业务发展建议书（精选12篇）
目前公司拥有仓储配送业务配套的库内设施与装卸设备，以及8辆5吨厢式货车，现有员工17人，以仓储出租为主，辅以简单的短途配送业务。两座仓库总面积大约3000平方米左右。公司已经确定了发展城市仓储与配送业务的方向。四年前，公司与某大型电器连锁商业企业S合作，作为S在大连市的配送中心，承担其在大连市内仓储与配送业务，合作期间，业务量稳定，能够为S提供基本满足需求的仓储与市内配送服务。与此同时还有一部分其他企业的仓储业务，但业务量较小，业务相对简单。
横向发展关键问题和运营模式
横向发展的关键问题在于物流仓储与配送体系的建立与完善，信息系统的建立与整合，以及基于特定体系下的货种的选择，货种的搭配，调运路线的规划，运力的调度等。
目前公司仓库总面积大约3000平方米左右，拥有仓储配送业务配套的库内设施与装卸设备，以及8辆5吨厢式货车，现有员工17人，目前的业务以仓储出租为主，辅以简单的短途配送业务。由于四年前与大型电器连锁商业企业S合作，为S提供基本满足需求的仓储与市内配送服务并为一部分其他企业提供仓储业务，目前公司在电器方面的仓储与配送体系业已建立，考虑到未来服务水平的提高和客户需求的多样化等各种可变因素，依然需要对现有的物流体系进行完善。
虽然公司在硬件设施的配备上已基本满足当前需求，但是由于公司业务单一，仅负责S公司电器配送方面的业务，技术方面相对单一；电器的运输灵活性较低，对配送信息的变化不是很敏感，所以信息系统不完善；货种单一，缺乏横向协同整合。综合上述存在的问题，可以增加货种，进行横向协同整合，并建立完善的物流信息系统，以达到资源利用的最大化，配送效率的最高化和物流与信息流的整合统一。
1、货种的选择
由于公司长期从事电器的仓储与配送，在这方面具有丰富的理论和实践经验，所以在货种的选择上应以品性相近的电子产品为主，另外，也可以选择与大型电器类似的其他货种，如家具，体积相对较大，顾客对运达期限要求不是很严格，且可以整合地区资源进行统一配送。考虑到未来的横向协同物流战略的需求，也可以选择一些小型的货物，保管与运送要求与电器相似，可以填充大型电器的剩余空间，达到运输工具空间的最大化利用。
2、横向协同物流战略 横向协同物流战略，是指相同或不同产业的企业间通过物流或配送中心，集中统一进行物流管理和运营的战略形式。方式有两种，一是在承认并保留各企业原有的配送中心的前提下，实行商品别的集中配送和处理；二是说服目标企业放弃自建配送中心，通过共同配送中心的建立，来实现物流管理的效率性和集中化。
在第一种模式下，公司的负担较轻，进行的业务转换幅度较小，只需进行不同企业之间的物流信息的整合并建立统一的配送方案即可，对物流信息系统的要求较高，且需要对公司现有员工进行培训，以适应新的物流信息系统的需求。
3、物流信息系统的建立
建立一套完善的管理信息系统是实现公司标准化管理，推动业务发展的，实现物流与信息流合一的重要手段。此外，为了完善加强系统的功能，物流信息系统应该可以实现与其他系统的互联以进行信息交换，如EDI系统，通过EDI完成不同信息系统之间的数据对接和信息传送功能。例如与配货站信息系统连接，通过与GPS车辆跟踪系统接口，在做到实时跟踪汽车位置的同时，可以了解汽车所载货物信息和单证信息；通过物流网络系统，实现Intranet/Internet，使各地门店及门店之间建立联系，加强彼此间数据流通。
纵向发展关键问题：
基于我国很多物流企业的前身大多是运输、仓储、货代、装卸搬运或配送企业，都有自
己的专营业务，却都无力提供一体化的物流服务，建立一种专业优势互补、能快速响应市场需求的物流企业联盟，能更高效的完成任务。
纵向运营模式：
一、仓储方面
1、选取新的物流中心
根据目前各大电器生产企业基本上采取自营模式，自己构筑全国范围内的物流网络，在沈阳有自己的RDC，所以决定选取沈阳作为新的物流仓储中心。
沈阳是省会城市，且处于辽宁省的中心位置，交通资源良好，人力资源充足。同时，市
郊仓库价格较为便宜，也方便向省内其他城市进行辐射。
2、区域性建立二级仓库
考虑到贵公司在大连已有自己的公司以及货量不均及部分城市地理位置的问题，可在某
区域建立二级仓库进行响应。
大连作为辽宁省内第二大的城市，而且地理位置位于辽东半岛最南端，于是决定在大连
建立二级仓库，可沿用原大连物流中心，通过大连物流中心向附近城市营口、丹东等辐射，并加强与其他企业的合作从而进行联合配送。
二、配送方面
1、干线运输
根据辽宁省的地里特点，地势平坦，公路运输网发达，货物运输量不大，故而选取公路
运输的方式，及时、高效地进行运输。
利用社会运输资源进行干线运输，租用大型厢式货车将货物由RDC运送至配货站。该
方式既可以节省费用，同时也可免去对回程货的考虑。但在选用个人车辆之前，要做好管理，签订合同，选择信誉好的运输车辆，利用信息系统掌握好运输车辆的位置及货物的在途状况。
2、支线运输
关键词：银保合作,发展,监管
一、我国银行保险业务发展现状及存在问题
1. 我国银行保险业务发展现状
20世纪80年代末到90年代初, 银行保险表现在行业代理业务中, 且业务量不大, 合作是零星和局部的。20世纪90年代末银行保险进入起步阶段, 国内所有保险公司基本上都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合同关系, 这一阶段银行和保险公司停留在松散的委托代理关系上。2001年到2005年迅猛发展阶段, 银保合作向战略方向发展。但是2004年因为手续费和业务推动费越来越高使银保合作出现低潮。2005年至今从低潮转入快速发展阶段, 经过保险公司对银行保险业务的调整, 使银行保险业务的保费收入成为保险公司核心渠道之一, 两者实现了双赢。
2. 我国银行保险业务发展存在的问题
(1) 银保合作松散
国内银行和保险公司的合作水平普遍较低, 银保合作方式还主要是销售协议形式。而市场激烈竞争的结果是现在银行与保险公司采取的都是“多对多”的松散合作模式, 这种合作模式导致双方都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。银行更多地根据手续费来选择合作伙伴, 很多银行没有未来战略发展的目标, 仅仅把银行保险作为一种是否有利可图的交易, 或新合作者提供更有竞争力的合作方案, 银行就转而与其他保险公司合作。
(2) 银保产品结构单一
国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行代理销售, 而较少专门针对银行客户特点设计开发真正的银行保险产品。这些产品形式单一, 绝大部分为简易分红型人身保险产品, 特别是一些年金型的人寿产品, 由于其预定利率与储蓄直接相关, 引起客户在保险产品中进行比较, 结果导致银行主营业务与代理保险业务的直接冲突。
(3) 银行合作意愿不突出
国外银行保险是以银行为主导, 银行因为市场竞争压力而主动参与到银行保险中, 是处于“主动”的地位;而国内的银保合作, 银行处于“被动”地位。尽管由于近年来银行利率的持续走低导致银行希望通过银行保险的代理费增加自己的中间业务收入, 但是规模较小的手续费收入以及对保费挤占储蓄的担心, 使得银行对银行保险业务并没有很大的热情。
(4) 银行中广泛存在着寻租问题
目前各家保险公司推出的银行保险产品没有显著的差异, 各保险公司自身的品牌影响力差别也不大, 造成银行各级掌握网点资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售, 轻松完成代理保险费收入的指标。保险公司必须拿出相当的费用额度或潜在费用的优惠条件来满足这种无风险的寻租。
二、制约银行保险业务发展的原因分析
从本文的第一部分可以看出, 我国银行保险业务发展过程中存在很多问题。那问题背后深层次的原因是什么呢?只有找出病因, 我们才能对症下药。
1. 银行和保险公司对银行保险的重视程度不够
很多经营主体对银行保险的认识仍然停留在“银行保险就是银行代理销售保险”的水平上, 没有从广义上对银行保险的内涵准确把握, 没有从共同合作开发和提供高层次的复合型的高附加值金融产品和服务的高度认识银行保险。即使部分保险公司重视银行保险业务, 也仅仅是出于“向银行保险要规模”的目的来相对重视的。
2. 银行保险业的客体即金融产品消费者对银行保险业的认识滞后
在我国保险业发展期比较短, 保险还没有广泛成为消费者进行风险管理的习惯性选择, 因而在消费者当中保险意识薄弱是一个普遍问题。在我国目前发展银行保险, 主要是发展银行代理销售保险产品, 但是在消费者保险意识不强的条件下, 保险产品对消费者还缺乏吸引力。银行代理销售保险产品, 虽然从理论上讲可以利用银行的品牌形象促进产品的销售, 但在我国消费者对于通过银行购买保险产品这种新的金融服务形式认识仍然不足。
3. 技术基础设施发展落后
银行保险的发展作为一项具有融合性质的金融创新, 本身对技术基础设施有比较高的要求, 如果没有高效网络和技术平台作为支持, 那么银行保险业务可能面临低效率和高出错率的问题, 会影响到银行保险业在消费者心目中的印象, 影响到银行保险业的扩张。目前我国银行业和保险业的网络设施建设和数据库管理能力相对较弱, 不能提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目, 无法实现银保联网和实时管理的现代化, 使得银行保险业的便捷性大打折扣。
三、银行保险业务发展对策思考及监管建议
面对银行保险业务发展中存在上述制约因素, 银行和保险公司只有从转变观念, 开拓创新, 强化营销, 控制风险, 创新产品服务, 完善激励机制和客户关系管理等多方面入手, 才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下:
1. 深化银行和保险公司合作
从国外的发展经验来看, 股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上, 银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下, 银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强, 未来的盈利基础更为牢固, 盈利预期和利润机制更加明确, 大大减少了双方的博弈成本, 更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司, 控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下, 银行和保险公司才能长远发展, 才能共享客户资源, 共同参与产品的设计与开发, 实现电子网络的一体化。
2. 丰富银行保险产品的品种
在目前的银保合作中, 保险公司设计保险产品, 银行负责销售, 并没有考虑到银行客户的需求。银行与保险公司应该加强沟通与合作, 研究银行客户的需求, 根据银行各个销售渠道的特点, 开发出适合各类客户需求以及各类销售渠道销售的银行保险产品。通常购买银行保险产品的客户具有如下特点:以储蓄投资为主要目的, 风险厌恶型, 信任银行, 年龄偏大。考虑到客户去银行的目的是购买低风险的银行相关产品, 银行保险产品应该定位于面向普通客户的在资产保值增值基础上提供保障的银行相关增值产品。
3. 拓宽银行保险的营销渠道
银行应该努力开辟新的代理保险销售渠道, 顺应客户需求多元化趋势, 实施多元化分销策略, 将银行保险传统的网点柜面的销售渠道拓展到理财中心、电话银行等分销渠道。一些具有投资理财功能的银行保险产品, 如投资连接产品等, 可纳入银行理财体系, 扩种银行的理财产品险, 与存款、基金、贷款等其他金融产品一起, 整合包装成产品组合, 通过理财中心推介给中高端客户, 满足其保障和投资的双重需求。还有, 随着消费者行为的变化、技术的革新以及法律规定的突破, 使得新的销售模式被创新开发出来。如职业代理人模式、专家顾问模式、薪金代理人模式、银行柜台人员模式、新建或并购代理公司或经纪人公司模式、直接购买模式、互联网模式、网络经纪人模式等。
4. 提高银行保险的运行效率
银行和保险公司应该加大对信息技术的投入, 加强在信息技术领域的合作, 加快电子化建设的步伐, 充分运用网络技术, 广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统, 在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作, 加快业务的处理速度, 为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通, 可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接, 使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务;可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作, 开发出适合银行保险需要的业务处理系统, 从而为客户提供方便的购买支持。
参考文献
[1]刘杰:中国保监会力主保险业和银行业、证券业深化合作, 北京现代商报, 2006年5月
[2]刘刚:《论我国银行保险发展中存在的问题及对策》, 西南财经大学出版社, 2006年4月
[3]尧金仁:银行保险是保险业做大做强的重要路径, 中国金融, 2006年第三期
[4]陈文辉、李扬、魏华林:《银行保险国际经验及中国发展研究》, 经济管理出版社, 2007年
发展中间业务面临的问题：
首先，广大农民和农商行工作人员对中间业务接触不多，认识不够深刻。广大农民还不知道中间业务是什么，还不知道接受此种服务对其有什么好处，同时农商行工作人员缺乏追求“利润最大化”的竞争观念，缺少应有的创新积极性与提高经营效益的自主性，对中间业务认识也不够，接触也不多，难以形成全方位的有利于发展中间业务的浓厚氛围。
另外，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规模小，收益微薄甚至亏本。各商业银行中间业务趋同，特色产品少。现存的各商业银行中间业务产品主要都集中在结算、代发工资、代收水电费、电信费和信用卡等筹资功能较强的业务上，担保类、咨询顾问类、基金托管类业务相对薄弱，业务品种相同，没有根据自己的地理位置、自身优势和具备的专业人才推出特色产品。
最后，中间业务的发展环境不够优化。受多种因素影响，中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体，许多中间业务由各行自行开发，产品定价、操作各不相同，竞争无序，同时风险防范能力又不强。由于中间业务透明度较差，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，监督与管理质量不高。再加上金融法律不够完善，尤其是金融衍生工具类中间业务，潜在风险较大。
针对中间业务的发展现状，笔者有以下几点建议：
一、加强中间业务的规范化管理。要建立科学有效的工作机制，进一步明确职责分工，将相关中间业务纳入各条线管理体系，形成有关部门各司其职、分工协作、密切配合、共同推行综合营销模式的协同管理体系。要以依法合规经营为前提开展中间业务，遵守相关法律法规和各级管理机构相关政策规定，并自觉接受监管部门的监督检查。要进一步加强对各流程的管理力度，规范中间业务操作，努力做到业务种类、授权权限、价格标准、财务核算“四要素”合规，保障业务运营正常、管理规范、渠道畅通。
二、创新业务品种，扩大发展规模，提高中间业务服务质量和服务层次。实施细化服务，充分利用现有的自助设备开通各种中间业务(如代收电话费、水电费等)，通过差异化服务，逐步扩大中间业务群体规模。充分发挥农村信用社本身掌握的大量丰富经济金融信息等优势，逐步推出那些适合市场需求、发展潜力大、风险小、收益高的中间业务产品，尤其是咨询服务类、投资理财类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。充分利用商业银行信息、技术和人才等资源，创新产品品牌，开展特色业务，为客户提供高质量和高层次的服务。
三、具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是金融机构加快发展中间业务的根本。发展中间业务需要大批知识广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才。一是要引进优秀人才，在组织招聘过程中，有重点地选择一些投资理财、咨询、核算等方面的优秀大学生，充实到中间业务拓展部门，为农村商业银行全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的培训，通过全员轮训、以会代训、外出学习经验等形式，不断提高员工素质，培养一批高素质的复合型人才。大胆选拔一批知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上。通过内部专业化培训和外部交流性质培训相结合、理论研讨和实务操作相结合、内部启用和外部引入相结合等方式加强对中间业务人员的全方位培养，营造良好的发展环境。
四、要牢固树立风险防范意识，完善各项政策和法规，强化规范化和科学化的管理。规范操作程序，有效防范风险。一是要规范收入核算，加强收费检查监督。定期组织稽核部门对中间业务涉及的岗位进行专项稽核，要加强事后监督，避免少收漏收，减少差错，要严格按照收支两条线原则规范核算，及时入账，防止截留转移，确保中间业务收入全额入账。二是要实施中间业务岗位人员定期轮岗制度，对在一个岗位工作时间长的人员，要进行岗位轮换，杜绝事故、漏洞发生。三是制订完善的中间业务规章制度和操作流程，明确相关部门和岗位的责任，从源头上杜绝风险的发生，确保中间业务快速正常开展。
为了争揽更多的客户，抢占更大的市场份额，提高我行个金业务的核心竞争力，尽快走出低谷，实现“提速发展、科学发展，大行崛起”的宏伟战略，获得最佳的银行效益和社会效益，储蓄存款一直是我行的软肋，我作为中国银行安国支行对私客户经理深感责任重大，通过走市场、跑客户、积极宣介我行产品营销存款800万元，虽然不足以改变安国储蓄落后的现状，但还是抑制了存款的下降，起到了一定的支撑作用。
一、走客户找需求拿产品说话
我从事储蓄工作多年，对大部分客户都有所了解，发现一些老客户不再常来，于是进行了走访，客户刘景先给我行提出了一些建议，我顺便介绍了中行汇款，方便快捷、费用低廉的特点，次日将农行80多万元存款全部转入其贵宾卡账户；八五村客户王爱国说有农信社同志把活期存款拉走了，我马上介绍了我行的周末理财和通知存款，最后把60万元活期存款纳入我行的理财产品；地道药材站杨铁桶两个孩子在英国伯明翰大学就读，经常购买英镑，经过我介绍中行的中银汇兑，觉得我行兑换和国际汇款都很方便，把农行药城办的90万元全部转入我行；
一、以对公存款带动对私存款
(二)改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制。农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源。因此，农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验，增强自主筹资能力，多渠道开辟资金来源，减少对中央银行借款的依赖性，降低资金筹措成本。一是努力组织企业存款，加强对开户企业管理，清理企业多头开户，限制辅助账户存款额度，最大限度增加企业存款。二是适当增加财政性资金来源比重，争取国家各种形式的支农财政性存款。三是通过发行农业金融债券，从金融市场上筹集资金，这应是农发行筹资模式改革的主方向。对筹资成本高于投资收益的差额，财政应给与补贴。四是逐步降低中央银行再贷款的比重，改进中央银行对农发行韵融资方式，从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变。五是积极利用境外筹资，统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷。六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用。
(三)优化资产结构，提高资产质量。当前，农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施：一是加强资金调度管理，尽量减少头寸资金等无效资金占用，提高资金使用效率。二是大力减少表内应收息。提高对收息工作的重视程度，制定切实可行的考核办法，做到责任明确、奖惩分明;积极帮助企业促销清欠，改善企业库存结构，降低库存成本，增强顺价销售能力;切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作，督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业，并及时足额收贷收息。三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作。四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用，挖掘内部资金潜力。五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账，归还农发行贷款本金。六是有效防范企业改制风险，保证存量资产安全。要主动参与企业改制方案的制定，做好债权落实工作，防止企业逃废、悬空农发行债务。
(四)强化信贷管理，防范信贷风险。农发行既要克服怕贷、惜贷心理，又要在增加信贷投入的同时;加强信贷资金的风险管理，保持信贷资金的流动性和安全性。一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策。对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款，要继续坚持“钱随粮走，购贷销还，全程监控，封闭管理”的管理原则;对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款，要严格审定企业的贷款资格条件，坚持择优扶持。二是完善信贷管理措施，确保收购资金封闭管理。要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作，严格贷款审批程序，提高贷款发放决策水平;加强企业库存监管，保证贷款物资安全;加强销售环节的管理，保证销售贷款足额归行;完善风险防范体系，建立贷款风险补偿机制，逐步推广贷款风险准备金制度，鼓励企业自筹资金参与粮食收购，或存入农发行账户作为价差别风险保证金;鼓励贷款企业参加企业财产保险，指定农发行为第一受益人等。三是增强对企业经营活动的渗透力，除对企业库存的日常监管外，要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析，提高对企业风险的预警能力。四是改进金融服务，支持企业搞活经营。要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务，改进和完善结算手段，支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸，实现多重增值。
摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务 发展 商业银行
一、电子银行业务的定义及特点
着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”
与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：
(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。
二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题
作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。
(1)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要
长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的.投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。
(2)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险
与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。
一、我国商业银行中间业务的发展现状
(一) 信用卡业务高速增长
2003年以后, 我国信用卡业务以乘数形式上涨。随着近些年来, 我国信用卡使用环境的提升、消费者消费观念的改变, 我国信用卡业务的发展将继续稳步上涨。我国各银行也在积极营销各自的信用卡, 例如, 与商家合作做满减、打折的营销活动, 以期增加其信用卡业务。2015年我国信用卡活跃用户人均持卡量达到3.2张, 与2014年人均持卡量2.2相比上升了52%。
(二) 代理业务范围不断扩大
代理类中间业务是我国商业银行开展较为广泛的中间业务之一。现在我过商业银行的代理业务不再局限于代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、保险箱业务, 代理类中间业务也向代理证券业务、代理保险业务等方面发展, 这也为我国商业银行发展业务范围提供了基础。
(三) 中间业务所占比重小
根据四大商业银行2015年的年报分析, 中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行的中间业务收入占营业收入的比重分别为30.7%、27.2%、24.4%、18.7%。而国外银行中间业务占营业收入的比重基本在70%以上。由此可见, 我国四大商业银行的中间业务收入占营业收入的比重与国外银行相比极低。
二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
(一) 中间业务量小且品种单一
我国商业银行的主要利润来源还是依靠传统的存贷利差, 中间业务的收入占总收入的比重还比较低。目前我国商业银行的中间业务约有60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上。中间业务量小, 一方面是因为我国商业银行起步较晚, 产品创新发展速度较慢, 没有足够的产品符合客户的需求, 目前我国商业银行开展的中间业务有300多种, 相对于发达国家的两万多种的中间业务显得有些微不足道;另一方面是由于我国居民的金融知识相对匮乏, 使得大部分普通民众对于中间业务的接受认可度比较低, 这也限制了中间业务的发展。
(二) 高级管理人员对中间业务的认识不足
高级管理人员对中间业务收入不重视表现在:第一, 管理人员大多年龄较大, 观念和思想认识比较陈旧, 对于中间业务的认识还不够重视, 他们的观念还主要集中在贷款业务上面, 认为贷款业务才是主要收入来源;第二, 虽然我国利率市场化进程得到了很大进展, 但是利率还不能完全由商业银行决定, 基准利率和利率浮动区间还是由中国人民银行决定, 这就给高级管理人员一种“保护伞”的错觉, 认为息差收入带来的收入自己能够控制, 从而忽略了其他业务的发展。另一方面表现在高层管理人员注重资产负债业务, 而把中间业务当成拓展存贷款业务的辅助手段, 对中间业务思考、研究、投入不多, 对发展中间业务的必要性缺乏认识。
(三) 中间业务产品技术含量低
我国商业银行中间业务金融创新不足, 业务同质化现象严重。市场上大部分的中间业务要么是商业银行直接借鉴西方国外银行的创新产品, 要么就是在西方原有产品的基础上进行改进的应用, 另一方面是商业银行之间的产品相互模仿现象严重, 同业之间相互模仿, 彼此之间的竞争意识不强, 使得符合国情的创新产品发展速度较慢。
三、我国商业银行中间业务发展的建议
(一) 加快人才培养, 提高金融产品创新力度
要提高金融产品创新力度, 就要培养具有创新意识和能力的高素质金融人才。银行中间业务是知识密集型业务, 是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。拓展中间业务, 需要以较高的人员素质为基础。因此, 现阶段商业银行必须加快人才培养, 为创造出具有创新力的新型金融产品做准备。
(二) 高层管理人员应当提高对中间业务的重视程度
国内银行的高层管理人员应增强对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识, 对新的金融环境的认识, 提高对中间业务的重视程度。通过组织学习, 加强银行相关部门人员对中间业务的认识, 鼓励金融创新。例如, 通过学习《巴塞尔资本协议Ⅲ》, 增强商业银行高层管理人员对资本约束给商业银行资产负债业务带来影响的认识, 新增杠杆率监管的风险敏感程度低, 高级管理人员在保证商业银行经营安全性的前提下, 就可以通过增加表外业务增强盈利性。
(三) 完善客户资料
毫无疑问, 鼓励金融产品创新对我国商业银行中间业务发展有重要意义, 然而, 了解客户需求是商业银行进行产品创新的必经之路。了解客户需求就需要完善客户资料, 不仅仅把客户资料集中在基本信息上, 而应多了解客户的投资偏好等相关信息。根据更加完善的客户资料, 商业银行可以增加金融创新的有效性, 才能创新出符合客户的金融产品。
参考文献
[1]杨有振.商业银行经营管理[M].中国金融出版社.2003.
不良资产证券化的业务流程及主要优势
（一）不良资产证券化的业务流程
资产证券化是以信贷资产所产生的现金流为偿付基础，发行相应数量的资产支持证券，以融入资金。不良资产证券化是将所有的不良资产汇集起来组成资产池，对资产进行结构性重组，从而使其转变为能够在金融市场上出售和流通的证券。基于不良贷款中尚有一部分能够回收的贷款，在确认这些贷款在全部不良贷款中的比例以及测算清收时间的基础上，将这些不良贷款打折计算现金流，然后发行相应数量的资产支持证券，提前收回不良贷款，这对于银行短期内减少风险资产总额、降低资本补充压力很有意义。
（二）不良资产证券化的优势
不良资产证券化具有以下优势：一是可以盘活资产，拓宽银行及资产管理公司处置不良资产的手段与融资方式。二是适用于大规模处置，处置效率更高，有利于短期内改善商业银行的资产质量。三是实行市场化处置，拓展了不良资产的买方范围，将不良资产出售范围扩大到市场上所有证券投资者。四是可以更好地发现不良资产价格，有利于提高银行不良资产回收率。五是由专业的贷款服务机构负责不良贷款的回收，超额回收部分可构成证券投资人和贷款服务机构的额外收益，避免了“一核了之”背后隐含的道德风险。
不良资产证券化的难点及发展建议
（一）不良资产证券化的业务难点
不良资产证券化操作有三方面难点：一是尽职调查工作量大。不良资产证券化的项目贷款情况相对复杂，很多涉及诉讼与抵质押等，需要对全部贷款的借款人、保证人进行实地尽职调查。二是资金池现金流难以预测。包括处置回收款金额与处置回收时间均难以准确预测，实际操作中需要对每笔资产进行估值，对每一个样本制订详细的处置方案，并根据处置方案估算现金流回收时点和金额。三是可能面临更多的法律、会计等方面问题。
（二）不良资产证券化发展建议
1.慎重评估贷款回收情况
因为不良贷款本身就是违约贷款，不能再根据贷款的偿还时间和金额预计现金流，而是要根据合同项下的抵押物或可用于抵偿债务的其他资产处置变现情况进行资产价值评估。不良资产的现金流主要来源于抵质押物的处置，所以回收程度与当地区域环境、政企关系、担保物处置等各方面情况休戚相关。
2.确保入池资产能够产生稳定的现金流
按照贷款分类，不良资产池的贷款应以可疑和次级为主。可选择具有良好的基本面和发展前景、由于债务负担过重使得财务状况阶段性地受到影响的那些贷款企业。一笔贷款合同由多份借据构成，入池贷款应以每份借据为单位，这样使得能够产生现金流的借据与不易产生现金流的借据相分离，以确保资产池的整体质量。资产池的基础资产笔数要多，行业与区域具有一定分散性，这样损失和回收情况在大数定律上能够相互抵消，使得现金流具有内在稳定性。
3.有效进行信用评级
不良资产证券化要进行有效评级，建议在以下方面做好准备。在超额抵押方面，不良资产证券化在发行时要进行一次性的打折，证券发行总额一般要小于资产池预期回收现金流总额。在证券分层上，不良资产证券化分层要简单，最好采用优先级和次级两层设计，而且次级证券厚度要比正常贷款证券化的次级更厚。在流动性支持方面，由于不良资产回收额、回收时间不确定，现金流在时间、金额、速度分布上不均匀，可能出现相对于预期回收值的阶段性亏损或盈余，这就要求发起机构建立现金流储备账户进行流动性支持，防范可能出现的兑付风险。发起机构一般持有一定比例的次级债券，以提升不良资产的市场吸引力。
4.严格进行信息披露
资产证券化在实质上是向公众出售贷款信息，由评级机构给出信用评级，由投资者决定是否投资于贷款的过程，所以对信息披露的要求非常高。作为法律上不良资产的真实所有权人，SPV应对资产池基础信息、不良资产的尽职调查、价值评估方法、律师和会计师的审查意见、信用增级方式以及流动性支持等事项内容向投资者进行完整、充分的信息披露，定期向市场披露资产处置、资产异动等信息，以便投资者及时掌握资产池信息，调整投资决策。
5.建立健全约束和激励机制
不良资产证券化以处置抵押物为主，回收难度大，未来现金流的多少主要取决于贷款服务商的尽职情况。建议建立对贷款服务商的约束和激励机制，将一定比例的超额回收部分作为服务费支付给服务商，以调动其积极性。
责任编辑：印颖 罗邦敏
典当业务要做大做强，不能简单的等客户上门，而应引入商业银行的市场营销机制，凭借典当方便、快捷、灵活的服务模式，主动挖掘客户资源，拓展典当业务覆盖面。具体如下：
一是明确市场定位，根据济南的市场环境、经济容量、客户资源等各方面综合情况，确立以中小企业、民营企业和个体商户为主的客户群，通过网络、报纸、短信平台等多种媒体宣传典当融资的优势及经典案例，吸引更多客户选择典当融资。
二是积极发展和建立新的资产优良、经济效益正处于上升期的优质客户群，不断培植优良客户群和高端客户群，对典当业务合作客户和潜在客户，分别建立客户信息数据库，通过经常性的信息沟通及时了解其融资需求，对其正常流动资金需求给予及时支持，并在息费上给予适当优惠，从而建立稳定的业务关系。
三是利用济南市中小企业公共服务中心平台，进一步大力宣传典当的新形象。积极参加服务中心组织调研走访企业的机会，深入了解企业需求。通过论坛、讲座、调研、走访的机会，宣传典当业的社会服务功能，宣传典当的方便、快捷、灵活的创新模式，宣传典当为中小企业服务的案例，让中小企业了解、关注、认可和支持典当融资，提升典当业的社会影响力。
协议双方：
甲方：身份证号：
乙方身份证号：
协议内容：
因甲方为乙方提供一个运输业务，其业务是从
为新疆和静县一炼钢厂运送炼钢用的铁矿石。经友好协商，二人自愿达成如下协议：
一、甲方为乙方提供的这个运输业务，具体由乙方实施，即与矿主 签定运输合同，组织投资商投资买或调动运输车辆等均由乙方安排落实。
二、事成之后，乙方负责为甲方提取每吨贰元人民币作为甲方的所得报酬，其运输数量甲方可派人到现场统计监督，并把运输数量与各相关方核对准确。
三、报酬的支付是在对方把运输款打到乙方银行账户上或现金结到手中以后由乙方直接支付给甲方所得。如对方未及时把钱打入乙方银行账户上或现金支付到乙方手中，甲方不得要求乙方支付，此时甲方应积极配合乙方从支付方催要乙方的所得部分以便自己所得款到位。
四、乙方所得多少不与甲方相关，这是乙方本人与他联系的投资商之间的事情。
五、乙方所联系的投资商，甲方在接触中不得与其进行任何其他项目业务往来，如有其他项目业务需要拓展，甲方只能与乙方沟通协商再由乙方组织实施，否则，由此而带来的损失应由甲方无条件的给予乙方双倍的赔偿，赔偿标准为甲方在新项目中的所得再乘以2。
六、本协议与乙方及投资商和该矿上签定的合同相对应，即生效和失效与
矿上签定的合同为准，如乙方及投资商未与该矿签定运输合同则本协议无效。
七、本协议一式两份，甲方和乙方各执一份。如有异议双方再友好协商并随即形成新的协议书，新协议书形成后之前的协议书自动失效。
协议双方（签名）：
【关键词】电子票据 法律问题 建议
电子票据具有流转效率高、操作便捷、安全性好、交易方式灵活和存续期限长等多个优点，代表了未来票据业务的发展趋势。但与电子票据市场发展不相适应的是，目前我国电子票据的法律缺失，这既不利于电子票据市场的发展，也不利于保护票据当事人的合法利益，甚至有可能会给整个金融秩序造成混乱。
一、我国电子票据业务发展的现状
电子票据在我国始于1996年，当时，从美国引进一台支票验印机，该机器的投入使用，使我国票据业务开始实现电子方式的自动储存和验印。2003年6月，我国开始运作统一的电子化票据市场服务平台，该平台实现了电子票据的报价、查询等功能。2006年，某银行推出了“票据通”业务，实现了票据业务与银行网络技术的有机结合。2007年6月25日，全国支票影像交换系统正式上线运行，该系统借助支票截留技术，有条件地实现了支票的全国通用。2009年10月28日，人民银行正式启动电子票据系统作为票据业务的电子化交易平台，标志着电子票据业务进入快速发展时期。
二、电子票据发展中存在的法律问题
（一）电子票据涉及到的票据法问题
我国《票据法》规范了票据的流转、支付及签章等一系列问题，但其未对电子票据的有关问题及概念进行界定，尤其是对“签名”的概念，更是规定模糊，有关电子签章的效力问题在法律适用上也存在较大的冲突。《电子签名法》颁布实施后，虽然对“签名”的界定突破了《票据法》的限制，但却没有从根本上解决电子票据的法律效力问题，相关法律的冲突，在一定程度上制约了电子票据业务的发展。
（二）电子票据交易与税法的冲突问题
电子票据的发展与现有的税收法制规定矛盾重重，最明显的表现是关于印花税的征收问题，印花税的特点是在纸质凭证上粘贴税票，但电子票据不可能有纸质凭证，更无法实现税票粘贴。因此对电子票据征税遇到的困境之一就是没有法律上的支持和依据。电子票据的纳税人可以通过法律上空白，轻易实现逃税和避税。同时，由于法律缺失，导致税收管理部门审计、稽核难度大大增加，如果管理不当，甚至给某些犯罪分子以可乘之机。
（三）电子票据违法行为与刑法的冲突问题
近几年来，我国电子商务实现了飞跃式发展，在给人们生活带来便捷的同时，也给部分金融网络犯罪分子以可乘之机。由于电子票据业务具有无形性和虚拟化的特质，很容易被用来作为洗钱或者诈骗的手段，增加了金融业风险管理的难度。虽然我国现行刑法针对票据犯罪做出了一些规定，但是对利用电子票据进行犯罪的问题并无涉及。现行刑法规定已不能完全适应电子票据业务的发展。
三、关于电子票据业务法制建设的几点建议
显然，我国目前的法律法规已不适应电子票据业务的发展，为促进电子票据业务的健康良性发展，建议从以下几个方面来予以规范。
（一）制定《电子支付法》
为了适应电子票据的电子化、网络化及无形化，需要对在票据交易实践中形成一些新概念进行规范和加以界定，比如电子签章、数据电文、网络发起者（接收者）等。这些概念在以前的法律法规中均没有提及。现阶段，如果单纯对以前的部分法律（如票据法等）规定进行补充完善，恐难以适应当前电子票据发展所带来的所有问题。只有制定一部完整的《电子支付法》，才能使电子票据业务实现规范化发展和有序发展。
（二）修订《票据法》
在电子商务飞速发展的今天，特别是面对电子票据这一新生事物時，《票据法》的局限性越来越明显。虽然《电子签名法》重新界定了书面形式的概念，对电子化签章的规定也更加科学合理，但不可否认的是，其与《票据法》的相关规定仍有不少矛盾冲突。所以，现阶段亟须确立电子票据的合法地位，对《票据法》的修订不仅要体现在对票据流转形式的重新定义，更重要的是应对电子票据的相关概念作出细致而明确的界定，以适应当前网络金融发展的环境和趋势。
（三）完善税法
当前，全球范围内电子技术日新月异的发展态势，同样对我国的税制改革提出了新的要求。实践中，必须要完善现行税务法规，确保建立公平公正的法制环境，使电子票据的税收工作真正实现有法可依。修订税法，应坚持中性原则，本着既要促进网络交易的发展，同时又能增加税收，还能有效防止逃税避税行为的原则进行改革。
（四）修改刑法
尽管《电子签名法》对部分电子犯罪做出了规定，但其远未能涵盖所有电子票据犯罪罪名和形式。作为一种新型的犯罪形式，电子票据犯罪具有较大的隐藏性和迷惑性，不仅给日常侦破工作带来困难，更对立法工作提出了较高的技术要求。现阶段，需要我们重新对电子票据的有关概念进行梳理和归纳，并积极探讨业务创新和政策突破的可行性，研究制定出符合我国国情且对电子票据业务发展有助推作用的新刑法。
参考文献
[1]李爱君，弋璘.我国电子票据法律问题研究[J].福建金融管理干部学院学报，2007（5）.
[2]汤标.论票据法相关理论与电子票据业务的冲突及其修改[J].湖北社会科学，2004（2）.
[3]赵懿.对我国票据法案修正的探讨[J].金融电子化，2010（4）.
一、洛阳财富管理中心发展历程和经营现状
2007年12月26日, 中国建设银行洛阳分行在洛阳率先成立了财富管理中心。自成立之日起, 在没有现成模式借鉴的情况下, 该行成功创建了“1+1+1”高端客户维护模式和“1611工作法”, 成为当地同业和省分行系统一颗耀眼的“明星”。
作为在当地和河南省分行最早开办高端客户业务的洛阳财富管理中心, 硬件设施方面, 中心办公面积1400多平方米, 装修考究, 环境幽雅, 功能分区人性化, 并对客户具有很强的私密性;人力资源方面, 自2007年以来, 该行注重理财师队伍建设, 通过集中组织专业资格培训考试, 全行先后有250多名员工获得金融理财师和国际金融理财师资格。
二、洛阳财富管理中心业务存在问题及原因分析
问题一:财富中心办理业务的功能不完善。
因为中心没有建立自己的专门交易平台, 不能直接经营客户。客户都由网点推荐, 中心没有自己经营的客户。每当客户活动日, 客户纷至沓来, 而平时却门可罗雀。这样既增加了经营成本, 有没有达到应有的效果。“客户只能当面听建议, 不能现场办交易”的现实, 不仅使客户满意度打折扣, 也成为困扰财富管理业务发展的主要瓶颈。
问题二:没有形成一套相对科学的考评和激励约束机制。
由于没有建立以价值创造为导向的绩效计量、考核和激励约束机制, 中心投入产出的效果不能明显显现, 市场拼抢意识不强, 主动性不能充分调动和发挥。
问题三:服务机制不完善。
财富管理是从客户的角度出发筛选商品, 同时重视延续性服务, 并与客户保持密切合作。除了提供国门外最新信息, 也会对投资理财提出合作报告和建议。中心的服务质量尚未达到一定水准, 再加上宣传工作不到位, 致使许多潜在客户因为对此业务不甚熟悉而流失, 这也成为中心在此项业务发展的桎梏。
问题四:理财产品品种单一。
与大众零售市场的经营模式区别不大, 产品同质化强, 缺乏创新。国内的理财产品结构单一, 为了能为客户创造更高的收益, 在国内管制制度趋严的情况下, 要善于创新。
三、洛阳市商业银行财富管理业务发展的对策建议
要改善经营机制的不足, 使财富管理中心业务得到长足发展, 必须做到转型。具体要从以下几方面入手:
(一) 从后台到前台
基于对财富中心定位, 从转型的实际出发, 财富中心要申请独立的机构号, 开通各类理财产品以及大额现金和实物黄金的销售交易功能, 并建立信贷绿色通道和中小企业集合理财产品专属渠道, 专门配备交易、核算与风险控制人员。独立于其他零售网点, 可以提高办理业务的效率。客户当面听取意见, 随时做出的投资决定就可以随时处理, 及时, 迅速, 让客户放心而归。不必多次往返周折办理业务, 同时给以客户最优厚的保证。
(二) 从被动到主动
推行“双算考核、业绩归零”制度, 每月将独立机构号下核算的所有推荐客户业绩返还网点, 不与网点争利。建立合理的绩效计量, 每月评定业务服务质量, 分析计量结果, 找出优势, 提出不足, 寻求合理化解决方案。鼓励客户经理主动地频繁地与客户交流, 准确把握投资者类型, 是积极型, 稳健性, 还是保守型, 以此更有效地为客户提供信息, 提出投资建议。设定一系列奖励机制, 对业绩好的员工进行奖励, 激励员工的竞争意识, 发挥主动性。
(三) 从维护到拓展
整合现有的客户资料, 力求对每一个客户了如指掌, 准确做出投资分析, 做到周到的服务, 维护好现有客户群。同时, 要加大拓展力度, 要对市场进行研究调查, 确定目标客户群体, 明确营销对象, 做到有的放矢。把对财富管理中心的宣传工作做大, 在居民中普及开来, 增大影响力。可以以广告等形式企划一系列方案, 增加知名度, 使洛阳市高收入阶层知道“财富管理”这个新兴概念, 了解财富中心能为他们带来的便利, 这样便会主动参与这项业务。
(四) 从销售到服务
从业人员应该转变思想观念, 财富管理是更侧重于对客户周到专业的金融服务, 因此, 应做好以下几点:要根据目标客户的不同需求和自身情况, 进行产品组合, 确定风险等级, 制定个性化的理财方案, 为客户提供多样化的选择。要加强客户经理和理财分析师的培训, 及时了解金融服务业最前沿的动态, 借鉴最先进的经验。
财富管理业务是一项综合性很强的业务, 涉及银行、保险、证券、基金、信托等行业, 涵盖金融、法律、财务、税收等知识, 包括黄金、外汇、股票、债券、保险、基金等投资产品, 专业性很强, 对从业人员素质要求很高。从业人员不仅要具备扎实的专业知识和熟悉的业务技能, 还要具备良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。因此, 财富管理员工需要持续提高其业务能力。
(五) 可从三方面做好延续服务
可定期向客户公布产品投资动向情况和成果, 消除银行与客户之间信息不对称产生的疑虑;可定期为理财客户举办理财沙龙和投资理财知识讲座, 为客户提供一个学习交流的平台;可根据客户的综合贡献度情况为客户提供附加值服务, 比如免费赠送电影票, 定火车票、机票和赠送精美礼品等贴心服务。
(六) 从一专到多能, 致力打造一站式服务的多功能平台
一方面, 要做好基础的财富管理产品组合。对固定收益产品和不动产, 要保证其收益性维持在预期水平;另一方面, 可以尝试另类投资, 积极在现有体制下拓展投资渠道, 建立公司、房金条线与财富中心的联动推进机制, 加大整体营销力度, 加强与证券、保险等其他金融机构的联系, 推进资源共享。
摘要：洛阳财富管理中心存在以下方面不足:业务的办理功能不完善, 考评和激励约束机制不够科学, 服务机制不完善以及理财产品单一。针对这些不足笔者提出了六项建议。
关键词：洛阳市,财富管理,业务转型
参考文献
