银行三法学习体会

银行三法学习体会（共8篇）

银行三法学习体会 篇1

“三法”的出台与实施，无疑为我国银行业发展打造了基本法律框架，对于银行业依法审慎经营，银监部门依法审慎监管，有效防范与化解金融风险，保护存、贷客户权益，稳定金融，促进社会经济持续健康发展，具有现实和长远意义。笔者通过对“三法”的学习与调查，结合通山工作实际，谈点不成熟的认识与看法，仅供参考。

一、对“三法”构架的基本认识

首先，“三法”是一个有机整体。无论是《商业银行法》、《银监法》、，还是《人行法》，虽然“三法”各自调整的角度、范围、对象有所不同，可它们是一个不可分割的有机整体。从立法的目的来看，“三法”的目标是基本一致的。都是为维护金融稳定，保护存款人和其他客户的合法权益，防范与化解金融风险，促进经济稳健发展。

其次，“三法”是相互依存、相互补充的整体。从人行与银监两个部门的职责看，法律已作了明确分工，但从其调整的范围和对象方面，有所交叉，甚至有些行政规章的制定者是央行，执行者是银行业机构，而监管者却是银监部门，如存贷款利率是由央行制定，可监管查处却由银监部门负责，这就需要和人行加强协调与配合，确保货币政策的传导顺畅与利率政策的正确实施。从银监与银行业机构来看，银行业的健康发展，有赖于银监部门为其打造一个有利于公开、公平、公正竞争的较为宽松的从业环境，使银行业依法有序运行，安全有效经营，规避经营风险，不断提高信贷资产质量，提升盈利水平，从而增强敢与国外银行业同台竞拼的实力。而这一目标的实现，既需要银行业严格依照《商业银行法》规范操作，审慎经营；又需要银监部门不断提高监管执法水平，加大对违法经营行为的查处力度。再次，“三法”的实施急需认知。今年是银监部门的“三法”学习年，笔者认为，“三法”的实施，首先需要执法人、法律调整对象做到知法，只有真正了解了法律的要义，弄懂“三法”内容的内涵，才能做到知法、懂法、守法。这就需要加大“三法”宣传工作力度，切实抓好“三法”学习与培训辅导，让银行业高管人员和从业人员通过“三法”学习，牢固树立依法经营理念，提高社会公众以及政府部门对银行“三法”的认知度，让广大客户和政府部门理解、配合与支持银行业机构的工作，为“三法”实施营造一个良好的氛围。

二、对“三法”学习的几点存疑

通过“三法”学习与调查，初步发现部分法律条款规定与实际操作执行存有疑惑。

1、商业银行资本的确定性疑惑。《商业银行法》第三十九条第（一）款规定：资本充足率不得低于百分之八；第（四）款：对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。

疑惑一：商业银行分支机构没有资本金，有的商业银行分支机构对原资本金调整为营运资金科目，在监管中，如何确定商业银行分支机构资本金？

疑惑二：对商业银行分支机构单户贷款比例是否需要列入监管项目？如列入监管项目，应以什么作为单户贷款比例计算参照物？

疑惑三：贫困地区农信社资本充足率均为负数，如国家不给相应政策帮农信社化解历史包袱，在允许的一定期限内将很难达到资本充足率监管要求，而到时达不到，将意味着其违反了法规，会受到处罚。如银监会最近出台的农信社风险评价和预警指标体系（试行）中要求，对农信社限期内达不到静态和动态风险预警目标值的，将依据《商业银行法》第七十五条、第八十九条和《银监法》第四十五条、四十七条的有关规定给予处罚。

2、高管人员所负债务数额较大确定的疑惑。如《商业银行法》第二十七条规定：有下列情形之一的，不得担任商业银行董事、高级管理人员。其中：第四款规定：个人所负数额较大的债务到期未清偿的。这里称的“数额较大”究竟以多少为限，是一万、五万、还是百万，或是以其个人或家庭年收入或综合偿还能力来确定？

3、储蓄原则与法律规定除外的疑惑。《商业银行法》第二十九条规定了储蓄为存款人保密的原则。同时，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

在执行过程中，很多银行业营业网点对查询、冻结、扣划个人储蓄存款时，觉得这里所提的“法律另有规定”比较模糊，不好操作与掌握。

4、依法收贷执行难的疑惑。《商业银行法》第七条规定：商业银行依法向借款人收回到期贷款本金和利息，受到法律保护。

而在实际操作中，银行和信用社采取依法起诉进行清收时，难以收到预期效果，往往是赢了官司输了钱。一是法院受理不管是否清收成功，先要收执行费，贷款收不回法院也不能善始善终。二是由于存在一定的地方主义，行政干预就象一只无形的手，导致有法难依，法院执行难，银行正当权益得不到真诚的维护。

5、“关系人”的疑惑。《商业银行法》第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。

前款所称关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其亲属。

本条规定与实际不相符合。因为银行、信用社干部职工有一部分家属生活在农村，并从事农业，他们有时也需要贷款，对小额农贷实行担保抵押也不现实。如关系人在属地信用社，并且贷款额度符合小额信用贷款权限，经信用社调查、评级、发证，且有偿还能力，这样的信用贷款是否就属违法？

银行三法学习体会 篇2

一、重视新课的导入

课堂教学导入,犹如乐曲中的“引子”,戏曲中的“序幕”,起着酝酿情绪 ,集中注意力 ,渗透主题和带入情境的作用。教师对新讲授内容的巧妙引入,对培养小学生学习数学的兴趣起着重要的作用。

如,教学“分数大小的比较”这一课时,教师可以这样引入:唐僧带着三个徒弟去西天取经,恰逢师徒四人口渴之际,路过一片西瓜地。孙悟空摘来一个大西瓜,要给师傅解渴。贪吃的猪八戒看到了,就急着想去抱西瓜吃。孙悟空大喝一声:“八戒,你是想吃这个西瓜的二分之一还是五分之一?”八戒连忙说:“我吃这个西瓜的五分之一。”悟空就切了西瓜的五分之一给八戒,而让师傅吃这个西瓜的二分之一。八戒看到师傅吃的西瓜比他多, 疑惑不解:5不是比2大吗?为什么二分之一大于五分之一呢?这个生动有趣的故事,极大地激发了学生的学习兴趣,把学生的注意力都集中起来了, 使学生兴趣盎然地投入到新知识的学习中。

二、创设新颖适宜的教学情境

德国教育家第斯多惠说:“教学的艺术不在于传授本领,而在于激励、唤醒、鼓舞。”数学情境作为沟通现实世界与数学知识的一个桥梁, 不仅能诱发学生的兴趣和思维, 而且还能使学生体会到数学的价值所在。因此,教学时,教师要根据教学需要和教学实际,创设适宜的教学情境。

如,在复习“线段”时,先让学生集体猜谜语:1大家喜欢猜谜语吗?现在我们先来猜一个数学谜语,请看大屏幕:有始有终,打数学中某种线的名称。2交流谜底。3.揭示谜底。 (出示“线段”名称和线段图,特别要凸现两个端点)4.为什么都猜是线段? 生甲:线段有开始有结束。生乙:线段的长短是一定的。生丙:线段有两个端点。猜谜语激起了学生探求新知识的欲望, 使学生能在愉悦的情绪中享受学习数学知识的乐趣,从而热爱上数学这门课程。

三、运用现代化教学手段

大力提高教育现代化水平和教育信息化程度,充分运用现代化教育技术,促进教育模式的改革,全面推进素质教育, 是当前广大教育工作者的一项十分重要的任务。在教学中运用电教手段,将抽象的概念,以视觉形式展示在学生的面前,既科学直观,又生动有吸引力,可以极大地激发学生学习的兴趣,变苦学为乐学。

例如,在教学“两位数加一位数(进位)”时,教师运用三维动画技术, 以日常生活中的小故事导入新课:小狗聪聪到商店里买东西,见柜台里放着许许多多的商品,有文具盒(五元)、闹钟(八元)、三角板(二元)、书包(二十七元)、钢笔(三元)等。售货员熊猫阿姨问:“聪聪,你想买什么? ”这时,教师暂时锁定画面, 利用常规教学手段, 让学生说说假如他们是聪聪,他们会买什么,一共要多少钱?学生各抒己见,课堂气氛异常活跃。接着转入画面,聪聪指着书包和文具盒,教师又锁定画面,问:“聪聪要付多少钱? 你能帮熊猫阿姨算出来吗?”教师设置问题后组织学生同桌摆小棒,互相讨论,进行评议,最后通过电脑验证学生的计算方法。这样借助先进教学手段引入新课,过渡自然,形式新颖,内容有趣,有效激发了学生学习的兴趣。

总之,在小学数学教学过程中,只要教师认真钻研教材,把握小学生心理特点,运用灵活多样的教学手段,如创设新颖情境、重视新课的导入、巧用现代化教学手段等等,就可以增强学生的学习兴趣,激发其强烈的求知欲,使他们从内心深处喜欢上数学,从而达到学好数学的目的。

学生自主学习能力培养三法 篇3

一、强化学习动机，激发学生自学欲望

在小学语文教学中，若要培养学生自学能力，教师需要引发学生强烈的学习动机，让学生对学习保持浓厚的学习兴趣，愿意探知，乐于学习。相反地，如果学生缺乏学习兴趣，又如何会自觉学习、主动积极地获取知识，又怎会形成自主学习能力。所以，在小学语文教学中，教师需要立足教学实际，把握学生特点，用一切可行的方式将学生们的求知与求学的欲望激发起来，促其积极而主动地探究、发现，获取知识的同时也得到能力训练。

如根据儿童喜欢新鲜的特点，结合内容，选取新颖而富有变化的呈现方式，营造宽松氛围，引发学生自学动机与欲望。如教学第三册《夕阳真美》（苏教版），借助多媒体视听结合、声画并茂的特点，为文章插图“插上电源”，再现课本情境，渲染氛围，帮助孩子们直观感受夕阳的美，并诱导他们用一些词语来说说夕阳美在哪里？夕阳变了几次才如此又红又美？激活孩子们的表达能力，引发学生主动阅读与学习的欲望。另外，根据学生好动、爱玩的特点，结合课型，紧扣内容，组织丰富多彩的实践活动。如字词学习，可组织猜谜游戏，激发兴趣，也诱导学生试着编写字谜;阅读教学，可组织角色表演、调查采访等活动，激发学生自学欲望。

二、改变学习方式，强化学生自学意识

在传统小学教学中，学生习惯了教师将书本上的知识或者其他内容讲授给自己，总是跟着授课老师的要求进行机械操练，思维惰性大，缺乏自学意识，自学能力降低。所以，在小学语文教学中，若要克服上述问题，教师要给孩子们创造自学空间，引导他们进行形式多样的自主阅读、探究、讨论、合作等活动，改变接受式学习、机械训练等被动学习方式，强化学生自学意识。

如教学《美丽的南沙群岛》（苏教版），以形式多样的朗读活动为主，转变学生被动学习方式，使学生在自读过程中深切体会南沙群岛的美丽。比如自由朗读，划出课文生字生词，思考有关问题。而后引导同学们边读边看图，说说自己对南沙群岛的总体印象是怎样的？接着，细读课文，探究作者是如何描写南沙迷人的景色的？谁想将如此美的景色读给大家听？诱导学生试读、赛读，其他同学则边听边画出个人喜欢的语句。这样，摒弃了包办代替的方式，给学生创造了自读自学机会，增强学生情感体验，产生主动阅读愿望;学习本课后，教师还可以请几位学生当当“小记者”，现场采访南沙群岛的“游客”。这样，通过趣味方式，让学生更自主地参与，强化应用，对文本有更深刻的印象。

三、教给学习方法，增强学生自学能力

达尔文曾说过：“最有价值的知识是关于方法的知识。”在小学语文教学中，若要学生有效地自主学习，教师需要结合日常教学，强化学法指导，让学生把握多样化的学习方法与技能，提高学生自主学习能力，避免盲目学习。

首先，强化学生观察指导。对小学生而言，尤其是小学低年级学生，由于自身阅历不足，而且缺乏抽象经验，他们对知识的获取源于直观感知与观察体验，发现多姿多彩的自然与社会生活，丰富经验积累。可见，观察是不可忽视的自主学习方式。其次，借助课文学习，指导学生基本阅读方法，让学生把握自读、分段、段落大意的概括、文章大意归纳等方法，强化学生自主阅读的学习能力。如教学二年级（上册）《送给盲婆婆的蝈蝈》，渗透学法指导。如引导学生自学生字词：①利用拼音轻读课文，划出生字或不理解的字词。②联系上下文来理解生字意思。而后分小节，梳理课文脉络。对于高年级的学生，则出示自学提示，让学生领悟学法，提高自学能力。另外，还需要有效听课的方法、灵巧的复习方法等，培养学生良好的学习习惯，让学生学会自主学习。

总之，在小学语文教学中，学生自主学习能力的培养也是教师要关注的内容之一，教师要探索多样方法，引发学生自主学习的欲望，增强学生自学动力，并指导学习方法，让学生学会怎样自学、怎样质疑探究，这样才能逐步提升学生自主学习能力。

高一语文单元预习三法 篇4

高一语文单元预习三法

1.根据该单元的体裁，回顾有关知识

如高中第一册第一单元，它包括《荷塘月色》、《绿》、《长江三峡》、《雨中登泰山》四篇文章。这个单元是散文，初中第四册的知识短文《谈谈散文》，介绍了散文按表现手法分为叙事、抒情两类;介绍了散文的主要特点是“形散而神不散”;介绍了散文揭示中心思想的独特方式。通过回顾这些新知识来掌握新知识

2.分项列表，比较该单元中各篇课文异同

如高中第一册散文单元的四篇文章，通过预习，可以发现它们有不少相同点和不同点。如果把它们用表格的形式列出来，对我们上课听讲、下课复习，大有好处。

表中还可列出中心思想、写作特点等项目。总之，不同单元，可根据不同特点，在预习时列出若干项目来作比较，以加深对该单元各课的理解。填出表中内容，即可达到预习的目的。

3.把该单元的疑难问题搜集、整理出来，以便在课内及时得到解决

高一语文记忆方法

1.特定形象

即为了记忆的要求，特设事物一具体形象。

例①：唐宋八大家。即唐朝的韩愈、柳宗元，宋朝的欧阳修、苏洵、苏轼、苏辙、王安石、曾巩，此八人散文有很高成就而得名。

为便于记忆，给其一特定形象：在唐朝的“韩柳”下，宋朝的欧王争(曾)三苏。

例②：英国文艺复兴时著名戏剧家莎士比亚。给其喜剧一做梦的形象来记忆：在《第十二夜》、《威尼斯商人》做了个《仲夏夜之梦》，梦见《温莎的风流娘儿们》，真是《皆大欢喜》。其四大悲剧则以一愤怒的形象来记忆：《哈姆莱特》被贬为《李尔王》，他对着麦克风愤怒地说(《麦克白》)：《奥瑟罗》!

2.特定口诀

例③：实词的分类：名词、动词、形容词、数词、量词、代词;虚词的分类：副词、连词、助词、叹词、介词、拟声词。

加以调整，成为口诀，句式整齐，音韵和谐，宜于吟诵，容易记忆。可记为：

名、动、形，数、量、代;

副、连、拟，助、叹、介。

3.特定联想

例④：鲁迅1881年9月25日出生，1936年10月19日逝世。

这枯燥的生卒时间不易记住，但只要联想到鲁迅的性格和身份就好记了。“81”建军节，是枪杆子的象征。鲁迅是反帝反封的主将，他以笔作刀枪，他的文章似子弹，他向国内外反动派毫不妥协地战斗。

鲁迅一出生，就架着两支“81”(1881年)永久(9月)地战斗，把国内外两方面的敌人打得“鸣”声大哭(25日)(出生)。他像不少中国人那样，36(1936年)而逝(10月)，但在人们心中依旧(19日)(去世)。

4.特定字头记忆

有时只记字头，提纲挈领，效果很好。

例⑤：初唐四杰：王勃、杨炯、卢照邻、骆宾王。只记为：初唐四杰：王杨卢骆。

例⑥：我党的代表大会地址：从一大到七大分别为：上海、上海、广州、上海、武汉、莫斯科、延安、八大会以后都在北京。

只须记：上上广上武莫延，八大以后皆北京。

语文鉴赏性阅读的几个步骤

一、注重语感

阅读作品，离不开的语言媒介，只有通过对语言的感知和理解，才能达到预期的目的。一个却缺乏语感的人，是很难进行审美意义上的鉴赏活动的。任何作品，首先是以语言的直观表达，通过人的大脑而形成的意境的迹象，产生一定的联想和个人的感触体会，它往往没有上升到理性的分析的思考，而只是一个初步的概念，但同时会形成强烈的明显的“感觉”印象，比如语言的流畅，语词的新颖，描绘的生动，议论的精辟，演说的精彩等都会形成一个初步的而又非常重要的印象---------语感的印象。

二、展开想象

想象，是指读者的形象思维活动，它是进行了鉴赏性阅读的必要途径。文学作品通过个别反映一般，往往具有概括性。读者在赏读的过程中必须通过想象，去不断扩大作品的生活画面，从而获得完整而丰富的形象美感，即从有限的描写中推测、联想，对原作品进行补充、扩展、联系、对比的想象，在作者的头脑中形成更加丰富、鲜明、丰满的的人物的形象。

三、深入体验

体验，是指读者的情感反应活动，他是进行鉴赏性的阅读的重要环节。文学作品的鉴赏，必须真正深入到作品的生活场景去，同作者所描写的人物同呼吸、共命运，从人物的喜怒哀乐中体会作者感情爱憎，感受作品所描写的人物幸福与痛苦等。更只有这样，才能激发，强烈的情感反应，从而领会各种人物表现手法的艺术效果。

四、力求领悟

文稿校对整理的“三三法” 篇5

理解三个意图

理解领导意图。这一点在整理领导讲话时至关重要。领导在布置重要材料起草时，有时除了安排起草的同志参加，还要求负责文稿校对整理的同志一起参与讨论，目的就是让大家都理解领导的要求，一以贯之地落实好领导意图。日常工作中，有时我们会请速记公司来单位，对一些不涉密的领导讲话进行录音整理，后面文秘人员再加工润色。

在实际工作中，我们发现这种方式不可取。由于速记公司的同志先整理，自己不自觉地就会有懈怠依赖的心理，对领导讲话听得不仔细、记得不清楚，领导的意图也没理解透彻。这给后期的校对整理增加不少难度。毕竟速记公司的同志对领导不可能很熟悉，领导一些关键性的表述，由于我们在现场没有认真领会，往往还要在整理过程中花较多时间精力重复地听、仔细揣摩，从而影响了工作进度，有时甚至会歪曲了领导意图，贻误工作。

理解作者意图。这一点在日常核稿中尤为重要。文秘人员需要在较短时间内掌握文稿起草者的意图，从把好政治关、政策关、内容关、文字关、流程关这“五关”入手，通过浏览标题、导语、小标题、结语等一些关键性文句，判断文稿所要表达的意图与当前上级和所在单位的有关精神是否一致，是否符合公文要求。难以理解意图的，需要进一步与文稿起草同志沟通，及时提出自己的意见和建议，从而提高工作效率。

理解政策意图。比如，企业要向上级行文请求增加资本金，在行文前必须要对国家和地方的有关扶持政策、行业的管理政策、兄弟省市的通行做法进行学习研究，才能形成一篇有理有据的高质量综合性请示材料。这类材料往往时间紧、任务重，要求文稿校对的同志第一时间收集、归纳和整理有关政策信息，并且理解和掌握好政策。

树立三种意识

树立精品意识。文稿校对整理要精益求精。如审校宣传信息文稿时，需要对宣传的意图理解透，结合当前的重点工作，舍得下功夫、花时间，精心打磨、办成精品，让文稿体现出所在单位的形象和水平。

树立责任意识。有的同志会认为，校对整理是幕后工作，做得再好功劳也是别人的。还有的同志认为，自己工作粗一些没关系，后面还有领导把关。有这两种想法，文稿校对整理工作的质量就高不了。要克服争功、偷懒的想法，把每一次文稿校对整理都当成是自我学习、自我提高的过程，当成是站在他人的肩膀上提高自己综合写作能力的一次历练。

树立程序意识。重要的文稿需要按照程序，由多人层层把关，有时还需要变换角度去审校整理，对容易出错的细节和关键点倍加留心，这样才能发现一些不易发现的纰漏。

培养三种习惯

培养资料收集习惯。在办公室从事文字工作，要注意收集资料，建立自己专属的资料库，在文稿校对整理时可起到事半功倍的效果。材料收集的方式可灵活多样：可以把不涉密的花脸稿复印留存，可以对一些简短的信息用手机拍照保存，可以把领导的一些重要观点临时记录下来有空时再归纳整理，等等。

培养日常翻阅习惯。收集的材料要经常翻阅，加深对材料的理解，而不是束之高阁。要合理利用零碎的时间来进行资料的日常翻阅，不断加深印象，使用时才能如臂使指。

指导学生搜集使用作文素材三法 篇6

[作者]林玲云

[内容]在中学作文教学中，教师最感困难的是怎样指导学生搜集、使用作文素材的问题。

许多学生反映，生活面很窄，从家门到校门，从书房到课堂，没什么可写。是的，巧妇难为无米之炊。然而，这是一种很片面的看法。一方面，学生生活确实比较单调枯燥，不象进入社会的青年那样复杂；然而，中学生的生活也有丰富多采的一面，也有丰富的感情世界和广阔的社会生活，关键是语文教师怎样在作文教学中帮助、指导学生发现、整理、搜集和提炼这些可贵的素材，从而提高作文教学的质量。

我在作文教学中常用的三种方法是：深掘、分类和提炼。

一是深掘法。学生的生活，表面看是很平淡的，但要从平淡的地方，寻找不平淡的意境来。比如我们天天都要接触父母、亲友、同学，每天上学都经过同一条道路。这些亲友、同学、街道其实都在变化，经常都有新鲜的事情发生，关键是引导学生发现美、发现改革开放的新变化。比如，每天经过的街道突然拓宽了，两旁盖起了摩天楼，一家一家的餐馆、发廊在开张，货架上的货品也琳琅满目，美不胜收，这可以《我每天走过的那条街》为题，指导学生观察、搜集、深掘素材，从而提高学生作文的质量。平时，也要尽量利用节假日和社会实践的机会，组织学生旅游、回乡探亲或进行社会调查，以扩大写作素材的来源。我就常要求学生假期多探亲访友，使自己进入一个全新的境地。或是去农村探亲，目睹农村近几年来的变化；或是听海外、港台归来的亲属讲述在异国他乡的经历；或是到一个当普通民警、村长、工人、清洁工的亲戚家去作客，也会搜集到你平时无法挖掘到的材料。如果能利用双休日，到车站、码头、餐馆等去参加劳动实践、做好人好事，那搜集的素材会更丰富；而学校组织的社会活动、劳动实践的机会，更不能轻易放过，尽量和工人、农民、战士多接触、聊天，短短十多天中发掘的材料也许是你几年也搜集不到的。

二是分类法。学生作文的素材往往大多凭记忆储备，而这是很容易遗漏的，应该指导学生养成用笔记录的习惯，及时将所见、所闻、所想、所感，用笔记录下来，以备作文时运用。一般指导学生运用的方法有三种：即卡片、活页纸和日记本。用卡片可简单地记录书名、篇名和较短小的材料。用活页纸则可以随时将听到的一两句幽默有趣的对话、景色、场景、速写、心理等描叙下来。用日记本则显得更加全面和详尽，让学生每天或每周晚上，利用一段时间，将搜集到的有趣的材料写在日记里。利用这些宝贵的素材，有时即可写出很漂亮的作文。无论是卡片、活页纸或日记，往往记录的材料显得很散乱，最好能指导学生进行分类归纳、收集，以便于查找和使用。

作文材料分类，可因人而异，因年级而异，但大致可分为人物篇、景物篇、事物篇、情感篇和格言篇等。人物篇可记载父母、亲友、师长、同学等；景物篇可记载山水日月、四季风云、校园小景等；事物篇可记载亭台楼阁、日用物品、新旧建筑等；情感篇可记载喜、怒、哀、乐、思、颂等；格言篇可分立志、勤学、爱国、奉献、惜时等。

作文材料分类的另一种方法是将素材分别记在几个记事本上，这些记事本分别标上“抒情”、“说明”、“记事”、“写人”等。然后再细分成小类。总之，以广泛搜集为原则，以使用查找便利为原则，以实用、质高为原则。

魏书生：激发学生兴趣十三法 篇7

我除了当校长兼书记任班主任教语文课外，目前还有38项社会兼职。近十三年来，每年都有四个月以上时间在外出席各种会议。人是环境的产物，这样的环境，使我热衷于培养学生的自学能力，语文课大部分时间用于学生自学，十多年来，每个学期我都只用30多节课讲读教材。提倡自学，减少讲读，并不意味着讲读课可有可无，可以敷衍了事。我和学生都很重视节数不多的讲读课，想方设法提高讲读课的效率。提高讲读课效率的方法很多，激发学生兴趣便是其中之一。我喜欢用下面13种方法激发学生上语文课的兴趣。

（一）组织教学

十几年来，我们班经常有外省市老师来听课，刚接新班时，学生不习惯，有时我和学生在舞台上，台下坐满了听众，学生难免精神紧张，注意力不集中，显然要上好课，先得组织教学消除学生紧张的心理。课前三分钟，我喜欢分别用六种方法组织教学：

1．集体唱一支歌

要求唱歌的时候身体坐直，目视前方的黑板，看黑板中缝的中点，将中点看成彩电，唱哪首歌，就意想彩电里正放映那首歌曲的录像带，然后再感觉自己全身心溶进了歌词所描绘的境界。这样入静入境地全身心唱歌，课堂气氛立即就轻松了，同学们甚至会忘记了是在舞台上上公开课。

2．集体朗诵

有时我问学生：“大家愿意朗诵吗？最喜欢朗诵哪篇文章？朗诵诗也行！”“朗诵陈毅的《梅岭三章》。”“可以。”“朗诵《生于忧患，死于安乐》吧！”“也行。”于是我说，“请全班同学起立，身子站直、头要正，请各自再调整一下表情，就像演员演出一样，好，预备，起！”全体同学铿锵有力地朗诵，显然容易振作士气。

3．口头作文

正式讲课前，我喜欢请学生口头作文。我随意出一个题目，如《从二青会辽宁获72枚金牌想到的》、《我国入关的利与弊》、《租让土地的得与失》、《第三次世界大战的打法》。听完题目，学生们稍加思索，便站在自己的位置，六嘴八舌他说自己的文章。有多大劲使多大劲，用不着担心打分少，也用不着怕别人批评，个性得到最充分的解放。

4．气功冥想

也有时课前我用引导学生做气功冥想的方法组织教学。请同学们起立，两脚分开，与肩等宽，俩脚平行，背直、头正，微闭双目，以目视鼻，以鼻对口，以口向心。然后意想丹田之处有一朵莲花盛开着，浑身放松，若感觉深呼吸舒服，则深呼吸。这样一来，学生很容易排除与课堂无关的思绪。冥想则是引导学生闭双目，意想自己像一片云，飘向空中，然后变成一轮月，俯瞰地球这个直径比月亮大两倍的浅蓝色的星体，再想自己是一颗星在广阔的宇宙空间遨游，这时再看地球只是光亮极弱的一颗小星星，所谓“处天外遥望地球很小，居体内细察心域极宽”。这样个人的得失进退荣辱恩怨就很容易变小，自然就从紧张状态中解脱出来了。

5．再现自己最辉煌的时刻

也有时课前三分钟，我请每位同学让时光倒流，意念上走回当年自己最成功、最辉煌、效率最高的时刻感受那时内心深处的愉快感、自豪感，使之扩大，使之迁移到今天的学习生活中来。

6．扮演杰出人物的角色

有时课前我请每位同学扮演自己最崇敬的那位伟人或杰出的人物，意想自己的音容笑貌，举手投足，为人处世都和那位杰出的人物一样。许多学生这样想了两三分钟，就觉得自己浑身充满了上进的勇气和战胜困难的力量。我们管这种做法叫做“精神充电”。

经过课前组织教学，学生以轻松愉快的心境，迎来了即将开始的语文课。

（二）设计导语

导语设计得好，也能激发学生的兴趣，使一堂课有个良好的开端。

如讲《周总理，你在哪里》这课时，我设计了这样的导语：“有这样一个人，全中国人民都觉得他是自己的亲人和朋友；他博学多才，对国防外交、教科文卫、工农商兵各个行业各个领域都给予及时具体的指导；他精力过人，在全国各地党委政府被夺权，公检法被砸烂，军队被严重冲击的情况下，他力撑危局，事无巨细都亲自处理；他廉洁一生，无儿无女无遗产，联合国破例为他的逝世降半旗致哀。”这样全班同学的情绪很快沉浸在对周总理的怀念中，学习这课的兴趣更浓了。

《论语六则》这课书的导语我这样说：“火之光，电之光，能照亮世间的道路，思想之光，能照亮人的精神世界。谁是世界上最伟大的思想家呢？联合国教科文组织确定了全世界最伟大的十位思想家，例如牛顿、哥白尼……谁知道这十位思想家谁排在第一位？他就是我们中国的孔夫子。”这么一说，学生们学《论语六则》的兴趣便浓了一些。

好的导语像磁石，能把人们分散的注意力一下子聚拢过来。

好的导语又是思想的电光石火，能给学生以启迪，催人奋进。

（三）设计板书

我平时讲课板书少。板书是为了吸引学生注意力、激发学习兴趣，加深理解教材。以下五种板书形式、容易激发学生兴趣。

1．字体变化

如讲议论文我喜欢用仿宋体或黑体美术字写课题；讲说明文则喜欢用楷书或魏碑体写课题；讲记叙文用行书；文言文则大多用隶书写课题。我写得认真仔细，学生便也极认真地看，有的还边看边模仿，同学们感觉汉字千变万化、奥妙无穷，激发了听课兴趣，也激发了学生练书法的兴趣。

2．故意写错字

板书时故意写错一两个字，既提高了学生发现错误的能力，又使爱写错别字的同学引以为戒。比如：我写《爱莲说》板书时，故意将作者周敦颐的名字写成周孰颐，一时间下面议论纷纷，爱溜号的同学也仔细观察这两个字。趁此机会，我请同学们给改错，收到了较好的教学效果。

也有时，写板书时，我便将难写的字、易错的字，干脆空着不写，然后请爱写错别字的同学到前面去填空，激发了学生改错别字的兴趣。

3．变换表述形式

提炼教材内容时，尽可能不只用横行续写这一种形式，而应经常变换形式，或用表格式，或用网络式，或用金字塔式，或用树式。如：表述语文知识结构，我爱用树式；进行单元教材总结，就大多采用表格式；总结汉语知识，就用网络式。

4．图表、图画式

如讲《第比利斯地下印刷所》、《人民英雄纪念碑》、《雄伟的人民大会堂》等文章时，我尽可能用画图表的方式，激发同学们的学习兴趣，对文章理解得更透彻。也有的文章、诗词，为了使学生明白，我随手画一幅简笔画。讲古代以山之阳，水之阴为南，山之阴，水之阳为北时，学生不好理解。我便随手画一座高山，山下有一条大河。山河的南面画一轮红日。学生一看，马上理解了，能见到阳光的是山的南面和水的北岸坡，所以山南水北为阳，反之亦然，学生觉得很有趣。

5．请学生写板书

请学生写板书，或归纳课文内容，或写段意，比老师一个人一堂课独占黑板，更能激发学生的兴趣。

板书是一门艺术，一门学问，钻进去，我觉得教书多了一分乐趣，学生也感觉上课多了一分乐趣。

（四）注意教态

教师的表情、姿态、手势都直接影响着学生的兴趣。倘教师没精打采，昏昏欲睡，怎么要求学生兴致勃勃呢？这些年来，校内校外的工作压力较大，也有一些麻烦事，不管这些麻烦事多么多，我也告诫自己不能把这些不愉快的情绪带入课堂。课堂应该是乐园，教者应该是愉快、乐观、积极、进取、热情、真挚、满怀信心的。我经常告诫自己：今天要比昨天教得更好，这样便在极累的时候也能振作精神，精力充沛。

虽然课堂有时也要有紧张的竞争，甚至需要教师严厉，但那必须是基于对学生真诚爱护而产生的严厉，决不允许教师把在别处带来的不愉快的感情拿到课堂上渲泄。

我总想，教师的教态不仅影响到学生的学习兴趣，也影响到教者本身的讲课兴趣。那些喜欢研究表情、姿态、手势的教师，大多对上课抱有浓厚的兴趣，觉得上课本身就是一种享受。

（五）说话语音变化

一句话有一百种说法，同一句活，会说的人让人听了笑起来；不会说的，让人听了跳起来。富于变化的语音显然容易激发学生的学习兴趣，语音变化可以从五方面入手。

1．调整音量

大音量容易引起学生注意，有时在大音量讲儿句之后，再用小音量，学生反倒更感兴趣。有时我讲课，讲到精要之处时，便问学生：“老师是小声讲好，还是大声讲好呢？”学生纷纷要求小声讲。于是我便用极小的音量讲，学生纷纷伸颈，侧目，全神贯注地听，我便用较小的力气，获得了较好的教学效果。

2．调整音调

同一句话可以用A、B、C、D、E、F、G等不同音调说出来。有的教师讲课调值较高，但音量不大，很好听，叫做高音教学。有的教师说话调值尽管低，但音量大，听起来浑厚有力，叫做低音教学。如果调值高，音量再大，听久了容易使人疲劳。反过来，调值低、音量再小，同样使人感觉有气无力。我讲课时，经常根据教材内容、学生实际，甚至自己的身体状况变换语调。

3．调整语速

4．以情感人

音量、音调、语速的变化能影响人的兴趣，但这些都是声音的形，而不是声音的神，声音的神的变化才具有更大的感染人的力量。什么是声音的神呢？就是说话的感情。比如：“要与人为善。”这句话，就可以用喜怒哀乐、热情、冷漠、挚爱、厌恶等几十种不同的感情说出来，感情不同，产生的效果当然不同。我经常要求自己用不同的感情去读同一段文章，经过比较，选择那种符合文章实际的感情，去感染学生，激发学生的兴趣。

5．进入角色

同一句话，不同身份职业，不同文化层次，不同性格品质的人说起来，会千差万别。我读课文，读课外读物时，尽力使自己进入角色，这样做，自然激发了学生听的兴趣。

说话也是一门艺术，一门学问。谁都能说话，但说得好却不容易。说好了，别人高兴，自己愉快，说得不好，别人心烦，自己也别扭。要说好话，就得研究音量、音调、语速、音情，并进入适当的角色，这样便能激发学生的兴趣。

（六）引导想象

课要上得有趣，引导学生想象课文内容也是一种办法。即：力求把单调的文字符号变成生动形象的画面，在大脑的荧光屏上放映出来。

一般情况下，我引导学生将文字变成图画有这样四步要求。勾勒出形态，染上色彩，使画面动起来，让画面更鲜艳、更逼真。以张志和《渔歌子》的前两句“西塞山前白鸳飞，桃花流水蹶鱼肥”为例。教这首词的时候，我说：“这是一首景物描写极成功的词，我们应该认真品味，在大脑的荧光屏上放映。”有的同学闭上了眼睛，一般情况下，闭眼的效果要好得多。

1．勾勒形态

请同学们先在脑子里放映西塞山、白鸳、桃花、流水、蹶鱼的轮廓

2．染上色彩

请把黑白电视变成彩电，看谁脑子里画面更鲜艳美丽。学生们说脑子里出现了青色的山，粉红色的桃花，碧清的流水。

3．使画面动起来

白鹭在山前自由自在地飞来飞去，水在小溪中叮咚流淌，欢快跳跃的蹶鱼则不时跃出溪流汇积而成的深潭……

4．使画面更细致、更逼莫

同学们还可以在大脑中放几个特写镜头：白鹭身上洁白细密的羽毛；鲜艳的桃花上带着花粉的花蕊……

不只写景的文章、诗词能变成图象放出来，状物的、写人的都可以引导学生这样做。用特写镜头再现少年闰土那明亮、聪明的眼睛，红润的脸膛；中年闰土那黯淡无光的眼神，那布满皱纹的脸。形态色彩越逼真，学生受到的教育就越深刻。同时还培养了学生的想象力，激发了学生的学习兴趣。

（七）引导学生进入情境之中

一般讲课时我不精雕细刻，从不逐句逐段地分析，但决不意味着好的段落不引导学生去仔细品味。讲到文章的妙处，我不仅让学生把文字变成画面，而且力求将学生导人情境之中。

如讲《菜园小记》，我说：“咱们学这课书都要体验劳动乐趣，品尝田园乐趣。”“怎么体验呀？”先请同学们看书，看书之后，先在大脑中放映菜园的图象。这图象越来越鲜艳，越来越逼真，好像不是平面的，而是立体的，不是在我们的脑子里，而是在我们的周围。（班主任

）一行行果树下面是一片片的菜园，我们就站在菜园里，站在畦垄上，前后左右是嫩绿的菜苗，空气中飘来泥土的芳香，花的芳香，香菜的芳香。我问：“踩上畦垄了吗？”学生们闭着眼睛，笑眯眯他说：“踩上了！”“闻到土香、花香、菜香了吗？”悟性好的同学可以回忆起土香、花香、菜香的味道。于是便答：“闻到了！”“那么我们开始间苗吧！”于是同学们弯下身子去间苗。一时间课堂充满了欢乐的气氛。同学们在这种身临其境的想象感知过程中，品尝到了田园乐趣，深深理解了文章的中心。

还有一种进人情境的方式是操作。例如：我讲《活板》一文时，问大家能不能准备一套工具，假设是活字印刷的铁板、铁范、字模。学生们犹豫了一下，回答说：“能！”“那么就请大家每人准备一套模拟教具。”于是同学们有的将课本夹子当铁板，用纸条折叠成铁范；有的用橡皮、有的用瓶盖、有的用铅笔刀做印模。教具准备好了，我们就照教材所写的印刷过程，假设自己是印刷工人，一步一步地照着操作，既增强了学习兴趣，又加深了对教材的理解。引导学生进人情境，激发了学习兴趣，加深了对课文内容的理解和记忆，还有利于培养学生设身处地为别人着想的品质。

（八）请学生猜测教师

请学生猜测老师容易增强学生的参与意识。我想，一位教师要教给学生一些常规性的学法，帮学生制订一些语文学习规矩、计划、制度，在大的方面使学生有法可依，有章可循，有老规矩可遵守，在大的方面让学生猜得透。但在具体教法的运用上，在一些小的技术，技巧问题上，又应该让学生猜不透，越猜得半透不透的，学生越愿猜，越猜学习兴趣越浓，与老师感情越近，对老师理解得越深。

有一次，十几座城市的300多位老师到我们班听课，我讲的是《核舟记》。遵照学生意见，翻译时先易后难。最后剩下船头一段，因这段人物位置关系不太好理解，翻译效率可能不高。我就说：“老师想了一个好办法，用这个办法，大家很容易理解课文。谁能猜一猜，老师想的是什么办法？”我刚说完，一位同学就举手抢答：“老师一定是想找三名同学，分别扮演苏东坡、鲁直、佛印，让他们照课文内容去表演自己的角色，他们边做、老师边指导，大家看书纠正，难点就解决了！”我一听很高兴，问：“你猜得太对了，你怎么知道老师这样想？”他说：“我上课时经常猜老师今天又能用什么好办法讲，猜得多了，猜的能力就强了。”

请学生猜猜老师，能激发学习兴趣，能拉近师生心与心的距离，还能有利于增强学生理解他人的能力。

（九）适当用一点班级用语

我们班有一些班级用语，什么“小马蹄坑”啦，“边角余料”啦，什么“一百年”、“后三节”、“三角”等等。一说这些话，只有我们班同学明白。还有一些同学带有褒义的绰号，我在上课时，都适当地用一点，调节一下课堂气氛。

有时，我发现一些同学又沉闷了，便出两道题，说：“这两道题，不许积极发言的同学答，大家说谁回答呢？”同学们推荐说：“一百年回答！”谁是“一百年”呢，就是那几位不爱发言的同学，大家管他们叫“昏睡百年”。经常出点题，专门请这些同学回答，时间久了，他也就不“昏睡百年”了。

有的同学长得聪明伶俐，很像聪明的一休，同学们给他起个绰号叫“一休”。我在语文课堂上也便这样称呼：“请一休同学到前面来做题。”

还有一些班级用语，使用之后，容易引起学生兴趣，并且增进师生的感情，增强班集体的凝聚力和同学们的上进心。

（十）请学生说、读、写

学生上语文课要进行四种实践活动：听、说、读。写。这样才能增长四种能力，如果教师把课堂变成讲堂，只是一讲到底，最终效果一般不大好。因为学生失去了说、读、写的实践机会。广大“第三世界”学校的学生，许多人有意注意力持续不了45分钟，特别是中下等学生，听得大多，失去了练习、消化理解的机会，时间长了，债越欠越多，上课就会越来越没兴趣。

我常想，上课时，只解放学生的耳朵，却堵住他们的嘴，捆住他们的手，由教师唱独角戏，实在是费力不讨好。尽可能让学生说，让学生读，让学生写，这样做学生的学习兴趣浓。

比如板书学习重点，一般是我写，偶尔有几次请学生写，同学们关注学习重点的兴趣就浓一些。如果请几名同学同时写，学生的兴趣就更浓一些。

读课文，教师范读是一种形式，学生朗读、范读、齐读、分组读、分角色读同样是激发学生兴趣的学习形式。考虑到学生有意注意持续的时间，不断变换讲课形式，学生就能从上课到下课始终有较浓的学习兴趣。

我讲课有个习惯：教师不替学生讲学生自己能讲清楚的问题，不替学生做学生自己能做的事。

（十一）组织学习竞争

课堂上适当组织竞赛也是激发学生兴趣的有效方法。竞赛可以定时间而不定任务，也可定任务而不限时间。

如讲《岳阳楼记》，我们搞竞赛看谁默写得快，就限定一分钟时间，从第二段开始默写，看谁写得多，我刚说完“开始”，大家就全身心投入竞赛之中，比赛结果，除三名同学外，大部分人一分钟都写了40多字，还有15名同学超过了50字。

讲《面人郎》，有的段落，大家感觉很好，尽管教材没要求背诵，但同学们愿背一背，那好，就来个一分钟背诵比赛，能背多少算多少，结果一分钟时间，同学们都背了60字以上，最快的同学背下来120多字的一段话。

也有时候，竞赛定量不定时，本篇课文四个解词，看谁背得最快，45秒钟时，第一位同学举手表示背完了，90秒钟最后一位同学也会背了。

即使在盛夏高温的日子里，并且正值疲劳的下午3点钟上课，一听说开展学习竞赛，学生们的精神也为之一振，忘记了炎热，忘记了疲劳，全心身地投入竞赛之中。

一节课有一两次乃至三四次短时间的竞赛，使课堂波澜起伏，使学生的思维有张有弛，激发了学生上课的兴趣，提高了学习效率，还增强了学生的竞争意识。

（十二）多和学生商量

语文课怎么上更符合学生的实际，这就要多和学生商量，商量商量，符合学生实际了，学生上语文课的兴趣就浓。

我经过和学生商量，确定了语文课的六个步骤“定向、自学、讨论、答疑、自测、自结。”

具体到某一个步骤我也经常和学生商量，听取学生的意见。如：《出师表》这篇课文，定向时，是确定四项任务，还是三项，五项或更多，先进同学完成几项任务，后进同学完成几项，三言两语，七嘴八舌，一两分钟时间，使我由拿不准主意变得了解了学生的需要，学生们也明确了自己要完成的任务。学生自学、讨论时，我也参加某个讨论组，商量哪些问题是难点，有没有必要答疑。这样到课堂第四个步骤时，我就做到了心中有数，第五步自测哪几道重点题，我也常和学生商量，有时干脆请几名同学各出一道自测题。自结也不是每次都八股式地非找一名同学总结不可，有时征求学生意见看有无总结的必要，大部分同学认为某节课没必要总结时则不总结。

我学会了教语文课，最主要不是从书本上，而是在和学生共同商量中学会的。学生们教给我许多书本上没写的知识，学生们告诉我许多行之有效的教学方法。

在师生商量的过程中，不仅激发了学生的兴趣，也增强了学生的参与意识，增强了学生做课堂主人的责任感，义务感。

（十三）施加喜欢上课的意念

我引导学生练气功，面对学习、锻炼、劳动各项任务，都施加一个喜欢的意念、快乐的意念，时间长了，人的潜意识就会发生变化，厌恶劳动，害怕锻炼，躲避学习的个别学生也常常变得喜欢劳动，愿意锻炼，热爱学习了。

每天课前，课中，课后都要引导学生施加一个我喜欢上课，上课很快乐的意念，时间久了，意识与潜意识之间就能配合协调，潜意识就会编制出喜欢上课，上课很快乐的程序，从而使学生的观念发生深刻的变化，学生上语文课的兴趣当然会越来越浓。

银监会三法一指引答记者问. 篇8

近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。

问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？

答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：

首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款

管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。

问：《流贷办法》有哪些主要内容？

答：《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现

场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？

答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营

运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。

问：在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求？

答：在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：

首先，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。

其次，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

问：《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？

答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

问：《流贷办法》如何防范超额授信风险？

答：为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了

贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。

问：《个贷办法》有哪些主要内容？

答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。

问：《个贷办法》对个人贷款用途有何要求？

答：《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。

问：《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度是如何规定的？

答：《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

问：《个贷办法》在支付管理方面有什么要求？

答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。

问：《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？

答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。

需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体

现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。

问：《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？

答：《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。

对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。

问：贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？

答：贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。

问：今后，银监会如何保证贷款新规的贯彻落实，或者说有什么具体的工作计划安排？

答：银监会今年将按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为工作重点之一，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流

程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。

首先，银行业金融机构要提高认识，准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。银监会将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”，防止不公平竞争，并结合有关业务的现场检查，加强对落实贷款新规情况的检查，以检查促落实。

其次，我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构，银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求，严格追责。