企业对银行承诺书

企业对银行承诺书（精选8篇）

企业对银行承诺书 篇1

中国建设银行广东省分行小企业从业人员

廉洁自律承诺书

尊敬的客户：

您好！感谢您选择建设银行成为您的合作伙伴！在为您提供相关

金融服务的过程中，本人郑重作出以下承诺：

本人将严格遵守国家法律法规以及中国建设银行员工职业操守的有关规定，廉洁自律，克己奉公，本着恪尽职守、诚实公正、客户至上、注重细节的态度，为您提供专业、优质、高效的金融服务！

如果您发现我的工作违反了上述行为承诺，您可以通过以下渠道

向我行监管部门或我行上级机构监管部门反映：

1、电话：本行监督电话：0769-22813611

上级机构监督电话： 020-830120502、信件：本行地址及收件人：东莞市南城区体育路5号健升大厦纪检监察部

上级行地址：广州市东风中路509号建银大厦纪检监察部

3、电子邮件：本行电子邮件地址：gd_dg_jcs@ccb.com

上级行电子邮件地址： chenshu/gd/ccb

承诺人：

日期：年月日

客户回执

本人已收到由签署的《中国建设银行广东省分行小企业从业人员廉洁自律承诺书》，已清晰知晓《中国建设银行广东省分行小企业从业人员廉洁自律承诺书》相关内容。

企业对银行承诺书 篇2

一、富国银行小微贷款经营模式

1994年富国银行开发出“企业通”,为年销售额200万美元以下的小微企业提供最高额度为10万美元的贷款。该贷款产品简化了贷款流程,降低了贷款成本,小微企业贷款业务迅速发展,目前已经成为美国最大的小微企业贷款银行。

(一)精准定位,深耕客户

富国银行早在上世纪80年代末,就成立了专门服务于小企业客户的“小企业银行业务集团”。开展贷款业务时,富国银行并不盲目追求大客户,坚信小微企业贷款可以实现低风险、高收益。

富国银行根据客户的资产规模、行业、成长周期及经营模式,对客户进行细分,把小微企业细分为10类客户。根据客户的不同需求,富国银行将小微企业贷款分为企业通客户和小企业银行客户两大类,对两类客户分层营销,提供差异化服务。

(二)重构流程,改进创新

富国银行经研究发现,传统放贷程序发放小额贷款,成本太高,很难获得盈利。为此,富国银行重构信贷流程,大大降低贷款成本。改革后的小微企业贷款通过电话、电邮、网络等方式即可申请,极大方便客户;通过推行记分卡和信用评分自动化系统,无需再提供财务资料,自动审批取代了人工审批;改变以往小微企业贷款必须提供抵押担保的做法,对小微企业贷款免于担保;小微贷款由零售信贷部门负责,在个人信贷系统中管理,取消贷后的定期审核;同时与美国联邦小企业署合作,向符合SBA标准的小企业发放贷款,贷款得到政府担保。

(三)强化贷后,严格风控

富国银行对每笔贷款进行持续的动态的监控,同时采取相应措施提高盈利性。富国银行定期从个人征信机构、小企业融资信息交换中心、邓白氏等数据源获取客户动态信息,运用“行为评分”模型对借款人信用状况进行风险评估,判断违约可能性。根据评估结果,采取不同措施来保证贷款安全和盈利。在风险控制方面,富国银行遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合风险评估结果实施差异化定价;对于客户在贷款申请时按照记分卡要求提供的数据,富国银行从其内部数据库中收集与该客户有关的信用数据,验证两者是否相符,对潜在的贷款欺诈进行预筛。

(四)交叉营销,提升效益

“以客户为中心”的经营理念,贯穿于富国银行产品设计、销售和服务中,已成为富国银行的核心理念和发展动力。在小微贷款业务发展中,富国银行通过交叉营销,为小微企业提供全方位的金融服务,促进了银行中间业务的发展。富国银行客户人均持有金融产品数达5.92个,远高于同业2—3个的水平。交叉营销使小微企业客户和富国银行之间的关系越来越密切,客户流失率大大降低,同时让银行有更多机会营销其他产品和服务,形成业务良性循环发展局面。

二、富国银行小微贷款模式对邮储银行的启示

(一)邮储银行小微企业贷款发展现状

截至2014年6月末,邮储银行总行级小企业特色支行数量达188家,为1 1 7类特色行业的小微企业提供专业化金融服务,累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业达1200万户。为支持小微企业发展,邮储银行依托互联网大数据技术,全面整合线上作业资源,通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款,推动全流程的电子化,极大地方便了小微企业客户。针对小微企业“融资难”的问题,邮储银行根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,已研发55种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

(二)邮储银行与富国银行比较

1. 战略定位相同。

邮储银行在战略定位方面,坚持走普惠金融和商业可持续发展道路,致力于金融服务“普之城乡,惠之于民”,邮储银行愿景目标要在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌,在满足社会期望的同时,实现长期可续健康发展。富国银行将自身定位为平民化银行,以个人和小企业为主要客户群体;利率市场化期间,富国银行明晰自身优势,不盲目效仿花旗、摩根等银行转型投行领域,而是坚守传统业务,清晰定位、精耕细作。

2. 网点优势相同。

邮储银行拥有遍布城乡的近4万个营业网点,数量居全国银行之首。这点与富国银行极为相似,富国银行的资产、网点数量和零售银行业务均居美国首位。相比大企业而言,小微企业更依赖银行网点服务,没有覆盖整个区域的网点密度是无法大规模开展小微企业贷款的。网点优势成为邮储银行发展小微企业贷款的先天优势。

3. 市场环境相同。

2013年底,我国小微企业达1169.87万户,占企业总数的76.57%,将个体工商户纳入统计后,小微企业占比达94.15%。巨大的小微企业融资需求成就了我国银行业信贷业务的蓝海。随着利率市场化进程的推进,银行业利差大幅缩小,而大企业贷款议价能力强,银行为了提高收益必须拓展小微企业金融服务。当前邮储银行面临的市场环境与富国银行所处环境相似,小微企业在美国经济中的地位非常重要,占全美企业总数的98%;数据显示,当前美国大银行净息差仅有2.8%。

(三)完善邮储银行小微企业贷款发展策略

1. 优化银行组织架构。

邮储银行已经开始建设小微企业特色支行,成立小企业金融部,为小微企业提供专业化金融服务。下一阶段,邮储银行可在小微企业专业支行、区域性小微企业信贷中心的基础上,成立小微企业事业部,真正实现贷款规模单配、独立核算、单独考核。专业支行负责客户营销与贷前调查工作,小微企业贷款中心负责审查、审批及贷后管理工作,小微企业金融事业部具体负责全行有关小微企业贷款业务的管理和指导工作。事业部模式逐步成熟后可将其独立出来,成立小微企业金融业务控股公司,实现真正的客户专业化经营。

2. 加大产品创新力度。

邮储银行“1保贷产品”已上线,还可以与更多的淘宝、京东、Ebay、邮乐等电商平台合作,利用大数据解决小微企业信息不对称问题,打破时空限制,提高小微贷款服务的广度和深度。另外,邮储银行应考虑小微企业缺少抵质押物的现实,为小微企业打造更多的“互惠贷”产品:通过存货类、预付类、应收类的供应链融资模式,以灵活多变的担保方式为小微企业提供服务;积极争取与各地中小企业担保中心合作,利用政府信用,发展小微企业再担保贷款业务。

3. 做好数据分析和挖掘。

邮储银行不断建设和完善了小微企业信用风险评级体系,制定了小微企业评级办法,邮储银行应不断研发适合小微企业的风险量化模型,提升风险评级的精确度。邮储银行应建立完善的内部数据库,不断积累小微企业客户的信用数据信息;同时加强与政府部门、电商平台、行业协会、专业公司的合作,获取相关数据信息,保证风险模型分析时的数据质量。另外,邮储银行小微企业贷款应强化差异化定价策略,要坚持“收益覆盖风险”的原则,实现风险收益的最佳平衡。

4. 多渠道交叉营销。

企业老总如何巧用银行对帐单 篇3

一、银行对帐单有助于企业防范风险

企业将银行存款日记帐与银行对帐单核对时往往出现两者余额不同的情况。企业应该先分析未达帐项，排除未达帐项的影响后，两者的余额仍不符时，再分析是否是由操作风险、管理风险或外部风险导致的。

未达帐项是指银行和企业对同一笔款项收付业务，因记帐时间不同而发生的一方已入帐，另一方未入帐的款项。企业在编制银行余额调节表后，就可以排除未达帐项的影响。

1.有助于企业防范操作风险。操作风险主要包括：企业会计人员计算记帐金额时出现的运算错误，登记帐户的错误，以及银行操作人员记帐错误等。例如：①本月购入A材料一批，开给供货方支票计937万，记帐时误记为973万元。②本月购入B材料一批，入帐金额为56万，开给供货方支票误记为65万。③企业转帐支票金额为3万元，银行操作人员误转为30万元。举例的三种情况，通过认真的对帐都能查出来。①中，企业资金没有损失，但是另两种情况造成了企业资金损失。企业老总如何知道有没有付错钱，通过认真核对银行对帐单就可以知道。

2.有助于企业防范管理风险。管理风险是指由于企业内部控制制度设计有缺陷或者是缺之必要的内部控制制度，使得企业的内部工作人员有机会侵占企业的资金。内部人员侵占企业资金可能会通过两种方式：①通过现金方式侵占企业资金。企业帐务人员用现金支票取現，若取现之后不记帐，虽然企业实际的现金就减少了，但是不与银行对帐是不会发现的。

取现时，需要做的会计分录：借：现金；贷：银行存款。②通过转帐的方式挪用企业资金。企业转帐时，银行存款的减少一般要换来另一项资产（如存货）的增加，或者是一项负债的减少。记帐的分录是：借：一项资产（或是一项负债）；贷：银行存款。

通过转帐方式侵占企业资金，同样不会记帐。无论用哪种方式侵占企业资金，都不会记银行存款日记帐。因此，与银行对帐是极为重要的。目前，众多的小企业、私营企业中大部分内部控制都比较薄弱，这时企业老总每个月亲自对帐一次就非常必要。

3.有助于企业防范外部风险。企业外部人员侵占企业资金的案件也是时有发生。通常的手段是仿造单位的印鉴和银行票据，甚至有“克隆票”的出现，银行并不能100％识别出这些问题票据。因此，银行耗费了大量的人、财、物进行对帐工作，目的是为了保证客户资金的安全，企业短期内发现资金被盗用等问题，就会减少甚至挽回损失；同时银行也可以免责——“我已经把有关你企业的帐务信息以对帐单的形式发给你了，你应该发现不符而没有发现，即你没能认真对帐，出了问题是你的责任。”

二、银行对帐单有助于企业理财

银行对帐单有助于企业防范财务风险，同时，以对帐单为基础，企业可以编制现金（银行存款）收支计划、可以检查财务制度的执行情况。

1.银行对帐单有助于企业编制现金收支计划。企业财务管理的基本原则之一就是“量入为出”，由于应收帐款等应收债权，现实的收入未必能为将来的支出提供100％保证，企业要充分关注银行存款。企业有多少银行存款，只有与银行核对之后才能准确的确定，并以此为基础编制现金收支计划，避免签发空头支票（将会被罚款，以及引发该企业信用危机）以及陷入支付危机。

如果企业净现金流量为流出，那么企业就应该调整支出规则，或者是采用一些放大企业资金的方法，比如加强催收帐款力度、采用差额承兑汇票方式支付货款、与进货商进行协商采用部分赊购方式购入原财料、短期借款等。但是运用这些方法一定要慎重，要考虑未来的实际偿还能力。

2.有助于企业检查其财务制度的有效性。银企对帐有助于企业检查其财务制度的有效性，防范管理风险。通过分析银企对帐中查出的问题，判断相关的财务制度是否有效的执行。财务制度包括大额资金支出审批制度。例如甲企业这么规定：“现金支取超过五万元，转帐支付超过十万元必须由老总签字后方能支付。”试问，该企业的老总如何知道财务人员是否遵守了这一财务制度呢？只有通过对帐的方式他才能知道。大额支取是相对于那些零星支取而言的，有的大额支取甚至关系到企业的生死存亡，比如战略性投资。企业对大额支取都是非常关注，一般都会制定与甲企业类似的财务制度。制度的执行情况，需要企业的老总亲自查看对帐单才能知道。如果是非经过授权人审批的大额支出，就必须对该支出做出专项审计，审计其支出的合理性，甚至追究相关人员的责任。

三、现代科技能为企业对帐提供更为方便、及时的方式

有的企业老总想天天对帐，想随时了解银行存款帐上有多少钱，可以吗？现代科技能为企业对帐提供更为方便、及时的方式。如果您愿意，您可以天天对帐，只需要一部电话或一部手机或是能上网的电脑。如果您办公室有一部电话，通过签约的方式，就可以通过打电话了解公司帐户的有关信息（切记，一定要签约。银行必须为客户帐户信息保密，随便一个人打电话，银行人员是不会告诉他的，只有签约）；如果您上网，签个网上银行，就能上网了解帐户信息。如果您有一部手机，通过签约，开通手机短信通，您的帐户一变动，手机就会收到有关帐户变动的信息；企业老总一般非常忙，可以将手机短信通设定为只有大额存取现、大额转帐才通知，一旦您的公司发生了大额存取现、大额转帐，您立刻就会知道。

总之，认真核对银行帐单能够防范操作风险、管理风险、外部风险，通过核对的对帐单是企业准确编制现金收支计划的基础，同时可以检查财务制度的执行情况。企业财务人员要重视对帐工作，企业老总更要重视。

企业对银行承诺书 篇4

---以福建省泉州市洛江区仙公山旅游度假酒店为例

林燕虹

山西大学历史文化学院 旅游管理 2010042022

摘要：员工是企业的基础, 在酒店业这类服务产业中特别明显。如何管理好员工是服务企业需要修炼的一门重要艺术, 本文运用组织行为学中的组织承诺机制, 探讨员工信任、员工满意和组织承诺对员工积极性和企业发展的影响作用。

关键词：组织承诺 员工待遇 员工满意 企业发展

一、引言

组织承诺(organizational commitment)也有译为“组织归属感”、“组织忠诚”等。组织承诺一般是指个体认同并参与一个组织的强度。它不同于个人与组织签订的工作任务和职业角色方面的合同，而是一种“心理合同”，或“心理契约”。在组织承诺里，个体确定了与组织连接的角度和程度，特别是规定了那些正式合同无法规定的职业角色外的行为。高组织承诺的员工对组织有非常强的认同感和归属感。

世纪90 年代以来, 随着经济的全球化和信息化, 我国服务业得到了迅速发展, 其竞争也日趋激烈。这种竞争不仅表现在对顾客的竞争, 而且还表现为对员工的竞争, 尤其是对有胜任能力员工的竞争。由于服务业相比于制造业而言多是由人员来直接向顾客提供“产品”,因此员工素质的高低和服务意愿的强弱会直接影响到最终顾客的满意程度, 而员工忠诚度的高低也成为企业能否留住优秀员工, 进而取得经营成功的关键。就企业的管理而言, 最根本的工作就是对人的管理。一个企业, 如果没有卓越的员工管理和激励功能, 那么其他一切管理活动都将变成无源之水, 无本之木。然而员工的高流动率一直是困扰企业管理者的难题。传统的人力管理思路是通过提高员工的薪金待遇和增加晋升机会来增强员工对企业的忠诚意图, 然而这种方法对于目前越来越知识化、自我化的服务员工来说已经显得力不从心, 员工除了要求获得更高的经济回报以外, 更为注重的是心理层面与企业的契合程度, 而员工对企业保持忠诚度的意愿也更多的来自于对组织承诺的依赖, 这已经成为现代员工忠诚管理的一个新趋势。

一般来说，组织承诺分为三种，感情承诺、持续承诺和规范承诺。感情承诺指员工对组织的感情依赖、认同和投入，员工对组织所表现出来的忠诚和努力工作，主要是由于对组织有深厚的感情，而非物质利益；持续承诺指员工对离开组织所带来的损失的认知，是员工为了不失去多年投入所换来的待遇而不得不继续留在该组织内的一种承诺；规范承诺反映的是员工对继续留在组织的义务感，它是员工由于受到了长期社会影响形成的社会责任而留在组织内的承诺。

仙公山旅游度假酒店是我家乡福建省泉州市洛江区马甲镇的一个依托仙公山旅游景区的度假酒店，由在国外有丰富管理经验的泉州侨胞投资兴建。自开业以来发展迅速，解决了当地的大批劳动人群的就业问题。

我有不少同学都在该酒店工作，通过对他们的采访，我了解到他们对仙公山旅游度假酒店满意之情溢于言表，他们中95%的人并没有离职的打算。据仙公山旅游度假酒店人力资源部的数据统计可以算出，该酒店的员工离职率仅为3.7%，这在员工流动率普遍较高的酒店业来说几乎就是凤毛麟角。

通过调查，我了解到了该酒店的高明的组织承诺，它以酒店规章制度的方式存在，深深刻在每个员工心中，让每个员工觉得自己就是酒店的一份子，像爱家一样爱酒店。该公司与所属的三福集团一样，重视人才的培养与教育，以“有家、有爱、有未来”的管理模式，以“企业、员工、客户合作共赢”，“发展靠大家”、“人本管理”的理念，努力提升员工的整体综合素质，以适应企业发展需要。公司沿用了三福公司的员工承诺，为员工提供如下优越的工作、福利、生活环境：

1、全公司实行每天8小时工作制，不加班，月有带薪休假日。

2、与员工签订规范的劳动合同，每月20日准时足额发放工资，是泉州市“按月足额发放工资的诚信企业”。

3、为员工子女就学提供中巴车校车专车接送方便。

4、员工公寓环境宽敞明亮、整洁优美，免费宿舍4人一间，每间都配有卫生间、阳台、衣柜、桌椅、有线电视、光纤无线WIFI宽带、热水器、风扇等。

5、公司有福利性食堂，宽敞、卫生的用餐环境。

6、员工工龄奖金3600元/年，逐年加倍至9600元/年。

7、员工年底年终奖金依据绩效等级发放500-30000元。熟练工进厂技术补贴1500元/人。

8、员工法定结婚，依级别送500-10000元贺礼并享有法定婚假期。员工的直系血亲去世送丧金300-3000元。

9、每月满勤有满勤奖金200元（即年累计满勤奖金2400元）。

10、合法夫妻双职工外租房补贴150元/月（即年累计补贴1800元）。11、6-9月高温补贴，视岗位50-200元/月（即累计补贴200-800元）。

12、女职工产假3个月，每月补贴1600-1800元（即累计补贴4800-5400元）。

13、按国家有关规定给予员工办理养老保险、医疗保险等。

14、随时为晋升的干部安排公寓套房。

15、重视企业文化建设，有大型娱乐活动中心，免费活动，内设图书馆、阅览室、电教培训室、大型豪华KTV厅、健身房、台球室、网吧、篮球场、羽毛球场、乒乓球室等。

16、为员工品德与专业技能的提升负责，常年开展各项培训教育活动。每月、季、评选表彰优秀员工，颁发荣誉证书，奖金鼓励。每年举行一次专业技能大比武，重奖技术能手。

18、公司创建了“仙公爱心基金会”及时为员工排忧解难。

19、每年为各班组员工举办数次免费集体活动（如旅游等），分数十批组织，愉悦心情，开心成长。

20、每月最后一个周日晚为当月生日的员工举办集体庆生会，送上生日蛋糕及礼物。

21、在管理上注重绩效，每月都进行绩效考核，对工作表现优秀或成绩显著的员工予以奖励，并作为晋升的依据。

22、不定期举办员工学习座谈会，听取员工的心声和建议。公司设有心里咨询室，随时帮助员工解除的心理“疙瘩”，跨越心理障碍。

23、每逢节日举办丰富多彩，形式各样大型文体活动，抽奖活动，全厂宴会等，增添节日气氛。

24、重视人才培养，公司设学历津贴，大专学历400元/月，本科以上（含）600元/月。

有如此好的员工待遇，员工必然会对企业感到满意，并会一心一意致力于酒店的工作，那么，有了这样的组织承诺，仙公山度假酒店日益发展壮大成为当地利税大户就不足为奇了。

组织承诺对企业的重要意义在于组织承诺是对组织整体的更全面更长久的反映，它对企业的发展有着深远的影响。

首先，组织承诺满足了员工对组织的期望，使得员工对公司的归属感增强，员工希望从组织中获得的和组织实际提供的福利待遇越匹配，员工就会越满意，就会全身心地投入到工作中，从而提高员工的工作积极性，也就会在以后形成更高的组织承诺，推动企业的发展壮大。

其次，良好的组织承诺使得员工保持愉快的工作经历，例如受到老总奖励、获得奖金等，这些经历都可能使员工产生对组织的依附，形成对企业的归属感，员工就会像建设自己的家一样建设企业，从而推动企业向良好的方向发展。

再次，良好的组织承诺是企业文化的重要组成部分，而一个企业的企业文化决定着企业的高度和深度。像仙公山旅游度假酒店这样的以人为本、把员工当做“内部顾客”的企业，其本身在企业文化上有着比同行业企业更好的优势。这样的组织承诺，这样的企业文化，往往是现代企业能否走远的决定性因素之所在。

综上我们可以看到，组织承诺对企业员工积极性和企业发展有着极其重要的影响。一个企业能否留住员工，能否给员工归属感，能否提高员工工作积极性，能否在日益激烈的竞争中保持不败，组织承诺是影响这一切的一个重要因素。

参考文献

商业银行对小微企业信贷风险分析 篇5

摘 要：文章首先阐述了小微企业信贷风险的表现形式，然后从银行角度和小微企业两个角度分别阐述了商业银行对小微企业信贷风险存在的问题；最后文章又分别从银行和小微企业两个角度对症下药，提出完善商业银行对小微企业信用风险控制对策。

关键词：小微企业；信用风险；商业银行

中图分类号： F830.91 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企业信贷风险的表现形式

1.1 信用风险

信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息，从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性。一般来说，小微企业的信用级别越低，银行所面临的信用风险越大。造成小微企业的信用风险的原因，大部分来自于小微企业自身。一方面小微企业生产规模小，抵御市场风险的能力较差，很容易出现资金短缺的问题。同时小微企业的各项资产较少，能够提供担保抵押的资产更少，造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低。另一方面，小微企业的大多数的经营者，经营管理素质较差，有时会为了短期利益而放弃长远利益，从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为。

1.2 市场风险

市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度。目前，中国经济虽然持续发展，但增长速度已经放缓，同时受到世界经济低迷的影响，小微企业的盈利状况不是很乐观。在这种情况下，小微企业很容易出现业务下降，资金也容易出现问题。这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大。

1.3 操作风险

操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程、人员和系统或者外部事件带来损失的风险。造成这一风险主要来源于银行自身。比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险。小微企业为了获取银行的贷款，而编制虚假的财务报告。银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查，而忽视其他非财务性的信息，从而产生操作风险，造成银行贷款的损失。商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题

2.1 从银行角度分析

2.1.1 银企信息不对称

小微企业向银行进行信贷时，银行会对小微企业的信用情况、投资项目、财务状况、盈利状况做充分的调查，以此来降低银行的经营风险和坏账损失；但是小微企业要想选择合适贷款银行，就要花费更多的时间和精力；银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁；小微企业却面临着融资困难，造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称。

2.1.2 贷款定价机制不科学

小微企业由于经营规模的限制，会加大银行信贷风险，因而银行提高小微企业的贷款利率。这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法，无法满足小微企业的融资的需求，也不利于银行和小微企业双方的长远发展。因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制，既满足小微企业发展，又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本。

2.1.3 产品创新程度不足

目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大，究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要，特别是针对小微企业的信贷产品就更少了。因此，银行应当根据小微企业的贷款资金量小、抵押物少的特点设计合理的金融产品，既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求，为双方的长期发展奠定良好基础。

2.1.4 专业的风险管理人才严重匮乏

风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节。但风险管理的人才要求具有会计学、数理统计、管理学、金融学多种学科的专业素质。从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力，能够洞悉贷款企业或者项目存在风险，从而为银行降低经营风险。目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺，严重影响了我国银行信贷风险管理发展。

2.2 从小微企业的角度

2.2.1 小微企业信用评级体系建设不完善

首先，我国信贷评价体系建设起步较晚，历史数据还比较少。其次，信用评级体系中的数据有待核验。由于小微企业的财务数据真实性有待验证，导致信用评级系统中的数据不准确，贷款人员无法准确核算小微企业真实的信贷风险。最后，小微企业信用体系缺乏更新机制。小微企业的经营状况、盈利状况会随着时间而发生变动。银行看中的这些贷款的重要指标没有在信用体系中进行更新，因而会失去一些资质较好的客户，同时由于没有删减信用级别不够的企业，而加大银行的信贷风险。

2.2.2 小微企业的信用担保体系不完善

首先，小微企业担保体系机制设计不合理。小微企业在向银行申请贷款时要么用自身的财产担保，要么请担保公司作担保。小微企业一般自身财产不多，因此小微企业在向银行申请贷款时都需要担保公司担保，担保公司要向小微企业收取一大笔担保费，增加了小微企业贷款的成本。其次，尽管我国银行贷款的担保方式有所创新，但是还没有得到广大小微企业的认可。完善商业银行对小微企业信用风险控制对策

3.1 从商业银行的角度

3.1.1 加强信息收集，解决信息不对称难题

银行在解决小微企业信贷信息不对称可以通过以下几个方面：第一，尽量进行实地考察。第二，除了考察小微企业的财务信息之外，还要考察小微企业的非财务信息。第三，除了与企业的管理层进行考察，也要与小微企业的生产工人、销售工人侧面进行考察企业的经营情况。

3.1.2 建立小微型贷款的风险补偿定价机制

银行不能采用一刀切的利率定价机制，这样不仅不利于银企之间的良性发展，也不利于小微企业的可持续发展。银行应当根据小微企业的不同阶段、贷款用途以及是否有担保物而采用浮动的银行利率，不断让银行的贷款收益大于贷款成本和风险。对于前景较好、收益稳定的、风险较小的小微企业贷款时采用较低的浮动利率；对于风险程度较高的小微企业的贷款时采用较高的浮动利率。

3.1.3 创新小微企业信贷产品

第一，由于目前现有的小微信贷品种较少，因此银行加大对现有的小微企业的信贷品种进行创新，同时加大对新信贷产品品种的宣传力度，增加小微企业的使用率。第二，加大对信贷产品和非信贷产品进行组合创业，满足小微企业在不同发展阶段融资的需求。第三，对小微企业进行需求调查，设计出更多满足小微企业多层次和多样化的需求的新产品。

3.1.4 加强风险管理的人才团队建设

为了提高银行的经营效率，降低银行的经营风险，人才建设是重要的保证。首先，对银行管理人员实行差异化培训，特别是加强小微企业的信贷管理的培训。其次，实现人才资源的优化配置，将业务素质强的员工安排在小微企业信贷管理上。最后，制定小微企业的信用管理机制和建立员工执行小微企业信用管理的激励和约束机制。

3.2 从小微企业的角度

3.2.1 完善小微企业的信贷体系

第一，构建财务指标和非财务指标的综合指标体系。第二，从现有的数据着手，不断完善和更新信贷体系中的数据信息。第三，针对小微企业，采用独特的数据分析方法，加强对信贷体系中小微企业的数据分析，合理评估小微企业的信贷风险。

3.2.2 完善小微企业担保体系

第一，加强银行与担保机构的合作，既可以有利于银行和担保机构之间的长期合作，同时也能够降低双方的经营风险，有利于银行和担保机构之间对小微企业的信息快速共享。第二，银行对小微企业进行信贷时要选择合理的担保方式。小微企业要根据企业的实际情况选择合理的担保方式，既能满足银行的信贷要求，也能将小微企业的抵押风险降低到最低。第三，银行加大的担保方式的创新力度。例如可以使用无形资产和应收账款进行信贷担保。

参 考 文 献

银行租赁承诺书 篇6

银行：

出租人 和承租人

于 年 月 日签订房屋租赁合同，租赁房屋位于，期限 年，现因 在贵单位用该房产办理了房产抵押贷款，为配合借款人还款，出租人、承租人共同向贵单位进行承诺如下：

一、抵押贷款使用期间，承租人转租或出租人更换承租人必须经贵单位书面同意，否则转让行为无效；

二、出租人与承租人约定变更租赁期限或合同期满出租人另行签订租赁合同时必须经贵单位书面同意,否则租赁双方协议变更行为或另行签订的租赁合同无效；

三、当借款人（出租人）不能按期还款时，出租人同意承租人自接到贵单位的书面通知后，将此后产生的或前期拖欠的租金款项，直接交贵单位用于归还借款人（出租人）拖欠的贷款；

四、因借款人违约，贵单位依法提起诉讼时，该租赁合同自行终止，承租人自愿放弃租赁权的优先抗辩权、放弃优先购买权，同意贵单位对该房屋行使抵押权；

五、出租人、承租人如违反上述承诺之一时，自愿承担违约责任，并赔偿贵单位的所有损失；

六、本承诺经双方签字即生效。

出租人: 承租人:

银行信贷改革对企业融资的影响 篇7

中共中央关于制定“十二五”规划的中心指导思想为以科学发展为主题, 金融是现代经济的核心。国际经济发展经验与中国自身实践证明, 一个健康稳定而有效率的金融体系对于一国经济的稳定与可持续发展至关紧要。金融体系作为市场化配置资源的主要机制, 在贯彻落实“十二五”规划中将扮演着重要的作用。就银行信贷而言, “十二五”时期, 一方面将加快发展地方性中小银行, 推动从以大银行为主向大中小银行共生并存的多层次多元化银行体系转变, 促进中小企业发展和产业结构调整;另一方面, 也将加快城乡区域统筹协调发展、调整经济结构、转变发展方式以及建设和谐社会, 要求加快中西部和农村地区金融发展步伐, 重新构建农村和中西部不发达地区金融服务体系, 改变不发达地区尤其是中西部农村地区金融服务缺位的现状, 促进基本金融服务均等化。“十二五”时期在加强风险监管的同时, 银监会正积极推动银行业改革和对外开放, 进一步加快国有商业银行的改革, 将其改造成公司治理结构完善、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代化银行。在经营管理方面, 借鉴了国际先进银行的管理模式与经验, 精简机构和人员, 实施符合国际标准的会计制度, 提高银行营运及财务信息透明度, 建立管理信息系统, 改进贷款质量, 降低不合理放贷比率, 业务不断创新, 开拓市场, 以提高综合竞争力。

二、银行信贷改革对企业融资带来的正向影响

第一, 银行信贷改革能够协助企业加快经营体制的转变, 从而确保产品生产符合现代化市场需求, 并建立起现代企业管理制度。银行信贷改革带来了银行的商业化转变, 而银行系统的转变则为企业的转型升级带来的驱动作用。在市场经济的环境下, 银行的经营是以盈利为主要目的, 因此其与企业所产生的资金借贷关系必须加以严格控制, 贷款发放的主要指标是企业的经营利润情况及企业所面对的运营风险大小。在企业向银行申请贷款的过程中, 银行会对企业的经营状况进行综合的评定, 针对资质较差的企业不会进行贷款发放。因此, 贷款申请的严格考核使得企业必须对于自身的经营进行有效的改进, 从而确保自身具有较高的经营管理水平, 并不断的将出现的高效管理思想与自身企业的管理工作加以整合, 最终促使企业成为具有较高市场竞争水平的主体, 推动经济的发展。

第二, 银行信贷改革为企业的可持续发展带来了较好的外部环境。伴随着银行信贷改革的纵深演进发展, 国家政府针对金融业的宏观调控, 尤其是针对商业银行的管理已经逐步脱离传统行政管理模式。在市场经济的大环境下, 新型的利率、汇率、存款准备金率等一系列的金融调控模式已经向市场经济模式靠拢, 行政方面的调控则成为了宏观调控的辅助手段。在符合市场经济要求的条件下, 银行信贷改革对于企业的发展具有如下方面的好处:首先是随着商业银行对于信贷方面的更为科学管理, 对于企业的贷款也更为有序与合理, 不仅在数量上不会出现资金浪费或资金不足, 而且在质量上也确保了资金的使用效率, 从而维护好企业融资的资金需求;其次是货币流通方面也能够获得很好的管理, 从而为企业的经营活动中所产生的成本、费用、利润等方面的核算提供较为有利的外部条件, 保障企业健康发展。

第三, 银行信贷改革能够极大的协助企业的融资。银行信贷改革的最大特征在于银行体系的改革, 导致了传统的商业银行在业务经营范围及市场地位都发生了重大改变, 创新了银行所给企业提供的服务类型, 从全方位、系统化的角度为企业的融资带来了帮助。在银行信贷改革所带来的大环境下, 企业与银行之间具有双向选择的权利, 企业可以在有利于自身发展的前提下, 同时向多家银行申请贷款, 从而有效的保障了资金需求。目前, 各商业银行纷纷推出新型的投融资工具与产品, 进一步便利了企业的融资需求。另一方面, 我国证券市场在银行信贷改革当中也获得了长足的发展, 企业也能够更好的利用股票、债券、信托等进行融资, 从而确保自身的资金需求获得满足。就国际贸易与融资而言, 我国中央银行长期以来所倡导的三不准规定保障了企业在国内外融资过程中的低风险, 为企业融资的多样化渠道发展提供了有效的保障。

三、银行信贷改革对企业融资带来的负面影响

第一, 经过银行信贷改革, 在我国的不发达地区的银行信贷总规模将大大减少, 并且也很难从海外渠道获取大量资金的支持。以我国某山区县为例, 首先是在进行银行信贷改革之后, 农业银行所发放的贷款总额不到30, 000万元, 只有实行改革之前的50%左右的水平;其次是所产生的信贷质量也有所降低, 信贷成效更是无从谈起, 该县在近几年, 每年都有接近20, 000万元的贷款被银行催收, 并被认定为不良银行贷款, 这个数量占总贷款数量超过60%, 而每年的累计亏损也有近2, 000万元, 根本行不成对于企业融资的有利支持;再次是由于地区落后的限制, 在吸引投资方面存在一系列障碍, 也无法获得国家级的重点建设项目的资助, 更别提属于高水平的技术攻关项目, 该县每年从国家方面获得的资金支持仅有1, 000余万元, 这和经济发达地区存在着巨大的差异。

第二, 在银行信贷改革使得当前所存在的一批借助银行等资助的企业经营将陷入缺乏可用资金的困境。银行信贷改革将进一步促使银行向市场经济层面转化, 进一步脱离传统的行政性面貌, 而行政干预方面的剥离也确保了银行不再为企业的经营不佳背负债务。在进行银行信贷改革之后, 银行更加趋向于对利润的追求, 而为了获得较好的收益, 其通常会对信贷环节进行严格的控制, 不仅通过抵押担保等形式来保障贷款发放的可回收性, 而且也会通过对贷款者进行信用, 来确保贷款者具有较高的偿贷信用。然而, 这种较为严厉的信贷政策却往往为企业融资带来了更多的困难, 尤其是对尚未形成较为完备的市场经济地区而言, 甚至影响到企业自身的生存。从相关调查来看, 经济落后的县级市, 在进行银行信贷改革之后, 企业由于缺乏行政层面的干预, 导致了约有75%左右的企业处于了停产或倒闭的状态, 而这种企业的贷款在当前金融环境下贷款也更为不利, 生存状况堪忧。

第三, 在进行银行信贷改革之后, 对于经营不佳的企业而言, 由于对于固定资产的投入大大减少, 从而使得企业进行转型变革的困难力度急剧增加。仍然以所调研的某经济落后县的企业为例, 在该县的乡镇企业当中, 有超过50%的企业经营状况不佳, 然而商业银行对于这些企业的投资规模是已经固定的。以往企业通常运用提升资产保存量的方法来推动再生产进行的措施, 但是在信贷信用化管理, 以及考虑资产负债风险的前提下, 银行对于企业的贷款往往十分严格, 并且很少将资金轻易的投放到产品大量积压、出现严重亏损的企业。即使有一些企业没有出现亏损状况, 如果自身具有较高的资产负债的话, 也通常很难从银行获取贷款。在这种状况下, 银行对于企业的资产负债情况要求十分严格, 并且降低了对于企业固定资产的投资, 而加之企业自身拥有的资金数目较小的缘故, 职工也很难有富足的资金来购买企业的股票, 从而企业进行有效的股改及治理结构的改进往往会面对着更多的困难。

参考文献

[1]黄媛.基于银行信贷改革对中小企业融资难的思考[J].中国商贸, 2012 (18) :26-29.

商业银行对小微企业信贷风险分析 篇8

关键词：小微企业；信用风险；商业银行

中图分类号： F830.91 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）12-50-2

1 小微企业信贷风险的表现形式

1.1 信用风险

信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息，从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性。一般来说，小微企业的信用级别越低，银行所面临的信用风险越大。造成小微企业的信用风险的原因，大部分来自于小微企业自身。一方面小微企业生产规模小，抵御市场风险的能力较差，很容易出现资金短缺的问题。同时小微企业的各项资产较少，能够提供担保抵押的资产更少，造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低。另一方面，小微企业的大多数的经营者，经营管理素质较差，有时会为了短期利益而放弃长远利益，从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为。

1.2 市场风险

市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度。目前，中国经济虽然持续发展，但增长速度已经放缓，同时受到世界经济低迷的影响，小微企业的盈利状况不是很乐观。在这种情况下，小微企业很容易出现业务下降，资金也容易出现问题。这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大。

1.3 操作风险

操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程、人员和系统或者外部事件带来损失的风险。造成这一风险主要来源于银行自身。比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险。小微企业为了获取银行的贷款，而编制虚假的财务报告。银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查，而忽视其他非财务性的信息，从而产生操作风险，造成银行贷款的损失。

2 商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题

2.1 从银行角度分析

2.1.1 银企信息不对称

小微企业向银行进行信贷时，银行会对小微企业的信用情况、投资项目、财务状况、盈利状况做充分的调查，以此来降低银行的经营风险和坏账损失；但是小微企业要想选择合适贷款银行，就要花费更多的时间和精力；银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁；小微企业却面临着融资困难，造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称。

2.1.2 贷款定价机制不科学

小微企业由于经营规模的限制，会加大银行信贷风险，因而银行提高小微企业的贷款利率。这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法，无法满足小微企业的融资的需求，也不利于银行和小微企业双方的长远发展。因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制，既满足小微企业发展，又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本。

2.1.3 产品创新程度不足

目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大，究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要，特别是针对小微企业的信贷产品就更少了。因此，银行应当根据小微企业的贷款资金量小、抵押物少的特点设计合理的金融产品，既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求，为双方的长期发展奠定良好基础。

2.1.4 专业的风险管理人才严重匮乏

风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节。但风险管理的人才要求具有会计学、数理统计、管理学、金融学多种学科的专业素质。从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力，能够洞悉贷款企业或者项目存在风险，从而为银行降低经营风险。目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺，严重影响了我国银行信贷风险管理发展。

2.2 从小微企业的角度

2.2.1 小微企业信用评级体系建设不完善

首先，我国信贷评价体系建设起步较晚，历史数据还比较少。其次，信用评级体系中的数据有待核验。由于小微企业的财务数据真实性有待验证，导致信用评级系统中的数据不准确，贷款人员无法准确核算小微企业真实的信贷风险。最后，小微企业信用体系缺乏更新机制。小微企业的经营状况、盈利状况会随着时间而发生变动。银行看中的这些贷款的重要指标没有在信用体系中进行更新，因而会失去一些资质较好的客户，同时由于没有删减信用级别不够的企业，而加大银行的信贷风险。

2.2.2 小微企业的信用担保体系不完善

首先，小微企业担保体系机制设计不合理。小微企业在向银行申请贷款时要么用自身的财产担保，要么请担保公司作担保。小微企业一般自身财产不多，因此小微企业在向银行申请贷款时都需要担保公司担保，担保公司要向小微企业收取一大笔担保费，增加了小微企业贷款的成本。其次，尽管我国银行贷款的担保方式有所创新，但是还没有得到广大小微企业的认可。

3 完善商业银行对小微企业信用风险控制对策

3.1 从商业银行的角度

3.1.1 加强信息收集，解决信息不对称难题

银行在解决小微企业信贷信息不对称可以通过以下几个方面：第一，尽量进行实地考察。第二，除了考察小微企业的财务信息之外，还要考察小微企业的非财务信息。第三，除了与企业的管理层进行考察，也要与小微企业的生产工人、销售工人侧面进行考察企业的经营情况。

3.1.2 建立小微型贷款的风险补偿定价机制

银行不能采用一刀切的利率定价机制，这样不仅不利于银企之间的良性发展，也不利于小微企业的可持续发展。银行应当根据小微企业的不同阶段、贷款用途以及是否有担保物而采用浮动的银行利率，不断让银行的贷款收益大于贷款成本和风险。对于前景较好、收益稳定的、风险较小的小微企业贷款时采用较低的浮动利率；对于风险程度较高的小微企业的贷款时采用较高的浮动利率。

3.1.3 创新小微企业信贷产品

第一，由于目前现有的小微信贷品种较少，因此银行加大对现有的小微企业的信贷品种进行创新，同时加大对新信贷产品品种的宣传力度，增加小微企业的使用率。第二，加大对信贷产品和非信贷产品进行组合创业，满足小微企业在不同发展阶段融资的需求。第三，对小微企业进行需求调查，设计出更多满足小微企业多层次和多样化的需求的新产品。

3.1.4 加强风险管理的人才团队建设

为了提高银行的经营效率，降低银行的经营风险，人才建设是重要的保证。首先，对银行管理人员实行差异化培训，特别是加强小微企业的信贷管理的培训。其次，实现人才资源的优化配置，将业务素质强的员工安排在小微企业信贷管理上。最后，制定小微企业的信用管理机制和建立员工执行小微企业信用管理的激励和约束机制。

3.2 从小微企业的角度

3.2.1 完善小微企业的信贷体系

第一，构建财务指标和非财务指标的综合指标体系。第二，从现有的数据着手，不断完善和更新信贷体系中的数据信息。第三，针对小微企业，采用独特的数据分析方法，加强对信贷体系中小微企业的数据分析，合理评估小微企业的信贷风险。

3.2.2 完善小微企业担保体系

第一，加强银行与担保机构的合作，既可以有利于银行和担保机构之间的长期合作，同时也能够降低双方的经营风险，有利于银行和担保机构之间对小微企业的信息快速共享。第二，银行对小微企业进行信贷时要选择合理的担保方式。小微企业要根据企业的实际情况选择合理的担保方式，既能满足银行的信贷要求，也能将小微企业的抵押风险降低到最低。第三，银行加大的担保方式的创新力度。例如可以使用无形资产和应收账款进行信贷担保。

参 考 文 献

[1] 陈华淸.我国商业银行小微企业信贷风险管现研究[J].

中小企业管理与科技，2015（3）：82-83.

[2] 韩炳旭.论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范[J].商，2013（7）：187.

[3] 梁彩红.论商业银行小微企业信贷风险管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.

[4] 王素娟，王俊鹏.基于FAHP的商业银行小微企业信贷风险因素影响度分析[J].科技和产业，2013（4）：76-79.

[5] 李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].