的待遇。

一、对AAA级信用企业，采取倾斜的担保政策，积极支持：l、优先给予担保；

2、可以给予相对保证金高比例的的信用担保；

3、提供免费配套服务，如信息咨询、代理理财等。

二、对AA级信用企业，给予重点支持，在用途合理、反担保措施落实的条件下，加速办理。

三、对于A级信企用业，要根据企业的实际情况，区别对待：对

于发展前景良好，正在改善的企业，可给予一定的支持；反之，则应加以限制。

四、对于B级信用企业，原则上不与其建立担保关系。对已发生关系后信用等级降为B级的，原则上停止发生新担保关系，并逐步解除原担保。

第六章附则

第十六条本办法由本公司制定、修改和解释。

第十七条本办法自公布之日起施行。

附：

1、企业信用等级评级量分表（商贸）

2、企业信用等级评审表

**融资担保有限公司

信用卡担保合同 篇11

关键词：农村金融;小农经济;互助担保;团体贷款

中图分类号：F82.4 文献标识码：A 文章编号：100-5192(2008)01-0077-04

he Suggestion of Building the Credit Security System in China’s Rural Area

ZANG ing

(Economic Research Center of Northwestern Polytechnical University, Xi’an 710072, China)

Abstract:he sitution that effective demand is insufficient and supply is limited in china’s rural finance market results from the farmers economy.through analysing the rural financial reform routes, his text points out that promoting rural financial ecological environment, building the netted credit system, is much better than the reform of the rural credit union system. Following the logic, the paper suggests that government should build the rural credit assurance system. Such that could improve the level of farmers’ financial demand to reach the demands of modern finance system.

Key words:rural finance; farmers economy； credit security; group lending

1 引言

中国当前的经济问题在一定意义上就是“三农”问题,而解决“三农”问题的一个关键就是农村金融的成长和发展。但目前来看，我国农村金融的发展仍然滞后整个金融领域及其他经济领域。200 年我国农业增加值占GDP 的比重是14.8%,而农业在整个金融机构中占用的贷款余额不足6 %［1］ ,中国金融改革“重城市、轻农村”的趋势非常明显。显然,农村金融的重要性与实际发展的滞后性之间的这种不对称，使得农村金融问题成为我国学术界研究的一个焦点。

任何问题的形成都是有它根本性的原因的。农村金融之所以称其为农村金融，是因为它处在中国特殊的农村经济环境之中，必定受到中国农村经济发展状态的影响。因此，本文从分析我国农村经济的特性入手，剖析农村金融发展困境的深层次原因，寻求在制度约束条件下我国农村金融改革的可行路径。

2 中国农村经济的基本特性——小农经济特性

小农经济是中国数百年来农村经济的一种基本制度特色,也是与当时的生产能力与政治文化融为一体、相互适应的一种经济制度。一般来说，小农经济表现为以下特点：一是经济的商品化程度较低。农村居民一般通过自给自足来满足自身的消费,通过市场交易获取物品的倾向较小,所以其物品大多保留着产品特征。Chayanov［2］、Polanyi、Scott［4］以及黄宗智［5］等在研究农村经济时都强调了农户消费的自给性特征,并将此看成是分析农村经济和社会问题的一个逻辑起点；二是收入水平较低。农业生产具有低收益率的特征。同时由于货币可获得性的制约,我国农村居民通过市场交易来获取物品的能力普遍不足；三是风险水平较高。首先，由于农业生产受天文地理因素的影响较大,而这些影响往往不能人为控制和改变，而且，农业生产具有季节性和时滞性,因此致使农户的生产决策不能依靠市场信号做出相应的调整。其次，在小农生产占主体的经济中,分散的农户往往不能及时、准确、充分地把握市场信息。除了自然风险和经济风险,在奥尔森“集体行动逻辑”的作用下，农村居民也不能被有效组织起来,因此也面临着由于谈判劣势所形成的政策风险［6］。

我国自20世纪70年代末改革开始至今所持续推进的农村经济改革,实质上是对1950年代初农村政治经济制度变迁失当的纠偏。特别是,全面推进的家庭联产责任制,重新恢复了中国农村的小农经济制度基础。由于农村地区不存在正规的家庭外社会保障体系,小农经济的风险基本由农户家庭承担。以家庭为核心,逐渐向外辐射延伸,由小家到宗族,由宗族到村邻,由村到乡镇,由镇及县,再依次到地市、省、方言区、民族、国家等,一圈圈扩展开来,便构成了中国乡村社会所特有的“圈层结构”。 这种圈层结构又成为中国农村经济的基本社会文化基础。农户的所有行为,都由此打上了强烈的文化印记［6］。

3 小农经济所导致的农村金融市场的困境分析

中国农村地区小农经济的特性及其“圈层结构”的文化特征,为小范围熟人社会中合作金融奠定了深厚的基础。对于中国相当一部分农村地区,特别是中西部的农村,小农借贷的基本逻辑次序和金融需求结构是,在农业收入不足以维持生计时寻求以非农收入为主的家庭内源融资,如果家庭预算仍然存在缺口,就去寻求外源融资。外源融资的次序则是,首先在家庭圈层结构内寻求友情借贷,其次则谋求国家的信贷支持,最后不得已便求助于带有商业特点的民间借贷或高利贷,以争取生存所需的非生产性资金。友情借贷与高利贷统一组成农村社会的非正式金融制度,并且已成为目前农户资金需求的主要提供者。农户的大部分金融服务需求都由这些非正式金融市场提供［7］。而从非正式信贷制度存在的基础看,根本在于农户的低收入水平与“生存经济”状态。家庭保险功能与低收入水平只能与传统的金融需求和信贷制度诸如官方借贷、友情借贷以及高利贷相伴随。

因此，解决农村金融问题的根本在于解决农民的增收问题。但怎么提高农民收入?单靠农业似乎不是根本出路,根据边际产出递减的规律,提高土地收入有极限。因此,解决农村的金融问题,根本仍在于农业之外,是农村大社会的问题,必须解放农村剩余劳动力,将农民由农业转移到非农产业。而农民的非农转移,其根本环节又在于农地问题。而解决农地问题的关键又在于土地所有权改革,即界定和落实农村土地的产权问题。但从目前来看,基于土地本身所承担的社会保障功能,短期内不可能完全实现农地产权的清晰界定,较长时间内我国农村地区仍将是农民与少量土地相关联的小农经济。但是，对于现代商业金融而言,奠基于小农经济基础上的农村地区，既没有为其提供必要的信用基础,也缺乏相应的产业基础。因此,以平滑生产波动、有效参与剩余分配为基本内涵的现代意义上的商业性金融,显然难以适应萌生于这种小农经济条件的金融服务需要。这注定了自发性的农村金融将处在一种缓慢增长的状态之中。短期内不可能在我国农村地区内生出真正意义上的现代农村金融制度。在这种双重困境下,为了维持农村社会的稳定,中央勉力维持农信社体制,实质上就是数千年来国家农贷制度的合理延伸［7］。

4 约束条件下我国农村金融改革的路径辨析

据以上分析可知，从长期来看,我国农村金融的发展必须要充分考虑并尊重农村经济主体的内生金融需求。但从短期看,由于农村内生经济增长和内生金融发展的长期性, 为避免农村地区出现金融服务真空，必须继续维持农信社体制,竭力避免农村地区出现金融服务真空。然而,由于各种原因,承载国家农贷制度的微观主体——农信社的发展却面临着难以为继的危险境地。2001年底,全国信用社不良贷款5290亿元,占贷款总额的44%,当年有46%的信用社亏损,亏损金额167亿元,历年累计亏损挂账1250亿元;有58%的信用社已经资不抵债,总计资不抵债261亿元,其中严重资不抵债的信用社有1万个,占总数的27%［8］。

一般来说，金融机构的不良贷款率无论在理论上还是在实证上都与以下两大类因素有关：一是与所有制结构，以及这种所有制结构所导致的委托——代理链条的长度有关。从我国农信社的发展史来看,农村信用社自成立到不断发展壮大,始终与地方政府有着千丝万缕的联系，它实际上是县、乡一级的金融机构。在农信社现有的不良资产中,大部分都与地方政府的非规范行为有关。对于中央政府而言,既需要尽快解决农信社的风险问题,又无法完全绕开地方政府的干扰。因而每次农信社的改革引发的只是又一次中央政府与地方政府间的利益博弈。因此从长远来看，改革农信社的关键在于,在保持现有体制稳定的情况下,如何通过引入新的博弈主体,打破现有的利益格局，将农信社改造成为所有者明确、法人治理完善、管理和内部控制健全的农村金融组织。这一过程必将伴随着农村经济的现代化发展进程，也必将是一个缓慢而艰辛的过程。

另一方面，金融机构的不良贷款率也与“信用”制度有关。而信用制度是任何所有制都无法解决的，仅依赖于先验的文化制度和后验的激励安排［9］。那么，当前中国农村信用体系是否适应市场交易的需求呢？如前所述，中国小农经济特性决定了中国社会特殊的“圈层结构”，而这种“圈层结构”又决定了中国社会特殊的“圈层结构”。 由于圈层之间的壁垒,阻碍了普遍意义上的信任体系的建立,使信任仅局限于圈层之内,而在圈层之外则戒备森严。因而中国农村社会既有着小范围内高度的信任和秩序,又有着大范围内的极端不信任和无序,形成具有强烈反差的二元信用体系［7］。这又进一步限制了现代合作金融和商业金融的发展,使得合作金融一旦走出一定的圈层边界,便无法存续。因此，如何打破这种二元化的信用体系，构建与现代农村金融制度相匹配的信用体系，是推动农村金融市场可持续发展的重要保障。

从以上分析可知，任何一个改革途径都是艰难的。但两难取其轻，从改善农村金融市场的生态环境—信用入手，来推动农村金融市场的改革，是否是一个相对来说成本较小，收益更大的选择呢？因为，随着农村经济市场化程度的加深，农户想要分得市场交易的好处，必须要拓展他的交易半径，必须要从熟人交易向匿名交易发展。因此，建立农民的个人信用，构建农村信用体系是农村经济快速发展的客观需要，是对农户、农村、农业都有利的一个多赢选择。

5 一种选择——构建农村信用互助担保体系

深化农村金融体制改革不仅关系到中国金融体系的安全和三农问题的根本解决，更为重要的是它还直接关系到中国整个经济、政治与社会的协调、平稳和健康发展。考虑到农村经济对中国经济发展的正外部性效应，由国家介入来推动农村信用体系的构建是一种次优选择。因此，本文提出，从微观层次构建农户信用互助体系，从风险管理的角度来构建政策性的农户信用担保机构，通过分散农户及金融机构所面临的系统性风险，为农村合作金融机构拓展发展的空间。

5.1 国家组建政策性的信用担保机构

目前农村信贷市场的信用担保制度设计与农村经济实际条件之间的差异很大,现行制度安排无法促使农村金融交易有效进行及拓展。为缓解这种困境,国际经验和我国部分地区的实践经验表明,构建以服务农民和农村经济发展为目的的信用担保体系,在参与金融交易的农村金融机构和农村经济主体之间引入一个传递信号的第三方担保,可以在一定程度上解决担保品缺乏的问题。这种第三方担保是一种信誉证明和资产责任保证相结合在一起的金融中介活动,对贷款人而言,第三方担保所起的作用与担保品类似,当借款人违约时,其为银行提供了补偿损失的额外渠道;对借款人而言,第三方担保向农户或农村中小企业提供担保,排除了农村居民向农村金融机构融资担保能力不足的障碍,可以有效缓解目前的信用担保困境,达到促进金融交易的目的。而且,第三方担保的引入还可以在借贷双方架起沟通的桥梁,起到传递信息的作用,有利于缓解借贷双方信息非对称的困境。近年来我国部分地区发展农村信用担保体系建设的实践探索表明,第三方担保对缓解农村信贷融资约束具有积极作用。2004年底,浙江省各类农业信用担保机构注册资金达2.04亿元,可以担保贷款11.24亿元,年实际担保贷款额超过5亿元,为缓解农村信贷融资困境起到了积极的作用［10］。

在我国农村金融担保体系构建的初期，以政府出资为主，民间筹资为辅，按市场化运作的模式较为可行。组建的担保机构,具有独立法人资格,突出为当地农业和农村经济发展服务的目的。同时按商业化运作,按照保本微利的原则经营。该模式在世界其他国家或地区实践中比较常见,同时国内部分农村地区也有类似实践。这种模式的优势体现在：既可以缓解政府财政压力,又能体现政府的支持作用。同时通过引入外部民间资本,还可以增强农村担保机构运作透明度,提高运行效率。该模式是否能够健康运行,一方面取决于政府的行为是否规范,政府部门不能通过其垄断力量过度干涉担保机构的运营,侵害民间资本的利益;另一方面,这种模式要健康运行还需要具备有效的激励机制以解决经营中的多重委托代理关系问题。

5.2 构建农户信用互助担保体系

以行政村为地域单位,构建农户信用互助担保体系。 每村指定一名村支书或一个致富带头人作为担保业务联络员,该联络员一般是原来农村合作基金会在各村的负责人,具有一定的金融知识。由联络员出面组织，利用其信息优势让该村有资格贷款者组成一个互助团体,团体成员之间实行连带责任,投资成功的成员有义务为投资失败者承担连带的还款义务,而只有整个团体的债务都得到偿还时,团体成员才能够继续获得再贷款［11］。这种制度的优势在于:

(1)提供担保者可以凭借血缘、地缘关系掌握担保申请者还款的可信程度和还款能力的变动情况,并可以凭借社区威慑力敦促申请人履行到期还款义务，这不仅解决了农村信贷市场的非对称信息问题,还能促进金融合约的有效履行,充分利用社会资本降低交易成本,提升农村金融交易效率。

(2)互助合作担保组织的引入使社会交换博弈的参与者转变为担保人和农村居民。对农户而言,拖欠不仅意味着失去再次贷款机会,更意味着失去在该地区的声誉;对担保人而言,拒绝对符合条件的农户提供担保就会遭到该地区排斥，参与双方都有充分激励来遵守合作规范,增进农村地区的福利水平。

6 结论

研究中国的农村金融问题，必须以我国小农经济特性作为分析的逻辑起点。因为小农经济决定了农户的低收入水平与“生存经济”状态，是造成目前农村金融市场“有效需求不足,有效供给有限”两难困境的根本性原因。从目前来看,基于土地本身所承担的社会保障功能,短期内不可能完全实现农地产权的清晰界定,较长时间内我国农村地区仍将是农民与少量土地相关联的小农经济。对于现代商业金融而言,奠基于小农经济基础上的农村地区，既没有为其提供必要的信用基础,也缺乏相应的产业基础。既然农村金融改革势在必行，那么从农村金融供给和需求的两个角度来看，通过推动农村金融生态环境的建设，即打破农村二元信用结构，重构农村的信用体系，相对于推动农信社体制改革，国家面临的压力要小，所付的成本较少。因为，伴随着农村经济现代化的发展过程，农户要想成为市场交易的个体，分得市场交易的好处，必须要从小农经济所致的熟人交易向市场经济所需的匿名交易方式转变。因此，构建农村信用体系是农村经济快速发展的客观需要，是对农户、农村、农业三方都有利的一个多赢选择。遵循以上逻辑，本文提出构建政策性的农村信用担保体系，以团体贷款的形式来逐步提高农户群体的金融需求水平，以此来推动农村经济的发展，以达到农村经济与现代金融制度相接轨的目标。

参 考 文 献：

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