村镇银行发展战略规划（共8篇）
□ 作者：孙金凤1 周学声2
作者单位:
1、中国石油大学（华东）经济管理学院
区域经济 2010年 第31期字号：【大 中 小】
◆ 中图分类号：TP832.52文献标识码：A
内容摘要：黄河三角洲地区有利的政策环境、良好的金融生态都为村镇银行提供良好的生存和发展空间。基于此，文章根据各地经济实力、区域位置和发展规划等，对黄河三角洲内村镇银行设立进行相关布局，并提出相应的发展对策和建议。
关键词：黄河三角洲村镇银行发展
黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区，占山东省的六分之一，地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部，以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市，德州乐陵市、庆云县，淄博高青县和烟台莱州市，共涉及6个设区市的19个县（市、区），总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织，建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度，以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大，也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。
黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析
（一）山东省涉农金融机构现状
2009年，山东省金融机构改革力度较大，国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸；农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现；邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展；城市商业银行进行战略转型与机制创新，设立不同模式的小企业信贷专营机构；农村信用社股份制、银行化改革继续推进；3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业，1家农村合作银行获准筹建；新型农村金融机构试点工作进展顺利，7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行，3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末，全省银行业中小企业贷款余额8922亿元，较年初增长31%，高出全部贷款平均增幅2.9%；全省银行业农业贷款余额3079亿元，同比增长25%，同比提高11.1%。由此可以看出，山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进，信贷结构逐步优化。
（二）黄河三角洲地区涉农金融机构现状
目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社（包括农村合作银行和县联社）、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求，各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新，积极推进新农村建设，提高“三农”服务水平。
根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况，如表1所示。从表1中数据可以看出，黄河三角洲地区中，东营市人民币各项存款余额最高，居民生活水平较高，贷款需求也稳步增加。目前来看，国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营，这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。
黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析
（一）国家给予较为宽松的政策环境
为大力支持黄河三角洲的建设，国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境，支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试；支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织，建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等，这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。
（二）黄河三角洲地区经济运行状况良好
目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元，比上年增加560.7亿元，增长比率为13.7%；农林牧渔业总值也逐年增长，2008年总值约为598.67亿元，比上年增加114.66亿元，增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一，近几年，这些地区的养殖业发展很快；寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺，尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名；另外，黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣，取得了良好的经济效益，以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。
（三）高效生态农业工程建设需要大量资金支持
根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知，未来几年，黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程，改善生态环境，科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统（石军，2002），但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等，以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作，因此，这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。
黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想
东营市是黄河三角洲的中心地带，2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%，区域内排名第1位；农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%，区域内排名第2位；人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%，排名第1位。东营市经济实
力比较强，工业、农业、交通等都比较发达，东营区和广饶县经济名列前茅，发展潜力巨大。尤其是广饶县，根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示，在全国基本竞争力百强县（市）中，广饶县排第77位。因此，可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行，等条件成熟后，可在其他地区继续开设和扩建网点。
滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%，居第2位，但农林牧渔业总值排名第1位，占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等，可在惠民县设立村镇银行。
黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达，2008年实现生产总值400.6亿元，按可比价格计算，比上年增长13.9%，全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元，比上年增长9.8%，发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设，经济优势明显，未来融资需求数额较大，可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行，但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高，吸储比较难，因此，可考虑筹集资金增设网点，并采取多种措施增加可信度。
区或广饶县推行村镇银行试点工作，之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。
结论
黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持，目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新，以提高“三农”服务水平。尽管如此，主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社，一农难支三农，需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等，都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此，根据各县区经济实力以及发展前景等，可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行，成为现有农村金融机构的有力补充，以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设，促进区域内“三农”经济的发展。
参考文献：
1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社，2002
2.王迎才，李文建等.对东营市发展村镇银行的探讨[J].中国石油大学学报（社会科学版），2009（3）
3.戴永春.村镇银行的发展及对策[J].法制与经济，2009（6）
一、村镇银行简述
2006年12月, 银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 随后确定四川、青海、甘肃等6个省 (区) 的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区, 并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。可以说, 村镇银行设立的初衷是致力于“三农”, 服务于“三农”的。
村镇银行是经有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。
二、阳羡村镇银行的发展现状
宜兴阳羡村镇银行成立于2009年3月20日, 是经银行业监督管理委员会批准, 由外资参股的上市公司———南京银行为主发起人设立的具有独立法人资格的新型地方股份制商业银行。南京银行持股50%, 其余股份分别由无锡市建设发展投资公司、宜兴市资产管理公司和部分自然人股东持有。
宜兴阳羡村镇银行的经营范围包括:吸收公共存款;发放短、中、长期贷款;办理国内结算, 票据承兑与贴现;从事同业拆借, 借记卡业务;代理发行、兑付、承销政府债券;代理收付款项及保险业务;经银行监督管理委员会批准的其他业务。
贷款对象为:种植业和养殖业户、合作经济组织、农产品加工及流通企业;城乡个体私营工商户;城乡企事业单位;具有完全民事行为能力并具有一定稳定收入的单位和个人。
阳羡村镇银行秉承“经营稳健、富有特色、运转高效、服务优质、共同成长”的经营理念, 以“立足宜兴, 服务‘新三农’, 服务中小企业”为经营宗旨, 竭诚为宜兴地方经济发展服务, 将有效解决宜兴当地三农和中小企业贷款难问题, 在支持农民增加收入、支持农村产业结构调整、支持宜兴新农村建设等方面发挥积极作用。
从调研情况来看, 至09年8月, 宜兴阳羡村镇银行在开业半年中贷款超过1亿, 其中20%与农业相关, 而其余80%的贷款方向为中小型企业。
值得提及的是, 在业务开展方面, 宜兴阳羡村镇银行还开展了一些惠农政策, 例如农户联保贷款。所谓农户联保贷款, 是指农户组成联保小组, 贷款人对联保小组成员发放的, 并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。农户联保贷款的基本原则是:多户联保, 总额控制, 按期还款。这一政策旨在解决农户贷款难、担保难的问题。
三、宜兴阳羡村镇银行在发展中存在的问题
据本研究小组对宜兴阳羡村镇银行的调查研究, 发现该银行在开展业务的过程中存在着一些问题:
1、社会知名度较低。从客观上说, 村镇银行成立的时间相对较短, 与邮政储蓄银行、农村信用社以及一些国有银行相比, 其在知名度方面明显处于劣势, 而农村居民大多数更倾向于到自己相对熟悉的银行办理业务。因此, 农村信用社、邮政储蓄银行或者农行等机构理所当然地成为他们的首选。
2、资金来源有限, 业务开展受到一定限制。村镇银行面对的客户群是广大农户和中小企业, 居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业的闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。从我们所做的调查中显示, 由于农民受传统思想的束缚, 相对保守, 对创新的金融接受慢, 缺乏投资意识, 大部分人都选择把结余的钱存在银行, 而不愿意尝试购买基金或者国债等。因此, 村镇银行在开展相关业务时受到一定的限制, 许多业务缺乏开展的环境, 导致目前开展的业务品种还相对单一。
3、政策扶持力度不够。村镇银行作为新型的“立足农村, 服务三农”的金融机构, 实力相对薄弱, 它应与农村信用社一样享受国家税收减免政策的扶持。但是事实上, 村镇银行在营业税和所得税征收方面都是参照商业银行的标准, 这给村镇银行的生存带来了相当大的压力。
四、促进宜兴阳羡村镇银行健康发展的建议
(一) 、由于目前村镇银行开展业务比较困难, 一般农民对其不了解, 因此首要措施是利用各种媒体和平台加强对村镇银行的宣传力度, 充分体现村镇银行的优越性, 使得农民愿意来办理业务。对此, 本研究小组给出了如下的宣传建议:
1、银行安排人员走访农户进行宣传介绍。
2、银行可以与政府进行合作, 通过政府组织召开村委会议, 强调村镇银行的利处, 再由村委会召开农户会议进行宣传, 开展交流。
3、可以在大学中开设金融投资课程, 让大学生普遍接触金融知识。通过大学生这个群体, 把相关知识带回农村, 进一步加大宣传力度。
4、大力宣传村镇银行之于农村合作信用社的优势。
首先, 村镇银行在人员的准入问题上, 把关很严, 要求高, 新招人员必须是金融专科院校毕业的大专生和本科生。农村信用社由于历史原因, 进人渠道单一, 在招收人员上没有主动性, 造成现在管理人才相对缺乏, 员工年龄结构和文化层次都很难适应农村信用社的改革与发展。由此, 可看出村镇银行之于农村信用合作社在人员专业素质方面地优势。
其次, 农村信用社虽然是农村金融的主力, 但是长期以来一直扮演着吸收农村存款进而投入城镇建设中的角色。农村金融并没有得到长足的发展。而村镇银行是真正的立足农村, 服务农民的新型金融机构。村镇银行所开展的业务都是根据农民的实际需要量身定做, 能够更加切实的服务“三农”。
(二) 、村镇银行应该明确自己的定位, 锁定客户群, 在与农村信用社以及其他商业银行的竞争中找准自己的位置, 发挥自身优势。
1、针对农民需求, 开展具有村镇银行自身特色的业务。在城乡差距越来越大的今天, 农民最迫切的要求就是提高收入。村镇银行应始终坚持“服务三农”这一宗旨, 实施对农民的优惠政策, 切实帮助农民实现增收。例如, 村镇银行可以培养一批专业人员指导农民如何进行投资, 增加财产性收入。
2、在适当的范围内提高存款利率, 降低贷款利率。通过利率的适当调整, 凸显自身相对于农村信用合作社以及其他商业银行的优势, 以吸引更多的客户。
3、增设营业网点。由于宜兴阳羡村镇银行位于市区, 因此应该尽可能在农村地区多设网点, 有效扩大业务辐射范围, 使广大农民办理存取款等业务更为便捷。同时开展人才引进培训工作, 为今后新设网点做好准备, 确保各项业务平稳运行。
(三) 、政府加大对村镇银行的扶持力度。
由于宜兴阳羡村镇银行开业不久, 处于成长阶段, 模式尚未成熟, 因此政府的扶持对其发展尤为重要。例如, 降低对村镇银行征收的营业税、所得税和有关费用, 支持其发展壮大;降低发行银联卡业务标准, 为村镇银行发行银联卡提供方便;给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。
参考文献
[1]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代, 2009, (21) .
[2]章芳芳.村镇银行的界定与特点分心——从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发.河南金融管理干部学院学报, 2008, (03) .
[3]楚汴英.村镇银行发展:优势、挑战与策略[J].河南财政税务高等专科学院学报, 2009年第23卷第2期.
关键词：村镇银行；金融机构；银行发展；社会效益；经济效益
一、村镇银行的定义与设立
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
设立村镇银行应当具备下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（七）有必需的组织机构和管理制度；
（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
二、我国村镇银行发展现状
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。新型农村金融机构中,拥有纯正银行系血统的村镇银行最受银监会推崇与青睐。2007年以来,村镇银行的监管政策框架基本成型。一方面,银监会等部门通过制定和完善村镇银行管理和审批工作的相关规定,不断明确对村镇银行的监管政策。另一方面通过调整放宽相关准入政策,鼓励各类银行业金融机构发起设立村镇银行。目前,除银行外,资产管理公司也已纳入村镇银行发起设立方的范围。信达、长城两家公司已在四川等地考察,并制定了两三年内组建30家以上村镇银行的计划。而在鼓励外资银行发起设立村镇银行之后,监管部门又放开对港澳银行发展村镇银行的限制。
2009年7月,银监会发布《新型农村金融机构2009~2011年总体工作安排》(下称《工作安排》),提出到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。为保证目标如期完成,监管部门于2010年5月下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》,进一步完善配套政策环境。《通知》鼓励村镇银行主发起机构通过新模式规模化推进,例如设立10家以上(含10家)新型农村金融机构的主发起人可设立新型农村金融机构管理总部,30家以上(含30家)的发起人,允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。此外,监管部门将村镇银行向单一借款人发放贷款的比例上限由占净资本的5%调高到10%,希望以此增强村镇银行的商业可持续能力。
三、促进我国村镇银行发展的建议
（一）合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
（二）村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的"转型"。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
（三）监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献：
［1］张蕾蕾,刘向前.我国村镇银行发展现状与对策简析[J].农村金融研究,2010,(2).
［2］阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,(14).
［3］蒋桂波，闻一文，尤努斯.乡村银行的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融，2007,(3).
一、村镇银行支付结算系统现状 1.1 基本情况
村镇银行是加快发展新型农村金融服务的重要组成部分，是发展农村经济、缩小城乡差距、东西部均衡发展规划的重要环节。
村镇银行主要为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于银行的分支机构村镇银行属一级法人机构可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。
村镇银行在支付业务方面基本情况如下：
1、一般是设在县城的单一网点基本没有分支机构和下属网点。
2、任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区汇费昂贵外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。
3、村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅。
4、由于现实情况限制很多村镇银行的规模比较小很多还使用手工方式处理支付结算业务资金的手工清算、汇划到账速度较慢不能满足客户快速、便捷的服务要求而且容易出现差错事故。
5、目前只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统大部分行由于结算系统孤立成为网络时代的“信息孤岛”，因此村镇银行有比较迫切的要求希望完善支付结算的功能。2.2 目前接入方式
长期以来由于自身条件限制村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。村镇银行如果想接入人行支付系统目前是采取三种方式以间接参与者身份加入。
二、村镇银行发展支付系统的困难
村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。但目前只有少量村镇银行实现了上述方式主要的原因是：
1、股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额。
2、代理行一般希望能够开拓其它业务出于利益的考虑不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务。
3、代理行行内系统不是专业的支付结算系统无法满足村镇银行在资金流动性、支付业务种类方面的要求。
4、部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度不得以设立村镇银行从主观上没有重视村镇银行的发展。由于以上原因虽然截止到2010年6月已经开业的村镇银行有200多家但大部分仍然采用手工方式进行支付结算支付操作环节复杂结算速度慢，客户认同度低。
按照银监会的规划，近期全国共计划设立村镇银行1027家将占到银行机构数量的1/3左右。在村镇银行数量快速增加的情况下目前的股东母行接入、代理行接入的情况存在几个问题：
1、分散方式接入缺乏统一指导每个新设立的村镇银行都需要自己去寻找代理解决接入渠道问题这给资金、技术、管理薄弱的村镇银行增加了额外成本。
2、利益因素驱动无法保证全部接入有些股东母行、代理行迫于政策压力建设村镇银行只愿意给资产状况好的村镇银行做代理，很可能导致最需要扶持的西部地区的村镇银行无人问津长期无法接入支付系统影响村镇银行的可持续发展。
三、村镇银行支付特点
村镇银行的情况与城市商业银行还有所区别主要有几点：
1、村镇银行规模小、资金量比较小不太可能象城市商业银行一样以直接参与者身份加入人行支付系统容易给人行增加统计、监管、分析方面的复杂度。
2、村镇银行数量多、交易量小采用通过多个代理行、通过多个支付系统城市处理中心分散接入的方式会给人行支付系统增加管理成本。
3、村镇银行的盈利能力暂时有限需要更经济的接入方式。在发展的初期需要人民银行在接入平台、费率方面提供支持，参照城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心的“一点接入支付系统”的模式并兼顾村镇银行的特点。
四、村镇银行支付系统发展方向
在村镇银行试点的过程中，村镇银行和相关专家一直在呼吁村镇银行如需最大限度发挥对“三农”的支持作用，需要国家在解决银行本金以及出台财政、税收等有针对性的配套政策方面下大力气。目前各方呼吁的内容还主要集中在政策层面。要想真正把村镇银行做大、做强真正发挥提高农村金融服务水平的作用国家在技术方面也应提供相应的支持。只有很好地解决了村镇银行支付问题才能保证村镇银行的可持续发展。
在我国的城市商业银行、农村信用社发展的过程中都建立了相应的支付清算组织前者是城市商业银行资金清算中心后者是农信银资金清算中心。这两个中心的设立实现了多个金融机构的“一点接入支付系统”相应的内部支付清算系统的稳定运行，节约了系统内部参与者之间的交易成本。在城市商业银行、农村信用社的发展过程中起到了重要的作用。在当今中国的支付清算体系版图中，城市商业银行资金清算和农信银资金清算系统做为第三方非金融服务组织，支付清算系统的代表已经成为人行支付系统的外延系统，进一步丰富了支付服务的市场结构。
在村镇银行发展的关键时期可以参照以往的成功经验建立全国性的清算组织解决村镇银行支付结算遇到的发展瓶颈。国家从技术方面帮助发展村镇银行支付业务一方面是村镇银行自身发展的需要也为人民银行和银监会加强对村镇银行的监管提供了技术保证。
村镇银行建议考虑两个发展的方向：
1、建立一个“集中前端接入平台”指定几个全国性商业银行做为村镇银行的代理银行。村镇银行通过一个全国统一的支付接入平台接入到支付系统国家处理中心使用各自代理行清算账户做结算。
南京审计学院金融学院邱淳曜
【摘要】自2007年村镇银行开展试点至今,我国村镇银行发展迅猛，对于填补传统金融服务真空、支持“三农”起到了重要作用。然而其自身也存在着一些难以突破的瓶颈。本文在对区域村镇银行经营进行分析的基础上,提出了村镇银行当前面临的主要问题,并就此提出对村镇银行未来发展方向的展望。
【关键词】农村金融；小额贷款；村镇银行；金融创新
引言
金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。
在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，重点剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，把如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩；总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳
市全年实现地区生产总值（GDP）达到503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%；人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县（市），2011年名列全国百强县（市）第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%；实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷
款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200万左右。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77％；贷款增长229.65％；存款、贷款市场份额分别增长83.02％和156.25％。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
（一）迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观
宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：
1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。
2.县以下存贷差短时间难以消化
受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以有效地利用。村镇银行因其资源配置上的调节作用，未来势必会在农村金融体系中占据更为重要的地位。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大
据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15—20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
（二）面临的挑战
1.风险管控存在困难
风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰数你集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司，可以通过金峰水泥集团着重发展与水泥产业相关的产业链内其它企业作为客户，从而充分了解客户信息，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体和农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度太大，只能借助社会评价并通过走访了解客户信用状况。无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决
尽管创立至今溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短。凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。尽管与另两类新型农村金融机构相比村镇银行的资金实力较好，但在与国有银行的竞争中完全没有优势，反而会出现储户的认可度、社会认知度不够的问题。目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离
溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。村镇银行片面追求高利润必然会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，从而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
（一）建立区域企业信息平台，完善地方征信系统
由政府或独立第三方机构在区域内建立企业真实的信息平台。加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称带来的（二）发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
（三）扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江苏东部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其它资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求
以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务
为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
（四）政府加大对村镇银行的扶持力度
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶
持。人民银行应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道，帮助解决支付系统、征信系统方面的问题。并给予村镇银行一定的自主权。另外,当村镇银行发展到一定阶段后,应该放宽经营区域上的限制，甚至采取上市手段扩大自身规模，同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管,也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户个人和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系具有重要作用。
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关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因(一)村镇银行概念银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题虽然建筑论文发表/jzlwfabiao/村镇银行发展形势不错，根据银监会发布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。
现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
五)营业网点较少就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策(一)寻求政府政策支持村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发论文发表展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(一) 村镇银行设立初期出台的政策
这段时期是从2006年12月20日银监会明确提出设立以村镇银行为主的新型农村金融机构至2008年末。这段时期的政策主要为规章制度性政策, 对村镇银行的定为和以后的发展路线和方针产生了决定性的影响。
这个阶段的政策, 决定了村镇银行在性质上属于商业银行, 而国家设立村镇银行的初衷, 又使其具有政策性和扶贫性。同时表现出, 在村镇银行建设初期, 当地地方政府和行业监管部门在资金、办理相关手续等方面都给予大力支持, 但相关的政策主要偏向于规范性文件, 而村镇银行成立以后, 相关部门对其关注度下降, 没有提供相应的可持续的政策扶持。对于村镇银行, 政府在税收优惠、财政贴息、资金支持等方面都没有具体措施。
其次, 村镇银行虽属于一级法人, 其具有决策链条短, 信贷审批和发放贷款快, 经营机制灵活等优势, 但其未获准接入银行业征信系统、未获准进入中央银行大小额支付系统, 也未获准进入全国同业拆借市场。进而促使村镇银行对发起银行高度依赖而受其约束, 降低民间投资者积极性, 吸储难等问题, 所以村镇银行从一开始就有很多问题需要通过自身和政府的努力来解决。
总结来看, 这整个阶段的政策主要是为了推出村镇银行这一新生事务, 至于如何将其发展并落实相关的政策, 似乎从一开始就没有下定论。
(二) 村镇银行三年发展规划期间政策
村镇银行三年 (2009~2011) 发展规划阶段, 对村镇银行来讲是社会探索和实践村镇银行发展道路的关键三年, 是国家相关部门摸索探究以及实践的三年, 相关部门在这三年的积累下来的经验, 将决定村镇银行三年后的命运。
1、宏观推进政策
首先, 我们对于这一阶段的政策推行总体是表示认可的, 自2009年7月23日确定了三年规划后, 定监管部门和地方政府在有关税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面做出一定的努力。
尤其是《关于农村金融有关税收政策的通知》将三年规划内, 向村镇银行征收的营业税降至3%, 与农村信用合作社持平, 这加速的村镇银行的投资设立速度, 充分表现出政策上对村镇银行的扶持。以及《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》发布后, 一些地方财政部门对村镇银行上年末涉农贷款余额增量超过15%部分, 按2%给予奖励, 像这样的政策支持, 不仅有利于村镇银行的可持续发展, 也时刻鼓励着村镇银行立足“三农”。
可以说这一阶段的国家关于税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面较之于村镇银行发展初期是有明显的改进的, 也意示着村镇银行第一阶段的快速增长期的到来。
2、政策及其执行上的不足之处
在课题组看来, 关于批准设立突破县域的“跨地区”村镇银行的决定, 虽然有助于鼓励村镇银行在我国中西部等贫困地区设立村镇银行, 带动农村经济, 但是也可能受扩张业务驱动, 导致部分村镇银行远离乡村和偏离“三农”初衷的问题。事实上, 当前就存有以此政策为扩张业务跳板的村镇银行。
其次, 经过对政策发布的关注与对调查报告进行学习, 发现关于村镇银行政策的执行力度存在一定的问题。当前的很多关于村镇银行的调研结果中提出的关于政策支持措施的建议, 有一部分是已经存在了的, 这意味着相关扶持政策的执行在地区间存在差异, 原因有地方政府的原因, 也有银行自身的原因。
比如, 机构对财税新政关注度不够, 在财税[2010]4号令中, 明确规定村镇银行执行3%营业税率, 国内很多主流媒体和网站都进行了转载和政策解读, 获得了较高社会认知度。但部分村镇银行在缴交2010年的营业税时仍然执行5%税率, 既没有主动与税务部门联系有关纳税比例的调整事宜, 也没有申请退还已缴的营业税款。表现出对新政认识不足, 执行力不足。
最后, 虽然当前税收减免、费用补贴等支持性的政策有效执行的地方, 村镇银行对政府扶持力度也是认可的。但同时也认为, 更为关键的是解决村镇银行支付结算系统和批准进入银行同业拆借系统、接入征信系统等问题。事实上目前很多村镇银行也表示这些问题若得到解决, 向吸储难等问题将得到很大的程度的解决。但由于村镇银行一级法人身份和风险承担问题, 致使其成为一个需要深思熟虑的问题。
(三) 关于村镇银行的最新政策
当前, 随着2011年末的到来, 2009年设计的三年计划已步入尾声, 这个时候的政策, 表现出村镇银行这三年的发展情况, 展现政府对村镇银行发展道路的探究成果, 更为重要的是体现国家对村镇银行这一新型农村金融机构未来发展的态度和规划:
1、2011年7月末, 银监会调整了村镇银行设立的审批程序,
由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入, 调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点, 由银监局具体实施准入。这一调整也间接表明2009年制定的新型农村金融机构三年建设规模规划宣告失败。
2、2011年9月6日, 银监会就《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》向商业银行征求意见。
提议建立村镇银行子银行, 这一经银监会批准, 由境内外商业银行作为主发起人出资设立的, 专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有限牌照的商业银行。
对于村镇银行子银行, 我们认为最值得关注的有三方面:
第一, 设立村镇银行子银行的门槛, 除了对资产规模有要求之外, 要求设立村镇银行子银行的发起银行要有明确的农村金融市场发展战略规划, 已经探索出可行有效的农村金融商业模式, 具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。
第二, 村镇银行子银行需对村镇银行进行绝对控股。
第三, 为村镇银行提供重要的后台服务, 《村镇银行子银行管理办法》规定, 村镇银行子银行可代理村镇银行设立统一的电子银行渠道, 使之集中加入银联网络, 进而统一申请并管理银行卡品牌。解决吸存难和汇兑结算难的问题。
对此, 我们的观点是:
可以肯定, 银监会一直都在不断地探索最为适合的组织形式来解决村镇银行作为单点机构, 金融网络化、电子化的趋势相背离等问题。
同时, 虽然村镇银行三年规划宣告失败, 但主要在于设立数量上的未达标。当前全国共组建村镇银行536家, 基数不小, 而且银监会对村镇银行设立的态度, 大有将重数量战略转变为重质量战略。
最后, 对于最新出台的关于设立村镇银行子银行的提议, 虽然在审批上加强了对其支农战略的严格考察, 但对于村镇银行子银行对其设立的村镇银行的绝对控股要求我们并不是很认同, 表示对该政策下村镇银行能否独立发挥支农效应保留意见。
二、政策变化分析
纵观2006年以来关于村镇银行政策的推进情况, 结合自身的调研结果。我们看到, 经过近五年时间的探索与总结, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 也针对相关的规章制度、扶持政策出台了明确的相关规定, 并取得了一定的成效。
同时, 按照当前国家对村镇银行的关注度, 可以看出国家对村镇银行的支持会一如既往地, 并且更有效地进行, 那么村镇银行的运行条件将逐步得到改善, 但重要的仍然是如何改善和最优改善的问题。可见三年的规划, 虽然没有在建设规模上达到标准, 但是却稳定了村镇银行在我国金融市场中的位置。
三、对有关村镇银行政策的分析结论
纵观2006年以来有关村镇银行的政策及其推进情况, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 陆续出台了相关的规章制度、扶持政策, 这对于村镇银行建设和发展有极大的推动作用。近期的国家政策更加注重村镇银行运营质量情况。
但也必须承认村镇银行存在于相对弱势的农村经济环境中, 必然面对很多已知和未知的风险。虽然政策上已经有所支持, 但解决面不够全、解决的力度不够大。
首先, 当前亟待解决是村镇银行与大小额支付系统、银行同业拆借系统、征信系统等存在很大程度上脱离的问题, 从而解决村镇银行吸储难、规模难以扩张等困境。这些问题不是依靠单个银行能解决的, 需要国家政策的支持和落实。
其次, 各地政府对村镇银行的支持力度不同。虽然当前村镇银行等农村金融机构享有一定程度的税收优惠, 但通过调研我们发现, 当地政府对于村镇银行的特色化政策优惠和支持, 虽然很重要, 但各地情况不尽相同, 存在较大的差异。国家需要给予更多的政策支持村镇银行的发展, 同时鼓励、监督当地政府对村镇银行进行扶持。
同时, 我们主张国家在准备对村镇银行的发起人、村镇银行自身、监管部门、政府等各个方面进行调整时, 把握好宏观大局, 从村镇银行发展的角度出发, 去考虑如何确保村镇银行的良性发展, 为服务“三农”、为农村金融改革做出切实的贡献。这样才能确保政策的有效性和正确性, 才能充分发挥行政力量在推动农村金融市场蓬勃发展过程中的作用。
摘要：文章撰写于本课题组在进行北京市级“大学本科生创新科研项目”研究过程中对村镇银行宏观政策环境的分析阶段。报告中总结归纳了村镇银行设立至今三个阶段的宏观政策, 并分析判断村镇银行以后的发展环境, 进而就村镇银行可持续发展提出相关政策建议。
关键词：村镇银行,运营模式,宏观环境,政策分析
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黄馨（1989—），女，湖北荆州人，兰州商学院会计学院硕士研究生，研究方向：会计理论与方法。
摘要：我国经济发展正处于战略转型期，农业发展是整个国家发展的根基之所在，而农村经济的发展离不开资金的支持，有了资金作为农村现代化发展的支撑，才能更好的利用农村农产品在当今生活中的基础性地位，才能更好的增加农产品的单位附加值。也才能使农民从中获得更客观的利润，达到富农的目的。本文从农村实际出发，探讨政府在其中发挥的作用，探索一些村镇银行建设的政府支持问题。另外，村镇银行依靠人才战略提高本身竞争力才可以很好的解决村镇银行的人才储备以及可持续发展问题，也应当予以分析。
关键词：农村金融;政府支持;村镇银行;人才战略笔者认为要发展农村经济，必须要摆脱过去“靠天吃饭”的传统思维。促进农村经济的多元化发展。多元化发展途径无疑是建立有附加值的现代化工业，对农产品进行包装与再加工，提高农产品的单位价值。现如今要解放农村生产力，技术已经不是最重要的决定性因素，因为农业现代化的技术累积程度已经相当发达，所以建立现代化农业需要的是资金的积累。只有一定的资本积累，才能够在资本积累的基础上开展扩大化建设与发展。农业也是如此，没有原始的资本积累，想要进行扩大化生产尚且存在困难，更别说建立相关的产品加工企业，实现农产品的价值增值。因此，要想发展农村经济，就必须提供充足的资金支持。而银行等金融机构，无疑是这一资金来源的提供者与中介。因此，需要对农村金融机构的建设和政策扶持进行探索，以便更好的解决农村金融甚至农村发展问题。
现阶段我国农村金融的两点问题
第一，我国由于东西部经济发展不平衡，农村金融的差异也主要体现在地区差异上。在经济较发达的地区，农村信用社大多都改制重组，成为农村商业银行。但由于我国银行业的竞争压力比较大，农商行为了生存和发展不得不将经营重点由农村转移到城市。可见，在竞争的环境下，村镇银行要想更好的服务于农村，必须找到一个可以盈利的经营模式，要不他们会脱离农村，甚至放弃农村的业务。为了打破这种局面，解决经济欠发达地区“金融真空”和农村的贷款供给紧缺问题，2006年我国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，2007年银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》。这两部规章制度，虽然鼓励了建立村镇银行的积极性，但是建立后他们大多也会将业务重点放在盈利水平高的城市等市场，农村还是得不到应有的实惠。
第二，我国农村金融服务机构只有农信社与邮政储蓄两家，处于垄断地位，难免效率低下。阻碍了农村金融体系的完善与发展，成为严重制约我国农村金融和经济发展的重要因素。因此有必要引入竞争机制，促进农村金融机构有动力进行改革，有竞争才能真正让农民在竞争中取得低成本的信贷资金，才能充分节约社会资源，并促进农村经济的高效、良性发展。
解决这两点问题政府要发挥积极作用
村镇银行的目的是为了解决农村经济发展的资金瓶颈问题，因此有可能存在自身发展困难的障碍。而农村经济是国家战略的重中之重，不允许完全的商业化经营，因此，政府的干预就显得尤为重要，也只有这样才符合国家层面的战略考量。才能真正解决实践中的一些问题，扫除现实中的障碍。
（一）要平衡好村镇银行的服务性和盈利性
首先，建立健全村镇银行的上市融资制度。村镇银行融资难的问题，一定要有政府出面出台指导性的政策，才能有效解决村镇银行的发展再融资问题。因为，市场才是调节村镇银行自己问题的高效的平台，而不是政府。
其次，要建立科学的绩效考核机制。村镇银行定位是服务农村，但是盈利性相对就会差一些。因此，当地政府每年在支农扶农的政策性资金预算里可以预留一部分作为奖励。对那些提供农业贷款甚至农业加工企业的贷款多的村镇银行给予鼓励，充分调动村镇银行服务农村的积极性。
最后，针对村镇银行贷款的客户，政府可以给予相关项目一定的政策优惠，让农民不光能贷款，还要敢贷款。毕竟有一批农民认为借钱做事这个行为是要担风险的，害怕贷款。政府就是要打消农民的顾虑，等贷款农民真正享受到实惠了，可以有一定的示范作用，当地农民的观念才会慢慢转化。农民的贷款积极性高了，村镇银行的业务量上来了，盈利性自然就有了保证。
国家一直都在为如何解决农村信贷难的问题进行着战略上的考量，从创立农村信用社解决农民小额贷款难的问题，到出台村镇银行鼓励民营资本进入正规金融行业，都是国家心系农村的积极表现，希望探索一条真正促进农村发展的道路。只有跨出第一步，才能发现农村金融到底存在什么样的问题，也才能进行创新型的思维，去解决。解决不好，再通过国家政策的干预去弥补市场解决不了的相关问题。我想这应该是一条有效解决问题的路径。可国家也不能凭空说支持农村建设，就把村镇银行摆在那，因为这是一项新的领域，纵使国外有经验可以借鉴，但毕竟还要考虑村镇银行的本土化问题。不可能现成的方案说搞就能搞好的。中间难免会遇到这样那样的问题，需要企业为国家分忧。因此，建立村镇银行，不论你是农信社改组还是在建立村镇银行的同时，国家应该给予政策层面的支持，你都能把视野放在企业的短期成效上。即使遇到困难，也要及时解决，为探索适合中国农村金融环境的途径牺牲一些短期利益。
发展村镇银行，人才是关键
1.国家政府机关对农村金融专业人才的教育政策调整。
正常的银行业务需要人才。银行经营是对风险的经营，因此对专业的人才要求标准会相对高点。而且中国农村市场巨大，人才缺口肯定会很大。所以，政府尤其是国家政府要鼓励相关院校对农村金融人才的培养，鼓励有条件的院校开设专门的培训班，并培训专门人才，以符合村镇银行的基础性工作。
在高端管理型人才的培养上，985、211院校要配合，并提高教育质量，争取在校期间除了相关银行理论知识培养之外，要系统的传授银行营销等相关专业知识的培训，因为银行工作不仅仅是金融工作，它是与老百姓打交道，与农存高度相关的金融最前线。要鼓励学生多去实习，在实践中发现相关人才的优势，并不断提高其业务实战能力。做到，毕业离校即可用，这样毕业后应届生可以立即投入村镇银行工作，节约村镇银行培养应届毕业生的成本。
只有基础型人才和高端人才并进，才能在建设村镇银行的大规模工程中避免由于人才数量不够，导致村镇银行建设停滞不前的现象发生。
2，地方政府要提高到基层工作的高素质人才的待遇
培育出一大批优秀的金融毕业生仅仅是完成了第一步，如何留住人才，才是当地政府需要迫切解决的问题。我觉得只要解决好这几个问题，村镇银行对人才的吸引力才不会降低：
第一，工资待遇。只有好的待遇才能留住人才，更能吸引人才。
第二，子女教育问题。解决银行工作人员的子女教育问题，免除他们的后顾之忧，他们才会踏实为村镇银行的发展做出贡献。
第三，丰富的企业文化。让工作在农村的员工体验当地的民俗风情，让他们爱上当地的民俗文化，他们才会为当地的老百姓真正的谋福祉。（作者单位：兰州商学院）
参考文献：
[1]孙飞霞 王吉恒《村镇银行经营与发展的问题及应对策略》[J]现代商业2011（03）
[2]任嘉嵩《优化农村金融生态系统 培育农村金融企业动态能力》[N]黑龙江经济报2011（01）
[3]郭培清《农村金融服务中存在的问题及措施建议》[J] 甘肃金融2011（3）
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