寿险市场分析

寿险市场分析（共8篇）

寿险市场分析 篇1

——2010年辽宁银保市场分析及2011年经营对策

2010年辽宁保险业深入贯彻落实全国保险业情况通报会和全省保险工作会议精神，积极应对严峻复杂的经济社会发展形势，紧紧围绕“转方式、调结构、防风险、促发展”这条主线，深刻把握新起点、新阶段保险业发展规律，转变发展方式、强化风险防范、服务经济社会，扎实推进各项工作取得新进展。

一、银行保险业绩分析

2010年辽宁寿险业实现保费收入（截止到11月末）307亿，其中银行代理保费收入达到160亿，占全省寿险保费收入的51%，个险、续期、团险、经代、电销等渠道分割其余的49%。

在银行保险的160亿保费收入中，期交14.5亿占总保费的10%，趸交145.5亿占总保费的90%。从已经营业的25家寿险公司分析看，中国人寿等八家第一、二批成立寿险公司保费达到了144亿，占总保费的90%。其中中国人寿占比为29.37%、人保寿险占比17%、泰康人寿占比11.8%、平安等其余5家公司占比32、83%。中荷等其余17家公司只有10%的份额。在所有的25家公司中18家公司较去年同期呈正增长，增长前三名分别是金盛人寿（176%）、嘉禾人寿（139%）和泰康人寿（126%）；跌幅前三名分别是中意人寿、恒安标准和中美大都会。从代理渠道来看四家国有银行共计实现保费收入108亿，其中农行32亿、工行31.7亿、建行27.4亿、中行16.9亿。在其余的代理渠道中邮政银行一枝独秀。

二、银行保险经营状况分析

1、产品情况：趸缴五年期、六年期、七年期、十年期等保险期限一应俱全；期交五年缴费五年到期、五年缴费十年到期、十年缴费十五年到期二十年到期；创新产品：嘉禾人寿福星高照开创了趸缴与期交结合分红与万能结合的新时代。

2、渠道情况：以四大国有银行和邮政储蓄为主，辅助交通银行等中小银行。各家公司在经营中均出现一两个渠道为主力其余为补充的模式。

3、经营策略：以中国人寿为代表的费用策略（占多数）；以幸福人寿为代表的产品策略；以嘉禾人寿为代表的创新模式；以英大人寿为代表渠道优势（国家电网收费网点代理）；合资公司的以效益为主的经营模式。

4、经营方式和用工制度：多数公司的客户经理蹲点销售；少数公司蹲点与巡点相结合。除中国人寿其他的公司均采用员工制，但各家公司在实际操作中是有差别的，例如：新华人寿等公司在员工入司的头三个月不签劳动合同不缴纳各种保险及相关福利费用，等三个月后视情况而定。

三、四大国有银行销售模式分析 中行、建行、工行柜员主动销售意识较强且销售技能较高，柜员更侧重个人收入的提高，少数地区考虑保险公司品牌和产品固定收益情况。农行渠道以保险公司客户经理蹲点销售为主（农行一线员工销售意愿较差）。

四、银行保险的业务推动策略分析

1、公司内部和渠道一线业务培训的立足点主要还是在产品的讲解上，将产品的固定收益与分红等不确定收益与银行产品进行模糊讲解以达到混扰试听实现销售的目的，并且存在只讲理财不讲保险等客户拿到保单时再补充说明（比如：赠送保险、银行与保险公司合作等）。培训中严重缺乏风险意识灌输和保险理念培养，更谈不上专业化营销技能和综合理财方面培训与训练。

2、金钱刺激与物质刺激为主，各家公司制定针对各层级的培训、旅游方案变相为分行、支行、网点制定阶段性目标以达到完成公司阶段性整体目标的目的。在手续费（小账）支付上多数采取由客户经理直接支付到网点柜员和主任的方法，少数是公司更高层级负责支付的方式。支付的标准：五年趸缴在150元/万元到180元/万元之间（柜员），主任独享20元/万元的标准。期交五年缴费十年到期在800元/万元到1100元/万元之间（柜员），主任在100元/万元左右。

3、个别公司采取与众不同的渠道激励模式，即：与合作银行一起开展代理保险业务高峰会。

4、保险公司内部主要采取阶段性激励与大单销售激励为主，以精神奖励与物质刺激相结合，辅助季度、半年、高峰会激励。

五、银行保险运营模式

各家银行均拒绝手工出单的经营模式，全部采用银保通的即时出单方式，全面杜绝了资金风险，全面实施零现金管理（包括理赔和退保）。

六、银行保险费用管理方式

绝大多数公司采取定额包干方式，即：银行手续费、人力成本、客户经理绩效、运营费用（出单费、招待费、差旅费、会议费、培训费、办公费等），极个别公司采取人力成本单列的方式。在业务推动费用核销上各家公司是形式各异，打入工资、费用报销、虚列人力等方法“精彩纷呈”。

七、银行保险经营中潜在的风险

1、销售误导风险。由银行柜台工作性质决定的不能长时间与客户交流而导致的长话短说、不该说的不说、需要说明的无法去说等现象无法根本解决；利益导向引发的误导；任务压力导致的销售误导；短期行为（银行柜员与保险公司客户经理同时存在）诱发的销售误导。

2、费用核销过程中可能引发的监管风险。假的永远真不了，客观存在的谁都改变。

3、长险短做、期交趸做在后期存在的退保风险。由 于销售人员本身就不具备人生和家庭的风险意识，对于寿险的意义与功用理解的不深不透，在自己还不能完全认同的情况就向客户推介也只能选择向银行产品靠拢的方式来做。什么五年期当三年期来卖、什么期交承诺缴费期满就可以退保、什么每一年或两年返还一次讲成产品保证收益等等。

八、立足辽宁银保市场看今后的业务发展

1、认清形势：“险企出产品，银行借柜台”，这个多年以来银保合作的“驻点销售”模式将退出历史舞台。银监会发布的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。《通知》要求，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。同时，银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告，此次限制后，有利于市场的良性竞争、控制银行的风险。此外，在防止销售误导方面，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比。今后工作中怎样取得更多银行网点、如何规范经营、售后服务好坏等将成为各家公司首要考虑的问题。个人认为“利用与渠道的关系先取得银行更多的网点是银保工作的重中之重，特别是分公司银保分管总、银保部经理、渠道经理更应该首当其冲，可以借助公 司的各种资源优势结合个人的关系优势来做好做实；加强内部相关人员的寿险专业知识培训与个人沟通技能培训、加强个人应变能力培训与培养、加强团队整体公关能力的培养、培养个人及团队的危机处理能力、辅导个人的团队经营与管理能力特别是对银行网点的经营与管理能力。”

2、密切渠道关系：以分公司为龙头建立起分公司分管领导、部门经理、中支负责人银保部经理、渠道经理、区域经理（改客户经理为区域经理、从销售为主转到经营为主）同抓共管的渠道开拓与维护体系。

3、合理建设团队科学管理团队：根据新形势的要求建立一支有关系懂经营会管理的银保团队，每位区域经理分管几个网点（根据个人能力高低），负责将业务计划分解落实到分管的网点，与网点主任达成共识共同对柜员进行保险理念、保险基础知识、销售专业知识、产品相关知识培训，共同做好业务推动方案实施工作，达成统一的业务计划，共同做好大客户开发与售后服务工作。严格选材标准真正做到德才兼备。

3、狠抓基础管理：差勤管理、会议汇报管理、活动管理、业务品质管理相辅相成一同推进。

4、建立科学合理的内部外部激励机制。将长期荣誉体系建立与短期物质奖励和学习成长激励实施无缝链接；与合作银行上层达成共识共同建立代理保险的专用激励体系。

九、几项具体工作

1、跟上公司机构发展步骤铺设全省机构为银保业务大发展打下坚实基础；银保部要设置企划培训室、业务督导室和销售支援室，讲师最少两人、企划一人、督导不少于三人、销售支持两人、人管一人。中支最少三人，经理、企划培训、销售支持各一人。（只是个人想法，具体情况要视公司的策略而定）

2、做好做实沈阳本部。从2010年的数据分析可以看出各家公司特别是大公司在沈阳地区的占比在逐步减小（2010年11个月沈阳保费之战全省的33%，运用好伟人毛泽东的游击战术“敌退我进”，做好本部（沈阳）就等于做好全省（榜样的力量是无穷的！）！避开竞争的锋芒完全可以做到。网点数量不少于120个，区域经理不超过30人，渠道经理不少于4个。人才选拔上要采取同业直接引进和公司培养相结合，这种做法的好处起码有两个：一个是业务启动快能跟上公司的经营节奏，并且在专业上能够起到以老带新的作用；二是搭建属于公司自己的在理念上专业上愿景上能够高度统一的业务管理团队，建议用工模式：员工制。可以将培训、实习纳入前期的人员考察中来，在不违背劳动法的前提下，借助培训、实习来考察拟进人员的综合能力，已确定能否胜任本质工作。学习期间可以给予一定培训津贴，实习期间可以给一定数额的 生活补贴，这样接可以化解很多用工风险和节约成本。

3、实施最小监管风险的费用全省统管政策，包括人力编制管理在内。具体内容省略。

4、制定全省统一的渠道和内部业务推动方案，统一策划、统一部署、统一行动、统一督导。例如：在渠道上根据新形势的需要制定以支行为代理保险业务推动主导的季度方案，方案紧紧围绕支行、网点、个人（柜员），分别开展目标达成追逐赛、排名争先赛、个人精英赛，全方位立体似展开（此种方式经过市场调研和渠道层面的论证）。

总之，渠道开拓与维护、团队建设与经营、业务推动与实施、基础管理与服务四项工作要同步进行合理调配，将公司的各种资源最大化，在合规经营的条件下充分将渠道优势与团队的主观能动性有机结合达成或超过既定的业务目标（如果政策允许资源配置到位渠道开拓达成预期目标第一年2—5亿保费可以成为现实）。

由于时间关系对市场分析不够透彻，对于银行保险的归纳总结也不是很详尽很可观，对今后的工作也还是比较肤浅的（适应公司的政策和发展需要是前提），希望得到谅解并提出批评意见本人将不胜感激！

寿险市场分析 篇2

市场营销组合是现代市场营销理论的一个重要概念, 最基本的组合框架是麦卡锡提出的4P组合。在4P组合中, 将市场营销要素概括为四个方面:产品、价格、渠道、促销。

“产品”代表企业提供给目标市场的物品和服务的组合。“价格”代表顾客购买商品时的价格。“渠道”代表企业为将产品送达目标市场或目标客户所进行的各种活动。“促销”代表企业为宣传介绍其产品和为说服目标顾客购买其产品所进行的各种活动。

二寿险市场营销

寿险作为一种特殊的商品, 更加侧重于产品服务。寿险市场营销是以保险为商品, 以市场为中心, 以满足被保险人需要为目的, 实现寿险公司经营目标的过程, 包括:市场调查、市场分析、险种设计开发、促销策略、售后服务等。

三存在的问题及现状

(一) 产品种类繁多、缺乏差异性

保险产品是保险公司的基础, 保险市场新产品层出不穷, 但仍不能满足市场的需求, 可供选择的产品种类有限, 多数产品大同小异, 无法形成自己的竞争特色, 导致了开发成本的大量浪费。

一是从寿险产品的供给方面来看, 在售险种多, 但产品之间极为相似, 令人眼花缭乱, 市场细分与定位不明显。原因在于寿险产品开发滞后, 不注重市场需求, 导致适销对路性差。二是从需求方面来看, 人们对寿险产品的需求日趋多样化, 但对寿险产品有效需求不足。由于人们风险意识薄弱, 保险深度和广度仍有待开发。

(二) 服务水平有待提升

保险产品的特殊性, 使得服务营销在保险业显得尤为重要。保险市场的竞争, 不单纯是保险产品和价格的竞争, 未来更是保险服务的竞争。保险公司承担着客户数十年乃至终身的保障和责任, 时间跨度相当大, 服务质量的好坏直接影响到其品牌和形象。

目前保险业的争端多集中在保险理赔纠纷。这实际上是一种信息的滞后反映, 其根源仍在初始承保环节。这就要求保险公司在前期投保、承保、回访、售后跟踪环节, 为顾客提供更加完备的、全方位的服务。

(三) 营销渠道不完善

寿险营销渠道分为四类:一是个人保险代理销售, 这部分比重占80%左右。二是银行代理销售, 存在的问题也不少, 存款变保险、高息承诺的情况时有发生, 因此还应在合作建设方面进一步规范。三是专业寿险代理公司和保险经纪公司尚在起步阶段, 发展比较缓慢。四是直销模式, 包括网络、电话、电视、邮寄等。我国寿险业由于认识上的保守和网络技术起步较晚, 对互联网的发展所带来的外部市场变化仍处于探索阶段。虽然不少保险公司尝试了网络行销、电话行销, 但尚未形成规模, 新兴的直销方式也需要一个发育完善的市场, 离不开法制建设的支持。

(四) 销售方式以传统推销为主

在营销方式上, 除了电视和媒体广告, 主要是采取推销策略。推销的灵活性和针对性较强, 多数是一对一或一对多, 以营销为主, 与客户进行双向的信息沟通。由于保险代理人拥有专业化的信息优势, 且销售业绩与收入直接挂钩, 不可避免地存在销售误导行为, 纠纷则集中在保险条款理解歧义、保单填写瑕疵、忽视告知义务等。

四对策与措施

(一) 结合市场需求, 开发差异化的新险种

在开发寿险产品时, 应注意多层次和多样化。做到“人无我有, 人有我优”。任何险种的开发都应建立在对市场需求完全了解的基础之上, 只有严格按照科学的研发程序, 对市场进行充分调研, 了解客户需求, 才能在竞争中立于不败之地。

纵观国际市场, 投连险、分红险基本上都是在一个健全的投资市场、完善的监管体制、完全发育的保险业市场背景下发展起来的, 而我国目前还不具备上述条件。因此, 与其过分注重保险衍生功能, 不如结合我国的保障制度改革、老龄化等社会问题, 开发一系列能够弥补社会保障空白的产品。

(二) 强化售后服务建设, 树立公司品牌形象

消费者在购买保险时, 购买的不是有形商品, 而是一项未来的服务和责任, 首要考虑的是一个公司的实力、专业、信誉和品牌。因此, 对于保险公司来说, 遵循以“客户为中心”的服务宗旨, 为被保险人提供优质的售后服务, 树立良好的口碑至关重要。只有不断完善售后服务, 开展多样化的服务项目, 才能提升客户的满意度。

(三) 建立多元化的市场营销渠道

一是进一步完善寿险直复式营销模式。包括网络销售、电话营销、广播电视、邮寄等。这些模式可以提高消费者的保险意识, 激发其购买欲望, 手续简单快捷。虽然所占比重不大, 但效益和影响较高, 在一定程度上对传统营销模式是一种有益的补充。

二是合理运作银行兼业代理, 规范合作方式。要充分利用银行拥有的客户资源, 进行深度市场开发, 降低经营成本, 提高客户的安全感, 使其享受到更快捷的服务。利用银行信誉进行宣传时, 还应对销售人员加强督导和电话回访, 有效避免销售误导行为。

三是充分利用保险中介公司的力量。通过与专业寿险经纪公司、代理公司合作, 借助其公司化的运作机制, 实现个人代理人难以具备的优势, 以优质的服务提高保险的诚信度。

(四) 采取多元化的促销组合策略, 提升销售队伍建设

首先, 要加大其他宣传工具的力度。通过一定的促销手段, 如电视、广播、报纸、杂志、网络, 宣传新产品和公司品牌, 策划或参与大型宣传及公益活动, 以活动冠名权等方式提高知名度。

其次, 要加强销售队伍的管理和控制, 设立专门的机构对销售人员进行招聘、挑选、培训、激励、评估。由于销售人员起点较低, 多数没有保险专业基础知识, 都是经过集中培训上岗, 因此后期的继续教育投入至关重要, 不仅包括专业知识培训, 更应注重职业道德教育。

参考文献

寿险行业分析报告 篇3

在中国保险业，人寿保险虽起步较晚，但占整个保险市场份额的比例不断增加，保费收入已由 1982 年的 159 万元增至 2002 年的 2274.84 亿元，占保费总收入的 74.5% ，寿险已超过产险成为保险市场的主要业务。产品种类不断趋于多样化，已由 80 年代的几十种增加到 2002 年的数百种。中国寿险主要经历了以下几个发展阶段：

第一阶段（ 1988 年以前）中国人民保险公司独家垄断

1986 年以前整个中国只有中国人民保险公司一家， 1986 年成立了新疆兵团保险，但这并没有对中国人民保险公司构成任何威胁。

第二阶段（ 1988-1998 ）中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三足鼎立

1988 年、 1991 年中国平安保险公司和中国太平洋保险公司的先后成立才真正打破了独家垄断的坚冰。 1998 年中国人民保险公司改组，产、寿险分离，在寿险市场形成了中国人寿、平安人寿、太保人寿三足鼎立的局面。

第三阶段（ 1998 至今）外资、合资寿险品牌异军突起

中国人寿所占份额逐步下降，平安和太保飞速发展，处于第二阵营的泰康人寿、新华人寿成长势头迅猛，在上海、广州等保险业开放较早的城市中，如友邦、信诚等外资、合资保险公司异军突起，加剧了人寿险市场的竞争。

二、 2002-2003 年度品牌竞争格局

（一）整体竞争格局分析

1． 老牌大型保险公司实力雄厚

在竞争力方面，平安，中国人寿和太平洋人寿稳稳占据三甲位置，而两个成立相对较早的股份制中小型公司泰康和新华与它们的差距还是非常明显。主要的原因是前三大保险公司由于其成立时间较早，实力比较雄厚，已牢牢占据了现有的大部分市场。我们可以看到，前三大保险公司占了市场份额 86.8% ，而其中平安保险是绝对的霸主，占据了将近 40% 的市场，几乎是排名第三的太平洋人寿的 2 倍。

2 ．小型新公司成长迅速

从成长指数来看，泰康，新华和中宏人寿超过了三大保险公司而分列前三位。但是对于人寿保险市场来说，各品牌间成长指数的差异并不十分明显，这显示了扩张市场的艰难程度。泰康，新华和中宏能在这样的市场中比其它保险公司扩张迅速实属不易。

3 ．洋保险潜力巨大

从品牌忠诚度方面来看，美国友邦这个第一个进入中国市场的外资寿险品牌已经跃升至第二位，并且直逼位于第一的中国人寿。不过从整个市场来看，排名靠前的保险公司的忠诚度指数都比较高。这可能是由于人身保险这个产品的特殊性，从某种意义上讲，它与耐用消费品比较接近，人们通常在选择时比较慎重，一旦购买不会轻易丢弃。友邦虽然对中国市场来说是新生力量，但作为世界知名的老牌保险公司在运作方面的经验还是非常丰富，使得其忠诚度表现非常突出。

（二）市场竞争深度分析

1 ．消费群体结构分析

中国寿险市场品牌消费群体结构分布的特点为：

（1） 国内保险公司走大众化路线；

（ 2 ）国外保险公司主要面对高端人群。

我们来看看各主要保险公司的客户的收入水平和社会阶层（社会阶层是新生代公司与英国市场调查协会共同研究的成果，它按照收入，职位等一些指标将人群分为从高到低四个阶层，其中一二阶层为中高阶层。）从图二可以看到，三大保险公司都聚集在中心位置，即他们的客户群非常类似，是普通大众，这是由于这三大保险公司的网络遍布全国，他们的客户多种多样。泰康和新华的客户群处于较高的社会阶层中，但泰康的客户群的收入要高于新华，而泰康对其客户群的定位恰为年轻白领。美国友邦的客户群的收入和社会阶层要远高于其它保险公司。这一方面可能由于他目前只在北京，上海，广州和深圳开展业务，另一方面也由于收入和职位比较高的人倾向于选择洋保险。客户群体的优化必定为外资保险公司未来的进一步扩展奠定良好的基础。

2 ．区域分布结构分析

中国寿险市场品牌区域分布的特点为：

（1） 国内大型保险公司在全国扩展市场；

（2 中小型保险公司立足大本营，逐步向外扩展市场；

（ 3 ）外资保险公司在有限区域内逐步建立优势。

从竞争区域来看，三大保险公司和中小保险公司共同的强势区域及竞争最激烈的区域不多。由于泰康和新华是基于北京的保险公司，它们的重点必定聚集在北京，北京成为了他们的强势区域。而三大保险公司的强势区域则更多地集中在其他大中城市中，这是由于他们的销售网络比较广泛同时也比较成熟。而在两个非常重要的市场——广州和上海三大保险公司和中小公司都不占优势，而这恰恰是外资保险公司的主要市场。

随着中国保险市场的进一步开放和保监会对外资保险公司开设分支机构的优惠条件的出台，必定有更多的外资保险公司进入中国，他们也将会在更广泛的区域内与中国保险公司展开角逐，外 资保险全国扩张的第二波浪潮正在来临。

三、主要品牌竞争手段分析

1． 平安保险 中国平安保险公司成立于 1988 年 3 月 21 日，是我国首家股份制保险公司。在中国保险业开放程度最大、竞争最激烈的上海市场，平安寿险占据了半壁江山，同时，其在北京、天津、大连等中心城市的市场份额也稳居首位。《亚洲周刊》（《 Asia Week 》）评选的 2001 年亚太地区最大 100 家人寿保险公司中，平安名列第 23 位； 2001 年 9 月，平安成为国内第一家获得 "AAA" 信用等级的金融保险企业，并在《资本》杂志评选的“中国最佳服务品牌”中荣膺“最佳保险服务”称号。

2． 中国人寿 中国人寿保险公司是中国大陆最大的专业化商业人寿保险公司，总部设在北京。中国人寿 1996 年—— 2001 年保费收入保持 32.75% 的年均增长速度。 2001 年公司保费收入达到 812.36 亿元，较上年同比增长了 24.66% ，占全国寿险市场的 57% 的市场份额，始终是中国寿险市场的业界领袖。

3． 太平洋人寿 2001 年，中国太平洋保险（集团）股份有限公司实施了产、寿险分业经营。分业以来，业务发展呈现良好的增长态势。截至 2001 年底，公司总资产近 300 亿元，累计实现人身险保费收入 489.72 亿元。

4． 泰康人寿 泰康人寿保险股份有限公司成立于 1996 年 8 月 22 日，是目前国内 5 家全国性人寿保险公司之一。 2002 年起，泰康倡导工薪白领人群的现代生活观、家庭价值观，致力于提供个性化、差异化的产品、服务，全面推出泰康新生活广场，形成四位一体的互动式综合服务体系。

四、寿险市场未来发展走势

从总体上看，目前我国城市保险市场的竞争度还较低，特别是经营商业人寿保险的企业很少，大部分城市的商业人寿保险企业不到 3 家，经营范围也较窄，这必然会导致保险消费者对保险公司的认知降低。另外，统计数据显示，目前我国消费者对外资保险公司的期望值较高，普遍认为它们在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于中国保险公司，只是在购买方便性这一指标上的优势不大。

目前国外保险公司正在倡导实施２４／７的服务理念，通过建立呼叫服务中心等措施，使客户每天２４小时、每周７天随时都可以与保险公司联系。保险公司还在电脑网络中建立了客户信息库，通过分析客户的心理及购买行为来估计客户个性化的需求。品牌化已经成为国外保险界同行的首要选择。

浅析寿险理赔调查前的医学分析 篇4

发布时间:2006-12-06来源:省学会阅读次数:1626

中国人寿淄博分公司袁景兰

（山东省保险学会“落实科学发展观,又快又好发展山东保险业” 主题征文三等奖）

摘要：疾病死亡案件的调查以核实事实和告知内容为主，尤其对被保险人投保后短期内因疾病死亡的案件，调查前应对死亡的原因进行医学分析是否为带病投保或存在其他不实告知，使理赔调查起到事半功倍的作用。

关键词：理赔调查 医学分析 拒付保险金

保险是以风险为经营对象的特殊行业。而理赔工作作为寿险公司控制风险、实现保单承诺的重要手段，其质量的好坏是获得客户满意程度的重要指标，理赔人员的行为及工作效率直接代表着公司形象，所以理赔工作应确立“质量第一，信誉至上，依法有据，公平合理”的宗旨，必须正确认定保险责任和范围，本着“主动，及时，准确、合理”的原则，在赔之有理、拒之有据的思想指导下，不惜赔百万不滥赔一分，满足客户的合理期待，并防止道德危险的发生。本文仅就笔者多年理赔工作经验结合几个拒付案例，谈谈自己在调查前医学分析的几点体会，以起到抛砖引玉的作用。

一、疾病死亡和猝死理赔调查前的医学分析及处理结果

案例1肺心病死亡索赔案

[案情简介]周某于1998年11月13日为自己投保了“鸿寿养老金保险”，保险金额1万元，指定周某之姐为受益人。2002年1月12日，被保险人因患“慢性支气管炎，肺气肿，肺心病”病故。2002年1月16日，被保险人之姐周某向保险公司提出给付死亡保险金的申请。

[调查及处理结果]

保险公司理赔人员经过调查发现，被保险人周某2002年1月12日在家中发病，急送往某厂矿医院抢救半小时无效死亡。死亡诊断书为“慢性支气管炎，肺气肿，肺心病”。理赔人员从医学方面分析，“慢支”必须咳嗽、咳痰或伴喘息，每年发病持续三个月，并连续两年以上才能确诊为慢支，若慢支无并发症，预后良好。如发病因素持续存在，迁延不愈，或反复发作，易并发阻塞性肺气肿，甚至肺心病而危及生命。所以肺心病是慢性肺病而引起的，而被保险人是投保后3年因慢性病死亡，根据病情分析被保险人投保前患慢支嫌疑之大。调查人员首先到被保险人的住所附近的几家医院普查，终于查到被保险人于1998年8月3日在某厂矿医院因“慢支急性发作，肺气肿，肺心病，呼衰II型，心衰II度”住院。并且病历记录“慢支”病史已达30余年，长年患病卧床，以病历为证。核查投保单健康告知栏，投保人在投保时没有如实告知被保险人的健康状况。根据《保险法》第16条和“鸿寿养老金保险（利差返还型）”条款第十三条之规定，保险公司作出拒付保险金，不退还保险费，保险合同终止的处理。受益人周某对保险公司的处理没有异议。

案例2 心脏性猝死索赔案

[案情简介]张某于2000年4月17日为自己投保了“康宁定期保险”保险金额5万元。2002年1月15日，被保险人在家中突然“心脏性猝死”。2002年1月18日，其妻马某向保险公司提出给付死亡保

险金5万元的申请。

[调查分析及处理结果]

保险公司理赔人员从医学方面分析，猝死：也叫“急死”。即看来貌似健康的人或病情经治疗后已稳定或正在好转的患者，在很短时间发生意想不到的非创伤性死亡，此种死亡往往来不及救治，因此又称为急死，世界卫生组织（ＷＨＯ）定为６小时以内。猝死严格来说应属于疾病死亡范围。常见的死亡原因为心血管系统疾病，其次是神经和呼吸系统疾病。被保险人是 “心脏性猝死”。据相关材料证实，在西方国家，心脏性猝死中至少80%由冠心病及其并发症所致，其余20%由其他心血管疾病引起，如先天性冠状动脉异常，心肌病，心瓣膜损害等。所以此案的疑点是：被保险人死亡时间与投保时间间隔较短，投保前是否有心血管疾病？保险公司理赔人员根据这个疑问展开了调查。先从村民开始调查，经询问得知被保险人投保前曾住过院，然后从被保险人住处附近医院调查病史记录。通过手工查找在某医院查出被保险人92年因“高血压、高血脂”住院记录。高血压是我国最常见的心血管疾病，常引起严重的心、脑、肾并发症，是脑猝中，冠心病的主要危险因素。投保人在投保时因过失未如实告知被保险人的健康状况。根据《保险法》第16条和“康宁定期保险”条款第十条之规定，保险公司作出拒付身故保险金5万元，并不退还保险费的处理，保险合同终止。

案例3 急性再生障碍性贫血索赔案

[案情简介] 张某于2000年7月12日为其女张某投保了“康宁定期保险”保险金额5万元。2002年1月20日张某在某省立医院被确诊为“急性再生障碍性贫血”并住院治疗。3月22日该被保险人以此为由向保险公司提出给付重大疾病保险金5万元的申请。

[调查分析及处理结果]

公司理赔人员从医学方面分析，该案张某的住院病历及骨髓穿刺病理报告均诊断为“急性再生障碍性贫血”，该病在医学上是指骨髓因造血组织显著减少，引起造血功能衰竭而发生的一类贫血。此病经过一般的治疗，患者大多于起病后数月至一年内死亡。但是用骨髓移植治疗，如果成功有希望治愈。病情较轻的慢性病例若治疗得当，坚持不懈，不少患者可获得长期缓解以至痊愈，但也有部分病人迁延多年不愈，甚至病情长达数十年，少数到后期出现急性再障的临床表现。该病是全血细胞减少为主要表现的一组综合征即白细胞减少，与条款中的恶性白血球过多症相反。根据条款第二十三条“重大疾病”释义的第五款“癌症指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或有恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部[国际疾病伤害及死因分类标准]归属恶性肿瘤的疾病„..”的注释，保险公司认定被保险人张某所患的急性再生障碍性贫血不属于重大疾病保险责任范围，不给予重大疾病保险金。但是被保险人若施行骨髓移植治疗，根据条款第二十三条规定属于重大疾病保险责任范围，可给予重大疾病保险金。本案处理的关键：一是从精算角度来讲，对不符合重大疾病释义的先期给付，将扩大保险公司履行的保险责任，这对寿险公司的经营是极为不利的，也有违保险公司的公平原则。二是若保险公司对尚未构成的重大疾病的案件先期赔付，容易导致理赔处理的混乱。

案例4 投保前患有糖尿病，死亡原因是冠心病索赔案

[案情简介] 盛某于1998年12月25日为自己投保了“99鸿福终身保险（98版）”，保险金额一万元。由于被保险人年龄58岁，所以进行了体检，化验结果如血常规、尿常规、心电图均正常，同意承保。盛某于2002年3月30日晚因“广泛性前壁心肌梗塞、心衰、心源性休克”在某医院抢救无效死亡。2002年4月4日，其子盛某向保险公司提出给付死亡保险金的申请。

[调查分析及处理结果]

保险公司理赔人员分析，被保险人年龄较大，投保时间与死亡时间间隔较短。此案疑点：被保险人

是否带病投保。我公司理赔人员到被保险人的单位调查得知，被保险人患有“糖尿病”多年。随后又到全市各家医院进行深入细致的调查，其中在某家医院查到被保险人于2001年6月20日因“糖尿病10年，冠心病半年”住院治疗过。投保时间是1998年，证明被保险人投保时，已患有糖尿病史7年。而投保人在投保时没有如实告知被保险人患有糖尿病的事实，死亡的直接原因是冠心病，表面上看似乎与糖尿病无关。理赔人员从医学方面分析：糖尿病慢性病变常并发心、血管疾病，如：冠心病（心肌梗塞），缺血性或出血性脑血管病。在糖尿病人的死亡原因中，西方国家冠心病占首位，；我国冠心病与脑血管病占相似地位。糖尿病引起的心脏微血管病变及心肌代谢紊乱可致心肌广泛灶性坏死等损害，也称为“糖尿病性心肌病”，可诱发心力衰竭，心律失常，甚至心源性休克或猝死。保险公司根据《保险法》第16条的规定，以投保人未履行如实告知义务为由对本案做了拒付处理。

二、讨论：

随着民众对保险的认识增强，在有利于保险发展的同时，也使部分唯利是图之人发现了保险的本身弱点，并利用其弱点从中谋利。由于此部分客户在投保前已有了充分的了解和准备，所以就具备一定的反调查能力。如果我们还是墨守陈规，延用老的一套调查方式，已不能满足理赔调查工作的要求，理赔调查人员必须要对调查方式进行改造创新，要以科学的方式来进行理赔调查工作，使之起到事半功倍的作用。

（一）理赔调查前要注意对保险事故的分析，从医学方面分析该事故是否有带病投保之嫌疑，还要对客户提交的材料和保险事故发生的整个过程进行分析，从中找出存在的疑点，从而确定调查重点，为提高调查效率和效果奠定良好的基础。

（二）从医学角度与医生探讨病情，掌握被保险人的发病症状和体征；到医院病案查阅病历记录，核对病历笔迹，掌握住院的真实情况，获取第一手资料；询问被保险人的诊治情况、病史、健康状况、发病过程。以上措施为查破骗赔案找到突破口。

（三）不要过分相信索赔人提供的各种证明。假证明分两种情况：一种是出具证明的机构被索要证明的人欺骗；另一种是出具证明的机构人员与索要证明的人一起欺骗保险公司。

（四）选择调查对象。文化素质较低的老太太是我们最好的调查对象。因为根据人的生理特点来讲，老太太最热心、最喜欢对人倾诉、也最喜欢关心别人的隐私，这一特征都是理赔调查工作最需要的，所以调查人员要多加以利用。

（五）注重对客户心理的分析。在对赔案的分析过程中，调查人员要站在客户的立场上进行思考，要考虑到“如果我是客户，在保险事故不符合理赔条件时，要通过什么手段来达到赔付的目的”，才能有针对性地开展调查工作。

（六）肿瘤病理检查中如有“可能”、“待观察”“待排除”内容的，不可以作为调查结论依据。对此项检查，理赔调查人员可以要求重新检验。

（七）理赔调查人员要有“怀疑一切”的思想。调查人员在工作、生活中要充分地信任自己的同事、朋友和亲人，但在理赔调查工作中就必须要具有怀疑一切的思想，要对赔案本身抱有怀疑的态度，只有这样才能使我们对赔案的调查持有慎重的态度，不致放过任何的蛛丝马迹。

（八）善于总结。回顾过去，是为了总结教训、积累经验，这对理赔调查的重要性是不言而喻的，所以，这就要求调查人员将所有的调查报告分类进行存档，并定期进行整理、回顾和总结，由大家进行讨论，以便从中找出不足，这样做的目的就是为了避免重复过去犯过的错误和走过的弯路。从效果上来看，这一举措对调查工作也起到了较明显的作用。

（九）定期与业务部门进行沟通。理赔调查永远是被动的，只是保险公司防范风险的一种手段，不能从根本上杜绝保险欺诈行为的存在，只有从源头抓起，才能从根本上减少保险欺诈行为的存在。为达到提高投保质量、降低赔付率的目的，理赔人员应定期与业务部门进行沟通和交流，对业务员进行理赔知识的培训，希望能够树立他们爱司敬业的思想，减少业务员与客户进行勾结骗保情况的出现。

总之，理赔是集原则性、经验性、专业性、风险性于一身的高难度工作，理赔人员置身于控制经营风险的最后一道防线，必须具有丰富的知识、准确的判断、敏锐的思维、无畏的胆识和吃苦耐劳的工作作风。审核要细，判断要准，查勘要有勇有谋，这些也是每一个理赔人员工作的标尺和追求的境界。实现价值最大化不是通过惜赔或滥赔来达到的，而是通过正确、合理的理赔来促进业务发展，创造经济效益，从而实现公司的永续经营。

参考文献:

[1]《理赔案例汇编》（中国人寿保险公司）第一辑。

[2]《中国人寿保险股份有限公司理赔手册》（2004版）。

[3]《保险经济理论与实务》（保险经纪资格考试指定教材之二）。

寿险营销通常指个人寿险销售业务 篇5

量的考核，向业务员核发的报酬，通常即称为佣金。

营销员佣金来自何处，是一个较复杂的寿险经营成本核算问题。简单地讲，寿险经营成本由三部分组成：一是生存（或死亡）概率，生存责任依据生存概率确定，死亡责任依据概率确定；二是利息率，长期性寿险，保险人都要向被保险人支付一定的利息（通常按复利法计算）；三是附加费率部分，即保险人为维持经营而向投保人收取的合理费用。附加费率是

佣金来源之一，但占很小的一部分。

业务员的佣金主要来自另外两个部分，一是预提成本支出。所谓预提是指应未来年度支出的费用，提前支出使用。寿险企业在初年度支付的佣金一般都很高，原因是初年度的业务难度大、费用高，当业务进入到第六年以后，可采取自动转帐方式，固定成本相对降低。业务员佣金的另一个来源是寿险投资利润。寿险业有句话：不赚投保人的钱，但要管好、用好投保人的钱。假如寿险业只收钱不搞资金运用或资金运用效益不好，那十个公司得垮掉十个。这很像银行的储蓄与信贷。为此，寿险业均设有专门的资金运用管理机构。在这方面，寿险业要承担相当大的风险。寿险公司没有利润，预提费用从何而来？如果把投保人的钱花

了，将拿什么去支付未来年度的长期巨额保险金？

以上可知，寿险业务员的佣金问题，完全是寿险企业内部的成本核算问题。

保险福利费用

保险福利费用 ↑

指企业、事业、机关单位在工资以外实际支付给职工和离休、退休、退职人员个人以及用于集体的(1)职工保险福利费用包括：

①医疗卫生费：指实行公费医疗企业的职工及其供养的直系亲属的医疗费、医务经费、职工因工负伤就医路费以及住院伙食补助费等；卫生部门开支的事业及机关单位职工的公费医疗经费；未参加公费医疗的企业、事业和机关单位职工的医药费；②文体宣传费：指企业、事业和机关单位实际支付的文体宣传费，不包括学习费；

③集体福利事业补贴费：指对职工浴室、理发室、洗衣房、哺乳室、托儿所等集体福利设施各项支出与收入相抵后的差额补助费；

④集体福利设施费：指按照国家规定开支的集体福利设施费用，如职工食堂炊事用具的购置费、修理费、职工宿舍的修缮费用。不包括由企业、事业、机关单位自筹经费开支的职工福利设施的基本建设费用；

⑤其他：指上述费用以外，单位支付给职工的保险福利费。

(2)离休、退休、退职人员保险福利费用包括：

①离休金：指发给离休人员的工资和按1982年国务院发布的“关于老干部离职休养制度的几项规定”，发给符合规定的离休干部相当于1-2个月标准工资的生活补贴及1988年增发的生活补贴费；

②退休金：指按照国家有关规定发给退休人员的退休费及1988年增发的生活补贴费；

③退职生活费：指按照1978年国务院《关于工人退休、退职的暂行办法》规定，定期发给退职人员的生活费及1988年增发的生活补贴费；

④其他：指上述费用以外，单位支付给离休、退休、退职人员的保险福利费。

分红类寿险产品是属于非传统寿险产品的范畴，分红保险除了保证客户的保险利益外，投保人还有机会分享到保险公司经营该产品所产生的利润。

保险公司于每年会计年度末根据上一会计年度的经营状况，计算并确定分红保险当年度可分配盈余，将可分配盈余的70%按每张分红保单对盈余的贡献大小以红利的方式分配给投保人。

红利来源

保险公司在厘定保险费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于保险是长期合同，在未来漫长的时间时，如果实际投资回报率、死亡率、费用率好于预计的假设，就会产生红利。

在保险实务中，寿险的保单红利主要来源于保险公司的实际资金回报率、死亡率与设计产品时预定的利率、死亡率之间的差异。可见，保单红利与投资收益、死亡给付密切相关。

红利公布

保险公司于每一会计年度结束后的第一季度内，将分红保险业务年度经营报告上报中国保险监督管理委员会。经中国保险监督管理委员会核准后，计算每张保单红利，并向投保人寄发《分红保险业绩报告暨红利通知书》，包括：投资收益状况、本年义盈余、可分配盈余、保单持有人应获红利金额、红利计算基础和计算方法。失效保单不享有中国人寿派发的红利。

资金管理

中国人寿对分红保险资金采取高度集中的管理模式，分红保险资金全部上划中国人寿总公司集中管理运用，并且分红产品必须单独立帐、独立核算以保证分红保险资金的收益性、公开性和透明性。

红利监督

中国人寿经营的分红保险业务受到中国保险监督管理委员会的监督管理。中国人寿每年三月一是前向中国保险监督管理委员会报送分红保险专项财务报告，包括：分红保险资产负债表、利润表、收入分配表和费用分摊报告。此报告必须经主管机关认可的精算责任人与符合资格的会计师事务所认可，并经中国保险监督管理委员会核准后才能向投保人公布红利结果。

寿险营销通常指个人寿险销售业务。在组织销售的过程中，寿险企业根据对工作数量和质量的考核，向业务员核发的报酬，通常即称为佣金。

营销员佣金来自何处，是一个较复杂的寿险经营成本核算问题。简单地讲，寿险经营成本由三部分组成：一是生存（或死亡）概率，生存责任依据生存概率确定，死亡责任依据概率确定；二是利息率，长期性寿险，保险人都要向被保险人支付一定的利息（通常按复利法计算）；三是附加费率部分，即保险人为维持经营而向投保人收取的合理费用。附加费率是

佣金来源之一，但占很小的一部分。

业务员的佣金主要来自另外两个部分，一是预提成本支出。所谓预提是指应未来年度支出的费用，提前支出使用。寿险企业在初年度支付的佣金一般都很高，原因是初年度的业务难度大、费用高，当业务进入到第六年以后，可采取自动转帐方式，固定成本相对降低。业务员佣金的另一个来源是寿险投资利润。寿险业有句话：不赚投保人的钱，但要管好、用好投保人的钱。假如寿险业只收钱不搞资金运用或资金运用效益不好，那十个公司得垮掉十个。这很像银行的储蓄与信贷。为此，寿险业均设有专门的资金运用管理机构。在这方面，寿险业要承担相当大的风险。寿险公司没有利润，预提费用从何而来？如果把投保人的钱花

了，将拿什么去支付未来年度的长期巨额保险金？

以上可知，寿险业务员的佣金问题，完全是寿险企业内部的成本核算问题。什么叫做责任津贴

寿险感悟 篇6

2011-08-02 20:18:36

第一句：“人都是逼出来的”。每个人都是有潜能的，生于安乐，死于忧患，所以，当面对压力的时候，不要焦燥，也许这只是生活对你的一点小考验，相信自己，一切都能 处理好，逼急了好汉可以上梁山，时世造英雄，穷者思变，人只有压力才会有动力。

第二句：“如果你简单，这个世界就对你简单”。简单生活才能幸福生活，人要自足常乐，宽容大度，什么事情都不能想繁杂，心灵的负荷重了，就会怨天忧人。要定期的对记忆进行一次删除，把不愉快的人和事从记忆中摈弃，人生苦短，财富地位都是附加的，生不带来死不带去，简简单单的生活就是快快乐乐的生活。

第三句：“人生没有彩排，每一天都是现场直播”。偶尔会想，如果人生真如一场电子游戏，玩坏了可以选择重来，生活会变成什么样子？正因为时光流逝一去不复返，每一天都不可追回，所以更要珍惜每一寸光阴，孝敬父母、疼爱孩子、体贴爱人、善待朋友。

第四句：“怀才就象怀孕，时间久了会让人看出来”。人，切莫自以为是，地球离开 了谁都会转，古往今来，恃才放肆的人都没有好下场。所以，即便再能干，也一定要保持谦虚谨慎，做好自己的事情，是金子总会发光。

第五句：“过去酒逢知已千杯少，现在酒逢千杯知已少”。不甚酒力，体会不了酒的美味，但却能感受知已的妙处。没有朋友的人生是孤独的，不完整的，可是，因为生活的忙碌，渐渐少了联络，友谊就变的淡了，所以，抽点时间，联络朋友一起聊聊天，让情谊在笑声中升腾，当朋友遇到了难题的时候，一定要记得挺身而出，即便帮不了忙，安慰也是最大的支持。

第六句：“人生如果错了方向，停止就是进步”。人，总是很难改正自己的缺点，人，也总是很难发现自己的错误，有时，明知错了，却欲罢不能，一错再错，）而听不进意见、遇到不同意见就怀恨在心甚至睚眦必报的人一定心胸狭隘、气量狭小，这等人不越来越穷才怪。

四、喜欢找借口

找借口是中国社会的通病，更是最典型的穷人思维，职场中几乎99%的人都会受此病传染。在企业中，唯一不找借口的可能只是老板。找借口也是一种最低级的逃避责任的手段。一个喜欢找借口的人，深圳发票除了用一大堆借口似的理由来证明自己的无能无品之外，还会失去大量的职业训练及成长机会，而抓不住成长机会的人，只会越来越贫穷。

五、喜欢讲感情

感情是穷人的专属，也是一个私有的东西，更是职场之大忌。当今社会，义气就如同匪气，感情最后大多是无情。再说，也只有穷得一无所有的人才有时间讲感情。而且，在一个没有安全感的社会里，绝大多数感情最终都会面临背叛和亵渎。

在工作中、生活中要是讲感情只会让老板对你警惕、让你丧失机会，除此无他。而感情这个东东偏偏却又经不得任何“面包”的考验和诱惑。而富人因为没时间联络感情，所以就喜欢讲规则，用规则来自我约束并约束他人，结果就越来越富。

六、不愿意投入

打工也需要投入。许多穷人常年被钉在土地上，许多职场人一辈子都在职场底层，他们常常有一个特点，发自内心地坚信一个歪理：只要勤奋地做，苦苦地攒，就会有光辉灿烂的明天。

所以，赚了一点钱就像苍蝇积血一样存放起来，然后建房子、生孩子，让自己的小孩继续自己的愚昧与贫穷。而绝不会在赚钱攒钱的同时，拿出一部分对自己进行投资，不断增加自己生命的含金量，让自己赚更多的钱。具有这种穷人思维的人也是多得数不胜数。

以上六种典型的“穷人式思维”只会让人越来越贫穷。而且，贫穷还是一种可以遗传的东西，职场人士要是想尽早摆脱贫穷，就千万不要招惹它。

教你喝水！转给家人、朋友！

第一杯水：6:30（排毒又养颜）。

第二杯水：8:30（体贴又健康）。

第三杯水：11:00（解乏又放松）。

第四杯水：12:50（减负又减肥）。

第五杯水：15:00（提神又醒脑）。

第六杯水：17:30（消化又吸收）。

第七杯水：22:00（解毒，排泄，消化增进血液循环）

一口一口喝，忌一饮而尽。

每天七到八杯水是健康的习惯！

“你会喝水吗？”

这件每天都在做的事情，你却未必做得正确。

你喝得水到底安不安全？

你的体质该喝什么水？

三杯“救命水”有没有被你忽略？

在北京保护健康协会健康饮用专业委员会主任赵飞虹看来，饮水习惯和方式不正确的“水盲”，在现代人中占据很大比例。

“别看喝水是件小事，喝不对也会带来大麻烦。” 这些忌讳你必须了解哦！

坏习惯一：饮水机从不洗。

桶装水和饮水机无论在家庭还是办公、公共场所都已非常普遍，你有没有想过，用的饮水机自从放在那儿就再也没“洗过澡”。

饮水机看似让人喝上好品质的水，实则“二次污染”很严重。每当打开饮水机龙头时，听到“咕噜”的声音，桶里翻出一串气泡，这就是有空气进入，灰尘及微生物就会被带入。

据国家环境卫生监测部门检测数据显示，桶装饮水机内的冷热水胆3个月不洗就会大量繁殖细菌，如大肠杆菌、葡萄球菌等。所以，最好一月清洁一次，夏天两周清洁一次。办公室的饮水机因为使用频繁，更得勤加清洗。

坏习惯二：自来水一烧开就喝。

国人喝白开水是种好习惯，但是你知道吗？水不能一烧开就喝。因为我们的自来水都经过氯化消毒，其中氯与水中残留的有机物结合，会产生卤代烃、氯仿等多种致癌化合物。

中国农业大学食品科学与营养工程学院教授姜微波建议，烧水时，不妨采取三步走： 首先将自来水接出来后先放置一会再烧； 水快开时把壶盖打开；

最后，水开后等3分钟再熄火，就能让水里的氯含量降至安全饮用标准，是真正的“开水”。

坏习惯三：爱喝瓶装水。

携带方便、开盖能喝，在中国，瓶装水消费正在以每年30%的速度递增。

国际食品包装协会常务副会长董金狮却指出，瓶装水所使用的聚酯瓶往往含有可能导致人体慢性中毒的物质，尤其是当瓶子在高温环境中，或开启后没及时喝掉，有害物质会渗入水中，危害健康。

因此，瓶装水一定不能受热或暴晒。

“很多人喜欢在车里放一箱水，这是不对的。尤其夏天，后备箱温度非常高，容易让有害物质进入水中。”

董金狮建议，最好的办法是买个质量好的水壶自己带好水，安全又环保。

坏习惯四：喝千滚水。

“现在用电热水壶的家庭越来越多，很多人烧的水一次喝不完，过一会儿又重复烧开。这种千滚水最好别喝。”

赵飞虹说，水烧开尽量当次喝完，别反复加热。很多人担忧饮水机中的水是不是千滚水，因材料限制，饮水机中水的最高温度一般为九十摄氏度左右，达不到沸腾的状态，不是千滚水。“但桶装水的最佳饮用时间是出厂后1—15天，一旦超过15天，水中的细菌过多，就不宜再饮用。”

坏习惯五：不渴不喝水。

国内一项调查数据显示，七成人都是发觉渴了才喝水。殊不知当你感到口渴的时候，你的身体至少已经流失了1%的水分。

喝水不是为了解渴，而是让其参与新陈代谢，被人体吸收，长时间缺水会增加血液的黏稠度，诱发心脑血管疾病。同时，越不注意喝水，喝水的欲望就会越低，人就会变得越来越“干旱”。

所以，不管渴不渴都要及时补水。外出时手里带上一瓶水，随时喝一口；办公室或家里多放上几个水杯，见缝插针，有机会就喝。

坏习惯六：每天喝不够6杯水。

上班一族常常会因工作关系疏忽了喝水，长此下去，膀胱和肾都会受损害。

《中国居民膳食指南》建议，在温和气候条件下生活的、轻体力活动的成年人，建议每天最少饮水1200毫升，大约6杯的量。如果活动量大，出汗多，则相应增加喝水量，及时补水。

有人会问，之前一直说每天喝水不少于2000毫升也就是8杯水，为什么现在只有1200毫升？其实，2000毫升是指人一天需要的水分总量，果蔬里含有大量水分，连主食、肉里都有，人体需要的水，很大一部分来自于食物中。6杯是最低限的量，有些人则需要喝得更多。比如烦躁的人多喝水能舒缓心情，肥胖的人多喝水能保持体重，运动后、洗澡后也都要及时补充水分。

坏习惯七：不按体质喝水、饮料代水。

“白开水没味，还是喝饮料吧。”很多孩子每天可乐、果味饮料不离手，用饮料代水，无异于花钱买身病。“不但起不到给身体补水的作用，还会降低食欲，影响消化和吸收。”赵飞虹说。

如果一定要喝有味儿的水，也要根据自身体质，适当改善。比如便秘的人可以喝点蜂蜜水或者果蔬汁，能够促进肠道蠕动；而胃寒的人要少喝性寒的绿茶、凉茶、果汁，多喝暖胃的红茶、姜糖水。

坏习惯八：晨起不喝水，到老都后悔。

早上起来的第一杯水是真正意义上的救命水，中老年人更应该注意。人体经过一夜代谢之后，身体的所有垃圾都需要洗刷一下。饮用一杯水可降低血液黏度，增加循环血容量。

早晨这杯水最好选以下三种：

第一种是清澈的水，白开水、矿泉水皆可，能够降低人体血液黏稠度； 第二种是柠檬水，柠檬酸能够提升早晨的食欲； 第三种是淡盐水，它对便秘的人非常有益。

坏习惯九：吃咸了马上补水。

吃太咸会导致高血压，也可导致唾液分泌减少、口腔黏膜水肿等。如果吃咸了，首先要做的就是多喝水，最好是纯水和柠檬水，尽量不要喝含糖饮料和酸奶，因为过量的糖分也会加重口渴的感觉。淡豆浆也是一种很好的选择，其中90%以上都是水分，而且还含有较多的钾，可以促进钠的排出，且口感比较清甜。

坏习惯十：睡前不喝水。

睡前不宜喝太多水，但可以稍微抿上两口，尤其是老人。当人熟睡时，由于体内水分丢失，造成血液中的水分减少，血液黏稠度会变高。临睡前适当喝点水，可以减少血液黏稠度，从而降低脑血栓风险。此外，在干燥的秋冬季节，水还可以滋润呼吸道，帮助人更好的入睡。

编后语：

人体每天都需要补充水分，可是你知道怎样喝水才健康，怎样喝水对身体有害吗？

今天告诉大家的十种喝水的坏习惯，你平时喝水时要排除这些不良习惯，喝水就能喝出健康。分享给大家一起喝出健康！有益收藏！

《谁偷走了你的健康》

我们的穿着越来越体面，脸色却越来越难看；收入越来越高，脸上的笑容却越来越少；吃的越来越好，身体却越来越糟；把所有的空闲时间用来休息，却总是感觉疲劳......医院的楼盖的一年比一年高了，可是病人却越来越住不下了；医院的设备一年比一年先进了，可是很多病却查不出来了，药品的种类一年比一年全了，可是吃了却不管用了…… 到底是什么在吞蚀着我们的健康？问题到底出在哪里？

现在中国有2.6亿的高血压患者，有超过1亿的肥胖人士，有9700万糖尿病患者，13个人就有一个乙肝携带者，我们经常可以看到谁谁得了癌症，谁谁中风了等等，为什么会出现这么多疾病患者呢？ 亚健康的人数占75%，病人占20%，健康的只有5%.第一：水污染

以前河水可以淘米，现在衣服也不敢洗，超 过1/4的人喝不上合格的饮用水。第二：空气污染

我们的空气污染远远超出我们所知道的，就不说臭氧层，就说PM2.5，很多的城市都不合格！世界上污染最严重的城市有一半以上在中国。每年中国患肺癌死亡的人数已经上升到所有癌症的首位，这和抽一手烟、二手烟、厨房油烟……等污染都有关系。第三：土地污染

我们的土地重金属污染极其严重！农药和化肥的使用，使土地的肥力下降，农药还严重威胁到我们的健康，首先遭殃的就是我们的肝脏，肝脏具备解毒功能，最先被危害！第四: 我们吃的东西出了很多的问题

①人体每天需要摄入5-13份的蔬菜和水果。目前蔬菜冷藏技术发展，让我们随时都可以吃到鲜菜，大棚蔬菜，反季节蔬菜等多不胜数，农药、化肥、除草剂、催熟剂、保鲜剂等等数不胜数。②激素滥用：以前猪是10个月出栏，现在5个月就可出栏了；鸡鸭家禽以前半年以上长成，现在通过激素和抗生素的喂养，只需40天就可长到5斤多重，激素催熟成了不辩的实事。③抗生素的滥用:也使我们的营养素流失严重！抗生素危害到我们的肝、肾，而维生素、蛋白质等可以修复和抵抗外来侵袭，所以为了不生病我们需要更多的维生素、矿物质……。老一辈的人说：以前什么营养补充食品都没吃，也能活70、80岁，可是要知道，改革开放30多年，以前都吃绿色食品，70、80岁的人，和我们吃毒素年龄差不多！所以现在网上经常报道有年轻人猝死。慢性病越来越年轻化，这已经说明了我们身体的健康正在受到环境变化的威胁！健康是最宝贵的财富，有健康才有将来！你的健康很重要，你重视了吗？？

一个人的缺点往往暗示着他的优点：1.当你讨厌一个人急性子，你为什么看不到他的行动力？2.当你讨厌一个人很强势，你为什么看不到他的决断力？3.当你讨厌一个人说话绕弯，你为什么看不到他的思维缜密？4.当你讨厌一个人行动缓慢，你为什么看不到他的包容和淡定！当你讨厌一个人啰嗦时，为什么看不到他的专著与在乎？当你讨厌一个人时，你可看到自己的狭隘与自私呢？？？

除了那些搭讪与大恶，凡事没有绝对的对与错，是与非。如果你心存大爱与包容，对别人所谓的缺点和不足换个角度去看看，你就会换种心情。

别人嫉妒你，说明你还做得不够优秀，还需要继续努力。呵呵，和别人的答案不一样吧？好像有点莫名其妙吧？当你看完下面这段话你就明白了。

当你领先一点，别人会嫉妒你；当你领先一截，别人会羡慕你；当你遥遥领先，别人会佩服你，以你为榜样。

现在你还处于别人嫉妒你的阶段，继续努力，要让自己更优秀、让别人来佩服你、以你为榜样！

天赋与努力，该更看重哪一个？

在普林斯顿大学的开放课程《领导能力简介》(profiles in leadership)中，亚马逊总裁Jeff Bezos说道：“如果时光倒流，我能为本科时期的我提个建议的话，我会说，„为你自己作出的决定和努力感到骄傲，而不要为自己的天赋骄傲。为你的天赋欢呼并享受它们带来的乐趣吧，但不要为它们骄傲。‟”(Take pride in your decision and hard work, but not in your gifts.Celebrate your gifts, enjoy them, but don‟t take pride in them.)

看着屏幕上那个和蔼的光头，我不禁有些困惑——在许多场合里，天赋是决定性因素，再多的努力也无法突破由天赋设定的上限，为什么不要为天赋而骄傲呢？退一步讲，至少天赋可以和努力平起平坐吧，凭什么要为努力而骄傲，就不能是天赋呢？难道仅仅为了让天赋异秉的人变得谦虚一点吗？ 有意思的是，过了不久，在哈佛大学开放课程《幸福课》(Positive Psychology)里，我找到了另一个理由——我猜它才是Bezos建议里的真正含义（以下四段引自《幸福课》）：

心理学家Carol Dweck进行了如下的心理学研究：她找到一些十岁的孩子，然后把他们随机分成两组。在第一部分研究中，两组孩子都做了同一道题。第一组孩子每个人都独立完成了，在完成后，她对每个孩子都说：“你真是聪明伶俐！”孩子们都感觉很不错。第二组孩子做完了也做得不错，她对这组孩子们说：“你真是努力，你很认真！”

随后她开始第二部分的研究。第二部分中，两组孩子都要从两道题中做出选择，他们被告知其中一道很简单，他们可以很好地完成，另外一道非常难，但是他们能从其中学到许多。在那组被称赞聪明伶俐的孩子里，有五成孩子选择了简单的题目，五成孩子选择了可以学到很多的难题，而在另一组被称赞努力认真的孩子里，有九成选择了他们能学到很多的难题。

最后是第三部分研究，她让两组孩子都做一道非常难的题，这道题基本上是无法解答的，她想看看两组孩子的反应。被告知他们很聪明伶俐的一组孩子，他们没有坚持多久，并且非常沮丧，很快就决定放弃了。与此相反，被告知努力认真的那一组孩子，更能坚持并且享受解题的过程。即使到最后，他们都没能解开这道题，但是他们享受过程，并且更加努力。

对于这个实验，Carol Dweck说“重视努力让孩子拥有一个他自己能掌控的变量，这能让他们认为自己能掌控自己的成功，而强调自然的天赋，让孩子们无法掌控成功，无法给孩子们提供面对失败的方法。”当一个人仅仅注重于天赋的时候，你就是在制造完美主义的心理模式（schema），而不是专注于过程中努力的模式。她还说：“如果你称赞孩子的智力，当他们失败时，他们会认为自己不再聪明，然后失去对眼前工作的兴趣。相反，那些被称赞努力的孩子，在困难面前不会气馁，甚至更有动力。”因此，重视聪明与重视努力，一个是“既定思维模式”，另一个则是可拓展的、时刻改变和发展的思维模式。

中国寿险市场结构优化研究 篇7

寿险市场结构是指寿险市场中各公司所占市场份额的相对大小及其相互关系、竞争中的相对地位等。寿险市场结构从根本上是体现寿险产业市场竞争与垄断程度的一个概念。我国寿险市场结构变迁主要分为以下几个阶段。

(一) 中国人民保险公司垄断经营阶段 (1982-1988)

从1982年到1988年, 我国的经济刚刚起步, 金融体系还没有成型, 法律法规也不够完善, 整个保险行业十分脆弱。针对当时的经济环境, 我国推出了非常严格的寿险市场准入机制, 只允许中国人民保险公司经营寿险业务, 对寿险市场完全的垄断, 外国资金或者民营资金都不允许进入寿险市场。由于缺乏竞争, 以及公民的保险意识较弱, 当时人保只推出了团体人身险、团体人身意外伤害险以及简易人身险和公路旅客意外伤害保险等基本的寿险业务。直到1988年, 这种完全垄断经营模式才随着平安保险公司的成立而被打破。

(二) 三大寿险公司寡头垄断阶段 (1988-1996)

从1988年到1996年, 我国的金融体系逐渐成熟, 保险行业稳步发展, 平安保险公司与太平洋保险公司与1988年、1991年先后成立, 中国人民保险公司的完全垄断被彻底打破, 我国寿险市场初步形成, 竞争格局逐渐显现。但此时我国寿险市场的监管制度依旧十分严格, 寿险公司之间的竞争还相对较弱, 市场集中度比较高。中国寿险市场处于寡头垄断的市场结构。

(三) 多竞争主体寡头垄断阶段 (1996-2001)

从1996年开始, 我国寿险与财险业务逐步分离, 泰康人寿, 新华人寿相继成立, 市场集中度降低, 1998年至2000年间, 我国的寿险市场得到了进一步开放, 很多外资寿险公司随着改革开放的脚步走进了中国。太平洋安泰人寿保险有限公司、中德安联人寿保险有限公司、金盛人寿保险有限公司、中保康联人寿保险公司、恒康天安保险公司先后成立。多元化的竞争格局逐渐形成。然而此时, 中国保险市场的“三位老大哥”中国人寿、太平洋、平安仍占据了市场份额的80%以上, 市场仍属于寡头垄断市场。

(四) 多元化竞争格局形成阶段 (2001年-至今)

从2001年开始, 我国经济飞速发展, 国民的保险意识逐渐加强, 保险需求不断扩大。随着中国加入WTO, 保险监管部门进一步放宽市场准入机制和监管制度, 大批外资寿险公司抓住机会, 进军中国市场。与此同时, 国内中小保险公司也迅速崛起, 2011年的寿险公司数量一跃达到62家, 几乎是2001年寿险公司数量的三倍。中资、外资以及民营资本共同竞争, 多元化竞争的市场格局正逐渐形成。图1是2000年-2011年我国人寿保险市场主体数量及增幅对比图。不难看出, 虽然我国寿险公司数量呈逐年递增趋势, 但是增长率从2005年至今一直下降, 这样的发展趋势不利于市场集中度的降低。

二、我国寿险市场结构的实证分析

经过近三十年的发展, 我国保险行业体系逐步成型, 监管制度逐渐开放, 寿险公司数量迅猛增加, 市场结构也由完全垄断发展成为多元化竞争。根据市场结构相关理论和我国寿险行业发展的历史经验, 可以得出市场集中度, 产品差异化以及进出壁垒是影响寿险市场结构类型的三个重要因素, 下面就这三个因素分别进行探讨。

(一) 市场集中度分析

度量市场集中度的两个指标分别是CRn指数和HHI指数。CRn指数通常指行业内在规模上处于前n位企业的有关指标值的累计数量占整个市场或行业的份额。扩展到寿险行业, 就是寿险市场中市场份额排名前n家的寿险公司的市场份额总和。赫芬达尔指数HHI指某特定行业市场上所有企业的市场份额的平方和。类似的, 寿险行业的赫芬达尔指数指市场份额排名前n家的寿险公司的市场份额的平方和。两者的大小直接反应寿险市场集中度大小, 指标数额越大说明市场垄断程度越高, 集中程度也越低。表1统计了从2004年至2012年我国寿险市场的CR4和HHI指标。

首先对CR4指数进行分析。CR4指标从2004年的88.8%一直下降至2012年的64.5%, 这说明我国寿险市场的竞争日趋激烈, 市场正向着全面竞争格局迈进。根据美国贝恩对市场结构进行的分类, 可以得出我国寿险市场正从寡占Ⅰ型转变到寡占Ⅲ型。

接着对赫芬达尔HHI指数进行分析。HHI指数与CR4指数有着相同的变化趋势, 从2004年的34.2%下降到2012年的15.1%。根据基于HHI指数的市场结构划分, 我们可以得到与上文相同的结论:我国寿险市场结构从寡占Ⅰ型转变为寡占Ⅲ型, 市场垄断程度不断下降, 竞争程度不断上升。

(二) 产品差异化程度分析

寿险产品差异化程度低是阻碍我国寿险行业发展的一个关键问题。首先, 寿险产品本身同质性较高。寿险公司的产品是与实体产品不同, 简而言之, 寿险产品只是一个承诺, 同行之间容易相互模仿;其次, 寿险业起步晚, 寿险公司产品研发相对受限。我国寿险业虽然经过了三十年的飞速发展, 但发展年限相对较短, 寿险市场的开放程度不高, 监管制度相对较严, 种种机制的综合作用限制了寿险公司的产品创新;最后, 寿险公司自身的创新意识不高。这种现象在中小寿险公司中尤为明显。为了节约经营成本, 许多中小寿险公司是典型的“拿来主义”, 它们甚至没有研发团队, 经营的产品基本都是从其他保险公司直接拿来, “换汤不换药”的稍加包装。久而久之, 一方面, 较大寿险公司的创新动力会被削减, 另一方面, 整个寿险市场产品的差异化将日趋减小。

基于以上原因, 现阶段我国寿险公司的差异化战略主要集中在服务质量, 品牌效益及商业信誉上, 然而它们并不是寿险产品的核心产品, 无法通过改善它们而从真正意义上改善寿险产品结构。所以, 笔者认为, 要想真正缩小寿险产品差异化, 应当从产品研发阶段入手, 根据不同消费者的本质需求, 研发出真正满足其需要的、具有相当保障功能的产品。在此基础上, 再进一步涉及服务质量、品牌效益和商业信誉这些外在的东西。

(三) 进入退出壁垒分析

1. 进入壁垒分析

寿险市场的进入壁垒如同一把双刃剑, 对我国寿险市场结构和寿险公司的发展有着不同影响。第一, 设置进入壁垒可以控制寿险公司的数量及质量, 保证寿险市场资源的合理分配及市场竞争秩序的合理稳定。通过行政性进入壁垒, 政府可以允许那些规模大, 信誉好的寿险公司进入, 同时将发展不成熟的寿险公司被挡在市场的门外。第二, 设置进入壁垒可以对我国寿险公司起到一定的保护作用。目前, 我国寿险公司与发达国家的寿险公司无论在经营理念、发展方式还是市场开拓方面都存在较大的差距, 进入壁垒可以有效的控制外资寿险公司的数量和规模, 保证我国寿险业的健康发展。第三, 进入壁垒也会对寿险市场和公司的发展产生一定的消极影响。过高的进入壁垒很容易使寿险市场被少数的寿险公司所垄断, 导致市场集中度过高, 产品创新程度低下, 市场资源集中在少数公司手中, 最终导致投保人的利益也无法得到保证。

目前, 我国的寿险业还处于发展的起步阶段, 市场的稳定度和体系的成熟度都很欠缺, 寿险业更是我国保险行业乃至金融行业的命脉, 起着举足轻重的作用。所以, 现阶段进入壁垒对我国寿险业的保护是十分必要的。但是, 随着我国寿险业的不断发展, 寿险公司主体数目的不断壮大, 进入壁垒应当逐步降低, 真正发挥市场“看不见的手”的调节作用。

2. 退出壁垒分析

退出壁垒指寿险公司退出市场时所受到的阻碍。其在我国寿险业的各个方面都发挥着不可磨灭的作用。但现阶段, 我国寿险市场的退出机制还呈现缺位状态。虽然时至今日我国尚未有一家保险公司破产而退出保险市场, 但是随着保险公司的竞争不断加剧, 优胜劣汰的自然法则终究会在中国寿险市场上发挥作用, 到时候再建立相应的退出机制恐怕为时已晚。因此, 我国应加快建立保险公司特别是寿险公司的市场退出机制, 充分发挥退出壁垒在寿险市场中的作用。

三、我国寿险业优化途径探析

(一) 降低市场集中度, 引入竞争机制

经过近三十年的发展, 我国的寿险市场由最早的中国人民保险公司一家垄断, 逐步发展为多主体全面竞争的市场格局。市场的不断开放、政策的不断放宽和国民保险意识的不断加强, 均促进大量国内外寿险公司迅速崛起。然而, 前已述及, 与发达的保险市场特别是寿险市场相比, 我国的寿险公司数量只是冰山一角, 难以肩负起提升市场竞争程度的重任。此外, 2005年以后我国寿险市场的主体数量增长率呈较为明显的递减趋势, 这不利于寿险市场集中度的降低。

因此, 优化我国寿险市场结构的首要任务就是提高寿险公司数量, 引入更多的主体来分割中国寿险市场这块大蛋糕。同时, 竞争机制的引入也迫使各保险公司提高服务质量, 关注产品创新及品牌信誉的树立, 从而进一步促进寿险行业的快速发展。

(二) 加强创新, 关注产品差异化

前已述及, 提升产品差异程度是优化寿险市场结构的重要途径之一。但现阶段我国寿险产品的同质性高, 差异化程度低。首先, 监管部门和法务机构应当颁布相关法律法规在一定程度上限制寿险行业内保险公司保险产品的相互模仿行为, 并对部分恶意模仿行为进行相应的惩罚。其次, 我国寿险市场监管应当逐步放开, 鼓励寿险公司在寿险产品方面进行更大程度的金融创新。最后, 寿险公司应将寿险产品设计作为公司的核心竞争力, 设计出针对特定区域或特定人群进行产品创新, 更好的满足投保人的需求。

(三) 建立恰当有效的进入退出壁垒

有效的进入退出壁垒对寿险市场结构优化和寿险公司的良好发展乃至整个寿险行业的社会地位改善有着巨大的作用。一方面, 应当适当降低我国寿险市场的进入壁垒, 从而增加寿险市场主体, 提升寿险市场的竞争程度。另一方面, 应当及时填补我国寿险公司退出机制缺位的情况, 建立有效恰当的退出壁垒, 为寿险市场竞争程度的进一步提升做好准备。此外, 应当尽快在我国保险市场特别是寿险市场完善保险保障基金制度的建立, 为寿险市场结构优化、寿险公司合理竞争提供相应的制度保障。

总而言之, 主体数量、产品差异化、进入退出壁垒是优化我国寿险市场结构的突破口。保险监管部门和保险公司应当重点关注这三个方面, 优化寿险市场结构, 提升寿险行业的整体竞争力。

摘要：从1982年恢复人身保险业务以来, 我国保险市场得到了长足的进步, 保费收入逐年上升, 监管制度逐步完善, 公众的保险意识也越来越强。但我国的寿险业还处于发展的初级阶段, 市场结构差, 资产规模小, 认可程度低, 险种差异小, 经营效率低等问题一直伴随着我国寿险业的发展, 与发达国家的保险公司还存在一定差距。本文根据我国寿险市场结构发展的历史经验, 从市场集中度、产品差异化及进出壁垒三个方面剖析我国寿险市场结构所存在的问题, 并提出了优化寿险市场结构的新途径。

关键词：寿险市场结构,市场集中度,结构优化

参考文献

[1]陈璐.保险产业市场结构和市场绩效的关系研究[J].经济经纬, 2000, (6) .

[2]邵全权.经济结构、制度变迁、中国寿险市场结构形成机制[J].保险研究, 2010, (7) .

[3]邵丽娟.寿险公司产品结构配置及优化实证研究[J].当代经济, 2010, (12) .

[4]刘超、陈秉正.我国人身保险市场结构变化与预测分析[J].保险研究, 2011, (9) .

[5]杨汇潮.我国寿险市场产品结构问题初探[J].上海保险, 2011, (9) .

[6]邵全权、周召辉.寿险公司业务结构调整对产业组织的影响研究[J].保险研究, 2010, (12) .

[7]李秀芳、傅国耕.寿险业产品结构优化的方向与对策[J].中国金融, 2012, (21) .

[8]刘娅梅.中国寿险市场现状分析[J].时代金融, 2013, (6) .

寿险费率市场化加剧险企竞争 篇8

在2013年保险业大事记中，寿险费率市场化改革绝对是浓墨重彩的一笔。

各大险企对新政反应迅速，仅仅在费率改革（下称“费改”）后两个月时间，各公司报送的费改产品就达到82个。改革成效也初步显现。2013年8月—9月，普通型寿险新单保费同比增长52.7%，创下2000年以来最高增速。

2014年伊始，费改新政效应再次集中爆发，不少险企都将费改后的新产品作为新年“开门红”的主打产品。

业内人士分析称，随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具有竞争力的保险产品，来满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。

险企新年热推理财新品

近日，包括中国人寿（601628.SH）在内的大型险企都相继推出了费率改革新产品，以期打响2014年第一枪。

长江证券预测，2014年，利率市场化将提速，资管市场竞争将加剧。保险产品从本质上是一种资管产品，要想从激烈的市场竞争中胜出，就必须推出具有收益率竞争优势的差异化产品。

记者从中国人寿获悉，该公司近日在银行保险渠道推出一款费改新产品“国寿鑫丰新两全保险（A款）”，作为2013年银行保险渠道明星产品“国寿鑫丰”的最新升级版本。

据了解，该产品延续了老款“国寿鑫丰”的特点，集高现金价值、高固定收益、高保障等多功能为一体，升级后的新产品现金价值更高、固定收益更高、保障更高，可有效满足银行保险渠道客户稳健理财，同时兼顾保障的多方面需求。

升级后的“国寿鑫丰新两全保险（A款）”为一款5年期趸交产品，一次性交费，保障期可达5年，可谓一次投入，收益稳定。凡年龄在18周岁至70周岁的健康人士均可作为被保险人，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，可按基本保险金额给付满期保险金。除此之外，该产品还具有高达3倍基本保险金额的意外身故保障，可以防患于未然，为客户提供充足的保险保障。

费改后的保险理财新观念

围绕保险业的转型与发展，各种讨论和思考一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突，保险不再强调回归保障，保险不仅是保障，更是一种理财。”2013年7月21日至22日，在全国保险业转型发展研讨会上，相关监管人士为保险业重新定调，并明确了今后保险在各类理财工具中的地位。

事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但由于目前中国资本市场持续震荡，市场持续低迷，各类投资渠道的收益并不高。以基金投资为例，根据中国证券投资基金业协会数据，2012年，仅有23%的投资者通过投资基金获得了盈利，46%的投资者发生亏损，另有31%的投资者表示“盈亏不大”。

中国人寿理财专家表示，保险产品本身具有较高的保障功能，寿险费率市场化改革后，产品定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，将可能成为居民家庭财务规划中的基石。

“保险本身的确有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近年来大额寿险保单频出的实际情况来看，高端客户购买保险，还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险产品的竞争力完全媲美股票、基金、信托等理财产品。

以中国人寿新近推出的“国寿鑫丰新两全保险（A款）”为例，与普通的两全保险相比，具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障是基本保险金额的3倍等三大特点。

首先，以30岁男性为例，一次性交费1000元，“国寿鑫丰新两全保险（A款）”的基本保额高达1180元，较老款鑫丰产品的基本保额1123元更高，打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品“保额之最”；

第二，其第1保单年度末现金价值高达1035元，再次打破鑫丰产品1020元的纪录，问鼎中国人寿现有5年期产品“现金价值之最”；

第三，“国寿鑫丰新两全保险（A款）”延续了鑫丰产品保障范围广的特点，身故赔付1倍基本保额，意外身故共计赔付3倍基本保额。另外，由于基本保额更高，同等保费下“国寿鑫丰新两全保险（A款）”保险保障较鑫丰更高，成为中国人寿现有5年期产品中“保障之最”。

中国人寿理财专家解释称，如果一位30岁男性趸交10万元保费，保险期间为5年期，如生存至保险期满时，可获得满期金118000元，如果因意外不幸身故，则可获得354000元的赔付。该产品投保简便、收益稳定、适应人群广泛、到期给付，可满足不同年龄段人群在人生各个阶段的理财需求。

如果被保险人在18至25岁，这笔满期金可以作为婚嫁金、创业金；25至35岁：可以作为保障金、子女教育金及资产保值增值；35至50岁：可作为保障金、未来养老金、投资理财；50岁以上：可以稳健理财，作为养老金，合理避税。

购买理财产品还要慎选机构

大量理财产品涌入市场，在保障高收益的同时，也意味着更高的风险，对金融机构自身来讲，也是一把双刃剑，而对于消费者来说，更要谨慎地选择代为理财的金融机构，对金融机构的实力、抗风险能力等多进行考察，避免损失。

普益财富分析师叶林峰表示：“目前大部分理财产品通过信托、券商等通道进行投资，信托和券商不会承担起主动管理的职能。由于采取了预期收益率的形式发行，无论是宏观环境的变化还是融资企业经营情况的变化都使得产品的兑付面临巨大风险。”

而保险公司在这方面有天然的优势。中国人寿相关负责人表示，对于普通百姓来说，购买保险产品，具有安全性。客户在购买保险产品后，即获得了一份固定有保底的保单收益，具有较为稳定的收益性。同时，还可以帮助客户实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

此外获得稳定的保单收益，与保险公司的投资能力高低直接相关。近年来，保险资金投资渠道不断放开，也为中国人寿等大型保险公司提高投资收益提供了广阔的空间。

中国人寿2013年半年报显示，2013年上半年，中国人寿加快了投资资产投向多元化的步伐，优化债券结构增加高等级信用品种；加大另类投资力度，50亿元投资国寿苏州城市发展产业基金，48亿元投资中石油西一、二线西部管道项目股权投资计划，累计投资基础设施与不动产债券计划455亿元，信托、理财、专向资产管理等金融产品37亿元。