理财的感悟

理财的感悟（精选8篇）

理财的感悟 篇1

这两天和一个同事咨询关于理财的问题，他告诉我一个例子。假如你的月收入是10000元，花掉了9000元，存入1000元;另外一个人一个月收入是5000元，每个月花掉元，存入的3000元。那么你觉得那个人的收入高呢?他的答案是后者。这应该是关于理财的者的一个理念吧。我们姑且不去讨论，他的说法是否正确，但从理财的角度而言，至少个人觉得还是比较认可第二位的做法。当然也会有很多人，赞同第一种的做法。

从第一位的角度来说，我们暂定他们为现实享乐主义者。这个定义没有贬义或者褒义之分，他在本文中的讨论属于中性词。这类人看中的是目前我们自身的生活质量，所以在我们的生活中也会有这样的人，每个月初发了工资以后，就开始哭穷，一直持续到下个月发工资。虽然哭穷，但是他们的生活质量特别的高，穿衣服讲究的是品牌，生活用品讲究的是潮流，吃食物讲究的是高档卫生。

但是有一点，我要单独的阐明个人的观点，即使我们每一个人有权利追求高端的生活方式，也可以有一种如此的生活态度，但是不要养成这样的一个生活习惯。如果，有一天我们将过高端生活当做一种习惯的时候，我们就会攀比，就会妒忌，这样的.生活不是追求，而是沉迷。

再从第二种人的角度来说，这类人我们可以说他们是未雨绸缪，也可以说是有备无患。他们最习惯的生活方式就是打安全牌，为自己以后想好退路，这一类人也就不会把自己逼上绝路。他们不注重眼前生活的质量，他们觉得衣服是避寒遮丑的，食物是填饱肚子的，生活用品是方便生活的。所以只要有就可以了，不论新与旧，也不管刻板还是潮流，更不注意形象如何。

当然，我们不能因为这样，而去苛刻的要求身边的其他人，更不能因为这样的事情和亲人发生不必要的争执。钱财，挣的目的就是为了花的，我们可以去理财，也可以节俭，但是我们不能因为这个称谓家庭的矛盾。

我们都希望过第一种人的生活，但是我们也要有第二种人的心态。第一种是我们的追求，第二种就是我们的心态。如果，我们还是努力拼搏奋斗的一族，我们就应该有适合自己的选择。但是别忘我们的追求。

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从我第一次有意识地去学习有关股票投资的书籍算起，差不多有余。如果再算上我父亲，这位中国第一批股民对我从小产生的耳濡目染的影响，那接触证券投资的时间还再长些。这期间读过大量关于投资、理财、财务的书籍，这些书几乎占居了我家的一整个角落;也在真实的市场中交过为数不少的“学费”;大学时将大部分精力倾注于此，毕业后也顺其自然走上了与证券投资相关的工作岗位，一位证券公司基层的理财服务经理。

但在工作中，我却深深地感受到我能给我的客户带来的帮助是非常非常非常有限的。不管是那些每年都会产生的大量新开立股票账户，接触证券投资不久的客户;还是那些已然接触股票多年，但还是亏损频频的客户。当与这些客户交流时，心中虽然有大量的话语和建议想说，但绝大多数时间都是因为不知从何谈起，又或者明知客户是没办法正确理解我所说的，也就只能作罢。况且时间上也不允许我与每一位新增客户一对一，手把手的详细交流。即便有这样的机会，每个人的性格不同，思维不同，投资上的那些简短建议，不管我说的是什么，即便本意是善良的，但在客户自己消化理解后，却往往不一定产生好的结果。

问题

在自己漫长的“学习”证券投资的过程中，也在自己的工作中，我有一个感觉是越发清晰的，就是目前市面中流行的大部分关于投资的方法，无论语言多么通俗易懂，内容多么深刻经典，但对于大多数“非专业投资者”而言，仍然显得过于“专业”。这些“专业”的投资方法与理论，最终只能被极少数人完好地吸收，被更少的人实践与运用。

比如“价值投资”，我自己就花费大量的时间去学习，虽然在自己的实际运用中，对投资收益的提高是很有成效的。但在与客户与朋友的沟通交流中，我却总是无法将心中所想完好的表达。究其原因，还是：“这终究也只能是被少部分人完好理解与运用的‘专业化’方法。”与价值投资类似，市场中被广泛提起的大多数投资方法，虽然很多原理上比较简单，但运用条件、对人的要求、对性格和环境的要求却很苛刻，总结就是，知易而行难。普通百姓、业余投资者与散户股民，几乎不可能只通过简单的学习便将”价值投资”这种投资体系，很好地运用在个人的理财投资过程中。

所以我一直试图寻找出那些散乱各处的，关于业余投资、家庭理财的技巧，并形成一个比较完整的投资知识体系。将家庭理财，个人投资中一些基础的、实用的、有效的知识以一个整体的形式呈现出来。

专业与非专业

一个优秀外科医生的成长过程――大量专业化的知识、良好的工作条件，配合漫长的临床实践，才能最终培养出一个合格的外科手术医生。但这一整套的“学习“过程对于一个只是想学一些普通家庭医疗常识的非专业人士而言，是不适合的。

平时感冒了吃点什么药，胃痛时按压那些穴位能缓解症状，着凉受寒该吃点什么之类的常识，在诸如《人体解剖学》这样的专业教材中是学不到的。

类似这样的问题，在学习家庭理财，证券投资的过程中却极其常见――可能大家需要的只是一本《家庭理财知识》，想要的只是学会如何让自己的工资收入、家庭财产保值增值。但现实是，现在的各种论坛、博客、微博都大量充斥各种较为专业性的讨论，刚接触投资理财的新朋友很容易被人为地拉入了诸如价值投资、量化投资、技术分析这样的培养专业投资者的阅读世界。而很多时候，在投资世界，这种过量的阅读也并不一定都是好的。在错误的方向努力越多，也只是与目标越来越远。

趋势理论，支撑压力，财务指标，宏观经济等等等等。初学者进入证券投资领域时总是容易被各种财经媒体与“专业人事”的各种天花乱缀的术语理论弄得不知所措，而一些更加基础的，但又更重要的知识却大多没有接触到。

所以我见过的大部分初学证券投资的客户与朋友，都有意无意地被大量过度专业的理论方法错误地牵引，诚然，极其少数的“业余爱好者”在投入巨大的热诚与漫长的学习后最终能够成为一名成熟理性的投资者，但某个行业的精英毕竟只是总人数中很少一部分，而绝大多数人都在一个长到看不到希望的学习与亏损的过程中，最终选择了放弃。其中的问题，出在了“目标”与行为的差距上，大部分人并没有决心也没有必要去成为一个“投资大师”。

所以关于家庭理财与个人投资，没有必要以目前这样过于专业的面目呈现，就像家庭医疗常识、又或者家常菜谱一样。投资中的的确确也存在一些更基础但又十分重要、实用的知识。这些知识既可以成为投资知识体系这座大厦的基石，也同样能对业余投资者起到极大的帮助。

理财的感悟 篇2

一、《孔门理财学》的理财思想

清代进士、康有为的学生陈焕章,于1911年在哥伦比亚大学出版了博士论文“The Economic Principles of Confucius and His School”,译为《孔门理财学》。1912年5月13日,陈焕章在讲演“《孔门理财学》之旨趣”中再度详论此书宗旨,称理财学即“以义理财之科学”。本书讨论了孔子本人及历代孔门主要弟子的理财之道。1912年美国《历史评论报》称该书“为特辟纪元之著作”。

陈焕章的《孔门理财学》分为通论、消费、生产、财政、结论五部,共九篇。《孔门理财学》中的“财”是财物之意,涵盖了衣服、食物、住房、用品、货币等。孔子从远古以来的历史中归纳得出,理财是社会进化之母。理财是民众“五福”的基础和重要来源。根据《洪范》,五福即“一曰寿,二曰富,三曰康宁,四曰攸好德,五曰考终命”,使民众享受这种五福是政府的最终目的。

孔子之教认为,对于理财活动,政府干预是必需的,而竞争必须最小化。主要基于以下两点:第一,从自然选择法则看,自然选择仅有益于强者,不益于弱者,那么作为一个整体社会,人为地进行干预是必须的。第二,从人性角度看,强者永远不会满足,除非他拿走了弱者的所有。由于多数人的实力不足,在自由竞争中,少数人必定战胜多数人,因此,利己主义不可能作为理财活动的调节器,政府调节成为必然。

在理财通义篇他指出,孔子的理财原则为“惠而不费”,孔子的弟子子张问孔子:“何为惠而不费?”孔子回答:“因民之所利而利之,斯不亦惠而不费乎?”(《论语·尧曰》)。此论即是以自然之道引导民众进行理财活动的一般政策。而对理财而言,《大学》则阐述了理财之道,《大学》中说:“生财有大道,生之者众,食之者寡,为之则疾,用之者舒,则财恒足矣。”消费者应该少于生产者,财富的消费宜缓于生产,此理财之道统筹了生产、消费与分配。

在消费篇他指出,人类的欲望对人而言不可或缺,但不允许放纵,越少越好。为了控制人的欲望,孔子提出了准则,即礼。荀子说:“礼起于何也?曰:人生而有欲,欲而不得,则不能无求。求而无度量分界,则不能无争;争则乱,乱则穷。先王恶其乱也,故制礼义以分之,以养人之欲,给人以求。使欲必不穷乎物,物必不屈于欲。两者相持而长,是礼之所起也。”《礼记·乐记》说道:“先王之制礼乐,非以极口腹耳目之欲也,将以教民平好恶,而反人道之正也。……夫物之感人无穷,而人好恶无节,则是物至而人化物也。人化物也者,灭天理而穷人之欲者也。于是有悖逆诈伪之心,有淫泆作乱之事。是故强者胁弱,众者暴寡,知者诈愚,勇者苦怯,疾病不养,老幼孤独不得其所,此大乱之道也。”在孔教著作中,社会被划分为天子、诸侯、大夫、士人以及庶民五个阶层,每个阶层要在各自的秩序标准内节制消费。无论贫富均让他们找到乐地,让富人们满足于拥有的财富,从而获得快乐;因美德高于财富,所以让穷人超越其贫境,提高德行享受真理的乐趣。《论语·述而》中孔子对于消费始终追求介于奢俭之间的中庸之道。

在生产篇中,关于财富生产要素,孔子引用了《大学》的论述:“是故君子先慎乎德。有德此有人,有人此有土,有土此有财,有财此有用。德者,本业;财者,末也。”依此,具有某种德行的人、土地、资本是生产三要素。德行是根本,财富只是德行的结果。士、农、工、商无高低贵贱之分,只要认真劳动就光荣。

在分配篇中,孔子倡导平均分配财富,这是为了保持富人与穷人的本性处于温厚,并维护社会安定和平。在《春秋繁露·度制》中,董仲舒说道:“孔子曰:‘不患贫而患不均。’故有所积重,则有所空虚矣。大富则骄,大贫则忧。忧则为盗,骄则为暴,此众人之情也。圣者则于众人之情,见乱之所生,故其制人道而差上下也,使富者足以示贵而不至于骄,贫者足以养生而不至于忧,以此为度而调均之,是以财不匮而上下相安,故易治也。”孔子也主张按生产能力分配和按需分配。

社会政策篇中的井田制、对垄断的谴责、食禄者不得争利、政府调剂供求等内容无不贯彻着均财富的核心思想。

在财政篇中他指出,国用之准则视社会收入为衡,赋税以征收社会收入的十分之一为宜,多于此标准民众不堪重负,而低于此标准国家则不能振兴百事。而对来年的收支,提前制定预算。《王制》说:“冢宰制国用,必于岁之杪。五谷皆入,然后制国用。用地大小,视年之丰耗,以三十年之通,制国用,量入为出。”支出以收入为准,但又具有弹性。制定预算以三十年收入的平均数为基准,并考虑本年丰耗。以量入为出为原则,因为社会收入是基础,是国用所出之源,是国用的调节器。节用是国家财政的首要原则,孔子对此原则非常重视。根据孔子而论,国用分类的根据是《书经·洪范》与《书经·尧典》。根据《书经·洪范》,国用分为理财费用、宗教典礼费用(祭祀、丧葬)、公共工程费用、教化费用、司法费用、交际费用、军旅费用。根据《书经·尧典》,国用分为:(1)为民众的物质福利而设的费用。包括工程(修治自然环境,如整治水土之类)、农政、工政、虞政(保养天然之财源如山泽、草木、鸟兽之属)。(2)为民众的德智而设的费用。包括教化、宗教典礼(如事神人之三礼)、音乐。(3)为政府事宜而设的费用。包括司法、行政。对于赋税制度,孔教徒喜欢殷代的赋税制度“助”,根据“助”的赋税制度,政府是受帮助者,而民众则是政府的帮助者。增加税收的途径是使民众富足。鲁哀公询问有若,有若曾说:“百姓足,君孰与不足?百姓不足,君孰与足?”(《论语·颜渊》)。民富足是通往政府富足的唯一途径。

二、《孔门理财学》的理财特色

1. 理财思想是根植于仁爱的人性。

孔子哲学的基本概念分为两大类,一类是以变化法则为基础,另一类则是以一贯法则为基础。前者随着时代的需要而变化,后者则根植于人性,永恒不变。人性则是仁爱的天性,它贯穿于《孔门理财学》的始终。从政府干预理财活动的理由、“因民之所利而利之”的理财原则、消费篇中无论富贫均让他们找到乐地、生产篇中的德者本也财者末也、分配篇中均财富以使富人与穷人的本性处于温厚、财政篇中对“助”赋税制度的偏好,无不体现着仁爱。人之初,性本善,性相近,习相远。在《书经·洪范》中有宗教典礼费用(祭祀、丧葬)、教化费用,《书经·尧典》中有为民众德智而设的费用,可见对民众德智培养的注重。植根于人性的学问,穿越时间的隧道,亘古流传,不会随着时间而改变;处处适用,也不会随着地点的不同而改变。这就是几千年来儒家理念得以流传的原因。根植于后天习性或某一有局限性的假设出发的学问与它是不可比拟的。

2. 理财思想是统和物质与精神的整体,而非局部。

《孔门理财学》非就理财而谈理财,而是放在全局的视角去观察。在第二篇指出,《易经》的《系辞》中说道:“何以聚人曰财。理财正辞、禁民为非曰义。”“聚人”即聚集仁人。理财学包括生计界的整个领域。理财的最终目的在于人,其主体是聚集在一起共同生存的人。假如没有财富,人类就不能聚集在一起,也就没有人类社会的存在。这决定了理财学与社会学的密切关系。在社会学中,伦理学、政治学与理财学的关系最为密切。“正辞”即端正言辞,指伦理界。如果没有“正辞”以明辨什么是对,什么是不对,那么就无以在社会上进行理财活动。而“正辞”的途径贯穿道德教义,进而有了语言学、教育学、伦理学、宗教学等。“禁民为非”是指禁止百姓为非乱法,即政治界。要达到“禁民为非”的目的,就必须借助政治组织,进而出现了政治学与法律学。而理财学、伦理学、政治学均以正义贯穿其中,三门学科中理财学为最重要的学科。因为不能维持理财活动,就无从说“端正言辞”,更无暇治礼仪,不能禁民为非乱法,则政治界失去权威。伦理学与政治学的存在必以理财活动为先导。理财学是手段,目的是聚集人类而生存。

《大学》中的生财有大道——“生之者众,食之者寡,为之则疾,用之者舒,则财恒足矣”,不仅统筹了生产、消费与分配,且其中的每一部分又都包含着伦理,包含着顺乎仁爱的智慧。从财政的国用分类可以看出,孔子哲学既考虑民众的物质福利,又考虑了民众的德智,将民众的物质需求与精神需求统和起来。

《孔门理财学》统筹了社会学、伦理学、政治学等多学科,统观生产、消费、分配等多领域,统和物质与精神,把理财作为一种手段,目的是聚集人类而生存,这种全局观使得我们可以不偏不倚地了解理财学及其地位。

3. 处处合宜的中庸之道。

关于孔子哲学的基本理念,既有随着时代需要而变化的法则,又有根植于人性的一贯法则,变中有不变,不变中也有变。关于欲望,孔子允许满足人类的欲望,但又不允许人类放纵欲望,他建立了加以节制的规则——礼。关于消费支出,主张不宜太多,太多是奢侈,也不能太少,太少是吝啬,要介于奢俭之间。在政府调控和自由放任政策方面,由于顺天者存、逆天者亡,天命眷顾少数奋发图强之人,强者恒强,而强者又永不满足,所以孔家主张政府干预,将竞争最小化;另由于人性臻于完美,又主张不要过于地为法律去抑制人性,赞成自由放任。在享乐方面,孔子允许统治者与民众同享围猎之乐,适度宣泄人之激情,但不允许过度享乐,制定规则以控制。

4. 让民众守天性,最终目的是获得幸福。

《孔门理财学》中的理财不是定位于物质财富最大化,而是将理财学作为一种手段,其目的在于人。除了让民众保持仁爱的天性外还要守住静的天性,所以消费篇中对于人之欲望的论述,一方面要满足,另一方面又要限制,避免了人的物化,保持其天性。《礼记·乐记》说:“人生而静,天之性也。感于物而动,性之欲也。物至知知,然后好恶形焉。好恶无节于内,知诱于外,不能反躬,天理灭矣。夫物之感人无穷,而人好恶无节,则是物至而人化物也。人化物也者,灭天理而穷人之欲者也。”

根据《书经·洪范》,政府的最终目的是使民众享受寿、富、康宁、好德、考终命五种幸福。财富是“五福”之首,是其他四福的源泉。

三、对我国政府预算的启示

1. 从总体统观角度考虑预算资金安排,突破经济狭小范围,克服经济本位主义。

现今所流行的大部分经济和财政学的教科书中,都把财政学当作经济学的一部分,认为财政学是经济学的二级学科。政府预算管理则是财政学中的一部分。实践中,世界多国更多地将财政资金用于经济建设、经济调控。如此一来,政府预算被经济化了。近些年,人们从经济学、管理学、政治学、法学等多角度研究政府预算,而根据阿尔伯特·海德的说法,预算是政治、经济、会计和行政管理的组合,从多个方面进行统筹起来的预算理论研究是缺乏的。而《孔门理财学》则是从总括视角更深远地指出,理财作为社会、伦理、政治等的基础,应该是政府引导人们走向幸福的物质手段,是政府引导民众修养德行的基础和保障。这种思想是站在国家宏观治理高度考虑的,有利于总体把握政府预算,有助于克服理财的经济本位主义,这在温饱问题已经得到解决的今天,具有重要的意义。

2. 树立以民众幸福为最终目的的预算理念。

政府最终的目的是让民众获得长寿、富贵、康宁、好德、善终这“五福”,让民众获得真正的幸福,理财只是物质基础和手段,而目的在于人。所以在具备了一定的财富基础后,应该向长寿、康宁、好德、善终这四福努力。这一目标最终要落实到政府预算资金的安排上,也就是从这四福的相关因素入手考虑安排政府预算资金,使民众走向真正的幸福。

3. 进行人性教育,引导民众依礼节欲,提升道德修养。

从我国实际看,伴随着经济的高速发展,财政收入同步增长,但是靠投资带动的经济增长机制,使得各界对财政资金的需求越来越大,财政赤字不断增加。预算资金较多地用于经济方面,会导致对地球消耗的透支,造成能源枯竭、生态环境的恶化。人的欲望无穷,但是资源是有限的。受《书经》“国用”安排中都有道德教化支出所启发,要想从根本上解决赤字问题,就需要在政府预算中增加对人性教育的投入,弘扬儒家文化,使民众了解人性,了解欲望若不加以控制则会导致社会混乱,所以要依礼节制欲望,控制过度消费欲望,不做欲望的奴隶,超越财富境况,提高道德修养。德者本也财者末也,培养劳动者的德智是一种智慧的做法。

4. 在政府预算中贯彻“仁爱”理念。

政府预算资金的安排应该体现对民众的仁爱,真正满足民众所需,但是,当前政府预算资金的安排与民众的真正需求有所脱离,存在着形象工程、官僚主义等问题。这需要从预算机制上进行改革,预算资金的安排要真正体现民意。照此,我国浙江温岭提出的在民主恳谈基础上的参与式预算真正将民意纳入到政府预算之中,是值得推广的。

另外,当今社会贫富差距过大,而大富则骄、大贫则忧,贫富差距太大使得民众限于不平衡的心理状态,对于贫者、富者都不利。爱民就要在预算资金的安排上进一步调整贫富差距,创造民众心态平和的物质基础,避免富者傲慢、贫者忧苦之境,实现社会安定和谐,这也是对于民众的一种仁爱。

参考文献

叶坦.《孔门理财学》--中国经济学走向世界的百年始步[N].中国社会科学报,2010-8-26.

陈焕章著.韩华译.孔门理财学[M].北京:中华书局,2010.

李俊生.盎格鲁--撒克逊学派财政理论的破产与科学财政理论的重建--反思当代“主流”财政理论[J].经济学动态,2014(4).

感悟轻松理财之道 篇3

“专业不轻松、理解不轻松、实操不轻松。”一位网友曾经将理财归为这“三大不轻松”。细细想来，将“钱事”轻松化确实并非易事：一串串生涩的专业名词，或者是一篇篇乏味、令人抓狂的长篇大论无不令人心生畏惧。难道理财不能更轻松、有趣一点吗?招商银行i理财的出现解决了这一难题。

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理财 应对通胀理财的十大守则 篇4

不过，全球资产配置的意义不仅止于降低投资成本，从风险评估的角度，通过不同地域、不同投资品种的分散投资，可以有效降低系统风险，锁定收益区间，也就真正起到了防范通胀的作用。

以投资波罗的海指数基金为例，这一轮金融危机以来，波罗的海指数最低到达600多点，相对11700点的高峰，航运相关的企业已经有了绝对的投资价值。从经济活动的角度而言，2500点左右是安全的投资点位，而如今波罗的海指数已经到了4000点上下，如果超过7000点的话，收益空间虽然还有50%，但下行风险也同样很大。

因此，为防范通胀而博取高收益的同时，风险因素也不可小视。一般而言，对冲基金的做法是配置若干反周期的资产，或涨跌周期错开的投资品种，以降低风险。

守则7

买黄金还看美元趋势

观察历史不难发现，在出现严重通货膨胀或政治经济出现某种不确定性时，为了避险，我们很容易想到买黄金。但金价已到了目前的高位，是否还有买来保值的必要？对此有一些争论。

从这一轮经济危机来看，当用于工业和珠宝业的黄金数量因经济衰退而大幅下降时，投资者的强劲需求却依然推高了金价。4月份，当通胀预期重新抬头的时候，金价升至900多美元/盎司，而在6月初则进一步达到了983美元一盎司。这一变化趋势显然是与全球资金避险需求相对应的，换句话说，买金防通胀是可行的。

但另一组历史数据却令人得出相反的结论，有些专家认为，黄金在动荡的时期表现最好，但在其他时期则不那么好，表现为风险大、收益小。过去40年里，黄金比标准普尔500股票指数的动荡幅度要高三分之一，但其投资回报却要更低，其年回报率是8.4%，而标准普尔指数的回报率却是9.1%。

而且，黄金在相当长的一段时间内表现得过于平庸，当金价在1980年1月达到850美元/盎司之后的2个月，却大幅下挫了44%，而直到2008年1月才又回升到了850美元/盎司。换句话说，在累计通胀高达175%的28年光阴里，黄金价格却保持不变。

到底哪一种观点更具说服力呢？其实，判别金价是否能继续攀升从而表现出抵御通胀的作用，最重要的因素在于黄金的供求关系，即投资需求、避险需求、工业与珠宝业需求的总和与产量之间的关系。

事实上，随着中国、印度等亚洲新兴国家的崛起，黄金消费的市场格局与40年前、20年前的情况已是天壤之别。尤其是2000年以来，中国居民黄金投资与消费的需求快速攀升，而金矿开采量却每年下滑，与此相对应的是金价从2002年起至今已经猛涨了3倍。因此，用过去的历史数据判断未来的金价走势是否具备防通胀作用，显然有失公允。

东亚银行财富管理部总经理陈柏轩认为，黄金未来的走势依然值得期待，需求不减将支撑金价再次跨越1000美元大关。渣打银行首席投资总监梁大伟也表示，黄金仍处于上升通道中，预计未来几年仍有每年10%左右的回报率。

不过，专家同时提醒投资者，由于黄金是以美元计价的，中长期美元兑人民币贬值的预期下，美元跌势将部分抵消黄金涨势。因此，投资者要更谨慎看待美元计价，避免汇率损失风险。

守则8

适当负债变“受益人”

虽然许多人认为负债是个危险的经济信号，但在通胀时期，若合理运用债务这个杠杆放大投资，适当转嫁些风险，或将获得更大收益。

在通常情况下，借贷的债务契约都是根据签约时的通货膨胀率来确定名义利息率。所以，当发生了未预期的通货膨胀之后，债务契约无法更改，从而就使实际利息率下降，债务人受益，而债权人受损。债务人转身就变成了“受益人”。

简单地说，通胀让货币贬值，背负的债务也将变“少”。若原有10万元的债务，通胀率为20%，则欠债人实际只背负了8万元债务；而债权人收到的是购买力只有8万元的“10万元”。适当扩大负债，利用银行信贷进行投资，回报率会比存入银行高得多。

假设李先生贷款30万元买房，如果3年内通胀率15%，保守地假设房产也随之涨了20%，那么李先生手中的资产也就是价值36万元的房产减去30万元的债务：6万元，而在通胀前，李先生的资产则为30万元的房产减去30万元贷款——等于0。算上利息等因素，以每年5%来算，扣除4.5万元的利息后还有1.5万元，再按照通胀前的物价水平，1.5万元除以1.15，李先生相当于平白无故多了1.3万元的购买力。

当一个投资者打算买套40万元的房产时，如果选择一次性付清，三年后，按照上述的通胀率15%，房产上涨20%，那么就相当于实际资产增加了5%。而如果选择扩大贷款，如首付20万元，贷款20万元，剩余的钱用于再投资，保守计算，实际资产的收益将超过5%。通胀严重时，往往实际利率是负数。

有理财专家指出，现在经济已有复苏迹象，原先暴跌的资产将面临价值重估。如果机遇良好，应该将手头闲钱进行适当投资，而非因贷款利息而提前还款。

不过，也有学者提醒，在通胀大规模到来前就借贷、赌一把“负债投资”的赢面不高。因为获得收益有两个前提条件，一个是确保自己收入的提高，二要确保利率不会大幅上涨。但这两个条件不太可能同时具备，因为如果自己收入提高，多借贷、多消费引起流动性增加，势必带动CPI的上升，一旦CPI上升，央行又要采取新一轮加息政策。

何况在未来一段时间，即使有了经济复苏迹象，企业加薪可能性也微乎其微，所以趋势未明朗之前，“负债”投资可能赌博性质更高。当然还需要说明的是，负债不是越多越好，负债率适当控制在家庭总资产的30%～50%间为宜。

守则9

巧算汇率出国留学

除了保持负债这个另类守则外，出国留学也是一种选择。

之前提到，我国通胀比较特殊，人民币对内贬值对外升值。如今不少外币的汇率都下跌，而此时选择出国留学镀层金，既学到东西又合理利用资产，不啻为一种躲避通胀的好办法。

目前而言，留学成本比以往降低了很多，尤其是英国和澳大利亚。在金融危机冲击下，国际金融市场震荡剧烈，英镑与人民币的汇率从高峰时的1：15跌到了目前的1：11，澳元与人民币的汇率从最高的1：6.8跌到了目前的1：4.3左右。

在澳大利亚悉尼大学读硕士的陆同学介绍说，如果换汇时机恰当，一年大概能省下2万澳元。“以我所在的悉尼地区为例，每月生活费至少1200澳元，加上2万澳元左右的学费，1年开销就是3.44万澳元上下，”陆同学说道，“虽然贬值能带来好处，但学费每年还是上涨，一个课程涨几百澳元。”

在英国读教育的杜同学说：“汇率最低1：9的时候我没有大量换汇，但就目前而言，英镑贬值，开销还是便宜了些，虽然英国经济不好，物价有涨幅，但势头不猛，加上汇率的下跌，总的来说，1年下来还是能省两三万元人民币，还是利大于弊。”

通胀可能来临，这对于那些原本想去“高价”留学国家的人来说无疑是个利好消息。有不少家庭认为，金融危机已经过去，与其仍是干一份普通的工作，不如出去读书 镀金。毕业时很可能正好迎来经济复苏；而且用比以往少的人民币就能换得相同的外汇，相对投资股市、楼市等风险与效益并存的市场来说，投资教育，既避免了货币贬值的可能性，又能终身受益，绝对是一笔低风险高回报的策略。

据了解，去年最后一个交易日，人民币对英镑汇率中间价上涨1496个基点报9.8975，首次跌破10元的整数关口，去年年初中间价还是14.5的高位，但步入“9时代”后，累计贬值超过了30%，由此带来的去英国的各项花费可以省下三成。

当然，在筹划出国留学之时，理财专家也建议在出国留学前要做好理财规划，面对庞大的出国开销，要有时间和金额上的合理分配。

守则10

买保险 变相升级储蓄

并不是所有人在投资领域都能如鱼得水的。对于许多人来说，如果没有合适的投资渠道，或是风险偏好实在很低，储蓄还是最主流的理财方式。

但通胀一来，现金储蓄就成了最脆弱的资产，“躺”在银行里的存款过两年再取出来时，已经和通胀率等比例缩水了。

其实，储蓄并不只存款这一种形式，买一份合适的保险 其实就是在变相储蓄，而这份储蓄既有银行存款所不具备的保障功能，还有可能帮助个人合法避税。

更重要的是，有些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀--在一些产品中，即使现金分红为数不多，但可以采取保额分红，即以将当期红利增加到保单的现有保额之上的方式对抗通胀。

据保险理财专家叶春艳介绍，在物价正常时期，或是对通胀程度预期并不高的时候，人们一般可以购买寿险储蓄型产品为未来各种财务需求做准备：既有养老保险，也有产品可用于子女教育、婚嫁、创业等。

“一方面每年支出的资金压力很小，另一方面，退保可能面临的损失强化了计划推进的约束机制，使家庭的避险计划成为”强迫储蓄“。”叶春艳表示。

她也指出，由于此产品的预定利率始终与银行利率同沉浮，在通货膨胀期，虽然名义收益较高，但也很难高于物价的涨幅，所以此类产品难以抵御严重通胀。

事实上，投资者还有第二条路可以选择。比如投资型寿险产品中的分红险，其优势在于保险期满可还本付息，且由于资金将主要投向基金、债券和包括协议存款在内的银行存款，投资者将分享保险公司在这个险种上的经营成果，既具有一定的保障性，又具有风险投资的特质，还可进行合理避税。但作为一项长期规划，前期获利不高。

除此之外，较为激进的投连险，以及介乎稳健与激进之间的万能险，都是可根据不同人群需求购买的防通胀利器。前者效用如同买股票、买基金等投资，而后者有2.5%的保底利率，且每月保险公司都会根据市场和经营状况调整结算利率，长期的投资收益也可有效抵御通胀。

理财的感悟 篇5

2、收益率：是还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。

3、流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止;少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和利息。

4、：前应先评估自身的可承受风险水平及，避免片面追求高收益而忽视风险。

5、：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。

如何正确选择?

1、了解自己：购买理财产品前要先了解自己的财务状况、、和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。

2、了解产品：仔细阅读理财，注意以下几点：产品是否具有保本条款、产品的投资方向或挂钩标的、产品的流动性安排、产品的、产品面临的各种风险等，清楚知悉产品各项信息。

3、适度匹配：购买理财产品前，可向银行人员详细询问产品的相关特性，并配合银行人员完成测评，根据测评结果选择适合的理财产品。

银行理财五个“不等于”

1、银行理财不等于储蓄存款。

2、预期收益不等于实际收益。

3、口头宣传不等于合同约定。

4、别人说“好”不等于适合自己。

5、投资理财不等于投机发财。

八、如何理解“买者自负”的原则?

买者自负是指投资者可从购买行为中获得利益，同时也要自己承担购买的风险。

理财的感悟 篇6

理财是一门永恒不变的学问，但是在面对保险销售、银保客户经理或是理财师的时候，大多数的人们还是抱着怀疑和谨慎的态度，觉得自己的钱还是自己打理比较好，这是人之常情，可以理解。不过你可能也为此错过了很多理财之道。所谓的这些理财师，是擅长帮你分析你目前的财务状况，然后给你指明一套适合你自己的理财方式。理财师说，要做好理财，好的理财习惯很重要，消费者应树立正确的理财观念。

理财观念一：比金额更重要的是习惯

不爱理财的人通常是两类人，一类是认为自己的资产还没累计到一定程度，无财可理的；还有一类是钱够用就好，不用大费周章去打理。其实这两种观念都是不正确的。现在无论是在银行做基金定投、7天的复利存款、买卖国债，保险定投，只要坚持做上5年、10年都应该会超过4.35%收益。所以在理财中养成好的习惯是十分重要的，有什么样的理财习惯，就决定什么样的理财结果。

理财观念二：留住青山比砍柴造富更重要

有句古话是“留的青山在不怕没柴烧”。这也应验了我们现在要谈及的一个理财观念：留住财富比创造财富更重要。从90年代的亚洲金融风暴，再到最近的全球经济危机，做了大量投资的富翁们，资产应该已经缩水了不少，千金散尽还复来的道理不是说给每一个人听的。举个例子，拳王泰森从21岁到37岁总计赚了4亿美元，这是一个普通的美国公民要用7600年才能赚到的钱，可是因为他的不当投资现在却落得一无所有，甚至还欠下一屁股的债等待偿还。这凸显了家庭理财的核心应该是：留住财富！

理财观念三：分流理财可以分散风险

“鸡蛋不要放在一个篮子里”是理财上一条亘古不变的真理。但是面对投资收益的诱惑，可能很少人真的能够把握住分流的原则。理财师送给大家四句话：即将要花掉的钱，放在您的储蓄账户；暂时不用的钱，放在您的国债、定投账户；一直不用的钱，放进您的投资、理财账户；将来一定要用的钱，放进您的保险账户。拥有不同的个人账户，就很好很有规划的分散了投资风险。

理财观念四：放眼未来，不要局限于现在

中国的老龄化速度加快带来的其中一个后果就是“未富先老”。要儿女完全解决老有所养、老有所医几乎是不可能的事情，千万不要以为“今朝有酒今朝醉”是一种潇洒，我们还是最好趁国家形势好，自己年轻能赚钱的时候为自己多留一些吧。

（作者：胡利佳）

理财的“五个一”工程 篇7

一、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

二、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么?雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%～50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人10年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子昏厥过去。

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题(举例产权酒店)： (1) 谁在买我东西，对方的信誉如何? (2) 我的钱干啥去了? (3) 我挣的是什么钱，盈利模式。 (4) 收益率合理吗?年收益1%～5%低，5%～8%中等，8%以上高。 (5) 如果我不投了，卖得出去吗? (6) 如果卖不出去，可以自用吗?六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

三、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28～35岁。例如在湖南买100平方米的房子30万，首付20%是6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800元。北京硕士毕业月薪3000元，本科2000元，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

四、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

五、专心一项投资

中国有一句老话叫“一招鲜，吃遍天”，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

此外，理财还应该注意三个小环节：

1. 攒钱：

挣一个花两个一辈子都是穷人。如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你1000的工资降到900元，你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2. 生钱：

基金、股票、债券、不动产、黄金。

3. 护钱：

天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。这里有位经常坐飞机的先生的例子：1个月我有时需要坐10次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

理财的感悟 篇8

当“送宝贝理财礼物”，成为2007年“六一”儿童节的一个亮点，当金融专家呼吁理财要从娃娃抓起，我们仿佛看到那些告别儿童节不久的青少年们的会心一笑。

生活在越来越重视理财消费的环境里，他们中的很多人不只是被动熏陶，更是积极参与，秀出自己的理财消费方式。而这些方式的背后，是融合他们成长特征的不同于父辈的理财消费意识，这些意识是营销者要赢得现在的他们和将来的他们所必须领会的。

2007年“五·”黄金周期间，国内各家书店最畅销的图书莫过于炒股和理财方面的书。近期社会上的各种理财知识讲座也持续升温，学费标到每小时上千元。理财培训市场的红火程度大有超过传统的各类专业证书培训的趋势。

2007年“六一”儿童节，“送宝贝理财礼物”，教育儿童学会理财消费，成为社会一大亮点。

在中国加入WTO五年后的今天，毫无疑问，“理财”已成为时下中国社会的流行语，很多中国消费者的生活方式已从单纯消费向理财消费的方向转变。而在这个庞大的消费者群体中，有一群小容忽视的群体——青少年。

青少年：理财消费新族群

根据权威定义，理则不等于投资，理财是指消费者如何制订合理利用财务资源以实现个人人生目标的程序。对于消费者而言，理财消费是指在消费过程中合理配置财务资源的方法和程序，目的是使财务资源成为实现个人目标的助推器。显然，理财消费既包括投资型理财，如购买股票、基金、保险、债券、古玩字面等金融性产品，也包括通过合理选择消费方式提高财务资源使用效率的消费型理财。

从营销的意义上讲，理财消费主要是指消费型理财行为，理财消费是消费者在日常消费过程中更加理性，更加明智。消费型理财是消费者的一种现代消费观念，在还没有实现财务自由之前，消费型理财是大多数中国消费者的基本形态。

在西方，理财消费出来已久。中国自2000年从国外引入《富爸爸穷爸爸》这本算得上理科普教材起，理财就引起了中国消费者的关注。但是，当时这本书更多的是吸引了服务管理方面的专业人士和部分有能力进行投资理财的成年消费者的目光。虽然这本书在当时也掀起了不小的销售热潮，但与眼下国内火热的股市和理财消费市场相比，这本书就有点“生不逢时”了。

随着理则消费的持续升温，不仅高校的财务管理或理财课程大受欢迎，大学生、中学生甚至小学生炒股的报道也频繁见诸各类媒体，理财消费者出现低龄化趋势，越来越多的青少年加入理财消费的行列，中国的理财消费市场已进入一个全新的历史阶段。

小雄是生活在广州的一位高中生，由于是独生子，加上家庭生活条件较优越，他从小就生活在名牌的世界里。随着年龄的增长，他开始意识到自己也应该学会理财消费了，前一阵子他在网上商店里看中一款二手的斯沃琪手表。这款手表的原价600多元，而网上的二手手表只需要240元。

如果按照小雄以往的消费生活方式，他只要用自己的零花钱到斯沃琪专柜购买这款手表即可，无需征求父母意见，但这一次他决定通过网上购买，一方面节省自己零花钱，另一方面也体验一下网上购物的过程。为了保证产品质量，小雄先在网上考察过网站和卖主的信用记录，接下来在网上与卖主商定在某大型商场里的斯沃琪手表专柜附近交货，最后来到约定地点，与卖主一手交钱一手交贷，顺利买到他喜爱的那款手表。

在中国的理财消费人群中，像小雄这样的青少年无疑是最具潜力的新群族，他们的理财消费观念值得特别关注，因为青少年消费者理则消费代表未来的市场变化趋势，影响企业营销创新的方向。按照青少年日前的理财消费意识和状况，我们把他们分成三类，并分别来谈可以采用的相应的营销策略。

针对“有财不理”类：布道型理财营销

自从我国实施“只生一个”的计划生育政策以米，人们很快注意到独牛子女收入的“六个口袋”现象，独生子女可以从爸爸、妈妈、爷爷、奶奶、外公、外婆那里得到大量的零花钱。近年来，随着中国老百姓收入的不断提高，独生子女们“六个口袋”的收入也在日益膨胀，特别是大城市的青少年收入更是可观，仅过年时的“压岁钱”就可以进账几千元。

过去，大多数中国青少年的理财消费处于“有财小理”状态。孩子们的零花钱大致有两种出路：一是由父母代管，主要用于购买学习用品；二是由孩子们自理，大人们的初衷是让孩子们自己购买学习用品，但许多孩子在很短的时间内就将零花钱挥霍一空，用于购买零食、看电影、上网、打游戏、购买电话卡和Q币等娱乐享受类产品和服务。只有少部分孩子会同意将零花钱进行储蓄，更不用说选择其他的理财方式了。追逐世界名牌的消费理念，使大量独生子女已率先步入小康，甚至开始了奢侈消费。

现在，越来越多的青少年开始萌生理财意识，但“有财不理”的青少年仍占不小的数量，他们在生活中很少接受理财消费教育。当他们走向工作岗位后，往往成为城市白领中的“月光族”或城市“负翁”。

对于这样的青少年消费者，可以向他们提供理财消费方面的知识，如通过时尚杂志、专业书籍和专业网站，在提高他们的理财消费意识和能力的同时，扩大时尚杂志和专业网站的受众规模：也可以为他们营造积分消费、会员制消费等体验环境，提高他们的顾客忠诚度。

针对“有财想理”类：价值诉求型理财营销

据万事达组织的调查，中国大学生的平均收入是608元。大约有90％的学生收入主要来自父母的支持。一些家庭物质条件优越的人学生，在父母的支持下使用相当时尚的手机、MP3、高档品牌电脑，甚至把私家车开进了校园。家庭雄厚财力的支持，使许多青少年消费者意识到自己有财可理。

除了长辈们的财务支持，部分大学生的勤工俭学收入也非常可观。以2006年“感动中国十大人物”之一的在校大学生洪战辉为例，在他带着妹妹上学的动人故事背后，鲜为人知的是他通过力所能及的经商活动，不仅支撑了他全家人的生活，自己也曾成为同学们眼中的“大款”。在广州，每年的出口商品交易会就是大学生兼职的最佳机会，许多做兼职的学生收入不仅可以使在校期间的学费自理，而且可以有可观的积蓄。

近年来，有关理财的话题也在不断撩拨着青少年的欲望，无论是在现实生活中，还是网络空间里。一方面是理财书籍和文章的大量涌现，使青少年消费者的理财知识水平不断提高；另一方面是媒体对理财精英成功故事的大量报道，外国有巴菲特、索罗斯等理财天才，国内有炒股暴富的“股神”。在这样的社会氛围中，青少年消费者不甘心追随父辈梦想买彩票而一夜暴富的理财观念，他们希望选择更加现

代的理财消费方式实现自己的财富梦想。如果在5年前，在校大学生买彩票是一种常见的理财消费方式，现在使用信用卡、炒股和买基金等都是时尚的理财消费方式。哪位大学生如果于里还握着彩票，恐怕很快会很没面子。

当今社会中，许多青少年拥有的财务资源规模是其父辈无法比的，有了充足的财务资源就有了理财消费的可能。青少年意识到有财可理是中国理财消费市场潜力巨大的标志。

面对青少年消费者“有财想理”的消费观念，商家要重新认识中国青少年消费者的理财消费潜力。并且，不仅要看到青少年消费者巨大的消费潜力，也要看到他们的通过更加科学的理财消费方式使自己的财富产生更大效用的愿望。那种在营销传播过程中，只强调名牌商品让渡的功能价值、情感价值和社会价值，而忽视品牌所产生的理财价值将很难在竞争中立足。例如，多数青少年消费者都会追逐世界名牌服装，但昂贵的价格往往在父母心里产生强烈的冲突，严重的会导致父母与孩子之间的矛盾升级，如果这些名牌服装厂商在传播其品牌文化的时候，也提示消费者品牌带来的理财价值(保值)，就会使父母和孩子的心理冲突和矛盾有所缓解，从而促进父母尽快作出购买决策。

针对“有财会理”类：维护提升型理财营销

近年来，中国青少年的奢侈消费势头似乎有加剧倾向，经营奢侈品的跨国公司纷纷觊觎中国青少年市场，特别是名牌服饰、电子产品行业，许多跨国公司牢牢地抓住了青少年消费者的口袋，耐克运动鞋、索爱音乐手机、IPOD音乐播放器等，这些品牌已经渗透到许多青少年的潜意识中，他们的生活已经离不开这些国际著名品牌了。但是，中国青少年消费者也并非都是只顾消费不会理财的“啃老族”，不少青少年消费者，特别是在校大学生，有强烈的理财消费意识，愿意学习理财消费知识，也愿意实践现代理财消费方式。近年来兴起的许多新颖的理财消费方式都离不开青少年的推动。

1、网上购物是首先被青少年接受的理财消费方式之一。

他们认为网上商店为顾客创造的最主要利益就是价格低廉。正当许多人还在怀疑网上购物的种种风险时，青少年消费者早已通过网上商店购买书籍、电脑、服装和娱乐学习所需的电子产品了。

面对喜爱网上购物的青少年消费者，一方面，营销者需要让网上购物成为青少年消费者的丰要购物方式之一，这需要扩大网上销售的商品类别，扩大商品和品牌的选择余地；另一方面，要让青少年消费者真正感受到网上购物为他们带来的理财价值是其他任何购物场所都不具备的，这就需要在网站上设计方便选择和价格比较的功能。

2、信用卡是大学生理财消费的重要工具。

信用卡作为一种银行发行的支付工具，其消费过程为银行、信用卡组织和商家共同创造了盈利机会，消费者也从中获得积分、特约商店优惠、网站会员等促销利益，以及透支消费等融资利益。如果在信用卡使用过程中，使消费者得到的利益进一步扩大，信用卡将吸引更多消费者。

万事达对火学生的一项调查显示，79％的被调查者认为信用卡能更好地帮助自己理则。在大学生中，消费水平越高，信用卡的申请和使用意愿就越强烈。近年来，国内一些银行纷纷推出专门为女性消费者设计的信用卡，如广发银行发行的“真情卡”、“丽人卡”、“瑞丽卡”等。女人学生中，申请女性专用信用卡也是一种时尚，她们被这些女性信用卡承诺的更多的理财消费利益所吸引，同时对这些女性专用信用卡有很高的期待，一旦这些信用卡提供的服务不能超过她们的预期，失望和抱怨也就在所难免。

无疑，信用卡将会成为青少年消费者的必然选择。面对越来越多的青少年信用卡使用者，营销者要认清青少年使用信用卡与成年消费者有所不同，时尚、方便、节约等功能是青少年消费者喜爱信用卡服务的重要理由，专门为青少年设计的信用卡更有吸引力，为此营销者需要加强信用卡知识和信用卡理财方式的普及和教育，同时，关注这些消费者在使用信用卡消费过程中存在的问题和抱怨，提高他们的忠诚度。

曾被评为“深圳十大生活方式创造者”的“壹卡会”是一个成功的例子。“壹卡会”运营的通用积分方式，涵盖了各行各业的商家，消费者无论足现实购物还是在网上交易，无论身处哪个城市，24小时均可以获得积分或兑换礼品。这些措施使消费者的消费产生了理财的效果，很受广大青年消费者的欢迎。可以设想一下，如果青少年消费者在每次购买名牌运动鞋、时尚手机的时候，还能得到类似“壹卡会”提供的“通积”与“随兑”服务，一定会对提高他们的品牌忠诚度产生积极的作用。

3、“交换空间”是青少年理财消费的新社区。

随着互随网发展起来的“交换空间”，是青少年消费者学习理则的又一创意。传统的二手市场已无法满足青少年消费者的新需要。青少年消费者远没有实现财富自由，没有多余的现金可以自由购买商品，但他们曾经使用的物品却具有交换价值，特别是书籍、电子产品、服装等，这些物品通常是比较时尚、质量较好、功能价值还很大的商品，通过网上的交换社区，青少年消费者可以很快找到交易的对象，并在约定的地点进行实物交换。这种交易方式有利于交换双方在互惠的基础上满足各自的需要，据报道，此种实物交换往往与商品的市场价格无关，只要双方认为合适，交易就可以达成。

对于企业营销而言，在网上开辟青少年消费者喜爱的“交换空间”，有助于追踪自己和竞争对手的产品和品牌的流通痕迹，这既可以作为竞争情报的来源，也可以从中发现新的市场机会。当然，能够凝聚人气的“交换空间”也是传播品牌形象、扩大市场份额、提高品牌忠诚度的渠道。

4、互联网是青少年理财消费社会化的重要媒介。

随着互联网技术的不断发展，各类专业网站层出不穷，为青少年学习进入社会提供了丰富多彩的学习环境，特别是网上博客的出现，使青少年消费者又获得了一种直抒胸臆、个性化反馈的渠道。这个渠道也为青少年消费者学习和体验理财消费创造了机会。对于那些购后冲突比较大的购买决策，青少年消费者可以在短时间内进行抱怨和向公众倾诉，在博客社区内与公众分享自己的消费体验，从而强化或修正自己下一次的理财消费行为。