农商行信贷部工作总结（精选6篇）
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家有关法律法规，结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度。
第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业宗旨，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。
第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。
第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行信贷业务的各支行。
第二章 组织架构与管理要求
第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。
第七条 本行内设机构
（一）董事会及其专门委员会
本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。
董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。
（二）监事会
监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。
（三）经营管理层
经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目标任务。
1． 本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信贷业务前中后台部门。
（1）前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等工作。
（2）中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。
（3）后台部门负责信贷业务整体风险控制，承担不良信贷
资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追究，负责风险管理日常事务及法律审查等工作。
2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(以下简称“贷审会”)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款审批小组（以下简称“贷审组”）。
贷审会（组）在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的风险及可行性。贷审会应由7人（含）以上单数人员组成，贷审组应由3人（含）以上组成，贷审会（组）实行主任负责制。
贷审会(组)三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都要现场签署明确的“同意”或“不同意”的意见及理由，并对所签意见负责。贷审会（组）采取“一人一票”的表决方式，三分之二以上的贷审会成员同意方可通过。
贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见，供贷审会成员作为决策参考。
本行可制定标准和操作规程，对农户小额信用贷款和一定额度以下的其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前提下，可适当简化流程。
第八条
实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位主要职责为：
（一）受理调查岗：①宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产品；②受理客户申请；③审查资料，参与调查；④完成评级、授信相关工作；⑤依法合规办理信贷业务；⑥负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客观性负责。
风险评价岗：①对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展岗进一步调查；②提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实认定的准确性、完整性、合法合规性负责。
审批决策岗：①确认信贷调查、审查的合规性；②核准信贷业务的风险度及可行性；③审批本级权限内信贷业务，给予最终办理意见；上报超过权限的信贷业务，落实上级审批（咨询）意见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。
发放支付岗：①审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务已经通过发放审核；②审查支付与调查报告中的贷款用途是否相符，支付方式是否合规、手续是否完备；③合规填制各类凭证，办理发放手续；④通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付是否符合约定用途；发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规性、资料的完整性负责。
检查监测岗：①负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和监察部门的再监督，参与信贷人员离任审计；②动态监测、反映信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信贷资产风险分类的初分意见；③对检查、监测中发现的问题，提出处理意见，及时报告重大事项；④负责信贷统计，管理信贷档案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。
催收管理岗：①通过现场调查方式，核查支付是否符合约定用途；②按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护债权，尽职清收处置不良信贷资产；③负责客户维护工作；④负责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收管理岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责。
本行可根据自身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。
第九条 实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社具体规定，在资本限额内自主审批信贷业务；根据辖内机构的风险管理水平、资产质量、所处经济环境等因素，合理确定各网点信贷业务审批权限。
（八）农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等级办理：
1、特级客户经理。具有300万元以下（含300万元）贷款的审批决策权。其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款，完成收息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷档案资料，完成农商行、支行交办的其他任务。
2、一级客户经理。具有200万元以下（含200万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
3、二级客户经理。具有100万元以下（含100万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
4、三级客户经理。具有50万元以下（含50万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
5、见习客户经理。没有独立贷款审批决策权但可办理10万
元至500万元（含500万元）的报批贷款。其职责是管理和清收责任贷款和催收管理贷款，完成分配的收息和“压非”任务，跟踪管理贷款，保证和恢复贷款的时效性，健全和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
第十一条 实行客户信用等级评定。客户信用等级评定应采用定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正的分析评价，客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C级。必要时可根据银监会《关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》（银监发〔2011〕10号）等规定，委托外部评级机构完成。
第十二条 对客户进行统一授信。本行应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，一是对最大一家集团客户授信总额与本行资本净额之比，不高于15%；二是对一个关联方的授信余额与本行资本净额之比，不超过10%；三是对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不能超过本行资本净额的15%；四是本行对全部关联方的授信余额不超过本行资本净额的50%；五是对单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与本行资本净额之比，不高于10%。
（一）客户授信包括表内、表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等；表外授信包括：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
（二）授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信不与客户见面，由本行内部掌握。客户在一定时期和核定的公开授信额度内，可便捷使用本行信用。
（三）授信的管理。
1.归口管理。本行对同一客户的授信要归口到同一机构管理。
2.统一授信。本行对客户实行各信贷业务品种统一的综合授信。本行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。
3.据实办理。本行可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保或信用方式办理单笔信贷业务。
4.加强监测。要加强客户用信管理，实行动态监测，及时预警，分类处理。
第十三条 本行可审慎开办银（社）团贷款业务。
第十四条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处理、风险分类、客户维护与退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容，具体按贷后管理有关制度执行。
第十五条 实行审批时效管理。审批时效是指有权最终审批人（机构）在下达批复到信贷业务办理的最长期限。本行信贷业务的审批时效最长不超过三个月，本行应根据相关规定和当地实际，合理确定每个信贷产品的审批时效。
第十六条 实行客户经理等级管理。本行根据客户经理的职业操守、服务质量、信贷基础工作管理水平、业务完成情况等指标，实行客户经理等级动态管理。本行对不同等级客户经理授予不同的事权，给予不同待遇。
第十七条 实行尽责激励及追究制度。实行信贷业务调查、审查、审批、发放支付、贷后管理各环节责任人制度。根据责任人尽责表现和经营业绩给予物质和精神奖励，追究相关责任人失职责任。
第十八条 推行绿色信贷。本行应推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险。
第三章 基本规定
第一节 信贷业务种类
第十九条 贷款是指本行根据借款人申请，对其提供并按约定利率和期限收回本息的货币资金。
(一)按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。
中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。(二)按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1.保证贷款，是指按规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本行只发放连带责任保证贷款。
办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，对保证人的授信应客观公正，并签订保证合同。
办理行要从严把握互保、交叉担保，防止过度担保。
2.抵押贷款，是指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3.质押贷款，是指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理抵（质）押贷款，应对抵（质）押物的权属、价值及设定抵（质）押的合法性、有效性进行审查，合理确定抵（质）押比例，与抵押人（出质人）签订抵（质）押合同，并办妥抵押物登记手续、质物的登记或移交手续。
抵押率一般为：以有土地使用权的商铺抵押率不得超过70%；以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）、房产所有权抵押的，抵押率不得超过60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超过工程实际投资的50%；以航空器、船舶、车辆、机器设备等交通运输工具的抵押率不得超过50%；以流转的土地使用权、承包的林权作抵押的，按产值计算，最高不超过总产值的40%；以其他财产抵押的，应参照其他类型折现率作价，但最高不超过70%。
质押率的确定：以存单的质押率不超过面值的90%；以保险单的质押率不超过现金价值的90%；本票、支票、汇票的质押率不超过票面金额的85%；股权、债券的质押率不超过市值的70%；运单、仓单、提单的质押率不超过评估价值的85%；应收账款的质押率不超过帐面价值的70%；收费权的质押率不超过借款期内收费收入的70%；版权、专利权、商标权的质押率不超过评估价值的50%；其他动产的质押率不超过评估价值的70%。
具体比例参照《湖南省农村信用社押品分类、最高抵（质）押率和重估频率表》附表有关规定执行。
(三)按贷款性质分为自营贷款、委托贷款。
自营贷款，是指本行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由本行承担，并由本行收回本息。
委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由本行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。本行只收取手续费，不承担贷款风险。
第二十条 商业汇票，是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。按介质不同，分为纸质商业汇票和电子商业票据。
商业汇票贴现，是指持票人在汇票到期日前，为了取得资金而贴付一定利息并将票据权利转让给本行的票据行为。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止。
商业汇票承兑，是指本行应承兑申请人要求对其签发的汇票，依据《票据法》规定和本行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。
第二十一条 农户小额信用贷款是本行基础信贷产品。本行按照“先评级，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”方式发放农户贷款。
第二十二条 信用证，是指开证本行依据申请人的要求向受益人开立的、凭规定的凭据支付一定金额的书面保证，是本行有条件的付款承诺。
第二十三条 保函，是指本行根据委托人申请开具的，向受益人承诺当保函约定事项发生后由本行在保函所保的金额内承担连带责任，代为偿付债务或支付违约金的书面保证。
第二十四条 本行可根据客户需求办理国内保理业务。保理是指本行根据客户委托，以客户转让其应收账款为前提，为客户
提供包括应收账款催收、管理、坏账担保及融资等服务的综合性金融服务。
第二十五条 国务院指定由本行承办的特定贷款，按中国人民银行特定贷款管理办法有关规定办理。对按照国家有关规定由本行承办的贴息贷款，实行商业化经营管理。
第二十六条 本行根据当地经济发展水平、客户群体、客户可提供的担保方式等实际情况，办理农户联保贷款、商户联保贷款、小企业联保贷款、林权抵押贷款、汽车贷款、按揭贷款等各种贷款产品。
第二十七条 本行可根据当地经济社会发展需要、客户需求，可在信贷组织构架、商业模式、信贷产品、担保方式、业务流程、服务渠道、信用体系建设等方面进行创新。业务创新应做到制度先行、风险可控。
第二节 贷款的发放与管理
第二十八条 承办行应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。
(一)属保证贷款的，借款合同在保证合同后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
(二)属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
(三)属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
第二十九条 对基层支行上报后通过农商总行审批的贷款，超过三个月末发放的，借款人申请使用贷款时需重新申报审批。
第三十条 承办行应依据信贷业务合同约定的用款计划，一
次或分次填制借款凭证，客户必须签字并盖手模，不须签盖客户私章。
借款凭证填制要求：
(一)借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。
(二)借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。
(三)借款凭证的签字与盖手模应与信贷业务合同的签字、手模一致。
第三十一条 承办行信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复(或复印件)送交承办行会计办理账务处理。
第三十二条 承办行会计审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。
第三十三条 本行贷款的贷后管理按照《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第三十四条 贷款的责任具体界定按照《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》和《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第三节 定价管理
第三十五条 本行服务定价应遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，充分披露服务价格信息，接受社会监督。
第三十六条 根据服务的性质、特点和市场竞争状况，本行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，本行的贷款利率等服务
价格实行市场调节价。
第三十七条 实行市场调节价的服务价格，本行制定统一的服务定价制度，分支机构不得自行制定和调整服务价格。
第三十八条 本行制定和调整市场调节价，按照以下程序执行：
（一）制定相关服务价格的定价策略和定价原则；
（二）综合测算相关服务项目的成本和收入情况；
（三）进行价格决策；
（四）形成统一的业务说明和宣传材料；
（五）在各类相关营业场所的醒目位置公示。
第三十九条 定价的基本原则。本行信贷业务定价遵循效益性原则、市场化原则、差异化原则。
（一）效益性原则。信贷业务定价以效益为中心，以实现本行确定的盈利水平为目标，价格的确定要与信贷业务经营管理所付出的成本、承担的风险、所期望的资本回报相匹配；
（二）市场化原则。价格的确定要贴近市场，具备一定的市场竞争能力；
（三）差异化原则。本行应根据贷款品种、贷款期限、客户信用等级、所属行业、担保方式、客户贡献度、与本行业务往来时间长短等指标，结合当地同业竞争状况，对不同类型的客户实行差别化利率定价。
第四十条 期限在一年以内的农户小额信用贷款可实行利随本清方式结息，其余贷款按合同约定实行按季或按月结息；具体业务种类中另有规定的从其规定。
第四十一条 贷款利率分为固定利率和浮动利率。固定利率按合同约定利率执行，浮动利率按国家有关规定和合同约定执
行。
第四十二条 经本行同意，借款人可以提前归还贷款。提前归还贷款，按实际借款的时间计收利息；合同另有约定，从其约定。
第四十三条 贷款展期利率按展期期限加上原期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率执行。
第四十四条 票据贴现按协定的利率计算贴现息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。
第四十五条 承兑汇票、出具保函、保理业务及其他信贷业务产品定价按照具体的管理办法、操作规程规定执行。
第四节 借款人
第四十六条
借款人基本条件
（一）公司类客户必须符合下列条件：
1.借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准并登记有效的企(事)业法人、其他经济组织；
2.符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力；
3.独立核算, 能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料，拥有一定比例的自有流动资金,具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权；
4.借款人及其主要关联人原应付利息和到期贷款已清偿完毕，信用状况良好，无重大不良记录，实际控制人无不良嗜好。
5.具备按期还本付息的能力，还款来源充足；
6.已在贷款行社开立结算账户或同意开立账户；
7.对外的股本权益性投资总额未超过其净资产总额的50%； 8.持有有效机构信用代码证，在企业信用信息公示系统、全国法院被执行人信息查询系统等管理系统中无不正常信息；
9.借款用途明确、合法； 10.本行规定的其他条件。
（二）个人类客户必须符合下列条件：
1.具有完全民事行为能力、合法有效身份证明的中国公民，年龄不超过60周岁；
2.有固定住所、稳定的工作单位或固定经营场所； 3.遵纪守法，无不良嗜好，无到期未还的贷款本息，无重大不良信用记录；
4.具备还款意愿和还款能力； 5.借款用途合法;
6.已在贷款行社开立个人结算账户或愿意开立账户； 7.具备本行规定的其他条件。
（三）农村新型经营主体客户须符合下列条件： 1.主体资格合法； 2.有固定经营场所；
3.主要关联人遵纪守法，无不良嗜好，无重大不良信用记录，无到期未还的贷款本息；
4.生产经营项目产品符合国家产业政策和区域发展战略，属于本行信贷支持范畴，产品有市场、有销路、有效益；
5.能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料； 6.具备按期还本付息的能力，还款来源充足；
7、具备本行规定的其他条件。
第四十七条 对存在以下情形的客户，应从严控制贷款、审慎介入甚至中止介入。
1.股权结构复杂，成员企业众多，主业不突出，股权结构、子公司名单变动频繁；
2.企业管理混乱，成员企业由实际控制人“一人”管理，资金调拨使用随意性强；
3.超常扩张，进行超过自身管理能力的特大项目投资或兼并，资金筹集渠道不合理，过度依赖银行借款，长期非正常占用成员企业、产业链上下游企业的资金；
4.企业融资总量超过合理水平，财务费用负担沉重。资产流动性不足，存在短贷长用现象，银行借款与资产流动安排及收益周期不匹配；
5.集团间互保、集团内互保现象严重，集团关系与“互保”关系交叉出现；集团对外担保超过其自身承受能力，或有负债金额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已出现违约；
6.有本行认定的其他重大风险状况的。
第四十八条 借款人的义务
1.遵循诚信申贷原则，提供真实、完整、有效的信贷资料，积极配合贷款人的调查、审查和检查；
2.按贷款合同约定用途使用贷款，及时清偿贷款利息、本金； 3.自愿承担贷款发放、管理过程中借款人应承担的相关费用；
4.发生经营方式、产权组织形式或股权结构变化，进行重大投资等情况时，应事先就债务落实措施征得贷款人同意后方可实施；
近年来，周村农商行支持广大农民发展秋冬蔬菜大棚种植项目建设，深入胥家、和家、韩套村、南郊镇、宋家、萌水镇、王村镇等20余处大棚种植区，对辖区内现存的大棚种植面积进行全面统计，调查了解蔬菜大棚种植产业链中各个环节的资金需求，有计划有目标地安排好信贷资金，合理确定信贷扶持计划。同时，降低大棚种植户的贷款准入门槛，结合日常进行的评级授信，享受贷款优先、利率优惠、手续从简政策，对大棚种植户大户的贷款额额度可以达到10万元以上。
随着秋冬季节的到来，为使大棚种植户们提早做准备，该行实施“四个优先”。即优先发放种植户购买大棚骨架、保温膜、化肥所需资金，急农户所急；优先发放规模种植小区所需资金，倡导规模化种植；优先发放科技示范户所需资金，发挥典范作用；优先发放种植产业化生产资金，促进农业产业化进程。截至目前，该行累计发放蔬菜大棚种植专项贷款1300 余万元，支持包括西红柿、黄瓜、茄子、双孢菇、鸡腿菇、白莲藕在内的15个优质菜品的大棚种植小区20与余个，面积达3万余亩，帮助购进大棚钢骨架100余栋，塑料保护膜200余万平方米，预计年产绿色蔬菜达30多万吨，惠及全区30余万群众尽享本地绿色蔬菜，使秋冬蔬菜大棚种植成为促进农民增收的重要渠道。
收获：
一、基本适应所分配辖区的工作环境、生活环境。经过近4个月的实习，对各岗位的岗位职责、工作流程有了一定的了解。基本完成了在转正申请中对自己提出的第一年的既定目标。
二、自上岗后，正式成为一名前台柜员，自觉遵守文明服务规范，积极学习相关规章制度，特别是《网点标准化管理手册》。始终保持微笑服务，做到了“来有迎声，问有答声，帮有谢声，怨有歉声，走有送声”。自认为是一名敬业的柜员。
三、业务技能有了明显的提高，柜员岗位的工作流程更加熟悉了，出错率降低了，工作效率提高了。最值得欣慰的是，良好的服务态度赢得了客户的好评，上岗至今无投诉。
我深知，今天的进步离不开领导和师傅们的亲切关怀和谆谆教导，在此，忠心地感谢大家对xx的宽容和帮助。
不足：
涉世不深的我，走上工作岗位时间不长，工作中存在的不足之处很多，就柜员岗位而言，我觉得最大的不足之处有三：
一、业务技能有待进一步提高，基本功还得不断练习，小的细节还要多去琢磨，怎样更好地节约时间，进一步提高工作效率是需要下功夫去磨练的。
二、与客户沟通上，倾听做得不到位，语言表达不是很好，更快更好地服务客户是需要今后工作中去用心揣摩的。
三、心理素质上，遇事容易急躁，不够从容；易慌乱，不够沉稳。今后需要多见识，多锻炼！
最后，我想把进入xx近一年来的些许思考跟大家分享一下：
xx是脱胎于农村信用社，所以我认为，农村是xx的大后方，根之所在；农民是我们最忠实的客源。我想，也许，这也就是为什么我们首先必须下基层锻炼最根本的原因所在吧。但是今日的xx绝不同于昨日的农村信用社，以立足社区，服务三农，服务中小企业，服务区域经济发展的市场定位的今日xx，一方面除了要稳住农村市场，另一方面还要不断加大改革力度，创新服务产品。面对光大、民生等商业银行进驻池州，如何取众人之长补自己之短，发挥自身的优势，展现地方银行的特色，在激烈地竞争中处于优势地位是xx所面临的新问题，新挑战。与之相应地，“创新、创信、创未来”是行领导对我们新一代信合人提出的新的要求和期望。我深深地感觉到任重而道远！
新的一年，对我而言，也是非常关键的一年。时光飞逝，岁月如梭，年轻的岁月转瞬即逝，我务必更加珍惜时间，珍惜这来之不易的工作机会，克服种种困难，沉下心来趁年轻好好学习。一方面加强学习工作上的业务技能和工作技巧，不仅“敬业”，更要“精业”！只有这样方能更好的服务客户。另一方面坚持自身的会计专业理论知识的学习。同时，也要注重其他相关知识的学习以全面提高自身的综合素质，以便以后更好地适应xx发展的新形势、新要求。愿与xx相伴成长，共同进步，共谋发展，竭尽所能实现人生价值最大化。祝愿
农商行董事会工作报告
各位股东: 我受本届董事会委托，向大会作工作报告，请各位股东予审议。
一、年工作回顾
年是我行改革与发展取得积极成效的重要一年。在省联社、市政府的正确领导和人民银行、银监部门的关心支持下，董事会切实履行《公司法》和《公司章程》所赋予的职责，认真贯彻落实股东大会各项决议，团结奋斗，锐意进取，坚持科学发展观，不断深化改革，大力拓展业务，加强内控管理，较好地完成了各项计划任务。截止
日，公司各项存款余额达亿元，比上年增加 亿元；各项贷款余额达 亿元，比上年增加
亿元。年末不良资产余额 亿元，比上年减少7572万元；不良贷款占比 %，比上年下降 %。贷款综合收息率 %，比上年增加
%；综合费用率达 %,比上年增长 %；实现账面利润 万元，比上年增加 万元；股金分红率计划 %，其中 %现金，%转增股本；资本充足率达 %，比上年提高 %。中央银行专项票据兑付工作顺利完成。在此，我谨代表董事会向一年来支持我们事业发展的各位领导、社会各界朋友和全体股东表示最诚挚的谢意！董事会开展的主要工作：
1、积极发挥董事会的决策作用。公司董事会严格按照股东大会的授权，以“对股东负责”的强烈的责任感、使命感，认真贯彻落实科学发展观，抓大事，管方向，重决策，认真履行各项职责，扎实工作，取得较好的成效。一是制定和实施明确的发展战略。董事会审时度势，在充分调研的基础上，因地制宜地根据公司的实际情况，制定
了本行发展的市场定位、发展战略和经营计划，在年初对行长室下达了全的经营目标任务，行长室根据计划要求精心部署，认真组织实施，较好地完成了全的经营目标任务。二是建立和完善风险防范机制。为进一步增强本行对经营风险的自我防范、自我控制和自我化解能力，促进各项业务的稳健发展，根据银监部门的监管要求，董事会对本行单户超比例、集团客户超比例、超授信额客户“三超”贷款的情况十分重视，在调查研究的基础上董事会形成了关于压降“三超”贷款实施意见的决议，督促行长室制订、实施压缩计划，并严禁新增“三超”贷款。为控制关联交易风险，董事会对本行的交易风险情况作了比较全面的调查研究，并对关联交易予以较大的关注和较好的控制。这些举措对防范和化解经营风险都起了较大的作用。三是制定投资方案和审批重大投资。董事会根据股东大会的授权，制定了公司全年的投资方案，年经董事会研究决定，用于增设网点、改善营业环境条件等方面的固定资产投资金额达 多万元。同时经董事会的授权，董事长审批各类债券投资总额达人民币 亿元，取得了较好的投资收益。四是强化资本管理。资本是银行实力的象征，资本水平是银监部门监管的重要内容。为此，本董事会牢固树立风险观念和资本管理的观念，强化资本管理，建立以资本管理为核心的自我监督约束机制，积极调整传统的业务结构，大力拓展低资本消耗的非传统业务，从而使本行加快业务转型，加快转到较低资本消耗、较高经营效益和增强资本实力的轨道上来。
2、指导督促行长室做好经营管理工作。董事会通过每一季度的董事会例会听取行长室履职报告和平时对全行工作的调研了解，及时对全行的业务发展、风险控制、市场定位等工作向行长室提供指导意见和建议，为不断提升公司的经营管理水平作出了积极的贡献。一年来，公司存款规模、贷款投放持续增长，服务“三农”的实力进一步增强；风险拨备率、一般准备率和资本充足率稳步提高，抗风险能力进一步增强；抵债资产、不良贷款余额逐步下降，资产质量进一步提高；运行质量、经营效益明显改善，内控建设进一步加强；重视企业文化建设，员工队伍素质有所提高，竞争能力进一步提高。
3、切实维护股东的利益，加强信息披露工作。
董事会十分重视并正确处理好股东利益、国家利益和员工利益三者之间的关系，切实维护存款人和股东的合法权益，特别是中小股东的利益。在报告期内，董事会根据农村商业银行信息披露的规定，进一步加强信息披露工作，股东大会和董事会通过的有关决议在媒体上公告，保证了信息披露的及时性、准确性、完整性和合法性，诚恳接受股东和社会各界的监督。
4、自觉接受监事会的监督，保证决策的合法性和合规性
为更好地接受监事会的监督，有效发挥监事会的职能作用，根据《公司章程》要求，公司董事会每次季度例会都邀请全体监事列席会议，董事会对全行性的经营管理重大决策，监事会都全程参与、监督，对监事会提出的意见和建议，董事会都能认真重视，仔细研究，合理吸收，及时改进，并明确答复。由于董事会、监事会能紧紧围绕发展目标，密切配合，较好地发挥各自职能，有力地促进了公司的稳健发展。
5、重视、加强董事会自身建设。本，董事会十分重视、加强自身建设，全体董事都能恪尽职守，忠实勤勉地切实履行职责。本董事会召开了四次会议，共形成了对行长室授权、固定资产购置与出售、压降“三超”贷款实施意见、加强关联交易管理等27项决议，充分发挥了董事会的决策指导作用。各位董事特别是独立董事通过平时的学习、调研，较好地提高了决策水平，为董事会的每项决策发挥了自己的聪明才
智，为公司稳健发展付出了辛勤的劳动，作出了较大的贡献。、主要存在的问题 ，我们尽管在法人治理结构、发展战略决策、经营机制转换等方面做了大量工作，但问题还不同程度地存在，法人治理结构由“形似”向“神似”转变尚有很大差距，市场定位、发展战略还不够细化，激励约束机制还不健全，尤其是合规审慎经营的观念还不够强，内控和风险管理水平还不高，风险隐患较大。企业文化建设、员工队伍的素质还不能适应激烈的市场竞争的需要。
二、年工作目标、任务和要求 年是我行深化改革，促进发展，实现三年规划目标的决胜之年。我们一定要增强机遇意识、责任意识和发展意识，坚持科学发展、和谐发展、稳健发展。年全行工作的指导思想是：坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想和全国经济工作会议精神为指针，深入贯彻科学发展观，以市场为导向，以防范风险为
重点，以经济资本管理为中心，以改革为动力，着力强化业务拓展，着力提高经济效益、服务水平、资产质量和赢利能力，着力加强精神文明建设、员工队伍建设，提高员工素质，不断增强综合竞争能力，为建成“资本充足、内控严密、服务和效益良好”的和谐、平安的精品银行而奋斗。
根据上述指导思想，公司董事会确定的工作目标任务是：年末各项存款余额达成 亿元，确保净增 亿元。年末贷款余额控制在 亿元以内，比上年净增额不突破 亿元。国际业务外汇结算量超3 万美元，比上年净增 万美元；外币存款超 万美元，比上年增加 万美元。不良贷款余额按五级分类压降 万元，抵债资产余额压降 万元。当年贷款利息收回率超 %。营业总收入 亿元；账面利润 万元,综合效益 万元。“金阿福卡”新增卡 张以上；卡消费总额超 万元，比上年增加 万元。综合费用率控制在 %以内。年末资本充足率不低于%。会计差错率
控制在万分之零点五以内，出纳差错率控制在百万分之一以内。坚持合法合规经营管理，确保全年安全无事故发生。是机遇与挑战、困难与希望并存之年，董事会将根据新形势、新任务的要求，紧密结合本行实际，把握改革发展大局，加强调查研究，实行科学决策，确保稳健发展。
整个形势对我们的发展总体比较有利。一是有较好的发展环境。国家政局稳定，经济将继续稳健发展，无锡地方经济发展势头较好，诚信社会建设的有力推进，为我们提供了良好的发展环境。二是有较好的发展基础。近年来，公司业务发展、资产质量、服务水平、竞争实力有所增强，特别是银行品牌效能的发挥、结算渠道的进一步疏通、金阿福卡进入银联网和央行专项票据兑付到位等等，这些都为全行的可持续发展打下了较好的物质基础。我们要倍加珍惜难得的历史机遇，千万不能满足现状，要坚定不移地坚持科学发展观，走稳健
发展、科学发展、和谐发展、可持续发展的道路。
在看到有利条件的同时，也要看到不利因素，我们面临着许多严峻的考验。国家将继续实行宏观经济调控政策，在这种情况下，必然会影响到一部分行业、产业的发展，最终影响到在这些行业、产业中信贷资产质量，造成较大的信贷风险；随着资本市场的重振，股市热、基金热必将造成资金分流，银行存款分流；同时国有商业银行战略性改革与重组进程的加快，利率市场化改革的不断深化，人民币业务对外资银行的全面开放，农发行支农贷款、邮政储蓄开办小额贷款等功能的增加，各大银行对农村金融市场的抢夺，公司所面临的市场竞争将越来越激烈；另外银行监管的要求越来越严格，原有经营灵活的优势也将可能逐步弱化。由于历史的原因，公司的包袱还比较重。组建了农商行以后，国家取消了优惠政策，纳税大大增加，减缓了消化历史包袱的速度。公司在人
才队伍素质、金融产品、创新服务、管理水平、资本实力等方面与先进的银行相比差距都较大。
我们要正视这些问题，振奋精神，开动脑筋，迎接挑战，战胜困难，努力开创工作新局面。做好工作，重点要落实到“坚持一个方向，抓好五个重点”上来：
坚持为“三农”服务的方向
农村商业银行是从农村信用社改制而来，虽然名称改了，但市场定位不能变，要继续坚持为“三农”服务的方针，即立足城乡，服务三农，服务中小企业，服务社区居民。要充分发挥比较优势，坚持走错位经营、差异化发展的道路。在“三农”服务上要细分市场、细分客户，细致服务，做成特色，形成独特的竞争优势。我们要继续围绕建设社会主义新农村这一主题，要坚持为“三农”服务的方向，抓住不可多得的发展机遇，大力组织资金，扩大市场份额，在实现各项存款稳步增长的基础上，根据农村
各位领导、同志们：
现在，我向大家作2012年工作总结，并提出2013年工作安排意见，请大家予以审议。
一、2012年工作总结
前两年，我们主要在**、**等乡镇开展消费合作业务，在与下面的接触中，普遍反映资金困难是他们遇到的最大难题。开展资金服务的要求非常迫切。所以今年初我们向局领导反映了下面的要求，并提出了我们开展这一工作的新思路，得到了局领导的同意和大力支持。文局长还专门指派了年轻有为、有魄力、能力强的王亚雄同志负责分管我们这块业务。从今年四月份开始，我们就开始了紧张的资金业务的筹备工作。
为了搞好服务，我们学习**等地的先进经验，先选择北张、**两个乡镇搞试点，在经济活跃的村设立服务中心，发展会员，宣传业务，吸收闲散资金，解决会员生产生活中的困难。
我们会内同志不顾酷暑严寒，早出晚归，深入群众，深入田间地头，作了大量耐心细致的工作。咱们的***同志、*会计多次晚上九点、十点才回家，还没有顾得上吃饭，而且善于学习、善于专研、能创造性工作，为我会发展做了很大的贡献。
总得说，2012年是我会起步之年，也是大发展之年。总结起来，我们主要做了以下几方面工作：
业务宣传和培训。
今年4月14日，我们在**宾馆召开了第一次业务培训宣传会，5月份在福满楼、7月份在农业局、11月8日在**镇政府召开了业务宣传会议，每一次民营局都派专人参加会议。第一次我们还聘请了市人行***股长给我们讲解了金融业扶持新农村建设和金融业开放民间金融的一些必要性和相关政策。中间两次我们邀请**互促会同志给我们作了他们开展资金互促的宝贵经验，并学习了国家连续几年的“中央一号文件、”“专业合作社法”及银监会等部门的文件精神。详细介绍了我会性质、工作思路和方法，使大家对我们逐渐产生了正确认识，也对我们资金互促业务有了一定了解。资金业务在北张、**逐步开展起来。
为了使大家提高认识、消除顾虑、坚定信心。先后五次组织部分人员到**参观学习、取经，两次是**互促会开会时去的，和**同志作了充分交流，听他们介绍了发展经验和体会，两次到服务中心网点上门参观学习，使我会人员对互促业务有了比较全面的认识，更坚定了信心。
为了丰富会员文化生活，我们组织大家与**同志一起在五一期间进行皇城相府旅游活动，丰富了大家的生活。在旅游期间，有的同志和**同志增进了友谊，交流了心得体会，对我们业务也起到了积极促进作用。
目前状况：
通过以上几种措施，使我会业务从无到有，从小到大，逐步在北张、**镇发展起来。到目前为止，共有35个同志领取了手续，已有12个村服务中心已经办理了业务手续，发展会员达到200多人，会员股金达到近百万余元，有些中心搞的有声有色，如吴岭庄李孟祥同志资金量大，积极性高，除了搞好本村业务，还在**其它村宣传业务，为我们业务在**开展做出了积极贡献。再比如乔沟头张兰锁、北苏村梁保堂同志起步晚，但动作快热情高，工作劲头大。（本文出自范.文先生.网 ）在2013年初一马当先，大有后来者居上之势。后面我们对这些做的好同志进行表彰。正是大家的共同努力，使我们促进会业务有了今天良好的局面，局领导对我会予以从分的肯定。
存在问题：
1、网点太少，我们新绛县共有200多个村，现在只有12个村开展了业务，有些人领了手续，迟迟没有业务，有的虽有业务，但还在犹豫观望，业务量很小，离我们经济发展要求相差很远，离领导对我们的要求还有一定差距。
2、人员素质不能适应业务发展需求，需要进一步提高。
3、管理需要进一步细化。
二、2013年工作安排意见
1、加强业务培训，进一步完善内部岗位责任制，细化财务、贷款等方面规章制定和工作程序，提高人员素质和业务水平。
2、进一步完善经营机制，适时健全理事会、监事会等管理机构，并成立分会。
3、加大宣传力度，进一步扩大影响，加快发展速度。A、利用电视、报纸等新闻媒体宣传。B、利用乡镇机构宣传。C、利用现有网点宣传。每介绍发展一新户，给予一定的物质奖励。
4、整合资源，多方和作，与各专业合作社、“中小企业服务联盟”成员、**民营经济发展互促会等广泛合作，延伸产业链，搞好服务，化解风险，提高效益。
5、加强网点建设，原则“固定老户，发展新户，倾斜大户，淘汰差户”，前半年一股作气，在北张、**百分之70到80的村设立网点。下半年重点放在**、三泉争取年底网点覆盖各乡镇。倾斜大户方面：在利率上给予优惠、在政策上给予扶持，建设示范网点，以点带面，带动周围村发展。具体讲计划在乔沟头村大葱种植户，南燕大棚蔬菜户以及吴岭庄、北苏村区域种植、养殖专业村作为重点服务对象，并与当地专业合作社、村委等结合起来，搞好服务，建设服务网点。淘汰差网点，就是对长期业务开展不起来或业务很少，不向前发展的中心，我们进行清理、淘汰，另行挑选有能力，热心为群众服务的人担当重任。
工作目标
通过以上努力，到2013年底，我们至少新增网点20个以上，股金至少新增200万以上，争取达到300万。每月收入达到4.5万元，使我们的业务迈上新台阶。通过大家的努力这个目标是完全能够实现的。
最后我代表促进会向大家郑重承诺：
1、阳光化管理，不搞暗箱操作，主动接受业务主管单位和各职能部门的业务指导和监督管理，同时接受在坐大家的监督。
2、民主管理，积极采纳大家各种合理化建议
3、廉洁自律，不胡支乱花，杜绝人情借款。
4、办事高效，服务周到，电话联系，上门服务。
5、节假日有人值班，取款手续随到随办，及时方便。
6、大家的报酬随到随办，不拖欠。
7、随着业务发展，收入增多，要不断提高福利待遇，工作大家作，红利大家分享。
8、我们一定会象对待自己的钱一样对待会员的股金，我们也清楚大家的资金是会员的辛苦钱，血汗钱，决不能受到损失。
排查摸底，差异化管理划分“四类”。一是4月份组织客户经理对全辖单户50万元以上（含）的存量信贷客户进行逐户分析，实地调查认证，依据客户所处行业发展周期、经营状况、信用评级、现有风险特征等情况，将客户划分为支持类、维持类、压缩类和退出类四个类别。二是优化信贷投放结构，加大“三农”、小微投放力度，优先支持新型农业经营主体等现代农业，截至目前，涉农贷款达8676户、余额71.33亿元，分别比年初增加2033户、5.73亿元；小微企业贷款2610户、36.89亿元，分别比年初增加121户、4.82亿元；对列为压缩类和退出类的信贷客户，实行名单制管理，明确跟踪管理责任人，制订风险处置方案。三是加大信贷风险考核，明确信贷客户划分分类责任人、风险处置管理责任人，对客户分类过程中隐瞒风险造成分类不准确的，对相关责任人进行问责，对“减、退”类客户，一户一策制定处置方案，细化时间表和压降额度，管理责任人定期跟踪落实，确保方案执行到位。
夯实基础，精细化管理做实“三查”。一是做好贷前尽职调查，坚持“双人四眼”，关注客户还款意愿和第一还款来源，做深做细“阳光信贷”，做实农户走访、信息建档、流程简化，掌握农户第一手真情实况。二是逐步推进信贷流程改革，实施事业部制改革，分设“调查岗、审查岗、审批岗”；对信贷业务会办制度执行情况及信贷合同文本规范性情况进行专项检查，明确网点负责人为信贷业务会办制度执行第一责任人，严查会签代替会办、逆程序会办、假会办等流于形式的行为。加强合同法、物权法等法律法规的学习，熟练掌握相关法律和业务知识，把好贷款合同文本审查关。三是提升贷后管理水平，从7月开始，组织前中后台开展辖内单户1000万元及以上大额贷款贷后检查，逐户、逐笔进行检查。
双向检查，规范化管理强化“二分析”。一是规范统一贷后管理检查方法，通过内部资料、账户检查及外部核查，检查办贷手续、办贷运作流程、制度执行等是否存在违规行为，查看客户内部账户流水，检查贷款资金流向、企业回笼状况及民间融资情况，双人现场走访查看客户真实生产经营情况，核实财务数据。二是重点检查信贷档案管理及贷款运作等内部情况，核实对各项资料是否收集齐全、准确、真实，财务报表是否及时更新等。三是结合客户不同时期的三费（水费、电费、税费）和工资进行纵向对比，检查销售额与往年比是否正常，应收账款的结构及账龄，原材料库存、产品销售是否正常等，分析借款人的发展前景。横向分析同业借款人的发展水平，掌握客户所在行业的变化特点及客户的抵御风险能力，掌握企业生产经营情况。
（文/张斌）
