国家助学贷款申请条件（精选10篇）
贷款对象
中华国民共和国境内的（不含香港和澳门特殊行政区、台湾地域）全日制普通本、专科生（含高职生）、研讨生和第二学士学位学生。
贷款额度
按照每人每学年最高不超过6000元的尺度，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额断定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的难题水平肯定。
贷款期限
贷款期限最长不得超过10年。
提供的申请材料
一、借款人有效身份证件的原件和复印件；
二、借款人学生证或入学告诉书的原件和复印件；
三、乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门对于其家庭经济困难
快速充值的证明材料；
四、借款人同班同窗或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；
五、《贷款银行国家助学贷款申请表》；
六、《督促还款承诺书》；
七、贷款银行请求的其他材料。春哥__ 保佑.答复采用率:44.6% 2010-08-04 19:08 1.什么是国家助学贷款？
［全国学生贷款管理中央］：国家助学贷款是党中心、国务院在社会主义市场经济前提下，应用金融手腕完美我国普通高校资助政策系统，加大对一般高校贫穷家庭学生赞助力度所采用的一项重大办法。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教导行政部分与高校独特操作的专门辅助高校贫苦家庭学生的银行贷款。借款学生不须要办理贷款担保或典质，但需要许诺定期还款，并承当相干法律义务。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于补充在校学习期间膏火、住宿费跟生涯费的不足，毕业后分期偿还。
2.申请贷款的条件是怎么划定的？
［全国学生贷款治理核心］：
1.全日制普通高级学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生；
2.具备中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；
3.存在完整民事行为才能（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面赞成）；
4.老实取信，遵纪遵法，无守法违游记为；
5.学习尽力，可能畸形实现学业；
6.因家庭经济困难，在校期间所能取得的收入不足以支付完成学业所需根本用度（包含学费、住宿费、基础生活费）。
3.学生每学年可申请多少国家助学贷款？
［全国学生贷款管理中心］：每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。
4.申请贷款的学生需要提供哪些材料？
［全国学生贷款管理中心］：
1.国家助学贷款申请书；
2.本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面批准申请贷款的证明）；
3.本人对家庭经济困难情形阐明；
4.学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济艰苦证实。学生自己对其供给证明资料的实在性承担法律责任。
5.借款学生如何与经办银行签订国家助学贷款借款合同？ ［全国学生贷款管理中心］：学生贷款申请通过学校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。学校应将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。
6.如何发放国度助学贷款？
［全国学生贷款管理中心］：经办银行应在借款合同签字之日起20个工作日内将首年的学费、住宿费和生活费贷款划入学校指定的账户，第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定的账户。学校应负责将生活费贷款按月发放给借款学生。
7.国家助学贷款的还款期限为多长？
［全国学生贷款管理中心］：个别讲，借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。
8.国家财政如何对国家助学贷款利息进行补助？
［全国学生贷款管理中心］：借款学生在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴；借款学生毕业后的利息及罚息由学生本人全额支付。
9.国家助学贷款的利率是多少？
［全国学生贷款管理中心］：国家助学贷款利率依照中国人民银行颁布的法定贷款利率履行。现行贷款年利率为：一至三年为5.76％；三至五年为5.85％；五年以上为6.12％。
10.借款学生在毕业时，就国家助学贷款事项需要与银行办理哪些手续？
［全国学生贷款管理中央］：
1.借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制定还款打算，签订还款协议。借款学生与经办银行办理上述手续后，学校方可为其办理毕业手续。
2.对毕业后继承攻读学位的借款学生，要在毕业前向原所在学校提出展期申请，并提供持续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由原经办银行为其办理展期手续。
11.借款学生中途不需要贷款了怎么办？
［全国学生贷款管理中心］：借款学生在校期间，如因经济状态产生了好转等起因，半途不需要贷款时，学生可在当年放款10日前，通过所在学校向银行提出书面申请终止贷款发放。经银行同意后，学生与银行办理借款合同变革等手续。
12.借款学生在何时开始偿还国家助学贷款？
［全国学生贷款管理中心］：借款学生毕业后，本人需全额支付贷款本钱。经办银行容许借款学生依据就业和收入程度，自主抉择毕业后24个月内的任何一个月起开端偿还贷款本金。详细还贷事宜，由借款学生在办理还款确认手续时向经办银行提出申请，经办银前进行审批。
13.借款学生可采取何种方式偿还国家助学贷款？
［全国学生贷款管理中心］：银行通常为借款学生设计了两种还款方法：等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每期偿还本息金额相等，还款
压力均匀分布；等额本金还款法初始每期的还款金额较多，当前每期的还款金额较少，还款压力呈前紧后松散布。采取等额本息还款法支付本息总额略高于等额本金还款法。
14.借款学生可否提前还款？
［全国学生贷款管理中心］：借款学生在借款期间内，能够提前局部或全体还款，但必需提前向银行提出书面申请。对提前还款的本金按合同约定利率和实际应用天数计收利息。
15.违约的借款学生应承担什么成果？
［全国学生贷款管理中心］：
1.国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签署的还款协议商定的期限、数额偿还贷款，经办银行应答其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信体系，金融机构不再为其办理新的贷款和其余授信业务。
2.按还款协定进入还款期后，持续拖欠还款超过一年且不与银行自动接洽办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银即将通过消息媒体和网络等信息渠道公布其姓名、国民身份号码、毕业学校及详细违约行动等信息。
国家留学基金管理委员会2008年计划选派6000名研究生出国留学。其中，国家建设高水平大学公派研究生项目5000名，国家公派专项研究生奖学金项目1000名。选派类别为攻读博士学位研究生和联合培养博上研究生。国家建设高水平大学公派研究生项目攻读博士研究生的选派比例至少占50％，鼓励联合培养博士生同时获得中外双方学位。国家公派专项研究生奖学金项目攻读博士学位研究生的选派比例不超过50％。
02、留学期限
攻读博士学位研究生留学期限一般为36-48个月，具体以留学目的国及院校学制为准；联合培养博士研究生的留学期限为6-24个月。
03、选派专业领域
重点选派领域为能源、资源、环境、农业、制造、信息等关键领域及生命、空间、海洋、新材料等战略领域和人文及应用社会科学。2008年选派学科规划具体为国家中长期科技发展规划纲要中确定的重点领域及优先主题、重大专项、前沿技术和基础学科应占总选派规模的8570，人文及应用社会科学应占总选派规模的15％。
04、留学单位
留学人员应派往教育、科技发达国家和地区的知名院校。
05、资助内容
国家留学基金提供往返国际旅费和规定留学期间的奖学金生活费。奖学金资助标准及方式按照国家现行有关规定执行。
01、关于申请人
①热爱祖国，热爱社会主义，具有良好的政治和业务素质，无违法违纪记录，具有学成回国为祖国建设服务的事业心和责任感；②申请人均应来自“985_~程”二期基地、平台，国家重点实验室，教育部创新团队，或国家重点学科；③申请时应为就读高校的全日制在读学生(委托培养和定向生暂不考虑)，申请时年龄不超过35岁；④具有良好的专业基础和发展潜力，外语水平符合国外院校的语言要求；⑤身心健康。本项目选派范围暂不包括曾享受国家留学基金资助出国留学及正在境外学习的人员。
02、关于申请类别及要求
攻读博士研究生：申请时为应届本科毕业生，或在读硕士生或博士一年级学生；需提交国外院校的入学通知书、免学费或获得学费资助证明；入学时间原则上为申请当年。
联合培养博士研究生：申请时为在读博士生；需提交国外院校正式邀请信、双方导师共同制定的研修计划和可能发生的与学习相关费用说明；入学时间为申请当年。
选拔办法
遵循“公正、公平、公开”的原则，采取“个人申请，单位推荐，专家评审、择优录取”的方式进行选拔。学校负责选拔推荐工作。留学基金委组织专家评审并确定选派人员名单，经教育部、财政部审核批准后予以公布。
国家建设高水平大学公派研究生项目主要依托签约高校创新团队、创新基地和平台、重大科研项目以及博士生导师与国外高水平教育机构的合作渠道选派；同时可利用教育部/留学基金委现有与国外大学/科研机构合作项目渠道派出。
国家公派专项研究生奖学金项目主要通过教育部/留学基金委现有与国外大学/科研机构合作项目渠道派出；同时也可利用各校现有校际交流/科研合作渠道派出。
根据有关规定申请人须交纳报名、评审费500元/人。请学校于2008年3月25日前统一将此款项汇至留学基金委基金与财务部。开户行：中国工商银行总行营业部，户名：国家留学基金管理委员会，帐号：0102049509026401697。
工作进度安排
01、2008年2月20日前：完成校内评审工作，确定候选人。
02、2008年2月20日一3月20日：学校统一组织候选人完成网上报名(http：//apply，CSC，edu，cn)，收取候选人申请材料。
03、2008年3月25日前：学校审核候选人网上信息，审核、整理书面申请材料，并提交留学基金委。
04、2008年5月：完成录取工作并公布录取名单。
05、2008年9月起：被录取人员陆续派出。
派出与管理
需要的材料有：
1.本村或者本小区居委会盖章的家庭贫困证明材料一份，找村长或者居委会人员。
2.在学校填写申请表，学校审批后带学生证就可以办理了。
3.贷款需要三位保人，父母可以算两位再找一位就可以，这个保人有年龄限制，你得到你去贷款的银行问下他们的规定。
你说的在合肥当地办理的属于生源地贷款。生源地贷款和国家助学贷款只能二选一，建议你选择国家助学贷款，因为在具体流程上这个简单也有保证。
国家助学贷款最高额度每年6000元，你的学费这么高可真的不够，建议你好好考虑，复读的话可以不可以，你去了大学就是4年了，没得考虑了。
具体流程：
第一：在学校填写申请表，由学校审核通过，会给你助学贷款申请通过表。
第二：在当地的信用合作社找助学贷款绿色通道或着负责人，通过他们的审核就可以划款了。注意：
第一，在学校内申请要写的惨一点，最好，在收入里写负数，就说家庭入不敷出；
第二，在信用合作社审批时需要三个保人，可以父母也可以做保人。可能有的办理人员会难为你甚至暗着要好处，可以给点，也可以直接打市长电话，这个政府很重视。办理时间为寒假或者暑假期间，过期不办。
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一、申请条件
国家开发银行生源地信用助学贷款（以下简称生源地助学贷款）的申请对象为户籍在已经开通生源地助学贷款省市的家庭经济困难学生。学生及其家长（法定监护人）之一组成生源地贷款共同借款人。
(一)生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本市、县（市、区）；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
注：2008年的家庭经济困难学生认定工作已于今年6月底前由当地教育主管部门完成，申请今年生源地信用助学贷款的新生和在省内高校就读的老生须已被列入认定名单，详细情况可咨询您所属县（市、区）教育局学生资助管理部门。
(二)共同借款人
共同借款人主要是借款学生父母（或法定监护人）。如借款人是孤儿且没有法定监护人，则可由包括近亲属在内，自愿与借款学生共同承担还款责任，具备完全民事行为能力，低于60周岁，无不良信用记录且当地户籍的自然人。
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二、贷款额度、期限、利率
(一)贷款额度
贷款额度每人每学年不超过6000元，为1000到6000之间的整数，原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
(二)贷款期限
贷款期限原则上按全日制本专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加10年确定，借款期限最长不超过14年。学生正常学制毕业后满两年开始按借款合同约定按年度分期偿还贷款本金。
学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。学制超过4年及继续攻读更高一级学位（包括第二学士学位）的借款学生相应缩短学生毕业后自付本息的期限。
(三)贷款利率
利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，自贷款发放日起每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。
生源地信用助学贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。
(四)贴息政策
根据国家助学贷款有关规定，原则上学生正常在校期间，助学贷款利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。
1．利息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央部属高校的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
2．风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15％确定。
3．贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集。每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理，主要用于弥补贷款违约损失等有利于防范风险和加强管理的费用。
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三、申报材料
（一）贷款证明材料
1.2008年入学的新生及已经开通生源地助学贷款省市内高校籍在校生，家庭经济困难学生资格认定工作已先期由当地教育主管部门完成，通过预申请的审核的学生，须由毕业中学或高校出具江苏省生源地信用助学贷款证明材料。
2.已经开通生源地助学贷款省市外高校江苏籍在校生，须由所在高校出具贷款证明。
（二）身份证明材料
1.借款学生及共同借款人身份证、户口簿原件及复印件（监护人也可以军人证或武警证为有效证件）；
2.录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件及复印件，在校生凭学生证原件及复印件；
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四、申报及办理程序
（一）贷款受理部门
借款人所属县（市、区）教育局学生资助管理部门。
（二）准备材料
准备齐全上述贫困证明材料、身份证明材料、邮储银行存折后到县（市、区）教育局学生资助管理部门登记并领取《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》（以下简称申请表）。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。
（三）审核材料
借款人及共同借款人本人到登记领表的县（市、区）教育局学生资助管理部门，出具身份证明材料（含借款学生及共同借款人身份证及复印件、学生证或录取通知书、户口簿）、申请表和邮储账号，县教育局学生资助管理部门工作人员对材料进行审查。
（四）签订合同
借款人及共同借款人本人签订《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》，签订借款合同同时授权邮政储蓄银行从上述账户中扣收贷款本息。特别提醒，合同中请填写存折账号，账号务必填写准确，如因填写错误造成贷款无法汇划，责任由学生本人承担。
（五）合同回执寄返
借款合同签订完毕后，学生可持合同到高校报到，报到后20日内将高校盖章确认的合同回执以邮寄或其他有效方式送达教育局学生资助管理部门，如遇特殊
情况，应主动与教育局学生资助管理部门联系。报到后30日内教育局学生资助管理部门未收到回执（最迟不得超过10月30日），视同学生撤销借款申请。本合同所附回执是本合同项下重要凭证，特提醒各位同学，在条件允许下尽量采用挂号信邮寄。
（六）贷款发放与支付
根据合同约定，邮储银行将在合同约定日期发放贷款，并将贷款资金电汇至借款学生所在高校指定账户。
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五、特别提醒
（一）借款人应认真阅读合同文本，切实履行借款人各项义务。
（二）如国家相关政策发生调整，按新的政策执行。
（三）国家开发银行及各级资助中心有权不经借款人同意按照有关规定公布和使用借款人个人信息以及借款人贷款违约信息；
★
（四）借款人个人信息和借款人贷款违约信息将被录入全国联网的人民银行个人征信系统，不良信用记录将会给个人未来的生活、工作产生深远影响。
（五）借款人应在还款后及时与市县教育局学生资助管理部门及经办邮储银行进行帐务核对工作，防止出现问题。
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六、有关申请材料注意事项整理如下：
1．国家助学贷款申请书：
（1）申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。
（2）所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。
（2）申请书不能涂改。
2．高等学校学生及家庭情况调查表：
（1）该调查表字迹不能更改、擦拭或有内容的添加。
（2）必须用碳素钢笔或黑色签字笔填写。
（3）加盖民政部门的公章。
民政部门公章必须含有民政字样（如民政局、民政办公室），业务章无效。注意：若当地民政部门因故取消，而代之以社会事务办公室，则可以盖社会事务办公室的印章，但应同时由当地政府（乡、镇以上级别）出具此种情况的说明。
（4）贷款学生本人及其父母亲的姓名必须与各自身份证上的姓名完全一致。
（5）贫困证明应注明家庭具体人口。
如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，贷款学生的父亲或母亲是独生子女的必须提供独生子女证明，如其父母不是独生子女的，要计算出其父母分担（外）祖父母的赡养费，作为家庭支出。
已结婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。
（外）祖父母最好不包括在家庭人口中。
（6）家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他们有收入，则要把他们的收入计算在内。
（7）调查表中的人口与其他资料中的人口应该一致，不能前后矛盾、混乱。
（8）父母离异的在调查表上应填上父母双方姓名。
3．父亲和母亲身份证复印件：
（1）如身份证已失效，可用其户口页（要有父母的身份证号码）复印件盖派出所鲜章代替。
（2）如父母离异的，应提供父母离婚协议书（或法院判决书）和父母双方的身份证复印件。
注意：若离婚协议书或法院判决书中关于子女抚养情况的内容与实际抚养情况不一致，则应在相应文书上予以注明。
（3）如父母一方（或双方）已故，须在贫困证明中注明已故，同时由派出所出据死亡证明，加盖鲜章。
死亡证明应至少包括以下内容：xxx（贷款学生的名字）的父亲或母亲于x年x月x日死亡。最后由公安机关加盖派出所户籍专用章。
4．学生身份证复印件和学生证复印件：
学生证复印件应加盖学生处资助中心印章。（由学生处统一办理）
5．2个见证人的身份证复印件：
2个见证人中1名是学校老师，1名是学校同学。
6．未满18岁的学生银行不予贷款。
7．下岗证和低保证不是申请贷款的必需材料，但如果提供上述证件，则更容易申请到贷款。
8、对已办理了信用卡的学生，银行不予贷款，除非具备下列条件：信用卡发卡行出具“办理信用卡时不需要收入证明，不需要担保，银行征信系统数据记录错误”的证明。
9、中国农业银行等银行提供的国家助学贷款实行一次申请、逐年发放的办法。每个学生仅有一次贷款机会，即已经贷款成功了的学生不得再行申请。
10、所有材料不得用传真件。
11、所有复印件（身份证复印件除外）必须加盖相应机关的红章。备注：
1．所有资料需要用A4纸张，不是A4纸张的资料可粘贴在A4纸上。
2．各复印件应清晰。
3．书写要工整、规范，用碳素墨水或黑色签字笔书写。
4．每份材料上所盖印章必须清晰。
什么是并购贷款?
所谓并购贷款，即商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的，用于支付并购股权对价款项的本外币贷款。是针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的贷款。
申请并购贷款基本条件：
(一)并购方依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录;
(二)并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按相关法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续;
(三)并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。
并购贷款的还款来源是什么?
1、来源于标的公司
2、来源是标的公司 + 并购方
3、来源于股东(实际还款人)
4、来源于经营现金流、分红或再融资
不管是何种来源，均需做贷款期内的现金流测算分析，并注意两点：
1、计算并购贷款多大程度上增加了借款人债务负担?
2、审慎考虑并购后的现金流增长。
如果并购方(实际还款人)的综合现金流非常强大，可以承受此次并购失败的风险，则可以减少对其他风险因素的关注。把实际还款人的还款责任以及他的现金流控制好就成为关键。
并购贷款与常规贷款有何区别?
准入条件严格：对并购主体、借款人、并购交易均有要求;
担保要求更高：如果是间接并购，一般要求将目标企业的股权及其全部资产抵(质)押给贷款银行，或者由并购方企业提供连带责任担保;
调查要求更高：对并购交易各方均要调查，重点评估战略风险、法律和合规风险、整合风险、经营风险、财务风险等;
一、局中人行为分析
1.博弈双方的行为目标：均在客观条件的约束下，做出最优实现其决策目标的理性行为，即博弈双方的决策目标都是实现收益的最大化。
2.博弈双方的资格条件：是符合发放国家助学贷款条件的商业银行和符合助学贷款申请条件的学生。
3.博弈双方的决策时序:银行在收到学生的助学贷款申请后选择贷或不贷，学生在观察到银行的行为后选择诚信或不诚信，银行在观察到学生的行为后，选择对违约学生实施追讨或不追讨，由于银行对申请贷款的学生的真实或虚假信息往往无从考证，所以这是一个信息不完全的动态博弈过程。
二、助学贷款拖欠问题的博弈分析
以下模型中用到的字母都表示大于零的常数。
其中，A表示银行为学生的贷款总本金；r表示学生贷款应还的总利息；h表示学生因贷款成功可完成学业的收益；-H表示学生因贷款失败而影响学业及生活的总损失；-b表示银行因没有贷款给潜在优质客户而遭遇的利润损失。
三、博弈模型的进一步分析
学生在博弈中诚信与否主要取决于成本与收益的比较，当违约收益大于违约所付出的代价，即违约有利可图时，学生面临着违约行为的诱惑。而当违约成本大于违约诚信收益，即违约无利可图甚至会给自身带来巨大损失时，学生的违约率会大大降低。因此只有加大对学生违约行为的成本，即银行应对违约学生采取追讨行为，才能从根本上解决助学贷款违约问题。
以模型(1)中的（贷款、违约）策略组合的收益作为参考系，若对学生违约后，银行对其采取追讨进行博弈分析，可得到模型(2)：
其中，C表示对违约学生的追讨成本；p表示追讨成功率；K表示银行对违约学生的罚息；L表示银行追讨成功后，违约学生的总损失（既包括银行的罚息，也包括因为银行采取的一系列处罚制度而使学生遭受影响以后个人信用贷款、以及承担相关法律责任等多方面的损失。显然(L>K)。
对银行和学生的收益情况进行求解和讨论：
银行的期望收益：E=(2P-1)(A+r)+pK-C
违约学生的期望收益： E=(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h
因为学生选择违约贷款，所以银行不采取追讨则收益为-A-r，对其采取追讨的期望收益为(2p-1)(A+r)+pK-c。因此，当(2p-1)(A+r)+pK-c> -A-r,即银行追讨的成功率P>C/(2A+2r+K)时，银行就应采取追讨行为。另外，对于违约学生而言，银行不对其采取追讨时的收益为A+r+h，银行对其追讨时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h=-p(2A++2r+l)<0。即当银行采取对违约学生追讨行为后，违约学生的期望收益远远低于银行不采取对其追讨行为时的收益。因此，银行应该对违约的学生采取追讨行为，使得违约学生的期望收益大大减小，从而可减少学生的违约率。
考虑到银行一定会采取追讨行为，学生选择诚信时的收益为h，学生选择不诚信时的期望收益为(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h，为使学生主动选择诚信贷款，应当使学生选择诚信时的收益大于学生选择违约时的期望收益， 即(1-2P)(A+r)-p(h+L)+h化简得到，要求银行追讨的成功率P>(A+r)(2A+2r+h+L)，这时学生会根据追求利益最大化原则而会主动选择诚信还贷。
四、国家助学贷款违约风险的对策建议
1.加强贷款诚信知识教育和诚信还贷教育，以及加强贷款学生的综合素质与能力培养， 从而提高他们的还贷能力。
2.适度减少国家助学贷款发放的本金，可降低违约率。随着贷款学生需要还贷的数目减少，则学生违约可能性就越小。因此银行应侧重加强对贷款学生的首次还贷的监督和管理。
3.提高银行对违约学生的追讨成功率和降低追讨成本。一方面银行本身应为此制定合理有效的制度，另一方面建议国家制定一些保护措施。
4.加大对违约学生的惩罚力度，提高违约成本。一方面可加大对违约学生的处罚息，另一方面完善个人信用体系建设，降低违约学生的信用评级，使违约学生遭受的损失大大增加，从而能有效地降低学生违约率，另外通过建立个人信用体系，商业银行可通过咨询系统查阅个人的信用状况，有利于银行提高助学贷款的审批效率，控制贷款风险，使助学贷款成为商业银行竞相争取的金融业务，我们有理由相信，国家助学贷款一定会在不断探索中走向科学化与规范化。
(作者单位：南昌大学系统工程研究所)
一、申请条件：
1.全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生；
2.具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；
3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须有其法定监护人书面同意）；
4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
5.学习刻苦，能够正常完成学业；
6.因家庭经济困难在校期间无法支付学费与住宿费；
7.符合国家助学贷款规定的其它条件。
二、申请贷款所须材料：
1.国家助学贷款申请书（详细说明家庭经济困难状况）；
2.填写完整并经学院加盖公章的《国家助学贷款申请审批表》（一式两份）；
3.本人学生证（新生为录取通知书）复印件和居民身份证复印件或户口迁移证明复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证证件和书面同意申请贷款的证明）；
4.父母双方居民身份证复印件或户口复印件（身份证过期无效）；
5.乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明（《兰州大学学生家庭经济困难证明表》）；
证明公章：农村：村委会、乡镇人民政府、县级(或以上)民政局、县级(或以上)教育局；
城市：居委会、街道办事处、县级(或以上)民政局、县级(或以上)教育局。
6.国家助学贷款保证书。
三、贷款金额、期限及贴息：
1.借款人申请国家助学贷款金额每人每学年最高不超过6000元；
2.国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过借款人毕业后六年，借款人可在毕业后1至2年开始还款、6年内还清；国家助学贷款贴息实行借款学生在校期间100%由财政补贴，贷款学生毕业后的贷款利息及罚息由其本人全额支付。
3.国家助学贷款贴息实行借款学生在校期间100%由财政补贴，贷款学生毕业后的贷款利息及罚息由其本人全额支付。
表格下载:1.国家助学贷款申请审批表
2.兰州大学学生家庭经济困难证明表
3.国家助学贷款保证书
国家助学贷款申请书
本人由于家庭困难无法顺利完成学业，所以通过国家助学贷款申请满足我对学业的需求。我家在一个经济发展不太迅速的农村，家里除了收获农作物外，就以爸妈在外出卖苦力挣钱为主要收入，但生活条件并没有因此改变。我和我哥哥的学费和生活费每年加起来差不多一万五左右，因为我学的艺术设计所以学费和日常费用会高点，哥哥跟我学的也差不多，学建筑的，费用也低不了哪去。所以，家里年收入只有七千块钱的经济条件无法实现我还未完成的学业。再加上前年父亲由于体力透支导致了严重的腰间盘突出，作场手术几乎掏尽了家里所有财产，经过几个月的修复，算是好了，但从此不能再干重体力活了，大家都知道，生活在农村，就是靠体力生存的，所以...我不知道我能否成功地完成我的学业，并且将来能否有番作为，这我都不敢想，欣慰这需要多方面的客观条件，为此，我的主观条件几乎也被磨平了。也许我的想法很片面，可我会尽自己最大努力的。因为国家政策的容许，为我们这些生活的比较煎熬的一代开通了道路，所以我要通过国家助学贷款走向我的未来！
关键词:国家助学贷款 法律关系 权利义务 制度建设
中图分类号：F830.589文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2007)12-082-02
百年大计，教育为本。上世纪90年代末，我国普通高等院校开始了大规模的扩招，高校的扩招让更多的学生获得了踏进高校大门的机会。但高校在扩招的同时，高等教育招生、收费制度也在进行深入改革，高校收费逐步走向市场化，让许多贫困大学生很难跨过高收费这个门槛。为此，国家有关部门不断调整政策加大对经济困难学生的资助力度，如设立贫困生国家奖学金、助学金，各高校提供勤工助学岗位等等。但受各种条件限制，这些措施不能够对家庭经济困难的学生提供足够的帮助。为了解决贫困学生就学难问题，促进教育机会的公平与提高资助效率，我国政府自1999年开始在北京、上海、南京等8个城市试行了国家助学贷款政策。国家助学贷款制度的出台，不仅完善了高校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾，而且可以帮助学生树立自立、自强和奋发向上的观念，为广大莘莘学子获得公平、公正的教育机会提供了社会保障。
国家助学贷款实施近8年多来，取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但是，作为一项政策性很强的商业贷款，由于缺乏诚信保障机制，国家助学贷款开展起来并不顺利。自2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（以下简称《若干意见》），对助学贷款政策作了一些重大调整，更加突出了政府和高校在助学贷款中的责任。具体包括延长还款年限、改革财政贴息方式、建立风险专项补偿基金、以招标方式确定经办银行和建立学生还贷约束机制等五个方面，并从2004年下半年开始在全国普通高等学校全面实施。2006年6月25日，据教育部财务司巡视员、全国学生资助管理中心主任崔邦焱的介绍，国家助学贷款工作自1999年开展以来，全国已累计审批贷款学生240.5万人，累计申请贷款金额305.6亿元,累计审批合同金额201.4亿元。其中，自2004年6月新机制实施以来，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人，申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131.7亿元。新的国家助学贷款政策在一定程度上解决了贫困大学生的燃眉之急，对风险防范也有一定的控制作用，但仅仅是政府部门的规范性文件，缺乏法律约束力和稳定性，并且对有关问题的规定并不全面、不清晰，在实践中仍存在一些不尽如人意的地方。笔者将从国家助学贷款的定性、对象的界定、相关主体及其权
利义务关系等方面，对国家助学贷款的相关法律问题进行探讨。
一、国家助学贷款的法律属性
国家助学贷款是国家为了保证贫困学生不因经济困难辍学而采取的一项财政资助政策。1999年，中国人民银行、教育部、财政部联合颁布了《关于国家助学贷款的管理规定》和《关于助学贷款的若干意见》，旨在运用金融手段支持教育事业，促进教育事业产业化，资助经济困难的学生完成学业。国家助学贷款实行财政贴息的方式，由2004年以前的旧政策对借款学生在校期间的贷款利息给予50%财政补贴的做法，到2004年以后的新政策借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。服务期达两年以上的，其贷款本金及利息国家将全部承担。由此可见，国家助学贷款的政策意义深远。从国家方面看，国家助学贷款是政府利用金融手段帮助贫困大学生顺利完成学业的政策举措，属于一项政策性贷款。但从贷款的发放方式看，我国的国家助学贷款目前是由商业银行发放的。主要由四大国有商业银行负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等各项工作。银行发放助学贷款一方面是配合国家帮助大多数贫困学生完成高校教育的政策目的；另一方面，商业银行毕竟是金融机构，是企业法人，要求自身的经营活动必须符合效益性、安全性的要求，追求利润是其生存与运营的必然目标。因此，从银行方面看，国家助学贷款属于金融机构的普通商业性贷款业务，借款人必须遵守《贷款通则》和《合同法》等法律法规的规定，按照《借款合同》的约定按时足额归还贷款本息。借款人违约的，则应当承担相应的经济责任和法律责任。因此，从银行方面看，国家助学贷款属于一种无担保的信用贷款，属于商业贷款。
由此看来，国家助学贷款不能只说成是政策性贷款，也不能单纯说成是商业性贷款，而是一项带有较强政策目标的商业性贷款，或者说具有政策性和商业性双重属性。正因为国家助学贷款定性不明，从不同的角度看有不同的性质，因而在运行机制上不可避免地出现了政府的政策性目标和商业银行的商业性经营目标之间的矛盾与冲突。
二、国家助学贷款对象的界定
国务院在1999年5月13日颁发的《关于国家助学贷款管理规定的通知》，其第一项规定：“国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生。”可见，国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。当前，我国高等院校的收费逐步走向市场化，高等院校每个学生每年的学费少则几千，多则上万。全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生的学费和日常生活费主要依靠家庭支持，大多数家庭都会感到非常吃力，经济确有困难的家庭更觉得这些高昂的学杂费是个天文数字。为了帮助高等学校中这些经济确有困难的学生顺利完成学业，国家助学贷款把对象界定为全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生是非常合理和必要的。但是，目前我国助学贷款的资助面还是显得过窄，申请贷款者只限于高等学校学习努力的经济确实困难的学生，由于各种各样的限制，从1999年开始到2003年止,全国申请助学贷款的学生中,能得到贷款的只占31%,贷款金额占申请金额的37%。由此可见，我国助学贷款的对象应在上述四个主体的基础上放宽到更广的范围。
笔者认为，国家助学贷款的范围至少应扩展到以下范围：一是高中学生。现在大多数省份由于实行了九年义务教育免学费的措施，九年义务教育基本上普及了。可是一些贫困地区，还有许多贫困学生完成了九年义务教育后，对高中就只能望洋兴叹了，没有上高中又哪来得上大学呢？而且现在是知识经济时代，一些人能够上大学或更高的学府，而另一些经济确实困难的人却连高中都上不起，这样就会出现知识结构过分悬殊的现象。从法理上看，学生求学的权利是平等的，贫困大学生可以申请国家助学贷款，贫困高中生也应该可以申请国家助学贷款，日本育英会贷款的主要对象就包括高中学生。因此，我国也应该将高中学生纳入国家助学贷款的对象范围之内。二是家庭经济不困难而要自立的高校在校生。随着社会经济的发展，大学生的自立意识和观念日渐增强，一些高校在校生开始试图摆脱以往依赖家庭经济学习和生活的状况，转向依靠自己，实现经济生活上的独立，他们认为自己已是成年人，不愿意完全依赖家庭来完成学业。“我读书，花我‘自己’的钱。”这是目前许多大学生形成的自立观念和意识的真实的反映。为了鼓励和培养这样的独立型人才，也应该允许这些大学生申请国家助学贷款。三是高校贫困学生的亲属。我国的一些大学生认为接受助学贷款是“穷”的表现，而不愿自己去申请助学贷款，高校每年一些贫困学生不交学费又不申请贷款就是这种情况的反映。而对于其父母来说，供子女读书是义不容辞的责任，都会想尽办法去解决子女读书费用问题。但对于昂贵的学杂费着实让许多父母头痛不已，很多经济收入低下的家庭需求助于助学贷款。为了方便和满足这些家庭的贷款需要，应可以由其父母等直系亲属或监护人申请国家助学贷款。
三、国家助学贷款合同主体的权利义务关系
在国家助学贷款中，作为贷款方的银行和作为借款方的学生是以借款合同的形式来明确双方的权利义务关系的。但目前的国家助学贷款合同，多是银行事先单方面提供的格式合同，对借贷双方的权利义务关系规定得不甚合理。为健全国家助学贷款管理体制，完善还贷约束制度和风险防范制度，以推进并加强国家助学贷款工作，需进一步理顺借贷双方之间的权利与义务关系。
1.贷款发放银行的权利与义务关系。作为国家助学贷款发放方的商业银行，是国家助学贷款中最重要的主体，它负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等各项工作，在国家助学贷款中拥有多项权利：一是银行有要求贷款学生按期还本付息的权利。国家助学贷款新政策改变了原来在整个贷款合同期间内，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，而替之以借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。借款学生毕业后开始计付利息，视其毕业后的就业情况，要求其在1至2年后开始还贷、6年内还清。这也就是说经办银行在贷款学生毕业后就有权要求其还本付息，对违约学生可以通知其单位在支付工资时代扣助学贷款本息，并免除违约学生的优惠政策，将催收费用也计在借款人的账上。二是贷款银行有权对失信学生采取相应制裁措施。对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，金融机构不再为其办理新的贷款和其他信用业务。银行可按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心；并可在公开报刊等信息媒体上公布不讲信用的借款人姓名、身份证号码，对其助学贷款违约行为进行公开曝光。对不主动与见证人和贷款银行联系、不提供工作单位和通讯方式、不守信用的学生，也可把其失信情况记录在案，并将其纳入全国个人信用信息系统。三是银行在发放国家助学贷款的同时，有拓展业务获得相关利益的权利。现在是知识经济时代，人们越来越重视学识的培养，高校扩招使得更多人得到了上大学的机会，但对于高昂的学费又让许多家庭陷入困境，国家助学贷款解决了许多贫困大学生的燃眉之急。以资助贫困大学生完成学业为目的的助学贷款，在我国无疑是一个前景非常看好的信贷市场，具有巨大的潜力和广阔的发展空间。国家助学贷款是经办银行可持续发展的个人信贷领域之一，国家助学贷款风险大，利润也不小，学生在校期间的贷款利息都是国家贴息的，这些是贷款银行的稳定收益。学生毕业以后，虽然由于种种原因可能有的利息甚至本金都收不回的情况，但是现在有许多减少国家助学贷款风险的措施，比如说学校的风险补偿、专款救助等，银行的风险会越来越小，得到的利益会越来越多。因此，银行发展国家助学贷款也就拓展了自身的业务。
银行在拥有各项权利的同时也应履行一定的义务，主要表现在进一步改进金融业务，切实加强贷款管理，防范金融风险。具体表现在以下几个方面： 一是各经办银行要配合国家助学贷款政策的实施，积极主动地做好国家助学贷款工作，只要学生家庭经济确实贫困，并符合有关文件规定的条件，都应对其发放国家助学贷款。二是银行要建立有效的还贷监测系统，并做好相关的贷后管理工作。要对借款学生积极开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式，及时为贷款学生办理还贷确认手续，加强日常还贷催收工作并做好催收记录。三是对符合条件者应调整还款方式或延长还贷期限。经办银行要根据借款学生毕业后视就业情况，实施在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，银行可根据毕业学生的实际情况，与其确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定，适当延长还贷期限。贷款还本付息可以采取多种方式，可以提前还贷，也可以一次或分次还清。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。
2.借款学生的权利与义务关系。根据《若干意见》的规定，学生持有本人入学通知书、有效居民身份证及《高校国家助学贷款申请表》，并符合有关文件规定的，都有权获得国家助学贷款，并在大学学习期间，贷款利息享受国家财政贴息的优惠政策。但高校学生在享受权利的同时，也必须履行相应的义务。首先，学生申请国家助学贷款必须提供两个以上经办银行认可的见证人，见证人应当在贷款合同上签字。其次，学生所借贷款自毕业后开始计息，其贷款本息必须在毕业后6年内还清。为保证国家助学贷款的回收，学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同，并办理相应的手续。此项手续办妥后，学校方可办理学生的毕业手续。再次，贷款学生毕业后应将家庭地址、父母姓名及其工作单位、联系方式等真实信息提供给贷款银行，毕业后每年至少与经办银行联系一次。最后，借款学生要如实填写公民身份证号码，保证申请材料的真实和完整；家庭地址、工作单位和联系方式变动的，应及时告知贷款银行；认真履行与银行签订的还款协议，严格按规定用途使用贷款资金，等等。
四、完善国家助学贷款的法制建设
任何一项健全的制度都离不开法律的保障。目前调整国家助学贷款的法律规范主要是一些政府部门规章及规范性文件，如1999年12月23日中国人民银行、教育部、财政部联合发布的《关于助学贷款管理的若干意见》，提出了完善国家助学贷款管理办法；2000年秋，中国人民银行下发了《国家助学贷款管理办法》和国务院转发了中国人民银行、财政部、教育部制定的《关于助学贷款的补充意见》，该补充意见提出，教育、财政、银行等部门要加强合作、积极主动地做好助学贷款工作；2004年6月，中国人民银行、教育部、财政部三部委联合银鉴会下发了《关于进一步完善国家助学贷款的若干意见》，对原有政策作了较大的调整，更加突出了政府和高校在助学贷款中的责任。但上述规范大多只是部门规定或规范性文件，效力等级低，约束力不强。同时，即使在这些法律规范中，也有许多不足的地方，如补贴机制不足、担保机制缺失、还贷约束机制不健全等。这实际上已阻碍了国家助学贷款的顺利运行，以致银行惜贷、学生欠贷现象相当严重。
要使国家助学贷款顺利运行，必须加强国家助学贷款的法制建设，用法律法规来规范国家助学贷款。笔者认为，应从以下几方面对国家助学贷款的法规进一步健全和完善。一是修订《银行法》与《贷款通则》，将国家助学贷款这种特殊贷款形式载入其中，加大法律保障力度。二是在修订的《贷款通则》中，要明确规定国家助学贷款的性质、贷款对象、贷款条件、贷款各方主体的权利与义务、政府贴息规定、还款期限、还款方式、可减免还款的情况和优惠政策以及违约者的严惩条例等事项，让国家助学贷款的整个操作程序和运作过程都有法律的明文规定。三是国务院在适当时候可制定《国家助学贷款管理条例》，将中国人民银行的《国家助学贷款管理办法》上升为国务院的行政法规。制定和完善国家助学贷款相关的法律法规，使助学贷款的保障有法可依，以保证这项业务快速健康发展。
［资金项目：本文为湖南省教育科学 “十一五” 规划课题“国家助学贷款政策及风险防范研究”（课题批准号为：XJK06QJG011）阶段性成果之一。］
参考文献：
1.卢劲松，余勇.国家助学贷款的现状问题与对策［J］．当代教育论坛，2007（1）
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6.教育部积极推动按新机制落实国家助学贷款工作［OL］.中国教育和计算机网,2005.3.12
(作者单位：湖南科技学院法律系 湖南永州 425100)
您好!
我是xxx大学xxx学院xx级硕士xx班的学生xxx，家住湖南省xxx，地处偏远的湖南西部山区，当地交通不便，经济极不发达。
8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习;忧的是，每年5500元的学费从何而来?父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，可是9月份我到大学报到时，仍然还欠元学费没有交清，面对每年5000元的学费以及高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪!而我要完成学业，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了这条路，因为我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。
我在中学学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，多次获得各类奖项，诚实守信，没有任何不良行为;担任过学生会主席等职务，对社会工作尽职尽责，我希望在xxx大学这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续创造佳绩，获得助学贷款会使我在今后的学习中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。
离校后我一定按照协议规定按时偿还贷款，决不拖欠，因为我知道还有很多和我处境差不多的学子等着这笔贷款去交学费!请银行和学校领导相信我，我以我的人格作为担保!特此申请，望予批准!
此 致
敬 礼
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