农业银行信用卡介绍
1.中银系列“积分365”消费积分奖励计划仅接受中银系列信用卡主卡持卡人的礼品换领申请。
2.奥运礼品系列仅限中银Visa奥运信用卡持卡人、中银联想Visa奥运信用卡持卡人和国航知音中银Visa奥运信用卡“奥运梦想”计划中的积分换领，都市情缘系列仅限中银都市卡持卡人换领，携程积分仅限中银携程信用卡持卡人兑换。上述信用卡的持卡人可以将本人其他中银系列信用卡中的积分合并到享有专享礼品的信用卡（享有专享礼品的信用卡相关积分不能为零）中使用。
3.国航知音中银Visa奥运信用卡“畅游世界”计划中积分直接兑换成国航里程，不可合并其他积分兑换礼品。
4.中银安利卡信用卡专享礼品仅限中银安利卡信用卡积分参与兑换，不可以与本人名下其他中银系列信用卡的积分合并使用；中银安利信用卡内的积分可与其他中银系列信用卡合并兑换非专享优惠礼品。
5.公司性质的公务卡，不允许个人发起积分兑换，均由公司财务管理者统一发起。
6.持卡人的中银系列信用卡必须有效且信用状况良好，才可参与中银系列信用卡积分换领活动。
7.在以下任一情况下，中国银行有权取消相关持卡人参加本次活动的资格：
（1）违反《中银信用卡领用合约》条款
（2）于本活动期间申请销户
（3）账户已冻结
（4）欠款逾期未还
（5）在本活动中发生违反国家有关法律规定的洗钱、欺诈等交易行为。
8.已挂失卡片的积分不可直接换领礼品或合并其它卡片的积分换领礼品，补办新卡后原已挂失卡片的积分将转入新卡。
9.持卡人销卡时，该卡的积分将被同时取消。因此，建议持卡人在销卡前一个月使用卡内积分。
10.可换领的积分，以最近一期对账单上的累积积分为准。由于银行处理积分兑换信息需要通过一定的流程，为保证您可以顺利兑换礼品，请务必在您的积分有效期到期日前7天通过网站或客服坐席申请兑换。
11.所有换领申请一经成功受理，不再取消。如银行操作失误或礼品出现质量问题，可以更换礼品，但积分一经兑换，不再退回原账户。
12.与中银系列信用卡积分相关的服务可通过中银系列信用卡积分服务专线
020-28278899、网站以及传真等形式进行。
13.持卡人的积分在累积或兑换过程中如涉及任何舞弊或欺诈行为，中国银行保留对该持卡人所有已累积的积分信用卡分期付款、已兑换或正在兑换的礼品及持卡人的中银系列信用卡将被追回或被取消的权利。
14.礼品配送
（1）兑换飞行里程需要4至6周的时间，有关航空公司会将飞行里程转入持卡人相应的航空俱乐部会员卡内。
（2）减免年费奖励兑换成功后，年费积分额将记入持卡人账户，并在中银系列信用卡对账单中列示。
（3）礼品配送方式分类
a.包裹；对于无法通过国家邮政信函方式寄送的，礼品在3万分以下的物品，采取包裹的方式邮寄，收货人凭包裹单前往邮局网点领取。
关键词：商业银行,信用卡,风险管理,民生银行
一、绪论
中国银行协会于2012年5月发布了《中国信用卡产业发展蓝皮书》 (以下简称《蓝皮书》) , 该《蓝皮书》指出, 截至2011年年底, 中国的信用卡累计发行量高达2.85亿张。根据中央银行的数据显示, 截至2013年的第三季度, 中国的信用卡累计发行量高达3.76亿张, 比2012年增长18.4%;信用卡的透支余额达到了1.7万亿, 同比增长了69.58%;信用卡授信的总额达到了4.35万亿, 比2012年同期增长了30.33%。根据中商情报网的统计分析, 近三年以来, 中国的信用卡交易总额在国内零售总额的比例逐年增加, 从2010年的32.55%增至2012年的48.26%。纵观2013年国内的经济环境, 信用卡业的发展既面临利好环境也面临着诸多威胁与挑战。从利好的一面看, 党的十八大提出刺激消费, 扩大内需等举措的加快推荐, 保证了信用卡业良好发展的宏观环境。此外, 随着改革开放的深入, 中国居民的消费观念和消费的方式发生了巨大的改变, 中国居民的消费结构逐渐向“富裕型”转型, 消费市场的巨大需求为信用卡业的发展带来了巨大的商机。最后, 《商业银行资本管理办法 (试行) 》的实施, 节约了信用卡产业的监督资本, 使信用卡成为了中国重要的轻资产业务。根据2013年第三季度中国上市银行的财务数据来看, 中国的信用卡的发卡总量、消费额等于同期相比都有较大的提升。多家上市银行的信用卡业务收入增长了30%左右。以招商银行为例, 截至2013年第三季度, 招商银行的信用卡利息和非利息收入分别为38.96亿元、34.68亿元, 同期增长36.13%、42.24%。
从不利的因素来看, 中国从2013年2月起, 开始下调银行卡的刷卡手续费标准, 下调的幅度超过了20%, 这将引导消费者刷卡消费, 相对地减少信用卡的消费。信用卡业务“滞纳金超限费收取”和“全额计息”等问题的出现也将会进一步打击消费者对信用卡的使用信心。最后, 近年来高速发展的支付平台, 如:支付宝、财付通等第三方支付平台的发展, 导致技术性脱媒的趋势也越加明显, 第三方支付向信贷中介的介入也开始挤压着传统信用卡业务的市场空间。虽然, 中国信用卡业务在2013年的业务收入取得了增长, 但是, 收入增加的同时, 伴随着坏账率的上升。根据中央银行发布的数据来看, 截至2013年第三季度末, 中国信用卡未偿还贷款总额高达226.17亿元, 比2013年第二季度增长了15.27%。总体而言, 中国信用卡发卡量在短期内的增速仍将放缓。
综上所述, 从国内的宏观环境和银行业的行业环境来看, 信用卡面临的环境复杂多变, 压力和风险较大。目前的各大银行也开始从单一的“快速扩张”模式, 逐渐向稳定客户资源、平衡风险和利润的模式转变。
目前, 各大银行主要是通过不断地更新产品体系和完善增值服务来维持或提高持卡人的刷卡频率。然而, 随着市场竞争的白热化, 各大银行的信用卡业务之间的竞争加剧, 竞争的加剧进一步导致各大银行信用卡产品的同质化现象。此外, 由于服务产品的容易被模仿性, 所以, 各大银行单纯依靠产品获得竞争优势逐渐丢失, 客户在各大银行之间流动, 客户的流失风险也逐渐增大。
二、文献综述
(一) 信用卡业务风险概述
信用卡风险的定义有广义和狭义之分。广义的信用卡风险指的是信用卡业务的经营管理过程中, 因为各种不利因素造成的发卡行、持卡者以及合作商户三方损失的可能性。狭义上的信用卡风险指的是因为信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等原因而造成的发卡行损失的可能性。 (殷建, 2006) 信用卡风险对银行的正常经营造成巨大的影响, 因此, 需要加以严格控制和防范。
根据信用卡风险的来源来看, 可以分为来自持卡人的风险, 来自发卡行的风险, 来自商家的风险和来自第三方的风险。来自持卡人的风险包括恶意透支;利用透支额来牟取高利息;持卡人隐瞒真实情况造成的道德风险。来自发卡行的风险包括:不法员工利用职务之便牟取私利;篡改余额等信息;持卡人信息泄露等。来自商家的风险包括不法雇员的欺诈和不法公司的欺诈。来自第三方的危险包括:盗窃、复制、伪造、冒用身份等。学者袁笑冬 (2006) 在其论文《信用卡风险的主要特性与成因分析》一文中, 根据信用卡业务风险的特点, 从银行方面将信用卡风险分为:违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险指的是持卡人不能按期偿付本金和利息的风险。流动性风险指的是银行因为资金流动困难而以高于市场利率的成本来获取资金。市场风险则指的是利率和汇率风险。根据信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等特点, 笔者将其信用卡业务概括为违约风险、流动性风险、操作性风险、市场风险。
(二) 信用卡业务风险管理相关理论
1. 信用脆弱理论
现代理论认为可以用信用的运行特点来解释信用的脆弱性。信用是将国民经济各部门连接起来的网络, 在这个网络中各个部门、企业相互依存、共同发展, 一旦网络中的某个环节遭到破坏, 就会引起整个网络的连锁反应, 进而陷入信用混乱的局面。所以, 从这个层面而言, 信用的依存性和广泛连锁性的特点是造成信用脆弱、产生风险的重要原因。信用脆弱理论从本质上揭示了信用风险产生的原因。信用的风险特点反映出信贷风险的自源性的特点, 即信贷风险的产生是由其本质决定的, 因此, 难以从根本上消除信贷风险。
2. 经济周期性波动理论
理查德·冉德 (Richard.Randall, 1989) 认为当经济处于高速增长时期, 银行机构的业务活动往往集中在某些特定的领域, 如:房地产产业, 进而导致风险积聚。随着国民经济环境逐渐改善, 这种积聚的风险不易被察觉, 一旦经济处于下行阶段时, 这种风险会迅速暴露出来, 2008年美国的次贷危机就是一个典型的例子。
3. 预期收入理论
预期收入理论认为商业银行的信贷活动建立在对所投资项目或者借贷者的未来收益上。如果商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 那么商业银行可以对其投资或放贷, 保证其盈利性和安全性。相反, 当商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 无论是长期贷款, 还是短期贷款, 都会发生坏帐, 此时, 银行信贷风险增加。
4. 信息不对称理论
Stiglitz&Weiss (1981) 在研究信贷市场时, 提出了道德风险和逆向选择的理论。道德风险 (moral hazard) 指的是交易达成后, 由于信息的不对称, 一方做出损人利己的行为活动。逆向选择 (adverseselection) 指的是在信息不对称的情况下, 接受合约的一方拥有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特点而使对方不利, 从而使市场交易的过程偏离信息缺乏者的愿望。无论是道德风险还是逆向选择发生, 都会造成市场的低效率, 导致市场失灵。 (徐志宏, 2006)
5. 大数法则
大数法则指出, 当承担风险单位数量越大时, 风险造成的实际损失的结果则会趋近于无限数量下的预期损失。大数法则表明, 在信用卡市场上, 大量随机现象的平均结果与每一个别随机现象的特征无关, 即发卡行不必评估每一个持卡人的随机风险, 而是关注持卡人总体的平均风险的把握, 并将持卡人的总体风险水平等同为个人的风险水平。
(三) 信用卡业务风险管理操作办法
信用卡业务风险评估即分析信用卡业务风险, 主要通过信用卡业务风险管理中的科学方法, 对人们手中的资料、相关信息以及性质进行加工分析, 进而较清晰地了解不同种类的信用卡业务风险强度与频率, 为正确决策提供支持。一般而言, 信用卡业务风险决策主要包含估算信用卡业务各风险发生的概率和预估信用卡业务各风险发生的强度两部分。信用卡业务风险预估概率是指通过海量资料积累与多角度观察, 来分析发现信用卡业务不同风险下损失的产生的不同规律;预估信用卡业务风险的强度是指一旦某种信用卡发生业务风险, 给银行造成的直接或者间接地负面影响, 而信用卡业务风险管理的主要内容就是对于容易造成大规模直接损失的信用卡业务风险要严加管控。
三、研究方法
(一) 文献研究方法
这种研究方法就是对以往不同研究学者的研究文献资料进行整理和归纳, 通过研究以往不同学者的观点与文献的分析整理, 为本文研究过程奠定理论基础。本文重点分析和归纳了信用卡风险和《巴塞尔协议》方面的理论文献, 并进行了总结。
(二) 案例分析法
这种研究方法就是以某个具体企业的实际运营情况作为研究对象, 通过分析案例企业的运营过程, 在总结案例企业经验的基础上, 得出适用于本文的研究结论。通过对民生银行案例的分析。选择民生银行作为案例企业的根本原因就是笔者在民生银行长期工作, 比较熟悉民生银行的运营过程。另外, 民生银行也是目前中国比较知名的大银行, 在运营方面也比较符合一般银行的运营规律, 所以本文认为选择民生银行比较恰当。
(三) 比较研究法
这种研究方法就是不同环境和社会背景下的银行进行研究, 通过对比不同银行在信用卡风险运营管理方面的效益高低得出比较符合本文需要的研究结论。本文进行比较分析研究所选取的比较分析对象就是民生银行和境外银行 (以美国银行和香港银行为主) 。通过分析民生银行与境外其他银行运营中存在的差异和优劣势, 得出本文的研究结论。
四、民生银行信用卡风险管理存在问题的分析
(一) 自动激活系统加大操作风险
往往信用卡部门对其销售人员的考核主要依据其工作期间的销售业绩, 即发卡量。每个销售人员每个月都有规定的任务, 只有达到基本要求后, 员工才会取得业务绩效工资。所以, 为了完成规定的任务, 每个员工都会在月底的最后几天积极想办法达成销售目标。这时, 这些员工会充分发动其人脉关系, 利用自己的亲戚朋友来帮助其完成销售任务。这部分客户往往采取不激活的做法。这种现象在国内较为普遍。
(二) 信用卡恶意透支现象严重
近三年民生银行可疑贷款逐年增加, 增加的幅度越来越大, 说明民生银行面临的潜在风险也越来越大。从透支金额来看, 2011年、2012年、2013年信用卡透支金额分别为3.8亿、6.63亿、1.13亿人民币, 从透支额占个人信贷和垫款比例来看, 民生银行信用卡透支额占个人信贷和垫款比例呈逐年递增的趋势。造成民生银行恶意透支案频发的原因在于客户申请资料审核不到位。具体来说, 为了达到发卡量的数据指标, 民生银行信用卡中心在向客户发卡前, 未能充分审核申请者的财务收入状况、信贷记录及历史消费数据等。在发卡后, 又未能对持卡者的还贷能力等风险信息做到及时掌握。当持卡者恶意透支时, 也未对持卡人进行及时的风险提示。当恶意透支行为发生时, 对持卡者的惩罚力度又较大。
(三) 信用卡审批环节不过关
目前, 民生银行信用卡在申请者资料审核时规定, 对一般申请者在中国人民银行征信系统中申请人在各银行的贷款记录、银联的黑名单、学历信息进行核对;钻石卡申请者在资料审核时, 除上述材料以外, 还需审核其房产证明等信息。但在现实的操作中仍存在工作不到位的现象。在现实中, 往往一个中等收入者拥有多家银行的信用卡现象较为严重。这说明, 信用卡中心在对申请者资料审核时存在着漏洞。
(四) 还款便利性不足
民生银行的业务范围覆盖全国, 但由于民生银行的创立比较晚, 与其他大型商业银行相比, 民生银行的营业网点、ATM存款机还较少。由于网点分布的局限性, 持卡人的还款比较麻烦, 是持卡人不能按时偿还透支款的一个重要原因, 加剧了民生银行信用卡业务的不良贷款率。
(五) 流失客户管理不到位
目前, 银行在流失客户的管理上也存在一定的欠妥之处。客户申请销户之后、中心相应的销户工作未落实, 从而导致持卡者申请销卡时的电话客服与柜台互相踢皮球现象。为了留住客户, 民生银行信用卡中心还存在着工作拖延的情况, 持卡人已提出销户申请而中心未予以销户的现象也普遍存在。
(六) 业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏
就国内整体环境而言, 随着中国金融市场的逐步开放和外资金融机构的进入, 中国金融机构的经营风险进一步增加。目前, 国内的金融机构和各大型企业都加强了企业的风险管理, 对专业风险管理人才的需求量急剧增加。风险管理人才的缺乏是目前中国银行业面临的一个共性问题。随着民生银行经营规模的不断扩大, 其对风险管理专业人才的需求量也会越来越大。因此, 这种业务规模的扩大与风险管理专业人才的缺乏之间的矛盾将会进一步增加民生银行信用卡业务的运营风险。
(七) 境外支付风险
作为国内主要发卡行之一的民生银行, 在近几年中境外支付的风险也越来越大。随着国内金融市场的逐渐开放, 大量的热钱流入, 一些不法分子通过信用卡境外洗钱的犯罪活动也越来越严重, 然而目前在监管层面, 涉及境外收单相关业务细则的规定仍属空白, 从而进一步加剧了这种风险。
五、研究结论
(一) 研究结论
通过研究发现, 民生银行信用卡业务目前还存在以下几个方面的问题:信用卡自动激活系统加大了该业务的金融风险;信用卡恶意透支现象严重;信用卡审批环节不过关;还款便利性不足;流失客户管理不到位;业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏。
(二) 事前的风险防范机制
1. 倡导先进的信用卡业务风险管理理念和文化
银行经营管理必须遵循安全性、流动性和盈利性的原则, 在这三大原则中, 最为重要的是安全性原则, 安全性原则是其他两大原则的基础。在银行所有业务中, 信用卡业务是极其重要的一项, 所以, 安全性原则也是信用卡业务在推广开展过程中必须遵循的一项根本性原则。
2. 建立全面的信用卡业务风险管理体系
(1) 实施全面的信用卡信贷周期管理。
(2) 严格把控准入客户质量。
(3) 加强账户管理。
(4) 加强内部控制制度建设。
(5) 催收和核销。
3. 完善信用卡业务风险管理信息系统
信用卡市场的信息不对称, 影响了信用卡业务的发展速度。欧美国家信用卡业务风险管理的经验和中国信用卡业务风险管理中出现的一系列问题表明, 信息的不对称已经严重限制了信用卡业务的顺利开展。信息不对称在现实中, 很大程度上威胁到民生银行的盈利能力, 将是当前民生银行重点关注的问题。而要消除信息不对称的问题, 笔者认为应从银行内部建立起完善的信用卡风险管理信息系统。
4. 建立一支高素质的风险管理队伍
任何风险管理工作的成功开展都离不开一批优秀的管理人才的积极参与。民生银行信用卡风险管理离不开一批具有充足风险管理经验、专业程度较高的风险管理人才的参与, 所以, 建立一支高素质的风险管理队伍是风险管理有效进行的基本保障。在如何组成高素质队伍问题上, 民生银行信用卡中心可通过对中心现有职员开展定期的业务培训和业务指导, 提高其风险管理能力, 或者聘请该行外部优秀的风险管理人才加入等方式来建立一支高素质的风险管理队伍。
(三) 事中的保障服务机制
1. 加强对特约商户的管理
对特约商户的管理可以从拓展新客户和日常管理两大环节着手。具体来说, 在特约商户的拓展环节上, 民生银行必须一方面注重特约商户的拓展工作, 另一方面须注重特约商户风险控制能力。
2. 加强账户管理
民生银行信用卡中心应当吸取教训, 对持卡人的信用卡消费记录进行持续跟进追踪, 从而有效防范欺诈风险。民生银行信用卡中心可以借助其强大的数据处理系统查找出持卡人的消费习惯和特征, 从而能够敏捷地侦查到非正常交易行为。
(四) 事后的应收账款管理和回收策略
1. 加强催收和核销管理
在整个催收过程中, 催收人员需综合考虑欠款人的心理特征, 并在合适的时间内, 根据客户的特点采取个性化的催收方法, 尽量实行“一户一策”的原则, 深入到每个细节。
2. 健全信用卡业务风险补偿机制
到银行新开一个GIFO账户(开户一般是免费的)，一般能免费得到一张EC卡(电子现金卡)，可以直接划卡消费(有Ec标志的商店)，可在欧洲绝大多数取款机上取款(有EC标志的)，或者你可以要求得到Master或Visa信用卡(这两种信用卡没什么区别，就是可以透支，如果不及时偿还，利息会很高，要注意)，这些信用卡有更多的服务，所以费用也高，一般每年5-20欧元固定费服务费。实际上有的Giro账户也是每月收服务费的。幸好多数银行对于学生(包括语言学校的外国学生)有优惠，不收服务费，开转账账户和信用卡的时候一定要询问清楚!比如Postbank仅仅对于26岁以下的人(或者每月用款大于1000欧元的)有免费优惠，如果你已经是26岁以上的德国大学生，你也需要为转账账户支付每月5．9欧元的服务费!
德雷斯顿和德意志银行的转账账户开户和信用卡等对学生(包括语言学校)都是免费。
办理开户手续后，银行一周内会把你申请的信用卡直接邮寄给你，两周内再把密码邮寄给你，所以如果你没有及时收到信用卡，就要立即去银行申请注销，看看是否地址有误(如果住在德国人家的信箱上有屋主的名字，就一定要写上德国屋主的名字：c／oXXX，避免误投和遗失)。如果不及时注销，发生了意外，如卡被人冒用等，银行是不负责任的。我就因为住址有误，耽误了半个多月，幸好卡没被人冒用。
你在A城的银行开户，可以直接到B城的该银行免费享受同样的服务，如存取款、打账单等，如果搬家或者搬到其他城市，只要去银行登记新的联系地址即可。德国银行会把信息和账单及时寄到家里，所以必须要及时更换通信地址，保证有效的联系。
尽量不要到不太知名的小银行开户，因为分支店面少，以后办理手续和转账都会很不方便。最大的几家是德意志银行、德雷斯顿银行(两家已经兼并部分项目，是德国最大的银行机构)。Sparkasse银行，店面也较多。还有Postbank银行，其实就是德国邮政推出的银行服务罢了，德国的任何一个邮局都可以办理相关手续和服务，也是很方便的。
取款机取款的时候尽量要在本行的取款机，否则手续费用会很高(2欧元或更高)。一次我着急就在附近银行的一个取款机取款2j欧元，结果账单显示手续费是2欧元。绝大多数卡都有取款限制(不相同，具体看签约条款)，比如一天不超过300欧元、一周不超过1500或2000欧元等等，既是为了安全，也能减少银行取款机的存款量。比如我为了买电脑，在取款机一次取款1000欧元，最后账单上扣掉了我10欧元的手续费。所以一定要了解自己卡的取款限制和条款，大额取款尽量分几天取出，每次不超过500欧元。
个人认为国内办的信用卡在德国用处不大。在德国办理信用卡使用起来很方便，也没有费用，只要开了转账账户就可以要求银行给你信用卡。
●信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡--大来卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，信用卡商城由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
● 信用卡的概念及定义：
信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分：
从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。信用卡分期付款
从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预
信用卡购车分期业务指持卡人同意支付首付款（车价的30%）情况下，向我行申请用其龙卡信用卡，在我行指定合作经销商购买家用汽车。我行核准后将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
※建设银行信用卡购车分期业务特点
手续便捷区别于一般的汽车贷款，无需办理抵押、担保手续
优惠费率合作汽车厂商贴息，远低于同期限汽车贷款利率 专享额度购车分期额度最高可达50万且不占用正常信用额度
灵活期限分12期、18期、24期、最长36月分期还款，提前享受汽车生活 轻松理财缓解资金压力，增加购买预算
积分回馈每期金额均享受积分累积
轻松理财同样商品、同样价格、同样享受各种优惠
※建设银行信用卡分期购车流程
①客户先在经销商处选车、试驾，并与经销商协商确定购车价；
②出示龙卡信用卡、身份证，并填写购车分期付款订购单；
③客户向建行递交申请资料；
④申请批准后客户至经销商处支付首付款，办理相关手续；
⑤接到经销商提车通知后，刷卡支付尾款并提车；
⑥通过龙卡信用卡按月分期还款。
※信用卡分期手续费与银行贷款利息比较有哪些优势
以10万元贷款举例说明：
★12期（一年）龙卡信用卡分期手续费4%，应支付手续费：100000*4%=4000元
银行同期贷款需支付利息4559.58元，加上抵押担保等相关费用约5420.71元，比汽车分期业务多支付1420.71元。
★24期（两年）龙卡信用卡分期手续费8%，应支付手续费：100000*8%=8000元
银行同期贷款需支付利息8887.88元，加上抵押担保等相关费用约9779.86元，比汽车分期业务多支付1779.86元。
★36期（三年）龙卡信用卡分期手续费12%，应支付手续费：100000*12%=12000元
银行同期贷款需支付利息13851.75元，加上抵押担保等相关费用约14794.86元，比汽车分期业务多支付2794.86元。
以上手续费比例4%（一年期）8%（二年期）12%（三年期）对于不同的经销商、不同的车型持卡人支付的比例是不同的，以上是以紧销车为例手续费全部
由持卡人支付计算，如起亚系列车型三年期12%，由经销商支付3%，持卡人只需支付9%，如果遇到厂家的促销活动有些车型持卡人支付的手续费为“0”，手续费全部由厂家补贴。
※信用卡购车分期业务需客户提供的材料
①专项分期业务申请表（客户在4S店填写）；
②身份证明材料，包括申请人及配偶身份证复印件（正反面）、结婚证或户口证明复印件；
③还款能力证明材料复印件，包括工作及收入证明，资产证明（房产、车产、金融资产等），经营性收入（营业执照、税务登记证）、其他收入（租赁收入等）； ④办理分期业务我行信用卡复印件（正反面）；
关键词：信用卡,信用,风险管理
信用卡业务的运营中，风险主要存在于发卡行、持卡人与特约商户三者之间。发卡行鼓励持卡人正常的消费透支，但伴随而来的就是持卡人的恶意透支行为。银行对于透支的催收不及时，对于恶意拖欠卡债的追索缺乏力度，以及风险保障的机制不健全等都是形成信用卡风险形成的原因。各大商业银行不仅要增加信用卡的发放量，发展和扩大信用卡业务规模，同时还要竭力识别、控制并化解信用卡透支所造成的信用风险。
一、商业银行信用卡业务风险类型
从信用卡业务风险的来源出发，可以将我国信用卡业务风险分为三种，即外部风险、内部风险和技术性风险三类。
外部风险是相对于内部风险来说的，它是独立于银行体系之外的，不易被银行所控制的风险。包括信用卡信用风险、欺诈风险及特约商户操作风险。
内部风险具有隐蔽性强、难以防范、数额巨大等特点，甚至还可能累及其他金融业务，因此比外部风险更具危害性。具体包括决策风险和操作风险。
技术性风险主要指业务系统风险、设备性能风险和软件设计风险。如POS和ATM等计算机终端设备不够完善而带来的风险。
二、商业银行信用卡信用风险
（一）信用风险的概念
信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。发卡银行发放信用卡给客户的主要依据是客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户申请信用卡时的经济状况欠佳，无力还款，就很可能引发信用风险。
（二）信用风险的评价指标
信用风险对发卡银行来说，是其风险损失的主要来源之一，因此发卡银行应该做到能够及时识别信用风险，及早防范与控制信用风险。对于信用卡信用风险的大小主要可以通过以下三个指标来进行评价。
1. 持卡人负债比率。
在完全信息的情况下，当持卡人的资产负债率低于规定值，银行才会给持卡人提供信用。现在中完全信息的情况是不存在的，但这代表了未来的一种发展趋势。
2. 持卡人工作单位的信用。
大型企业的资产负债率、流动比率以及资产报酬率三个指标是银行提供信用时首先考虑的三个重要指标。基于降低风险的考虑，银行其实更愿意为大型企业的员工提供信用。因为持卡人所在企业规模的大小对银行来说相当于信用担保的作用。
3. 申请人可支配资本的数量。
发卡机构在发放信用卡时，通常会审查申请人可支配资本的数量。只有资本额大于一定数量，才能从银行得到信用支持。
三、商业银行信用卡信用风险防范
（一）加速社会征信体系与个人信用评价体系的建设
1. 社会征信体系的建设有利于提高发卡银行征信部门的运作效率，节约信用交易的成本。
如果由各发卡银行独立完成调查和评估受信人的资信状况和履约能力，不仅信用成本高，且难以保证信息来源的真实性和可靠性，大大降低了风险控制能力。
2. 征信体系的建设有助于声誉机制在信用卡风险管理领域内更大的发挥作用。
只有在完善的征信体系中，才会提高信用卡持卡人建立声誉的积极性。
3. 个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统，是社会征信体系的基础。
个人信用评价体系可以作为商业银行放贷的基本标准，从源头上发挥防范信贷风险。
（二）加强立法建设
社会信用体系与个人信用体系的建设，离不开法律的约束与个人的自律。因此加强信用卡信用风险的防范，一定要加强立法约束与诚信教育。加强立法建设，完善个人信用体系。个人信用管理体系的完善需要法律支持，个人信用评价体系的建设必须依靠法律手段推进。
（三）树立先进的风险管理理念
1. 树立正确的信用风险管理理念。
商业银行应从信用卡的产品特点出发，正确掌握信用卡业务的本质，认清信用卡的资产业务本质，树立先进的信用风险管理理念，不能照搬借记卡的经营思路，从而忽略了信用风险的管理。
2. 实现信用风险管理运作的集中化。
相对于分散运作的方式，信用卡业务的经营运作更适合进行集中化运作。信用风险管理运作的集中化有利于实现规模化生产，降低单笔业务处理时间和成本，实现信用卡业务的标准化作业流程。
（四）转移信用卡风险
信用卡风险转移是信用卡发卡机构依据对信用卡风险防范和控制的认识，将风险转嫁给他人，减少自己损失的一种风险防范的方法。一般我们可以将信用卡风险转移给第三方，如担保人和保险公司
1. 向担保人转移风险。
由于信用卡的担保人与发卡机构签定了担保协议，当其担保的持卡人不能按时偿还发卡机构的债务时，担保人负有替其偿还的责任。
2. 向保险公司转移风险。
降低信用卡风险的另一种行之有效的办法即为建立信用卡保险机制。发卡机构可与保险公司合作，对持卡人欠款行为和信用卡被盗、遗失或冒用进行保险。
关键词：广发银行；信用卡；发展策略
一、广发银行信用卡的特点
广发银行是我国国内首家股份制商业银行，1995年发行第一张信用卡，开启了中国信用卡发展的里程。从此，持有信用卡的人群真正实现了记账消费的可能。它始终坚守“办中国最好的信用卡”这一定位和服务业务理念，强调客服中心在信用卡发展战略中的重要地位。“给您更多，为您看更远”是广发卡的服务追求，也是其一直以来坚定不移的服务理念传播。它具有以下几个特点：信用卡申请手续快；免息时间期限可延长至50天；信用卡还款灵活，理财行为自如；还款的限额有所设置，可以设置最低还款额，也可以全部偿还欠款；信用额度可以循环使用；丢失信用卡后有报失政策保障，零风险；刷卡可以积累积分换礼品；特约商户的优惠待遇明显；可在世界大部分地区使用，可在有银联或者VISA标志的ATM上提取当地货币。
二、广发银行信用卡发行现状
据统计，截至2016年广发银行的信用卡发行量已经突破4500万张，信贷余额已超过3000亿元。可见，其庞大的客户群已充分印证了广发银行信用卡业务的发展速度和规模。广发银行的信用卡业务发展不断丰富和完善，在基本的信用卡业务透支消费和还款基础上，积极开拓体验升级业务，不断根据消费市场和客户群体的变化来优化营销发行模式。
广发银行信用卡具有自身的发展优势，优势在于广发银行开办信用卡时间早，具有比其他银行更丰富的实践经验。在广发银行开启我国真正的信用卡市场后，它有针对性地推出多种类型的专属信用卡，满足不同经济水平、不同群体的消费需求。其次，它的风险控制力较强，由于信用卡具有信贷的功能，信用卡信贷总额会不断增加，坏账率会不断升高，广发银行坚定把信用卡的风险控制工作当作放在第一位。第三，在经营发展过程中，广发银行信用卡的经营发展势头稳健，强调扎扎实实地发展步伐，在利润攀升的势头下，深化发展理念和目标，不好高骛远。
在优势化的发展过程中，也存在本质的危机和不足。虽然信用卡是一个具有个性化的专属产品，但随着国内各大银行信用卡业务的不断推出，产品的同质化现象开始存在。产品的设计和营销手段很容易在信用卡市场上出现同质化现象，虽然广发注重客户的细分研究，但产品的品牌特色仍需不断加强并深化。从内部服务来说，广发银行人员的素质有待加强。要想提升客户满意度就要在微笑服务和员工素质上下功夫，以提高员工的素质和危机处理能力。
三、广发银行信用卡发展策略
第一，产品创新。针对信用卡的产品创新要从“质”和“量”上做文章，当前，广发银行率先引用全球先进的信用卡系统，大机系统是目前世界上计算能力、高可用性、高稳定性方面最先进的系统，这是中国信用卡行业发展20年以来在异构平台上迁移数据量最大和实施最复杂的跨平台项目，是信用卡中心的“最强心脏”，全面支撑广发信用卡未来的发展战略。其次，加深与行业领先者合作，利用各类大数据资源展开精准营销。第二，精准营销。精准营销即针对目标人群的消费习惯推出有针对性的信用卡产品，可针对女性推出购物生活卡、针对商旅人群推出旅游航空卡、针对有车一族推出交通加油卡等，丰富化的信用卡产品可以增强不同人群持有广发卡的持久度，从而有效扩大持卡人群的范围领域。基于信用卡的主要消费群体是年轻人，信用卡能够为其消费行为提供便利的经济条件。此外，信用卡在营销过程中要通过整合流通渠道的方式实现精准营销。整合流通渠道是加强自身实力的有效途径。整合流通渠道可以使银行总体的控制力增强，提高了营销效率，减少运营成本，更加灵活化、规范化，能够能好地满足市场多样化、灵活化的需求。第三，优质化客户服务。优质的服务是巩固品牌，提升客户满意度的重要因素。优质的客户服务可以给客户留下良好的口碑和印象，从而提升客户选择的可能性。优质化的服务是包含多重系统的整体服务，强调客户的整体服务感受和体验，让客户在享受服务的同时感受到广发卡给他们带来的便捷和享受。通过持卡体验，可以获得一种更深层次的价值和更高品质的生活。无论客户群体所处的经济地位如何，持有广发信用卡的客户都可以与之匹配的合理的服务享受。此外，随着信用卡功能的不断发展，很多银行也意识到卡的表面美观性，这不但可以是身份地位的象征，也是其吸引客户办理所需求信用卡的诱饵。广发银行信用卡发行之后，之所以受到更多的人的喜爱，主要是因为不同的人群都能办理到一张属于自己个性化的信用卡。它在为人们的生活提供方便的同时，也在提醒着人们在使用信用卡时一定要保持着一种良好的使用习惯，避免产生不良信用记录等情况。
参考文献：
凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件向中国农业银行（以下称发卡银行）申领个人卡主卡。
主卡申领人还可为父母、兄弟姐妹、配偶或子女，且年满16周岁的亲属申领附属卡，附属卡有效期限与主卡相同。主卡持卡人有权要求注销或止付其附属卡，附属卡所有交易款项均计入主卡账户。
二、信用卡申请需要提供的资料
1、身份证明资料：居民身份证或者军官证复印件；如果您是港澳台同胞或外籍人士在大陆申请，还需要提供工作证明。
2、工作及收入证明资料：工资证明、社保复印件（缴纳半年以上）。
3、农业银行信用卡申请辅助资料：学历、职称、专业资格证书、自有房产证、自有汽车行驶证、现居住地最近三个
商务部企业信用评级介绍
一、总则
为了进一步贯彻落实党中央、国务院关于社会信用体系建设的一系列指示精神，遵照商务部信用工作办公室和国务院国资委行业协会联系办公室联合下发的关于信用评价的指导文件，商务部电子商务中心、国富泰企业征信有限公司有限公司共同研究决定，针对企业范围内的企业联合开展国家级、国际认可的企业信用等级评价工作，现将有关事宜约定如下：
二、联合开展企业信用等级评价的目的意义
1、为企业提供客观公正的信用等级证明，从而树立企业良好形象，塑造信用品牌，降低交易、融资成本，积累信用财富以及增进了解互信。
2、为政府使用信用产品提供公平、公证、客观、权威的企业信用等级评价报告，从而使《全国文明城市测评体系》中关于“政府带头使用信用产品”部分要求得以有效实施。
3、为“企业信用信息数据库”提供有效数据源。
4、编辑出版《中国行业信用评价A级以上企业名录》，树立企业信用形象，旨在加大对信用企业的宣传力度，推动评价结果的应用。
三、组织架构
指导机构：商务部电子商务中心
国富泰信用评级中心
评价单位：国富泰企业征信有限公司
四、评级对象及报名条件
1、各行业具有一定规模的企业。
2、境内申报单位：需持有工商行政管理部门或其它授权管理部门颁发的有效《企业法人营业执照》或其它证明其法律地位的文件；境外申报单位：需持有有关机构的登记注册证明。
3、生产型企业按规定应提供生产许可证，质量稳定，能正常批量生产，有足够的偿还能力，具备售前、售后的优良服务和备品、备件的保证供应等有关证明材料。
4、三年内未有产品质量和节能效果方面的有效投诉或产品质量抽检不合格情况。
5、在同行业、同类产品中具有领先水平，同时拥有专业机构出具的证书。
6、产品符合相关法律法规标准的要求。
五、评级程序（含信用增值服务）
1、提交信用评级申请表及相关证件；
2、评级条件初核（不符合条件的，发回重新进行补充）；
3、信用等级评价和信用额度核算，评价方法包括但不限于：信息查询、数据分析、实地考查等；
4、审核、公示、发证、出具信用报告；
5、组织专家对企业信用进行全面诊断，提供信用管理咨询和信用培训全程服务（对参评企业免费服务）。
六、评价结果的应用
1、企业信用评价结果将在中国商务信用平台（网址：）上发布，供全社会免费查询。
2、信用等级在A级以上的企业可以得到商务部在申请“家电下乡”、“农机补贴”等政策扶持中关于“信用评级”的首要要求的认可。
3、评级结果顺应《全国文明城市测评体系》中关于“政府带头使用信用产品，在政府采购、招标、公务员录用中自觉使用信用产品”的要求，可以全部政府主管部门的认可。
4、评级结果可以使企业顺利通过各招标公司在制作招标文件时将“信用评级结果作为投标必要条件之一”的规定。
5、评级结果可以使企业得到建行绿色通道服务和广发行的企业信用卡服务。
七、评级公示平台
（一）国家级官方网站公示：
1、中国商务信用平台（）——是由商务部电子商务中心建设并运营的国家级、第三方的商务信用平台。是名副其实的“国家队”是商务领域信用建设的主导平台。
“与其被别人革命，不如自我革命。消灭信用卡成为了招行信用卡的共识。”在接受《商业价值》采访时，招商银行信用卡中心副总经理刘鹏如是表示。
在刘鹏看来，互联网特别是移动互联网与金融的结合，迫使招行信用卡不得不重新审视新技术对于信用卡业务甚至银行业务带来的冲击。
移动互联网的快速崛起，借助智能手机等移动终端，银行业开始有了越来越大的创新空间，手机银行、手机钱包等应用逐渐普及开来，这无疑对信用卡业务造成了影响。易观智库的数据显示，2013年第2季度，中国手机银行总客户注册数达到3.8888亿户，同比增长87.3%；手机银行累计交易额达到22155.6亿元，同比增长80.6%。
“移动互联网技术正在将信用卡功能所附着的载体，从传统的实体卡片转移到手机等移动终端。所以信用卡的功能在加强，但是信用卡的实体作用却在减弱。我们要消灭的恰恰是实体信用卡。”刘鹏表示，“招行不能再走传统的扩大发卡量的路子，而要审时度势的去卡化，拥抱互联网成为最好的选择。招行信用卡要进行的是自我革命，最终将手机变成‘指尖上的银行’。”
互联网的基因
将银行业务与新技术快速融合创新，一直是招行的基因。新技术不断变化，招行总能抢先一步推出新的产品和服务。尤其是在互联网技术应用方面，招行一直不断探索新的产品和服务，依托“水泥+鼠标+拇指”移动互联网时代业务发展模式，招行在中国第一次推出了移动金融生活门户概念，提出 “移动金融生活一站式开放平台”，并推出了全终端模式和SIM 卡模式的手机钱包。2012年，招行零售电子渠道综合柜面替代率达90.66%，网上企业银行交易结算替代率达88.47%。
“互联网技术在不断的影响和改变招行信用卡发展，这也是招行信用卡保持领先的重要原因。”刘鹏解释说，“尤其是到了移动互联网时代，招行信用卡面临的变革更加剧烈。”
招行一系列眼花缭乱的动作，目的非常明显，就是要在移动互联网时代占据主动。2010年，招行信用卡联合中国联通发布招行iPhone版手机银行服务以及“掌上生活”移动终端应用；2012年，招商银行推出中国首张微博信用卡，并与HTC合作，推出搭载内置招商银行“手机钱包”应用的3款智能手机；2013年1月，招行信用卡和腾讯QQ合作，推出智能客户服务。
招行的这一系列动作，带来的直接效果就是让招行在移动互联网时代得以继续占据主动。仅2013年上半年，招行信用卡移动客户端“掌上生活”就获得了近280万次的下载量，绑定用户近133万。其PV（用户点击）量在300万次/天，每天活跃用户超过13万人次。而智能客服平台“微信客服”的表现则更加惊人，截至8月底，其绑定用户已突破200万，其中70%的用户选择了信用卡绑定，成为微信客服的实际使用者。仅在6月初，“微信客服”的日交互量就超过20万次。
在与移动互联网结合的过程中，招行信用卡对微信平台尤为看重。之所以如此看重微信，一方面微信的使用群体大部分是年轻人，这与招行的目标群体非常类似，满足了年轻人的需求，同时也拓展了招行的新渠道；另一方面则更为重要，利用招行信用卡的微信平台，这有助于招行以服务升级为核心的二次转型。
事实上，银行赖以发展的资源渐次为关系、风险、产品与服务。中国银行业经历了简单比拼规模、获取上市红利、扩展表外业务等历史阶段后，已经开始并将加速步入以服务为主要资源的新阶段。“以服务为主线深入推进招行的二次转型，这是招行转型的必由之路。”招商银行行长田惠宇曾表示。
“招行信用卡一直将微信平台定义为服务平台，而非营销平台。”刘鹏表示，“利用微信来改善招行的服务，增加个性化的服务才是招行信用卡微信平台的核心。”
围绕服务，招行信用卡在不断地进行升级。由最初的只涉及业务宣传咨询及账户余额查询等功能，逐步增加了LBS、语音等功能，并升级到微信银行，其功能不仅可实现借记卡账户查询、转账汇款等卡类业务，还可实现招行网点查询、贷款申请、办卡申请等多种便捷服务。未来还将引入资金融通等方面的业务。
这并不像看起来这么简单，要知道，每个客户服务的个性化和后台服务的标准化之间总是存在一个巨大的鸿沟，而跨越这个鸿沟，招行信用卡则是仰仗其多年在IT技术和互联网方面的积累不断地优化后台的服务。今年4月，招行微信银行的服务项目为79项，而5月服务项目已经拓展为94项，占总服务项目的85%。“服务就是最好的营销，互联网基因是招行信用卡做好服务的基石。”刘鹏表示。
自我革命
今年以来，招行在移动互联网方面动作不断，先是与中移动等合作涉足移动支付，4月推出小企业专属网银平台U-BANK8，7月将推行数月的微信客服升级为中国首家“微信银行”等。
这固然有着成本的考虑，比如招行每年需要发送上亿条短信，每条按照几分钱来算，这是一笔不小的开支；再如最简单的纸质账单，招行曾有1000多万的纸质账单，一封账单的成本是1.6元，每个月仅是寄送账单的成本就要1600万元。
“信用卡已经是非常成熟的行业，降低成本就是增加盈利。”刘鹏表示，“更重要的是招行信用卡要找到适合未来发展趋势的模式。”
对招行信用卡来说，移动互联网金融大概可以分为远程支付和近场支付两种情况，目前主流的移动支付方式包括：一是银行、通信运营商、央行和银联主推的NFC模式；一是互联网公司主推的二维码识别远程支付；还有一种是通过短信号进行输入的模式。
在众多银行纷纷加入微信平台大军之际，招行信用卡将微信平台定位于服务平台，希望为客户提供金融、购物娱乐等各种服务集于一身。可以看到最新的招行微信服务平台，不仅增加了LBS（基于地理位置的服务）和语音功能，而且还将柜台的很多业务搬到微信平台上，比如生活缴费、转账还款等。据《商业价值》了解，如今招行微客服平台的日交互量多达20万次（单个用户多次回复计一次）， 提供的自助服务已经可以满足持卡人70%以上的需求，自助查询回复命中率高达98%。
显然，借助微信服务平台，招行信用卡中心已经构筑了从“水泥+鼠标”向“水泥+鼠标+拇指”模式转变的路径。“未来将进一步加强本地化生活服务等体系，将微信服务平台打造成为O2O平台。”刘鹏表示。
