个人理财保险规划

个人理财保险规划（推荐12篇）

个人理财保险规划 篇1

保险行业受到的冲击远远小于银行业

根据彭博社（Bloomberg）2010年2月的统计数据，金融危机中，全球保险业的损失只有银行业的1/6，需要新增加的资本金只有银行业的1/9。其中，仅AIG的损失就占保险行业的38%，新增资本占保险行业的58%，如果扣除AIG（因为其损失主要来自于衍生品投资业务而不是保险业务），那么保险业需要新增的资本金只有银行业的1/20。保险业基本上依靠自身的财务能力消化了金融危机的冲击，而银行业则不得不大量依靠外界甚至公共资金救助。从美国的数据看，截至2009年6月，接受美国政府资金TARP救助的保险公司只有3家，注入资金是440亿美元（其中400亿美元给AIG），而接受救助的银行是592家，注入资金是2450亿美元。

保险业受到的影响主要来自保险公司开展的类银行业务，而不是保险业务，因此主营传统保险业务的保险公司在危机中受到的冲击更小。从接受政府救助资金额上比较，没有或很少类银行业务的保险公司是80亿美元（主要是林肯、哈特福德公司），同时兼营银行和保险业务的集团是400亿美元（主要包括富通、ING、Aegon），而大量开展全银行业务的集团有1800亿美元（包括AIG）。

总结起来，金融从业者都认同，这次金融危机主要是银行业造成的，保险业是危机的承担者，在危机中扮演了稳定器的作用。

从金融危机看保险业务的独特优势

分析原因，各国金融从业者都谈到保险业务具有特点，业务模式不同于银行，避免了许多类似银行的风险暴露。

第一，保险业务流动性风险较小。通过向大量、稳定的机构客户和个人客户收取保费，保险业务的现金流入主要来自生效保单，并不像银行业务依赖批发市场获取资金，同时也没有银行业务那么大的挤兑风险。金融危机中，当银行出现流动性问题，被迫低价抛售证券时，保险公司还能拿出现金去购买这些证券。

第二，保险业务的杠杆率远小于银行业务。保险公司依靠自身长期资本来支持风险业务，不能通过向银行贷款去开展投资业务，资产投资是为了匹配保单负债，从而有效控制了杠杆率。这也主要得益于严格的保险监管，特别是偿付能力监管。

第三，保险公司注重长期业务，追求稳健回报，经营审慎，保险公司的全面风险管理能力很强。高盛伦敦公司认为，欧洲保险公司的全面风险管理能力远强于欧洲银行。

金融危机后，各国都加强了对系统性风险的研究分析。国际金融稳定理事会（FSB）按照G20峰会的共识，给出了“系统性风险”定义的两个要素：一是对部分或整个金融体系造成损害，二是具有对实体经济造成严重负面影响的潜在可能，并制定了识别系统性风险的三项原则——规模、关联性、可替代性，IAIS在此基础上还增加了一项原则——时间，用来衡量风险传递的速度。

根据这几项识别原则，2010年3月，专业研究风险管理和保险经济学的日内瓦协会对保险公司的主要业务逐项进行了分析评估，包

括投资管理、负债业务、风险转移业务、资本融资和流动性管理业务、信用担保业务，得出结论是：典型的保险业务并不能造成系统性风险，只有两类（再）保险公司的非核心业务，如果它们规模过大并且风险控制不当，才可能产生系统性相关的潜在风险。这两类业务是非保险业务资产负债表上的衍生品交易和利用商业票据或证券借贷进行的短期融资行为。因此日内瓦协会建议，对保险行业的监管，不应该只关注公司，而应该更加关注那些可能产生系统性风险的业务。

保险监管对保险业防范风险具有积极作用

各界都认为，保险监管对保险业安然度过这次金融危机发挥了非常重要的作用。2001～2003年，欧洲资本市场大幅下挫，加上9·11事件的打击，寿险公司的资本金和偿付能力面临前所未有的挑战。英国金融监管机构（FSA）及时干预，开会要求保险公司保持长期投资理念，避免恐慌性抛售；同时，展开以风险防范为核心的保险监管改革，强化偿付能力监管，包括构建双峰估值法等新的偿付能力监管标准，加强信息披露，强化高管责任，实行动态偿付能力监管等等。这些新的更严格的偿付能力监管要求，促使保险公司提升全面风险管理能力，并大大增强了资本金实力。这为保险公司应对2008年金融危机提供了更加坚实的基础。

高盛也提到，由于市场竞争激烈，一些保险公司可能会降低业务销售和风险管控标准，其他公司往往只能跟进，这时候只能由监管部门采取措施干预，才能维护整个市场的稳定，才能有效防范风险。

反观AIG，就是故意规避了保险监管，成为危机中损失最惨重的金融保险集团。由于AIG在美国储蓄监督办公室（OTS）注册，OTS被英国认可为“同等监管者”，这样AIG在伦敦设立的金融投资子公司AIG FP就可以不接受英国FSA的监管。AIG FP大量发展CDS等高杠杆率业务，最后损失惨重。

金融危机后，金融监管改革主要是对整个金融监管框架的调整，重点针对危机中暴露出的监管空白和银行业务风险。保险监管的调整幅度并不大，主要强调要加强系统性风险监管，强化消费者保护，强化公司治理监管。日内瓦协会的报告显示，欧洲现有的保险监管体系和偿付能力Ⅱ监管框架对防范系统性风险是总体有效的。由于这次金融监管改革主要针对银行业务的风险特点，AVIVA等保险公司已经开始担忧，改革后的金融监管框架会忽视保险业务特点，可能并不适合保险行业，保险监管甚至可能在综合性金融监管机构中沦为“二等公民”。

看好中国保险市场，对中国保险监管给予高度评价

欧洲金融界都对中国保险业在金融危机中的表现给予肯定，对中国保险监管给予高度评价，非常看好中国保险业未来的发展前景。

基金管理投资公司Threadneedle看好中国金融企业，投资了中国太保等上市保险公司，也投资了中国几家主要的上市银行。相比之下，他们认为中国保险公司的风险更小，投资前景更好。

私募投资管理公司Apax非常看好中国寿险公司，曾经积极参与AXA转让泰康股份的竞买。他们评价寿险市场的主要指标是：发展速度、产品和渠道、监管要求，他们认为中国寿险市场在这三项指标

上都非常突出，并特别强调中国保监会的严格监管对投资者是利好消息，有利于保护投资者权益。

欧洲保险公司，包括英杰华（AVIVA）、Old Mutual都看好中国保险市场，也非常重视自己在中国合资寿险公司的发展。AVIVA特别强调，金融危机后，公司的战略资源将更多地向亚太区和中国市场倾斜。

几点启示

应强化以防范风险为核心的监管体系建设。这次金融危机再次证明，防范风险是监管部门最重要的职责。金融监管只有切实防范风险，才能维护市场稳定，才能维护消费者信心，也才能促进行业的健康发展。中国保险监管也应更加突出防范风险在监管体系建设中的核心地位，在监管理念上，更加旗帜鲜明地强调防范风险是核心任务，将监管系统的思想统一到重视风险防范、切实守住风险底线上来；在监管机制上，逐步完善风险识别、风险评估、风险预警和风险处置的机制；在监管制度上，着力完善并强化偿付能力监管，以此作为防范风险的关键抓手。

应根据我国行业发展阶段推进保险监管建设。在亚洲保险监管官论坛上，许多国家和地区都谈到，必须注重本地区保险行业发展阶段，不能简单照搬当前欧美监管经验。国际标准有着适用与不适用的问题，在积极与国际接轨的过程中，在制定会计准则、偿付能力监管标准、信息披露要求时，一定要适应我国国情，适合我国保险行业发展阶段，注重可操作性，这样才能真正防范风险，促进中国保险发展。

应专注于保险主业，提高专业水平，不应盲目混业。这次金融危机中，专注于保险业务的保险公司受到损失较小，追求混业的金融保险机构表现不佳，AIG更是被非核心业务拖垮了。AVIVA就谈到，集团利润主要来自风险保障业务等有有竞争力的业务，集团没有收购银行的想法，认为这对集团帮助不大，反而增加风险管理难度。Ol dMutual南非公司也谈到，公司一百多年来稳健经营，坚持满足客户的真正需求，主要就是专注于保险保障。日本在1996年颁布新保险法后，产、寿险公司都纷纷设立寿险和产线子公司，但这些年经营下来，新设子公司大都表现不好，许多已经关闭或者出售，主要产、寿险公司又回头集中精力抓自己主业。

个人理财保险规划 篇2

中国保监会近日印发《中国保险业标准化“十三五”规划》,明确“十三五”期间我国保险标准化的三项重点任务:一是推进新型保险业标准化体系建设,加强保标委的统一领导,发展团体标准,搞活企业标准;二是完善标准化工作机制,重点要在标准制定程序、标准实施推进和监督机制、国际交流合作等方面取得突破;三是优化标准体系,扩大标准供给。

《规划》要求保监会机关各部门要从各自业务条线出发,积极提出监管业务标准需求,推动标准贯彻落实,各派出机构要统筹做好辖区标准化贯彻落实、督促检查工作;保标委负责组织保险业国家标准和行业标准的制(修)订等工作;各保险机构、保险专业中介机构要发挥好市场主体作用,积极承担和参与保险标准制(修)订工作,切实加强保险标准应用实施。行业各信息化基础设施建设运营单位要大力推动标准落地实施,促进信息共享。中国保险行业协会等社会组织要积极开展团体标准试点等工作,承接做好市场主导类标准制定任务。

保险理财：财务规划的基石 篇3

家庭健康理财金字塔

合理的理财模式，应该既能保障家庭成员健康和财产的安全，又能满足家庭成员未来的生存和发展。每个人的财产都由三大部分组成：保障资金（在收入的10%～30%滑动）、消费基金（在收入的20%～90%滑动）和投资资金（在收入的0～50%滑动）。其中，这三部分应随着不同人生年龄阶段和经济发展速度，在比重上做出一定的改变。家庭健康理财金字塔如下图所示。

按照人生的发展阶段划分，主要分为儿童期、青年期、中年期和老年期。随着年龄阶段的变化，三部分资金占收入的比重应该逐步从上面高下面低，过渡到下面高上面低。在人年轻的时候，由于创造力无限，未来有无数可能，因此投资性资金的比重可以更大一些，在必要的时候甚至可以负债经营。而随着人年龄的增长，由于个人发展已趋于稳定，收入水平也趋于一个比较固定的数值区间，因此投资性资金的比重应开始减少，而保障性基金的比重应开始加大。

保险是新富人群的理财基石

正如家庭健康理财金字塔中所显示的那样，对于中国人来说，保障资金是满足基本生活的基础。保障资金包括三部分。

银行活期储蓄

这是家庭的紧急备用金。在家庭收入突然减少或中断时，它将起到消防队和急救车的作用。在形式上，这部分资金应该以现金或活期储蓄的形式存在。由于目前通胀水平较高，所以这部分钱也不宜过多，通常为家庭每月日常开支的3～6倍即可，安全感超级缺乏者可以增加到12倍，即在无任何收入来源的情况下，这笔资金可以满足家庭全部成员一年正常生活的开支。

社会保险

社保带有国家强制性和补贴性，通常有正式工作的人，都会由单位提供，如果没有正式工作单位，可以与自己的人才存档中心联系，由对方代办。这笔钱只要缴纳满15年，退休后就可以按月领取养老金。当然，社会保险中不仅仅包括养老保险，还应包括医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，即通常所说的五险。当然，社保只为生活提供最低水平的基本保障和安全保障。

商业保险

这是家庭理财生活的强化保障金。正是由于社保对生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商业保险作为一种生活保障的强化随之出现了。当购买了这部分保障之后，一旦由于意外或年老没有较大或持续性收入来源，而无法保障以往正常生活和健康水平的时候，这部分资金将起作用。

新富人群需要怎样的保障

当然，在经济新常态下，富裕人群的保障性基金应该有更加细致和明确的定位，具体来说应该尤其注意以下三个方面。

教育金积累

教育金灵活性较低，而且所需费用巨大。因此，父母一定要及早准备，根据孩子的实际情况和自己的经济实力来规划子女未来的教育基金，为孩子选择适宜的险种和保障金额。此外，教育险往往有“保费豁免”的功能，就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。

养老金筹备

很多人都觉得自己离退休很远，养老金不是现在应该考虑的事情。但事实上，这个问题越早考虑越好。原因很简单，每个时间段都有每个时间段要忙的事。

初入职场的年轻人，总觉得有大把青春可以挥霍，因此不愿意去想养老问题;对于已然成家立业的中年人，在每日的柴米油盐之外，可能还要考虑奉养父母、教育子女、换房买车等现实生活问题，再没有精力去想养老问题;而等到年龄偏大，退休已日益临近的时候，才发现原来面对退休，剩余的时间已不多，养老成为最大的问题。

所以，如果养老问题能够从早做起，那么不仅能够在未来从容应对，还能在将来退休甚至万一遭遇意外而无法像往常那样正常工作的时候，给自己和家人带来生活上的保障。

财富保全传承

对于一些在改革开放中成长起来的富一代，他们多为“50后”“60后”，目前已基本到达了55岁以上。在自己渐入花甲，而作为自己子女的富二代开始“登台演绎”的时候，家族财富的管理和传承问题就迎面而来。

如果某个体工商户王某欠银行100万元，王某突然身故，留下存款及基金投资等100万元，那么王某孩子和银行谁更有理由获得王某的100万元呢？答案是银行。《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，即被继承的财产应该先用来还债还税。

如果另一个体工商户李某同样欠银行100万元，李某也突然身故，留下分红保险金100万元，李某儿子为受益人。那么李某儿子和银行谁更有理由获得李某的这100万元？答案是李某儿子。《保险法》第23条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。即保险的受益人优先级大于债权。

上面的两个例子想必可以充分说明财产保全传承的问题。根据法律规定，在遗产的优先级上，保险受益权>债权>继承权。因此以保险形式存在的资产，能更好地使财富得到保全，为自己的子女提供更好的安全保障。

保险理财正当时

保险理财规划师的行业前景分析 篇4

理财规划业务在发达国家已经相当成熟，理财规划师是受人尊敬的职业。30年前，美国金融业率先打破了银行、保险、证券、税务、法律等等各个独立体系的 理财人员的知识局限，要求理财规划师能够综合地吸纳金融业几乎所有领域的知识和技能的精华，为客户提供全面充分的理财服务。

在我国，以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时

期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著《史记》的问世。《史记》尤其是其中的《货殖列传》篇蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要的里程碑。

随着过去30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。财务的安全及稳健问题在经过全球金融风暴洗礼后变得尤为重要，因此在经济

形势低潮影响下保险尤其引起了关注。（IFP）保险理财规划师的具体工作就是运用理财专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，为客户设计出优化组合的资金管理方案，从而使客户获得理想的回报，实现自己的理财目标，免受财务困扰。这是一个专业性极强的职业，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，并保持高水准职业道德，这样才能真正做好理财规划。

一名合格的理财师必须具备7大知识领域：（1）理财的基础知识；（2）金融

资产运用的基础知识；（3）有关人生设计的基础知识；（4）房地产运用的基础知识；（5）风险与保险均衡的理财设计知识；（6）节税理财设计的基础知识；（7）财产及财产转移设计的基础知识等。

职业现状：

随着经济的发展，我国个人储蓄一直不断攀升，一方面说明普通百姓手中的钱越来越多，另一方面也为个人投资理财提供充分的空间。但实际上，一般人都不 知道如何管理、使用自己手中的钱，据一项调查显示，近75%的人更愿意把钱存到银行，只有不到10%的人用这些钱去投资，而对个人理财有了解的人仅占 6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%。

我国理财规划师是近几年才出现的，目前金融理财人员大多行使的是单项职能，不能满足人们不断看涨的理财服务需要。据专业理财网站的一项调查表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产高达20%甚至100%。

在《2005年全球财富报告》中，个人财富的概念由房产、汽车银行存款扩展到了保险、债券、股票、基金、古玩字画、珠宝首饰等等，这让普通百姓对于“财富”有了新认识，由此，针对民众的理财规划师也逐渐引起了人们的关注。

与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。

我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师 职业有20万人的缺口，仅北京市就有 3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

前景与收入

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行，保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到18%，据国家经济监测中心公布的一经调查结果也表明，约有70%的居民希望自己有个好的理财顾问，50%以上的人愿意支付顾 问费。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。香港理财规划师去年最高收入达 200多万港元。国内仅以目前银行内的个人理财方面的从业收入为例，处理一般个人投资业务的年收入在5万元左右，负责较大客户投资理财的经理年收入超过 10万元，其中大部分是投资盈利带来的回报。国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪”应该在10万到100万元人民币之间”。参 考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师。理财规划

理财规划（Financial Planning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。相对而言

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，从而离不开我们的保险理财。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

注册保险理财规划师（IFP）是经过国际金融注册理财规划师培训标准，科学、前沿的知识体系

和培养方法培养适应国际金融保险的复合型人才，在未来的金融保险竞争中

站领导地位。综上所述，注册保险理财规划师在理财规划师领域占有举足轻

重的位置。

保险理财规划师（IFP）所具备的能力，除具备了专业资格、专业服务和专业理财技能外，既能成为行业资深的理财规划与资产管理专家、又具备操作金融理财策划公司的专业能力。

注册保险理财规划师（IFP）在丰富的专业理论与实务经验的基础上，如能持续不断的进修，将会成为业界非常具有影响力的理财规划（策划）专业授课讲师、或高校的客座教授。

注册保险理财规划师（IFP）的认可资格将为学员的事业以至自我发展带来莫大裨益，为学

保险规划 篇5

三口之家家庭成长期的保险方案

一、基本信息：

1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。

2、资产负债表

资产

现金及活期存款预付保险费定期存款国债企业债、基金及股票

房地产汽车及家电其它资产总计

3、家庭税后收支表

收入 工资 60000 年终奖债券利息和股票分红

证券买卖差价600004、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。

二、需求分析：

1)温馨三口之家，处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上

大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教

保险费

教育费 贷款月供 应急金 孝敬父母 人情应酬 生活费 合计

支出

1500 0

30000

4500

14400

负债

信用卡贷款余额消费贷款余额汽车贷款余额-52800 房屋贷款余额-336000其它

负债总计-388800

育、智力开发费用开支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。4)双方有，无。

5)年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。

代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。保险是什么？

1、就是一种保障。本质上也是一种消费。

2、是理财的基础但绝非理财的全部。

3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。

三、投保原则：

1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。

2、先生考虑的顺序为人身寿险、、。

3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。

4、宝宝考虑意外险、、重疾险。

5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。说明：

寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。

意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。太太可以适当考虑。医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。重疾险与医疗险有区别。

重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围，而额外提供的一种经济资助。不需要发票，也与有无其它医保或商保无关，绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。

四、保险额度测算

先生

1)人身寿险保障额度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋贷款额度=688800元。

2)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。

3)意外险保障额度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数

(2)=26798元。太太

1)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度

(100000)=0-200000元。

2)人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。3)意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。宝宝

1)意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=

13399元。

2)医疗险：一般住院的平均花费（13399元）*风险程度系数(1)＝13399元。3)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度

(100000)=0-200000元。

综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元；重疾险10万元；意外险100万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万，意外险待上班后设计。

宝宝：意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。

五、产品分析

丈夫

人身寿险保障期间最少选择20年，且根据家庭条件花费会逐渐加大，需要资金积累，所以建议将交费年限拉长，花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计，低保费，高保障。

妻子

重疾险和人身寿险选择10万元终身保障型。宝宝

选择350卡不如选择长期险种。

一、350卡为一年短险，今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年，每年都有保障。

二、350卡促销总额度10万貌似很高，但因为实行梯度式报销，实则并无长期险种报销额度高。

举个例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免赔额后，1000－4000梯度报销60%，结果为(3000-200)*60%=1680元。而按长期险种无免赔，按80%报销，结果为3000*80%＝2400元。两者相比，长期险种比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡为消费型，为纯消耗品，长期险种有一定现金价值，相当于保值了。

六、方案推荐 A方案：理想型 成员 保障险种

保障利保费年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加无忧意外医疗

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交费年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小计：2300）30年 550 185 117

30年 30年

宝宝平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外伤害（A）

平安附加住院

2份

1185（小计：2037）10337元

合计

B方案：实用型 成员 保障险种

保障利保费年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外医疗

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交费年限 30年

638（小计：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小计：2300）30年 550 185 117

30年 30年

宝宝平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外伤害医疗保险（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小计：1642）6880元

合计

个人推荐B，实用型，原因如下：

1、此为理财规划的一部分，家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守，父母孝养金，人情应酬，车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划，本质上是防范风险，而不能带来交费压力过大的财务风险。

保险行业职业规划 篇6

保险未来的发展趋势

随着我国经济总量的快速提高、可保资源的不断丰富以及保险需求的不断增长，我们完全可以预计未来我国保险市场的规模会迅速扩大。根据经验数据来看，在一国保险业发展的起步阶段，其保险的增长速度一般是GDP增速的.2倍以上，因而从现在起到 2030年我国保险增长的年均增长速度至少在12%以上，所以，我国保险业至少可以保持20年的高增长。2009年我国保险业保费收入更是突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。保守估计，2015年我国保险市场保费收入的总规模将至少达到1.5万亿元。

近期目标(2—3年)：保险代理人

职业前景:随着保险业的快速发展和各种资讯渠道来源的多样化，人们的保险意识也会越来越强，主动选择了解和购买保险的客户将会逐渐增多。根据国外保险业发展经验和目前我国的改革趋势，未来保险代理人大致在以下路线中单栖或多栖发展。

*走组织发展路线，组建销售团队

*走个人展业路线，客户来源不一

*通过行业开发建立客户渠道

*没有固定的客户渠道，单一零散客户开发

Δ我的近期目标是强化自身专业技能、培养服务精神、开发客户渠道，使得自身更具有竞争优势，在毕业后选择走组织发展路线，挑选身边的人才组建自己的销售团队。 长远目标(8-10)：理财规划师

职业前景：随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，

仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

浅谈家庭保险理财 篇7

一、保险理财的功能

(一) 风险转移

保险具有风险转移的功能, 这是保险最基本的功能。但是不同的保险类别, 对于帮助个人和家庭实现理财规划目标有不同的意义。

首先, 从寿险方面来看, 一是在家庭收入中占主要地位的人作为投保人和被保险人, 购买终身寿险, 当其去世时, 家属可以用保险金来解决抚养、赡养和教育费用问题。二是将下一代作为被保险人, 以投保人死亡为保险金给付条件的教育类险种。这些都可以将家庭主要收入骤减后的风险降低到最小限度。

其次, 对于绝大多数工薪阶层而言, 退休后将面临着经济收入能力下降, 儿女赡养负担过重的财务问题。而如果在工作期间购买了年金保险即可以起到平滑现金流的作用, 这也是其他金融理财规划所不具备的优势。

最后, 从非寿险的角度来看, 可以转移的由于财产损失、民事赔偿责任等产生经济损失的各类风险。

(二) 合理规避税收和债务

《中华人民共和国保险法》中规定:指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。也就是说当被保险人死亡时, 其保单受益人领取的保险金不用缴纳各种税收, 也不用去偿还被保险人的债务。这将使保险理财方式获得了胜出其他金融理财产品的税收优惠, 并缩小了与其他高收益投资产品的税后收益差距。

(三) 抵御通货膨胀

针对我国现阶段通货膨胀率较高的情况。即使存在银行里, 也不能保证存款的价值不发生变化。而保险恰恰可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题, 因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益, 其中近几年在我国兴起的投资连结保险抵御通货膨胀的功能最为明显。它在一般账户的基础上开立投资账户, 保单的现金价值随着所选的投资组合中的投资业绩的状况而变动。即保险金额与投资收益相关, 可以与当时的市场价值紧密相连, 抵消通货膨胀的压力, 从而使投保人既获得资金的安全保障, 又获得了保险保障。

二、家庭保险理财应注意的问题

(一) 选择合理的缴费方式

缴费方式大体可以分为分期期缴和趸缴。趸缴方式具有很强的储蓄性, 但是保障性质低, 由于其要求一次性缴付全部保险费, 对个投保方的资金要求较高, 但是对于那些有足够资金但又缺乏投资专业知识的投保人来说, 可以在避免通货膨胀对其资金的削减, 又可以很快得到保险保障。所以, 在短期的非寿险中, 建议采取趸缴的方式。分期缴则储蓄性质低, 保障性强。由于保费采取均衡保费的计算方式, 分期缴纳的保费包含了保障保费和储蓄保费两部分。而对于人寿保险来说, 在保额不变的情况下将缴费期拉长可以减少死亡后缴纳的保费。既平滑了投保人保险支出, 又获得了与趸缴同样的保障。

(二) 确定保险需求

保险不是买的越多越好。如果过多投资在保险上, 一旦投保方出现财务问题, 不能及时将所有保费按时缴纳, 也无法获得正常的保险保障。所以, 投保人要注意在自己真的有保险需求时来购买。首先, 寿险对于投保方多数是一种长期性的投资, 每年或每月都要有一定保费的支出这就要求投保人要有一定的经济支付能力, 一般是取家庭年储蓄或结余的10%到20%较为合适。在有足够的支付保费的能力以后, 投保人应该根据自身对不同险种保障范围的需求来购买保险, 不同的个体在不同的时期会面临不同的风险, 决定了其对保险的需求范围。是人身还是财产, 是长寿还是健康问题, 切不可盲目投保。从经验的角度来看, 在有限的经济能力下, 为成人投保比为儿女投保更实际, 特别是家庭的“经济支柱”, 都有一定的年纪, 其生活的风险比小孩子肯定要高一些。

(三) 小心投保, 谨慎退保

首先, 投保人应谨慎选择保险公司, 对保险公司的资金规模、产品种类和业界口碑有一定的评估。其次, 是对不同险种的甄别, 尤其注意不同保险产品中的免责条款有什么不同, 不可盲目贪图便宜, 由于保费的计算和保单中包含的保险保障的风险概率有很大关系, 有些产品虽然便宜, 但同时其保障的风险范围也很有限。所以, 免责条款越少对投保人越有利。此外, 在选择退保时更要谨慎, 退保后有变为不可保本的可能性, 从而永久失去获得保险保障的机会。同时退保时投保人只能获得保单的现金价值, 对于初始费用较高的保单来说, 退保对投保方来说会产生较大损失。无论从理财角度还是从获得保险保障的角度来看, 保险作为投资都是一项长期的计划, 他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高, 也可能只是无形的保障, 但既然选择了它, 就要做到尽量的持之以恒, 切忌好高骛远, 在短期内得不到高回报而选择退保。毕竟, 保险不是纯投资产品, 在保险期间内得到的无形的安全保障也是其他理财产品不能带来的。

综上所述, 时代的发展要求我们换种思维看保险, 超越长期以来把保险仅视为风险管理的基本、核心手段的思维, 把保险定位于个人、家庭和企业的理财规划组合工具或手段之一。

参考文献

[1]叶安照.试论基于保险理财功能的高校保险专业教育教学创新[A].沿海经济与科技, 2010 (8)

理财规划师：保险行业新“金颁” 篇8

理财规划服务高端

什么是保险理财规划师，他与传统的保险代理人有什么区别?所谓保险理财规划师，即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划，风险管理等方面，为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色，将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。

保险规划作为一种针对个人的金融服务，在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划，保险计划，置产计划，金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命，时间价值等，确保其资产的保值，增值。

麦肯锡的一项调查表明，我国高收入阶层的人数在不断增加，财富在不断膨胀，其中大部分得不到有效的增值服务。为了有效支配个人财富并获得最佳收益，高收入阶层人士迫切需要全面了解各种金融服务手段，及投资理财方式乃至税务，法律等知识兼具的高素质复合型人才——“理财规划师”的顾问服务。

据了解，目前在我国保险市场上，以佣金为主要收入来源的保险代理人推销保险产品是寿险营销的主要方式。一些保险代理人误导客户行为主要是理财知识匮乏，保险规划不专业的具体体现，也是保险市场存在的主要问题之一。因此，保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，正在组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。

综合人才收入可观

一名正在学习理财规划师的保险代理人小张说，在欧美国家，理财规划师是令人羡慕的高收入职业。在国内，理财规划师也将越来越受到高收入阶层和金融机构的垂青和重视，具有良好的职业前景和远大的发展前途。因此，寿险业务员必须从单一的保险服务向综合的理财服务转变，这样才不会被激烈的市场竞争所淘汰，从而占得一席之地。

他表示，理财规划师对于专业要求还是比较高的，“虽然我现在在保险公司工作，不过学习的范围可不光包括保险学，我们要学习投资学，税务规划、风险管理还有养老金、企业福利等课程。”据了解，理财规划师的课程涉及到银行，保险证券、实业投资、税务、遗产消费以及法律的相关知识。一方面是帮客户投资增值，如股票，房地产、实业等，另一方面是“省出钱来”，理财师要帮助客户合理管理现金流，合理安排消费支出。此外，心理学和沟通技巧也是必不可少的课程。

小张告诉记者，混业经营是大势所趋，所以将来综合理财一定是各金融机构的方向。理财师工作经验越老越吃香，收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。据悉，在过去6年中，中国理财业务年市场增长率已经达到了20％，去年理财规划师更是最热门的职业，理财规划师年薪也非常可观，一般在10万至100万元之间。

此外，据了解，目前国际知名的理财规划师认证有美国的CFP亚太地区的AFP、香港地区的RFP，鉴于我国税收制度、福利制度，保险和投资产品，法律体系均与海外有较大差别，也有自己的《理财规划师国家职业标准》。

尽展鸿鹄之志与合众同辉煌

李艳梅

2006年2月末合众如一股春风吹到了龙江大地，我借着这股春风来到了合众，保险是一个朝阳的行业，真正要把保险当作事业来做，必须要经过不解的努力。2006年4月，公司开门红方案中，我以业务排名第九的成绩被评为功勋员工，并于同年5月晋升为业务主任，此后分别获得了金牌业务员称号，天道酬勤奖，红色之旅方案遵义站、月冠王称号以及品质卓越奖。

但光环的背后，必定会有辛苦的付出。曾记得2007年4月28日，窗外下着绵绵的春雨，因感冒高烧而在家休息的我被一阵电话铃声吵醒，接起电话后得知是一位已经跟踪了半年的客户，来电说她的儿子极力反对她投保，认为买保险是一件很不吉利的事情。听到这个消息后，我的心情就像窗外的阴天一样，无比的压抑。但想到半年的跟踪很有可能前功尽弃，我又打起精神，顶着小雨，向客户家走去。来到客户家中，正巧客户的儿子也在家，看到我带病前来拜访，很是感动，就同意给我一点时间来讲解产品。通过我晓之以理，动之以情的讲解，终于打动了客户以及她的儿子，不仅给妈妈投保，连自己及妻子，女儿也一并投保，整体年缴保费达到了5万多元。带着投保资料及客户资料走出客户家门时，我的心情终于雨过天晴了。因为，在我心中，客户的保障利益永远放在第一位!

至于我为什么要选择人寿保险事业呢?原因很简单，因为它是一项朝阳行业，是一份传递爱心、造福社会的行业，是一个可以展现自我，不断挑战的平台。

选择合众，源于它是一家“崇德重才，以人为本，服务创新“的现代企业，它把企业文化视为灵魂，并提出以‘和合”为理念，靠分享”展现魅力的企业，并在保险业率先提出“合众保险，理赔不难‘的金子招牌口号，想客户之所想，急客户之所急。

我有决心，在保险行业奋斗终生，并坚信，合众将是我展现自己才华的最佳舞台。合众的明天将会更加辉煌!

(联系方式：13030010848)

用心，让市场无处不在

张文思

见过张文思的人都说她不像个保险营销员。因为看起来她满脸学生气。可是当你听她谈到保险，你就会对她刮目相看。她的自信，顽强的意志和不屈不挠的精神，会让所有的人难与她亲和的外表联想到一起。

张文思于2006年8月24日加盟合众人寿保险股份有限公司，从事保险业之前是一位教师。老师是人类灵魂的工程师，是所有人羡慕的职业。可就是一成不变的教师工作，让她下决心做一份有挑战性的工作，加盟合众是她人生的转折。

刚加入合众半年多的时间，她经历了人生最痛苦的时期。因为家乡在外地的她在哈尔滨人生地不熟。每天和陌生人谈保险，让她常常被拒之门外。多少次，她也曾经想到过放弃，可看到别人的成功，想到保险是一种利他的公益事业，她又一次坚定了决心。无论春夏秋冬，刮风下雨，她每天都坚持陌生拜访。从来不言败不服输的她发誓要让人们认同并信任合众，了解保险是利己利人的商业活动。终于，在她的真诚与不断努力下，一个月里，她签下了3 9张陌生人的保单，入司半年后，她终于成为合众正式的员工，2008年6月晋升为主任。

2006年，张文思获得全省保额销售榜眼称号，2007、2008年最佳展业能手称号，并连续两年成为‘合众之星’。2008年被评为年度优秀讲师。

张文思经常鼓励自己，也经常鼓励同事的一句话就是：“用心，让市场无处不在!”

家庭保险的意义个人理财 篇9

家庭所面临的财产风险主要：

1、财物损失风险。

2、民事责任风险。3个体企业风险。家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生，必然导致家庭财富减少，生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。家庭财产保险规划的意义和作用：日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高，汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户，很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时，风险也在增加，如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加，私人住宅一旦遭受风险，得由房主自己买单。通过家庭财产保险规划，能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，重新恢复生活，还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭的防灾、防损的积极性，提高其危险管理意识；或向家庭提供各种危险管理经验，通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。

保险在遗产规划中的绝对优势 篇10

大部分加拿大人购买了人寿保险，其中一个重要的原因就是将遗产免税留给后代。

1． 快速

即满足遗嘱执行人的各项现金需求（未成年子女的生活费，遗嘱执行人的报酬，葬礼的费用，还清债务，交清税款，遗产认证费）。

2． 保密

无须公开，可以在一生的任何时候指定或更改收益人。

3． 免税得到

所有保险的死亡赔付都是免税的，包括人寿保险中的投资部分。

4． 免追债权

对有生意的人来说，各种债务是免不了的，个人保险的金额在一定的条件下免追债权。

5． 均等份额

对难分割的遗产特别有效，对有多个子女，多个受益人，如果想做到绝对的公平，只能通过保险。

6． 创造财富

个人理财保险规划 篇11

自从我国恢复人身保险业务以来，特别是1992年引入个人代理人这一行销方式并成为国内寿险营销的主要渠道以来，寿险业得到了飞速的发展。从整体上来看。目前的寿险营销已经形成个人业务以个人代理人为主导，团险业务以业务员直销和兼业代理为主导的营销模式。这样的寿险营销模式的形成有其客观基础，对推动我国尚处于初级阶段寿险业的发展，普及保险意识等都起了不可估量的作用，且在一段时期内现有营销模式还将继续占据主导。

随着我国金融一体化进程的加快，作为金融业务重要组成的寿险业也发生了巨大的变革，原有的营销模式逐渐暴露出了“渠道单一”、“以产品而不是以客户为中心”、“个人代理人定位不明确”、“人海战术及经营粗放”等瓶颈。随着国民保险意识的不断加强，原有的营销模式更无法满足国民的需求。怎样才能在竞争激烈的市场中脱颖而出，是所有保险公司共同面对的问题。

面对这样的挑战，光大永明人寿重庆分公司大胆创新，充分利用公司控股股东光大集团的有利资源(国务院批准的首家金融控股集团)，打造一支“素质高、服务优、专业精”的保险理财规划师团队，为重庆市民提供全方位的高端金融理财服务。目前，光大永明人寿重庆分公司已初步形成一支拥有RFC(国际认证财务顾问师)、AFP(金融理财师)和CFP(国际金融理财)等专业资格的理财规划师队伍，并力争通过3年的时间，使公司的代理人拥有保险、证券及基金等领域的从业资格，让市民能享受到更加专业、更加实在和贴心的“顾问式保险理财服务”。

金融危机下的保险理财 篇12

关键词：金融危机,保险理财

一、次贷危机及其连锁反应

次贷危机是贷款给不符合贷款条件的客户, 由于客户无法按期偿还贷款, 导致银行坏账增多, 进而引起整个金融体系发生问题。

(一) 次贷危机的传导机制

次级贷款者→房屋贷款公司或商业银行→CDO或CDS (担保债务凭证) →对冲基金→保险公司→投资银行→商业银行和养老基金、慈善基金→股市→整个金融体系。

(二) 次贷危机的连锁反应

2007年起次贷危机狂掀5轮冲击波, 引发全球“金融风暴”, 全球恐慌, 无论政府、金融机构还是个人都面临考验。继冰岛等国纷纷被爆国家破产, 雷曼兄弟破产, 美林、美国国际集团、汇丰、花旗等公司均爆危机。个人同样难逃厄运, 投资理财亏损, 未来生活堪忧, 据美国国会预算局预计, 金融风暴已经使美国人的退休金账户缩水2万多亿美元。

二、保险理财的收益特性分析

作为普通人, 在金融危机下我们要如何理财?理财是为了实现特定的财务目标而进行的一系列规划, 安全稳健成为人们的首要追求, 高额的保障和稳健的收益是保险区别于其他理财工具的最大特点。

(一) 保险在家庭现金流管理中起着重要的作用

个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据, 按照顾客的希望、要求、目标等, 为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案, 并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性, 理财的目的在于提高资本要素的配置效率, 平衡现在和未来的收支, 使家庭经常处于“收入大于支出”的状态。因此, 现金流的管理成为家庭理财的核心。

(二) 保险理财是合理避税的有效途径

居民个人缴纳的“四险一金”法定社会保险等费用是税前扣除的, 而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除, 但在国外这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定, 企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付, 实际操作中居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金, 也不属于遗产税的纳税范畴, 这是受国家法律保护的, 也是保险的本质决定的。

(三) 保险理财可以规避通胀风险及利率风险, 兼具保值增值的双重功能

投资理财是现代家庭财富积累的重要手段, 我国目前投资渠道极为广阔, 人们可以选择银行存款、股票、房地产、债券和外汇等多种投资方式, 这些投资方式易受到通货膨胀及利率波动的影响, 而保险产品则具有较强的稳定性, 它本身就是一种分散风险的理财行为, 其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感, 能帮助投资者在不断变化的资本市场顺利实现其理财需求。

(四) 保险可为投保人提供融资渠道, 具有经济附加值功能

保险尤其是长期寿险, 可为投保人提供临时的融资功能, 比如保单质押贷款, 使得一旦投保人因突然而来的现金需求而又无他途可筹资金时, 可凭保单到保险公司办理质押贷款, 此种贷款额度以保单的现金价值为限, 且贷款利率一般较市场利率低, 属于保险的一种附加值服务, 无须提供其他抵押与信用担保就可获得短期融资。

三、规避保险理财的三大误区

(一) 购买家庭财产保险, 所有家庭财产都由保险公司提供保障, 自己就可以高枕无忧了

从表象上来看, 家庭财产险所需资费的确不高, 但是, 购买家庭财产保险就能高枕无忧, 这存在着理解误区。首先, 不是所有家庭财产都是可保财产。居民希望投保的现金、货币和票证以及黄金珠宝等贵重物品一般不属承保范围。其次, 不是任何原因造成的保险事故都可以得到有关赔偿。依据条款规定, 保险财产只有在保险单载明内, 由于遭受火灾、洪水等保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失才负赔偿责任。最后, 家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险。它不要求被保险人以其财产的全部价值投保, 而是以一次保险事故可能造成的最高损失为保险金额。

(二) 基本医疗社保之外另购商保险, 就等于上了保险公司和社保部门的“双保险”

目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付, 住院津贴型和定额给付型保险则不考虑实际支出而以约定保险金额给付。按照《保险法》规定, 保险最基本功用之一是损失补偿职能, 它是对未来风险的经济补偿, 不得超过实际损失, 不能因保险而获得额外利益。这一职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔, 任何人都不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体, 购买商业医保时必须了解医保的类别, 最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。

(三) 医疗保险保费高保障就宽, 买得越贵越好

首先, 客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保险人获得保险续保权后, 将来无论新患何种疾病, 保险公司都不得再对该被保险人拒保, 也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康时年年缴纳保费, 一旦患了某种严重疾病, 次年保险公司有权终止合同, 不再继续承保。其次, 保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量, 没有最好的, 只有最合适的。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大, 因此保费高低、报销比例或补偿额度也相异。如果险种提供的保障相近, 则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种, 选对的而不是选贵的, 是保险消费效用最大化的原则。

参考文献

[1]、黄微、李朝晖, 小心陷阱:保险理财的五大误区, 湖南经济, 2003.3

[2]、王伟, 我国保险资金运用实证分析, 北京工业大学学报 (社会科学版) , 2005.2