大学生无息贷款条件（推荐16篇）
相信很多大学生创业者都耳闻过创业贷款，那么申请大学生创业贷款条件有那哪些呢?
(1)贷款首先需要达到我国的法定年龄要求，即年满十八周岁，且要求能够出示合法有效的身份证明和户口证明;
(2)大学生申请创业贷款，要求持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证件，未申请经营许可证的大学生可以提交申请协助办理;
(3)大学生创业贷款的申请人需已有一定的自有资金，并投入到投资项目，申请者个人收入或家庭收入以及财产现状等还款能力的纸质文件证明，目的在于评定还本付息能力，同时偿还能力的高低也决定了贷额大小;
(4)创业的贷款用途须得符合国家相关法律和银行信贷政策的规定，不允许将贷款用于股本权益性投资，同时贷款部门会核实项目规模及方向已确定贷款额度;
一、分期收息到期取本方式
(一) 实际贷款额等于本金
例1:2007年1月1日, 丙银行向B企业发放一笔3年期贷款50万元 (实际发放金额等于贷款本金) , 合同年利率为10%, 每年年末收取利息, 到期一次收回本金。其他有关资料如下 (假定应收未收的利息在当年年末转入表外核算) : (1) 2007年12月31日, 丙银行及时从B企业收到当年利息5万元;预期未来现金流量不变。 (2) 2008年12月31日, 丙银行从B企业只收到4万元利息;预期未来现金流量不变。 (3) 2009年12月31日, 丙银行从B企业收到56万元, 结清贷款。则丙银行的账务处理如下:
1.2007年1月1日:500 000=500 000×10%×{[1- (1+r) -3]/r}+500 000× (1+r) -3;用内插法, 可计算出实际利率r=10% (等于名义利率) 。
2007年1月1日, 发放贷款:
2.2008年12月31日计息并收款 (略) 。
3.2009年12月31日, 计息并收款:
(二) 实际贷款额小于本金
例2:2007年1月1日, 丙银行以“折价”方式向B企业发放一笔3年期贷款50万元 (实际发放给B企业49万元) , 合同年利率为10%, 每年末收取利息, 到期一次收回本金。其他有关资料如下 (假定应收未收的利息在当年年末转入表外核算) : (1) 2007年12月31日, 丙银行及时从B企业收到当年利息5万元;预期未来现金流量不变。 (2) 2008年12月31日, 丙银行从B企业只收到4万元利息;预期未来现金流量不变。 (3) 2009年12月31日, 丙银行从B企业收到56万元, 结清贷款。丙银行的账务处理如下:
1.2007年1月1日:490 000=500 000×10%×{[1- (1+r) -3/r}+500 000× (1+r) -3;用内插法, 可计算出实际利率r=10.81%, 编制贷款计息调整表 (见表1) 。
注:各栏计算关系式中 (4) *、 (5) *分别表示第 (4) 、 (5) 栏的上期数据, 以下各表相同。
2007年1月1日, 发放贷款:
2007年12月31日, 计息并收款:
2.2008年12月31日, 计息并收款:
3.2009年12月31日, 计息并收款:
二、到期一次收取本息方式
例3:2007年1月1日, 丙银行向B企业发放一笔3年期贷款50万元 (实际发放金额等于贷款本金) , 合同年利率为10%, 到期一次收回本息;丙银行每年末预计未来现金流量, 均不发生改变;期满实际收到63万元, 结清贷款。丙银行的账务处理如下: (1) 2007年1月1日:到期应收回本息金额=500 000×10%×3+500 000=650 000 (元) ;500 000=650 000× (1+r) -3;用内插法, 可计算出实际利率r=9.13%;编制贷款计息调整表 (见表2) 。
1.2007年1月1日, 发放贷款:
2007年12月31日计息:
2.2008年12月31日计息:
3.2009年12月31日, 计息并结清贷款:
有紧要融资需求，却因已经背负一笔贷款而陷入迷茫，不知是否还具备贷款资格，这样的情形，在现实中比比皆是。一笔贷款尚在还款期，如何才具备再次申请贷款的资格？
重复贷款看资质
如遇这种情况需要区分对待，已经背负贷款，并不意味着再申请贷款会阻碍重重，如符合一定的贷款资质，借款人仍可较为轻松地获得融资。
首先，新老贷款的月还款总额应当控制在家庭月收入的1/2，这是再度申获贷款的重要标准。在银行机构的审核机制中，该项内容被看作考量借款人还款压力的重要标准。
其次，借款人的信用记录应当较为良好，此前的贷款还款记录良好，信用卡连续6个月未出现逾期，若有信用卡欠款，单笔逾期未超过3个月。
另外，应当确保借款人再度申请贷款时有稳定的工作（一般为此前半年）。贷款机构借此来考量借款人的还款稳定性，判断是否能够每期如约还款。
我们看曾先生目前的购车缺资能否通过贷款弥补。了解得知，曾先生和太太一直以来较为注意个人还款信誉，保持有良好的个人信用记录，且两人工作稳定，税后家庭月收入合计为1.2万元，能否让两笔贷款的月度总还款额保持在月薪的半数以内？以某股份制商行1～3年期贷款7.93%的利率标准计算，如若曾先生车贷期限为3年，等额本息法每月的平均还款额为1878.24元。这意味着，两笔贷款的月还款总和为5378.24元，除却每月还款，曾先生夫妻剩余的收入足可以使家庭消费及用资稳定流转。
贷款用途有讲究
对和曾先生有类似情形的借款人群体来说，虽然对自己能否再申请贷款较为疑虑，但只要对号入座，认清自己的资质情况，便能在申请贷款时多一份把握。同时还应注意，目前包括银行在内的贷款执行机构对于贷款用途同样有着较为严格的规定。
包括大额消费、购车、购房、培训、旅游、求学、创业、出国在内的个人消费贷款，以创业、经营等为代表的经营性贷款，以及企业经营为目的的相关企业类贷款，均为政策许可的用资范畴。在已背负贷款的情况下再度申请贷款，如贷款用途为上述允许范畴，加之借款人资质稳定，便可获贷。
哪些用途不符合银行机构的贷款规定？在此需提示借款人，如炒股、基金、期货等用途均具有较为强烈的投资投机目的，属于禁止类的融资需求。该类资金用途有较高的风险性，对于银行机构而言，此类贷款的回笼不确定性较大，而主管部门同样明确作出相关规定。
根据对信贷市场了解得知，投资性用途的借款人仍占有一定比例。对于投资性目的的借款人，切不可盲目申请贷款，如若因此导致查处致信用受损，得不偿失。
如今，刚毕业的大学生部分怀揣着创业的梦想加入到创业的队伍中，首先，令大学生最发愁的就是资金问题，大部分的大学生创业选择了创业贷款的形式，那么大学生怎么申请创业贷款呢？
大学生创业贷款条件：
一、大学生创业贷款申请条件：
1、大学专科以上毕业生;
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记;
3、在申请此类贷款时，有三点比较重要：
第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力;第三也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。
二、贷款期限和金额要求
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%;期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。
三、贷款偿还方式
1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清;
麦考瑞大学贷款人条件介绍：
1、申请人可到贷款人指定的分支机构领取《留学贷款申请审批表》(一式两份)，并按要求如实填写，经签字盖章后随下列材料一并交贷款人。
2、贷款人要有麦考瑞大学的录取通知书。
3、贷款人要提供其他有关入学证明的资料。还有学历的资料。
4、贷款人要提供身份证以及配偶的`身份证、结婚证、户口等资料。
麦考瑞大学贷款人条件
01
麦考瑞大学贷款人条件介绍：
1、申请人可到贷款人指定的分支机构领取《留学贷款申请审批表》(一式两份)，并按要求如实填写，经签字盖章后随下列材料一并交贷款人。
2、贷款人要有麦考瑞大学的录取通知书。
3、贷款人要提供其他有关入学证明的资料。还有学历的资料。
4、贷款人要提供身份证以及配偶的身份证、结婚证、户口等资料。
麦考瑞大学留学费用
01
麦考瑞大学留学费用：
麦考瑞大学生活费：约在15000澳元-16000澳元之间。
麦考瑞大学学费：
本科：按照不同专业的学费范围是：23000~38000/每年
研究生：按照不同专业的学费范围是：23000~38000澳币/每年
人文科学学院研究生学费：28992澳元/年
商学院研究生学费：33600澳元/年
因为我国大部分教师都是来自农村、乡镇等学校，人数还是挺多的。所以，关于教师这个行业，一直以来都是以工资低的象形展示给世人，很多人其实都不愿意做教师。不过，近几年，国家一直在调控这样的现状，给教师在各方面都是有优惠政策的。那么，教师贷款有什么政策?教师贷款需要什么条件?
一般认为，教师行业是银行的优质客户，贷款或者提供其他金融服务肯定会比较容易，其实这些人群也有自己的苦恼。目前，教师的社会地位和待遇虽然有所提高，但是好多教师都为贷款买车、大额消费感到力不从心，教师贷款问题一直令教师皱眉头。
咨询了各大银行，询问了对教师贷款方面的是否有优惠政策，各大银行纷纷表示他们并没有出台针对教师贷款的相关优惠政策，但是教师归类为优质客户里，教师信用度比较高，可以申请个人信用贷款。
比如：平安银行的“新一贷”业务，该业务认定教师为优良职业人员，可以申请到个人信用贷款，最高可贷到50万，最短1年，最长贷3年。其中包括了住房贷款、汽车消费贷款、个人委托贷款等。
限制条件是教师工作已6个月以上，月薪收入能达到4000元/月以上。所需要的材料更简单：
1、二代身份证;
2、工作证明及收入证明;
3、本地的居住证明(月度银行账单、月度信用卡账单、房产证等)、4、贷款用途证明材料。
个人信用贷款就是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，贷款审批根据其个人信用记录和收入还款能力来运作，教师作为认知度很高的行业，一般教师申请贷款比较容易得到审批通过。
1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。
2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。
提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。
金融贷款方面
1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。
对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
提醒:在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。
事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。
记者了解到,目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份,年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款,或者房产抵押贷款以及担保贷款。
税收缴纳方面
首先，大学生创业贷款申请者要年满十八岁，已经有一定的自由资金、持有营业执照、在银行开结算账户等条件。
一、大学生创业贷款申请要求
(1)大学生创业贷申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所 或营业场所;
(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;
(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金;
(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资;
(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。
二、申请资料
(1)大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;
(2)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;
(3)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;(4)大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。大学生创业贷款流程
大学生创业贷款流程包括办理营业执照程序，申请的资料包括身份证，成绩单、学生证、其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明等。
申请资料
1、身份证明;
2、在校学生需提供学生证、在校成绩单;
3、已毕业学生需提供毕业证、学位证;
4、常用存折或银行卡过去6个月对账清单;
5、其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等。
以及：
(1)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;
(2)大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;
(3)大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
(4)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;
申请程序
(一)个人贷款。
申请人持《工商营业执照》副本或民办非企业登记证书、《创业证》原件及复印件;身份证原件及复印件;经营场所租赁协议复印件、贷款申请书、创业计划书、有效担保材料等，到注册地所在街道人力资源和社会保障所提出申请。街道保障所对符合条件的贷款申请人发放一式四份《南京市青年大学生创业小额担保贷款申请审核表》，对申请人进行现场调查，确认后填写《现场调查情况表》，在五个工作日内完成初审工作，并向所在区人力资源和社会保障部门上报;区人力资源和社会保障部门审核后上报市人力资源和社会保障部门。市人力资源和社会保障部门将审核通过的借款人资料交经办银行。经办银行按规定办理贷款手续。
(二)合伙创业贷款。
召集人持《创业证》原件及复印件、《工商营业执照》原件及复印件或民办非企业证书、合伙成员的《创业证》或《就业失业登记证》(在校生凭学校证明)、身份证、户口簿、“合伙协议书”、经营场地租赁协议、贷款申请书、还款责任承诺书、有效担保材料等相关资料到注册地所在街道人力资源和社会保障所提出申请。街道保障所对符合条件的贷款申请人发放一式四份《南京市青年大学生创业小额担保贷款申请审核表》，对申请人进行现场调查，确认后填写《现场调查情况表》，在五个工作日内完成初审工作，并向所在区人力资源和社会保障部门上报;区人力资源和社会保障部门审核后上报市人力资源和社会保障部门。市人力资源和社会保障部门将审核通过的借款人资料交经办银行，经办银行按规定办理贷款手续。
(三)贴息申请
贷款人在按时还本付息后，凭存折复印件或银行结算单或还款计划表到区人力资源和社会保障部门办理贴息手续，填报《贴息审批表》。区人力资源和社会保障部门初审后，将贴息审批表及相关材料报至市人力资源和社会保障部门，经市人力资源和社会保障部门审核后上报市财政局，市财政局审核通过后将贴息资金拨付至有关银行，银行应及时拨付至贷款人在该行开立的贷款账户。
大学生创业贷款利息如何计算
(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
(三)复利
复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
(四)罚息
贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
(五)贷款逾期违约金
性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
(六)计息方法的制定与备案
申请人基本条件：
(一)21-55周岁
(二)中国国籍（户口地不限，港澳台不在此范围）
(三)在东莞工作，所在公司注册地在东莞
(四)有稳定的工作和收入：即在或、（名下有房产的此条可例外）
(五)有信用记录且记录良好：（平安员工可不需有信用记录及东莞市户口，银行代发5000元/月以上）
1)有信用卡领卡2个月以上。（信用卡还款近3个月未逾期未有单次超过30天，近6个月未有单次超过60天，以往2年内未有单次超过90天）
2)或做过房贷。（是否准时还款；以往逾期未有单次超过90天未还，当期还款未逾期超过30天）
3)或做过车贷。（是否准时还款；以往逾期未有单次超过90天未还，当期还款未逾期超过30天）
4)或做过银行贷款（未上银行黑名单）
5)或做过分期付款购物。
一、上班族
贷款条件：
1、月工资2000以上（现金发放或银行卡代发都可以）
2、银行流水能显示近三个月入帐每月均在2000以上，或三个月合计达到6000以上
3、所在单位有注册营业执照且注册时间满6个月
4、在现单位上班6个月以上
需提供的申请资料：（提供复印件）
1、身份证明：身份证（临时身份证无效）
2、工作证明：劳动合同或单位开具的有效工作证明：要包含姓名，身份证号码，入职时间，担任职位，月薪，工资发放形式，是否提供住宿，开具日期。（盖单位分章/财务章/人力资源章）
3、收入证明文件：最近三个月银行代发工资流水或能代表个人收入水平的银行流水
4、住址证明文件：（以下3选1）
a)租赁合同和近一个月交租收据或发票
b)房产证和近一个月水/电费单据（或其他单据）
c)按揭合同和近三个月的还款记录及提供近一个月水/电费单据（或其他单据）
二、个体/私营业主或占股20%以上的股东
贷款条件：
1、营业执照注册一年以上
2、对公流水或个人银行流水近半年进帐累计达12万或以上
3、注册地为东莞
需提供的申请资料：（提供复印件）
1、身份证明文件：身份证（临时身份证无效）
2、工作证明文件：
1）营业执照
注：以上资料全收复印件，需保留原件签合同时可核对，资料请尽量一次性提供完整，对提高审批速度及提高额度非常有帮助。
公司地址：东莞市东城区东城西路39号鸿福大厦C区403室，东莞平安易贷总部，何健铭
2）办公场所租赁合同
3）办公场地最近一个月的租金收据、水/电费收据或发票
4）法人、股东的书面工作证明，以工商登记为准（无需本人提供，在工商网查询即可）
3、收入证明文件：对公帐户最近半年的流水明细或个人账户最近半年银行流水明细
4、住址证明文件：（以下3选1）
1）租赁合同和近一个月交租收据或发票
2）房产证和近一个月水/电费单据（或其他单据）
3）按揭合同和近三个月的还款记录及提供近一个月水/电费单据（或其他单据）
三、房产业主
贷款条件：持名下商品房房产证（共有人也可以）或房产按揭中并持有效抵押合同
需提供的申请资料：（提供复印件）
1、身份证明文件：身份证（临时身份证无效）
2、工作证明：劳动合同或单位开具的有效工作证明：要包含姓名、身份证号码、入职时间、担任职
位、月薪、工资发放形式、是否提供住宿，开具日期。（盖单位公章/财务章/人力资源章）
3、住址证明文件：（以下2选1）
1）房产证和近一个月水/电费单据（或其他单据）
2）按揭合同和近三个月的还款记录及提供近一个月水/电费单据（或其他单据）
（解释说明）
*提供劳动合同作为工作证明的前提是：工资发放形式为银行代发
*银行流水可提供存折复印件，否则需在银行柜台打印并盖有银行相关印章方有效
*认可的住址证明为最近一个月内的单据，包括：
&政府部门发出的信函：税单、地税发票
&银行或财务机构发出的函件：银行月结单、信用卡对帐单
&公共事业发出的函件：电费单、水费单、煤气费单、电话费单
&电讯公司发出的函件：手机话费单、互联网服务费帐单、有线电视账单
&其他单据：快递单
注：以上资料全收复印件，需保留原件签合同时可核对，资料请尽量一次性提供完整，对提高审批速度及提高额度非常有帮助。
张学生证，一张身份证，自己和父母的联系电话，无需本人到场，也不必签字“画押”，在校大学生就可以贷款几千甚至几万元。在河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28名同学的名义在14家校园金融平台贷款近60万元无力偿还的绝望中跳楼之后，大学生贷款平台再次引起社会关注。
贷款程序简单
这些平台的贷款程序简单得令人惊讶。
“只要关注我们的微信号，按照上面要求依次填写，就可以贷款”，一秒通大学生金融贷客服刘先生这样说。
按照他的解释，在校大学生想要贷款，只需提供身份证号码、学生证号码及个人所在学校、学院、班级信息即可。此外，所有操作全部是线上的。“大家都会用微信，操作很简单”。但是，刘先生也告诉《经济》记者，申请贷款的学生，必须将父母中的一人作为“第一联系人”。
为什么要留下父母的联系方式呢？
“公司平台的系统会随机抽查贷款人身份，抽到后与其父母电话联系，核实关系”，刘先生这样解释。可是，既然申请人已经提供了身份证和学生证，证明身份已经不成问题，即便留下父母联系方式，又能起到什么作用呢？
《经济》记者随机抽取一些大学生贷款平台调查发现，它们一律要求留下至少父母之一的联系方式。有些平台的服务人员直接告诉记者，学生不能准时偿还贷款的时候，公司会安排人员联系其父母。但该人士也表示，除非逾期不还款，否则父母不会知道。当记者问到平台既然承诺替学生保密，不让其父母知道贷款事项，又如何做到核查关系呢，上述客服则表示这是公司风险控制系统的工作，自己不太了解。
实际上，“联系父母核实关系”有太多方式可以糊弄过去，而平台本身也只是走过场，对电话另一头的真实身份并不关心。
走访中，记者发现，有些贷款平台会假借学校身份，取得学生父母信任，从而完成核实身份的工作，而有些平台，只是电话里问一声“你是某某父亲（或母亲）吗”便完成任务。而曾经有过平台贷款经历的学生李政（化名）甚至告诉记者，完全可以留下同学或朋友的电话，私底下与其沟通，请对方到时候帮忙假装是父母。
所以，许多大学生申请贷款，家人是完全不知情的。不过，许多学生或家庭是幸运的，即便他们接触过校园贷款平台，却没有负债累累，也没有在债滚债的绝望中结束年轻生命。郑德幸通过大学生网络贷款平台贷款的时候，其父亲郑怀凯不断接到陌生人的电话，对方一般自称是孩子学校的“老师”、“同学”，声称因开展实践活动需要核实身份。等到事发之后，郑怀凯才明白之前的电话意味着什么。
利息或高过本金
程序很简单的校园网络贷款代价很高。
《经济》记者梳理，大学生可以贷款的平台，来源有三：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱，比如上面提到的一秒通大学生金融贷；第二种是P2P平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目，比如宜人贷、名校贷；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务，比如淘宝上的蚂蚁花呗。
然而不管哪一种，其贷款利率，与同期银行信用卡相比，都较高，有些甚至可以归为高利贷。
网络信息显示，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；《经济》记者查找的贷款平台中，相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24期月利率为0.72%，3期则为0.93%。
有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
据悉，河南的郑德幸就有一笔贷款为8000元，但是两个月就连本带利滚成了12000元。当然，这不是唯一的例子。在2014年“双11”期间，一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城购买一部卡西欧单机自拍器，价格为8522.1元，分为18期，每月还款473.45元。然而该学生在还款3期后就停止还款，并且商城无法和他取得联系。后商城在2015年11月起诉，要求归还欠款7101.75元，滞纳金24216.97元，再加上违约金，共计3万余元，大大超过最初的消费金额。
时至今日，诸多已经证实的消息显示，郑德幸之所以卷入高额贷款，不仅有个人开销缺乏节制的原因，也因其一度迷上赌球。但对于绝大多数在校大学生来说，这些自由且管制宽松又能够避免父母约束的贷款平台，为他们提供最多的是提前消费的机会。
“有时候家里给的钱不够，有些东西想买，所以就贷款了，以后的几个月省吃俭用就可以了”，“网购很方便，有些衣服会打折，就顺手先买了以后再付钱，但也不会总这样”，“偶尔会有急用钱的时候，跟家里解释起来比较麻烦，就在网上申请”。走访中，上述是一些接触校园贷款平台的学生给出的理由。
为什么没有向银行申请贷款？至少银行更安全，利率更合理。
“银行可以为学生提供助学贷款，但是单纯的消费行为，是不可能的，即便助学贷款，也不是所有地区都有。目前银行对一些偿还能力很好的人发放贷款都保持很谨慎的态度，更不要说没有经济来源的学生了”，中国建设银行华北石油分行工作人员王珂这样告诉《经济》记者。
监管太过缺失
细说起来，很多事情都有缘由，显得很靠谱，可是出现了悲剧，大家就莫衷一是了。一个失去生命的学生，一个破碎的家庭，和一些收不回资金的平台。说到底，竟不知道是谁的错。
2004年9月，各大高校开学之际，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，中国工商银行、招商银行等连续跟进，一时间，大学生信用卡火了起来。随后，各种问题暴露出来。
为规范行业秩序，2009年7月，证监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，需落实第二还款来源，且第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
2014年10月，中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，进一步要求在发放学生信用卡之前发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方，即父母、监护人或其他管理人等愿代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
上述规范在短时间内取得效果如何另当别论。但网贷平台走进校园，却几乎没有任何约束管理规范。父母在不知情的情况下是否应该替子女偿还贷款？同学之间互相冒名贷款，平台又该承担什么责任？冒名贷款人本身是否应该受到法律制裁？一系列问题都没有针对性的解决方案。
记者曾多次就网络贷款和P2P平台问题请教专家学者，借贷平台不属于金融机构是公认的，因此它不在银监局的监管范围内。此外，网络贷款平台现尚无准入门槛，只需取得工商部门的营业执照并在工信部备案即可，加之该领域几乎没有自己的行业组织机构，要以“三无”概括也不过分。
即便如此，“网络贷款平台在现有法律框架内是合法的”，北京亲民律师事务所主任、资深律师李志在接受《经济》采访时这样说，“但却不代表他们不需要对自己的行为负责”。
李志解释，逐利心态让很多平台急于跑马圈地，贷款程序十分简陋。“有些人拿别人的身份证复印件就可以贷款，或者用复印件造个假身份证”，平台随便一看，到时候贷款人不能还款，或者有些人被冒名贷款，平台就应为此自担损失。而那些不经他人同意，盗用他人信息贷款的，“涉嫌诈骗，可能面临刑事处罚”。
那么到底谁来还钱呢？“理论上，贷来的钱，谁用了谁还，可是有些学生可能还未成年，即便成年，在校生没有足够的收入，父母难免卷入其中”。
申请个人商业贷款时必须具备下列条件：
1、有合法的居留身份;
2、有稳定的职业和收入;
3、有按期偿还贷款本息的能力;
4、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;
5、有购买住房的合同或协议;
6、提出借款申请时，在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;
重庆平安银行经营性贷款申请条件、手续
额度范围：10~500 万元
受理地区：直辖市-重庆 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.75% 贷款期限：12~36个月
放款时间：17个工作日（审批为10个工作日）产品特点：抵押贷款
贷款申请条件
有抵押物、房龄不超过15年、估值65万以上
1、房龄要求：最长不超过15年
2、抵押物坐落区域：重庆主城九区
3、估值要求：最少65万元以上
4、抵押物类型：普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房
贷款所需资料
1、借款人及配偶的身份证、户口薄复印件
2、借款人婚姻状况证明复印件
3、借款人及配偶的收入证明原件及其他辅助证明（连续最近6个月以上工资银行流水）
4、抵押房产的房产证复印件,抵押物所有人及配偶身份证、户口及结婚证原件
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
此产品是银行或其他金融机构专门为小微企业、个体工商户推出的用于解决中短
加速贷官网
期经营资金周转、日常支付结算和财务管理的综合金融服务产品
国家为了支持家庭经济困难的孩子上大学，圆他们的上学梦。在1999年6月，首先在京、津、沪渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个试点推行，2000年正式全面展开助学贷款工作。在意识到这样资助的大学生数量有限时，2007年，又在部分地区开展生源地信用助学贷款试点工作，2009年在全国范围内展开，使更多的大学生走进了大学校园。
可是助学贷款的推行过程并不是那么顺利，大学生毕业以后违约率高是一个显著问题。全国平均20%以上的违约率，个别高校70%——80%的高违约率寒了国家的心，吓退了商业银行，人们开始质疑这个受过高等教育的知识分子群体。助学贷款效益低，回收没有把握，以安全性、流动性、营利性为三大基本经营目标的商业银行出现惜贷问题，商业银行不敢放，学生贷款难。在这里面反映出了大学生的诚信问题，受过高等教育的大学生为什么会有这么高的违约率？
二、贷款出现高违约率的原因
学生违约原因大致可分为故意与非故意违约两种。
（一）非故意违约原因简述
一些大学生出现违约情况，不是不想还，而是想还却受现实情况所迫，大概有一下几种原因：学生毕业后，就业不理想或暂时没有找到工作，或家庭出现重大变故而无力偿还贷款；对具体还款事宜不了解：对什么时候开始还款、每月还多少、怎么还，了解的不清楚；还款不方便，比如正在野外作业，无法按时还款而构成的违约等等。
（二）故意违约原因简述
小部分大学生误以为，这是国家给的财政补贴，是不用偿还的。另外也存在极少数人，心理上觉得不平衡，认为这是国家应该补偿给他们的，所以故意不偿还。
大学生正处于人生观、价值观形成时期，还不稳定，极容易受到影响。在学校中，同学间为了几千元的助学金、奖学金明争暗斗的现象屡见不鲜，甚至还有弄虚作假的。归还贷款的大学生，认为不归还贷款也没有什么惩罚，对自己一点影响都没有的侥幸心理也是促成故意不还的一个原因。
贷款出现高违约率除了学生方面的原因以外，学校和商业银行也有原因。一方面学校对在校学生还有一定的约束力，可当学生一毕业，就那他们一点约束都没有了；另一方面，商业银行不设立专门的助学贷款部门，来进行有关贷款的咨询、管理、追回服务。 这也会使得少数大学生的侥幸心理开始作怪。
三、解决措施
（一）进行诚信教育
通过举办诚信讲座、开展诚信教育课、建立诚信网络平台等方式大力宣传诚信，使大学生们从心理上认识到诚信的重要性。国家发放助学贷款是信用贷款，是以大学生的信誉与毕业后不确定的收入为保障而发放的。使他们认识到大学生应该对得起“大学生”这个称号，不要让国家和社会对大学生寒心。在大学生毕业前，应该专门针对助学贷款的学生举办一次讲座。给他们讲述还款方式，每个月还多少，如何还，不还会有什么后果等问题。
（二）出台鼓励与惩罚措施
学校也可以出台一些措施，使诚信与奖学金、助学金、国家奖学金等一系列奖助学金的评定相关联。可以给学生每人建立一份档案，记录每年度的诚信评分，乘以一定权数作为评定依据；而此诚信评分在将来就业以后，一方面也可以作为用人单位选拔人才的依据，另一方面对银行在办理此部分人群的其他贷款、發放信用卡等业务时有一定的参考意义，使得诚信深入大学生的学习生活的方方面面。
（三）出台相对灵活的还款方式
现在的还款方式，是比较单一、呆板的。银行可以出台一些相对灵活的还款方式供大学生们选择，提现人情化服务，这样可大大降低违约率，这也符合国家发放信用贷款的目的。比如：对暂时没有找到工作等原因导致无力偿还的大学生，国家可以提供一半的利息补偿；对工作不稳定的大学生可以提供延期还款等。
作为大学生的我们，应该认识到国家对家庭经济困难的学生的关怀。虽说确实存在就业难、工资低等问题，国家也出台了相应政策。为解决就业难而出台的专门针对大学生创业的贷款就是其中一个。学生既可以自己找工作，也可以凭借自己的才能借助于志同道合的伙伴的资金和国家发放的大学生创业资金来创业，这样首先是解决了自己的就业问题，同时，创业成功也可以解决一部分他人的就业问题。我们应从内心感谢国家的支持，诚以待人，按时归还贷款，并且更努力地学习，来回报社会。
参考文献：
[1]付霞．国家助学贷款高违约率现象探析.高校辅导员学刊，2011(6).
[2]王猛.高校国家助学贷款还款违约状况分析.中国乡镇企业会计.2011(6).
[3]郑子莹,向咏.国家助学贷款政策的变迁与路径选择.四川教育学院学报.2011(7).
文章标签 „中信银行信用卡贷款‟
2011年1月22日
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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息
1、银行信用卡贷款特点
1）手续简便，方便快捷；
2）无需抵押，授信额度可循环使用；
3）提款方便，随时申请，快速到账；
4）用途不限，使用方便。
2、贷款申请条件
1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；
2）无不良信用记录；
3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。
3、贷款额度
最高为信用卡额度的100%
4、贷款期限
最长3年
5、贷款利率
低率7.9％起，依银行审核条件而定。
6、还款方式
按月分期偿还
7、提交材料
1）本人有效身份证；
2）信用卡；
3）借记卡（银行不限）；
4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。
8、注意事项
所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。
二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款
1、民生银行信用卡贷款
中国民生银行信用卡中心
http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款
信用卡-广东发展银行
http://card.gdb.com.cn/
3、浦发银行信用卡贷款
上海浦东发展银行－信用卡中心
http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款
信用卡-中信银行信用卡中心
http://bank.ecitic.com/cards/
三、平安银行信用卡贷款
1、信用卡-平安银行信用卡
http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。
3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。
4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。
5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。
6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。
7、例如：
孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；
本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；
孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；
不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：
1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。
2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元
办理公积金贷款需要2个条件
1、首先你工作的单位给你上了公积金，那么你就有了个公积金帐号;
2、公积金需缴存12个月以上，时间和缴存额必须满12个月
3.未有尚未还清的公积金贷款
美国的高等教育创造了数以百万计的“负翁”。据统计，美国学生贷款总额已经超越信用卡贷款总额，在2012年突破了一万亿美元，即平均每个学生毕业时，都将背上27000美元的债务。然而，毕业了并不意味着有能力偿还大学贷款。现在美国失业人群中，18-34岁的年轻人占了45%，人数多达560万；还有470万年轻人处于就业不足的状况，被迫干着兼职或者自由职业。由于毕业后失业或就业不足，美国大学生贷款的违约率预计高达40%。有经济学家预计，完全不看学生未来就业预期和收入的学生贷款正在成为下一个引爆经济的定时炸弹。
经过多年的高等教育，大学毕业生已经不乐意从事蓝领制造业工作，而硅谷、好莱坞这样的创意行业却无法创造足够的工作，还不用说来自中国和印度等国留学生的激烈竞争。有研究指出，美国80后进行重大消费的平均年龄不断提高，大多数人没钱买车买房，推迟了结婚和生育。年轻人消费在经济的各个层面都受到打击，这延缓了美国经济的全面复苏。有评论认为，经济危机造成的失业问题是任何一场二战后的经济危机都不能比拟的，即便美联储出台了一轮又一轮量化宽松政策刺激经济，仍然毫无起色。可见，美国80后，活得也不轻松。
博客地址： http：//www.guancha.cn/YouTianLong/2013_05_17_145402.shtml
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