商业银行绿色信贷产品（精选9篇）
关键词：绿色信贷；商业银行；信贷风险；探究
在供给侧结构性改革大潮下，我国商业银行在绿色信贷的发展上也获得了一定的成就。绿色信贷通过资金的优化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生产机能，进一步地促进了产业结构升级。不仅如此，绿色信贷经由众多投资方式，将资金引导向研发新能源以及开发生态型农业领域，存量资金得以有效盘活，信贷使用率也随之得到大幅提升。
一、绿色信贷对商业银行的影响。
（一）积极影响。
（1）促使信贷结构优化，资产质量得到进一步提高。
商业银行因其获得众多绿色政策的指引，同时自身对供给侧改革的积极响应，再加之信贷结构的进一步优化，取传统信贷之精华而去其糟粕，促使信贷资产的质量不断提升。高耗能、高污染的信贷贷款逐渐减少，同时逐渐压缩发展前景渺茫企业的贷款总量，调整信贷结构，释放信贷资源，将其投放入发展环境好且有着广阔发展前景的行业，进一步加大各项贷款中绿色贷款的比重，不断优化了信贷结构。目前我国的各大银行机构正积极的完善绿色信贷体系，不断创新政策结构和服务结构，努力推动绿色金融产品的发展。着重向绿色产业发展信贷业务，降本增效过程产能，促使传统产业结构加速转型为绿色产业。
（2）提高国际竞争力。
我国的绿色信贷相较于很多国际银行，有着起步晚、发展滞后等缺陷，为了进一步加速其向国际社会融入的进度，在积极谋求同国际大型银行的交流与合作的过程中，不断汲取其中优秀的信贷政策，丰富自身的信贷经验，在深化业务合作的基础上，带动我国商业银行在绿色金融领域上的向前发展，从而促使自身国际竞争力的不断提升。
（3）促使银行声誉的有效提升。
商业银行想要谋求更好的发展，其经营理念除了要实现最大化的利益之外，还需将承担更多社会责任融入其战略决策之中，通过对低碳产业的大力支持，将其合理优化配置信贷资源的重要作用充分发挥出来，降低信贷风险，对国家经济改革以及产业结构调整加大支持力度，促使公众、社会以及舆论媒体对商业银行做出更加客观、积极的综合评价，建立友好、互助和谐的合作氛围。
（4）促使商业银行盈利能力的有效提升。
当商业银行加大对绿色产业的扶持力度之后，会潜在的对社会产生诸多正面影响，因此为其利润空间的拓宽提供了更多的可能性和渠道。目前我国的绿色信贷正处在初始发展时期，有着非常广阔的发展前景。随着多样化绿色金融产品的出现，以及在绿色经济不断发展背景下，不断推动了绿色金融产品的创新和升级，从而绿色信贷的核心竞争力也得到了不断地提升，而其利润增长点也随之逐渐增多，达到了社会责任和利润双赢的目的。
（二）消极影响。
（1）银行利息收入有所下降。
随着绿色信贷在银行总体信贷中的比重逐渐增多，银行不得不削减更多收益更高项目贷款的比重，因此难免会影响其利息收入来源。绿色项目的盈利能力有时候并不出众，会使商业银行陷入两难抉择的尴尬处境，因此从某种意义上讲，缩减高污染、高耗能等传统企业授信额度，对其收入会产生直接影响。
（2）短期运营成本增加。
绿色信贷政策的实施以及结构调整改革，必然离不开对专业型管理团队建设资金的投入，加大人才培养及引入力度，同时管控环境风险的能力也要相应的有所加强，以更为先进科学的绿色信贷手段辨别筛选劣质、不良贷款。在商业银行逐渐向绿色信贷业务倾向的过程中，其运营成本在无形中将有所增加。
二、商业银行产生绿色信贷风险的原因。
（一）欠缺完善性的银行法人治理结构。
公司治理结构的优劣对于银行的良好运作以及银行利益最大化的实现有着极其重要的影响。我国现阶段的商业银行大多数以股份制为主，同时治理结构改革不充分，未能真正意义上的实现经营权和决策权的有效分离。两种权责过于集中。因此在很大程度上弱化了治理机制的重要作用，由于制衡机制的缺失，会频繁发生“内部人控制”的不良现象。行长负责制这种管理方式往往拥有绝对的决策权，在人事调配等众多事物上的话语权很大，会形成一权独大的不良局面。同时由于其监督部门形同虚设，因此银行的有效经营存在很大的潜在风险。
（二）缺乏社会责任。
作为一种十分典型商业机构的银行，需起到积极的示范作用，承担更多的社会责任，这是一个商业银行业务组成中不可或缺的重要组成部分。但是我国的商业银行对绿色信贷中的社会责任以及环境保护等问题上的认识有着较大偏差，对其基本内涵缺乏准确的认识。有些银行依然发放贷款给“两高”企业，这与缺乏清晰的社会责任战略目标与责任标准有着很大关系。此外，我国商业银行的公众舆论压力小，其履行社会责任的意识淡薄、动力不足。
（三）欠缺完善的约束激励政策。
面对日益严格的环境管制，企业需将更多的基金投入到环保方面，而目前相较于非常高的环境成本投入，对于企业的处罚力度不成正比。因此对于一些“两高”企业由于经济惩戒力度小，依然不按环保要求生产并从中谋取利益。而新能源、循环技术、节能减排技术等项目需要投入更多的资金进行改造，再加之有着比较大的发展风险以及支持绿色信贷的政策力度小等问题。对一些环保工作做得比较到位的企业欠缺对等的经济扶持和鼓励政策，对其环保的积极性有着十分严重的影响。
三、绿色信贷对商业银行的建议。
对于商业银行自身的发展而言，绿色信贷有着十分积极的影响，绿色信贷是一种有着可持续发展特点的金融道路，除了对银行利润空间有着很好的拓展作用，同时通过对银行体制及政策的积极改革，银行资产的信贷风险会得到更加有效地控制，但是还有着些许需要着重改善的不足之处：
（1）将可持续发展战略融入商业银行体制改革之中，并将其与社会责任相结合，同时将其提升到战略层面。与此同时，将先进的环保理念融入银行绿色信贷改革之中，并以之为价值发展导向。
（2）绿色信贷的授权管理要进一步加强，切实做好绿色信贷的授权工作，有效防控因环境风险而导致的信贷资产质量下降问题。因此务必要讲授信工作落实好，促使绿色信贷健康发展。
（3）优化绿色信贷法律法规，并确保其正确落实，有效规避绿色信贷欺诈行为，为绿色信贷以后的健康发展打好基础。
（4）加快银行信贷管理指南的建立，并确保其有可操作性。国外大部分商业银行都有着明确的环境、社会、经济三者和谐统一发展的信贷指引，对企业环境违法有着十分详尽的风险等级划分。“赤道原则”将众多行业的环境指南均发布了出来，信贷包含着市场环境、工艺标准以及污染程度等众多领域。我国商业银行需结合自身特定的发展语境，对“赤道原则”相关规定及条款进行有益的借鉴，对环保型企业以及“两高一剩”企业的等级进行合理界定，明确不同行业的污染程度、加工工艺、产品以及使用原料等应该实行怎样的信贷政策。建立科学的绿色信贷指导目录，银行的信贷政策就能够以企业的环境风险评级标准加以落实实施。
四、结语。
综上所述，为了更好地促进我国绿色信贷的发展，必须要与社会责任相结合，不断完善相关的法律法规，让绿色信贷在完善的法律基础上稳定的发展。要加强与国际银行的交流和合作，为绿色信贷提高国际竞争力打好基础。
参考文献：
［1］孙光林，王颖，李庆海。绿色信贷对商业银行信贷风险的影响［J］。金融论坛，2017（10）。
［2］李苏，贾妍妍，达潭枫。绿色信贷对商业银行绩效与风险的影响——基于16家上市商业银行面板数据分析［J］。金融发展研究，2017（9）。
关键词：绿色信贷,信贷政策,信贷管理,国家,银行
绿色信贷是一项信贷政策, 是中央银行根据国家环境经济政策和产业政策的要求, 运用经济、法律及行政手段, 对金融机构的信贷总量、投向和质量进行引导、调控、监督, 促使金融机构对研发生产环保产品和设备, 从事生态保护建设、开发利用新能源, 从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业, 提供倾斜性支持, 而对污染企业进行信贷限制的信贷政策。绿色信贷政策的贯彻落实, 能取得引导资金向环境友好型企业流动的良好效果。目前, 已成为我国环境保护最主要的手段之一。
2007年7月, 原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于落实环保法规, 防范信贷风险的意见》, 对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制, 遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。
国家的绿色信贷政策是指银行业依照环保法律、法规的要求, 严格新建项目的环境监管和信贷管理。银行业依据国家建设项目环境保护规定与环保部门通报情况, 严格贷款审批、发放和监督管理, 对未通过环保审批或者环保设施验收的项目, 不得新增任何形式的授信支持。银行业监督管理委员会要求银行业在审查企业流动资金贷款申请时, 根据环保部门提供的相关信息, 加强授信管理。对有环境违法行为的企业采取措施, 严格控制贷款, 防范贷款风险。
作为环保部门要严把建设项目环境影响审批关, 切实加强项目环保设施“三同时”管理。同时, 还要与银行业密切配合建立信息沟通机制, 按照职责权限和《环境信息公开办法 (试行) 》的规定, 向银行业提供环境信息。人民银行及各分支行要引导和督促商业银行认真落实国家产业政策和环境保护政策, 将环保信息纳入企业和个人信用信息基础数据库, 防范可能出现的信贷风险。
环保部门、人民银行、银监管理部门、金融机构都要加强合作与联动, 以强化环境监管促进信贷安全, 以严格信贷管理支持环境保护, 加强对企业环境违反行为的经济制约和监督, 以改变“企业环境守法成本高, 违法成本低”的状况。
笔者长期从事银行金融工作, 在多年的信贷管理工作中, 深深感到:建立绿色信贷长效管理体系是绿色信贷政策具体化、规范化的表现。依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理能充分发挥金融监管部门和环保主管部门及银行业实施国家绿色信贷政策的指导作用。这样做, 可以把可持续发展和社会责任提升到银行的战略层面, 还能增进地方党政领导对银行信贷政策导向及各金融机构执行相关信贷政策情况的了解和认知度。
怎样依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理工作呢?这是摆在每一位从事信贷管理工作同行面前一道值得钻研的深奥课题。笔者认真学习了发达国家金融机构执行绿色信贷政策的经验, 探讨了搞好绿色信贷管理工作先进的理念和方法。并愿与业内同行共同研讨这一课题, 力求通过认真研讨, 闯出一条创新与发展绿色信贷管理工作的新路子。
一、建立绿色信贷评估管理体系
信贷评估是商业银行信贷业务的核心技术环节。建立绿色信贷评估管理体系, 能有效地落实党和国家绿色信贷政策, 优化配置银行的信贷资源, 对绿色经济的发展可以起到引导、支持、保障和控制作用。笔者了解到, 最近河北省环保厅与人民银行石家庄中心支行、河北银监局联合出台的《河北省绿色信贷政策效果评价办法》开创了绿色信贷政策评价的先例, 这个“效果评价办法”对形成绿色信贷管理机制为各商业银行的绿色信贷管理工作进行有效监督提供了一条可行之路。笔者认为, 银行业可借鉴河北省环保厅、石家庄中心支行、河北省银监局的做法, 采取以下措施, 建立绿色信贷评估管理体系。 (1) 建立绿色信贷工作标准。银行业可根据各企业的建设项目、潜在影响和风险程度, 将项目分成A类、B类。对A类和B类项目分别进行社会和环保评估并写出评估报告。针对分类时发现的问题, 责成贷款企业制定出以减轻和监控环境社会风险为内容的环境管理方案和企业解决存在问题的行动计划。 (2) 建立绿色信贷评估标准。银行业可成立以经济研究专家和环境保护专家为成员的审查小组, 对A类项目和B类项目递交的环境评估报告进行严格审查, 并请专家小组成员根据审查情况拟定评估制度。制度一旦制定, 就要严格执行, 决不能徇私舞弊。银行业每年还要向上级领导递交绿色信贷评估过程报告和经验报告。 (3) 建立绿色信贷审核制度。银行业应责成借款企业在融资文件中承诺事项:遵守社会和环境方面的法律、法规和在项目建设运作周期内遵守行动计划要求, 以及定期向贷款银行提交项目报告等。同时, 还要责成贷款企业建立公开征询意见和信息披露制度。银行业应建立投诉机制, 征求当地受影响利益相关方的意见。只有这样, 才能利用金融杠杆, 促进建设项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极的作用。
二、积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展
众所周知, 我国“十二五”时期, 绿色环保已成为全球发展的核心内容之一, 金融资本也成为绿色环保的助推力。银行业应顺应这一趋势, 大力倡导和积极推进以低碳、环保、节能为核心的绿色信贷, 这不仅是贯彻国家宏观调控政策和履行社会职责, 也是改进银行业业务发展和调整结构的内在需求。目前, 我国将新能源、节能环保等列入战略性新兴产业, 这其中就蕴涵着巨大商机。这就需要银行业以国家宏观政策和监管机构的要求为导向, 按照国际“巴塞尔协议”和“赤道原则”的理念, 坚持政策制定着眼绿色环保, 资源配置优先绿色环保, 产业支持倾斜绿色环保, 制度保障考虑绿色环保, 客户服务促进绿色环保, 积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展。
笔者认为, 首先, 银行业应在“绿色信贷”领域中加强渗透创新。要充分利用和发挥银行在支持水电、风电等清洁能源领域的传统优势, 总结推广经验, 继续保持信贷资源配置向绿色环保倾斜的优势。同时, 对生物质等新兴领域进行跟踪研究, 积极拓展战略新兴产业与新一代信息技术、生物、高端设备制造、新能源、新材料等产业, 谋求更多的发展空间。其次, 满足个性化要求, 进行产品创新。笔者建议, 银行信贷部门应根据客户的特点与资金运作模式, 进行跟踪调查研究, 加大供应链融资、中间业务产品、并购贷款、上市融资等产品的创新, 使之成为一批绿色信贷品牌。然后, 银行业要进一步提高专业化水平, 加强服务创新。银行领导应与信贷部门员工根据客户、产品、区域的特点, 组成金融专门团队, 做好贷前、贷中、贷后的风险控制工作, 加强对低碳环保运作模式和清洁能源发展趋势的研究, 提高精细化管理水平, 为客户全面提供财务顾问服务。最后, 充分调动全体员工工作积极性, 加强机制创新。银行作为金融企业, 必须履行对社会全面负责的义务, 决不能见利忘义、袖手旁观。要着眼于低碳环保大局, 对低碳环保企业在信贷政策上继续大力支持, 在资金上重点做好保障, 建立一条项目申报、评估、审批、放款、管理一条龙服务的“绿色通道”积极支持低碳环保事业的发展。
三、加强利率引导作用, 创新金融产品多样化
笔者在从事银行绿色信贷工作中深深感到:作为金融机构, 银行业应积极发挥地方银行优势, 积极拓展新能源和环保、新材料等新兴产业市场, 全力支持企业实体经济发展和结构调整。尤其要突出对新能源和环保装备制造业、电子信息、新材料、生物医药等重点发展产业的支持。对以上产业要想尽一切方法确保信贷资金的优先满足。同时, 银行领导与信贷人员还要做好企业的投资顾问, 合理引导他们的贷款投向, 加强利率引导作用, 以提高他们的资金使用率, 使企业降低融资成本, 充分体现“择优扶优, 区别对待”的绿色信贷政策。银行信贷部门要通过实施战略合作伙伴、重点客户、名单式管理、专项利率优惠等政策, 帮助企业进一步降低融资财务成本。通过设置市场调研系数适度调节担保风险系数, 贡献度系数及政策调节系数, 有效发挥差别利率政策的投放作用。同时, 银行领导要将工作重点放到创新金融产品, 满足多样化融资的方面上来。笔者在与同行共同探讨“绿色信贷管理”工作情况时发现, 目前市场融资情况是这样的:一些中小企业、科技型企业由于担保原因而导致融资困难, 影响了节能环保产业的发展。针对这种情况, 银行领导就要与信贷人员积极采取措施, 支持他们的产业发展。银行可采取担保方式多样化, 以不动产的抵押、动产抵押、动产质押、企业保证、联保等手段, 不断创新和完善贸易融资类、置业按揭类、联贷联保类、权利质押类等产品, 并形成一个比较完善的体系。银行之间还应联手合作, 积极解决有进出口贸易背景的中小企业资金需求问题, 适度利用商票、敞口、代理进出口银行贷款、直接融资手段来满足优质企业多方位的融资需求。在积极促进环保企业发展的同时, 银行业一定要严格执行国家宏观调控政策, 对钢铁、水泥、房地产开发贷款实行余额控制, 对违规建设项目采取限贷、停贷和收贷措施, 对不符合国家政策的高耗能、高污染、高排放项目严禁发放任何形式的新增授信及用信, 促使“绿色信贷管理”工作不断提高、不断完善。
四、支持绿色工业, 促进经济发展
众所周知, 从我国的国情来看, 我国人口众多, 人均资源匮乏, 发展相对落后, 环境承载力较弱。目前, 我国正处于城市化、工业化的快速发展时期, 建设任务十分繁重, 特别是我国城市化波及13亿人口, 比世界现有56个高速度发展国家的人口总和还要多出3亿多, 这种形势对资源环境形成巨大压力和挑战。这就需要我们国家必须加快转变经济发展方式, 走资源节约型、环保友好型的绿色发展道路。在这样的背景下, 发展绿色工业是贯彻科学发展观、转变经济发展方式、实现人与自然和谐发展的内在要求, 也是我国在后金融危机时代把握战略机遇, 增强国际竞争力的重要举措。笔者认为, 支持绿色工业, 促进经济发展, 可从以下三方面进行。 (1) 银行业要支持绿色工业发展, 形成市场化、社会化、多元化投融资体系。因为绿色工业属于战略性新兴产业, 大多数处于产业初创期, 风险较大, 所以在融资方面面临很多困难。银行作为现代经济的核心和资源配置枢纽, 支持绿色工业发展是义不容辞的责任。银行业要运用开发性金融的理念和方法发挥中长期投融资优势, 主动承担社会责任, 为发展绿色工业起到积极作用。 (2) 发挥优势, 联合作战。银行业应与工信部、科技部、环保部及地方政府等在绿色工业、生态环境领域的企业联合作战, 坚持政府入口, 开发性金融孵化, 市场出口的方法, 引导社会向绿色工业投资。 (3) 严把贷款关。银行业一定要严格执行国家“绿色信贷”政策, 在审批企业建设项目开发时, 对因环保问题不合格的项目一律不给贷款, 并积极为绿色工业领域发展提供顾问和融资服务。
五、结束语
节约能源, 保护环境, 促进绿色工业发展, 关系到人民群众的根本利益和子孙后代的幸福。笔者希望业内有识之士共同努力、加强合作、开拓创新、积极进取, 依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理。为建设资源节约型、环境友好型社会, 为实现我国经济社会可持续发展贡献自己的力量。
参考文献
[1].李卢霞.商业银行绿色信贷业务创新探索.上海证券报, 2010, 11.4
[2].徐企颍.发展绿色信贷促进经济发展.新浪财经, 2010 (6)
中外商业银行绿色信贷制度现状及比较
本文选取国际NGO对银行环境和社会表现评价（国际NGO有一系列针对银行环境和社会表现的评价指标，如银行监察组织开发的监测银行业的指标，涵盖了农业、林业、渔业、石油天然气、电力、采矿、军工等生产部门，以及生物多样性、气候变化、有毒物排放、土著权利和人权、劳工权益、缴税、透明和诚信等议题）的3个主要指标——绿色信贷政策、绿色信贷专责机构设置以及绿色信贷理念倡导，比较分析中外资商业在推行绿色信贷方面的现状及差距。根据各银行的产权性质、品牌声誉及推行绿色信贷的现状，本文拟选择工商银行、兴业银行、汇丰控股作为中国国有控股商业银行、全國型股份制商业银行以及知名国际银行的代表，根据上述3个评价指标对其推行绿色信贷的现状予以比较，结果见表1和表2。
从上表中不难看出，虽然绿色信贷理念得到中外银行业的普遍重视，但中外商业银行在推行绿色信贷的战略、政策和实践层面的差异依旧存在:一是信贷政策连贯性不够；二难以与国际准则接轨；三是不利于国内外分支机构政策导向的一致性。根据国家即期调控政策制定的年度操作指引往往不具连续性，而且可能部分与国际惯例不符，导致难以准确预测一些期限较长信贷项目的风险、丧失一些与国际同行的合作机会。此外，在国内商业银行国际化经营步伐日益加快的形势下，依国内即期宏观调控政策制定的绿色信贷政策不一定适合境外机构经营环境，进而影响统一的风险管理政策与策略的执行。
从绿色信贷专责机构的设置情况来看，国内商业银行步伐较慢。作为首批接受《赤道原则》的跨国银行，汇丰和花旗、渣打三家大型知名国际银行都在决策层次设立了相应的绿色信贷专责机构，例如汇丰集团董事会专设可持续发展委员会、花旗集团设立了环保和社会风险政策审查委员会。相较之下，国内仅兴业银行成立了环境与社会风险管理的可持续金融室，并成立以行领导为首的赤道原则领导小组；招商银行成立了总行绿色信贷领导小组和绿色信贷工作小组，工行和交行由各部门相关人员负责绿色信贷相关工作，其他银行措施尚不明确。
从绿色信贷理念倡导的视角来看，近年来国内商业银行比较重视提升员工环保意识和宣扬绿色信贷理念，但相对于国际银行，对外宣传活动的广度和深度有待加强。例如汇丰中国通过开展富有新意的环保活动、资助多项研究和培训项目、积极组织和参与高层论坛，在社会各阶层宣传推广自身绿色信贷理念和政策，提高社会声誉和业界地位。
影响中国商业银行推行绿色信贷的制度环境
近年来，发达国家金融机构在绿色金融产品和服务创新方面取得显著进展，这既是金融机构自身创新机制灵活、创新能力强的体现，同时也与这些国家支持节能环保的各项政策相互配套、落实到位，绿色金融创新的外部制度环境良好有着密切关系。相较于国际同行，中国商业银行推行绿色信贷的制度环境仍待进一步改善。
中国现行法律政策框架对绿色信贷利益相关方的约束机制不完善。一些高污染企业是地方支柱产业，在没有硬约束的情况下，这些高污染企业通常并不会花费高成本治污；在监管部门未对商业银行采取“严格”环保要求的情况下，向高污染企业放贷是国有大中型商业银行“支持地方经济发展”甚至是同业竞争的必然结果。在外部政策环境不完善的情况下，各利益相关方缺乏改善环境的动机，商业银行开展绿色信贷不免陷于“孤军奋战”的逆境。
中国现行法律政策框架对利益相关方的激励机制不完善。对于“两高”企业来说，在没有足够激励的前提下，无论是进行污染治理还是产能转换，短期看都是高成本、低收益投资，甚至给企业带来生存压力，因此，“两高”企业往往缺乏保护环境的动力。对于商业银行来说，面临绿色信贷政策操作性不强、人才和技术支持不足、缺乏风险规避工具等困境，放贷给低碳环保企业和项目往往意味着高风险。在没有相关激励机制的情况下，商业银行当前推行绿色信贷的动机往往只停留在履行社会责任阶段,没有积极开发新产品新业务的动机。
环保信息沟通机制不健全。当前中国还未建立起完善的环保信息披露制度，在没有严厉的事后问责制度的前提下，污染企业倾向于“报喜不报忧”。国内商业银行还没有使用环境信息后的反馈机制，以及环保部门间没有真正做到信息互通、数据共享。
绿色信贷风险规避机制不健全。新技术的发展必然经历一定的生命周期，在低碳技术尚未成熟的技术环境中，商业银行投资低碳环保项目往往面临较高的技术风险，在缺乏政府担保或者市场风险规避工具的前提下，商业银行理性的选择只能是不投资或少投资。
未建立杜绝“非绿色”融资的机制。倘若“绿色银行”从“两高”企业和项目撤出资本，留下的市场空白迅速被民间资本和其他非绿色银行占领，“绿色信贷”的“过滤器”作用就依旧会落空。因此，建立有效机制以杜绝民间资本和非“绿色银行”向高污染企业融资，是绿色信贷推行的另一个前提条件。
完善中国商业银行绿色信贷制度设计的构想
当前中国绿色信贷发展迟缓，既有外部制度环境不完善的因素，也有商业银行自身绿色信贷制度建设滞后的原因，进一步完善绿色信贷制度设计，应分别从上述两个层面展开针对性探讨。
健全绿色信贷法律保障机制。为绿色信贷发展提供坚实的法律保障，不仅包括完善相关的环境保护立法，制定更为严格的节能减排要求和更为严厉的处罚措施，也包括完善绿色信贷相关立法，对金融机构的环保义务提出更为严厉的要求与相应的监控惩罚措施，切实解决“违法成本低”的问题。
建立节能减排市场交易机制。借鉴国际成功经验，进一步扩大现有交易平台的交易类型和逐步建立全国性的排放权交易平台、鼓励金融机构开发更多的碳金融产品，不但可为企业提供低成本的节能减排途径，也可为商业银行的绿色信贷产品创新和风险管理提供更广阔的空间。
落实节能减排财税激励机制。中国应考虑出台相关的激励机制鼓励节能环保技术创新与金融创新，包括继续加大对节能环保技术研发的资金支持、加大对节能环保投资项目和节能减排设备投资的财税政策支持力度等；对商业银行的绿色信贷业务实行鼓励性的财税政策。
建立有效的环保信息传导机制。由国家环保主管部门和银行业监督管理部门牵头组建全国统一的企业环保信息数据仓库，明确地方政府环保主管部门、环保直属系统和商业银行各自在数据库建设、维护和使用中的职责。及时、有效的环保信息数据平台不但可为环保部门和金融监管部门工作开展提供便利，更有效降低了因信息不对称给商业银行绿色信贷业务拓展带来的风险。
完善绿色信贷组织机构建设。目前大多数国内商业银行并没有在决策层组建专职绿色信贷决策机构，建议：一是成立绿色信贷政策委员会，负责绿色信贷战略与政策的制定以及重大绿色信贷项目的授信与审批，该委员会可以吸收外部宏观政策研究、环境保护、低碳技术等领域专家参与。二是设置绿色信贷专岗或专员，专职绿色信贷授信、审批及贷后风险管理。鉴于绿色信贷业务专业性较强，国外普遍的做法是在信贷相关岗位设置信贷专岗或可持续发展专员，贯彻执行决策层的绿色信贷政策。三是在条件成熟时，成立低碳经济专职服务机构。创新信贷流程和针对中小企业的风险控制技术，服务低碳经济发展。
建立“绿色人才”储备与培训机制。无论是进行政策与技术分析的研究型人才，还是承担环境风险评估的复合型人才，都是商业银行开展绿色信贷必需储备的人才。商业银行可以采用外部引进与内部培养相结合的方式，加强人才储备。对于宏观经济与政策专家、行业环保专家、低碳技术专家等专家型人才，可以考虑采取外聘的方式，建立外聘智囊团。
健全环境与社会风险全过程管理机制，强化与利益相关方的合作机制。第一，借鉴国际知名银行的成功经验，研究国际准则，尽快建立完善的环境与社会风险全过程管理机制，是国内商业银行发展绿色信贷的必要制度建设和风险控制手段。强化与地方政府的合作。第二，强化与相关中介机构的合作。第三，加强与国际金融机构的合作。国际金融公司、世界银行等国际金融组织积极开展或协助东道国金融机构开展低碳金融业务，汇丰、渣打、花旗等国际银行在绿色信贷方面积累了较多经验。加强与上述机构的合作，一方面可因其提供的資金资助或风险分担机制而获得业务机会、降低业务风险，另一方面也可以学习其在环境风险评估与管理、碳金融市场的成功经验。
进一步加强绿色信贷宣传力度。绿色信贷业务创新要取得各方认可，获得持续成功，最终实现商业银行与经济社会可持续发展的双赢目标，需要各参与方充分认可低碳环保理念，并愿意将之付诸行动。
经济学院周元春老师与中国人民大学绿色金融研究团队在南京举办了“中国绿色信贷政策及在江苏的实践”研讨会。中国人民大学环境学院院长王华、江苏银保监局副处长刘红梅、江苏省生态环境厅规财处副处长王群、世界银行高级经济学家朱达、世界银行国际金融公司总部高级经济学家石正方、中研绿色金融研究院董事长束兰根，以及来自中国人民大学、南京大学、南京财经大学、工商银行、交通银行、江苏银行、马鞍山农商行等相关人员参加研讨会。
会上，周元春老师介绍了江苏省银行业绿色信贷实施现状评估的研究成果。研究基于无锡等多个城市不同类型银行的问卷调研，分析了江苏省银行业现阶段绿色信贷业务的发展特征及发展中面临的制度、能力、激励与考核机制等方面的问题，提出了建立和完善江苏省绿色信贷政策的建议。来自国际机构、高校、政府、银行、企业的专家学者们围绕该主题分别从不同角度展开讨论，并从江苏的案例进一步拓展到如何完善我国的绿色信贷政策体系及形成相关的决策建议。王华院长对各方观点逐一点评，并展开更深入细致的讨论。
对于此次会议，各位专家学者纷纷表示受益匪浅，并期待后续开展更多的合作与研究。
为进一步贯彻《XXXXX“绿色信贷示范年”活动实施方案》，促进我县县域经济的协调、健康、可持续发展，我行大力推进绿色信贷工作，现将我行在贯彻落实《XXXXX“绿色信贷示范年”活动实施方案》方面的工作情况汇报如下：
一、贯彻绿色信贷业务主要做法
1、近年来我行将信贷工作重点放到支持符合国家产业政策、产品有市场、经济效益好、有发展前景的涉农企业，严控对高能耗，高水耗，高污染的企业资金投入，在保护了辖内生态环境的同时，确保了信贷资金的安全。为贯彻落实国家节能减排的宏观调控政策，我行按照“突出重点、区别对待”的信贷政策，构建“绿色贷款”通道，强化对节能环保企业的信贷支持，遏制了高耗能、高污染企业的盲目扩张，收到较好的经济效益和社会效益。
北京市市民小李从未像现在一样渴望风的到来，“因为只要有风，雾霾才会散”。
根据天气预报，从2月20日开始，北京遭遇了连续7日的雾霾，为2013年以来时间最长的大气重污染过程。北京分别于20日和21日先后启动了空气污染黄色预警和橙色预警。
连续多日的雾霾天气也让每个人心中都紧绷一根弦：“十面霾伏”何时才能结束？如何才能解决？
在过去的一周中，环保部先后通报了北京、天津、河北、河南、山东、山西、内蒙古等数个省份多个城市的大气污染防治督查行动情况，据统计，已有70多家企业遭环保部“点名批评”。相关机构也积极行动起来，其中不难发现银行机构的身影。
中国建设银行就是其中之一，它用实际行动诠释了国有大行的责任与担当，成为了银行业推进绿色信贷的排头兵。
全盘布局 政策先行
“行动早”，或许是业界对建设银行绿色信贷业务开展的第一印象。
据记者了解，早在两年前建设银行即明确了绿色信贷涉及的节能、减排、循环经济、清洁能源、绿色生态、现代服务产业六个领域及其重点项目和客户，提出了绿色信贷客户和项目识别要点，推进绿色信贷的六大措施；2012年又进 一步明确了“十二五”落实节能减排的总体目标、产品结构调整任务、区域发展任务等，涉及了六大重点领域以及钢铁、水泥、化工、有色金属、食品等多个行业，提出落实节能减排的多项措施。
对此，建设银行相关负责人表示，“行动早”得益于政策先行。一直以来，建设银行积极贯彻国家可持续发展的政策导向，加强绿色信贷组织管理和绿色信贷能力建设，有效推进绿色信贷业务健康、快速发展。
从具体措施来看，建设银行按照绿色环保、节能减排的总体要求，通过基础设施建设贷款、流动资金贷款和技术改造贷款等产品，全方位支持各行业中高耗能、高污染企业进行节能减排的技术改造，支持轨道交通基础设施建设，支持火电企业脱硫技术升级，大力发展绿色信贷，优化信贷结构。在制度建设上，建立了环境和社会风险管理体系，确定绿色信贷发展战略，在贷前、贷中、贷后等各环节加强绿色信贷组织管理和绿色信贷能力建设。
数据显示，截至2013年二季度末，建设银行绿色信贷贷款余额4719.38亿元，比年初新增642.24亿元。近三年来，建设银行累计发放绿色信贷贷款近3500亿元。
突出重点 优先支持
据记者了解，建设银行将绿色信贷列为优先支持行业，突出节能减排和绿色信贷导向，引导信贷资源投向低碳经济、循环经济和绿色经济领域，将“节能环保产业”和“战略新兴产业”列为建设银行优先支持行业,给予重点支持。建设银行还鼓励信贷资金进入符合产业结构升级和自主创新导向、低碳经济相关行业。对于战略新兴产业客户，只要满足建设银行相关行业客户底线要求，经一级分行业务主管部门审核确认后，便可列为“优先支持类”客户。
对此，建设银行相关负责人表示，严格按照环保标准衡量客户和项目的授信申报，鼓励支持符合低碳经济导向的节能环保项目，重点支持国家循环经济试点、传统高耗能高污染的节能降耗技改项目，将环保达标作为授信审批的重要依据，对不符合国家环境保护政策，污染排放不达标、环保未获有权部门批准的项目，实行一票否决。
在采访中，我们了解到一个建设银行新疆区分行的真实事例。风力发电项目属于国家、地方政府积极鼓励支持的可再生能源项目。新疆维吾尔自治区风力资源丰富，拥有达坂城、小草湖、塔城老风口、额尔齐斯河谷、罗布泊等九大风区，可开发利用的风区总面积约15万平方公里，可装机容量总计在8000万千瓦以上，陆上风能资源占全国总量近四成。
据该分行相关业务负责人介绍，建设银行新疆区分行近几年在充分了解国家新能源产业政策及总行相关支持政策的基础上，结合自身特点，布局哈密、达坂城、阿勒泰等优质风区，重点支持了华电、中电投、大唐、中广核、国电等一批风力发电投资企业。截至2013年末，新疆区分行风力发电行业信贷余额35.55亿元，当年新增16.82亿元，并且储备了多个风电项目，2014年有望实现新的信贷投放。
推动创新 多方合作
由于环保企业特别是中小环保企业普遍存在没有核心生产基地及厂房的情况，所以融资往往受到担保难、抵押难的制约。
为解决这一难题，建设银行先后推出了多款适合中小型环保企业的融资产品。其中第三方担保保理、有追索权国内保理、无追索权国内保理、信用保险保理、订单融资等产品各具特色，其灵活、便捷、高效的业务特点深受广大绿色、环保企业的欢迎。
在金融服务创新方面，建设银行还系统性地开发出了“环保益民”金融服务方案，包括“绿色融资”、“绿色管家”、“绿色能效”、“绿色生活”和“绿色公益”五个子方案，通过制定有针对性的服务方案，满足环保行业客户的个性化需求。如“绿色管家”服务，立足于服务大型环境建设项目，为环保客户提供资金调拨和使用的集中管理，提高资金使用效率，保证资金安全。创新型金融服务方案的推出，增强了建设银行对环保企业的服务能力。
除加大产品创新力度外，建设银行还通过与政府环保部门以及环保公益组织等的业务合作，积极介入环保项目，深化拓展环保领域的新商机。
如2013年，建设银行北京市分行与北京环境交易所签订了全面战略合作协议，双方承诺在老旧汽车补贴发放、碳交易平台开发、碳交易结算、日常结算、资金监管等领域开展一系列合作。截至目前，北京市老旧机动车淘汰更新交易 办理平台已淘汰老旧机动车55.1万辆，建设银行北京市分行始终为此提供了优质的绿色金融服务。
此外，建设银行还积极跟踪国际同业在金融促进环境保护方面的领先实践，组建了跨部门的研究工作团队，开展国际金融行业环境和社会风险的管理标准——赤道原则的研究，并与国际金融公司、花旗银行、日本瑞穗实业银行等进行了沟通和讨论，积极开展相关准备工作，加快建设银行信贷政策与国际行业标准“赤道原则”的接轨，在客户风险评估中充分考虑环境和社会因素，按照国际标准把控信贷资产的投放，努力将建设银行打造成最具社会责任感的绿色银行。
有保有压 严控“过剩”
在加大绿色信贷投放的同时，建设银行也对于部分行业采取了“严控”的措施。
建设银行相关负责人表示，对于高耗能、高污染和产能过剩行业客户执行从严的信贷准入政策。
从具体措施来看，目前建设银行针对“6+1”行业（钢铁、水泥、平板玻璃、多晶硅、风电设备、煤化工、船舶）、电解铝、炼焦、铁合金和电石等产能过剩、医药、造纸、铜冶炼、铅锌冶炼等高耗能、高污染的行业，继续执行从严的信贷准入政策。明确“两高一剩”行业客户的准入标准并实施名单制管理，客户准入需报总行批准，严格把关信贷客户范围。凡涉及钢铁、水泥、电解铝、炼焦等高耗能、高污染和扩大产能的项目贷款，信贷审批权限上收总行。
此外，建设银行还进一步强化高耗能、高污染和产能过 剩行业的授信管理。针对一些存在高污染、高环境风险的企业，主动或被动对环境造成严重损害，威胁公众安全的情况，建设银行下发《关于加强高污染、高环境风险企业授信管理的通知》，要求强化贷前调查和环境评估，对列入“双高”产品设备工艺名录、列入环保部门通报“黑名单”客户、环保政策不支持的高耗能及产能过剩行业、安全生产高危企业、其他恶意排污等道德违规企业不得审批新增任何形式的授信业务，并从严执行总行信贷政策，冻结并逐步压缩这些敏感类行业存量客户的信贷业务。同时，建立各行一把手负责制，责成一级分行组织所辖将“双高”企业、容易发生环境事件和安全事故的企业和项目纳入风险滚动排查并定期检查督导。
为了确保绿色信贷工作的有序开展，建设银行还建立了舆情监测报告制度，密切关注媒体报道信息，关注授信企业的环境、安全生产等信息，对涉及环境污染、排放超标、存在重大环境和社会风险隐患的企业，新客户不给予业务准入；同时，积极跟踪存量客户的业务开展情况，必要时暂停对客户的新增贷款投放，下调客户信用评级和信贷资产分类，对于整改无效的企业，制定“一户一策”的退出方案，加快信贷退出。严格的监测报告制度已成为建设银行绿色信贷工作的有力信息保障。
一、大力推进绿色信贷发展的势在必行
随着我国经济持续的高速发展,我们的环境也受到了巨大的破坏。尽管国家采取了大量的宏观调控措施,严格控制“三高一剩”行业, 但节能减排的任务依旧十分严峻。因此,商业银行作为经济发展的中心枢纽,大力推行绿色信贷,就能从资金源头上对“三高一剩”企业实施限制,就可以有效地抑制这类企业的盲目扩张,从而加强对“三高一剩” 行业的治理。此外,商业银行可通过差异化定价或有条件优先等倾斜性政策,将贷款资金引向利于环保的产业、企业或项目,鼓励更多的社会资源投入到这些行业,从而有效地促进了经济社会的可持续发展。
目前,我国商业银行的风险管理体系主要还是考核企业对信贷资金的运用、企业的日常经营活动状况以及企业的财务状况等方面,但对企业的社会、政治、声誉风险基本很少加以考虑和管理。我国商业银行发展绿色信贷不仅有利于借鉴国际上绿色信贷的环境风险分级体系, 学习国际商业银行实施赤道原则的风险预测和控制措施,同时还能藉此机遇与行业国际标准接轨,有利于国内商业银行更直接参与国际竞争。
二、国外绿色信贷实践的经验
国际上的绿色信贷实施已经逐渐趋于成熟化了,这也为我国刚刚起步的绿色信贷做了一个比较好的榜样。目前,美国、英国等主要的发达国家已经建立了比较完善的绿色信贷机制,而且根据自己的实际国情采取了不同的措施运行绿色信贷机制。本文对国外经验总结如下:
(一)环境污染的外部成本内部化
环境污染行为的屡禁不止,很大程度上是由于企业不用或者很少承担生产经营中的破坏环境带来的额外成本,环境污染负外部性没有内在化。另外,银行从自身经济利益考虑,提供贷款时更多关注企业的经营情况、偿债能力等经济层面因素,较少关注企业的环境污染情况。 国外发达国家通过完善法律、明确界定环境污染主体以及其应承担的责任,使制造污染的企业必须承担污染治理的成本。并且,企业的污染环境行为,对其声誉和社会形象都会带来负面影响。通过明确的责任将权、责、利有机地结合在一起,从而使政府、企业和银行三方都有动力去保护环境,减少污染。
(二)制定合理有效的激励机制
可以通过制定合理有效的激励机制让银行在实行绿色信贷时获得实际的经济利益,例如日本瑞穗银行在接受赤道原则后声誉提供带动了业务量的提升;另外,通过减轻税收负担、得到政府补贴、获得银行贷款优惠等一系列措施大力鼓励企业应用环保技术。因此,只有在合理有效的激励机制引导下,银行、企业才会自发地遵守赤道原则并积极地开展绿色信贷业务。
(三)统一制定绿色信贷的标准
这种相对来说更高效、更实用的评估标准的主要特点是可比性高、可操作性强、涵盖面广等。国际或国家标准制定的基础上,还应允许银行在制定具体的业务指南上有较大的自主性,这样可以激发调动银行的积极性,从而制定出符合自身发展的规范和体系。
三、推进绿色信贷发展的建议
(一)建立有效的激励机制
作为一个新型产品的实施,光是有监管机制和法律法规的保驾护航是不够的,只有建立合适的绿色信贷激励机制,对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策,从经济和文化上推动银行更加自觉的开展绿色信贷。
(二)建立标准体系和可操作性的银行信贷管理指南
我国环保部门应该充分借鉴《赤道原则》中的行业环境、健康与安全指南中的环境标准与管理要求,了解每一项指标具体针对的是哪一种工艺,与我国的行业环境标准作逐一对比,找出我国绿色信贷原则与赤道原则的差距,制定出符合我国国情的绿色信贷指导目录。这也是商业银行所希望得到的一个标准细则。
(三)消除地方保护主义
由于地方政府片面的追求经济效益,达到其在职的业绩水平的提高。所以对于那些可以带来丰厚经济收益的“高污染、高能耗”的企业, 地方政府往往是对其进行保护和袒护的。另一个地方保护主义的缘由是个别政府官员利用自身拥有的权利,对外“寻租”。那些污染企业相对于加大环保技术设备投入资金,更愿意花相对较少的金钱去收买各路的官员。
关于第一种情况,要从根本上解决这个问题必须要转变政绩考察方式,将环境破坏程度与经济发展水平综合起来作为评价参数才能真正的算出经济增速。这样对官员也缓解了压力,可以放手开展绿色环保产业,从制约绿色信贷发展过度到推动绿色发展。另一种情况的解决方法是加大监管力度,严厉打击贪污受贿的腐败作风,对在职官员进行思想教育,从根上解决贪污腐败的现象。
(四)创新绿色信贷金融工具,控制信贷风险
为了支持绿色信贷的发展,许多国外企业将发展方向转为对环境友好的项目,譬如环保技术、节能、水循环设施、垃圾深埋产生沼气、林业再造项目等以及可再生能源,例如风能、太阳能、潮汐能等的开发。 其效果也是十分明显的,据有关数据现实,其中及污染减排及时市场规模就近4000亿美元。无疑又为金融业打开了新的广阔信贷市场。环境融资一旦被开发成一个环境融资产品,银行业对于环境保护的作用又有了进一步的发展。
参考文献
[1]何德旭,张雪兰.对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J].上海金融,2007(12)
[2]何德旭.对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J].上海金融,2007(12)
自光大银行2004年推出境内首款银行理财产品以来，国内银行理财产品伴随着光荣与梦想，坎坷与惨痛一路走来，2009年自风险较高的挂钩股市理财产品出现“零”收益和“负”收益被监管部门叫停后，银行短期和稳健类理财产品成为市场主打，除了产品数量增加和信贷类理财产品成为主力外。2009年的银行理财市场背景基调成为谨慎与保守。
在多重因素的推动下，信贷类银行理财产品在2009年“异军突起”，无论在发行数量上，还是受追捧度上，都无愧理财市场上的“冠军”宝座。从其受欢迎的原因进行分析，不难看出，信贷类理财产品满足了投资者和发行者双方的需求。从投资者角度而言，此类理财产品的风险明显低于其他相似收益率水平的投资产品，但其平均到期收益率则远高于银行定期存款，且截至目前尚未出现零或负收益的情况，这些特征对于饱受金融危机造成的大熊市之苦的保守投资者而言，具有非常大的吸引力。
与此同时，随着国内2010年通货膨胀预期不断加强，一些银行正逐步调高信贷类理财产品的收益率，而该类产品也将成为投资者应对通胀预期的较理想投资工具。因此，市场普遍认为2010年信贷类产品仍将是银行理财市场的最大热点。不过，在挑选信贷理财产品时也要提醒投资者，不要只听银行人员的介绍，要亲自阅读产品说明，搞清资金流向，明确产品结构，认清风险等级，了解借款方及担保方的信用评级，同时可以向第三方理财师咨询。在弄明白产品的具体情况后再进行选购。
与信货处境相反的是信托产品，回顾2009年信托业走过的历程，用“夹缝中谋生存”来诠释再合适不过了。2009年底，作为近两年来信托公司巨大利润的来源之一——银信合作产品依次遭到监管层的“封杀”。先是11月份财政部紧急发文要求停止地方政府对社会公共集资行为的违规担保。紧接着银监会向各商业银行及信托公司下发了一则通知，其中要求“银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产”。也就是说，占到信贷类产品半壁江山的存量打包资产的转让业务被叫停。至此，信托公司的三驾马车几乎已经被拽住一半。而大部分信托已经几近成为无米之炊的巧妇，主营业务被打压，信托平台的作用也可能随时被取代，对2010年的信托业来说谋生计将变得艰难。
随着国内2009年11月CPI上升0.6％转为正增长后，市场普遍预期，由于刺激政策退出缓慢，经济复苏，将大大拉动商品需求，未来两年通胀压力将进一步加大。对于在2009年过多发行高收益产品而导致满身“疮痍”的外资银行来说，2010年也将变得以“稳”以主，外资银行将在2010年推出一种新型理财产品，设有牛熊双赢机制，在市场涨跌的过程中都可以获利。即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超出一定界限，产品同样可以获得一个不错收益率。需要强调的是，这种产品持有到期保本，因为属于一般稳健型保本类投资产品，因此收益部分不会太高。
什么是农户小额贷款？
农户小额贷款是指贷款机构按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中汇小贷公司有关规定为准。
农村个人生产经营贷款 什么是农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
农村个人生产经营贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
常见问题解答：
1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：
（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（3）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；
（4）须提供合法、有效、足值的担保；
（5）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
2、借款人需提供什么资料？
（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；
（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；
（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）贷款人要求的其他材料。
工薪人员消费贷款
什么是工薪人员消费贷款？
工薪人员消费贷款是向符合条件的县域党政机关、财政统发工资的事业单位、优势行业企业单位正式在职职工发放的，以其工资性收入作为主要还款来源，具有特定消费用途的贷款业务。
工薪人员消费贷款有哪些特点？
1.可以发放信用贷款。只要符合规定条件，我司可给予客户发放信用贷款。
2.贷款方式灵活。除信用方式外，还可采取抵押、质押、自然人保证及公司保证担保，既可单独使用，也可组合使用，方式灵活，选择多样。
3.贷款用途广泛。贷款可广泛用于购车、装修房屋、出国留学和旅游等各类合法消费用途。
个人综合性消费贷款
什么是个人综合消费贷款？
个人综合消费贷款是指贷款机构向借款人发放的限定具体消费用途的人民币贷款。其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。
有哪些特点？
1、用途多样，涵盖多种生活消费用途，帮您解决各式生活难题。
2、多角度核定可贷额度，帮您获得最大贷款额度。贷款额度的核定可以依据信用、质押、抵押、保证方式中的一种，也可以组合使用上述四种方式分别为您核定可贷额度并进行加总。
3、使用方便，随借随还。获得的贷款额度既可一次性支取，又可与我司约定进行授信，在确定的授信总额和有效期内循环使用。
个人经营性贷款
业务简述
个人经营贷款是贷款机构向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。产品特色
1.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；
2.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。
申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间；
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；
3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.具有良好的信用记录和还款意愿；
6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
7.我司规定的其他条件。
申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；
2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；
3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入等；
4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；
5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；
7.我司要求提供的其他资料。
个人汽车贷款
什么是个人汽车贷款？
个人汽车贷款是贷款机构向个人客户发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。
个人汽车贷款主要有哪几类？
个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。
个人汽车贷款有哪些还款方式？
个人汽车贷款通常采取等额本息的贷款方式，即在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。也可以根据借款人的实际情况来设立分期还款等方式。根据借款人的家庭收入情况，我公司可灵活的设定贷款期限，但通常不超过3年。
常见问题与解答
1、在办理个人汽车贷款时，应办理哪些保险？
个人汽车贷款所购车辆必须在保险公司办理车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等保险，同时在保单附加条款内注明贷款机构为第一受益人。保险期限原则上不得短于贷款期限，如保险期限短于贷款期限的，须在协议中约定续保事项。
个人房屋抵押贷款
产品简介
个人房屋抵押贷款是贷款机构向客户发放的以客户本人（含配偶）名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。
产品特色
1.贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途；
2.抵押物范围广：客户本人（含配偶）名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押；
3.贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%；
4.具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷。
申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；
3.具有良好的信用记录和还款意愿；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；
6.能提供我司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
7.贷款机构规定的其他条件。
申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；
2.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；
3.贷款用途证明或声明；
4.抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；
5.贷款机构要求提供的其他文件或资料。
企业流动资金贷款
产品定义：
流动资金贷款是贷款机构向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。
办理流程：
1.提出书面申请。
2.提供如下资料：
（1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；
（2）经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；
（3）企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；
（4）人民银行核发经年检有效的贷款卡；
（5）公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；
（6）近三年财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。我司认为有必要的，应提供经审计的财务报告；
（7）印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；
（8）采取担保方式的，还应提供担保相关资料；
（9）生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；
（10）其他资料。
经营性物业抵押贷款
产品定义
经营性物业贷款是指贷款机构向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。经营性物业是指已竣工验收并投入运营，经营管理规范、经营收入稳定、现金流充裕、综合收益较好的商业营业用房、办公用房、宾馆酒店、SHOPPING MALL（大型购物中心）、酒店式公寓、工业和仓储用房等物业形式。
功能和特色
经营性物业抵押贷款可用于物业在经营期的资金需求。对于自行建造的物业，可用于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金；对于购置的物业，可用于置换购置款。
经营性物业抵押贷款可根据物业所有权人的需求、物业租金收入和物业价值来确定贷款期限和贷款金额。
存货融资业务
产品定义
存货融资业务是指基于贷款人委托监管人对借款人合法拥有的原材料和产成品等非静态存货进行监管，以存货价值作为主要还款保障为借款人办理的结构性贸易融资业务。按对提货或换货管理的不同，可分为静态融资和动态融资。
功能特色
1、按照存货价值为借款人进行债项授信；
2、重视存货本身变现能力，借款人信用等级准入较低；
3、存货种类丰富，既有大宗商品，又有其他区域性产品；
4、融资品种涵盖短期贸易融资、承兑汇票、保函等业务品种。
办理流程
（一）借款人业务申请时提供以下基本资料：
1、营业执照、代码证、贷款卡等企业基本资料；
2、质押商品清单及合法性权属证明，如购销合同、增值税发票、付款凭证、完税证明等；
3、出厂质量合格证等能够证明商品规格、质量、等级的权威证明文件；
4、商品许可证或批文（如需）；
5、贷款机构要求的其它资料。
（二）贷款机构履行调查审批手续后与借款人及中汇小贷公司指定的监管人签订质押存货三方协议，发放贸易融资款项。借款人可根据需要对质押存货进行置换。
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