信贷影像审查系统运行管理办法

信贷影像审查系统运行管理办法（精选3篇）

信贷影像审查系统运行管理办法篇1

运行管理暂行办法（意见稿）

第一章总则

第一条为确保精细化管理审查系统（下称审查系统）平稳安全运行，规范贷款审查工作和审查系统操作流程，确保大同区信用社信贷影像系统能够稳定、合规运行，参照“三个办法一个指引”及贷款新规，制定本办法。

第二条坚持独立审查的原则，对提交的贷款资料的完整性、规范性、合规合法性及风险状况进行审查，提出明确的审查意见，审查要确保独立性。

第三条坚持真实、全面、公正的原则，真实全面公正的反映信贷业务的有利因素和风险情况，不得主观臆断、狭私偏袒。

第四条坚持审慎的原则，防止低估风险和高估收益。第五条坚持安全第一的原则，确保审查系统平稳安全运行。

第二章机构设置及职能

第六条联社设立贷款审查中心。审查中心隶属联社综合业务部，是联社设立的集中审查各信用社利用审查系统上

报传输的信贷资料的专门管理机构。审查中心由3名专职人员组成，设专职负责人一名。负责审查信用社提交的信贷基础资料和信贷影像资料，有效识别和充分揭示业务风险，确保及时、合规地提出明确的审查意见。

第七条联社审查中心组织召开贷款审查小组会议，负责对超权限贷款的资料整理上报，审查中心相关人员列席联社贷款审查委员会会议。

第八条负责辅导信用社信贷人员熟练掌握审查系统操作，并做好系统管理维护工作。

第七条对信用社提交审查系统的有疑问贷款进行电话外核。

第三章个人类业务操作流程

第八条客户经理负责采集贷款资料采集、扫描和上传审查系统，对资料的真实性和扫描资料质量负主要责任。

第九条信用社主任作为初审人对信贷资料的完整性、合规性负主要责任。

第十条对抵押贷款额度在5万元(含)以上的需采集抵押物图片并上传审查系统。

第十一条办理流程：客户经理采集资料→对客户资料进行扫描→签约并录音录像→上传合同文本→提交审查系统→审查中心审查→打印客户回执→信用社主任决策→提 2

交信贷专柜发放贷款。

客户经理采集资料：客户经理负责采集贷款资料，需要采集图片或录像的贷款由客户经理用相机或手机等移动设备现场采集、整理，并将贷款人召集到信贷管理室。

签约并录音录像：客户经理对借款人的合同文本落实签约并录音录像。录像前应将借款人和担保人依次坐好（属一贷多保的贷款一次坐三个人为好，中间是借款人，两侧是担保人），并将台签依次摆放在桌前，录像前应告知录像人录音提问内容并准备好回答的内容，录像时应注意录像内容要简洁完整，不能录入与贷款和签约无关的言行，录音完毕后要有签约的过程，确保签约过程要真实、规范。

提交审查系统：录音录像完成后，需经审查中心审查的合同文本及相关贷款资料提交上传。

审查中心审查：对信用社提交的信贷影像资料的完整性、合规性进行审查，审查合格后，系统自动将结果反馈回信用社。对于资料不完整和影像不清晰的给予发回，需将资料补充完整后重新提交。

信用社主任决策：对审查通过的贷款由客户经理打印贷款反馈意见表，信用社主任在反馈意见表上签署意见。

提交信贷专柜发放贷款：客户经理根据信用社主任签署的反馈意见表及合同内容，通过信贷管理系统发放贷款。

第四章公司类业务操作流程

第十二条公司类贷款业务资料不需经审查系统提交，直接报联社审查中心审查。

第十三条经联社审批的公司类贷款签约过程需经审查系统录音录像。

第十四条办理流程：录入基本信息→签约并录音录像→扫描合同文本

录入基本信息：由客户经理录入贷款基本信息，录入信息包括借款企业名称、组织机构代码证编码、合同编号、贷款金额、贷款卡号、姓名、企业法人证件号码、签约人身份证件号码、担保方式等信息。担保企业名称、组织机构代码证编码、企业法人证件号码、签约人身份证件号码等信息。

签约并录音录像：签约过程要录音录像分别由借款企业和担保企业的签约人经二代证读卡器读取身份证信息并打开录音录像画面进行录音录像，录制完成后保存提交。

扫描合同文本：扫描合同文本并上传审查系统。

第五章审查人员审查要点

第十五条基础资料审查

（一）借款主体真实性审查，主要审查借款人和担保人身份证、户口本、结婚证、收入证明、财产证明、财产共有人承诺书等扫描复印件的真实性以及借款业务档案中借款 4

人和担保人签字是否一致。

（二）审查贷款调查是否二人以上，调查人员否在采集的每份资料上加盖“与原件核对相符”章，并签名。

（三）对资料填写的完整性进行审查，查看是否存在错填、漏填现象，有无因关键数据填写不详细造成审查困难。

1、身份证：通过二代身份证识别仪的读入，有效加强了身份证的真伪识别，为贷款资料的真实性把好第一道关口。

2、借款人申请：对借款的用途、期限，是否合理，如有疑问可对借款人和配偶及担保人进行电话核实或进行实地外核。分别查看借款人及配偶、担保人签署的借款申请和担保承诺。

3、户口本：查看户口本（页）或户籍证明、结婚证或能证明夫妻关系的户口页或索引页。并与个人客户信用评级、授信、申请表中有关内容相检验。

4、基础资料采集：审查个人客户信用评级授信申请表，是否有无漏填，填错或数据不详等现象。

5、个人客户信用等级初评报告：查看贷款信用评价是否合理。

6、调查报告：主要通过以下五点进行审查，（一）借款人的基本情况；

（二）借款人的资信状况及经营情况

（三）贷款担保人的情况；

（四）资金的需求及还款来源

（五）贷

款调查结论：必须明确调查意见，双人调查签字。通过调查报告更加细致的了解借款人和担保人的经营状况和还款能力。

7、个人征信报告；查看信用报告相关内容。有无不良记录。

8、其他资料；查看其他补充资料。

9、担保人资料：担保人的收入证明；查看信用报告相关内容，有无不良记录；

第十六条贷款风险审查

（一）借款人、担保人资信状况审查，通过人个征信报告查询审查借款人及其配偶、担保人在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；大额有疑问贷款采取电话外核，核实借款人的情况是否与借款资料记录一致。通过对担保人资料审查，观察担保人社会信誉度和担保资格是否充分。

（二）贷款项目合法性审查。在对主体合格审查的过程中，要审查借款人借款的用途；属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规，是否有发展前景等。主要采取实地调查的方式，①客户的经营项目。②客户为什么经营当前的生意？（技术扰势、家庭背景、社会

关系、商机发现）。③客户经意记录为。账本、存折（单）、报表单据。④贷款用途。特别注意前期投入。

（三）抵押贷款审查。审查抵押物权利证书真实性。审查抵质押物详细清单。包适：产权人、抵质押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购臵价、帐面价、评估价、抵押价等。审查抵押物的价值依据。特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。

（四）资产负债状况审查。一是根据提交业务档案盘点借款人固定资产状况，估算其家庭总资产，二是通过征信报告了解借款人在金融机构借款及对外担保情况。

（五）经营状况审查。一是审查借款人贷款余额占其家庭总资产的比列，以低于70%为宜；三是审查借款人收入是否稳定，有无保障，查看借款人主要存款户现金交易量。

第十七条电话核查内容

（一）系统提报的借款人情况、借款用途及其他相关资料是否与实际相符。

（二）借款人实际资产状况（含固定资产和流动资产），年收入状况及贷款偿还能力。采取实地调查评估方式，复印客户有价单证。

（三）借款人经营情况和现金流量是否正常，是否存在

不宜授信的其他情况。

第十八条确定授信情况

（一）根据客户资产、负债、净收入、自有资金状况、担保情况合理确定。客户的贷款金额，原则上不超过净资产70%。

（二）根据客户的经营周期及收入状况合理确定客户的贷款期限。

（三）根据客户的经营特点、经营周期和收入情况，合理确定还款方式，可采取利随本清、按季结息等方式。

第十九条借款（合同）资料

对签约合同资料进行查看，并对签约录像的清晰、音质做进一步的检验。

第六章审查中心审查人员操作流程

第二十条审查流程：审查员签到→审查资料（抽查部分贷款进行电话外核）→反馈审查意见。

审查员签到：审查人员登陆后首先进行签到，签到后系统随机分配审查任务。

审查资料、抽查部分贷款进行电话外核：审查人员对资料进行审查，对有疑点的贷款进行电话外核，核实借款人和担保人情况。资料不齐全的退回信用社补充后再次提交，对于违规贷款给于驳回，驳回的贷款进入黑名单，不允许再次

提交。对于符合条件的贷款点击“通过”进入下一环节。

反馈审查意见：对于审查通过的贷款由审查人员反馈意见，包括借款人的信用等级、借款额度、期限、利率等信息。

第七章安全管理

第二十一条综合业务部设臵系统管理员工一名，用于对影像系统的用户管理、网点管理、监控管理、黑名单数据管理等。

第二十二条联社网络中心设臵硬件系统管理员一名，负责该系统硬件的管理和维护，系统备份和数据库信息清理等工作，同时要确保线路畅通。

第二十三条信用社主任作为信用社审查系统安全性管理的第一责任人主要负责信用社的系统运行安全管理工作。

第二十四条每个信用社应明确一名审查系统的硬件管理员，负责对硬件的安全运行、维护和管理，对由于硬件原因出现的故障要及时上报联社科技部。

第二十五条每个登陆员设臵一个登陆帐号，登陆员只能登陆自己的帐号，不准登陆其他人的登陆帐号。登陆员要保存好登陆密码，对登陆密码要定期修改，至少一个月修改一次。

第二十六条对需要通过移动存储器连接审查系统的连接前应先对移动存储器进行杀毒，防止病毒感染。

第二十七条登陆员离岗时应及时签退，严禁登陆状态下空岗。

第二十八条严禁在信贷影像系统主机上存储与审查系统操作无关的电子资料。

第二十九条严禁审查系统连接外网。

第八章附则

第三十条本办法由大庆市大同区农村信用合作联社制定，解释、修改亦同。

信贷影像审查系统运行管理办法篇2

回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。

一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提

信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”;对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批 (次) 组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。

二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键

信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求;同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。

三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段

一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励;对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责;对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。

四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节

阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关;其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路;第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性;第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。

五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充

为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况;二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展;三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。

信贷审查报告篇3

新增贷款审查报告

信贷员上报审批的“：申请短期贷款980万元”项目资料，信审员于2011年5月19日正式受理。本笔贷款为新增，并拟由已入库总行的提供全额连带保证担保。现将有关审查情况报告如下。

一、项目优势

申请人主营业务：房屋建筑工程。现主要是以承接各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目为主。近年承建的，公司发展前景较好。

二、风险审查

(一)合规性风险

借款人提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证均在有效期内,借款人公司章程为工商档案提供，贷款卡年检有效，借款人具备申贷主体资格。

(二)行业风险

该公司属建筑业，所在行业符合国家及地区产业政策。我国尚处在经济快速发展阶段，近年来受政府积极推动4万亿投资拉动内需及加强中西部地区发展的政策影响，城市基础建设入仍将持续增长，同时，经济适用房及保障性住房建设规模也在大幅增长。因此，在今后市场对建筑施工的需求量也非常大，这也是该公司面临的一个良好的发展契机。虽然当前针对房地产市场的调控政策可能会对建筑市场带来一定的影响，但公司凭借雄厚的人才、技术和管理等方面的实力，上下游客户较稳定，回款有保证，风险可控，房产新政对其经营影响不大，因此公司经营业务市场前景较好。

(三)市场风险

该公司主要建筑施工业务，有丰富的管理和经营经验，上游等提供的建筑设备价格合理，质量稳定，长期以来深受用户的好评；下游主要是各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目，与该公司合作以来无违约行为，信誉较好，故市场风险一般。

(四)担保风险

本次贷款由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保，风险一般。

(五)偿债风险

该公司近三年经营收入连续增长，且增长速度较快，呈逐年递增的趋势；企业资金使用率较高，资金回笼较好，目前应收账款为1610万元。本次借款还款来源为该公司经营收入，第一还款来源较强。

三、审查意见及风险控制措施

建议向借款人发放短期贷款980万元，期限一年，执行央行同期同档次基准利率（变动）上浮 40%，由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保。现提出如下审查建议意见：

(一)放款条件

1.在签订担保合同的同时应明确担保公司的担保范围，担保金额及赔偿责任等，确保担保手续完整、合规、合法。

2.追加借款人的认定代表人及自然人股东承担连带责任保证担保并完善相关手续。

(二)管理要求