银行保险行业报告

银行保险行业报告（精选8篇）

银行保险行业报告篇1

所谓银行保险,就是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向他们的客户提供其产品和服务。现在“银行保险”的涵义更加广泛，已进一步延伸到保险和证券、保险和连锁超市、保险和网络等。

对银行而言，该业务属于银行的中间业务，是银行借助良好的信用形象，代替保险公司办理保险业务，从中获取手续费的一种特殊服务。对于保险公司而言，这各业务是保险营销业务，属于保险营销中推销环节上的一种业务。银行保险的业务范围是通过银行柜面或理财中心销售保险，或以各类银行卡业务或银行消费信贷业务等作为销售载体的业务，或以银行提供的客户资料为销售目标的邮购，电话销售和互联网销售业务。

一、银行保险的起源及在国外的发展

银行保险的发展主要是在欧洲．其中一个成功的例子就是欧洲人寿保险公司的发展．欧洲人寿建立于是1989年,是加拿大宏利人寿保险公司的塞浦路斯的银行建立的一家合资企业。欧洲人寿建立以后，成功地运用了银行保险的经营概念，三年之内业务量便塞浦路斯的保险市场上排名第一。

由于银行保险在欧洲获得了巨大的成功，90年代以来，世界各国对银行保险的关注与探讨越来越多，有条件的国家和地区纷纷效仿，从而在全球范围内掀起了银行保险发展的浪潮。1999年

月11月，美国通过了《金融服务现代化法案》（Grarrn-Leach-Bliley Fenancial Service Moderniztion Law），正式从法律上允许混业经营，并使得1998年月11月美国花旗银行兼并旅行者集团的行为合法化；在亚洲，银行保险在印度、新加坡、香港、台湾等正方兴未艾，日本也于是1997年实行根本性的金融变革，放松监管，允许混业经营。

二、中国银行保险市场发展的现状

银行保险行业报告篇2

近2年, 我国利率市场化改革步伐明显加快, 仅剩存款利率管制放开这一步之遥。根据国际经验, 利率市场化带来的完全竞争金融环境会带来金融机构倒闭等一系列问题, 存款保险制度成为保护普通金融客户、利率市场化全面完成的前提条件。2013年来, 我国官方机构在多个场合反复提及存款保险制度, 中国版存款保险制度体系建立将正式启动已成为社会各界的共识。

纵观国际上现代金融业较为发达的国家, 大多已建立了存款保险制度, 并藉此为本国的金融市场稳定和发展提供了良好的促进作用。该制度具有防范系统性金融风险、维护存款人权益、为商业银行增信等诸多优势, 也存在道德风险、逆向选择等难以回避的先天劣势。更重要的是, 新时期下, 银行业将受到利率市场化、金融脱媒、新资本管理办法实施等新环境的影响和挑战。在我国不断变迁的金融市场环境和制度约束下, 存款保险制度的建立是否会有其他影响, 如何作用于对银行业的短期、长期发展, 这应当是我们更需要关注的焦点。

二、存款保险制度对银行业发展影响研究

(一) 银行体系系统稳定性有效增加

存款保险制度最为重要的作用, 在于能够建立起保护中小存款者存款安全的风险保障机制, 并能提高金融市场透明度和社会在金融危机中的新兴, 防范金融风险。其制度越完善和科学, 其对金融体系稳定性的正向作用也越大。随着我国金融市场的进一步完善以及“双率”的开放, 我们判断国家将会逐渐以市场行为去代替行政行为。利率市场化推进期间部分金融机构破产倒闭在所难免, 强制性的行政干预并不适应金融市场化要求。存款保险制度将能够为行政手段和司法破产之间形成有效衔接, 达到增强我国金融市场, 特别是银行体系的整体稳定性。

(二) 行业道德风险无实质性变化

存款保险所引发的道德风险会诱使银行偏好高风险业务、减低存款人自我保护激励并增加监管机构对濒临破产银行继续经营的容忍度, 因此往往是各国 (地区) 在建立存款保险制度上的最大顾虑 (如香港曾因此在2003年被迫放弃“存款保障计划”并推迟了其存款保险制度的建立时间) 。但在我国, 该风险的负面影响程度将十分有限。我国建立存款保险制度本质上是将原有的隐性的国家兜底的非正式制度公开化、制度化, 对存款的救助范围反而会变小。根据学者实证研究, 基于隐性存款保险基础的显性存款保险制度安排能够发挥显著正向作用, 道德风险并无明显变化。因此我国的银行业风险更多的来自于宏观经济环境以及微观机构个体利益驱逐导向影响, 而并不会由于存款保险制度的建立而发生显著变化。

(三) 对中小银行负面冲击相对较大

随着显性存款保险制度的建立, 特别是在实施差别保险费率的情况下, 不同类型、风险偏好的银行将会逐渐呈现差异化的经营环境, 在利率市场化不断推进的趋势下这一特征将更为明显。由此中小银行将会在财务压力、流动性风险、存款增加速度等方面受到比大型国有银行更大的冲击。

1. 财务压力有所增加。

国际上存款保险制度设计安排多根据商业银行差异化程度采取差别化保险费率, 避免单一费率产生的不公平竞争环境。如果我国采取简单分类的差别保险费率, 地位偏弱的区域银行将承受更高的存款保险费用支出;如采取风险评级的精准风险衡量测算法时, 部分经营管理能力较弱的银行将会感受到更大的财务压力。

2. 存在存款转移可能性。

存款保险制度中对于存款保险都会存在一个限额, 以往文献中通过对国际经验的比较分析, 普遍认为我国可能的存款限额为20~50万之间。因此在一家银行拥有限额以上存款的客户为保护存款的安全, 有可能将存款分散到不同银行, 进而造成存款搬家。此时大型商业银行相对于中小银行给储户的安全性更强, 也更容易成为存款流入方。考虑到我国绝大部分的存款账户金额都在50万元限额之下, 而企业存款为增大存款保险覆盖范围而进行账户变动的机会成本过大, 本文预计出现大面积的存款转移可能性较小。但如出现存款保险实行根据银行风险程度进行费率划分且对外公布的情况, 不排除经营状况差、风险程度高的部分银行出现恐慌性的存款外逃现象。

3. 银行资金流动性要求提高。

存款保险制度的建立对资本充足率提出更高要求。以美国为例, 一旦参保金融机构资本充足率在指标上持续低于某个临界值, FDIC将会直接采取接管措施, 从技术层面迫使银行破产重组。因此, 存款保险制度之后对商业银行, 特别是实力相对较弱的中小银行自身偿债能力提出了更高要求。自身资本金能否承担相应债务成为影响商业银行信誉的重要方面。如银行对短期负债配长期资产采取较高错配容忍度, 一旦存款增速放慢, 资产流动性管理难度将会明显加大。

4. 不同类型银行之间存款利差将有所扩大。

在我国, 银行都由政府背书, 银行存款受到政府保障的观念根深蒂固。在实施限额存款保险制度下, 银行将承担原来由国家统一兜底的信用风险, 不同银行之间的信用风险也将出现差异。大型国有银行拥有“大而不能倒”的地位, 其信用风险基本为零, 与实行隐性存款保险时没有差异。中小银行的信用风险则较隐性存款保险时有不同程度的上升。由此为防止可能出现的存款流失, 中小银行将不得不通过适当提高存款利率以弥补在信用风险上的差异。随着利润市场化推进, 这种存款利率的差异将会进一步加大。

三、银行利润影响模型构建

存款保险制度对银行最为直接的影响在于银行需要根据制度的安排拿出一定比例的资金作为保费进行缴纳, 这将直接增加银行的经营支出, 进而影响银行利润。本部分根据已有文献对我国存款保险制度可能设计安排的判断建立银行利润影响模型, 进而分析存款保险制度对银行盈利能力的影响。该模型的各项参数指标设计如表1所示。另外考虑到银行的存款余额和净利润高度正相关变动, 出于简化考虑本模型采用的是静态分析法, 并未考虑各家银行每年存款余额、营业收入以及利润的增长幅度。同时本模型对各家银行的被保险存款占比统一采用的平均比例, 未考虑各家银行存款结构的差异性。

根据上表的假设前提, 本研究银行业潜在利润模型估算结果如表4所示。可以发现, 存款保险制度的实施对银行的利润影响相对有限。其中在开始实施存款保险制度前期 (即保险基金未达到目标规模之前, 预计将持续5~8年时间) , 样本银行的成本收入比每年将提升0.7个百分点, 对年净利润的影响为1.73%。在保险基金达到目标规模之后, 样本银行的成本收入比每年将提升个0.12百分点, 对年净利润的影响为0.3%。特别的, 对于不同类型的银行, 由于采用了差异化费率, 其利润影响各有不同。整体而言, 同期大型银行的净利润影响仅有1.52个百分点, 而城市商业银行的净利润影响程度达到3.06个百分点。但整体上相对于银行业二位数以上的净利润增加速度, 存款保险制度带来的净利润影响微乎其微。

四、结论及对策

存款保险制度作为行业系统性安排, 对所有吸收存款金融机构一视同仁。但在具体影响上, 不同性质、规模和经营水平的银行呈现差异化特征。中小型银行受到的负面冲击相对较大, 但如能沉着应对寻找契机, 不免也能化危机为机遇实现弯道超车。

(一) 评估潜在负面冲击, 提前做好应对措施

存款保险制度的建立对中小银行的不利影响体现在两个方面。一是保险费用的缴纳产生额外的运营成本, 挤压中小银行盈利空间。影响程度取决于保险费率的设置以及中小银行客户结构, 整体上影响应相对有限。二是负债业务拓展难度加大。相比于实际成本增加, 类似“国有银行更放心”的客户认知对中小银行业务影响更为深远。为防止可能出现的存款流失, 中小银行可能需要额外提高存款利率价格形成声誉溢价以弥补在信用风险上的差异。

(二) 提高风险管理水平, 实现软硬实力同步提升

无论我国存款保险制度初期采用何种保险费率, 其未来理论形态仍是基于风险评级的差别费率。利率市场化下的资产定价能力的建立同样需要良好的风险评估体系作为内部支持。因此, 中小银行应进一步提高风险管理水平, 在资产质量、内部管理、流动性安排等方面达到同类银行先进水平。由此可以带来两个好处, 一是提高存款保险制下度风险评级等级, 为中小银行降低存款保险费率成本压力提供支持;二是通过良好风险评级的对外公示展现中小银行的外部评价, 提高中小银行美誉度。

(三) 加大宣传资源投入, 充分展现中小银行形象

显性限额存款保险制度的建立迫使商业银行承担原来由国家统一兜底的信用风险, 不同类型银行对存款吸引强度呈现差异化显现。一方面, 中小银行作为难以和历史悠久声誉远扬的大型国有银行相提并论, 天然受到存款客户风险规避理念的负面影响。另一方面, 国内大数中小银行立足自身特点已在业内获得良好口碑, 在特定业务和产品上拥有国有银行尚不具备的比较优势。中小银行应在继续做大做好现有产品特色和服务的基础上加大对宣传的支持力度和资源投入, 开展以品牌宣传为核心, 以产品与服务整合营销为重点的营销宣传, 在行业洗牌过程中获取竞争优势。

(四) 重视次优客户, 发挥长尾效应优势

存款产品并不具备高风险匹配高收益的属性, 存款保险额度上限的设置可能会导致部分客户减少在中小银行单一银行账户的存款金额, 寻求风险分散。对此中小银行在稳定存款客户的基础上更应拓展营销, 利用互联网金融发展契机降低运营成本, 扩大零散小额存款客户群体, 运用长尾理论获取新利润增长点。

注释

银行保险是银行产品吗篇3

“最近我想从股市中拿出一点钱来，去银行买点基金，可是银行理财柜台上的工作人员给我介绍了这款产品，说是一款最新的理财产品，又有基金投资功能，还有保险的作用，能帮我看看是怎么回事?买这种理财产品划算吗?”一位朋友的母亲打来电话咨询。

原来，这是一款新推出来的投资连结保险(平常简称的投连险)，我向她仔细介绍了一下这个产品的特点。而她这个经历，令我萌生了一个想法，就是在咱们这个栏目上和大家好好谈谈银行保险的问题。

谨防误导下的“存款变保单”

说起买保险，大家最熟悉的就是通过代理人渠道来“被推销着购买”，很少有人会专门跑到银行柜台去主动买保险。

也正是由于这样的保险消费，加上部分市民对保险还存在一些误解和“反感”，才经常会出现当市民跑到银行存款，或是选购各类理财产品时，银行理财柜台人员会向市民推荐保险产品的情况。

素质较好的理财人员，会根据客户的情况，适当推荐他(她)本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的理财人员，则可能出现“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”、“买基金的人却抱回来一张保单”，最终产生纠纷。

其实，存款、基金、银行理财产品和保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况，不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同，有所侧重。

“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，实在不是那么合理，甚至会加重消费者对保险的误解。

而从我们消费者的角度来说，我们自己也要对于银行保险(银行里代销的保险)有一些较清晰的认识和理解，至少有些基本概念要搞清楚，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员“忽悠”了。

银行保险不是银行产品

一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己初衷想要的理财产品，于是又要退保，如果在十天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了十天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。

事实上，目前我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，就像银行里卖的开放式基金只是银行帮助基金公司代为销售一样。保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接开发或经营保险产品。

因此，虽然消费者是在银行的营业场所里买的保险，签订的保险合同，但实际上，这份保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保，比如要理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。

银行保险还是保险

虽然银行保险是在银行里销售，其宣传单页等也经常和基金、各种理财产品放在一起，甚至银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，也总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一个保险产品。

“我自己到底想要什么?是想买纯投资的工具，还是要买理财保险功能都要的，还是要买单纯保障的产品?”面对银行保险时，消费者不妨这样反问自己。

也正因为银行保险终究还是一款保险产品，因此在选购时，要特别注意问清楚其中的保险功能具体细节。

比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔?乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障?又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病?什么情况下是属于除外责任?

此外，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。为此，我们在购买传统型的银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱?有没有每年对应的现金价值表可以提供看看?

学会计算收益

还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。

比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份5年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8％，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5％的。

又比如，这几年银行保险中还有一类常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率，细心的消费者可能会发现，最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3 35％左右提升到了5％上下。但是我们消费者一定要知道，这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。因此，可不要被某些推销人员“万能险收益率远高于银行存款”这样的说辞“迷惑”了。

而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。

当然，说了这么多，我们并不是否定银行保险，而是提醒大家，要对银行保险有一个初步的正确的认知，要根据自己的需求来选购，以免买错对象。

银行保险行业报告篇4

中国工商银行酒泉分行保险营销实习报告

摘要：本文通过自己在工商银行的亲身实习，对该银行在代理保险业务方面的现状、发展趋势以及前景和目前存在的一些问题进行进一步分析，并找出该银行在保险营销方面存在的不足，提出有效的营销策略，以促进银行在代理保险业务方面的业务发展。关键字：银行保险保险营销营销人员目录：一：前言二：工商银行简介三：正文部分

1.银行面临的保险营销环境和行业现状的分析 2.营销保险存在的问题 3.解决的建议及意见

4.银行代理保险业务的发展前景四：实习心得五：结束语

一、前言

今年我已经是大三的学生了，还有一年半的时间，迎接我的将是人才济济、竞争激烈的社会，如果没有过硬的知识和技能握在手中，在招聘会上的结果将会异常惨淡。因此，掌握一些必要的技能更是刻不容缓，这就要求我们从实践做起。俗话说，实践是检验真理的唯一上海工程技术大学实习报告

标准，只有真正从实践中将自己锻炼出来，才有可能不被这个残酷的社会所淘汰。为此，利用这个寒假的时间，我来到了家乡酒泉的工商银行进行保险方面业务的实习。在为期2周的实习时间中，我学到了许多非常有用的关于理财的知识以及保险推销方面的专业技能。目前为止，我虽然还未能运用自如，但我相信，经过不断的练习和学习，我一定可以像专业人员那样，使自己向成功迈出坚实的步伐。

二、中国工商银行简介

1、简介

中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日。作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。

中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1.9亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至2009年末，工商银行总资产117,850.53亿元，总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首。

2、业务发展

中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。200

上海工程技术大学实习报告

年末个人消费贷款余额达4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，托管总资产581亿元。

并且，随着科技的不断进步，在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。

2009年全年实现税后利润1111.51亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。这已经是工商银行自2003年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。2008年工商银行巩固了全球市值最大银行的地位，并成为全球最盈利的银行。

工商银行在中间业务方面实现了多元、创新的发展。2008年，工商银行的净手续费及佣金收入达人民币440亿元，较上年同期增长14.7%，银行卡、投资银行、资产托管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康发展，各项指标均居国内同业的首位。银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领上海工程技术大学实习报告

先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市场占有率接近50%，是目前国内最大的企业年金服务机构；理财业务继续强劲增长，全年共推出216款理财产品，其中自主开发理财产品销售额21976亿元，同比增长715%。

2008年工商银行继续推进经营转型，各项业务结构显著优化。资产结构中，非信贷资产比重提高至54.5%；收入结构中，非利息收入占营业净收入的比重上升到15.2%；信贷结构全面改善，贷款收益率由2007年的6.11%提高到2008年的7.07%，提高了96个基点；渠道结构中，离柜业务比重提高到43.1%；客户结构中，个人中高端客户比去年提高了18.6%，对全行盈利的贡献进一步提高。在国际化、综合化发展方面，2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。

工商银行坚持用科学发展理念获取新的成长动力，着力通过改善经营结构、加强内部管理、推进创新发展，在严峻复杂的经营环境下保持了健康发展的良好势头，实现了较高的盈利增长。上海工程技术大学实习报告

工商银行积极推进国际化、综合化经营发展战略，2008年顺利完成收购南非标准银行20%股权和诚兴银行79.9333%股权的交割工作，以及购买工银亚洲普通股和认股权证的交割及行权工作；悉尼分行、纽约分行、工银中东和多哈分行相继成立；在香港注册成立“工银国际控股有限公司”，获得香港证监会颁发的投行业务牌照，成为工行境外独资的投资银行平台。

3、治理架构

工行始终将公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，围绕公司价值可持续增长和卓越股东回报的经营目标，积极借鉴公司治理国际领先实践和原则，构建完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，修订完善《中国工商银行股份有限公司章程》等公司治理规章制度，不断提高董事会的独立性和运作效率，形成了权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间权责分明、各司其职、相互协调、有效制衡的组织架构和运作机制。

截至报告期末，本行董事会共有董事15 名，其中执行董事3 名，非执行董事6 名，独立董事6 名。监事会共有监事6 名，其中股东代表出任的监事2 名，外部监事2 名，职工监事2 名。

4、社会责任

2008年，在南方雨雪冰冻灾害和汶川地震等特大自然灾害面前，工商银行以实际行动诠释了“您身边的银行，可信赖的银行”的承诺，荣获中国红十字总会颁发的“中国红十字勋章”。5月上海工程技术大学实习报告

汶川特大地震发生后，工商银行累计发放抗震救灾及灾后恢复生产相关贷款288亿元；捐款14191万元（其中境内外员工捐款8869万元），捐助物资价值约50万元。积极开展扶贫工作，被中国扶贫基金会授予“2008中国民生行动先锋”称号，被国务院扶贫办评为“中央国家机关等单位定点扶贫先进单位”；继续向北京大学捐赠100万元教育基金；在奥运期间实现“生产运行零事故”和“奥运服务零投诉”，为奥运会的成功举办做出了积极贡献；坚持回馈社会的理念，不定期组织员工走进社区，开展一系列以“中国工商银行青年爱心行动”统一命名的青年志愿者活动。

5、国际荣誉

工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认可，2007年获得了《银行家》、《环球金融》、《财资》、《金融亚洲》等全球知名财经媒体颁发的“中国最佳银行”、“全球最佳交易奖”、“中国最佳管理公司”等诸多奖项，并被《经济观察报》评为“中国最受尊敬企业”。国际专业评级机构连续多次调升工商银行评级，其中穆迪公司将长期信用等级提高至“A1”，标准普尔公司上调至“A-”。

2007年在世界500强中以36832.9百万美元的营业收入排列第170位。

2010年在世界500强中以2464亿美元的市值排列第4位。2010年亚洲品牌500强位列第五。

三、工商银行代理的个人保险业务上海工程技术大学实习报告

（一）、业务概况

1、业务简介

代理个人保险是我行指受保险公司（保险人）委托，为个人客户提供保险产品的服务，主要包括代理个人寿险业务和代理个人财险业务。

银行代理的保险产品往往兼具投资和保险保障功能。购买保险不仅能获得保险保障，而且已经成为现代家庭投资理财不可或缺的一个重要组成部分。到银行买保险,已经成为代理人销售外,保险销售的一个重要渠道。工商银行与多家保险公司合作,为您推荐多项人生保险计划，并且部分产品可申请质押贷款，使沉淀资金变成流动资金，助您投资融资、两全理财。

2、适用对象

凡持有有效身份证件的个人，同时持有活期一本通存折或牡丹灵通卡（或理财金账户卡），即可在工商银行进行保险产品的购买。

3、保险产品

我行代理各大保险公司的包括意外伤害险、重大疾病险、定期寿险、年金保险、家庭财产险等在内的各类保险产品。详情请登录工行网站保险频道。

4、服务特色

1)代理产品齐全，可满足您各类风险保障需求； 2）合作保险公司覆盖面广，可满足您的多重选择；

3）办理手续简便，直接在我行营业网点即可办理；上海工程技术大学实习报告

4）服务更周到，专职客户经理为您提供全方位服务；

5）投保更安全，保费直接划转到保险公司账户，保证您的资金安全；

6）个别险种可网上投保，价格低廉、核保简单。

5、开办条件

在工商银行柜面进行保险产品购买的客户必须持有有效身份证件，且持有活期一本通存折或牡丹灵通卡（或理财金账户卡）；在工商银行网上银行进行保险产品购买的客户必须是我行的网银注册客户。

6、开通流程

客户在工商银行购买保险产品前，必须持有活期一本通存折或牡丹灵通卡（或理财金账户卡），存折或银行卡的开立可在营业时间在工商银行任一网点办理。在进行保险产品购买时请仔细阅读我行的《中国工商银行代理个人保险产品投保提示》。在个人网上银行购买保险产品必须首先成为工行个人网银注册客户。

7、服务渠道与时间

每日9：00-17：00，在我行各营业网点销售，法定节假日照常销售。您亦可通过工行网上银行直接购买。

（二）、业务发展

去年以来，为做好保险代理工作，工商银行各分行确立了增加网均产能，扩大市场份额，提高同业占比的发展思路，力促代理保险业务快速、健康发展。上海工程技术大学实习报告

加强银保合作，密切银保关系。分行各金部们经常深入各家保险公司，了解其业务发展情况。本着公平公开，自主选择，重点培育的原则，按季度网均产能进行动态管理，使网点资源向经营好的公司倾斜，调动各公司做好银行代理业务的积极性。

加强数据分析，找出工作差距。该行设计《代理保险业务统计表》、《各家金融机构代理保险业务一览表》，按月填报分析各支行、网点的代理保险业务情况，从同业占比、代理总额、网均产能等多个方面进行比较，从中找出各自的差距，有针对性地开展代理保险工作。

为提升银保业务市场竞争力和银行从业人员服务技能，该行联合太平人寿等公司，举办了专业化销售特训营活动，采取专业讲师集中教学与参训人员网点实作相结合的方式开展培训。通过训练营活动的开展，提高了网点营销人员专业化销售技能，转变了销售理念、增强了营销能力、提高了服务意识。(三)、存在的问题

1、销售渠道单一。个人代理与团险业务员和行业代理占据主导, 而经纪、直销等渠道所占份额不足, 不能满足不同客户的需求。

2、适应新形势的营销手段不足。传统的 “上门拜访”和“转介绍”等营销模式已不适应时代发展的要求, 需要立体式、多层次的营销方式来填补空白, 使市场营销取得新的突破。

3、保险营销人员整体素质不高。许多保险企业和银行在招收没有任何保险知识营销人员后, 经过短期的培训, 即上岗推销保险。一上海工程技术大学实习报告

部分营销人员缺乏职业道德以及保险业的相关知识, 致使在推销保险时经常出现各种违规、违法现象, 极大地破坏了公司的形象。

4、营销服务意识差。目前大多数市场营销的目标只局限于推销商品,在售后服务、跟踪服务方面重视不够。个别业务员素质低下, 严重影响了公司品牌的树立和新市场的开发，柜面人员对待客户和业务员态度冷淡，理赔人员办理速度迟缓，影响了业务员的展业积极性，也损坏了公司形象。

（四）、解决问题的建议

1、建立市场调研机制。公司可以对产品供需关系及变动过程和趋势的基本信息进行调查研究，从而制定出更优的营销计划，对客户的需求及影响客户的需求的如文化程度、心理偏好、购买习惯等进行全面分析，从而制定出适合不同客户的营销计划，吸引更多客户来购买自己的产品，研究自己的竞争者，找出竞争者失败的原因，以避免自己以后犯类似的错误，对自己的内部条件和外部环境进行调查研究。

2、进行市场细分，实施差异化营销策略。在市场调研的基础上，公司首先应该进行市场细分，根据不同客户的特点，根据他们的需求、购买力、偏好等方面，将这个巨大不同质的市场划分为小的、具有相似需求、购买行为及偏好也相似的子市场。针对不同子市场的特点，推出不同的适应各个子市场的保险产品和服务。

3、提高保险营销人员整体素质。加强保险营销员管理是治本之策。新保险法规定保险专业代理机构、保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营上海工程技术大学实习报告

管理能力，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。保险代理人、保险经纪人不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。新保险法的颁布施行, 有利于规范保险服务营销行为, 提高保险从业人员整体素质和服务水平有利于维护保险营销员公平竞争的市场环境, 促进我国保险业又快又好地发展，有利于保护投保人和被保险人的合法权益, 并对各种违法违规行为给予了明令禁止。

4、对现行的营销方式进行创新，推行保险网络营销。保险网络营销就是保险公司利用网络技术和功能, 最大限度地满足客户需求，以达到开拓市场，增加盈利为目标的经营过程。工商银行可以利用网络进行内部管理，还可以通过互联网开展电子商务。

（五）、保险业的发展前景

我国人口众多，经济快速发展，发展保险业具有得天独厚的市场空间和广阔的市场前景，加上80年代以来我国保险业的快速发展，使国内外的保险业都非常看重中国的保险市场。为了谋求一个良好的经济发展的外部环境，国家对外开放的力度不断扩大，大批外资保险公司开始进入中国市场，保险开放区域也将逐步扩大到沿海主要经济中心城市甚至内地部分大中城市。

近几年，随着西部大开发力度的不断加大，中西部地区经济有了较快较平稳的发展，这些地区保险市场起点很低，其蕴藏的潜力较东部沿海地区显然要大的多，随着国家启动中西部经济的各项政策的逐步落实以及传统文化意识的积极转变，我国中西部地区和农村地区保上海工程技术大学实习报告

险市场的潜力将逐步显现出来。对于保险业来说，开发中西部地区和农村地区保险市场将大有可为。由此可见，保险业的发展前景非常广阔，尤其是中西部地区更是如此。

四、实习心得

在工行实习的两个星期虽然短暂，但是非常愉快。在这段时间里领导同事都给予了我足够的宽容、支持和帮助，让我充分感受到了工行 “您身边的银行”的温馨和热忱，在对这些肃然起敬的同时，也为我有机会成为工行的一份子而惊喜万分。这两周，在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，各方面均取得了一定的进步，以下是我这两周来的心得体会。

1、通过学习和日常工作积累使我对工行有了较为深刻的认识。

记得初到工行时，在和领导的第一次谈话时就注意到，工行是一家非常重视员工感受的公司，公司的规章制度都非常的人性化，尽量为大家营造出轻松的工作氛围。但是，这并没有影响到公司运作的专业和严谨性。我想，作为一个分公司的见习人员，对单个案件的处理的确只是基本技能，更重要的是对流程的把握，这也应该是自己工作学习的重心。

2、坚持保险理论学习让我的理赔理论素养得到提高。

在工行见习时，领导并没有安排给我具体的工作任务，而是要求我们学习公司的条款，学习保险法，学习相关的法律法规，学习总公司的人伤理赔指导手册，或许有的理论我们暂时并不会用上，但是，不懂战术的士兵不会是一个好兵，没有这些理论知识作为基础，今后上海工程技术大学实习报告

在在遇到复杂一点案例时，我们可能就会束手无侧。在之后的实习过程中自己也发现，之前的理论并没有空学，很多时候都需要理论的支撑，扎实的理论知识让自己在实践工作中受益匪浅。我想，理论知识的学习在任何时候都不会是浪费时间。

保险&银行客户经理篇5

毕业后从校园走出的那刻起，我怀着对保险的一份热忱与喜爱，带着我对保险的理论认识，走进了中国人民财产保险公司红桥支公司，通过这几个月的工作和学习，让我进一步接触到了保险，接触到了社会，将自己的理论知识付诸于实践，挑战了自己的工作能力和学习能力。

在此我感谢这段时间公司领导对我的悉心教导和同事对我的及时帮助，让我用不懈的努力在实实在在的工作实践中换回了充实的社会经验和在校园课堂里无法学到的很多知识。总结起来，有以下几个方面

一、工作方面

1、作为公司出纳，负责公司取赔款期间，我在收付、反映、监督三个方面尽到了应尽的职责,真正做到了每笔赔款无差错，给客户提供了最好的服务，维护了公司的形象。

2、坚持财务手续，严格审核算(发票上必须有经手人、验收人、审批人签字方可报账)，对不符手续的发票不付款。

3、换岗担任公司核算员后，积极与银行相关部门联系，井然有序地完成了公司收和付两方面款项的及时进出账。

4、整理历史未解决的款项明细，并积极向分公司相关部门请教，在他们的积极帮组和指导下共同完成了未达账项的清理。

5、积极配合领导工作，及时检查每日当日的财务凭证，做好每天的日结工作和每个月的银行调节表，并及时送交相关主管部门。

二、学习方面

1、坚持政治、经济学习让我的思想理论素养不断得到提高。在工作生活中注意摄取相关的政治经济政策，注重学习与工作有关的各经济法律法规，注重保险行业经济环境的走向。节假日我认真学习马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和党的基本知识，不断提高自己的共产主义觉悟，不断提高自己的政治素质、业务素质和工作能力。作为一名中共预备党员，我时刻用一个共产党员的要求严格要求自己，兢兢业业做好本职业工作，用满腔热情积极、认真地完成好每一项任务，严格遵守公司各项规章制度，认真履行岗位职责，自觉按章操作，平时生活中团结同事、不断提升自己的团队合作精神。

2、通过日常工作积累，发现自己的不足，利用业余时间学习公司条款，增强对保险意义和功能的领悟，特别是公司的海上保险业务和建筑和安装工程保险业务。

3、向业务人员和出单人员学习请教，掌握了保险投保、承保和理赔的一般流程，以及一般单证的领用与使用。

2007年又是一个充满激情的一年，在今后的工作中，我将努力提高自身素质，克服不足，朝着以下几个方向努力

1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种保险知识，并用于指导实践工作。

2、“业精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中不断学习业务知识，通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。

3、不断锻炼自己的胆识和毅力，提高自己解决实际问题的能力，并在工作过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情、细致地的对待每一项工作。

4、多做业务，提高自己的业务能力，为公司的经营发展多做一份贡献

5、积极参加公司组织的每项活动，提高自己的沟通能力，更希望能参加公司组织的每次培训。

作为中国人民财产保险公司的一份子，关注公司的发展更是自己的一份责任，对于公司明年的发展，我想谈谈我的想法

一、在竞争中求生存，在竞争中促发展

面对保险业激烈的竞争形势，面对外部竞争所带来的业务压力，保持沉着冷静，客观面对现实情况寻求对策，与竞争对手们展开了一场品牌战、服务战，是我们值得考虑并值得去做的事情。我的考虑有以下几点

1、深入老客户企业，在客户企业中聘请信息员、联络员，并从其他保险企业抢挖业务尖子加盟我司，赢得“回流”业务，使其他保险公司的工作处于被动状态。

2、服务更加人性化、亲密化。面对企业单位，公司经理室成员年初就对各大系统骨干企业实行划块包干，进行了多次回访，请他们对我司工作提出意见和建议，这一举措势必会得到了企业的充分肯定，让他们认为公司领导主动登门是人保财险的优质服务的充分体现，使客户对我司更加信任。面对个人业务，业务员也可以回访，平时保持联系。他们有什么需求，可上门拜访服务。

3、要求所有中层干部走出办公室，对所有中小企业必须亲自上门拜访，对所有新保客户必须当面解释条款并承诺服务项目，与企业进行不断的联络，实行零距离接触，只要客户需要必须随叫随到，提供各方面服务。

4、公司有新产品推出时，可以采取产品说明会的方式去吸引客户，真正作到与客户交流接触。这一点是公司推出投资型产品×××三代给我的启发，我有幸去中国人寿的产品说明会，觉得我们有必要跟寿险公司学习，做到真正的抓住客户。

二、狠抓理赔和防灾防损质量的提高

公司从狠抓第一现场的查勘率入手，坚持实事求是、“迅速、及时、准确、合理”的原则。只要接到报案，无论事故大小，无论白天黑夜，始终坚持赶到第一现场，掌握第一手资料，严格按照快速赔付流程，为客户提供力所能及的方便。一是坚持双人查勘，双人定损，交叉做案，限时赔付，不断提高服务质量；二是坚持24小时值班制度，积极参与“三个中心”建设，以进一步提高服务水平；三是加强考核、加大督查力度。对理赔过程中出现各种问题一经查实，轻者批评教育，重者严肃处理，决不姑息；四是积极做好防灾防损工作。在分管领导的负责下，防理部门主动与各业务部门联系，及时拟订了重大客户防灾防损工作预案、夏季防汛安全检查办法、冬季防火防爆安全检查办法，始终做到提前把握，提前介入，积极会同相关业务部门对预案执行情况进行检查落实，对可能出现的问题及时采取措施，以减少损失，增强防范

风险的能力。

三、建立严格的内部管理考核制度

1、统一员工服装，给客户整齐划一的感觉，一开始就给他们留下良好的视觉好感。

2、严格考勤制度，对于迟到早退现象的要给与相应得惩罚。

3、每天做好值日工作，保持良好的工作环境。

4、每名员工清楚自己的岗位职责，做好自己本分的事，由于个人失误给公司造成损失的要负相应的负责。

5、每项工作要本着公开透明的原则。

6、公司可定期向员工采集公司合理化发展的建议，鼓励员工为公司发展献计献策。

7、加强公司文化建设，利用好公司的报刊杂志等资源，让公司的每位员工了解到保险行业经济环境的走向

银行客户经理

XX年，对于身处改革浪潮中心的银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是工作在客户经理岗位上的同志，感触就更大了。年初的竞聘上岗，用自己的话说“这是工作多年来，第一次这样正式的走上讲台，来争取一份工作”，而且，出乎预料差点落选。竞争让我一开始就感到了压力，也就是从那时候起，我在心里和自己较上了劲，一定要勤奋努力，不辱使命，他是这样想的，也是这样做的。一年来，我在工作中紧跟支行领导班子的步伐,围绕支行工作重点,出色的完成了各项工作任务，用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。

截至现在，我完成新增存款任务2415万元，完成计划的241.5%，办理承兑汇票贴现3笔，金额460万元，完成中间业务收入1万元，完成个人揽储61万元，同时也较好的完成了基金销售、信用卡、贷记卡营销等工作，完成供电公司建行网上银行系统推行上线工作，协助分行完成电费实时代收代扣系统的研发和推广。

客户在第一，存款是中心。

我在工作中始终树立客户第一思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，在工作方法上，始终做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。我在工作中能够做一个有心人，他从某公司本资料权属文秘资源网查看更多文秘资源网资料财务人员一句不太起眼的话语当中捕捉到了信息，及时反馈并跟踪，最终使近2700万元资金年初到帐，实现了“开门红”，为全行的增存工作打下了良好的基础。

在服务客户的过程中，我用心细致，把兄弟情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念。当客户在过生日时收到他送来的鲜花，一定会在惊喜中留下感动；如果客户在烦恼时收到他发来的短信趣言，也一定会暂时把不快抛到脑后，而抱以一丝谢意；而当客户不幸躺在病床，更会看到他忙前忙后，楼上楼下奔跑的身影„„虽说事情都很平常、也很简单，但向陈刚那样细致的人却不多。

“客户的需求就是我的工作”

我在银行从事信贷、存款工作十几个春秋，具备了较全面的独立工作能力，随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着建行各阶段的改革得到了更新和进步。为了不辱使命，完成上级下达的各项工作任务，我作为分管多个重点客户的客户经理，面对同业竞争不断加剧的困难局面，在支行领导和部门同事的帮助下，大胆开拓思想，树立客户第一的思想，征对不同客户，采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质的金融服务，用他自己对工作的理解就是“客户的需求就是我的工作”。

开拓思路，勇于创新，创造性的开展工作。

随着我国经济体制改革和金融体制的改革，客户选择银行的趋势已经形成，同业竞争日激烈，在业务开展上，我中有你，你中有我，在竞争中求生存，求发展，如何服务好重点客户对我行的业务发展起着举足轻重的作用。

我认为作为一个好的客户经理，时时刻刻地注重研究市场，注意市场动态，研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。今年在他分管的某客户中，资金流量较大，为使其资金做到体内循环，他从点滴做起，以优质的服务赢得该单位的任信任，逐步摸清该单位的下游单位，通过多次上门联系，使得该单位下拨的基建款都在我行开立帐户。另外今年七月份在市政府要求国库集中收付预算单位账户和资金划转商业银行情况下，他积极的上门联系，成功留住某客户在我行的开户。

又如以开展有益健康的健身活动为线索，与客户开展乒乓球、羽毛球活动，既把与客户的交往推向深入，又打破了传统公关模式，在工作中收到了非常好的效果。今年9月份，在与一家房地产公司相关人员进行友好切磋球技的同时，获悉客户欲对其部分房产进行拍卖，他积极的工作，使其拍卖款500万元，成功转入我行。

银行保险业务浅析篇6

2006-9-6【大中小】【打印】

银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品；广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行

职员直接销售保险产品的服务活动。

银行保险业务开展的现状及国际比较

目前，欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经过30多年的发展，法国无论在经验、管理、技术还是银行保险的市场成熟度上都处于领先地位。有统计数字表明，1997年银行保险占欧洲寿险市场的22%；在欧洲银行保险寿险市场中，法国占46%.在美国，由于受《1916年国家银行法》和《1956年银行控股公司法案》的影响，银行保险业务开展得比较缓慢，直至1999年《金融服务现代化法案》的通

过，清除了银行保险业务开展的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展。

与国外银行保险相比，我国的银行保险业务仍处于国外80年代以前的初级阶段。除少部分业务外，银行仅仅是简单的兼业代理人，其所代售的产品也是保险公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的代理单位所面对的不同顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外被称为“因人而异”的产品的阶段。另外，由于我国实行严格分业经营的宏观政策，更没有形成银行下设保险公司或保险公司下设银行，同时提供保险和银行的产品的模式。目前，国内保险公司和十几家银行签订了保险代理协议，建立了业务

合作关系，并取得了一定的成绩。

从各国银行保险业务开展的实际情况可以看出，法国银行保险的成功开展，最主要得益于一些特定保险产品的税收优惠和国家的大力支持。如美国受本国立法的限制，银行保险业务发展比较有限，而法国1988年“资本化契约”的税收优惠政策取消后，其银行保险的增长率便迅速下降了。由此可见，银行保险与各国的立法、历史或税收因素有很大关系，其发展水平并不平衡，也没有统一的模式可以遵循。对于我国来讲，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高，暂时不能取消分业经营的限制，从而决定了银行保险的发展不具备足够的灵活性。

银行保险业务效用分析

银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银

行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。

（一）银行方面：作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实

力，提高市场竞争能力。

（二）保险方面：保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑成为最好的业务资源。一方面保险公司利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样，保险公司利用银行的柜台和职员，不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本，还可以减少设立分支机构，避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出；同时减少投入于销售人员管理的人力和财力，从而降低经营成本，提

高经济效益。

（三）客户方面：客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的服务。一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储

蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务。

显然，银行保险业务在最大限度上可以达到银行、保险和客户三者的三赢原则，但随着银行与保险业

务融合的进一步深入，有可能产生一些问题。其中最主要的有三个：

第一，金融风险蔓延，是指一笔业务或一家成员公司的损失可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向保险进行

财务救援，从而使整个集团面临金融风险。

第二，搭配出售，是另一个不可忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机构，在提供一种产品时，很有可能为实现自己的利益而强制搭售别的产品，而这往往不符合客户的最佳利益。例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔资金贷款时有可能会附加条件，如必须购买某种保险，也就是将购买保险

作为提供其他产品的条件。这实际上是一种对消费者不公平的行为。

第三，监管规避，也是银行保险可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避指的是实现银行保险之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些，就可能把一种储蓄产品的生产和销售活动转移到其保险子公司去，这样，这方面的业务就可以避开严格的银行管制了。因而，银行保险加大了金融监管的难度。

我国银行保险的发展方向及对策

从世界金融服务市场的发展看，银行保险和金融服务一体化的趋势会进一步加强。随着中国保险市场的发展和市场开放进程的加快，银行保险在中国也将是大势所趋。但从我国的具体情况看，目前要求银行、保险、证券三块严格分业经营，加之我国的保险代理人体系已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的介入需要一定的时间。但在实践中，银行保险、金融服务一体化已经初现端倪。寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍之举，有的企业集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全，如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与外资保险公司合资组建的寿险公司；中信集团也是如此。这些有可能成为中国今后银行保险和金融服务一体化的雏形。可以预见，中国今后在银行保险及金融服务一体化方面也会有较大发展。为了保证银行保险业务健康有序地发展，必须做好以下工作：

（一）加强对银保合作的监管。国内银行保险的发展主要以代理推销保险和代收代付保险金为主，为此，保险监管部门一方面要扶持银行保险业务的发展，另一方面要制订相关的管理规则，加强对银行保险

业务的监管。

（二）加强银行和保险公司合作的深度和广度。银行不能将保险销售仅仅放在代理的位置上，而需要各级代理银行和保险公司进一步加强领导，主动互相接触，以交流情况、研究对策，使银行销售保险形成规模。一方面要普及保险知识，同时要提高银行职工的保险理论水平，正确理解代理保险的内涵，充分调

动员工代理保险的积极性。

（三）大力开发保险新品种，使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。银行应选择适合本行业特点的险种进行销售，在销售险种种类不多的情况下，一定要对所销售的保险产品进行认

真的选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。

我国银行保险发展研究篇7

一、我国银行保险发展几点问题

(一)产品单一。由于银行保险不易体检、不易过于复杂、要方便及时出单等特点,银保产品都不适合有很高的保障,2004年以前我国基本上是清一色的3～5年趸缴分红型产品,而2004年以后则以固定收益类为主,保险功能弱化,片面强调收益率,与储蓄、债券、基金等投资理财类产品在同一领域竞争,很难给保险公司带来利润。此外,由于保险产品不存在知识产权问题,各家保险公司对保险产品的创新也没有热情,导致市场上各家保险公司的银保产品也是大同小异,缺乏特色。

(二)手续费过高。随着进入银行保险市场的保险公司越来越多,银行网点和客户资源开始成为保险公司争夺的稀缺资源。各家保险公司产品高度同质化,导致了费用竞争成为了保险公司主要的竞争武器。银保合作中,银行仍然占据着优势地位,要求的代理手续费也就随着各家保险公司的竞争而越来越高。现在很多保险公司在银保这条销售渠道上几乎已无利润而言,有的甚至已经亏损,银保合作只是为了获得现金流和占领市场份额。

(三)合作关系松散。银行与保险公司之间由于缺少股权合作,所以合作关系比较松散。银行会在各家保险公司之间选择,保险公司也会在各家银行之间博弈,合作都是短期的行为,这样无益于银保合作的深入开展。双方除进行销售环节的代理合作外,在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作,合作层次很浅,处于银行保险发展的初级阶段.

(四)销售行为不规范,银行风险外溢。由于银保产品在银行销售,很容易被客户误认为是银行的产品。银保销售人员的位置也比较特殊,往往会出现一定的误导现象,在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比,有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”,套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。如果客户在中途退保时发现损失较大或是满期给付时发现收益比银行存款低时,就会产生上当受骗的感觉。即便是客户认识到是保险公司的产品也会因为在银行购买而增强对产品的信赖感。目前各家银行几乎都存在着风险外溢的情况,如果处理不当,将会影响银行、保险公司的信誉和正常经营。

(五)监管制度不健全。在我国现行的金融体制中,银行、保险、证券分业经营并由银监会、保监会、证监会分别监管,相关法律法规也相对独立。银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,但我国对混业经营的监管还缺乏合作和经验,也缺少必要的法律支持.没有相应的制度环境,银行保险也难以有大的发展。

二、对我国银行保险未来发展几点思考

(一)合作模式应与现实条件相符合。我国的银保合作在最近几年确实是突飞猛进,工行绕道海外入股太平人寿、保险公司纷纷与银行签订战略合作协议等等也正在一步步促进着银保合作向更高层次发展。但银保合作绝非是越深化越好,关键在于符合市场,制度的环境,符合公司的长远策略,而不是盲目跟风投入,跨越发展。平安2002年与中行的全面战略合作协议的失败,花旗集团2005年彻底放弃旅行者集团都是教训。银保合作的模式可按融合程度从低到高分为分销协议模式、战略联盟模式、合资企业模式、金融集团模式.那些实力雄厚希望在银保方面有长期发展的保险公司,在经验、能力、市场、法律环境都具备的情况下可逐步深化与银行的合作水平,成立合资企业,搭建金融集团,监管部门也应该鼓励.但一些规模较小、仅仅将银保视为迅速切入保险市场渠道的公司则不必盲目投入,而是应该先将低级别的合作做好,等时机成熟时再慢慢发展。所以,我国银保市场正常的状态应该是各种层次的合作模式并存,在一个较长的时期里阶段性地向前发展。

(二)低层次合作模式下的保险公司应更加注重投资、规模与利润的关系。在如此竞争的银保市场,处在低层次合作中的保险公司必将面对无利润可言的状况,投资收益是回补这部分损失的途径,现实中的大部分公司也确实是这样做的。所以,低层次合作中的保险公司要更加注重投资回报与规模的关系,投资所得利润如果难以维持盲目扩张占有的市场份额是非常危险的。此外,在现金流的质量上,也应该注意增加期缴和各种保险期限的险种,提高现金流的稳定性,避免出现保费收入短期内迅速增加然后又在未来几年内集中给付的情况。

(三)高层次合作模式下的保险公司要加强在产品、服务等方面的融合和提高。低层次的银保合作模式缺乏紧密型、长远性,保险公司与银行在后台作业、电脑技术、销售管理及培训等方面建立更深层次的合作关系显得力不从心。而在高层次的合作模式下,保险公司与银行建立了稳定的合作关系,银保之间更多的不再是简单的利润分配,而是如何想办法提高整个业务的利润水平。在产品上,银行可利用其完备的客户资料库,设计不同的保险产品适应不同的客户。在服务上,改变目前银保合作“重销售、轻服务”的误区,让客户可以在银行获得一站式的综合理财服务。

银行／保险等篇8

渣打签署设立渤海银行发起人协议

9月6日，渣打集团宣布完成签署关于设立渤海银行的发起人协议。渣打通过其在香港的全资子公司——渣打银行(香港)有限公司，成为渤海银行唯一的外资战略投资者，持有渤海银行19．99％股份，约为1．23亿美元。渤海银行是自1996年以来首家获准设立的全国性股份制商业银行，也是首家总部设在天津市的股份制商业银行。

“心动民生”——民生银行推出银行卡刷卡商奖活动

自9月初开始，民生银行推出刷卡有奖活动。凡持卡在民生银行ATM机上成功取款的消费者，即可凭交易凭条参加“心动民生”刮卡兑奖活动。

此次刮奖活动设特等奖10名，奖励价值5000元数码相机一部；幸运奖100名，奖励价值500元进口榨汁机一台；美食奖10000名，奖励麦当劳20元就餐券一张。刮开兑奖位置后，可拨打“95568”进行兑奖查询。

兴业银行推出“自然人生”家庭理财卡

9月20日，兴业银行推出“自然人生”家庭理财卡。此卡是国内首套家庭系列理财卡，它利用电子货币综合理财工具和综合性个人金融服务平台，实现了集存取款、转账结算、自助融资、代理服务、交易消费、综合理财于一体的多账户、多功能的集中管理服务。

建行个人活期存款改为接季计息

9月21日起，建设银行调整部分人民币存贷款计结息规则。其中个人活期存款由按年计息调整为按季计息，按计息日挂牌活期利率计息。此外，通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等其它存款种类计结息规则仍按现行规定执行。

保险

阳光财险在京正式开业

9月6日，阳光财产保险股份有限公司正式开业，总部设在北京，由原广东保监局局长张维功出任公司董事长兼总裁。会上张维功表示，要在10年内打造出全国最具实力和品质的保险品牌。阳光财险公司注册资本金11亿元人民币，是去年我国18家获筹建的保险公司中注册资本金最高的一家，公司发起人主要以特大型企业为主，中石化、南方航空、中国铝业、中外运、广东电力5家公司各出资2亿元，分别持有18．8％的股份，其余股份为两家民营企业所持有。

40家

上半年保险中介被罚

根据保监会公布的数据，今年上半年共有40家保险中介机构受到49次行政处罚。这些保险中介机构违法违规的主要行为包括财务管理不规范、业务档案记录不全、委托非法中介机构实施转代理、违规支付手续费、拒绝接受监管等。受到的处罚包括罚款、警告、监管谈话、下达监管意见书以及注销许可证。

24．7％

上半年全国征收社保费增长

国家税务总局9月15日宣布，2005年上半年全国税务机关共征收各项社会保险费收入1206．99亿元人民币，同比增收239．04亿元，增长24．7％。从整体上看，上半年社保费各项收入比去年同期有较大增长，其中，基本养老保险费收入888．94亿元，失业保险费收入68．3亿元，基本医疗保险费收人230．91亿元，工伤保险费收入12．45亿元，生育保险费6．39亿元。

北京保协招募车险服务义务监督员

近日，北京保险行业协会正式向社会招募车险服务义务监督员，只要是在京财险公司车险保户均可报名。监督员的主要职责主要是及时向北京保协反映车险服务中存在的问题，协会将与各公司协调解决，每月汇总一次，每季度开一次分析会，每半年编制北京各财险公司车险服务分析报告在行业内通报，同时上报北京市保监局。另外，协会每年还将对优秀监督员进行表彰。有意者可通过电子信箱fennylee@sohu．com或电话010-68330565报名。

基金

招商优质成长基金将发行

经中国证监会批准，招商基金管理公司第一只LOF基金——招商优质成长基金即将发行。招商优质成长基金的特点在于它将投资于能够持续为股东创造EVA(经济利润)、且价值被低估的优质成长型企业的股票。该基金股票投资比例为75％～95％。

富国天惠精选成长基金发行

富国基金管理公司旗下第5只开放式基金——富国天惠精选成长混合型证券投资基金(LOF)已获得中国证监会批准，于9月19日～10月25日通过深交所挂牌发售。同时，天惠基金也将通过工商银行、海通证券、申银万国等多家券商代销渠道和富国投资理财中心公开发售。富国天惠成长基金是一只主动投资的混合型基金，主要投资于具有良好成长性且定价合理的股票。

建信基金管理公司获准设立

由中国建设银行主发起设立的建信基金管理有限公司，已于目前获得中国证监会批复。在办理完其它相关部门手续后，建信基金管理有限公司即可正式成立。

建信基金管理有限公司总部设于北京，注册资本为2亿元，由中国建设银行、美国信安金融集团、中国华电集团共同出资组建。其中，建行持股65％，信安和华电分别持股25％和10％。

信诚基金管理公司获准开业

信诚基金管理有限公司开业申请日前获得中国证监会批准。这是今年继两家“银行号”基金公司之后拿到开业牌照的第3家合资基金公司。目前，该公司正积极筹备推出首只产品。

信诚基金公司由中信信托投资有限责任公司和英国保诚集团等合资组建，注册资本为1亿元。其中，中信信托和英国保诚各持有33％的股权，中新创投和苏州高新则分别持有18％和16％的股权。

债券

250亿元央行票据发行

9月20日，央行在公开市场发行250亿元央行票据，期限为1年。本期央行票据为第92期中央银行票据，缴款日和起息日为2005年9月21日，到期日为2006年9月21日，到期按面值100元兑付。

《上市公司股权分置改革管理办法》正式出台

9月4日，中国证监会正式发布《上市公司股权分置改革管理办法》，并自发布之日起实施。在两家证券交易所相关操作指引出台后，上市公司全面股改就可以正式进入实施程序。

沪深交易所发布指引股改保荐工作步入规范化

沪深交易所日前正式颁行《上市公司股权分置改革保荐工作指引》，以规范上市公司股权分置改革保荐工作，保护投资者合法权益。《指引》自9月16日起正式实施。

沪深交易所发布股权分置改革工作备忘录

上证所、深交所9月19日发布股权分置改革工作备忘录，以统一股改操作标准，规范业务办理秩序，提高审核效率。备忘录明确规定承诺人应该补充承诺，如果不履行或者不完全履行股改承诺的，赔偿其他股东因此而遭受的损失。

国泰君安“君得利一号”发行

国泰君安证券公司于9月7日～10月13日在国泰君安证券公司、招商银行、兴业银行、上海浦东银行等金融机构的营业网点正式发行“君得利一号货币增强集合管理计划”。

“君得利一号”只投资低风险证券品种，不投资二级市场股票、股票型基金及其它权益类资产，属于低风险品种。该产品的封闭期为30个工作日，进入开放期后，委托人可以随时申购和赎回。目前，该产品免收认购费、申购费和赎回费，托管费、管理费、销售服务费的费率共计0．68％，与货币市场基金相同，是证券公司集合资产管理计划中最低的。“君得利一号”收益分配以份额(红利再投资)的形式进行，每日计提，每月结转。

期货

瑞富集团牵手经易期货首家合资期货公司酝酿设立

美国瑞富有限公司所属全资子公司瑞富集团有限责任公司9月12日宣布，准备在北京与经易期货经纪有限公司成立一家合资企业。这是中国证监会公布港澳机构参股内地期货公司细则以来，首家宣布与内地期货公司达成合作意向的境外中介机构。

汽车

环保总局对“限小”政策表态

9月12日，针对一些地方出现的限制小排量汽车的政策，国家环保总局科技标准司负责人赵英民表态说，小排量汽车并不是“劣质车”的别名，“限小”不够科学，环保总局鼓励发展高质量、低污染、低油耗的小排量汽车。排量大小并不反映车辆质量好坏及安全性能和排放性能的优劣，人们不应以排量来评述一辆汽车的各方面性能。

首家国内汽车“5S”店开业

宝马旗舰店于9月23日在北京金港汽车公园开业。这家投资6000万元的新店在国内首次打出汽车“5S”店的全新概念——在提供4S服务的同时，还给需要休息的车主提供单独的睡房以保证其行车安全(save)。

年内暂停汽油、石油出口退税

近日，为保证国内成品油供应，发改委表示今年年底前暂停汽油和石油出口退税，原则上不再批准新的原油加工贸易合同。

房产

成交均价5956元／平方米