中小企业投融资服务

中小企业投融资服务（精选8篇）

中小企业投融资服务 篇1

中小企业获得银行贷款更加困难，民间资本融资成为部分中小企业不得已的做法。自从2004年4月27日，国务院提高钢铁、水泥、电解铝、房地产等过热行业开发项目资本金比率，提高钢铁、电解铝、水泥、房地产开发固定资产投资项目资本金比例，钢铁由25%及以上提高到40%及以上；水泥、电解铝、房地产开发(不含经济适用房项目)均由20%及以上提高到35%及以上。

近日，“新36条网”从进一步加强中小企业明智融资的目的出发，对当前民间投融资机构进行分析，并提出中小企业在融资过程中的问题。

“新36条网”表示日前资金供给市场的趋紧，使得近期国内中小企业的投融资服务市场目前非常活跃，对于现下投融资服务机构，“新36条网”将其分成如下几类：

1大型投资机构、产业基金，有国内和国外的投资机构，具有“直接投资能力”（指以自有资金），国外的投资机构一般通过其地方办事处进行信息收集，办事处通常不具有最终决策能力。2投资咨询机构、资产管理公司，这些机构一般自身不具有直接投资能力，需要接到客户的融资合同后现找投资者，这类服务机构在国内最为普遍。3.个人投融资服务机构，某些个人也利用自身资源进行项目融资服务。

此外，“新36条网”还表示，中小企业私募融资也存在一些问题。

投融资服务业是一个典型的信息不对称市场，客户和投融资服务机构占有的信息差异较大，导致很多问题。从“新36条网”的融资实践分析，主要问题如下：

1.客户缺乏投融资所需要的会计、金融、法律、评估知识，对投融资服务机构的能力没有鉴别能力

2.投融资服务机构要求客户预先支付费用以启动项目，融资失败也不退还，一旦融资失败客户很难承受，往往引起双方争执

3.部分投融资服务机构不负责任，收了客户费用不进行融资服务，对整个行业造成不良影响。

4.部分投融资服务机构的专业能力差、没有资源，从业人员素质不高，很难为客户降低融资难度，策划较好的融资方案并实现融资。

针对中小企业私募融资的一些问题，在此，“新36条网”对客户选择投融资服务机构的提出一些建议，希望能帮助中小企业做出较为明智的选择。

1.自身项目的前景，决定融资成败的核心问题实际上是自身项目的前景，若自身项目不好，不要过高期待有融资高手解决一切资金问题。

2.自身的资产和资源，融资需要解决投资者进入的风险和信任问题，若能为投资者资金安全提供较好的担保，这种融资的难度会降低。

中小企业投融资服务 篇2

民间金融的形式多种多样, 应针对不同民间金融形式组织化程度高低及经营特点, 制订出具有针对性的措施。

(一) 合会的合法化

对标会、摇会等民间金融组织, 国家需将其合法化并实行备案制, 由其自律监管。在合会的合法化问题上, 可以借鉴台湾的经验, 台湾的“民法”对会员和会首的资格进行了严格的限制, 规定会员和会首都必须以自然人为限, 制定了合会的运作规则。对诸如订立会单、记载事项、保存方式、标会方法、合会金的归属以及会员与会首转让权力限制等合会操作规程问题都作了详细规定。新成立的合会, 应在工商局等行政部门进行登记备案, 以利于管理。合会必须与实体经济相联系, 对于出于投机目的的合会, 应坚决予以取缔。

(二) 地下钱庄的合法化

对于地下钱庄, 可以引导其向社区银行方向发展。社区银行的定位符合地下钱庄现状, 有利于发挥其比较优势。从外部效应看, 既能丰富金融服务体系的层次, 又有利于缓解中小企业贷款难问题, 能够弥补国有金融机构从基层地区撤出所造成的影响。当然, 地下钱庄合法化也面临着许多问题, 部分地下钱庄存在着管理人员素质低, 经营不规范, 投机色彩浓厚的问题。此外还存在组织结构不合理, 信用贷款比例高, 手续不规范的情况。产生这些问题的原因在于没有建立起现代的企业制度, 所以在钱庄的合法化过程中应注重对钱庄管理制度的改造, 对于管理人员的素质水平应有硬性的规定。那些经营时间长, 状况良好的钱庄应作为优先考虑的对象。另外, 也可引导地下钱庄向创投公司方向发展。随着2006年3月1日《创业投资企业管理暂行办法》实行, 民间游资不仅可以投资企业, 而且只要是搞创业投资的, 个人私募资金将受到法律的保护。这意味着以前专门向急需用钱的个人提供担保贷款的民间资金, 今后可以重点投资有成长性的中小企业。在个人私募资金并不合法的今天, 民间资金很难投资各种类型的中小企业。而《创业投资企业管理暂行办法》的实施无疑给很多私募资金提供了一条最佳通路。

(三) 社会集资行为的规范化

社会集资可能是目前最盛行的民间金融活动形式。目前法律对集资活动的限制很严, 一是要经过有关部门的批准, 二是只能向特定对象筹集资金。对于“特定对象”, 法律概念很模糊, 一不小心就会陷入“非法集资”的陷阱。中小企业在进行集资时应对如何把握“合法民间借贷”行为和“非法吸收公众存款”的界限做出科学的处理。在吸收民间资金的条件上, 应设定明确的对象限制, 比如可以将吸收对象限定为职工和职工的亲属, 并且要以出具有效证明为吸收条件, 这样就可以从条件上避开"不特定多数"这个危险的陷阱。此外, 在吸收资金时, 要明确告知并审核提供资金人的条件, 不符合条件的企业不与之签订合同。这样就能有效地防止把吸收资金的对象扩散到社会上的不特定多数人, 从而避免将合法的民间借贷行为演变为非法吸收公众存款的行为。另外对于只要是用于生产目的, 自愿性的社会集资就可以认为属于合法行为。相关法律应该从这方面重新定义集资是否合法, 加强对集资者资金用途的监管, 使集资活动合法化、透明化。

由于银行等金融机构的信贷受国家政策限制, 无法满足所有中小企业贷款需求, 而非法利用民间资本的地下金融对中小企业而言, 法律和资金风险太大。通过将现有各种形式民间金融的合法化, 将其聚集的大量的民间资金用于为中小企业融资服务, 以达到缓解中小企业融资难的目的。

二、发展个人委托贷款业务

在全球金融危机的影响下, 中小企业融资又陷入了新的困境。2008年11月光大银行对外宣布推出个人委托贷款业务, 中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行也相继推出了这项融资品种。曾经经历曲折的个人委托贷款业务有再度升温的趋势。

所谓个人委托贷款, 即由个人委托提供资金, 由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等, 代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。

经中国人民银行批准, 民生银行2002年1月起成为首家开展个人委托贷款业务的内资银行。此后这家银行相继在宁波、上海、南京等地推出个人委托贷款业务, 并在南京市出现业务高潮。尽管这一新业务的名称不起眼, 但它的内涵却是迄今为止中国金融界破天荒的, 银行为民间借贷的双方牵线搭桥、充当监督与见证, 并从中收取手续费, 借贷双方风险自负。这种业务的具体操作程序为:委托人先将资金存入银行, 由后者帮助其挑选合适的放贷对象, 根据委托人自行确定的贷款金额、期限、利率等代为发放资金, 并负责监督贷款的使用和催收还款。借款利率的浮动幅度“虽然由借贷双方自由协商, 但不得超过人民银行规定的上下限”。民生银行凭借自己的资信, 介入到民间借贷市场, 这无疑是一个有益的尝试。

个人委托贷款业务的引人之处在于银行这一专业金融机构的信誉, 表面看来人们是通过银行将资金贷给企业, 实际上, 是将资金投向了银行的信用。通过这种方式, 把民间融资纳入合法渠道, 使民间资本以更有效、更合法的形式服务于中小企业融资。

三、设立专门为中小企业融资服务的中小型民间金融机构

中国人民银行发布的2008年第二季度中国货币政策执行报告中指出, 解决中小企业融资难问题, 重点之一就是要培育和发展中小金融机构体系, 大力发展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构。发展中小民间金融机构, 将从很大程度上缓解中小企业融资难的问题。民间金融机构的最大优势是机制灵活, 效率较高, 其经营项目主要是面向民营中小企业, 根据国外的经验, 设立专门为中小企业融资服务的民间金融机构, 可以成为中小企业融资的重要渠道。

(一) 中小型民间金融机构为中小企业服务的合理性

大银行规模经济效益高, 交易成本高、管理成本高。因此, 大银行更适合为大企业提供金融服务, 而不适合为中小企业提供服务。1998年以来我国政府鼓励国有大银行为中小企业增加贷款, 但因种种原因难以施行, 主要原因就是大银行获得中小企业信息的成本较高, 审批程序较长, 利率低了无法贷款, 高了小企业又难以接受。对于我国这样一个发展中国家来说, 今后相当长一段时期内经济发展的主要动力之一, 仍是大量的地方性中小企业。这些中小企业也需要金融服务, 但一方面, 大银行很难对它们提供这种服务, 另一方面, 外国的大银行进入中国, 也不可能满足大量的地方中小企业的融资需求, 而只有一大批地方性的中小民间金融机构, 才能胜任这一工作, 与地方性的中小民营企业共同成长。决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用;而地方中小金融机构最能较充分地利用地方的信息存量, 较容易了解地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平, 最容易克服“信息不对称”这一障碍。正是这一合理性, 使得地方性的小银行可以有稳定的服务对象和市场基础, 与国有大银行相辅相承, 缺一不可。

(二) 建立以民间资本为主的中小民间金融机构

组建中小民间金融机构有其独到的合理性, 可以采用各种形式。

一是可以建立中小型投资机构。在经济比较发达的农村和城镇, 可以设立中小型投资机构。由民营企业或个体经营者合伙或入股发起设立, 资金来源主要是自有资金, 可以吸收社区成员入股, 购买邮政储蓄资金, 也可以向其他金融机构融资, 接受合法组织和个人的信托存款, 但不得吸收公众存款。资金运用主要是为中小型的民营企业或个体工商户提供融资支持。中小企业投资融资公司是针对我国中小企业成长过程中产生的融资需求和风险特点而设立的新型金融机构。建立投融资公司, 就是在政府的引导下对民间资金合理引导。投融资公司和中小企业的融资联系在一起, 能够起到双重作用。温州在2005年开始中小企业投融资公司的试点, 这是温州对民间资本的再次"引路"。此前, 在瑞安、苍南等地的农信社改革试点中, 已经吸纳了大量的民间资本, 将其有效地导入金融体系。对于民间资金的引导方向, 温州比较明确的态度就是解困中小企业的融资难以及吸引民间资金参与政府基础设施的建设。与此同时, 温州还探索民间资本为地方政府所用的途径。温州将把民间资金纳入地方政府的中长期社会发展规划之中, 明确鼓励、引导、吸纳与组织民间资本的政策与方式;另一方面, 制定并出台进一步利用好民间资金的财政政策。温州市政府的意见, 主要是将民间资金吸收到中小企业, 这主要靠政府财政的担保和金融机构的合作。

二是可以设立信用互助社。这是一类完全由民间资金发起成立的互助性质的信用合作组织, 资金来源和服务对象都局限于合作组织内部。但可以通过信托存款和委托贷款等方式, 发生内部资金与外部资金的交流, 以保持互助组织具有适度的活力。通过这种互助性的金融组织, 可以加强中小企业共同发展与风险共担的能力, 提高中小企业融资的质量。

三是可以设立社区银行。可以考虑按照一定的设立条件, 对于符合成立条件的民间金融形式, 在提出申请的条件下颁发执照, 允许其依法成立金融机构, 建立民营性质的社区银行。一方面, 社区银行的建立和发展所需资本金数量不大, 便于民间资本的进入;另一方面, 社区银行可以将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场, 同时, 在国有银行撤出的地区设立社区银行, 可以填补金融服务的空白, 打破农村信用社的垄断, 通过充分竞争提高金融效率。

四是可以发展股份制、股份合作制民营银行。设立民营银行可以和体制内的国有银行形成竞争, 为有效解决体制内不能解决的问题提供有效的途径, 同时让民间资本以股份合作的形式加入地方中小金融机构。成立地方性股份合作银行, 也是民间金融合法化的一种有效途径。

世界各国都有大量的民间金融机构, 比如社区银行、民营银行和其他形式的中小型银行等等, 这些民间金融机构一方面为中小企业提供贷款, 更重要的是与中小企业建立长久的关系, 为其提供周到的咨询和理财服务, 以保险金替中小企业偿还借款, 从而降低中小企业的融资风险。地区性的中小银行在给地区性的中小企业提供贷款上有比较优势, 从外国的实践经验上来看是如此, 中国的情形也是这样。像浙江台州的台州市商业银行、泰隆银行等地区性中小银行, 在提供当地中小企业融资方面都发挥了非常重要的作用。事实是, 我国首家由非公有制企业入股设立的全国股份制商业银行——民生银行, 虽然是为民营经济提供服务的银行, 但是由于数量太少, 根本无法解决我国众多的民营中小企业的融资问题。所以, 建立发展地区性、中小型的社区银行、民营银行和其他形式的银行是解决中小企业融资难的又一重要渠道。

中小企业融资困难有着多重原因, 民间金融是缓解中小企业融资难的一条有效渠道。同时应该注意的是, 虽然利用民间金融融资已经成为中小企业获取资金支持的一个重要渠道, 但民间金融不可能成为中小企业融资的主流方式, 不可能彻底解决中小企业融资问题, 只能起到辅助和补充作用。要真正解决中小企业融资问题, 需要政府建立多元化的中小企业融资服务体系, 逐步实行利率市场化, 加快商业银行改革、推动多层次资本市场建设, 切实加强和改善正规金融机构对中小企业的融资服务, 同时完善中小企业融资支持的法律法规体系, 加强社会信用环境建设等, 最重要的是建立个人和企业的信用体系, 以及企业的评级征信机构, 同时积极开展新的融资渠道, 以切实解决中小企业融资难问题。

摘要：文章对如何发展中小企业民间融资渠道, 建立专门为中小企业服务的中小型民间金融机构, 以解决中小企业融资难的问题进行了探讨。

关键词：中小企业,民间金融,融资渠道

参考文献

〔1〕樊纲.发展民间金融推动金融改革——中国经济发展战略思考〔N〕.中国经济时报.2000-09-06.

浅析科技企业孵化器的投融资服务 篇3

一、创业企业的主要资金来源

科技企业孵化器内入孵的创业企业一般是种子期或初创期企业，伴随着企业的各个发展阶段，企业根据业务扩张需要始终有相应的资金需求。而这些企业往往规模小，成立时间短，可供抵押的资产少，融资渠道缺乏、资金来源困难，资金问题成为制约其发展的主要瓶颈。

创业企业的资金来源可分为内源性融资和外源性融资，内源性融资主要来自企业所有者的投入和企业自身的积累，外源性融资有银行贷款、政府资金、风险投资、借款、上市融资等。内源性资金因其资源有限、速度较慢而不能满足企业快速发展的需要。创业企业主要融资渠道为外源性融资。建立完善的投融资服务体系。为人孵企业提供有效服务，从而帮助入孵企业更多地获得外源性融资日益成为科技企业孵化器服务体系建设中的重中之重。

二、科技企业孵化器投融资服务体系的主要内容

科技企业孵化器在做好物业服务、商务服务的基础上应着重建立对应企业发展的融资服务体系，根据创业企业需求，沟通信息，整合融资渠道，积极营造资企结合的环境。一般来说。科技企业孵化器投融资服务主要包括以下内容：

1，政府资金。对创业企业来说，从政府方面获得融资支持，可以达到事半功倍的效果。一方面得到相应资金支持：另一方面，企业项目的发展方向和技术水平得到了政府层面的认可。政府资金主要包括：科技型中小企业技术创新基金、中小企业国际市场开拓资金、科技攻关计划、火炬计划、产业化计划等资金。一般政府资金分为国家级、省级、市级和开发区级几个层次，各种计划项目都有重点支持的领域、资金使用要求、所针对的企业发展阶段。这些计划有固定的申报时间、申报程序、申报途径。科技企业孵化器可定期做相应培训。辅导创业企业根据自身特点来进行申报，井在申报过程中为企业申报资料的准备进行初审。目前，我国科技企业孵化器多数为政府投资兴建的。科技企业孵化器可以充分利用自身的政府背景资源，为人孵企业争取政府资金支持。

2，银行贷款。我国中小企业的外源融资近90％来源于银行贷款，银行贷款是一种债权融资，主要有信用贷款、抵押贷款、担保贷款、票据贴现等形式。而中小企业由于成立时间短，在银行基本没有信用记录，很难实现信用贷款；同时，中小企业资产少。可供抵押物少，抵押贷款也难以实现。作为科技企业孵化器，一般都具备一定规模的建筑物或设立一定规模的孵化基金，在详细了解企业发展的资金需求状况的前提下，可为人孵企业尤其是在企业短期流动资金紧缺的情况下提供抵押担保，助企业一臂之力。

3，风险投资。风险投资对科技成果转化为现实生产力起着催化和支撑作用，已成为知识经济时代一种有效的投资形式。因此，将风险资本引入企业孵化活动中，会加速高科技企业的孵化培育和产业的发展。风险投资以股权投资形式为主，无担保要求，投资期限至少在3～5年。风险投资家在投入资金的同时。还会通过投资为企业带来管理、经营、策略、财务和资本市场资源，能有效地帮助企业取得成功。科技企业孵化器可以聘请专业人士，对在孵企业进行专题培训，制订商业计划书模板，辅导创业企业撰写商业计划书，以增加向风险投资公司融资的成功率。科技企业孵化器甚至可以与风险投资公司建立稳定的联系，有针对性的筛选一些市场前景好、发展潜力大的入孵企业，为风险投资公司提供良好的项目源。甚至可与风险投资公司签订战略合作协议，代其管理、监督其投资小企业，从而大大降低风险投资公司的管理成本。增大入孵企业获得风险投资的机率。

4，孵化基金。目前。国内多数科技企业孵化器都建立了孵化基金，如武汉东湖创业中心，自成立伊始。就尝试对孵化器内的中小科技企业进行投资，目前已投资企业中有3家已成长为上市公司。孵化基金的来源有政府和财政拨款、自有资金及联合风险投资公司共同设立的资金等。投资形式也灵活多样。既可为创业企业直接投资，也可采取为企业向银行借贷提供担保或直接借贷等债权方式。孵化基金的设立可大幅度地提升孵化器的价值和竞争力，更有效地提升不动产价值。更重要的是可以采取股权投资的方式进入企业，分享企业的成功。科技企业孵化器的基金的投入重点应放在处于种子期和初创期的小企业，因为这一阶段的小企业最难从资本市场上筹集资金，少量短期资金就可解决小企业的生存问题。

在孵化器投融资服务的运作过程中，一切工作均围绕着孵化器的设立宗旨。即通过服务体系，降低创业企业的创业风险和创业成本，提高企业的成活度和成功率，使孵化器真正成为“生产”企业的专业机构。

中小企业投融资服务 篇4

中小企业是国民经济的重要组成部分，在活跃经济、扩大就业、增加税源等方面都发挥着越来越重要的作用。中小企业融资困难的现象，是社会主义市场经济转轨过程中各种制度和体制矛盾在资金供求市场上的集中表现，融资难问题已成为制约中小企业发展的“瓶颈”，要实现我县“工业强县”总体目标，解决中小企业融资服务已是当务之急。

一、我县中小企业融资现状

（一）不断完善信用担保体系

建立中小企业信用担保体系是政府综合运用市场经济手段和宏观调控措施的成功典范, 是变行政干预为政策引导的有效方式, 是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融困难和中小企业融资困境的重要手段。

我县担保公司和小额贷款公司从无到有，从弱到强，历经几年逐步发展。2008年，我县成立了第一家融资担保公司—襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司，2009年，经河南省工业和信息化厅批准成立了首家小额贷款公司—襄城县首山小额贷款有限公司，成为全省首批54家小额贷款公司之一。截止2010年底，我县经省工业和信息化厅批准设立的担保公司有四家，小额贷款公司有三家，分别是：襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司，注册资金2105万元；襄城县恭鑫担保有限公司，注册资金3000万元；襄城县融源投资担保有限公司，注册资金3000万元；襄城县广通投资担保有限公司，注册资金3000万元；襄城县首山小额贷款有限公司，注册资金5000万元，襄城县创业小额贷款有限公司，注册资金3000万元；襄城县颖丰小额贷款有限公司，注册资金2000万元。

（二）加强与金融部门的合作，构建政银企平台

一是成立了由县财政出资控股的襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司，积极为中小企业融资服务，并与农业银行襄城支行、襄城县农村信用社和许昌银行襄城支行建立了长期合作关系。二是积极为河南省中小企业产权交易市场试点工作推荐预选企业和担保机构，为各类中小企业的产权、股权、债权等提供交易平台，从而推动产业结构升级调整，有效缓解中小企业融资难问题。通过认真筛选，推荐了黄洋铜业有限公司、河南舒莱卫生用品有限公司和襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司为首批产权交易市场试点企业。三是组织企业参加第六届APEC中小企业技术交流展览会，结合我县产业特点，积极推荐具有自主知识产权的中小企业参会参展，同时认真收集、筛选符合国家产业政策、科技含量较高、投资规模大、市场前景好的各类项目在会上洽谈对接。四是组织推荐企业参加中小企业助推中原经济区建设高峰论坛、省、市、县组织的银企推介会，积极向银行推荐我县优质企业项目。

（三）采取多种措施，缓解中小企业融资难问题

为解决我县的中小企业流动资金、技改资金紧张的矛盾，我们积极运用现有的融资担保公司、国家相关政策性扶持资金等，帮助企业开辟融资渠道，彻底缓解中小企业融资难问题。一是利用现有的融资担保公司和小额贷款公司，积极为企业提供融资担保服务。截止目前，襄城县鑫源中小企业信用担保有限公司已累计为企业提供担保资金4550万元，襄城县恭鑫担保有限公司累计对外担保210万元，襄城县首山小额贷款有限公司累计对外贷款2700万元。

二是积极组织企业申报技改项目，缓解企业技改资金紧张难题。我们积极利用国家的相关扶持政策，为符合条件的企业申报国家扶持资金。经过几年来的努力，我县在技改资金申报方面取得了前所未有的成绩：2009年，襄城县超凡纺织有限公司于获得国家无偿政策性技改资金支持92万元，成为我县首家、许昌市唯一一家享受到国家专项扶持资金的企业；2010年，黄洋铜业有限公司获得国家无偿政策性技改扶持资金112万元，河南万杰食品机械有限公司获得河南省52万元无偿技改资金，这对企业的发展起到了很大的推动作用。

三是采取开展银企合作，为企业开展融资服务。积极组织企业参加省、市、县组织的银企洽谈会，协调许昌中行、许昌市商业银行等为舒莱卫生用品、黄洋铜业、冠宇针织等企业融资2000余万元。

二、我县中小企业融资存在的问题及原因分析

造成中小企业融资困难的原因是多方面的，既有企业自身的原因，又有商业银行管理制度方面的原因，同时也存在政策缺失、信用体系建设不完善等多方面因素。

（一）政策政府方面原因

1、政策偏重指导，可操作性不强。虽然近年来国家先后实施了《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《国务院进一步促进中小企业发展的若干意见》等有利于中小企业发展的政策法规，但这些政策偏重于指导，可操作性不强，仍然没有解决或缓解中小企业的融资难题。

2、政府对中小企业进行服务的意识有待进一步提高。例如一些中小企业向银行申请贷款时，银行在为企业办理贷款业务时，需要企业提供贷款所需的一些由政府部门出具的房产、土地等的评估证明，银行只有在手续齐全的情况下才能向企业发放贷款，但是由于一些政府部门在对待中小企业时，服务意识不强，在为企业办理时相关手续时，存在不规范、不透明的现象，个别工作人员会找各种理由来敷衍，搪塞前来办事的企业，影响企业的取得银行需要证明的时间，对企业进行贷款造成不必要的阻碍和影响。

（二）金融机构方面的原因

1、贷款权限上收，银行趋大避小。由于中小企业效益低，稳定性差，风险较大，出于利润最大化和降低风险的双重追求，银行在贷款投放上趋大避小是必然的。

2、商业银行信贷制度改革有些矫枉过正，内部权责不对等，致使我县部分金融机构宁肯采取保守的信贷政策。历史上，各商业银行或多或少都有一些无法收回的中小企业贷款，形成了一些不良资产，而一些中小企业也在银行部门留有不良的“信用记录”，商业银行特别是四大国有商业银行对放贷的条件极其严格，个别银行工作人员甚至出现追求“零风险”的思想。此外，商业银行内部信贷责任追究制度日益强化也导致一些基层业务人员存在“不做不错”的“恐贷”心理，即使在权限以内也不愿意放贷。

3、社会信用体系建设不完善。随着我国市场经济的深入发展，我国正逐渐步入以信用交易为主导的“信用经济时代”，市场经济就是信用经济。然而当前，我县社会信用信息体系还不完善，缺少一个被金融机构和民营企业普遍接受认可的中介性质的信用评估机构，中小企业信用信息的收集和分享难以实现，导致一些中小企业资金用途的真实性、合法性不被商业银行认可。

（三）企业自身原因

1、经营风险高，实力尚不足。我县中小企业不少采取家族式管理模式，重大决策多是企业法人代表一人说了算，缺乏科学决策体系。且多数中小企业规模较小，设备工艺落后，产品科技含量低、附加值比较低，在产业分工中一般处于底层，没有形成自己的核心竞争力，经营中不确定因素多，抵御风险能力差，容易受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的中小企业，银行有充足理由对其实施信贷约束。

2、财务信息透明度低。这是中小企业先天性缺陷。首先，中小企业的财务信息是内部化的，通过一般渠道很难获得。其次，财务管理制度不健全，财务报表不规范，真实性差，有的甚至不存在。第三，相当数量的中小企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述情况造成银行和企业财务信息严重不对称，致使银行不能准确把握贷款对象的还款能力，无法监督企业借款的投向，降低了银行信贷的积极性。

3、大部分企业缺乏合适的抵押、质押物。目前金融机构基本是选择土地和厂房作为抵押物，但我县大部分的中小企业存在着土地、厂房等证件不全的问题，这些沉淀在土地“实际上的固定资产”却不能成为活钱，不能在中小企业向金融机构贷款过程中起任何作用。

4、中小企业缺乏主动适应商业银行对财务制度的合理要求的意识，财务审计部门也没有发挥信用中介的监督作用。毫无疑问，准确反映企业盈利能力的规范的财务报表是商业银行必须考虑的因素。但是，我县相当一部分中小企业没有认识到这是商业银行规范化管理的客观要求，没有主动配合银行提供准确、规范的报表，没有认识到建立企业财务信用的重要性，分别对税务、银行等不同部门提供不同的报表，“多本帐”现象使得商业银行等金融机构不相信中小企业财务报表的真实性，导致了金融机构对中小企业的信任危机，增加了中小企业的融资难度。

三、进一步完善我县中小企业融资服务体系建设的对策建议

（一）充分发挥政府的引导作用，进一步加大对中小企业的政策扶持力度。一是设立襄城县中小企业发展专项资金，集中力量，统一安排，专项用于中小企业贷款贴息、担保风险补偿等，增强企业应对金融危机的能力；二是建立银企信息沟通渠道和交流平台，规范融资服务业的收费和服务行为，为中小企业融资提供良好的融资环境；三是加大对信用环境整治，对诚信企业予以政策优惠，对逃废债务行为进行严厉打击。

（二）银行等金融机构方面应树立服务意识，简化业务程序，提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下，各家银行应适当简化贷款手续，减少审批环节，完善适合中小企业特点的授信制度，积极开展信用贷款业务。授信制度在大型企业中得到了普遍运用，而中小企业被授信，这就要求银行对中小企业进行深入的全面的了解，对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不需要财产抵押和担保，凭自身信誉即可得到银行贷款，是壮大中小企业发展的有效形式。

（三）鼓励发展担保贷款机构，健全中小企业融资担保体系。利用民间担保贷款机构为企业和银行搭建桥梁，降低银行放贷风险、缓解企业融资难，推动我县中小企业信用体系建设健康发展。同时要积极鼓励企业之间通过资本联合，组建新的担保机构和行业协会，探索融资租赁等新的融资手段，多形式、多渠道为企业提供更多融资服务。

（四）由政府牵头，加大对中小企业的投入，利用我县民间资本，引导社会资本充实担保机构资本，扩大其规模。同时，鼓励现有担保机构机构间的兼并组合，进一步做强做大担保机构。规模大了，担保机构在银行的信用自然得到提高，谈判地位也会相应得到提升。从而愿意与担保机构合作，为中小企业进行融资的协作银行数量自然会多起来，而担保机构的业务数量也会增多。积极推动对于中小企业的经营服务创新和体制机制的创新，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系，推动各金融机构把对中小企业贷款倾斜作为优化信贷资产结构的一个具体举措，加大授信力度。

中小企业投融资服务 篇5

一、建设目的意义

为保证企业总体战略方向正确，业务布局最优，管理架构合理；为积累企业决策、业务执行中必要的知识、经验；为保障企业人才梯队的高质量培养；为形成、传播积极向上的企业文化，内蒙古征信服务有限公司组织设立企业学院。

二、基本理念

内蒙古征信服务有限公司企业学院的基本理念为“培养人，成就人，服务公司，造福社会。”

“培养人”是指企业学院的基本功能为对公司员工业务知识技能、管理能力、战略决策能力、社交能力及政治能力等全方位的培养提高。

“成就人”是指企业学院授课、研究及对外交流活动的组织方式为让学院学员、专兼职教师、合作机构及个人在学院活动中成就各方的价值，得到多方共赢的结果；在选课、教学过程中，尊重个人意见、学习兴趣，因材施教；在教学活动中多提供个人展示的机会和舞台，使企业学院各参与机构、个人在学院活动中不仅学到知识、掌握技能、了解资讯，而且能够得到成就感，实现精神层次的提升。

“服务公司”是指企业学院各项工作、活动的根本出发点与落脚点，归根结底是要为公司业务、战略服务。

“造福社会”是指企业学院各项工作、活动在效果上要能够实现公司的社会价值，在参与范围上要兼容并包，兼收并蓄，敞开大门欢迎全社会的参与。

三、总体规划

（一）课程内容

企业学院主要教授专业知识、公司历史、社交礼仪及经营战略四方面知识，具体课程为：管理经营战略与方针、管理控制、管理经济学、市场营销学、组织行为学、管理沟通、人力资源管理、生产与作业管理、经济法、财务管理、企业与政府及国际经济、基本办公软件使用技巧、商务礼仪、公司历史。

管理经验战略与方针主要讲企业高层管理者在制定企业战略方针中的作用和责任以及战略如何实施。

管理控制主要讲授如何客观地评价企业的经营状况，对企业的整体及企业内部各部门之间的业绩进行计划、预测和检查等方面的技巧和各种具体程序。

管理经济学主要讲授在决策过程中进行分析所需要的各种数学和统计方法，使学员掌握如何把一个具体的复杂问题进行分解，进而形成决策。

市场营销学主要讲授如何按照市场需求来开发产品，如何选择并进行正确的市场定位，如何进行产品的广告宣传以及如何根据消费者的需求和购买能力来推销产品等内容。

组织行为学主要是使学员了解企业组织中人的需求、动机与行为的关系，理解什么是企业文化，什么是企业组织结构，企业中人与人之间的关系是什么等等。

管理沟通主要讲授如何对企业内存在的各种问题、报告、提案和决策等进行调查并向企业内外进行传达和交流。

人力资源管理是组织行为学的深化，其主要讲授为实现企业的经营战略方针，如何协调和处理人与人之间的关系以调动人们的积极性。

生产与作业管理是一门综合性较强的课程，其主要讲授如何通过分析有关生产过程、操作方法、生产能力利用率、作业规划、新工艺采用、质量控制等多方面的实例，来有效地使用人力、财力、原料、机器，以组织日常的生产活动、降低成本、提高质量、增加投资收益率，并学会制订远期生产战略和技术开发战略。

经济法主要讲授与公司经营相关的民商事、刑事与行政法律制度，教育学员尊重法律并了解其限制。

财务管理讲授课的主要内容是如何通过最合理的资本构成做出正确的投资和财务决策，从而使企业的资金处于最良好、最有效的运动状态。在员工实际业务操作层面重点讲授企业投资与筹资的常用手段、基本财务分析等。

企业与政府及国际经济课综合了经济、政治、历史、金融、法律、商业政策等学科的知识，讨论一个国家一个企业如何根据国内外的政治经济形势来制定自己的发展战略。其中如何抓住政府需求与痛点达成与政府的合作放在了最重要的位置。

基本办公软件使用技巧主要讲授Office系列软件的使用技巧。

商务礼仪主要讲授仪表礼仪，言谈举止，书信来往，电话沟通等技巧。

公司历史主要通过对公司过去经营管理事件的完整叙述使学员从整体的，跨时间维度的宏观、微观多角度上来认识了解公司。

（二）多种形式的授课方式

企业学院通过课堂教学、多媒体教学、实践作业、自主讲授、小组讨论及组织比赛等多种形式相结合的方式向学院传授知识。

四、实施步骤

（一）在2018年7月底前组织目前迫切需要的，业务开展过程中能够发挥实际作用的课程，开展初步教学工作。

（二）在初步教学工作进行同时收集问题及相关各方建议，作出调整方案。同时组织其余课程的相关资源，争取在2019年12月底前具备全部课程的教授能力。

五、保障措施

（一）企业学院组织保障

由王总任企业学院院长，为学院发展方向把关，为学院相关资源渠道的开发提供帮助。

由贾璧鸿任教务主任，负责学院教务工作的全面展开。

由赵龙任教务副主任，负责平台社群资源在企业学院内的应用。

（二）管理保障

每次授课完毕由参训学院填报授课内容评价报教务主任，教务主任根据反馈安排下次授课。

（三）激励政策保障

为保证学院授课内容质量，根据情况为授课讲师设立激励机制。

（四）宣传推广

公司各部门在对外交流过程中宣传推广企业学院，向合适的对象介绍学院平台资源。同时注意收集相关授课资源，报学院院长决策是否与之建立合作关系。

呼市运营部

贾璧鸿

中小企业投融资服务 篇6

2011年上半年工作总结及下半年工作打算

中小企业局融资服务处

2011年6月20日

一、上半年主要工作

（一）研究起草2011年工作要点及中小企业“十二五”规划中关于中小企业融资服务的相关内容。

今年是中小企业局新组建开局的第一个年头，中小企业融资服务处也是以一个新的面貌开展工作，为打好新的局面，我们提出了中小企业融资服务处2011年工作思路，在此基础上研究起草了中小企业局2011年工作要点及全省中小企业“十二五”规划中关于中小企业融资服务工作的。

（二）参与对部分市州中小企业的调研。

根据局里的统一部署，陪同局领导到株洲、益阳、湘潭等地调研，了解我省中小企业运行情况。为召开全省中小企业工作交流会及全省中小企业融资服务对接会作准备。

（三）参与组织全省中小企业工作交流会议。

（四）组织召开部分银行及担保机构座谈会，了解当前中小企业融资情况。

为掌握当前中小企业融资形势，了解银行机构和担保机 1

构下一步为中小企业开展信贷和担保服务的思路，我们在3月份组织召开部分银行及担保机构座谈会，就当前中小企业融资难问题进行座谈和交流，就举办全省中小企业融资服务对接会有关事项进行了沟通。

（五）做好省中小企业信用担保资金项目申报的组织工作。根据湖南省财政厅 湖南省经济和信息化委员会关于印发《湖南省中小企业信用担保资金管理办法》的通知（湘财金[2010]57号）精神，我们在3月起草下发了《关于组织做好2011年度湖南省中小企业信用担保资金项目申报工作的通知》（湘经信企业服务[2011]144号），目前已有56家担保机构提出了申报，申请拟补助资金达1.1亿元。后续工作正在进行中。

（六）做好担保机构免营业税项目的组织申报工作。

今年上半年已有6家担保机构申报国家免征营业税项目，根据我省申报国家免征营业税工作的要求，按照“成熟一批，申报一批”原则，每年将有两批次申报国家项目。

（七）做好国家中小企业发展专项资金项目的组织申报工作。根据国家对中小企业发展专项资金管理的要求，我省入库担保机构项目27个。根据实际情况，我们向工信部中小企业司报告，请求增加入库。后补充入库5个项目。根据担保机构报来的资料情况，经认真审查后，我省实际向国家报送30个项目，申请资金额度2.51亿元。

（八）指导建设湖南省中小企业融资超市。

指导省中小企业服务中心借鉴兄弟省市的做法和经验，自主开发建设了湖南省中小企业融资超市，组织中小企业登陆发布融资需求信息，组织银行、股权投资机构、担保机构登陆发布融资服务信息。5月份上线试运行，中小企业、银行、担保公司、投资公司及市州、县市区管理部门踊跃注册登陆，反响很好。到6月底，共有700家企业登陆，350余家中小企业发布融资需求信息；20家银行、60家担保机构、20家股权投资机构注册登陆，开始与中小企业进行实质性的对接。50余个市州、县市区中小企业管理部门、工业园区的负责同志积极登陆，开展中小企业融资服务的相关工作。

（九）做好了中小企业融资情况调查工作。

5月初，按照工信部《关于开展中小企业融资情况调查的通知》（工厅企业【2011】119号）要求，迅速开展了我省中小企业融资情况的调查，按时上报了《湖南省中小企业融资情况汇报》材料。

（十）成功举办了湖南省中小企业融资服务对接会。

4月份，我委与省金融办、人民银行长沙中心支行、湖南银监局联合下发了《关于做好全省中小企业融资服务对接会准备工作的通知》（“湘经信企业服务【2011】179号），做好对接会各项准备工作。一是落实好签约项目，包括省经信委与工、农、中、建等九家银行的战略合作协议；10家银行

与企业授信协议；5家银行与担保机构授信合作协议；4家股权投资机构与企业投资协议；国家开发银行、中国银行平台建设协议；再担保合作协议等共计35个。二是指导省中小企业服务中心做好湖南省中小企业融资超市的开发，同时，做好三是编印《湖南省中小企业融资服务手册》，将湖南省中小企业融资超市简介、银行信息、股权投资公司信息、担保公司信息、投融资服务机构信息整合在一起，帮助中小企业融资。四是将“创业”计划和“小巨人”计划企业的情况编印成册，在会上发布。

6月30日上午，湖南省中小企业融资服务对接会隆重举行，肇雄常委亲自主持了会议，克保副书记作重要讲话。会上成功启动了“湖南省中小企业融资超市”，各项签约项目顺利签约，对接会取得圆满成功。

本次湖南省中小企业融资服务对接会，取得如下成果： 一是省经信委与工商银行湖南省分行等9家银行机构签署中小企业金融服务战略合作协议，9家银行承诺2011年为14700户中小企业提供1232.6亿元贷款支持。未来3年，累计为45700户中小企业提供贷款4670亿元。

二是今年第二季度，银行机构向1800家中小企业提供信贷服务，其中，协议授信总额190亿元，意向授信总额180亿元。

三是今年第二季度，15家银行向60家担保机构新增协

议授信242亿元，意向授信61亿元。截止5月底，这60家担保机构新增贷款担保总额90亿元。

四是今年上半年，股权投资公司投资的中小企业超过200家，投资额超过50亿元。这次签约项目4个，总投资金额1.69亿元。

五是有两支中小企业集合票据发行签约，参与集合票据发行的中小企业6户，拟发行集合票据金额7.8亿元。

（十一）支持广发银行开展为湖南省中小企业信贷服务的业务推广。

4月28日，省中小企业局会同省工商联、省金融办，与广发银行总行一道，在长沙举办了“广发银行服务湖南中小企业战略启动会”，推动了广发银行在湖南的中小企业信贷服务。黄东红局长出席会议并讲话，代表省中小企业局与广发银行长沙分行签署中小企业融资服务合作备忘录。

（十二）做好社会信用体系建设领导小组办公室联络员相关工作。

二、下半年工作打算

（一）做好省中小企业信用担保资金项目的审查和资金计划下达工作。

继续做好省级担保资金项目的审查和资金计划下达工作。组织有关专家以及有关部门人员对申报项目的担保机构提交的申报资料进行评审，对符合条件的担保机构进行公

示，与省财政厅一起联合下达资金计划。

（二）做好符合条件的担保机构免征营业税项目的审查申报工作。

对已申报国家免征营业税的担保机构的申报资料进行认真审查，符合条件的，我们将与省地税局一起履行审核程序后，联合行文上报。

（三）开展中小企业融资情况的调研。

一是了解省内中小企业融资情况；二是了解省内银行、投融资机构的运行情况，对中小企业信贷和投资方面的情况；三是了解兄弟省市中小企业融资情况，缓解中小企业融资难方面好的做法；四是国际经验的比较分析；五是提出我省缓解中小企业融资难的对策。

（四）做好湖南省中小企业融资超市的运营工作。

借“湖南省中小企业融资服务对接会”上启动湖南省中小企业融资超市的契机，继续完善融资超市平台，扩大宣传，让更多的中小企业、银行机构、担保机构参与进来。选择部分银行机构开展合作，将银行开展小企业客户开发与融资超市运营结合起来，推动湖南省中小企业融资超市的不断完善，扩大中小企业融资超市的社会影响力，吸引广大中小企业通过融资超市寻求融资服务。

（五）启动中小企业股权融资服务工作。

1、发起设立湖南省中小企业创业投资有限公司。

湖南担保有限公司、省中小企业服务中心、湖南经济技术投资担保公司等单位为主发起人，争取省里安排的创业投资引导基金，部分担保机构、创业投资公司、风险投资机构、私募基金以及自然人等参与，发起设立“湖南省中小企业创业投资有限公司”，主要为创业者和初创企业提供融资和咨询服务。改善创业环境，提高创业成功率。今后每年委管资金切块用于投资的部分，都可以投入作为该公司的股本金。

中小企业投融资服务 篇7

关键词：海南,中小企业,融资

中小企业在海南社会经济中具有举足轻重的地位。然而, 尽管中小企业的地位越来越重要, 但中小企业在融资问题却是一个悬而未决的大难题。本文分析了海南中小企业融资难的现状和问题, 提出了建立健全中小企业融资服务体系, 综合运用融资工具, 扶持海南中小企业发展的是具体建议, 希望对解决中小企业融资难题有所帮助。

一、中小企业在海南社会经济中的地位与作用

1. 中小企业在海南经济中居主要地位。

海南《中小企业成长调查》的结果显示:截至2011年, 在海南工商行政管理部门注册的中等规模以下企业已经超过了11.8万家, 总产值达2800亿左右;2011年海南中小企业的产值已经占全省GDP的76%, 交纳的税收占全省税收的50.3% (1) 。笔者在海南省旅游委调查获悉, 2011年接待过夜游客超过3000万人, 旅游总收入324亿元, 实现的产值占海南GDP的7%, 其中旅行社发挥着桥梁和纽带作用, 而海南旅行社基本都是中小企业。中小企业在海南经济发展中的地位可见一斑。

2. 中小企业提供了大部分就业岗位。

2011年9月, 工业和信息化部在其官网公布的《“十二五”中小企业成长规划》发布数据显示:全国“十一五”时期中小企业新增城镇就业岗位4400万个以上, 其中规模以上中小工业企业从业人员由5636万人增加到7056万人, 占规模以上工业从业人员的77.9%;中小企业提供80%以上的城镇就业岗位, 成为农村富余劳动力、国有企业下岗职工再就业和高校毕业生就业的主渠道。笔者在海南省旅游委调查获悉, 2011年, 海南中小企业提供的就业机会更高达86%;2011年, 全省注册的旅行社达335家, 全部为中小企业;旅游从业人员26万余人, 其中导游人员1.4万余人。

3. 中小企业是海南大型企业成长的摇篮。

许多大企业是由中小企业发展而成的。因此, 可以把中小企业看作是大企业的摇篮。海南的一些大型企业也都是由中小企业发展壮大起来的。

例如, 海航集团1993成立之初只是注册资金1000余万元的中型企业, 经过近20年的发展, 已经成为中国第四大航空公司, 旗下拥有4家上市公司。该公司现在资产规模逾1400亿元, 年经营收入近450亿元, 提供就业岗位67000多个。海南椰树集团其前身是海南罐头厂, 当年是一个濒临破产的一个小企业, 经过20余年的发展, 已经成为海南省从事椰子等热带水果深加工的专业公司, 中国饮料工业十强企业, 是中国最大的天然植物蛋白饮料生产企业。集团生产的椰树牌椰子汁和椰树牌矿泉水双双被国家授予中国名牌产品称号, 成为中国饮料行业唯一一家同时有两种产品荣获“中国名牌”称号的企业, 每年利税超过亿元。

二、海南中小企业发展的融资现状

1. 大多数中小企业资金短缺但不愿意向银行申请贷款。

资金短缺问题在海南中小企业的发展过程中十分突出。《中小企业成长调查》显示, 有80%企业融资存在资金短缺和融资困难的问题。 (2) (3) 2010年, 我们在海南省中小企业集中的海口的调查也发现企业存在资金短缺问题:认为资金短缺的企业为86.7%, 只有13.3%的企业认为资金没有问题;同时还发现, 认为“需要贷款”的企业占36%, 表示“不需要贷款”的占64%;样本企业中, “有过贷款记录”的占24.3%, “从未贷过款”的占70.9%, “处在申请贷款过程中”的占4.8%。可见, 大部分中小企业资金短缺但不希望从银行贷款。

2. 中小企业融资以“自筹”为主, 债务融资以银行贷款为主。

企业可以选择的融资渠道有自筹资金、银行贷款、民间借款和供应商赊款等方式。我们的调查显示:企业的融资结构中, 81.1%来自“自筹”, 10.1%来自“银行贷款”, 4.8%来自“民间借款”, 来自“发行股票债券”的占0.2%, 来自“担保机构”的占1.0%, 来自“供应商赊款”的占2.5%, 来自“风险投资”的占0.3% (4) 。

3. 中小企业贷款难的问题相当严重。

在我们调查的企业中, 认为从银行获得贷款“很困难”的占33.9%, 认为“困难但可以争取”的占40.5%, 二者合计为74.4%;认为“比较容易获得但取决于实际情况”的占22.9%, 认为很容易就能获得贷款的仅占2.7% (5) 。

4. 资金需求以短期为主。

我们调查的企业中, 以“2～3个月的临时性短期周转资金”的需求比重为最大, 其次是“一年内的流动资金”, 再其次是“项目资金”, “季节性资金”和“临时性过桥资金”也有一定的需求 (6) 。

5. 中小企业之间的融资困难与企业规模负相关。

我们的调查发现, 企业规模的大小与资金的匮乏程度之间负相关。自认为资金“严重匮乏”的企业, 其平均注册资本为699万元人民币;自认为资金匮乏“不太严重”的企业, 其平均注册资本为743万元人民币;自认为“偶尔缺乏资金”的企业, 其平均注册资本为1081万元人民币;自认为在资金“完全没问题”的企业, 其平均注册资本为2383万元人民币 (7) 。说明企业规模越小, 资金的匮乏越严重。

6. 中小企业信用评级主动参与程度较低。

根据中国人民银行海口中心支行货币信贷处课题组对海南省300家中小企业的调查, 在300家样本企业中, 151家企业未参加信用评级, 占样本企业总数的50.30%;参加信用评级的149家企业中, 获得A级以上 (含A级) 信用的占41.61%, B级以下 (含B级) 信用的占8.09% (8) 。说明海南省中小企业在融资过程中的信用评级主动参与程度较低。

三、海南中小企业融资难的原因

1. 海南中小企业融资难的内部原因。

首先, 中小企业的固定资产少, 处于市场的导入期和成长期, 其技术工艺不够稳定, 产品尚未定型或未被市场普遍认可, 市场占有率较低, 盈利能力有限。因而, 折旧资金、可分配的利润有限, 难以依靠内源融资解决资金紧张问题。同时, 不少中小企业不注重自我积累, 常常将大部分利润用来分配和消费, 进而减少了内部资源的可能性。

其次, 中小企业大多数营业收入不太稳定, 经营风险大, 因而企业信用有限, 难以达到银行等金融机构规定的信用贷款的标准。与此同时, 中小企业可供抵押或质押的资产不足, 难以为债务融资提供有效的担保。即使有担保公司愿意提供担保, 也难以提供相应的反担保。据课题组的调查, 中小企业能够用于抵押或质押的各种资产占比分别为:33.1%的企业可以以股东个人或其他个人房产作抵押, 32.4%的企业可以用车辆作抵押, 27.6%的企业可以用房产作抵押, 19.3%的企业可以用机器设备作抵押, 其它可以用存货、股权、应收账款等作抵押或质押。然而, 经过银行评估后, 为银行认可的资产价值与企业的资金缺口往往有很大的差距。

第三, 许多中小企业不注重企业制度建设和规范管理。当前, 海南省的中小企业普遍存在着财务制度不健全, 财务管理不规范、不透明度差, 财务管理人员素质不高, 管理水平低等问题。一些中小企业甚至通过弄虚作假等方式试图蒙混过关, 骗取银行贷款。这些情况使银行等金融机构产生对中小企业的不信任感, 每发放一笔贷款都谨小慎微, 从而加大了企业融资的难度。

2. 银行等金融机构的市场化运作是海南中小企业融资难的外部原因。

除政策性银行外, 商业银行等金融机构的信贷融资已经完全市场化。为了降低信贷风险, 减少经营成本, 银行等金融机构往往嫌贫爱富, 贪大弃小。由于中小企业处于导入期或成长期, 经营风险大, 贷款数额少。因此, 往往不受银行欢迎。这是中小企业信贷难的主要原因之一。同时, 银行为保护自身利益而作出的种种规定也是企业融资难的重要原因。据课题组调查, 企业需要资金时, 只有1成的企业申请银行支持, 原因在于贷款难。调查中发现有超过7成的企业认为贷款难, 认为贷款难最突出的问题是“贷款手续过于繁琐”, 其次是“抵押品要求过高”, 再次是“信用审查太严”和“审批时间过长”。

3. 政府缺乏针对中小企业融资问题的特殊政策。

从理论上讲, 企业除了内源融资外, 还可以进行外源融资。如发行股票和债券, 向银行贷款等。首先, 由于我国的特殊性, 上市公司是一种稀缺资源, 对发行股票实行严格的控制。一般中小企业根本不可能获得上市资格。即使有可能上市, 企业也难以支付昂贵的前期费用, 度过漫长的审批发行期。因而海南中小型企业基本上不可能通过上市融资。其次, 政府没有有力的政策措施, 调动担保公司为中小企业融资担保的积极性。企业无力担保时, 很难获得政府及担保公司的支撑。第三, 政府没有切实可行的措施帮助中小企业提供经营管理水平, 对于中小企业鲜有税收优惠和补助, 不利于中小企业内源融资。第四, 作为全国唯一的国家旅游岛和最大的经济特区, 海南省缺乏相应的金融创新, 没有建立健全面向中小企业的金融服务体系, 以解决中小企业发展面临的融资难题。

四、大胆创新, 建立健全中小企业融资服务体系, 综合解决海南省中小企业融资难题

除企业提高素质, 练好内功外, 海南省政府可以在帮助中小企业改进经营管理水平、营造宽松的发展环境采取切实有效的措施。为从根本上解决海南中小企业融资难题, 海南省应该充分利用最大特区和国际旅游岛的政策优势, 大胆创新, 建立健全中小企业金融服务体系。

1. 建立面向中小企业的专业担保机构和担保机制。

为解决中小企业资产少风险高和银行资金安全第一的矛盾。可由海南省政府牵头, 各地方政府组织, 同时吸收政府、企业和其他社会资金参与, 分别组建面向全省和当地的企业担保机构。担保机构按市场化运作, 使之区域化、专业化;鼓励担保机构实行互保和联保, 以提高担保机构的信用和担保能力;不断从财政、企业和社会等渠道筹措担保资金, 扩大担保资金规模, 提高担保机构管理水平。同时, 积极发展商业性担保机构, 鼓励他们为中小企业提供担保。担保机构为中小企业担保造成的损失, 可考虑给予财政补贴, 或通过设立中小企业发展基金解决。

2. 建立面向中小企业的政策性银行。

中小企业有其自身的发展特点和规律, 如行业分布广、区域相对分散、单个企业资金需求少、经营不稳定、管理水平不高、风险与机会并存等, 商业银行一般不太愿意为其提供融资服务。海南可以借鉴美国的小企业管理局、日本的小企业金融公库及小企业信用保险公库为其中小企业提供金融服务的经验, 参照我国农业发展银行等政策性银行的模式, 争取中央支持, 建立面向中小企业的政策性银行。

3. 鼓励各类银行加强对中小企业的信贷支持。

鼓励各商业银行提高对中小企业的贷款比例。中小企业不能按期偿还银行信贷的, 海南省政府可以协调法院等配合银行依法维权, 或者帮助企业续贷或偿还。给银行造成损失的, 可以考虑给予一定的补偿或提供其他优惠与支持。

4. 推进中小企业信用体系建设。

由海南省政府牵头, 组织各商业银行和征信评估机构, 建立中小企业信用体系, 推动中小企业的规范管理、提高管理水平、提升信用水平。信用体系建设以自愿为原则, 信用评估费用可以采用政府支持一点、评估机构少收一点、企业负担一点解决。

5. 拓宽企业融资, 鼓励金融创新, 鼓励中小企业多渠道融资。

发展租赁业务。租赁是比较新型的一种融资方式。由于承租人只有租赁物的使用权而没有所有权, 租赁物处于出租人的监控之下, 因而对承租人的信用、担保等要求相对宽松。对于不需要常年使用的设备, 采用经营租赁方式无疑是一种明智选择。即使是常年使用的设备, 通过融资租赁也是一种有效的办法。无论是经营租赁还是融资租赁都可以有效缓解中小企业融资难的问题。海南省政府可以按照行业或区域特点, 鼓励或扶持以中小企业为服务对象的综合或专业租赁公司。同时, 积极普及租赁知识, 鼓励中小企业使用租赁服务。

中小企业集合债券是多个中小企业各自确定债券发行额度, 使用同一名称、同一债券形式, 按照普通债券发行要求和程序发行的一种新型企业债券。发行集合债券, 是解决中小企业融资难的重大创新。可以有效解决单个企业规模小、信用有限, 不便发行债券或发行成本过高等问题。以前, 这一债券形式只在北京等地进行试点, 2011年下半年中国银行间市场交易商协会发布《银行间债券市场中小非金融企业区域集成化录据业务规程 (试行) 》, 标志着酝酿已久的新融资工具正式获得官方认可。海南省已于2011年11月20日举行了海南省首期中小企业集合票据推荐 (下转第211页) (上接第208页) 会, 票据规模为1.5～2亿元, 期限为3年。海南省有关部门可以根据行业或区域特点, 积极探索, 大力支持更多使用中小企业集合票据这一新型融资方式。

此外, 海南还可在中小企业产权转让、规范民间融资行为等方面作出尝试。

6. 建立健全相关的法律法规。

建立健全面向中小企业的金融服务体系, 需要相应的法律法规保障。虽然近年来国家为搞活中小企业出台了一系列政策和法律, 如《中小企业促进法》等。但在金融信贷方面缺乏专门针对中小企业的法规。海南可先行一步, 运用地方立法权, 鼓励创新, 为建立中小企业融资体系, 扶持中小企业发展提供法律支持。

注释

1 《中小企业成长调查》 (1) , 11.8万个“中小”聚合国际旅游岛建设巨大动能, 人民网, 2011.12

2 (3) 《中小企业成长调查》 (4) :多渠道解决融资难题, 人民网, 2011.12

3 (4) (5) (6) (7) 步国荣, 李坚, 丁慧.中小企业融资行为的现状、特征及其影响因素.当代经济, 2010.6 (上)

中小企业投融资服务 篇8

永亨银行一直将中小企业作为其主要服务对象，为更好地了解永亨银行的内地业务，为中小企业提供有效及便利的融资渠道，本刊记者采访了永亨银行(中国)有限公司(下称永亨中国)行长兼执行董事何国浩先生。

《进出口经理人》：永亨中国在内地发展状况如何?

何国浩：随着中国内地对外资银行开放个人业务，近几年永亨中国的业务实现稳定增长。自2008年取得人民币交易资格牌照后，永亨中国已全面开展人民币业务。尤其在中小企业贷款方面，永亨银行有着非常丰富的经验，为中小企业量身定做并提供多元化服务。

另外，永亨中国良好的国外银行资源也有利于客户办理进出口业务。例如，如果内地客户想在香港或澳门做生意，我们都可以帮助他们打通相关渠道。

目前永亨中国已开立了4家分行，即深圳分行、广州分行、珠海分行及上海分行。另设多家分支机构，均提供个人及企业业务。

《进出口经理人》：目前贵行在内地市场上的主要业务(包括增值服务)有哪些?永亨中国称“同根同心，更知您心”，其产品究竟有什么特色，又如何为中小企业提供“知心”的金融服务?

何国浩：永亨中国在内地零售市场上具体业务包括：本外币存款、楼房按揭、中小企银行服务、个人消费贷款、汽车贷款、结售汇、保险代理、借记卡、保管箱服务、电话银行服务等综合的商业银行服务。

永亨中国将继续借鉴其母行的国际金融经验，本着“同根同心，更知您心”的服务理念，为广大客户提供更加多元化的金融产品及服务。因为母行在中国香港地区主要服务中小企业，所以永亨在内地也将母行的管理经验移植过来(包括风控标准等)，为中小企业量身定制服务。例如，我们在厂房的机器贷款方面较有优势，因为目前并没有很多银行有专门机器贷款部门。在金融服务方面，永亨中国可将客户在中国内地、香港和澳门三地的业务捆绑在一起，利用三地的网络为客户服务。同时，我们也和香港保持同等服务水准，如排队，每位客户排队不超过8分钟。

《进出口经理人》：人们可以通过哪些方式与永亨中国打交道?客户范围是否可以延伸?

何国浩：以最低的收费提供最好的服务是永亨中国一贯的经营理念。另外，客户可通过网站、电话和营业网点与我们取得联络。永亨中国近年来逐渐强化银行的本地化，从以前基本全是香港客户，慢慢地发展到内地客户越来越多，现在内地的个人和企业也已经不少，未来永亨中国也会继续争取更多的内地客户。

《进出口经理人》：客户也非常想知道。永亨中国在金融服务方面有什么特色?另外，对贵行业务未来的发展，您有何想法?

何国浩：永亨中国的服务特色是，每位客户光临时，我们的每一个同事都会用心提供服务，想客户之所想，而不是硬性推荐产品给客户，这是我们的原则。概括地说，我们以服务为主，为客户提供卓越、体贴的服务。除了提供一般的银行服务外，永亨中国还会应客户的需求度身订做金融服务。例如中小企业需要某一类贷款，我们会应他所需设计贷款。