关于征信的范文（精选4篇）
2008第6期
总第31期 工作动态
信息反馈
创建信用镇促进新农村建设
------乐都县首家信用镇创建成功 专题材料
【工作动态】
【信息反馈】
创建信用镇促进新农村建设
------乐都县首家信用镇创建成功
乐都县雨润镇地处乐都县城西湟水河两岸,虽然是属于川水地区,但是农村经济发展和农民富裕程度并不尽人意。2007年全镇辖属10个行政村，76个生产合作社，农民人口3257户，12800人，人均耕地0.89亩，人均纯收入3373元。如何提高农民收入，加快农村经济发展，缩小贫富差距，是摆在全镇人民面前的一个重要课题。
随着社会主义新农村建设步伐和改革的纵深推进，为从根本 1
上改善金融服务，解决农民“贷款难、手续繁”的问题，按照“三个代表”重要思想和建设社会主义新农村的要求，根据县委县政府的安排部署，在人行乐都县支行的指导下、在县信用联社的积极参与下，乐都县雨润镇从人民群众根本利益出发，依靠当地农村信用社，发挥基层党组织作用，提高农民信用意识，改善了农村信用环境，架构农村新型融资渠道，培育支农新机制方面做了一些探索，并取得了一定的成效。从2002年4月开始，县人行、县信用联社选定雨润镇深沟村为全县首家信用村试点以来，荒滩村、刘家村、上杏园村等村委会积极争取评定信用村，营造了良好的社会信用氛围。至2007年末，全镇共有6个行政村评为信用村，评定信用户1028户，占信用村农户77.35%。其中：评定为优秀信用户的335户，占比32.6％；评定为良好信用户的399户，占比38.8％；评定为一般信用户的294户，占比28.6％。核定的最高贷款限额分别是1－2万元；5000－10000元；3000－5000元，根据各村经济条件不同各等级信用户贷款限额不同。截至目前全镇已累计获得小额信用贷款1400万元。2008年3月28日被海东地区信用环境建设工作领导小组办公室认定为信用镇，成为乐都县首家信用镇。
一、主要做法
（一）提高认识，加强组织领导
服务社会主义新农村建设是时代赋予我们的历史使命,评定信用村（镇），创建 “信用工程”,是社会主义新农村建设的需
要，是解决农民贷款难问题的一项重大举措，也是农村信用社立足农村发展实际，优化信贷服务，提高信贷质量和信贷管理水平进行的一次重大改革。为此，县委、县政府高度重视，成立创建信用村（镇）工作领导小组，听取县人行、县信用联社工作汇报，强化工作措施；雨润镇党委、政府按照县政府部署，与县人行、信用联社配合，村委会、村干部和雨润信用社、信贷员积极合作，成立创建工作组，拿出创建目标和方案措施，层层深入各村召开座谈会，提高各级对创建工作的思想认识程度。
（二）加强宣传，营造创建氛围
镇党委镇政府抽调驻村干部，协调联系村“两委”班子，紧密结合辖内实际，采取灵活多样的方式，积极配合联社做好“信用工程”创建活动的宣传引导工作。县联社制定宣传方案，采取悬挂横幅、张贴标语、印发宣传单、设置宣传栏、刷写墙体宣传标语口号，召开动员大会等形式，让村民了解评定“信用户”的条件、标准、评定办法，农户小额信用贷款的发放程序、管理办法，发放农户小额信用贷款，建立信用村的目的、作用、意义等。联社还引导广大员工发挥人缘地缘优势，深入村组、农户家中、田间地头进行创建动员，使信用创建活动家喻户晓、妇孺皆知。通过以上多种方式的宣传，在全镇范围内，形成了“党政重视、信用社主办、村委响应、农民参与”的创建氛围，为“信用工程”创建活动的开展提供了良好的舆论环境，激发了广大农户参与创建信用村工作的热情和信心。
（三）谨慎操作，防范创建风险
在做好宣传发动工作的基础上，按照《乐都县农村信用合作社信用村实施方案》的具体规定，认真做好评定“信用户”工作。具体操作程序是：一是召开群众动员大会；二是由农户自愿提出申请；三是由村“两委”根据申请人的条件对照评定“信用户”的标准进行推荐；四是根据村“两委”推荐情况，评定小组进行实地调查，掌握第一手材料，建立农户经济档案。五是根据调查情况，由调查人员将申请人的基本情况、信用程度等材料提交“信用户”评定小组进行审查评定；六是经过评定小组的严格评定后，确定评定结果，在村委显著位置进行公示。公示农户姓名、信用等级、授信额度等，接受广大群众的监督，增加透明度。经过公示期满没有问题的信用户，可凭身份证、“农户信用贷款证” 随时到信用社业务柜台办理贷款业务。进行公开办贷阳光操作，拉近了信用社与广大农民群众之间的距离，使农民及时、方便、有效地获得贷款的支持，提高了办贷工作效率，树立了农村信用社良好的社会形象。
（四）加强优惠政策引导，提高信用观念
一是配合农村信用社组织制定一系列优惠政策，广泛宣传，让守信用者得扶持、得发展，毁信誉者受制裁、受打击。二是联社和信用社在信贷规模、计划、利率、服务方式方法上分别作出不同规定，对信用村和信用农户给予优先贷款、增加贷款额度、实行优惠利率、上门现场办贷等一系列优惠政策。
（五）加强资金投放，提高创建广度
信用社在农民信贷资金有效需求迫切、资金紧张的情况下，大力组织储蓄存款、积极申请人行支农再贷款，把贷款及时投放到信用村、信用户，发挥出农村金融主力军作用。截至2007年末，全镇农户小额信用贷款余额达到265万元，到期归还率达到81%，主动归还往年陈欠贷款64万元。
二、取得的成效
（一）农村信用社与农民的鱼水关系重新理顺。通过“信用镇”创建工作，不仅为广大农户提供了便捷的金融服务，帮助农民调整种养结构，增加了收入，促进了农村经济和农村信用社自身业务的共同发展，达到了多赢局面，而且通过创建信用镇这一平台，更加密切了党全群系。
（二）为广大贷户提供了安全、便捷的服务。只要农户信用好，无不良贷款记录的一律实行信用贷款，农户凭信用贷款证及本人身份证可直接到信用社柜台办理贷款手续，象取款一样快捷方便，大大缩短了办贷时间，方便了农业生产，有效解决农民“贷款难”德问题。
（三）加快了农业结构调整和农业产业化发展步伐。近年来，雨润农村信用社农业贷款持续、大量投入，有力地支持了全镇农业结构调整和农业产业化发展，广大农民在农村信用社的大力支持下，逐步调整农业结构，使湟水河南岸我镇深沟、荒滩、刘家三村成为大蒜这一特色产业的主要产区及集散地，并带动周边乡
村大力发展种植业。
（四）加速了社会主义新农村建设步伐。建设社会主义新农村，生产发展是根本，农民增收是核心。农村信用社大力组织资金，加大信贷资金投放力度，坚持调整农业产业结构促增收。在信贷资金支持下，促进特色产业的规模化发展，形成韭菜基地、大蒜基地、辣椒基地、黄瓜基地。创建信用村镇促进了文明村镇建设，从而加速了新农村建设步伐。
（五）促进了信用社自身效益稳步提高，已连续多年实现盈余，实现社社盈余。2007年，信用社各项业务收入177万元，较同期多收54.7万元，百元贷款收息率达10.8%。
供稿：人行乐都县支行
【专题材料】
个人征信系统建立后, 信用作为“第二身份证”, 可为人们在贷款、买房等商务活动中提供证明。因此金融和商业机构在与个人发生信用交易业务时, 能查询到当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。如在开展工程项目招标、大宗交易、签订经济合同等商业活动中, 个人可以主动提供信用报告, 授权他人查询自身的信用报告, 以证明自己的信用能力。人才中介机构和用人单位也将把查询个人信用报告作为选拔、聘用人才的必备手续之一。
以前, 个人在申请银行贷款、信用卡等业务时, 需要花费较长时间、要提供很多材料, 以证明自身信用, 很多情况下, 还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后, 相当于为个人建立了一个信用档案, 每一次按时支付水、电、燃气和电话费, 以及按时向银行还本付息, 都会为个人积累成一笔信誉财富, 可以用作银行借款的信誉抵押品, 为以后获得银行贷款提供方便。
可见, 随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟, 今后向银行贷款时, 银行会先查一下你的信用报告, 如果你的信用很好, 则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据, 一旦产生不良信用记录, 对个人信用造成不良影响, 将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度, 个人征信系统所收集的信息, 要保存较长年限, 且不能擅自更改, 这样, 就决定了其信息的准确性、真实性及可靠性。
为了更好保护个人权益, 个人在与银行发生借贷业务时, 也有权要求查询系统中本人的信用信息, 如发现个人信用记录内容有错误, 应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议, 可以向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理, 以便及时纠正错误。
征信系统的建设目标, 首先个人经济行为的信息汇集, 必须把个人经济行为做一个汇总出来, 提供有关部门进行查询, 第二, 个人融资行为的信息汇总, 向银行借了多少钱, 还了多少, 这种状况要如实披露和汇总。第三, 个人的资信信息汇集是全国唯一的, 如果是地区性的, 势必造成进一步的混乱。各地的资信行为不好评估, 历史上的资信情况也不好评估, 所以应该是全国唯一的, 不是分割的, 地区性的。
另外个人的资信披露应该有标准和规范, 这是特别重要的, 特别是个人的消费, 个人的一些资信, 应该是带有隐私性的, 不是随意都可以公布的, 这样做也是对整个资信系统的建设有比较大的危害。企业和个人的资信应该及时更新, 如果是唯一的, 就比较容易能够及时更新, 如果是分散的, 就不容易及时更新。如果信息不能及时更新, 信息就没有价值。相反, 还能起到负作用, 人家还款了, 信息上没有记录。这对建立整个的社会信用是很有害的。
个人征信系统主要服务于银行, 银行是社会信息的信息汇集者, 银行要发放信贷, 要搜集信息, 申报收入情况, 纳税情况, 申报资产情况, 是不是有房产等等, 因此银行应该是信息的汇总者, 也是提供者。另外银行也是受益的, 银行客户在别的行贷款或者做其他的消费信贷, 或者发信用卡, 都是有可能的, 甚至到两个行领信用卡都有可能, 信息共享以后, 有利于防范风险, 银行是最大的使用者, 也是最大的受益者。
个人征信系统建设与其他系统建设同步。如房地产征信系统应该能够有效地查到房产登记状况, 登记过户、抵押情况等等。各行业都建立了自己的信用系统, 将来方便查询, 这是对整个社会资信最大的贡献。
关键词：征信管理 风险分析 探索与建议
随着人民银行征信管理工作的加强，其工作的重点也相应地发生了改变，逐步由原来的侧重服务，改变为服务和监管并重。但是商业银行在征信管理上仍停留在重使用、轻管理的状态，这就难免会出现一些问题。本文就征信管理容易出现的问题、风险隐患和一些建议阐述如下。
1 存在的主要问题
1.1 内控制度不完善 目前许多商业银行还只停留在转发人民银行的相关制度层面，未对征信管理制度进行细化，未制定严密的管控措施。
1.2 用户管理不规范 基层机构由于信贷人员少，往往会出现管理员用户和普通查询用户由同一人兼任现象；有的行还会出现多人使用同一普通查询用户查询客户征信信息现象；有的行查询用户虽已调离工作岗位，然而并没有及时停用；还有的行管理员用户随意为本行增加或删除用户，不及时向上级行和人行备案等等情况。
1.3 密码修改不及时 用户密码设置过于简单或干脆就使用初始密码，不定期修改。检查人员在检查密码时，使用较为简单的阿拉伯数字组合，或初始密码就可以很轻易地登陆征信系统。
1.4 查询流程不严密 主要表现在查询人员未经客户书面授权，随意查询客户信息，或是先查询后授权。整个一张纸只签一个姓名，授权流于形式，没有起到监督的作用。有的客户经理在查询客户信用报告时，不按实际业务选择查询原因，造成查询原因与实际业务不符。有的在发放贷款时，不查询客户的信用报告，不查看客户的贷款卡是否有效。有的虽然查了借款人的贷款卡和信用报告，但忽视担保人的贷款卡和信用报告；还有的可能是查了借款人和担保人的贷款卡和信用报告，但没有留存贷款卡复印件，或留存的信用报告不完整等等。
1.5 录入信息不认真 各行信贷人员录入信贷系统中的关键信息最终是要传入征信系统的，但有的行录入人员不认真。如：把客户贷款卡号输入错误，将最终导致传入征信系统的信贷信息串户；客户贷款在银行已经结清，但由于录入人员未及时在系统中处理，将导致征信系统中显示客户贷款或担保信息不能未及时结清等等，严重影响征信信息的真实性。
1.6 异议处理不主动 有的行在接到客户提出的异议后不积极、不主动处理、而是互相推脱，不能有效与客户沟通，最终本应在内部能够解决的问题，被客户投诉或诉诸于法律，造成银行经济损失和声誉受损。
2 征信管理问题风险分析
由于金融机构内部管理不到位，极易引起各种风险。如：用户管理不到位，密码设置过于简单，授权查询执行不严格，很容易造成客户信息被泄露。信贷审批制度执行不严，不认真审查客户的贷款卡和征信报告，就很容易导致银行信贷资金被诈骗。信贷人员不能认真录入客户的信息，反映到征信系统，就会造成严重的信息失真，因此就会遭到人民银行的处罚。不按实际查询原因查询客户信用报告，就容易导致其他银行怀疑客户多头贷款，客户贷款申请遭拒，因而引起客户强烈不满，导致投诉事件的发生。同样异议处理不规范，也有可能被客户投诉，甚至引起法律诉讼。
3 加强征信管理的探索及建议
3.1 增强信贷部门对征信管理工作重要性的认识 各金融机构信贷部门是征信信息的产生和使用主体，信贷部门对征信管理重要性的认识程度，将最终决定征信管理的好与坏。因此各行信贷部门应转变过去那种仅把征信作为信贷服务方式的错误认识，把使用与管理征信系统放到同等重要的位置上，做到既保证信息使用的安全，又保证上报信息的真实准确，不遗不漏。
3.2 完善征信内控制度 梳理征信管理流程，按照人民银行的相关制度和管理要求，进一步完善征信细节管理，使得基层机构执行起来既方便可行，又能做到内部的相互监督。
3.3 加强系统自动控制 利用现代先进的计算机技术，加强系统自动控制。例如：登陆系统的密码，由系統强制定期修改；当密码设置过于简单时，系统自动控制不让通过；也可以使用指纹控制的方式。又如：对于选择贷后管理查询的，在系统中增加主管授权控制环节；对于客户贷款还款即将到期时，系统自动发短信提醒客户；遇利率调整时，系统自动提醒客户还款金额的变动情况，避免客户形成无意识逾期，以减少客户与银行产生纠纷的概率，提高银行人性化服务水平。
3.4 加强征信人员培训，要求征信人员持证上岗 凡从事征信岗位的人员，都要进行培训和考试，取得资格后方可上岗，以提高征信人员的履岗水平。在对征信人员进行培训时，可从人民银行聘请专业人士，对有关征信制度进行讲解，以避免与人行理解偏差造成不必要的麻烦。
3.5 加强多方面的沟通 加强与人行的日常沟通，及时了解人行的最新政策，并将平时遇到的难题及时向人行反馈，寻求解决，无法解决时，也可寻求人行的理解。加强与客户的沟通。对于客户提出的异议，要积极向客户解释，积极解决，尽量不要把事态扩大，争取内部解决，以减少被投诉或诉讼，减少社会负面影响。
参考文献：
[1]《征信理论与实务》ISBN978-7-5049-4992-9/F.4552.中国金融出版社.
[2]《中国征信》中国人民银行征信中心主办.
关键词：个人信用,征信体系,建设
2015年1月, 央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》, 要求芝麻信用、腾讯征信等机构做好个人征信业务准备工作, 宣告我国个人征信进入市场化时代。但目前我国的个人征信系统仍处于起步状态。近年来随着市场经济逐渐繁荣, 信贷业务也在蓬勃发展, 信用风险的日益突出已经成为一个不容忽视的问题。信用缺失给相关金融系统带来巨额损失, 对经济运行产生不良影响。如何构建一个合理、高效、完善的个人征信体系, 是一个亟待解决的重要命题。
一、当前我国构建个人信用体系遇到的瓶颈
(一) 立法不完善, 监管不到位
西欧一些发达国家已经制订了一系列相关信用法律, 对个人信用制度进行合理的界定与规范, 但我国相关的立法建设则十分薄弱。信用制度建立的程序规范、信用行业的服务规范、个人信用数据资料的采集、披露和隐私保护及信用失衡的解决等都需要一定的法律保障。
此外, 我国尚无明确的个人征信主管部门。体系建设由人民银行负责总领组织, 但其管理地位尚未确立, 且各地方主管部门不一致, 难以协调, 监管工作不能有效开展。监管缺失还包括对个人征信的监管职责范围不明确、监管力度较小、管理办法效率较低等问题。
(二) 信用信息及数据获取难度大
开展信用服务的基础是能否真实快速地获得个人的信用数据与信用资料。目前我国征信数据的主要来源仍局限于金融系统。由于尚未建立个人财产申报制和基本账户制, 个人的经济变动没有一个全面、连续的记录, 且个人所有的信用文件也不多, 导致信用信息搜集缺乏来源。此外我国政府各部门所掌握的个人信用资料不统一, 数据较分散, 尤其是在各部数据系统相互封闭的状态下, 信息无法共享, 阻碍了信用信息的流通和使用。
(三) 个人征信意识不强
信用体系的发展是建立在信用产品市场需求的基础上, 信用中介机构在缺乏市场的情况下, 难以产生强大的竞争力和影响力。造成这一局面的根源是我国居民尚未形成强烈的征信意识, 对现代信用的重要性认识不够。
(四) 信用评价体系的设计不统一、不合理
我国目前尚未建立一套标准、可靠而权威的信用评价体系, 因此各机构对个人信用水平的确定和评价办法不一而足。例如, 评价的核心指标和权重不同, 导致评估结果大相径庭, 可比性不强;或者评价体系设计过于注重个人职业、收入、家庭财产等现实资料, 对个人未来的发展潜力很少考虑;或信用评价过分看重抵押、担保, 忽视借款人自身还款能力等。
(五) 复合型专业人才匮乏
由于缺乏业务经验, 工作人员专业素养和执业水平较低, 目前我国征信业务开展风险较大。征信业务不同于一般业务, 对人员的专业技能和综合素质水平要求较高, 我国目前的人才培养并未及时跟进。此外, 征信行业的从业资格界定、执业规范都没有统一的规定。
二、促进我国个人信用体系发展的建议
(一) 加快立法, 提升监管
首先应加快完善相关法规。各信用中介机构、投资机构都需要合理的法律法规为依据来开展经营, 个人信用用户也需要法律来规范信用行为。对此, 应尽量借鉴西欧发达国家在信用体系运行方面的法令, 结合国内信用市场的具体情况, 尽快颁布出个人信用制度法。可开设个人基本账户和财产申报制度, 设计数据库动态记录个人的经济变动情况等。其中一个难点是对于个人信用信息的隐私保护及信息公开使用的界定, 相关法律应在二者之中做出合理的权衡。
此外, 政府应尽快成立相关主管部门, 明确管理地位, 形成合理的分层监管体系, 同时可借鉴国外经验, 管理以政府主导、市场化运作为主。
(二) 促进数据库间信用信息共享
信用中介机构和银行有各自的信用数据库, 政府各部门也有自己的信用数据库, 但这些信息库数据来源不同, 信息不同, 需要开放与共享。在数据库的联接过程中也涉及到信息使用程度和保护的问题、信息整合的问题, 都需要业内做出明确的规范。
(三) 提高征信意识, 拓宽征信内容
应加大对居民个人的诚信教育、普及信用知识、加大失信惩戒力度, 让征信下沉到个人, 使征信体系得到大范围的应用。在广泛参与的基础上, 可以扩大征信内容的范围, 提高征信在社会的应用效度。美国是一个十分注重个人隐私权的国家, 在征信面前都能将隐私权放在第二位, 我国也应拓宽征信内容, 将个人征信数据库信息扩大到保险、证券、工商业、行政管理、社区生活等领域。
(四) 设计科学的数据库和规范的评价机制
要在原有的个人征信系统基础上, 尽快建成覆盖全国的兼容性强、采集渠道广、指标完整的个人信用信息应用数据库及科学的信用评价体系和满足应用的信息披露查询平台。在系统设计过程中要注意发挥查询和更新功能, 以更好服务信息使用方。在信息的应用方面, 应引进可靠的计量模型, 通过对数据的统计与计算, 进行整合分析, 对个人的信用等级做出评价和预测。
(五) 强化专业人才培养
鉴于征信行业需要的是同时具备经济管理、计算机技术、信用评级等理论知识和实践能力的高级复合型人才, 为了促进行业的快速发展, 应加大培养专业人才的力度。政府与教育部门应联合开设相关课程、构建人才培养机制、制定科学的培训计划, 培养出优秀的从业人员, 并提高现有从业人员的专业素质。
参考文献
[1]王琼, 冯宗宪.我国个人信用制度的发展现状及建议[J].消费经济, 2005, 21 (6) :77-79.
[2]何永清.我国个人征信体系建设对策研究---基于博弈理论的思考[J].征信, 2016, (2) :53-54.
