解决中小企业融资难的对策与建议

解决中小企业融资难的对策与建议（共8篇）

解决中小企业融资难的对策与建议 篇1

中小企业是指规模较小或处于创立阶段和成长阶段的企业。当前，随着市场经济体制的确立和完善，国有大型企业逐步淡出，成长性强、机制灵活的中小企业顺理成章地步入前台，成为助推经济发展的生力军和领头羊，对促进市场竞争、增加就业机会、方便人民生活、推进技术进步和保障社会稳定起到重要作用。然而，由于体制、机制等方面积淀的历史问题与现实矛

盾错综交杂，使融资难成为制约中小企业发展壮大的最大瓶颈，也成为我们亟待破解的重要课题。

一、中小企业融资现状

资金是促进中小企业发展不可或缺的生产要素，稳定的融资渠道是保障中小企业成长壮大的重要前提条件。资金匮乏和融资渠道单

一、不畅，是当前中小企业普遍面临的窘境。

1、贷款效益较差。贷款的中小企业总体盈利水平不高，以亏损者居多；企业产品积压及材料筹备负担较重，存货占流动资产比重大、速动比率较小，资金流动乏力；许多企业资产状况不良，包袱沉重，流动比率相对较低，短期偿债能力弱。

2、贷款结构不尽合理。2003年，国有及集体中小企业贷款户数、余额分别占统计样本总额的62和83，而股份制企业、三资企业、私营企业、个体等其它所有制企业仅分别占38和

17。贷款明显向国有及集体中小企业倾斜，其他企业贷款不足。

3、贷款增量明显不足。中小企业数量众多、情况复杂，银行现行信贷管理体制远远滞后于中小企业发展，造成中小企业与金融机构的“信息不对称”，使为数众多的中小企业难以申请到银行贷款，出现所获银行贷款增量趋缓的局面。

4、直接融资难度较大。国内货币市场不发达，资本市场尚处逐步成熟阶段，中小企业从证券市场获得资金的可能性很小，外部融资还主要依赖银行贷款，在发达城市上海的中小企业外部融资中，银行贷款融资占73，而有价证券融资只占2。

二、中小企业融资难的主要成因

之所以形成中小企业融资难的局面，既有企业自身的原因，也与金融体制、政策导向、外部环境的制约密切相关。多种因素交织作用，致使中小企业倍受资金短缺煎熬。

1、中小企业规模小、效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸附力。商业银行为防范金融风险，加强了内部监管，严格限制中小企业信用等级，致使信用贷款数量大幅缩水。中小企业短期贷款行为多、贷款金额相对较小，调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同，导致施贷银行经营成本和监督费用上升、既得效益较低，银行从自身“经济性”角度出发，不愿为其贷款。

2、中小企业管理存在薄弱环节，抗风险能力不强。多数中小企业管理不规范，产权制度不合理，财务制度不完善；产品开发和市场研究缺乏科学依据，产品档次和科技含量低，市场竞争和抵御市场风险能力较弱，企业一旦遇到市场波动，金融部门将承担较大贷款风险；少数中小企业诚信度不高，逃、废银行贷款现象较为严重，银行对中小企业贷款的审查、发放较为严格和慎重。

3、中小企业贷款抵押、担保难，影响信贷投入。中小企业可抵押物较少，且折扣率较高，平均高达46.7，高于国有企业20多个百分点。评估登记部门分散、手续繁琐、收费高，企业办理一笔抵押贷款，须经工商、房产部门评估登记，并到法律公证处公证，由此导致贷款费用较高，中小企业难以负担。

4、政府扶持力度不够，缺乏支持中小企业发展的政策体系。在政策制定和资金运作中，政府将关注的集点和扶持的重点过多向牵动力较强的大型企业倾斜，对分散、弱小、创税能力较差的中小企业有所忽视，更缺少对中小企业融通资金的相应优惠政策；在发展直接融资、培植资本市场时也相应忽视了中小企业的需要，在中小企业立法、培育中小企业支持服务体

系方面仍显不够。

5、启动民资的机制尚不健全，中小企业难以通过民间渠道融通资金。因为国有银行和其他金融机构无法满足中小企业的融资要求，绝大多数中小企业在其发展过程中不得不从非正式的金融市场上寻找融资渠道，把申请借贷的方向转向民间投资者。但由于缺少法律和制度的规范，民间高利贷等违法活动相当普遍，中小企业很难以合理的利率融得资金。

三、解决中小企业融资难的对策

解决中小企业融资难问题，促其进一步做大做强，必须从解决制约发展的症结入手，对症下药，标本兼治，创新金融制度，完善融资方式，拓宽融资渠道，建立符合市场经济规律、适应企业发展需要的政策扶持和服务体系，为中小企业融资创业添注生机和活力。

一是实施区域信贷扶持政策。在切实防范风险前提下，选准信贷支持重点，积极扶持信誉观念强、经营管理规范、风险度低的中小企业走产业化发展之路。重点支持科技型、农产品深加工型、出口创汇型中小企业，加速培育优质客户，促进中小企业向“高”、“精”、“尖”、“专”方向发展。采取多种形式，将银、政、企合作拓展到中小企业领域，建立金融机构与 贷环境。完善人民银行再贷款调控和利率调控手续，在信贷政策上对中小企业给予倾斜。对积极支持中小企业发展、确有资金需求的银行、信用社，由人民银行在再贷款方面予以支持。实行央行再贴现与支持中小企业贷款比例挂钩、多贷多贴，帮助银行、信用社培育新的优良客户群体。灵活运行利率手段体现货币政策对中小企业发展的支持，对利用再贷款、再贴现增加的贷款

投放，其利率可适当优惠。鼓励银行、信用社选择一批产品竞争力强、发展前景好的中小企业提供专项、贴息等多种形式的优惠贷款。

二是构建信贷支持和金融服务体系。引导国有商业银行进一步改进信贷管理运作机制，特别是授权授信方式，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，降低对基层行的贷款限制，制定简捷高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立中小企业信贷部，积极、有效地开展面向中小企业的金融服务业务。在全力开展信贷支持基础上，利用银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估等方面为中小企业提供服务。对中小企业推广使用银行承兑汇票、商业承兑汇票，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。建立适合中小企业的信用评级办法，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，实事求是地评价中小企业的贷款风险，并根据企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等指标，综合评定信用等级，作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。

三是建立完善贷款担保机制。由地方政府积极协调督促有关部门，加速建立中小企业贷款担保机制。探索组建中小企业贷款担保机构，由政府牵头并出资成立企业信用担保有限责任公司，按照“企业化管理、商业化运作”模式，支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合，为中小企业小额、短期、急需贷款提供担保。建立信贷担保基金，资金可由地方财政拨款、中小企业出资以入股形式筹集，采取会员制管理；为进一步扩大资金来源，政府可出面进行担保，允许基金向外发行债券；遵循市场原则规范运作担保基金，确保担保基金充分发挥作用。选择合适的贷款担保方式，积极运用保证、抵押、质押等担保方式，或运用企业互保、联保、贷款保险等形式，优化担保结构，多渠道解决中小企业贷款担保问题。

四是培育、优化信用环境。由地方政府协调经济管理、司法、新闻宣传和金融等部门，扎实开展创建金融安全区工作，教育和引导企业树立信用意识，强化信用文化建设，重诺守信，规范改制，坚决制止和依法打击逃废金融债务行为，增大违约成本，全力营造“诚实守信”的良好氛围，进一步提升企业经营管理水平，为顺利开展融资奠定基础。政府组织、银行参

解决中小企业融资难的对策与建议 篇2

一、中小企业融资现状分析

在我国, 中小企业主要分布在劳动密集型、低技术含量的行业, 其初期发展资金主要是通过自有资本或者自我筹资起来的, 而后期发展所需资金严重不足;虽然政府鼓励商业银行向中小企业贷款, 但对中小企业的支持上资金也极其有限, 同时绝大多数中小企业无法达到股权融资和债权融资在内的直接融资的要求, 资金“瓶颈”制约了中小企业的进一步发展, 从而影响了国民经济的健康发展。具体表现为:

(一) 内源融资占主导

对于主要以家族经营、合伙经营等方式发展起来的中小企业, 在财务管理和经营管理上尚未完全建立起现代企业制度, 出于投资风险的考虑, 外部资金轻易不会涉足财务管理和经营管理不规范的中小企业;据国际金融公司研究资料显示, 业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的30%和26%, 公司债券和外部股权融资不足1%, 内源融资比重过高。

(二) 直接融资艰难

目前我国中小企业直接融资方式主要有股票融资、债券融资、集资、民间借贷等。由于发放企业债券受到“规模控制, 集中管理, 分级审批”的约束, 中小企业债券融资受到严格限制。而集资长期以来受到中小企业的广泛应用, 即使在国家政策法规严控的背景下还大面积存在和发展;但集资具有正反双重效应, 一方面, 集资可以缓解中小企业经济发展中的融资“瓶颈”, 支持企业经济的快速健康发展;另一方面, 集资若使用不当, 将可能形成非法集资, 其负面影响和危害性极大, 同时更要杜绝非法集资。在金融机构对中小企业“惜贷”甚至“拒贷”的情况下, 民间融资已经成为中小企业融资的重要渠道;民间借贷的兴起, 是我国中小企业融资体系不健全的结果, 由于风险大、融资成本高, 对社会经济的负面影响的危险性大。

(三) 间接融资体系不完善

间接融资包括银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式。由于商业信用和票据市场还处于起步阶段, 发展非常滞后, 我国中小企业通过设备融资租赁进行融资的量很小, 而银行贷款由于手续简单方便快捷已成为中小企业获得外部融资的主要方式, 但银行贷款存在较大的地区差异, 在中西部地区, 出于资产质量和收益方面的考虑, 当地银行对中小企业贷款谨慎, 使得中小企业在融资的数量、难易程度等方面较之东部地区的企业要逊色许多。特别是近年来, 随着国家财政政策的调整, 对中小企业的贷款呈不断下降趋势, 中小企业融资在国有银行融资总额中仅占微乎其微的份额, 而新组建的面向中小企业的城市商业银行, 由于资金、服务水平、项目有限, 限制了中小企业的融资。

二、我国中小企业融资难的原因

(一) 中小企业自身原因

1、中小企业融资过程中信息不对称。

在我国, 大多数中小企业规模小, 成立早期没有外部审计的财务报告, 公司治理结构不完善, 产权不清晰, 财务制度不健全, 透明度比较低, 企业诚信度不高, 抵御风险的能力差。同时, 很多中小企业都存在通过“债务重组”等改制方式悬空银行债务的情况, 使得银行投放给中小企业的信贷资产流失严重, 降低了银行部门对中小企业的信任度, 导致银行“慎贷”。另外, 中小企业对金融意识的转变不适应, 一方面缺乏金融人才, 对金融市场和金融工具过于生疏, 只能依惯性思维求助于银行;另一方面不懂得树立和宣传自身的金融形象, 即使企业素质和发展前景良好, 也因不善于推广形象而束缚了自身开拓筹资渠道的可能性。

2、中小企业的融资成本较高。

中小企业贷款的特点是“急、频、少”, 银行常常因中小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。据统计, 中小企业的贷款频率平均为中大型企业的5倍, 而平均每次放款的额度只有大企业的5%, 其贷款管理的成本要比大企业高的多, 导致企业融资的成本增加。同时, 为获得银行信用贷款, 中小企业需通过信用担保机构提供信用担保, 由此支付的有关手续费和担保费增加了中小企业的融资成本。在资金严重短缺时, 中小企业往往依靠典当业、民间亲朋好友借贷甚至有时不得不转向高利贷为企业筹集资金, 付出较高的资金成本, 减少了企业利润。

(二) 金融机构的原因

1、金融体系难以满足中小企业的间接融资需求。

当前国有商业银行和股份制商业银行主要贷款对象还是大企业, 而服务于中小企业集中的县域农村信用社由于资本金少、资金实力弱和贷款集中度高要求等限制, 无法满足中小企业的需要。据对福建省484家不同规模的企业调查表明。20.7%和29.2%的中、小企业认为金融机构贷款条件苛刻, 分别比大型企业高出3.1%和11.6%;32.0%和37.4%的中、小型企业认为贷款审批程序烦琐, 分别比大型企业高出6.8%和12.1%。尽管信贷政策鼓励商业银行支持中小企业贷款, 但实际情况是银行普遍对大企业“争贷”, 对以民营经济为主要成份的中小企业“惜贷”。

2、银行信贷风险管理制度存在着缺陷。

在授信管理上, 明显存在对基层银行信贷的授权不足。近年来, 虽然人民银行出台了不少货币政策措施, 但实际情况是各国有商业银行对基层行却步步收紧, 贷款审批权日益集中。如有的银行规定负债高、亏损、欠息的企业都不能贷款;企业欠息, 信用等级就要降低;新增贷款只要一笔收不回, 就要停止全部贷款的审批。特别是《金融违法行为处罚办法》颁布后, 为了强化信贷风险管理, 各商业银行基本都实行了事实上的“贷款风险终身责任制”, 将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金等挂钩, 并追究终身的责任。这一方面造成信贷人员积极性不高, 另一方面也使企业获取资金的难度加大, 不少中小企业呼唤金融部门应尽快出台有针对性的借贷优惠政策措施。

三、中小企业融资难的解决对策

(一) 发挥政府职能, 改善中小企业融资的宏观政策环境

1、建立政府系统的中小企业金融机构。

为鼓励和促进中小企业的健康发展, 应当建立政府层面的中小企业发展扶持机构, 尤其是金融机构。在形式上, 可以设立相应的政策性银行, 也可以委托现有的商业银行开设此类业务, 但要保证贷款专项使用, 真正体现支持中小企业发展的目的。在资金来源上, 可以由中央财政拨款, 也可以与地方财政共同出资。在融资方式上, 要以长期的信贷资金融通为主, 也应考虑设立投资性机构。以日本为例, 日本对中小企业的贷款援助以政府设立的专门金融机构为主。

2、增加政策性扶持基金的品种。

增加政策性扶持基金的品种对于中小企业, 尤其是处于创业期的中小企业而言意义重大。当前, 运用政策性资金给予创业期中小企业直接融资支持的基金中最具有影响力的是科技型中小企业技术创新基金, 尽管这类基金的规模不大, 但是在实际运作中却发挥了积极的引导和示范作用。有关资料显示, 创新基金的资助与其他配套资金的比例达到1:21.06。

(二) 拓展中小企业融资渠道

1、建立完善的中小企业信用担保体系。

中小企业融资困难在很大程度上是由于其信用风险较大, 银行不愿对它们提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供担保和保险, 这种困难就能得到较好的缓解。因此, 政府有必要成立相应的担保和保险机构, 为中小企业的资金融通提供坚强后盾。结合我国的实际情况和其他国家的经验, 建立一个以政府担保为主, 其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系;由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金, 调剂各企业间的担保资源;简化中小企业贷款抵押手续和条件, 支持中小企业的发展。加强对中小企业信用担保机构的规范管理, 对担保机构的运作方式, 特别是担保机制、担保的程序、自信和评估、担保收费标准等进行规范, 避免多头管理。

2、发展融资租赁业务。

融资租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体, 以租赁物的所有权与使用权相分离为特征的融资方式。目前, 我国政策开始大力鼓励租赁公司的发展, 增加租赁公司的数量, 通过设备租赁和设备贷款的形式支持中小企业的发展。通过融资租赁企业可用少量资金取得所需要的先进技术设备, 扩大生产, 快速投产, 可以边生产边还租金。

(三) 切实提高中小企业总体素质

1、提升中小企业总体实力。

首先, 要提高企业经营管理者的素质, 经营管理者应熟悉金融政策, 学习金融知识, 运用现代金融知识结合自身条件, 争取合适的融资方式。其次, 企业要把握产品经营生命周期, 在产品市场饱和之前及时进行技术改造、设备更新, 使产品不断更新换代, 提高质量, 降低成本, 在激烈的市场竞争中稳定健康的发展, 延长企业生命周期。

2、规范企业财务管理制度和信息披露制度。

首先, 应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制, 规范企业经营行为, 杜绝假报表、假合同等现象的发生, 确保财务信息的完整性、准确性和真实性。其次, 应强化经营管理者的信息披露意识, 提高信息透明度, 并注重与银行建立长期的合作关系, 降低银行信贷过程中的信息搜集成本和监督成本。再次, 树立良好的信用观念意识, 注重树立诚实守信的中小企业形象。

四、结论

我国经济的快速发展, 中小企业功不可没, 但我国市场经济体制的不成熟使得中小企业融资问题已成为制约我国中小企业快速发展的障碍, 为了中小企业的健康持续发展, 应从政府融资服务、拓展融资渠道、企业自身三方面着手解决中小企业融资问题, 相信通过上述三个方面的共同作用, 中小企业融资难的问题会逐步得到改善, 对于优化整个社会的资金资源的配置, 促进中小企业的发展乃至整个国民经济的发展, 都具有现实的指导意义。

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解决中小企业融资难的对策与建议 篇3

关键词：中小企业；融资难；原因：对策建议

目前，中小企业在吸纳就业、出口创汇、促进经济增长等方面都发挥着十分重要的作用，已成为我国经济社会发展的重要力量。但是长期以来，融资困难、资金短缺的问题一直困扰着我国的中小企业。使其发展严重受限。民营经济对经济增长所做的贡献与其从金融体系中所获的金融支持明显不成比例。如何破解中小企业的融资难的问题，促进其健康、快速发展已成为当前我国经济社会发展进程中亟待解决的重大战略问题。

一、中小企业面临的融资困难

根据工商银行的数据，1998年6月末对43.36万户工商企业发放的流动资金贷款情况为：大型企业和重点中型企业3.35万户，获得贷款7235亿元；中小型企业为39.99万户，获得贷款6201亿元。这表明，占存贷户1／10的大型企业拥有一半以上的信贷投入，而对普通中小企业的信贷投入明显偏少。由于我国企业融资体系存在的重大缺陷，企业直接与间接融资比例严重失调。截至2004年5月底，我国共有1324家企业上市融资，但直接融资的比例不足10％，远低于发达国家50％的比例。1324家上市公司仅为全国企业总数的万分之一，我国企业融资体系中直接融资的“短板”作用日益显现，已严重影响了企业的健康、持续、快速的发展。中小企业融资困难主要表现在：我国尚无专门为中小企业提供贷款的金融机构，资金供应不足；中小企业信用担保体系不健全，中小企业由于资金少、经营规模小，难以提供银行所需的抵押物，不能达到银行对担保的严格要求，取得贷款非常困难；直接融资渠道不畅。目前国内专供中小企业上市的股票交易板块尚未启动，而能够在香港及海外创业板上市的中小企业更是凤毛麟角。

二、中小企业融资难的原因

(一)企业自身方面

从企业内部条件看，中小企业融资难的根本原因在于企业信贷条件不符合银行的贷款规定。具体表现在以下方面：企业贷款担保不落实，主要是企业缺少有效的抵押资产、抵押物权证不齐、保证单位不落实等；企业财务制度不健全，中小企业普遍存在财务信息不完整、不真实的问题，使银行对其经营状况和财务状况难以做出正确判断；企业存在信用不良记录；企业无法提供完整、齐全的贷款所需资料；企业信用等级低、产品市场前景不明。

(二)融资环境方面

从融资外部环境看，中小企业融资难的根本原因在于中小企业的快速发展与资本市场发展相对滞后和结构性欠缺存在比较突出的矛盾。具体表现在：国有商业银行从县以下领域退出，金融服务范围缩小；县及县以上城市中的国有商业银行资金重点投向了发达地区和优势行业；有效的信贷担保机构相当缺乏；民间资本难以通过正当的渠道发挥作用；直接用于扶持中小企业发展的资金有限，中小企业发展基金和科技创新基金难以惠及众多中小企业；政府对担保事业投入少。对担保机构缺乏监管，一些担保公司经营不规范等；商业银行实行严格的贷款责任追究制，同时又缺乏相应的贷款激励机制。大型商业银行对中小企业贷款缺乏积极性的根本原因在于：利益最大化是每个市场行为主体的理性基础，在利差同等的情况下，贷款给中小企业承担着比贷款给大型国有企业更大的风险

三、完善中小企业融资的对策建议

(一)企业自身方面

完善中小企业的会计、财务管理制度，加强企业信用体系建设。建立专门机构帮助中小企业建立完善的会计制度、财务制度。这类机构可以是专门成立的机构，也可以赋予税务或工商管理部门这样的职责。只有健全的财务会计制度，才能完善企业融资、企业成本核算、资本运用、资产负债管理和财务预测。各省市可以建立统一的企业信用信息中心，收集汇总税务、海关、金融、社保、司法等系统的企业信用信息，记录企业纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵守法律等情况，供社会查询，增加企业信用信息的透明度，充分保证投资者的权益。企业信用信息的充分披露，可提高企业的违规成本，降低违规收益，使其在利益约束下自觉遵守市场经济秩序，履行贷款职责。

(二)融资环境方面

1、完善商业银行贷款的激励机制。提高商业银行对中小企业贷款的积极性，其根本对策是在中小企业可承受的范围内，允许商业银行加收一定的风险利差，扩大商业银行对中小企业贷款利率的浮动权。解决商业银行的成本问题，从利益机制层面解决商业银行不愿对中小企业提供贷款的问题，真正提高商业银行对中小企业贷款的积极性。同时也应制定符合中小企业特点的信贷管理和风险控制等配套措施，对小额贷款业务另行制定规划并单独进行核算，提高工作效率。

2、建立中小企业的融资担保体系。解决中小企业融资担保问题的关键在于成立多种形式的融资担保机构：政府拨款设立的非营利性担保公司；由企业协会之类的民间组织集资成立的互助担保基金，其宗旨是专门为解决会员的担保问题；建立专门用于中小企业融资担保的担保基金，通过上市筹集基金；企业集资联合建立商业性的担保公司。担保机构一方面可提高中小企业的信誉支持度，免除商业银行出现坏账之忧；另一方面可降低商业银行对中小企业贷款调查的成本支出。贷前调查可由本地区政府或中小企业工会组建的担保机构来承担，商业银行只需对担保机构的资信进行考察即可，由此优化贷款支持的时效性。

县域中小企业融资难的成因与对策 篇4

近年来，以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，在县域经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着这些中小企业数量增多、规模的扩大，其对资金需求也越来越大，但由于种种原因，县域中小企业融资难已成为制约其发展的瓶颈问题。

一、造成中小企业融资难的主要成因

（一）企业方面

1．中小企业缺乏科学论证，先天不足，后天乏力。部分中小企业低水平重复建设严重，科技含量较低，不符合国家政策。其特点表现为“三多三少”：资源性粗加工产品多，高附加值产品少；大同产品多，优特产品少；低档产品多，高科技产品少。一些企业为污染企业等，不符合国家产业政策或禁止发展对象。

2.抗风险能力较差，信用观念淡薄。目前，相当一部分中小企业规模小，资金实力弱，抗风险能力较差。家庭式管理情况普遍，未按照现代企业制度管理。内部控制机制不健全，财务管理不规范，账务报表不真实、不完整，使银行很难掌握其真实的生产资金运用情况。同时，有部分企业趁改制之机，悬空银行贷款。

3.经营粗放，效益低下。多数中小企业管理人员素质不能适应日益激烈的市场竞争需要。经营业绩不稳定，销售渠道不畅。产品科技含量和附加值较低，缺少有发展潜力的拳头产品，市场竞争力和效益低下。一些处于停产和半停产状态，存在经营风险。

4.中小企业资信等级低，抵押担保不符合贷款的条件。近年来，各商业银行陆续上市，信贷管理更加严格，增量贷款普遍要求投向资信A级或A级以上企业，绝大多数的中小企业因达不到规定的资信等级被银行拒之门外。

（二）政策方面

1．一些地方贯彻国家促进中小企业法律规章不到位，扶持政策不配套。一些地方政府对《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等落实上缺乏有力的配套措施和制度，把扶持中小企业的政策停留在文件上。部分领导对中小企业已成为县域经济的主体还没有充分的认识，而是把目光放在引进大资金、大项目和扶持大企业上，致使在政策导向、扶持措施上不利于中小企业的发展和融资。

2．股票债券市场门槛过高，多数企业难以逾越。目前，我国中小企业很难通过发行股票和债券进行融资。主要原因是多数企业不符合《公司法》规定的上市融资条件。债券市场的准入条件更是有过之而不及，符合发行债券条件的中小企业企业寥寥无几，中小企业在我国资本市场上融资举步维艰。

3．配套服务不到位，抵押手续繁杂，中间收费高，企业难以承受。一是中小企业贷款抵押的有效资产不足；二是抵押物评估登记部门分散、手续烦琐、环节多、收费高；三是资产评估中介服务不规范，不按市场准确评估抵押物现象仍然存在。如企业办理不动产抵押贷款，按照现行有关法律及制度规定，需办理评估、登记等有关权证手续。以厂房抵押为例，既要办理房产登记，又要办理土地登记，中间收费水平一般在贷款金额的5—8%左右，企业的融资是雪上加霜。

（三）银行方面

1、与中小企业融资需求不相适应，企业望贷兴叹。四大商业银行的贷款管理制度制约中小企业贷款。一是在经营战略上，商业银行经营的赢利性原则决定了其“重批发轻零售”将经营重点放在了“大城市、大客户”上，使得信贷资金更多地流向了大型企业；二是信贷管理体制与中小企业的发展不相适应。商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，上收了基层机构的审批权。而且审批环节过多，手续复杂，一笔贷款往往要经过八、九道审批手续。在贷款微机操作过程中，如有一项不符合要求，就无法完成全部过程。贷款审批手续的繁杂和权限的高度集中与中小企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。据统计数据显示，2008年我国300多万户中小企业获得银行信贷支持的仅占16%左右。

2、商业银行的中小企业贷款风险大，收益差，放款积极性受挫。由于中小企业的财务不健全，信用等级低，因而贷款的风险相对较大。而且中小企业的贷款频率高、金额小的特点，加大了融资的管理成本。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的前提下，对中小企业贷款积极性不高。同时，为了防范信贷风险，各商业银行普遍实行贷款第一责任人制度和贷款风险终身追究制度。当贷款出现

风险时，对贷款第一责任人、签批人的责任追究十分严厉，因此，银行信贷人员产生“贷不如不贷，多贷不如少贷”的心理，形成了银行对中小企业的回避现象。

3、商业银行贷款发放的操作时限与中小企业的发展特点不相适应。商业银行在办理贷款时的审查标准和办法复杂，县级支行除小额质押贷款外，均需向上级行申请，再加上贷款审批和发放都实行三级审批制，企业要获得一笔贷款至少需7-10天，不能适应中小企业贷款时间紧的特点。

二、解决县域中小企业融资难的途径

（一）各级政府、经济管理部门以及银行要充分认识中小企业的重要作用。我国作为发展中国家，中小企业所占比重较大，对吸纳劳动力就业，稳定社会秩序，促进经济发展具有重要的作用。因此，要增强做好中小企业服务的责任感和大局意识，切实改变管理和服务理念，促进中小企业又好又快健康发展。

（二）构建政府主导的面向中小企业的金融服务体系

一是构建完善的中小企业服务管理机构。进一步拓宽服务领域，专门对中小企业的政策扶持、税费优惠、贷款担保、基金扶持等方面提供有效的帮助；二是建立专门服务与中小企业的专业化金融机构。集中办理中小企业的融资业务，这部分资金来源于吸收公众存款、财政拨付和建立中小企业创投基金来筹集。同时，政府还应当给予财政政策和利率浮动上的优惠；三是加快地方金融组建步伐，发挥地方中小金融机构作用，进一步完善对中小企业的融资支持；四是拓宽中小企业融资渠道，引导中小企业利用民间资金或进入资本市场直接融资；五是建立和完善中小企业担保体系为中小企业贷款建立一个真正信用担保机构；六是加强中小企业诚信教育，央行和政府共同营造优质高效的融资环境。

（三）提高企业合法诚信经营管理水平，树立良好的信用观念。一是中小企业尤其是一些新起步的科技民营企业，要努力提高企业家素质和管理能力，建立起适应市场经济需要的现代管理模式，提高企业的科学化管理水平；把自然人产权转变为现代企业产权制度，完善企业经济责任追究制度，合法经营、规范管理，尽快进入银行的授信范围，取得金融支持；二是中小企业要讲信用。要严格加强财务制度管理，配备财务专业人员，完善和秩序财务管理制度，定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，逐步树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。三是中小企业要加强规范管理，增强信用观念，全面提升自身素

质。企业管理者要把信誉视为企业的生命，重合同、守信用，自觉地坚持诚实经营、履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得发展。

解决中小企业融资难的对策与建议 篇5

今日新疆网 http:// | 更新时间：2010-3-3 19:40:27 | 【返回】【收藏】【打印】【关闭】

众所周知，中小企业对区域经济发展发挥着至关重要的作用。但是，由于多方面的原因，融资难一直成为制约中小企业发展壮大的症结所在，特别是新疆贫困落后地区的中小企业融资就难上加难了。近几年，新疆实施了优势资源转换和大企业、大集团战略，在大企业、大集团的强力带动下,原本工业化程度很低的地区，如阿克苏地区、哈密地区、巴音郭楞蒙古自治州等地的工业产值得到了较快的增长，并有效地带动了地区经济社会发展。但在一些大企业、大集团没有进入的特殊贫困地区，作为地区经济发展核心力量的中小企业，由于融资困难，企业经济效益低下，其发展速度远远低于发达地区。因此，解决贫困落后地区中小企业融资难问题，加大对这些企业的金融支持，是目前摆在我们面前亟待解决的一项重要任务。

贫困地区融资的辩证思考

新疆的贫困地区主要集中在南疆三地州，在三地州的24个县市中，有19个是国家扶贫开发重点县市。究其贫困原因，除自然条件较差、基础设施薄弱外，主要还是工业落后，商业不活。由于这些贫困县市大多没有大企业、大集团的进入，中小企业的发展就显得格外重要。但长期以来，贫困地区中小企业发展十分缓慢，融资难是重要因素之一。

以阿克苏地区为例，2008年该地区有各类企业1830户。其中，规模以上工业企业120户，产值在10亿元以上的企业有3户，1~5亿元以上的有12户，5000万元以上的38户，5000万元以下的67户，而中小企业多达1710户，占企业总数的93.4%。

有调查显示，阿克苏地区只有16.27％的中小企业认为从金融机构获得贷款容易，60.47％认为较难，23.26％则认为艰难；从正常情况看，地区企业贷款满足率一般在 60％左右；即使是地区确定的80户扶优扶强企业，信贷资金缺口也在 40％左右，这与地区经济发展的实际要求显然是不相适应的。另外，从中小企业贷款需求结构来看，普遍对目前金融机构大多为3个月、6个月的贷款期限不满意，希望获得更长期限的贷款。

贫困地区中小企业的融资难是一个普遍存在的现象，如果以常规的思维来考虑，这些企业融资难问题的确很难解决。但我们要辩证地思考这个问题：贫困地区大多都有独具特色的资源优势 ,以及丰富而且价格较低的劳动力等，这些对金融机构来说，又是寻求自身发展拓展市场空间的机遇。我们可以另辟蹊径，充分挖掘这些优势资源的含金量，把解决中小企业融资难问题作为突破口，为中小企业开发利用当地优势资源提供信贷支持，从而推动中小企业把这些优势资源做强做大，使其成为当地的优势产业和支柱产业，实现银企共赢。

同时，贫困地区中小企业要从根本上解决融资难问题，除了上述外力的作用外，归根到底还是企业综合素质的问题。因此，提升企业自身素质，加大企业内功的修炼，才是畅通融资渠道的根本。首先，要建立和完善中小企业的法人治理结构，提高经营管理水平；其次，要找准优势资源和本地区的特色产业，加快调整产业结构和投资结构，充分利用贫困地区的资源、政策、人文等方面的优势，发展有前景且符合国家产业政策的产业，提高产品的知名度和市场竞争能力；第三，企业要树立良好的信誉和形象，建立健全内部管理制度，要牢固树立诚信经营的意识，通过依法诚信经营，进一步提高企业的信用等级，争取金融机构更多的信贷支持。

贫困地区中小企业融资难的主要原因

实事求是地讲，贫困地区中小企业普遍存在着先天不足，金融机构担心对其贷款有较大的风险。一是贫困地区中小企业分布面广且分散，发展水平极不平衡，企业资产实力较弱，管理水平较低。二是贫困地区中小企业产业结构不尽合理，技术进步迟缓，人员素质较低。其产品结构普遍存在 “三多三少”的问题，即：粗加工产品多，深加工产品少；低附加值产品多，高附加值产品少；一般产品多，名优产品少。这些问题制约了中小企业的市场拓展能力和竞争能力。三是中小企业定位不明确，缺乏长远发展的战略规划，低水平重复建设突出，经济效益差。四是中小企业管理比较粗放，企业信息失真及信息不对称问题突出。此外，有些企业属于限劣的对象；有的属于限制的产业；有的属于已有逾期贷款但目前无力偿还；有的存在欠息情况，有的属于产品滞销，负债率较高。

另一方面，随着金融体制改革的深化，各金融机构大多缩小了对基层机构的授权，基层金融机构受理和办理贷款，即使是企业的有效需求，也由于审贷环节复杂，所要资料繁多，对企业的贷款资金一时难以到位。

目前，各金融机构都普遍推行了信贷人员的终身责任制度，贷款一旦发生逾期或者其他风险，信贷人员就要承担终身责任。因此，随着金融机构防范化解金融风险的各项措施的逐步实施，金融机构贷款管理日趋严格，贷款条件更为苛刻，大多数中小企业难以满足这些条件和要求，使得贫困地区的中小企业“贷款难”问题显得更加困难重重。

在中小企业融资中，政府和社会信用等外部环境起着举足轻重的作用，但是当前政府往往倾向于制定一系列意见办法，而不能根据贫困地区的特殊性，从实质上给予贫困地区中小企业特殊优惠政策，如减少税收，增加财政贴息、提供信息咨询和培训等。同时社会服务体系不健全，中介机构抵押、登记评估不规范，被担保企业和贷款银行对中介机构认同率低等问题也制约了贫困地区中小企业的融资。

对贫困地区中小企业融资的建议

解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，需要从政府、金融、企业和社会多方面共同努力，核心在于中小企业自身能力的提升，基础在于金融机制的改进配套与相适应和政府积极且恰当的引导和支持。要冲破所有制的束缚，创新经营思维，从战略的高度认识到对贫困地区中小企业提供金融服务，既是支持贫困地区经济发展的需要，也是金融机构自身发展的重要机遇。

在贫困地区建立中小企业金融服务机构。一方面要发展地方性中小银行，强化中小银行对中小企业的服务功能；另一方面规范以中小企业为主要服务对象的合作金融体系。建立专门扶持贫困地区中小企业发展的政策性金融机构，明确其市场定位，帮助一批规模小，但业绩好、有市场、有发展前途的企业快速成长。贫困地区城镇和农村信用合作社要抓住当前国有商业银行机构收缩的时机，努力扩大机构的市场覆盖面，适当扩大经营触角，加大对中小企业的信贷支持。建议在国有商业银行内部设立中小企业信贷服务部，紧密结合贫困地区中小企业资金需求的特点，进一步完善和加强对贫困地区中小企业的信贷支持。

构建中小企业融资担保体系。有关部门要重视贫困地区中小企业信用体系建设，积极指导贫困地区成立中小企业信用担保有限责任公司；由政府出资建立专门为中小企业提供担保的担保基金，并设立具有法人资格的、不以盈利为目的的政策性担保机构；充分发挥贫困地区中小企业协会的作用，成立由中小企业自愿组成的互助性担保公司，由中小企业联合出资，发挥联保互保作用，也是解决中小企业融资难的途径之一。

发挥定点扶贫单位的作用，为中小企业发展提供机会。目前，新疆已有中央定点帮扶单位7家，自治区帮扶部门228个，地县两级定点帮扶部门6200个。建议扶贫部门积极引导定点扶贫单位进一步探索参与和支持贫困地区中小企业的发展有效途径(如：入股、担保、向企业提供咨询、培训和学习等方式)，通过扶持贫困地区中小企业的发展进一步加大扶贫的力度，拓展扶贫范围，创造和实现贫困地区新的经济增长点，并逐步形成定点扶贫单位扶贫资金在中小企业不断发展中得到增值和可持续利用，实现共赢。

提升政府服务水平，为中小企业搭建银企对接平台。政府部门要增强服务银企的意识，加强与金融部门的沟通，政府搭台，银企唱戏，在贫困地区开展银企对接服务活动，搭建银企合作交流平台。可以开展“贫困地区中小企业融资服务园区行”等活动，吸引各类金融机构、融资服务机构和中介服务机构推介针对中小企业的融资创新产品。

通过营造贫困地区的“融资特区”，促进贫困地区中小企业的发展。应当用足用活国家对少数民族贫困地区的特殊政策，形成税收和融资的“特区”，引导中小企业通过参与扶贫项目享受相应优惠政策，获得更多融资渠道，积极帮助对当地经济社会发展有利的现有中小企业发展项目纳入扶持范围之中，使其能够享受相应的优惠政策，扶贫信贷部门对其在还贷期限、自有资金比例等方面放宽贷款条件，尽量简化贷款手续。

破解中小企业融资难的对策研究 篇6

摘要：中小企业融资难是一个国际性问题，导致中小企业融资难的主要原因是企业信用文化的缺失、财务管理混乱、缺乏信用担保等。根据我国的实际情况，应推行发展中小银行、发展投资基金、建立健全信用担保体系等具体的解决措施，以便从根本上突破中小企业贷款难的瓶颈矛盾。同时，从企业自身建设的角度制定相关的政策。

关键词：中小企业；融资问题；信用环境；信用担保

如何解决中小企业融资难的问题？如何将中小企业带出困境？不仅是中小企业自己必须面对急需解决的问题，也是我国政府、金融机构及经济学家们应认真思考、研究、并帮助解决的重要课题。中小企业的融资问题，涉及社会资源的整合和配置，是一个带有普遍意义的社会问题。

一、我国中小企业融资难的原因分析

无论在权益资本融资还是债务资本融资方面，中小企业都处于先天的劣势。只不过在我国，由于金融体系相对欠发达，金融政策存在扭曲、商业银行信贷评估技术欠缺等一系列原因，中小企业融资困境更加明显。导致中小企业融资难的原因既有企业的内部原因，也有制度环境的外部原因，只有对其原因进行深入分析，才能找出解决问题的对策。

（一）中小企业信用文化的缺失

中小企业融资困境有着极为深度的内部原因，那就是企业信用文化的缺失。众所周知，我国中小企业的不良贷款率丝毫不逊色于大型国有企业，长期拖欠供应商货款已司空见惯，骗贷逃债更是不胜枚举。

（二）中小企业抵押式担保能力不足

在现行政策的约束下，银行发放贷款必须要求企业提供相应的抵押式担保。据调查，大部分中小企业资产数量少、质量差，信用等级低，很少有符合银行贷款条件的，不能提供有效的抵押式担保，即使企业能提供，但由于抵押品变现难，银行也不愿意接受。

（三）社会信用体系缺失

市场经济就是契约经济、信用经济，诚信是市场经济发展的基石，没有诚信就

没有经济秩序，市场经济就不可能健康发展。目前我国经济生活中一个突出问题就是信用缺失，没有建立完善的信用体系，增加了社会的不安定因素。信用缺失已经危及企业乃至整个社会的可持续发展能力，建立社会的信用诚信体系已迫在眉睫。

二、当前亟待解决的关键问题

中小企业融资，既反映了社会资源配置的结构性问题，又体现了社会协调发展的政策导向问题，是社会经济生活中对弱势群体给予扶助和支持的重要内容。因此，各级政府及有关部门必须予以充分关注。

（一）发展中小银行，适应中小企业发展需要

对中小企业来说，最合适最现实的融资方式是利用银行进行间接融资，但是大银行主要是为大企业服务的，而中小企业的资金需求目前却没有相对应的金融机构给予支持。按照一般的逻辑推理，发展中小银行服务于中小企业资金需要是一种双赢的社会资源配置模式，可是目前我国中小银行发展缓慢，而且部分中小银行其发展定位不准确，它们并不愿意为中小企业提供资金服务，而是争先恐后为大企业服务。这种现状应该改变，要由国家从宏观调控的角度来确定资源的配置格局。发展中小银行尤其是非国有的中小银行，既可以为中小企业发展提供资金，又能够打破国有银行的垄断地位，实现金融领域的多元化竞争。

中小商业银行与大银行相比，其运营成本比较低，效率比较高。发展中小商业银行不仅可以使中小企业获得成本较低的贷款，还减轻了中小企业融资的难度。同时，中小银行和中小企业二者之间有着共同之处，相互比较了解对方的运营机制，双方的信誉建立在成本较低的基础上，产权设置相近，这一点是大银行所不具备的。所以，我国应积极发展适合于中小企业的金融组织，主要是中小商业银行，包括城市商业银行、股份制商业银行等经营群体。国家应尽快明确这些中小金融机构是为中小企业包括乡镇企业提供融资服务的金融组织。这是当前金融体制改革的需要，也是金融业规避金融风险的需要。

发展中小商业银行服务于中小企业，在发达国家已有成功的经验。其中以美国最为典型。据统计，美国有上万家专门从事为中小型企业提供金融服务的中小企业投资公司，有效地弥补了市场中中小企业资金不足的巨大缺口。我国应在对城市信用社等地方性金融组织进行整顿、调整的基础上，发展中小商业银行，不断

完善中小商业银行对中小企业的服务功能。

同时，金融机构还应端正对中小企业的认识，扩大对中小企业的信贷支持。中小企业难以获得银行的信贷支持固然存在中小企业信用风险、经营风险高于大企业的问题，但银行对中小企业信贷业务不够重视，甚至存在歧视也是一个重要原因。任何大企业都是由中小企业发展起来的，在中小企业经营发展的关键时刻，如果银行能够给予及时的支持，可能今天的小企业就是明天的大企业，此种事例不胜枚举，所以，银行必须对中小企业有一个正确认识。银行在商业化过程中需要有一个正确的服务定位，选择相应的目标市场，要充分认识中小企业贷款的商机所在，积极为中小企业提供金融服务。

（二）建立健全对中小企业融资的信用担保体系

建立健全对中小企业融资的信用担保体系，帮助中小企业获得更多的信用贷款，是我国政府当前应采取的重要措施。据资料显示，发达国家的政府部门虽然也为中小企业提供资金，但最主要的形式还是提供担保支持。例如，美国小企业管理局（SBA），以SBA的信誉为小企业向商业银行贷款担保，一般SBA担保贷款总额的75%-80%，其余部分由商业银行承担风险。SBA担保贷款最高限额为75万美元。担保贷款的风险损失由政府预算列为风险处理。日本也建立了中小企业信用担保制度，设置中小企业信用保险公库，为中小企业从民间金融机构借款的债务进行担保。并在此基础上设立了全国性的“信贷担保协会”，他们共同致力于为中小企业贷款提供担保服务。

信用担保体系是一项系统工程，它需要政府、行业协会和社会各方面力量的相互配合，形成一种支持中小企业发展的合力，才能破解融资难的问题。在这种思想指导下，我国政府也相继出台了一系列的扶持政策和措施，如国家经贸委组建了中小企业信用担保中心、担保公司和担保协会。但担保惠及的范围还不具有普遍性，大多数中小企业还不能得到政策性的关怀。为此，笔者建议，应大胆借鉴国外经验，由国家经贸委中小企业司负责研究制定符合我国国情的中小企业信贷担保制度，尽快颁布《中小企业信用担保法》，使信用担保机构能依法经营，并加快为中小企业信用担保提供服务。

三、改善中小企业融资难的政策建议

（一）中小企业练好内功是破解融资难的基础性工作

不可否认，中小企业在促进经济增长与就业方面发挥了重要作用，是推动我国经济发展的重要力量。但中小企业经营管理较为混乱，财务制度不健全，道德风险高是无法回避的问题。所以，银行不愿对其贷款，则属情理之中的事，是正常现象。为此，中小企业必须强化内部管理，并不断提高管理水平，建立各项规章制度，只有这样才能赢得银行的信任，这是解决融资难的唯一出路。练好企业内功主要从以下方面入手：

1.实施现代企业制度，改变家族式管理方式。当前，我国中小企业普遍采取家族式管理方式，内部控制管理不是用制度去约束，而是由经营者的个人权威去管束。出现了经营者既是制度的制定者，也是制度的破坏者的现象。在中小企业的治理环境中，普遍存在权利大于制度的问题。在这样的环境下，银行的贷款风险无法合理评估，可行性研究无法进行，其利益没有保障，银行不敢把钱贷给企业。所以，中小企业必须改变家族式管理方式，吸收现代企业制度的科学管理要素，建立内部控制制度，实现治理结构的合理化。只有树立公平、公正、诚信守法的形象，才能得到社会的认可和尊重，也会顺理成章地得到银行的支持和帮助。

2.加强会计基础工作，严格执行国家的财务会计制度。中小企业会计基础工作比较薄弱，这是不争的事实，甚至有些企业连最基本的会计流程都不实施，其所提供的会计信息、财务会计报告缺乏真实性、可靠性和完整性。这样的中小企业无法向金融机构提供令人信服的会计信息，以证明其具有偿还贷款的能力。在信息不对称的情况下，银行要向中小企业提供贷款，就必须加大人力资源的投入以便收集、整理、分析会计信息，进行可行性研究，以便规避经营风险。这是增加成本或增加经营风险的两难选择。在这种情况下，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。要改变这种现状，中小企业就必须加强内部管理，建立健全各项规章制度，严格执行会计准则和会计制度，所有的交易事项都要清晰准确地予以确认、计量、记录和披露，提高会计信息的透明度。只有这样，才能取得银行的信任和支持。

3.要从让别人信任自己开始，塑造企业形象。应该说近年来国家对中小企业融资的支持力度还是非常大的，能不能贷到款，很大程度取决于企业自己。中小企业应彻底纠正投机取巧的经营思想，要按规则办事，诚实经营，守法经营。要创

造条件改变自己，要让自己适应社会，而不能让社会去适应自己。诚实守信，遵纪守法，是中小企业必须补上的功课。市场经济条件下，中小企业必须按市场规律办事，要用现代企业制度约束企业行为，要永远牢记人间正道是沧桑。

（二）培育信用环境，加强企业法人信用管理

中小企业融资时刻离不开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业不仅融资很难顺利开展，而且导致信贷市场的低效配置。针对目前社会信用淡薄的问题，应尽快建立健全中小企业信用体系，加强信用文化建设。应培育企业家的信用意识，提倡和宣扬信用观念。企业法人信用能力的大小决定了企业的信用能力，企业法人信用的最主要表现形式就是企业制度。企业制度涉及企业的产权关系、组织结构和管理制度。企业制度是否完善是经营的基础条件，企业制度不规范的企业，很难约束经营者、所有者的行为，不可能有较好的信用度。所以必须从税务、工商及制度上加强对中小企业的管理。

应建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化。并加大对企业违约的惩罚力度。要增加违约人的违约成本，严肃惩处逃废银行债务的企业及其负责人。

（三）中小企业应充分利用融资租赁

融资租赁是企业进行长期资金融通的一种有效手段。通过融资租赁，企业可以不必仅仅依靠自我积累去购买设备，而只需用现有资产、效益以及未来的收益作保证，提供租赁公司认可的担保，就可占用并使用设备，利用产生的效益向租赁公司支付租金。一般来说，企业进行融资租赁的成本比贷款低，风险较小，而且其方式灵活、方便，比长期贷款和发行股票、债券接受的管制和限制条件都少。

融资租赁非常适合企业资金规模小、单台使用设备价值高的中小企业。融资租赁是一种以融资为直接目的的信用方式，他表面上是借物，而实质上是借资，以租金的方式分期偿还。但在我国，租赁尤其是设备租赁对于中小企业融资的重要促进作用还没有引起各方面的足够重视，业务量也不是很理想。而事实上，对于中小企业来说，尤其是小企业，设备租赁具有按揭的特点，可以在中小企业资金不足的条件下，满足其资产融资的需要。所以，发展设备租赁也是解决中小企业融资难问题的一个好办法，有必要将发展设备租赁作为完善中小企业融资体系的一项非常重要的内容。通过深入研究和探索设备租赁，积极推动和鼓励租赁业的发展，充分挖掘设备租赁在促进中小企业融资方面的巨大潜力，应是当前解决中小企业融资难的首选措施。

解决中小企业融资难的对策与建议 篇7

关键词：县级小企业,融资难,原因,对策

一、问题提出

小企业是县域经济发展的重要组成部分, 没有小企业的健康发展就没有县域经济的持续快速发展。多年来, 小企业发展一直受融资难、贷款难等问题困绕。近几年, 随着各地逐步建立了中小企业贷款担保中心等促进小企业贷款的长效机制, 小企业贷款难问题得到了一定程度的缓解。但随着国家和省市鼓励支持小企业加快发展的政策进一步放宽, 中小企业进入快速发展期, 与之不相适应的是资金短缺依然制约了企业发展, 融资难的问题依然未得到根本解决。就此问题, 笔者对河北省新乐市小企业发展状况及银行开展小企业贷款情况进行了调查, 发现小企业融资渠道不畅既有企业自身的缺陷, 也有银行业不适应小企业融资需求的因素。

二、小企业发展状况及贷款基本情况

(一) 小企业发展状况

近几年来, 新乐市始终坚持把发展小企业作为加快县域经济发展的重要途径, 大力扶持引导, 使全市小企业实现了快速、健康、稳定发展。一是小企业数量和质量有了较快增长和提高。截至2011年底, 该市共有小企业3600多家, 随着企业规模和经营水平的提高, 涌现出一批年纳税在百万元以上的优秀企业。二是小企业规模不断壮大, 发展领域不断拓宽。新乐市的小企业除从事工业、建筑、交通、商业餐饮等传统行业外, 还拓展到文体娱乐、信息咨询、医药、教育等产业, 铸造、化工、制鞋等行业, 涌现出了梦洁电器、金梭纺织、远大兽药等多家投资在500万元以上的小企业和投资上亿元的科技型企业。三是小企业发展后劲充足。近年来, 新乐市相继出台了《关于鼓励、支持和引导民营经济加快发展的意见》和《关于进一步优化发展环境的意见》等扶持民营小企业加快发展的意见, 为小企业发展创造了较为宽松的政策环境。经营环境的改善为这些企业提供了广阔的发展空间, 一批优势小企业靠自身积累滚动发展起来, 许多小企业成长为成熟的市场中坚。

(二) 小企业贷款现状及小企业贷款分布

截至2012年5月末, 新乐市银行业各项贷款余额34.5亿元。从贷款客户类型看, 其中, 法人类贷款占全部贷款的68%;小企业类贷款占法人类客户总数的67%, 占贷款总量的28%, 占法人类客户贷款余额的42%。从小企业贷款行业结构分布上看, 主要有糖酒批发企业、铸造业企业、胶合板生产企业、大理石雕刻企业、电热毯制造企业、冷冻食品加工企业、印刷企业、防水材料业、塑料颗粒业等。从信贷金融机构分布看, 农村信用社担当支持小企业的主力, 在对小企业的融资支持中发挥主渠道作用。从调查情况看, 各家银行对小企业贷款基本上处于调整和缓慢进展状态, 业务量呈现较低增长趋势。

从以上分析可以看出, 小企业贷款难的问题虽然得到了一定改善, 但随着小企业的快速成长, 融资难依然存在。经调查, 到2011年年底, 新乐市4家国有商业银行、农村信用社贷款较年初增加额较少, 并且大部分支持了“三农”, 投向小企业资金占比较小, 一些较大的项目都是由上级银行直接支持, 大部分新上马的小企业没有银行贷款。其资金来源主要有三块:企业主自有资金、职工集资和民间融资, 即主要向亲戚朋友高息借贷。比如新乐市三星橡胶厂1998年成立, 主要生产自行车内外胎及气门咀, 企业发展到现在, 没有一分银行贷款。通过调查了解, 由于银行贷款手续繁琐、贷款审批时限太长, 更倾向于民间融资, 即主要向亲戚朋友借款或高息借贷。还有的企业, 生产的产品供不应求, 效益很好, 很有发展潜力, 但要扩大规模, 新上生产线, 向金融机构贷款很难。贷款难为民间借贷提供了较大空间, 据调查的15户发展较好的企业, 其民间借贷资金已占到自有资金的30%。

三、小企业融资难的原因分析

通过调查发现, 小企业在发展中之所以融资困难, 原因是多方面的。

(一) 企业自身的原因

1. 财务制度不健全, 贷款基本条件欠缺。

随着我国银行贷款业务的逐步规范, 贷款手续也变得越来越完善, 这就要求贷款的企业拥有较高的信誉等级、相对较低的资产负债率, 企业还要提供一些抵押、担保等等, 最重要银行要求企业有自己完善健全的财务管理制度等。但是在当前环境下的我国小企业中, 绝大多数的小企业自有资金十分有限、资产负债率大都在一个相对较高的水平、信用等级一般没有太高的、基本没有多少有效的担保抵押物, 小企业很难建立起相对完善健全的财务管理制度和以及企业经营管理制度, 这就与银行的贷款标准有了很大的差距, 银行很难贷给这些小企业贷款的。

2. 企业规模大多过小, 产品质量有待提高。

据调查, 新乐市小企业营业收入在3000万元以上的企业只有137家, 新乐市大部分的小企业从事的还是比较原始的手工作坊式生产、粗放的经营管理、家族式的管理, 这就造成了企业往往规模小、工艺水平有限、装备以及产品的科技含量普遍偏低, 尤其是缺乏国家知名品牌和龙头产品, 其种种原因构成了银行很难贷款给这些小企业的理由。

3. 特色优势不突出, 产业结构与信贷政策取向不适应。

从新乐市已形成的特色主导产业看, 目前仍以传统产业为主, 大多数企业组织化程度低, 区域化、专业化优势不突出, 盈利能力和市场竞争能力弱, 科技型、外向型、深加工、小企业为数更少。这与银行当前信贷投向支持的重点不一致, 使得小企业很难取得银行的信贷支持。

(二) 银行方面的原因

1. 贷款营销理念陈旧。

2. 区域性信用环境不佳挫伤了银行放贷的积极性。

3. 贷款权限上收直接影响了小企业贷款的发放。

4. 信贷约束与激励机制不对称, 挫伤了信贷人员发放贷款的积极性。

为防范信贷风险, 各商业银行都实施了严格的贷款管理约束机制, 推行贷款“零风险”营销理念, 发放贷款实行责任追究制度, 贷款出现风险, 责任人终生负责清偿, 要求实现新发放贷款100%按期还本付息等, 过于严厉的贷款管理约束机制, 使基层信贷人员为了减轻自己的责任, 往往采取减少企业放款, 少与企业往来或提高贷款条件等做法, 对稍有风险的贷款, 不敢“轻举妄动”, 使得信贷人员“慎贷、惧贷”, 惟恐造成损失受到追究。另外, 信贷人员为银行积极寻找优良客户, 扩大贷款营销, 赢得效益所受到的奖励却很少, 约束与激励机制的不对称, 抑制和挫伤了一线信贷人员的积极性。

(三) 信息传递不畅

大部分小企业认为, 对政府产业结构调整及银行重点支持的行业等信息了解得不多不及时, 制约了自身的发展。他们强烈要求, 建立政银企三方信息交流平台, 对企业发展进行有益指导。

四、解决小企业贷款难的对策

(一) 小企业要转变观念, 努力提高经营管理水平

小企业应紧紧抓住各级政府大力发展地方经济这一良好机遇, 克服“小富即满、小富即安、安于现状、小打小闹”的小农意识, 树立干大事业、求大发展、做大贡献的发展意识, 借鉴现代企业管理模式, 在企业管理上由传统的家族式管理向科学的现代化管理模式转变;在产权制度上由自然人产权向现代企业产权制度转变;在技术改造和产品更新上, 由传统产品向高科技产品转变, 规范生产经营, 健全企业内控制度, 规范企业财务管理, 真实反映企业盈亏, 增强信用意识, 恪守“有借有还, 再借不难”的信用准则, 树立企业良好的信誉, 为寻求金融机构的信赖和支持打牢基础。

(二) 政府部门要增强服务意识, 为银行放贷创造条件

政府要从全局的高度协调各职能部门、金融机构和企业的关系, 规范中介组织行为, 制定统一的抵押品登记和评估操作规程, 凡涉及小企业抵押贷款或贷款担保相关登记、评估工作, 应组成联合办公体系, 实行一站式服务, 缩短登记评估时间, 延长登记评估有效期限, 适当减免部分困难企业的费用, 切实降低企业融资过程中登记、评估、公证、保险等费用, 减轻企业负担, 为金融机构信贷扩张创造条件。

(三) 构建银企交流平台, 推进社会信用建设

一是建立政、银、企信息定期交流制度, 做到信息资源共享, 重新建立起相互信任理解和支持的新型银企关系。二是组织各种形式的银企座谈会、交流会和重点项目洽谈会, 在银企间构筑全方位交流平台。三是建立经济金融形势定期分析会制度, 通报经济金融运行情况, 分析研究存在的问题, 提出指导性意见。

(四) 转变观念, 建立健全贷款营销机制

各金融机构必须进一步转变观念, 把支持小企业发展摆上重要位置, 在积极进行可行性论证的基础上, 以企业的领导者素质、市场前景及企业信誉作为主要贷款审查标准, 下放贷款审批权限, 放宽贷款条件, 尽量简化贷款审批程序。同时, 不断壮大信贷队伍, 积极培植优质客户, 大胆支持符合国家产业政策、产品有市场、经营有效益的守信企业。

(五) 积极探索, 妥善利用好民间资金

目前, 国家允许开设民营金融机构, 我们要用足用好政策, 积极支持和鼓励有经济实力、有经营头脑的企业家开设新的民营金融企业, 把农民的闲散资金集聚上来, 最大限度的用到有发展前途的小企业中去, 变资金的体外 (民间借贷) 循环为体内 (信贷) 循环, 从而规范民间融资市场。

总之, 解决小企业融资难的问题要从各县市的实际情况出发, 一方面, 大力发展包括正规的中小银行和民间金融的中小金融机构, 为小企业提供融资服务进行金融制度安排;另一方面, 小企业要立足自身实际, 通过加强内部财务制度、疏通融资渠道有效缓解融资难问题, 为新一轮的发展注入活力。

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解决中小企业融资难的对策与建议 篇8

[关键词] 民营中小企业 融资难 原因 对策

改革开放近30年来，随着我国市场经济的不断发展和完善，我国民营中小企业得到了蓬勃发展，中小企业在我国国民经济和社会发展中的重要地位和作用日益受到社会各界的广泛认同。据统计，目前我国民营中小企业已经超过2000万家，占全国企业总数的99％，从业人员近2亿人，工业总产值和利税分别占74%和46%。但是，民营中小企业融资难的问题表现得十分突出，并且成为制约民营企业进一步发展的重要障碍。据调查资料显示，在国有商业银行向企业发放的贷款中，民营中小企业仅占了约20%，80%的民营中小企业贷款难，并且因资金短缺，缺乏后继供给而严重制约了企业的发展，在停产的民营中小企业中，47%的企业是因为资金短缺造成的。因此，探讨我国民营中小企业融资难的原因，研究解决问题的对策对我国民营中小企业乃至整个国民经济的发展都具有重要的现实意义。

一、民营中小企业融资难的原因分析

造成民营中小企业融资难的原因是多方面的，既有企业自身的原因，也有企业外部环境的因素，下面我们就从企业内外部两个方面进行分析。

1.民营企业自身的原因

民营中小企业自身的素质较差是其融资难的根本原因。尽管我国的民营中小企业取得了长足发展，但与国有大型企业相比，其本身仍存在许多不利于融资的因素，主要表现在：

(1)民营中小企业管理不规范，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。据调查，我国50%以上的民营中小企业财务管理不规范，许多企业缺乏足够的经财务审计部门认可的财务报表和良好的连续经营记录。这样就使得银行对这些企业真实的组织结构、法人素质、经营状况等背景资料难以准确判断和把握，无疑增加了银行审查、监管难度，加大了银行与企业之间信息不对称，增加了银行的信贷风险，因而银行拒绝给其贷款。

(2)大多数民营中小企业由于规模较小，产品技术含量较低，经营决策者素质有限，经营管理无序和粗放，许多企业仍然停留在劳动密集型和一般工业品加工领域，技术研发能力差，产业升级进展缓慢，经营存在很大的不确定性和较高的失败率。据统计资料显示，美国2000多万家中小企业在三年内倒闭的几率为三分之一至二分之一，企业总数不断增长主要是由于中小企业的新开办率高，但这些都不能掩盖民营中小企业的易变性及其经营风险，因此，融资具有较大的风险。

(3)民营中小企业缺乏足够的可用于担保抵押的资产。根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，贷款企业应提供担保、抵押，而中小企业自有资产较少，负债能力也相应较低，加之企业与企业相互之间不愿意担保，因此无法符合银行的贷款条件。

2.企业外部环境因素

金融体制和政府的影响是民营中小企业融资难的直接原因。

(1)在我国，民营中小企业发行企业债券和股票上市直接融资受到国家严格的控制，占垄断地位的国有商业银行主要为国有大中型企业服务，追求规模效益，中小企业很难得到银行的支持，基本靠内部融资，即通过资本积累将每年的税后利润转为投资，使企业的资金规模扩大。民营中小企业融资渠道狭窄，资金量有限，许多企业由于难以筹措到必要的资金而不能最大限度地发挥其优势。

(2)金融体系结构不合理，缺乏为民营中小企业服务的中小金融机构。与我国市场经济多层次相对应，金融体系也应该是多层次的，然而在我国现行金融体制中，占绝对优势的是为国有大中型企业服务的国有商业银行，外资银行、股份制银行很少，专门为中小企业服务的金融机构和体系还没有真正建立起来，给中小企业的融资造成了一些障碍。

(3)政府支持民营中小企业发展的信贷担保体系不健全。我国民营中小企业是改革开放宏观环境下的产物，起步晚、家底薄，自身经济实力有限，很难找到担保企业，政府也缺乏对民营中小企业贷款服务的信用担保机构或相应的政策法规的支持。由于信用担保风险较高，而且我国中小企业信用担保体系还不完善，也导致了民营中小企业融资难。

二、缓解民营中小企业融资难的对策

缓解我国民营中小企业融资难的困境是一项长期复杂的综合性的社会工程，因此，只有民营中小企业、金融机构、政府以及全社会积极参与，共同努力，深入分析，对症下药，才能逐步解决。

1.努力提高民营中小企业自身素质，增强融资能力

企业自身素质的高低是影响其融资能力的内在因素，要从根本上解决民营中小企业融资难的问题，民营中小企业必须在提高自身素质和经营管理水平方面狠下功夫。

(1)规范公司治理结构，健全财务管理制度，建立适应市场经济发展的现代企业制度和经营机制。公司治理结构不仅影响企业投资决策和资金筹措，而且影响公司管理效率和运行业绩。而财务管理是企业经营管理的核心之一，健全的财务制度是提高企业融资能力的重要条件。因此，民营中小企业必须规范公司治理结构，完善财务制度，提供真实可靠的财务信息，为提高其融资能力提供可靠的保证。

(2)强化管理者素质，提高经营管理水平，改善资信状况，构筑良好的银企关系。企业经营管理者的素质和管理水平，是民营中小企业得以生存和发展的重要前提，为此，民营中小企业的管理者必须加强学习，掌握现代企业管理知识，熟悉行业发展状况，做好市场分析和预测，使有限的资金发挥最大的效益。同时要着眼于企业的长期发展，遵守诚信，建立良好的银企关系，为融资创造条件。

(3)更新观念，加强融资管理，拓宽融资渠道和领域，增加自有资金。民营中小企业应牢固树立市场观念、成本效益观念、风险观念和法制观念，增强财务杠杆意识和融资责任意识，拓宽融资渠道和方式多样化，改变完全依赖银行融资的思维方式，努力增加自有资金和企业资产。

2.逐步建立健全民营中小企业金融服务体系

(1)拓宽民营中小企业直接融资体系。直接融资可以改善企业的资产负债结构，实现社会资源的有效配置，是解决民营中小企业融资问题的重要途径之一。通过股份制改造，既可以快速筹集资金，又可以明晰产权，增强企业凝聚力，建立现代企业制度。发展高科技风险基金，提高企业技术等级，开发高科技产品，加大技术含量，调整民营中小企业的产业结构。建立上市门槛较低、监管制度灵活的二板市场，为高新技术民营中小企业筹集资金提供有效渠道。

(2)完善民营中小企业间接融资体系。一方面通过转变观念，抛弃国有银行对民营企业的偏见，研究和采取切实可行的具体措施，加强国有商业银行对民营中小企业的金融服务。另一方面，通过大力发展多种形式和成分的地方性、行业性和混合型的中小金融机构，专门服务于民营中小企业。

(3)完善民营中小企业信用制度。民营中小企业信用低下是造成其融资难的深层次原因，因此，要解决融资问题，必须完善民营中小企业信用制度，提高民营中小企业的信用度。建立一批为中小企业服务的具有权威性的信用等级评估机构，同时要建立和完善信用管理法律法规体系。

3.政府要加强对民营中小企业的政策支持

(1)完善和健全民营中小企业融资的法律保障体系。通过法律法规明确民营中小企业的重要地位，维护其合法权益，促进民营中小企业经营和融资走上规范化、法制化轨道。同时，由于民营中小企业在国民经济中的特殊地位和自身存在弱点，因此，需要政府进行适度干预和支持，帮助民营中小企业加强宏观指导，制定发展战略，帮助解决民营中小企业在发展过程中的资金、技术、信息等方面的困难。

(2)通过政府引导，建立和完善多层次的民营中小企业融资担保体系。有了完善的信用担保体系的支持，银行可以大大降低金融风险，消除对民营中小企业贷款的后顾之忧。目前我国的信用担保体系的运行还刚刚起步，担保机构的建设发展缓慢，只有在政府的引导和扶持下，才能得到有效解决，民营中小企业的信用担保体系也才能发挥其应有的作用。

综上所述，笔者通过对民营中小企业的现状调查，从企业自身、金融体系、政府和社会等方面分析了民营中小企业融资难的原因，并提出了相应的解决措施，但是，随着社会主义市场经济的进一步发展和各项制度的不断完善，随着国际国内环境的不断变化，民营中小企业融资难的问题也将出现新的情况和特点，我们要与时俱进，发现新问题，研究新对策，从而促进我国民营中小企业的持续快速健康发展。