央行规范非金融机构支付服务

央行规范非金融机构支付服务（精选5篇）

央行规范非金融机构支付服务 篇1

2005年，央行颁布了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》。经过5年的漫长等待，2010年6月21日，央行终于正式出台了《非金融机构支付服务管理办法》(下称《办法》)。《办法》规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。该《办法》已经在2010年5月19日第7次行长办公会议上通过，自2010年9月1日起施行。

“经历了十年发展，支付行业终于获得了‘准生证’。”一家支付公司负责人感慨。央行表示，截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

《办法》的主要内容

央行有关部门负责人指出，随着非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。央行《办法》的出台正是为了规范非金融机构支付服务业务。《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。此前大家比较关心的例如Q币等虚拟货币的管理没有纳人其中。

对于市场普遍关心的准人门槛，《办法》规定，“申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。”对于那些已然成立但又不符合《办法》的支付机构，其何去何从，央行还没有进一步的指导意见。

《办法》规定，经过央行审查批准的支付机构，将依法颁发“支付业务许可证”，有效期5年。期满后继续从事支付业务的，央行规定支付机构应当在期满前6个月内向所在地央行分支机构提出续展申请，每次续展的有效期为5年。

《办法》规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融 机构之间的货币资金转移。

《办法》还在客户备付金保护措施方面做出了详细的规定。《办法》规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。第一，支付机构必须选择商业银行作为备付金存管银行，专户存放接受的客户备付金。第二，支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金。第三，支付机构的分公司不能自行开立备付金专用存款账户。《办法》规定，商业银行作为备付金存管银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝。支付机构拟调整不同备付金专用存款账户的头寸时，必须经其备付金存管银行的法人机构进行复核。支付机构和备付金存管银行应分别按规定向中国人民银行报送备付金存管协议、备付金专用存款账户及客户备付金的存管或使用情况等信息资料。中国人民银行将依法对支付机构的客户备付金专用存款账

户及相关账户等进行现场检查。

《办法》出台的影响

经过10多年的发展，中国的支付清算组织种类颇多、业务和规模各异。除了中国银联外，提供网络支付服务的主要有支付宝、财付通、首信和环讯等，提供手机支付服务的有联动优势、掌上通等，而预付卡可能涉及资和信发行的商通卡、雅高集团的雅高卡、家乐福卡等众多礼品卡和储值卡。

加强监管利好整个支付行业的发展，而本次公布的《办法》与之前发布的征求意见稿内容基本一致，支付宝相关负责人表示，企业对此已有心理准备。该负责人称，公司符合《办法》所要求的条件，对获得牌照持乐观态度，将按照办法的规定申请许可证。

财付通有关人士表示，央行公布《办法》对于整个第三方支付行业是好事，将有利于合格的第三方支付公司获得更多用户和商家的认可，同时有利于第三方支付企业提供更可靠和专业的服务。

独立第三方支付平台易宝支付CEO唐彬表示，业界应该对央行的这个管理办法持欢迎态度，因为它有利于促进整个行业的规范和健康发展。此外，他还称，易宝支付早就做好了相关准备。

暨南大学金融系教授陈鹭表示，第三方支付市场的存在，使得银行手续费流失，同时由于鱼龙混杂，第三方支付近年来存在大量非法套现、洗钱等行为。“设定市场准人门槛，从长远来看就是对第三方支付市场的规范，即使拿到许可证，将来出现违法行为也可能被吊销。”陈鹭表示，未来一年内第三方市场将是一个重新洗牌的过程。

三家移动通信运营商中国移动、中国电信和中国联通计划大力发展的移动支付业务无疑也在规范之列，目前三家运营商还均未对《办法》发表评论。

中国移动此前提出自己的标准，即2.4GHz通信频率R F-S工M移动支付标准，但最近有媒体报道中国移动也在发展由中国银联主导的13.56MHz的NFC支付标准。而中国联通和中国电信从一开始就与中国银联合作，使用银联标准开展移动支付业务。

原本就因考量发展哪一种技术而处在两难境地的中国移动，在央行出台办法以进一步规范非金融机构支付服务的背景下，下一步将作出何种选择？是向银联标准靠拢，还是依然发展自主标准？目前中国移动还未作出公开说明。

“我们已经讨论过补充注册资本的事情，9月1日前肯定能够完成。”发行预付卡OK卡的百联电子商务有限公司总经理凌震表示。据介绍，百联电子商务有限公司目前的注册资本为5000万元，满足办法的最低限额要求，但《办法》同时规定，如果申请人拟在全国范围内从事支付业务，其注册资本最低限额则为1亿元人民币，因此，有跨省经营业务的百联还 需增资。据上海媒体报道，位居上海预付卡发卡量前三位的便利通电子商务有限公司注册资本同样不足亿元，因此也面临补充注册资本的问题。而今年开始正式涉足预付卡领域的上海新世界集团，旗下的上海赢点通商业服务有限公司注册资本目前仅为100万元，同样面临增资问题。赢点通相关人士表示，《办法》的大部分举措都符合预期，但由于设置的门槛较高，那些实力较小的公司及私人发卡机构将很难获取“准生证”。同样位居上海预付卡前三位的上海斯玛特企业服务有限公司办公室主任刘雪莉表示，斯玛特去年就已按央行要求做了相应的资料报备，目前还在对细则做进一步的研究。值得注意的是，就在《办法》出台当天，媒体披露公安部官方网站通报，称在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获某第三方支付服务公司高级管理人员梅某。经查梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，该公司从中获利1700余万元。有分析认为此事将成为该公司申请支付牌照的不确定因素。因为《办法》规定：申请“支付业务许可证”的条件之一是申请人及其高管最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，《办法》的出台并不是一棒子打死所有经营者。对于支

付宝、联华OK卡这样的较正规且具有较长支付业务经营经验的公司基本不会造成威胁。值得注意的是那些未经央行批准而私自经营支付业务的不规范的机构，如一些未经央行许可发放会员卡，以及未经许可投放使用POS的美容院、理发店和洗衣店等。央行表示，《办法》平等适用于在我国境内从事支付业务的非金融机构，包括《办法》实施前未经批准但已从事支付业务的非金融机构和拟于《办法》实施后申请从事支付业务的非金融机构。前者可以自主决定退出市场或者在《办法》实施后1年内依法取得“支付业务许可证”。逾期未能取得“支付业务许可证”的非金融机构不得继续从事支付业务。

央行规范非金融机构支付服务 篇2

第一条 根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布，以下简称《办法》）及有关法律法规，制定本细则。第二条 《办法》所称预付卡不包括：

（一）仅限于发放社会保障金的预付卡；

（二）仅限于乘坐公共交通工具的预付卡；

（三）仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡；

（四）发行机构与特约商户为同一法人的预付卡。

第三条 《办法》第八条第（四）项所称有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备下列条件：

（一）具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称；

（二）从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。

前款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。

第四条 《办法》第八条第（五）项所称反洗钱措施，包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。第五条 《办法》第八条第（六）项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。

第六条 《办法》第八条第（七）项所称组织机构，包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门。

第七条 《办法》第十条第（二）项所称信息处理支持服务，包括信息处理服务和为信息处理提供支持服务。

第八条 《办法》第十条所称拥有申请人实际控制权的出资人，包括：

（一）直接持有申请人的股权超过50%的出资人；

（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过50%的出资人；

（三）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计不足50%，但依其所享有的表决权足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的出资人。

第九条 《办法》第十条所称持有申请人10%以上股权的出资人，包括：

（一）直接持有申请人的股权超过10%的出资人；

（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过10%的出资人。

第十条 《办法》第十一条第（一）项所称书面申请应当明确拟申请支付业务的具体类型。

第十一条 《办法》第十一条第（二）项所称营业执照（副本）复印件应当加盖申请人的公章。

第十二条 《办法》第十一条第（五）项所称财务会计报告，是指截至申请日最近1年内的财务会计报告。

申请人设立时间不足1年的，应当提交存续期间的财务会计报告。

第十三条 《办法》第十一条第（六）项所称支付业务可行性研究报告，应当包括下列内容：

（一）拟从事支付业务的市场前景分析；

（二）拟从事支付业务的处理流程，载明从客户发起支付业务到完成客户委托支付业务各环节的业务内容以及相关资金流转情况；

（三）拟从事支付业务的技术实现手段；

（四）拟从事支付业务的风险分析及其管理措施，并区分支付业务各环节分别进行说明；

（五）拟从事支付业务的经济效益分析。

申请人拟申请不同类型支付业务的，应当按照支付业务类型分别提供前款规定内容。

第十四条 《办法》第十一条第（七）项所称反洗钱措施验收材料，是指包括下列内容的报告：

（一）反洗钱内部控制制度文件，载明反洗钱合规管理框架、客户身份识别和资料保存措施、可疑交易报告措施、交易记录保存措施、反洗钱审计和培训措施、协助反洗钱调查的内部程序、反洗钱工作保密措施；

（二）反洗钱岗位设置及职责说明，载明负责反洗钱工作的内设机构、反洗钱高级管理人员和专职反洗钱工作人员及其联系方式；

（三）开展可疑交易监测的技术条件说明。

第十五条 《办法》第十一条第（八）项所称技术安全检测认证证明，是指据以表明支付业务设施符合中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求的文件、资料，应当包括检测机构出具的检测报告和认证机构出具的认证证书。

前款所称检测机构和认证机构均应当获得中国合格评定国家认可委员会（CNAS）的认可，并符合中国人民银行关于技术安全检测认证能力的要求。

未按照中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求进行技术安全检测认证，或技术安全检测认证的程序、方法存在重大缺陷的，中国人民银行及其分支机构可以要求申请人重新进行检测认证。

第十六条 《办法》第十一条第（九）项所称履历材料，包括高级管理人员的履历说明以及学历、技术职称相关证明材料。

第十七条 《办法》第十一条第（十一）项所称主要出资人的相关材料，应当包括下列文件、资料：

（一）申请人关于出资人之间关联关系的说明材料；

（二）主要出资人的公司营业执照（副本）复印件；

（三）主要出资人的信息处理支持服务合作机构出具的业务合作证明，载明服务内容、服务时间，并加盖合作机构的公章；

（四）主要出资人最近2年经会计师事务所审计的财务会计报告；

（五）主要出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的证明材料。

主要出资人为金融机构的，还应当提交相关金融业务许可证复印件以及准予其投资支付机构的证明文件。

第十八条 《办法》第十一条第（十二）项所称申请资料真实性声明，是指由申请人出具的、据以表明申请人对所提交的文件、资料的真实性、准确性和完整性承担相应责任的书面文件。

申请资料真实性声明应当由申请人的法定代表人签署并加盖公章。

第十九条 《办法》第十一条、第十三条、第十四条、第十五条所需申请文件、资料均以中文书写为准，并应当提供纸质文档和电子文档（数据光盘）一式三份。第二十条 申请人应当自收到受理通知之日起10日内在所在地中国人民银行分支机构的网站上连续公告《办法》第十二条所列事项3日。

第二十一条 《支付业务许可证》分为正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。

支付机构应当将《支付业务许可证》（正本）放置其住所显著位置。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置公示其《支付业务许可证》（正本）的影像信息。

第二十二条 支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，应当提交下列文件、资料：

（一）公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展情况、申请续展的理由；

（二）公司营业执照（副本）复印件；

（三）《支付业务许可证》（副本）复印件。

支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，不得同时申请变更其他事项。

第二十三条 中国人民银行对支付机构的经营情况进行全面审查和综合评价后作出是否准予续展《支付业务许可证》有效期的决定。

中国人民银行准予续展《支付业务许可证》有效期的，支付机构应当交回原许可证，领取新许可证。

第二十四条 《支付业务许可证》在有效期内非因不可抗力灭失、损毁的，支付机构应当自其确认许可证灭失、损毁之日起10日内，在中国人民银行指定的全国性报纸和所在地中国人民银行分支机构指定的地方性报纸上连续公告3日，声明原许可证作废。

第二十五条 支付机构应当自公告《支付业务许可证》灭失、损毁结束之日起10日内持登载声明向所在地中国人民银行分支机构重新申领许可证。中国人民银行审核后向支付机构补发《支付业务许可证》。

第二十六条 《支付业务许可证》（副本）在有效期内灭失、损毁的，比照本细则第二十四条、第二十五条办理。

第二十七条 支付机构拟变更《办法》第十四条所列事项的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、拟变更事项及变更原因。第二十八条 《办法》第十五条第（四）项所称客户合法权益保障方案，应当包括下列内容：

（一）对客户知情权的保护措施，明确告知客户终止支付业务的原因、停止受理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排；

（二）对客户隐私权的保护措施，明确客户身份信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排；

（三）对客户选择权的保护措施，明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案。

客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的客户身份信息移交协议、客户备付金退还安排相关证明文件。

第二十九条 《办法》第十五条第（五）项所称支付业务信息处理方案，应当明确支付业务信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排。

涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的支付业务信息移交协议相关证明文件。

第三十条 支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定确定其支付业务的收费项目和收费标准。法律法规、部门规章未明确支付业务的收费项目和收费标准的，支付机构可以按照市场原则合理确定其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。

支付机构调整支付业务的收费项目或收费标准的，应当在实施新的支付业务收费项目或收费标准之前按照前款规定连续公示30日。

第三十一条 支付机构应当在每个会计结束之日起4个月内向所在地中国人民银行分支机构报送上一会计经会计师事务所审计的财务会计报告。第三十二条 《办法》第二十一条所称支付服务协议，包括符合法律法规要求、可供调取查用的纸质形式或数据电文形式的合同。

支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付服务协议的格式条款内容。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。

第三十三条 支付机构的支付服务协议格式条款应当遵循公平原则，全面、准确界定支付机构与客户之间的权利、义务和责任。

支付机构应当提请客户注意支付服务协议格式条款中免除或者限制其责任的内容，并予以说明。

支付机构拟调整支付服务协议格式条款的，应当在调整前30日告知客户，并提示拟调整的内容。未向客户履行告知义务的，调整后的条款对该客户不具有约束力。

第三十四条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司从事支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：

（一）公司法定代表人签署的书面报告；

（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；

（三）分公司营业执照（副本）复印件。

上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。

支付机构可以根据业务需要为备案的分公司申请《支付业务许可证》（副本）。分公司应当将《支付业务许可证》（副本）放置分公司住所显著位置。

第三十五条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司终止支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：

（一）公司法定代表人签署的书面报告；

（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；

（三）分公司营业执照（副本）复印件；

（四）客户合法权益保障方案；

（五）中国人民银行要求的其他资料。

前款第（四）项所称客户合法权益保障方案比照本细则第二十八条办理。

上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。

支付机构分公司应当于备案时交回其持有的《支付业务许可证》（副本）。

第三十六条 《办法》第三十二条所称灾难恢复处理能力，是指支付机构应当在支付业务中断后24小时之内恢复支付业务，并至少符合以下要求：

（一）具有应急处理和灾难恢复的制度规定；

（二）具有稳妥的应急处理预案及演练计划；

（三）具有必要的灾难恢复处理人员和应急营业场所；

（四）具有同机房数据备份设施和同城应用级备份设施。

第三十七条 支付机构因突发事件导致支付业务中止超过2小时的，应当立即将有关情况报告所在地中国人民银行分支机构，并在3个工作日内以书面形式报告事故的原因、影响及补救措施。

支付机构的分公司出现上述情形的，支付机构及其分公司应当比照前款分别报告所在地中国人民银行分支机构。

第三十八条 支付机构应当采取必要的管理措施和技术措施，防止客户身份信息和支付业务信息等资料灭失、损毁、泄露。

支付机构不得以任何形式对外提供客户身份信息和支付业务信息等资料。法律法规另有规定的除外。

第三十九条 支付机构对客户身份信息和支付业务信息的保管期限自业务关系结束当年起至少保存5年。

司法部门正在调查的可疑交易或违法犯罪活动涉及客户身份信息和支付业务信息，且相关调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，支付机构应当将其保存至相关调查工作结束。

第四十条 支付机构对会计档案的保管期限适用《会计档案管理办法》（财会字〔1998〕32号文印发）相关规定。

第四十一条 《办法》第三十八条所称重大违法违规行为，包括：

（一）支付机构的高级管理人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的；

（二）支付机构多次发生工作人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的。

央行规范非金融机构支付服务 篇3

如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。

从2008年开始，**省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。

一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足

农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是：

1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。

2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用语不规范、不文明，接待顾客不能笑脸相迎，言语生硬，态度冷漠，表情僵化，对顾客解答问题不能耐心细致，甚至问而不答，“门难进、脸难看、事难办”现象依然在一些基层行社大有存在。

3、服务质量低下。目前合作金融机构尤其是农村信用社队伍素质整体不高已成为不争的事实。

七、八十年代进入的员工，多数为接班顶替、内部近亲繁殖，或者是退伍军人安排，文化程度不高，在岗年龄偏大，许多人员已不能适应现代化的金融服务；近几年招进的大专院校新员工，还面临专业知识不全面，专业技能不过硬等现象。虽说大多都走向一线服务岗位，但办理业务存在速度慢、效率低、差错多，加之缺乏规范化服务培训，因而也存在服务方面诸多欠缺。

4、服务环境不优。受主客观因素影响，农村合作金融机构中不少基层行、社软硬件环境不优，突出表现在，一是服务大厅布局不合理。大厅内没有咨询台或客户引导员，没有客户休息等候区，没有绿色植物配置，墙角存有蜘蛛网，墙面留有污渍，甚至在大厅内堆放杂物，“脏、乱、差”现象仍然存在；二是便民设施不齐全。必备的如饮水机、老花镜、书写笔而被忽视，有的网点甚至怕顾客提意见而不设监督电话或意见箱、意见簿等；三是信息披露不完善。营业厅内没有安全警示牌、业务品种项目牌、业务流程牌、服务收费标准牌以及员工形象牌、工号牌等，不少网点电子利率牌长期不更新、日历显示牌不显示或显示不准，从而成了摆设；四是创优服务一定程度流于形式。不少网点不坚持领导带班制度，不设服务值勤表，不进行每天文明服务检查，从而形成文明创优服务无计划，季度无评比，组织不健全，对上级要求开展“文明服务月”和“文明服务标兵”活动被动应付，等等。在服务设施改进和开展创优服务方面，总体上合行好于联社，开展创建行、社好于非创建行、社。

央行规范非金融机构支付服务 篇4

备付金业务合作协议

（合作银行版）

目 录

第一章 总则 第二章 定义

第三章 双方权利和义务 第四章 备付金账户管理 第五章 备付金使用与划转 第六章 备付金信息核对与校验 第七章 服务费用 第八章 合作承诺 第九章 协议管理

第十章 违约责任 第十一章 保密 第十二章 争议解决 第十三章 生效及有效期

甲方：中国建设银行股份有限公司 法定代表人（负责人）： 住所： 邮编：

乙方（支付机构）： 法定代表人： 住所： 邮编：

为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。

第一章 总 则

第一条

甲乙双方在不违反国家法律、法规及相关政策的前提下，遵循友好合作、互惠互利、优势互补和共同发展的原则开展业务合作。

第二条

甲乙双方执行本协议时，应遵守《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构客户备付金存管办法》、《支付机构客户备付金信息核对校验机制》等法律法规、监管部门规章制度的规定。

第三条

乙方作为从事支付服务，并依法取得《支付业务许可证》的支付机构，指定中国建设银行为其客户备付金合作银行。第四条

甲方本着为乙方提供最佳服务的宗旨，统一组织所属分支机构，为乙方提供安全、合规、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。

第五条

乙方保证其利用甲方服务所从事业务的合法性、合规性，保证备付金的划转符合相关法律法规、监管部门规章制度的规定，是付款方与收款方的一致意思，并有真实的交易背景或合法原因，保证与甲方进行业务往来的经办人具有相应的权限。

第六条

乙方应当根据中国人民银行规定，向甲方出具《支付机构客户备付金信息真实性承诺函》（见附件），承诺按期提交客户备付金相关信息，承诺所提交的客户备付金相关信息中不存在虚假记载与重大遗漏，并对所提供信息的真实性、准确性和完整性负责。承诺函与本协议一并签署，在协议期内有效。

第二章 定 义

第七条

客户备付金，指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

第八条

备付金银行，是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括：

（一）备付金存管银行，是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行。

（二）备付金合作银行，是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。

第九条

备付金存管业务涉及以下账户：

（一）备付金专用存款账户,是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。

（二）备付金存管账户，是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。

（三）备付金收付账户，是支付机构在备付金合作银行开立的，可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以本银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。

（四）备付金汇缴账户，是支付机构在备付金银行开立的可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付金的专用存款账户。

（五）风险准备金账户，是支付机构在备付金存管银行承办行开立的，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途的专用存款账户。

（六）自有资金账户，是指支付机构在备付金存管银行承办行开立的，指定用于因以现金形式为客户办理备付金赎回、结转支付业务手续费收入等用途的结算账户。

第十条

客户备付金存管业务涉及以下甲方分支机构：

（一）主办行：经中国建设银行总行授权代为履行备付金存管职责的一级分行；

（二）承办行：由主办行指定或认可的，支付机构客户备付金收付账户开户机构；

（三）协办行：除承办行外，支付机构备付金专用存款账户的其他开户机构。

第十一条

客户备付金存管系统（以下简称“存管系统”）是根据人民银行客户备付金监管要求，甲方为满足支付机构客户备付金存放、归集、使用、划转等业务需求而开发的系统。

第三章 双方权利和义务

第十二条 甲方的主要权利与义务

（一）甲方根据中国人民银行的相关规定，审核乙方提供的备付金专用存款账户开户材料。审核同意的，为乙方开立备付金专用存款账户。

（二）甲方协助乙方制定并实施符合其经营需求以及中国人民银行存管要求的备付金存管业务方案。

（三）甲方为乙方提供备付金存管操作平台，满足乙方客户备付金存放、归集、使用、划转等业务需求。甲方有权拒绝执行乙方未按照约定发送的支付指令。

（四）甲方为支付机构办理客户备付金的本行系统内收付业务，并负责对支付机构存放在甲方的客户备付金信息进行归集、核对与监督。

（五）本协议项下甲方的存管职责仅包含： 1.对乙方提交的与甲方备付金专用存款账户资金相关的支付指令进行审核，审核通过后按照乙方提交的指令支付相应的资金，甲方不负责审核支付指令的来源、真实性、完整性、准确性及合规性；

2.甲方拒绝执行乙方支付指令划转资金的，应当向乙方说明拒绝理由；

3.建立客户备付金信息核对校验机制，按照账账相符、账实相符的原则，接收乙方提交的监管信息，对每个交易日本行客户备付金的存放、使用、划转等信息进行核对，并妥善保存核对记录；

4.根据中国人民银行要求报送相关信息。除中国人民银行另有规定外，甲方的存管职责仅限于上述事项，对超出上述范围的事项，甲方不承担存管职责。

（六）对于因下列原因导致甲方未能执行、未能及时执行或未能正确执行支付指令的情况，甲方不承担责任： 1． 乙方备付金专用存款账户余额不足； 2． 账户内资金被法定有权机构冻结或扣划； 3． 乙方的行为出于欺诈等恶意目的； 4． 乙方未按约定提交交易指令的； 5． 乙方未按约定提交备付金信息的；

6． 不可抗力或其他不可归责于甲方的原因。第十三条 乙方的主要权利与义务

（一）根据中国人民银行相关规定，乙方选择甲方作为备付金合作银行，在甲方承办行开立备付金收付账户。

（二）乙方应按照双方约定，将头寸调拨、手续费及利息转移等特殊划转交易指令发送至甲方。乙方因违反本项约定，造成甲方无法履行存管义务，甲方不承担责任；若因乙方此项违约致相关各方遭受损失的，乙方应承担赔偿责任。

（三）乙方通过甲方柜面办理出金业务的，原则上只能在开户网点办理。如需要开办跨机构柜面出金业务的，应事先征得甲方承办行的同意。乙方因违反本项约定，造成客户备付金损失的，乙方应承担赔偿责任。

（四）乙方应按照双方约定的时间、频度、内容和格式等，通过“存管系统”将客户备付金信息提交甲方，以供客户备付金核对校验使用。

（五）乙方应保证在本合同有效期内持续具有从事《非金融机构支付服务管理办法》中规定的支付服务的资格。乙方需终止支付业务的，应按照《非金融机构支付服务管理办法》的规定做好客户合法权益保护及相关信息处理等相关的善后工作，乙方按照中国人民银行的批复完成全部的支付业务终止工作后，本协议终止。

第四章 备付金账户管理

第十四条

乙方开立备付金专用存款账户时，应当出具以下证明材料：

（一）其开立基本存款账户规定的证明文件其复印件；

（二）基本存款账户开户登记证及其复印件；

（三）《支付业务许可证》（副本）及其复印件；

（四）备付金存管协议及复印件；

（五）中国人民银行要求提供的其他材料。第十五条

乙方备付金专用存款账户的名称应当标明支付机构名称和“客户备付金”字样。

第十六条

乙方应在甲方承办行开立一个备付金收付账户。乙方在甲方开立备付金汇缴账户的，应于每日营业终了前全额划转至甲方备付金收付账户，确保备付金汇缴账户日终余额为零。

第十七条

乙方拟新增备付金专用存款账户的，应向甲方承办行提交新增备付金专用存款账户书面申请。乙方凭甲方复核材料及开户材料到相应协办行办理开户手续。

第十八条

乙方拟撤销全部备付金专用存款账户的，应向甲方承办行提交撤销备付金专用存款账户书面申请、相关法律文书或中国人民银行的批复等证明文件，乙方申请须经甲方审核同意，且甲方将备付金专用存款账户资金按照相关规定处置完毕后，该备付金专用存款账户方予撤销。

乙方拟撤销部分备付金专用存款账户的，应向甲方承办行提出书面申请，说明撤销的账户、销户的时间、承接的账户等信息，由甲方承办行依书面申请将撤销账户中的备付金全额划拨至乙方指定的其他备付金专用存款账户后，乙方凭甲方出具的同意撤销证明等材料到相应协办行撤销原备付金专用存款账户。

第十九条

乙方在甲方协办行开立、变更及撤销客户备付金账户的，应在办理客户备付金账户开立、变更及撤销后的2个工作日内，书面通知甲方承办行。

第二十条

乙方的名称、法定代表人、地址及其他信息发生变更的，乙方应与甲方变更协议或签订补充协议，并依次变更甲方各分支机构中开设的备付金专用存款账户相关信息。

第二十一条

甲乙双方应当在备付金银行账户开立、变更、撤销当日分别书面告知备付金存管银行或其授权分支机构。

甲乙双方应当在备付金银行账户开立起5 个工作日内、变更或撤销起2 个工作日内，分别向乙方所在地中国人民银行分支机构报备。

第二十二条

甲乙双方应妥善保管备付金银行账户信息,保障客户信息安全和交易安全。

第五章 备付金使用与划转

第二十三条

乙方接受的客户备付金不属于乙方自有财产，应当在备付金专用存款账户专户存放，并独立于乙方自有财产进行管理。中国人民银行另有规定的除外。

第二十四条

乙方保证只根据客户发起的支付指令转移备付金，乙方不以任何形式挪用备付金。乙方承诺仅在收到客户备付金或客户划转客户备付金不可撤销的支付指令后，办理客户委托的支付业务，不提前办理。

乙方保证对客户备付金的使用、存取、划转、查询等符合监管要求和甲乙双方约定，对提交给甲方的支付指令、备付金信息等的真实性、准确性、完整性和合规性负责。乙方违反上述保证给甲方造成损失的，应承担赔偿责任。

第二十五条

乙方通过银行转账方式接收的客户备付金，应当直接缴存备付金专用存款账户；按规定以现金形式接收的客户备付金，应当在收讫日起2 个工作日内全额缴存备付金专用存款账户。第二十六条

乙方拟调整备付金专用存款账户头寸、拟汇出备付金专用存款账户利息、拟汇出支付业务手续费收入等特殊划转交易时，均应需通过“存管系统”提出申请。甲方复核同意后，划转至乙方存管银行及其所授权分支机构的备付金存管账户。

第二十七条

乙方从事“预付卡发行与受理业务”时，应向甲方“存管系统”提交其特约商户账户信息，并通过“存管系统”批量定向代发办理商户出金交易。“存管系统”逐笔校验乙方支付指令中收款人是否在事前提交的特约商户账户名单中。不在名单中的，甲方拒绝支付。

乙方从事网络支付、银行卡收单等业务时，对于单笔出金交易金额超过双方约定金额的，需参照预付卡特约商户出金校验规则，向甲方“存管系统”提交收款人账户信息，并通过“存管系统”批量定向代发办理出金交易。第二十八条

甲方在对支付指令审核无误后，办理资金划转，必要时可以要求乙方提交相应的证明文件。甲方有权拒绝执行乙方未按约定发送的支付指令。

第二十九条

乙方在甲方存放的客户备付金，不得跨行划转至乙方存管银行以外的商业银行。

第三十条

乙方按规定为客户办理备付金赎回的，应当通过备付金专用存款账户划转资金，不得使用现金。

第三十一条

乙方应遵守中国人民银行关于备付金存管的其它规定，履行反洗钱职责，及时备案相关信息，按时报送相关材料。

第三十二条

甲方如发现乙方备付金被违法使用或有其他异常情况时，有权及时上报并采取相应措施，同时有权向乙方所在地中国人民银行分支机构报告。

第六章 备付金信息核对与检验

第三十三条

客户备付金信息核对校验涉及以下第 类账户：

（一）客户资金账户。即乙方在自身业务系统中为客户开立的、用于记录客户资金收付结算信息的账户。包括但不限于支付账户、待清算资金账户、预付卡交易与余额记录等。

（二）备付金银行账户。即乙方按规定在备付金银行开立的、用于存放客户备付金的各种银行账户，分为备付金专用存款账户（备付金收付账户和备付金汇缴账户）和非活期存款账户（包括定期、通知存款等账户）。

（三）管理账户。即甲方为乙方客户建立的、与乙方的客户资金账户一一对应并同步变动的影子账户。

第三十四条

甲乙双方按照《支付机构客户备付金信息核对校验机制》（银发〔2013〕256号）等监管要求完成客户备付金信息核对校验。第三十五条

为满足客户备付金信息核对校验需要，乙方应按照甲方数据标准，通过“存管系统”逐日向甲方提交以下第 项备付金信息：

（一）人民银行规定的客户备付金信息统计报表；

（二）备付金账户资金明细信息；

（三）客户交易明细信息（指乙方业务系统中的交易明细信息）；

（四）客户资金账户信息（指乙方业务系统中客户资金账户余额、发生额等信息）；

（五）其他

信息：。

第三十六条

乙方应于在T+1工作日内，通过“存管系统”向甲方提交第三十五条约定的T日的备付金信息，并在在T+2 工作日内与甲方完成T 日的客户备付金信息的核对校验工作。第三十七条

在每月初7个工作日内，乙方应根据《支付机构客户备付金信息统计报表》（银发〔2013〕256号）的填报要求，与各备付金银行法人（或其授权分支机构）完成客户备付金信息表1-1至1-

3、1-

6、1-

9、1-

10、1-13）的核对校验工作；甲方应完成本行客户备付金信息表2-1及《备付金银行对支付机构客户备付金信息的核对意见》的填制工作。甲乙双方应分别向乙方所在的人民银行分支机构报送人民银行规定的报告材料。乙方应向甲方同步报送全部《支付机构客户备付金信息统计报表》。

第七章 服务费用

第三十八条

甲乙双方约定，甲方按照 /年的标准从乙方以下账户中扣收第三方存管服务费：

户名： 账号： 开户行： 如有疑问，咨询（投诉）联系方式为95533。

第三十九条

乙方因使用和划转备付金所产生的汇划费等，按甲方公布的收费标准另行商定并收取。

第八章 合作承诺

第四十条

乙方同意指定甲方作为其备付金合作银行，双方应根据中国人民银行相关规定逐步推进备付金存管工作。乙方承诺积极配合甲方备付金存管所做的各项工作。

第四十一条

甲方同意将乙方作为其重要客户，在中国法律、法规与规章允许的前提下，向乙方提供甲方现有的及未来所具备的银行服务手段及金融工具。

第九章 协议管理

第四十二条

甲乙双方同意，在本协议签署后，根据相关监管要求和实际业务发展需要，双方可围绕备付金存管协商签署补充协议作为本协议的附件。补充协议为本协议的组成部分。

第四十三条

相关补充协议如果与本协议有不一致之处，应以补充协议的规定为准。

第十章 违约责任

第四十四条

当事人不履行本协议或履行本协议不符合约定的，应当承担违约责任。

第四十五条

当事人在履行各自职责的过程中，违反相关法律法规的规定或者本协议约定，给对方当事人或者第三人造成损害的，应当依法承担赔偿责任。第四十六条

甲方承担的赔偿责任限于乙方的实际直接损失，对于乙方的利润的损失、生意的丢失、营业额的减少、记录或数据的丢失或损坏及任何其他间接性的经济损失，甲方不承担责任。

第四十七条

因乙方未按照相关监管要求和本协议约定使用、划转客户备付金，造成客户备付金损失的，由乙方承担全部责任。

第十一章 保 密

第四十八条

一方当事人（保密信息接收方）对于在订立、履行本协议过程中所知悉或获得的对方（保密信息披露方）标注为保密信息的资料及信息，均负有保密义务，未经对方事先书面同意，不得向第三方披露。

但是，如下情况不应视为保密信息接收方违反保密义务：保密信息接收方为遵守或服从法律法规的规定、法院判决或裁定、仲裁裁决或中国人民银行等监管机构的命令、决定所作出的信息披露或公开。

下列信息不视为保密信息：（1）公众已经知晓的或通过公开渠道可获得的信息，且不是因为保密信息接收方违反本保密义务而导致该信息公知公晓的；（2）保密信息接收方从有权披露该信息的第三方获取的信息，且该第三方对该信息无保密义务。

第十二章 争议解决

第四十九条 本协议的签署、有效性和解释适用中华人民共和国法律。为本协议之目的，中华人民共和国法律不包括香港特别行政区、澳门特别行政区及台湾地区法律。

甲方与乙方因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，均应首先通过友好协商解决；若协商未果，则应向甲方住所地法院提起诉讼。

第十三章 生效及有效期

第五十条 本协议经甲乙双方签字盖章后生效。第五十一条

本协议有效期为五年。到期后自动顺延相同期限，顺延次数不限。若一方希望不再续约的，该方应在协议到期自动顺延前至少提前30日通知合同对方，协议到期终止。

第五十二条

变更和终止

（一）在本协议有效期内，甲、乙双方每年可以根据业务发展、金融创新等具体情况对本协议的有关内容进行协商和调整，并根据实际情况签署新的具体协议或对已经签署的具体协议予以变更或解除。在双方协商达成一致并签署补充协议之前，本协议继续有效。

（二）甲、乙双方在本协议有效期内，不得单方终止或违反本协议条款。如一方欲终止本协议，需提前30日书面通知对方，并获得对方同意，才可以终止本协议。

（三）协议终止后，双方应协商做好备付金账户撤销，客户资金处理等善后事宜。

（四）在本协议有效期内，国家法律法规、监管部门的规章制度发生变化的，甲乙双方应协商对本协议作出相应修改。

本协议正本一式肆份，甲、乙双方各执两份。

甲方： 乙方：

（盖章）（盖章）

法定代表人（负责人）法定代表人

或授权代理人（签章）：

或授权代理人（签）：

年 月 日 年月 日 章 附件2-1：

支付机构客户备付金信息真实性承诺函

中国建设银行股份有限公司 ：

我公司承诺在本协议有效期内，将按照《支付机构客户备付金存管办法》（中国人民银行公告〔2013〕第6 号公布）、《支付机构客户备付金信息核对校验机制》（银发〔2013〕256号)等监管要求，以本协议双方约定的方式，真实、准确和完整地向贵单位提交我公司全部客户备付金业务统计信息。

我公司承诺所提供的客户备付金相关信息中不存在虚假记载与重大遗漏，并对所提供信息的真实性、准确性和完整性负责。贵公司可依据我公司提交的信息进行特殊划转交易审核、备付金信息核对校验等。

如有违反上述承诺，我公司承担一切责任。特此承诺。

本函与协议书

并签署法定代表____年____在协议期内有效。人：(签名)

单位公章月____日

央行规范非金融机构支付服务 篇5

服务

[人民银行行长周小川]：党中央、国务院高度重视小微企业的持续健康发展，先后出台了一系列支持小微企业发展的财税金融政策，特别是最近，国务院办公厅印发了《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，金融系统也不断加大小微企业金融服务，取得了积极成效。下面，我结合人民银行的工作实际，就落实中央和国务院的要求和部署，讲几点意见。

一、充分认识金融支持小微企业发展在“稳增长、调结构、促改革”中的重大意义

小微企业是我国经济社会发展的重要力量，在繁荣市场、扩大就业、建设社会主义新农村、促进和谐社会建设等方面起着非常重要的作用。特别是在当前国内外经济形势异常复杂，不稳定、不确定性因素较多，经济下行压力较大的情况下，金融支持小微企业发展，有利于保持经济平稳较快发展、推动经济结构调整、增强经济发展的内在活力。

二、继续实施稳健的货币政策，保持合理的货币信贷总量，为小微企业发展创造良好的金融环境

按照中央的要求，把稳健的货币政策坚持住、发挥好，增强政策的前瞻性、针对性和灵活性，适时适度预调微调。统筹兼顾稳增长、调结构、控通胀、防风险的关系，综合运用数量、价格等多种货币政策工具，充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金动态调整机制的引导作用，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，盘活存量，用好增量，增加小微企业的信贷资金来源。稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资源配置中的基础性作用，提高小微企业的信贷可获得性。

三、加强宏观信贷政策指导，鼓励和引导金融机构加大对小微企业的信贷投入，力争实现“两个不低于”目标 改进信贷政策实施方式，完善中小企业信贷政策导向效果评估，引导金融机构按照“有扶有控、有保有压”的要求，优化信贷结构，进一步扩大对小微企业的信贷投放。积极鼓励金融创新，推动商业银行开展应收账款质押、动产质押等适合小微企业融资特点的金融产品和服务；支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业贷款的金融债券，力争实现全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速、贷款增量不低于上年同期水平的目标。

四、积极发展与小微企业金融服务需求相适应的小型金融机构

与大型金融机构相比，小型金融机构服务小微企业具有信息、成本等方面的优势。目前，我国小型金融机构数量、资产规模等都相对不足，部分地区小额贷款公司和融资性担保机构业务发展一定程度上偏离对小微企业的服务。要认真落实党的十八大关于加快发展民营金融机构的决策部署，放宽对民间资本设立民营银行等金融机构的准入。推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

五、大力发展多种融资方式，拓宽小微企业多元化融资渠道

近年来，我国资本市场发展取得显著成效，但小微企业直接融资比重还比较低。要加快发展多层次资本市场体系，健全支持小微企业多元化融资的渠道和机制。鼓励风险投资和私募股权基金等投资处于初创期的小微企业。在风险可控的前提下推动信贷资产证券化常规化发展，引导金融机构将盘活的资金向小微企业倾斜。加快银行间债券市场发展，支持符合条件的小微企业发行债务融资工具。同时，进一步促进民间融资规范发展，发挥好民间融资在扩大小微企业融资来源中的作用。

六、大力推动金融工具、金融产品和机制创新，不断满足小微企业多层次、多样性的金融服务需求

小微企业点多面广、千差万别，不同类型、不同发展阶段的小微企业金融服务需求是多层次、多样性的，融资服务只是其中一部分。金融机构要做好对小微企业账户开立、支付结算、存款和存款类产品、外汇兑换、支付性质的垫款等基础型金融服务。鼓励金融机构采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，扩大对小微企业金融服务的范围和覆盖面。进一步改善银行卡受理环境。支持地方政府加强对小额贷款公司的监管，强化小额贷款公司为小微企业服务能力。配合有关部门规范发展网络信贷平台等中介机构，为小微企业开辟新的融资来源。

七、推进小微企业信用体系建设，进一步优化小微企业金融服务生态环境 小微企业融资难的一个重要原因是，小微企业会计信息不规范、不充分，也缺乏信用记录，银行很难用常规方法评估其还款能力。要抓紧建立覆盖全社会的征信体系，加快建立金融业统一征信平台，建立健全适合小微企业特点的信用征集体系、信用评级制度和信息共享机制，营造良好的小微企业金融服务生态环境。