央行调查（推荐10篇）
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2012年03月21日05:50
来源：新京报 作者：苏曼丽本报讯（记者苏曼丽）央行昨天发布一季度储户问卷调查显示，本轮房地产调控的效果渐渐显现，67.7%的居民认为房价“过高，难以接受”，3个月内想买房的居民占比创13年来的同期最低。与此同时，房地产市场的投机行为越来越少，实业投资取代房地产投资在居民投资倾向中排名第二。
认为“房价过高”居民占比下降
该报告由央行在全国50个城市对2万户城镇储户调查得出。居民对当前房价接受程度有所提高。67.7%的居民认为房价“过高，难以接受”，较上季下降5.2个百分点。对下半年房价走势，17.7%的居民预期“上升”，该比例同比下降23.8个百分点，为近三年来的低点。未来3个月内有购房意愿的居民占14.1%，是1999年调查以来的同期最低值。
“两会温总理明确提及，房价还远远没有回到合理价位，调控不放松，房价肯定还会跌，我再等等看。”本打算现在买房的小张告诉记者。中原地产研究总监张大伟认为，看监管层的表态，房地产的调控不会放松，目前来看房价拐点依然明显、绝大部分项目依然要以价换量，预期在6-12个月内房价可能有10%-20%的下调，而部分已经降价到位的项目可能会逐渐获得市场认可。
高收入居民投资房产意愿最低
居民对房地产的投资热情继续回落。居民投资房地产意愿在去年四季度大幅下降7.1个百分点后，今年一季度再度下滑1.4个百分点，为15.1%，如果是与2011年一季度比，下降幅度高达10个百分点。目前在居民的主要投资方式中列第三位。
有趣的是，越高收入的居民其投资房地产的意愿越低。调查显示，在不同收入水平的居民中，高收入居民（家庭月收入5万元以上）投资房地产意愿最低，仅为13.7%。特大城市（北京市、上海市）居民的房地产投资意愿甚至低于2009年初的最低水平，仅为9.4%。
一、制度建设与执行现状
1. 制度分类。
人民银行县级支行制度大体可分为综合文秘类、党建管理类、国库债券类、货币发行类、财务会计类、反洗钱类、账户管理类、货币政策类、调查统计类、征信与研究类、外汇管理类、金融稳定类、依法行政类、计算机与其他类。制度建立少的行有几十个,多的行有几百个。
2. 问题概述。
结合南昌中支对辖内各项检查及本人近三年来纪检内审工作实践,通过设置问题台账统计分析,因制度违章造成的问题42件,占比87.5%,非制度原因(如客观环境限制、新入行员上岗证、涉及政府行为等)6件,占比12.5%。具体情况见下表:
单位:件
二、制度违规问题调查分析
1. 制度设计有缺陷。
从人民银行某县支行制度清理进行分析我们发现制度设计方面有一定的缺陷,主要表现为:(1)内容描述不清晰。如某行会议制度中党组会、行长办公会与行务会三会内容有重叠,会议内容界定不明确,导致实际执行中出现会议形式混淆不清的现象。(2)与制度重复或相矛盾。主要表现为本单位对同类事件出现两个或多个类似制度。如某支行以本单位名义制定了重大事项报告制度,而各部门又出现了专业口(金融稳定、重大会计事项、重大国库事项、安全保卫重大事项)重大事项请示报告制度。在报告的程序、格式和时间要求上出现不一致的情况。(3)制度未行文或行文不规范。严格地讲,制度未行文就没有效力,调查中发现基层部分县支行存在着大量制度未行文的现象,有的制度根本没有载明生效时限,有的虽说明从发文之日实施,但却迟迟未发文。还有的县支行以部门印章代替印发制度。(4)制度与业务不相匹配。主要表现为有制度无业务或有业务无制度等。如某县支行枪弹早已上收到管辖行,但枪弹管理制度却没有废除,在其他制度中仍然保有枪弹管理的内容等。再如县支行都有自行组织的物品采购业务和大中小型维修项目,却没有建立相应的制度或办法。绝大多数县支行员工宿舍都在银行院内,但没有制定宿舍业主管理办法等。
2. 制度建设不完备。
(1)制度修订不及时。制度修订不及时主要表现制度沿用时间太长,业务已发生了变化或人员已经变动,但制度不及时跟进,未作适应新形势、新任务、新业务的修订,尤其是各类业务应急预案、岗位职责及责任书等必须与新形势、新任务和岗位人员相吻合。否则,出现违规事项难于有章可依、违章追责。同时因制度时滞也容易误导员工非主观性工作犯错。(2)制度不成体系。一般来说,一项业务要有一班人马,一系列制度,一套流程。然而,从调查的情况看,有的县支行如:反洗钱业务、金融消费者权益保护工作有相关的业务管理办法,但没有具体的操作规程、业务质量评估指标体系和考核办法等,换言之,制度不成体系。
3. 制度执行效力不佳。
(1)学习不够影响效力。无记名非正式问卷调查情况显示,在基层县支行基本不学习或偶而学一点的员工占总数的一半以上,学习缺乏主动性和能动性,随着年龄增长有不断扩大之势。表现在实际工作中,对制度生疏或一知半解的人占员工的1/3。对制度的不了解造成操作性错误是检查中发现最常见也是占比最重的问题。(2)落实差制约效力。很多制度有明确的要求和操作细则,然而,制度只停留于纸面上,没有落实于员工的实际工作中,或者,有些员工过于从简,只求过得去,不求过得硬,图方便、求省事,碍情面、淡制度,顾小利、枉大局等,甚至搞上有政策、下有对策等。(3)检查不力降低效力。检查不到位、疏于检查或者有检查但流于形式都将导致制度形同虚设。有的检查发现了问题,避重就轻、轻描淡写,知情不报,搞一团和气。(4)处理不当对冲效力。责任追究不到位也是制度执行力不强的一个重要的原因。有章可依、违章必究、究必彻底,才能树立制度的严肃性,而违章不究,或者象征追究都是挑战制度的权威,践踏制度的严肃性,违章成本过低诱发制度违章。(5)总结不善遏阻效力。有的检查发现了问题,对问题也进行了责任追究,但没有深挖细究,刨根问底,对问题产生根源没有进行深刻的反省,缺乏总结,更没有建立长效机制。
三、强化制度建设和提升制度执行力的“六化”对策
1. 推行制度学习和考核机制化。
要建立制度学习和考核的机制。定期制定学习计划、学习内容、考核要求和奖惩措施,变被动学习为主动学习,要将学习与工作结合起来,做到学于致用,推动学习成果转化,要严格推选学习标兵,鼓励先进,鞭策后进,积极打造学习型支行。
2. 实施制度新建、修订和清理规范化。
遵循依法合规性原则、精简高效性原则、可操作性原则和“谁主办、谁负责,谁主管、谁清理”的原则开展制度清理,保留适用的、废止无效的、修订欠缺的、补充不足的,按照业务管理职能分工,各部门从制度内容的适用性、可行性、依据和效力的合法性、执行的有效性等方面逐条审核,查看与上级行或其他部门制定的制度是否有重复、交叉、冲突,逐项提出适用、修订、废止、新建等建议,不断推进制度清理工作规范化。
3. 强化制度执行力检查多层化。
监督检查是提升制度执行力和检验制度执行力成效的一种重要手段。强化监督检查手段,这就要求我们增强监督检查频率,提高监督检查水平,扩充监督检查队伍,创新监督检查机制,营造监督检查网络,形成各部门日常监督、职能部门专职检查、行领导不定期抽查的多层化监督检查机制。
4. 违反制度责任追究从严化。
检查发现了问题,决不能敷衍塞责,听之任之,必须依照相关行员过错责任处理管理办法开展责任追究,建立责任处理倒查机制,对有案不查、违章不究、屡查屡犯的单位和个人,必须从严惩处,以儆效优,切实维护制度的公允性和权威性。
5. 推行制度评估指标化。
要提升制度的执行力,仅靠检查和责任追究还远不够,必须坚持“教育是前提,检查和处理是手段,机制是保障”的原则,推行制度建设与执行评估指标化,用数量化指标去“诊断”一个单位制度建设和执行力的现状,提示单位制度建设和执行中存在的问题或风险隐患,有针对性地制定整改措施,从而形成进一步健全制度建设、提升制度执行力的良性机制。
6. 借力风险监督管理系统,推行制度建设和制度执行系统化。
从宏观经济热度指数和企业家信心指数看，企业家宏观经济热度指数为32.5%，较去年同期上升1.1个百分点，较上季略降0.7个百分点，降幅较上季收窄1.7个百分点。其中，37.8%的企业认为宏观经济“偏冷”，59.4%认为“正常”，2.8%认为“偏热”。
企业家信心指数为62.8%，较去年同期上升3，6个百分点，较上季略降1个百分点，降幅较上季收窄3.2个百分点。
从企业产品销售价格指数和原材料购进价格指数看，企业产品销售价格指数为44.4%，较上季上升1.2个百分点，较去年同期下降0.7个百分点。其中，20.7%的企业认为本季产品销售价格较上季“下降”，69.7%认为“持平”，9.6%认为“上升”。
原材料购进价格指数为55.896，较上季上升0.6个百分点，较去年同期下降3.5个百分点。其中，22.9%的企业认为本季原材料购进价格较上季“上升”，65.8%认为“持平”，11.3%认为“下降”。
从出口订单指数和国内订单指数看，企业出口订单指数为50.1%，较上季和去年同期分别上升0.2个和2.6个百分点。其中，19.1%的企业认为出口订单较上季“增加”，62.3%认为“持平”，18.6%认为“减少”。
国内订单指数为48.2%，较上季下降2.1个百分点，较去年同期上升0.8个百分点。其中，17.4%的企业认为本季国内订单较上季“增加”，61.6%认为“持平”，21%认为“减少”。
从企业资金周转指数和销货款回笼指数看，企业资金周转指数为57.4%，较上季和去年同期分别下降0.8个和2.1个百分点。其中，33.2%的企业认为本季资金周转状况“良好”，48.5%认为“一般”，18.3%认为“困难”。
企业销货款回笼指数为61%，较上季和去年同期分别下降1.1个和1.8个百分点。其中，35.4%的企业认为本季销货款回笼状况“良好”，51.3%认为“一般”，13.3%认为“困难”。
从企业经营景气指数和盈利指数看，企业经营景气指数为56.3%，较上季略降0.8个百分点，较去年同期下降4.8个百分点。其中，27.2%的企业认为本季企业经营状况“较好”，58.4%认为“一般”，14.5%认为“较差”。
企业盈利指数为55.1%，较上季略降0.5个百分点，较去年同期上升3.7个百分点。其中，35.7%的企业认为较上季“增盈或减亏”，38.9%认为“盈亏不变”，25.5%认为“增亏或减盈”。
由央行和国家统计局合作开展的全国银行家问卷调查结果显示，银行家宏观经济热度指数为31.3%。对下季度宏观经济热度预期指数为36.296，较本季判断提高4.9个百分点。其中，64.5%的银行家预期宏观经济“正常”，较本季提高6.9个百分点；31.5%的银行家预期“偏冷”，较本季下降8.4个百分点。本季银行家宏观经济信心指数为61%。
此外，本季度银行业景气指数为76.996，较上季下降0.4个百分点；银行业盈利指数为81.1%，与上季基本持平：银行竞争力指数为63.7%，较上季略降0.1个百分点。
贷款总体需求指数为74.7%，较上季上升2.2个百分点。分行业看，制造业和非制造业贷款需求指数分别为64.8%和63.6%，较上季分别上升1.9个和0.3个百分点。分规模看，小微企业贷款需求指数为76.3%，较上季上升1.6个百分点；大型和中型企业贷款需求指数分别为56.4%和67.1%，较上季分别下降0.5个和0.1个百分点。
本季度，银行家货币政策感受指数（选择货币政策“适度”的银行家占比）为71.296，较上季下降8.1个百分点。对下季度，货币政策预期感受指数71%，与本季基本持平。
央行在全国50个城市进行的两万户城镇储户问卷调查结果显示：居民物价满意指数为21.4%，比上季回落0.4个百分点；居民未来物价预期指数为70.5%，比上季提高3.7个百分点。此外，居民未来3个月购车意愿为14.1%，连续3个季度小幅下滑，一线城市居民中认为“房价过高”的比例为77%，居民高房价的感受强于二、三线城市。
具体看，居民物价满意指数为21.4%，比上季回落0.4个百分点。其中，59.7%的居民认为物价“高，难以接受”，比上季上升0.6个百分点。居民未来物价预期指数为70.5%，比上季提高3.7个百分点。其中，41.796的居民预期下季物价水平“上升”，48%的居民预期“基本不变”或“下降”，10.3%的居民“看不准”。
本季度，居民收入感受指数为49.996，较上季回落0.8个百分点，低于去年同期0.3个百分点。其中，85.4%的居民认为收入“增加”或“基本不变”，与上季基本持平，低于去年同期0.4个百分点。居民未来收入信心指数为52.8%，较上季和去年同期均下降1个百分点。
从就业感受指数看，居民就业感受指数为37.3%，较上季下降1个百分点。其中，12.1%的居民认为“形势较好，就业容易”，42.7%的居民认为“一般”，45.2%的居民认为“形势严峻，就业难”或“看不准”。居民未来就业预期指数为48.3%，与上季基本持平，低于去年同期1个百分点。
从储蓄、投资和消费意愿看，倾向于“更多储蓄”的居民占46.2%，与上季持平；倾向于“更多消费”的居民占17.5%，较上季回落0.6个百分点；倾向于“更多投资”的居民占36.3%，较上季上升0.6个百分点。居民偏爱的前三位投资方式依次为：“基金及理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，选择这三种投资方式的居民占比分别为24.8%、18.7%和16.2%。
居民未来3个月购车意愿为14.1%，连续3个季度小幅下滑；居民未来3个月购买大件商品（电器、家具及高档商品等）的消费意愿为24.9%，与上季基本持平；居民未来3个月旅游意愿为27%，较上季下降2.1个百分点，属于季节性回落。
从房价预期与购房意愿看，67.6%的居民认为目前房价“高，难以接受”，比上季增加0.9个百分点，30.3%的居民认为目前房价“可以接受”，2.1%的居民认为“令人满意”。其中一线城市居民中认为“房价过高”的比例为77%，居民高房价的感受强于二、三线城市。
Shanghai，TISC
１
大陸股市週訊
央行工作總結
一、工作節奏
1、每個季度第一個月舉行季度例會，確定工作基調（歷次會議均以宏觀調控爲主基調）。
2、每個季度第二個月發佈上季度貨幣政策執行報告，向全國人大財經委彙報。
3、二三季度，尤其是5月和8月是各項政策出臺最頻繁時期。
二、1、市場建設
包括公開市場的央票發行、債券市場、商業銀行系基金管理公司的建立。
如先後增加商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、證券公司成爲公開市場做市商，擴大會員規模。
2、利率工具
下調商業銀行超額存款準備金利率；
法定存款準備金利率不變；
擴大金融機構貸款利率浮動空間；
上調金融機構存貸款利率；
上調外匯存貸款利率，並且在05年的時候，極爲頻繁。
3、存款準備金率
提升金融機構存款準備金率，並曾實行差別制度，針對資本充足率不符要求的銀行要求存款準備金率上浮0.5個百分點。
4、針對特定行業的政策
極少直接針對具體行業出臺政策。僅出臺針對包括房地産（房貸和開發貸款）、鋼鐵、電解鋁等行業
5、資産證券化。
包括房地産信託證券化，曾一度被提及，但一直沒有下文。主要工作三、一些分析
1、宏觀調控是其最大發揮權力、保障直系商業銀行利益的重要理由和手段。所以，無論經濟狀況如何發展，金鼎綜合證券股份有限公司
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大陸股市週訊
宏觀調控的主基調都將在此屆央行持續。
2、緊縮貨幣供應是一貫政策。包括向包括農村信用社發行定向央票，持續提高準備金率、提高利率等工具。
並在幅度、頻率上逐漸加強。
3、商業銀行的保護。
包括歷次的存貸款利上調，存款利率落後於貸款利率，商業銀行利差的擴大。
對於房地産的調控，均以保護商業銀行爲出發點，包括提高房貸利率、首付比例、緊縮開發貸款等。所以，目前貸款利率的高企，致使大量中小企業資金緊缺，貸款利率後續的大幅上調存在一定阻力，商業銀行存貸款利差的縮小是必然，但難以指望存款利率的大幅提升，商業銀行的利益不會受到實質損害。
4、公開市場、債券市場的大力建設，在一定程度上表明了此屆央行的偏好。
試圖通過銀行間市場的容量擴大，更好的掌控資金流向。
主要工作表
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作者：金投网
央行--中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。一个由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构。为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本区别在于，中央银行所从事的业务不是为了营利，而是为实现国家宏观经济目标服务，这是由中央银行所处的地位和性质决定的。
中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。
中央银行是“发币的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。中央银行是“银行的银行”，它集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。
中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。
基层央行干部职工增长才干、提高素质的重要途径，也是做好金融服务工作的重要基础。因此，我们要从健全完善机制入手，要下决心抓紧、抓实、抓出成效，努力营造基层央行的良好学风。
一、建立“勤奋好学、学以致用”良好学风的形成机制。
当前，基层央行在深入开展保持共产党员先进性的后续教育活动中，要把加强良好学风建设纳入教育的重要内容。要抓住当前深入学习《江泽民文选》这一有利契机，全面把握我党坚持马克思主义中国化新的重大成果，特别要重温毛泽东、邓小平等党的领导人对学风建设的系列论述，密切联系新的实践，深刻领会党对新时期学风建设的新要求。在思想上明确应该弘扬什么样的学风，反对什么样的学风，运用马克思主义世界观和方法论，找准差距和问题，落实整改措施。变“要我学”为“我要学”，提高改造主观世界的能力，在学以致用上下功夫，完整准确地掌握《江泽民文选》的基本内容，即奋力推进中国特色社会主义伟大事业和党的建设新的伟大工程。做到真学、常学、深学，勤于思考，善于运用，真正学通弄懂马列主义、毛泽东思想，特别是邓小平理论和“三个代表”重要思想。要加大导学力度，通过网络、电教等媒介，采取辅导、讲座等形式，培育干部职工理论联系实际的良好学风。
二、健全“勤奋好学、学以致用”良好学风的监督机制。
基层央行要切合实际，把行内与行外、上级与下级、群众与组织的监督有机结合起来，形成立体交叉的学风监督机制。一是要健全行政监督，坚持并改进现有的督学办法，每年组织的集中检查不仅要查读书笔记、心得体会、理论文章等学习情况，还要通过其工作业绩、遵守党纪政纪等工作、生活的现实表现，分析其学风状况，让那些学习风气不正、搞形式主义的部门和员工过不了检查关。二是要强化党员监督，把学风建设纳入民主生活会内容，开展批评与自我批评，找准问题，限期整改。对不良学风敢抓敢管，一旦发现苗头，及时指出，严肃纠正。三是要坚持导学监督，引导干部职工科学运用马克思主义的立场、观点、方法研究和解决实际问题的求实态度和创新精神，坚持解放思想、实事求是、与时俱进，为落实科学发展观、深入推动金融服务持之以恒地去学习、去工作、去奋斗。
三、完善“勤奋好学、学以致用”良好学风的考核机制。
在抓基层央行员工学习上，尽管基层单位普遍建立了行之有效的制度，但应根据坚持与时俱进、创造性开展工作的责任和使命，要进一步加以完善。目前主要应在讲求实效上增添新措施，提出新要求，将理论学习纳入职工队伍建设的目标管理体系，纳入文明单位达标要求，纳入年终考评的程序，建立干部职工学习“述学”、“评学”、“考学”制度。“述学”制度，除反映学习的一般情况外，应重点“述”思想政治上的收获，理论联系实际，坚持解放思想、实事求是在工作上取得的成效；“评学”是按照民主、公开的原则，在一定范围内让群众对学习情况及水平进行评议；“考学”则是由上级行对下级行的理论学习和运用方面的情况进行考评。通过强化对良好学风建设的检查考核力度，促进干部职工不断学习市场经济、宏观调控、金融理论、法律法规、工作技能等方面的新知识，缺什么补什么，加快知识更新，优化知识结构，使自己成为本职工作的行家里手。
四、强化“勤奋好学、学以致用”良好学风的指导机制。
1 问卷调查组织情况
此次评估调查重点选取鹰潭职院在校大学生、东湖家园社区居民、鸿塘乡农民 (城乡结合部) 、樟坪乡农民 (畲族自治乡) 为样本, 评估鹰潭市金融消费者教育三年规划各项金融教育项目对在校大学生、城市居民、城乡结合部农民和偏远山区少数民族农民群体的金融知识掌握情况、金融消费行为变化和金融素养提升的影响。共发放调查问卷400份, 每个样本群体各发放100份, 共收回395份, 收回率98.7%。本次问卷调查设计了50个问题, 内容主要包括被调查者基本情况、储蓄与物价、银行卡管理、贷款常识、个人信用管理、投资理财、保险知识和金融教育等八部分内容, 从消费者态度、消费者行为、消费者知识、消费者技能等多角度综合反映了当前我市消费者的金融素养情况。
2 问卷调查结果的分析
2.1 消费者态度
鹰潭市不同的社会群体对金融知识教育重视程度较高, 重视程度最低的偏远山区少数民族农民认为金融知识普及教育“非常重要”、“比较重要”的人数也达到了90%, 这说明市场经济的飞速发展, 人们日常生活越来越离不开金融, 对最新的金融资讯的需求也越来越迫切。
2.2 消费者行为
受访群体每100人中使用过网银或手机移动支付的, 人数比最高的在校大学生达到96%, 这说明文化程度高的青年学生对互联网和移动通信带来的互联网金融消费方式接受程度高, 而使用人数最少的偏远山区少数民族农民只有35%, 这类群体倾向于传统的营业网点柜台交易。
2.3 消费者金融知识水平
当让消费者对自身金融知识水平做出主观评价时, 受访群体每100人中认为自身金融知识水平“非常好”、“比较好”的人数比例普遍较低, 不是很乐观。人数最高的校大学生也只有60%, 最低的偏远山区少数民族农民只有18%, 这说明金融是个比较专业的领域, 尤其是当今金融市场变化日新月异, 金融产品品种繁多、结构复杂, 没有经过专业的学习是难以掌握的。
2.4 消费者金融技能
当有8000元需要随时支取的生活费, 受访群体每100人中认为活期储蓄是最适合的储蓄方式的, 在校大学生和城市居民90%以上都能选择活期储蓄, 而偏远山区少数民族的人数比只有70%, 这说明部分农民在选择储蓄方式的时候还是更看重利息收益的高低, 而没认真考虑自身的日常支付需求。
2.5 金融知识需求
从消费者对金融知识的需求情况看, 城乡、区域、职业、收入、年龄、文化程度上的差异导致消费者对金融知识的需求存在差异。在校大学生多数倾向于投资股票或基金, 城市居民多数倾向于基金、理财产品、不动产投资, 城乡结合部农民多数倾向于不动产投资、国债、储蓄, 偏远山区农民多数倾向于储蓄。
3 调查问卷反映的主要成效和不足
3.1《三年规划》取得的成效
3.1.1 提高了广大群众的金融素养
通过全方位、多角度、长时间的金融知识宣传工作, 2015年全市银行卡诈骗的受害者投诉人数同比减少了25%, 在交易中收到假币的受害者投诉人数同比减少了16%, 全市金融消费者的金融知识掌握水平、正确识别金融产品风险能力及维权意识和维权能力都得到了明显的提高, 为推动全市稳定和谐的金融消费环境建设发挥了应有的作用。
3.1.2 金融机构的优质服务意识有所提升
金融消费权益保护工作的开展, 使金融机构更加重视保护消费者利益, 能主动制定金融消费者教育年度实施计划及“金融知识普及示范点”建设实施方案, 将各项工作要求落实到岗、细化到人, 积极履行必要的社会责任, 加强对从业人员的培训, 提高了规范经营意识和服务质量;同时, 在金融机构与金融消费者、企业之间搭建了信息桥梁、增进了相互了解, 推进了金融服务和金融创新。
3.1.3 人民银行的对外履职形象有所提升
通过在辖内广泛宣传普及金融知识和开展金融消费者教育工作, 有效地提高了全市金融消费者金融素养及消费维权意识和能力, 社会公众的满意度不断提高;通过督促金融机构如实向社会公众公示金融服务价格、进行金融产品合理风险提示、及时处理金融消费者申诉等, 金融机构经营行为不断规范, 金融服务水平不断提高;通过金融消费权益工作的开展, 提高了基层央行各业务部门对外履职意识和能力, 进一步拓展了央行履职空间, 提升了央行服务地方经济发展的履职效能。
3.2《三年规划》存在的不足
3.2.1 重视程度不够
一是人民银行自身重视不够。人民银行金融消保工作主要“散落”在人民币、外汇、征信、支付结算、国库、黄金、反洗钱等业务部门履职过程中, 在人民银行地市中支及县支行目前由办公室负责牵头开展。实施金融知识普及教育过程中, 部分业务部门和人员重视程度不够、参与积极性不高, 把金融消费者教育工作当作日常业务开展中的“陪衬品”可有可无。二是金融机构参与积极性不高。部分金融机构参加金融知识普及教育活动, 主要是为了完成人民银行和其他监管机构布置的任务, 没有充分认识到自身是金融消费者教育的主体力量, 没有充分认识到加强消费者教育是改进自身产品质量、提升服务水平和履行社会责任的有效途径。
3.2.2 农村金融知识教育较欠缺
虽然在《三年规划》及每年的实施计划中都安排了“金融知识下乡”活动, 人民银行及各金融机构也会不时地开展“金融知识进农村”宣传活动, 但由于农村居民人口分散, 受网点和人员的制约, 农村金融知识普及工作仅限于发放宣传册、网点定位播放宣传短片和悬挂宣传标语等被动的方式, 对传统思想根深蒂固的农民来说意义不大;再加上农村青壮年多外出务工, 留守老年、妇女和儿童金融消费能力有限, 根据“长尾效应”的原则, 金融机构金融知识宣传普及工作往往也偏重城市。以致大多数农村居民对金融产品的认识仅限于存款、贷款业务, 偏远山区少数民族农民对自助银行、电话银行、网上银行有浅显了解的则更少, 更不用说信用卡、理财产品、外汇、债券等新兴业务。
3.2.3 金融教育宣传针对性、时效性不强
金融机构在实施金融消费者教育过程中往往只注重在“普及月”、“宣传周”等集中宣传活动中进行突击性的金融宣传, 常年性的工作则进行得较少。一些金融机构在“金融知识宣传示范社区”, 仅仅是设置一块固定的宣传栏, 在一些主要街道张贴零落星散的横幅标语, 偶尔发一些金融知识宣传单, 并没深入基层、走进百姓真实调查了解不同消费群体的金融知识水平及消费需求。多数开办的金融知识讲座, 其实是打着公益宣传的旗号, 宣传推广本单位的金融理财产品而已。类似的宣传手段缺乏新意和深度, 只是浮于面上、流于形式, 起不到宣传应起的作用, 不但覆盖面很小, 而且大多数群众听不到看不进, 大大降低了金融知识宣传的有效性和针对性。
4 完善基层央行金融消费者教育工作的建议
4.1 提高对金融消费者教育重要性的认识
一是强化人民银行金融消费权益保护工作力度。金融消费权益保护是基层央行面向群众的重要“窗口”, 直接关系到人民群众的切身利益, 人民银行需把金融知识普及教育作为贯彻执行货币政策、提供金融服务的切入点和着力点, 强化金融消费者教育工作力度, 增强央行服务地方经济发展的履职效能, 树立良好的外部形象。二是强化金融机构金融知识宣传教育的社会责任。金融机构应充分认识金融消费者教育的意义, 配备专门和兼职的工作人员, 完善各项工作机制, 把金融知识宣传教育作为创新金融服、争取客户资源、提升竞争力的一张重要“名片”, 履行好必要的社会责任。三是发挥政府部门、行业组织和社会公众在宣传方面的力量。政府部门可在义务教育阶段设置金融基本常识的课程, 实现基础教育阶段金融知识的渗透普及, 帮助中小学生从小树立金融意识;行业组织可制定金融消费者教育工作指引, 指导金融机构制定具体的工作计划;社会大众需养成主动学习金融知识、了解金融产品、强化金融技能、提升金融素养的意识。
4.2 建立健全金融消费者教育的工作机制
一是制定金融消费者教育工作规划。基层央行开展金融消费者教育, 要结合本地区实际情况, 制定具体的金融消费者教育工作规划, 如三年计划、五年规划及年度实施方案, 明确各阶段的工作目标、各条线的工作重点、教育效果的评估方式等, 建立长效工作机制。二是重视金融消费者教育的人才培养。在地市级人民银行大多数没有配备专职的金融消保工作人员, 随着金融知识普及教育工作的深入开展, “12363”金融消费者投诉咨询电话的开通, 金融消费权益保护信息管理系统上线及将要开通的“www/12363.iorg”金融消费权益保护互联网站, 基层央行金融消保工作任务和压力与日俱增。因此, 急需加强基层央行金融消保相应的人员配备, 同时要定期对相关从业人员进行金融消费者教育的知识培训, 构建专业的金融消费者教育人才队伍。三是建立有效的金融教育多方联动机制。人民银行可与其他监管机构、当地政府部门、消费者组织、行业协会加强沟通联系, 建立有效的金融教育工作联动机制, 整合多方资源, 确保有限的金融教育资源发挥最大功效。
4.3 提高金融消费者教育的针对性和有效性
一是针对不同金融消费者群体, 开展层次分明、重点突出的金融消费者教育活动。金融机构要细分金融消费者教育对象, 根据各细分群体的年龄阶段、知识水平及金融知识需求特征等因素, 设计相应的教育内容和重点, 使金融消费者掌握符合其需求的金融知识。二是重视对弱势群体金融知识的普及。根据发展普惠金融的要求, 金融教育资源要加大对城市里低收入者、边远地区贫穷人群及妇女、老人和未成年人等金融服务中的弱势群体的倾斜, 开展有针对性的金融消费者教育专项活动。三是金融消费者教育的资料要通俗、简洁、生动。金融消费者教育的宣传资料要尽可能通俗易懂、生动形象、信息量适度, 使大多数金融消费者能够容易、准确地掌握。选择金融消费者教育的最佳时机和地点, 开展金融教育活动。四是重视对金融消费者投诉维权知识的普及。通过各种金融教育活动, 使金融消费者了解金融机构内部的投诉受理、处理机制和第三方 (包括监管部门、消费者组织、仲裁机构、法院等) 投诉受理、处理渠道以及报警途径。
4.4 建立金融消费者教育活动跟踪反馈机制
人民银行应建立科学的金融消费者教育评估体系, 并定期开展金融消费者教育有效性评估, 形成有效的跟踪反馈机制。人民银行要结合自身情况, 综合使用定性分析和定量分析方法, 科学设定评价指标, 建立标准化的金融消费者教育有效性评估体系, 对各项金融教育项目的有效性定期进行跟踪调查和评价, 深入了解金融消费者动态, 不断改进金融消费者教育的方式和内容, 实现单向教育与互动型教育相结合, 提高金融消费者教育的实施效果。
参考文献
[1]王华庆.有效开展金融消费者教育[J].中国金融, 2013 (22) .
[2]王华庆.开展金融知识普及活动提升消费者金融素养[N].金融时报.2013 (08) .
[3]武岳, 陈晨.金融消费者教育评估国际经验及我国实践[N].金融时报, 2014 (04) .
央行报告分析称，一季度居民消费价格(CPI)涨幅平稳回落，主要和食品价格特别是粮食价格涨幅趋缓有关。未来我国价格走势存在很多不确定因素，但总体来看，上行风险大于下行风险。下行风险主要是部分产能过剩行业的产品和一般消费品价格存在一定的下行压力，而价格上行风险却存在投资快速增长等五方面因素。
从投资看，当前在建施工规模扩大、新开工项目增多反映出短期内社会总需求仍有继续扩张的态势，存在着固定资产投资过快增长的压力。央行认为，考虑到我国经济增长持续处在10%左右的高位，再加上全球经济增长前景看好，一定时期内价格总水平出现下跌的可能性相对较小，而服务价格、资产价格膨胀压力加大，整体通胀潜在风险需要关注。
在下一阶段货币政策取向上，央行提出，要综合运用各种货币政策工具，提高货币政策主动性；继续贯彻落实利率市场化的政策；加强政策引导，提示金融机构合理均衡放款，着力优化贷款结构；大力培育和发展金融市场；继续深化金融企业改革；进一步完善人民币汇率形成机制等。
关注整体通胀潜在风险
央行认为，国内需求正在回暖。2006年第一季度城镇储户问卷调查显示，城镇居民未来收入信心指数较上年同期提高1.8个百分点。而从投资需求看，“十一五”项目建设和社会主义新农村建设开始启动，当前在建施工规模扩大、新开工项目增多反映出社会总需求仍有继续扩张的态势。此外，央行认为出口形势较好，但是存在不确定因素。
报告判断，未来我国价格走势上行风险大于下行风险。“考虑到我国经济增长持续处在10%左右的高位，再加上全球经济增长前景看好，一定时期内价格总水平出现下跌的可能性相对较小，而服务价格、资产价格膨胀压力加大，整体通胀潜在风险需要关注。”央行如是敲响警钟。
報告认为，从上行风险看，一是投资快速增长和工业生产加快会拉动上游原材料、燃料、动力购进价格上涨，并在一定程度上推动工业品出厂价格的上涨；二是水、电、石油、天然气和土地等资源性产品价格改革会带动资源价格及公用事业产品价格上涨；三是劳动工资水平上升和社会保障制度改革会直接推动价格总水平上升；四是国际上石油、有色金属等大宗商品价格高位波动会对国内价格产生影响；五是当前社会资金流动性持续过剩，货币市场利率低位运行，形成房地产等资产价格持续膨胀压力。
提高主动性防止信贷膨胀
针对通胀风险，央行称将提高调控的主动性，防止货币信贷过快增长。
首先，央行针对当前银行体系累积流动性较多的情况，将加大公开市场操作力度，加强公开市场操作与其他货币政策工具的协调配合，增强公开市场引导信贷和利率的调控能力，有效调节银行体系流动性，促进货币市场利率平稳运行，发挥对市场预期的引导作用。
其次，央行计划提高利率政策的调控效果。“在巩固放开贷款利率上限和存款利率下限政策的基础上，适当简化贷款的基准利率期限档次，推进长期大额存款利率市场化。”央行如是表述。
央行将继续培育市场基准利率体系，完善利率形成机制，提高中央银行对市场利率引导的能力。“完善中央银行利率体系，建立适时动态调整再贴现率等中央银行利率形成机制。”提高商业银行、农村信用社利率定价能力，落实利率市场化改革政策措施。进一步完善票据市场利率以及市场化产品的定价机制，合理反映期限和信用风险。完善市场利率监测体系，提高利率政策的调控效果。
在信贷方面，央行将警告金融机构必须合理均衡放款。“引导金融机构合理控制基建等中长期贷款，优化信贷结构。”报告认为，必须进一步完善信贷管理制度，加强对农业、中小企业等薄弱环节的信贷支持。鼓励和支持扩大消费信贷业务，有效利用个人信用基础数据库的相关信息，完善住房贷款定价机制，改进住房金融服务和风险管理，支持合理住房消费。促进贴现贷款业务规范发展，更好地发挥票据贴现业务的积极作用。
增加人民币汇率弹性
央行称，将继续完善有管理的浮动汇率制度，发挥市场供求在人民币汇率形成中的基础性作用，增加人民币汇率的浮动弹性，保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。继续深化外汇管理体制改革，促进国际收支基本平衡。完善经常项目核销制度，健全非现场核查体系，进一步便利企业和个人用汇。稳步推进资本项目可兑换，加大对境外投资企业融资支持，稳步拓宽资本流出渠道。规范外汇资金流入和结汇管理，加大对非法外汇交易的打击力度。
在金融企业改革方面，央行称将进一步规范国有银行公司治理，建立起有效的绩效激励、风险控制和资本约束机制。深化政策性银行改革，建立现代企业制度，按照“一行一策”的原则制定改革方案，有目的、有步骤地分阶段实施。进一步完善股份制商业银行的运行机制，稳步推进中小金融企业改革和重组改造。积极推进金融资产管理公司改革，深化邮政储蓄体制改革。
SLF是央行的一种提供流动性的工具，主要功能是满足金融机构期限较长的大额流动性需求，期限为1-3个月，缺钱的机构可以跟央行申请，常备借贷便利以抵押方式发放。相比央行其他投放流动性的工具，SLF的一大特点就是由金融机构主动发起，换句话说，银行等存款类金融机构如果缺钱，就可以直接与央行进行一对一的交易。
央行10月对11家金融机构开展SLF操作时的利率为3.35%，此次央行将分支行SLF利率下调10个基点。央行在206月“钱荒”时曾采取了相关操作。对于此次央行调整SLF利率有何影响，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，让地方分支机构直接对地方金融机构SLF，有助于解决流动性分布不均衡的问题。利率的下调，有助于引导预期，降低融资成本。
中信证券认为，此政策仅是针对利率走廊构建以及多次降准降息推出的适应性政策，而且当日公开市场逆回购利率并未调整，表明央行没有进一步宽松的政策意图。在IPO即将到来的当口，这一政策当然有助于降低资金面的波动性、维稳资金利率。
央行逆回购稍有放量
央行昨日在公开市场进行了200亿元7天期逆回购操作，逆回购规模相比周二和前两周稍有放量，中标利率2.25%，与上次持平。央行公开市场本周净投放100亿元，此前连续两周无投放无回笼。
从近期流动性的表现来看，整体仍较为平稳。尽管临近年底，但资金面尚未出现趋紧的态势。18日隔夜质押式回购利率持平于1.77%，7天回购利率则下行5BP至2.27%，跨月的14天回购利率上行5BP至2.66%，1个月和3个月则分别持平于2.67%和3.05%。
对于年底前流动性调控的整体走向，分析人士指出，从近期央行持续维持地量操作来看，现阶段利率水平及资金宽裕程度已达政策目标，年内货币政策将以熨平资金面波动为主要目标，进一步非常规宽松的概率相对不大。而考虑到年底前流动性仍在新股申购、季节性因素等方面有波动可能，预计公开市场仍会随时肩负起适时平滑短期流动性的任务。
申银万国证券研究所首席分析师桂浩明认为，央行的流动性管理主要是着眼于两个目标。第一，保证经济正常运行，第二是应对一些突发性的.因素。从现在的情况看来，经过几次降准降息，目前的流动性基本上比较平稳，实体经济并没有很缺乏资金。此外，如果未来美联储加息或者因为IPO导致资金异常波动，央行还是会有些动作。但是它的这些动作总体上都是临时性的，而不是持续性的。
资金充足无惧IPO重启行情还没完
昨日沪指报3617.06点，涨48.59点，涨幅1.36%，深成指报12609.84点，涨326.08点，涨幅2.65%，创业板报2770.75点，涨109.58点，涨幅4.12%。沪市成交3284.4亿，深市成交5313.8亿，两市共成交8598.2亿。小盘题材股无疑已成资金博弈主战场，昨日两市资金流入697亿，仅中小板与创业板资金流入便达485亿之巨。
尽管A股面临IPO心理层面和实质性的资金压力，但机构普遍认为，当前市场大环境仍然向好，这将封闭市场调整空间。首先，利率低企下的资产配置荒令股市吸引力仍在，投资者风险偏好也较前期明显修复。其次，改革持续推进，政策红利释放，不断催生主题投资机会。最后，前期强势突破后，3300点一带形成强支撑，3300点-3700点也成为大部分机构预测的震荡区间。
大家好。首先非常荣幸今天能够站在这里，从一个刚进入工作的女性央行工作者的角度来和大家分享工作的一些心得以及想法。
2011年我从学校毕业。从走出校园的那一刻，我就知道，在未来的日子里，我应该从一个在学生这把保护伞中走出来，成为一个能够以自己的专业知识为优势去找一份能够体现我自身价值的工作。
2012年初，我非常荣幸的进入了连城县中国人民银行工作。这对我一个刚走进社会的女生来说，既是机遇，又是挑战。刚进单位时，看到办公室的井然有序以及同事们认真严谨的工作态度，让我心里有一丝不安。我不知道，像我这样一个20出头的，没有太多社会经验的女生是否能够很好的完成领导分配给我的任务。可是，当我听到领导对我说，我身上具备细心、耐心这些女生共有的特性时，我开始有了自信。在工作中，我更加努力的完成领导分配的任务。将信息传递具体，清晰。并时刻关注金融信息的变化趋势。在工作之余，我会看一些相关知识来弥补自己的不足。因为我知道，只有这样我才能够成为一个自信的女性。
当然，刚进入工作一定会有一些的不适应以及小挫折。在工作过程中，我也困惑过，也迷茫过。甚至，我怀疑过自己是否适合这样一个工作。但是，每当看到同事没在自己的岗位上坚守，不辞辛苦时。我就告诉自己，我已经人民银行的一员，我不仅仅应为为自己的未来奋斗，更应该为人民做出自己的贡献。所以，我不仅应该自信，更应该自强。虽然我是一个小女生，但是，我深知，在这样一个信息化时代，作为一个21世纪的女性，我不坚强，懦弱给谁看？！
“生于忧患死于安乐”是中国的古训。能够顺利进入中国人民银行工作，在同龄人来说，我是幸运的。但是，这就表白，在今后的工作中，我将比别人多一份责任感，紧迫感。时刻保持敏锐的警觉性。特别是对于我的工作—信息调研，来说，我必须有对信息非常敏感。同时，保证自己汇报的信息是正确的，准确的，真实可靠的。当然，在银行工作，我们必须时刻有一颗清醒的头脑，坚决抵制诱惑。所以，我想，时常自我敲警钟，时刻自我告诫，是金融工作者必须有一种行为。这是对自己的约束、自警的表现。
虽然已经离开了学校，但是在日常的学习生活以及学生会组织部的工作中，我形成了一种，自觉主动的工作态度。在人民银行的工作中，我做到了，领导在与不在时，我都能认真、仔细的完成工作任务。做到严于律己。
当然，我在工作中也还有很多不足。比如，虽然我没有迟到，但是，我有事会是办公室里最后一个到的；又比如，我还不够沉稳和冷静，有时候思考问题不够周全等。但是我相信，随着工作经验的积累，工作时间的沉淀，我一定能把工作做得更加出色！
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