金融机构编码规范（精选8篇）
中国人民银行发布《金融机构编码规范》
日前，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》(以下简称《规范》)，从宏观层面统一了我国金融机构分类标准，首次明确了我国金融机构涵盖范围，界定了各类金融机构具体组成，规范了金融机构统计编码方式与方法。《规范》是加强金融业管理，维护金融安全的基础，也是构建金融信息系统，促进金融信息共享的前提。《规范》的发布是提高我国金融业管理水平的必然要求，为宏观管理信息与微观统计数据、国民经济运行信息与金融运行信息之间搭建了协调、沟通的桥梁。
金融机构编码规范
1.范围
本规范规定了金融机构的编码对象、编码结构和表示形式，使每个编码对象获得一个唯一的代码，以适应金融机构信息系统
建设和数据交换的需求。
本规范适用于金融机构新建信息系统的开发、数据仓库的建
设，也可用于指导已有信息系统的升级改造。
2.规范性引用文件
下列文件中的条款通过本规范的引用而成为本规范的条款。
凡是注日期的引用文件，其随后所有的修改单（不包括勘误的内
容）或修订版均不适用于本标准，然而，鼓励根据本规范达成协
议的各方研究是否可使用这些文件的最新版本。
GB/T 2260-2007中华人民共和国行政区划代码
GB/T 2659-2000世界各国和地区名称代码(eqv ISO
3166-1:1997)
3.术语和定义
下列术语和定义适用于本规范。
3.1 货币当局
代表国家制定并执行货币政策、金融运行规则，管理国家储
备，从事货币发行与管理，与国际货币基金组织交易及向其他存
款性公司提供信贷，以及承担其他相关职能的金融机构或政府部
门。
3.2 监管当局
对金融机构及其经营活动实施全面的、经常性的检查和督
促，实行领导、组织、协调和控制，行使实施监督管理职能的政
府机构或准政府机构。
3.3 银行
依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企
业法人。
3.4 城市信用合作社
依照有关规定在城市市区内由城市居民、个体工商户和中小 企业法人出资设立的，主要为社员提供服务，具有独立企业法人 资格的合作金融组织。
3.5 农村信用合作社
经相关国家部门批准设立，由社员入股组成、实行社员民主 管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
3.6 农村合作银行
由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组 成的股份合作制社区性地方金融机构。
3.7 农村商业银行
由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织共同发 起成立的股份制地方性金融机构。
3.8 村镇银行
经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由 境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金 融服务的金融机构。
3.9 农村资金互助社
经中国银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民
和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业 务的社区互助性金融机构。
3.10 财务公司
以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效
率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的金融机构。
3.11 信托公司
依照《中华人民共和国公司法》和《信托公司管理办法》设 立的主要经营信托业务的金融机构。
3.12 金融资产管理公司
经国务院决定设立的，收购、管理和处置金融机构、公司及 其他企业（集团）不良资产，兼营金融租赁、投资银行等业务的 金融机构。
3.13 金融租赁公司
经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为 主的金融机构。
3.14 汽车金融公司
经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽 车购买者及销售者提供金融服务的金融机构。
3.15 贷款公司
经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由 境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农 民、农业和农村经济发展提供贷款服务的金融机构。
3.16 货币经纪公司
经中国银行业监督管理委员会批准在中国境内设立的，通过 电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇 交易等经纪服务，并从中收取佣金的金融机构。
3.17 证券公司
依照《中华人民共和国公司法》规定设立的并经国务院证券 监督管理机构审查批准而成立的专门经营证券业务，具有独立法 人地位的金融机构。
3.18 证券投资基金管理公司
经中国证券监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设 立，从事证券投资基金管理业务的企业法人。
3.19 期货公司
依照《中华人民共和国公司法》和《期货交易管理条例》规 定设立的经营期货业务的金融机构。
3.20 投资咨询公司
经中国证券监督管理委员会批准设立，为证券、期货投资人 或者客户提供证券、期货投资分析、预测或者建议等直接或者间 接有偿咨询服务的金融机构。
3.21 财产保险公司
经中国保险监督管理委员会批准设立，依法登记注册，从事 经营财产损失保险、责任保险、信用保险、短期健康保险和意外 伤害保险等财产保险业务的保险公司。
3.22 人身保险公司
经中国保险监督管理委员会批准设立，依法登记注册，从事
意外伤害保险、健康保险、人寿保险等人身保险业务的保险公司。5
3.23 再保险公司
经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的，专 门从事再保险业务、不直接向投保人签发保单的保险公司。
3.24 保险资产管理公司
经中国保监会会同有关部门批准，依法登记注册、受托管理 保险资金的金融机构。
3.25 保险经纪公司
经中国保险监督管理委员会批准设立，基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金 的金融机构。
3.26 保险代理公司
经中国保险监督管理委员会批准设立，根据保险公司的委
托，向保险公司收取代理佣金，并在保险公司授权的范围内代为 办理保险业务的金融机构。
3.27 保险公估公司
经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委 托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务 的单位。
3.28 企业年金
指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建 立的补充养老保险制度。
3.29 交易所
经国家有关主管部门批准设立的，提供证券、商品、期货等 集中竞价交易场所，不以营利为目的的法人。
3.30 登记结算类机构
经国家有关主管部门批准设立的，为金融交易提供集中的登 记、托管与结算服务，不以营利为目的的法人。
3.31 金融控股公司
依据《中华人民共和国公司法》设立，拥有或控制一个或多 个金融性公司，并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并 净资产的50%以上，所属的受监管实体应是至少明显地在从事两 种以上的银行、证券和保险业务独立企业法人。
3.32 小额贷款公司
由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众 存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。4 编码对象
本规范的编码对象是中华人民共和国的货币当局、监管当局 及其境内外派出机构；境内银行、证券、保险类金融机构的法人 机构及其境内外具有经营许可的分支机构；交易结算类金融机构 及其境内分支机构；境内设立的金融控股公司；国外金融机构在 我国境内设立的具有经营许可的非法人分支机构，中国人民银行 认定的其他有关金融机构。“境内”指中华人民共和国（不含港、澳、台地区）境内的地区。编码的结构和表示形式
5.1 结构
金融机构编码是特征组合码，长度为十四位，分别为大写拉 丁字母或阿拉伯数字。编码分为六段，从左至右分别为：一位金 融机构一级分类码；一位金融机构二级分类码；四位金融机构三 级分类码；两位地区代码；五位顺序码；一位校验码。7
5.1.1 金融机构一级分类码
长度为一位，采用大写拉丁字母或阿拉伯数字编码，表示金 融机构的一级分类。
A－货币当局
B－监管当局
C－银行业存款类金融机构
D－银行业非存款类金融机构
E－证券业金融机构
F－保险业金融机构
G－交易及结算类金融机构
H－金融控股公司
Z－其他
J～Y（I、O除外），1～9（0除外）－预留
5.1.2 金融机构二级分类码
长度为一位，采用阿拉伯数字编码在同一一级分类内按顺序 编码，表示金融机构的二级分类。
A－货币当局
1－中国人民银行
2－国家外汇管理局
B－监管当局
1－中国银行业监督管理委员会
2－中国证券监督管理委员会
3－中国保险监督管理委员会
C－银行业存款类金融机构
1－银行
2－城市信用合作社（含联社）
3－农村信用合作社（含联社）
4－农村资金互助社
5－财务公司
D－银行业非存款类金融机构
1－信托公司
2－金融资产管理公司
3－金融租赁公司
4－汽车金融公司
5－贷款公司
6－货币经纪公司
E－证券业金融机构
1－证券公司
2－证券投资基金管理公司
3－期货公司
4－投资咨询公司
F－保险业金融机构
1－财产保险公司
2－人身保险公司
3－再保险公司
4－保险资产管理公司
5－保险经纪公司
6－保险代理公司
7－保险公估公司
8－企业年金
G－交易及结算类金融机构
1－交易所
2－登记结算类机构
H－金融控股公司
1－中央金融控股公司
2－其他金融控股公司
Z－其他
1－小额贷款公司
5.1.3 金融机构三级分码
长度为四位，采用阿拉伯数字0001～9999在同一二级分类内 按顺序编码，表示金融机构的三级分类，三级分类指境内单家法 人金融机构或境外金融机构直接在境内设立的不具备法人资格 的机构。
5.1.4 地区代码
长度为两位，采用拉丁字母和阿拉伯数字编码，表示金融机 构所在地区的代码。
按金融机构所在地不同，分别按照如下两种方式赋码： ——当为境内金融机构时，采用《GB/T 2260-2007 中华人
民共和国行政区划代码》，取其数字码前两位为金融机构所属省、自治区、直辖市代码。
——当为境外金融机构时，采用《GB/T 2659-2000 世界各 国和地区名称代码（eqv ISO 3166-1:1997）》，取其两字符拉 丁字母代码为金融机构属地国家或地区的代码。（台湾、香港、澳门视为境外）
5.1.5 顺序码
长度为五位，采用阿拉伯数字编码，表示金融机构的顺序号。同一金融机构（三级）分类、同一地区代码下，多个不同营 业机构的顺序编号从00001-99999顺序连续编码。
5.1.6 校验码
长度为一位，采用阿拉伯数字编码，使用The Luhn Mod-10Method算法生成。
5.2 编码的表示形式
金融机构编码的各段依次连接，不留空格，其表示形式如下。位置***1314 编码 XXXXXXXXXXXXXX 码段 一 二 三四五六 其中：各码段的含义如下。
一：金融机构一级分类码
二：金融机构二级分类码
三：金融机构三级分类码
四：地区代码
五：顺序码
在园林绿化系统的设计阶段, 对公园地理要素进行了分类, 共分为公园绿地、公园树木、公园附属设施三大类, 每一类给出了编码规则及示意图, 以便在实际公园数据采集中便于指导和应用。
2. 编码原则
2.1 科学性、系统性
本标准以市级园林局管理模式为分类依据, 以适应大比例尺机助测图, 现代计算机和数据库技术应用和管理为目标, 进行严密的科学划分, 形成系统的、实用的编码体系。
2.2 可扩延性
本标准设置有足够的扩展类目, 易于扩展, 同时在增加新的信息时, 不打乱已经建立的分类体系。
2.3 兼容性
本标准在分类体系上基本上保持了与国家森林资源和园林绿化数据相关分类编码标准的协调一致。
2.4 适用性
本标准在保证绿化林业要素信息分类科学、系统的同时, 兼顾了大比例尺全野外数字化测图的特殊要求, 使最低一级类目可根据野外作业的实际条件选择记录, 从而使编码更加简短, 便于记忆。
3. 编码规范
3.1 公园绿地代码编码方法
绿地实体 (标识) 代码由8位数字和字符组成, 依次为:4位公园代码, 4位绿地顺序码, 代码结构为:xxxx (公园编码) +xxxx (绿地顺序码) 。
公园绿地要求精细化管理, 花池和绿地统一进行编号, 以道路闭合为界划分绿地, 由西向东由北向南的原则编号, 从0001开始编号。
公园编码如下 (部分公园) :
公园绿地编码根据上述编码规则, 绿地编码lvcode=prcode (公园编码) +lvnum (绿地顺序号) , 如图1所示, 例如:动植物公园第0003块绿地代码为P0010003。
3.2 公园内树木代码编码方法
对于公园内精细管理的单株乔木都有身份标识代码 (简称代码) , 标识码由12位数字和字母组成, 依次为:4位公园代码;4位所属绿地编码, 4位树木顺序码, 代码结构为:xxxx (公园编码) +xxxx (绿地顺序码) +xxxx (树木顺序码) 。
公园绿地树木按从西到东从北到南的原则编号, 具体编码规则见图2公园树木编码示意图。
3.3公园内附属物代码编码方法
对于公园内的建筑、景点、游乐网点都要进行编号, 标识码由10位数字和字母组成, 依次为:4位公园代码;2位类别, 4位顺序码, 代码结构为:xxx (公园编码) +xx (类别) +xxx (顺序码) 。
按从西到东从北到南的原则编号, 序号从01开始, 具体编码规则参照表2。
结论
本文提出了基于地理信息园林绿化信息系统公园地理编码原则及规范, 并对公园地理实体进行了分类, 给出每类的具体编码的定义。
该编码原则及规范同样适用于园林局其他园林地理实体的编码规则, 为园林系统编制统一的地理编码规范提供了参考与依据。
摘要：随着数字城市的快速发展, 数字城市推广应用前景广阔, 地理信息系统在各行业的应用愈加广泛, 基于地理信息的园林绿化信息系统孕育而生, 它通过构建全市的园林绿化基础信息, 实现全市园林绿化信息全面管理, 提高全市园林绿化管理水平, 推动全市绿化事业健康快速发展。
关键词：园林绿化,地理编码,规范
参考文献
[1]国标《基础地理信息要素与代码》 (GB/T13923-2006) .
[2]国标《城市绿地分类标准》 (CJJ/T85-2002) .
[3]国标《基础地理信息标准数据基本规定》 (GB21139-2007) .
今年的一系列事件让曾经风光一时的校园网贷被推上风口浪尖，先是河南一高校大学生通过校园网贷平台贷款近50万元无力偿还跳楼自杀，如今，校园网贷又爆出“裸条”事件，部分校园网贷平台通过女大学生的裸照催债。接连爆出的丑闻让长期以来处于监管灰色地带的校园网贷进入公众视野，据媒体调查，自杀和“裸条”事件并不是个案，作为校园消费金融最重要组成部分，繁荣一时的校园网贷，乱象丛生。
政策盲区
校园网贷的盛行，与银行业对信用卡监管的加强有着密切的关系。在2009年之前，大学生信用卡风靡一时，但是因为坏账率比较高，几乎被叫停。2009年7月，银监会引发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡，向已满18岁但无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实具有偿还能力的第二还款来源，此后，大部分银行停发大学生信用卡。即便有些银行仍然在办理大学生信用卡，但是因为手续繁琐，额度太低而失去市场。
此后的2014年10月，中国支付清算协会印发《银行业业务风险公知与安全管理指引》，进一步要求发放大学生信用卡欠，应落实第二还款来源，并取得第二还款来源愿代为还款的书面担保，大学生信用卡监管进一步收紧。
然而，从2009年7月银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》至今，也正是中国互联网高速发展的黄金时期，信用卡政策收紧，但是大学生的消费欲望和需求却与日俱增，加上各种网络支付、购物平台的成熟，给校园网贷提供了生存的空间。申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来短暂的便利的同时，传统银行渐次退去的大学生信用消费市场，已成为校园网贷跑马圈地的新猎场。
易观智库金融研究中心分析师李凯告诉《中国经济信息》记者：“目前为在校大学生提供信用贷款即所谓“校园贷”的途径主要有三大类，一是分期购物平台，如趣分期和分期乐等；二是P2P网贷平台，如投投贷、名校贷等；还有一类就是电商平台提供的信贷服务，如京东白条、蚂蚁花呗等。”
易观智库发布的《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，通过一个针对2893份大学生的调查问卷分析发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，用过分期消费并且表示还会继续使用的，超过67%，而剩余30%多的大学生群体中，没进行过分期消费的只占22%。其次，大学生使用分期消费的频次较高，活跃用户达36%，且大学生对分期平台的粘性较高，使用一家分期平台的用户占比66%，显示出大学生分期消费呈现高频高粘性特征。虽然对于大学生信用卡已经有了明确的监管措施，但是校园消费金融平台，仍然处于监管的盲区。
监管迫在眉睫
校园网贷虽然处于高速发展期，但监管缺失导致乱象丛生，上述因无力偿还导致的自杀以及“裸条”事件，给校园网贷敲响警钟，监管措施呼之欲出。
易观智库金融研究中心分析师李凯认为，校园网贷乱象的根源主要包括两大因素，其中，主要因素在于在校大学生的收入能力与风险承受能力的不匹配。在校大学生基本属于无收入来源的群体，虽然有超前消费的意识但还款能力有限，传统银行业之所以收紧大学生信用卡的监管，也是基于此。但是在目前的校园网贷环境下，往往忽视对大学生还款能力的审核，更不用说第二还款源，无序的市场竞争带来带来校园网贷的野蛮生长。其次，对于校园网贷缺乏相应的准入机制门槛限制。李凯告诉《中国经济信息》记者说，目前包括消费分期平台、P2P网贷平台等在内的互金领域监管政策尚未完善，而且此类平台在风险控制方面技术目前远未成熟，平台运营资质不明确、门槛太低、鱼龙混杂，导致此类平台在开展业务时存在诸多有待规范的地方。
也有分析人士认为，由于监管不明确，导致许多有问题的P2P平台，甚至高利贷组织，利用校园网贷平台的概念，渗透到校园市场，一些校园网贷平台实际上就是一种变相的高利贷平台。
治理校园网贷乱象，加强监管无疑迫在眉睫。李凯认为，政府应当出台校园网贷平台的资质细则，这样可以有效杜绝一些并不具备运营资质的平台搅局。对于符合准入细则的平台，同时应该规范规范平台方的业务流程，具体包括无论是纯线上审核还是线下面签，都应保证资料的完善性和真实性，在信息审核过程当中应当充分考虑借款方的借款意愿。
此外，对于平台而言，应该加强风控。目前，很多风控方式其实是比较简单的，从“裸条”事件可见一斑，风控简单还有一个问题就是，无法规避重复借款，这也是容易出现问题的地方，之前河南的因为无力偿还贷款而自杀的大学生，就是因为通过重复借款的方式，新账还旧账，最终导致债台高筑，走向极端。李凯认为，校园网贷平台应该根据大学生的实际情况，如家庭收入、自身收入（兼职等）等情况综合考虑，根据实际情况提供相应的授信额度，防止过度授信。
可喜的是，目前管理层已经意识到校园网贷乱象的危险性。今年4月份，教育部办公厅、中国银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》），对一些不良网络借贷平台进行监管和整治，同时要求教育和引导学生树立正确的消费观念。在这则《通知》当中，提醒高校和地方金融监管部门、银监局关注或者密切跟踪校园内的网络借贷情况。针对校园网贷平台，《通知》要求地方金融监管部门、银监局等制定完善各项应对处置预案，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。
市场仍可期
自杀事件和“裸条”事件对风头正劲的校园网贷而言无疑会带来重大的打击，舆论甚至一度视校园网贷为洪水猛兽，欲取缔而后快。然而，李凯告诉《中国经济信息》记者，他仍然看好校园网贷的未来发展。他解释说：“大学生存在一些刚性的消费需求，并且未来越来越多的年轻人具有的超前消费意识，而且以校园市场为突破口可以延伸至毕业后市场及周边市场等因此，随着监管政策的不断完善以及大数据征信等技术的日益成熟，规范市场参与主体的行为以及合理有效的把控风险，校园网贷市场未来仍然可期。”
中国社会科学院法学研究所经济法室主任席月民认为，大学生分期消费网络平台的搭建，客观上推动了消费经济的发展。大学生群体网购意愿强烈，分期消费网络平台的出现使得他们的消费更加省时省力，更重要的是，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的问题，通过分期付款和网络借贷可以大大缓解大学生们的资金压力，有助于培养大学生们的契约精神和守约意识。
由于大学生群体的特殊性，以及市场的一些丑闻的存在，实际上很多校园网贷平台已经开始转型。比如趣分期，已经开始逐渐探索“毕业后”市场，推出包括趣租平台，为 刚毕业的大学生提供租房分期服务，孩分期，为家长提供幼教、兴趣班、教辅等分期服务，同时还推出高管分期，为互联网、投行高管等年薪20万元以上人员提供大额贷款服务。
李凯认为，校园网贷可以通过为大学生提供优质的金融服务，培养忠实的种子用户，将服务领域拓展至毕业后市场，这将是未来校园网贷平台以消费人群为依据的重要转型方向。
“服务带效益 双赢促发展”
为进一步提升网点文明优质服务水平，切实加强金融机构的精神文明建设，增强员工对文明服务意识和服务规范重要性的认识，明确文明规范服务的具体要求，有效提升农村金融机构服务品牌，展示良好企业形象，达到“内铸精神动力，外树
企业形象”目的，不断加强文明服务规范化建设。明确岗位职责，遵纪法纪守规。该联社要求一线员工认真履行岗位职责，遵守法律、法规及各项规章制度，对于在工作中明令禁止且容易整改的服务违规行为，联社将按照违规、违纪处理办法严肃处理，对于屡教不改者，严格追究当事人责任。该社要求各营业网点主任及会计主管应以文明服务管理考核办法为依据，遵循高标准、严要求的原则，端正工作态度，将考核工作落到实处，积极带领一线员工将文明服务工作扎实做好。深化服务理念，巩固思想意识。该社不断强化员工的“思想意识”，教育员工树立正确的世界观、人生观、价值观，以良好的精神风貌和职业道德为客户服务，增强责任感、紧迫感和危机感，认清金融新形势，善于掌握新兴业务的发展，为客户营造一个文明、优质、高效的服务环境。
全面检查监督，推动服务进步。优质文明服务是一种企业
1文化，只有好的开始，执行永无止境，重在坚持，贵在落实。该联社在制定和落实各项规章制度外，还不断强化监督检查机制。通过加强督导使员工树立了“优质服务是推动农信社发展加速器”的思想观念意识，将文明服务工作作为一项重要内容抓实、抓好。
吴忠市邮政局、各县支行：
为贯彻落实区分行《关于邮储银行宁夏分行开展不规范经营问题专项整治工作的实施方案》的相关要求，做好全市邮政金融服务价格检查工作，防止不合理收费和代理保险销售误导问题的发生，特制定《邮储银行吴忠市分行负债业务开展不规范经营问题专项整治工作的检查方案》，具体如下：
一、成立工作小组
为加强负债业务专项治理检查工作力度，将各项检查整改工作落到实处，成立负债业务专项治理检查工作小组。组长：吴海燕
工作组成员：田健孝、杨继伟、安彬、范小仕、吴云利 工作小组全面负责负债业务专项整治活动的组织和监督指导工作。
二、检查时间
2012年3月1日至4月10日。其中3月1日至3月15日为吴忠市邮政局、各支行自查阶段，3月15日至3月31日为联合检查小组检查阶段，4月1日至4月10日为接受总行检查阶段，4月11日至4月30日为接受外单位检查阶段。
三、检查内容
1、现行收费服务价目是否遵循“合规收费”、“以质定价”、“公开透明”“减费让利”原则。
2、代理保险、代销基金、人民币理财、代理贵金属业务是否合规销售。
3、是否严格执行《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》的相关内容。
4、是否存在没有经价格主管部门批准收取的邮政金融服务收费项目。
四、检查标准
自查时间范围为2011年12月至2012年2月三个月的业务收费情况，必要时可进行延伸检查，具体检查标准见“专项整治活动负债业务检查标准”（附件1）。
五、检查对象
市邮政局、市分行业务管理部门、临柜人员、营业机构负责人、外部营销人员、信用卡进件人员等。
六、检查方式
本次专项治理检查活动采取自查与负债业务专项治理检查小组抽查相结合的方式。各级机构先行自查，以县（区）邮政局、支行为单位，开展全层级、全流程、全品种的地毯式、无死角的自查清理工作，并落实到每个营业网点、每个从业人员，确保自查工作的全覆盖，取得实效。检查可根据实际情况，采取档案调阅、系统数据分析、人员座谈、客户走访、发放调查问卷等方式，对检查出的问题要求现场整改。
七、检查报告整理上报
自查工作结束后，市邮政局、二级分行要认真撰写自查报告。自查报告包括：专项整治活动的组织情况，自查中发现的问题及问题成因、整改和处理情况，下一阶段的工作计划等，并填写“专项整治活动自查情况统计表——邮政企业”（附件2）、“专项整治活动自查情况统计表——邮储银行”（附件3），分别加盖单位公章，于2012年3月20日前连同自查报告一并分别上报市邮政公司代理金融业务局、市分行个人业务部。
八、检查要求
1、各县邮政局、支行要联合成立相应的负债业务专项治理检查工作小组，由专门部门牵头负责，明确职责分工，认真开展本次专项整治活动，要确保专项治理取得实效。自查结束后，应及时召开专题会议，通报自查中发现的问题及风险，落实业务部门整改责任。
澄政发〔2011〕159号 江 阴 市 人 民 政 府
各镇人民政府，各街道办事处，高新区管委会，临港新城管委会，市各委、办、局，市各直属单位，各金融机构：
《关于规范金融经营秩序维护金融生态环境的意见（试行）》已经市政府第77次常务会议讨论通过，现印发给你们，请遵照执行。
二○一一年十二月三十一日
关于规范金融经营秩序维护金融生态环境的意见（试行）
金融是现代经济的命脉。促进金融产业发展，提高金融服务水平，有效防范金融风险，维护金融生态安全，是各级政府和相关部门的重要职责。为切实加强金融监管、防范金融风险、打击金融犯罪、营造良好金融生态环境，充分发挥金融对全市经济社会发展的支撑作用，特制定本意见：
一、指导思想
以科学发展观为指导，从保障经济安全运行、维护地方金融安全的高度出发，根据国家、省有关打击非法金融活动政策精神，按照“统一领导、职责明确、打防并举、综合治理”的总体思路，坚持“谁主管、谁整顿，谁审批、谁负责”的基本原则，进一步建立健全监管、预防、处置非法金融活动的工作机制，确保全市经济金融健康良性发展，努力争创全省金融生态示范县（市）和国家级金融生态区。
二、工作目标
对全市范围内金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司、典当公司、投资公司、相关企业及中介机构实施全面监管，防范和处置金融风险，严厉打击金融犯罪，及时查处违法违规金融案件，依法保护金融消费者合法权益，维护全市金融稳定。
三、工作原则
（一）统一领导，共同参与
要在全市统一领导下，有关部门各司其职，共同参与金融监管活动，协调处置金融风险。
（二）明确职责，多方联动
各相关部门要分工协作、密切配合，充分履行职责，切实落实责任，细化工作任务，解决突出问题，依法妥善处置。
（三）打防并举，预防为主
通过现场监管、远程监管、定期检查、不定期抽查、专项检查、联合检查等多种方式加强对各类金融机构、金融企业经营秩序的日常监管，坚决打击各类金融违法活动，确保全市金融健康运行。
（四）标本兼治，综合治理
立足当前，着眼长远，运用经济、法律、行政等多种手段，加强金融市场监管，维护金融秩序。
四、监管重点
（一）全面加强准入管理
金融机构及从事融资业务的相关机构，在进入江阴市场名称预核准前，由市工商局向相关监管部门提出会商，报市金融办备案。
（二）全面加强银行机构监管
加强银行业务合规管理。市银监办会同上级监管部门切实加强新设银行机构的准入管理，监督银行依法合规开展各项业务，共同维护好我市银行业经营环境。
加强银行高管人员管理。市银监办要严格高管人员任职资格审核，加强诫勉谈话，一旦发现有从事资金掮客及其他参与非法金融活动行为的，严肃查处，直至取消任职资格。
加强货币信贷管理。人民银行要加强对各商业银行的贷款管理，要督促商业银行严格按照《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规发放贷款，合理安排贷款规模，科学控制贷款进度，严密监控贷款资金实际流向，防止企业挪用贷款，防止和打击企业高利转贷，要逐步压缩“两高一低”和“五小”企业贷款，适度控制劳动密集型等传统产业贷款，严格限制房地产开发贷款和个人二套房以上贷款。
加强外汇管理。外汇管理局要密切监测跨境资金流动，严厉打击“热钱”等违法违规资金流入，保持对“热钱”的
高压打击态势，切实防范金融风险。要加强对外汇指定银行结售汇业务的市场准入、外汇账户开立、各类外汇收支的管理，维护外汇市场秩序。要加强对涉汇企业的主体监测，提高外汇管理政策透明度，改进管理方式，提升管理手段。
加强现金管理。人民银行要依法加强现金监管，对非基本账户取现、未实施取现审批备案等行为要严肃查处。要督促商业银行加强全市农村反假货币工作，建立健全农村反假货币网络建设，规范假币收缴流程，依法查处违规行为，对违规行为严肃追究责任。
（三）全面加强小额贷款公司监管
市金融办负责对小额贷款公司市场准入的审核监管，并对其日常经营行为实施行业监管。完善信息交流制度、季度例会制度，健全网上文字信息、数据信息的直报制度，通过远程联网监控
系统，每月定期对小贷公司运行情况进行检查分析，定期、不定期有针对性地开展专项抽查。按规定进行监管年审，开展监管评级。重点监管：是否存在吸收或变相吸收社会公众存款行为；是否高息放贷；是否存在账外经营行为；是否有采取不法手段收贷行为；是否抽逃资本金；是否为虚假出资提供帮助；业务运作是否符合“三个不低于70%”要求等。发现问题，监管评级降级，实施限期整治，整顿不合格者依法取消经营资格。
（四）全面加强融资性担保公司监管
市经信委负责全市融资性担保公司设立、变更的初审工作，在上级主管部门的指导下，按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求，对融资性担保公司的日常运营进行监督管理。督促各担保公司及时、准确报送银监会、工信部的各项监管数据。
（五）全面加强投资公司监管
市上市办负责股权投资基金和创业投资基金企业的备案、登记转报工作。
市工商局负责投资公司市场准入审核监管，国税、地税和其他相关职能部门根据相关规定对其日常经营行为实施监督管理。
深入开展投资公司行业整治，对长期不开展主营业务、财务制度不规范，存在超范围经营、账外经营、虚假出资、抽逃出资等行为的进行严肃惩处，限期规范整顿，规定期限内整顿不合格者，依法吊销营业执照。对有群众举报存在高息揽储、非法集资、高息放贷、暴力收贷行为的，依法从严查处。
（六）全面加强典当、融资租赁行业监管
市商务局会同上级监管部门负责典当和融资租赁审核监管。
加强典当行业监管。对未经批准擅自经营典当业务或设立分支机构，未按照规定补足注册资本或者减少注册资本，吸收公众存款、变相吸收公众存款或发放信用贷款、从商业银行以外的单位或个人借款等违规行为，按照国家有关典当行业管理规定，由市商务局报上级监管部门，并牵头有关部门对其责令改正，予以公告；拒不改正的，处以罚款，并没收违法所得；情节严重的，责令停业整顿直至吊销其典当业务经营许可证。
加强融资租赁行业监管。对吸收存款或变相吸收存款，向承租人提供租赁项下的流动资金贷款和其他贷款，有价证券投资、金融机构股权投资，同业拆借业务，风险资产（含担保余额）超过资本总额的10倍等违规行为，按照《商务部、国家税务总局关于从事融资租赁业务有关问题的通知》及相关法律法规，由商务部门牵头有关部门依法惩处。
（七）全面加强保险监管
市金融办会同上级监管部门负责全市保险机构的设立和日常监管，规范保险业经营行为，严厉打击各类违法经营活动。原则上今后市场只设立支公司以上保险机构，市保险协会对各保险机构要加强教育引导、行业自律等工作。
加强保险公司内控制度建设。不断加强机构高管人员合规意识，加大保险信息披露力度，保证各项经营数据真实、合规。
加强中介业务监管。加大力度对保险公司中介业务的查处，严禁保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本，非法套取现金和洗钱等违法违规行为。
加强理赔制度建设。保护和维护消费者利益，严厉打击保险诈骗等违法行为，严禁代查勘、代定损等违规行为。
加强车险电销业务监管。尊重客户自愿，维护公平竞争，严禁违规宣传，禁止委托中介代理机构开展电销业务或在公司以外的机构进行电销出单。
加强手续费支付监管。手续费支付必须符合报批报备监管部门的规定和行业自律规定，严禁违规支付手续费，严肃查处违规行为的当事人和有关责任人。
（八）全面加强证券、期货机构监管
市上市办会同上级监管机构负责全市证券、期货机构的设立和日常监管，规范证券、期货业经营行为，严厉打击各类违法经营活动。
（九）全面加强个体工商户和中介机构监管
市工商局结合日常管理，加强对个体工商户和中介机构非法金融活动的监管，会同有关部门做好对涉嫌非法从事金融活动行为的调查取证工作，对从事非法金融业务活动骗取工商登记的，一旦发现立即撤销登记或者变更登记，并对违反有关工商行政管理法规的行为依法给予行政处罚。对涉嫌金融违法行为的，由金融监管部门对照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令〔1998〕第247号）依法查处。
（十）全面加强金融业务广告监管
电视台、电台、报社等媒体涉及金融业务广告的，在发布前，要会商工商和其他监管部门，严格按照工商核准登记经营范围和行业经营业务发布信息。严肃查处发布涉嫌非法金融广告的当事人和有关责任人。
对于违反上述监管要求的，相关部门要依法查处并依照有关规定追究责任，构成犯罪的，及时移送司法机关处理。
五、工作要求
（一）加强组织领导
建立健全市统一领导、有关部门共同参与的金融监管工作机制，市政府成立市金融监管工作领导小组，由市政府主要领导任组长、分管领导任副组长，市政府办公室、金融办、上市办、经信委、科技局、财政局、公安局、商务局、审计局、法制办、城管局、信访局、法院、检察院、国税局、地税局、工商局、人民银行、银监办有关部门主要负责人为成员，领导小组下设办公室，办公室设在市金融办，具体负责指导、协调、部署全市金融监管工作。各镇、各街道、高新区、临港新城、靖江园区要相应成立工作班子，明确职责，落实责任，依法查处非法金融行为。
（二）明确工作要求
各成员单位按照职责分工，主动研究解决金融监管中的有关问题，切实履行职责，密切配合、相互支持、形成合力，有效遏制非法金融活动。市金融办负责全市金融市场监管的协调工作。新
闻单位负责协调、指导各新闻媒体，广泛宣传金融和法律知识、政策法规，剖析典型案例，提高人民群众识别、防范非法金融活动的能力；督促市内媒体不得刊发、播放涉嫌非法金融业务的商业广告。人行、银监办切实履行维护金融稳定职责，促进金融稳定协调机制建设，防范和化解金融风险。司法机关负责对违反金融管理规定、扰乱金融秩序、构成犯罪的，依法从严查处，并及时向有关部门通报情况。城管执法局负责对设置在户外的非法金融业务广告、门头、横幅等依法处置，及时收集、举报户外非法金融业务广告线索。其他部门按照各自职责，做好加强金融监管、打击非法金融活动相关工作。
（三）健全工作机制
建立风险预警机制。各行业主管部门要通过公布举报电话、走访调查等形式进行监督检查，每季度对被监管的金融机构、金融企业经营或运行实施监测分析，建立健全防范非法金融活动的预警监测体系。一旦发现异常金融情况和风险以及非法金融活动线索，要及时将有关情况报告市金融监管工作领导小组办公室。
加强配合协调机制。市金融监管工作领导小组每季度召开一次例会，通报交流金融运行监管情况，做到监管信息共享，形成制度和监管合力。市金融监管工作领导小组办公室要统一协调，各成员单位要加强配合，规范
行为、防范经济金融风险、打击非法金融活动。
健全突发事件处置机制。对非法金融活动做到“早发现、早介入、早处置”，力争把苗头性问题清除在萌芽状态，把损失减少到最低限度。一旦发生突发金融事件，各职能部门要及时向市金融监管工作领导小组报告，由市金融监管工作领导小组办公室统一对外发布相关情况。对疏于监管或监督不力、处置不当、失职渎职造成严重后果的单位和个人，按照相关规定严格追究责任。
主题词：金融 秩序△ 通知
抄送：市委各部门，市人大常委会办公室，市政协办公室，市
法院，市检察院，市人武部。
江阴市人民政府办公室
FPGA(现场可编程门阵列)芯片的出现,大大压缩了电子产品研发的周期和成本,它所具有的高密度、低功耗、高速、高可靠性等优点,使其在航空、航天、通信、工业控制等方面得到了广泛的应用。随着芯片规模加大,承担任务的加重,开发周期缩短,如何高效、高质量开展设计,成为FPGA芯片开发工作的重点。FPGA芯片的多样化要求代码具有超强的可移植能力。
硬件描述语言是当前FPGA芯片开发过程中使用的最主要输入方式,通过行为描述实现逻辑电路和系统的设计,使FPGA芯片开发具有了软件设计的特征。为了实现FPGA设计需求,软件开发单位需要制定相应的编码规范,对程序员的编程行为进行约束,包括命名规则、排版格式、注释、代码结构、代码优化等编码过程中需要注意的编程细节。
FPGA编码规范是行业中约定俗成的,是长期经验的总结和集体智慧的结晶,能够指导设计工程师正确编写代码,提高代码的整洁度,便于跟踪、分析、调试,便于整理文档,便于交流合作。从而达到提高设计效率、优化电路、降低设计成本的效果。
1 编码规范内容
FPGA软件编码规范是软件开发单位制定的关于硬件描述语言编码方面约定,主要包括命名规则、排版格式、语句的完整性、注释的明确性、嵌套层次限制等方面需要注意的编程事项,以对设计人员的编程行为进行约束。
1.1 命名规则
能够有助于阅读者快速理解编码,便于交流合作。命名规则规定在命名实体名、结构体、端口、信号、变量等名称时,必须采用具有确定意义并且相互之间存在一定的逻辑关系标识,以及标识字符的大小写要求。例如,端口、信号或变量标识通常包含诸如出处、有效状态等基本含义。
1.2 排版格式
能够提高代码的整洁度和可读性,在一定程度上减少缺陷被引入的机会,降低维护成本。排版格式规定代码统一缩进格式,每行代码的长度,端口、信号、变量、常量排列顺序、表达式的书写等方面的要求。例如,端口按输入、输出分类有序排列。
1.3 语句完整性规则
能够解决一致性问题,降低RTL代码中引入的错误。语句完整性规定编码过程中语句、状态的完整性,时序电路的敏感量完整性,以及信号、变量的初始化、复位等要求。例如,条件语句IF中的ELSE、选择语句CASE中的OTHERS不能被忽略。
1.4 注释规则
解决代码的可读性和可维护性。注释规则约定编码过程中注释的内容和排版位置,要求一个完整的软件程序应有明确的注释,主要包括:序言性注释、端口注释、功能性注释、软件模块注释等。例如,代码序言应包括代码的功能、代码适用范围、代码的作者、代码版本信息等等。
1.5 代码结构规则
解决代码可读性、可重用性、可维护性问题。代码结构规则对代码结构、模块划分、模块层次、参数化设计、条件语句多级嵌套的策略等提出要求。例如,所有产生时序控制的逻辑放在同一个模块中。
1.6 代码优化规则
解决代码执行效率、可靠性问题。代码优化规则对复位信号、时钟信号的处理,输出信号处理、模块调用、状态机编码以及悬空管脚、跨时钟域、数据类型、边界条件等方面的约定。例如,每个模块尽量用一个时钟,禁止用门控时钟。
2 编码规范的作用
2.1 提高工作效率
超大规模FPGA芯片特别是SOC类的FPGA芯片出现,使得FPGA芯片能够用在大型电子系统中。多功能FPGA芯片软件设计任务需要由多人共同承担,软件开发由单打独斗的个人行为变成团队活动。编码规范能够使所有团队成员遵守共同统一的全局决策,以清晰并且一致的风格进行编码,成员之间可以轻松地阅读对方的代码,易于相互理解及交流,多人设计能够无缝对接。
2.2 提高测试性
为了减少FPGA软件缺陷,提高设计质量,在软件开发的各个阶段开展相应的测试,FPGA软件测试分为基于EDA工具和基于人工检查两种方式,基于EDA工具检查的方式需要先对RTL代码进行编译,按照一定的规则转换成能被工具识别的逻辑电路,再用已有的度量模型定量地评价软件的内在质量。编码规范能使输入的RTL代码被EDA工具正确识别,保证自动检查能够顺利进行。基于人工检查方式,是由测试人员通过人工阅读代码的形式检查软件代码,找出代码其中存在的故障和违反开发标准之处以及其他一些问题。编码规范让代码审查有据可查,大大提高了审查效率和效果。
2.3 提高重用性
在FPGA软件开发过程中,代码或IP核重用是很常见的现象。代码风格的一致性,能使开发人员更迅速、更容易理解其他人的代码;代码结构规则使代码具有良好的扩展性和重用性,能够快速、便捷移植;优化规则总结了EDA工具对RTL代码要求,能够保证RTL代码在任何EDA工具下仿真、编译和综合的正确性和一致性,消除代码集成时逻辑综合产生的风险,顺利实现在不同厂家以及不同系列芯片之间移植。
2.4提高可靠性
由于FPGA芯片能够兼顾性能、成本以及灵活性等诸多方面,很多航空、航天设备开始使用这种芯片,其性能将直接影响整个系统的可靠性。完整性规则、优化规则能够有效减少RTL代码引入的不确定因素,降低电源、环境温度变化对可靠性影响,减少功能仿真与门级电路之间存在偏差。
2.5 降低维护成本
FPGA软件开发过程中的代码质量直接影响着维护的成本。维护工作不仅仅是读懂原有代码,而是需要在原有代码基础上做出修改。在没有规范的情况下,设计人员、维护人员各自按自己的习惯命名和编码,后续代码维护人员很难读懂和维护。因此,统一的风格有利于长期的维护。代码结构规则对功能分类及代码耦合性做出的约束,降低了代码修改以及扩展的难度和工作量。
3 结论
一部完善的FPGA软件编码规范能够将编码从个人行为变成组织行为,最大限度的实现经验共享,避免同样错误重复出现,提高团队开发的合作效率。能够有效地增加代码的可读性,降低维护成本,提升代码的运行效率,增强代码的可重用性和可靠性,从而实现逻辑功能正确,综合结果最优的编码目标。
参考文献
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一、技术发展迅猛，互联网金融野蛮生长
最近随着物联网、大数据、移动互联网等信息技术创新发展，互联网正在改变着传统金融存贷、支付等核心业务，这也就开创了互联网与金融融合发展的新格局，互联网金融产业链正在形成。
在互联网金融业态中，P2P（Peer to Peer）借贷服务行业自2006年以来在全球得到了快速的发展。英国的ZOPA （2005）、美国的Prosper（2006） 和Lending Club （2006） 等人人贷公司出现，并在2007年金融危机爆发、传统信用萎缩的背景下，获得快速发展。P2P借贷成为美国增长最快的投资行业，每年的增长率超过100%。英国最近出现了全球第一家P2B公司模式。P2P这种模式由于比银行贷款更加方便灵活，很快在全球范围内得到复制，比如德国的Auxmoney，日本的Aqush，韩国的Popfunding，西班牙的Comunitae，冰岛的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。近几年，众筹模式在欧美国家迎来了黄金上升期，发展速度不断加快，在欧美以外的国家和地区也迅速传播开来。数据显示，截止到2012年，众筹融资的全球交易总额达到170亿美元，同比提高95%。
基于web2.0，互联网金融发展迅速，逐渐渗透到支付、存贷、理财等传统金融核心业务，中国互联网生态逐渐形成。中国互联网金融用户规模将继续扩大。
1.第三方互联网支付。随着移动互联网的加速普及，互联网支付加快发展。2011年中国第三方互联网支付规模为1万亿，到2015年为11.8万亿，五年增长超过10万亿，年均增长都超过30%。
2.P2P网络借贷。近年来，中国P2P网贷呈爆发式增长，2010年P2P平台数量仅为10家，到2015年高达2595家。融资规模更是迅速上升，2010年网贷融资规模仅为31亿元，到2015年融资规模接近1万亿，占全社会新增融资规模的6.37%。
3.众筹。在中国众筹发展仍然处于起步阶段，但是发展速度较快。2011年中国众筹平台仅有4家，2013年40家，到2015年增长为158家。从区域分布看，主要集中在北京、广东、上海。
4.互联网银行。中国对发展互联网银行还比较谨慎，目前成立运营的互联网银行仅有两家。一是2014年12月在深圳前海成立的微众银行，另外一个是浙江杭州的网商银行。目前这两家银行运转良好，具有较好的业务前景，尤其能缓解中小企业融资难问题。
5.互联网保险。过去五年，中国互联网保险市场发展迅速，市场规模由2011年的32亿元，增长到2015年的2000亿元。尤其是，2013年11月6日，国内首家互联网保险公司众安保险诞生，对中国互联网保险市场具有很强的示范作用。互联网保险公司数量也由2011年的28家，发展到2015年的100家。
6.互联网消费金融。互联网消费金融在中国发展较早，他是伴随着中国电子商务发展起来的。随着金融创新和互联网技术发展，基于各细分领域的互联网金融市场逐渐发展起来，主要包括综合性电商消费金融、租房消费金融、二手车消费分期市场、装修分期市场等。市场规模2011年为6.8亿元，2014年为162亿元。
二、存在的主要问题
中国金融在取得重大发展同时，也存在诸多问题：
一是资金链问题存忧。在强大产品创新和业务拓展的推动下，互联网金融业务规模急剧扩大。但由于相关规章制度和市场准则尚不完善，较之于监管相对完备的传统金融市场，受丰厚利益驱动，热情高涨的互联网金融经营者行为相对激进，容易越界。在互联网金融机构的集团化、混业化过程中，机构体量迅速扩大，自身风险不断积累，部分机构出现了无法及时结算、兑付客户资金，甚至经营不善卷款跑路等问题。2015年e租宝涉案金额高达500多亿元，给投资者带来重大损失。一批P2P理财平台也集中爆发问题，有媒体报道，今年1-4月跑路的P2P达到300多家，30%的P2P平台出现经营困难。
二是系统性风险难控。互联网金融业务及产品作为金融创新，出现时间短，大量问题尚未暴露，其对行业性风险和复杂风险的应对仅仅停留在理论层面。信用基础上的网络支付与金融交易产生的风险天生具有可传染性，此类风险不是某种局限于的系统内的风险。一旦条件具备，就会冲破单一体系演化为系统的、全局的金融振荡，即便是已有深入研究的一些传统金融问题，在互联网环境下表现形式如何，传统应对的后端是否有效仍是未知。未来市场、新兴业务，分布着的广泛且复杂金融风险，机构间、体系内风控管理难度提高，“交叉感染”的可能性增加，金融危机的突发性和破坏性加大，风险事件随时可能出现并传播，需引发足够的注意。
三是监管模式和手段滞后。由于互联网金融发展迅速，互联网公司、通信运营商等非金融类企业纷纷进入金融领域，传统金融产品加快了创新步伐，互联网金融领域的新产品、新业态与新模式不断涌现，而中国对互联网金融的监管还比较滞后，部门职责尚不清晰、法律法规不健全，追责机制不清晰。
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四是社会信用环境缺失。当前，中国社会信用体系不健全，存在诸多突出问题。比如法律缺失、部门壁垒与中央地方“条块”分割严重、失信成本偏低、信用服务市场和机构发展缓慢和社会的信用观念和契约责任意识淡薄。社会信用供需失衡，社会信用资源浪费和社会信用资源不足并存，制约了中国经济创新发展。在互联网金融领域，由于绝大多数金融产品是没有实物抵押，而是建立在基于互联网信用评估的基础上。中国社会信用体系不健全，导致互联网金融发展征信成本高、各企业重复建设严重，抬高了金融风险。
五是互联网进入门槛不高。互联网金融还具有金融投资门槛低、主流客户群体风险承受能力弱，参与者众多、风险传播速度快，准入标准低、内控不完善等特点，这些特点都会增加其潜在的业务风险以及风险控制难度。互联网金融的金融本质决定了其和传统金融行业一样，都同样面临市场风险、信用风险、流动性风险、作业风险等一系列金融风险。
三、主要国家促进政策经验及启示
一是立法先行。在将互联网金融纳入现有监管体系的同时，世界各国也在根据形势发展，不断创新监管理念，针对互联网金融出现后可能出现的监管漏洞，通过立法、补充细则等手段，延伸和扩充现有监管法规体系。美国1999年颁布的《金融服务现代化法》将第三方支付机构界定为非银行金融机构，规范了第三方支付机构行为。在P2P贷款方面，美国证监会规定，P2P贷款属于直接融资的一种，根据1933年证券法Sections5（a）and（b）的规定，禁止任何人在没有有效注册或获得豁免的情况下要约（提供）或出售证券。欧盟为了加强互联网金融的监管，先后颁布了《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》、《电子货币机构制引》等具有针对性的法律法规。各国立法先行规范了参与者行为，维护了投资者的利益，保障了互联网金融的健康有序发展。
二是机构明确。建立各司其职，运转协调的互联网金融监管体系是互联网金融健康发展的前提。发达国家针对互联网金融的特性，在传统金融的基础上，按照互联网金融不同业务属性，明确各业务监管机构。美国采用州和联邦分管的监管体制，联邦存款保险公司（FDIC）负责监管第三方支付机构，明确规定各州相关监管部门可以在不违背本州上位法的基础之上，对第三方网络支付平台的相关事项作出切合本州实际的规定。2010年7月，美国签署了《金融监管改革法案》，所有针对金融消费者的保护性措施都由一家新成立的、独立的消费者金融保护署（CFPA）来执行。英国的Zopa、RateSetter和FundingCircle于2011年建立了“P2P金融协会”，通过制定P2P信贷的行业准则来规范业务模式和内控机制。
三是功能监管。互联网金融本质上仍然属于金融，从功能上来看仍脱离不了支付、金融产品销售、融资、投资的范畴，国际上普遍将互联网金融纳入现有监管框架。在互联网支付业务方面，美国将第三方支付业务纳入货币转移业务监管，由美国国会建立的独立的联邦政府机构联邦存款保险公司（FDIC）负责监管，规定第三方支付平台必须将沉淀资金存放于FDIC 在商业银行开立的无息账户中，沉淀资金产生的利息用于支付保险费。欧盟将第三方支付机构纳入金融类企业监管。在融资业务方面，美国将网络借贷融资纳入证券业监管，侧重于市场准入和信息披露。欧盟对于股权众筹监管，分别对发起人、平台使用于不同的监管法规。
四是行业自律。国际上，很多行业协会通过制定行业标准、推动同业监督、规范引导行业发展。英国三大P2P平台就建立了全球第一家小额贷款行业协会，美、英、法等国积极推动成立众筹协会，制定自律规范。很多企业本身，也通过制定企业内部监管规定、规范交易手续、监控交易过程，实施自我监管。如澳大利亚众筹网站ASSOB注重筹资流程管理，为长期安全运行发挥了关键作用。
四、对中国的借鉴及建议
（一）设定互联网金融行业经营门槛
对进入互联网金融的企业互联网安全、信息披露、高管任职等方面应设置一定的规范和标准，不再沿袭传统金融牌照制度的做法。由于互联网金融企业从事金融业务，其必须服从一定的金融秩序和监管规范，通过技术安全标准、高管任职资格、信息披露规范等建立现代公司治理结构、完善内控等手段来规范互联网金融行业经营运行和风险控制。
（二）创新互联网金融监管模式
针对互联网金融快速发展之势和互联网金融跨行业融合发展的特点，吸收工信部加入由中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等跨部门组成的工作协调小组，通过部际联系会议制度，联合研究制定互联网金融政策，加强与货币政策的协调，防范系统性风险，跨市场金融创新的协调监管，建立全覆盖的统计体系以加强信息共享。开展互联网金融监管的国际合作，制定统一的监管标准，加强沟通协调。创新监管模式，监管部门需要改变对传统金融企业监管模式，由事前监管改为备案监管，由对企业的前端监管改为加强对消费者的保护。应通过“负面清单”和“红线边界”厘清互联网金融创新的底线、边界。建立健全互联网金融消费纠纷解决机制，强化对金融消费者特别是互联网金融消费者的教育，引导消费者树立正确的投资理念，提高消费者的风险意识和自我保护能力。
（三）强化政府公共服务及管理职能
出台相关制度规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，构建金融监管体系和互联网安全防护网络与信息安全体系，加强对网络用户的信息保护，通过制度和基础设施建设为监管提供好的基础。结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类金融企业的业务范围，构建科学有序的互联网金融监管体系，明确相应企业、相应业务的监管部门，取缔未经监管许可的金融平台，建立互联网金融的行业统一数据平台。对进入互联网金融的企业互联网安全、信息披露、高管任职等方面应设置一定的规范和标准，不再沿袭传统金融牌照制度的做法。建立与互联网金融相关的配套法律体系，应尽快完善互联网金融配套征信系统建设等。
（四）完善互联网金融产业生态链
整合互联网金融行业发展资源，加强传统金融企业、互联网企业、通信运营商等企业间的沟通交流，实现优势互补、合作共赢、协同创新，营造良好的生态产业链环境。金融机构拥有客户、研究和资本优势，而互联网公司拥有技术、数据和创新优势，通信运营商拥有管道优势、掌握了大量的移动终端。通过组合产业链上下游不同优势资源，实现互联网金融融合创新发展。具体而言，一是加强互联网技术研发，完善包括系统软件、数据保护、秘钥等在内的产业基础设施。二是促进征信行业的发展，建立符合互联网金融特点的信用体系，支持一批征信公司发展。三是促进互联网金融相关中介服务的发展，加强对互联网未来发展趋势、规律以及风险检测和防范等方面的研究，完善信息披露、数据统计、法律财会等服务。
（五）加强互联网金融行业自律
除了法律和制度监管外，互联网金融健康发展还离不开行业自律，包括行业自律性组织及协议。需要充分发挥金融行业协会、互联网行业协会等行业协会的作用，倡议互联网金融行业从业者自觉遵守法律法规、自觉维护金融稳定、自觉防范管控风险和维护公共利益、自觉接受社会监督、自觉抵制恶性竞争，共同维护好行业利益。国家需要支持各类互联网金融行业协会、组织的发展。研究互联网金融行业发展规律，推动制订互联网金融行业发展规则和标准，引导行业健康规范发展。
（六）营造良好的产业发展舆论环境
充分利用广播、电视、网络等媒体，举办网络信任宣传活动，积极推广互联网金融基本知识，做好农村、中老年人等重点人群的互联网金融普及宣传工作，形成全社会积极参与互联网金融发展的良好社会环境。建立网络信任治理长效机制，开展网络巡查，设立网上举报中心，及时发现和取缔“消费陷阱”、恶意软件、“钓鱼”网站和虚假信息。加快制定个人信息保护条例，加强个人信息保护，严厉打击非法买卖个人信息行为。
（作者单位分别为中国经济年鉴社、中国国际经济交流中心、国务院发展研究中心办公厅）
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