客户预存款业务流程

客户预存款业务流程（精选5篇）

客户预存款业务流程 篇1

一个客户经理进入银行，一般都要经过这三个阶段：做存款、做业务、做客户。

做存款。一进入银行，行长通常都会问你，有什么样的资源，认识什么样的人，其实，这是错误的。资源型人才的引进一定要适度，银行不可能都是喝大酒，会拉关系的客户经理。一个没有人脉的年轻大学生在刚进入银行的时间里，如果没有经过专业的培训，每天到处在找有资金客户，到处在拉存款。这样做的效果往往不会太好。大多数受挫，银行巨大人力浪费。做业务。在银行工作3年左右时间，你应当对银行产品非常熟悉，这时候，进入做业务的阶段，能够给客户办理银行承兑汇票、办理贴现、办理信用证、办理保函等产品。做业务的水平将远远高于做存款阶段。只要你能够办理笔数足够多的银行承兑汇票、保函、信用证等产品，你的存款通常会增长极快。

做客户。围绕客户，彻底搞清楚你的客户盈利模式，商业运作规律，这时候营销思路是琢磨如何帮助客户提升价值，将银行定位在成为客户的商业伙伴，帮助客户提升市场价值。我们在帮助客户做生意，提升企业的资金使用效率，降低融资成本。我们思考出发点在于客户赚钱，我们会更赚钱。定位我们自己目标是客户财务顾问，这样做最大的好处是很自然交叉销售银行产品，很容易控制风险。控制风险并不是有担保、抵押，而是因为对客户深入骨髓的了解。不是有了担保、抵押，我们就一定要发放贷款，银行并不是当铺。我们是金融企业，是帮助客户做生意的金融伙伴。客户需要满足，客户会给我们十倍、甚至二十倍的回报，存款想不要都难。

客户预存款业务流程 篇2

关键词：银行,存款继承,风险,防范

近日，A银行一客户因存款继承问题向A银行上级部门进行投诉，要求尽快解决其继承存款支取问题。客户反映的基本情况是：存款人因病去逝，在A、B、C等3家银行有存款20余万元及房屋一套，有甲、乙2个子女，存款人生前遗嘱对存款进行了分割，存单及密码由乙持有，但甲向A银行申请了存单挂失止付。因继承问题产生纠纷，乙以甲为被告向法院提出了财产继承纠纷诉讼。法院判决内容主要为：1.房屋由甲继承，但甲应向乙支付现金23万余元;2.存款24万余无，由乙继承20余万元，甲继承3万余元。判决生效后，乙向银行提供了判决书、定期存单，以判决书中甲还应向乙支付房屋款为由要求全额支付被继承人在A银行的存款19万元及利息。A银行以判决书中乙也享有部分继承份额，在继承人未全部到场情况下暂不能支付。乙遂向银行投诉称，银行以二继承人不能同时到场要求乙申请法院强制执行继承人存款无理，因存款本身就是继承人的，且被继承人在其他二家银行存款均已支付给乙，A行亦应立即支付，声称要向银监局投诉或向法院起诉A行，并要求赔偿。

一、存款人死亡后存款继承的办理

存款人死亡后其存款的支取在银行业务中属特殊的个人金融业务，一般区分两种情况：

（一）存款人已死亡，合法继承人向银行提交继承权证明书或法院裁决 (含判决书、裁定书、调解书，下同) 的。

《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》(下称《规定》)40条第二款第(一)项规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院--下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的生效的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

从上述规定可知，只有公证机关和人民法院是判断继承人是否有继承权的有权部门。也就是说，继承人支取被继承人存款分二种情况：一是各继承人对存款的分割无异议或仅有一个继承人的，继承人凭公证机关办理的继承权证明书后向银行要求支付;二是各继承人之间对存款的分割存在分歧的，继承人应向法院提起确权之诉或继承权纠纷之诉，由法院对死者存款的归属和份额进行裁决，继承人依据法院的生效裁决要求银行予以支付。

（二）存款人已死亡，存单持有人没有向银行申明遗产继承过程，也没有持法律文书，直接要求银行办理支付的。

银行不知或存单持有人未告知存款人死亡的，也未向银行提交相关继承法律文书，而是直接去银行支取存款人生前存款的，银行视为正常支取或转存。如引起存款继承争执的，银行不负责任。

如银行已知存款人死亡信息或在办理办理5万元(不含)或等值外币1万美元以上现金存取中查询存款人身份时发现存款人身份证件已被注销的，银行应告知持折 (卡、存单，下同) 人按存款继承程序办理。尽管实务中难以证明银行对存款人已死亡情况知晓，相关人员可能未必对存款支取提出异议，银行一旦按正常存取款程序办理，如发生继承纠纷，很可能以未审慎履行注意义务等事由被追究责任。前述投诉事件中如乙提供判决书向B、C行要求支取存款，B、C行认为乙的继承份额大于在本行存款金额予以支付的，一旦甲的权益最终未能实现银行可能面临一定风险。

（三）继承人支取存款应提供的材料。

继承人依据继承证明书或法院裁决向银行要求支付存款的应向银行提供相关法律文书、所有继承人的身份证件、存折，无需提供被继承人的身份证件、预留的密码或印鉴等。如存单遗失或灭失的，还应先申请挂失。

（四）继承人不能全部到场情况的处理。

继承人办理存款继承的，所有继承人 (监护人代未成年人领取的应提供相应证明) 应至银行网点办理存款的支取或过户，这是目前办理存款继承最为便捷的方式;如所有继承人无法至银行网点的，可办理经公证的授权委托书委托他人代办支取 (过户) 或由公证机关提存;各继承人对上述途径有分歧的，继承人可向法院申请强制执行，未能到场的继承人份额由法院提存。

二、银行在办理存款继承中的风险防范

（一）认真审核相关资料。

银行经办人员应仔细核对继承人是否为法律文书上所记载的权利人，通过身份证联网核查系统核实继承人身份，并按继承公证书、法院裁决确定的各继承人份额支付，由各共同继承人在支付凭证上签字确认，并将继承权证明书、法院判决书、裁决书、调解书原件作为取款凭证附件。对继承公证书或法院裁判文书真实性有疑义的可与文书出具机关核实。

（二）依法合规，不介入纠纷。

银行在办理存款继承业务中只负责按继承公证书或法院裁决所载的存款分配内容进行支付，不对法律文书是否合理合法进行审核或评判。《民事诉讼法》第242条规定，发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。继承人取得的继承公证书或法院裁决通常涉及房屋、股票、存款等较为复杂的财产内容，只有法院才能依法行使执行权，银行不能对判决涉及的所有财产进行轧差后对存款进行分配。

前述投诉事件中，法院判决已确定了各继承人的份额，在存款有多个继承人的情况下，乙以甲应支付其房款为由要求向银行支取包括甲继承份额在内的全部存款或要求银行按其全部继承份额在A行占比提取存款无依据，如何按比例分配各继承人的份额不是银行能主持的。如银行按乙的要求操作，造成甲权益难以实现，银行将处于被投诉、被诉讼的风险中。

（三）耐心细致做好解释工作。

创新存款业务 篇3

一、创新存款业务的主要种类

（一）、大额可转让定期存款

1、简介

大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。

大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。

大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。

可转让大额定期存单市场的主要参与者是货币市场基金、商业银行、政府和其他非金融机构投资者，市场收益率高于国库券。

2、主要特点

CDs主要特点是流通性和投资性，具体表现在：CDs具有自由流通的能力，可以自由转让流通，有活跃的二级市场；CDs存款面额固定且一般金额较大；存单不记名，便于流通；存款期限为3～12个月不等，以3个月居多，最短的14天。

（二）、可转让支付命令账户

1、简介

可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、信用合作社以及商业银行都可开设这种账户。可转让支付命令账户使商业银行的资金来源得到增加，同时又使其他存款机构的清偿能力得到增加。但这一账户由于模糊了储蓄存款与活期存款的边界，从而致使社会的货币流通量也获得增加。

2、概述

可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可去的利息收入。如1984年规定，对不满2500美元的可转让支付命令账户可以支付的最高利率限额为5.5%。通过这一账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客户既得到了支付上的便利，也满足了收益上的要求，从而吸引了客户，扩大了存款来源。

（三）、货币市场存款账户

货币市场存款账户是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。其主要特点是：具有2500美元的最低限额；银行可以支付所能够支付的利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制；就其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的；向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次；提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付普通可转让支付命令账户的利率；银行具有要求客户提款时必须提前通知（至少7天）的权力。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。

（四）、自动转账服务账户

自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Accounts，简称ATS），是自动转账服务账户（ATS）由电话转账服务账户（Telephone Transfer Service Account）发展而来，该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。

ATS账户由电话转账服务账户发展而来，1975年，美国联邦储备体系的会员银行获准开办电话转账服务账户。1978年，联邦储备委员会和联邦存款保险公司授权商业银行提供ATS账户。ATS刚推出时公众反应热烈，但是相当一部分消费者习惯只使用一个交易账户，加之自动转账服务收费较高，随着20世纪80年代MMDA账户在全国逐步推广，ATS账户的需求有所下降。

（五）、协定账户

协定账户（Agreenment Account）一种可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。协定账户是银行与客户达成一种协议，即存户授权银行可将款项存在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场存款账户中的任何一个账户上。对前两个账户都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场存款账户上，以便取得较高的利息。如果低于最低余额，也可由银行将同一存户在货币市场存款账户上的一部分款项，转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。

（六）、个人退休金账

个人退休金账户（Individual Retirement Account，简写IRA）个人退休金账户是美国商业银行1974年为没有参加“职工退休计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。

按照规定，只要工资收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可暂时享受免税优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。然而，由于退休后存户的收入减少，故这笔存款仍可按较低的税率纳税。个人退休金账户存款因存期较长，其利率也略高于一般储蓄存款。

（七）、股金提款单账户

股金提款单账户（Share Draft Account，SDA）是一种支付利息的支票账户。也是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来提现或支付转账。在未支付或提现前，属于储蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时，便可开出提款单（支付命令书），通知银行付款，方便灵活又有利息收入。

（八）、零续定期存款 续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。

零续定期存款的特点：（1）、每次存入的款项的数额可多可少，日期没有限制。（2）、存款按定期利率计算。（3）、期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。

（九）、与物价指数挂钩的指数存款证

这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。

二、商业银行业务创新的必要性

（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求

商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。

（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求

随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。

国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。

（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要

我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。

三、商业银行业务创新的制约因素

（一）固有观念与创新概念的冲突

过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演政府的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活中的行为规则。改革开放发展至今，国内商业银行仍未完全摆脱原有的经营方式和思维方式，业务经营与开发过程中缺乏科学的市场调查和详尽的分析报告。面对金融改革的不断深化，面对越来越复杂的经济生活活动和由此而生的复杂的信用关系，不能及时的做出恰当的反映，将使银行错失许多创新的机遇，从而制约银行整体的发展。

（二）银行现有战略管理的制约

我国的银行在以往的战略管理中遵循一下原则：（1）、在经营发展目标的选择上，国内银行长期重视数量扩张；（2）、在经营发展方式上，长期重视人力、物力、财力的高投入；（3）、在经营发展战略上，较长时间偏重于外延型扩张、铺点增大。但随着外部环境的变化，即开放程度的加深和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多样化问题，不能再忽视金融产品开发、质量和效益，以及经营效率的提高。

（三）缺乏业务创新的真正动力

业务创新最根本的动力在于商业银行追求自身利益的最大化。在这种动力的驱使下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新业务领域，积极挖掘市场潜在需求，同时积极寻求转移和规避风险的方式方法，以此控制成本，增加利润。如果银行丧失此动力，则金融业的发展将受到严重阻碍。现今银行缺乏创新动力的原因有内外两方面：一方面，政府对银行经营的不同程度的干预和政府作为银行最后担保人的实质，使得银行缺乏真正的盈利动机和盈利能力；另一方面，由于我国金融市场的高度垄断性，致使四大国有商业银行在业务创新上没有紧迫感或对创新风险的规避态度，而其他股份制商业银行也只是从国外直接拿来产品，缺乏真正的本土化创新。在以上的原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力欠缺的主要原因。

（四）业务创新的人才储备不足

科学技术的进步除了对整个社会发展有着重要影响外，它在刺激金融创新方面也有着重要的作用。科学技术与金融业务创新之间的桥梁就是人才。没有跟踪世界金融技术潮流的开发人才，银行的业务创新只能是空谈。银行创新所需要的人才不仅要包括金融工程专业方向的研究人员，而且还要包括市场营销专业方向的市场调研专家，因为产品开发出来能否被市场所接受要靠市场研究人员通过广泛的调研才能得出结果，理论上可行的金融产品在现实的需求面前未必就适合。市场是瞬息万变的，准确的市场信息是金融业务创新的根基。金融开发人才要不断吸收储备，而市场调研专家储备是未来银行人才战略应加以完善之处。

四、加快商业银行业务创新的对策

（一）业务创新的指导原则

1、以人为本的原则

如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。在人才的储备上应采取引进、改造和拓展相结合的原则。引进人才是指从国外的银行业聘请优秀从业者；改造是指从现有的研究队伍中选拔优秀者定期或不定期进行脱产培训；拓展是指银行与相关高等学府建立广泛的联系，为学者的基础型研究提供数据支持，分享其科研成果，同时也有助于改造的实施。

2、风险规避原则

银行业务的创新必然要面对政策风险、市场风险和操作风险，所以商业银行必须采取风险规避原则，避免不必要的损失。针对政策风险，产品的开发要满足各项金融法规的要求，同时“法无禁止即为合法”的观点同样可以运用；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，将市场风险降到最低；针对操作风险，银行要加强对员工的业务培训和对员工的作业监督。

（二）业务创新的实施对策

1、以客户创新为基础

银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。

2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。

国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。

3、以中间业务创新为重点。

分行储蓄存款业务汇报材料 篇4

今年以来，在总行党委的正确领导下，分行认真贯彻各项考核任务要求，注重针对性，坚持实效性，统筹兼顾，周密安排，整体推进，不断强化储蓄存款工作的重要性，加大储蓄存款揽存力度，深入开展储蓄存款劳动竞赛活动，促进了业务快速、健康发展。

截止到8月末，分行总存款0000万元，发行卡0000张，其中储蓄存款余额0000万元，较年初新增0000万元，增幅59.8%。7月份，在城区市场的五家城商行异地分行当中，储蓄存款当月新增第一位，较年初新增第一位，储蓄存款余额相比同期开业的日照银行济宁分行高出0000万元，为扎根市场，进一步拓展我行异地业务打下了良好的基础。现将分行储蓄存款业务方面的具体措施汇报如下：

一、激发内生动力，创建竞争文化

为推进我行储蓄业务更好的发展，分行牢固树立存款是“立行之本，发展之源”的经营理念，一是坚持召开每周一次的中层以上调度会，深入讨论一周以来各项业务发展状况，扬长补短，发现问题苗头及时改进，开诚布公的谈问题、找原因、提建议，形成了团结、务实、创新的良好氛围；二是以坚持全员营销为原则，不分职位等级，不分管理部门和基层一线，每一名员工都是客户经理，都是营销专员，共同努力，拉动存款增长，进而将此形成分行的一种企业文化，在这种文化氛围下，使每一名员工都能创造更大的价值；三是结合实际改革实施科学的薪酬管理办法和绩效考核办法，力争保持薪酬水平具有适当的市场竞争力，有效的平衡薪酬的保障因素和激励因素，鼓励员工积极创造效益，使员工的收入与贡献相统一，员工的切身利益和机构的业绩相统一，充分体现了薪酬的相对公平。制定了新的存款积分考核办法，把员工转正、个人绩效与存款相挂钩，有效的调动了员工主观能动性，带动了存款增长；四是坚持开展季度劳动竞赛，采取奖励与处罚并行的方式，把全体员工的主动性充分调动起来，争优创先，对于活动中完成任务的机构和个人，及时兑现奖励承诺，通过落实奖励措施，进一步调动了机构和员工的工作积极性，形成了“抢营销”的工作作风，促进了各项业务持续增长。

二、坚持“走出去”，做好“请进来”

一是坚持“走出去”，分行下属各支行针对周边社区、农商贸市场、学校、沿街商铺等每日安排营销小组进行常态化的营销宣传。通过合理排班确保全员参与到日常营销中，营销过程中在宣传我行各项产品的同时，积极为客户提供力所能及的各项服务，其中为周边商户上门兑换零钱服务已成为一项经常性的服务，赢得了广大商户的认可，在营销的同时，客户信任度不断提升，存款留存逐渐增多，增加了客户粘度，品牌形象得到认可。二是做好“请进来”，各支行将“客户见面会”作为持续化的营销手段，结合各自特点，开展形式多样的营销活动，如分行营业部针对老年优质客户开展的“三伏天养生讲座”，支行利用暑期邀请小学生的“机器人大赛”活动，支行联合汶上一中针对校园贷、毒贷款开展“金融知识教育”，支行和社区联合举办的“好邻居节联欢会”等，将金融消费者与银行紧密联系在一起，在宣传各类金融知识的过程中，渗透我行产品，在完成各级监管部门要求金融知识宣教任务的同时，带动存款增长。同时，利用特殊节假日为引爆点，精心部署，开展了“浓情五月天、感恩母亲节”、“迎端午、庆六一”、“最美七夕、相约枣行”等一系列主题营销活动，加深了与客户之间的感情联络，取得了良好的营销效果。

三、突出分行特色，收单带动存款

分行将加快POS收单业务发展作为渗透商圈，营销新客户、提高存款、提升经营效益的重要工作抓手，成立营销小组，积极收集全市范围内各商圈、各市场信息进行数据分析，明确拓展方向，锁定重点商圈进行营销，有组织、有计划、有目标的开展工作，在深入挖掘市场客户的同时，运用联动营销和交叉营销，强化产品捆绑销售，有效的拉动了存款、个人贷款、电子银行、代发工资等业务的综合发展。在服务上主动创新，利用移动终端，上门为客户现场办理业务，极大的增加了客户的便利，提高了员工工作效率，使分行收单得到了快速发展。

四、代收推动服务，坚持公私联动

在抓好信贷客户资产质量的同时，积极做好联动回报，一是积极要求为与分行有公司业务的客户进行代发工资，通过上门服务，携带移动终端进企业现场开卡，解决了代发企业的后顾之忧，获得了企业员工的较高评价，特别是在体验了我行幸福卡“全免费”服务后，有多家企业主动增开代发工资数量。同时，利用在我行开立公户免费等优势，积极营销对公账户的开立，拉动无贷款业务客户的存款、代发业务，目前代发业务客户逐步增多，对我行客户与存款的增加起到较好的促进作用。二是积极联系代收代缴业务，自开业之初与热力公司签订了代收代缴协议，每年在采暖季代收取暖费，较大程度的带动了客户群体的增加、存款的沉淀。在开学季，积极联系多所学校、幼儿园进行代收学杂费等代收款业务。

五、抓住高端客户，进行精准营销

对员工的社会资源进行细致挖潜，针对部分员工提供的个别优质存款客户进行精准营销。一是针对商户资金流量大、使用频繁等特点，进行精准宣传，通过跟进营销，使客户体验到我行产品的优势后，流动资金大量进入我行账户周转，对我行日均存款贡献越来越大；二是近期多处棚户区改造项目启动，分行得到拆迁补偿款在近期下发信息后，派出营销小组驻点宣传，挨家挨户走访营销，向客户进行理财推介，根据客户情况量身定制理财配置规划，取得了较好的成绩。三是深入开展“以客荐客”客户邀约活动，让员工邀请自己的优质客户带领新客户到分行参加形式多样的营销活动，借此机会介绍我行产品，增进认识程度，不管是老客户还是新客户都加深了友谊，有效带动客户和存款的增加。

银行个人存款挂失业务操作规程 篇5

第一章 总则

第一条

为加强对个人存款挂失业务的管理，规范业务操作行为，防范操作风险，根据国务院颁布的《储蓄管理条例》、中国人民银行《关于执行<储蓄管理条例>若干规定》（银发[1993]7号）、《中国人民银行办公厅关于继承存款支取问题的批复》（银办函【2003】30号）、《中国人民银行关于办理存单挂失手续有关问题的复函》（银函[1997]520号）以及《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发 [2008] 191 号）和《中国银监会关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》（银监发2009【17】号）等有关规定，制定本规程。

第二条 本规程适用于XX银行各级机构。

第二章 基本规定

第三条 个人挂失业务是指存款人遗失存单（折）、银行卡或遗忘存款预留密码，要求银行将有关存款账户止付，并按规定手续补发存单（折）、银行卡或更换密码的特殊业务。

第四条 挂失业务按其申请形式分为口头挂失（或称临时挂失）和书面挂失（或称正式挂失）；其中书面挂失包括 密码挂失、凭证挂失和密码凭证挂失（简称“双挂失”）。

第五条 挂失按其内容分为：

（一）凭证挂失 是指我行受理的，存款人遗失存款凭证、但知道存款密码，仅对遗失的存款凭证提出挂失申请的挂失业务。

（二）密码挂失 是指我行受理的，存款人持有存款凭证但遗忘了存款密码，仅对遗忘的密码提出挂失申请的挂失业务。

（三）“双挂失” 是指我行受理的，存款人在存款凭证遗失并遗忘了存款密码的情况下提出挂失申请的挂失业务。

第六条 客户存款凭证丢失，既可以办理口头挂失也可以办理书面挂失；存款密码遗忘或凭证丢失并遗忘密码的只能办理书面挂失。

第七条 挂失期限为自办理挂失的当日起开始计算，挂失当日即为一天。口头挂失5日内有效；书面挂失永久有效。

第八条 存款人可在我行任一营业机构办理口头挂失；可在分行所辖的任一营业机构办理书面挂失。

书面挂失不能跨分行办理。

第九条 申请人提出挂失申请时，经办柜员在查询、确认存款属实、且未被支取的前提下，应即时为存款人办理挂失手续。若存款在挂失前或临时挂失失效后已被他人支取 的，我行不予受理。

第十条 为防止出现存款人的存折及有效身份证件同时被盗，或存款人到我行办理挂失手续期间而发生存款人的存款被冒领事件，柜员在受理存款人紧急挂失业务时，应在查询到客户存款状态正常的情况下，第一时间内先为存款人办理口头挂失，待存款人完备手续后，再办理正式书面挂失。在系统内用“书面挂失”覆盖“口头挂失”。

第十一条 已办理质押的存单（折），不得挂失。第十二条 办理申请挂失手续原则上应由存款人亲自办理，若存款人因故不能亲自办理挂失手续的，可委托他人代为办理，但代理人应同时出示代理人本人及存款人的有效身份证件原件。

第十三条 委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，存款人原则上应亲自到挂失网点办理解挂（补领新存单（折）、银行卡或支取存款）手续。

第十四条

挂失解挂业务原则上必须由存款人亲自办理，存款人不能亲自办理解挂手续的，代理人须持经过公证的存款人委托书和代理人有效身份证件办理补领新存单(折)、银行卡或支取存款手续。如有特殊情况按第十五条、第十六条和第十七条处理。

第十五条 第十四条中所称的特殊情况是指：财产继 承、存款人因年龄较大、存款人因重病等原因无法亲自办理密码挂失手续的，可依据相关证明或经过公证的存款人委托书等代为办理密码挂失和“双挂失”的解挂业务，但支行应安排人员核实真实情况，核实时由两人以上进行。

第十六条 因财产继承需办理挂失及解挂手续的，按以下原则处理：

（一）存款人死亡之后，代理人出示存款人死亡证明或凭法院的判决书、裁定书、调解书或经过公证的继承权证明书和代理人身份证件来代办挂失的，应予以受理。

但解挂手续必须由财产继承人亲自办理，财产继承人为多人的，所有财产继承人必须同时到场。

（二）财产继承人凭法院的判决书、裁定书、调解书或经过公证的继承权证明书和其有效身份证件可在办理挂失手续后，直接办理解挂手续，支取或转账该存款。

第十七条 对于因老弱病残、意外事件等特殊原因，无法亲自来办理挂失申请业务的特殊客户，经办网点应开设绿色通道，做到特事特办，急事急办，做好柜台延伸服务，必要时可提供上门服务。提供上门服务的，必须由两人共同进行。

第十八条 口头挂失不收手续费；书面挂失的收费标准按我行《中间业务收费标准（修订）》（【2008】222号）执行，如遇调整按新的标准执行。存款人挂失后又撤销申请的，已收取的手续费不予退还。

第三章 口头挂失业务处理流程

第十九条

存款人遗失存单（折）、银行卡可通过口头或以电话、电报、信函等方式向我行任意网点的柜面申请口头挂失，或通过电话银行、自助终端办理自助挂失。

自助办理的挂失视同口头挂失。

第二十条 经办柜员受理客户以电话、电报、信函等方式挂失后，应立即在综合业务系统内对该账户进行口头挂失操作。

（一）接到客户电话挂失申请后，应留下客户联系方式，以便进行挂失操作后及时将综合业务系统生成的挂失号告知客户，同时提醒客户若办理撤挂手续必须提供此挂失号。

（二）接到客户以电报、信函方式挂失的，需将挂失号按电报和信函记载的地址寄给客户。

第二十一条 受理电话、电报、信函挂失业务，经办柜员必须在挂失申请书上注明“电话挂失”或“电报挂失”、“信函挂失”等字样；在《挂失解挂登记簿》中除记录相关内容外，还应记录挂失时间，挂失时间应与挂失申请书上系统打印的时间一致。

第二十二条 存款人在营业网点柜面办理口头挂失 时，原则上应出示身份证件，并应提供存款人姓名、账号、存款金额、存款期限等相关信息。

存款人未能提供身份证件的，应提供能证明自己身份的相关信息。经办柜员应详细了解挂失存款信息，在存款人提供的账户信息与系统内信息相符的情况下也应予以受理。

第二十三条 口头挂失仅作为客户临时无法找到存款权利凭证，防止存款被盗取的一种临时预防措施，因而具有时效性。口头挂失当时生效，5日内有效。

经办柜员办理完口头挂失业务后，应提醒存款人：口头挂失有效期为5日，5日后口挂失效，5日内必须补办书面挂失手续。

第二十四条 办理口头挂失5日内，存款人可出示本人有效身份证件在原挂失网点办理撤挂手续。

办理撤挂业务必须对存款人身份进行确认，打印两联“单笔核查结果单”和两份身份证复印件分别作挂失附件，支行留存一份，另一份送总行事后监督。

第四章 书面挂失业务处理流程

第二十五条 存款人申请办理书面挂失，须到我行营业机构办理。办理时必须出示本人有效身份证件原件，并填写《挂失申请书》一式三联，在《挂失申请书》上填明账户户名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，挂失 申请书所填写内容不得涂改。

第二十六条 经办柜员受理挂失业务时，应审核存款人填写的《挂失申请书》内容是否完整、清晰，姓名是否与身份证件原件一致。并在公民信息联网核查系统对存款人身份证件进行核查。

如为代理人代为办理的，还应审核代理人有效身份证件，并在公民信息联网核查系统对挂失代理人信息进行核查。

办理书面挂失须复印存款人及代理人有效身份证件两份，分别作《挂失申请书》第一联、第三联的附件。

办理挂失业务时，经办人员应要求存款人或代理人在其身份证复印件上注明当天日期和“仅供办理挂失业务使用”字样。

第二十七条 经办柜员对《挂失申请书》及存款人身份审核无误后，在综合业务系统中挂失业务操作界面进行挂失业务处理。经高级别柜员授权后，打印一式三联《挂失申请书》，加盖“业务公章”及经办人名章。

第二十八条 办理书面挂失时，经办柜员应为存款人开具挂失手续费发票，并在综合业务系统“收手续费”模块进行收费处理。

第二十九条 经办柜员在上述处理操作完毕之后，将《挂失申请书》第二联、挂失手续费发票联及存款人身份证 件交给本人，并应提醒其妥善保管《挂失申请书》第二联，在解挂时需交回银行。

《挂失申请书》第一联、身份证件复印件由支行专夹保管；《挂失申请书》第三联、身份证件复印件随当日传票送事后监督中心。

第三十条 经办柜员应根据客户填写的《挂失申请书》详细记录《挂失解挂登记簿》。

第三十一条 存款人持临时身份证、户口簿、军官证、警官证、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证、军事院校学员证等证件办理挂失业务的；或身份证在联网核查系统中查询不到结果的，在为其办理书面挂失后，应进行实地核保，以防范风险的发生。

第五章 解挂、撤挂业务的处理流程

第三十二条 存款人办理密码解挂或凭证解挂业务的，经办柜员在当场能够核实、确认存款人本人身份的情况下，应及时为存款人办理解挂手续；

当场不能核实确认存款人本人身份的，应进行调查核实，确认身份后与客户约定7日内办理密码解挂手续。

存款人可凭挂失申请书第二联及有效身份证件到原挂失网点办理更换密码业务。

第三十三条 存款人办理“双挂失”的，经办柜员应对 存款人身份进行认真核实，在挂失七个工作日后，由存款人凭《挂失申请书》第二联和有效身份证件到原挂失网点办理换折（卡、单）、补折（卡、单）或支取存款业务。第三十四条 办理解挂业务时，经办柜员必须认真审核存款人的有效身份证件原件及挂失申请书第二联。将存款人交回的挂失申请书第二联与支行保管的挂失申请书第一联核对；在公民联网核查系统中对存款人的身份证件进行核查，打印“单笔结果核对单”两份并留存一份身份证件复印件，无误后方可办理解挂业务操作。

“单笔核对结果单”和《挂失申请书》第一联由支行妥善保管；《挂失申请书》第二联、“单笔核对结果单”和身份证件复印件作解挂附件送总行事后监督。经办柜员须在“单笔核对结果单”上注明“某年某月某日核查”字样，并加盖经办柜员个人名章。

第三十五条 经办柜员在综合业务系统进行解挂业务处理后，应要求存款人在挂失申请书第一、二联签字确认，同时加盖经办人、授权人名章。

第三十六条 经办柜员应在《挂失解挂登记簿》上详细填写解挂业务处理情况后交由存款人签字确认。

第三十七条 存款人办理书面挂失后因想起原存款密码或找到原存款凭证需撤销挂失的，需本人持有效身份证件、《挂失申请书》（第二联）及相关存款凭证到原挂失网点 办理撤挂手续；经办柜员应及时为客户办理。

第三十八条 办理撤销挂失业务时，经办柜员应认真审核存款人提交的相关证件及存款凭证。经办柜员应注意审核撤挂申请人是否为存款人本人、提交的凭证是否存在伪造迹象等。如无误，经办柜员在综合业务系统中进行业务操作，并将打印的撤销挂失申请单交由存款人签字确认。

办理撤挂业务，须在公民联网核查系统中进行核查，并打印“单笔核对单”两联，留存一份身份证复印件。支行留存一联“单笔核对单”和《挂失申请书》第一联妥善保管，另一联和身份证复印件作《挂失申请书》第二联作撤挂业务的附件。

撤挂业务处理后，存款人原凭证即可继续使用。第三十九条 经办柜员在系统中进行撤挂操作后，应在《挂失解挂登记簿》上按要求登记“撤挂”信息，并交由存款人在挂失登记簿上签字确认。

第四十条 存款人用函电形式或委托他人要求撤销挂失申请的，我行不予受理。

第四十一条 经办柜员在公民信息联网核查系统中如发现核查结果与存款人身份信息不符的，如：核查结果无照片、证件号码与名称不符、无身份信息等。可采取下列方式对存款人身份证件的真实性进行进一步核实：

（一）要求存款人提供户口簿，护照、工作证、机动车 驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信（后三类的证明效力较低，应进一步核实）等其他有效证件进行佐证。

（二）为存款人出具联网核查结果证明，由存款人持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实。

第六章 特殊情况业务处理

第四十二条 撤挂特殊情况处理

（一）存款人办理挂失后，超过挂失期限后又找到原来的存单凭证（折、卡）或想起原密码的，可以办理撤销挂失业务。

（二）办理撤挂业务，必须在公民联网核查系统中对存款人身份证件进行核查。“单笔结果核对单”和身份证件复印件作撤挂附件送事后监督。

（三）存款人办理解挂业务补发存折（卡、单）后又找到原凭证的，经办柜员应将原存款凭证收回，加盖“作废”章后随当日传票送事后监督中心。

第四十三条 存款人将《挂失申请书》第二联丢失，应视同存款凭证丢失，经办柜员应按以下程序进行业务处理：

（一）存款人持有效身份证件到原挂失网点，提供存款人姓名、账号、存款金额及原挂失时间等相关信息后，经办 柜员应根据存款人提供的存款信息查询确认该笔存款的真实性，并让存款人重新填写《挂失申请书》，对已丢失的《挂失申请书》进行挂失。但不再在综合业务系统中进行处理。

（二）经办柜员应将支行留存的原《挂失申请书》的第一联及留存的有效身份证件的复印件与存款人提交的原件进行核对。将原《挂失申请书》第一联及身份证件复印件和新《挂失申请书》第一联一并保管。

（三）经办柜员应在新《挂失申请书》的右上角注明“原挂失申请书丢失，办理二次挂失”，并登记原挂失登记号。在新《挂失申请书》（一式三联）上加盖业务公章及经办人名章，将新《挂失申请书》的第二联及存款人身份证原件交存款人。

新《挂失申请书》的解挂时间参照第三十一条、第三十二条办理。

（四）存款人前来办理解挂时，经办柜员应将解挂信息打印在新的《挂失申请书》上，原《挂失申请书》（第一联）作为附件，一同留存支行备查，新《挂失申请书》的第二联送事后监督中心。

第四十四条 存款人因特殊情况需提前解挂时，按以下原则，经支行行长批准后可提前办理解挂手续：

（一）本着“了解你的客户”的原则，对存款人身份及存款事项确认无误的；

（二）经对存款人特殊情况进行核实，确认无误的；

（三）通过公民信息联网核查系统或其他方式确认存款人的有效身份证件与总行业务系统内留存信息一致，且为本地长住居民并了解存款人住所的；

（四）风险可控。

解挂时，业务行长或会计经理应在《挂失申请书》第一、二联签署“同意提前解挂”字样。

第七章 其他

第四十五条 综合业务系统生成的挂失登记号按S开头、K开头和Z开头的分别统计，S代表书面挂失，K代表口头挂失、Z代表在自助银行和电话银行办理的挂失，并分别生成《书面挂失解挂登记簿》、《口头挂失解挂登记簿》和《自助挂失登记簿》。

（一）通过自助终端或电话银行办理的挂失不再登记手工《挂失登记簿》。

（二）书面挂失必须登记手工《挂失解挂登记簿》。

（三）受理以电话、电报、信函等方式的挂失，仍需登记手工《挂失解挂登记簿》。登记时不需另外设置挂失登记簿。

（四）跨网点办理的挂失解挂业务可在《通兑挂失解挂登记簿》中查询。第四十六条

《挂失申请书》按挂失号顺序排放；口头挂失和书面挂失应分别整理排放。

第四十七条

本规程由总行会计部负责解释。第四十八条