申请设立小额贷款公司

申请设立小额贷款公司（通用8篇）

申请设立小额贷款公司 篇1

申请设立小额贷款公司向县金融办申报。

一、设立小额贷款公司必备条件

（一）有符合法律法规规定的章程；

（二）发起人或出资人应符合发起人资格条件；

（三）符合省、市金融办规定的最低注册资本条件；

（四）有限责任公司应由5至５０个股东出资设立；股份有限公司应有5至２００名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；最大法人股东持股比例不得超过注册资本的30%，其他股东不得超过20%。

（五）注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在公司设立时一次足额缴纳；

（六）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；

（七）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（八）有必需的组织机构和管理制度；

（九）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

二、小额贷款公司发起人必备资格条件

（一）小额贷款公司发起人（最大股东）须是境内企业法人，并符合以下条件：

1、企业净资产不低于１０００万元人民币；

2、入股前上一末，企业资产负债率不高于７０％；

3、入股前上两连续盈利，且上两利润总额之和不低于６００万元。

（二）除前款条件外，最大股东和其他投资入股小额贷款公司企业法人应符合以下条件：

1、在工商部门登记注册，具有法人资格；

2、有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，无犯罪记录和不良信用记录；

3、财务状况良好，入股前上两连续盈利；

4、年终分配后，净资产达到全部资产的３０％以上（合并会计报表口径）；

5、入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

6、有较强的经营管理能力和资金实力；

7、其他条件。拟入股的企业法人属于企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。

（三）自然人投资入股小额贷款公司的，须符合以下条件：

1、有完全民事行为能力；

2、有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录和不良信用记录；

3、入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

4、省金融办规定的其他条件。

三、小额贷款公司申报程序

在鹤岗市市区内申请设立小额贷款公司直接向市金融办申报，由市金融办负责审查。在萝北县境内申请设立小额贷款公司向萝北县金融办申报，由县金融办初审，市金融办复审。

设立小额贷款公司须经过筹建和开业两个阶段。

（一）筹建申报

有筹建意愿的发起人（必须是企业法人）拟筹建小额贷款公司须按照下列程序进行申报：

1、发起人法人代表须先将发起意愿通知市（县）金融办，市（县）金融办通过初步考察、认定后，一般在5个工作日内与发起人沟通，表明是否允许进行筹备。

2、经市（县）金融办允许后，全体发起人（出资人）按照法律规定，签订发起人（出资人）协议书。并召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审批通过有关决议，制定筹建方案，成立筹建工作小组，并按照《小额贷款公司筹建申报材料参考文本》（黑金办发

[2009]3号）准备筹建材料。

3、在各项筹建准备工作完成后，小额贷款公司筹建工作小组向市（县）金融办提出筹建申请并按规定要求上报小额贷款公司筹建申报材料。

4、县金融办受理小额贷款公司筹建申报材料后，进行初审，在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向市金融办的初审意见书，由市金融办复审，市金融办复审后，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办复审意见书。最后由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

市金融办直接受理的，在受理筹建申报材料后，进行审查，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办出具审查意见书。由省金融办审查并作出批准筹建或者不批准筹建的书面决定。

5、省金融办批准筹建后，筹建工作小组凭省金融办批准同意筹建批复文件，向市（县）工商局提交企业名称预先核准申请书，进行小额贷款公司预先核名。

（二）开业申报

经省金融办批准筹建后，筹建工作小组须进行开业准备，并在六个月内完成开业申报工作。六个月内没有完成开业申报的，省金融办撤销筹建资格。

开业申报须遵循下列程序：

1、筹建工作小组按照批准的筹建工作方案，组织发起人（出资人）认缴全部出资额，并聘请中介机构进行验资，出具验资报告。并就董事和高级管理人员人选分别与市（县）金融办沟通，同时起草章程草案及各项规章制度。组织召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

并按照省金融办《小额贷款公司开业申报材料参考文本》（黑金办发[2009]6号）准备开业申报材料。

2、筹建工作完成后，在萝北县境内的，由筹建工作小组向县金融办提出开业申请，并按

规定上报开业申报材料。由县金融办受理并初审，在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向市金融办的初审意见书，由市（地）金融办复审。市金融办复审后，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办的复审意见书，由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

在市区范围内的，由筹建工作小组直接向市金融办提出开业申请，并按规定上报开业申报材料。由市金融办审查，并在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办的审查意见书，由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

3、筹建工作小组在收到省金融办批准开业的批复文件后，应凭批复文件到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在开业批复文件、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作就绪后开业。

申请设立小额贷款公司 篇2

一、宁夏小额贷款公司发展状况

2006年, 宁夏回族自治区金融办在宁夏没有被列入全国小额贷款公司试点省区的背景下, 先行开展小额贷款公司试点工作。从2007年2月12日第一家小额贷款公司挂牌营业, 到2008年8月, 宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国其他省区总和, 成为名副其实的全国之最。宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征, 其中既有商业性的小额贷款机构, 也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构, 为做好小额贷款公司注册登记工作, 自治区工商局各级登记注册窗口设置绿色通道, 实行注册登记“直通车”, 优先受理、优先审核、优先发照。截至2009年底, 宁夏已发展小额贷款公司45家, 覆盖了所有市、县 (区) , 形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式, 种类之齐全与创新, 当属全国之最。全区登记注册的小额贷款公司实际到位资金超过15亿元, 累计发放贷款总量57.68亿元, 贷款余额9.17亿元, 惠及30多万农户创业者和中小企业, 其发放的贷款中, 67%发放给农户, 33%发放给中小企业。实践数据显示, 宁夏已营业的小额贷款公司的平均利率大多维持在央行基准利率的2.5~3.5倍之间, 期限大多在7~11月, 年利率在18.9%~25%, 贷款发放效率高, 基本1天办完业务。发放的贷款几乎没有欠息和逾期, 贷款回收率接近100%, 在服务“三农”和支持全民创业方面发挥了重要作用。

目前宁夏小额贷款公司的金融产品单一, 主要是贷款这一单一的资产业务, 而储蓄产品、保险产品和其他服务很少, 同时小额贷款公司没有采用信用贷款, 只采用担保、抵押和质押贷款三种模式, 对于那些资产少且没有什么社会关系的人将会因无法提供担保人、抵押品而被拒之门外。这种单一的信用风险管理办法容易导致客户流失, 给小额贷款公司带来隐患, 束缚其规模的扩大

二、小额贷款公司向农村渗透的有利条件

随着农村经济的转型和新农村建设的深入推进, 宁夏农民的贷款需求在不断增加。农民资金需求规模平均由以前的3000元左右增长到20000元左右, 一些专业性的种植业和养殖业大户, 其资金需求规模甚至有十几万元到几十万元, 农民专业经济合作组织和农村中小企业的贷款需求也非常旺盛, 但是反观农村金融体系现状却差强人意。

(一) 正规金融机构的使命漂移

我国农村金融体系中的三驾马车——信用社、农业银行、农业发展银行的支农表现也差强人意。1995年后, 中国农业银行和农信社先后发展为商业性金融企业, 农村市场的高风险性、高交易成本以及信贷合约执行体系的薄弱, 农行的支农网点近几年大幅撤并, 逐渐收缩了对农户贷款的份额, 尽管在政策的压力下仍承担了一部分支农任务, 但在利益的驱动下, 支农比重逐年下降。农业发展银行的支农范围狭窄, 业务主要限于支持国企粮棉油企业的融资需要, 大部分的农户资金需求不能得到政策性信贷的扶持。而剩下的农信社产权不清、真正所有者缺位, 长期在政府的干预下积累了大量的历史包袱——“一社难支三农”, 日益显得吃力。2008年9月末, 在国有商业银行对基层网点大规模撤并后, 宁夏的县及县以下的金融机构网点比2000年减少39个, 191个乡镇中有45个乡镇属金融“空白区”, 97个乡镇只有一家金融机构。2007年, 四大商业银行以吸储上存方式从农村流出资金估计达4000亿;农信社平均每年吸收存款大约2000—3000亿元, 但其中数百亿流出农村市场;邮政储蓄有三分之二的存款来自农村, 但其只存不贷的机制使每年约有近千亿资金流向城市, 农村金融资金长期“贫血”甚至“失血”, 农村地区获得的金融资源相对呈下降趋势。

(二) 非正规金融机构的缺位填补

国务院发展中心课题组2007年对全国分布在29个省市自治区的有2000多个农户, 100多家信用社, 260多家农村的中小企业, 也包括133个行政村的较大规模的调查显示, 2007年想借款农户占到60%, 但是真正借到款的农户大约只有50%。从农户借款的渠道来看, 非正规的渠道占到了47.4%, 其中亲友借款是最重要的, 占到了45.9%, 向农村金融机构借款的比率是非常小的, 只占到了52.6%。由此可见非正规借款仍然是农民融资的一个主要渠道, 其中主要以私人借贷, 民间高利贷, 地下钱庄为主, 他们之间利息差异较大, 长期处于松散、盲目、缺乏规范的状态, 不利于国家经济结构调整, 影响国家利率政策实施, 还可能扰乱正常的金融秩序, 甚至酿成相当大的金融风险。

以上原因造成了我国农村金融市场目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的竞争秩序, 现有金融机构的垄断地位, 难以促进农村金融服务质量在竞争中改善, 农村金融资源无法合理有效配置, 农村金融需求得不到满足, 加快推进正规金融机构改革已刻不容缓。农村的贷款一般单笔贷款都比较少, 这种业务对那些不够贴近基层, 固定费用高、成本大的正规经融机构来说是规模不经济的。相比之下, 小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快, 无抵押等优势;在当前正规金融机构体系未能充分开发农村金融市场的条件下, 小额贷款公司开发和利用了信息、关系、社区法则等各类社会资源, 容易以较低成本了解到地方企业的经营状况、项目前景及信用水平, 从而化解了因资源稀缺和信息不对称带来的制约, 放松居民的金融约束, 形成了对正规金融机构的重要补充。

三、小额贷款公司的可持续发展分析

小额信贷在中国首次出现可以追溯到1993年, 中国社科院农村发展研究所在孟加拉扶贫银行的赞助下, 在河北省易县开办了首家小额贷款机构--“扶贫经济合作社”。1990年代后期, 我国的小额信贷的也发展到了鼎盛时期, 大约有300多个小额信贷机构。2000年初期, 小额信贷机构只剩了30多家, 其他的基本夭折, 幸存的也只是苟延残喘, 发展很不尽人意, 我们应该认真思考到底怎么才能让小额贷款公司能够保持规模增长且持续的发展。

(一) 拓宽小额贷款公司融资渠道

大多数小额贷款公司的资本金低, 小额贷款公司主要通过经营利润转增的自有资金。虽然允许小额贷款公司可以有来自不超过两个银行业金融机构低于资本净额的50%的融入资金, 但是小额贷款公司处于起步阶段, 人们对这一融资渠道还缺少了解, 其信贷规模较小, 试点公司的资金目前基本能够满足放贷需求, 但随着业务的发展壮大, 注册资金来源不足将会成为限制小额贷款公司发展的重要因素。小额贷款公司还可以通过经营资产转让业务, 建立与大型商业银行之间的资金对接机制, 灵活的处理资金的余缺状况。当资金闲置时, 可将其拆借给其他小额贷款公司来获取利润, 而当资金紧缺有业务没钱时, 可以将自有的信贷资产出售给有钱贷不出去的商业银行, 取得融资再继续放贷。小额贷款公司在积极与政府或其他的银行如国家开发银行联系寻求合作的同时也应与具有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 改善资金状况。央行应进一步放宽小额贷款公司融资渠道, 支持符合条件的小额贷款公司适度负债, 在不改变其股权结构的情况下, 增加其可供放的资金量。

(二) 提高小额贷款公司盈利能力

主要有以下措施:

其一, 适当放松对贷款利率上限的管制。我国小额信贷实施利率管制, 小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 即不得超过银行同期贷款利率的4倍, 4倍的贷款利率, 大大高于银行, 但与民间借贷 (银行同期贷款利率的4倍至10倍) 的标准相比仍存在差距。资本的趋利性使得只有在利率较高的情况下, 农村的资金才不会外流, 而留在农村发挥应有的作用, 这是不以我们的意志和喜好为转移的客观规律。国际上能实现商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本为10%—15%, 据世界银行估计, 小额信贷的年利率维持在25%才能实现盈亏平衡。而通过上面的分析我们也可以看到小额贷款公司和商业银行、高利贷机构相比, 有更高的经营和操作成本, 但却没有更合理的利润补偿。因此为了维持小额贷款公司持续经营的积极性和主动创新性, 央行应逐步放开小额信贷利率的限制, 允许小额贷款公司对信贷具有风险定价和差别定价等自主定价权, 使得贷款利率与贷款成本相匹配从而实现财务上的自负盈亏甚至获得较高的盈利水平。

其二, 加强业务经营的多元化和灵活性。例如可增加票据业务和票据贴现, 由于票据的周转较快, 赚取的也只是买卖的差价, 风险相对较低, 资金的周转速度较快, 同时又可以提高获利能力, 或者可以拓展委托贷款业务, 在不需动用自有资金的基础上赚取手续费。针对农民缺少担保品的问题, 贷款公司不能照搬股份制商业银行要求的有所有权的不动产抵押品, 要积极探索、创新适合“三农”特点、具有差异性和多样化的担保类产品。例如对于小额的贷款, 可采用信用放款;对于金额相对较大的贷款, 灵活采用抵押或质押方式, 包括:土地使用权质押、农村厂房抵押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等, 也可由贷款人有固定收入的家人或朋友作担保, 对于熟悉条件且有很好信贷合作记录的客户群, 可以采用信用贷款。

其三, 降低小额贷款公司营运成本, 增加小额贷款公司利润。小额贷款公司的支出现在主要是表现为税收, 以宁夏光辉贷款公司为例, 其2008年支付的税金高达265万多元, 因此政府要加大对小额贷款公司税收优惠, 例如降低营业税和所得税税率, 政府还可利用财政资金对小额贷款公司或贷款的农户进行适当的补贴, 可给其发放支农再贷款, 使农村金融部门在积极承担社会责任的同时, 确保自身收益不降。

(三) 提高小额贷款公司抗风险能力主要有以下两方面措施:

其一, 实行“联保联贷”制, 从贷款人和小额贷款公司两个角度降低贷款风险。可借鉴格莱珉银行的模式, 对贷款人实行贷款小组的联贷模式, 多个人组成贷款小组, 多个贷款小组为一个贷款中心, 小组成员之间互相监督并互相帮助及时还贷, 根据还贷历史决定下一次的贷款额度加减, 利用贷款人重友情和脸面的心理, 有效分散风险;这种方式已被宁夏盐池县小额贷款服务中心这一福利性小额信贷机构运用了十几年, 被证明是有效的。同时对小额贷款公司实行联贷经营模式, 以地市或更大范围的行政区划为范围, 形成小额贷款公司联合体, 实行集团化经营, 提高自身抗风险能力。

其二, 小额贷款公司接入信贷征信系统。我国的社会诚信评估制度还没有完全建立起来, 配套法律仍然缺位, 而小额贷款公司成立时间较短, 目前尚未建立信用管理系统, 在办理个人贷款业务时, 无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息, 从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便, 另一方面小额贷款公司收集的借款人信用资料是国家征信体系的重要组成部分, 应该把这些信用资料及时纳入征信数据库管理。因此监管部门应尽快实现小额贷款公司数据库与人民银行征信信息系统的切换, 降低其贷款发放成本, 为其更好的服务于农村金融提供方便。

(四) 为小额贷款公司创造更好的发展氛围

改善小额信贷中介行业缺位的现状。目前在我国并没有一个可以监督和公布小额贷款公司运作的透明平台, 也没有小额信贷咨询和培训的专业公司, 更没有像孟加拉PKSF用于批发的资金和机构, 这种中介行业的缺位会限制小额贷款公司的持续发展。

加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄, 引导民间资本向合法渠道流动, 尽可能逐步实现对地下金融的“收编”, 切实改善小额贷款公司的经营环境。加快小额贷款公司相关管理条例出台的步伐, 建立行业协会, 明确各监管部门的职责和权限, 设计适合它们的金融法规监管模式, 政府主要是起扶持和导向作用, 防止过严监管将小额贷款公司扼杀在襁褓中。

农民对一种金融产品的了解和认知程度很大程度上决定了他的融资选择, 而受文化知识水平和存贷观念束缚, 在村民传统观念中, 认为贷款利息高, 利滚利, 贷款会带来巨大的债务, 使得村民对贷款利息有很大的误区, 造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理, 严重阻碍了农村小额贷款的实施。因此政府应加强对小额贷款公司的政策宣传, 针对社区群众实际, 运用各种信息载体, 组织多种形式的金融知识宣传和金融服务产品推介活动, 畅通农民对金融信息的获知渠道, 进一步开发农民的潜在金融需求, 从而更好的提高资金利用效率。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会:《中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》, 中国人民银行2008年版。

网店老板可申请小额贷款 篇3

由于网店卖家普遍存在流动资金少的问题,而依据他们现在的条件,几乎不可能从银行获取贷款等,通常情况下只能通过同行亲戚拆借解决。

据了解,该公司打算贴近草根用户群,为客户提供50万以下的贷款,满足他们扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准。

另悉,该小额贷款没有地域限制。

国家中医药管理局:推广“治未病”消除“假养生”

国家中医药管理局负责人目前在“中医养生保健治未病健康工程学术大会”上说,要多方研讨养生保健“治未病”深刻内涵,继承创新中医药预防保健方法和技术,促进中医养生保健服务的全面发展。

当前在医药负担不断增加的大环境下,中医养生在社会上受到前所未有的重视,国家将加大对中医养生保健的推广和投入:一是不断创新和推广“有特色、系统化、实用性”相结合的中医养生保健服务方案,发扬光大“治未病”思想,为众多中老年、亚健康、老慢病人群提供优质的中医养生保健服务;二是中医养生既要有理论深度,又要有科普宣传,要坚持“科学客观、实事求是、以人为本、服务社区”原则,让广大群众学习到中医养生思想真实内涵,真正让群众受益;三是要积极引导中医养生产业健康发展、自我约束、科学规范。

云南启动农村青年创业小额贷款项目

日前,共青团云南省委、农行云南省分行联手开展的“青春彩云南·扬帆I程”农村青年创业小额贷款项目在昆明启动。该项目旨在为云南农村青年创业、就业解决资金瓶颈。计划在3年内向全省农村青年发放惑农卡10万张,发放贷款5亿元。

据介绍,该项目将以惠农卡为载体,利用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等农村个人信贷产品为农村青年创业、就业提供贷款支持。其中,共青团的农村基层组织负责筛选优秀的农村青年作为贷款客户推荐给农行基层营业机构,农行经过调查、审查后,对符合每件的农村青年给予授信和贷款,双方共同对贷款进行跟踪管理。

根据双方签署的合作协议。农村青年创业小额贷款项目将在2010至2012年内向全省农村青年发放惠农卡10万张,发放贷款5亿元,扶持2.5万名农村青年自主创业、就业,对10万名农村青年开展金融知识培训,为农村青年开辟一条实现创业就业梦想的“绿色通道”。

创业优惠政策多合肥新增4.2万个体工商户

在一系列优惠政策“刺激”下,合肥越来越多有志于创业的人员圆了“老板梦”。合肥被国家正式批准为首批国家级创建创业型城市后,密集出台了一系列新政策,目前,在该市有创业意愿的人员,可享受到多项优惠政策,大学生等各类创业者可进入法律法规没有禁止的行业和领域创业,允许毕业2年内的大学生“零首付”注册50万元以下的有限责任公司,创业者可以在特定路段和时间段,开辟夜市和摊点群,解决创业者自谋职业和自主创业的场地问题。此外,合肥还计划在3年内,在全市建立300个创业实训基地,为创业培训合格学员,免费提供3至6个月的创业实训,让他们提前“实习”当“小老板”。目前。已建立创业实训基地250个,800多名创业者进入实训基地实训。

陕西开展百万青年创业计划优秀团队个人将获扶持

据悉,由团省委、省学联、西安高新区管委会、中国移动陕西公司联合举办的“Mobile Market百万青年创业计划”从今年九月底起至明年1月底在全省大学生中展开。

Mobile Market(简称“MM”)是中国移动集团移动互联网战略业务和商业模式创新的平台。百万青年创业计划以MIVI为依托,为大学生创业者提供一系列免费的创业教育、培训和激励,提供一定数量的创业和就业岗位。今年9月起,该计划将在长安大学建立创业孵化基地,开设3年MM产品开发选修课。并启动第一场创业开发培训会。10月至12月下旬,将开展MM创业巡讲活动,在省内各高校对活动进行广泛宣传推广。为大学生展示历届活动成果,鼓励大学生积极动手、踊跃参赛、开发创意作品。活动同时进行MM软件创意类应用开发作品评选,最终将评选出移动创业之星、优秀开发者、优秀作品等奖项。

申请设立小额贷款公司 篇4

咸阳市秦都区人民政府

关于申请设立秦都区XX小额贷款有限

责任公司的请示

咸阳市人民政府：

为了进一步推进我区金融体制改革，加强农村金融服务体系建设，拓宽“三农”工作和区域中小企业融资渠道，根据陕西省人民政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点的指导意见》（陕政办发〔2008〕8号）、咸阳市人民政府办公室《关于推进

小额贷款公司试点工作的通知》（咸政办发〔2009〕47号）精神，我区积极推进小额贷款公司试点工作。

经咸阳市XX实业有限责任公司申请，区政府审核研究，同意设立咸阳市秦都区XX小额贷款有限责任公司。现将申报材料随文报来，请审核。

附：秦都区XX小额贷款有限责任公司申报材料

二Ｏ一Ｏ年六月 日

主题词：金融试点XX小额贷款有限责任公司报告 抄送：咸阳市金融工作办公室

秦都区人民政府办公室2010年6月日印发

广州市小额贷款公司设立申报须知 篇5

发布日期：2011-07-15 来源：

一、流程

1.主发起企业牵头召集出资人共同筹备设立小额贷款公司，落实资金、公司治理框架、以及设立方案等。并向区（县级市）政府申请。

2.区（县级市）政府指定的工作部门对申报材料进行审查，提出改进意见，待完善后，区（县级市）政府出具申请设立小额贷款公司的公函，工作部门出具拟同意公司高管等人员任职的请示，一并报广州市金融办。

3.广州市金融办收到来函以及申报材料并审查后，提出改进意见，经完善，则出具公文将材料报送至广东省金融办。

4.广东省金融办在审查并提出改进意见，材料完善后，组织召开有关部门参与的评审会，审核通过，则出具正式批文。逐级批示后，拟设立的小额贷款公司可到工商部门办理注册登记，并正式营业。

二、资格条件

1.主发起企业应当是注册地在广州市的企业，拟发起设立的小额贷款公司住所可选择广州市任一区（县级市），并在该区（县级市）地域范围内经营。

2.主发起人的财务指标：申请前一个会计净资产不低于5000万元人民币〔山区的不低于2000万元〕、资产负债率不高于70％，申请前连续3个会计盈利且利润总额在1000万元人民币〔山区的500万元〕以上，其中最末净利润300万元人民币〔山区的150万元〕以上。

境内企业法人作为投资人，应当符合的财务指标：财务状况良好，最近2个会计连续盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）；权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并会计报表口径）。

境外机构投资小额贷款公司的，应当符合的财务指标：最近1个会计末总资产原则上不少于10亿美元；财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利；银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％。

3.为确保经营能力，小额贷款公司注册资本至少1.5亿元人民币，最高可至2亿元人民币。

4.为便于监管，小额贷款公司的验资及基本账户指定设在广州银行或广州农商行。

5.各股东及高管等人员信用记录良好，企业股东纳税记录良好，均无犯罪记录。

三、注意事项

1.申报材料的正文为广州市金融办关于核准设立小额贷款公司的请示（一式12份）。请示件内容应包括：主发起人的资格条件，董事及高级管理人员的资格条件是否符合有关规定；上报的材料是否真实、完整、规范，是否符合《管理办法》的要求，同时提出复审意见。附件：1.各地级以上市人民政府出具的工作方案，包括试点地区选定、组织领导、风险防范处置机制等；

2.各试点县（市、区）人民政府关于核准设立小额贷款公司的请示。请示件内容应包括：背景情况介绍；主发起人的资格条件，董事及高级管理人员的资格条件是否符合有关规定；上报的材料是否真实、完整、规范，是否符合《管理办法》的要求，同时提出初审意见。子附件：1.各试点县（市、区）人民政府试点工作方案；

2.各试点县（市、区）人民政府日常监管及风险处置承诺书；

3.小额贷款公司设立申报材料。

2.区（县级市）政府的风险处置承诺书当页要附日期并盖章，区（县级市）政府工作部门对

拟任人的请示要以拟任人的任职资格申请表作附件，并盖骑缝章。

3.小额贷款公司开业前应由区（县级市）政府工作部门通知广州市金融办进行开业验收。小额贷款公司开业后应当向所在区（县级市）政府工作部门、人民银行当地分支机构、当地银监局等报送财务、统计报表等。

四、小额贷款公司设立申报材料的格式

小额贷款公司设立申报材料需单独装订成册，并按照简化版（一式11份）和完整版（一式5份）报送。其中有关封面、书脊、扉页及骑缝、目录、页码的要求如下：

（一）封面。

封面内容应包括标题、主发起人、拟成立公司名称、拟注册资本、拟设住所、拟任法定代表人，联系人、联系电话、传真及电子邮箱。

（二）书脊。

书脊内容为XX公司设立申报材料（完整版/简化版）。

（三）扉页及骑缝。

扉页上应注明以下复印件均与原件核对相符，并加盖试点县（市、区）政府工作部门的公章，经办、复核员的名章，日期。同时，装订成册的骑缝上也应加盖试点县（市、区）政府工作部门的公章。

（四）目录。

目录应按照申报清单（完整版、简化版）的要求，逐条逐项列明，并标注页码。

（五）页码。

申请设立小额贷款公司 篇6

作指引（试行）

一、为切实做好小额贷款公司试点工作，保证小额贷款公司设立合法、运作规范、监管有效，根据《中华人民共和国公司法》及中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号），特制定本指引。

二、组建工作要点

（一）申请筹建的主要工作。

1.确定组建地点。主要发起人（企业法人、自然人或其他社会组织）向拟设地的当地县（市、区）政府提出初步申请后，开展筹建准备工作。

2.履行法律手续。全体发起人（出资人）按照《中华人民共和国公司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建小额贷款公司的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过出资设立小额贷款公司、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行组建工作职责的有关决议。

3.制定筹建方案。筹建工作小组应对拟设小额贷款公司进行充分论证和可行性分析，制定筹建工作方案。

4.预先核准名称。筹建工作小组应向有名称核准管辖权的工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请书。

申请设立小额贷款公司 篇7

(一) 小额贷款公司的概念

《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 文件对中国小额贷款公司的含义和性质描述如下:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。

(二) 设立小额贷款公司的需求

目前, 现有金融体系仍很不健全, 特别是农村的信贷需求不能得到有效满足。农村的金融组织体系必须加快改革和发展, 以适应三农和小微企业的需要。中央多次出台相关政策, 鼓励和加快农村金融体系改革, 对作为一种金融创新尝试的小额信贷给予积极支持, 受到地方政府、小贷出资人和广大三农客户及小微企业的欢迎。小额贷款公司的经营特点适应农村和县域经济的要求, 小额贷款公司通过细分农村金融市场和提供差异化服务来实现对农村金融需求的满足, 与银行类金融机构在农村市场上实现有效互补。

1. 缓解三农及小微企业资金供求矛盾

长期以来, 三农及小微企业一直受到融资难问题的困扰, 具体体现在准入难、手续难、担保难、成本高等。资本的逐利性和安全性, 促使银行等正规金融机构更倾向于规模大、盈利能力强的客户;现有部分银行的小额信贷同样也与表现出上述特点, 面对付出同样的资源和人力人本的业务, 更取向于为单个优质大客户提供大额信贷服务。用普惠金融的观点来看, 小额贷款成功与否, 关键在于其提供的金融服务能否有效覆盖所有安全合理的资金需求方。作为草根金融, 小额贷款公司更接地气, 较正规银行更易于了解和把握客户的实际情况, 避免了银行按经营数据审查“一刀切”的现象。根据抽样调查, 目前全国小贷公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可见, 小额贷款市场显现为典型的卖方市场。

2. 合理疏导民间资本流向, 引导民间资本涉足市场

随着国民经济的发展, 中国综合国力不断增强, 并成为世界第二大经济体, 一些企业和个人积累了丰厚的资本。但由于投资渠道的单一, 一方面大量的民间资本在寻求高利回报, 一方面大量的小微企业和三农企业、个人合理的资金需求得不到满足。庞大的民间金融资本催生了大量的民间借贷, 由于缺乏统一的管理和合法的渠道, 在民间借贷大幅增加的同时, 也催生了大量的很多地下钱庄和高利贷公司, 长三角地区更是尤为旺盛。民间借贷虽然对解决小微企业融资难、加快资金周转流动也起到了积极的作用, 但是大部分情况下由于民间信贷处于无监管状态, 运营不规范, 存在高利放贷、暴力收贷等现象, 易形成诈骗犯罪、非法融资等诸多问题。如何引导这些大量的民间金融资本走上正规的金融投资途径, 接受法律的监管, 是目前亟需解决的问题。出于历史教训及风险控制等原因, 中国金融监管部门对民间资本从事金融活动一直没有放开。但小额贷款公司的成立有望探索到这条切实可行的路径。因为政策规定小额贷款公司只贷不存, 所以小额贷款公司造成的社会风险就很有限, 同时经营好的小额贷款公司将来可以转为村镇银行, 转为村镇银行后必将正式纳入国家金融监管体系。这样一来, 小额贷款公司的发展既疏导、吸收了民间资本, 又规范了民间信借贷, 又服务了三农客户及小微企业。

(三) 小额贷款公司经营的主要特征

1. 小额贷款公司是经营贷款业务的企业法人

《小额贷款指导意见》明确指出, 小额贷款公司的性质是经营贷款的有限公司或股份制有限公司。小额贷款公司不能吸收存款业务, 没有纳入银监会等银行类金融机构的监管范围内, 所以小额货款公司还不属于金融机构的范崎。

2. 小额贷款公司的利率正常处于银行等金融机构与民间贷款利率之间

银监会、人民银行的要求是不高于基准利率的四倍, 不低于基准利率的0.9倍。在此范围内, 小额贷款公司自主经营, 与客户自行商定贷款利率。但目前也有一些省市从小贷公司可持续发展考虑, 对贷款款利率做了一些明确的要求。如江苏省金融办从2011年起就要求全省小贷公司年化利率不得超过15%, 单笔贷款年利率不得超过18%。

3. 小额贷款公司的担保方式主要是保证担保

小额贷款公司在担保方式上原则上与银行一致, 银行可做的小贷公司一般都可以做, 担保方式主要有抵押、保证、质押等, 但由于抵押担保一般为担保的首先方式, 抵押物充足经营正常的客户由于利率的因素等一般都到银行办理业务, 因此, 小贷公司的担保方式主要为保证。据相关资料显示, 江苏省小额贷款公司2013年末保证担保贷款占全部贷款的比例达82%。

4. 小额贷款公司的贷款具有小额、分散的特点

小额贷款公司的客户选择不能同银行等金融机构进行正面竞争, 要选择不能进入银行门槛的客户或者需求在银行得不到满足的客户。因为小额贷款公司资金规模有限, 应将客户定位于三农及小微企业, 持小额、分散的原则, 做大客户量, 降低风险覆盖面。江苏省金融办现规定小贷公司小额贷款占比不得低于70%。

二、中国小额贷款公司的总体发展状况

设立小贷公司的实际效果与政策设计初衷是否相吻合, 国内大部分专家学者和部门经调研后都持肯定意见, 认为小额贷款公司能够服务和惠及三农及小微企业, 能够实现政策初衷。认为有力地缓解了农村地区资金短缺的状况, 改善了农户家庭和微小企业融资难的困境 (何广文等, 2009) ;最早成立的山西平遥小额贷款公司, 以服务三农为主, 重点服务于从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为三农服务的其他经济实体 (武宏波, 2006) ;浙江的调研表明, 小额贷款公司, 初步形成以小企业贷款、个体工商户贷款及农林种植户贷款占主导的格局 (郑曙光、林恩伟, 2010) , 2009年浙江全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%, 远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平, 支持三农、小微企业贷款总额占比为53.0%, 且各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及小企业融资的贷款产品, 支农支小作用逐步显现 (浙江省工商行政管理局, 2010) 。内蒙为例的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。内蒙的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。购买、农业运输、城市及农村小企业等多个领域, 这在一定程度上缓解了小企业和三农贷款难的问题, 支农支小效果显著 (范应胜, 2010) 。吉林的调研表明, 较好地发挥了微型金融的补充作用, 填补了商业银行等金融机构信贷盲区, 积极扶持了小企业和农户的生产经营, 让更多的弱势群体享受到合理的金融服务, 由于小额贷款公司贷款手续简便, 贷款审批快, 费用低, 担保形式多样, 贷款期限灵活等特点, 满足了农业生产小额贷款和微小企业流动资金的需求, 在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题, 增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会, 对提高农民收人起到一定的促进作用, 同时也为小额贷款公司自身赢得了发展的空间 (鲁雪岩, 2010) 。有学者对山东的调研分析表明, 小额贷款公司的设立, 虽然促进了第二产业资金向金融服务业的流动, 增加农村资金供给、为三农提供信贷支持的目的初步达到。但是, 小额贷款公司的贷款主要投向了种养大户、从事商业经营的农户及小企业等, 而非从事传统种植业和中低收入阶层的农户 (李永平、胡金焱, 2011) 。

三、东台市汇民农村小额贷款股份有限公司发展情况

1.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司的基本概况

2010年10月, 经盐城市、东台市两级政府金融办组织招标, 东台市汇民农村小额贷款股份有限公司在三家申请单位中脱颖而出。江苏省人民政府金融办组织专家验收后于2011年1月13日正式批复同意东台市汇民农村小额贷款股份有限公司开业, 2011年1月14日该公司在盐城市工商局注册到位, 注册资本金10 000万元, 2011年1月16日正式开业。该公司由马洪伟等十名自然人投资成立, 位于东台市安丰镇。主要经营小企业、个私类等三农小额贷款、提供融资性担保及代理金融机构业务等。

该公司内设信贷管理部、风险控制部、财务综合部, 聘用经营管理人员七名:总经理一名、信贷部经理一名、风险控制部经理一名、信贷客户经理二名、财务会计、出纳各一名。公司高管及主要从业人员具有较为丰富金融、法律从业经验。公司非常重视内控管理, 在法人治理上, 建立了董事会、监事会和完善的经营管理团队, 做到运行规范、各司其责。建立健全了信贷、财务、安全等涉及业务经营的内控管理制度、。

2011—2013年, 该公司累计实现经营收入4 074万元, 利润总额3 211万元, 上缴各项税收597万元。累计发放贷款1 209笔、58 090万元, 年平均净资本回报率11%。

该公司严格执行国家金融方针和政策, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险。通过市场运作模式, 为广大三农客户提供便捷、快速、可靠的贷款支持。

该公司始终坚持“扎根农村、贴近农民、报务三农”的宗旨, 在保障资金安全的同时, 规范灵活地面向三农发放贷款, 贷款对象立足安丰镇, 幅射东台主要乡镇。实现了社会效益和自身经营效益的双赢, 扩大了小额贷款公司的社会影响, 树立了小额贷款公司的良好形象, 践行了该公司面向社会的承诺—“三农资金何处求, 汇民小贷来帮扶”。

2.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司业务拓展享有地域优势

汇民小额贷款公司所在的东台市, 连续多年列为全国百强县。所在镇安丰镇为全国历史文化名镇。安丰镇始建于唐开元年间 (公元713年) , 位于宋代名相范仲淹建造的范公堤 (今204国道) 畔, 地处里下河与沿海交接处。古以商贾云集而闻名, 今以经济腾飞而获誉。是明代哲学家、泰州学派创始人王艮、清代布衣诗人吴嘉纪的故乡, 现为江苏省文明镇、江苏省重点中心镇、江苏省科技示范镇、江苏省新型示范镇。

安丰具有得天独厚的地理环境和区域优势, 盐通高速公路、新长铁路穿镇而过。204国道与弶溱省道在此交汇, 距上海、南京、苏州、无锡等大中城市仅两小时左右车程。市内东与许河、三仓相邻, 南有蚕丝绸名镇富安, 西依后港、台南, 北有梁垛和东台镇, 本身和周边各镇均是东台三农经济发达乡镇, 小额贷款需求市场巨大, 是小额贷款公司最佳的扎根地和发展地。

安丰总面积71.2平方公里, 人口5.6万人, 农产品资源丰富, 工业经济具有较强的发展基础。种植业以高效、优质、高产为目标, 实行区域化生产, 是粮食、棉花、蚕茧、食用菌生产基地。多种经营生产独领风骚, 山羊、家禽、水产养殖富有特色。工业生产形成了以名力、银花、森森等多家纺织企业为骨干的三农支柱产业。第三产业十分发达, 有年成交额超亿元的山羊市场、农副产品批发市场、装饰城、钢材市场等。工业规划区构成南、北两园格局, 发展前景良好。东台市汇民小额贷款股份有限公司的入驻, 推动和促进了当地及周边地区的三农发展和经济发展。

3.东台汇民小额贷款公司所在区域的小额信贷市场供给严重不足

东台工商业发达, 农村经济活跃。金融机构虽然相对较多, 但仍不能满足三农与微小企业的金融需求, 小额贷款市场仍处于饥渴状态。从金融机构角度看, 银行类机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、苏州银行等, 非银行类机构小贷公司和互助社。小贷公司主要是东台汇民小额贷款有限公司和另外三家小额贷款公司。互助社经营模式基本上是由政府主导, 基本上做到每一乡镇一家, 但政府在经营规模上严格控制, 贷款经营总量正常控制在4 000万元以内。从网点布局看 (见下页表1) , 农村商业银行、农行、邮政储蓄银行、中行等虽然在乡镇设有营业网点, 但由于银行业务的同质化, 相当一部份的三农与微小企业资金需求仍无法满足, 而小额贷款只有四家, 且分布在四个乡镇。

4.汇民小贷公司实现了经营效益和社会效益的双提升

小额贷款公司经营的基本原则是市场化、商业化。小额贷款公司是企业法人, 在法律、法规规定的范围内依法开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。“实现股东权益最大化”是其基本的经营目标。汇民小贷公司开业三年来, 年平均资本回报率达11%。既满足了资本的逐利性要求, 保证了股东权益的实现, 又支持了三农和小微企业发展。

5.汇民小贷公司目标市场和客户分类

汇民小贷公司坚持立足三农、面向三农的本色, 充分发挥小贷公司“短、频、快、活、优”的主要经营特色, 帮助农民增收致富, 帮助村官带头致富, 帮助妇女脱贫致富, 帮助大学生创业致富, 帮助小企业做大做强, 努力促进地方经济协调发展, 为新农村建设做出贡献。

汇民小贷公司地处安丰镇, 安丰镇为东台市历史文化名镇, 近年来经济文化发展迅速, 丰厚的文化底蕴和浓郁的商业氛围, 为公司的发展提供了良好发展的土壤。该司业务立足安丰镇, 进而不断幅射周边乡镇, 目前在东台全市有着良好的社会形象, 创造了规范、高效、亲民的品牌形象。

该公司组织信贷人员对安丰山羊市场、安山小商品市场、钢材市场等进行业务宣传和推介;邀请安丰镇政府官员一起开展了村村行活动, 把公司的服务理念和经营方式真正传送到村官身边、农民身边, 组织农民经纪人和养殖户开展小贷沙龙活动;根据全市小企业的布局和规模, 筛选出合适的客户, 上门调查了解经营情况、资金需求。掌握了一大批客户的经营信息, 建立了目标客户储备库, 保证了目标客户的信息畅通。

2013年末, 该司客户结构 (见下页表2) :

从上表可以看出, 该司客户结构较为合理, 从行业、户数分布来看, 应该是较好地照顾到风险分散和效益优先的经营方略。

6.汇民小额贷款公司贷款利率区间较为合理

汇民小额贷款公司是一个商业化、民营化的贷款公司, 贷款定价应该是完全市场化的, 是借贷双方谈判的结果。但是, 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 的界定是, “小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限 (四倍) , 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。江苏省金融自从2011年起调整规定小贷公司年化利率不超过15%, 单一贷款利率不超过18%。基于明确的规则界定, 汇民小额贷款公司放款, 按照客户的盈利能力、期间长短, 实现差别利率, 2013年贷款平均年化利率为13.49%, 低于主管部门制定的利率上限, 但高于所有银行类金融机构的利率, 与小贷公司的角色定位基本匹配。

7.汇民小额贷款公司贷款方式分析

市场定位决定了目标客户群, 也决定了诸如利率、担保方式等贷款要素的形式。

上述担保方式结构总体来讲有利于风险释放和快速处理, 但如果第二还款来源不足, 则担保的保障功能将受到限制。因此保证能力的估算在此情况下显得非常重要。

8.汇民小额贷款公司贷款管理流程科学合理

完善的贷款流程机制有利于控制内、外两方面的风险。汇民小额贷款公司在贷款流程审批上实施了严密的流程控制, 最大限度地控制风险。其贷款管理流程:

(1) 审批权限

贷款额度:单笔贷款在壹佰万元 (含) 以下, 总经理为最高签批人;单笔贷款超过壹佰万元 (不含) , 董事会或董事长为最高签批人。

(2) 贷款操作流程

第1步, 接洽申请

客户经理对新客户的贷款需求或现有客户授信额度的改变是否符合本公司信贷政策及贷款基本要求作出初步判断, 并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。

第2步, 受理决策

信贷经营部门主管审核客户经理的判断是否正确, 并决定是否受理。“是”转入第4步;“否”转入第3步。

第3步, 通知客户

如果决定不予受理的, 则由客户经理将意见反馈给客户 (此流程结束) 。

第4步, 贷前调查

客户经理对客户提出的贷款需求进行授前调查。

第5步, 提出“贷款申请书”

客户经理在贷前调查的基础上撰写“贷款申请书”, 在“审查、审批意见”中“客户经理”栏签署本人姓名和申报日期, 并将“贷款申请书”连同附表、附件提交给部门主管审核。

第6步, 申报决策

信贷经营部门主管对“贷款申请书”等内容进行复核, 并在“审查、审批意见”中“信贷经营部门主管意见”栏上签批“同意”或“不同意”的意见, 并签署本人姓名和日期。“同意”转入第8步;“不同意”退回给客户经理。

第8步, 审批

在总经理审批范围内的贷款, 本公司信贷审批小组 (由总经理、风险控制部经理、信贷经营部门经理组成, 每人一票投票权, 少数服从多数, 总经理有一票否决权, 董事长不参与信贷审批会, 但有一票否决权) 对经营部门提交的贷款申请进行质询, 客户经理应如实回答问题, 信贷审批小组最后进行投票表决, 总经理进行签批。

如超出总经理审批范围的贷款, 信贷审批小组表决后, 风险控制部将表决结果和信贷档案上交给董事长, 由董事长进行最终审批。

第9步, 通知客户放款

信贷客户经理将审批结论通知客户, 并按照审批进行放款, 放款借据上必须注明利率、期限、借款人名称等, 客户经理双人签字, 部门主管复核签字, 并风险控制部经理负责审批后交会计人员放款。

第10步, 资料归档

客户经理应将所有与该授信客户相关的资料集中归入档案, 并将资料移交给风险控制部, 风险控制部应保管有以客户为对象的客户全套资料以及与本公司发生贷款关系的完整资料。

第11步, 贷后检查

客户经理应定期对客户进行贷后检查, 50万元以下个人客户检查频率不低于2次/月, 50万元以上的个人、小企业客户检查频率不低于1次/月, 小企业客户必须进行实地检查, 并撰写贷后检查报告。贷后检查报告应定期向风险控制部报送, 作为贷后管理尽职的参考。

第12步, 贷款收回

贷款到期前15天, 客户经理应以信函、电话的方式将贷款到期情况告知客户, 如果发现异常情况, 应立即上报部门主管, 采取必要措施确保贷款按期收回。

第13步, 贷款展期

原则上不同意贷款展期, 如果遇到特殊情况, 贷款到期十天前, 在客户提出展期申请的前提下, 信贷客户经理要按照规定实地调查客户生产经营情况, 经信贷审批小组审批后, 再按照贷款形式依法、合规展期, 确保贷款无风险, 所展期不得超过原期限

9.公司发展瓶颈制约明显

2013年末, 该公司资产总额13 368万元, 负债总额26万元, 负债率仅为0.2%。对外融资和中间业务受制于外部因素未能有效拓展, 虽然有较高的资本回报率, 但很显然现有资源, 包括人力、资本、市场、政策等均未得到较好地的利用。

四、简要结论

(1) 从对东台汇民小额贷款经营情况的分析中可以发现, 作为商业性的小额贷款公司, 该公司有效地支持农户、微小企业的小额信贷需求的, 实现了设立小额贷款公司的政策初衷, 公司股东也实现了资本增殖的基本要求, 该公司的经营现状总体上呈现出较为良好的质态, 说明江苏省金融办在小贷公司股东准入、小贷公司经营监管等政策措施是落实到位的。 (2) 公司信息来源和经营模式过多地沿袭了传统模式, 不利于公司建立现代企业制度, 也不利于公司实现中长期的发展目标, 因此政策支持和公司自身治理结构的优化缺一不可。

参考文献

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[2]李永平, 胡金焱.设立小额贷款公司的政策目的达到了吗?—以山东省为例的调查分析[J].山东社会科学, 2011, (1) .

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浙江小额贷款公司试点新政 篇8

小额贷款公司，一个解决中小企业融资难的试验，受限于赋税过重、贷款额度、“只贷不存”等规定束缚，实践状况并不乐观。

浙江，一个民间融资活跃的省份，在全国率先启动小额贷款公司试点，一年多后再出新动作。2009年6月10日，浙江《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（以下简为《意见》）出台，对于小额贷款公司定位、融资等方面的内容推出了新举措。

稳健好开局

2008年5月4日，针对中小企业融资，中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，开启了小额贷款公司的闸门。为了规范小额贷款公司的试点，2008年7月15日，浙江省政府办公厅发布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，其后浙江省工商局还发布了我国首个暂行办法《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。半年多过去，早早起步的浙江小额贷款公司进展如何？

浙江省委常委、常务副省长陈敏尔说，“小额贷款试点工作起步顺利，开局良好，取得了阶段性成效，形成了运行情况良好、试点推进好、管理团队选得好、客户反映好的发展局面”。

事实正是如此。截止今年1季度末，浙江省共审核通过小额贷款公司试点方案73家，正式开业营运54家，注册资本总额76.23亿元。半年来累计贷款146.61亿元，计15991笔，其中纯农业(种植业)和50万元以下小额贷款累计61.37亿元，累计13380笔，户均贷款45.87万元，为小企业和农户提供了全新的融资渠道。试点半年已收回贷款71.91亿元，逾期贷款仅472万元，逾期率不足千分之一。全省小额贷款公司至今未发生一起非法吸收公众存款、违规放高利贷和暴力催债现象，整体运行稳健，实现了“开正道、补急需、促创业”的试点初衷。

吃螃蟹“新得”

实践出真知，经过半年多的试点，浙江已经意识到小额贷款公司存在的问题，如定位不够明晰、税费负担较重、融资比例过小、资金额度划分不合理等等。6月10日出台的《意见》针对以上问题做出实质性的规定。

市场定位方面更明确：新型农村金融组织。《意见》明确，小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。这将给小额贷款公司今后的试点与发展带来便利：各地政府、各有关部门在为其办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，将参照银行业金融机构对待；小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，将得到积极支持，并能按规定执行财政部下发的《金融企业财务规则》等金融业财务管理制度。

贷款资金渠道进一步拓宽。《意见》规定，对融资需求旺盛、民间利率偏高的县市，其试点小额贷款公司服务“三农”和小企业成效显著、内控制度健全的，可允许其提前半年按规定程序增资扩股，单次增资最高额度应低于原注册资本的1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人持股可由原来的20%增持至30%。此外，银行业金融机构将为小额贷款公司开辟融资绿色通道，加快授信贷款投放进度。小额贷款公司可按规定从不超过两家银行金融机构融入低于资本净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，具体利率和期限由双方自主协商。

税负实行补助和减免。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税和附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后将予以减免。

此外，鉴于小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大，县级政府将参照浙江省小额贷款风险补偿办法的精神，结合全省小额贷款公司年度考评工作情况和当地实际，确定补偿比例，实施补偿措施，补偿范围包括涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款，补偿比例掌握在上述范围贷款余额的0.5%左右。

对于单户小额贷款额度适度放宽。根据县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，浙江对单户小额贷款额度作了适度调整。即原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下（原为贷款余额不超过50万元）的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。

《意见》还规定，对达到一定条件的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款试点联席会议批准，可适度放宽经营范围，开展票据贴现、资产转让等新业务试点。

小样本经验

半年多的实践成就了浙江的小额贷款公司中的典型样本，他们的先行经验也值得借鉴。

在小商品经济活跃的义乌，小额贷款公司更勇于创新。如，浪莎小额贷款公司在具体的运作中突出四个鲜明的特色，那就是：小、多、便、活。

所谓小，即浪莎小额贷款公司的客户对象以中小企业、“三农”及个体经营户为主。所谓多，即贷款的品种多。据介绍，该公司将接受“三农”贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款、产业链结算贷款、汽车消费贷款、个人创业贷款和助学贷款等7个品种。

所谓便，即贷款手续简便、快捷。据介绍，客户如需贷款，先填写申请表，由贷款公司进行调查和贷款审批，然后双方签订借款合同及担保合同，一般在两个工作日即可获得贷款，若今后成了老客户，则在两个小时内将贷款转入客户的帐户。

所谓活，即经营灵活。据介绍，浪莎小额贷款公司贷款，80%以上的业务均可以通过信用担保的方式办理。比如“三农”贷款，可采用企业或个人信用担保、农户联保、农户互保、政策补助保证等形式。其他贷款品种可选用个人信用担保、企业联保、资产抵押等近20种担保形式。

此外，浪莎小额贷款公司的活还体现在放贷的限额控制、期限和利率上。贷款的数额少至1万元，最高不超过500万元。贷款的期限少则7天，长达3年。贷款的利率，临时性周转贷款等5个品种按人民银行规定的同期同档基准利率4倍以内计收，而“三农”贷款和助学贷款的利率在前5个品种的基础上下浮20%计算。

而永嘉县瑞丰小额贷款股份有限公司在管理和业务上，则确立了“零风险”、“零距离”、“零库存”的“三零原则”。

在瑞丰小额贷款公司里，“好借好还，当天办完”的标语到处都能看到。在温州，几家小额贷款公司贷款投向非常明确：80%投向小企业，10%投向纯农业，10%投向其他，贷款流程效率非常高，快的3个小时，慢的3天。担保方式主要以信用为主，其中非抵押担保在85%以上，有抵押的担保在10%左右。其中两家小额贷款公司的非抵押担保为100%。并且在贷款方式上灵活创新，银行认为，风险大的上下游产业链的应收账款等项目小额贷款公司都可以做。例如乐清的正泰公司，养猪大户向它供应猪肉，一般3个月结算一次，以30万元为例，只要正泰确认这30万元欠款到期可以兑现，它就给养猪户贷款。在业务创新上，正泰贷款还推出了正泰集团供应商应收账款质押方式。

另外，调查表明，目前浙江的小额贷款公司贷款利率一般为13-17%，远低于当地民间融资的利率。不少实力雄厚的主发起人表示三年不分红，并认为办小额贷款公司是尽社会责任，只要适当回报就可以了，如果利率太高，贷款收不回的风险就大了。从浙江全省已开业运营小额贷款公司的利率执行情况看，贷款利率基本合理，民间借贷利率大幅下降。如嘉善、临安、东阳等县市民间借贷利率已从5分下降到2分多。

目前，小额贷款公司还处于试点和起步阶段，不确定因素还很多，未来发展还有很大的变数。但是，只要稳步推进，边发展边总结经验，浙江省小额贷款公司的蓬勃发展并不遥远。