小微企业贷款业务分析

小微企业贷款业务分析（共8篇）

小微企业贷款业务分析 篇1

一、我国小企业知识产权贷款业务的现状

根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业划分为中型、小型、微型三

1种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。农、林、牧、副、渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业等十五大行业及其他未列明行业对小、微企业的划分标准各不相同。总体而言，小企业是指

小企业虽然在规模和效益上不及大中型企业，但对增加就业岗位、带动自主创新、繁荣市场经济都具有重要作用，是新时期国民经济的活跃力量和生力军。由于小企业自身存在规模小、经营管理不规范、抵御市场风险能力低、信用低、可用于贷款抵押的固定资产少等特点，增加了银行发放贷款的风险与成本，打击了银行发放贷款的积极性，使小企业的融资渠道较其他形式的经济主体狭窄。因此，近年来中国人民银行、银监会、财政部一直大力致力于解决小微企业融资难的问题，国务院也出台了一系列政策推动小微企业的迅速起步和持续发展，包括2011年10月12日国务院出台的“国九条”，同年10月25日银监会下发的“银十条”，2011年11月17日财政部和发改委联合发布的对小微企业免收22项费用的通知，切实为小微企业创造宽松的生存和融资环境。在国家各相关部门、主管机关的大力倡导之下，各大银行逐渐意识到扶持小企业不仅能对促进国民经济的发展、丰富经济主体形式、寻求新的经济增长点做出贡献，而且对培植银行潜力客户、丰富金融产品种类、拓宽银行金融服务领域、实现业务转型具有重要意义，研发出服务小企业的特色产品，为小企业开绿灯。

知识产权质押贷款是指借款人通过将合法拥有、可转让、未失效的专利权、商标权、著作权等知识产权向贷款人出质，以获取贷款资金并按期偿还贷款和利息的融资方式，且贷款人在贷款无法清偿时有权就该知识产权变价、拍卖后所得的价款优先受偿。知识产权质押贷款在我国对小企业而言是一种新兴的间接融资手段。当某个拥有知识产权的小企业，缺乏资金将其知识产权投于生产，而又无传统意义上的用来向银行担保融资的财物时，用知识产权作质物向银行借贷将是最为理想的资源利用状态，这不仅能为企业化解资金短缺的问题，而且能帮助提高知识产权的利用率，最大限度地实现小微企业的自身价值，是一种良好的创新激励机制。

二、小企业知识产权贷款业务的模式及风险

（一）小企业知识产权贷款的担保模式

有无担保及担保质量的好坏是决定银行能否发放贷款、授信额度多少的关键因素，由于小企业的信用额度普遍不高，而且知识产权本身价值很难确定，因此银行通常要求企业提供除知识产权以外的其他方式。

1、纯知识产权质押担保贷款

纯知识产权质押担保即仅以著作权、专利权或商标专用权作为担保获得贷款的担保。纯知识产权质押担保风险大、可控力低，因此一般适用于金额较小、风险可控的贷款。目前我国知识产权质押贷款业务的一个特点是纯知识产权质押贷款的数量微乎其微。银行往往要求企业采取组合担保形式以降低贷款风险。采用纯知识产权质押获得贷款的成功率较低，纯知识产权质押尚未成为完全独立的担保方式，需借助于其他担保方式的配合。

2、组合担保知识产权质押贷款

依据是否有担保公司加组合担保又可分为无担保公司参加的组合担保和担保公司参加的担保，无担保公司参加的组合担保在实务中的具体种类有：（1）知识产权质押+物保。这种模式在实务中表现为：知识产权质押+股权质押+土地使用权抵押；知识产权质押+土地使用权抵押+地上建筑物所有权抵押；知识产权质押+房产抵押+人民币个人定期储蓄存单质1见 《关于印发中小企业划型标准规定的通知》第二条。

押；知识产权质押+生产设备抵押；知识产权质押+在建工程抵押等。（2）知识产权质押+保证。这种方式主要有知识产权质押+法定代表人连带责任保证；知识产权质押+企业全额连带保证。（3）知识产权质押+物保+保证，如知识产权质押+房产抵押+法人代表连带责任保证。

实务中担保公司加入的担保模式主要有：（1）知识产权质押+担保公司。根据担保公司性质的不同又可分为知权质押+政策性担保公司、知识产权质押+商业性担保公司，其中商业性担保公司主要是专业性的担保公司。（2）知识产权质+物保+担保公司。如知识产权质押+土地抵押+担保公司担保。

（二）小企业知识产权质押贷款业务的风险

小微企业贷款业务分析 篇2

一、商业银行小微企业贷款业务营销的劣势分析

(一) 商业银行营销理念过于传统

在现代商业银行营销过程中, 银行往往缺乏主动性和危机感, 不能够自发地组织人力和技术资源进行市场开拓, 往往是采用“守株待兔”吃准回头客的传统营销手段。但如今随着互联网时代的到来, 电子商务快速发展, 新的营销手段层出不穷, 传统 “跑市场”的营销方法已不适应商业银行的贷款业务拓展, 尤其是对于小微企业而言, 企业对贷款服务产品的需求性高, 纯粹依靠做广告、拉关系不仅留不住客户, 反而会造成企业对商业银行信誉度的下降。

(二) 缺乏科学、明确的市场定位

做出科学合理的市场定位是商业银行进行贷款业务营销的第一步, 满足客户的需求是商业银行稳定客户源的根本, 良好的市场定位能够帮助商业银行把握小微企业对贷款服务的需求, 从而帮助银行认清贷款产品以及特色项目的开发方向。然而, 目前商业银行普遍缺乏对自我的市场定位, 没有认清市场需求而盲目地开发出多种贷款业务, 贷款方案对服务地区没有针对性, 不仅没有争取到更多小微企业的入驻, 往往还会失去很多潜在用户。

(三) 信贷体制不健全, 存在巨大风险

在信贷管理方面, 我国商业银行普遍还未形成完善的管理体系, 在信贷管理能力与管理水平上有待提升。我国的贷款服务过程中仅仅注重贷款过程, 而在信贷管理方面有待欠缺, 这样贷款结束后, 往往会造成后续还贷过程产生较大的风险与隐患。产生信贷管理风险的主要原因在于:首先, 在小微企业贷款过程中, 我国商业银行表现为缺乏严格的资质评估和风险评估的过程。其次, 在贷款发放的过程中没有按照贷款方案预定的放贷额度和进度进行执行, 在后期会出现呆账、死账的风险。除此之外, 银行监管不力也会造成信贷风险的增高, 银行为了抢占客源采用恶性贷款方式放宽贷款政策, 这样往往会造成信贷管理失衡。

(四) 贷款人员缺乏专业的营销技能

我国商业银行从业人员缺乏专业的营销技能, 贷款人员往往只对金融行业或财务管理方面的基础知识有所了解, 但在营销手段上知之甚少。主要是商业银行对员工缺乏综合的业务培训, 或者只注重业务知识的培训过程, 忽略了营销知识的传授, 造成银行缺乏专业的复合型人才。

二、商业银行小微企业贷款业务的营销策略

(一) 摒弃传统的经营理念, 树立现代贷款营销观

商业银行应全面认识新时代下的营销手段, 转变原有的粗犷式贷款业务营销方式, 根据商业银行的发展状况, 准确进行市场定位, 转变经营方式, 树立互联网营销思维, 开发新用户, 满足客户不断变化的诉求。切实以客户为中心, 以市场为导向, 高度重视客户体验。首先, 在贷款产品开发时, 注重分析市场变化, 洞察引领客户需求, 开发出更多适合客户的个性化需求的金融产品。其次, 重塑业务流程, 高效配置资源, 在不影响风险控制的前提下, 尽量减少一些不必要的业务环节, 如降低小微信贷门槛, 缩短业务流程。

(二) 完善信贷管理体系, 有效规避业务风险

商业银行应着力提高对可能存在的风险进行预测、管理和控制的能力, 将创新和转型建立起风险管理的长效机制基础之上。

商业银行产品营销中对科技信息技术的依赖性逐渐加强, 可以从以下两方面着手, 充分运用现代互联网技术, 有效规避贷款业务风险:一是充分利用各种数据资料, 建立完善的客户管理和市场细分系统, 推进深层次的数据挖掘, 将这些技术优势转化为商业银行的竞争优势。二是, 建立贷款企业审查体系和方案, 并严格执行, 保障商业银行金融业务的持续稳定运行。

(三) 注重员工贷款营销能力的培训

商业银行需要做到以下三点:

一是注重人才招聘, 建立严格的人才审查体系。

二是重视对员工的营销知识与金融专业知识的培训, 提高他们的金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用的综合素养, 让员工为客户提供优质服务。

三是建立健全激励体系, 让员工在工作中找到归属感, 做到个人利益与集体利益的相统一, 从而把贷款服务当成人生价值的实现。

(四) 注重不良贷款的清理以及贷款营销层次的划分

商业银行要依靠相关部门对不良贷款行为进行积极清理, 最大程度降低银行亏损。对于经营不善或无力偿还贷款的企业, 银行首先应当帮助企业转变管理方式, 逐步实现盈利, 对于扭亏无望的企业, 应当停止贷款的发放。除此之外, 银行应当注重营销层次的细致划分, 依据不同层次的需求进行贷款产品的开发, 进一步提高服务质量。

参考文献

[1]秦洪娟.小额贷款公司发展现状及存在问题浅析——以秦皇岛为例[J].河北金融, 2011 (10) :37-39.

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究, 现代金融, 2013 (4) :14—16.

[3]苏浩宇, 陈思憧.小额贷款公司监管制度建设——基于成都市的实践[J].中国金融, 2013 (7) :79-80.

[4]施其武, 钱震宁.小额贷款公司:市场作用及行业监管分析[J].银行家, 2012 (1) :36-38.

小微企业贷款业务分析 篇3

摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。

关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构

银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。

一、 四直辖市银行小微企业贷款比较

1. 小微企业贷款绝对规模比较。

（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。

自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。

这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。

（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。

与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。

2. 小微企业贷款相对规模比较。

（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。

（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。

北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。

二、 四直辖市银行业市场结构比较

银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。

1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。

2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。

从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。

综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。

2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。

2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。

自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。

三、 四直辖市小微企业贷款环境比较

1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。

天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。

综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。

2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。

天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。

综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。

四、 结论与政策建议

总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。

为此，本文提出以下政策建议：

第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。

第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。

第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。

参考文献：

[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.

[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.

[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.

小微企业贷款难？ 篇4

小微企业贷款难？小企业运作也是需要资金的，向银行贷款又贷不到，很是头痛。怎么办呢？下面，淘钱宝就教你四招，巧获银行贷款。

银行小微企业贷款申请方法/步骤

1.建立良好的银企关系首先，企业要讲究信誉，在与银行的交往中，使银行对贷款的安全性绝对放心。其次，企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气。此外，要主动配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期按时履行还款或展期手续。

2.写好可行性研究报告投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，及银行贷款的优先支持具有重要作用，中小企业在撰写报告时，要注意解决好几个问题：报告的项目要符合国家有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性及实际上的可行性；要把重大问题讲清楚，做出有力的论证，如在论证产品 销路时，须对市场需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证；把经济效益作为可行性的出发点和落脚点；突出项目的特点，因为不同项目有各自内 在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。

3.选择合适的小微企业贷款时机要注意既有利于保证企业所需资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。

小微企业贷款专项金融债 篇5

《补充通知》要求商业银行今年要努力实现：小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额 500万元（含）以下小微企业的信贷支持。该通知规定，商业银行要发行小型微型企业贷款专项金融债，必须符合的条件是，其小微企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。小微企业金融债所对应的单户授信总额 500万元(含)以下的小微企业贷款在计算存贷比时，可在分子项中予以扣除。

2011年12月8日

中国银监会此前已批准首批3家银行发行总额人民币1,100亿元的小微企业贷款专项金融债。其中，上海浦东发展银行股份有限公司(Shanghai Pudong Development Bank Co.)和兴业银行股份有限公司(Industrial Bank Co.)各发行人民币300亿元小微企业贷款专项金融债。中国民生银行股份有限公司(China Minsheng Banking Co.)发行人民币500亿元小微企业贷款专项金融债。

除第一批获批的3家银行之外，哈尔滨银行已申请发行人民币25亿元小微企业贷款专项金融债，正在等待相关部门批准；此外中国杭州银行(Bank Of Hangzhou)已申请发行人民币80亿元小微企业贷款专项金融债；深圳发展银行股份有限公司(Shenzhen Development Bank Co.)也申请发行300亿元小微企业贷款专项金融债；兰州银行(Bank Of Lanzhou)申请发行5年期不超过50亿元小微企业贷款专项金融债；重庆银行(Bank Of Chongqing)申请发行30亿元小微企业贷款专项金融债；汉口银行(Hankou Bank)也申请发行此类债券。

发行行/申请行 中国民生银行股份有限公司 兴业银行股份有限公司

上海浦东发展银行股份有限公司

深圳发展银行股份有限公司 中国杭州银行 兰州银行 重庆银行 汉口银行 哈尔滨银行

获批时间/申请时间 2011-11-09 2011-11 2011-11

发行/申请规模 500亿元 300亿元 300亿元

备注

已批准发行（银监复[2011]480号）已批准发行 已批准发行

全国银行间债券市场

已申请 已申请 已申请 已申请 已申请 已申请

2011-11 2011-11 2011 2011 2011 2011

200亿元 80亿元 50亿元 30亿元

小微企业贷款业务分析 篇6

私营企业主贷款业务是指＃＃银行向私营企业主个人发放的用于小企业生产、服务、经营用途的人民币担保贷款。

重点支持客户：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的、在工商行政机关核准登记的私营企业的出资人，多为商品批发市场。根据规定，商户作为租金贷款申请主体，由市场管理方以自有资产提供抵押担保，银行向商户发放5年期租金贷款，商户按季还本付息。主要以服装批发及零售，建材家装市场为主。

银行服务渠道：＃＃银行营业网点办理贷款咨询、申请、发放、归还等业务，客户服务中心提供贷款咨询、账户查询、贷款到期短信息提醒等服务，网上银行提供贷款咨询、账户查询等服务。

（2）私营企业主贷款产品特点 贷款期限长：贷款最长期限可达5年。

满足私营企业主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的担保情况和私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

担保方式要求：本项贷款业务，接受质押和抵押两种担保方式，其中质押物包括借款人或第三人的本行储蓄存单（折、卡内定期储蓄），理财产品、凭证式国债、记名式金融债券以及本行认可的本地其他金融机构签发的存单、凭证式国债、记名式金融债券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有产权且未做其他抵押的房屋。

（3）私营企业主贷款办理流程

申请材料：本人有效身份证件、居住地址证明；私营企业营业执照、税务登记证、法人代码证等行政机关经营资格证明；私营企业的纳税证明（或贷款卡）；上一经审计的财务报表；以质押担保申请贷款的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证件、质押授权书，同意质押书面文件；以房产抵押担保申请贷款的，借款人须提供两套以上《房地产所有权证书》，房屋共有人同意抵押的书面文件；以第三人名下的房地产做抵押的，还须提供房产所有人的身份证件、抵押授权书，房屋所有人同意抵押的书面文件；借款人或

第三人以共有财产作抵押的，须财产共有人共同出具同意抵押的书面文件，同时财产共有人必须在抵押合同上共同签名；能够证明符合其经营范围的购销合同或发票；本行规定的其他资料。

业务流程：（1）借款人向本行提出贷款申请，提交相关材料；（2）经审批同意的，借款人和担保人与本行签订借款合同和担保合同；（3）本行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在本行开立的储蓄存折或＃＃卡账户；（4）借款人按期归还贷款本息；（5）贷款结清，按本行规定办理撤押手续。

风险提示：（1）借款人出现本行规定的违约行为，本行有权提前收回或停止发放贷款并对借款人追究违约责任，处置抵质押物，以偿还贷款本息、逾期罚息和违约金；（2）抵押物、质押物的评估、保险、公证、登记等费用由借款人承担。

（4）私营企业主贷款——模式点评

＃＃银行针对小商户、小企业主进行的产品创新，正迎合了企业主的需求，化解了中小企业和商户的担忧。＃＃银行在甄选商圈方面主要秉承着规模大、配套、管理完善，且授信的行业具有一定前景，通过与商圈管理方合作的方式，找寻合适的商圈。＃＃银行在找寻到适合的商圈后，与该市场的管理公司进行合作，实现＃＃银行与市场管理公司、个体工商户“三赢”，即市场管理公司一次性取得一定的租金收入，提前锁定收益，提高资金的使用效率；个体工商户则通过租金贷款缓解了自身经营的现金流压力；因担保方具有较强的担保能力且抵押物价值较高，＃＃银行贷款风险基本可控。

＃＃银行的商圈贷款大大减小了审批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃银行私营企业主贷款中的典型代表。这类产品最主要的特色是将银行在对公部门办理的中小企业贷款业务，转移到个人部门办理，审批重点是企业主的个人资信，这样大大简化了审批程序，提高了审批效率。通常的企业贷款需要企业提供繁多的申报材料，＃＃银行的私营企业主贷款，客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。为提高审批效率，从一线客户经理到信贷专职审批人，各级业务人员紧密配合，高效沟通，实现了私营企业主贷款当日受理，当日上报，审批不过夜的工作目标，使客户能尽早获得银行贷款，以把握瞬息变化的市场商机。除通过该业务获得利息收入外，也将在储蓄、pos、信用卡、理财等业务方面取得综合效益，并且鉴于市场实际控制人旗下拥有大量的商业市场平台，掌握的客户资源较为丰富，将会为该行带来更多的金融业务。

企业方面，民营中小企业存在着治理结构不完善、财务报表不规范，行业准入门槛低，技术含量不高等不足，使许多不了解这一市场的银行不敢向民营中小企业放贷。启动中小企业行业“批量营销”的试点，让信贷员从原来做一群人变成只做一个行业。

银行方面，行业批量营销能快速接触客户群、快速获取信息，由于专注于某一行业，也能准确地把握行业的风险点。这样不仅有利于银行快审快批，还能促进银行为企业提供更加专业、到位的智力支持。从效益而言，行业批量营销要明显高于其他团队。所以，部分银行将行业批量营销扩展到石材、服装、制鞋、食品、包袋、机械制造等。

小微企业贷款业务分析 篇7

经国务院批准, 中国人民银行决定, 从2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制, 取消金融机构贷款利率不得低于基准利率的0.7倍的下限规定, 由金融机构根据商业规则与实际需要自主确定贷款利率。这标志着中国利率市场化改革又迈出了重要一步。针对中国此次金融改革, 业界均普遍看好改革为经济发展带来的积极作用, 评价其为里程碑似的一步。不可否认, 贷款利率市场化为中国经济的发展注入了新的活力, 特别是为金融市场的成长起到了不可估量的促进作用。然而, 从微观角度来看, 作为经济增长重要推手的各类企业能否都从此次改革中切实获利, 仍然值得商榷。其中, 小微企业作为一个特殊的群体, 其融资困难在短期内并不能因为贷款利率市场化的改革而得到明显的改善。相反, 从改革的后续实际效应来看, 贷款利率市场化可能将令其面临着更为严峻的融资挑战。

2 中国小微企业的融资现状

企业作为社会主义市场经济的重要参与者, 其生存与发展与中国经济的各个方面息息相关。在企业群体中占绝大多数的小微企业在经济生活中起到的重要作用得到了愈加广泛的肯定。然而, 一直以来, 融资是小微企业自成立之初就不得不面对的一大难题。它关乎到小微企业的资金来源和财务状况, 是小微企业赖以生存的基础。

2.1 中国小微企业融资渠道和融资方式

有关数据统计显示, 经工商登记的小微企业的数量, 占到中国企业总数的81.58%, 其创造的最终产品及服务的价值已经占到了国民生产总值的60%左右。小微企业在中国经济的发展过程中所起到的作用是不可忽视的。在众多的企业中, 以工业企业最为典型。以下表格反映了当下我国大型工业企业和小型工业企业的资产构成比例。

从表格可以看出, 相对于大型企业, 小微企业对权益融资有着更高的依赖程度。与之相对应, 债务融资的规模相对较小。这也反映了相对与大型企业, 小微企业进行债务融资存在困难。另外, 单纯从债务融资的角度来看, 小微企业的更依赖于流动负债, 而大型企业则拥有规模相对较大的长期负债。两者的资本结构呈现出比较明显的差异。然而, 毋庸置疑, 在当前中国金融体制仍不完善的背景下, 不论是大型企业还是小微企业, 除了内源融资外, 向金融机构贷款无疑是最重要的资金来源。

2.2 小微企业的融资现状

融资是企业财务活动的开端, 是一切财务活动的基础和前提。对于资金不足的小微企业来说, 融资对其实现价值最大化拥有举足轻重的意义。然而, 从当前的实际来看, 小微企业在融资上存在融资方式单一、融资渠道狭窄, 融资结构不合理等突出问题, 这就放大了小微企业的财务风险。另外, 由于小微企业经营规模小, 人才不足, 其财务管理一般都处于一种较为混乱的状态, 无法对其资金实施科学的规划和管控。财管管理水平低下使得小微企业的社会信用不佳, 由此引发投资者和各类资金提供者对小微企业存在众多的偏见, 这更加剧了小微企业的融资困难。融资困难势必造成经营困难, 形成一个恶性循环, 给小微企业的生存与发展带来了巨大的挑战。

3 贷款利率市场化下的融资困境

贷款利率市场化给中国社会带来了新的变革。从理论上来说, 此次改革有利于金融机构之间在提供贷款服务时形成竞争, 从而促使金融机构提高服务质量, 进而优化闲置资金的配置, 改善社会资金供求状况, 最终达到资金利用效率的最大化。然而, 在现实情况下, 这种理想的效果往往难以达成。其中, 贷款利率市场化甚至可能加剧小微企业的融资困难。具体原因有以下几点:

3.1 金融机构的议价能力仍然很强

尽管实施贷款利率市场化有利于促进金融业的竞争, 然而, 在存款利率上限仍没有放开的情形下, 银行等金融机构的议价能力仍然足以左右实际贷款业务的利率。在贷款利率市场化的大背景下, 金融机构, 特别是大型银行凭借其雄厚的资金基础, 在贷款业务中的定价权并不会被真正削弱。另外, 从宏观大环境来看, 当前资金市场的供求并不平衡, 呈现出一种供不应求的状况, 大多数企业都需要通过银行贷款来融通资金, 以应对资金周转困难的窘境。这就造成了大部分的贷款业务利息不会被降到基准利率以下。在这样的情形下, 小微企业向拥有很强议价能力的金融机构融资的过程中仍然将处在一种极为尴尬的被动地位, 融资状况并没有得到明显的改善。

3.2 小微企业财力不足

小微企业大都规模较小, 财力有限, 从个体来看, 所掌控的经济资源更是微不足道, 这就导致其拥有较高的财务风险。在大多数情况下, 金融机构大都不愿意将大规模的资金贷给小微企业。即使在贷款利率市场化的背景下, 面对具有较强议价能力的银行等金融机构, 小微企业在融资上仍存在很大难度, 因为金融机构对金融市场的“统治力”仍然是举足轻重的。相反, 大中型企业可以凭借雄厚的财力基础获得充裕的贷款资金, 并很有可能享受由于贷款利率市场化带来的低贷款利率的优惠, 这就在无形之中挤压了小微企业的融资空间。资金不足更加剧了小微企业的经营困难程度, 其发展壮大受到严重限制。

即使小微企业得到银行的小额贷款, 其偿还期限往往会受到许多限制。在大多数情况下, 小微企业的负债都是以“流动负债”的形式存在的, 即偿还期在一年以内或者一个经营周期以内。流动负债虽然融资成本低, 但是将放大小微企业的偿债风险。这就给小微企业的财务管理提出了很高的要求。比如, 小微企业必须持有一定规模的流动资产以应对偿债需求。但是这种方式必将降低企业的投资收益率。现实情况下, 小微企业的财务管理水平往往是不尽如人意的, 这就造成小微企业的往往存在较大的财务风险。财务风险反过来又恶化了小微企业的融资环境。

3.3 资金来源狭窄

对于小微企业融资来说, 除了吸收直接投资与商业信用外, 绝大多数情况下只能向金融机构贷款。由于我国的金融体制仍不发达, 金融市场的活力有限, 许多金融活动仍然受到相关法律法规的诸多限制。特别是对于小微企业, 鉴于其规模较小, 承受风险的能力较差, 许多金融活动都是被严格禁止的。例如发行债券的融资方式, 由于法律法规的限制以及获利能力的不确定性, 往往是小微企业难以涉及的领域。而当下的金融体制, 更多的是朝着有利于大中型企业的方向发展的。而此次的贷款利率市场化改革尚未真正触及这些金融领域改革的关键。大中型企业在享受对其有利的金融体制的同时, 通过贷款利率市场化, 可以进一步享受这一政策带来的实惠。这就无形中限制了小微企业的资金来源, 挤压了小微企业获得资金的空间, 严重束缚了小微企业的发展。

4 针对小微企业融资的改革思路

综合上述观点, 切实提高小微企业的融资质量已经成为了当前金融改革的重要方向之一。这不仅关系到小微企业的成长, 更关系到中国经济未来的走向。从目前来看, 改革仍然要从金融体制本身入手, 力争为小微企业创造更多的融资机会。笔者认为, 改革可以遵循以下几个思路进行:

4.1 逐步放开存款利率管制

储户存款是银行等金融机构最重要的资金来源, 是金融机构开展其他金融活动的基础。利率市场化改革的终极目标就是放开存款利率的上限, 让存款利率能够由各家金融机构根据市场情况独立确定, 进而形成充分的市场竞争。资金盈余者能够根据不同金融机构的利率水平, 选择存款条件最为实惠的金融机构。另外, 存款利率市场化将进一步影响金融市场上其他金融工具的价格水平, 激发金融市场的活力。这就在一定程度上打破了金融机构对金融市场的“统治力”, 提高金融市场各方的参与程度。资金来源的约束大大降低了金融机构在发放贷款时的议价能力, 金融机构只能通过向客户让渡更多的优惠, 不断提升服务质量来吸引顾客, 以占有市场、谋求生存。这就给中国众多的小微企业提供了有利的融资机会, 提高了融资的成功率与质量。

4.2 健全小微企业信用管理体系

信用往往是金融机构在决定是否发放贷款给小微企业的重要评估指标。然而, 目前我国的信用披露机制还不成熟, 投资者在信息不对称的情形下, 往往会要求更高的风险溢价来补偿其未来收益的不确定性, 这就大大提高了小微企业的融资成本。面对这种情况, 针对小微企业的信用信息建立起完备的管理披露体系就成为一项迫在眉睫的任务。这就要求在全国范围内建立完整的信用信息数据库, 使信用信息能够及时地共享与传递。在条件允许的情况下, 可以尝试建立公平合理的信用评级机制, 使得信用评价存在一个能够广为接受的标准, 以促进小微企业信用管理的规范化与科学化。

4.3 继续推进金融改革

目前, 我国的金融市场仍不成熟, 在许多领域仍然面临诸多管制。这就要求在今后的改革中要逐步放开对金融市场的束缚, 释放金融市场的活力, 切实提高资金配置的效率。在金融改革的促进下, 小微企业的融资方式将更加多样化, 这就有利于小微企业在一定程度上摆脱对贷款的依赖, 从其他来源获取更多的资金用于经营管理, 刺激小微企业的发展。同时, 融资方式的多样化可以促使小微企业根据其具体情况优化资本结构, 平衡资金的成本与风险, 在融资层面提高企业财务管理的水平。从另一个角度来看, 由于小微企业的数目众多, 小微企业参与金融活动可以从反向作用于金融市场, 让金融市场的运行更加迅捷、高效。

4.4 建立专门针对小微企业的融资渠道

由于小微企业在国民经济中地位特殊, 因此, 可以考虑建立专门针对小微企业的融资渠道。目前, 已有少数金融机构在这方面作出了有益的探索与尝试, 例如, 中国工商银行在2012年针对小微企业推广名为“小额便利贷”的信用贷款服务。当然, 建立专门融资渠道的前提, 是要首先明确小微企业的划分标准。在这一基础上, 为小微企业融资“量身定制”各种专门机构和管理政策, 根据实际情况, 考虑为小微企业提供各种短期、长期的融资方式, 拓宽小微企业的资金来源, 使小微企业的融资更加方便、快捷, 切实缓解小微企业融资难的困局。

摘要：2013年7月20日, 中国人民银行正式放开金融机构贷款利率下限, 人民币实现单边市场化。作为中国金融改革的重要一步, 贷款利率市场化在给中国经济带来重大利好的同时, 也为小微企业的融资带来了新的挑战。通过分析小微企业在贷款利率市场化背景下的融资困境, 提出针对性的应对思路。

关键词：贷款利率市场化,小微企业,融资

参考文献

[1]王胜林.基于利率市场化的中小企业信贷融资问题研究[D].武汉:华中科技大学, 2006.

小微企业贷款业务分析 篇8

6000多万家小微企业中，接近50%的企业有扩张需求，其中又有近一半的企业从来没有通过正规渠道成功融资。这些小微企业的资金，或是跟亲戚朋友借的，或是向非正规金融机构借贷。一方面，可以发现小微企业信贷在中国有广阔市场，而另一方面，银行和金融机构服务的内容和产品并不符合它们的需求。在许多金融机构看来，小微企业的贷款风险高、收益低，故而小微企业的贷款需求难以获得满足，进而很难拉动农村的内需市场。

据中国人民银行估计，中国约有1万亿地下资金在运作。虽然银监会及其他监管机构近年来出台了一系列政策以鼓励农村金融发展，但基本格局没有变。中国的大型金融机构大多有能力为小微企业提供信贷服务，却不愿意做，重要原因之一在于做国家的大宗信贷业务就足够“吃饱”，自然失去了做小微企业信贷的动力。像2008年的4万亿元国家经济刺激计划，有将近两万亿元从大型金融机构贷出。

一般来说，利益越高，风险越高，这就是经济学理论中强调的“利益覆盖风险的曲线”。然而，小微企业带来了高风险，却没有带来相应利润，这也导致大部分正规金融机构没有动力做小微企业信贷。依据国外经验，小微企业的风险平均达到15%。当经济向下运行时，它们是受害最深的群体，有的企业不良贷款率高达50%。

目前，国内小微企业信贷大多是基于地缘、人缘、血缘的贷放模式。同时，仍存在民间借贷、地下金融等负面现象，监管难度大。例如，在工作中，或许是被金融机构漠视得太久了，个体经营者总是对小额贷款公司充满防备，宁愿向亲朋好友借钱，甚至借“高利贷”。“贷款难”和“高利贷”是一对孪生兄弟，只有解决了“贷款难”问题，才能真正解决“高利贷”问题。

在中国，为小微企业融资的金融机构一直存在高营运成本、利率上限无法真正覆盖信用风险等问题。而在其他国家，比如墨西哥、印尼等，对利率则没有上限，微型贷款金融机构本身的利率就可以覆盖风险，所以它们运行较平稳。但对利率有上限的国家，包括中国，微型贷款金融机构就举步维艰。因此，不论是担保公司或贷款公司，都不能有效扭转这些金融机构的发展格局。另外，中国还存在耐人寻味的现象，很多小额贷款公司的平均贷放额达100万至200万元人民币，资金实际上还是流向了中大型企业。

公司的核心任务是对股东负责。由于微型贷款金融机构资本放大受限，降低了股东回报率，进而大大削减了股东的投资热情，直接影响企业的可持续发展。于是，这些微型贷款金融机构或者不增加贷款总量，或者只做有抵押的贷款项目，小微企业的信贷市场仍难以形成。

着眼长远，微型金融机构要实现有序而良性的发展，必须具备5个条件：保持商业的可持续性；让股东能看到今后可以达到的融资规模；自身的良好信誉；有较强的风险控管能力；能吸引中高端人才。