商业银行发展中小企业信贷业务的建议

商业银行发展中小企业信贷业务的建议（精选8篇）

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇1

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构；二是创新调查方式，合理有效地评估风险；三是加强贷后管理和风险监控；四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

（中经评论·北京）

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查；“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务；促进企业购销衔接，加快企业资金周转；要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇2

一、商业银行发展小企业信贷业务的战略意义

从长远来看, 发展小企业信贷业务对商业银行的长远发展有着非常积极的意义。具体表现在:

1、有利于优化对公业务结构, 分散集中性风险。

近年来, 商业银行存在信贷资金集中投向热点行业和垄断行业的情况, 客户结构趋同, 贷款集中度过高等风险。根据商业银行的经营原则和现代投资组合理论, 发展小企业信贷业务是有利于商业银行优化对公业务结构, 分散集中度风险。同时, 由于小企业信贷业务多为短期产品, 对于调整商业银行资产机构、降低资产负债期限错配风险也有重要意义。

2、有利于拓宽盈利渠道, 培育新的利润增长点。

随着直接融资市场和利率市场的进一步放开, 大型企业融资多样化趋势明显, 商业银行与大企业谈判处于明显劣势, 大企业的信贷利差逐渐缩小。相比之下, 小企业对银行融资的需求强烈, 依赖度较高, 小企业贷款整体盈利状况较好, 贷款平均收益率更高。这固然有小企业贷款风险补偿要求, 但商业银行与小企业的谈判优势也起了很大作用。而且, 小企业的未来发展也会带动商业银行其他业务的发展。因此, 商业银行加大小企业信贷业务的投入力度, 可以拓宽盈利渠道, 培育新的利润增长点。

二、制约商业银行发展小企业信贷业务的原因

从社会环境方面分析, 社会征信体系、社会担保体系尚不健全等因素, 制约了商业银行发展小企业信贷业务。从中小企业角度, 其素质偏低, 企业经营不稳定;信用意识淡薄, 存在逃废银行债务现象;落实融资担保难, 市场组织和抗风险能力较差等问题, 影响了商业银行发展小企业信贷业务的积极性。从银行角度, 也存在许多制约因素。

1、为中小企业提供金融服务的意识和经营理念尚未建立。

商业银行普遍认为向小企业放贷管理难度大、风险高、成本高, 而金额不高。商业银行的信贷业务, 无论金额大小, 都要按照相同的程序操作, 从贷前调查到贷款收回整个过程的管理费用基本相同。因此, 小企业信贷的管理成本相比大企业较高, 从而影响了商业银行发展小企业信贷业务的积极性。

2、内部制度的缺陷制约了中小企业信贷业务的发展。

由于商业银行经营体制的变革, 信贷审批权限向上集中, 信贷准入条件提高, 信贷办理程序复杂繁琐, 这一定程度上弱化了基层机构的自主能力, 使得其在支持小企业信贷业务发展中机动性和灵活性不足, 无法满足小企业融资频率高、金额小、期限短、时效块的要求, 严重制约了小企业信贷业务的发展。

3、激励约束机制不完善。

商业银行对贷款责任人的考核与责任追究过于严厉, 而激励机制却不足。由于商业银行从控制信贷风险角度出发, 对从事信贷工作的人员制定了严格责任追究制度, 一笔贷款形成不良损失, 即使不是信贷人员的主观责任, 也要受到一定牵连。由于缺乏科学的信贷考评机制, 信贷人员承担了较大的风险和责任, 却未得到相应的收益和报酬, 权责利不匹配, 导致信贷人员发放小企业信贷时都十分慎重, 影响了发展的积极性。

三、商业银行发展小企业信贷业务的对策

1、转变经营观念, 提高中小企业金融服务意识。

商业银行要充分认识到加强和改善中小企业金融服务是优化对公业务结构、开拓新的利润增长点和增强市场竞争力的客观要求。摈弃“傍大款”、“垒大户”观点, 及时更新经营理念, 调整经营策略, 真正把小企业信贷业务当作战略性业务来抓, 及时选择优秀小企业提前进入, 与其建立密切的银企关系, 成为稳定的优质客户。

2、合理细分市场, 科学把握信贷投向。

商业银行发展小企业信贷业务要加强与各级政府部门、园区、行业协会、专业市场等小企业管理和服务机构的对口衔接, 进一步细分市场和客户, 积极探索服务中小企业的市场营销新模式, 搭建供应链融资平台、产业集群平台、网络银行平台、科技产业平台等批量营销平台, 实施批量作业营销和产品组合营销。在行业上, 选择国家产业和环保政策鼓励, 具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业;在产业链上, 选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业;在客户品质上, 重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。

3、设立专营机构, 抓好流程建设。

商业银行要围绕“专业专注”, 以机制建设和能力提升为重点, 建立小企业“信贷工厂”, 优化业务流程, 实现管理专业化、审批流程化、产品标准化、贷后专门化, 全面提升小企业信贷业务发展速度。“信贷工厂”是按照专业、专注原则, 实行专业分工, 突出专业技能和岗位责任, 将市场营销和信贷业务中后台相分离, 实现中后台业务集中, 此模式一方面增强客户经理金融服务能力和产品销售能力;另一方面有效控制道德风险和操作风险。

4、探索灵活的抵押担保方式, 创新“适销对路”产品, 建立高效的审批原则。

在发展以不动产抵押为主要的小企业信贷模式下, 扩大担保物范围, 尝试和探索推出应收账款、仓单质押、担保公司和保险公司担保、互保、联保及其他有效合规的抵押担保方式;积极进行贷款融资产品创新, 不断适应小企业多元化的融资需求, 为小企业发展提供融资空间;改变传统的以大企业为主的审贷体制和操作流程, 建立适合小企业客户融资特点的信贷审批原则, 缩减不必要的环节和过程, 快速审贷, 提高效率。

5、建立科学的考核和激励约束机制, 实行小企业信贷业务问责制。

建立专门的中小企业信贷业绩考核和激励约束机制, 对业务进行单独核算和考核。业务考核的关键是实现机构与个人的统一, 风险与收益的统一。对信贷人员的考核, 既要考虑信贷过程中的尽职情况, 又要考虑业务的综合收益情况, 将信贷人员的收入、职级晋升等与其业绩紧密联系, 防止激励不足和道德风险。探索建立与小企业信贷业务相适应的责任追究制度, 使得从事小企业信贷业务的人员真正做到“尽职”, 即“免责”的制度。

参考文献

[1]覃砚君, 龙定福.当前制约小企业信贷业务发展的成因与对策建议.贵州农村金融, 2009.5.

[2]李悦.商业银行开展中小企业信贷业务问题研究.江西金融职工大学学报, 2007.8.

[3]周峰.浅谈商业银行支持中小企业发展问题.金融与经济, 2006.12.

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇3

关键词：中小企业，商业银行，信贷业务

基于中小企业自身因素、银行及政府的政策因素等客观原因，中小企业融资难的问题一直存在，在国民经济生活中占据特殊位置的中小企业的发展受到了一定程度的限制。如何做到既能使企业需求得到满足又能使金融安全得到保障，是解决中小企业融资难、银行突破性发展中必须面对的问题。从商业银行的视角，理性分析中小企业存在的信用问题、弥补银行自身在风险控制方面的不足，能为化解银企矛盾、实现合作共赢提供思路。

一、中小企业及其财务特征

1、中小企业的基本特征

中小企业由于企业规模小、市场份额小等原因，其自身特征比较明显。首先是中小企业的组织结构相对简单，在机构和决策上，基本上是企业所有者一人拍板，企业家的素质决定企业发展的好坏。二是从资本的角度看，中小企业的经营比较灵活，“船小好调头”。受经营环境的制约，中小企业受市场影响比较大，调整业务灵活性就成为生存的必要，因此对资本的使用格外谨慎，使用效率高。三是中小企业的生产规模小，区域特征明显。在生产方式上，中小企业比较灵活，呈现小量多类的生产特征；在产业选择上，中小企业发展的产业都适合于规模小、门槛低的地方性市场。四是中小企业由于资产薄弱，对抗风险的能力较差，在外部冲击面前应变能力查，生命周期短。[1]

2、中小企业的财务特征

中小企业在业务和生产上的不稳定性导致其发展必须充分发挥自身优势，因此在财务模式上就显示出与经济灵活性相匹配的特征。

（1）、财务灵活，资本流通性大

从投资周期上看，中小企业的短期经融负债的比率较高，而长期投资的比率非常小，

这是由其财务灵活性决定的，因为生产与生存要求，中小企业的资金要做到周转快、闲置资金少，能把更多的短期融资投入生产。因此中小企业的负债结构中短期负债占比最大，长期投资的比重很小。

（2）、获利能力突出

在单位资本获利能力方面，基于赢利模式的不同，中小企业由于弱化资本的盈利模式使得其获利能力要强过资本强化模式的大企业。在固定资产上的投资节约，导致单位销售中分摊的固定资产比率小于大企业，而劳动密集型的低资本投资又使单位销售中分摊的劳动成本大于大企业。

（3）、现金流生产能力差，财务脆弱

人工费用和利息高居不下、经济来源单一、税收开支等因素使中小企业创造现金流的能力低，甚至影响到扩大生产和再投资。另一方面，由于现金流生产能力差，中小企业的资金稳定性也较差，财务上存在较大的脆弱性。

（4）、贷款融资依赖短期贷款

由于中小企业的经营和财务特征，其对资产的周转要求是流动性非常强，使用流动资金的比率大于大企业。而自身资金的比重不足，导致中小企业的生产资金对银行的短期贷款产生了依赖性。这些特征在中小企业中大同小异，只是由于所处行业的不同存在差异。

二、中小企业信贷的风险

从商业银行的角度看，中小企业信贷有着资金规模小、贷款频率高、贷款需求迫切、担保困难等特征。由于中小企业自身经营和财务特征等客观因素，商业银行在为数量庞大的中小企业信贷客户群办理业务时，不仅要在最大程度上满足中小企业的发展要求，促进国民经济发展；还需要高度重视中小企业信贷的风险，保证信贷业务的良性发展。大体上来讲，中小企业信贷的风险主要包括以下几个方面：

1、经营管理风险

中小企业规模小、自有资金少，经营状况受市场影响大，其管理又受企业家的个人制约，外部环境波动或者企业家的决策失误就很可能导致中小企业信用破产。经营管理风险，其实就是要质疑中小企业的还款能力。

2、行业和市场风险

中小企业实力薄弱，对抗市场风险的能力查。资金问题制约着中小企业对市场的研究和品牌、渠道的建立和维护，整体上抗风险能力弱。

3、财务风险

中小企业财务制度混乱、不规范，财务报表有为了融资而虚增入账的嫌疑，在财务管理上出现的信息混乱影响银行对中小企业的信用评判。

4、信用和道德风险

企业家的个人素质决定中小企业的发展，也影响银行对其企业的信用评估。在财务上虚报谎报或编造、在归还贷款上的拖延、在贷款用途上的单方面违规等等问题，既考验中小企业的信用，也考验企业家的道德意识。

三、中小企业信贷风险的控制思路

要基本解决并逐步消除中小企业融资难的问题，需要政府、银行、中小企业的多方合力，使企业与银行建立长期的合作关系，互利共赢。当然，要实现这个目标，需要政府相关部门在政策上给及支持和推进，银行在信贷风险评估体系上进行改革，中小企业从生产经营上改进自强。

1、根据客户定位规避风险

银行对中小企业的选择，应根据不同的区域、不同特点合理定位，将支持的重点放在生产经营稳定，信用程度高，口碑和荣誉好的中小企业。再根据该企业的同行边界进行量化，确定信用等级、还款能力、抗风险能力等。这样才能做好前期的准入工作，合理有效地规避风险。

2、根据风险定价

根据需求企业的特点，实行高风险高定价、低风险低定价的定价制度，再参考企业的生产经营状况、信用评估、还款能力等综合因素，对不同的企业进行差别化定价和对待。

3、担保创新

中小企业的信贷担保一直困扰着银行也困扰着企业自己，实行创新的担保制度来推进中小企业信贷的步伐不失为明智之举。在具体操作上，可借助政府力量建立担保性质的合作平台，也可以借助行业力量实行联保机制，方法多种多样。[2]

4、跟踪管理，风险预警

银行应及时跟进贷款客户的评价情况，对企业进行要素跟踪管理，推行进退并举的贷款原则，不断淘汰风险大的企业、选择发展好的企业，良性循环以保证企业的银行的可持续发展。

5、企业改善和改进经营管理，提高信用水平

银行在不断完善信贷风险控制体系的同时，中小企业自身也要从根本出发，改善经营、改进管理，增强自身实力以获得更高的还款能力和信用评价。从财务管理上，建立完善规范可靠的财务制度，规范财务工作，为信贷提供有效的科学依据。[3]

6、政府和社会的责任

政府在扶持本地中小企业发展的过程中，要积极出面干预中小企业的信贷问题。一方面严控严查，为银行把好关；另一方面多方联合，为发展良好、前景光明的中小企业提供寻找融资渠道。社会各界如行业协会、工商联合会等，也可以在中小企业的信贷问题上出谋划策，比如寻求专业金融中介机构的合作、联合担保等。

四、结语

中小企业在向商业银行贷款的过程中，信用风险涉及的问題需要双方共同的努力才能得到有效缓解。在求助银行的同时，中小企业最根本的发展之路还是不断强大自身，坚持发展才是硬道理的基本原则，在生产经营、财务制度、信用评级、道德风气等各方面强抓实干，才能打破融资难的僵局。

参考文献：

[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J]. 沿海企业与科技. 2012（03）

[3]梁冰.我国中小企业发展及融资状况调查报告[J]. 金融研究. 2010（05）

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇4

随着利率市场化进程的推进以及大客户金融脱媒趋势的加剧，以“大型企业为核心”的传统信贷模式遭受重大挑战，而以往被忽略的中小以及微小企业信贷业务开始逐步升温。而面对着中小企业“无抵押、无担保、不透明”的现状，如何制定切实可行的中小企业策略成为商业银行亟待解决的现实问题。为切实帮助银行客户有效开拓中小企业业务，仕君同创研发团队推出《商业银行中小企业信贷业务前沿及竞争监测》月度报告。本报告分为十个部分，从不同角度对当月中小企业信贷业务进行全方位解读。

聚焦：对当月中小企业信贷领域中的热点或重大事件进行深度剖析，细致解读事件的前因后果，以及事件本身所隐含的业务发展共性问题，为银行开展中小企业业务提供专业性参考。

政策：对当月各个部委及监管部门出台的各项有关中小企业政策进行解读，提炼出政策对银行业务开展的影响因素，帮助银行客户做好应对举措。

同业：对当月银行同业在中小企业领域方面的产品创新、营销策略等活动进行动态跟踪，结合具体事件加以延伸，对银行同业的产品设计、营销方案制定进行深度分析，确保银行客户能在第一时间了解同业做法，为银行客户业务拓展提供同业参考。

微小：本部分内容涵盖微小企业贷款、小额贷款以及村镇银行等多个方面，通过案例分析、方案剖析、风险防控设计等内容对当月微小企业贷款领域进行分析。

创新：从当月银行同业做法中选取2-3个案例进行解析，从中发掘出银行在中小企业业务方面的创新点，并针对不同创新点提出自身看法，为银行客户的业务创新提供专业性外部参考。

风险：以近期银行同业风险案例以及防范举措为研究对象，从中提炼出具有共性的中小企业信贷风险防范方法，每期推荐已被证明切实可用的风险防范技巧和方法，帮助银行客户有效提高风险防范能力。

案例：每期选取1-2个银行同业中小企业信贷案例进行详细解读，帮助银行客户细致把握银行同业对于中小企业的方案设计思路、客户分类、产品创新等核心内容。

合作：对每月银行同业与担保公司、产业园区、商会等有助于中小企业

业务的外部机构合作情况进行跟踪分析，并对其合作方式进行深度分析，帮助银行客户拓展业务开展思路。

方案：每期选择2个行业，以行业当月热点事件为切入点，在分析热点事件基础上，对行业提出具体信贷策略方案，为银行提供行动参考。

思考：围绕中小企业信贷业务的产品设计、营销方案、风险管理、组织架构等诸多方面进行理论思考，帮助银行客户提高业务理论水平。

整体上看，《商业银行中小企业信贷业务前沿及竞争监测》主要体现着“及时性、深度性、实用性”的特点。

及时性：每期报告均以当月事件为基础，确保银行客户所获信息的及时性。

深度性：报告分析摒弃“点到即止”的浅显分析，尽力做到“事无巨细”的深度解剖。

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇5

摘要：目前我国邮政储蓄银行岳普湖县支行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为，中国邮政储蓄银行发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于邮储银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新的利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。所以本文主要是对这一问题进行分析和阐述。

关键词：中国邮储银行；信贷业务；发展研究

Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research

一．引言

岳普湖县位于天山南麓，塔里木盆地西部，盖孜河下游，地处东经76°25′～77 °25′和北纬38°46′～39°22′之间，总面积3 327.1平方公里（含农三师42团）。东邻巴楚县，东南靠莎车县，西南与西部和英吉沙、疏勒县毗邻，北接伽师县。东西最长93公里，南北最宽56公里，省道310线横贯我县东西，213线纵贯我县南北，交通十分便利。县城距喀什市76公里，距乌鲁木齐市公路里程1560千米。为喀什地区叶尔羌河、克孜河、盖孜河3河同灌县，水资源十分丰富。全县有可垦荒地150万亩，耕地30万亩。年光照时间2500—3000小时，全年平均气温11.7°C，无霜期长达243天，属暖温带大陆性干旱气候。目前在针对“对中小企业的邮储银行小额贷款业务”和“针对自然人的小额贷款业务”虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额贷款规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。本文通过对邮储银行岳普湖县支行提供的小额贷款业务进行系统的研究分析，从理论上将小额贷款业务研究往前推进一步，以期对现实小额贷款业务的开展能有所裨益。具体有以下意义：第一、能够改善岳普湖县资金供求矛盾，缩小城乡经济的二元化差距。第二、能够完善岳普湖县金融服务体系，促进金融均衡发展。第三、有利于发展岳普湖县多元经济，为中小企业的健康发展提供资金保障。第四，有利于树立邮政储蓄银行良好社会形象，实现小额贷款可持续发展。

二．岳普湖县支行邮政储蓄银行发展小额信贷业务的重要性

（一）发展信贷业务的定义

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

（二）小额信贷可持续发展是小额信贷自身发展内生要求

小额信贷是金融机构面向特定群体提供金融产品和服务的活动。既然是金 融企业的经营活动, 追求效益最大化是其内生要求。因此, 作为小额信贷机构开展金融活动, 也必需按照市场规律的规则开展经营活动, 如提供产品或服务,从中获取一定的利润, 以维持自身的经营与资金成本, 唯其如此, 才能保证企业的生存与发展。所不同的是该机构的服务对象是向特定的目标人群提供符合条件的金融产品和服务, 与传统信贷产品相比在产品提供和管理制度上有创新。但与其它信贷机构一样保证小额信贷机构的盈亏平衡是最起码的要求, 这也是其能够持续发展的前提和基础。反之, “ 只赔不赚” 金融产品和服务是不会长久的, 更谈不上其自身的发展壮大。

（三）．小额信贷可持续发展有助于欠发达地区的经济发展

农业是国民经济的基础, 农业稳则天下安。而农业本身属于弱质产业, 易受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响。并且农村居住分散, 生产单位较小, 生产周期相对固定, 潜在着大量贫困人口, 资金是制约农村经济发展的瓶颈。因此, 它更需要获得资金的支持, 一旦有资金投入更容易激活。而这个领域是小额信贷天然的土壤, 小额信贷正是顺应了这一市场需求, 为岳普湖县在发展农业生产、调整农业产业结构、发展非农产业等方面提供原始资金, 解决了农村经济发展中遇到的资金制约问题, 促进了农业和农村经济的发展。而农村经济的发展又增强了农户的还贷能力, 从而形成一个良性、互惠、循环的发展态势。

（四）．小额信贷可持续发展有利于完善低端金融市场

由于岳普湖县相对较脆弱的经济基础和缺失的金融生态环境, 农村金融市场的培育和发展相对滞后。以中国农村为例, 一方面, 大型金融机构因其嫌贫爱富的天然属性和面对中国加入W T O 后国际竞争压力下,农村金融业务不断萎缩, 而政策性银行由于其经营范围的制约, 在农村金融市场上的作用有限, 服务农村经济的功能存在缺陷。另一方面, 农村信用社本应在农村金融市场中发挥主力军作用, 但由于历史遗留问题过多, 不良贷款占比过高等方面的原因, 面对农户贷款需求不断增加的趋势, 明显感到力不从心,也难以担当作为农村金融市场服务主体的重任。

三． 中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务存在的问题

（一）担保制度不健全

目前邮政储蓄银行岳普湖县支行小额信用贷款业务设有农户保证贷款，农户联保贷款，商户保证贷款，商户联保贷款。轻率地同意其为贷款作担保；贷款发放时未与担保人当面协商担保事宜, 担保人对担保应承担的责任不清。因而, 当需要为借款抵偿债务时, 担保人拒绝承担责任；信贷人员渎职，有些信贷员明知担保人没有行担保的经济能力, 仍同意其为贷款担保, 仅把担保当作一种形式。当借款人逾不还贷款时, 也不及时通知担保人,与其协商代偿,一拖再拖, 终使贷款沉淀，还有些担保人为逃避责任, 将存款转移,使原放款银行鞭长莫及。如何灵活有效的制定担保方式制约着邮储银行发展。

（二）．邮储银行岳普湖县支行风险管理能力不足

首先，邮储银行的全面风险管理建设尚处于起步阶段。全行缺乏统一明确成文的风险管理战略目标和偏好，风险管理政策不成体系，相关制度有待完善，关联交易、资本和资本充足率管理、资产分类、法人统一授权等重要制度尚未建立，仍然沿袭原邮政储汇局一些制度执行。其次，内部审计有效性不够。内部审计不能覆盖所有业务和各级机构，也不能及时延伸对一些新业务进行审计，对总行财务管理、资金运用、银团贷款等业务未进行过审计。稽查人员的数量和业务技能还远远不能适应邮政储蓄银行业务发展的需要。第三，风险管理主题职责边界不清。风险管理决策机制和传导路线不明确，业务经营部门和风险管理部门之间职责边界不清晰，各级行、各部门各自管理风险，未有效建立业务经营部门、风险管理部门和内部审计“三道防线”相互制衡、协同的机制，风险管理委员会、审贷委员会发挥作用不够，未建立内部控制的评价制度，未形成全行统一的内控评价报告和风险管理报告，不能对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续监控和集中管理。最后，基础管理薄弱。财务会计、柜面业务等存在制度不完善、日常管理松懈等突出问题。

（三）．岳普湖县支行贷款利率定价不科学

个人小额担保联保贷款是中国邮储银行主要推广的贷款品种，中国邮政储蓄银行个人小额担保联保贷款指向从事生产经营或有经营实体的个人提供小额信用担保贷款。贷款额度：1-10 万元；贷款期限：1-12 个月；贷款利率：多达 10 余种还款方式可供选择，贷款利息由所选还款方式决定，符合条件的可享受邮储银行优惠利率和“贷五免一”的免息奖励。贷款担保：1-2 个有固定工作和稳定收入的人担保或者 3 个生产经营户组成联保小组互相担保。但是，贷款利率的确定只是简单的打折或上浮几个百分点来实现的，没有建立一套科学的利率确定方法，人为操作性很大；担保方式要求有固定收入来源的 1-2 人同时作担保，或要求借款人相互联保，这些也是邮储银行尝试创新的担保方式，但是过于苛刻的担保致使借款人选择其它资金筹集方式，从而导致部分客户的流失。如何科学合理的确定小额贷款利率定价成为邮储银行小额贷款健康发展的瓶颈。

四． 发展岳普湖县支行邮储银行信贷业务的对策

（一）．开发多样化的产品创新业务

开发各种储蓄品种，保证产品的多样化特征，满足不同层次需求。应先开办风险最小的信贷业务，让信贷人员熟悉信贷业务流程和管理规定，让农户逐渐了解小额信贷性质，然后循序渐进，逐步丰富小额贷款的品种。品种丰富之后，还要切实考虑农户生产经营的周期及还款能力，实行灵活多样的还款方式，降低还款风险。这样一方面符合农户的实际需求，是农户可以最大限度有效率的运用资金，获得良好收益，另一方面也减轻农户还款压力，使农户愿意继续贷款。

（二）．引入信托担保弥补担保方式的缺陷

所谓信托,是指委托人将其财产转移给受托人,受托人以自己的名义依照委托人的指定,为受益人的利益或特定目的,管理或者处分财产的行为。我国银行与信托可以双向兼营,中国国际信托投资公司可以兼营银行业,其他一些银行金融机构也有自己的信托部。在立法与实践中都应重视这些有利的条件,将贷款担保融入信托之中,从形式和实质上完善贷款担保制度。现行贷款担保方式有天生缺陷,引入贷款信托担保制度, 贷款信托担保是为了担保贷款债权的实现而设立的信托，因为信托担保具有信托担保专业性强、信托担保安全性大和信托担保权实现及时迅捷的特点，在很大程度上有利于摆脱我国贷款担保制度的现实困境。加强对利率走势和利率风险的预测能力要加紧对会计制度和信息采集方式进行改革，通过收集各种信息如经济增长速度、财政政策、货币政策、现行及预期通胀和国际收支账目状况等指标、对市场利率、央行基准利率的变化趋势作出预测和分析。将利率风险管理方法建立在正确的利率预测基础上。建立利率风险衡量系统。摸清内部的期限和利率结构、利率水平，并在此基础上建立起利率风险衡量系统，通过对银行内部进行平均利率测算，对所有计息的资产负债按现行结构进行分类，在此基础上对计息资产负债进行利率敏感性分析，反映利率风险状况。

参考文献

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇6

摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。

关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议

目录

1．我国商业银行个人理财业务发展现状.............................................................................................3 1.1发展规模不断扩大.....................................................................................................................3 1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展.............................................................................3 1.3理财产品种类层出不穷.............................................................................................................3 2.建设银行个人理财业务发展存在的问题............................................................................................3 2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全.............................................................................4 2.2缺乏专业人才.............................................................................................................................4 2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺.....................................................................4 2.4科技支撑力度不足.....................................................................................................................5 3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议........................................................................................5 3.1加快理财产品的创新.................................................................................................................5 3.2改进个人理财服务.....................................................................................................................6 3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理.............................................................................6 3.4增加科技投入，培养高素质人才.............................................................................................6

1.我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

1.1发展规模不断扩大

据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。

1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展

我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。

1.3理财产品种类层出不穷

我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。

2.建设银行个人理财业务发展存在的问题

虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：

2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。

2.2缺乏专业人才

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在（1）一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。（2）缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师（国家职业资格二级水平）资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师（国家职业资格三级水平）资格的占2.4%。（3）对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行

风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型（羊群效应）现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。

2.4科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。

3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议

从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

3.1加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3.2改进个人理财服务

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。

3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理

在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站（http://）等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。

3.4增加科技投入，培养高素质人才

要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献

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商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇7

关键词：商业银行,消费信贷,对策

一、消费信贷的定义及发展现状

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式, 以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。经过多年发展, 国内消费信贷的品种日益丰富, 初步形成了以个人住房按揭贷款为主体, 信用卡贷款, 汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合消费贷款、旅游贷款、医疗贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

消费信贷在国外有着悠久的历史和成熟的市场。而在中国, 由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约, 消费信贷业务发展缓慢, 起步较晚。1985年, 中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款, 消费信贷被引入中国, 但之后十余年间发展一直十分缓慢, 且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代以来, 随着中国经济体制改革的不断深化, 宏观经济金融形势发生了很大变化, 人民生活水平日益提高, 特别是1999年3月中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 中国消费信贷进入了快速发展阶段, 不仅贷款总量迅速上升, 贷款品种也日益丰富。

在这10多年的时间里, 虽然经历了国际金融危机, 欧债危机以及全球经济衰退等不利影响, 但我国消费信贷业务仍保持了强劲增长, 尤其是个人住房贷款、信用卡贷款、汽车贷款均实现了跨越式发展。从2006年到2011年, 中国消费贷款余额以年均27%的速度增长, 我国消费信贷规模已经由1999年1397亿增长到2011年的88717亿, 在12年的时间里增长了64倍, 我国个人消费信贷的市场规模已经成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。

二、商业银行为什么要大力发展消费信贷

1、发展消费信贷是顺应新时期下中国经济增长方式转型的必然结果

拉动经济发展的“三驾马车”就是出口、消费和投资。在我国经济发展的30多年的时间里, 投资和出口发挥了巨大作用, 而消费总是被人遗忘。但随着国内外经济形势的变化, 投资, 出口和消费在中国经济增长中扮演的角色在不断变化, 投资和出口变得日益没落, 而消费变得越来越重要。我国要保持经济稳定增长, 实现“十二五”既定的经济发展目标, 必须实现由外延型的增长向内涵型增长的转变, 进入新的自主性的经济增长周期, 其动力源于居民消费的增长。国家已经把刺激消费来拉动经济放到了国家战略的高度, 中国消费市场必将迎来高速发展的黄金时代。根据波士顿咨询公司的预测, 随着消费市场日渐成熟、个人信贷需求快速上升, 到2020年, 中国消费信贷市场规模可能已达21万亿元。由此可见, 我国商业银行发展消费信贷业务大有可为。

2、发展消费信贷是商业银行应对外部发展环境变化的必然选择

随着资本市场和金融脱媒的深化, 股权和债券融资规模逐渐扩大。在此背景下, 企业“脱媒”会加剧, 导致越来越多的优质企业将会背离银行, 放弃银行贷款, 商业银行在企业融资中的核心地位受到严峻挑战。目前, 我国商业银行传统盈利80-90%来自于利差 (贷款) 收入, 而其中公司类贷款占到了贷款规模的75%左右, 商业银行这种单一的盈利模式已越来越难以适应当前的市场竞争。商业银行必须有所转变才能生存发展, 一是调整收入结构, 增加非利差收入, 大力拓展中间业务, 二是调整信贷结构, 重点发展以个人客户为主的消费信贷业务。

利率市场化进程不断加快, 商业银行的盈利空间受到挤压。2012年6月8日, 央行宣布降低存贷款利率0.25个百分点, 同时将贷款利率的下限扩至0.8倍, 存款利率的上限扩至1.1倍, 此举预示着利率市场化迈出实质性一步。由于利率管制松动, 利率对金融机构之间的竞争反映得更加充分, 存贷款利差不可避免地会收窄, 对商业银行传统经营模式带来严重冲击, 促使银行经营行为发生一系列变化。以个人客户为主的消费信贷业务银行议价能力强, 综合收益高, 风险程度低, 必将会成为商业银行在利率市场化背景下的优先选择。

政府及监管机构对商业银行的监管日益严格, 商业银行的规模扩张受到限制。2004年6月26日, 国际清算银行颁布了《新巴塞尔协议》, 对商业银行提出了更高的监管要求。《新巴塞尔协议》强调了信贷风险、市场风险、操作风险的同时存在性以及三者之间的相关性, 规定了银行必须满足监管资本对风险加权资产的比例不低于8%, 核心资本比例不低于4%的标准。资本充足率管理的强化, 使商业银行从过去没有资本概念和资本制约的非理性发展, 加速走向严格资本制约的现代化商业银行理性经营阶段。因此, 加快调整商业银行业务结构和资产结构, 大力发展消费信贷业务, 可以有效降低风险资产权重, 已成为商业银行满足资本充足率要求的战略选择。

3、发展消费信贷是商业银行实现可持续发展的内在要求

消费信贷收益水平高。个人消费信贷客户数量大, 资源丰富, 消费信贷资源处于相对稀缺的状态, 银行议价能力强, 执行利率一般有20%左右的上浮, 一旦消费信贷形成规模就会体现出其更强的盈利能力。

消费信贷风险相对较低。相对于公司类贷款而言, 消费贷款单笔金额低, 个人客户多且分散, 业务风险符合大数定律, 发展到一定规模时, 信贷风险低且可控。

消费信贷可以拓宽收入渠道, 综合收益显著。个人消费信贷不仅为金融机构带来丰厚的利差收入, 而且其本身也可以成为银行营销其他金融产品的重要工具。消费信贷则处于交叉销售的核心地位, 消费信贷往往以直接满足客户的即期消费更容易赢得客户青睐, 是商业银行获取有效客户, 开展交叉营销的突破口。

三、商业银行如何加快发展消费信贷业务

1、明晰发展思路, 确定发展重点

根据消费信贷市场的特点, 商业银行应该合理安排消费信贷序列, 按照“先城区, 后县域, 再农村;先中高等阶层, 后低收入阶层;先住房与汽车, 后一般消费和特殊需求”的原则, 创新消费信贷级次和梯次, 以点带面, 立体营销, 着力进行以消费升级为核心的内涵式消费信贷质量改善, 不断提高消费信贷的覆盖面, 优化消费信贷的地区结构、客户结构和风险结构, 稳步推进消费信贷科学发展。

2、实现消费信贷业务的流程再造

商业银行应以“改善客户体验”为重点进行业务流程再造。一是实行集约化管理。个人消费贷款业务的自身特性, 决定了其业务拓展要由广大基层营业网点进行营销、调查和经营, 但其审批、监管等工作可以上收一级, 建立专业化运营中心进行集约化管理;二是要开发银行内部消费信贷评价体系, 开发“个人信用风险评分模型”, 对潜在客户进行差异化评价, 重点挖掘风险低、潜力大的客户群体;三是加快开发消费信贷审批系统, 提高业务办理效率。对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序, 对一些不必要的步骤要删减合并后台能处理的坚决不放在前台, 银行可以做到的坚决不留给客户, 减少客户跑银行次数, 最大限度缩短办理时间。

3、建立专业、专注的人才队伍

消费信贷涉及的业务范围广, 专业性强, 对从业务人员的金融理论知识、信贷专业知识、营销技能、工作经验等方面要求较高, 因此, 全行应该通过公开招聘, 竞争上岗挑选一批道德品质优, 业务素质过硬, 应变判断能力强, 具有开拓进取精神的人员充实到消费信贷工作的一线, 尽快建立一支作风过硬、知识全面业务熟练的消费信贷专业队伍。完善机构建制, 成立消费信贷专营中心, 实现“专业、专注”, 促进消费信贷业务专业化、规模化发展。

4、加快消费贷款产品创新

消费信贷产品要突出“以客户为中心”, 重点创新具有“条件宽松, 利率灵活, 申请便捷, 手续简便, 还款方便”等优点的贷款产品。一方面要满足客户信贷需求的差异化, 根据不同客户群体的需求特点开发出与之相适应的信贷产品, 使之成为市场拓展的利器;另一方面要通过信贷产品期限长短不同、消费群体资质不同, 设计与他们的消费特点和承贷能力相匹配的信贷产品, 进而降低信贷风险。

5、建立科学有效的消费信贷风险防控机制

做好消费业务的风险防控, 商业银行首先要树立正确的风险观, 确立风险最优化的管理目标。商业银行消费信贷业务应“以利润最大化”为首要目标, 应采用“风险最优化”而非“风险最小化”的原则。要建立银行内部消费贷款的风险管理体系。风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系, 并贯穿于整个贷款周期, 在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程, 形成相应的风险防范理念和风险监控机制。

参考文献

[1]江其务, 周好文.银行信贷管理.高等教育出版社, 2004年版

[2]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技, 2008 (01)

[3]胡延平.商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究[J].消费经济, 2006 (06)

商业银行发展中小企业信贷业务的建议 篇8

【摘 要】商业银行是目前现代社会经济活动中最重要的一個环节，主要社会职能是通过聚集资金供给方的闲散资金并向资金需求方发放贷款，将社会闲置货币加以集中运用，进一步促进社会经济的快速发展。信贷业务链中信贷资产的管理是商业银行经营管理的核心环节。

本文在分析国内某A商业银行的中小企业信贷业务风险管理现状的基础上，运用各种金融理论、信贷管理理论及信贷风险理论对A商业银行各项经营指标进行研究。通过研究发现，A商业银行中小企业信贷业务中主要存在信贷机构、中小企业信贷管理机制不健全、贷后管理不到位及信贷风险防范弱化等问题。因此，本文提出了完善A商业银行的经营管理机制、建立合理的中小企业信贷风险管理预警制度、建立有利于降低信息不对称性的信贷信息系统及加强中小企业信贷资产结构调整等的主要对策，在此基础上预测其产生的相关效果。

【关键词】A商业银行；中小企业；信贷管理

一、国内外研究现状

在西方国家，由于其经济比较发达，中小企业众多并且发展时间比较长，银行信贷业务起步较早并且形成了完善的信贷体系，使得国外学术界对商业银行的中小企业信贷管理研究比较深入，领先于我国。国外的研究学者研究的落脚点主要集中在两个方面：一是商业银行的信贷供给；二是中小企业的信贷需求。

在我国，中小企业群体是我国经济建设过程中最为活跃的细胞。由于我国劳动力资源丰富，但资本资源相对稀缺，中小企业特别是劳动密集型中小企业对我国的经济发展起到举足轻重的作用。目前我国的金融体制仍处于改革及摸索的阶段，目前的金融体制并不能很好地适应中小企业资金需求及长远发展需要。因此，我国应大力发展和完善中小金融机构来支持中小企业的发展，缓解其融资压力。

二、A商业银行中小企业信贷管理体系

A商业银行中小企业信贷管理业务流程包括受理、调查、审查、贷款审批、贷款发放与支用、贷后管理六个阶段。中小企业在A商业银行办理信贷业务，遵循先评级、后授信、再支用的原则。

为了有效防范和控制中小企业信贷风险，提升A商业银行信贷资产的质量，规范A商业银行中小企业信贷业务管理和操作，根据相关法律法规、A商业银行董事会及其下属委员会联合风险管理部、授信审批部等部门联合编写了《A商业银行中小企业信贷业务管理及操作流程手册》，为A商业银行中小企业信贷管理工作提供规范化、标准化的操作指南。

为进一步控制新增不良贷款，严格落实责任追究制度，防范化解信贷风险，根据《金融违法行为处罚办法》《A商业银行员工行为处理暂行办法》《A商业银行信贷管理制度》等有关法规和规章制定了A商业银行《新增不良贷款管理办法》，其中规定对新增不良贷款要进行责任追究，不因责任人岗位或职务变动、内退、退休、终止劳动合同等情况而免除，除此之外还对相关内容进行了明确规定。

三、A商业银行中小企业信贷现状

按照A商业银行资产业务战略布局，注重对借款企业的真实经营情况、企业现金流量和担保情况进行详尽调查，为A商业银行资产质量把好关。经营团队按照客户的需求，在坚持各项原则的基础上最大限度的服务客户。加强对贷款企业的尽职调查，定期查看贷款企业财务报表，及时掌握企业的经营管理情况和相关情况变动，有效利用非财务信息了解企业的真实经营情况，一旦发现企业经营中存在不合理使用资金、经营风险较大等问题时，及时采取行之有效的措施确保行资产质量。

四、A商业银行中小企业信贷管理问题分析

尽管A商业银行信贷管理机构和工作人员得到了精简，但由于其信贷机构专业化职能不强，信贷人员配备也不到位，导致机构职能作用相应削弱，同时存在信贷人员管理的客户不分公司客户和零售客户，使其不能对每个客户实行充分、有效的进行贷后管理，存在信贷人员工作量大、精细化程度不高，贷后管理后续跟踪不到位，一旦出现问题，又有严格的责任追究，这样就导致了信贷人员不敢向企业放款甚至是不想放款情况的发生。

A商业银行对于贷款用途使用监管不严，放贷之前对贷款用途审核不严，在客户资金使用时监督不力，客户资金使用随意性较大，贷款用途出现错位现象较多。抵押资产选择、审核和监管不到位，导致出现了在抵押资产选择方面存在较多问题，主要反映在：不易变现的资产较多、评估价值虚高、抵押率较高等问题；在贷后管理工作中，一是贷后管理工作不到位；二是贷后管理监督存在问题，同时还存在中小企业贷款档案不完整，资产保全工作机制不健全的问题。

根据相关的资料显示，A商业银行与大部分的中小企业间并未真正构建起合作伙伴关系，对中小企业客户的认识仍然停留在传统的信贷卖方市场观念中；信贷管理部门及其人员的岗位权责不明晰，使得A商业银行的中小企业风险预警形同虚设。

A商业银行对中小企业的信贷风险管理手段和方法比较单一，仅仅重视对中小企业信贷风险资产总量的控制，而对信贷资产的动态变化及管理有所忽视。A商业银行应对中小企业信贷风险缺乏科学的量化模型，只是采取按每年的总量指标或者增量指标来进行衡量。这种缺乏科学理论指导的简单衡量指标，使得风险评估结果与中小企业的实际状况出入很大，不具备科学依据，也可以说A商业银行对中小企业风险评估的各种手段主要是靠信贷员和管理层的经验判断来确定中小企业的信贷风险。

五、A商业银行加强中小企业信贷管理的对策及预期效果

经过多年的中小企业信贷管理实践，A商业银行的信贷管理工作要实现科学有效、稳健发展的目标，就需要借鉴国内外商业银行信贷管理工作优秀经验和成熟做法的基础上，结合C市经济发展状况和A商业银行中小企业信贷管理工作的实际，进一步完善其信贷管理制度和机制，完善实际的中小企业信贷业务流程，尽量消除信息不对称因素，科学、合理运用风险评估手段对A商业银行的中小企业信贷资产的风险状况进行监测和控制，从而显著提升A商业银行中小企业信贷资金的效率和效益。

1.A商业银行加强中小企業信贷管理的具体对策

A商业银行中小企业信贷管理工作的重心应该放在中小企业信贷风险的早期防范方面，根据A商业银行以往的中小企业贷款工作经验，其放款前的调查工作基本上只是考察贷款企业是否合法合规，而在放款后A商业银行对贷款企业所属的行业及企业的实际情况研究和分析不够透彻，缺乏对适合企业信贷资产的搭配等问题的科学通盘考量。这不仅仅是A商业银行的问题，也是许多银行的通病，这就导致了A商业银行的大量资金集中涌入到少数几个贷款大户。虽然从短期来看能够迅速增加银行的收益，并能降低A商业银行的不良贷款水平，但是从长远来说，一旦这几个贷款大户发生风险损失，那就对A商业银行的信用和资产产生巨大的损失。

一般而言，中小企业信贷风险形成的决定性因素就是放款前对中小企业客户选择及风险评估，但是随着金融市场的不断发展，放款后其信息不对称因素导致的贷后风险有时显得比贷前风险更为重要。由于A商业银行中小企业信贷管理机构以及信贷人员通常认为贷后管理不重要，而且由于激励因素的不足，导致其没有动力去详细调查和掌控贷后的风险因素及相关预警指标，使得A商业银行贷后管理检查实际上是走一个流程形式，而A商业银行负责信贷管理的管理层由于其获得的支持信息不恰当或过少，使其唯有在贷款发生逾期无法偿还和拖欠利息时才会有所反馈。由于信息不对称造成的A商业银行贷款监督不完善，A商业银行却要自身承担由风险的代价。

要从源头上解决信息不对称带来的风险，除了我国社会的信用环境建设需要进一步完善和支持外，从A商业银行自身来讲，要构建有效的信息系统。

2.A商业银行加强中小企业信贷管理的预期效果

根据目前A商业银行中小企业信贷管理工作的改进实践，在A商业银行的正确领导和科学决策下，积极创新中小企业信贷产品和精细管理，夯实中小企业信贷业务发展，目前已经初步取得成效。

随着A商业银行加强中小企业信贷管理对策的进一步实施，预计A商业银行的中小企业信贷管理将会配备更加合理的信贷机构人员结构，建立更加健全的中小企业信贷管理机制，中小企业贷后管理工作及信贷风险防范工作不断加强，从而真正形成以服务城市经济发展为特色、体制先进、机制灵活、管理规范、资本充足、质量优良、实力强劲的现代金融企业，并继续秉承“诚信、合作、进取、创新”的企业精神，充分发挥地方银行的“人脉”、“地缘”和“决策链条短”的比较优势，进一步整合资源，加强金融创新，强化风险控制，扩大业务规模，不断提高A商业银行的资产质量和综合效益。

六、结论

本文在分析，A商业银行相关中小信贷管理背景的基础上，针对A商业银行目前的中小企业信贷管理体系进行了简单介绍，并探讨了A商业银行中小企业信贷管理的现状及存在的问题，通过对存在问题的分析，本文进一步提出了A商业银行加强中小企业信贷管理的相关对策。

本文认为A商业银行的信贷管理工作要实现科学有效、稳健发展的目标，就需要在借鉴国内外商业银行信贷管理工作优秀经验和成熟做法的基础上，结合C市经济发展状况和A商业银行中小企业信贷管理工作的实际，进一步完善其信贷管理制度和机制，完善实际的中小企业信贷业务流程，从而显著提升A商业银行中小企业信贷资金的效率和效益。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001（1）：10.