北京商业银行信用卡

北京商业银行信用卡（精选8篇）

北京商业银行信用卡 篇1

策略1-客户细分

客户细分就是对客户进行差异性分析，对客户进行分类。寻找具有同一类性质的客户群以及行为偏好的群体，进而有效的开展信用卡营销活动。建行已具有非常丰富的卡种，在客户细分基础上的产品细分，可以针对不同群体进行不同的营销话术。

举例1：对于有车一族推荐ETC苏通龙卡和汽车龙卡，话术重点为ECT快速通道的便捷和先通行后付费，汽车卡免费洗车和积分换油等。

举例2：家庭主妇推荐热购卡，话术重点为持卡消费享受泰华等多个商城会员待遇。

举例3：商务人士推荐全球支付卡，话术重点为全币种卡可满足境内外刷卡支付需求，更可以提供免收外汇兑换手续费、外币交易人民币入账还款的专属权益。

策略2-厅堂联动

柜员利用新一代系统弹屏推荐功能，对每一位潜在办卡客户进行“一句话营销”的话术推荐和宣传折页递送，同时营销信息需要主动传递至大堂经理或理财经理，实现厅堂各岗位人员之间的联动营销。

如果客户不了解产品或者办卡意愿不够强烈的情况下，可以将客户在业务办理完成后引导至大堂内，通过交流来了解客户的实际需求，并为客户提供咨询或合理化建议，并发掘客户的潜在需求。二次营销可以达到两个目的：一是让客户感觉到有人在关注他，提高客户的现场体验满意度。二是发掘营销机会，以便做好后续的营销。

策略3-渠道开拓

营销渠道是营销活动中的关键性因素，针对网点营销渠道过于单

一、层次较少、效率不高的问题，应加以完善。尤其对于目前的重点产品-ETC苏通龙卡的营销工作，更需要开拓营销渠道。

北京商业银行信用卡 篇2

关键词：信用卡,信用,风险管理

信用卡业务的运营中，风险主要存在于发卡行、持卡人与特约商户三者之间。发卡行鼓励持卡人正常的消费透支，但伴随而来的就是持卡人的恶意透支行为。银行对于透支的催收不及时，对于恶意拖欠卡债的追索缺乏力度，以及风险保障的机制不健全等都是形成信用卡风险形成的原因。各大商业银行不仅要增加信用卡的发放量，发展和扩大信用卡业务规模，同时还要竭力识别、控制并化解信用卡透支所造成的信用风险。

一、商业银行信用卡业务风险类型

从信用卡业务风险的来源出发，可以将我国信用卡业务风险分为三种，即外部风险、内部风险和技术性风险三类。

外部风险是相对于内部风险来说的，它是独立于银行体系之外的，不易被银行所控制的风险。包括信用卡信用风险、欺诈风险及特约商户操作风险。

内部风险具有隐蔽性强、难以防范、数额巨大等特点，甚至还可能累及其他金融业务，因此比外部风险更具危害性。具体包括决策风险和操作风险。

技术性风险主要指业务系统风险、设备性能风险和软件设计风险。如POS和ATM等计算机终端设备不够完善而带来的风险。

二、商业银行信用卡信用风险

（一）信用风险的概念

信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。发卡银行发放信用卡给客户的主要依据是客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户申请信用卡时的经济状况欠佳，无力还款，就很可能引发信用风险。

（二）信用风险的评价指标

信用风险对发卡银行来说，是其风险损失的主要来源之一，因此发卡银行应该做到能够及时识别信用风险，及早防范与控制信用风险。对于信用卡信用风险的大小主要可以通过以下三个指标来进行评价。

1. 持卡人负债比率。

在完全信息的情况下，当持卡人的资产负债率低于规定值，银行才会给持卡人提供信用。现在中完全信息的情况是不存在的，但这代表了未来的一种发展趋势。

2. 持卡人工作单位的信用。

大型企业的资产负债率、流动比率以及资产报酬率三个指标是银行提供信用时首先考虑的三个重要指标。基于降低风险的考虑，银行其实更愿意为大型企业的员工提供信用。因为持卡人所在企业规模的大小对银行来说相当于信用担保的作用。

3. 申请人可支配资本的数量。

发卡机构在发放信用卡时，通常会审查申请人可支配资本的数量。只有资本额大于一定数量，才能从银行得到信用支持。

三、商业银行信用卡信用风险防范

（一）加速社会征信体系与个人信用评价体系的建设

1. 社会征信体系的建设有利于提高发卡银行征信部门的运作效率，节约信用交易的成本。

如果由各发卡银行独立完成调查和评估受信人的资信状况和履约能力，不仅信用成本高，且难以保证信息来源的真实性和可靠性，大大降低了风险控制能力。

2. 征信体系的建设有助于声誉机制在信用卡风险管理领域内更大的发挥作用。

只有在完善的征信体系中，才会提高信用卡持卡人建立声誉的积极性。

3. 个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统，是社会征信体系的基础。

个人信用评价体系可以作为商业银行放贷的基本标准，从源头上发挥防范信贷风险。

（二）加强立法建设

社会信用体系与个人信用体系的建设，离不开法律的约束与个人的自律。因此加强信用卡信用风险的防范，一定要加强立法约束与诚信教育。加强立法建设，完善个人信用体系。个人信用管理体系的完善需要法律支持，个人信用评价体系的建设必须依靠法律手段推进。

（三）树立先进的风险管理理念

1. 树立正确的信用风险管理理念。

商业银行应从信用卡的产品特点出发，正确掌握信用卡业务的本质，认清信用卡的资产业务本质，树立先进的信用风险管理理念，不能照搬借记卡的经营思路，从而忽略了信用风险的管理。

2. 实现信用风险管理运作的集中化。

相对于分散运作的方式，信用卡业务的经营运作更适合进行集中化运作。信用风险管理运作的集中化有利于实现规模化生产，降低单笔业务处理时间和成本，实现信用卡业务的标准化作业流程。

（四）转移信用卡风险

信用卡风险转移是信用卡发卡机构依据对信用卡风险防范和控制的认识，将风险转嫁给他人，减少自己损失的一种风险防范的方法。一般我们可以将信用卡风险转移给第三方，如担保人和保险公司

1. 向担保人转移风险。

由于信用卡的担保人与发卡机构签定了担保协议，当其担保的持卡人不能按时偿还发卡机构的债务时，担保人负有替其偿还的责任。

2. 向保险公司转移风险。

降低信用卡风险的另一种行之有效的办法即为建立信用卡保险机制。发卡机构可与保险公司合作，对持卡人欠款行为和信用卡被盗、遗失或冒用进行保险。

国内商业银行信用卡贷款分析 篇3

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.

北京商业银行信用卡 篇4

论文摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点．因此．对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。文章从分析信用卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，剖析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

论文关键词：信用卡 风险管理 信用卡信用风险

信用卡(英文：CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，～般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。

一、信用卡信用风险概述

1、信用卡业务的风险类型

信用书业务是银行业务的组成部分，因此具有银行传统业务产品的风险，也有信用卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在如：市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险等等。而其中造成信用卡业务资产损失的最主要的原因是信用风险。根据研究资料和实务数据统计分析发现．因信用风险造成的损失占商业银行信用卡业务风险损失的百分之九十以上。因此，商业银行再办理信用卡业务时，必须通过识别、计量和控制来严格预防信用风险。

信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。在信用卡业务中信用风险主要是因为持卡人信用不良或者信用状况恶化．在规定的时间内未能偿还信用卡透支消费和预借现金等本金和利息、滞纳金等费用的风险。在实际业务中，针对持卡人信用风险暴露值和评价发卡机构的信用风险水平和控制能力均有相应的指标体系。对发卡机构而言，其主要指标是延滞付款率、滚动率和损失率。

一般而言，发卡机构开展信用卡业务时，其内部的业务处理包括了营销、销售、风险控制和作业四部分。这四部分处处都渗透着信用风险的风险防范点。风险控制主要包括=三方面的内容：

1)对新申请的客户进行审核批准，根据客户提交的申请资料，进行资信审核后决定是否发卡和给予额度;

2)对持卡人异常交易行为进行监控，确认交易的真实性和有效性，以控制持卡人信用风险和伪卡、盗用风险，减少资金损失；

3)持卡人发生欠款逾期时，根据逾期金额和期限，采取措施进行还款提醒、催收．追缴欠款

2、信用风险的主要来源 关于信用卡的信用风险产生的原因，我们不仪可以通过近年来的信息经济学加以分析．尤其还可以利用信息不对称产生的“道德风险”和“逆向选择”理论对商业银行信用卡信用风险进行全面的解释。

1)道德风险现象

在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的。借款人项目失败承担的风险是固定的．但其成功时获利是不封顶的．所以当银行不能完全监督借款人行为时，借款人就会产生改变当初申请贷款时的用途，转而从事高风险但更高收益项目的动机，使银行的预期收益减少。银行而对借款人的道德风险可以采用的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入来补偿可能出现的拖欠损失。

2)逆向选择现象

一方面，面对当前高利率，有许多安全客户退出了高价信贷市场，但仍有一部分危险客户他们凶抱着赖账的打算．所以利率再高他们也仍然敢贷款。另一方而，一些借款人为了支付高利率只好把贷款用于高利益高风险的项目上，这样也就加大了银行收不回贷款的风险。从而出现“劣质客户驱逐优质客户”的现象。

因此，由于发卡程序简单，事前潜在客户的信息收集、筛选不甚完善，事后的监控、监督成本较高，致使道德风险、逆向选择问题表现更为突出。构成了信用卡业务中信用风险的主要来源。

二、信用卡信用风险的管理现状

随着全球商务活动和贸易规模的不断增大，信用卡业务得到了快速的发展，西方国家逐渐在计算机系统的基础上建立起完善的发卡和受理网络、成熟的交易处理机制和风险控制机制。然而，我国信用卡的发行远远晚于欧美地区。直到2002年，国内商业银行开始大举进入信用卡发卡市场，信用卡的发卡和受理业务才得到迅速发展。

1、国外信用卡业务信用风险管理的现状

信用卡业务的快速发展，信用卡风险也逐渐显现。其中最为主要的风险就是信用风险。由于信用卡先消费后还款的产品特点，对持卡人具有消费放大效应．持卡人信用状况恶化导致不能偿还透支消费导致信用卡坏账的比例逐渐增加，甚至形成严重的社会问题。受金融危机影响，美国信用卡提供商2008年上半年的呆坏账损失就已经达到210亿美元。评级机构惠誉的数据显示，美国信用卡坏账率在2008年12月升至历史高位7．5％。2009年1月卡债延迟缴付6O天以上的人，达到3．75％的历史新高。惠誉进一步表示，经济衰退令失业者无力还债，违约率在2009年突破10％。在这种情况下2009年信用卡亏损总计高达700亿美元。在信用卡危机面前，美国的大型发卡银行花旗银行、美国银行、摩根大通等都难逃厄运。

在十年来美国最严重的经济衰退时期，就业率和收入下降对信用卡市场形成的负面影响将继续加大。英国和欧洲其他地方的贷款机构正迎来一波愈演愈烈的消费者违约潮。

2、我国信用卡业务信用风险管理的现状

目前我国信用卡市场从起步期发展为成长期，且信用卡业务发展迅速。据此前央行发布的~2009支付体系总体运行情况》报告显示，截至2009年末，信用卡发卡量为18555．56万张，同比增长30．4％，信用卡授信总额13634．96亿元，同比增加39．1％；应偿信贷总额2457．58亿元．同比增加55．3％

在业务规模高速增长的同时．风险指标也有所增长，但整体较为可控。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76．96亿元，同比增长127．9％；信用卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)的3．1％，较2008年底增长1个百分点。从行业整体风险水平来看，国内信用卡延滞率和损失率处于较低的风险水平．但从欧美发生的信用卡危机可以看出，信用卡业务出现总量增长的同时，必须关注信用卡业务的信用风险，将信用风险水平控制在合理的范嗣，降低延滞率和损失率。

3、我国信用卡业务信用风险现状的特点

1)信用风险整体指标较低

信用卡业务发展迅速，但和国外发达国家信用卡风险指标相比，我国发卡银行信用卡的信用风险整体水平不是很高，且大大低于同业水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。另外，我国居民的信用卡消费意识并未完全形成，传统的先存再用的借记、储蓄账户的金融理念一直被大多数人认可，因此，对透支消费缺乏动力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。

2)信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强

2009年年中，我国多部门也联合下发了关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知．要求切实规范银行卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信用卡发卡风险。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等．需要进一步加强。

3)信息严重不对称

市场经济的今天，各行各业竞争越来越激烈，各发卡机构为了抢占更多的市场，盲目注重发卡规模和数量，对授信政策的制定并不严格，在征信过程中也放松了对申请人的信用调查，导致信用卡信用风险的存在。目前发卡机构征信手段和渠道有限，往往根据申请人提供的信息进行核实，经常当面向本人核实，存在不能准确掌握申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能及时得到信息，只能在持卡人不能按期偿还透支时才能发现，往往为时已晚，银行已经承担了持卡人信用风险所带来的损失。由于外部信息的不完备．使发卡机构不能对申请人的信用价值进行准确、及时的判断。

三、信用卡业务信用风险管理的对策建议

1、迅速建立起高效准确的信用评级体系

目前正在建设和完善的全国范围内的跨行征信系统。主要侧重点在避免欺诈行为，信息系统内容较为单一。我国发卡机构虽然可以查询个人征信系统了解个人信用状况，但是评价个人资信状况比较重要的户籍、职业、税务等信息由于部门分割，缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。央行和商业银行之间要加强交流合作．建立银行卡违法犯罪黑名单共享、信息查询和查询取证的机制，以更好地防范信用卡风险。针对新型的个人信贷业务，我们需要一个全部银行可以共享的高效率运行的信息平台。

2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险

选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上控制风险．理性把握发卡对象。

3、建立风险预警机制．防范欺诈风险发

工商银行信用卡 篇5

1.身份证明文件：接受18-65周岁人士的主卡申请以及年满16周岁人士的附属卡申请。

如您是境内居民：需提供居民身份证或临时居民身份证复印件（正反两面，有效期内），或军官证复印件； 如您是外籍人士：需提供 ①有效护照；

②《外国人居留证》复印件 或 在有效护照签证页上贴附的“外国人居留许可”复印件 或《外国人永久居留证》复印件；

如您是港澳台人士：需提供《港澳居民来往内地通行证》或《港澳同胞回乡证》或《台湾居民来往大陆通行证》复印件。

2.固定居住地址证明：（可选择下列各项中的任一项或多项）户口卡（簿）复印件； 水、电、气最近三期缴费单； 固定电话最近三期缴费单； 单位开具的集体宿舍证明； 房屋租赁合同（协议）； 自有房产证明；

小区物业管理费缴费单据； 街道开具的住址证明；

最近二期的信用卡月结单或最近三个月的个人所得税完税证明； 能证明其有固定居住地址的其他证明材料。3.财力证明文件：（可选择下列各项中的任一项）政府机构、企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明（需加盖公司章或部门章）；

银行代发工资的存折/账单复印件（需显示最近三个月薪水入账信息）； 最近三个月的个人所得税完税证明复印件； 社会保险扣缴凭证复印件； 自有房产证明复印件；

银行定期、活期存款单/存折复印件；

基金、国债、企业债券购买凭证复印件（需显示购买人姓名、账号和账户余额）； 会员卡类复印件，包括：高尔夫会籍卡，中国移动、中国联通贵宾卡，国航知音白金卡、金卡、银卡会员卡，南航明珠卡金卡、银卡会员卡，东航万里行俱乐部金卡、银卡会员卡（需显示姓名和卡片有效期）等。二在银行柜台索取申请表格,填好后交给工作人员

《中国工商银行牡丹信用卡章程》

第一章 总 则

第一条 为适应信用卡业务发展需要，为社会各界提供全面优质的服务，根据国家法律、法规和规章及有关规定，制定本章程。

第二条 牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行相关分支机构，以下简称发卡机构）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。

第三条 牡丹信用卡按照发行对象分为单位卡（商务卡）和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡；按照信用等级分为普通卡、金卡和白金卡；按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；按照是否享有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡；按照账户币种分为人民币卡和双币卡；按照是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡。牡丹信用卡将使用银联、威士、万事达卡、运通和其他信用卡组织或公司的标识。

第四条 发卡机构、持卡人、担保人、特约单位及其他相关当事人均须遵守本章程。

第五条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义：

“持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。

“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。

“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。

“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。

“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。

“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。

“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。

“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。

“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。

“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。

“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。

第二章 申领条件及手续

第六条 凡具有完全民事行为能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申领个人主卡，还可为具有完全民事行为能力的自然人办理不超过两张的副卡；主卡持卡人可申请取消副卡或停止副卡的使用；主卡持卡人须承担副卡项下全部债务。

第七条 凡具有法人资格的企业、国家机关、事业单位、部队、社会团体或其他组织（以下统称单位），可凭中国人民银行核发的开户许可证和相关资料向发卡机构申领单位卡。单位可申请若干张单位卡，单位卡持卡人的资格由单位指定或撤销。

第八条 个人和单位申领牡丹信用卡，应按发卡机构要求正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡机构要求的相关申请资料，并与发卡机构签订领用合约。

第三章 使用及账户管理

第九条 在境内，牡丹信用卡可通过发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用；在境外，人民币卡可在具有银联标识的受理点使用，双币卡还可在有关信用卡组织或公司指定的受理点使用。

第十条 持卡人接到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失。

第十一条 凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据；持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。

第十二条 持卡人在境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约单位及信用卡组织或公司等的相关规定。持卡人使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守中国工商银行电子银行业务相关章程、协议和交易规则。

第十三条 持卡人遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行、网上银行等电子银行渠道或到发卡机构营业网点办理挂失，挂失手续办妥，挂失即生效。持卡人对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任，除非持卡人对该交易存在欺诈、串通他人欺诈或其他不诚信行为。挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由持卡人承担，发卡机构不承担任何责任，但发卡机构存在法律、法规规定的过错或与持卡人另有约定的除外。挂失后如需补办新卡，可按照规定办理补办手续。

第十四条 发卡机构对牡丹信用卡卡片设定有效期，如持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。已过期的牡丹信用卡，持卡人在按照发卡机构规定办理有关手续前不能继续使用（收入款项除外），如持卡人未及时办理更换新卡手续而造成牡丹信用卡无法正常使用，由此产生的损失由持卡人承担。本章程、领用合约及其他业务规定对已过期的牡丹信用卡继续有效，发卡机构继续保留对已过期牡丹信用卡的管理权、追索权等权利。如因发卡机构与合作单位、信用卡组织或公司合作终止等原因导致无法补换卡的，发卡机构可发放其他同信用等级卡片。持卡人不补换新卡或中途停止使用牡丹信用卡的，仍须清偿该卡所欠债务。

第十五条 发卡机构为人民币卡持卡人设立人民币账户，核定人民币账户信用额度；为双币卡持卡人设立人民币账户和指定的外币账户，分别核定人民币账户和外币账户信用额度。

第十六条 持卡人通过发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用的款项，均记入人民币账户（外币业务除外）；在发卡机构指定营业网点等办理外币业务，在国外信用卡组织或公司指定的境外受理点使用的款项，均记入外币账户。

第十七条 个人卡账户的资金以现金存入或以合法款项转账存入。外币账户透支可用持卡人外汇资金偿还，也可以人民币购汇偿还。

第十八条 单位卡存款一律从其基本存款账户或外汇账户转账存入，不得使用单位卡在境内存取现金。单位卡外币账户透支可从单位具有支付资格的外汇账户转账偿还，也可以单位的人民币基本存款账户资金购汇偿还。

第十九条 发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。

第二十条 发卡机构受理牡丹信用卡销户申请后按照有关业务规定为其办理销户。销户时，单位卡账户的资金应转回其基本存款账户或外汇账户。

第四章 计息及费用规定

第二十一条 贷记卡计息及费用规定

（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。

（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。

（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。

（五）贷记卡账户内存款不计付利息。

第二十二条 准贷记卡计息规定

（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。

（二）准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。

第二十三条 发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。

第五章 当事人权利义务

第二十四条 发卡机构的权利

（一）发卡机构有权向有关部门、单位和个人调查了解申请人资信、财产及相关情况，有权审查申请人的资信状况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度，发卡机构受理申请人申请后，无论是否同意其办卡申请，申请表及相关资料均不予退还。

（二）发卡机构有权根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保。

（三）持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站（一般是打单位电话，工行很少打个人手机或家里的电话。因为一般工行征信人员就是当地县级支行的信用卡专员，所以他们只在工作日上班。一般收到申请表后1-2天就能打电话。

追问

我在网上申请的信用卡，今天已经是第5天了，到现在都没有接到回访电话，如果单位没人接电话呢？

回答

网上申请的话，你需要在网上查一下申请进度。应该不是在网银里申请的吧。一般来说，网上申请的经过系统自动的初审后，会在第二天或者第三天就联系你。如果单位没有人他会选择其他时间再打电话，就是周一到周五的工作时间，中午休息时候不打。如果始终无人接听的话，会再打你的住宅电话。

追问

谢谢！我不是在网银申请的，申请进度显示审核中，今天又是第5天，以你个人判断是怎么回事？

回答

如果有工行的账户，并且有投资类的业务，会很快的，基本是早上申请，第二天就打电话，过1-2天就制完卡。不知道您是否在工行有资产。如果没有的话可能速度就会慢一些，按照工行的规定整个办卡过程是在15个自然日完成，制卡后5个工作日可以到网点领取卡片，所以并没有超时限，建议你可以先打电话到当地县区级的支行询问一下，随便找个工行网点问一下理财经理就知道电话了。基本他们认为可以下卡，就可以了。

追问

谢谢，真是麻烦了，我不打了，随他们去吧，在网上申请还要通过当地支行吗？我只有工商银行的账户，没有投资类业务

回答

都是当地分支行的专干进行审核，上级行一般很少干预，基本只负责制卡，所以才能保证全过程15个日然日。

0

北京商业银行信用卡 篇6

公共管理硕士（MPA）

学位论文开题报告

论文题目：

商业银行信用卡风险监管研究

----以中信银行为例

指导教师：

学

院：

学

号：

姓

名：

专业名称：

入学时间：

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-I-

目 目录选题背景与意义................................................................................................................1

1.1 选题背景...................................................................................................................1

1.2 研究意义...................................................................................................................2 2 文献综述............................................................................................................................4

2.1 国外相关文献研究...................................................................................................4

2.2 国内相关文献研究...................................................................................................4

2.3 现有文献评述...........................................................................................................7研究目标、研究大纲和拟解决的关键问题....................................................................8

3.1 研究目标...................................................................................................................8

3.2 研究的理论基础.......................................................................................................8

3.3 研究大纲...................................................................................................................9

3.4 拟解决的关键问题.................................................................................................10

3.5.本研究的特色和创新之处......................................................................................10拟采取的研究方法、技术路线及可行性分析..............................................................12

4.1 研究方法.................................................................................................................12

4.2 技术路线.................................................................................................................12

4.3 可行性分析.............................................................................................................13计划进度..........................................................................................................................14主要参考文献..................................................................................................................17

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-1-1 选题背景与意义 1.1 选题背景 1 1.1.1 社会背景

随着改革开放的不断深入，国民经济建设步伐的稳步迈进，我国金融市场体系的不断完善，银行业的持续繁荣发展，信用卡作为一种新兴的消费信贷工具走入到消费者的日常生活中，随着日常消费习惯的转变，成为了国内人民在日常购物中的重要支付方法。自从上世纪八十年代中叶，中国首张信用卡在中行的珠海分行发行以来，我国的信用卡业务便开始了跨越式的发展，我国信用卡发卡量也持续呈上升趋势：截至 2010 年 12 月信用卡发卡量为 2.3 亿张，截至 2017年信用卡发卡量为 5.52 亿张。人均信用卡持卡量从 2008 年的 0.17 张增加到 2017 年的 0.36 张，整体增长一倍多。2002 年至 2017 年，信用卡累计发卡量复合增速为 23.77%。随着信用卡持有者的持续增加，信用卡必然会对社会产生深远的影响。

信用卡业务在我国的飞速发展取得了令人瞩目的成绩，但随之而来的风险问题也越来越严重。首先，信用卡坏账数量不断提升。随着信用卡越来越被广泛应用，提前消费的理念也逐步深入人心，有些消费者在使用信用卡的时候刷卡无节制，不能按自身经济水平理性消费，导致信用卡的坏账数量也在提升，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额 662.71 亿元，损失率为 1.36%。

其次，信用卡诈骗犯罪与日俱增。据 2017 最高法发布《信用卡诈骗罪》大数据专题报告，报告显示，2016 年我国信用卡诈骗犯罪案件数量较 2015 年上升 3.8%。从 2015、2016年审结的案件来看，近半数案件的犯罪金额集中在 1-5 万之间，其次为 5-1 万元、10-20 万元，在诈骗方式中，恶意透支信用卡的占比为 81.1%，其次为冒用他人信用卡进行诈骗，占比为16.8%，排名第三的是使用伪卡，占比为 1.2%。近些年频繁发生的信用卡犯罪给国家和人民群众造成了巨大的经济损失，加强信用卡风险监管迫在眉睫。

最后国内信用卡业务发展起步相对较晚，市场经济体制下的金融秩序依旧较大程度上需要政府部门发挥金融监管职能，尤其是在信用卡。无论是信用卡市场，还是与之相关的法律法规都不健全，因此，信用卡的风险管理不能仅仅依靠发卡银行的风险管控措施，更需要我国政府部门发挥金融监管的职能，我国信用卡的风险管理中政府监管将起到无可替代的重要作用。1.1.2 政策背景

对于当前经济新常态下互联网电子商务环境下的信用卡风险管理进行规范，移动支付对于信用卡风险管理的责任等仍然任重道远。对于信息泄露、信用卡盗刷、套现等违规问题的责任进行明确的规定。

随着我国国民经济的增速逐渐下降，国民支柱产业的经济提速能力降低，市场经济体制下金融秩序的稳定就更加需要政府部门加强金融监管。以信用卡为例，当前信用卡的管理模式主要基于两种不同的社会体系管理：第一种是英美等国其社会信用体系中对于客户的信用信息的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-2-收集处理以及评估等属于商业行为，按照市场交易的方式进行，显然其运行模式追求利益最大化，而政府监管职能主要涉及对交易模式的规范、法律法规的制定以及对于市场主体的监管；第二种以中法德等国为主，其社会信用体系中对于客户信用等信息的搜集处理评估等是归属于中央银行的职权范围，属于政府行为，其次中央银行还需要负责对金融市场的监管。然而我国的政府监管职能仅处于初级阶段，两种不同的社会信用体系下，均强调了政府监管在社会信用体系中的重要作用，而信用卡的风险管理的根源则在于社会信用体系的构建以及信息不对称等根本问题。随着经济全球化趋势的加强，信用卡的逐利态势将促进其竞争的白热化，对于信用卡的“灰色地带”的缺乏监管，信用卡风险管理将面临更大威胁，例如：美国的信用卡危机，台湾的信用卡危机以及韩国的信用卡危机。

1.2 研究意义 2017 年，消费金融市场大爆发，信用卡行业面临着前所未有的机遇与挑战，强监管时代即将来临，研究本课题具有重要的理论意义和现实意义，具体来说：1.2.1 理论意义

本文针对在信用卡风险监管中政府的监管进行研究，通过信息不对称理论、信用脆弱理论等分析，将政府监管职能作为主要出发点，分析其对于信用卡风险管理的意义。基于信用卡的风险来说，政府监管职能一直作为外层监管的重要环节，但是我国采取的政府监管模式仍属于初步阶段，需要持续优化和创新。本文研究政府通过自身职能对信用卡进行监管和引导，深化信用卡对我国社会经济的影响和推动力，完善国内信用经济市场，并为信用风险的防范搭建稳固、健全的信用卡体系和制度，以促使信用卡的良性发展。1.2.2 现实意义

随着中国经济的快速发展，中国商业银行的信用卡业务也得以快速发展。信用卡能使消费者在消费时消费更加方便和安全，所以信用卡的普及对于改变国人的支付方式、促进经济发展都有着十分重要的意义。但是，我国信用卡业务起步较晚,信用卡业务快速发展的同时也带来了不少的问题。例如：信用卡业务的法律制度不够完善，人们的信用观念淡薄, 特约商户普及率不高，个人信用征信制度不完善。对商业银行而言，信用卡业务是一把双刃剑，在带来利润的同时也蕴藏着巨大的风险。这些风险可能会导致商业银行的流动性危机甚至引发整个行业的危机。因此，我们必须结合中国信用卡业务发展的现状，加强信用卡业务的风险防范，提高信用卡安全性能，促进我国信用卡业务的健康发展。1.2.3 实践意义

本文的实践意义在于，通过采取 SWOT 分析法研究政府监管在处理信用卡风险管理中的优势以及劣势，能够为当前我国经济常态下的政府金融监管构建提供较强的参考与借鉴；通过

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-3-比较分析法，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴美国、韩国等西方发达国家在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-4-2 文献综述 2.1 国外相关文献研究 信用卡最早出现于上世纪 40 年代的美国，相对来说，国外对于信用卡风险管理的研究较为成熟，当前对于信用卡风险管理的研究主要集中在对于信用卡业务借贷关系、盈利能力影响因素以及从政府监管下的交易规则制定层面进行研究（谭红梅，2010）。

2.1.1 关于信用卡风险 成因 的 研究

Elizabeth Langwith（2005）认为还贷利率过高是产生信用风险的主要成因，通过对大量持卡人进行走访调查后，指出如果要降低信用卡风险，发卡银 Altman 是较早开始定量研究应用风险的学者，他提出了 Z 分数等一系列方法理论。违约率是[0%,100%]连续区间上的一个百分比，通常通过一套内部映射程序在连续等级和离散级别之间建立关系。大多时候连续等级被评为几个分值段或者直接与内部评级等级对应。但是，只有违约概率和内部评级的时间可比时，这种违约概率和内部评级之间的映射关系才有意义。

Bahnsen A , Stojanovic A , Aouada D（2014）指出信用卡欺诈是一个日益严重的问题，影响到世界各地的持卡人。欺诈检测一直是机器学习中一个有趣的话题。然而，目前的信用卡欺诈检测算法没有将信用卡欺诈的实际成本作为评估算法的一项措施。本文提出了一种新的比较方法，该方法真实地反映了欺诈检测带来的金钱收益和损失。此外，利用所提出的成本度量，提出了一种基于贝叶斯最小风险的成本敏感方法。

Ansubel（1990）是首位对信用卡市场进行实证研究的人，他在《客户财务调查》中提出违约的主要原因包括家庭收入、信用卡额度以及信用卡张数等。

2.1.2 关于信用卡风险安全管理的研究

沙萨（Chassang）和德·瑟维吉尼（De Servigny）（2002）提出一套从财务数据中提炼出来的周期违约信息的方法。他们认为当历史数据的短期违约概率信息非常充足时，依据一套基于违约概率的期望值、方差和偏度定义合适的评级，就可以从短期的违约概率中获得等价的周期评级信息。他所依据的是：周期评级是即期违约信息和一系列随时间变化的轨迹的组合，并且对每一个特定等级来说这些轨迹都是有代表性的。

Shleifer（1985）针对政府监管的角度分析了信用卡风险管理的现状，从政府制定信用卡的交易规则的角度对信用卡的盈利能力以及风险管控承受能力进行分析，研究提出了完善政府

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-5-监管对于信用额度管理以及定价措施对于信用卡的风险管理将起到显著的稳定作用。

Laffont（1993）针对信用卡的安全风险管理（SRM）进行研究，其人为安全数据标准 PCI

DSS 能够完善整个信用卡风险管理的流程优化，尤其是对于信用卡数据泄露导致的欺诈风险。

Shweta Singh（2013）针对信用卡的风险管理进行研究，论文从客户关系管理的外部风险控制的角度，通过完善信用卡的客户关系风险对于信用卡特约客户进行风险行为预测，进而调整对于客户的信用评价等。

Donatoct AI（1999）通过资料勘探技术来分析持卡人的信用违约风险。

①

Alya Guseva，Akos Rona-Tas（2001）比较了俄罗斯和美国银行评估信用卡持卡人信用的策略。根据奈特的风险和不确定性理论，作者认为，任何信贷交易中固有的不确定性，只有在机构能够随着时间的推移创造稳定性、对事件进行恰当分类、并允许核实和积累信息的情况下，才能被降低为可衡量的风险。

Butaru F , Chen Q Q , Clark B , et al.（2016）使用 2009 年 1 月至 2013 年 12 月六家主要商业银行的账户级信用卡数据，将机器学习技术应用于综合消费者交易线、信贷局和宏观经济变量来预测拖欠。除了提供损失概率和信贷风险的准确度量之外，机器学习技术还可以用来分析和比较风险管理实践和银行拖欠的驱动因素。通过银行有效管理的拖欠账户的百分比来衡量银行风险管理流程的效率，发现不同机构的效率也有很大差异。这些结果表明，需要对金融机构的监督和监管采取更加个性化的方法，Joon-Hee Oh（2014）针对信用卡业务的借贷关系对于风险管理的战略定位以及风险营销策略进行研究，其认为雷曼兄弟的破产加剧了国际金融危机的影响，此后银行的风险控制机制以及承受能力受到质疑，在当前国际经济一体化趋势不断加强的大环境下，对于信用卡的风险管理机制进行重新定位衡量具有较强的应用意义，论文主要从信用卡业务的借贷关系的角度分析其对于美国信用卡的风险管理以及关系营销的影响，研究得出引入定价分析决策模式作为当前信用卡风险管理的补充评价模型将起到重要作用。

按照国际上划分方法，信用卡风险管理的主要经历了三个发展阶段。

第一阶段：在 20 世纪 80 年代国际发生大范围债务危机，信用卡安全的预防与管理得到了银行的关注，这促进了《巴塞尔协议》的诞生。

上世纪 70 年代因为前联邦德国 HERSTATT 银行以及美国富兰克林国民银行的倒闭，让监管机构开始关注银行监管问题，这一阶段经济学家将管制理论运用到银行监管领域中，其中

① Warmer,John T.and Saul Pleeter Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs.American Economic Review,2001,(1)：33-53

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-6-最有代表性的有追逐论、社会利益论以及管制新论。管制理论认为信息不对称常常能掩饰银行资金不足的情况，这就决定了银行的高风险性，而以资产变现为主要手段的传统方式已经无法从根本上解决问题，因此在这样的背景下，发达国家组成了巴塞尔委员会，并且出台了巴塞尔协议，其核心内容主要是为了解决国际性银行监管主体缺位的问题。① 第二阶段：自 20 世纪 90 年代以来，部分大银行进一步意识到风险管理是信用卡管理的关键，并试图通过建立相应的数学模型来测量信用风险。

虽然巴塞尔协议在一定程度上能降低银行的信用风险，但是到了 20 世纪 90 年代随着银行业务和金融衍生产品的不断增加，国际金融形势越来越复杂，防范金融风险无法再以银行的资金充足率作为唯一标准，巴林银行的破产便说明了这一点。因此，1996 年 1 月巴塞尔委员会制定了《资本协议关于市场风险的补充规定》，该规定提出了标准计量法和内部模型计量法，这一阶段更多的是通过数学模型来计量风险，从而改变了从前仅通过对照表内资产来确定风险权重的简单做法。

第三阶段：1997 年，亚洲金融危机爆发,在金融业信用风险出现新的特点,即经济损失不再归咎于单一风险,经济损失是由信用风险、市场风险以及其他风险共同产生的。

在金融危机过程中，人们更加关注综合模型的建立，而这一模型是由市场风险与信用风险共同组成的，对于操作风险的量化也得到了人们的关注,由此开启了全面风险管理模式的新篇章。1999 年 6 月巴塞尔委员会公布了《新巴塞尔资本协议》并对全面风险管理的内容、方法作出了详细阐述，对于信用风险、市场风险以及操作风险的计量模型、模型参数和资本金设计提出了建议。②

新巴塞尔协议提出了相对完整的银行内部全面风险管理体系，形成了最低资本要求、监管当局的监督检查与市场纪律三大支柱，与包括信贷风险、市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出了内部评级法，从而确定全面风险管理是银行业风险管理未来的方向。

③

后来，VISA、MASTER 等信用卡权威国际组织各自建立了自己专门的风险控制部门，对信用卡的风险进行系统研究，并不断采取措施进行信用风险防范。

2.2 国内相关文献研究 当前国内针对信用卡风险管理的研究主要集中在对于信用卡的风险成因分析、风险管理存

①

Bank for International Settkements, 2005,Stress Testing at Major Financial Institution: Survey Results and Practices.Basel Switzerland: Bank for international settlements

②

Lee,Jinkook and Jeanne M.Hograth.Relationships among information Search Acticities When Shopping for a Credit Card;Journal of Consume Affaies,2003,(2).③

Park S.The credit card industry: Profitability and efficiency.Federal Reserve Bank,New York,1993.北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-7-在的问题分析、信用卡风险管理的完善策略以及其他国家信用卡发展经验对我国的启示等。

2.2.1 关于我国 信用卡 风险管理中问题的研究

叶川（2008）针对中国信用卡风险管理以及完善措施进行研究，其认为没有完善的风险防范机制以及科学合理的盈利机制，信用卡行业的发展便难以高效可持续进行，论文引用了韩国、美国以及台湾的信用卡风险危机进行实例分析，在对于信用卡的风险管理相关的理论的基础上，分析我国目前在信用卡风控环节的现状以及针对存在的问题进行解析，其认为境外在信用卡的风险管理环节与我国具有较大不同，例如信用卡的风险管理模式以及信用卡的发卡机构等，然而以美国来说，其具有相对完善的个人征信体系，市场负责机制下的个人征信体系有利于对于个体以及企业的个人信用进行全方位动态的掌握，政府机构只需要制定市场化运作的交易规则，其次健全的法律法规体系，例如美国施行的一事一结的法律制度，另外美国对于个人信用模型的构建较为前言，由此论文在借鉴境外先进管理经验的基础上，针对我国发展这中国特色的征信体系以及风险管理策略，从构建个人征信系统完善社会诚信体系、构建信用评分模型以及运用法律手段完善整个信用风险以及信用卡的消费。

窦振飞（2010）以中行吉林省分行为例，针对信用卡的风险管理进行研究，其认为当前我国在信用卡风险管理中存在的主要问题主要集中在宽松的管理政策、落后的管理模式、风险防范手段不足以及对于信用坏账的催收力度不足等问题，笔者从宏观以及微观的角度分析了当前存在问题的主要原因，其中宏观原因主要包括国家经济形势、法律体系构建以及金融监管部门的执行力缺乏等，微观原因主要涉及到信息不对称以及信用卡风险管理体系滞后以及对于信用信息的处理以及统计缺乏完善的考核评价指标等，论文最后针对性的提出了完善策略，其中主要包括在银行内部完善信用卡风险管理体系，其次与政府部门相互结合，促进和谐的信用卡发展的外部环境，加强风险监控以及信用卡风险文化分析等环节，对当前的信用卡风险管理措施完善提供了一定的参考与借鉴。

方匡南（2010）针对信息不对称下的信用卡风险管理进行研究，其认为信息不对称是当前我国信用卡风险管理的主要弊端，由此在信息不对称条件的对于个人以及企业用户的信用体系建立提出了更高的要求，例如通过建立信用评价模型，利用数据统计以及数据挖掘技术等对信用卡用户的风险行为进行预测具有较强的现实实践意义，论文针对性的选取了职业、年龄、月收入、家庭人数以及学历等对于整个客户的信用卡风险具有显著性的影响，而婚姻以及性别并无显著性关联。

2.2.2 关于我国 信用卡 风险管理 策略的研究

徐丹阳（2007）针对信用卡的风险管理以及政府监管进行研究，其认为信用卡已然成为了最为重要的非现金支付方式，基于我国的基本国情以及信用卡的监管运行模式，信用卡的风险监管固然离不开信用卡中心系统内部的风险管理，然而外部的政府职能金融监管也起到重要的作用，例如对于相关法律法规的完善、对于社会信用体系的构建等；论文从信用风险、作业风险欺诈风险以及作业周期风险的角度分析了信用卡的风险成因，在此基础上分析了历史时期的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-8-信用卡风险危机以及启示，论文最后在借鉴外国的政府监管措施的基础上，深入分析了我国政府监管下对于信用卡风险存在的问题，最后从构建全方位的征信体系联网征信、进一步完善法律法规以及对于个人以及企业信用卡风险行为的数据挖掘技术的研发等，为当前我国新经济常态下的信用卡风险管理发挥高效的政府监管职能提供了一定的参考与借鉴。

宋俊芳（2010）针对我国信用卡风险管理进行研究，其认为随着金融领域的逐渐开放以及信用卡机构之间的竞争加剧，作为高风险以及高收益的信用卡行业面临着前所未有的威胁，论文通过引入金融理论，基于我国信用卡风险管理的体系以及历程，从框架依赖、锚定陷阱、羊群效应以及损失厌恶的角度对当前的信用卡风险管理存在的问题进行行为金融学解释，然后在对于美国、韩国以及日本其信用卡风险危机分析的基础上研究了当前的信用卡风险管理的发展趋势，论文最后从个人征信体系、信用评价模型、信用卡法律法规体系以及构建全面的风险管理体系四个角度提出了完善策略，其中就评价模型来说，其主要包括申请评分模型（A SCORE）、行为评分模型（B SCORE）、催收评分模型（C SCORE）等。

杨磊（2011）在对国际信用产业监管进行比较分析之后，指出对于信用卡产业的监管，大多数国家关注的重点主要是交换费的制定，并在结合我国信用卡产业实际情况的基础上提出完善我国信用卡卡产业监管的措施。

李永华（2013）针对我国商业银行全面风险管理问题进行研究，论文基于《巴塞尔Ⅲ》和《资本管理办法》的遵从动机的要求，将建立全面的银行全面风险管理，其认为当前的信用卡其风险控制在内部进行优化改革的同时需要加强对于外部监管的完善，为此需要遵循垂直化、专业化、联动制衡以及权责利匹配的风险管理原则，在基于案例分析的基础上，针对当前信用卡风险管理存在的问题，论文最后提出了健全商业银行公司治理，改善风险管理内部环境，建立适合的风险管理流程、考评机制、风险管理计量方法，以及强化数据库及 TT 管理信息系统建设等建设性策略。

徐悦（2013）针对我国商业银行信用卡风险的成因以及完善策略进行分析，其认为在当前的经济新常态下商业银行已然将信用卡业务定位为银行战略性发展的基础，基于此分析了信用卡风险的成因主要为对于持卡人以及特约商户的管理缺陷、不法分子的欺诈，以及经济法律征信体系的制约等宏观原因，论文针对性的提出了完善措施，主要包括加强对于银行内部风险的管理控制，例如完善风险控制规章制度、进行风险管理企业文化建设、优化风险管理流程实行权责分离等，其次加强对于信用卡业务各个环节的风险管理与分析，加强对于信用征信体系的数据信息处理技术研究，以及从政府的角度提出了加强与第三方金融机构的合作等。

蒋苏淮（2015）针对商业银行的信用卡监管机制进行研究，论文选取股份制银行以及国有企业银行作为比较研究对象，从信用审核、信用卡的营销、信用卡的用卡消费监督、坏账处理以及收单业务等作为比较指标，其研究认为基于信用卡业务在当前的经济模式下处于高收益的零售产品以及信用卡业务的市场竞争逐渐加剧，由此直接造成了信用卡业务的高风险发展；论文最后针对性的提出了完善措施，主要包括完善信用卡风险防范体系、逐步推进信用卡市场的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-9-开饭以及构建和谐的社会金融伦理环境等。

当前国内针对信用卡风险管理中的政府职能的研究主要集中在对于完善信用卡风险的法律法规、构建完善的社会信用体系以及针对性的提出管理措施，然而并没有针对性的提出具体的可操作性的措施，因此还需要进一步研究。

2.3 现有文献评述 综合看来由于我国信用卡业务开展较晚、市场不成熟、社会信用体系不健全、外部监管和市场约束作用没有发挥等原因使得我国对于信用卡风险的研究和国外相比还有不少差距。

国外对于信用卡风险管理的研究相对成熟，主要是以定量研究为主，运用数学模型、数学计量方法进行分析。国外信用卡管理体系相对完善，并且建立了各类风险管理模型，使用更加现代且便捷的方式进行信用卡风险管理，其信用卡风险管理也愈发完善；国外基于理论研究的层面已然构筑了较为完善的信用卡全面风险管理体系，与当前的互联网经济应用相互结合，对于信用卡风险模型进行了较为详细的研究，国内在信用卡风险监管方面主要是定性研究为主，大多数研究还局限于定性地识别相应风险并主要从制度、政策、规范上来提出信用卡风险防范策略。由于我国信用卡业务起步较晚，缺少数据和样本，所以定量研究较少，影响了研究结果的拓展和应用。此外，我国对于信用卡风险管理的研究处于初级阶段，大多研究仍然是停留在商业银行信用卡风险监管的层面上。

基于我国的基本国情，政府掌握着信用卡行业管理的主动权，针对政府层面的信用卡风险监管的研究较少，而对于政府职能的研究主要集中在对于完善信用卡风险的法律法规、构建完善的社会信用体系以及针对性的提出管理措施，然而并没有针对性的提出具体的可操作性的措施。

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-10-3 研究目标、研究大纲和拟解决的关键问题 3.1 研究目标 本文针对在信用卡风险监管中政府的监管职能进行研究，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴外国在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。

3.2 研究的理论基础（1）信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的。掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。信息不对称理论是由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息，掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益，买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息，市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题，信息不对称是市场经济的弊病,要想减少信息不对称对经济产生的危害,政府应在市场体系中发挥强有力的作用。

（2）公共利益论。弗朗西斯亚当斯也是公共利益论的代表学者，其认为市场是脆弱的，容易造成分配不公和效率低下，需要政府的干预以维护市场秩序和公共利益合理分配。政府强化银行监管是从以实现公共利益为价值导向而制定的规则，是对行业垄断行为损害公共利益的抵抗。该理论有一个前提假定，即政府作为公众利益的代表，对市场行为进行评估与适度调节。银行监管被视为公共产品，可以有效的消除市场失灵的消极影响，实现资源的优化配置。该理论指出，在垄断、外部效应和信息不对称的影响之下，银行配置效率会显著降低，从进而造成社会福利的无效损失。

（3）政府职能理论。政府职能也称为行政职能，指的是国家管理执法机关作为行政主体，依法管理国家政治经济与社会公共等事务时所具备的功能。其主要内容有：政治职能、经济职能、文化职能、社会职能及运行职能等。有效的政府必须是可以治理且擅长治理的一个政府。在市场经济条件下，政府职能包含纠正市场失灵与超越市场这两方面，通常情况下，市场经济在自身运用过程中较为完善的，政府则不需要进行干预，在政府职能理论下，政府主要作用就是纠正市场中固有的缺陷，因为市场中有着其自身难以克服的一些弱点与缺陷，为了有效弥补市场的弱点与缺陷，需要政府承担起一定的经济职能，最大限度减少市场出现不良经济情况。另外，因政府所具有的主要作用为引导市场与超越市场，政府在市场干预当中就不单单是为纠

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-11-正市场的缺陷而存在，而是为了超越市场而存在，而超越市场又要求政府可站在市场的角度上，对市场总体运行的情况加以控制，避免市场的自发发展带来不必要的危害，从而减少政府的干预，提高工作效率。

3.3 研究大纲 1 绪论 1.1 选题背景及研究意义

1.1.1 选题背景

1.1.2 研究意义

1.2 国内外文献综述

1.2.1 国外文献综述

1.2.2 国内文献综述

1.2.3 现有文献述评 1.3 研究思路与方法

1.3.1 研究思路

1.3.2 研究方法 2 基本概念和理论依据 2.1 基本概念 2.1.1 监管概念 2.1.2 信用卡 2.1.3 信用卡风险监管 2.2 理论依据

2.2.1 信息不对称理论

2.2.2 公共利益理论

2.2.3 政府职能理论 3 我国政府对商业银行信用卡风险的监管现状 3.1 中信银行信用卡发展历史及现状 3.2 中信银行信用卡风险类型及成因分析 3.3 我国政府对商业银行信用卡风险的监管现状 3.3.1 监管法律现状 3.3.2 监管制度现状 3.3.3 监管理念现状

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-12-4 政府对商业银行信用卡风险监管存在的问题及原因分析

4.1 我国信用卡风险管理中政府监管存在的问题

4.1.1 监管机构征信体系不完善

4.1.2 信息披露机制滞后

4.1.3 信用卡风险管理的政府监管缺乏重点

4.2 我国信用卡风险管理中政府监管问题原因分析

4.2.1 信用卡风险管理政府监管法律不健全

4.2.2 信用卡风险管理政府监管制度不完善

4.2.3 信用卡风险管理政府监管理念落后 5 国外信用卡风险管理中的政府监管经验借鉴 5.1 欧美发达国家政府监管经验借鉴 5.2 亚洲发达国家政府监管经验借鉴 5.3 其他地区政府监管经验借鉴 6 政府对商业银行信用卡风险监管的优化建议 6.1 信用卡监管机构在信用体系构建上的 SWOT 分析 6.2 强化政府的监管主体地位 6.3 完善信用卡风险管理征信体系 6.4 健全信用卡风险管理中的政府监管法律法规 7 结论与展望 3.4 拟解决的关键问题 本文针对在信用卡风险监管中政府的监管职能进行研究，从公共管理视角出发，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴外国在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。3.5 本研究的特色与创新之处

本文的创新之处在于从政府的角度研究如何进行信用卡风险监管，目前大多数的学术论文主要是从商业银行的角度研究该如何进行信用卡的风险防范和监管，本文着重关注政府部门在信用卡风险监管中的职能和作用，具有现实指导意义。

研究方法上结合外国在信用卡风险政府监管中的教训，对比西方发达国家的成功经验，分析我国在这方面的现状和不足，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。采用 SWOT 分析法针对政府监管职能对于信用卡风险管理进行研究，对当前

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-13-经济新常态下的政府金融监管职能的有效发挥，并制定有效的策略具有重要意义，为构建完善的金融监管、法律法规以及社会信用体系和环境提供了一定的参考与依据。

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-14-4 拟采取的研究方法、技术路线及可行性分析 4.1 研究方法 本文拟采用的研究方法有：

（1）文献研究法：在撰写论文的过程中，笔者检索了大量的学术期刊文章、博硕士论文，查阅了国内外相关领域的文献资料，通过对资料的搜集、整理、综合、分析，比较全面地掌握了国内外的经验和做法，为论文写作提供理论和实践上的准备。

（2）理论分析法：运用公共管理学等理论，对政府在商业银行监管中的现状、问题等进行研究；并以此为理论框架，借鉴国外成熟的经验，分析总结得出商业银行的信用卡风险监管的相关对策和实践措施。

（3）比较分析法；通过比较分析法，将国外成熟市场的信用卡已经发生的问题，与国内进行比较和转换，更加清楚的认识到我国在信用卡风险管理方面表现的特征和存在的问题。通过对比西方发达国家信用卡风险监管的先进经验，将国外成熟市场的经验和教训引用到国内信用卡中来，提早制定应对方法，避免重蹈覆辙。

（4）SWOT 分析法：SWOT 分析即态势分析，是一种能较为客观并且准确地分析和研究一个单位当下现实情况的方法。本文的 SWOT 分析法对我国政府的监管机构进行剖析，了解监管机构自身的优劣势，并针对目前国内信用卡的具体发展状况，提出监管机构在信用卡中的发展机会。

4.2 技术路线 本研究的具体技术路线如下图：

完成研究目标 理论基础 完成学术目标 内在逻辑 比较研究 政府对商业银行信用卡风险监管的优化建议

政府对商业银行信用卡风险的监管研究  信息不对成理论  信用脆弱理论  公共利益理论  政府职能理论  政府对商业银行信用卡风险监管的现状、存在的问题及原因分析  欧美发达国家政府监管经验借鉴  亚洲发达国家政府监管经验借鉴  其他地区政府监管经验借鉴 问题的提出 本研究的分析框架

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-15-4.3 可行性分析 本人可熟练运用本研究所应用的理论和研究方法；在撰写论文的过程中，查阅了国内外相关领域的文献资料，通过对资料的搜集、整理、综合、分析，比较全面地掌握了国内外的经验和做法，为论文写作提供理论和实践上的准备。

在研究中遇到困难和问题可以及时跟导师沟通交流，利用学校和图书馆资料，查阅文献，完成论文写作。

北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-16-5 计划进度 起止时间 工作内容 目的和要求 2018 年 3 月-7 月 搜集资料，阅读文献 确定研究方向 2018 年 8 月 整理资料 形成大纲 2018 年 9 月 完善资料 确定开题 2018 年 10 月-2019 年 2 月 论文写作 初稿基本完成 2019 年 3 月 查阅资料，修改完善 完成初稿 2019 年 4 月 查阅资料，修改完善 2-3 稿 2019 年 5 月 查阅资料，修改完善 参加答辩

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我国商业银行信用卡业务风险防范 篇7

一、我国商业银行信用卡业务面临的风险

在信用卡交易中, 发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。正常的信用卡交易, 使得三者共同受益, 即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全, 还可享受银行提供的消费信贷;特约商户在满足了持卡人消费后, 扩大了消费收入, 且能顺利收回款项, 避免收进伪钞的风险;发卡行则能取得信用卡业务收入, 获得可观的低成本资金。然而, 风险总与便利同在, 银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时, 也承受着信用卡所带来的种种风险。

(一) 持卡人面临的风险

1、来自持卡人自身的风险。

信用卡作为一种银行发放的信用凭证, 不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡, 再模仿持卡人签章, 伪造身份证, 冒充持卡人大量消费或取现, 从而给持卡人带来风险。

2、来自技术设备的风险。

由于我国信用卡市场发展时间相对较短, 在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制, 其业务系统稳定性较差, 尤其在业务高峰期POS机与ATM机会经常出现单方扣账、重复扣账, 甚至出现“吃卡”等问题;同时, 由于发卡行软件设计不够严密, 造成持卡人资信状况被泄漏, 即不法分子在网上冒用持卡人资料, 如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗, 给持卡人带来风险。

3、来自业务人员的操作风险。

由于我国信用卡业务起步较晚, 管理工作不到位及经办人员经验不足, 在存取款或转账业务中记账串户, 将记账金额记错, 导致应有余额的持有者无法签章;同时, 发卡机构内部人员利用职务之变, 通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额, 非法提取持卡人存款, 给持卡人造成损失。

(二) 特约商户面临的风险

1、特约商户操作不当而造成的风险。

首先, 特约商户的经办人员在办理信用卡业务时经验不足, 不能按操作规程核对止付名单、身份证或其他有效证件, 也没有预留签名, 接受了本已止付的信用卡, 或不经授权即让持卡人超限额消费, 导致信用失控, 造成经济损失。其次, 收款员压签符合购单时, 没有将信用卡的卡号压印在单据上, 使发行卡无法与其结算, 造成不应有的损失;第三, 特约商户经办员与不法分子相勾结, 通过更改挂失卡的卡号或过期卡有效期从而骗取货物。

2、不法分子诈骗风险。

不法分子通过模仿信用卡的质地模式、版块、图样、磁条、密码等伪造信用卡或通过更改持卡人卡号等方式到特约商户经办网点诈骗。

(三) 发卡机构面临的风险

1、来自持卡人的信用风险。

目前, 恶意透支是最常见、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段, 因而对发卡机构的资金安全危害也极大。

2、发卡机构自身所带来的风险。

首先, 发卡机构内控制度不健全而引发的风险;其次, 发卡机构工作人员在业务操作过程中所造成的风险;第三, 发卡机构内部人员作案风险。如利用已收回注销的信用卡进行透支等。

二、信用卡业务风险防范措施

信用卡风险自始至终贯穿于信用卡业务发展的全过程。但是, 信用卡业务风险并非不可避免, 关键在于如何采取切实有效的风险防范与控制措施, 建立科学完整的风险控制机制, 以达到防范和减少信用卡业务风险损失, 保证信用卡业务的稳健经营。

(一) 增强信用卡业务风险防范意识。

作为发卡机构应通过一些宣传教育让人们认识到信用卡业务是具有风险的, 但这些风险又是可以控制和化解的, 只要各发卡机构的执法人员及特约商户的经办人员能够严格按照信用卡业务的各项操作规程办理业务、作为信用卡的持有者能妥善保管信用卡, 不要给不法分子以可乘之机。这样, 信用卡业务风险就可以得到控制和化解。

(二) 完善信用卡业务处理系统。

加快ATM、POS和电话银行等现代化银行机具的推广和使用步伐;促进商业和服务业电子化水平的提高;加强收款员业务培训。

(三) 严把发卡资信审查关和发卡关。

首先, 对申领卡人信用状况的审查。对于信誉差的客户必须让其提供经济担保人或抵押物品;其次, 对领卡人经济状况的审查。进行这项审查时, 一方面要对其声明的资产进行确认;另一方面还要对其经营状况、收入水平、收入的稳定性进行认定, 已确定其经济实力;第三, 从严掌握发卡条件。发卡机构应对没有城市常住户口或流动人口坚决不能发卡, 这主要是因为这些人流动频繁, 难以对其进行资信审查, 万一发生恶意透支不能实施有效控制;第四, 严格遵循超限额授权的规定, 可避免恶意透支或不法分子的欺诈。

(四) 加强对特约商户、持卡人员的宣传培训工作。

每个特约商户在受理信用卡前, 发卡机构一定要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训, 并不定期对特约商户人员进行业务指导和培训, 提高受理人员的业务素质。

(五) 加强发卡机构之间的相互合作。

随着中国银联股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立, 使得我国各大商业银行的信用卡联网通用得到了进一步发展, 但是“银联”标识卡的出现, 并没能完全结束我国信用卡市场诸侯割据相互独立的局面。因此, 各大商业银行必须更好地加强各发卡银行之间的相互合作。

(六) 加快信用卡立法保护。

任何市场的发展都离不开法律的规范和维护, 由于我国开展信用卡业务的时间不长, 因此相关法律法规还很不完善, 国家应尽快加强立法保护, 统一组织, 统一规划。

参考文献

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[2]虞月君.中国信用卡产生发展模式研究[M].中国金融出版社, 2004.2.

北京商业银行信用卡 篇8

摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。

关键词 信用卡 产品创新 功能开发

信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。

一、国内信用卡业务的演变

国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。

这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。

现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。

二、国有商业银行的现状

2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。

国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。

跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。

信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市場一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。

三、国有商业银行信用卡业务的前景展望

目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。

1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力

为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。

例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。

从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。

2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益

四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。

目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日发布关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。

国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。

四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。

3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务

近些年，国内各大银行打起了分期业务的阵地站，先后推出汽车分期业务，各地汽车分期之战销烟弥漫，都在争夺信用卡分期业务客户。建行在分期业务更是领先一步，在2010年又先后推出车险分期产品、安居分期等产品，实现建行信用卡业务新的突破点。