当前信贷风险防控

当前信贷风险防控（精选8篇）

当前信贷风险防控 篇1

信贷风险内部控制，实质上是对信贷管理的一种再监督行为，它是监管部门依据国家金融法律、规章，对金融机构信贷业务的各个环节，包括对信贷管理组织体系，贷款的审批、发放、管理、回收等内部控制机制进行检查、考核、评价方法的总称。

其目的是督促金融机构建立、健全信贷管理各项平衡制约机制和责任制，并有效地执行，防止因制度的漏洞或执行不力及监督控制不严而出现高风险贷款、以及以贷谋私等不良现象，切实防范和控制信贷风险。

关键词：信贷风险；内部控制；信贷管理；贷款发放

1.信贷风险内部控制评价

信贷风险内部控制评价，主要围绕防范控制风险的各项操作程序、方法、管理制度、办法等机制展开。具体包括以下四项要素：

1.1信贷策略。评价金融机构制定的信贷策略是否符合国家法律规定和中央银行制定的规章制度要求，是否符合国家的产业政策，是否考虑比较优势，突出自身特点，是否遵守审慎原则，按资产负债比例管理要求从严掌握贷款规模，选择贷款对象，有无盲目扩张行为；信贷策略是否形成规范性文件，并被每一个信贷人员知晓、准确理解执行。

1.2组织体系。评价金融机构是否按照“审贷分离、分级审批”要求建立了信贷操作和管理互相制约组织体系，贷款的发放和管理是否

由两个以上部门或岗位分别承担；是否建立科学、民主的贷款审批机构；信贷人员的选拨是否建立了任职资格和优胜劣汰制度。是否设立专门内审部门对信贷业务全过程进行再监控并向最高决策层报告。

1.3操作程序。贷款发放的每一个环节是否制订明确的操作方法并以书面形式确立下来，是否严格执行。

1.4管理制度。包括日常检查、清收管理、风险管理、质量监测管理、岗位责任制、信贷资产保全等是否建立了完善的规章制度，并严格执行。

2.信贷管理组织体系的内部控制

信贷管理组织体系是指根据信贷业务环节的内在要求和平衡制约机制要求而进行的机构或岗位的配置，包括信贷业务操作部门或岗位、信贷审查管理部门或岗位、贷款发放审批决策组织的确立及其职能和职责、内部稽核部门的设立及其职责履行情况等。信贷管理组织体系是信贷风险内部控制的组织准备，是加强信贷风险内部控制，防范控制信贷风险的一个极为关键的环节。

《商业银行法》和《贷款通则》规定，贷款发放应实行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”和“审贷分离、分级审批”制度，一项信贷业务应由两个以上部门或岗位完成，这就要求金融机构分离贷款调查评估和审查、检查的职能，分别设置信贷调查、发放和信贷审查、审批、管理的机构或岗位，并要求根据贷款额的大小确立各级部门的审批权限，建立相应的信贷审批委员会或审批小组，保证每笔贷款由互相制约的两个以上部门或岗位来完成；并建立信贷风险内部稽核监

督、报告制度，保证贷款的发放处在高层管理人员的监督之中。3 贷款发放内控要求

贷款发放是信贷业务的一个重要环节，这个环节控制，隋况对信贷风险的大小具有很大的影响。贷款发放应具有一套严密的程序，包括贷前调查、贷时审查、贷款审批发放的全过程，这套程序应顺序经过借款人提出贷款申请，信贷业务人员进行贷前调查评估并签署意见，信贷审查人员对贷前调查评估的真实，陛和科学性进行审查并签署意见，上报有权审批人审批，与借款人签订借款合同（担保贷款还要签订担保合同）。对这个过程中的每一个环节，各金融机构都应当建立一套完善的操作规程，以防止贷款发放的随意性或违法乱纪行为。对贷款发放内部控制进行稽核评价，就是要稽核评价各环节操作方法的完整性和有效性。

3.1审查借款人资格。借款人提交贷款申请书及相关资料后，贷款人首先要根据金融法规的规定，审查借款人是否具备贷款条件。借款人应具备的基本条件是：

（1）应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

（2）应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，且符合以下要求：a.有按期还本付息的能力；b.应当经工商行政管理部门核准登记的，须经过工商部门办理年检手续；c.已开立基本帐户或一般存款帐户；d.除国务院规定外，有限责

任公司和股份公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％；e.资产负债率符合贷款人的要求；f.申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

3.2贷款人规定的其他条件。

（1）贷前调查评估。贷款人受理借款人的申请后，应当对借款人的财务状况、偿债能力、信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况，测定贷款的风险度，在此基础上提出贷与不贷、贷款期限＼贷款方式等意见。信用等级评估应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、财务收支状况、经营效益和发展前景等要素进行。

（2）贷时审查。信贷业务部门对受理的借款人申请贷款的可行性进行调查评估并签署意见后，移交审查部门审查。审查人按照有关规定对调查评估结果进行审查核实，提出意见，按规定权限报批。

（3）贷款审批。审批人接到审查部门报采的资料后，应按规定的方式组织有关信贷管理人员或专家对贷款发放的可行性进行评审，并确定贷款期限和方式，签署审批意见。

（4）签订借款合同。所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款时间、种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任及双方认为需要约定的其他事项。保证贷款还须保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法

人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名，抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。

4.信贷管理的内控要求

信贷管理内控是指金融机构在运用信贷资金时，对贷款在贷出之前调查评估，贷时审查核实，贷后监督使用，回收本息，监测预报风险，资产质量分析，控制化解风险以及确定贷款方式、期限、利率，规范信贷档案资料等一系列制度、办法的总称。由于贷前管理和贷后的管理分属两个重要环节，且习惯上所称信贷管理较多的是指贷后管理，而且贷前的各个环节的控制在前一节已经述及，本节所称信贷管理内控专门指贷后管理各项控制制度，包括贷后检查，信贷风险预警机制，信贷资产质量监管，信贷资产保全，贷款本息清收以及信贷岗位责任制等方面的内容。贷款发放之后管理好坏，同样对信贷风险的大小具有重要影响。因此，必须强化对信贷管理内部控制情况的稽核评价。《商业银行法》、《贷款通则》以及中央银行制订颁发的“信贷资金管理办法”和各金融机构制订的贷款管理规定都对贷款发放之后的管理提出了明确要求。具体如下：

（1）贷后检查。贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。

（2）贷款回收。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作；贷款

当前信贷风险防控 篇2

一、小微企业信贷面临的风险

商业银行的主要资产是信贷资产,信贷资产产生风险即信贷风险,主要是指债务人违约或信用等级降低导致信贷资产发生损失的情况。我国商业银行关于小微企业的信贷风险主要有以下几个方面。

(一)小微企业信贷的信用风险

小微企业的信贷的信用风险,主要指借款企业不能及时足额的偿还银行贷款的可能性。首先,小微企业的产品种类少经营规模小,导致资金实力弱,实物财富少,而他们的信用积累又不足,违约成本低,所以小微企业如果躲避偿还债务,容易造成信用的风险。其次,小微企业普遍缺乏规范的经营管理,财务制度不透明,存在着上报虚假财务信息骗取银行贷款的情况,银行与企业存在严重的信息不对称,导致信用风险的产生。第三,当前国内外经济增长速度放缓,经济不确定因素增多,而很多小微企业的经营者目光短浅,只注重企业的短期利益,缺乏对企业经营的长远规划,所以企业很容易陷入经营困难,信用风险将会明显的增加。最后,小微企业多为家族企业,尚未构建现代企业管理结构,大多数的决策都由企业主个人决定,内部没有制衡机制,企业主的个人信用状况大体反应了企业的信用度,因此对小微企业的信用评价存在困难,加大了信用风险。

(二)小微企业信贷的政策风险

政府针对小微企业的相关政策改变给企业带来的外部环境的变动所引发的风险即为政策风险。由于一些政策对企业的生产规模,技术水平制定了相应的标准,很多不达标的小微企业因此而关闭。另外,一些小微企业没有明确国家的相关产业政策,经营与政策相背离的项目,存在很大的政策风险。随着我国大力推进产业结构调整,把淘汰落后产能作为结构调整的重要途径,一些技术水平低,消耗资源高的小微企业成为调整重点,逐渐的被淘汰或被限制发展,并且依法关闭了一批造纸,化工、钢铁、煤矿等相关产业的小微企业,给银行对小微企业的信贷带来政策风险。

(三)宏观经济恶化导致小微企业信贷风险

一般而言,宏观经济因素可能带来小微企业的信贷风险,主要体现为一方面,新产品和新工艺代替老的产品和工艺,产品生命周期走到尽头,导致企业关门倒闭。另一方面,由于宏观经济下行,企业生存环境发生急剧恶化,经济周期性发展,国际贸易争端和贸易壁垒给企业经营带来风险。这两方面导致了信贷风险的产生。

(四)行业因素导致小微企业信贷风险

每个企业都存在于行业之中,企业生存与发展,与行业的生存与发展密切相关。一般而言,处于衰退阶段的行业具有较大的经营风险,如果企业的生产技术和生产工艺、市场潜力以及发展前景都有相当大的不确定性或者已经连续下滑,银行对处于该阶段的小微企业的信贷就存在着高风险。另外行业还有周期性,当一个企业所处的行业正处于低谷时期,银行对于该企业的信贷风险就加大。

二、银行防控小微企业信贷风险的策略

(一)加强信贷管理,创新信贷模式

针对小微企业信贷的特点,商业银行也要实行不同于大企业的有针对性的信贷管理模式,即“四单”管理,单列小微企业信贷计划,单独进行信贷评审,单独予以考核激励,单独配置专营队伍。特别是要对小微企业的信贷业务占有率、小微企业客户数量以及利润贡献率作为单独考核指标,纳入到对商业银行分支机构的考核体系中去,并单独对这些指标配套制定相应的激励措施,划拨专项业务发展经费,配置专项信贷额度。同时要建立和完善信贷风险防范与业务绩效奖励并重的绩效考核评价办法,把商业银行信贷人员的物质奖励与小微企业的信贷资金规模、小微客户数量、贷款质量及效益等综合指标相挂钩,从制度上调动商业银行分支机构对小微企业的授信积极性,从而促进和保障小微企业信贷业务的健康发展。在小微企业信贷模式上,可实行分步贷款,通过对小微企业业务细分,将整个信贷按照业务的流程进行分步发放,这样可以有效降低信贷风险。

(二)构建针对小微企业的内部信用评级体系

信用评级能不断的完善企业的相关信息记录,以便银行对企业更加全面的了解,增加对企业信贷的可靠性。由于监控的成本高和信息的不对称,商业银行对小微企业的信用评级发展的较为缓慢,银行的信用评级主要是针对大中型企业。而实际情况是小微企业数量众多,小微企业信贷业务市场广阔。而同时小微企业不能公开的融资,因而对商业银行的信贷更为依赖,银行业务中小微金融所占的比例只会越来越大。因此,商业银行需要针对小微企业的经营特点、发展路径、风险表现建立一套适用于他们的评级指标和分析体系,从而客观的判断小微企业的信贷风险。

(三)高度重视企业经营者的素质

小微企业经营规模小,大多数为家族企业,企业经营者个人的经营管理能力,信用状况和道德水平对企业能否经营成功具有关键性的作用。因此,商业银行首先要通过人民银行的征信系统对经营者的信用记录进行了解。其次,银行要考察经营者的社会声誉和道德水平,通过行业协会,与其接触过的供应商以及工商税务部门进行了解。同时银行要与企业经营者建立定期约见制度,银行的相关负责人要通过与其直接的沟通,了解企业的实际经营状况,跟踪企业的实际财务情况。对于企业经营者有个人信用不良记录,社会声誉不佳的,或小微企业出现经营陷入困难财务状况不佳的情况,银行要及早的退出。

(四)及时掌握各类企业信息

银行要加强对小微企业各类信息的调查用以信贷决策,全方位多维度动态的获取企业的各项信息,商业银行要注意收集企业的纳税单据,银行对账单,水电费凭证,运输发票等大量的信息,从而准确的判断小微企业的生产经营的真实情况。同时要对企业的财务报表的真实与否进行核实。另外,要求企业提供销售合同,供货合同,考察双方业务往来的稳定性,以及与其有业务往来的上下游客户的实力及信誉,要求企业提供每年的分红情况等,多渠道的验证企业的经营情况,及时的识别和防控信贷风险。

(五)加强与外部机构的合作

商业银行要加强与外部机构的合作来管理小微企业的信贷风险。首先,加强与信用评级机构的合作,通过外部的评级机构来帮助建设内部的评级体系,为信贷决策做参考。其实,加强与担保公司的合作,能够提供抵押与担保是企业进行贷款的必要条件,当企业自身不能提供足够的抵押物时,商业银行可以利用与第三方担保公司合作的方式给企业提供贷款。

(六)严格早期预警和退出机制

国内外的经济形势不断的变化,商业银行应该根据企业实际情况及时的对授信政策进行调整,实行每年压缩规模的退出计划。针对每个客户灵活制定信贷管理方案,如果发生不利的变化,及时预警,及时退出。对于已经产生的不良贷款,根据企业的还款能力制定相应的处置方案。

(七)丰富小微金融产品与服务

商业银行需要根据小微企业资金需求急切,贷款金额少、贷款频率高的特点。在资金的使用方式、担保方式、和还款方式上进行创新,以适应小微企业对信贷的需求。

三、结束语

小微企业信贷已经逐渐成为商业银行信贷业务的重要来源,加强对小微企业信贷风险防控对银行创造利润,实现经营效益以及健康的发展都至关重要。

参考文献

[1]许莉,姜小舜,夏颖朝.小企业贷款:风险识别与控制[J].中国内部审计.2009(03)

[2]石军伟.小企业的经营风险[J].企业管理.2000(07)

[3]刘尧飞.商业银行小微企业信贷风险分析与对策[J].会计之友.2014(24)

[4]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究.2001(01)

当前信贷风险防控 篇3

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

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探讨当前商业银行信贷风险问题 篇4

关键词：风险管理 成因解析 应对措施

一、信贷风险成因解析

1.内因：商业银行存在着制度上的缺陷

(1)信贷风险控制目标不明确。商业银行缺乏信贷风险与效益整合管理的理念和信贷风险与效益整合管理的机制。表现在信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束制度,当激励不足时信贷人员会选择消极怠工,而激励过分时则容易选择铤而走险。同时,当贷款出现问题时,往往通过所谓信贷委员会的集体负责制度来承担责任,结果是人人负责而人人又不负责,使得责任的追究无从着手,以致在业务发展与风险控制之间进行单向选择,或是片面追求信贷资产质量,以致信贷业务持续萎缩;或是无视信贷资产风险,盲目发放贷款,不良贷款率居高不下。

(2)信贷风险制度执行不力,存在制度流于形式的问题。一是贷前调查作为风险控制的关键环节,信贷人员做不出有深度的调查,对于企业提供的报表数据轻易采信和运用。二是贷后检查作为风险控制的重点环节,放松对贷款企业的后续管理贷后管理仅限于应付日常制度检查的需要,不能真实反映企业的实际情况,造成贷款预警机制失灵。三是没有建立起直观科学的风险控制指标体系,对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂不易于操作。

(3)信贷风险控制广度不够。长期以来,国有商业银行缺乏风险全程控制的理念,忽略对风险事前、事中控制。在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节。

(4)信贷风险控制力度大小失当。在经济杠杆运用上,发放贷款给予一定奖励,清收不良贷款也给予重奖,造成贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多,而质量越好却奖励越少的异常机制;该重奖的信贷资产没有得到重奖,不该重奖的信贷资产却因清收了大量不良贷款而得到了实实在在的巨大奖励。

2.外因：经营环境风险因素多,制约强度大

(1)政府信贷风险的客观存在。所谓政府信贷风险是指在政府信用的引导下,银行向政府发放的或者向与政府有关联的企业发放的贷款,由于政府行为而使银行面临的坏账风险。它是以市场化的面目出现的,银行可能并未与政府发生直接的信贷关系,但信贷风险的发生却与政府的行为密不可分。

(2)消费信贷的法律环境不完善。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度。与消费贷款相关的法律不健全。对失信、违约的惩处办法不具体。对出现的问题往往无所适从,风险控制难以落实。

(3)企业财务报表失真及集团客户关联交易问题突出。银行目前遇到的很大困难是企业提供的财务报表不真实,使得银行的评估办法基本无效。尤其上市公司的财务报表很难审查,由于上市公司大都是部分上市,上市公司的现金流状况说明不了问题,因为他们与集团之间存在着重大关联交易,而集团公司则往往借助多种融资渠道,形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业簇群。这种跨领域的多元化集团运作,增大了公众、监管机构、中介机构的监管难度。而一旦问题爆发,加大银行贷款的风险。

二、应对措施探讨

1.逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,同时加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度;第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动管理部门、企事业单位以及科研机构等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

2.加快实行浮动贷款利率

人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

3.加强贷后管理,完善信贷全过程风险控制

(1)规范贷后管理程序和内容。贷后管理包括贷款发放或其他信贷业务发生后的账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收和总结评价等。从信用发生到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序,明确各环节管理内容和要求,建立考核制度,确保贷后管理程序明确,内容规范,要求具体。

(2)明确贷后管理职责。明确客户部门、信贷管理部门、风险资产管理部门以及法律、财务、审计、监察等相关部门的职责,使各部门之间形成管理合力,避免相互推诿扯皮。理顺经办行与管理行贷后管理关系,明确各自职责,共同做好贷后管理工作。

(3)建立分层次的贷后管理体系。按授信额度、风险程度、管理难度确定直接管理客户对象,对审批的重点客户、跨区域集团客户、系统性客户、行业龙头客户、直接营销客户建立重点管理制度。管理行信贷管理部门风险经理要充分利用人民银行信贷登记系统和本行信贷管理系统,全面了解和掌握客户信息;客户部门要建立重点客户的定期联系协调机制,参与现场检查,组织落实贷后管理内容。

(4)完善风险预警机制。设定科学、有效的风险预警信号,规范贷后检查的频率和内容,前瞻性地发现客户潜在风险并通过风险预警快速反应机制在更高层次、更短时间内采取最合适、最有效的风险化解措施,最大限度地维护信贷资产安全。

(5)建立责任追究机制。“违章必究”才能保证“有章必循”。贷后管理流于形式的许多原因就是职责不明,追究不力。要通过设定各责任人贷后管理的“高压线”,对不履行贷后经营管理责任、信贷资产出现风险或出现风险不能及时化解造成损失的必须追究其相应的责任。

4.对集团客户授信风险防范应当做到多方联动、措施及时,从源头、流程和硬件建设上对集团客户进行综合化管理

(1)抓源头。完善集团客户管理制度,收集客户的全面准确资料,理清集团客户内部关联,为准确判定集团客户和确定授信提供信息支持。从客户的公司治理结构、财务制度、经营业绩、行业发展等方面进行综合评价,将产权明晰、公司治理结构完善、管理严格规范的优质客户纳入授信视野。

(2)抓流程。将监督管理贯穿在授信业务的全过程,变重放轻管、重贷前轻贷后的点式管理为前后并重的全流程管理模式。加强对集团客户的财务信息的收集和财务活动的监控,将客户的重要资金运用控制在视野之内。

(3)抓硬件。商业银行应进一步提高电子化建设,尽快将客户信息综合汇总,实现全系统客户信息的共享,上下联动的立体型、综合化管理。通过电子化建设,将全系统授信业务的前期调查、复查复核、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理等环节纳入标准化程序,实现授信业务操作流程的全程电子化控制,克服或减少授信业务中的信息不对称现象。

当前信贷风险防控 篇5

2020年扶贫小额信贷风险防控和处置工作方案

一、工作目标

按照“政银联动、多方参与、积极稳妥、防控风险”的原则，进一步完善扶贫小额信贷的审查、发放、代偿、追索、熔断措施，发挥扶贫小额信贷风险补偿金基础作用，建立多方联动、风险化解、分类处置等工作机制，切实防范扶贫小额信贷风险，维护金融秩序和社会稳定，促进扶贫小额信贷健康有序发展。

二、工作举措

1.强化贷前审查。充分发挥三级金融服务网络和驻村工作组作用，做好扶贫小额信贷的推荐、调查、审核工作。承贷银行要对建档立卡贫困户和产业项目实行“双调查”，客观公正地进行贷前审查和审批授信，确保精准用于建档立卡贫困户发展生产，不能直接或变相用于“户贷企用”、不能用于非生产经营，严禁非贫困户“搭便车”和“假冒名”贷款等违法行为。

2.完善贷后管理。乡、村金融服务组织、驻村帮扶工作队和帮扶责任人要充分充分利用基层组织对贫困户的地缘、人缘优势，积极参与贷后管理和风险监控工作，密切关注借款人的生产经营情况、家庭生活情况、资金使用情况，在发现有重大还款风险时，要及时向贷款投放银行通报相关情况并上报县金融扶贫工作领导小组。承办银行要加强与包联乡镇对接，密切关注借款人的生产经营情况、家庭生活情况、资金使用情况，重点做好小贷资金跟踪监督，做好贷后管理记录，及时识别贷款风险，对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性措施。

3.做好贷款回收。在扶贫小额贷款到期前，承办银行要及时做好收回贷款准备工作，做好贷款回收计划，通过电话、上门走访等不同形式进行提醒，督促借款户做好还款计划、按时还款。三级金融服务组织和承贷银行要加强金融诚信教育宣传，引导贫困户自觉按照借款合同约定进行还款。

4.发挥保险保障功能。县扶贫办、财政局要加强与保险公司合作，进一步扩大农险覆盖面，积极推动“防贫保”，有效发挥保险保障功能，降低扶贫小额信贷风险。

(二)及时化解处置风险

1.加强风险监测。县扶贫办要利用扶贫小额信贷统计系统加强扶贫小额贷款还款情况的监测，及时掌握逾期贷款情况，要重点关注集中到期还款的乡、村，防止出现大面积逾期，乡村金融服务组织和承办银行要根据借款主体还款记录、还款意愿、还款能力等情况对贷款项目进行风险分类，加强跟踪管理和风险预警，发现问题及时通报各方采取相应的处置措施

2.做好分类处置。县扶贫办会同承办银行，积极落实风险防控措施，对逾期贷款采取展期、催收、代偿、迫缴等措施，“一户一策”分类化解处置扶贫小额信贷风险，在风险可控的前提下，对确因非主观因素不能到期偿还贷款的，经承办银行评估审议后，符合条件的可协助办理贷款展期;对通过追加贷款能够度过难关的，可追加贷款支持，贷款追加后，建档立卡贫困户单户扶贫小额信贷余额不能超过5万元。对无法续贷的借款主体，三级金融服务组织和承办银行要积极催收借款。对于恶意逃废债的行为，要加大催收力度，承办银行要主动申请司法清收，杜绝暴力收贷、违规扣划财政补贴等行为。

3.健全风险补偿机制。县扶贫办、财政局要加强对风险补偿金的管理，确保专款专用，专户管理。要进一步完善风险补偿机制，明确风险补偿范围、方式、办理流程。对逾期超过60天仍无法偿还的贷款，适时启动风险补偿程序，按扶贫小额信贷合作协议既定的分担比例，对不良贷款进行补偿和风险分摊。

三、保障措施

（一）加强组织领导。成立由县委常委、常务副县长任组长，主管扶贫工作副县长任副组长，县政府（金融）办、扶贫办、财政局、人行、银监办、各承贷银行等相关部门负责人及县公安局、县检察院、县法院分管负责人组成的扶贫小额信贷风险防控化解处置工作领导小组，抓好扶贫小额信贷风险防控化解处置工作。各乡镇、承办金融机构也要成立相应工作机构，明确具体工作人员，完善工作机制，确保扶贫小额信贷风险防控常态化管理。

（二）压实工作责任。各相关单位要各司其职、协同配合，积极推进扶贫小额信贷服务，加强贷款风险防控管理。合作金融机构承担小额信贷投放回收的主体责任，加强贷款管理，厘清贷款底数，建立扶贫小额信贷风险台账。人行x支行、银监办依法对信贷业务进行指导、监管，切实防范扶贫小额信贷风险。各乡镇要落实属地管理责任，明确专人负责本辖区小额信贷的风险防控工作，督促贫困户按时还本付息，配合包联银行做好贷款催收工作。驻村工作队和结对帮扶责任人要做好小额信贷政策宣传，消除

“扶贫小额信贷不用还”的错误观念。公安、检察院、法院等部门要适时启动司法追偿程序，为金融机构清收扶贫小额信贷不良贷款创造条件。

（三）加强诚信教育。针对贫困村、贫困户金融知识不足，各乡镇、承贷银行要加大诚信典范的宣传力度，引导贫困户增强信用意识，构建守信激励和失信惩戒联动机制，营造“有贷有还、再贷不难”的良好诚信守信浓厚氛围。对按期偿还贷款本息的，按规定及时给予财政贴息，并逐级提高信用评定等级和授信额度。对拒不还贷，恶意逃废扶贫小额信贷的，建立失信“黑名单”,提高失信成本，在享受其他优惠政策方面进行限制，情节严重的依法予以严厉打击。

（四）建立协调机制。建立跨部门工作协调机制，坚持一月一监测、一月一分析、一月一调度。每月月初，采用横向（合作金融机构获取的数据）和纵向（县扶贫办提供的数据）互相验证的方式，准确掌握当月到期贷款、还款和逾期贷款情况，以及下月到期贷款和可能出现逾期的情况。

当前住房信贷存在的问题及建议 篇6

向秋芳

（中国人民银行恩施州中心支行，湖北恩施 445000）

作者简介：向秋芳，（1966.08－），男，湖北省恩施市人，大学本科，经济师，曾在省及省以上刊物发表金融理论文章十余篇，并于1996年获湖北省金融科研成果三等奖。摘要：

关 健 词：信贷；住房信贷；思考 中图分类号：

住房信贷是目前我国消费信贷的主要形式，它对于启动消费，扩大内需，推动经济增长，具有重要的意义。但目前由于诸多因素的制约，我国住房信贷发展缓慢,还存在着许多问题，需要进一步完善。

一、我国住房信贷发展现状

我国住房信贷起步较晚，国外在40年代住房信贷就有了较大的发展，二战以后，美国居民依靠信贷来支持消费已经成了普遍现象，而我国直到1996－1998年，住房信贷才开始真正起步。1996年，中央银行开始允许国有商业银行办理个人住房贷款，个人住房贷款业务在我国才开始起步。1998年以来，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行先后出台了一系列促进住房信贷业务开展的政策，发布了《住房贷款管理办法》，允许所有的商业银行开办个人住房贷款业务；发布了《关于加大信贷投入，支持信宅建设和消费的通知》；1999年3月，发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办住房信贷业务，并将住房贷款的最高限额由消费品价值的70%提高到80%；1999年9月，又将个人住房贷款的最长期限由20年延长到30年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，大大地推动了我国住房信贷业务的发展。以我国住房信贷业务发展最快的建设银行为例，1998年末，建设银行个人住房贷款余额仅为450亿元，到2000年3月末累计发放个人住房贷款1460亿元，贷款余额已达993亿元，占全行贷款的比重由1998年末的2.11%增长到5.9%。可以说，我国住房信贷有一个良好的开端。然而，和许多西方国家相比，尽管各商业银行加大了住房贷款的发展力度，但我国住房贷款的发展目前还是初步的，在存在着许多问题的同时也还存在着巨大的潜力。在我国消费总额中，住房贷款所占比例1998年末不到1%，1999年末也不到3%。而西方发达国家这一比例都高于20%，越是优良的银行这一比例越高。1999年我国住房贷款占GDP的１０%，而美国几乎占到现有DGP的60%。由此可见，我国住房信贷目前还处于起步探索阶段，还有待于进一步开拓和发展。

二、住房信贷落后的种种表现

1、住房抵押融资机制尚未形成，个人住房抵押贷款难以推行。我国自1986年开展个人住房抵押贷款以来，开展面积小、量不大，只有100多亿元，在整个房地产贷款中占不到10%，而发达国家一般占25%以上，从这一点看，住房信贷的发展离经济发展的要求还差得很远，远未发挥其应有的作用。其中的原因十分复杂，既有其它方面的原因，也有金融部门自身的原因。主要表现在：一是由于住房商品化远未实现，真正购买商品房的居民不多，因而对住房抵押融资的现实需求未普遍化。二是由于目前的商品房价格相对于居民的收入而言显得太高，因而即使抵押融资，普遍居民家庭也缺乏定期还本付息的能力。三是住房抵押贷款成数都有在七成以下，期限多为10年以下，10年期的月利率近10%。这种贷款条件显然为一般家庭无法接受。四是抵押贷款资金来源有限，规模受到控制。五是二级市场即抵押债权的转让市场远未形成，致使抵押贷款缺乏流动性，阻碍了资金的周转。六是与房地产抵押相关的法律法规还很不健全，致使这个过程多不规范。此外，还存在对抵押物评估困难、担保不规范、房屋拍卖市场不成熟导致银行抵押的房地产很难通过市场拍卖收回资金等问题。

2、住房金融机构不健全，现有的金融机构对住房金融业务的关系尚未理顺。表现在：一是没有一个全国性的专业住房金融机构（烟台、蚌埠两个住房储蓄银行只是作用有限的地方地方机构）；二是各专业银行对房改金融业务和政策性资金恶性竟争；三是现有商业银行的房地产信贷都普遍存在与行内其它业务部门在业务和人员分工上的不明确，容易引发业务纠纷，造成内耗。

3、住房融资工具不多，创新不足。目前我国住房融资工具主要是住房存贷款，还有少量的住房债券及股票，远不足满足多元化的住房融资需求。由于缺乏大量的速效工具可供选择，这在很大程度上制约了住房融资市场的拓展。

4、公积金制度推行不理想，尚未成为重要的住房资金来源。建立公积金的主要作用是为建房和购房提供一个稳定的低成本资金来源，我国自90年代初推行公积金制度以来，到目前存在以下问题：一是公积金归集量小，到1996年底，全国归集的公积金为393亿元，公相当于当年全国住房总投资的8%；二是地区之间很不平衡，沿海地区的公积金归集率高达90%左右，其中上海120亿元，而其它内地省份只有40%左右，其中上海120亿元，；三是公积金缴存比例较低，仅为职工工资的10%（职工及其单位各缴5%）；四是一些地方对公积金的管理比较混乱，出现乱用、滥用或挪用现象。

三、住房信贷难以拓展的原因

1、居民收入在量的分配上相对落后，在结构上的严重分化，造成了在住房信贷需求上的弱化和异化。收入是决定社会消费的中心因素，消费是收入的函数。改革开放20年来，我国国民收入一直保持着较快的增长速度，然而近几年来居民（尤其是农村居民）收入增长速度明显下降，大大低于国民生产总值的增长速度，在1986－1998年间，城乡居民的收入水平的年均增长率比GDP年均增长率少4个百分点，比同期人均GDP年均增长率少2.6个百分点。从结构上分析，这部分增加的收入大部分归少数高收入者尤其是暴富群体所有。据测算，1998年占城镇居民20%的最高收入户的年收入是20%最低收入户年收入的4.5倍；最高收入户收入水平比上年增长6.9%，最低收入户仅比上年增长1.9%，前者的增幅比后者高出5个百分点。农村的情况是，最高收入户人均收入达到5925.51元，是最低收入户733.15元的8.1倍。最近国家统计局组织的调查表明，我国高收入阶层年总收入一般在20万元以上，人数不到总人数的1%；占20%的高收入被调查者拥有着相当于42.4%的全部调查者财富。在农村，占农村20%的的高收入人群拥有50%的收入和购买能力。在任何时候，中低收入的人群永远是相对的大多数，也是住房信贷需求的主力军。所以说，城乡居民这种在量的分配上相对落后和在结构上的严重分化，造成了在住房信贷需求上的需求量的弱化和需求结构的异化，进而制约了住房信贷需求的扩大。

2、未来预期的影响，至使边际消费倾向下降，住房信贷需求减少。1994年以来，我国经济体制改革力度加大，使人们对未来收入的预期下降，提高了储蓄倾向，减少了即期消费需求。在深化国有企业改革的过程中，一方面现有的企业要实现减员增效，这就造成了大量的国有企业职工“下岗”，1997年国有企业职工下岗总数达1275万人，其中只有少部分人重新就业，1998年和1999年继续有大量的国有企业职工下岗；与此同时尽管国家实施了国有企业限期“解困”，但国有企业亏损面扩大、亏损额增加的状况仍然未从根本上改变。另一方面，国有企业结构性调整又压缩和淘汰了一部分多余的、落后的生产能力，这在一些传统的产业如纺织业、煤炭业当中表现得尤为明显。再加上国家行政体制的改革，这些都会引发失业的增加，需求减少。旧的福利制度被打破，新的保障体制尚不完善，未来收入的不确定性增强，养老、医疗、教育等福利制度的改革又造成人们预期支出的增加，居民不得不以压缩消费而增加储蓄的方式来自我保障。

3、传统消费观念的影响。开展个人住房信贷最大的障碍来自人们的消费观念。在中华民族的传统文化中，以勤俭持家、量入为出、不可“寅吃卯粮”为美德。这与我国生产力一直比较低、社会物质财富不丰富有关。但目前物质财富丰富了，人们的消费观念却没有改变，仍没有迈出负债消费的第一步。中国经济景气监测中心对北京和上海两地居民的抽样调查显示，对消费信贷感兴趣的居民仅占31%，不愿接受或表示担忧的居民所占的比重达69%，其中25%的居民明确表示不接受消费信贷。17%的居民对消费信贷慧疑虑，15%的居民认为其经济状况无力进行信用消费。

4、相关法规不健全，缺乏必要的住房信贷担保制度。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规都是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。我国现行的担保法中缺乏对消费信贷的规定，并且由于房地产二级市场发育滞后等原因，作为贷款抵押的住房产权变现能力较差，不能为银行提供有效的风险保障。所以在住房信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等，缺乏强制性的法律保障。根据我国目前的法律和社会环境，住房按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转按揭形式解决，但目前违约人往往不愿意采取以上方式处理，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，进间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。

5、个人信用制度欠缺，消费者资信度难把握。住房信贷一般金额较大，为确保住房信贷资金的安全，银行在承贷时对消费者个人的资信情况进行了解至关重要。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人帐户、收入来源、个人可支配收入、用于抵押的资产以及信用状况记录，也没有实行家庭财产登记制、个人财产破产制没有相应的评信制度，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构对个人客户的资信状况进行认定。目前我国虽然实行了存款实名制，但是由于缺乏全社会、全范围的个人信用制度，单个银行内部个人客户的信息民尚不完善，共享性差，要了解个人客户在本行以外其它经济活动中的信用，银行花大量的时间也难掌握消费者的信用状况，对此银行贷款时往往采取繁琐的手续以保证贷款的安全，这也就必然影响到住房信贷的开展。

6、短期资金长期使用，住房信贷的期限结构错位。个人住房贷款期限较长，而银行负债的期限相对较短，这往往造成银行资产负债期限结构的不对称。发达国家一般采用资产证券化来解决资产的流动性问题，对住房信贷普遍采用的是抵押资产的证券化。我国目前在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情况下，银行无法通过资产的证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而出现“短存长贷”的格局，不能实现资产负债期限结构的合理对称，经营的流动性风险增大。

7、住房金融工具创新不足。我国住房抵押贷款的信贷资金主要来自住房基金存款，包括政府和企业住房基金存款、公积金及住房储蓄存款，其中，政府和企业住房基金在大部分城市还未建立，而且这两项基金主要用于困难户建房和单位购房贷款，很少用于个人住房抵押贷款；在公积金方面，归结的数额较小，北京市自1992年建成立公积金至今，实际建立住房公积金的人数占应建成人数的比重不足20%，归集住房公积金公3.5亿元；住房储蓄也很小，截止1993年未，建成设银行储蓄存款余额公32亿元，而同期住房抵押贷款余额为42亿元，缺口10亿元。因此，单纯地把住房基金存款作为住房信贷资金来源在一定程度上也制约了住房信贷业务的拓展。在国外商业银行的贷款中，抵押贷款占有1/4—1/3，其中住宅抵押贷款占90%以上，美国1984年住房抵押贷款总额占金融机构全部净贷款的47。2%，其它发达国家也大都在25%以上。

7、住房信贷利率较低，影响银行的积极性。目前国家对住房贷款的利率作出了严格的规定，要求个人住房贷款利率低于同期法定存款利率，由于住房贷款业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，办理成本相对于企业贷款而方言，成本较高。又不允许收取合理的费用，所以许多行出地自身利益的考虑，开办此项业务的积极性不高。

四、拓展住房信贷业务的建议

(一)、建立完善的个人信用制度，构建住房信贷的支撑平台。市场经济归根到底是信用经济，所以，建立和健全适合于市场经济支行要求的个人信用制度，是顺应客观世界发展的必然结果。由于种种原因，目前我国相对来讲仍处于跨系统跨行业相互封闭的状态，其各自所拥有的信息，也基本上处于相对保密状态，很难予以沟通。从而使得个人的信用透明度不高、信用信息无法共享、评估标准互不相同，缺乏权威性和统一性。所以，要想建立健全能覆盖全社会的信用网络查询系统，还需要作许多的协调工作。而且个人信用制度的基本内容是由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户和收入来源个人可支配的并被金融机构认可的可用于进行抵押的资产等组成。所以，建立一个全社会共享的公正的个人资信咨询网络，就成了开展个人住房信贷业务至关重要的一环。从目前我国的实际出发，建立完善的个人信用制度可以分步实施。首先，各商业银行应在目前信用卡客户资料的基础上，建立个人客户信用信息系统和个人客户信用等级评定体系。在此基础上，由人民银行牵头，通过同业公约的形式，实现各银行之间个人客户信用信息的交流，并发展与税务、法院等机构的信息交流。其次，在住房信贷业务发展到一定程度，形成一定规模后，可借鉴国外经验，组建地区性、全国性的个人信用咨询公司，从社会各方面搜集个人信用信息，并有偿向社会各方提供服务。在我国建立个人信用咨询公司，必须从我国国情出发，体现中国特色。一是为了保证该机构的高效运转，促使其不断提高经营管理水平，个人信用咨询公司应定位于商业性质的公司；为保障充分竞争，避免独家经营带来的种种弊端，在同一地应允许设立几家同类机构。政府登记、税收等方面应给予优惠政策，银行给予大力支持，促使其早日发展状大，发挥应有的作用。二是个人信用咨询公司信息的采集，在采集个人信用资料时，除银行之外应向社会各部门广泛收集，要充分体现广泛性、全面性、即时性、真实性。在个人信用资料的处理上，要充分利现代网络技术，实行个人信用实码制和计算机联网查询，以求形成一个覆盖面广、实用性强的个人信用网络。三是个人信用咨询公司的动作模式。对于沿海发达地区，因其经济基础雄厚，民间资金富裕，应鼓励民间投资兴办；对于西部地区，可以按行政区划，由政府牵头控股，组建股份制的个人信用咨询公司。四是依法规范征信行为，保证良好的信用收集与运用秩序。信用法应对个人信用收集办法、保管方式、使用方法和征信公司应承担的保密义务，以及对违反规定动作的处罚办法等做出规定。以维护信用资源正常的按挖掘、加工和使用，充分发挥个人信用资源在银行消费贷款及经济往来等方面的重要作用。

（二）、健全住房信贷法规制度，完善各种配套措施。

1、建立完善的住房金融法律法规体系。一些国家和地区中央银行对商业银行发放个人住房贷款进行监管，确定了一些指导性原则，这保证了住房金融的有序健康发展。如香港金融管理局规定，按揭贷款与抵押贷款的比例必须维持在70%的谨慎水平，并要求商业银行将房地产贷款维持在其贷款组合的左右；新加坡金融管理局要求银行和金融公司发放贷款时，不能超过房地产价格的80%；1990年4月，日本大藏省发布政令，要求商业银行房地产贷款增长率不得超过其贷款增长率，如不遵守，则要受到“提醒”。1991年大藏省进一步规定，如果商业银行房地产贷款超过其贷款增长率的3%，必须加以注意，如果超过5%，音乐会受到惩罚。为了保证我国住房信贷的有序发展，必须尽快建立一套适合于我国国情的住房金融法规。目前应加紧制定诸如《住宅金融法》、《住房抵押法》等法律及《住房公积金管理办法》。

1、建立健全信用法律制度，夯实住房信贷的信用基础。目前，依据道德的力量已无法规范混乱的社会信用行为，亟待制定一部信用法，统一对失信行为的处罚标准，并加大打击力度，强力规范社会信用行为，培养践诺守信的良好风气，为消费信贷业务提供社会信用保障。信用法应对以下几点做出规定：一是允许对失信者进行名誉处罚。债权人可请求法院将债务人的失信行为在新闻媒体上曝光，并记入个人信用档案。二是对失信者在经济上从重处罚，使之付出的代价远远大于所得到的好处。对因失信危害社会或给他人造成较大经济损失的，应当追究当事人的刑事责任。四是信用状况不同者所得到的待遇也不同。对信用状况良好者，可提供一定的信用消费优惠，并给予诸多好处和便利；对信用不良者，应提出苛刻的条件，使他感到没有信用寸步难行。只有建立奖惩分明的法律制度，才能形成信用至上的社会风气，住房信贷才能健康、快速的发展起来。

2、建立初级市场的政府担保机构,减少金融机构贷款风险。目前我国居民收入水平不高，中低收入阶层所占比重较大，而且居民收入较不稳定，导致金融机构的贷款风险增大，对个人的住房押贷款发展缓慢。因此，可考虑由政府设立住房贷款担保机构，对中低收入家庭的住房贷款提供担保。金融机构对经担保的购房者可降低首付款比例（如美国为５％），延长贷款归还时间，以增强购房者的购买 力。同时，政府住房担保机构可按担保金额的一百分比收取手续费。完善担保制度。

（1）、完善担保法。增加有关住房等消费信贷的规定。

（2）、培育规范住房的二级市场，使抵押的房地产能够方便的变现。

（3）、建立初级市场的政府担保机构，减少金融机构贷款风险。目前我国居民收入水平不高，中低收入阶层所占比重较大，而且收入较不稳定，导致金融机构贷款风险增大，对个人的住房住房抵押贷款发展缓慢。因此可考虑由政府设立住房贷款担保机构，对中低收入家庭的住房贷款提供担保。金融机构对经担保的购房者可降低首次付款比例（如美国为5%），延长贷款归还时间，以增强购房者的购买力。同时政府住房担保机构可按担保金额的一定百分比收取手续费。

（4）、可研究由政府出面组建住房信贷担保公司，为住房信贷提供担保。这是西方发达国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进个人住房贷款的发展。

3、开展保险保障消费信贷业务的开展。1998年出台的住房保险业务推出几个月后因种种原因停止，它是保险公司为解决购房者申请贷款业务的保险制度，但要注意的是，在尽可能减少银行银行信贷风险和增加保险企业收入的同时，不能过高的收取保费，增大贷户的支出。保险引入消费的信贷业务可考虑开办：消费贷款履约保证保险，为借款的消费者履行贷款合同作担保；财产保险及责任保险的推出，使消费者通过投保财产保险及责任保险，在财产遭受损失或要向他人承担民事赔偿责任时，从保险公司获得补偿，从而不致于降低还款能力；人身保险的引入，可以使消费者在死亡、伤残、疾病的情况下，从保险公司获得保险金，以保证自己式继承人有能力偿还贷款。

4、健全住宅抵押贷款保险机制。住宅抵押贷款保险具有特殊的运行机制，从事住宅抵押贷款保险的金融机构必须依照一国的担保法和住宅法等法律法规设立，具有独特的官方半官方性质，以国家权利为后盾，具有无限清偿能力，绝不能由一般的商业保险机构承办。现阶段，我国可以先利用中国人民保险公司开展住宅贷款保险业务，然后建立符合法律规范的专门的保险机制。可以利用加拿大房屋抵押贷款与住宅公司（CMHC）依据加拿大的《国家住房法》开展的房屋抵押贷款保险，对其规模和作用加以分析。CMHC规定：凡是借款与房价之比超过75%的房屋抵押贷款必须向其投保，保费比例一律不低于2.5%。由于全额违约的情形很少发生，实际可承担的违约率在3%以上。从目前各地发放个人住房贷款的情况，实际逾期率均在2%以下，采用住宅抵押贷款保险以后，上述的逾期水平上限可提高1个百分点，这意味着贷款具有更高的安全性，使金融机构预期收入水平显著提高。

5、中国人民银行应尽快制定住房信贷业务相关的法规政策，对个人住房贷款的对象、条件、金额、期限、利率、风险预期等作出全面科学的规定，使商业银行在具体的操作中有障可循。

（三）、引导广大消费者转变传统的消费观念。发展住房信贷不公是银行增加的一个信贷业务品种，要把它提高到促进国民经常发展，提高人民生活水平的高度来认识。勤俭持家是中国老百姓的传统习惯，在社会主义市场经济条件下，这并不与创造财富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭住房消费观念中，还是依赖自身几十年的积累，先积累、后消费，这种消费观念落后于现代经济生活。现在的问题是要引导广大居民摒弃传统的消费观念，以适应现代生活的需要。要克服“无债一身轻”的定势，使广大居民能够享受生活，在条件允许的范围内要敢于负债消费。对那些高收入者要引导他们趋于起到消费的示范作用，从而形成新的消费热潮。要增强人们的金融意识和信用观念，合理确定人们收入与消费信贷的组合方式，建立起社会主义市场经济条件下的消费观念、消费方式和消费行为，使人们运用消费信贷等多种手段享受更好的生活安排和生活质量。

（四）、完善住房信贷政策体系，加快利率市场化进程。一是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率并不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间的利率，在规定的时间到期后，就要根据合同中事先规定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段的利率，并按照新的贷款利率计息，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮动利率。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的关系。二是在利率浮动比例和期限安排上，给商业银行以最大的余地，以便更好的为客户服务，更好地防范风险。三是允许商业银行在办理业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行在办理住房信贷业务中额外付出的成本。四是灵活还本付息方式，银行在贷户因经济条件的改变而无力还贷时，可以重新提供贷款服务，如延长贷款期限，以减少每月支付数额。五是扩大住房贷款发放品种。目前住房贷款公是固定利率、固定期限的贷款，品种单一，难以满足住房信信贷市场发展的需要，因此商业银行有必要推出更符合市场需求的新品种，如浮动利率、分级还款等。六是着手完善住房抵押贷款的证券化，建立住房金融的二级市场。七是银行要和与消费信贷有关的法律、评估、保险、公证等机构紧密合作，简化手续，为消费者提供高效快捷的“一条龙”服务。

（五）、增加居民收入。当前制约住房信贷的业务发展的一个重要因素就是居民收入水平低，经济承受能力差，因此，要改革分配体制，增加广大居民的收入。要调整现有的工资结构，使现有的主要保证居民“吃、穿、用”等基本生存需要的工资结构，逐步过度到包括住房、医疗、教育等福利性消费在内工资结构。要解决分配不公的问题，重点解决知识分子收入偏少的问题。掌握知识、现代化意识强的人，有了钱才能敢于和勇于消费。同时，要提高社会福利程度，对下岗失业人员给予必要的生活保证，让他们有起码的生存了需要。

（六）、降低住房价格。政府有关部门要大力支持房地产开发商的商品房建设，给予优惠政策，降低房源价格，缩小房屋售价与个人收入的比差，使住房贷款面向中等偏低收入的社会群体，使其成为个人住房贷款的主要需求者，只有这样住房贷款业务才能大规模发展，才会有广阔的市场。

（七）、建立开放型的住房二级市场和住房金融二级市场。开辟与发展住房二级市场，是当前呼声较高的建议，一方面它可以使已拥有住房的消费者在二级市场上实现卖旧购新，住房升级，同时低收入居民可以购买这些转让房，实现新的消费增长点。另一方面，消费者对住房的需求打破计划分配的约束，居民的消费结构将更加合理。应该尽快建立和完善住房管理和交易系统，规范动作机制，促进住房市场的发展和良性循环。建立善的住房二级金融市场包括住房信贷市场、住房抵押市场、住房保险市场等，以保证金融业全方位的介入房产业，规避转移一级市场中可能发生的各种风险。

（八）、增加农民收入，激活农村住房信贷市场。农村住房信贷市场潜力巨大，农村人口占全国的70%左右，而在住房信贷市场中农村的份额不足40%，即使把自给部分的消费考虑进去，农村居民在全国居民住房消费中所占的比例也不到50%。所以整个住房信贷市场环境要创造好，必须激活农村的住房信贷市场。而要激活农村住房信贷市场必须增加农民的收入，减轻农民的负担。据国家统计局近日公布的调查结果显示，今年上半年近八成（78.9%）的农户的年均生活费支出不足2000元，在我国消费品市场强劲回升的背景下，农村消费品市场相对萎缩。虽然农村人口是城市人口的3倍，但是消费总量公为城市居民的91%，其消费对国民经济增长的贡献率公为4.64%，只相当于城市居民的1/8。所以提高农民的消费水平，既是当前启动消费的现实选择，又是农村金融机构大力开拓住房信贷市场的极好契机。扩大农村住房信贷市场，就必须千方百计地增加农民收入，增强其消费能力，提升消费水平，缩小城乡差距。为此我们要做好以下工作：一是加快乡政府机构改革的步伐，精简人员，坚决杀住“三乱”之风，切实减轻农民负担。埂整顿农村市场秩序，严肃查处坑农害农行为，提供价廉物美的商品，让农民放心消费。农村金融机构要大力支持农村经济的调整、农业产业化建设和培育特色农业等方面的工作，促进农村经济上台阶，努力增加农民收入。四是中央银行应加大对农村金融机构的贷款力度，保证农村金融机构有充裕的支农资金。

（九）、开放住房二级市场。美国住宅金融主要采取住房抵押贷款模式，住房抵押银行在资本市场上发行以住房作担保的住房抵押贷款，形成一级抵押贷款市场，又通过抵押贷款证券化转让贷款债权，形成抵押贷款的二级市场。这一模式能有效运行必须具备下列条件：

1、要有发达的资本市场，这样才能保证住宅抵押证券具有销售市场，保持高度的流动性。

2、要有众多的机构投资者，美国住房抵押证券的主要持有者是投资体贴构，众多的投资机构保证了住房抵押银行获得充足的资金。

3、要有众多的担保、抵押、保险、估价、信用评级等机构，这样才能防御和化解住宅金融机构的风险。

4、要有标准化的金融工具。住宅抵押贷款证券化的实施，要求住宅抵押贷款和住宅抵押证券在利率、偿还方式、期限等方面匹配，这对金融工具标准化提出了很高的要求。90年代以来，我国增量住房交易市场即一级市场发展迅速，但存量住房交易市场即二级市场发育缓慢。培育和规范住房交易关健是开放住房二级市场。通过住房贷款二级市场转让贷款债权，一方面使非销售性的银行资产转变为可上市交易的债券，从而实现资产证券化；另一方面，银行可解决现存资金来源的短期性与资本运用长期性之间的矛盾。目前有两种方案可供选择：

第一种方案是当金融机构掌握的抵押债权达到一定的规模后，可由保险机构进行抵押债权的保险，然后发行经抵押后的抵押债权证券，通过证券交易所向广大投资者出售。金融机构筹集到资金后，再到抵押一级市场上发行各种不同类型的抵押贷款，从而形成金融机构的资金来源和运用。投资者的投资收益可从金融机构的投资收益中分离一部分，按债券利率的大小分期支付。

第二种方式是当金融机构掌握的抵押债权达到一定规模后，可申请由政府提供担保，政府审核通过后，金融机构委托信托投资公司或证券交易所发行证券，通过投资者购买而为金融机构筹集资金。投资者的证券收益目前可由我国融资中的政策性资金予以偿不。第二种方案更适合我国的现实条件。

（十）、建立以住房消费性融资为重心的消费信贷新体系。住房消费信贷行为，从根要上说是在消费者对购买住房有强大的需求及助记词价格与消费者收入的差距较大时才产生的，房地产开发商进行住房生产的最终目的也是把住房商品顺利销售出去，实现其价值并最终保证盈利。因此，以住房消费性融资为重心来构筑消费信贷新体系，能很好地解决我国的住房有效消费需求不足的问题：一是可以使住宅的生产结构与需求结构相一致；二是可使住宅的建设投资实现回流和进行再投资；三是可改变过去由职工单位作为住房支出主体的现象；四是能有效地动员居民储蓄，通过抵押贷款业务把居民未来收的相当大部分预先固定在储蓄形式上。

（十一）、大力推广个人住房抵押贷款，开拓和完善抵押贷款市场。抵押贷款是解决住房价值与职工购买力之间巨大差距的最重机制，也是拓展住房消费信贷的重要手段。为大力推广个人住房抵押贷款，开拓和完善抵押贷款市场，必须做好以下工作：一是迅速制定有关政策。对开拓这一领域进行明确的政策导向，尽快在更大范围内推行这一融资机制。二是拓展抵押贷款资金来源。加大公积金的归集力度和其它政策性资金来源；延长抵押贷款期限、降低贷款利率和首次付款成数。建立和健全抵押贷款的担保制度。推动二级抵押市场的形成。二级抵押市场实际上就是抵押债权的转让市场，抵押债权证券化是这一市场动作的核心。因此要在证券发行和流通上予以政策支持；同时要实现抵押债权组合的标准化，即使其成为标准化的可供交易的组合；另外要建立和完善抵押债权的买卖机构，从国外经验来看，投资银行是从事这一业务的适当机构，因此要建立和完善我国的投资银行。三是加快住房融资工具和融资方式的创新。除继续发展和规范现有的各类存贷款工具外，要充分利用股票、债券等工具融通长期资金，允许各种存单和商业票据在房地产金融市场上转让流通；在融资方式上，一方面，根据国民收入等具体情况开发新的住房储蓄方式，同时设立金融机构间的相互融资方式；另一方面根据贷款对象的不同要求，在贷款期、偿还、利率、成数等方面作出合理的安排，个人住房贷款应进一步丰富贷款品种，如固定偿额抵押贷款、分享增值抵押贷款，对中青年可实现还贷付款递增抵押贷款，对老年人推行养老住房抵押贷款，还可开发人寿保险住房抵押贷款等等。此外要充分重视住房抵押贷款资产的证券化，实现现代住房金融市场与资本市场的有机结合。主要参考文献（美）保罗.A.萨缪尔森，威廉..D.诺德豪斯，1992：《经济学》，中国发展出版社。2 3 4 5 6 7 李爽，1998：《消费的陷阱》，珠海出版社 厉以宁，1984：《消费经济学》，人民出版社 李转良，1999：《全球经济一体化》，天津人民出版社

当前信贷风险防控 篇7

关键词：新常态,信贷风险,防控

一、新常态下经济运行趋势

目前, 我国经济新常态下从表面上看是增速换挡期, 而实质上是经济结构调整和转变发展方式的时期, 本质上是经济发展动力在改变, 有以下两个特点:第一, 经济增长换挡体现出中高速增长的趋势。从30多年的高速增长转变为中高速增长的趋势, 这是经济新常态下最根本的特点。增速变缓就需要我们对经济进行转型升级, 开展可持续发展。第二, 经济增长动力产生转变。最明显的体现为第二产业比例降低, 第三产业比例提升, 由消费拉动需求对经济增长的推动型加大。产业结构、工业结构不断完善。

二、经济新常态下银行信贷风险管理存在的问题

1. 银行信贷分布的行业集中

我国银行信贷业务的政策性要求高, 主要集中在房地产、通讯等投资增长较快的领域, 这些重要领域吸纳了绝大多数的银行信贷资金。尤其是房地产市场价格未能回归到相对合理的层次, 我国银行房地产信贷业务已经进入隐藏风险爆发期, 如果房地产市场产生逆转现象, 银行房地产信贷业务风险也会随之加大。

2. 过度授信用风险

目前集团、隐型集团客户相互联保现象比较普遍, 因为银行和企业、银行和银行之间信息不对称, 没有建立信息共享平台, 使得关联企业即便存在联保超过限额、担保能力不足等问题, 也不能够及时得以发现, 可能导致多头授信, 造成超额授信的信贷风险。

3. 银行信贷风险内部控制体系不健全

内部控制体系不完善是信贷风险产生的主要原因之一, 银行信贷业内部风险控制制度缺失, 银行信贷操作制度不完善、执行不到位等问题, 促成了近期银行信贷操作中的诈骗、骗贷的现象发生, 这就足以凸显出我国银行信贷业务中内部控制体制存在的不足, 如, 内部控制制度建设不完善, 缺少信贷风险识别和评估机制。

4. 不能精准估计信贷违约风险出现的可能行

总的来说, 我国银行信贷客户风险评级方式粗放, 宽泛的分级方式使银行无法利用评价来精准的判断客户违约的概率和可能带来的损失。这种方式在经济形势较好的情况下还体现不出来风险, 只要经济发生震荡或是经济形势出现大范围下滑, 银行信贷就会受到波及。

5. 质押物的估值不准确

我国现行信贷业务中, 有很大一类是抵质押贷款, 抵质押物评估时效性比较强, 在经济繁荣期, 对抵质押物的估价往往偏高, 而经济一但出现滑坡, 对抵质押物的价格预期就会大打折扣。另外对于抵押物如在建工程等不能及时跟进, 对质押物的动态监督力度不高。

6. 金融业务创新存在风险

目前, 信息化、科学技术的不断进步, 银行竞争压力不断加大, 银行业务创新不断产生, 随之而来的是业务和法律风险的产生。有产品、交易、人员培训等方面制度不健全, 利率、汇率市场波动, 银行新产品上市后对顾客的利益预期不能有效实现, 从而产生信用风险。

7. 对中小企业信贷违约频发

由于中小企业群体复杂, 加上中小企业管理水平低下、市场管控能力低、诚信欠佳等因素, 中小企业信贷违约现象频发, 银行对中小企业的管理和控制困难重重, 银行对中小企业信贷管理存在的问题主要体现为:信贷客户准入标准不清晰、对客户调查研究不详尽, 流程改进不足, 管理创新意识差。

三、提高银行信贷风险管理水平的建议和对策

1. 加大全面风险管控

要进一步加强研究国内、国外经济波动的规律和产业发展的特征, 加大对市场、行业风险的预判, 提高风险识别、处理和应对的能力。加大还旧借新贷款管理, 对办理条件制定严格的规范, 重视还款资金渠道。对还旧借新贷款的考核制度进行完善, 使贷款质量和贷款规划相互关联, 和不同级别的经营业绩挂钩。

2. 完善内部控制系统构建

银行的内部控制机构应由高层管理人员直接管控, 加大运作效率和执行力。加大银行信贷部门内部控制制度中的相关职能的规定。银行内部控制体系构建是系统工程, 它要求不同部门之间明确各自职能的基础上, 在实际操作中保持高度的协同性。

3. 加强重要信贷领域风险管理

应该着重对重要行业和领域的信贷异常现象进行监控, 对房地产行业、集团客户、民间借贷等重要板块的等问题有预警机制, 第一时间发现和解决重要领域的信贷风险变化情况, 构建严格的、有序的风险应对、解决的机制, 对集团、隐性客户彼此联保贷款应该加强监督检查, 并定期进行检查, 提升企业重要资产的抵质押比例。

4. 开展精细化管理

第一, 提升信贷调查质量, 信贷工作者要自己去顾客现场和有关场地, 进行实地勘察、走访、核对企业账目等材料, 利用网上调查工商、技术等部门有关信息, 勘察企业上下游顾客、担保部门、调研审计部门资格等方法, 核对有关信息和资料。第二, 优化贷款审核方法, 审核工作人员重点把关授信条件, 加大对信贷的合法、合规的核实力度, 第三, 加强信用贷款发放后的监管。落实信贷管理职责, 科学制定职能, 按要求定期对贷后管理进行实地勘察, 一旦存在异常, 应立即停止业务并进一步核查原因, 减少因管理疏忽而造成的对风险反映不敏感、执行不到位的情况发生。

5. 重视信贷规章制度建设

在国家宏观政策指导的前提下, 以信贷制度精细化管理为方法, 把信贷风险防控作为重中之重, 不断加强信贷管理制度建设, 规范信贷业务执行方式, 有效发挥信贷规章在客户营销、风险防控等方面的牵引作用, 加强规章制度的建设, 有效展开信贷业务工作人员的培训, 提高其职业操守。

6. 建立对中小企业信贷风险管理体制

第一, 使用标准化操作减少中小企业信贷风险发生的可能, 成立“小企业信贷工厂”, 开展标准化、专业化的风险防控形式。第二, 开展信贷定价管理, 用定价来约束和制衡中小企业信贷业务。建议多采用定量分析的方法。第三, 打造风险分散和防控机制。

参考文献

[1]萧鸣.关于央行文化建设的思考[J].浙江金融, 2014 (8) .

当前信贷风险防控 篇8

信贷资产是农信社全部资产的主体，贷款利息收入是农信社的最主要经营收入。因此，信贷管理也就成为农信社经营管理工作的“核心”，是农信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必须围绕着信贷管理工作展开。信贷领域的风险是农信社的主要风险，贷款业务是严格把关，重点布控的对象，是高风险警戒区。所以说，治社先治贷，治贷必从严。

近年来，通过开展自查、上级农信管理部门和监管部门组织检查等工作，发现在信贷领域还存在不少问题，这些问题集中表现在以下几个方面：

（一）信贷管理的一系列规章制度没有完全落到实处

举凡最基本的“三查制度”在执行过程中就存在不少问题。贷前调查不细致：如借款人主体资格不合规，担保人信息查询不完整，抵押物核实不到位，借款用途表述不准确，偿债能力预测分析凭主观臆断，对借款人和担保人提供的相关资料核查不认真等。调查报告撰写草率，甚至不符合真实情况。贷中审查不认真：如相关资料不齐全，关键要素不正确，审查意见不明确，大额监督支付不到位，转移用途不受约束，不按规定受托支付、实贷实付，授权办理证件文书收集不及时等。贷后检查不到位：不按规定实行信贷A、B岗双线管理制度，不按借款合同按时结息，贷后跟踪监督缺失，对借款人显现出来的不良行为不能提示和制止，转移贷款用途不能及时发现，对因经营不善出现的亏损，甚至濒临倒闭的企业不能及时采取补救措施。贷款到期后不能及时签发催收通知书和留存催收相关资料，以致丧失诉讼时效。不能及时对抵（质）押物进行追偿，形成无效抵（质）押担保，风险加大甚至造成损失。不良贷款处置不及时，贷款管理的责任追究制度和贷款损失赔偿制度没有真正落实到位，很多造成贷款风险的责任未得到追究，一些信贷资产损失未得到追偿，信贷管理工作中出现的违规违纪问题未得到彻底查处和整改。

（二）借（冒）贷款和化整为零、垒大户、绕规模、绕权限贷款屡禁不止，虚假担保时有发生

借（冒）名贷款从一开始就潜在很大风险，极易形成借款主体模糊、债务悬空和多角债务链，造成贷款收回困难。实际上，借名贷款就是盗窃，冒名贷款就是诈骗，盗窃和诈骗都是犯罪行为。化整为零、垒大户、绕规模、绕权限贷款，以及虚假担保贷款，都是违规行为，它的实质是在积累信贷风险，为清收贷款埋下隐患。信贷人员发放此类贷款是失职渎职行为，是职业道德问题，甚至也可能在放贷过程中图了好处，吃了回扣，所以，才千方百计为借款人出谋划策，开绿灯，找途径，使借款人的借款目的最终得逞。吃回扣的实质就是受贿，受贿就是腐败。盗窃、诈骗和腐败等行为，性质严重，岂能听之任之，熟视无睹，必须追究法律责任。

（三）以贷还贷、借新还旧。多次换据和展期的“转贷”现在依然存在

采取各种方式进行“转贷”，首先是掩盖了贷款的真实形态，造成大量沉淀不良贷款隐藏在正常贷款之中，形成隐性信贷风险。“转贷”的实质是短期贷款长期运作，降低了贷款的流动性，而流动性是实现安全性和效益性的基础和前提。信贷资产只有在周而复始不停的流动中，才能确保安全，实现效益，才能有效规避和抵御各类风险。“转贷”问题还会挫伤信贷人员按期收贷收息的积极性，助长借款人不按期还本付息的恶习。“转贷”问题也是变换手法，不落实、不执行信贷管理制度的一种表现形式。

（四）内部员工个人贷款形成不良问题迄未得到彻底解决

内部员工因生活消费，或因其他原因，在符合条件的情况下贷了款。内部员工个人贷款本应模范遵守贷款管理制度，恪守借款合同，按期还本付息，但却有一些人赖账不还，给农信社的收贷收息工作带来了很大压力。“己不正，焉能正人？”内部员工不履行借款合同，就很难去说服别人，去让别人按期归还贷款本息。所以，“防外”必须首先“控内”，“管好自己的人”，才能“看好自己的门，办好自己的事”。要坚决对内部员工的个人贷款进行全面清理，限期进行清收，决不允许这种内生“蛀虫”腐蚀信贷资产，制造信贷风险，产生不良贷款。

二、以管控员工行为为抓手，严防信贷风险

通过对当前信贷管理工作中存在的问题进行剖析，就会不难发现，每一个问题的形成原因，都与员工的违规操作和职业操守相关联，所以，要提高信贷管理水平，防范信贷风险，就必须管控员工行为，提高信贷人员的综合素质，做到防控信用风险、市场风险、操作风险与防控道德风险并重，以人为本，前移防范风险“关

（一）全面提高信贷人员的职业道德

高尚的职业道德、严格的职业操守是信贷人员搞好信贷管理工作最基本的保证。要通过思想教育，系统地向广大员工灌输廉洁自律理念、法律法规理念、合规管理理念、为民务实理念、责任担当理念。时刻提醒自己，自重、自省、自警、自励，慎交友、慎用权，防微杜渐，自觉抵制各种诱惑，筑牢思想道德防线。努力培养健康的生活情趣，养成良好的思想作风、工作作风和生活作风。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏实实工作、千干净净生活，在信贷工作岗位上，凭诚实奉献实现自己的人生价值。

（二）切实加强信贷人员的学习培训工作

要全面提升信贷人员的综合素质，增强工作能力，就必须切实加强学习培训工作。学习培训涉猎的知识要尽量做到全面、系统。一要学习国家的宏观经济政策，明确信贷资金的正确投向，时刻不忘服务“三农”、支持小微，有扶有控，优化结构。二要学习金融知识、市场经济知识、法律法规和监管政策，强化信贷风险管理理念，做到依法合规经营，远离合规风险。三要学习内控制度，尤其是要认真学习信贷管理制度，对特别重要的规章制度要烂熟于心，甚至倒背如流。四是要学习信贷业务知识，熟炼掌握银监会制定的“三个办法一个指引”贷款新规和信贷流程。五是要学习信贷纪律，并严格遵守信贷纪律，坚决杜绝发生“不给好处不放贷，给了好处乱放贷”问题，狠刹放贷过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风。要动员广大信贷人员，身体力行“三大工程”，深入田间地头和工厂车间，把金融知识和金融服务送到干家万户，在实体经济的发展壮大中，发挥出信贷资金的应有作用。 （三）严格管控员工的信贷行为

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农信社的信贷业务有一整套系统的管理制度和严密的操作流程，关键在于把制度和流程转化为信贷人员的实际行动，落实到每一笔业务之中去，提高执行力。事实一再表明，但靠信贷人员的自觉性，很难做好这项工作，还要靠采取自律和他律相结合的方式，在进行灌输教育的同时，严格管控信贷人员的信贷行为。为此，就要定期开展信贷风险排查活动，形成制度化、常态化。要仔细排查信贷管理工作中的薄弱环节、违规违纪行为、漏洞、隐患和各种不正之风，真正摸透信贷人员遵守信贷制度和信贷纪律的情况，对违规违纪问题进行认真纠正和整改，对违规违纪人员进行严肃处理，决不能心慈手软，养痈遗患，打造信贷人员不敢违规、不能违规、不想违规的机制和氛围。农信社还应建立信贷人员淘汰更新机制。要把个别身负重大清收贷款责任，甚至多次犯有违规违纪错误，曾给信贷资产造成不应有损失的信贷人员从信贷队伍中清除出去，把那些思想过硬、作风优良、责任心强、熟悉信贷管理业务的优秀人才吸纳到信贷队伍中来，不断提高信贷队伍的整体水平。

（四）加大防控新常态下隹贷风险工作力度

防范和管控新常态下的信贷风险是摆在信贷人员面前的一个新课题。在经济下行压力下，要特别关注和管控三个重点领域的信贷风险。一是产能过剩风险。就县域经济而言，一些项目，如电动车等，科技含量低，设备工艺落后，但建设投产工期短，容易见效，所以，往往蜂踊而上，重复建设，很快形成产能过剩问题，向产能过剩行业投放贷款已经成为不良贷款的“重灾区”。二是地方政府性债务风险。地方政府出于加快经济社会发展速度的目的，总是在想法设方获取银行贷款。一些项目属于基础性设施，建设周期长，产生效益慢，收回投资不易，而地方政府财政收入增长缓慢，偿债能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地产市场风险。房地产市场普遍处于价滞量缩状态，尽管房地产市场低迷不致于导致崩盘，但县级城区空置楼盘比比皆是，供大于求已是不争的事实，这就可能给房地产贷款带来风险隐患。为了做好这三大领域信贷风险的防控工作，信贷人员必须不辞劳苦，深入调研，详细掌握县域小微企业的现状和发展走势，停止对国家淘汰类、禁止类和环境不达标以及“两高一剩”行业的贷款投放，并对其存量贷款，根据风险情况采取灵活措施，予以处置，化解风险。对地方政府融资平台贷款，逐笔进行分析，跟踪了解使用情况和政府偿债能力，持续加强与地方政府的沟通协调，尽力按期收回贷款本息。密切关注国家陆续出台的房地产调控政策和辖内房地产市场的饱和程度，在注重第一还款来源、风险可控的基础上，审慎支持中低价位、中小户型普通住房建设项目，稳妥支持经济适用房及棚户区、城中村改造等保障性住房项目。进一步加强对现有房地产客户土地、房产和再建工程等抵押物的全流程监管，严控房地产贷款项目专户和销售回笼款，确保信贷资金运营安全。

（五）建立健全信贷风险的预警机制

信贷风险的形成不仅与制度流程的执行落实有关，而且在很大程度与信贷人员的道德品质、信用环境、产业政策、辖内经济发展状况有直接关系。因此，必须把风险理念贯穿于信贷管理工作的全过程，并能够把握全局，紧跟形势，有针对性地去分析对比，去管控防范，建立信贷风险防控长效机制。一是建立信贷风险监测检查机制。对新增的各类贷款按月进行非现场监测，对不良率超过规定比例的相关责任人从严进行处理。重点对百万元以上大额贷款实行跟踪监控，每半年进行1次现场检查，每年进行一次全面信贷风险排查。逐笔下发风险提示、整改意见书和督办通知，对未按要求整改的相关责任人员实施问责。二是完善信贷业务风险预警制度。进一步细化信贷业务风险预警指标体系，每月对贷款到期、风险等状况进行全面提示，建立档案并跟踪监督，做到事事有回音，件件有落实。对出现风险苗头的正常贷款密切关注，逐步压缩其贷款规模。对己形成风险的贷款，果断采取处置抵押物或依法起诉等措施，确保贷款资金安全。三是健全责任追究制度。进一步完善信贷业务责任追究制度，对违反信贷管理制度，特别是新发生借（冒）名贷款现象，不论涉及到谁，不论是否造成损失，都要严格对各环节责任人进行查处；造成信贷资金损失的，除赔偿损失外，严格追究责任，触犯法律的，坚决移交司法部门处理。四是提高科技防范风险能力。进一步提高信贷管理系统电子化、信息化和网络化水平，为防控信贷风险提供全方位、多维度的科技支撑。五是建立贷款抵质押评估机构准入机制。新增抵质押贷款必须由有资质的中介机构对抵质押物进行评估，并确保评估公允、准确，不出现弄虚作假现象。

管控员工行为，打造一支品德高尚、作风端正、业务娴熟、执行有力、服务高效的信贷队伍，是提高信贷资产管理水平，防控信贷风险最基本、最重要保证。这项工作永远在路上，永远需要不断深化、不断创新、不断提高。