论责任保险的保险事故

论责任保险的保险事故（通用8篇）

论责任保险的保险事故 篇1

试论食品安全事故责任强制保险刍议

一、推行食品安全事故责任强制保险的意义

从苏丹红鸭蛋到三鹿奶粉，从双汇火腿到思念水饺，频繁发生的食品安全事故让人们“谈食色变”。为了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免检，设立了添加剂明示、食品安全有奖举报等制度；另一方面，一些保险公司推出了食品安全责任保险。这些措施中，前者只是预防与监督机制，无法解决重大事故发生后的赔偿问题；后者由于存在产品设计上的缺陷，投保率低，并没有发挥保险应有的作用。为保障人民生命与健康，促进食品行业的健康运营，维护社会稳定，笔者认为我国应当建立食品安全事故责任强制保险（下文简称“食强险”）制度。其意义在于：

（一）强化保险分散风险的基本功能

构建食品安全强制保险，一能促进生产者在事故发生后的恢复生产经营。一般情况下，生产者的赔偿责任能够有效地通过保险公司分散给广大投保人。二能有效地预防和减少事故的发生。保险公司从自身的利益出发，通常会主动对生产者进行监督管理，引导被保险人重视安全生产工作，从而使风险得到减小。同时，保险公司具备监督管理的能力，拥有的一批经验丰富的法律责任风险管理专家，可以为被保险人提供全方位的防损服务。

（二）强化对受害人的责任保障

突出对第三人的保护是强制保险的重要特征，也是设立强制保险的立法目的之一。设立食品安全强制保险能够赋予受害人以直接求偿权，在方式上更为便捷，解决了受害人求偿无门的问题；在资金上更有保障，避免了有权却得不到赔偿的问题，让受害第三人更好地维权。

（三）减轻政府财政负担

“投保人对风险认识不足，而保险人对于开拓此类责任保险也往往缺乏保障机制，对于一些原本应由市场消化的市场风险，往往不得不由政府出面‘买单’。”设立强制保险能够将风险社会化，减轻政府的财政负担。

二、“食强险”的界定

所谓食品安全事故责任强制保险（下文简称“食强险”），即以食品侵权责任为保险标的的强制性责任保险。欲揭示“食强险”之内涵，需明确以下几个概念：

（一）“食品”

从一般意义上说，食品是指“各种供人食用或者饮用的成品和原料以及按照传统既是食品又是药品的物品，但是不包括以治疗为目的的物品”（《食品安全法》第99条）。但“食强险”的保险标的乃侵权责任法上的“产品责任”，故其“食品”应为“食用产品”，即作为食品的产品。

根据我国《产品质量法》的规定，所谓产品，是指经过加工、制作，用于销售的产品（《产品质量法》第2条第2款）。该定义表明：（1）产品必须是经过加工、制作的物品；（2）产品必须用于销售；（3）产品仅限于动产。由此引出的问题是，作为食品的初级农产品是否应纳入“食强险”的适用范围？

对于如何处理农产品与产品责任法的关系，各国立法主张不一，美国等少数国家将农产品纳入产品责任法的调整范围，多数国家则将初级农产品排除在产品责任法调整范围之外，如《欧共体产品责任指示》第2条规定：“产品”是指各种动产，但初级农业产品及猎获物被排斥在外，即使它们与其他动产或不动产相附着，也不属于产品责任法上的“产品”。④我国《产品质量法》虽未明确规定不适用于农产品，但其对产品的定义（经过加工、制作，用于销售的产品）已将初级农产品排除在该法的调整范围之外，立法机关也另行制定了《农产品质量安全法》，将农产品定义为“来源于农业的初级产品，即在农业活动中获得的植物、动物、微生物及其产品。”由此可见，初级农产品在我国不属于《产品质量法》的规制对象。但笔者认为，“食强险”不应一概排除对食用农产品的适用。侵权责任法作为权利救济法，既要通过“产品责任”（特殊侵权责任）规则为“产品”缺陷的受害者提供救济，也应为“农产品”质量安全事故的受害者提供保护（前者适用无过错责任原则，后者适用过错责任原则）。既然都可能产生侵权责任，便都有适用责任保险及“食强险”之余地，至于“食强险”应适用于哪些农产品，则与其应适用于哪些产品一样属于立法政策的考量范畴。

（二）“食品侵权责任”

作为“食强险”的保险标的，“食品侵权责任”是指食品（包括食用农产品）生产经营者因食品存在缺陷造成他人损害依法应当承担的侵权赔偿责任。（1）食品侵权责任的发生前提是“食品存在缺陷”。产品质量法上的产品缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康、人身财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准（《产品质量法》第46条）。我国产品质量法对产品缺陷的认定采取了“不合理危险”和“不符合安全标准”双重标准。概言之，所谓产品缺陷，即“某一件产品不具备人们有权期望的安全性”（欧共体产品责任指示第6条）。在此意义上，产品缺陷并非一般意义上的产品“瑕疵”，也不等同于产品“质量不合格”或“不符合质量标准”。（2）食品侵权责任包括产品责任和一般侵权责任。如上文所述，食品既包括产品质量法上的“产品”，也包括初级农产品。因产品缺陷之人损害，发生侵权责任法上的“产品责任”，属于特殊侵权责任（无过错责任）；若因初级农产品之缺陷之人损害，则须适用一般侵权归责原则（过错责任原则）。（3）“食强险”的保险标的.是“赔偿责任”。侵权责任形式多样，但责任保险作为财产保险的一种，旨在填补被保险人“责任财产”之损失，故“食强险”的保险标的仅限于被保险人依法应当承担的侵权赔偿责任。

三、“食强险”的立法重点

（一）承保范围

赔偿范围：应限于受害人直接的人身损害，不包括财产损失和间接损害。如果将财产损害和间接损害等所有损失都纳入保险人的承保责任，将违背强制保险为受害人提供基本保障而非全部保障的基本原则，⑤同时加重被保险人的保费负担，不利于保险的推广。

除外责任：不应将故意、重大过失全部排除。就故意而言，可以区分为不真正故意和真正故意。行为故意但结果过失，构成不真正故意。行为的故意，如生产者在奶粉中添加三聚氰胺，其行为本身是故意。但对于大范围消费者伤残死亡等结果，生产者是不希望其发生的，此即结果的过失。对于不真正故意引发的责任，保险公司应该予以赔偿。行为故意且结果故意，构成真正故意，真正故意应由刑事法律调整。《刑法》第一百九十八条第一款第（四）项规定，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，构成保险诈骗罪。保险公司对于此情况不承担赔偿责任。故就故意而言，保险人可以免赔的只有真正故意，不真正故意和重大过失不属于除外责任的范围。

（二）道德风险之遏制

前文中除外责任的设计对保险公司不利，可能导致保险公司不愿意承保。同时，将部分故意行为导致的食品安全事故赔偿责任纳入保险赔偿范围，大大减轻了生产者的责任，使得产品生产经营企业可能将保险作为逃避产品责任的方式，引发道德风险。为平衡保险人和被保险人的利益，可以赋予保险公司追偿权，即保险公司对于因不真正故意引发的食品安全事故而承担赔偿责任后，可以直接向生产者追偿。这样一则可以实现对消费者的保护，真正实现强制保险的价值，二则降低了生产者借食品安全事故责任强制保险逃避责任的机率。

同时，可以参照普通商业责任保险采取浮动费率制，发挥保费的引导作用。被保险人没有发生食品安全违法行为和食品安全事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险人仍然没有发生食品安全违法行为和食品安全事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。反之，保险公司应当提高其保险费率。

另外，为减少保险人的经营风险，可设定保险赔偿限额。赔偿限额是保险人按照与投保人约定的对发生保险责任范围内的事故造成的损失予以赔偿的最高金额。在保险期间内，无论发生多少次责任事故，保险人承担的最高赔偿金额不得超过保险合同约定的累计赔偿限额。

（三）受害人的救济

受害人常因致害人破产、逃逸等原因致索赔无门，这不利于消费者权益受损后的赔偿。为解决这一问题，可考虑赋予受害人无条件的直接请求权。所谓直接请求权，是指在发生食品安全事故致人损害而被保险人应当承担赔偿责任时，事故的受害者可以直接向保险人请求支付保险金额限度内的损害赔偿额。所谓无条件，是指受害人无须在致害人无力赔偿后才得向保险人请求赔偿，受害人有权选择请求赔偿的对象。直接请求权“是受害人对于保险人请求补偿给付之直接且系原始的请求权，非因继受而取得”⑥。它绝对地归属于第三人，不因被保险人之违背保单条款而受影响，保险人以被保险人的行为为由，终止保险合同或者主张保险合同无效或者拒绝承担保险责任的，对第三人的保险给付请求权不产生任何影响。⑦赋予受害第三人直接请求权，能有效地保护受害人的利益。

（四）食强险的运行

1.确定被保险人。食强险的投保人（被保险人）为在中华人民共和国境内依法设立并登记注册、有固定经营场所、从事特定行业食品生产的食品生产经营者。()起步阶段不宜在全部的食品行业推广，可选择影响重大的食品种类进行试点，如肉、蛋、奶制品等领域。可以考虑区分食品产业类别、企业规模，以此为基础确定基础保费。

2.确定承保人。承保人（保险人）为中华人民共和国境内的财产保险公司。应该对保险机构的经济实力进行评估，选择资本金充足、偿付能力强、社会信誉好的保险公司作为承保食品安全事故责任强制保险的指定机构。

3.实行再保险。应在符合承保条件的保险机构中进行相互的食品安全强制保险的再保险，以增加总体应对风险的能力，从而有效降低降低单个保险机构因一旦发生重大食品安全事故而无力赔付的风险。通过再保险，原保险人的经营风险在一定程度上可由再保险人分担，原保险险人不必因为付出巨额赔款而影响其经营。同时，原保险人在转嫁保险责任风险时仍然可以取得再保险佣金收益，有助于巩固保险人的偿付能力。

论责任保险的保险事故 篇2

在交通事故损害赔偿纠纷中, 保险公司的诉讼地位如何确定, 自2004年5月1日《道路交通安全法》 (以下简称《交法》) 实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前, 一直成为法律理论界与实务界争论不休的焦点问题。之所以引起广泛的争论, 是因为《交法》第七十六条规定的过于笼统和原则, 又无相关配套法规或司法解释予以明确。国务院于2006年3月28日公布《机动车交通事故责任强制保险条例》 (以下简称《条例》) 后, 此问题并未尘埃落定。保险公司诉讼地位如何确定, 大体上有三种意见。第一种意见认为, 应列保险公司为共同被告。道路交通安全法明文规定, 参加机动车第三者责任强制保险的机动车辆肇事的, 保险公司应在责任限额范围内向受害人支付保险金, 因此, 保险公司应作为共同被告参加诉讼以承担责任。第二种意见认为, 应列保险公司为第三人参加诉讼。理由是, 虽然保险公司对诉讼标的没有独立请求权, 但其与案件处理结果确有法律上之利害关系, 故保险公司或交通肇事案件一方当事人均可主动申请要求保险公司参加诉讼, 或者由人民法院通知其参加诉讼。第三种意见认为, 保险公司对受害人并无直接的赔偿责任, 其与肇事车辆所有权人之间的保险合同关系属于保险合同纠纷, 与交通事故的侵权法律关系根本无相同之处, 不能在同一案件中一并审理, 故保险公司不能参加到道路交通事故损害赔偿诉讼中来。有鉴于此, 本文就有关保险公司在交通事故人身损害赔偿案件的法律地位作一探讨。

二、关于共同诉讼

(一) 共同诉讼的概念

根据《民事诉讼法》第五十三条的规定, 共同诉讼是指当事人一方或者双方为二人以上, 诉讼标的是共同的, 或者诉讼标的是同一种类、人民法院认为可以合并审理、当事人也同意一并审理的诉讼。原告为二人以上者, 称之为共同原告, 被告为二人以上者, 称之为共同被告。共同原告和共同被告统称为共同诉讼人。

(二) 共同诉讼的成立要件

共同诉讼的提起, 必须具备一定的要件。根据共同诉讼成立的不同要件, 可以将共同诉讼分为必要的共同诉讼和普通的共同诉讼。

1.必要的共同诉讼

必要的共同诉讼, 是指当事人一方或双方为二人以上, 且诉讼标的是共同的, 人民法院必须合并审理一并做出统一判决的诉讼。必要共同诉讼的构成必须具备两个条件:一是一方或者双方当事人为二人以上;二是诉讼标的必须是共同的。

诉讼标的, 是指双方当事人之间争议的, 要求人民法院做出裁判的民事法律关系。诉讼标的共同, 即当事人所涉及的实体法律关系必须同一。当事人的诉讼标的共同, 表明他们在民事权利义务上具有共同的不可分割的利害关系, 必须一同起诉或者应诉;这种诉讼属不可分之诉, 人民法院必须合并审理, 不能分案处理。因此, 要求共同诉讼人必须一同起诉或者一同应诉, 当事人始为适格。如果人民法院在诉讼过程中发现必须共同参与诉讼的当事人没有参加诉讼的, 应当依照民诉法第119条的规定, 通知其参加诉讼;已经参与诉讼的当事人也可以申请人民法院追加。人民法院对当事人的追加申请, 应当及时进行审查, 申请无理的, 裁定予以驳回;申请有理的, 书面通知被追加之当事人参加诉讼。

2.普通的共同诉讼

普通的共同诉讼是指当事人一方或双方为二人以上, 其诉讼标的属同一种类, 人民法院认为可以合并审理, 并经当事人同意的诉讼。

三、关于第三人

(一) 第三人的概念和种类

我国《民事诉讼法》第56条规定, 第三人是指对他人争议的诉讼标的主张独立的权利, 或者虽不能主张独立的权利, 但是案件的处理结果与其有法律上的利害关系, 从而参加到诉讼中来的人。第三人分为有独立请求权的第三人和无独立请求权第三人两类。

有独立请求权的第三人, 是指对他人争议的诉讼标的主张独立的权利, 从而参加到已经开始的民事诉讼中来的人。有独立请求权的第三人参加诉讼, 是因为他既不同意原告的诉讼主张, 也不同意被告的诉讼主张, 这种第三人是将自己作为原告, 将原诉的原告和被告作为共同被告, 提起一个新的诉讼。

无独立请求权的第三人是指对他人争议的诉讼标的虽然没有独立的请求权, 但是案件的处理结果与他有法律上的利害关系, 因而参加到已经开始的民事诉讼中来的人。该第三人参加诉松的方式有两种, 一是本人或本诉中一方当事人申请, 经人民法院同意参加诉讼, 二是由人民法院依职权通知其参加诉讼。无独立请求权的第三人在诉讼中不具有独立的原告或被告之诉讼地位, 而是辅助其中的一人参加诉讼。

(二) 第三人参加诉讼的根据

有独立请求权的第三人参加诉讼的根据, 一是对未决案件的诉讼标的全部或一部分提出独立的请求;二是主张由于诉讼结果而使自己的权利受到损害。

无独立请求权的第三人参加诉讼是因为“案件的处理结果同他有法律上的利害关系”。关于“利害关系”, 学界有几种不同的表述。 (1) 所谓“法律上的利害关系”, 是指第三人的权利义务将受到影响, 即权利义务的有无、增加或减少。 (2) 所谓“法律上的利害关系”, 是指无独立请求权的第三人与原告或者被告之间存在某一特定法律关系, 由于这一法律关系, 如果这一方当事人败诉, 他将会承担民事责任。 (3) “法律上的利害关系”, 是指当事人争议的诉讼标的所涉及的法律关系与无独立请求权的第三人参加的另一法律关系有牵连, 而在后一个法律关系中, 无独立请求权的第三人是否行使权利和履行义务, 对前一个法律关系中当事人行使权利和履行义务有影响。

四、交通事故赔偿案中保险公司的诉讼地位

(一) 保险公司不是交通事故赔偿案中的共同诉讼人

投保机动车责任保险的机动车在发生交通事故损害第三人利益时, 将会涉及三方主体:肇事方 (车主) 、受害者 (第三人) 和保险人。另外会产生两类法律关系:一是肇事方 (车主) 与受害者 (第三人) 之间的民事侵权关系。二是被保险人 (车主) 与保险人之间的保险合同关系。对肇事方 (车主) 享有侵权损害赔偿请求权的第三人与保险公司之间没有建立任何合同关系, 保险公司不是肇事机动车的所有者或管理者, 也不是交通肇事侵权损害行为中的共同侵权人。在这三方主体之间, 既无共同的诉讼标的, 也无同种类的诉讼标的, 因此, 在交通事故赔偿案中, 保险公司不可能作为共同被告参与诉讼。

(二) 保险公司应作为无独立请求权的第三人参与诉讼

在交通事故损害赔偿诉讼中, 保险公司应作为无独立请求权的第三人参加诉讼。《道路交通安全法》第76条规定:“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的, 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿超过责任限额的部分, 由有过错的机动车一方承担赔偿责任。”

《机动车交通事故责任强制保险条例》第31条规定:“保险公司可以向被保险人赔偿保险金, 也可以直接向受害人赔偿保险金。”《保险法》第50条第1款规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。”虽然保险公司与受害人之间既没有直接的合同关系, 也没有侵权责任赔偿关系, 但是当受害人基于侵权关系起诉机动车一方主张侵权责任赔偿时, 由于机动车一方与保险公司之间存在着保险合同关系, 因此受害人与机动车车主之间侵权诉讼的审理结果, 可能会涉及到保险公司的赔偿责任。所以, 保险公司虽然不能作为侵权诉讼中的被告, 但却因与侵权诉讼有法律上的利害关系, 应当被列为无独立请求权的第三人参加诉讼。

对于保险公司而言, 保险金的支付与否, 与交通事故损害赔偿纠纷的处理结果密切相关。为防止受害者与被保险人恶意串通, 损害保险公司的合法权益, 保险公司应当主动申请作为无独立请求权之第三人参加诉讼。此外, 保险公司作为第三人参加诉讼, 法院一次性解决问题, 有利于节约司法成本, 实现司法资源优化配置。

将保险公司列为无独立请求权的第三人参加诉讼, 有利于保险公司抗辩权的充分行使。根据《道路交通安全法》第七十六条的规定, 处理涉及第三者受损的交通事故赔偿纠纷, 应当先由保险公司在第三者责任强制保险范围内承担赔偿责任, 超出保险责任限额的部分再由机动车一方承担补充责任。此时保险公司承担无过错责任。但是, 保险公司并非不享有合理的抗辩权。对于赔偿范围的合法性和交通事故中受害人是否存在过错, 如受害人故意自伤、自残、或者机动车方故意制造交通事故伤害他人或杀害他人等情形, 保险公司依法可行使抗辩权。保险公司的抗辩权主要包括两个方面:一是与投保人一方共同针对交通事故受害人行使的抗辩权;二是根据保险合同的约定针对投保人行使的, 用来间接对抗受害人主张而行使的抗辩权。只有通过合并审理, 保险公司的这些抗辩才能得到有效行使。

摘要：在交通事故损害赔偿案件中, 关于保险公司诉讼地位的确立争议颇多, 有人认为保险公司应列为共同被告, 有人认为应为无独立请求权第三人, 有人认为不应在同一个案件中处理。本文从法理上对民事诉讼中的共同诉讼和第三人进行分析, 认为保险公司应作为无独立请求权第三人参加诉讼。

关键词：交通事故赔偿,保险公司,诉讼地位

参考文献

[1]常怡主编.民事诉讼法学 (修订版) [M].北京:中国政法大学出版社, 2002.

[2]汤维建主编.民事诉讼法学原理与案例教程 (第二版) [M].北京:中国人民大学出版社, 2010.

[3]张卫平.民事诉讼:关键词展开[M].北京:中国人民大学出版社, 2005.

论责任保险的保险事故 篇3

关键词：食品安全事故责任；强制保险；转基因食品强制保险

中图分类号：F842.6 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2012）17-0152-03

一、我国食品安全及相关责任保险的现状

（一）食品安全的严峻现实

1.食品安全事故频发

企业作为从事商事活动的主体，营利性是其首要特征。正如马克思在《资本论》中所说的，“为了300%的利润，资本家们敢于冒上绞刑架的危险”，追逐利益的最大化使得一些企业生产者不惜铤而走险。为了更多的瘦肉而在猪饲料中添加瘦肉精，为了增加蛋白质的检测指数而在奶粉中添加三聚氰胺，食品安全事故因此频繁发生。这些事故造成的后果十分严重，仅三鹿毒奶粉事件就造成6人死亡，因食用问题奶粉导致泌尿系统出现异常的患儿共29.4万人[1]。

2.企业食品安全意识淡薄

一些食品生产经营企业只重经济效益，漠视食品安全；有的怀有侥幸心理，甚至铤而走险。这种现象的出现，一是由于行政监管体制不健全，一定程度上放任了企业的违法违规行为。如双汇瘦肉精事件中，收购的猪肉未经检测就直接加盖合格印章。三鹿事件发生后，对国产奶粉进行全面检查，22家奶制品企业生产的奶粉均添加了三聚氰胺[2]，这说明质监部门疏于检测，给生产者留下了可乘之机。二是由于法律法规制裁的力度不够，没有足够的威慑力。

3.政府承受高昂的赔偿

食品安全事故发生后若企业无力赔偿，为了维护社会的稳定，政府便成为最终的埋单者。我国的《国家重大食品安全事故应急预案（2007）》中规定，无论哪一级事故发生，相应的善后工作主要由各级政府部门承担。2004年安徽的劣质奶粉事件中，受害儿童的治疗费用全部由阜阳市政府提供，并承担了每个死亡婴儿家庭人民币10 000元的救济金支付责任[3]。另据媒体报道，政府已拨付约9.2亿元经费用于解决三鹿奶粉事件[4]。笔者认为，政府在事故处理中所扮演的角色有待转换。政府的主要职能应该是对食品安全的源头、流通环节进行监管，形成预警机制从而防范食品安全事故的发生，保障人民的生命健康不受侵害。善后工作的重心在于惩罚致害人，协助受害人获赔，而非承担赔偿责任。

4.消费者获赔难

首先，公司资本往往不足以承担高额赔偿，而有限责任制阻碍了消费者向股东求偿。公司承担有限责任是现代公司制度的基本法律特征之一，在这种制度下，企业法人人格独立和股东的有限责任使得企业仅以自己独立支配的财产承担企业债务。重大食品安全事故发生后，企业往往无力支付赔款，加上大多数企业未参加相关保险，消费者的损失很难得到合理的赔偿。其次，消费者无权向保险公司直接请求赔偿。即使企业投保了食品安全责任保险，根据《保险法》第65条的规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”仅保险公司有权选择赔偿对象，受害第三人并未被赋予无条件的直接请求权，无法向保险公司直接请求赔偿。再次，消费者难以举证，诉讼困难。事故发生后，由于食品包装袋、销售发票等证据保存不全，客观上对消费者求偿造成了阻碍。最后，政府给予的补偿有限。尽管一些情况下会有政府善后，但由于人数众多，政府往往是“一刀切”地定个统一的补偿额，且这样的补偿只是象征性的。

（二）现行食品安全责任保险的不足

2008年7月，江苏省长安责任保险股份有限公司与扬州市广陵区30家食品生产企业签订了食品安全责任保险单[5]，此举标志着食品安全责任保险在我国正式兴起。然而，就该保险本身而言，还存在以下四个方面的不足。

1.保险标的与相关立法存在冲突

我国并没有法律单独规定食品安全责任，其归责应以产品责任为依据，有关产品责任的归责问题主要规定在《产品质量法》和《侵权责任法》中。《产品质量法》第29条规定：“因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产损害的，生产者应当承担赔偿责任。”《侵权责任法》第41条亦有类似规定。依此规定，生产者对其生产的缺陷产品造成他人人身或财产的损害承担无过错责任。而现有普通食品安全责任保险的保险标的则为“过错责任”。如长安责任保险股份有限公司食品安全责任保险条款中第4条规定：“因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患，而造成消费者人身损害或财产损失的，保险人在约定的赔偿限额内负责赔偿。”上述条款，大大限缩了保险赔付的范围，不能充分体现责任保险的应有功能。

2.除外责任的设计欠合理

目前，各保险公司都将故意、重大过失和违法行为所引发的赔偿责任排除在保险责任范围之外。如长安责任保险股份有限公司的食品安全责任保险条款第6条第六款规定，“投保人、被保险人或其雇员的故意行为或重大过失”为保险人责任免除情形。其第7条第五款规定，“被保险人使用劣质的、未经国家有关部门批准使用或国家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加剂、营养强化剂或包装材料等来生产、销售或提供食品。”保险人不负赔偿责任。

排除故意、重大过失和违法行为是为了减少道德风险的发生，即为了防止被保险人在足额投保后变得比原来更加不谨慎小心，从而导致事故的发生频率和损失程度较未投保时更高[6]。但责任保险不仅仅是为了分担责任人的风险，其主要功能还在于对事故中的受害人给予积极的保护。且纵观所发生的重大食品安全事故，大多数都在保险公司免责范围之列。如此保险，对消费者受害人和投保人而言有何意义？并且，“责任保险的标的是被保险人对受害第三人承担的损害赔偿责任，判断保险人是否就受害人的损害承担保险给付责任，取决于被保险人对此种情形下的受害人损害，是否承担侵权责任。”[7] 166故保险公司不能一概地将故意、重大过失、违法行为列为除外责任。

3.投保率低，保险应有的功能和作用未发挥

分散风险、补偿损失是保险的重要功能。保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿[8] 17，从而实现保险的功能。将一部分人面临的危险分摊给广大投保人，从整体上提高对风险的承受能力的前提就是“团体共济”。这是因为，“保险是建立于投保人与保险人之间的法律关系，但这种具体法律关系不能孤立地存在，而是作为一个庞大群体中的一分子而存在”，“只有众多的社会成员参加保险，结成共同团体，才能积聚足够的资金，确保少数人的意外损失得到及时和充分的补偿。”[8] 9产品责任保险虽然早已在市场上推出，但投保率却很低。目前中国市场上，企业投保产产品责任险的比例仅为4%[9]，其后推出的食品安全责任保险的投保率也不足10%。投保率低，事故发生后企业又无力赔偿，从而引发一系列社会问题，保险促进社会稳定的作用未得到充分发挥。

4.赔偿限额低，保障不足

目前，食品安全责任保险合同中规定的保险赔偿限额一般数额较小，保险公司只在此限额内赔付。如长安责任保险股份有限公司的食品安全责任保险中规定，一年内保险公司的累计赔偿限额为5万元。但随着食品领域企业市场的不断扩大，一次食品安全事故造成的财产损失和人身伤害亦不断增大，低数额的保险赔偿无法弥补损失，一旦发生重大的食品安全事故，受害人很难得到合理的赔偿，保险所具有的分散风险功能难以实现。

二、建立食品安全事故责任强制保险制度的意义

强制保险又称为法定保险，是指依据国家法律和行政法规的规定，在投保人与保险人之间强制建立的保险关系。强制保险通常是针对危险范围较广、影响公众利益、与人民群众生活密切相关的保险标的，以颁布法律、法规的形式实施[8] 187。

商业保险要实行强制投保，一般须满足以下三个条件。首先，保险缺失会对公众利益和社会稳定带来较大影响；其次，市场缺失商业保险或者商业保险不能满足投保人需求；第三，虽然存在商业保险，但由于各种原因，保险有效需求不足或者实际供给不足[10]。

如前文所述，食品安全事故频发，现有的食品安全责任保险不能实现有效的供给，造成食品安全行业企业发展运营风险，消费者对食品安全质疑，政府承受着赔偿负担，对公众利益和社会稳定带来了较大的影响。在这种环境下，设立强制保险十分必要，其意义体现为：

（一）强化保险分散风险的基本功能

构建食品安全强制保险，一能促进生产者在事故发生后的恢复生产经营。一般情况下，生产者的赔偿责任能够有效地通过保险公司分散给广大投保人。二能有效地预防和减少事故的发生。保险公司从自身的利益出发，通常会主动对生产者进行监督管理，引导被保险人重视安全生产工作，从而使风险得到减小。同时，保险公司具备监督管理的能力。其拥有的一批经验丰富的法律责任风险管理专家团队，可以为被保险人提供全方位的防损服务。

（二）强化对受害人的责任保障

突出对第三人的保护是强制保险的重要特征，也是设立强制保险的立法目的之一。设立食品安全强制保险能够赋予受害人以直接求偿权，在方式上更为便捷，解决了受害人求偿无门的问题；在资金上更有保障，避免了有权却得不到赔偿的问题，让受害第三人更好地维权。

（三）减轻政府财政负担

“投保人对风险认识不足，而保险人对于开拓此类责任保险也往往缺乏保障机制，对于一些原本应由市场消化的市场风险，往往不得不由政府出面‘埋单’。”[11] 137设立强制保险能够将风险社会化，减轻政府的财政负担。

三、食品安全事故责任强制保险的有益借鉴

（一）我国台湾地区的食品责任强制保险

我国台湾地区没有专门的食品安全强制保险，而是以强制食品业投保产品责任保险的方式实施的。

台湾地区的《食品卫生管理法》第21条规定：“经‘中央’主管机关公告指定一种类规模之食品业者，应投保产品责任保险。”台湾行政院卫生署于2007 年5 月2 日发布了卫署食字0960400307 号令，规定了保险的范围是：“食品产业发生被保险产品未达合理的安全期待，具有瑕疵、缺点、不可预料之伤害或毒害性质等缺陷，致第三人遭受身体伤害、残废、死亡者，被保险人依法应负之赔偿责任，由保险公司补偿。”并规定了保险的赔偿限额是：“每一个人身体伤害最高理赔为新台币100 万元；每次事故最高理赔为新台币400 万元（不论每一意外事故为几个人受伤害）；保险期间内累计最高理赔金额为新台币1 000 万元（不论保险期间内发生几次意外事故）。”（100台币约合人民币21.5元）。

（二）德国的转基因食品强制保险

在德国，转基因食品生产者对转基因食品造成的损害承担无过错责任。其法规定：不论转基因食品的生产者是否有过错，其都须对转基因食品造成的损害承担赔偿责任。同时其生产、销售转基因食品须以投保责任保险为前提[11] 101。

大多数国家和地区都将食品业的保险直接归入产品责任保险进行承保，并没有专门的食品安全事故责任强制保险，但保险在具体设计方面是灵活和复杂的，“从某种程度上说，对适用严格责任产生的损害赔偿责任是否应当强制保险，完全取决于该国的经济法律文化等因素的影响。”[11] 82笔者认为，我国虽已开设了食品安全责任保险，但基于目前的食品安全形势，以及食品安全责任与一般的产品责任存在差异，为突出其重要性，十分必要将食品安全事故责任强制保险作为一个单独的险种开设。依前文所述，域外食品业的保险归责原则主要是无过错责任原则，分配给保险公司较大的责任，同时规定的赔偿限额数额较大，有利于应对重大的食品安全事故，这些特征我国在设计食品安全强制保险时可以借鉴。

（三）我国“交强险”的制度设计

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是我国强制保险中制度设计较为完善的一个险种，其制度设计对食品安全强制保险立法有重要借鉴意义。

1.保费的厘定

我国的交强险的保费分为基础保费和浮动保费。对基准保费的确定采取从车原则，即根据一定的标准，将被保险机动车分为若干类，每类适用不同的基准费率（详见《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》）。《机动车道路交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）第8条规定了浮动保费，“被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。”基础保费区别对待，是因为不同类别的机动车在发生交通事故时致损程度一般不同，依类别设定费率合乎实践需要。浮动保费的设计，有利于发挥保费的导向和激励作用，促使被保险人安全驾驶。

2.追偿权

追偿权是减少被保险人道德风险的重要手段之一。“按照一般的责任保险免责事由，特定情形下的交通事故受害人损失，本不应由保险人承保，但为了保障受害人利益得以救济，法律强制性规定了保险人对受害人的优先赔偿义务。”[7] 175但由此一则增加了保险人的经营风险，二则增加了被保险人的道德风险，追偿权制度因此应运而生。规定保险人在法定情形下的追偿权，有助于实现保险人、被保险人与受害人间的利益平衡。

3.社会救助基金

社会救助基金可以定位为机动车责任强制保险的辅助制度，其宗旨是“弥补机动车责任强制保险制度保障阙如，周全受害人利益救济保险制度，保障特定的机动车交通事故受害人利益救济”。

《条例》第25条的规定，道路交通事故社会救助基金的来源包括：（1）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；（2）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；（3）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（4）救助基金孳息；（5）其他资金。

四、结语

为了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免检，设立了添加剂明示、食品安全有奖举报等制度；另一方面，一些保险公司推出了食品安全责任保险等商业保险。但是，建立食品安全事故责任强制保险，才能解决重大事故发生后的赔偿问题，强化对受害人的责任保障，在中国目前状况下更具现实意义。

参考文献：

[1] 2名死亡或重症患儿家长不接受主动赔偿[EB/OL].新华网，2009-01-23.

[2] 婴幼儿配方奶粉三聚氰胺专项检查阶段性检查结果公布[EB/OL].新华网，2008-09-17.

[3] 何永鹏.阜阳：劣质奶粉留下锥心的痛[N].中国消费者报，2004-04-23.

[4] 三鹿集团破产带来三悬念 谁来接盘充满变数[EB/OL].中国新闻网，2008-12-25.

[5] 杨曼.食品业应引入第三者责任险[EB/OL].人民网—市场报，2008-10-24.

[6] 邹海林.责任保险论[M].北京：法律出版社，1999：350.

[7] 李青武.机动车责任强制保险制度研究[M].北京：法律出版社，2010：166.

[8] 温世扬.保险法[M].北京：法律出版社，2007：17.

[9] 付希业.食品安全法：应该加入产品责任强制保险的条款[EB/OL].中国民商法律网，2009-11-17.

[10] 谭湘渝，许谨良.我国实行强制医疗责任保险的基本问题研 究[J].保险研究，2008，（6）.

[11] 郭锋，等.强制保险立法研究[M].北京：人民法院出版社， 2009.

交通事故保险处理 篇4

协助处理交通事故保险，最大限度维护被保险人及受益人的利益。提醒在发生交通事故后，做好以下几步。

1、保护好现场。发生交通事故后，首先应保护好事发第一现场，并及时向事故发生地交通管理部门报案，由交管部门进行事故的现场勘查。

2、酌清责任。最好先明白在事故中负不负责任，再向保险公司报案。如果肯定负责任，不管责任大小，都要向保险公司报案；如果肯定不负责任，就不必向保险公司报案。因为这将决定您明年续保时能不能得到安返。当然，在较大事故中，是肯定要通知保险公司的。

3、及时报案。这时，您要做的是，带上您的保险单、行驶证和驾驶证(如果被扣就不用带了)；开上受损的车到您的保险公司；在理赔部填写《车辆出险登记表》、《出险通知书》，协助保险理赔人员查检出险车辆。

4、寻求定损。拿着《车辆出险登记表》去找理赔部定损人员，并确定修理项目和修理费用。定损后，会给您一张《定损单》，一定要留意：

1、不要遗漏修理；

2、注意修理费不能定得太低，以防修车时不够用。如果在保险公司指定的修理厂够用。如果在保险公司指定的修理厂修车，您就不必管修理费定的高低——反正修理厂保证把您的车修好，若修不好保险公司得负责任。

5、及时修车。送车时要拿上《定损单》，把它和车一起交给修理厂。修理厂将按照《定损单》上所定项目修车。车修好后，您可以凭《提车单》支付修理费后把自己的车提回，同时索要加盖修理厂公章的《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》。

6、开具事故证明。您拿着对方车的修车发票和对方车主一起去交通队结案，得到一张加盖交通队公章的《事故证明》，也可以拿回自己被扣的证件。

7、递交单证。您将准备好的《出险通知书》、《定损单》、《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》、《事故证明》、《赔款结算单》到保险公司理赔部，就可以等着领赔款了。

8、领取赔款。大约在一星期之后您会接到保险公司的领赔款通知，届时就可以带上公章，身份证明和《车辆出险登记表》领回赔款了。

9、如果涉及车损并致人身伤亡事故的，除以上证明之外，还应提供事故责任认定书。事故调解终结书。县级(含)以上医院做出的伤者诊断证明。残疾者的法医评残鉴定证明，死亡者死亡证明，抢救、治疗费收据、工资收入证明、派出所盖章的家庭情况证明及保险公司针对特殊情况要求的其他必要的证明文件。需要对保户做特别提醒的是，请务必在事故结案工车辆修复之日起三个月内，将各种索赔单证交于保险公司理赔人员。否则保险公司将不予赔偿。在各项手续齐备的情况下，保险公司应在10天一次结案赔偿。

最后，对于酒后驾车、无证驾车、无有效驾驶证、检验不合格车辆、保险车辆托带未保险车辆、交通肇事逃逸以及被保险人骗陪或故意行为等造成交通事故的，保险公司有权拒赔。

(1)首先，不用承认自己对事故负有责任，也不要接受任何责任。只要把警察要求的各项事宜做到就行了。

(2)记住，法律要求你立即停车。声称自己对已涉及事故一无所知绝对不是个理由。所以要立即在离事故现场尽可能近的地方停车。如果没有人受伤，将车开出车流，但是要记住发生事故时汽车的痊置以备进行事故报告。对任何受伤人员都要进行任何可能的救治，提供必要的急救并呼叫救护车。如果有人受重伤或身故，你还得报告警察或交警，如果不妨碍交通，就不要移动汽车，即使实在要移的话也要标出原来的汽车位置。

(3)立即记下所有目击者的姓名、地址和电话号码。否则以后你

可能就没有找到目击者的机会了。

(4)如果事故不严重，佻就不必要留在现场。但是必须在24小时内报告警察。报警时要带上自己的驾驶执照。

(5)如在事故中有人身故，不要耽误，立即向你投保之保险公司的索赔部门报告有关情况。

论责任保险的保险事故 篇5

XX市保险行业协会，根据20xx年在中国保监会《关于印发〈中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案〉的通知》（保监发20xx]70号）中，将理赔问题作为规范财产保险市场秩序的重点工作之一，要求保险公司建立健全理赔服务标准、规范理赔流程、提高理赔服务质量。按照这一要求，协会组织专人于20xx年5月10日至6月8日在城区各财险公司、城区相关的修配厂、XX市交通局运输管理处相关部门、XX市汽车维修检测行业协会及客户进行个别的座谈，集中座谈了解分析XX市保险事故车辆定损维修的情况，得到了各个部门领导支持和重视，使这项工作得以顺利开展。现将情况报告如下：

一、调查情况

（一）XX市城区经发证部门颁发资质证书的修配厂，城区修配厂共300余家。其中具有一类资质的11家，二类资质的70余家，三类资质的200多家。保险公司有业务往来和协议的修配厂共有30家，其中：一类修配厂家、二类修配厂家、三类修配厂家、无证修配厂家。人保财险荆州分公司在城区四家固定（指定）定损修配厂四家，并签订协议书。公司实行远程定损、24小时对定损单位进行监控。除人保财险对四家修配厂签订书面协议外，其他公司没有规范的协议书，调查中相关人员反映只是口头协议和客户自选修配厂。

（二）城区修配厂维修中存在问题。

保险公司相关部门负责人和客户对修理厂反映：一是扩大损失项目，报价不真实。对车辆的结构、零部件不了解、承修方怎么说，保险公司就怎么定。不然就要发生争议和纠纷。二是修配厂和司机（客户）联合骗保，扩大修理范围和随意提高修理和配件价格，引起保险公司与客户的矛盾。三是修理厂拉业务给回扣，造成有的修配厂无事做，自己业务不能保时保质，影响了理赔效果和质量。四是客户反映修理厂不能保质维修，正品更换次品。如：保险杠有80元/根、120元/根/、400元/根，定损是400元/根的只给更换200元/根的现象时有发生。

（三）保险公司定损维修中存在的问题。

通过座谈了解，修配方反映，一是查勘人员素质不商（业务素质），不能准确定损，不能给客户一个满意的答复，引起客户与保险公司发生矛盾。同时给修配厂带来维修中的难处。二是保险公司选修配厂，不是以维修技术和质量，而是用业务换业务，例如（4s店提供车辆保费，产险公司提供维修业务）并签订了交换协议书。不能保证维修质量，损害了客户的利益和公司的形象。三是个别查勘人员和客户合伙做假案。例如：查勘人员要求车主（客户）换上旧件进行第二次碰撞，伪造现场，骗取赔款进行分利。四是个别查勘员到修配厂拿钱物用修理费冲帐。

（四）修配厂和保险公司合作中存在的问题。

一是有的公司年终在修配厂报销费用和职工福利。二是按修理金额提取适当利润（提成）。三是个别公司领导和相关部门负责人在修理厂有股份（分红）。三是保险公司与修理方共同得利，定损只是一个摆设，存在“人情损”、“指定损”，不能公正、公平、公开、合理地现场出具车辆损失定损价格，还要等几天才能出单。报价下来后，保险公司还要对价格进行压价，承修方怕得罪保险公司，只能以次充好，共同赢利，受害方是客户（车主方）。四是大型车与小轿车定损维修标准不合理，某些项目上要高，有些查勘人员业务不熟悉，对大型车零部件定价高，特别是工时价及折装费（比如：大型货车的大梁校正工时就达七八千元，换一个全车的大梁，价格才1万元），车辆只要一出险，维修企业风雨无阻，比保险公司的查勘人员跑得还要快，吊车、拖车一起上，特别是外地的代查勘车辆，涉及不到自己公司的理赔率，价格定的更高，因为都有好处：

1、维修企业施救费、拆定损费，不在该修配厂修理还要收其他费用；

2、查勘人员得到客户好处（事故方）明明知道是假现场，睁一只眼闭一只眼，给客户出谋划策，使假现场改为真实，扰乱汽车维修市场。

3、客户在现场给查勘员承诺，只要你办好事，花点钱也无所谓。

（五）近几年来，保险车辆事故逐年增加，赔付率逐年上升，xx年共赔付9039.7万元，赔付率48%;xx年年共赔付1.29亿元，赔付率50.4%;20xx年共赔付1.53亿元，赔付率54.1%;20xx年一季率共赔付5181.11万元，赔付率51.5%，由于保险车辆事故发生频繁，保险车辆定损维修纠纷不断增多，引起的纠纷和争议既影响了保险行业的形象，也影响了客户对保险投保率，同时引起了社会矛盾和不安定因素。经过调查情况，反映我市保险事故车辆维修市场确实还存在一些问题，规范修理市场克不容缓，是保险业发展的需要。规范保险事故车辆维修市场是提高理赔服务质量，提高汽车维修质量，是防贿赂、防腐败，维护客户利益，维护行业利益的重要举措。

二、建立企业标准、规范车修市场、维护行业形象及客户利益。建立行业标准，规范保险事故车辆维修市场，是维护消费者和 XX市保险行业协会，根据20xx年在中国保监会《关于印发〈中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案〉的通知》（保监发20xx]70号）中，将理赔问题作为规范财产保险市场秩序的重点工作之一，要求保险公司建立健全理赔服务标准、规范理赔流程、提高理赔服务质量。按照这一要求，协会组织专人于20xx年5月10日至6月8日在城区各财险公司、城区相关的修配厂、XX市交通局运输管理处相关部门、XX市汽车维修检测行业协会及客户进行个别的座谈，集中座谈了解分析XX市保险事故车辆定损维修的情况，得到了各个部门领导支持和重视，使这项工作得以顺利开展。现将情况报告如下：

一、调查情况

（一）XX市城区经发证部门颁发资质证书的修配厂，城区修配厂共300余家。其中具有一类资质的11家，二类资质的70余家，三类资质的200多家。保险公司有业务往来和协议的修配厂共有30家，其中：一类修配厂家、二类修配厂家、三类修配厂家、无证修配厂家。人保财险荆州分公司在城区四家固定（指定）定损修配厂四家，并签订协议书。公司实行远程定损、24小时对定损单位进行监控。除人保财险对四家修配厂签订书面协议外，其他公司没有规范的协议书，调查中相关人员反映只是口头协议和客户自选修配厂。

（二）城区修配厂维修中存在问题。

保险公司相关部门负责人和客户对修理厂反映：一是扩大损失项目，报价不真实。对车辆的结构、零部件不了解、承修方怎么说，保险公司就怎么定。不然就要发生争议和纠纷。二是修配厂和司机（客户）联合骗保，扩大修理范围和随意提高修理和配件价格，引起保险公司与客户的矛盾。三是修理厂拉业务给回扣，造成有的修配厂无事做，自己业务不能保时保质，影响了理赔效果和质量。四是客户反映修理厂不能保质维修，正品更换次品。如：保险杠有80元/根、120元/根/、400元/根，定损是400元/根的只给更换200元/根的现象时有发生。

（三）保险公司定损维修中存在的问题。

通过座谈了解，修配方反映，一是查勘人员素质不商（业务素质），不能准确定损，不能给客户一个满意的答复，引起客户与保险公司发生矛盾。同时给修配厂带来维修中的难处。二是保险公司选修配厂，不是以维修技术和质量，而是用业务换业务，例如（4s店提供车辆保费，产险公司提供维修业务）并签订了交换协议书。不能保证维修质量，损害了客户的利益和公司的形象。三是个别查勘人员和客户合伙做假案。例如：查勘人员要求车主（客户）换上旧件进行第二次碰撞，伪造现场，骗取赔款进行分利。四是个别查勘员到修配厂拿钱物用修理费冲帐。

（四）修配厂和保险公司合作中存在的问题。

一是有的公司年终在修配厂报销费用和职工福利。二是按修理金额提取适当利润（提成）。三是个别公司领导和相关部门负责人在修理厂有股份（分红）。三是保险公司与修理方共同得利，定损只是一个摆设，存在“人情损”、“指定损”，不能公正、公平、公开、合理地现场出具车辆损失定损价格，还要等几天才能出单。报价下来后，保险公司还要对价格进行压价，承修方怕得罪保险公司，只能以次充好，共同赢利，受害方是客户（车主方）。四是大型车与小轿车定损维修标准不合理，某些项目上要高，有些查勘人员业务不熟悉，对大型车零部件定价高，特别是工时价及折装费（比如：大型货车的大梁校正工时就达七八千元，换一个全车的大梁，价格才1万元），车辆只要一出险，维修企业风雨无阻，比保险公司的查勘人员跑得还要快，吊车、拖车一起上，特别是外地的代查勘车辆，涉及不到自己公司的理赔率，价格定的更高，因为都有好处：

1、维修企业施救费、拆定损费，不在该修配厂修理还要收其他费用；

2、查勘人员得到客户好处（事故方）明明知道是假现场，睁一只眼闭一只眼，给客户出谋划策，使假现场改为真实，扰乱汽车维修市场。

3、客户在现场给查勘员承诺，只要你办好事，花点钱也无所谓。

（五）近几年来，保险车辆事故逐年增加，赔付率逐年上升，xx年共赔付9039.7万元，赔付率48%;xx年年共赔付1.29亿元，赔付率50.4%;20xx年共赔付1.53亿元，赔付率54.1%;20xx年一季率共赔付5181.11万元，赔付率51.5%，由于保险车辆事故发生频繁，保险车辆定损维修纠纷不断增多，引起的纠纷和争议既影响了保险行业的形象，也影响了客户对保险投保率，同时引起了社会矛盾和不安定因素。经过调查情况，反映我市保险事故车辆维修市场确实还存在一些问题，规范修理市场克不容缓，是保险业发展的需要。规范保险事故车辆维修市场是提高理赔服务质量，提高汽车维修质量，是防贿赂、防腐败，维护客户利益，维护行业利益的重要举措。

二、建立企业标准、规范车修市场、维护行业形象及客户利益。建立行业标准，规范保险事故车辆维修市场，是维护消费者和 保险行业的利益。汽车修理厂与车险理赔有着密切关联，必须循求一个最佳最好最适合措施和方法，解决现行矛盾，推动行业标准的建立。要建立合作有效的机制、搭建合作的平台，获得者得三赢的效果，建立行业标准，不断提升车险服务质量，不断提高汽车维修水平和质量。

（一）建立行业标准日益迫切，规范查勘定损及维修市场势在必行。一是汽车产业发展迅猛，汽车市场汽车出售逐年增加，既给保险公司带来了机遇，也伴随着危机。xx年XX市汽车总量达辆，其中私家车辆，20xx年汽车总量达辆，其中私家车辆。汽车保有量快速增加，尤其私用汽车保有量增加迅速，汽车家庭化、社会化程度增高，这一发展趋势将使消费者对汽车修理质量与服务更加关注，相关纠纷和矛盾将更加突出，如果建立一个有效的机制，保险公司在理赔服务中越来越被动，特别是汽车保险事故定损和汽车维修矛盾纠纷越来越突出，必须建立行业标准，维护客户利益，减少矛盾和纠纷的发生。二是新保险法对理赔服务提出了更高的要求，新保险法将自今年10月1日起施行。新保险法对理赔程序和时限做出了更为严格的规定，对保险公司和维修质量提出了更高的要求。三是监管部门日益关注。“理赔难”是目前我们保险发展过程中一个亟待解决的问题，现引起了监管部门的高度重视。20xx年中国保监会印发了《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》的通知（保监发20xx]70号）中，将理赔难的问题作为规范财产保险市场秩序的重点工作之一，要求保险公司建立健全理赔服务标准、规范理赔和维修程序，提高理赔服务质量。四是车险业务影响广泛。车险作为一个大众化的险种，涉及面广，影响大，在理赔方面，特别是定损维修的问题上更容易引起矛盾和纠纷，也容易激化为社会矛盾。建立车险行业维修标准，是提高理赔服务水平，无论对保险公司和对消费者，还是对维修企业都大有裨益。

三、几点建议

规范保险事故车辆维修市场，必须建立行业与行业之间共同发展的目标，搭建一个合作平台，建立行业的统一标准，是解决定损维修、纠纷和矛盾发生的根本途径。但标准的建立和发挥作用需要两个行业（两协会）共同努力规范市场，维护消费者权益、按照市场运行规律制定最适合的维修标准达到三方满意（客户、修理方、保险公司）。（1）保险公司应具有产业链思维。车险行业与汽车行业之间的关系更加密切，在汽车修理标准的建立上要有长远发展观念，不能为自己利益出发来伤害汽车维修的利益。建立行业标准，保险行业和汽车维修行业都从中受益，需二者的共同努力，没有汽车维修行业的支持与配合，行业标准最终无法有效落实。保险公司要加强与汽车维修行业密切合作，共同推动我市汽车维修市场的规范，推动行业维修标准的建立。

（2）循序渐进地建立行业维修标准。鉴于目前，我市汽车维修市场和保险行业存在着车型众多、零配件市场不规范、地区差异大、汽车难修与保险行业人员素质参差不齐，服务标准难以统一等现状，共同建一个统一标准（指导价格），先易后难、建立都能接受的统一标准（市场指导价格），既不损失消费者利益和维修企业的利益，保险公司又不违背理赔标准，制定一个最适合的市场统一标准（指导价格），共同实施，规范我市保险事故车辆维修市场秩序。

（3）设立常设机构。行业标准的建立是一项长期性、日常性的工作，同时也是一项专业性很强的工作。保险行业要立常设机构，要有专人负责此项工作，保证工作正常开展。

（4）按照国家有关法律法规和国家保监会、湖北保监局的要求，对XX市城区汽车修理厂（有国家权力机关颁发证书，有资质汽车维修厂）实行招投标制，符合保险公司汽车保险事故车辆修理资质标准和客户（车主）认定有诚信和优质服务汽车维修企业投票选定保险汽车维修企业（汽车维修厂）。

（5）建立培训机制。对查勘人员要进行培训上岗并领发证书，提高查勘人员政治素质和业务专业水平技能。

交通事故保险赔偿基本规定 篇6

一、被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，也就是说在强制险限额范围内不需要区分当事人的责任大小，一律由保险公司来赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

二、有下列情形之一的，发生道路交通事故造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任，而应当由致害人来承担赔偿责任。但保险公司应当在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

（1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

（2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

（3）被保险人故意制造道路交通事故的。

三、机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额按致害人是否有责任来划分（注意不是按责任大小来划分）：

有责任时保险赔偿的限额为：死亡伤残赔偿限额50000元；医疗费用赔偿限额8000元；财产损失赔偿限额2000元。

无责任时保险赔偿的限额为：死亡伤残赔偿限额10000元；医疗费用赔偿限额1600元；财产损失赔偿限额400元。

商业保险的保险赔偿：

一、投保人可以直接向保险公司索赔的情形：

广东省规定，有下列情形之一，当事人直接向保险公司报告的，保险公司应当依法理赔：

（1）当事人依法自行协商处理的交通事故；

（2）仅造成投保车辆损失的单方交通事故；

（3）车辆在道路以外通行时发生的事故。

论责任保险的保险事故 篇7

学生保险, 是指投保的学校、学生及其监护人等投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿保险金责任, 或者根据合同约定, 当被保险人死亡、伤残、疾病时承担给付保险金的保险行为。从经济的角度看, 学生保险是一种分担损失的财务安排, 分担学生及其监护人因意外伤害事故或疾病导致学生生命和身体的损失, 分担学校因校方责任范围内学生伤害事故的发生而导致的财产损失。从社会的角度看, 学生保险是社会经济保障制度的一个重要组成部分, 为学生及其监护人、学校提供风险经济保障。 (1)

一、学生伤害事故保险赔偿的现状

(一) 具体的险种

具体险种是学生伤害事故保险理赔的载体, 适用于学生伤害事故保险理赔的险种主要有校方责任险、各保险公司的学平险 (或者称学生意外伤害保险) 、少儿住院医疗互助基金、城镇居民 (学生) 基本医疗保险四个险种。

校方责任险自2001年起, 由上海市教委为上海市全体中小学校集体投保, 险种覆盖率为100%;城镇居民 (学生) 基本医疗保险的对象只限于具有上海市户籍的学生, 自2008年1月1日起施行, 对具有上海市户籍的学生覆盖率为100%;少儿住院基金的覆盖率与学平险的覆盖率也在90%以上.

1. 校方责任险

校方责任险是以校方责任范围内的损害学生利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险。校方责任险的推出是以校方责任范围内的过失导致学生伤害事故的发生为现实条件的, 其主要功能在于分担学校在学生伤害事故中的风险, 分担学校在校方责任范围内的学生伤害事故中的损失赔偿, 提供一种应对风险的经济保障机制。

2. 学平险

教育行业的风险, 不仅仅局限于校园及学校在校外由学校组织的教育教学等集体活动, 大量的学生伤害事故风险是在校外非学校组织的活动中发生的。学平险, 作为商业保险中的一种组合保险, 保险标的为学生的生命和身体, 投保学平险的学生 (幼儿) 因疾病或意外导致死亡、残疾、住院、门急诊医疗, 均可获得保险公司的理赔。

*对于“学平险”这一险种, 不同的保险公司有不同的名称, 但其保险标的基本相同, 都是针对学生因意外伤害、疾病导致身体和生命受到损失;区别在于部分保险公司将该险种称为“意外伤害保险”, 对于疾病引起的学生因身体和生命的损失而导致的经济损失不予赔偿。

3. 少儿住院医疗互助基金

上海市红十字会、教育局、卫生局联合创立了“少儿住院医疗互助基金”, 凡投保该基金的在册学生因病到医院进行住院治疗, 因住院而花费的医疗费用的50%可免予支付, 而由医院向该基金申请支付。

4. 城镇居民 (学生) 基本医疗保险

上海市自2008年9月1日起在全市中小学生中实行“上海市城镇居民 (学生) 基本医疗保险”, 具有上海户籍的学生都可参加该保险, 根据《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》第七条第四款的规定“中小学生和婴幼儿自付60元保费, 享受待遇为:住院支付50%, 门诊、急诊支付50%。”

(二) 学生伤害事故保险理赔的特点:

医院储存投保学生基本信息, 出险后“记账式”即时保险理赔保障“就医——理赔”一体化, 赔偿金给付由事后走向事中。

凡投保少儿住院基金、城镇学生基本医疗保险的学生的基本信息均由教育行政部门统一采集, 各医保定点医院存储于电脑之中, 当学生出险后, 即可持所投保险种的相关证明到医保定点医院就医, 医院通过电脑中的存储信息确认学生的身份后, 即可享受相关的“就医——理赔”服务。这在一定程度上加速、优化了学生伤害事故保险赔偿机制, 因为学生及其监护人、学校一般在学生出险后的就医过程中最需要经济保障。

二、学生伤害事故保险赔偿的困境

1.《学生保险条例》的缺失, 导致学生保险这一行为无直接法规可依

保险赔偿作为分担学生伤害事故损失的重要渠道, 直接影响学生出险后的经济保障, 在一定程度上影响学生伤害事故的妥善解决, 然而对于教育行政部门、政府、保险公司、学生在学生保险投保、理赔方面的角色与行为并没有直接的法律规定。

2.缺少专门的学生伤害事故保险理赔机构

国外多通过组建专门的机构来处理学生伤害事故的保险理赔: (1) 在日本, 由文部省牵头建立了一个统一专门的非赢利性的学校事故保险组织---学校健康会, 绝大多数幼儿园和中小学都自动入会, 缴纳一定金额的保险费, 并为此专门制定了一部“学校健康会法”。在因学校或教师过错导致学生身体伤害时, 由这一保险组织负责理赔。这一制度既可保护学生的合法权益不受损害, 同时又可以为办学者松绑, 使其可以按照教育本身的规律去开展教育教学活动。”② (2) 在韩国汉城, 1987年12月, 成立了以保护学校及学生和教员安全为宗旨的非赢利性法人团体——学校安全协议会, 学校安全协议会是地方主管机关许可成立的非赢利性法人组织。赔偿委员会的主要作用是:①决定是否赔偿及赔偿的数额, 根据不同的情况采取不同的方法;②审查二次申请事件;③在对事故做出最后处理之前, 支付受害者一定的赔偿金;④执行法院判决赔偿的数额, 最后付给受害者的赔款以法院的判决为最终标准。③

然而, 目前上海尚缺少专门处理学生伤害事故、学生伤害事故保险理赔的专门机构。学生出险后, 学校成为处理学生伤害事故的主体之一, 一旦家长与校方协议、教育行政部门调解无效的情况下, 学校将面临巨大的压力, 既有来自教育行政部门的问责, 也有来自家长的问责和索赔, 而这两者都会影响到教育行政部门对学校的考核及校长的政治生命, 这为学校损失自埋埋下了种子。更为可怕的是, 家长既不愿意协商、调解, 也不愿意通过法律诉解决, 而寄希望于通过上访, 通过教育行政的压力机制来满足自身的利益补偿, 而获取行政压力的过程和手段必将影响到学校的教育教学秩序。例如:2006年在上海市某初级中学举行的秋季运动会上, 初三年级的一位男同学在跑步比赛的过程中突然晕倒, 后虽经学校在第一时间送往医院抢救, 终因抢救无效而死亡。事故发生后, 虽然校方认为自己在此次事故中没有过错责任, 并对学生家长进行了一定的安抚, 并把学生投保学平险的赔偿费用交到了家长的手上。然而家长对学校在此次事故中不给予满意的经济赔偿而非常不满, 但家长又不愿意通过法律诉讼解决。在事故的初期, 学生家长一度到学校闹事, 发展到将该校的校长和党委书记进行了殴打的程度。家长在学校索赔无果的情况下, 便不停的向上级各级部门进行上访, 以求通过行政压力机制来获得合理的经济补偿。此次事故的处理, 长达半年之久。在这半年之中, 学校的部分老师与校长一度处于巨大的压力之下, 影响了正常的教育教学秩序。

3.学平险的理赔模式有待创新, 实现学生“就医—理赔一卡通”

学平险的重要职能是分担学生及其监护人因学生伤害事故所带来的学生死亡、残疾、医疗、住院方面的风险, 分摊损失。但从国内学平险理赔模式来看, 一般是事后理赔, 需要各种有效单据齐全时, 方能从保险人处获得保险赔偿金, 保险赔偿金不能及时服务于学生出险后的住院、医疗经济保障;目前, 虽有部分大型保险公司与医院联网, 但学生可以免于支付直接就医的仅限于小额 (1000元以内) 的保险赔偿金, 对于大额的医疗、住院费用往往是学生及其监护人更为需要的经济保障, 然而限于目前的理赔模式, 还不能做到这一点。例如:2006年12月份, 上海市宝山区某小学五年级上午第一节课课间, 由于教室里学生李某手中玩弄的铅笔弹出, 恰巧击中学生王某的眼睛, 两节课后王某眼睛充血, 经医生检查, 王某眼睛眼角膜破碎。现在, 学生王某与学生李某的家长就赔偿费用达不成一致意见, 在教育局调解无效的情况下, 王某将李某及李某的监护人作为第一被告和第二被告, 将学校作为第三被告诉至法院, 该案于2008年4月17日开庭审理。同时, 该生李某投保中国人寿的学平险与市教委为学校投保平安保险公司的校方责任险均尚未作理赔, 两保险公司与学校沟通后, 达成一致意见, 即在法庭审理后, 根据法庭的判决进行理赔。学生王某的二万元医疗费用, 均由学校先行垫付。

4.学平险与少儿住院基金、城镇学生基本医疗保险存在保险范围重复的现象

除校方责任险由政府统一投保外, 上海大多数中小学生都投保了学平险、少儿住院基金与城镇居民 (学生) 基本医疗保险三个险种, 然而自2008年1月1日施行“上海市城镇居民基本医疗保险”后, 这三个险种在保险范围上有重复之处。例如, 一个学生因病住院, 少儿住院基金可以理赔50%的费用, 城镇居民 (学生) 基本医疗保险可理赔其余50%的费用。而根据保险公司的规定:“被保险人如果已从其他途径获得补偿, 则保险公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”学生同时投保了少儿住院互助基金、城镇居民 (学生) 基本医疗保险、和学平险, 学生住院后, 学平险只需支付学生每天20元的住院补贴即可, 相当于是少儿住院互助基金、城镇居民 (学生) 基本医疗保险帮学平险“买了单”, 但如此一来, 家长虽交了三份保险的钱, 但由于险种保险范围的重复, 导致学生及其家长的服务范围缩水。例如:2008年上海市某区某中学四年级的体育课上, 在临近下课前几分钟, 男学生刘某 (具有上海户籍) 在100米跑中不慎自己摔倒, 导致腿骨骨折、错位。在送至医院及整个治疗期间, 共花去医疗费用近6000元, 其中少儿住院基金赔付2771元, 城镇学生基本医疗保险 (08年1月1日后实行“学生医保”) 赔付2900元, 中国人寿保险公司“学平险”只赔付105元。

为什么中国人寿保险公司“学平险”只赔付105元?原因在于, 学平险、少儿住院基金、城镇居民 (学生) 基本医疗保险同属于人身保险, 保险有不能重复理赔以及不能从保险中获益的规定, 故而在这个赔案中, 三个险种同属人身保险的情况下, 在少儿住院基金与城镇学生基本医疗保险各赔付50% (扣除起付线以后) 后, 作为商业保险的学平险只赔付了每日25元的住院补贴金。如此一来, 学生买三份保险, 只能实际享受两份保险的保障。

5.部分险种的组合将导致医疗资源的浪费

目前, 上海享受少儿住院基金的前提条件必须是因病或意外住院, 不住院者不能享受少儿住院基金“记账”50%的住院医疗费用理赔服务。故而当学生因病需要治疗时, 家长一般选择住院, 原因很简单:家长认为住院实惠, 住院医疗费用保险理赔的多, 自己支付费用少。在此情况下, 当孩子感冒、发烧时, 本来可以通过门诊、急诊来治疗的, 现在中小学生家长倾向于通过住院来治疗;同时, 医院出于自身利益的考虑, 也愿意接受学生住院, 因为住院接受的检查全面, 可避免医疗事故, 更为重要的是可以增加医院和医生的收入。长此以往, 势必将造成住院医疗资源的不必要的浪费。

6.关于学生保险的赔案与运营案例研究甚少

做好关于学生伤害事故保险理赔案例的研究, 有助于更好的培训相关工作人员, 同时也能发现有价值的问题;少儿住院基金、城镇居民 (学生) 基本医疗保险的“记账式”“就医——即时理赔”一体化对部分省、市来说, 还是一个新的事物, 加强对国内外学生保险理赔与学生保险基金运营模式的研究, 有助于完善学生伤害事故保险理赔机制。

三、对策

1.出台《学生保险条例》

出台《学生保险条例》, 其中至少要规定以下五点: (1) 具体险种的保险范围; (2) 规定具体险种赔偿项目的赔偿标准与计算方法; (3) 规定具体险种投保的方式; (4) 对保险理赔模式的规定。改变保险赔偿金事后给付的方式, 对投保学生在第一时间、免费就医的理赔模式再做出进一步探索, 尤其是对于就医可以享受的免费限额的探讨, 对广大农村地区的学生出险后的就医的探讨, 因为他们出险后一般不愿在当地镇上的医院就医, 这些都有待于教育系统、保险系统以及医疗系统共同做出研究后予以在《学生保险条例》中做出明确的规定。

2.成立专门的学生保险管理机构, 处理学生伤害事故的保险赔偿问题

在上海市各区、县成立非盈利性的组织, 专门处理学生伤害事故的保险理赔。该组织的人员组成要求多元化, 包括法律、教育行政人员、保险人员等, 对存在争议的赔案, 可举行听证, 邀请教师代表、家长代表、法律界代表、保险界代表、教育行政界代表共同参与, 同时也可向该组织市一级的机构申请解决。

3.创新学生保险理赔模式, 走向“记账式”即时理赔, 实现一卡通

发挥信息技术优势, 构建网上投保、报案、理赔的平台。如此一来, 这样就可以大大缩短理赔的时间, 节省理赔双方的时间与成本;同时, 也可以构建网上学生伤害事故仲裁、网上学生伤害事故调解, 这样就可以打破由当地教育行政部门担当单一调解员的局限性, 使参与调解的人员多元化, 既节约时间、经济成本, 又公平公正。

4.整合学生保险险种

基于学平险、少儿住院基金、城镇学生基本医疗保险存在保险范围重复的现状, 我建议将少儿住院基金的保险范围改为:凡投保少儿住院基金的中小学生可享受门急诊费用记账50%, 住院费用记账50%。同时, 具有上海户籍的家长只要再给中小学生买一份“上海市城镇居民 (学生) 基本医疗保险”即可, 因为凡投保上海市城镇居民 (学生) 基本医疗保险, 学生因病可享受门急诊记账50%, 住院记账50%。如此一来, 只要在基本医疗的范围内, 扣除起付线以外的费用, 家长给患病学生看病就基本没有经济压力了, 家长能够理性的对待学生医疗与学生保险, 而不会为了节省自己一部分医疗费用, 而选择多用社会公共医疗资源, 真正做到“按需所求”!上海作为国际性大都市, 有很多的外地生源, 他们可选择投保学平险与少儿住院基金组合。因此, 学平险有待于进一步完善“就医——理赔”一体化, 其将成为学生保险中有益的补充。

5.加强对学生伤害事故保险赔案与学生保险运营案例的研究

少儿住院基金、城镇学生基本医疗保险、学平险作为社会基本医疗保障的险种, 需要我们的管理者与研究者探索其在运营中的问题, 而这些问题很多都是由实际发生的赔案中发现的, 因此我们需要研究理赔的家长、学校、医生各方面的意见, 这样才能使得险种越来越符合学生的需要。

同时, 学生保险基金如何具体负责运营?如何使医疗保险基金运营的更好?我认为我们有必要认真地研究日本教育健康会、加拿大安大略省地方教育局互助保险公司、韩国汉城学校安全协议会的运营模式, 以期将“上海市学生医疗保险基金”运营得更好。

注释

1马永伟主审, 吴小平主编.保险原理与实务[M].北京:中国金融出版社, 2002.

2张伟江.学生在校伤害事故防范与处理实用手册[M].上海:教育发展研究杂志社, 2002.

论责任保险的保险事故 篇8

2008年4月28日凌晨4时41分，T195次北京至青岛四方的列车与5034次烟台至徐州的列车在山东省淄博市周村附近相撞，造成70多人死亡，另有400多人人受伤。

一个星期之后的5月5日上午9点10分左右，上海市杨浦区闹市地带黄兴路国顺路上，一辆842路公交车突然，起火燃烧，事故造成3死数人重度烧伤，另有多名乘客不同程度受伤。

最近一段时间，这样的意外事故屡屡发生在我们的周围。除了令人对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，也再次让我们敲响了安全保障的警钟。

“我正考虑是不是要加买一些意外险。”一位朋友前几天碰到记者时如是说。他是家里的顶梁柱，可爱的儿子今年才两岁。

的确，除了在日常生活中更加注意安全问题，增加自我保护意识外，意外险也可以作为应对这些风险事故的一道经济上的防护墙。

哪些保险可保意外伤亡?

那么，面对火车事故伤人、公交汽车爆燃、自燃等造成的人身意外伤害事件，哪些保险可以提供责任保障?

从大类上来说，人身险里面的各类寿险和意外险，都可以对意外伤害事故造成的人身伤亡进行赔付。而如果因此产生医疗费用，则可以通过商业医疗保险进行相对应的理赔。

具体来讲，各类寿险(包括终身寿险、两全保险和定期寿险等各种形态)因为必定含有“身故保障责任”，部分产品还含有“残疾保障责任”，因此，不论什么原因，也就是不论是疾病还是意外事故造成的人身死亡或残疾，都可以给付保险金。当然，由于不是所有的寿险产品都提供残疾保障责任，因此如果在交通意外事故中致残，能不能拿到保险金，关键还是看条款里有没有这一项残疾保障责任。

如果是购买了人身意外险，那么因为交通意外事故造成人身伤亡，当然也可以依据损伤程度，获得相应保障责任范围内的保险金。

如果是在这样的意外事故中受伤，然后被送往医院救治，产生了一定的医疗费用，那么能否通过自己购买的商业医疗保险获得赔偿?这要看具体情况而定。比如，你购买的意外险中附加了意外医疗保险，那么不论是门急诊还是住院费用，都能得到不少比例的赔偿；如果你在交通事故中受伤后住院治疗了，那么平常购买的住院医疗费用保险或津贴类保险应该也能发挥作用；但如果你受伤后仅仅在门急诊作了处理，而购买的仅仅是住院医疗费用或津贴类保险，那就基本没理赔机会了；如果你是购买了重大疾病保险，而没有普通的医疗费用类保险，对于交通事故受伤可能就没多少功效，但如果因为事故导致重度昏迷等符合重疾险合同中对于“大病”定义的状态，则可以获赔。

交通多倍给付型意外险更有针对性

由于我们的投保目的在于更多地防范交通意外事故导致的伤害事件，为此，如果我们在购买意外险时，选择乘坐交通工具时可以多倍给付的产品，则显出更有针对性的保障效果。

特别是经常乘坐公共交通工具上下班的人士，选择有公共交通工具多倍给付条款的险种，显得更划算。目前，友邦、太平洋、中国人寿、海尔纽约人寿、生命人寿等大部分公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。这类产品，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿。

我们可以通过附表对这类产品做一个概览。

再具体点看，现在有些产品除了保障飞机、轮船、火车和汽车等公交工具外，还有保障轻轨和地铁的，我们可以根据自己的实际情况选择。在具体选择时，主要是比一比保障范围、保障额度和保费价格。同时可以特别留意一下免责范围。

如果已经购买了不少额度的普通意外险，那么可以加保一些单纯的交通工具意外险。这类产品保障范围比较窄一些，对日常普通意外伤害事故不保障，仅对乘坐公交工具时的意外做保障。

上下班途中事故可申请工伤保险

另外值得提醒的是，如果是类似遭遇上海842公交车爆燃事故的乘客一样，是在上下班途中遭受机动车意外伤害事故，那么应该可以申请工伤保险的赔偿。

通常，我们所在的企事业单位都会帮助员工缴纳法定的工伤保险(“四险一金”中的一块内容)。

根据劳保部门相关解释，不论是职工正常工作的上下班途中，还是职工加班加点的上下班途中，都可以算作“上下班途中”。

而根据国务院颁布的《工伤条例》第14条第六款之规定，在上下班途中，受到机动车事故伤害的，可认定为工伤。

那么这样一来，如果是在上下班途中遇到机动车意外事故，那么应该可以申请工伤保险待遇。比如，受伤治疗期间的所需的挂号费、诊疗费、住院费、医疗费、药费、就医路费等可以在社保医疗范围内全额报销。伙食补助费可以申请一部分。如果因工伤致残，根据不同等级，可以申请不同额度的一次性补助津贴；如果因此死亡，家属可以申请一次性补助金和丧葬金等。