银行个人委托书

银行个人委托书

银行个人委托书 篇1

当我们需要委托他们代表自己形式自己的合法权益是，可以为其出具委托书。在不断进步的时代，很多事情都会用到委托书大家知道委托书的格式吗？下面是小编为大家收集的银行个人授权委托书，仅供参考，大家一起来看看吧。

银行个人授权委托书1

授 权 委 托 书

贵阳农村商业银行：

我本人授权我公司员工 携带身份证（证件号：）前来贵行办理事项，授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务，代理人的一切行为均为代表本单位，与本人的行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章：

被授权人签章：

单位公章：

年月日

银行个人授权委托书2

委托人姓名： 证件号码： 电话：

受托人姓名： 证件号码： 电话：

本人因，不能到贵行办理 业务，特委托 作为我的代理人全权代表我办理此项业务，我的存款账户账/卡号：。

委托人委托受托人与支行办理 业务中，受托人作为办理此业务的.全权代理，由此授权业务引发的一切后果责任及经济纠纷均由委托人本人自行承担，与办理业务的银行无关。

委托期限：自签字之日起至上述业务办完为止，单次有效。

委托人（签字）： 受托人（签字）：

年 月 日 年 月 日

银行个人授权委托书3

致：

借款申请人____(身份证号码：)及配偶____(身份证号码：)、担保人____(身份证号码：)(包括抵押人、出资人、作为保证人的自然人)及其财产共有人同意贵行向________银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用信息，用于审核个人贷款的需要，我们同意贵行将上述信息与广东祥盟融资担保有限公司共享，并同意向该个人信用信息基础数据库报送个人信用信息。

授权人签字：(盖指模)

银行个人委托书 篇2

自从2006年底银监会出台政策, 调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入以来, 以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立, 并取得了较好的经营绩效。然而, 由于当前村镇银行的治理机制创新不足, 导致服务非农化、民间资本进入难等问题正逐步凸显, 严重阻碍了村镇银行的建设速度、背离了村镇银行的建设初衷。长此以往, 村镇银行难免走农村信用社的老路, 难以在农村金融环境中生根发芽。

有关村镇银行的治理机制问题, 相关学者做了大量研究。如王曙光[1]指出, 政府设定的“服务三农”宗旨与村镇银行自身的资本逐利性存在“天然”的目标冲突。为此, 银监会出台了一系列政策, 从设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、风险控制等方面对村镇银行加以监督、规范。然而, 李莉莉[2]分析了银监会相关文件后提出, 这种以监管为主的制度安排难以保证村镇银行长期留在农村地区。进一步地, 邓耀明等[3]通过调查村镇银行的建设现状, 发现各项政策法规的实施效果不佳, 村镇银行仍存在着开办宗旨不甚明朗, 服务范围难能“一心为农”的困境。在此基础上, 陆智强等[4]指出监管部门应采取以激励为主的治理机制, 使村镇银行服务“三农”成为一个“自实施契约”。那么, 这种以激励为主的外部治理机制的实施主体是谁?应采取何种治理手段对村镇银行实施激励?该实施主体为何有意愿治理村镇银行?很遗憾, 现有研究并没有提出一套完整的村镇银行治理框架, 其结论也难以指导村镇银行治理机制的实际建设。

据此, 本文将从中央政府、地方政府和银监会的双层委托代理关系出发, 利用数量模型求解方法, 解决村镇银行外部治理机制建设中的激励问题, 为实现村镇银行可持续发展提出具有操作性的政策建议。

2 激励模式分析

中央政府在设立激励机制时, 可以采用统一激励的方式, 即对所有的村镇银行采用统一的激励。这一激励模式设立起来较为简便, 但由于不同地区的村镇银行所处的外部环境与自身经营条件并不相同, 这一激励模式并不合理。另一方面, 如果采用不同的激励模式, 中央政府必然没有足够的精力对各家村镇银行进行细致地分析, 此时, 就需要将这一任务进行委托, 由其他机构和部门实施对各地村镇银行的激励。

当前, 中央政府对于农村金融发展是通过垂直分层治理结构实施的[5], 即通过“命令———服从”的权力行使机制, 将农村金融发展任务委托给银监会及其下属银监部门。但是, 在现实中, 银监会系统并不适合作为激励主体, 对村镇银行实施激励, 这是因为银监会及其下属各地区的银监局并没有独立的财权, 即没有相应的激励资源。基于此, 本文认为, 中央政府激励村镇银行的任务只能委托给拥有独立财权的地方政府。与此同时, 地方政府与中央政府也存在着目标不一致和信息不对称的特征, 因而在两者之间就又形成了一层委托-代理关系, 即中央政府与地方政府的委托代理关系, 由此就形成了中央政府、地方政府与村镇银行的三方双层委托-代理关系, 这一激励模式, 如图1所示。

由图1可以看出, 中央政府对于村镇银行有两条治理路径:第一条路径是中央政府对所有村镇银行进行统一的激励, 以使所有的村镇银行都能够获得一定的激励政策;第二条路径, 中央政府首先激励地方政府, 以使地方政府接受激励任务的委托, 在此基础上, 地方政府从接受的激励中拿出一部分, 用于激励当地的村镇银行。第一条路径对于所有的村镇银行采用统一的激励, 而不必考虑各地村镇银行所存在的差异;在第二条激励路径中, 中央政府根据各村镇银行所处的外部环境与经营特点, 采用不同的激励强度。

3 模型假设

根据上文的分析可知, 在村镇银行的实际设立中存在两层代理委托关系:中央政府与地方政府之间的委托代理关系, 以及地方政府与村镇银行设立者的委托代理关系。本文假设, 中央政府、地方政府与村镇银行三者之间并不存在行政指令, 三方都是要实现自身效用最大化。同时, 三者之间又存在着不同的目标函数, 如中央政府的目标是通过设立村镇银行, 为村镇地区提供更加丰富、充分的金融服务, 进而提升社会总福利;地方政府的目标是通过提升当地经济效益来获取自身效用的提升;村镇设立者的目标是通过经营村镇银行, 实现利润最大化。如何有效地激励各层委托代理关系中的代理人, 将是决定村镇银行持续发展的关键性问题

首先, 本文进行如下假设:

1) 假设在村镇银行的建设问题上, 两层委托代理关系中的委托人, 即中央政府与地方政府是风险中性的, 而村镇银行则是风险规避的。而且为了便于分析, 本文假设村镇银行的效用函数具有不变绝对风险规避特征, 即

其中, r为绝对风险规避系数, x为村镇银行的收益。

2) 村镇银行在支农过程中, 为社会带来总福利的提升R采取如下线性形式, 即

其中, a为一维努力变量, 表明村镇银行的努力程度;t为村镇银行“支农”努力的成效系数;ε是一个随机变量, 表示除了村镇银行努力外, 其他影响社会总收益的因素, 假设ε为服从于均值为0, 方差为σ2的正态分布, 则有

3) 假设村镇银行的努力成本与村镇银行的支农努力程度a正相关, 同时, 由于地方政府承担了直接激励村镇银行的任务, 因而地方政府的努力成本也与村镇银行的支农努力程度a正相关。地方政府的努力成本用C1 (a) 表示, 村镇银行的努力成本用C2 (a) 表示, C (a) 具有成本函数的一般特征, 即C' (a) >0, C″ (a) >0。为便于分析, 本文假设地方政府与村镇银行的成本函数为

其中, b1, b2分别代表地方政府与村镇银行的努力成本系数, 而且有b1>0与b2>0。

4) 假设中央政府在获得收益R之后, 为了激励地方政府与村镇银行努力工作, 将采用收益向下分成的激励方式:中央政府将总收益中的β比例分配给地方政府;地方政府收到分配下来的收益后, 将其中的K比例向下分成给村镇银行。此外, 中央政府还分别给予了地方政府与村镇银行α1和α2的固定补贴。由此可知, 地方政府与村镇银行的收益分别为

4 模型建立

本文模型的建立依据是Holmstrom和Milgrom[6]的经典委托代理模型。在Holmstrom和Milgrom的模型中, 仅仅分析了单层层委托代理关系, 即只有一个委托人和一个代理人的情况。本文在此基础上, 对委托人和代理人的关系进行了扩展, 分析了中央政府、地方政府与村镇银行的双层代理关系。

首先, 本文讨论中央政府与地方政府的代理关系。由于中央政府是风险中性的, 为便于分析, 本文假设中央政府的效用函数与其期望收益相等, 则有

由此可知, 当中央政府向下分成的比例为β时, 地方政府的净收益为

由于地方政府也是风险中性的, 则地方政府的确定性等价收益与预期收益相等, 即

假设地方政府的保留收益为ω1, 则中央政府为了使地方政府能够参与到村镇银行的建设中, 其给予地方政府的收益应高于ω1, 则地方政府的参与约束为

同时, 由于社会总福利的提升只取决于村镇银行的努力a, 因而在第一层委托代理关系中不存在激励相容约束, 则第一层委托代理关系可表述为

在此基础上, 本文讨论地方政府与村镇银行之间的委托代理关系。由式 (5) 和 (7) 可知, 村镇银行的净收益为

由于村镇银的效用函数为V (x) =-e-rx, 则村镇银行的风险贴水为。由此可知, 村镇银行在经营过程中的等价性收入为

假设村镇银行的保留收益为ω2。为了使村镇银行能够加入到支农活动中, 其获得的补贴收入必须大于ω2, 则村镇银行的参与约束可表示为

同时, 由于村镇银行的努力程度a决定了社会总福利的提升, 进而影响到各参与方的收益。因而, 地方政府为了使村镇银行努力工作, 必须加入激励相容约束, 即

其中, a'是村镇银行的任一努力程度。

基于此, 地方政府与村镇银行的委托代理关系可表述为

5 模型求解

从前面的分析可以看出, 在对村镇银行的激励过程中, 首先是中央政府将其总收入向下分成给地方政府;在此基础上, 地方政府将其所得继续向下分成给村镇银行;村镇银行在收到相应的激励后, 决定下一阶段的努力程度。这一激励过程属于典型的完全信息动态博弈, 可以采用逆向归纳法进行博弈求解, 即先进行第二层委托代理关系的求解, 并在此基础上进行第一层委托代理关系的求解。

由第二层委托代理关系中的激励相容约束 (式 (16) ) 的一阶条件可知, 为使村镇银行的收益最大, 其努力程度应为

同时, 在最优化的条件下, 参与约束 (IR) 等式成立, 此时式 (17) 的最优化问题可以转化为

将式 (19) 中的 (IR) 与 (IC) 代入地方政府的目标函数中可得

对于最大化问题, 可以通过对K求一阶导数可得

进一步地, 将式 (21) 、 (22) 和 (23) 代入第一层委托代理关系中, 同时将式 (12) 中的参与约束 (IR) 代入中央政府的目标函数中, 并对β求解一阶条件可得

从对模型的求解中可以看出:

首先, 由式 (18) (即) 可知, 村镇银行的努力程度与中央政府与地方政府的向下分成比例有关。当中央政府与地方政府将全部收益都进行向下分成 (即K=β=1) 时, 村镇银行的努力程度将达到最大化 (即) ;但当中央政府与地方政府任何一方不将其收益向下分成 (即K=0或β=0) 时, 村镇银行将不会进行任何支农努力。除此之外, 村镇银行的努力程度还与其“支农”努力的成效系数 (t) 正相关, 而与其努力成本系数 (b2) 负相关。

其次, 由式 (21) 可知, 地方政府对于村镇银行的向下分成比例与村镇银行“支农”努力的成效系数 (t) 正相关, 而与村镇银行的努力成本系数 (b2) 、绝对风险规避系数 (r) 以及经营的外部环境风险程度 (σ2) 负相关。与此相对应, 村镇银行收到的固定补贴与村镇银行“支农”努力的成效系数 (t) 负相关, 而与村镇银行的努力成本系数 (b2) 、绝对风险规避系数 (r) 以及经营的外部环境风险程度 (σ2) 正相关。

最后, 中央政府的向下分成比例与村镇银行“支农”努力的成效系数 (t) 负相关, 而与村镇银行的努力成本系数 (b2) 、绝对风险规避系数 (r) 以及经营的外部环境风险程度 (σ2) 正相关。

6 结论与启示

本文通过建立中央政府、地方政府与村镇银行的双层委托代理模型, 分析了中央政府对于地方政府, 以及地方政府对于村镇银行的最优治理机制, 通过分析本文得出以下结论:

1) 在信息不对称的情况下, 中央政府与地方政府不能有效地监督村镇银行的行动。此时, 为了使村镇银行能够进行支农活动, 中央政府与地方政府需要以收益向下分成的方式对村镇银行进行激励。而且, 政府给予村镇银行的激励程度越大, 村镇银行支农努力程度越大。

2) 地方政府与中央政府对于村镇银行的激励补贴具有互补性质。当村镇银行“支农”努力的成效系数 (t) 较小, 而村镇银行的努力成本系数 (b2) 、绝对风险规避系数 (r) 以及经营的外部环境风险程度 (σ2) 较大时, 地方政府给予村镇银行的向下分成比例较低。但此时, 为了保证村镇银行有足够的努力进行支农活动, 中央政府将提升其向下分成比例, 弥补地方政府的激励不足。

3) 中央政府除了要基于村镇银行浮动补贴外, 还要给予其一定的固定补贴, 而且固定补贴数额与村镇银行“支农”努力的成效系数 (t) 负相关, 与村镇银行的努力成本系数 (b2) 、绝对风险规避系数 (r) 以及经营的外部环境风险程度 (σ2) 正相关。这体现了对于村镇银行所签署的合约是一个保险与激励相结合的合同。

笔者通过辽宁、安徽等地区的实地走访发现, 各村镇银行在支农效率、支农成本与支农意愿上都存在着较大的差异。如辽宁KDBF村镇银行深入农村地区, 并在当地乡镇设立了10余家网点。由于真正做到了扎根农村, 有效降低了金融机构与农户自己的信息不对称, 支农效率明显提高, 支农收益大幅提升, 进一步增强了KDBF村镇银行服务“三农”的意愿。与之相对应, 安徽的QJSY村镇银行设立于市区内, 并且只在当地设有一家总行, 其业务主要以针对小微企业的信贷业务为主, 涉农贷款比例较低。由于QJSY村镇银行并没有真正扎根于农村地区, 不利于其开展支农业务, 支农成本相对较高。通过以上的调研走访可以看出, 现实中的村镇银行在支农效率、支农成本与支农意愿等方面确实存在差异, 这为本文的激励机制设计提供了现实基础。各级政府在充分认识村镇银行发展现状、地区差异、自身特征的基础上, 采取两阶段分层激励机制, 可以有效地提高村镇银行支农努力程度, 从而有利于满足农村金融需求, 促进农村经济发展。

参考文献

[1]王曙光.产权和治理结构约束、隐性担保与村镇银行信贷行为[J].经济体制改革, 2009 (5) :76-79.

[2]李莉莉.关于村镇银行的制度设计与思考[J].金融理论与实践, 2007 (7) :19-22.

[3]邓耀明, 刘燕云.关于南康市赣商村镇银行发展的调查与思考[J].江西金融职工大学学报, 2008 (12) :15-26.

[4]陆智强, 熊德平, 李红玉.新型农村金融机构:治理困境与解决对策[J].农业经济问题, 2011 (8) :57-61.

[5]熊德平.农村金融与农村经济协调发展研究[M].北京:社会科学文献出版社, 2009:45-60.

企业虚假委托支付银行借款探析 篇3

一、企业虚假委托支付的主要表现形式及危害

（一）虚假委托支付的主要表现形式

1.企业提供虚假购销合同办理委托支付。一般情况下，借款企业仅凭提供的虚假《购销合同》就能够办理委托支付；在贷款资金按《购销合同》名义上的约定首次支付后，企业可以通过交易对手或者关联企业的账户将部分甚至全额款项过渡回流到借款企业的账户。在这里，存在两个弊端：一是借款企业提供了虚假《购销合同》满足了银行在形式审查上的要求；二是银行未对购销合同等证明资料进行严格审核，最终导致信贷资金被挪作他用。

2.化整为零逃避委托支付。企业将本来已经达到委托支付金额起点的信贷资金，拆分为多笔，每笔金额控制在委托支付起点金额之内，在短期内自主划至某一账户，以达到规避贷款银行审查，甚至套取银行信贷资金的目的。

3.提供虚假垫款资料办理委托支付。企业向贷款银行提供虚假的第三方企业为其垫款的证明资料，银行往往难以对企业间的真实借贷关系进行审核，办理了委托支付，将资金划至虚构的垫款企业，导致信贷资金用途改变。提供虚假垫付款资料和提供虚假购销合同没有本质上的差别，只是在流动资金借款中采用编造虚假购销合同支付的情况较多，而垫付款证明则经常出现在项目借款中，借款的种类不同。

4.通过“长贷短用”委托支付。最常见的情况是借款企业将固定资产借款变成流动资金借款来规避委托支付。一般情况下，银行对企业固定资产贷款的控制较之流动资金贷款的控制更为严格，而银监会对固定资产贷款委托支付起点条件的规定也相对明确。目前，银监会规定的固定资产贷款委托支付起始金额，比目前各个银行可自行设置的流动资金贷款委托支付起始金额低得多，从而导致一些贷款银行将固定资产贷款作为流动资金贷款进行申报，以规避银监会委托支付的相关规定，挪用信贷资金。

（二）虚假委托支付的危害

1.严重干扰了国家的金融秩序。在目前经济下行阶段，这种危害很容易被叠加放大。国家要求银行加大对实体经济的支持，但鉴于投资实体经济短期难以见效，大量的信贷资金通过虚假委托支付转移到了理财等非实体经济。造成的结果是账面上实体经济信贷规模在上升，但现实中实体经营活动仍处于资金匮乏的状态。

2.部分企业利用虚假委托支付挪用信贷资金进行其他投资。这些投资活动基本没有纳入银行风险评估和风险管控视野，一旦投资失误或失败必然导致信贷资金风险。

3.部分企业逃避银行监督。利用虚假委托支付挪用信贷资金用于股市、楼市、黑市等不正当投资领域，无形之中加大了贷款资金风险。

4.虚假委托支付。往往需要借用多个其他单位账户，并经过多家银行流转最终转回借款企业自己控制的账户，只要一个环节失控资金转不回来就会导致银行的贷款风险和损失。

二、企业虚假委托支付的主要成因分析

（一）企业与银行的利益格局发生调整。委托支付打破了企业与银行之间原有收益与风险的平衡。一是在降低贷款挪用风险的同时，将会对贷款银行的收益产生影响。以项目贷款为例，在自主支付下，企业自主决定借款资金用与不用、如何使用，在此情况下，贷款银行一般在项目建设的准备期内，都会利用项目资金投放的时间差，选择转存银行购买理财产品等业务。但采用委托支付后，银行一次性支付贷款的可能性下降，企业短期操作的空间被压缩。企业为追求资金收益的最大化，主观上必然存在规避委托支付的冲动。二是项目审批效率与企业用款进度的平衡问题。一个项目的审批需要半年甚至更长时间，目前很多项目在走完全部审批程序前，已开始用款了。三是如何处理贷款银行与借款企业交易对手的纠纷问题。贷款银行受托将资金支付给借款企业的交易对象，但如果出现工程质量未达到要求，贷款银行将可能与项目建设单位产生纠纷，其利益如何保障就可能成为问题。在现阶段，贷款合同签订后，银行出于“早投放、早受益”考虑，希望企业尽早提款，而在委托支付方式下，企业反倒不急于提款，因为贷款一旦被支付到虚构的商品或劳务供应方，对企业而言，既承担了利息却又不能实际使用资金，显失公平，资金也脱离了银行监督。鉴于以上情况，对较大金额的贸易类贷款，企业与银行双方会心照不宣地想法设法促使贷款资金在首次委托支付后回流借款银行账户，当然，回流资金也不排除被银行人员动用于购买理财产品。

（二）政策执行存在一定障碍。在复杂的市场环境下，委托支付政策的执行效果可能会大打折扣。主要有三个影响因素：一是市场的多变性因素。市场是多变的，企业的生产经营活动和购销活动必须随之而变，这就有可能使企业与银行预先协定的贷款具体用途和交易对手产生脱节。二是银行贷款审批和规模配置到位的不确定性。企业购销合同的履行是有时间要求的，但商业银行贷款获得审批和规模配置到位的时间受诸多方面影响，存在不确定性，如信贷政策的变化，信贷计划规模的调整等，不可能单一考虑客户的支付因素。鉴于信贷资金到位与企业资金需求客观上存在的时间差，实践中往往会出现迫使客户临时安排调节其他资金用于履行购销合同的资金支付，而贷款资金到位后要完成实贷委托支付就难以操作了。三是银行全过程监管客户信贷资金使用客观上存在较大难度。银行往往只能管住信贷资金的一次支付。面对多样化的金融市场和众多的金融机构，贷款客户的销售回笼资金与原贷款资金难以一一对应分辨，因此贷款客户的二次及后续资金支付商业银行无法管控。这便产生了银行客户经理对内审及银监部门检查指出的贷款资金被挪用等违规行为并不认可，因为在他们看来，依据贷款新规，只有首次贷款资金支付到指定的交易对象账户，就算执行了委托支付规定。

（三）企业存在某些抵触情绪。从近年来贷款新规实施的情况看，企业对相关管理要求依然存在消极抵触情绪：一是企业依然存在掌控资金使用权的主观意愿和客观需要，根据轻重缓急自主使用和支付资金。特别是在贷款规模收紧的时期，企业取得贷款难度较大，自主支配资金愿望就更为强烈。二是部分企业集团集约化统收统支的资金管理模式，与银行要求的真实贸易背景下的贷款资金支付方式相抵触。不少贷款资金首次委托支付后，便会通过企业的集团公司或关联企业被挪用，而且资金流比较复杂，监管难度很大。三是部分强势企业（如一些垄断企业）在金融市场上有充分的主动选择权，如果银行硬性实行委托支付就会丢失优质客户和市场。目前，几乎对所有银行而言，都面临着贷款放不出和不敢放的纠结局面。一方面，拼命向一些国字号央企和知名上市公司放款，即使不能新增贷款，也要设法保住存量贷款；另一方面，对在市场上处于弱势的中小企业，尤其是小微企业，银行则出于规模效益、管理难度考虑，介入意愿不够强烈。

（四）银行严格执行政策的意愿不强。严格执行委托支付的管理要求会对银行积极竞争优质客户、增加存款和经营收益产生一定影响，同时增加办理贷款频次和贷后监管工作的负荷，加大了信贷管理难度，容易使银行陷入疲于应付的境地。因此，银行尤其是基层银行普遍存在被动执行委托支付管理要求的问题。即使通过监测、检查发现客户不按规定用途使用资金或资金回流等问题，往往出于维系企业与银行关系以及后续合作等因素而不得不放弃监管。

三、治理企业虚假委托支付的建议

（一）树立全局意识。作为委托支付的两个当事人，无论是借款企业还是贷款银行，双方只有不断增强大局意识，将落实委托支付等贷款新规上升到稳定国家经济金融秩序的高度来认识，才有可能遏制企业或者银行直接实施或助推虚假委托支付的行为。

（二）加大贷前调查力度。银行应当准确测算贷款需求，避免因过度放款而给挪用贷款留下空间。从已查处的信贷资金被挪用案例看，凡是超企业需求发放的贷款，被挪用几乎是必然的。因此，要通过对借款银行提供的贷款申请、购销合同、库存和财务状况进行仔细核查，准确测算申请事项的资金实际缺口，严禁超需求放款。

（三）构建新型银企关系。虚假委托支付之所以难以根治，除了前述原因之外，与企业和银行双方长期位置不对等、互信感缺乏等有一定关系。为此，要建立平等、互信、互惠的新型企业与银行关系。在计划经济时期，银行在较长时间内处于相对强势地位，随着经济的快速发展，特别是融资渠道的多元化，相对于国字号的大型央企和上市公司等具有一定垄断地位的强势客户来说，银行又处于弱势地位。为了向强势企业扩大放款或者争取其所掌控的巨额行业性、系统性资金，银行不得不在利率、结算服务等方面给予优惠。总之，在经济发展的不同阶段，企业与银行强弱互转，从长远看，不论是中小弱势企业面对强势银行，还是弱势银行面对强势优质客户，都应该平等相处，并不断增进在信贷投放、结算服务和资金监控等方面的互信互惠，并在落实委托支付等管理制度中相互理解支持。

银行个人委托书 篇4

【发布日期】2002-01-01 【生效日期】2002-01-01 【失效日期】 【所属类别】地方法规 【文件来源】中国法院网

北京市地方税务局委托中国农业银行北京市分行 代征个人机动车车船使用税车船使用牌照税管理办法

为保证做好本市的个人机动车车船使用税、车船使用牌照税（以下简称车船使用（牌照）税）征收工作，方便纳税人缴纳个人机动车车船使用（牌照）税，北京市地方税务局（以下简称市地税局）委托中国农业银行北京市分行（以下简称市农行）代征个人机动车车船使用（牌照）税。为保证委托代征协议的严肃履行，根据《中华人民共和国税收征收管理法》、《中华人民共和国车船使用税暂行条例》及其细则和《车船使用牌照税暂行条例》的有关规定，制定本办法。

一、代征系统

（一）市地税局自2002起在本市启用IC卡征管协查系统征收、查验个人机动车车船使用（牌照）税，市农行须按照市地税局个人机动车车船使用（牌照）税征收协查管理工作要求，负责开发、维护银行端的代征个人机动车车船使用（牌照）税系统程序。

（二）市农行的代征系统程序必须与市地税局的IC卡征管协查系统联网，当日代征数据必须于次日上午12时前传输到市地税局的中心数据库。该系统程序须经市地税局验收合格后方可启用。

二、金穗借记卡（车辆纳税协查卡）（以下简称IC卡）制作与发放

（一）市农行依据北京市地方税务局和上海沪友科技发展有限公司北京分公司提供的个人机动车信息资料，负责IC卡的制作工作，并按规定的时限将制作好的IC卡交付纳税人。

（二）IC卡的具体业务管理按金穗借记卡（车辆纳税协查卡）章程及附则规定执行。

三、代征范围

（一）市农行所属各联网营业网点为本市个人机动车车船使用（牌照）税的代征单位。

（二）凡缴纳了上一车船使用（牌照）税且领取IC卡的个人机动车辆，可由市农行所属各联网营业网点采用联网方式代征本车船使用（牌照）税。

（三）对纳税人新购、过户、逾期补交税款的车辆仍由地方税务机关征收。

四、税款征收

（一）代征税款的时间为2002年至2004年个人机动车车船使用（牌照）税的征期。

（二）代征单位受理纳税人申报时需查验IC卡，确认上己完税的，可代征当年税款。

（三）在代征税款时要将完税信息写入IC卡，并将加盖代征单位印章的完税证收据联、纳税标志及IC卡一起交给纳税人。

（四）各种机动车税款征收标准按照《北京市机动车车船使用税税目税额表》、《北京市机动车车船使用牌照税税目税额表》执行。

五、税款解缴

（一）市农行储蓄所征收的税款要当日结清，直接缴入国库或存入专户。存入专户的税款，最迟不得超过7日，并及时填写税收缴款书缴入国库，不得挪用或滞留。

（二）农业银行北京市分行的各支行在征期结束后7日内，要及时结清税款。

（三）对纳税人重复缴纳车船使用（牌照）税的，由代征单位所在地的区县主管地方税务机关办理退税手续。

六、票证管理

（一）市农业银行有关支行，分别在所辖区内的主管地方税务机关领取个人机动车车船使用（牌照）税完税证、纳税标志及税收缴款书，要登记明细帐，使用票证结报手册，向各储蓄所发放，各储蓄所要建立领用明细帐，记录领、用、存情况。

（二）征期结束后，市农业银行有关支行将填用和未使用的票证、标志及作废的票证、标志等及时向主管地方税务机关办理票证结报、缴销手续，并按市地税局要求将代征的相关数据传递给市地税局。

七、市农行应严格按照以上各项管理规定执行，如违反上述规定，市地税局有权单方终止代征协议，并按照国家税法有关扣缴义务人的规定，追究市农行的责任。

八、手续费返还：

各区县主管地方税务机关依据有关文件精神，按实际代征车船使用（牌照）税税款的 5％返还市农业银行有关支行代征手续费。在征期结束后10天之内，市农业银行有关支行提出返还手续费申请，主管地方税务机关在受理申请后，一个月内办理返还手续，转入农业银行支行的帐户，代征单位不得直接从代征税款中坐扣。

银行委托书 篇5

受委托人名称(乙方)：

根据黔教审发[]242号文《贵州省教育厅关于对省属基建项目工程结算实施委托审计的通知》，甲方委托乙方对如下工程项目进行审计，经双方协商达成如下协议，以资共同遵守。

一、委托审计项目情况

(一)工程项目名称：

(二)工程建设规模：

(三)工程送审造价：

二、委托审计的范围和要求

(一)审计范围

1、检查标底及投标预算的编制质量;

2、检查施工、采购合同订立是否规范;

3、检查甲方确定的材料、设备采购价格是否合理;

4、检查施工、采购合同的执行情况;

5、检查项目批复概算、建设标准、建设内容实施的情况;

6、检查设计修改、设计变更是否合规、合理，是否符合有关程序及对工程造价的影响;

7、检查工程款支付情况;

8、检查过程资料形成的合规性;

9、《贵州省教育厅年省属高校日元贷款基建项目工程结算审计实施方案》规定的审计范围。

(二)审计要求

1、跟踪审计期间，发现需要及时纠正或其他重大问题，应及时以书面形式告知甲方审计处，并报教育厅审计处备案;

2、实行审计情况月报制度，乙方须于每月十日前向甲方审计处、教育厅审计处报送上月“跟踪审计情况报告”，以反映项目跟踪审计阶段性成果;

3、乙方审计人员应积极进行现场检查复核，特别是对设计变更、现场签证和隐蔽工程等，并及时书面提供造价及合理性评价;

4、对超出招、投标书外的工程量、工程项目、报价等作出书面意见;

5、对已形成资料的合规性、合理性、完整性作出评价;

6、《贵州省教育厅年省属高校日元贷款基建项目工程结算审计实施方案》规定的其他审计要求;

7、提供“审计报告”一式捌份。

(三)审计人员要求

1、乙方按上述审计范围和要求成立项目审计组，并报教育厅审计处和甲方审计处备案;

2、审计组成员必须具备工程造价执业资格，其中审计组长必须是国家注册造价工程师。

三、审计时间

(一)跟踪审计时间：本协议生效之日起至项目竣工验收之日。

(二)竣工结算审计时间：

1、进行跟踪审计的项目：自竣工验收之日起40天内完成。

2、单独进行竣工结算审计项目：自委托协议生效之日起30天内完成。

四、双方责任

(一)甲方责任：对资料的真实性、完整性、合规性负责。除发票可以采用复印件加盖法人公章的形式提供外(但必须保留发票原件备查)，其他资料都应提供原件，并按黔教审发[]121号文的要求签署《被审计单位承诺书》。

(二)乙方的责任：按照《贵州省省属高校基建工程项目审计实施细则》和《贵州省教育厅关于组织中介机构对省属高校基建项目审计的管理办法》的相关规定执行;对出具的《阶段性审计报告》和《竣工结算审计报告》的真实性、合法性负责。

五、费用标准及付费方式

(一)费用标准

根据贵州省物价局文件黔价费[]327号文规定，经甲乙双方协商确定，按以下标准计算审计费用：

1、基本审计费按送审工程造价的 ‰计取;

2、审减部分审计费按审减金额的 %计取。

(二)付费方式

本协议生效后一周内，甲方预付乙方审计费用人民币 元，以后按阶段性审计报告支付审计费，待乙方正式出具《竣工结算审计报告》后一周内结清审计费用尾款。

六、本协议一式捌份，甲方伍份、乙方贰份、报送教育厅审计处备案一份，自甲乙双方签章后即生效。

七、未尽事宜，甲乙双方协商解决。

甲 方：(单位签章) 乙 方：(单位签章)

负责人：(签章) 负责人：(签章)

联系人： 联系人：

地 址： 地 址：

电 话： 电 话：

【精华】银行委托书 篇6

委托他人代表自己行使自己的合法权益，被委托人在行使权力时需出具委托人的法律文书叫委托书。在现在社会，委托书在处理事务上使用的`情况越来越多，为了让您在写委托书时更加简单方便，以下是小编收集整理的银行委托书3篇，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

银行委托书 篇1

上海农村商业银行支行：

本人系（单位名称）

□法定代表人□主要负责人□投资人（验资户专用），兹授权本单位职务：（证件类型：证件号码：）前往贵行办理：

□开立单位银行结算账户 □变更单位银行结算账户信息 □撤销单位银行结算账户 □变更单位银行预留印鉴 □企业网上银行注册 □企业网上银行变更、注销 □其他

若日后由此引起经济纠葛、法律纠纷，本单位愿承担完全责任，请予受理。

委托人（签名及盖章）： 证件类型： 证件号码：

单位公章 年月日

银行委托书 篇2

中国人民银行苍南支行：

兹有苍南县辉煌包装机械有限公司，法人代表徐良球，委托陈余华（身份证号码：***268）同志办理贷款卡等有关事宜，特此委托。

委托人：

20xx年12月3日

银行委托书 篇3

甲方（授权方）：

地址：

身份证号码：

联系方式：

乙方（被授权方）：

地址：

法人代表：

工商注册号：

固定电话：

银行个人委托书 篇7

根据中国人民银行《贷款通则》第7条规定, 委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金, 由金融机构 (即受托人) 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回, 从中只收取手续费, 不承担任何形式的贷款风险。委托贷款涉及三方当事人, 即委托人、受托人 (银行) 和借款人;包含三个法律关系, 即委托人与受托人 (银行) 之间的委托代理关系、委托人与借款人之间的借贷关系、银行作为受托人与借款人之间的法律关系。委托贷款中银行的行为实质是法律代理行为, 应遵守《民法通则》中有关代理的相关规定。

二、银行在委托贷款业务中的角色定位

委托贷款一向被认为银行仅作为受托人, 仅负责办理贷款的相关手续, 不承担贷款的风险, 贷款的风险由委托人承担, 因此该业务对银行而言, 是一项没有风险的业务, 但实际上, 如果银行未能正确和全面履行其受托权利及义务, 给委托人造成损失的, 还是应当根据过错程度承担相应责任的。因此, 明确银行在委托贷款业务中的角色定位至关重要。

(一) 银行在委托贷款中的权利

1. 银行作为受托人有向委托人和/或借款人收取手续费的权利, 且手续费的收取不与委托人的利息是否收到挂钩。

2. 银行有权利审查委托贷款用途。

用途须符合《商业银行法》和《贷款通则》的规定, 应符合国家产业政策要求。根据《贷款通则》第20条规定, 不得用贷款从事股本权益性投资, 国家另有规定的除外;不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营;除依法取得经营房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机;不得套取贷款用于借贷牟取非法收入;不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。

3. 银行不承担委托贷款风险。

根据《贷款通则》第7条规定, 贷款人 (受托人) 只收取手续费, 不承担贷款风险。

(二) 银行在委托贷款中的义务

1. 银行要确保自身有接受委托人委托发放委贷的资格。

《贷款通则》规定, 贷款人必须是中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。根据2000年人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》规定, 银行开办委托贷款业务应向人民银行备案, 但此规定在《中国银监会关于制定、修改、废止、不适用部分规章和规范性文件的公告》 (银监发[2007]56号) 已经失效。

2. 根据反洗钱相关法律法规的规定, 银行必须审查委托贷款资

金来源是否合法, 以防止委托人通过委托贷款业务进行违法活动, 或者通过委托贷款将黑钱洗白。

3. 银行有审查委托人和借款人的主体资格合法的义务。

(1) 对委托人而言, 委托人应是各级政府部门、企事业单位等。目前对国有商业银行、股份制银行、政策性银行、城市商业银行、邮政储蓄银行和信用社、外资银行及其在华分支机构、保险公司、证券公司、信托公司以及除投资管理公司以外的其他金融机构 (委托人获得有权部门批准的除外) 作为委托人的委托贷款业务暂不受理。 (2) 对借款人而言, 借款人包括企事业单位、其他经济组织、个体工商户和自然人。同时要注意对借款人的资格限制有2方面: (1) 单位内设职能部门不能作为借款人; (2) 委托人是上市公司的, 借款人不能是委托人的控股股东及其他关联方。

4. 银行有按照委托贷款合同约定向借款人发放委托贷款的义务。

5. 银行向委托人履行报告义务。

根据《合同法》第399条和401条规定, 受托人应当按照委托人指示处理委托事务, 报告委托事务的处理情况。因此银行应向委托人报告借款资金去向和借款人还款情况。

6. 银行协助委托人收取委托贷款利息和逾期催收义务。

根据《合同法》第404条规定, 受托人处理委托事务取得的财产应当转交给委托人。据此银行应将向借款人收取的委托贷款利息支付给委托人。根据委托贷款合同约定, 在委托贷款逾期后, 银行应根据合同约定的时间和频率向借款人进行贷款催收, 并将催收结果书面通知委托人。如果委托人需要银行继续协助回收委托贷款的, 应在合同约定时间内另行签订书面委托协议。

三、委托贷款诉讼中的法律风险提示

明确了银行在委托贷款业务中的角色定位, 在履行受托人角色过程中, 银行应做好以下工作, 防范风险。

(一) 全面履行义务

银行注意委托人、借款人、抵押人各项资料的真实性审查, 确保相关当事人身份证件、营业执照、授权委托书、签字用印等事项的真实性。应当充分了解合同中受托人义务条款, 全面履行合同约定的义务, 如对贷款使用情况的监督义务、协助贷款回收义务等, 避免因未全面履行合同义务而承担违约责任。

(二) 做好协助催收工作

在委托贷款协议书中, 一般约定受托银行应当“协助委托方做好委托贷款本金和利息的催收与回收资金转账工作”, 但在实际业务中, 银行在委托贷款逾期后, 往往忽视甚至不履行协助催收义务, 一旦出现纠纷, 委托方往往以未履行协助催收工作为由要求受托银行承担违约责任, 致使银行在诉讼中陷入被动。

(三) 有效规避时效风险

诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利, 当时效期间届满时, 人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。我国法律规定的普通诉讼时效为两年, 即债权人未在两年内主张权利或虽主张过权利而未留下证据将面临不受法律保护的风险。因此, 委托贷款到期后, 应注意在诉讼时效内及时主张权利 (如发送催收通知或提起诉讼等) , 并妥善保存主张权利的证据。

(四) 合理确定诉讼主体

根据最高院《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》:借款人不按期归还贷款而发生纠纷的, 贷款人 (即受托金融机构) 可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼, 贷款人不起诉的, 委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。根据该批复, 可从快速解决、利于诉讼等角度出发, 合理确定诉讼主体。

1.由委托人提起诉讼。

即以委托人作为原告、银行为被告、借款人为第三人提起诉讼, 这种做法的有利之处在于:一般情况下委托人的诉讼请求都是针对借款人的, 如银行及时履行了委托贷款协议中的协助催收等义务, 则无需承担任何诉讼风险, 仅需在庭审中对贷款事实、利率、利息计算等配合法庭审理作出专业解释即可。

2.由银行提起诉讼。

目前银行委托贷款逾期后发生纠纷的案件中, 基本都采用这种做法。实践中, 如因客户较强势或不愿涉诉等原因, 必须由银行提起诉讼的, 则银行可以配合起诉, 但在诉讼中应注意以下问题: (1) 律师选聘。可采取以下两种做法:一是要求委托人自行选聘代理律师, 并与其就代理事项、代理权限、代理费用支付 (由委托人支付) 等问题达成一致后直接签订《委托代理协议》, 后由委托人再向受托银行出具相关书面材料 (并将上述《委托代理协议》作为附件) , 表明“该代理律师系由委托人选聘, 已与委托人达成代理协议, 银行仅为方便诉讼需要, 为该代理律师出具授权委托书, 因该授权行为产生的一切法律后果均由委托人承担, 与受托银行无关”。二是由委托人、受托银行、代理律师三方共同签订《委托代理协议》, 协议中必须明确代理费用由委托人支付, 代理后果由委托人承担, 银行仅是配合诉讼向代理律师出具授权委托书, 与代理人之间并无实质委托关系。 (2) 授权权限和期限。银行对外出具的此类授权委托书的权限均为一般代理, 即代为起诉 (出庭应诉) 、提交证据、接收法律文书、申请执行。授权期限可根据案件具体情况决定, 一般为授权书生效后半年。具体权限和期限也可根据委托人的书面指示确定。 (3) 授权委托书的出具。A、作为对外出具的具有重大权利义务关系的法律文书, 授权委托书的用印必须严格执行银行有关签字用印的规定;B、对授权委托书中留白的地方必须加盖“此处空白”章或以斜线划去, 同时, 必须留存一份原件与贷款资料一起归档备查。 (4) 注意证据的收集保全。对交易过程中涉及的各类协议、票据、催收通知等书面材料, 应派专人专夹保管, 业务结束后应及时归档, 以备诉讼举证等不时之需。 (5) 关注贷款执行回收工作。无论是以委托人或银行为原告提起的诉讼, 诉讼阶段结束后, 受托银行仍然必须关注贷款回收情况, 确认案件全部执行完毕后, 将相关回款到账票据或《执行终结裁定书》一并入档管理。

3.管辖法院的选择。

根据最高人民法院发布的《关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复》 (法明传[1998]198号1998年7月6日) 规定“委托贷款合同以贷款人 (即受托人) 住所地为合同履行地, 但合同中对履行地有约定的除外”。因此委托贷款合同应尽量明确以银行住所地法院为管辖法院。若合同中未选择管辖法院, 而委托人选择自行起诉的, 可能依据“原告就被告”的原则向借款人住所地法院起诉, 并将银行列为第三人, 可能增加银行诉讼成本, 因此特别注意合同中应约定管辖地在银行所在地, 并特别约定涉及诉讼的, 费用由委托人承担。

参考文献

[1]贷款通则.中国人民银行.1996年6月28号发布.

[2]《中华人民共和国合同法》.1999年10月1日起施行.

[3]《中华人民共和国商业银行法》.1995年7月1日实施

[4]关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复》 (法明传〔1998〕198号1998年7月6日)

银行为何观望个人房贷新政 篇8

紧崩了大半年的房贷新政，终于在宏观经济下滑时推出。央行和财政部联合发布文件称，自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。银监会在10月28日紧急下发通知，下调幅度仅限首套购房者，第二套房严格按照去年央行和银监会联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》执行。

然而时隔一周多，除农业银行在10月30公布了7折的优惠和10月31日光大银行推出的8.2折优惠外，其他银行均保持缄默。

银行为何观望？

央行原则上规定将个人住房贷款利率的下限由0.85倍扩大为0.7倍，但各大银行有自由裁量权，并非硬性规定。

“但农业银行却一降到底，其他银行没有办法比它更优惠，这给其他的银行出了难题，令他们很被动。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。国务院审议并在10月下旬刚通过股改方案的农行，其城市金融业务不仅工行、建行、中行，甚至不及招商银行等部分股份制，此次率先出台细则期望提振市场信心。

但农行此举承担的风险不小。中央财经大学中国银行业研究中心(下称“该中心”)为此作了测算，原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款自动调整利率至基准利率0.7倍”操作，无疑将面临严重的利润倒挂。即使在10月30日央行又一次出台降息方案，将一年期存贷款基准利率分别下调0.27个百分点。农行的利率倒挂有所减轻，仍没有封存利率差。

银行观望还一个重要原因，即此次利率市场化改革的风险定价问题。社科院金融所货币理论与货币政策室主任彭兴韵表示，中国的利率市场化改革已经进行了20多年，但一直以来，银行存贷款利率由央行确定。此次只规定上下限，由各大银行自己决定。各大银行风险定价的能力比较弱，所确定的利率水平必须覆盖贷款的风险。

因此，目前银行陷入两难，推出则面临风险，不推出，各个银行的竞争激烈，价格竞争在所难免。

“其实工商银行有推出7折优惠的实力。” 郭田勇表示。在四大国有银行中，工商银行活期存款比重最大占到总业务量的40%以上，所拥有的企业贷款也居各大银行之首。因此其利息成本相对较低，综合所有存款成本应该有盈余。

10月31日，光大银行存量房贷利率可享受8.2折的优惠。这应该是多数股份制银行的底线。他们本来的存款数目较小，存款成本高。

“相信各主要银行将陆续出台个人房贷细则，初期的价格战在所难免。”中国社科院金融所货币理论和货币政策研究室主任彭兴韵认为。毕竟个人房贷业务还是银行眼中的优质金融资产。记者以购房贷款的名义走访了工行、中行、建行北京的多家营业网点，得到的回复都是：“应该很快出台，再等待几日。”

不会轻易断供

前述银监会下发的紧急通知，针对央行的新政收窄很多，明确了房贷新政优惠仅限于首次贷款买房。“银监会的紧急通知使得央行的新政更明确，更具可操作性，尤其给改善型住房以界定。”郭田勇表示，改善型住房，此前的这一说法不太明确，由120米换成复式换成别墅也算改善，现在各家银行就更加清晰了。

“不过，这反映了央行和银监会对目前状况的不同担忧。除了房贷新政，央行在10月份两次降息，在1997年亚洲金融危机前后都没有这样出手。央行是对宏观经济形势担忧，银监会是对银行业面临的风险担忧。”一位接近央行的业内人士对《中国新闻周刊》记者表示。

国家统计局10月底公布的9月份70个大中城市房价显示，全国整体房价上涨3.5%，1～8月同比涨幅逐月递减。“第四季度将出现负增长。”彭兴韵对《中国新闻周刊》记者说。

银行对房地产大势不甚乐观。“房贷新政使得利润空间缩小，但银行还是愿意经营个人房贷业务的。”郭田勇说。由于多年来监管部门严控风险，中国个人房贷首付一直不低，再加之中国的个人信用较高，个人房贷的不良率一直低于1%，远小于企业贷款5%左右的不良率，而全国小企业贷款的不良率高达20%以上。

很多人担心房价下行会出现深圳7月份出现的断供现象。深圳断供的基本上是以炒房和投资为主的人，断供所以先出现在深圳，与深圳近两年房产市场不正常的波动有很大关系。2007年深圳房价曾在四个月内暴涨50%，也曾在一两周内下跌12%。相较于深圳，其他的城市投资性购房就没有那么旺盛。

2006年、2007年炒房客特别多，那时买房就如买白菜，而经历了2007年10月以来的调整期后，大量的炒房客已经被封杀了出去。

中央财经大学中国银行业研究中心今年上半年对普通购房者作过一组压力测试，在2007年全国平均房价下降20%的情况下，不良率会有所反弹，但只是增加了0.6%～0.7%。只有在房价深幅度回调，比如40%至50%的时候，个人房贷的违约率才会有大幅增加的危险。

诚然，对于自住型购房者，购房后价格跌涨都是相对正常的。不菲的首付加上持续的月供还有来之不易房屋产权，不会轻易断供。

关于开发贷的博弈

“较之个人贷，更令人担忧的是开发贷。”郭田勇说。

他分析，新政的出台并非救房地产，更多的是针对解决中低收入阶层自住房问题。对房地产投资(机)的政策仍未改变。比如二套房贷政策和严控开发贷款的政策。

购房者与开发商的战争注定是一场持久战，而开发贷的是否松动决定着谁是胜利的一方。

“为了保增长，激活房地产市场是应该的，但在高位激活将百害无一利。而房价不回调，真正的需求无法释放，房贷新政将无功而返。”郭田勇说。9月份，万科在南京上演7折卖房一幕再次佐证房地产的暴利。而目前，中国社会平均利润率大约在8%左右，在宏观经济形势式微利润继续摊薄的情况下，房地产利润30%甚至50%绝非正常。

据该中心的研究表明，在北京等大中城市，年收入在30万至40万之间或者更高社会精英在前几年都买了房，而收入在10万多或者10万以下的没有买房的人们，还承受不了目前的高房价，房地产价格增长的速度比人们从中等收入阶层向高收入阶层增长的速度要快得多。

“房价的高企显然无法释放这部分潜在的需求转变为现实的购买。”他说，就像摘苹果一样，树上低处的苹果已经被高个子摘得差不多了。下一拨人要想摘到苹果，办法就是压低树枝。

而很多开发商死扛价格一是出于对高利润的追逐，一是认为购房者“买涨不买跌”，即使降价购房者也不会买账。的确，当买的东西是用来投资的时候，买入是为了卖出，会涨的时候才买。而当前支撑房地产需求绝大部分是自住需求，对他们并非只买涨不买跌。

深圳的万人购房团自诞生就引发了争议，并受到了一些地产商的追捧。不过，它却说明，购房者与开发商在价格上能够达成共识。七折批量销售，是破解下跌僵局的尝试。

“房地产价格回调20%至30%，是个临界点。”郭田勇认为，如果到时候购买力还不旺，政府应对合理的房价水平进行评估后，才可适当放开开发贷款。