贷款担保流程（精选8篇）
1、客户提供贷款资料（包含基础资料）
2、审核全部贷款资料
3、带客户至银行信贷部核实原件后签字（借据签字）
4、提前录入台账、调查报告、法律意见书
5、盖“与原件一致”的章
6、录入查询征信客户信息同时打印征信记录
7、完善全部贷款资料（重点：承诺函不填。包含日期，日期与征信记录日期一致、资料空白处）
8、刘主任签字审核——杨主任签字审核——石主任签字审核——张行长签字审核
9、上报省行、走流程（扫描所有资料报至省行，主任做）
10、完善借款合同内容（封皮最上方编号内容杨主任提供后填写，其它合同里面内容可以提前填写）
11、取另外一份资料至房管局做抵押贷款（借款合同一本、一手个人住房谈话笔录、借据、房地产抵押审核表、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、首付款收据、个人收入证明复印件各一份、承诺书原件一份、抵押费用80元）
12、将抵押登记证明送至银行存档，完成贷款流程
13、个人住房贷款审批下来后，信贷部提供两份回单，两份交至财务、其中一份客户可以领取。
14、置业顾问提醒客户交纳400元贷款保险费用（3年保50万）。
申请设立小额贷款公司, 应该向省级政府主管部门提出正式申请, 经批准后, 到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外, 还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
从设立要求看, 小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室, 审批权下放给了地方政府。由于小额贷款公司只贷不存的制度, 银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高, 因此交由地方政府审批和管理问题不大。但各地的审批条件参差不齐, 弊端明显, 监管质量也不一样, 所以小额贷款公司的风险较大。
由于小额贷款公司成立以后, 将涉及数额较大的资金流转, 所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。小额贷款公司的设立条件有:
(一) 要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本, 由出资人和发起人一次足额缴纳
其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛, 比一般的有限责任公司要求高得多, 从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力, 对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。
(二) 小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人, 应当无犯罪记录和不良信用记录
另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力, 不能像商业银行一样, 聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理, 所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束, 正因为如此, 小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。
(三) 小额贷款公司不得吸收公众存款
小额贷款公司的经营范围被限制, 不能进行吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等商业银行的传统业务。规避了小额贷款公司可能会私自募资的合规风险。
因此小额贷款公司要长期经营, 就必须按照市场规律去从事经营活动。其面临的主要风险是:合规风险、信用风险、操作风险与道德风险。
二、小额贷款公司风险控制的风险规避
(一) 合规风险的防范
相对于商业银行的监管体系来说, 小额贷款公司的外在监管力度低得多。许多合规风险并不能求助于外界的监管体系来执行, 为了长期正常经营, 小额贷款公司本身进行内在监管来对所有的合同、文件、人事等进行合规审查。
首先是建立标准的法务审核制度, 对于所有的文件和合同, 都需要通过专业的律师和法务人员查看和分析。制定出符合《公司法》、《合同法》等法律法规的文件。
另外对于风险方案的审核与设计, 必须符合《公司法》、《担保法》、《合同法》等法规的相关规定, 比如居民只有一套住房, 该房产不能作为抵押物进行抵押。
(二) 信用风险的防范
经营信用, 是每一个金融机构最核心的组成部件, 也是小额贷款公司提升核心竞争力的必要手段。小额贷款公司的信用包括, 外部客户的信用和公司本身的信用。
外部客户信用风险规避需要小贷公司对营销的客户进行专业的筛选和评估, 建立起一个可靠的客户档案, 对于客户进行5c信用评级, 筛选优质客户。对新入的客户要进行专业详实的尽职调查评估, 并严格核实所有证件的真实性, 防止出现信用风险。
对于公司内部的信用风险规避需要以下几点:
1. 风险体系中的职员必须具有谨慎、自律、专业的风险文化意识, 并且具有法律、财务、经济等多方面的知识储备。
2. 小额贷款公司应该组建内控制度框架, 对企业中的每个成员进行内部控制, 约束 (改为“降低”) 其违规行为可能导致的操作风险。
3. 小额贷款公司需要建立完备的风险管理制度, 主要包括贷前、贷中、贷后的各个环节人员安排和贷款流程细化管理。
4. 需要定期对公司内部进行风险考核和责任追究, 保证员工的责任感。
(三) 操作风险的防范
小额贷款公司的操作风险与商业银行的操作风险基本一致。但由于小额贷款公司的流程相对银行来说更加简化, 所以操作风险需要考察的经办人更少。
巴塞尔协议对于银行的操作风险有11项关注的原则。对于小额贷款公司将操作风险的管理原则简化。操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、办公安全、业务流程安全、固定资产破坏、客户关系破裂导致的一系列风险。
为规避操作风险需要建立一个外部监察体系, 对于所有的操作项目有两人以上的互检和自检的方案。其次是将风险分级, 对于不同级别的操作风险运用不同的管控力度进行治理。另外需要对相关人员提出奖惩管理制度, 定期考核约束其慎独的精神。
(四) 道德风险的防范
小额贷款公司的道德风险是从事小额贷款公司工作的精英们为追求自身利益的最大化缺乏道德感而造成的道德危机。
道德危机首先起源于制度管制缺失的风险。现在的小额贷款公司本身内部风控体系薄弱, 外部监管执行力弱, 并且伴随大额钱财流通, 所以小贷公司的道德风险比其他金融机构要高得多。控制小额贷款公司的道德风险, 一般从三方面入手:
1.思想上的教育。定期培养交易人员和结算人员的职业道德作风, 不存私心, 端正思想。
2.行为上的约束。制定各项规章制度约束管理人员的行为规范, 越权人员必须严肃处理。
3.使用各种手段和设备进行监控。使用两人或三人共同执行、添置先进的电子设备等, 监督员工行为, 指引道德规范。
三、针对小额贷款公司风险控制提出的建议
由于小额贷款公司体量小、数额大、人员不齐备、外部监管松散等特点, 对风险控制的要求更加严苛。针对小额贷款公司的实际情况提出风险控制的几点建议:
建立一个严格的人员准入制度, 对新进人员的素质和过去的经历进行调查, 确定没有道德风险以后才准入。
由于小额贷款公司没有专门的征信记录, 所以需要对小额贷款公司整体建立专用的征信记录平台, 以便核实客户的基本信息和信贷情况。
完善小额贷款公司的法务制度, 有必要的可引进专业的律师团队进行方案审查和设计。
增加对小额贷款公司人员的定期道德学习和管理, 并且建立完备的内控制度, 用来约束员工的非道德行为。
使用多人尽职调查和评审会制度, 避免独断主观的贷款决策和调查过程、反担保措施执行时的操作风险。
完善传统的抵押、质押担保措施, 设计新型的担保措施 (如应收账款质押、出口退税质押、存货质押等) , 完成担保措施的合规、可行性检验。
完善贷后管理的控制方案, 定期查询征信和实地查验企业经营情况, 提前预判企业可能存在的运营风险。
四、总结
小额贷款公司能否正常的控制贷款风险, 是可持续发展的必要条件, 所以合理的管控小额贷款公司的内部和外部风险, 能够有效地控制公司运作并且合理的稳步前行。小额贷款公司缺乏贷款风险评估方面的专业人才, 贷后无法正常履行等阻碍了小额贷款公司的健康发展。同时, 风险控制涉及贷款担保问题, 借款人名下的大量无形资产, 类似土地流转权等作为抵押品目前在法律上还存在障碍, 这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此, 政府有关部门应当严格审核小额贷款公司管理人员的资质, 以保证公司的顺利发展。
小额贷款公司作为一个新兴的非银行类金融机构, 是银行及其他大型金融机构的补充, 其灵活的运作模式和经营手段是核心竞争力, 开发并使用大量的风险控制工具和方法可以提高小额贷款公司的运作效率和降低经营风险。小额贷款具有广泛的市场前景, 但同时也面临着诸多挑战, 合理合规经营, 稳中求胜, 重点关注风险控制体系是现行小额贷款公司的经营核心和立足之本。
摘要：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年, 但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现, 为了防止小额贷款公司出现系统性风险, 银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。
关键词：小额贷款,风险控制,建议
参考文献
[1]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西北农林科技大学, 2008.
[2]陆远权, 张德钢.新型农村金融机构风险控制研究[J].南方金融.2011 (05) .
[3]陆远权, 张德钢.农村新型金融机构风险成因及控制研究[J].经济论坛.2011 (03) .
近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。
1 项目物资采购参与机构
为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。
1.1 项目单位
项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。
1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，
2.本项目受到德国政府赠款资助。
1.2 咨询专家组
由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。
1.3 国际招标公司
设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。
2. 项目物资采购流程
2.1 确定项目物资清单
项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。
2.2 编制招标文件
招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。
2.3 发布招标采购公告
招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。
2.4招标答疑
公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。
2.5开标及评标
招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。
2.6合同谈判和签订商务合同
中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。
2.7报关及商检
根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。
2.8货物验收、培训及支付货款
中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。
3. 经验体会
3.1 政府主导，建立多部门项目协调领导小组是项目成功的保障
政府领导对项目的组织、协调和安排部署是项目取得成功的关键。许多机构是第一次实施赠款/贷款项目，缺乏国际招标采购经验，但政府部门具有丰富国际招标采购经验，能给项目单位正确指导，少走弯路。同时，项目办理免税证明，出关和入关，商检，需要财政、海关、检验检疫等部门的参与和支持。
3.2 科学决策，建立项目管理机制是项目成功的前提
项目以国家和地方行业标准和规划为指导，以项目目标为主线，通过现场调研、专家论证、科学规划、不断完善项目管理机制，推动项目向前发展。对项目所有活动开展前的基线调查和充分论证，发挥咨询公司专家组优势，避免盲目、避免重复、低效配置。
3.3 稳定高效的项目团队是项目成功的基础
项目取得的核心经验之一就是通过建立一个稳定、高素质、业务强的项目团队，在项目领导小组的指导下，按照项目计划和管理制度，确保项目沿着既定目标和方向健康发展，确保项目顺利推进。
3.4 充分发挥专家的作用是项目成功的关键
1、担保业务受理流程。
2、担保项目调查流程。
3、反担保资产评估流程。
4、担保项目审核流程。
5、担保项目评审流程。
6、担保项目实施流程（出具担保承诺函流程；签合同流程；办放款或用款手续流程）。
7、担保项目保后监管流程；
8、担保项目解保流程；
9、担保项目归档流程。
10、出具担保意向书流程。
企业贷款担保项目受理流程 接到申请担保的信息（各渠道推荐或本公司找到的企业）——形式接受，所有担保项目的受理必须由业务部专人填写《担保项目登记簿》——客户经理（“A角”）将《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》交客户填写，同时向客户提供《担保项目操作流程说明书》、宣传资料；——A角初步判断和筛选，决定是否实质受理，填写《担保项目操作流程表》 ——业务部门经理、业务总监审签，在《担保项目操作流程表》上签署意见 ————A角、B角（项目经理）到企业初步考察，收集基本资料（包含银行流水、反担保设计方案资料等），填写《被担保企业资信评分表 》——业务部门经理、业务总监审签。
初步筛选，认为不能担保的，应在 当天 告知企业。
初步考察企业后，认为不能担保的，应在 2天内 告知企业。
企业贷款担保项目调查流程
受理流程通过的，A角及时将担保项目档案交风控部门经理、风控总监——风控部门经理安排风控经理——A角与风控经理、客户协商确定调查时间——项目经理B角、风控经理到企业调查担保项目。
备注（1）：风控总监有权将担保条件欠缺的企业淘汰，而不需安排评估师评估、风控经理调查等工作。
备注（2）：担保金额≥500万元的企业，安排专职评审委、副总经理、风控总监中的一位或多位到企业参与调查。风控总监认为不能担保的，由客户经理1天内告知企业，客户经理填拒单回执《致客户函》交给企业。
反担保资产评估流程
A角按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料，A角向风控部申请委派评估师——风控部指定评估师——A角与评估师、客户协商，确定现场评估时间——A角与评估师到资产实地，评估反担保资产——评估师出具《资产评估报告》。
备注：在暂缺评估师时，可委托评估公司进行评估；或我公司人员编制同致行资产评估报告。
企业贷款担保项目审核流程
项目经理将项目的所有资料交风控经理——评估师将《反担保资产评估报告》（简称《资产评估报告》）交风控经理——风控经理编制《企业贷款担保项目审核报告》，汇总资料。
汇总资料（包括：三份报告——《担保项目调查报告》、《反担保资产评估报告》、《担保项目审核报告》，担保企业所有基本资料）备齐，交项目经理。
调查报告、审核报告、评估报告都应在调查日后 2天内 编制完毕。
企业贷款担保项目评议或评审流程
项目经理将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》等上会项目全套资料的电子文档发给评审会秘书，并附送担保项目图片等直观性资料 ——评审会秘书安排评议会（或评审会）上会时间，将上述资料以及上会时间通知评议会（或评审会）委员、该项目的项目经理、风控经理 ——评议委员会评议（或评审委员会评审），出具评议会决议（或评审会决议）。
评议会（或评审会）审查通过后，评审会秘书应及时发布评议会（或评审会）决议。
评议（或评审）结论3种：同意、反对、再议。
（1）评议会（或评审会）决议为 “同意” 的担保项目，项目经理应将评审会决议内容通知担保客户；
（2）评议会（或评审会）决议为 “再议” 的担保项目，项目经理和风控经理应重新补充调查，填写《再议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审）或
在签署意见后直接报批；
（3）评议会（或评审会）决议为 “反对” 的担保项目，项目经理应填写《致客户函》发送给担保客户（需有一份归档）；
（4）若项目经理对评议会（或评审会）决议请求 复议，应填写《复议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审），或在签署意见后直接报批。
备注：
（1）视公司发展规模较大后，由评审委员会评审。在近期，一般采用评议委员会评议。近期，若遇极重大项目，评议委员会认为有必要提交评审委员会评审时，由评审委员会评审。
评议委员会架构：总经理（总经理一般情况下委托常务副总经理行使主任职权）是评议会（或评委会）主任，财务部经理、法务经理、业务总监、风控部经理、风控总监5人是委员。在公司规模扩大后，设专职评审委员1人至多人。必须至少3位评委投票同意担保，评议会决议才为“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否决权。
参加评议会（或评审会）的人员包括：评议会（或评审会）评委、评审会秘书。担保项目的项目经理、风控经理列席会议，并就评议（或评审）事项阐述、回答评委提问。
（2）没有评审会秘书时，其工作暂由风控部核保专员办理。
客户经理将《评议会（或评审会）决议》结果 1天内 告知企业。
出具《担保承诺函》的流程
1、担保项目通过评议（或评审）后，项目经理应填写《担保承诺函申请表》，并附填写好的《担保承诺函》，交风控部法务经理。
2、法务经理负责审核《担保承诺函》，在《担保承诺函申请表》上签署审核意见。
3、法务经理交总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章。
4、法务经理将《担保承诺函》交项目经理，由项目经理向银行出具《担保承诺函》。
5、法务经理复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档。
企业贷款担保项目的签约流程
1、担保项目通过评议（或评审）和银行审批后，客户经理或项目经理通知担保客户办理反担保手续。
2、填写《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议，并附银行《保证合同》，交风控部法务经理审核。
3、法务经理负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》，在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况。
4、法务经理收集担保客户反担保物物权凭证，并交风控部保管，重要票据或凭证交财务中心保管。
5、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、财务中心签署的《保费和保证金收取情况意见》，依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
6、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》向总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章；同时负责办理担保公司《董事会决议》。
7、客户经理或项目经理负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风控部归档；将担保公司《保证合同》和担保公司《董事会决议》交银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交风控部归档。
备注：风控部设置核保专员，从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵押、质押等手续，在签署协议和保证合同过程中，客户经理、项目经理应当积极配合、协助。
办理放（用）款手续流程
办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具《同意放（用）款通知书》。
1、担保公司向银行出具保证合同后，担保客户可向客户经理提出书面用款申请；
2、客户经理接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写《“同意放（用）款通知书”申请表》和《同意放（用）款通知书》，在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署意见后与《同意放（用）款通知书》、担保客户书面用款申请交给风控经理。
3、风控经理在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
4、风控经理持《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请向总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请签字盖章。、综合部专人负责将《同意放（用）款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放（用）款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放（用）款通知书》回执直接交给风控部归档。
6、风控经理负责放（用）款条件的审核。
在申请放（用）款过程中，客户经理应当积极配合、协助。
担保项目保后监管流程
1、风控部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末前通知项目经理、风控经理。
2、项目经理联系担保客户，确定现场保后监管时间。
3、项目经理、风控经理按时到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料。、在现场开展保后监管调查后，项目经理应于3个工作日内完成《担保项目保后监管报告》，并交风控经理签名。
5、风控经理在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后，提交风控部审核。
6、风控经理负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风控部。
担保项目解保流程
担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵 / 质押物权凭证。、担保客户归还担保贷款后，项目经理或客户经理应向银行索取还款凭证，填《解除 / 置换反担保审查表》后，连同还款凭证交风控经理。
2、风控经理核实担保客户结清贷款情况，在《解除/置换反担保审查表》上签审核意见后，连同还款凭证依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
3、风控经理持《解除/置换反担保审查表》向风控部或财务中心领取担保客户《抵/质押物权凭证》，并交还给担保客户，同时向财务中心办理退还保证金手续。
4、风控经理负责将《解除/置换反担保审查表》和还款凭证归档至风控部。
5、风控部核保专员，专门办理担保项目解保手续。
担保项目档案归档流程
1、客户经理将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》、《担保项目评议表》、《担保项目评议会（或评审会）决议》等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风控部（具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后3个工作日。
2、核保专员负责将《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日；重要物权凭证或票据等应及时转交给风控部或财务中心。
3、核保专员负责将《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》回执、担保客户书面用款申请、《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料、《解除/置换反担保审查表》、还款凭证等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日。
4、档案查阅或借阅的规定：
风控部指定核保专员负责档案归档及担保项目档案的保管和借阅工作。借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写《档案借/查阅审批表》，经相关人员签字同意后才可借阅或查阅。
出具担保意向书流程（在业务未达到一定规模前，此程序慎用）
出具担保意向书是指担保项目经我司受理后，通过业务部与风控部合议认为项目具可操作性，可预先向银行出具《担保意向书》，以加快推动银行提前介入项目。
一、申请贷款担保企业的基础条件 1、1、具备企业法人资格并已通过工商部门年检；
2、能组织财务会计核算，独立经营、自负盈亏；
3、企业依法合规经营，经营范围符合国家产业政策；
4、企业借款用途明确，符合国家法律法规及有关政策规定，具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
5、申请担保额一般不超过该企业有效净资产的50%；
6、该企业在申请贷款后资产负债率一般不超过70%；
7、无不良信用记录；
二、客户申请时应向我公司或合作银行咨询并索取《流动资金贷款担保申请书》并按《流动资金贷款担保申请书》的要求认真如实填报。
三、客户需要提供的资料（均为A4纸），主要应该包括以下内容：
1、经过工商行政管理部门年检的《企业法人营业执照》（副本）（复印件加盖公章）；
2、经会计师事务所审计的企业连续三年会计报表（复印件加盖财务章）和相应的审计报告（复印件加盖财务章），以及本最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）。会计报表包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注
等；当年注册的新办企业须报送企业注册时的验资报告（复印件加盖公章）和本最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）；
3、企业注册时和变更后的验资报告（复印件加盖公章）；
4、企业税务登记证（国税、地税）（复印件加盖公章）；
5、企业组织机构代码证书（复印件加盖公章）；
6、企业银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包 括基本户和一般帐户）（复印件加盖公章）；
7、企业章程（复印件加盖公章）；
8、企业董事会决定申请贷款担保及同意以企业相关资产反担保的决议（原件）；
9、企业法人代表的身份证明、身份证（复印件）、履历及经办人员的被授权书、身份证（复印件）；
10、企业半年以来的银行资金往来对帐单和上纳税凭证（复印件加盖公章）；
11、企业股东情况简介，经营管理层人员的工作经历、工作业绩等；
12、企业反担保资料；
特别说明：以上资料是必须提供的。凡是由我公司提供担保服务的客户，都需要提供我公司认可的反担保措施，且客户的法定代表人（包括实际控制人）需要对此承担连带责任保证。
四、反担保应提供的材料
1、抵押物、质押物清单；
2、抵押物、质押物所有权凭证；
3、抵押物、质押物的评估资料；
4、保险单（抵押物、质押物的投保证明）；
5、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明书；
6、抵押人、质押人为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；
7、董事会或股东会同意抵押、质押的决议；
8、反担保的方式除土地房产外，还有车辆、林权、釆矿权、应收帐款、股权、动产、收费权、租赁权、商誉、专利、第三方连带责任担保、法定代表人及高管连带责任担保等多种方式方法。
五、第三方提供信用反担保时，应具备的条件和应提供的材料清单
（一）第三方应具备的条件
1、必须具备《担保法》规定的担保资格；
2、资产负债率一般不超过50%；
3、连续2年盈利，有足够与贷款规模相适应的现金流量；
4、企业资信和经济实力要优于借款企业，在同行业和区域经济中有一定的知名度,美誉度；
5、企业有效净资产-1/3已对外担保余额≥反担保金额×70%；
6、其他条件。
（二）反担保第三方应提供的材料
1、企业法人营业执照及法人代码证（复印件）；
2、法人代表任职证明书；
3、法人代表授权书；
4、法人代表及委托代理人身份证（复印件）；
5、注册资本验资报告（复印件）；
6、银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包括基本户和一般帐户）；
7、资信证明；
8、公司章程；
9、税务登记证（国税、地税）（复印件）；
10、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告；财务报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、财务报表附注等；
11、其他有关材料。
六、抵（质）押登记 抵（质）押物必须办理登记手续
七、友情提示
上述要求会根据企业规模大小、基础管理等实际情况,釆用灵活多样的方式方法, 帮助企业融通资金。热诚欢迎有需求的中小企业到襄阳市中小企业投资担保有限公司咨询和申请办理担保业务
八、业务操作流程图
九、收费标准：按基准收费标准收取，即按照同期银行贷款利率的50%以内收取。
十、办理期限 企业申请 受理 联系调研 实地考察 企业报送资料
审查资料 风险评价 贷审会评审 办理反担保手续 完结公示
在经过短暂的房贷吃紧后，跨入2013年，从各楼盘反馈的信息来看，某些楼盘首套房贷利率再次可以打到基准利率的八五折。虽然春节已临近，但是很多 楼盘看房、买房的人仍络绎不绝，没有楼市淡季的“味道”。在此我们奉上最新的购房贷款利率表及贷款流程，希望您在2013年买房顺利。
央行上海总部表示，根据2010年5月住房和城乡建设部、央行和中国银监会的联合发文，对于商业性个人住房贷款的第二套住房认定标准，是以 家庭为单位，认房又认贷。目前，各行依然严格执行这一规定。不过，央行也表示，各家银行可以根据自己的信贷额度，资金松紧情况考虑发放贷款，具体细则由银 行自己把握。此外，在上周五的新规出台之前，已经花钱把孩子的名字从房产证上去除的家庭，现在也不必特别懊恼。因为如此一来，孩子购买婚房将有资格从银行 贷款。
商业贷款是时下不少房奴的选择，如何计算房屋贷款利率直接影响房奴每个月的经济负担。除了基准利率将随国家的信贷政策在一定周期内有所调整之外，选取何种贷款方式也将影响其利率。目前，在银行贷款时共有两种贷款方式，分别为等额本息法和等额本金法。
个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。2013购房贷款利率表及最新贷款流程
购房贷款需知道的5大技巧
年末，北上广深等一线城市甚至出现个别楼盘提价、抢房以及地王等现象，引发了购房者对房价可能暴涨的恐慌情绪进一步蔓延。下半年市场成交情况明显好于上半年，业内普遍认为是购房需求受到抑制后在年前集中释放的结果。下面本站告诉大家购房贷款5大技巧。
1.熟悉当地购房政策
海南的房地产政策与重庆有很多不同，如买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准。如果是贷款购房的，还需要了解当地的贷款政策，不同银行的利率可能存在差距。这些都要在购房前也一定要了解清楚。
2.了解项目背景
一般情况下，楼盘的环境和价格优势容易引起你的关注。但在下单前，一定要了解清楚房子本身的合法性、未来区域发展等，切忌盲目跟风，不要因贪便宜而购买了小产权房。
3.恰当估计你的经济实力
在海南购房属于异地购房，在购房行动开始前一定要恰当估计你的经济实力，根据自己的可承受能力选择相应价位的房屋。
4.要保证资金划拨安全
一般不建议携带现金，而是通过银行转账，可以选择电汇、转账、支票、异地存取款等多种方式进行。同时，一般情况而言，资金应该划拨到房屋所属开发企业账户，而不是售楼员等某个人账户。
5.了解开发企业诚信度
购房人在与开发企业打交道时，都处于相对劣势。因此，在购房之初，应该对你所心仪房屋的开发企业诚信有基本了解。
2012年全国各地楼市成交量普遍上涨，东部沿海地区甚至翻番，一方面，与被长期压抑的购房需求集中释放有关，另一方面，也与旺盛的自住 型购房需求规模超出预想有关。”总结去年的楼市表现，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖说：“这应该引起我们足够的重视，即使持续从严的楼市调控让投资投机需 求黯然退场，但是如果没有足够的市场供应量应对，旺盛度超出预想的首次置业和改善型置业的自住需求，依然会使楼市调控面临巨大压力。”可以看到，2012 年全国楼市呈现了“低开高走”的市场轨迹。年初，楼市持续低迷，库存居高不下，促使开发商普遍开始采取以价换量的市场策略，全国房价在一季度全线回落。并 殃及全国范围的土地市场，土地流标和底价成交比比皆是
有业内人士称，因为房贷详细审批权限有些是下放给包办支行，大概会按照地域和合作楼盘分歧，有一些差别化的政策。何况在今朝各地接踵出台限购令、节制房地产市场过热的政策布景下，银行贷款额度紧，不解除部门异地购房者的贷款请求被拒、大概响应贷款请求更加严酷的大概性。上面房贷365网为大师先容一下在异地购房贷款中所必要细致的问题。
一、细致观察。不跑堂产是自用型房产仍是投资型房产，投资者都应当到方针地现场观察一下，观察的重要形式包含本地房产的代价、房产的地段、房产的详细地位、房产的品质等环境。
2、细致机遇。凡是商品都有代价，有代价就会有颠簸，房产作为一种商品，自然也存在这个纪律。影响房地产代价的身分不少，也便是房产代价呈现颠簸的环境时有产生，作为投资者，应当时刻细致这些颠簸，尽可能抉择房产代价处于低谷的机遇才脱手，如许投资获利的机遇更大。
3、细致预算。采办房产前，先盘算一动手头的资金，看一动手中的资金是自有资金仍是银行贷款，如果是自有资金不消说，如果 用银行贷款购房那就存在必定的危害。由于房贷必要按月还款，会增长购房本钱，发起在购房前先领会明白当期的银行利率，算清应付的利钱是几多，在此底子上果 断一下操纵贷款采办房产的获利空间有多大，如果得不偿失，就立即抛却。
4、细致政策。房产代价与国家的微观政策痛痒相关。投资者既然故意到外埠投资购房，就应当进一步领会国家的相关政策，包含国家的房地产政策和对置业地域的定位，这些地域开辟的近期、远期方针等，做到胸有定见。
一、委托贷款担保合同设立之因
根据《贷款通则》第7条, 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金, 由贷款人 (即受托人) 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人 (受托人) 只收取手续费, 不承担贷款风险。贷款人一般由获得银监会批准的商业银行、担保公司等金融机构充当。
委托贷款业务往往与担保相结合, 一般表现为委托人与受托人订立《委托贷款协议书》确立委托关系, 并在相应的受托人银行开户并存入资金;受托人根据委托人指定的贷款对象、用途、金额期限、利率与借款人签订《委托贷款借款合同》, 发放贷款;借款人或第三人为上述委托贷款提供担保。
当借款人无法归还到期欠款时, 根据合同的相对性, 受托人作为委托贷款的真正债权人理应穷尽各种措施去实现自己的债权, 回收欠款。但根据委托贷款的特性及相关法规, 受托人在委托贷款关系中仅充当“中介人”角色, 不承担任何的贷款风险, 所以其对逾期欠款的追偿往往是持有消极态度;而委托人作为贷款资金的真正所有人, 却碍于合同相对性无权向借款人主张债权。委托贷款的法律性质使得委托贷款借款合同经济上的权利主体与法律上的权利主体相分离, 委托人是该合同的经济上的权利主体, 但不是法律上的权利主体。而这就是委托人在委托贷款中积极追求设立担保合同的根本原因, 它成为了委托人获得救济的最佳选择。当借款人无法归还欠款, 受托人又怠于行使债权, 委托人完全可以通过担保合同向担保人主张权利, 保障自己的权益。然而, 问题却远没有那么简单。
二、委托贷款担保权归属的两难处境
根据《物权法》和《担保法》的相关原理, 在任何一个担保法律关系中, 主合同的债权人为担保权人, 债务人或第三人为担保人。在委托贷款合同中, 借款人为债务人, 受托人为债权人。因此, 在委托贷款担保合同关系中, 受托人、借款人或第三人才是真正的担保合同当事人, 而作为资金真正所有者的委托人不能成为担保合同的当事人。
1.根据上述原理考察委托贷款担保合同在实务中的具体操作, 我们就会发现担保权在归属上陷入了两难处境。
受托人基于其特殊地位, 对债权能否实现或者能否及时实现在结果上没有利害关系;而这些对委托贷款借款合同以外的人———委托人却有至关重要的意义。委托人为了保证债权能够及时实现, 往往在委托贷款发生之初就要求设定担保合同, 以求保障自身的权益。但问题是, 即使设定了担保, 当受托人怠于行使债权、回收贷款时, 委托人就能及时向担保人主张权利、获得救济吗?
答案显然是否定的。在实践中, 笔者曾对多家银行的委托贷款业务进行调研, 发现一个共同的特点:在委托贷款担保合同签订前, 借款人或第三人能否作为担保人必须得到委托人的认定, 但是真正签订担保合同时, 受托人才是真正的担保权人。也就是说委托人不是担保合同的当事人。在委托贷款借款合同中, 由于委托人并非合同当事人, 所以无权主张权利;同样在委托贷款担保合同中, 委托人也并非担保权人, 也同样无权向抵押人主张权利。受托人作为借款合同的债权人和担保合同的担保权人, 在委托贷款中却无须承担任何贷款风险, 仅仅负有“协助”收回欠款的义务。这种权利义务的极端不对等性, 严重损害了委托人的利益。
笔者从实践中发现, 受托人履行的所谓“协助”收回欠款义务, 往往仅停留在形式上, 例如向借款人寄送“欠款催收通知”或者标明会追究法律责任的律师函。当借款人对上述信函无任何反应或者借款人已经“失踪”而导致通知无法送达时, 受托人很少会采取进一步积极的措施去实现债权。特别是在借款人携款而逃, 导致所有文书无法送达, 实现债权将会涉及到借款人的户口查册、银行账户的冻结、不动产的申请保全、不动产的执行和拍卖等一系列冗长而耗时的过程。从一个“理性经济人”角度看来, 受托人“没有必要”也不可能承担这一部分额外的“成本”。
2. 最高人民法院《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》 (法复[1996]6号) :
“在履行委托贷款协议过程中, 由于借款人 (受益人) 不按期归还贷款而发生纠纷的, 贷款人 (受托人) 可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼;贷款人坚持不起诉的, 委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院起诉”。由此可见, 委托人还可以通过起诉受托人的方式获得救济。但问题是, 该批复中仅规定受托人“可以”向人民法院提起诉讼, 也即受托人也可以不提起诉讼;而且即使受托人提起诉讼也通常是消极参加, 诉讼结果对其没有利益上的威慑力, 但败诉的结果是委托人不愿意看到的。可见, 该批复作为委托人的救济手段的效果值得怀疑。即使委托人起诉受托人获得胜诉, 根据《贷款通则》的相关规定, 法院无非也是出具一份带有法院公章的、要求受托人积极收回欠款的判决书罢了。在法规执行普遍存在困难的今天, 一份生效的判决书对问题解决起不了关键作用。能否及时收回资本, 保障资金的流动性, 关乎企业的命运。因此找到对委托人有效而及时的救济手段, 比等待受托人与借款人间消极诉讼耗费时间更为重要。
3. 换一个角度来思考, 难道委托人在委托贷款中就无法通过某种形式的担保, 绕开受托人迅速实现自己的权利吗?
例如委托人自己能否与借款人或第三人签订一份担保合同, 约定借款人无法归还欠款时直接向委托人承担担保责任呢?在现实生活中, 确实存在这样的情况, 其中以个别城市的住房公积金贷款比较常见。
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。从上述概念看出, 住房公积金贷款是委托贷款的一种形式, 住房公积金管理中心作为委托人, 委托银行向个人公积金缴存用户一次性发放贷款, 以帮助其购房;个人公积金缴纳者作为借款人以未来不断累积缴纳的住房公积金分期还款, 同时以其所购房产作为抵押。
个别城市的住房公积金管理中心为了保障自己的权益, 通过制定相关的行政法规赋予自身抵押权人的地位。例如《大连市个人住房公积金贷款管理办法》第10条规定:“经审查符合贷款条件的, 由管理中心与借款人签订个人住房抵押借款合同, 向借款人发放所需贷款”。《青岛市住房公积金贷款管理办法》第27条规定:“借款人以所购住房作抵押的, 市公积金管理中心必须为第一顺序抵押权人, 抵押值不得超过抵押房产的规定比例”。通过行政法规的形式把担保权赋予给委托人而非受托人, 在实践中确实能够克服上文所述的受托人消极实现债权的情形。委托人在借款人无法归还欠款时, 以担保权人的身份介入到委托贷款借款合同中, 向担保人主张担保权。然而, 这种通过行政法规的模式强制分配担保权的情形却破坏了委托贷款的存在基础。若委托人成为了担保权人, 那么也意味着他是债权人, 而在委托贷款关系中, 委托人不可能是债权人。因此, 个别城市强制分配担保权的情形, 使得住房公积金贷款偏离了委托贷款的法定模式, 其具体条款的法律效力值得商榷。
当然, 大多数城市的住房公积金贷款条例还是严格遵从委托贷款的相关形式进行的。例如《广州市住房公积金个人住房抵押贷款实施办法》第14条第3款就明确:“委托人审查批准后, 受托人与借款人签订借款合同, 并按规定办理房屋抵押、保险及相关手续。”
通过上述分析, 为了充分保障委托人的权益, 同时兼顾委托贷款存在的法理基础, 委托贷款担保权的归属问题在应然上陷入了两难的境地。
三、委托贷款担保制度的破局之道
委托贷款担保关系之所以较其他类型的担保关系复杂, 其原因在于委托贷款本身的复杂性。经济上的权利实体与法律上的权利实体相分离, 使得包括主权利在内的各种从属权利陷入了归属上的两难之地。为了有效突破这种困境, 笔者认为不妨从以下三个不同的途径加以思考。
途径之一:明确受托人承担贷款风险并有收回欠款义务。在委托贷款中, 受托人之所以消极主张债权, 其根本原因在于其“不承担贷款风险”。由于没有任何损失, 受托人怠于行使债权, 也怠于行使建立在债权基础上的担保权。此外, 《贷款通则》第7条规定受托人具有“协助回收”贷款的义务也显失公平。受托人作为贷款人自然应承担回收义务, 委托人不是贷款人, 不仅没有收回贷款权利, 也没有收回贷款义务。如果受托人只承担“协助收回”义务, 而委托人又没有收回贷款权利, 那么收回贷款的权利或义务主体又是谁呢?这显然是有悖于民法原理的。因此, 笔者建议修改《贷款通则》, 明确受托人的贷款风险并规定其有收回欠款的义务, 使得委托贷款经济上和法律上的权利实体重新归于统一。
途径之二:突破担保法律关系中的预设原理。造成上文所述的担保权归属陷入困境, 其中一个重要原因是我国担保理论中预设了一个固有的前提。我国《物权法》第179条和《担保法》第33条、第63条等都规定担保权人必须为债权人。担保权人为何一定是债权人呢?合同之外的受益人作为担保权人为何不可以?从上文个别城市住房公积金贷款的实践可以看出, 担保合同之外的委托人完全可以基于自己的利益成为担保权人。若不存在担保权人必须是债权人的理论预设, 那么关于担保权强制分配的行政规章也没有破坏委托贷款存在的理论基础。由此, 担保权与债权相分离, 在法理上完全是可以站得住脚的。
途径之三:信用违约掉期 (CDS) 的引入。若当前无法突破民法的预设理论, 也不具备修改《贷款通则》的立法环境, 不妨将讨论焦点从委托贷款担保权归属困境中转移出来, 通过引入“信用违约掉期 (CDS) ”制度, 开创一种全新的模式, 保障委托人的合法权益。所谓信用违约掉期 (CDS) 是信贷衍生工具的一种, 是一种关于风险出让的交易方式。购买信用违约保险的一方被称为买方, 承担风险的一方被称为卖方, 双方约定如果金融资产没有出现合同定义的违约事件 (如金融资产的债务方破产清偿、债务方无法按期支付利息、债务方违规招致的债权方要求召回债务本金和要求提前还款、债务重组等) , 则买方向卖方定期支付“保险费”, 而一旦发生违约, 则卖方承担买方的资产损失。如果买入的CDS合同被投资者定价太低, 当贷款违约率上升时, 这种“保费”就上涨, 随之增值。简而言之, 即买方买入CDS合约, 支付“保险费”, 卖出信用风险;卖方卖出CDS合约, 收取“保险费”, 买入信用风险。
在委托贷款中, 委托人无论从委托贷款借款合同关系还是委托贷款担保合同关系中, 都无法完全确保自身的权利得到充分的救济。倘若引入信用违约掉期制度, 委托人就完全可以针对自己将来可能面临的债务违约风险买一份安心的保险。其中委托人是信用违约掉期的买家。完全的市场化操作和可观的保险费收益, 使得市场上必然能够找到愿意为这一委托贷款合同承担违约风险的担保人 (即信用违约掉期的卖家) 。当借款人按照合同约定归还贷款, 信用违约掉期的卖家收取买家一定比例的“保险费”;当借款人出现违约无法归还欠款时, 信用违约掉期的卖家承担买家的全部损失, 取得委托人的地位。而委托人基于信用违约掉期的救济, 迅速从委托贷款关系中脱身而出, 全身而退。
参考文献
[1].张学文.委托贷款及其法律责任探究.河北法学, 1998;6
[2].汪春燕.委托贷款抵押登记问题分析.中国房地产, 2011;9
[3].赵蓉.信用违约掉期交易引爆金融危机之探究.期货日报, 2009-02-27
2002年由于成长与发展需要大量的资金，对于B公司而言融资是唯一的出路。然而在当时，民营企业间的互保贷款成为不良贷款的高发区域，上海的房产市场也刚刚启动，很多人刚开始购买自己的第一套产权住房，房产抵押的条件也不具备。
就在B企业为资金一筹莫展的时候，中国投资担保有限公司上海分公司(以下简称“中投保”)与银行搭建的政策性担保融资平台，帮了它的大忙，企业成功从上海银行获得100万元的贷款，并因此走向了持续快速发展道路。2005年，该公司搬迁到浦东，厂房面积扩大到了1万平方米。而该公司2007年的销售收入已接近9000万元，产品打入国内高端应用领域，并进入欧洲市场。
中小企业融资难，症结之一就是担保匮乏。尤其是对于像当年的B公司一样第一次申请贷款的中小企业，由于信用缺乏以及不具备担保能力，想要在银行获得贷款则更是难上加难。不过，中投保政策性担保贷款则在很大程度帮助中小企业解决了担保难的问题。
提供信用增级
中小企业在寻求融资的过程中，一个最为突出的矛盾便是中小企业管理能力和信用水平低。部分中小企业规模小，经营管理水平低，财务制度不规范，产品结构趋同、附加值低，缺乏真实可信的财务报表和良好的连续经营记录，且相当一部分发展不确定，存续期较短。如广东东莞，中小企业发展迅猛，尤其是纺织、电子、玩具、服装等加工行业，目前中小企业总数已近50万户，但是许多企业仍然存在着证照不齐、账目不清等问题。
这样的企业向银行寻求贷款，即便企业发展势头十分良好，也不会有银行会贸贸然去冒这个风险。但是，如果这样的企业曾经有过贷款和还款的记录，那么再次向银行申贷，待遇将大不相同。第一次的贷款行为已经为企业的信用记录上添上一笔，同时，因为贷款而带来的结算关系，也加深了银企之间的相互了解。用民间的一句俗话，叫“有借有还，再借不难”。
然而，信用不足、缺失或信息不对称，制约了中小企业获得贷款。谁来为企业的首次贷款做担保呢?在这一问题上，政府对中小企业的扶持和推动是担有一定责任的。也正因为如此，从1999年5月开始，上海市财政局与中国投资担保有限公司合作成立了中投保上海分公司；而今，作为上海首家由政府出资的专业担保机构，中投保上海分公司受上海市财政局委托，根据市场化机制负责管理和运作中小企业贷款信用担保资金，专门为符合产业政策导向的中小企业提供商业性贷款的信用保证，协助它们获得银行贷款，扶持和促进中小企业快速健康发展。
以创建于1996年的C公司为例，它是一家具有较强自身研发能力的高科技公司。开发了数十项产品，属国内一流艺术灯光景观建设专业公司。在强大的科技研发能力支持下，该公司业务发展迅速。2004年销售收入685万元，2005年达到了1500万元。
与业务发展相伴而行的则是资金困境。工程类企业的行业特点是资金回笼速度慢，营运资金占用情况严重。但由于公司规模较小，又缺乏与银行合作的信用记录，如何获得银行融资成为该公司2005年的重要问题。
2005年底，也正是由于中投保提供的80万元流动资金贷款，才有了c公司腾飞的第一步；由此，该公司近两年取得了快速发展，2007年6～7月，该公司先后中标2008北京奥运场馆照明工程合同。
倾向科技型企业
中投保上海分公司作为政策性担保机构，主要扶持的是符合政府产业导向的中小企业。何谓符合产业导向?我们可以从它的担保比例中略见一斑。对于普通中小企业中投保上海分公司承担贷款本金85％的风险责任，对高新技术企业分公司则承担90％的风险责任。也就是说，从政策上而言，中投保更倾向于科技型企业。那么，对于是否属于科技型又是如何界定的?其实，在该项政策中，有一个十分明确且唯一的标准，只要企业拿到上海市科委颁发的高新技术企业证书或高新技术成果转化证书，就都可视作为科技型企业，享受政策的优惠。
另外那个15％或10％的担保，则由借款银行自行承担。这种“表示诚意”的风险责任，既明确了债权人和担保人之间的关系，也形成了一种“共担风险、利益共享”的风险制约机制。避免了贷款风险向担保机构转嫁，为进一步扩大担保规模奠定了坚实的基础。因此，对于一些具有良好成长性，但缺乏足额、有效担保能力的中小企业而言，中投保政策性贷款担保是一个可行且有效的选择。如，企业有价值100万元的房产，做抵押只能获得六折60万元的贷款，而企业的资金缺口有200万元，这时就可以选择中投保政策性贷款担保。
保费费率较低
中投保贷款担保对于中小企业而言，它的政策性优势除了解决了担保这一大难题外，在担保费上也有相应的优惠。
一般而言，中投保政策性担保贷款单户企业贷款额一般不超过500万元，个别优质企业最高不超过1000万元，期限一般在1年以内，最长不超过2年。
在担保费的收取上，通常根据担保项目的风险程度、担保期限、担保金额确定年保费率0.8％～1.2％。而相同项目贷款，在民间担保公司所收取的年保费率在2％～3％，几乎是政策性担保保费的两到三倍。
担保费计算公式为：担保费=借款金额×担保比例×担保费率×担保期限(月)。以某企业向银行借款100万元为例，请由中投保上海分公司作信用担保，借款期限为6个月，中投保上海分公司同意按借款金额的85％提供担保。企业应缴纳的担保费为：1000000×85％×0.85％×6=4335元。
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目前，中投保上海分公司已与10家商业银行建立了贷款担保合作关系，联合开展授权贷款信用担保和专项贷款信用担保。在全市共设立了200个贷款担保受理点，方便了小企业，简化了贷款信用担保的操作程序。
而在这些银行中，上海银行和农村商业银行占到了该项贷款在上海市场的绝对多数。其中上海银行在中投保政策性担保贷款的业务在全市市场份额占比50％以上。因此，中小企业从这两家银行申请该项贷款，在一定程度上会更加顺畅。
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