银行储蓄系统分析报告

银行储蓄系统分析报告（精选8篇）

银行储蓄系统分析报告 篇1

拟制人 审核人 批准人

[二零一六年三月二十二日] [项目名称]——数据要求说明书 1 1． 引言

1.编写目的

随着金融业的发展，手工操作和旧的管理模式已经严重制约了质量和效率的问题，用计算机管理来代替手工管理是非常必要的。本需求分析全面描述储蓄平台系统的各种功能、运行环境，使客户和开发者双方对本系统的初始规定有一个共同的理解，使之成为整个开发工作的基础。而本报告的目的是规范化本软件的编写，旨在于提高软件开发过程中的能见度，便于对软件开发过程中的控制与管理，同时提出了本银行储蓄系统的软件开发过程，便于程序员与客户之间的交流、协作，并作为工作成果的原始依据，同时也表明了本软件的共性，以期能够获得更大范围的应用。并且通过分析，也基本明确了本系统的功能需求、性能需求、数据文件结构等的一些方面的要求。本文档进一步定制软件开发的细节问题，明确软件需求、安排项目规划与进度、组织软件开发与测试，便于用户与开发商协调工作。

2.背景

a.待开发软件系统的名称：银行计算机储蓄系统； b.本项目的任务提出者、开发者、用户以及将运行该项软件的计算站或计算机网络系统：本项目由某银行委托山西大学软件学院开发，本系统使用原有银行储蓄管理系统数据库中的原有用户数据。

3.定义

银行储蓄应用系统软件：基本元素为构成银行储蓄及相关行为所必须的各种部分。需求：用户解决问题或达到目标所需的条件或功能；系统或系统部件要满足合同、标准，规范或其它正式规定文档所需具有的条件或权能。

需求分析：包括提炼，分析和仔细审查已收集到的需求，以确保所有的风险承担者都明其含义并找出其中的错误，遗憾或其它不足的地方。

模块的独立性：是指软件系统中每个模块只涉及软件要求的具体的子功能，而和软件系统中其他的模块的接口是简单的。

4.参考资料

《软件工程导论》。[项目名称]——数据要求说明书 2 2．数据要求说明

1．数据的逻辑描述

对数据进行逻辑描述时可把数据分为动态数据和静态数据。

1.1静态数据

包括系统登录密码,各数据库所在位置,系统分析原始数据。

1.2动态输入数据

1)姓名，年龄，性别，身份证号，地址，帐号，密码 2)鼠标对按钮的点击

3)查询方式、查询关键字； 4)交易相应纪录的更改；

1.3动态输出数据

姓名，年龄，性别，身份证号，地址，帐号，密码，交易金额，余额，交易时间，交易号码。

1.4内部生成数据

查询操作建立的索引。

1.5数据约定

1.储户信息=姓名+性别+年龄+身份证号码+地址+联系电话

2.账户信息=账户号码+账户密码+客户开户时间+储蓄金额+储蓄类型

2．数据的采集

2.1要求和范围

a.输入数据的来源：银行上岗工作人员； b.数据输入：使用PC机输入； c.接收者：银行计算机储蓄系统；

d.输出数据的形式和设备: 显示器上所输出的字符。

2.2输入的承担者 [项目名称]——数据要求说明书 3 经过培训的银行工作人员。

2.3预期处理

从Excel文件导入。

2.4影响

需要能够运行WindowsXP操作系统的计算机，安装并配置软件Microsoft Office Access数据库管理系统。

3．需求说明

1．任务概述

1.1目标

通过银行网络来对于用户提交的存取款单据进行相应的存取款操作并且打印出相应的表单（存款单和利息清单）给客户。

1.2用户的特点

利用VC 6.0 开发银行储蓄系统，要求该系统能够实现储户开户登记，定期存款帐，定期取款手续，活期存款帐，活期取款手续，实现利息计算，输出明细表，具有数据备份和数据恢复功能。同时还要求：

1)要进行实际调研，系统功能在实现时参照实际的储蓄系统的功能。2)同时要考虑银行系统数据的安全与保密工作，采用现有的软硬件及科学的管理系统。完善目前银行储蓄系统，使之能跟上时代的发展。同时通过实践来提高自己的动手能力。

1.3假定和约束

硬件配置要求： 硬件外部设备需奔腾133以上的pc机，内存需16兆以上 软件要求操作人员具有初步的相关知识。由于本系统为即时软件，对数据的同步要求较高，建议配置网络时使用可靠性较高的相关网络硬件设施。银行以记时器记时完毕触发利息结算；对用户取款额未做上限约束；各间银行采用集中控制。有效证件仅为身份证，牵涉到开户、撤户、挂失、取款时客户必须提供身份证号；存款及余额查询时不需提供身份证号。不考虑系统的运行平台可能会出现的硬件故障。

2．需求规定

2.1对功能的规定 [项目名称]——数据要求说明书 4

1、存取款单据数据输入 业务员根据用户提交的存取款单将存款信息输入到电脑之中，由电脑的客户端将存取款信息提交到数据库中；

2、存取款计算 系统根据提交的村取款信息，计算出用户帐户的余额，如果是取款的话还应该计算出利息，然后给出取款单和利息清单信息；

3、存款单打印 系统根据存款单信息打印出存款单据给用户；

4、利息清单打印 系统根据取款信息将利息清单打印出给用户。

2.2对性能的规定

2.2.1精度

对于用户账户余额以及用户利息的计算，要求精度达到100%，不能出现任何错误。2.2.2时间特性要求

同时有200名用户提交存取款申请为准，系统要在1.5秒之内作出响应。2.2.3灵活性

本系统应该可运行于windows或linux操作系统平台上，WEB服务器可选用Apache或IIS，数据库选用Mysql。

2.3输入输出要求

输入要求： ① 务员从存取款表单输入数据，要迅速精确，适当调整输入时间，不能让客户等太久，但也不能让业务员太过忙碌以免影响正确率。② 储户自己在自动机存钱时要耐心等待机器算清正确，待准确无误时再按确认。输出要求： ① 要求能快速准确打印出清单给客户。②

要求能够快速响应储户的功能要求。

2.4数据管理能力要求（针对软件系统）

交易表中记录的数据规模可以达到十进制的20位有效数字。

2.5故障处理要求

软件应具备自由拼写错误检查等功能，在出现故障后应从整个系统数据库更新载入数据库进行操作。

2.6其他专门要求

①可用性 本软件业可以通过单步跟踪的操作进行检查处理。

②安全性 由于软件运行数据库中，所以参数不容易被错改，破坏，万一参数受到破坏也不会影响源程序。

③可维护性 本软件利用数据库进行编程，系统结构由程序基本无额定，大量的参数及文本内容全部存放于数据库中。修改，更新数据库只要在数据库进行修改添加，而不需要对[项目名称]——数据要求说明书 5 系统结构进行修改，这样系统维护性升级都十分方便。

④兼容性 适合windows 95 ,windows 98,windows xp,windows sp2及以上操作系统、数据库：SQL SERVER 2000

3．运行环境规定

3.1设备

1.服务器端：IMB服务器主机

CPU：42.0以上处理器 内存：DDR主存1G 硬盘：100G高速硬盘

2.客户端：PC机

CPU：Inter P2 350 以上 内存：64M以上 硬盘：20G以上

3.2支持软件

1.操作系统：可选windows，Linux，建议采用Linux操作系统 2.浏览器：IE5.0以上

3.3接口

1.硬件接口 网络硬件接口要求：显示中要求具有高速以太网组以实现联网操作，但是在理论试验验证软件本身的目的来看，无需网络通讯接口。

2.软件接口 Windows 标准接口，要求与其他软件无冲突错误发生。3.通信接口 计算机与打印机有高速传输的连接接口，最后以纸张的形式打印出清单给储户。

4．用户手册概要

1．用途

1.1功能

1、存取款单据数据输入 业务员根据用户提交的存取款单将存款信息输入到电脑之中，由电脑的客户端将存取款信息提交到数据库中；

2、存取款计算 系统根据提交的村取款信息，计算出用户帐户的余额，如果是取款的话还应该计算出利息，然后给出取款单和利息清单信息；

3、存款单打印 系统根据存款单信息打印出存款单据给用户； [项目名称]——数据要求说明书 6

4、利息清单打印 系统根据取款信息将利息清单打印出给用户。

1.2性能 1.2.1精度

数据处理结果小数点要保留7位，整数部分要保留10位.在向数据库 文件提取数据时,要求数据记录定位准确,在往数据库文件数组中添加数据时,要求输入数据准确.金额身份证卡号等按需求设定字符数。

1.2.2时间特性

响应时间:5s 更新处理时间:10s 数据转换与传输时间:8s 运 行时间:30s 程序响应时间:在人的感觉和视觉事件范围内;信息交换时间:要求在程序调试前调试后都与数据库保持同步更新, 网络信息交换时间应该小于程序调用的时间。

1.2.3灵活性

要求数据库具有很好的更新能力,由于本产品是实验性软件.故对磁 盘和内存容量没有很高的要求,但是数据库应该能够对并发事件脏数据具有较强的识别处理能力.2．运行环境

2.1硬设备

硬件环境： 512M以上内存

2.2支持软件

数据库Microsoft SQL Server 2005及以上版本 Windows XP，Win7 TCP/IP 通信协议

3．使用过程

3.1安装与初始化

由于使用了安装自动生成工具，安装变的非常简单，只需运行光盘上的SETUP.EXE即可根据[项目名称]——数据要求说明书 7 提示安装服务器端程序或是客户机端程序。

在安装的过程中，系统将自动初始化，为第一次运行作准备。

3.2输入

3.2.1输入数据的现实背景

数据的来源参见需求分析说明书和概要设计说明书。

3.2.2输入格式 客户信息： 客户姓名char 身份证号String 客户性别 char 客户住址 char

存款信息： 存款类型char 存款日期 string 利 率 float

取款信息：

利 息 float

3.3输出

3.3.1输出数据的现实背景

数据的来源参见需求分析说明书和概要设计说明书。

3.3.2输出格式 客户信息：

客户姓名 char 身份证号 String 客户性别 char 客户住址 char

存款信息：

客户姓名 char 身份证号 String 客户性别 char 客户住址 char 存款类型 char 存款日期 string 利 率 float [项目名称]——数据要求说明书 8

取款信息：

客户姓名 char 身份证号 String 客户性别 char 客户住址 char 存款类型 char 存款日期 string 利 率 float 利 息 float

3.4出错处理与恢复

银行储蓄系统分析报告 篇2

为建立高效可靠的安全防范应急管理体系, 促进金融行业“三防一保”工作措施的落实, 针对储蓄银行分支机构部门较多、分布范围较广的特点, 充分利用邮政金融业务本身的网络资源, 采用先进的网络通信技术, 通过智能网络报警器同步将报警信息传输到上级机构或安全监控中心, 监控中心结合网络监控设备或智能网络报警器自身采集的现场语音信息, 采取快速有效的应急措施, 在最短的时间内处理突发事件, 以保障资金和人员的安全。

1 系统功能设计

1.1 需求分析

按照系统开发模型生命周期的原理, 需求分析是软件开发功能设计重要的基础工作。软件开发模型 (Software Development Model) 是指软件开发全部过程、活动和任务的结构框架[1]。软件开发包括需求、设计、编码和测试等阶段, 有时也包括维护阶段。软件开发模型能清晰、直观地表达软件开发过程, 明确规定了要完成的主要活动和任务, 是软件开发项目工作的基础。

(1) V型生命周期模型:V模型是软件开发过程中的一个重要模型, 也称为快速应用开发模型, 即RAD (rapapplication development) 。其模型结构图形似字母V, 所以称V模型。它通过开发和测试同时进行的方式来缩短开发周期, 提高开发效率。V模型大体可以划分为需求分析、概要设计、详细设计、编码、单元测试、集成测试、系统测试、验收测试等阶段。V模型的缺陷在于把测试过程作为需求分析、系统设计及编码之后的一个阶段, 忽视了测试对需求分析、系统设计的验证, 前期的隐患直到后期的验收测试才会被发现, 如图1所示。

(2) 增量模型 (Incremental Model) :软件被作为一系列的增量构件来设计、实现、集成和测试, 每一个构件是由多种相互作用的模块所形成的提供特定功能的代码片段构成。在各个阶段并不交付一个可运行的完整产品, 而是交付满足客户需求的一个子集的可运行产品。整个产品被分解成若干个构件, 开发人员逐个构件地交付产品, 这样做的好处是软件开发可以较好地适应变化, 客户可以不断地看到所开发的软件, 从而降低开发风险。增量模型的缺陷:由于各个构件是逐渐并入已有的软件体系结构中的, 所以加入构件必须不破坏已构造好的系统部分, 这需要软件具备开放式的体系结构。如图2所示。

(3) 螺旋生命周期模型:螺旋模型将瀑布模型和快速原型模型结合起来, 强调了其它模型所忽视的风险分析, 特别适合于大型复杂的系统。螺旋模型沿着螺线进行若干次迭代, 如图3所示, 四个象限代表制定计划、风险分析、实施工程、客户评估[2]。螺旋模型由风险驱动, 强调可选方案和约束条件从而支持软件的重用, 有助于将软件质量作为特殊目标融入产品开发之中。螺旋模型的缺点是建设周期长, 由于软件技术发展较快, 所以经常出现软件开发完毕后, 与当前的技术水平就有了较大差距, 无法很好地满足当前用户需求。

(3) 混合模型 (hybrid model) :它把几种不同模型组合成一种混合模型, 也称为元模型 (meta-model) , 允许一个项目能沿着最有效的路径发展。一般情况下软件开发项目均利用几种不同的开发方法组成适合特定系统的混合模型, 以减小所选模型的缺点, 充分利用其优点。

邮政储蓄银行安防报警系统是邮政金融信息网重要的子系统, 关系着营业场所、票款、人员和金库的安全。系统设计的需求分析应该采用混合模型, 综合V模式、增量模型和螺旋模型的优点[3]。V模式要求在测试工作开始前就拟定测试计划, 测试计划可以在需求模型一完成就开始, 并可以与需求分析同步进行, 缩短开发周期, 尽快找出程序错误, 提高程序质量, 降低开发成本;在开发过程中, 需求的变化是不可避免的, 增量模型的灵活性可以使其适应需求变化的能力大大优于其它模型;螺旋模型要求在每个阶段开始前都必须首先进行风险评估, 它是一种风险驱动的方法体系。V模式、增量模型与螺旋模型组成的混合模型能大幅度提升编码质量, 避免系统风险, 这种混合模型是储蓄银行安防报警系统设计与实现的最佳模式。

1.2 系统功能

(1) 智能报警器可由手动开关、无线遥控器、自定义终端键盘功能键触发, 或者由远程计算机发出报警请求。

(2) 智能报警器在触发报警信号后启动高音警笛喇叭, 同时将报警信息以电话方式、网络方式输出, 或者以普通电平信号输出到其它设备。

(3) 智能报警器受监控中心控制, 具有现场录音和向网络传输语音信号的功能。

(4) 智能报警器工作在以太网络通信环境中, 设备具有自检功能, 以及设备状态指示功能, 可实现远程网络配置监测。

(5) 监控中心对所有的智能报警设备具有管理、监测功能。如:增加、删除、修改, 开、关机时间的设置等维护。

(6) 监控中心实现对所有邮政金融网点的信息管理, 包括网点人员、地理位置、附近的同级别单位、分支机构、派出所、通信方式等信息。

(7) 监控中心实时监测智能网络报警器发出的报警信号, 并显示该报警点的所有信息, 同时向值班人员发出报警信号。

(8) 监控中心具备向上一级报警监控中心发出信号、以及接收下一级报警中心的报警信号的功能。

(9) 实现用户级别管理, 授予不同级别的操作权限;对不能按时打开智能网络报警器的网点进行提示和记录;系统运行有日志, 报警有记录;可以根据时间、报警器编号查阅相关记录。

(10) 各级监控中心实现和公安报警系统的连接, 如当地的110、或就近的派出所等;监控中心收到报警信号后, 可以播放报警网点的现场录音。

1.3 技术要求

(1) 可靠性要求:智能报警设备必须24小时运行, 性能要稳定;可以接受多种形式的报警触发方式, 每种方式触发要灵敏;进行语音传输的信号抗干扰性强, 保证语音不失真;监控中心可随时掌握各报警器的运行状态;系统具有备份和恢复功能, 保证报警信息数据的连续性。

(2) 可扩展性:智能报警器既可以接收其它报警信号, 如红外布控、各类感应信号等, 也可以向其它安防设备输出信号;智能报警器的硬件可以增加其它报警功能, 如红外探头、无线门磁开关等;监控中心的软件根据用户的需求可以实现多级监控, 逐级报警的管理体系[4];监控中心可以随时和公安报警系统连接, 也可以通过电话或短信方式及时通知行业内部的安全管理人员。

(3) 先进性和实用性:智能报警器可以实现远程管理和配置;系统的升级和安装简单。

(4) 硬件设计要满足防磁、抗干扰和长时间稳定工作的需求。

(5) 软件模块化设计, WINDOWS界面操作简便, 面向一般的管理人员。

2 设计参考标准、设计目标和原则

2.1 参考标准

(1) 《中华人民共和国公共安全行业标准》GA 247-2000。

(2) 《安全防范工程程序与要求》GA/T75-94。

(3) 《安全防范系统用图形符号》GA/T74-2000。

(4) 《远程终端设备通用技术条件》GB/T16435-1996。

(5) 《中国电气安装工程施工及验收规范》。

2.2 设计目标

(1) 综合利用计算机技术和现代网络通信技术, 使报警系统能及时、准确、安全地传输报警信号, 质量可靠, 运转成本合理, 经济实用。

(2) 面向应用, 为安全保卫工作服务, 大幅度提高安全防范防和应急处理能力。

(3) 系统运行安全稳定, 可靠性强, 操作简单, 便于管理维护。

2.3 设计原则

(1) 先进性和实用性原则。

(2) 可靠性和稳定性原则。

(3) 可扩展性和易集中维护性原则。

(4) 合理的性能价格比。

3 软硬件系统开发

邮政储蓄银行安防报警系统结构采用TCP/IP网络体系结构, 智能报警器通过物理层与报警控制设备传递信号, 报警控制设备把电信号转换成数字信号, 提供信号传输的差错控制机制, 确保将报警信号传送至监控中心管理计算机。管理计算机可以是PC机、工控机或低中档次的服务器。

3.1 系统体系结构

管理计算机主要通过TCP/IP方式、或CAN总线方式与报警控制设备进行通信。如图4所示。

3.2 软件开发

安防报警系统的核心是监控中心计算机的管理软件, 该系统软件利用WINDOWS操作系统平台, 编程工具采用C#, 数据库采用SQL数据库系统。子系统主要由发送程序和接收程序组成, 发送程序包括报警检测、报警处理、信号音检测、中断等子程序;接收程序包括待机处理、振铃检测、解码等子程序。

3.2.1 应用系统程序

(1) 监控中心应用软件开发使用可视化编程方式:实现所有智能网络报警器、网点安全信息管理;远程服务监控、报警、传输控制程序开发;语音传输、播放程序开发;对外接口程序开发。

(2) 业务主机监测服务程序开发:监控、接收所有终端键盘报警信息的程序开发;传输控制与监控主机的通讯程序开发。

(3) W IN DO WS编程:基于32位的低层W I N D O W S编程;W I N D O W S与应用系统通信接口编程。

3.2.2 编程技术

(1) C#中使用A D O.N E T访问数据库技术:ADO.NET是与C#和.NETFramework一起使用的类集用于关系型、面向表的格式访问数据。关系数据库主要包括Microsoft Access和SQL Server, 也可以是非关系数据源[5]。举例说明数据库的使用方法。

(1) 数据库的连接。

(2) 代码校验:校验技术的基本思想是利用发送端的消息比特产生一个或多个用于检错的特殊比特。实现差错控制的方法主要有循环冗余校验、奇偶校验、重复码校验、恒比码校验等, 这些方法都是通过增加数据冗余量的方式, 将校验码和数据一起发送到接收端。接收端对接收的数据进行相同校验, 再将得到的校验码与接收的校验码比较, 如果二者一致则认为传输正确。

循环冗余校验CRC (Cyclic Redundancy Check) 是利用除法及余数的方式进行错误侦测 (Error Detecting) , 主要的方案有三种:8位、16位、32位。基本原理:在发送端根据要传送的K为二进制码信息序列, 以一定的规则产生一个校验用的r位监督码, 附在信息序列后边, 构成一个新的 (k+r) 位二进制码序列, 并发送出去;在接收端根据信息码和CRC码之间所遵循的规则进行校验, 以确定传送中是否出错。校验码R是通过对数据序列D进行二进制除法取余运算得到的, R是通过生成多项式的 (r+1) 位二进制序列G= (grgr-1……g1g0) 来除, 用多项式表示为:

校验码的编码计算如上所述, 而校验过程则是对M序列直接进行除法取余运算, 即:

若余式R (x) =0则表示数据正确, 否则就可判定发生了错误。其中G (x) 次数越高, 其检错能力越强。在邮政储蓄银行安防报警系统中, 监控管理中心计算机与监控设备之间有大量数据需要传输, 为保证数据的高质量、高可靠性, 采用CRC校验是比较合适的。

3.3 硬件开发

智能网络报警器硬件研制的主要内容: (1) 电路原理图设计、集成电路的设计、制板电路的设计。 (2) 硬件功能实现, 汇编以及C#语言的单片机控制编程;T C P、U D P通信协议编程, IP数据传输编程;语音采集编程、IP语音传输编程。

3.3.1 安防报警控制器电路

安防报警系统设置工作开关, 接入P3.6, 当开关接通时P3.6变为低电平系统进入待警状态, 开关断开时系统消除警报或停止工作。将4路警情探测电路信号通过7425双路4输入或非门复合后送入外部中断0, 由硬件电路实现警情识别, 一旦有人入侵布防区域立即启动声光报警电路吓阻犯罪嫌疑人, 并及时通知接警人员。P3.7用于本地报警启动控制输出, P3.0、P3.1用于通信, P1.5、P1.6用于控制GSM模块。

3.3.2 本地声光报警电路

本地报警电路由两片NE555组成振荡电路, 输出振荡信号驱动LED和扬声器声光报警[6]。IC1和R5、R6、C3组成固定频率的低频振荡器, 输出驱动LED灯闪烁。IC2和R8、R9、C4组成另一振荡器, 电压经PNP发射极藕合取自电容器C3充放电端电压, 起振输出频率变化的信号, 驱动扬声器发出如同警笛般的鸣响。

3.4 系统全功能测试和完善

严格按照混合模型方式, 综合V模式、增量模型和螺旋模型的优点, 拟定功能测试计划, 避免系统风险。主要包括: (1) 软硬件逻辑测试, 检测设计流程。 (2) 系统功能性测试, 检验系统功能是否齐全和完善。 (3) 用户全功能使用测试, 检验系统是否满足用户需求。

4 系统网络结构与实现

(1) 邮政储蓄银行汉中市分行的内部管理分为三级:市级、县级、营业网点, 相应的安全管理责任也是逐级落实[7]。因此报警系统的结构即报警信息传输的方式也是逐级传输, 这样的结构便于内部管理, 统一对外接口, 降低网络成本, 如图6所示。

(2) 系统网络结构。

(3) 营业网点的组成:每个网点增加一台基于TCP/IP的智能网络报警器, 直接和该点的局域网相连, 报警开关可以安装到每个台席, 也可以在已有的业务系统的终端上定义特殊的报警功能键;根据营业网点的条件和要求不同, 可以采用不同型号的智能报警器, 如带现场录音功能或红外遥控报警装置的报警器等。

(4) 监控中心的组成:监控中心需要配备一台服务器, 安装监控中心软件, 各点的智能报警器与中心的服务器构成Client/Server模式, 服务器实时管理和监控各报警器;监控中心系统可以和上级监控中心相连, 可以和公安110系统直接对接, 也可以和电话相连自动通知相关人员等。

5 结语

遵循V模式、增量模型与螺旋模型组成的混合模型的原则, 对系统功能设计、软硬件系统开发等进行了分析研究, 利用编程工具C#和SQL数据库, 提出了系统网络结构与实现方式。邮政储蓄银行安防报警系统设立市局、县局安全监控中心, 在分支机构发生突发事件时, 营业人员一旦触发报警器, 智能网络报警器将通过专用网络将报警信息传输到上级安全监控中心;监控中心立即通过远程网络监控或智能网络报警器传输来的现场录音信息做出应急处理。使用高科技手段建立网络智能报警系统, 将大幅度降低主观因素所带来的意外损失, 这种安全防范体系更加科学严密, 它是金融行业安全防范的需要和未来发展的方向。

摘要：为建立高效可靠的安全防范应急管理体系, 促进金融行业“三防一保”工作措施的落实, 针对储蓄银行分支机构部门较多、分布范围较广的特点, 利用邮政储蓄银行现有的网络资源, 通过智能网络报警器将报警信息传输到安全监控中心, 监控中心根据采集的现场语音信息, 采取快速有效的应急措施处理突发事件, 以保障资金和人员的安全。遵循V模式、增量模型与螺旋模型组成的混合模型的原则, 对系统功能设计、软硬件系统开发等进行了分析研究, 利用编程工具C#和SQL数据库, 提出了系统网络结构与实现方式, 拟定功能测试计划, 避免系统风险。

关键词：邮政储蓄银行,网络资源,安全监控,混合模型,风险

参考文献

[1]刘欣怡, 周跃东, 田秀丽.软件工程[M].1版.北京:清华大学出版社, 2007:10-31.

[2]肖丁, 吴建林, 周春燕.软件工程模型与方法[M].1版.北京:北京邮电大学出版社, 2008:110-133.

[3]罗积玉, 李超.软件工程的推进方法[M].1版.成都:电子科技大学出版社, 2004:12-29.

[4]门虎, 郭振杰.智能安防报警系统的研究与应用[J].中国信息界, 2012 (12) :78-80.

[5]林幼平.高校智能安防报警系统[D].厦门大学, 2009:40-46.

[6]余金栋.基于单片机与GSM的实用型安防报警系统的设计[J].微型机与应用, 2011, 30 (3) :86-89.

邮政储蓄银行经营情况及对策分析 篇3

【关键词】现状 挑战 经营

一、目前平顶山市邮政储蓄银行的经营现状

平顶山市邮政储蓄银行利用网络优势，以绿卡为载体，拓展代收付、代缴款、小额质押贷款、基金等领域，畅通城乡之间商贸、务工、求学等资金流通渠道，用先进的手段提供基础金融服务，成为沟通平顶山市城乡居民个人结算的主渠道。但是作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，邮储银行将在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临挑战。

（一）机构设置不断合理

邮政储蓄银行平顶山市分行成立后，机构内设综合办公室、业务部、信贷业务部（农村金融部）、财务会计部、风险审计部等五个职能部室；下设2家城市一级支行、6家县（市）支行和67家二级支行。其中新增加了信贷业务部（农村金融部）。

（二）从业人员学历有待提高

成立后的中国邮政储蓄银行平顶山市分行共有从业人员584人，其中大专以上学历人员126人，占比22%；本科以上学历人员43人，占比7%。

（三）业务经营范围明显扩大

平顶山市邮政储蓄银行成立后经营的业务范围有：吸收公众存款；办理汇兑业务；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、兑付，承销政府债券；买卖、代理买卖外汇；代理政策性银行、商业银行及其他金融机构特定业务。

（四）只存不贷格局打破，贷款适量增加

自2007年11月起，平顶山市邮政储蓄银行打破以往只存不贷传统格局，贷款适量增加。截止2014年7月31日，人民币各项贷款余额为393478万元，较年初增加111018万元，同比增加17172万元。

二、邮政储蓄银行所面临的机遇与挑战

（一）网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点。因此在网点优势的支撑下，邮政储蓄银行必定会在中间业务和零售业务方面形成竞争优势。但是，邮政储蓄银行有相当一部分网点仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在安全隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一身，授权制度难以落实，风险控制形同虚设。如何解决现有网点存在的诸多问题，实现网点优势与劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手却又不得不解决的问题。

（二）经营理念与业务发展

成立邮政储蓄银行后，不仅要抓存款，而且更要搞好信贷发展和风险管理，同时还要大力发展低成本的中间业务，这一切都要求邮储员工和管理层要尽快转变经营理念，调整经营思路和工作重心，适应金融业务全面、立体发展的需要。

（三）信息优势与经验缺失

邮政储蓄银行从成立起就依附于邮政开展业务，有些邮递员同时就担负协储员的职责，对当地企业和居民的情况非常了解，因此拥有一支对当地情况十分熟悉的员工队伍，有利其开展小额信贷业务。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程。

（四）点多面广与业务人员紧缺

邮政储蓄银行有网点多、储蓄存款市场占有份额大的基础优势，但是由于乡镇储蓄所人员太少，本身兼岗多，造成制约监督机制难以落实到位，留下了风险隐患。同时，成立邮政储蓄银行必将开办信贷业务，现有人员数量也难以满足业务发展的需要。

（五）员工素质低与业务拓展快

邮政储蓄银行长期以来邮政、储蓄混业经营，并没有按现代银行管理体制运作，对员工也没有进行系统的金融业务培训，现有业务人员熟悉的金融业务仅限于储蓄，信贷业务、票据业务及资金定价等银行专业知识欠缺，根本无法适应邮政储蓄银行经营管理从以储蓄存款为主向储蓄和理财并重的转变。

三、新形势下平顶山市邮政储蓄银行的发展对策

（一）完善法人治理结构和风险防范管理机制

邮政储蓄银行既然是银行，就需要按现代银行的管理要求，完善法人治理结构，构建内控和风险防范体系，构筑金融安全的“防火墙”，以保证各项业务健康、规范发展。因此平顶山市邮政储蓄银行要加快邮政储蓄风险管理体制和机制改革，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、人员队伍建设等方面工作，初步建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险的风险管理体制。

（二）搞好金融创新，准确进行市场定位

平顶山市邮政储蓄银行有遍布城乡的机构网点优势，有二十多年的农村金融工作经验，只有定位于农村才能更好地发挥其特长。所以，邮储银行应以农户和社区居民为主要服务对象，与农村信用社并肩作战，成为农村金融体系一个重要组成部分，解决“三农”的金融需求问题。同时要更新经营理念，创新金融产品，拓展信贷发展空间，做好贷款营销，才能尽快在农村金融市场占据一席之地。

（三）加强合作，提高农村金融服务质量

平顶山市邮政储蓄银行已专门设立了信贷业务部（农村金融服务部），将通过加强与农业发展银行、农村信用社等农村金融机构的合作，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，切实提高农村金融服务质量。

（四）推进信息化建设，为邮政储蓄发展提供技术支撑

第一，要通过加强邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，确保系统稳定运行。第二，加大信息化建设力度，大力发挥网络优势，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。

（五）加强人才队伍建设，为邮政储蓄银行长远发展奠定基础

要进一步深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。在现有邮政储蓄人员队伍基础上，通过多种方式，吸收各类专业人才到重要岗位，要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，努力造就一支结构合理、素质优良，适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。

邮政储蓄银行实习报告 篇4

毕业实习是我们从学校走向社会的一个重要铺垫，她使我们在实践中了解社会并将书面上的内容进行锤炼，让我们学到了在课堂上学不到的很多知识，能打视野，增长知识见，为我们以后进一步走向社会打下坚实基础。

一，中国邮政储蓄银行总行情况介绍

2006年12月31号，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政储蓄集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行发展和生存的依托，邮政企业和邮政银行将共享改革到来的机遇和成果，将行实现网络资源共享，建行实现邮政企业和邮政银行协调持续发展，加快邮政储蓄事业实现新的跨越。

二；实习情况介绍

实习时间：2016年3月2日----2016年4月9日 实习目地：

锻炼自己的动手能力，将学习的理论知识运用于实践当中，同时熟悉银行各个部门的运作流程，了解银行的基本业务板块，对银行工作有一个具体的了解和认识。

实习内容：

实习期间我有幸面试到邮政储蓄实习，这将近一个多月的实习以来，在师傅的精心领导下，我学到了许多书本以外的知识，受益匪浅。实习的第一天我怀着激动而又不安的心情来到邮政储蓄银行，大堂经理热情的接待了我，并把我介绍给了同事们，看着他们亲切的笑容，我悬着的心终于放了下来，在刚开始的一个月里，我是被安排观摩学习为主，师傅在做每项业务的时侯，都不忘给我详细讲解一些要点和注意事项，我会很认真的听取，并在随身携带的笔记本上记下要点，一段时间下来，我发觉还没有临柜操作，但对大部分操作有了一定的认识，碰到这些业务时，能很快反映出操作流程和注意事项等，而对于一天的工作流程，从班前准备，到日结打印，签退都有了一定的了解，我师父休息时，我继续跟着去他的同事学习。看到其他同事业务很忙时，我会过去主动帮忙，一开始由于一些基本技能不扎实，反而有点越帮越忙，她们都会耐心的教我，还给我很多锻炼的机会。为了提高我的各项基本能力，午休和空闲的时候，我会抓紧时间练习点钞，捆拔等基本技能，但是数字的录入给了我下马威，速度之慢让我感到脸红，师傅就鼓励我说：你要多加练习，就一定会有成效的。从此，我每天下班回家除了练习点钞捆把外，就是练习数字的录入，我们的经理和领导也很关心我的学习，经常和我交流，了解我的学习进度与碰到的困难，还会给我安排一些简单的业务，让我有了更多的实践机会，让我感受到了这个大家庭的温暖。实习阶段，所在的部门是储汇营业处。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。

1.了解熟悉邮政储蓄系统

在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103;卡存取款的代码是020101、020104;现金转帐代码是010701;帐户到帐户转帐代码是010702等等。

2.营业窗口的实际操作

在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。

3.点、捆钞技能的锻炼

“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。

实现体会：

经过在邮储银行的学习，我对银行也有了较为系统的了解与认识，包括银行组织框架、管理模式、业务范围等，并进一步坚定了往银行业发展的方向，虽然距银行要求还有一定的距离，但我会努力。同时也提高了我的市场敏感度和市场开发的能力，对邮政储蓄市场有了更深的了解；在与人交流沟通方面有了长足进步，特别是与客户的交流。一个月的实习培养我的职业素质，从刚开始的基本业务的学习到后来的临柜实践，邮储银行严谨、高效、真诚的办公氛围潜移默化的影响着我，让我逐渐褪去学生的稚嫩，一步步向成熟的职业人迈进。

一个月来，我拼命的学习、工作，全心全意投入职业，让我感受到了在邮储银行不一样的生活，让我的人生有多了一种经历。感谢邮储银行给我创造了那么好的实习条件，也感谢领导和同事给我的帮助和指导，你们的一言一行让我感受到了社会大家庭的温情。

实习小结：

邮政储蓄银行调查实习报告 篇5

毕业实习是大专课业里的最后一门课程，也是正式步入社会前对三年的一次检验。本次调查实习的单位是中国邮政储蓄银行。

邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡点面最广，交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄 点3.6万个，邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行。经过25年的发展中国邮政银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务，以国内、国际汇总、转账业务、银行卡业务、代理保险、证券、理财业务、代收代付、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务，以及以债券、投资、大额协议存款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2012年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。截止2012年4月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡、镇，4500多个网点已开办这项业务。2012年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2012年4月，全国累计发放贷款近400万户，金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮政储蓄银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%，这标志着邮政储蓄银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，进一步改善农村金融服务环境。

邮政体制改革以后，邮政银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金额创新，为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。邮储银行发展理财类业务主要是想帮助储户合理的分配他的财产让他们的投资能够达到收益的最大化，因此，代理保险业务就成为理财类产品中最重要的内容之一。

邮政储蓄银行代理的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只代理三种保险。

一种是人寿公司的国寿鸿丰分红型，这种的特点是一千块钱起存，以一千的整数倍存上不封顶，一次性趸交。投保范围为三十天到六十周岁的人，五年后分红加固定收益加本金一起取出。保险期限是五年。

保险范围是一倍的疾病身故和三倍的意外身故，值得一提的是如果未满一年的赔偿为一倍的本金，此种险种可以退保，但是未满三年退保有损失本金，三年之后的退保可以保本。我们的分红并不固定主要是根据保险公司投资市场的效益来的利润的百分之七十分红。所以他的分红并固定。如果五年之内急需用钱，可以申请保单质押贷款，也可以向保险公司借款。贷款可以贷现金价值的百分之八十，贷款的利率是根据同期的银行贷款利率一样的。借款可以是现金价值的百分之七十，是执保单去保险公司借。关于退保，是有三种情况的：第一种情况，当天退保，可以在我们银行直接退保不收取任何费用。第二种情况，在十天之内的第二天到第十天退保，这个是要到保险公司退的，也是有两种情况：（1）本人持本人有效证件到保险公司亲自办理。可以在当天完成退保。（2）在我们银行填写委托书由我们去保险公司办理但是这种的话当天不能退钱。在十天犹豫期退保的只收取十块钱的手续费工本费。第三种情况，超过犹豫期的退保，之中退保时在三年之内退要损失本金的，因为他的要扣除违约金的，而三年之后退保不损失本金是因为三年的分红加上扣除违约金的本金基本上可以保本

了。

第二种还是中国人寿的一种分红保险，叫做安享一生。此种险种是起存为一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范围是三十天到五十五周岁的人。我们的分红则是从第一年交第一次的那一年开始分红一直到七十周岁。保障期限也是从投保生效之日起至七十周岁。保障范围是一倍的疾病身故两倍的意外身故三倍的重大灾害这种没有固定收益，只有分红，但是保障期限长。

第三种就是安邦财产保险公司的安邦财险双赢型家庭财产保险，此种保险起点为一万元，以一万的倍数递增，上不封顶。保险范围为家庭财产遭遇火灾，爆炸，飞行物坠落等造成的家庭损失，承担两倍的赔付，期限为三年，而存款的利率为同期三年整存整取三年利率高百分之零点六，同减同增，分段计息。区别于寿险的是要在邮储银行开一张邮政绿卡三年之后本金加利息打到绿卡上。三年之后兑付可直接拿卡到邮储银行支取。

要做到让储户合理饿分配他的财产让他们的投资能够达到收益的最大化，我们要帮储户进行分类，让他们更好的选择适合自己的保险产品。

第一类是商人，这类是我们基本上不太花长时间介绍分红保险的，因为他的资金通常是流动性很大的，如果做了长期的固定投资那么他的资金链会受到影响。所以会建议他存成定活两便的单子或者是时间短一点的定期存款。

第二类是工薪阶层，这类我们会做大量工作接受我们的分红保险

因为工薪阶层都有稳定的收入，每年都会有存定期的意向存定期其实就是为了有利息还可以攒下钱，而分红型保险就是很好的一种理财投资方式。我们每年村一部分这种又可以存钱还可以有一份人生保险的保障。

第三类人就是农户，这类我们会建议他们做分开的理财，可以拿存定期一部分钱存储蓄是保险然后剩下的钱可以存一年的定期，再有的话可以存成一个定活两便。这样农民辛苦挣来的钱就能够也有的零用钱也可以有收益高的能够攒钱的我们也是通常看客户的具体情况，如风险的偏好程度，闲置资金多少、走向及闲置时间等来定。如一些生意人其风险意识较强，建议其购买理财产品、基金；对一些城中村的50岁左右的客户，这些人每月都有固定的房租收入，孩子也已经长大成人，建议其长期投资如买5年期的保险，收益比同期定期存款要高；对于二三十岁的年轻人，这些人要买房买车或供房子，比较适合短期理财产品和保险缴存。如果是定期客户的话，她不建议购买理财产品。因为两者收益差不多，而理财产品风险较大。建议定期客户还是存定期。对于外地务工人员，建议其购买保险，这样会多一份保障，收益率也比较高。对于生意人，她会向其推荐短期限的理财产品。客户经理还可以通过柜员介绍来发展客户，那样更容易赢得客户信任。柜员介绍后，自己再去接触，并主动为其服务，这样成功率会高些。”

通过我和邮储银行前台营业员的交流中可以看出，起初保险类理财产品不被储户认可，好多人都不敢把钱进行投资，这些势必会影响邮储银行理财业务的发展。随着各家商业银行理财产品的日益多样化，邮储银行也加快脚步，不断加强营业员的营销培训、服务培训，不断

完善理财产品，使理财产品在邮储银行的发展能突飞猛进。截止到现在保险类理财产品在邮储银行业绩相当可观，据营业员说他们每一年下达的保险计划指标都有几百万，全年保险能完成计划的80%，可见，保险类理财产品的发展在邮储银行已经根深蒂固了。

银行储蓄系统分析报告 篇6

一、案例背景：新一轮思想政治课课程改革赋予了思想政治课课程资源前所未有的丰富内涵，确立了其前所未有的重要地位。如何让学生学得轻松，学得开心，学得快乐，如何让学生以最快的速度在课堂上接受知识，消化知识，掌握知识，就是我们迫切需要讨论的问题。亚里士多德说：告诉我的我会忘记，给我看的我会记住，让我参与的我会理解。所以，发挥学生的主体作用，让学生积极参与课堂是提高课堂教学效率的一种有效途径。

二、案例描述：本案例教学者通过情景引导法帮助学生理解和掌握存款储蓄的含义、分类，我国对公民存款储蓄的基本原则，以及存款储蓄在国家经济生活和人民生活中的巨大作用；我国的商业银行。努力让学生感受到“学习也是快乐的”，引导学生正确地对待学习和生活。

情景一：“为小强解难”

内容：某村，张老汉，人称老糊涂，听说最近“小强热线”热得不得了，说什么“小强同志好，有事少不了。小强若帮忙，烦恼跑光光。”于是，他找到了同村的正在某中学读高一的李小强，想要他帮忙拿个主意，如何存放这一万元现金。

设问：假如你是小强，这忙帮不帮？帮又怎么帮？

学生分成四人一组讨论，再根据学生所答的，步步找茬，步步追问，最终引导学生掌握并理解储蓄的含义及分类。

设计者根据大家都熟悉的“小强热线”为背景，并联系当地实际而设计的情景，引起了学生的兴趣，激发了学生进一步探究的热情，提高了学生主动参与教学活动的积极性。

情景二：“为总理解忧”

展示材料：“据中央银行最新公布的统计数据显示，2010年我国的GDP达到397983亿元，全国城乡居民存款总额超过303302亿元。”

第一步：引导学生找出存款储蓄的积极作用，宽慰我们的总理。同时结合生活与现实，帮助学生弄清存款储蓄可以调节货币流通。

第二步：找出总理忧之所在。出示忧之一：收入差距拉大；忧之二：社会保障体系不健全；忧之三：投资方式单一，风险

过于集中于银行。

第三步：为总理解忧。①缩小收入差距，实现共同富裕；②建立健全社会保障体系；③促使投资多样化，分散风险（为下节课做铺垫）

情景三：“为自己解惑”

“我的未来不是梦，明天我该为你准备些什么？如何存款？到哪里存款？”

教师通过情景引导法，运用三个情景，把课文的内容基本上容纳于其中，让学生觉得有趣味性，集中学生的注意力；再则，教师语言幽默，富有激情，并始终保持面带微笑，使学生感到一种亲和力，从而使学生敞开心扉，畅所欲言。此次教学获得了较大的成功，课后学生普遍反映效果良好，能及时吸收、理解。

三、教学反思：教师根据新课标的要求设计了本框内容，以科学的态度和方法实施了互动情景教育，取得了较好的效果。

1、创造和谐课堂，激发学生学习兴趣。

现代学习心理学认为，学生的需要是学习积极性的主要动力。在课堂上，学生感到有需要才愿意学，感到有迫切的需要，才能认真学、主动学，真正把“要我学”变为“我要学”。教师三个学生较为感兴趣的情景引入课堂，引发学生对新知识的探索，激发了学生的求知欲。他们想知道小强是怎么帮老汉的，想知道总理的“忧”在哪里，想知道这框内容可以解自己的什么“惑”，学生在课堂上就能认真学、主动学。再则，教师在上课时以平等的态度对待学生，与学生交流始终保持微笑，创造了民主、和谐、轻松、愉快的教学氛围。

2、转变教学模式，让学生真正参与课堂。

美国著名教育家布鲁姆认为：知识的获得是一个主动的过程，学习者不是信息的被动接受者，而是知识获得过程的主动参与者。在这里，教师只起到引导的作用，即步步追问，引导学生自己思考、自己回答；同时，在帮张老汉解决问题的过程中，鼓励学生多角度、全方位地思考问题，一万元现金不仅可以用来储蓄，而且可以用来买债券、买商业保险、买股票等其他投资方式，促使投资多元化，为下面的内容做好铺垫。这节课真正让学生参与到课堂教学中来，发挥了学生的主体作用。

3、突破课本的束缚，拓展学生知识面。

著名教育家陶行知先生在《创造的儿童教育》一文中指出：“解放学生的头脑，使他们思想；解放学生的双手，使他们能干；解放学生的嘴巴，使他们能问；解放学生的空间，使他们能到大自然大社会里扩大知识和眼界，获得丰富的学问；解放学生的时间，使他们有时间学一点他们渴望要学的知识，干一点他们高兴干的事情。”因而教师要敢于突破课本的束缚，不仅要指导学生学好教材，还要让学生了解一些课外知识，这就需要教师合理安排课堂教学内容。为了使知识的连贯性，在一定程度上教师可以打乱课本中所安排的顺序，只要有利于学生接受并学习的。本节课教师打破了常规的教学顺序，打乱了课本的编排体系，并结合镇上的实际情况，帮助学生了解了银行的相关知识。学生不仅学到理论知识，还能将之用于生活实际中，收到的效果是显著的。

4、引入时政，培养学生的评论思维。

银行储蓄系统分析报告 篇7

中小银行是规模较小的银行组织,它具有商业银行的基本性质:吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务,并是以利润为主要经营目标的信用机构。与大银行相比有两点是共同的:一是它们的经营业务范围都不在一般的商品领域,而是在信用货币领域;二是它们的经营都以赢利为主要目标,通过货币的借贷取得和形成利润。相对于大型金融机构而言,中小银行在资产、负债规模上都相对较小。我国一般将政策性银行和四大国有商业银行及交行划归大银行,其他划归中小银行。

(一)资产规模较小

目前,我国金融市场已形成了以四大国有控股商业银行为主,多家股份制商业银行共同发展的局面。资产规模一直被认为是银行之间的核心竞争力所在,如图1。

数据来源:2013 年各大银行年报统计资料。

由图1看出,在总资产方面中小型银行与国有四大行相比竞争力薄弱,而且各个中小型银行之间竞争力差距不明显。

(二)大规模扩张,高资产增长率

近年来,中小银行面临同业竞争、高通胀、监管资本提升等,各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种,发展势头迅猛。

数据来源:根据 2013 年各个银行年报整理

由图2看出,中小银行在近年来一直持续扩大资产,最高的中信银行2013年高达23.02%,最少的兴业银行也高达13.12%,而国有大银行工商银行却只有7.08%,所以现阶段我国中小型银行一直处于一个大规模资产扩张期。

(三)储蓄存款占比少

数据来源:2013 年各大银行年报整理。

可以看出,在客户存款占比方面,两大行就占取市场份额73%,而其他四家银行总共占比27%,中小型银行在储蓄存款方面竞争力相比大银行相差巨大。

二、中小型银行储蓄业务存在的问题及其原因

(一)储蓄来源渠道窄

随着国内银行业开放和外资银行的不断涌入,储蓄客户对银行选择范围加大并越来越强调个性化的服务需求。由于中小型银行对储蓄渠道建设的重要性、储蓄业务渠道对银行绩效的作用、对渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重视不足,很大程度上影响了营销渠道的专业化、高效化发展。一方面,各商业银行在渠道建设上呈现出低水平、同质化倾向,商业银行客户经理队伍数量和素质远远不够;另一方面,在传统上由于分别归属不同的部门建设和管理,为追求自身绩效最大化的内生需求造成了各自为政的局面,没有考虑不同渠道之间的合理组合而带来的协同效应,因此大大降低了银行的服务营销能力和竞争力。

(二)信用风险高

央行的《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已具备,可择机出台并组织实施。也就是说,国家将允许银行破产倒闭,一旦银行倒闭,储户存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额,最多可能赔付50万。同时,利率市场化使得商业银行存款利率上升,贷款利率下降,银行利润空间被挤压,而且随着流动性收紧,很多中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务,使商业银行经营风险显著提升,破产倒闭再也不是“不可能的任务”。在银行利率市场化进程中,如果存款保险制度继续缺失甚至不完善,那么,不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感,使之存款过少而无法生存下去;就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机,造成商业银行风险约束机制弱化,弱化了市场约束。

(三)市场定位不明确

中小型商业银行面临的问题之一就是市场定位模糊,大多以从事对公业务为主,集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业,城市银行依附于地方政府,这使得银行的运行机制仍为行政式而非市场化。这种定位现状,反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷:对市场营销环境研究不够,市场细分流于形式,难以发现补缺市场;对目标市场的评估不够深入,目标市场选择存在误区;定位缺乏差别,跟风现象严重;竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。这些问题加大了中小商业银行的机会成本,增加了市场中的交易成本,影响了其核心竞争能力的提高,使之难以培养高忠诚度的客户。

(四)互联网金融“抢食”银行业

20世纪90年代以来,互联网金融先后经历了以网络银行、网络证券和网络保险为代表的第一轮发展态势。21世纪,移动支付、云计算、搜索引擎等新型互联网形态进一步推进了互联网金融发展:以淘宝等为代表的第三方支付业务异军突起,以余额宝和百度百发理财等国内首家互联网保险为代表的互联网金融产品更具有方便灵活、收益率高的特点。官方数据显示,在余额宝上线5个月后,截至2013年11月底,余额宝规模已突破1 000亿元,给整个银行业带来了巨大冲击。据统计,仅2013年10月份一个月,银行储蓄就净流出4 027亿元,11月存款增加5 472亿元,其中居民新增存款仅为940亿元,增速同比降0.3个百分点。但是,在经济学家成思危看来,互联网金融对传统银行业务造成了冲击,其优势明显,交易成本低,交易完成迅速,但其并不会对银行造成致命性的冲击,因为网络上只能是小额交易,大额交易还是得通过银行。

三、我国中小型银行储蓄业务的解决策略及建议

(一)明确市场定位

首先,中小商业银行应进行准确的市场定位以提高自己的市场竞争能力:一是加强对中小企业的支持与服务。在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下,中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小,中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性逐步降低。同时,处于初始阶段的中小企业对金融业有强烈的融资需求,甚至于一些资金需求量不大,但时间要求紧,便利性要求高的临时性周转资金,由于中小企业本身的发展具有很多的不确定性因素,所以银行在给中小企业提供相关的金融服务的时候,一定要加强风险的控制,更要在业务中贯彻审慎原则,认真研究避险策略。因此,在贴近地方企业的业务中,应该以科学的财务分析为依据,发现、培育和支持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的优质中小企业客户群,培养客户对中小银行品牌的忠诚度。

其次,重视为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点,中小银行较之于大银行更能够提供银行社区相互作用所需的“亲和性”。通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题,社区具有“溢出”效应,中小银行和所在社区天然的亲和性,必然会使这种“溢出”效应得到充分发挥,有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。

最后,重视个人客户。随着富裕阶层在我国逐步形成,私人银行业务已成为现实市场需求。发展个人银行业务将有利于优化银行资产负债结构,提高存款的稳定性,分散业务风险,提高盈利水平,实现银行可持续发展。因此,产品定位应重视产品的感性象征性定位,赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。例如,民生银行的小微金融、招商银行的私人银行都是非常值得借鉴的。

(二)科技创新,提升银行自主品牌

截至2013年底,11家股份制商业银行总资产46 972.12亿元,比年初增加7 171.94亿元,增幅为18.02%,在全部银行业金融机构中的占比也由2012年的13.8%上升到2013年的14.86%。股份制商业银行的快速发展,不断弱化了我国银行业的垄断程度,激发了创新潜能,将科技创新转化为业务创新、产品创新和服务创新,由科技创新凝聚而成了股份制银行强大的核心竞争力,而银行的核心竞争力最终体现在业务、产品、服务及管理四个方面,要以科技带动这四方面的创新,加强科技手段对业务创新的支持,进行市场跟踪、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等,为银行的经营提供及时的支持,使银行真正走上业务创新、经营创新的发展之路。

广发银行在2003年7月启动了新一代核心业务系统的建设工程。适应广发行由以对公业务为主,转向以零售业务为重要拓展方向的发展战略,为此,广发行建立起了“以客户为中心”的服务管理体系框架,具有灵活先进的产品定制管理机制,拥有统一的业务处理模型,实现了包括数据标准统一、账务核算统一、处理流程统一、业务控制统一、资金运用统一在内的“五个统一”,拥有快速高效的业务处理流程,构建了全新的核心应用体系,由此,推动广发行的业务发展走上了快车道。

(三)开展先进的互联网金融

商业银行发展互联网金融应以稳定客户、黏合客户、服务客户为出发点,通过互联网平台建设,联合各方,创新产品,成为服务客户的金融平台和信息平台。中小银行应利用互联网平台技术的互联互通、融合开放,重点做好中小微客户金融服务,打造全新的经营模式。

一是推进网络金融创新。在网络金融服务方面,以为客户提供全流程、场景化的在线金融服务为目标,加快线上线下融合和业务网络化创新,适时推出金融专营店,打造“大门户”综合金融服务平台。加快门户网站会员体系建设步伐,加强产品组合包装,推进微门户建设并将网站服务延伸至智能移动终端,逐步实现业务的全流程在线办理。二是推进移动金融创新,紧紧抓住移动金融受众群体广、交易成本低、方便易行的特点,发挥其在小额支付上的优势,扩展消息服务内容,研发商旅服务、二维码应用等个性和亮点功能,丰富产品体系。加快多种形态掌上银行产品的推广力度,通过无线通信技术和手机的高普及率,弥补实体网点不能全方位覆盖的问题。三是推进“电商金融”创新。利用商业银行在客户资源、信誉品牌等方面的优势,依托核心客户,强化“电商金融商圈”建设,对商圈内客户实施圈内初始授信。强化与高端产品供应商及物流运输商的广泛合作,在确保平台产品质量的前提下,推出特色产品服务。

此外,“以客户服务为中心”是发展互联网金融的根本所在,必须最大限度地满足客户利益多样化的金融需求,充分利用微信等即时通讯工具,搭建与客户的交流互动平台,主动分析客户金融消费需求,为客户提供定制个性化化的网络金融服务和电子商务解决方案。综合运用电视、报纸和电台等传统传媒以及网站、微博和手机APP等新兴传媒,扩大商业银行互联网金融产品品牌影响力。同时逐步开展电子银行业务的外呼服务,为客户准确地提供营销快讯、信息咨询、客户回访、节日关怀等立体式的售后服务和客户关怀。

(四)建立银行存款保险制度

由于中小银行缺乏国家信用担保,使存户的信心不足,事实上造成了中小银行与国有银行的不对等待遇。因此需要逐步推行存款保险制度,分散存款的风险。由人民银行负责组建并管理存款保险制度更符合中国的实际。监管当局与金融机构共同出资设立的模式是目前较理想的选择,“即由政府和金融机构共同出资建立存款保险机构直属于中央银行”,从而既可以保证存款保险机构的信誉与实力又能充分发挥中央银行宏观调控作用。中小银行存款保险采用强制保险政策,存款保险机构负有对投保银行经营活动的监督与检查的责任。在设计存款保险制度时,既要充分考虑存款人失去对银行进行谨慎选择和监督的道德风险,也要充分考虑高收益的诱惑促使银行高风险偏好的道德风险,还要充分考虑存款保险部门放松监管的道德风险。

(五)构建内部风险控制系统

中小银行要适应全面风险管理的要求,就得建立专业化、垂直化、相对独立的风险管理体系。要设立专门的风险管理委员会,构建以风险管理委员会为核心,全方位、全过程的风险管理组织体系。通过加快建设以风险管理委员会为核心,风险管理部门协调组织,各主要业务部门贯彻实施的三位一体的新型风险管理组织体系,实现从风险的事后处置向风险的前期控制转变。要明确界定风险管理部门的职责和权限,依据全面风险管理的原则进行风险管理。要建立监督、约束、考核和奖惩机制,按照银监会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》,建立涵盖授信各环节的岗位职责。在核心业务系统建设上,国外银行核心系统折射出的经营理念,将在一年内催化国内中小银行体制重构;中小银行在系统选型时,开始注重系统理念的先进性:40%的中小银行三年内将改造或者再造银行核心系统。在管理信息系统建设上,将在五年内从“操作型”全面过渡到“分析型”,CRM(客户关系管理)是银行IT系统建设的一大热点。农信社省联社将加快数据集中的建设。

(六)培养优质人才

中小银行应积极运用市场机制开发人力资源,建立公平合理的分配制度,引进激励机制,不断提高综合业务能力。培训要遵循针对性、超前性、实践性和有效性原则,建立多层次的培训体系。可以建立自己的培训中心,也可以选拔人才前往高校和其他金融机构培训,还可以采用海内外学习交流方式进行跨国培训,要建立良好的人才引进机制,吸收国内外高素质人才,第一,严格选才,公开招聘。新进人才要经过笔试、面试两大环节,引进真正的人才,增加招聘的透明度,杜绝“人情招聘”,“盲目招聘”现象。第二,完善工资、福利机制,吸引人才。

(七)开拓与国际金融合作的途径

“引资”要务实,而不可务虚。通过引入境外战略投资者,一是借鉴国际经验,完善法人治理结构,打破原有体制的束缚,尽快建立健全市场化运行机制;二是引入国外金融机构的先进管理技术、管理理念和商业模式;三是研究国外同业产品,加快产品创新步伐;四是补充资本金。除此之外,用外资的进入来改变银行的经营目标,提高银行改革的可信度。

中小银行在创造有利环境和条件成功引进战略投资者方面,首先一定要加强透明度,也就是说,将自身真实情况披露出来。银行信息披露缺乏透明度,就会为双方的合作谈判留下隐患。其次,要选择合适的方式。外资参股中资银行的方式应视具体情况灵活掌握,中小银行不必拘泥于现有的模式,而是要针对自身及合作方实际需求,探讨符合各方利益的方式。最后,要是选择双方认可的会计标准。从目前情况来看,国际会计准则与国内会计标准有较大差异,按照两种标准审计的结果往往会大相径庭。因此,双方必须在会计标准的选择上达成一致。除此以外,一些外资机构高层还呼吁在政策层面、监管方面对其参股中资银行给予进一步的支持,比如,外资参股比例不断提高,使其拥有一定的管理控制权等;减少政府的干预,保障商业银行的商业化自主权,避免政策性风险以及改善与信用文化环境等。

摘要：目前,在我国金融市场上,中小型股份制银行的力量已不容忽视。但是,由于市场环境、政策条件以及自身原因,与国有四大银行相比,中小型股份制银行在资产规模、发展程度、人才储备、市场定位方面仍然有较大差距。储蓄是银行贷款的最直接来源,也是银行发展的最根本业务,但是我国各中小型银行在储蓄业务发展方面产品市场定位趋同性过高,没有其自身的特色优势,抗风险能力也较差。中小型银行应如何找准自己的市场定位,如何提高其市场竞争力,如何对经营业务进行有效的决策,所有这些问题都关系到中小型银行的储蓄业务的根本及未来发展的走向,因此本文通过分析探讨我国中小银行在储蓄业务中存在的问题及原因,提出相应的解决策略,从市场定位、科技创新到风险控制等方面加以阐述。

银行岂能任意划拨储蓄账户 篇8

工行济南泺源支行与两名当事人买卖黄金的纠纷案件在互联网上迅速传播，并被称为中国第一黄金案，这不是偶然的。

洲览门户网站相关报道后数以千计的回帖会发现，绝大多数人站在当亨人的一边，甚至有将当事者捧为挑战强大金融机构的悲剧英雄。这也不是偶然的。

坦白说，笔者不认为当事者的行为值得称赞(至于合法与否，需要司法部门做判断)，也不相信当事者在进行如此交易时，没有利用银行交易系统漏洞的动机。问题是，即使在这种情况下，他们依然能得到诸多网友的支持，原因何在?

从网友评论中，已经可以得到答案。大多数网友的共识是，其一，银行在没有通过合法程序的情况下，对当事人的账户进行强制操作；其二，工行的行动有明显将固内部错误产生的后果与责任转嫁到客户身上的动机。

很显然，这以上两点，不仅仅当事者会遇到，其他人也有可能遇到。因此，诸多网友才会与当事者产生强烈共鸣。

据工行济南泺源支行给当事人的通知说，因为当事人违反了《中国工商银行个人账户黄金买卖章程》，所以，根据该章程的有关规定，“我行决定取消上述交易，相应的资金划转我行”。

但是，尽管这一章程的确规定了在特定条件下，工行有权利取消交易，却并没有规定其有“将相应资金划转”的权力。

事实上，本案的特殊性在于，当事者的交易账户，不仅仅是用作资金结算的结算账户，同时还是与银行存在储蓄合同的储蓄账户。这意味着，当事者的账户，无论是存折还是灵通卡，都不仅仅受到《黄金买卖章程》的制约，更受国务院1992年颁发的《储蓄管理条例》制约。而保证储蓄账户不能随意扣划的权利正是维系这一管理条例的宗旨之一。根据该管理条例第三十四条的规定，泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的储蓄机构，要承担法律责任，可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》，情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

何况，即使工行在《黄金买卖章程》里规定自己有权力在特殊情况下将相应资金划转，这一规定依然非法。因为如果工行

单方面制定的章程与储蓄条例或者结算帐户管理条例相冲突，那个章程就是无效的。

工行实际上有两种选择，第一通过与当事人的沟通体商，采取和解行动；其二是通过行政诉讼或者司法程序，由有权限的部门进行处理。但是，很遗憾，当工行与当事人的协商效果不佳时，它没有采取第二种手段，而是违规，显然，只有在假设违规所造成的损失小于通过法律程序解决问题的情况下，该分行的管理者才会采取前者。

对于外界而言，我们不知道做出这一违规决定的决策者是泺源支行，还是济南分行又或是工行总行。如果是后者，那么情况严重得多。因为对于中国工商银行这一全球市值最高的商业机构而言，绝大多数储蓄账户都过于弱小，完全没有自我保护的能力。那么，如果监管不力，银行在有惯例可循的情况下，任意逾越相关管理条例的底线，储户将如何看待自己的安全?