政策性农业保险内涵

政策性农业保险内涵（精选8篇）

政策性农业保险内涵 篇1

曾玉珍

2011-05-17

摘 要： 政策性农业保险是农业保险的一部分，但与其他农业保险相比，不但呈现出了其独有的特征，而且也赋有了更多的功能与作用。本文在结合实践的基础上，通过对政策性农业保险内涵的界定，深入辨析和推理了政策性农业保险的功能与作用；同时也通过对其作用路径的剖析，勾勒出了其功能与作用之间的内在联系。

关键词： 农业保险，政策性农业保险，农业风险，农业损失，现代农业

从2004年开始新一轮政策性农业保险试验以来，为了更好地服务于实践，学术界已对政策性农业保险进行了多方面的研究，为后续研究奠定了基础。但与此同时也应注意到三个问题：一是直至目前仍鲜有界定和解析政策性农业保险内涵的文献，且还未能达成共识；二是有些文献将政策性农业保险的功能与作用简单地等同于农业保险的功能与作用；三是大量研究对政策性农业保险的功能、作用和功能定位等基础性问题认识不清，甚至将彼此混为一谈。这些问题的存在不仅使政策性农业保险的研究缺少共有的理论基础，而且也不利于为政策性农业保险实践提供科学系统的指导。因此，本研究将在已有研究基础上，结合政策性农业保险实践，界定和辨析政策性农业保险的相关基础理论。

一、政策性农业保险的内涵

（一）农业保险的种类

由于农业内涵的广泛性与发展性，农业保险的业务种类繁多，学术界和保险业按照不同的分类标准对农业保险进行了分类。目前主要的分类方式有以下两种。

1.按照承保对象与范围不同的分类。这种划分方式是沿袭农业的广义与狭义之分而形成的，将其相应地分为广义的农业保险和狭义的农业保险，或称为“大农险”与“小农险”。“小农险”的承保对象与范围仅限于种植业和养殖业，通常被称之为“两业保险”；“大农险”的承保对象与范围则涉及广义农业的各个环节，因此也被称为“农村保险”。

2.依据经营目标不同的分类。按照经营目标的不同，可以将农业保险分为商业性农业保险和政策性农业保险两类。其中，商业性农业保险的经营目标是获取利润最大化；政策性农业保险的经营目标是最大程度地实现政府预定的政策目标，而不以利润最大化作为经营的首要目标，或不作为唯一的经营目标。在我国保险实践中，又常根据保费补贴主体的不同，将政策性农业保险分为中央政策性农业保险和地方政策性农业保险。

（二）政策性农业保险的界定

目前在国外文献中尚未找到能完全与我国的“政策性农业保险”相对应的称谓，关于国外对其定义的界定也无从谈起。在我国，近几年已有多位学者分别从多个视角对政策性农业保险进行了界定。庹国柱和朱俊生（2004）将政策性农业保险定义为，为了实现政府的农业和农村经济发展的政策目标而实施的农业保险或建立的农业保险制度；施红（2008）认为，政策性农业保险就是指政府作为风险配置主体介入了农业保险的风险配置过程的一类特殊类型的农业保险；李海军（2009）认为，政策性农业保险是指国家对关系国计民生和国家粮食安全的重要农产品的农业保险给与一定政策扶持和优惠的一种制度安排；段胜（2010）认为政策性农业保险是相对商业性农业保险而言的一种特殊农业保险形式，它是国家依据政策目标或服从特定的政策规划而建立的一种保险制度；庞在礼（2010）提出，政策性农业保险是由政府主导推动，财政给予保费补贴，农民自愿投保，商业保险公司承办，按商业保险规则运作，并提供专业化保险服务的一种农业保险；我国政策性农业保险主要经营者之一中国人民财产保险股份有限公司在《政策性农业保险业务管理办法》中规定，政策性农业保险是指中央或地方财政给予保费补贴的农业保险业务。

基于上述研究，结合政策性农业保险实践特征，本文认为，所谓的政策性农业保险是指政府为了实现特定的政策目标，通过参与部分农业保险产品的运营，或对相关农业保险业务参与主体提供一定的扶持、优惠或补贴等促进政策的一种制度安排。

（三）政策性农业保险的特征

1.特定政策目标性。政策性农业保险制度的建立是为特定的政策目标而服务的，因此，无论是政策性农业保险的险种选择，还是保险责任的确定，抑或是实施方式和实施范围的确立，都是围绕着提高政策目标的实现程度和效果而设计的。正因为如此，在实践中，随着国家所处的发展阶段、公共财政的能力和重点目标、产业政策等众多因素的不同，政策性农业保险的政策目标会呈现出动态发展性和差异性。相应地，政策性农业保险的业务种类和实施范围等内容也会随着其实施目标的转变而发生一系列的调整与变动。而且需要说明的是，即使在某一特定时期，一个国家或地区实施政策性农业保险的目标通常也并不是唯一的，更多是一个具有共同取向的目标群。如我国目前实施政策性农业保险的目标也并不是仅仅为了管理农业风险，或稳定农民收入等，而是包括提高农业风险管理水平、稳定农民收入和保障农产品供给等内容的一个多目标集合。

2.经营目标多元化。从产业经营层面分析，农业保险属于经济产业，在市场经济条件下应以经济利润最大化作为其经营目标。然而在实践中，绝大多数政策性农业保险产品是具有高风险、高成本和高价格等典型特征的农业保险险种，在完全市场机制中不能自发形成市场均衡。同时，这些险种的开办与经营又是政府实现特定经济或社会等政策目标所必须的，因此政府必须通过直接参与或介入这些险种的运作过程以保障其政策目标的实现。由政府职能决定，政府参与运营政策性农业保险的首要目标并非是经济利益的最大化，而应是最大程度地实现特定的政策目标，同时增进社会福利水平，促进社会公平。

3.经营模式多样性。从经营模式视角，受各国或地区的经济发展水平与财政能力等因素影响，政府介入政策性农业保险的方式会有所不同，因而也形成了不同类型的政策性农业保险经营模式。在实践中，目前主要有政府通过设立专门的政策性农业保险公司自办经营模式；政府通过指定商业保险公司为其代收保费、代付赔款的代办经营模式；政府与其他保险供给主体（股份公司、相互公司、合作社等）合作，按比例分担保费、承担赔偿责任的联办经营模式。但无论采用何种模式，政府都会通过一定的方式给予政策性农业保险业务相应的扶持、优惠或补贴等促进政策，以诱引相关业务的稳定发展。

4.承保风险弱可保性。保险业持续稳定经营必须满足的要件之一就是以可保风险为经营对象。所谓可保风险，简单地说，就是可以被保险公司所接受的风险；更明确地说，可保风险必须满足独立性、偶然性和意外性等要件。然而，由农业生产的特殊性决定，许多农业风险具有高度的相关性和系统性，如农业自然风险一旦发生，不但可能会同时造成较大区域范围内保险标的的损毁和灭失，而且还会引发其他农业风险的发生，甚至造成农业巨灾损失，由此可能会导致农业保险公司面临巨额赔偿，威胁保险公司的财务稳定性，因此使得这类农业风险不符合理想的可保风险要件。同时，在保险实践中，农业保险也呈现出了高成本、高赔付和低利润的显著特征，进而导致在完全市场条件下商业性农业保险市场的均衡数量较低甚至不存在的局面。然而，从宏观经济及社会层面，此类险种所涵盖的农产品关系到国计民生，或对农业和农村经济社会发展具有重要意义，因此迫切需要政府发挥其职能，通过建立政策性农业保险制度参与到该类险种的市场活动中，从而促使一定规模的市场均衡的实现。因此，从风险可保性角度，政策性农业保险承保的风险大都是无法单独依靠市场而转移的风险，即属于弱可保性风险。

二、政策性农业保险的功能

目前中外学者对保险的功能认识基本达成一致，普遍认为现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。其中经济补偿功能是保险的本质核心，也是保险的基本功能；资金融通和社会管理功能则是保险随着经济与社会发展需要，在其基本功能基础上产生的衍生功能。政策性农业保险作为保险的一个分支，同样具有保险的这些功能。不仅如此，由政策性农业保险的特殊性和实施范围所决定，政策性农业保险的功能更为明确而具体（见图1）。

图1：政策性农业保险的作用路径

注：①椭圆内表示参与主体，实线框内表示功能，虚线框内表示作用；②实线连接箭头显示功能传递路线，虚线连接箭头呈现相应功能的作用路径；③内环虚线框内表示基本功能，内环虚线框与外环虚线框之间属于衍生功能区。

（一）基本功能

所谓政策性农业保险的基本功能，是指在政策性农业保险运营过程中，由其自身内部活动所产生的最根本、最直接的有利功效（图1中内环虚线框区域所示）。

1.分散农业风险与补偿农业损失。该项功能体现在相辅相成的两个方面。一方面，政策性农业保险各经营主体，通过其在不同地区的分支机构承保政策性农业保险业务，并建立起保险基金，将某些少数农业生产经营者所遭遇的特定农业风险分散在所有参保主体间，以实现农业风险在空间、时间和作用对象等方面的分散与转移；另一方面，当被保险农业生产经营者在保险有效期内，由约定的农业风险导致农业损失发生后，政策性农业保险人将在约定的责任范围以及保险金额内，按照保险标的实际损失对被保险人给予一定的损失补偿，履行补偿损失功能。其中，分散农业风险是补偿农业损失的手段，而补偿农业损失则是分散农业风险的目的。因为如果不能做到农业风险在空间、时间和作用对象等方面的有效分散，就不可能对农业损失进行补偿。在现代农业建设与发展中，虽然随着农业生产条件的改善，部分农业风险得以有效控制或减弱，但与此同时也增添了一些前所未有的风险，而且农业风险损失程度不但没有减弱反而有所增强。如随着设施农业、精准农业等现代农业的大力发展，农业生产设施一旦遭遇风险损毁，所造成的损失可能更为严重。因此，通过建立政策性农业保险制度，充分发挥其分散和转移农业风险、补偿农业损失等功能更为重要。也正因如此，分散农业风险与补偿农业损失不仅是赋予政策性农业保险的基本功能，而且也是最核心的功能。

2.规避与消减农业风险。虽然从表层上看，政策性农业保险只能通过其特有的运作机制分散和转移农业风险，并不能将农业风险化为乌有或减弱。但在实践中，由于政策性农业保险公司在经营中遵循的是“防赔结合”的风险管理理念，即保险公司为了有效控制风险，提高风险管理的效果与效率，不仅会在承保时对承保标的所处的风险状况进行检查、评估和提出改进建议，而且在整个保险期间都会进行定期或不定期的风险检查与监督，以及实施必要的防灾防损措施。通过保险公司专业风险管理者的指导与帮助，以及得益于保险公司为了提高自身经济效益而实施的减灾防损措施，如农业技术培训、人工降雨等，都会促使农业生产经营者提高农业风险管理意识，提升防灾防损的水平与能力，减少农业风险事件发生的概率和降低农业风险损失程度，进而从客观上起到规避和消减农业风险的功能。因此，规避和消减农业风险是政策性农业保险的另一重要的基本功能。

（二）衍生功能

政策性农业保险的衍生功能，也即是由其基本功能所派生的功能，是指政策性农业保险在发挥其基本功能的基础上，对外部所产生的间接的有利功效（图1中内、外环虚线框之间区域所示）。

1.激活与融通农村资金。政策性农业保险经营者，通过收取保险费而积聚大量保险基金资金，并通过对保险基金的合理运用，以促进农村闲散资金转化为投资，在提高资金使用效率的同时，有利于分散金融风险，推动农村资本流动，实现农村金融资源的优化配置。该功能是由政策性农业保险运作机制所衍生的功能之一，并将随着政策性农业保险的不断创新与发展，以及经济金融环境的不断完善而越来越突出。尤其是在我国，通过大力发展政策性农业保险，不仅可以有效改善农村居民传统上所形成的以储蓄作为单一投资的理财方式，进而分散农村居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险，而且还有利于优化农村金融资源配置，提高金融资源配置效率。

2.承载支农惠农工具。政策性农业保险业务通常都是具有“高损失、高赔付、高费率”等典型特征的农业保险险种，因此在完全市场经济条件下，以经济利益最大化为经营目标的商业保险公司不愿经营此类业务，由此造成此类险种不能单独依靠市场机制而完成市场交易，存在严重的市场失灵。这样不仅使农业因高风险而处于难以为继状态，而且也会使整个农村经济与社会处于高风险与不稳定状态。政府通过建立政策性农业保险制度，一方面通过转移和分散农业风险，实现农业风险承担主体多元化，减少农业生产经营者的风险，为农业提供更高的风险保障，以促进农业的平稳健康发展；另一方面，可以利用保险运作机制，通过对政策性农业保险承保险种、风险责任、实施范围、保险费数额和缴纳比例、保险费与保险基金管理方式等方面的设计与管理，保障农民收入稳定增长和农村社会经济的稳定持续健康发展，从而实现对农业、农村和农民的支持与扶持。同时，这也是WTO规则下各国常用支农惠农的重要工具。

3.参与农村社会管理。参与农村社会管理也是政策性农业保险一项重要的衍生功能，其主要表现在两个方面：一是政策性农业保险经营者通过对受灾被保险农业生产经营者进行及时有效的损失补偿，不但为农业生产和农村经济的稳定发展，以及农村居民生活安定提供了强有力的经济保障，而且还利用保险赔偿机制实现了所有参保农户间的收入再分配，缓解了社会矛盾，消减了农村不安定因素。同时也增强了社会应急能力，减轻了政府对受灾群体进行救济的财政压力。二是政策性农业保险经营者通过防灾防损措施的实施，不仅增强了自身的偿付能力，而且还通过其对农业风险管理的督促与示范，提高了被保险人以及其他农业生产经营者的风险防范意识和防灾减损的能力，减少了社会财富损失，有效地承担了风险管理的社会责任。

三、政策性农业保险的作用及其路径

政策性农业保险的作用是指政策性农业保险在发挥其功能过程中，对经济社会等方面所产生的有利溢出效应。政策性农业保险的作用不仅是建立政策性农业保险制度的重要的理论基础，而且也是制定政策性农业保险实施目标的重要依据。

（一）促进农业生产要素投入，诱导农业健康持续发展

建立政策性农业保险制度对农业发展的有利影响主要体现在两个方面：一是通过降低农业风险预期，可以有效促进农业生产经营者对农业生产要素投入的增加。农业生产经营者通过参加政策性农业保险，不仅将不确定性的农业风险损失转移了出去，稳定了农业预期收益，为农业生产的持续稳定发展提供了保障，而且还借助农业、畜牧业和气象等部门专业技术指导与防灾防损措施的实施，规避和减少了农业生产经营风险，从而提高了农业投资预期收益。这不仅会促使农业生产者增加对农业生产要素尤其是高级生产要素的合理投入，而且还会刺激与吸引社会对农业的投资，非常有利于促进农业资本的形成，加速发展以高效、生态和精准农业为主的现代农业，进而保障国家粮食安全和提升农业在国际市场的竞争力。二是通过政策性农业保险制度的创新设计，可以有效诱导现代农业的健康持续发展。政府通过设计特定目的性的政策性农业保险的险种、风险责任、实施范围、优惠政策等内容，可以有效诱导某一地区农业生产结构的调整与优化，促进农业产业化的形成。同时又通过保险运作机制，转移与消减农业产业化发展中的农业风险及其损失，为农业产业化的发展与壮大保驾护航，从而实现现代农业的健康持续发展。

（二）稳定和提高农民收入水平，促进农业良性循环发展

政策性农业保险在为农业发展提供风险保障的同时，也为稳定农民收入奠定了基础。尽管农业生产经营者在购买政策性农业保险时，需要支付一定的保险费，从某种程度上增加了生产成本，从而减少了其可获得的最大纯收入。但同时，农业风险损失发生后的保险赔偿也减少了因损失发生而引起的收入大幅度减少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分别以美国和日本的数据证实了农业保险在影响农业净收入的概率分布和收入稳定方面的作用。更为重要的是，政府建立政策性农业保险制度后，一方面可以在世贸组织规则允许的范围内，通过实行低费率、高补贴政策或再保险机制等规避农业风险尤其是农业臣灾风险对农民和农业的影响，改变“一次重灾，即刻致贫”的困境；另一方面，通过对险种的创新设计，还可以使政策性农业保险成为补贴农民与扶持农业的有效工具，进而成为保障农民收入稳定增长的有效载体。而且，当农民收入得到稳步提高后又会加强对农业生产的投入，从而促进农业的快速发展。如此反复就会促进农业发展与农民收入增长进入良性循环发展之中。

（三）激活农村消费市场，实现对国民经济增长的乘数效应

农业不仅是国民经济的基础，而且与国民经济的其他产业、农村与城市具有高度联动性。农业的健康稳定发展和农民收入的持续增长，不仅会直接带动农业产前、产后相关服务业的发展，还会促进农民对工业品、服务等产品消费需求的增加，进而驱动国民经济的快速增长。Leatham等（1997）通过对美国北达科他州的实证研究证明，1美元的农业保险赔款带动该州的商业销售额增长了2.3美元，带动个人收入增长了1.03美元，使该州总产出增加了1.14美元，并增加了51.6个就业岗位。同时也表明了农业保险对整个国民经济的增长具有积极的乘数效应。因此，通过完善政策性农业保险运作机制，在提高政府支农惠农政策效率的同时，还能更好地实现其对国民经济增长的驱动力。

（四）提高农民的经济与信用地位，促进农村金融体系高效有序发展

在商业性农业保险经营条件下，农业生产经营者受收入低微与农业保险的高费率等因素制约而无力购买农业保险。在农业生产遇到严重的自然灾害和意外事故后，农民只能依靠储蓄、亲属援助、救济或贷款等方式恢复生产与建设。这不仅使农民经济收入低下而且也无保障，甚至会导致原有贷款因无力偿还而拖欠或产生新的债务。加之由农业风险特性所决定，一般农业灾害影响范围都较广，由此可能会导致许多农户陷入上述困境。同时，农村信贷机构将因农民的违约遭受损失或因农民的经济与信用地位低下而缩小信贷规模，降低对农业生产的支持力度。在政策性农业保险实施后，一方面通过为农民提供风险保障和损失补偿，保障农业生产稳定进行，提高农民收入，进而提高农民的经济地位和信用地位，帮助农业生产者冲破原有的农业生产投入资金难以获得的窘境，可以有效解决农业资金投入的瓶颈制约，从而促进现代农业稳定持续发展；另一方面，政策性农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，通过完善农村金融体系，激活农村流动资金，分散金融风险和提高金融效率，对促进农村金融乃至整个金融体系的高效、稳健、有序发展具有重要的作用。

（五）提高农业风险管理的水平与能力，减少社会损失，减轻政府救灾救济财政压力

农业风险的多样性、复杂性和系统性等特征决定了农业的脆弱性与损失的严重性。然而，在传统的农业风险管理模式中，受经济发展阶段、农业科技水平和风险管理技术等因素的制约，普遍存在着“轻风险管理过程、重损失补偿”的现象。一旦农业灾害损失发生，只能通过农民动用储蓄自救、社会救助、商业性农业保险赔偿和政府救济等方式渡过难关。然而由于农民收入水平普遍较低，自救能力非常有限；社会救助又具有较大的不确定性；商业性农业保险无论是保障范围和程度，还是覆盖面又明显不足，对损失赔偿微不足道；最后只能依靠政府财政救济尤其是受灾地区的地方财政救济，这一方面必然导致政府背负沉重的救灾救济的财政压力，另一方面还往往难以有效弥补农业损失，从而导致部分灾民陷入因灾返贫的困境。通过开展政策性农业保险，政府将部分灾后救助资金转变为事前参保资助或保险投入补贴，不但可以调动中央和地方政府、保险公司和农户等多方主体直接参与农业生产各个环节的风险管理，提高各主体尤其是农民的风险管理意识，引导其科学管理农业风险；而且还可以动员和集结多方力量提升农业抵御自然灾害的能力，有效提高抗灾救济资源的配置效率，并有利于风险防范措施制度化，从而减轻政府农业灾害救济的财政压力。

（六）完善收入再分配机制，促进社会公平与农村稳定

政策性农业保险在履行补偿农业损失和承载支农惠农工具等功能时，可以有效补充国民收入在农业与其他产业，以及被保险人之间的收入再分配，有利于促进社会公平，实现农村社会的稳定。首先，政府无论是通过对投保人进行保险费补贴的方式，还是通过对保险人进行补贴或给予优惠政策等方式实施政策性农业保险，都将使一部分国民收入传递给农民。Goodwin（2001）利用1988～1999年期间的美国数据实证分析了农业保险对农业部门转移支付的效应。根据其测算，在该期间农民平均支付1美元的保险费，就可以收到1.88美元的赔偿。这无疑从客观上起到了对农业部门进行转移支付的作用，实现了整个国民经济和农业部门间的再分配，进而缩小了农业这一弱势产业与其他产业间的收入差距。其次，政策性农业保险经营主体通过对受损被保险人农业损失的赔偿，不仅实现了在所有被保险人之间的收入再分配，而且通过介入灾害事故的紧急处理，履行了社会管理职能，有效减少了社会摩擦，从而保障了农村社会的稳定。

四、结论

政策性农业保险内涵 篇2

一、2007-2010年内蒙古政策性农业保险开展基本情况

自2007年起, 内蒙古开始试点推广玉米、小麦、大豆和能繁母猪等政策性农业保险, 后来, 油菜籽、葵花籽、马铃薯等农作物和奶牛等牲畜也纳入覆盖范围。2007年, 内蒙古全年共承保农作物种植面积1911.14万亩, 为全区12个盟市、79个旗县区近123万农户粮食作物生产提供了43.4亿元的风险保障, 在全区11个盟市开展了能繁母猪保险, 共承保能繁母猪47万余头, 承担风险责任4.7亿元。全年政策性农业保险实现保费收入4.33亿元, 全年累计赔付支出3.32亿元。

到2010年, 内蒙古增加了温室大棚保险、生猪养殖保险、肉羊养殖保险、肉牛保险、蔬菜种植保险和葡萄种植保险等农业保险品种。政策性种植险承保206万农户各类农作物6466万亩, 为215万户农牧民提供了风险保障195亿元, 承保能繁育母猪、奶牛等牲畜70多万头。农业保险业务经过头3年迅速扩张后进入稳健发展阶段, 全年累计实现保费收入14.70亿元, 全年累计赔付支出9.72亿元, 156万户次农牧户受益, 充分发挥了支农惠农积极作用。

注:本年度的承保面积占比=本年度的承保面积/上一年度的种植面积;本年度的承保头数占比=本年度的承保头数/上一年度的存栏头数。

内蒙古农业保险的发展过程中, 财政补贴力度逐年加大, 在保额标准不断提高, 促进了政策性农牧业保险业务的推广。2010年, 内蒙古水浇地玉米、小麦的保险金额由每亩350元提高到了每亩400元, 旱地玉米、小麦的保险金额则分别由每亩200元、210元提高到了每亩220元。同时, 大豆的保险金额也由每亩180元提高至200元, 葵花、油菜的保险金额分别由每亩190元、150元提高至每亩250元、170元。

二、内蒙古开展政策性农业保险的基本原则、保险金额及费率情况

内蒙古开展农业保险的基本原则是“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”, 即政府通过财政提供保费补贴等调控手段, 推动农民自主自愿投保, 主要由保险机构以市场化经营方式来分散风险、分担损失。

在保险金额和保险费率方面, 全区种植业保险补贴的保障金额原则上为保险标的生长期内所发生的直接物化成本, 养殖业保险补贴的保险金额参照投保个体的生理价值 (包括购买价格和饲养成本) 确定, 其中能繁母猪每头1000元, 奶牛每头5000元。种植业的保险费率根据保险责任、保险标的多年平均损失情况、地区水平和招标情况统一确定, 养殖业保险的保险费率为能繁母猪6%、奶牛8%。

在保费补贴比例方面, 为了扩大农业保险覆盖面, 自治区累计下拨财政资金13.2亿元, 专门用于补贴政策性农牧业保险业务和提高保额标准。种植业保险为财政部补贴35%, 自治区财政安排补贴55% (其中:25%由自治区本级以专项资金的方式补贴, 其余30%通过一般转移支付下达给旗县, 由旗县财政予以补贴) , 其余10%保费由农户负担。养殖业保险为能繁母猪由财政部补贴50%, 自治区本级财政补贴20%, 盟市、旗县级财政各补贴10%, 其余10%由农户承担;奶牛保险由财政部补贴30%, 自治区财政安排补贴50%, 其余20%由农户承担。

三、当前政策性农业保险开展中影响可持续发展的主要问题和突出矛盾

(一) 法律法规体系不完善, 政府相关配套政策缺位

国外经验表明, 凡是农业保险办得比较成功的国家都制定了农业保险法, 使农业保险在法制轨道上运行。当前, 全球已有40多个国家建立了较为健全的农作物保险制度。美国早在1938年就颁布了《联邦农作物保险法》, 为农作物保险业务的开展提供了明确的法律依据。我国至今未出台专门的农业保险相关法律法规, 农业保险的法律保障体系比较薄弱。国务院1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》、1995年的《保险法》和2002年新修订的《农业法》对农业保险只是略有涉及, 财政部的《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》 (财金[2007]25号) 属于部门规章, 尚未形成系统的农业保险法律体系, 制度的落后影响了农业保险的可持续发展。

在中央对农业保险的财政税收优惠政策方面, 我国目前只对农业保险免征营业税, 《中华人民共和国营业税暂行条列实施细则》第26条第4款规定“为种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物提供保险业务免征营业税”, 暂无其他的税收优惠政策, 免税税种过于狭窄, 农业保险对商业性保险公司和农户吸引力明显不足, 一定程度上也制约了农业保险的发展。

(二) 补贴品种少, 承保范围有限

目前, 内蒙古列入国家财政补贴范围的农作物品种仅限于主要粮食作物和油料作物, 包括玉米、小麦、大豆、油菜籽、葵花籽、马铃薯, 养殖业品种限于近两年社会反映强烈的能繁母猪和奶牛, 承保补贴品种只有8个, 农产品数量品种繁多与政策性农业保险极小的承保品种形成明显的冲突。而且在实际运作中, 由于各地政府提倡“一乡一品、一村一品”, 各地种植品种和养殖品种差异很大, 一些乡村的主要农作物不在中央财政补贴范围, 地方财政也不具备单独补贴能力, 造成政策性农业保险开展中事实上的不公平, 不利于惠农面的拓宽。

很多国家的农业保险范围覆盖主要粮食主产区, 美国、日本、加拿大的承保范围不仅仅覆盖一般的农业风险, 而且还提供农民收入保险, 而当前我国的政策性农业保险仅在试点范围内进行, 承保的范围十分有限。

(三) 保费补贴拨付划转机制不尽合理

内蒙古政策性补贴保费是由中央和自治区两级财政共同负担, 各级财政通过转移支付层层下拨, 最后由旗县财政统一划拨给县级保险机构。有些旗县由于资金周转原因, 不能将财政补贴资金及时划拨保险公司, 影响了资金的正常周转。以2009年为例, 2009年的财政补贴在2010年初才陆续下拨到县级保险机构, 而保险机构实施收支两条线, 收来的农业保险保费又要逐级上划给总公司, 总公司再拨付赔款。这种划拨机制不仅增加了资金流转时间, 而且严重影响了农业保险赔款的正常支出, 农业保险的补偿作用不能及时发挥。中央财政资金补贴制度缺乏稳定性, 2009年以前实行的是预付结余滚存制, 2009年又改为实报应付制, 这对基层部门工作的开展形成了不利的影响。

(四) 投保人存在逆向选择与道德风险问题

农业保险中由于农业保险的经营标的在被保险人的控制之下, 受被保险人的行为影响很大, 保险人与被保险人之间的信息不对称, 使保险双方在农业保险商品交易中处于不对等的地位;加上自然灾害的种类、发生频率及周期难以确定, 农业生产的地域性, 极易发生逆向选择和道德风险, 使农业损失中的道德风险难以分辨, 逆向选择突出, 保险人难以控制。例如内蒙古2008年农业保险政策出台时间与农业生产周期不相匹配, 正常情况下经营农业保险的保险公司每年都会等政府农业保险方案出台后才能开始承保工作。但《内蒙古自治区人民政府办公厅关于印发自治区2008年农业保险保费补贴实施方案的通知》 (内政办发[2008]44号) 于2008年6月2日下发, 政策性种植业保险的承办区域划分结果、保险条款费率等于2008年7月2日下发。由于时间紧任务重, 各承办公司的承保工作在2008年8月20日左右仓促完成。事实上内蒙古主要农作物播种时间在5月份基本完成, 承保基础材料大多依赖农牧业部门和旗县政府提供, 由此导致大部分地区普遍出现先出险、后签单的现象, 逆向选择现象比较普遍。在农业生产灾害显现的时候, 极少数参保农民就要减少农业生产的正常投入, 使受灾的成数提高, 加大了农业保险理赔资金的额度, 从而出现了道德风险。比如大棚保险, 有些棚户盖大棚时用劣质薄膜, 阵风过后薄膜损坏要求保险赔付, 而阵风等级又不好测定。再如奶牛保险, 当奶牛市场波动, 投保时奶牛市价下跌后, 此时奶牛出现生病、难产等现象时, 主人会选择不给奶牛治疗, 宁愿其死亡从而获得高额赔付。如果赔付就是纵容作假, 不赔付取证又难, 类似的问题已逐渐显现出来。

(五) 承保、理赔不规范

在开展政策性农业保险的过程中, 由于农业保险承保工作点多面广、时间集中, 旗县保险机构人员较少, 无力自行验标承保, 保险公司主要利用村镇干部在村民中的影响力和威信带动农民参与政策性农业保险, 并基本依靠村干部填写承保清单并收取保费, 这在很大程度上有利于政策性农业保险的开展, 但也造成了一些问题。首先, 很多农民盲目跟从村镇干部参与政策性农业保险, 自身对赔付条件等并不了解, 在未能达到赔付条件得到赔付时, 造成农民对保险公司的不信任, 更可能产生一定的负面影响。其次, 一些乡镇干部为了自身利益和完成任务配额, 出现了在村民不知情的情况下为其投保等不规范行为, 更有冒领保费的行为发生。这些不规范行为在很大程度上阻碍了我国政策性农业保险的发展。在理赔中, 当前主要采取村委会统一报案、旗县农业保险专家小组抽查的方式进行查勘, 由于抽查面所限, 存在定损难和多赔、少赔或平均赔付的不合理现象。

(六) 投保人投保积极性不高, 农业保险的有效需求不足

农村经济的持续发展, 必然形成对农业保险的巨大需求, 但目前我国农业保险的有效需求普遍不足。实际承保中, 很多农户都表现出强烈的保险意愿, 但他们只愿意为年年受灾的农田进行选择性投保。有效需求不足的主要原因一是超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能, 狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益, 因而也不愿付出现实的保险成本;二是受传统农业的影响, 农民的保险意识还较差;三是农业保险供给不足, 品种单一。内蒙古2008年由于受“三聚氰胺事件”影响, 奶牛养殖户收益下降, 投保积极性不高。当年拥有300万头奶牛, 但奶牛承保面仅为7%。

(七) 商业保险公司经营中的规范制度缺失

当前政策性农业保险交由商业性保险公司经营的模式存在很大的制度漏洞, 如承保时误导农户, 没有对农户就条款费率进行解释说明, 恶性价格竞争现象突出;核算时内控不严, 将商业性农业保险和政策性农业保险混合以谋取国家财政税收补贴, 借政策性农业保险冲销假账和应收保费;理赔迟缓, 借故推脱等。以上问题不仅严重损害了参保农户的利益而且大大降低了国家的信誉, 使得农户对政策性农业保险产生质疑和抵触情绪, 造成进一步开展业务困难。

(八) 巨灾风险转移制度缺失

由于农业的高风险性和不确定性, 如果出现了较大范围的损失, 单靠农业保险的保费收入来赔付完全是杯水车薪, 因此引入农业保险的风险转移机制, 特别是建立国家级的巨灾准备金制度来分散农业经营中的系统性风险十分重要。然而, 我国目前尚无一个省、自治区、直辖市着手建立巨灾补偿准备金, 也没有建立农业再保险。有部分试验的省、区、市安排了诸如“大灾基金”的区域性风险基金, 但与农业保险需要的巨灾风险分散机制无论从规模上还是运作模式上都相去甚远。目前我国的《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》规定:经办机构应按补贴险种当年保费收入25%的比例计提巨灾风险准备金, 逐年滚存。实践中, 保险经办机构因为种种原因, 并未提取。内蒙古未建立大灾风险准备金制度, 农牧业再保险由政策性农业保险承办公司委托总公司与国际、国内再保险公司协商后进行安排。内蒙古作为干旱灾害多发地区, 巨灾风险的不确定性随时可能使商业性保险公司的理赔工作处于尴尬境地, 不利于农业保险的可持续发展。

四、政策性农业保险可持续发展的政策建议

(一) 健全法律保障体系, 加大税收优惠政策力度

我国应着手及早制定出台《农业保险法》, 以立法形式明确农业保险的性质、范围、经营原则、经营主体、收益主体等事项, 明确政府、公司、农户各自的权利义务, 使政策性农业保险的开展逐渐走上长期化、规范化、法制化的道路, 并充分利用WTO规则允许的“绿箱政策”, 大力发展农业保险。

同时, 农业保险因自身特性, 呈现有效需求和有效供给双向不足的特点, 难以完全商业化, 因此在发达国家多被当作社会保险和福利措施, 大多数国家在对农民进行保费补贴提高农业保险需求的同时, 也对农业保险的经营实行免税政策。为了提高经办机构的积极性, 应扩大农业保险免税税种直到对农业保险免征一切税, 通过税收优惠减轻农业保险的经营压力, 鼓励保险公司进一步降低费率, 加快农业保险基金的积累, 提高风险保障能力。

(二) 扩大补贴品种

政策性农业保险品种的确定不应仅仅着眼于粮食安全, 而应扩大视野, 着眼于农民增收, 才能真正调动农民的参保积极性。相应地, 在确定政策性农业保险补贴品种时也应因地制宜, 以地市为单位, 筛选当地的支柱型农作物, 以此确定补贴品种, 逐步开发适合当地农村经济发展的农业保险产品, 通过保险形式鼓励农业产业化、规模化、多元化。

(三) 改进保费补贴拨付划转机制, 强制推行赔款“一卡通”

建议中央和自治区财政补贴部分, 应由省级财政核准后, 直接划拨省级保险公司, 通过盟市和旗县转移支付补贴部分再分别划拨给相应级别的保险机构, 这种划拨机制能防止各级财政延迟支付保费, 保证农业保险保费及时到位, 从而及早进行赔款发放工作。

理赔中存在的各种问题部分是由于赔款资金管理机制存在漏洞, 因此, 要杜绝现金流转环节, 使赔款直接发放到农民手中。目前农信社和农业银行在农村大力推行银行卡业务, 所有的农业补贴都可通过银行卡发放给农民, 俗称农村“一卡通”业务。保险赔款也必须通过此途径, 保险公司直接将赔款打在农户的银行卡上, 才能减少对村委会及其他中间环节的依赖, 从而避免个人或单位截留赔款行为, 保障农民权益。

(四) 加大政府推动力度, 扩大覆盖面

农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低, 其发展具有极强的公共性和外部性, 市场不能有效地提供社会所需要的农业保险。从世界范围看, 农业保险发展已经有100多年的历史, 但到目前为止, 还没有一个国家真正实现农业保险的市场化经营, 即使是市场经济最发达的国家, 农业保险的实施都没有单纯的依靠农户的自愿性投保, 也主要依靠政府直接或间接提供农业保险。日本规定只要农作物面积超过0.1公顷, 必须参加农业保险;美国通过取消“巨大灾害救助计划”, 也将农业保险与政府的福利性农业计划联系起来进行强制, 只有参加农业保险才能享受这些福利计划。因此, 为体现农业保险的普惠性和大数法则, 对于关系国计民生的基础性农作物, 应实行法定保险, 以保障较高的承保面;对于其他农作物, 采用“政府推动、市场运作、协同推进、自主自愿”方式, 应在坚持“自主自愿”的前提下, 实行适度强制的原则, 加大政府引导力度, 辅以必要的行政手段, 对这项工作进行组织推动。如奶牛保险业务的成功与否, 在一定程度上取决于能否体现大数法则, 承保数量要上去, 只有这样, 才能有利于承办公司建立风险分散机制, 有效解决农业保险中的逆向选择和道德风险问题。鉴于农民风险意识差, 投保积极性不高, 政府要倡导、发挥主流媒体的舆论导向作用, 广泛宣传引导, 扩大受众面, 提高农户的认识和参与积极性, 不断扩大政策性农业保险承保面。

(五) 建立健全巨灾风险分散机制

政策性农业保险内涵 篇3

1.农业政策性保险操作过程中现存的问题

1.1认识上存在偏差 农业政策性保险是指保险机构通过保险的形式，把农民因自然灾害造成的损失降到最低限度。保险保费由农民自己拿一点，国家财政补贴一点，地方财政支持一点。通过这三点，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产高产稳产，灾害面前不减收。但是，实际执行过程中，由于个别地方宣传不够，致使农民认识不到位，极个别农民认为加重了农民负担，甚至有的地方极个别农民还不知道有保险这回事。

1.2宣传力度不够 有的地方农民不知道什么叫政策性保险，认为是国家变相收款，有反感情绪，交保费靠行政命令，不是农民自愿交保。

1.3勘查不到位 农民保险后，农作物受了灾，不知道找谁报案，即使向村里报案，也没人管。到赔偿时，保险公司凭主观臆断，与事实相差甚大，农民意见很大。

1.4保险队伍建设有待加强 农业政策性保险公司一般由安华保险公司办理，但是安华保险公司人数少，在农作物查勘理赔中无法逐村逐地查勘，甚至逐村查勘都办不到，只是每个乡交几张照片，就算查勘。

1.5靠行政命令收费 个别村干部为了完成任务多得赔付款，套保、垫保最后套赔、多赔。这样的事例屡见不鲜。

1.6赔偿款分配不合理 受灾严重的农户得不到对等份额的补偿，农民群众怨气很大，甚至到各级党政机关上访。

1.7保费分配比例不合理 代辦机构领不到或领到很少的保费，无法及时勘灾查险。

2.产生原因

一方面，是由于有的地方工作不认真，另一方面有的地方只想到本部门利益，没有大局观念。这些问题虽然是个别的，但是如不解决，对于全国的农业保险就会产生影响，党的惠农政策就无法落到实处，农民群众就会有抵触情绪。这些问题解决不好，农业政策性保险工作就将走向反面，就不是惠农，而是坑农、害农，所以客观形势迫切要求完善农业政策性保险工作的科学操作。

3.解决方法

3.1实事求是收保费 收保费前要宣传普及，要实事求是宣传，不可夸大其词。每个乡（镇）、村、屯都要在显著位置张贴公告。并且还要逐户发放保险宣传单，要做到家喻户晓。动员教育农民自愿参保，只有农民从心底里愿意保，才能吸讷更多的人参保，让更多的人受益。

3.2组织一支精通业务的干练队伍 农业政策性保险公司，一般人员比较少，工作面大，这就需要代理队伍，这支代理队伍就是农经队伍，县（市）的农业政策性保险公司要与同级县（市）农经局（总站）密切配合。乡镇农经站是基层代办机构。村级要有代办员，要形成“四级联动”的队伍。县（市）农业政策性保险公司要定期举办培训班，培训一支精通业务，吃苦耐劳，能打硬仗的队伍。

3.3查勘要全面精准 要及时、快速、全面查勘，保险公司要成立几个快速反应组，实行包片，责任到人。县（市）农经局和乡（镇）农经站也要成立几个组，村级要建立台账园，跟踪查灾。一旦发生灾害，被保险人应及时到村委会报案，村民委员会应马上组织人员到现场查勘灾情，并做好台账园。如村委会不能确定灾害程度，应在第一时间报乡（镇）农经站，乡（镇）农经站应迅速组织人员到现场勘看，并做好记录。乡（镇）农经站也不能确定灾害程序的，应立即上报县（市）农经局，由县（市）农经局查勘。县（市）农经局不能确定灾害程度的，要立即报农业政策性保险公司，由保险公司组织专家组进行实地查勘，并做好记录。只有这样，才能实现逐乡、逐村、逐屯、逐地块查勘，才能确保查勘的准确性，才能做到全面查勘。哪里出现问题，要严肃哪里的责任人的责任。真正做到“责、权、利”的统一，才能把保险工作落到实处。

3.4理赔要自觉接受群众监督 在合理确定灾害程度后，要及时进行理赔。保险公司把理赔款计算完毕后，及时在村屯公示，充分听取群众意见，在群众普遍认可的基础上，确定赔偿额。

政策性农业保险投保流程 篇4

一、宣传工作

1、保险公司要在各镇街召开专题会议，同时，要利用多种形式广泛宣传，让农户了解国家支农惠农政策、监管要求以及保险公司产品条款、承保流程操作规范及承保质量要求等内容，确保宣传到户。

2、组织农业保险从业人员、协保员开展对保险条款、流程、操作规范等相关业务培训。

二、承保工作

3、制定格式化单证，包括投保人、被保险人、保险标的、联系电话等相关要素信息。

4、采用分户标的投保清单，并详细列明农户基本信息、标的物和联系电话等信息，做到“承保到户”。

5、按照规定收取农户应交保费，并由农户对投保信息签字确认。农户要对缴纳保费和参加保险的行为知情，不允许出现代缴保费行为。

三、集中公示

6、保险公司在填写分户标的投保清单和预收保费后，应做好收费登记，并将分户投保信息以村或组为单位进行公示。公示地点选择村（组）中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。公示期限原则上不得少于7天。公示后，如农户反馈信息不准确，应及时核对调整。保险公司要将公示情况通过拍照、录像等留存。

四、出具保单

政策性农业保险工作总结 篇5

20xx年我镇投保了小麦47300亩，农户自缴保费98384元，玉米投保了0亩，农户自缴保费48000元，黄豆投保了30000 亩，农户自缴保费57600元。全年我镇农户上缴保费203984元、超额完成了县了县里的指导数.20xx年我镇小麦受灾面积5800多亩，向参保农户理赔了24万余元，黄豆受灾面积3280余亩、玉米2800余亩，向参保农户理赔23万余元。20xx年政策性农业保险工作开展情况总结如下：

(一)建立了完整而且强有力的工作机构

我镇成了由分管农业的副镇长挂帅，成立了以农业综合服务站、财政所﹑畜牧站﹑等部门为成员单位的政策性农业保险领导小组，领导小组下设办公室，负责日常事务。为保证农业保险顺利实施，全镇12个村配备了13个农业保险协保员。建立了镇三农保险服务站，组建了农险办队伍，聘请了乡镇农业中心种殖业技术骨干和畜牧站养殖业技术骨干为乡级推广员，村组干部分工协助，进行农业保险的业务拓展和现场查勘工作。

(二)加大宣传力度，做到农险专项惠民政策进村入户。

政策性农业保险品种较多，覆盖面广，受益范围宽，政策性强，让广大农民朋友及时了解、认识、接受这项富民惠民的政策，必须切实做好宣传工作。今年我们积极地以向农民朋友发放了XX县政策性农业保险致广大农民朋友一封信的形式，深入到农村千家万户，摸清农村基层情况，从险种宣传，动员投保，到现场赔付，深入细致地宣传与报道政策性农业保险知识，使全镇农民真正体会到政策性农业保险是一项稳定农民收入、分担农业风险的惠农政策。

北京政策性农业保险规范稳健发展 篇6

北京政策性农业保险制度自2007年实施以来，制度模式在创新中日趋完善，保障规模和服务水平不断提高，得到政府肯定，农民认可，已逐步形成了稳健、规范、可持续发展的良好局面。2010年，北京市政策性农业保险业务持续增长，截至三季度末，签单保费合计3.43亿元，同比增长2.38%；总保险金额84.31亿元，同比增长2.57%；参保农户26.23万户，同比增长11.27%；合计赔付1.54亿元，受益农户4.6万户。同时，政策性农业保险运行机制不断创新完善：一是北京保监局制定并下发了《北京市政策性农业保险承保业务经营规范》，引导政策性农业保险规范发展；二是督促保险公司提高服务水平，试点推进“理赔一卡通”，目前已发放7万张，便利农户领取农险赔款，提高理赔的效率；三是完善第三方外部审计制度，将会计师事务所审计结果与经营费用、财政补贴进行挂钩，促进政策性农业保险业务顺利推进；四是由市政府出资2600万元购买再保险纳入财政预算，进一步完善北京市农业保险巨灾风险分散机制。

服务三农，支持新农村建设——北京市政策性农业保

险发展情况

2007年5月，北京市建立了政策性农业保险制度，确定了“政府推动、政策支持、市场运作、农民自愿”的运作方式，明确了政府、农民和保险公司三方之间的责任，实现了“四个到位”。

（一）风险分散到位。“北京模式”在全国率先搭建了由农民、保险公司、再保险公司和巨灾风险准备金四个层次组成的“多方参与、风险共担、多层分散”的农业风险分散制度，确保政策性农业保险可持续发展。

（二）财政支持到位。一是保费补贴比例高。市财政补贴农民保费50%，各区县财政累加补贴20-30%不等，最高补贴比例累计达80%。二是根据北京自然灾害频发于春夏两季的特点，建立财政补贴资金预拨机制，缓解保险公司短期内集中支付赔款的压力。第三，创新财政补贴资金的使用方式：财政给予经营政策性农险的保险公司保费收入10%的经营管理费用补贴；市财政按照上年农业增加值的1‰，提取农业巨灾风险准备金。市政府直接购买农业再保险。

（三）市场化运作到位。北京市政策性农业保险采取了政府主导下的商业运作模式。政府充分尊重商业保险公司的经营自主权，不介入农业保险的具体经营，仅在超赔风险发生后，承担超赔责任。商业保险公司按照“单独立账、单独核算”的原则，管理政策性农业保险保费收入，承担赔付率160%以下的农业风险损失补偿责任。

（四）制度保障到位。一是市政府制定下发《关于建立北京市政策性农业保险制度的方案（试行）》，明确了运作模式、组织机构、职责分工、支持政策等基本内容。二是建立了针对区县政府的考核制度，鼓励各区县政府部门切实发挥政府引导和监督的作用，并协助保险公司做好宣传和防灾减损工作。三是确定统一的险种和条款费率，实现农业保险产品标准化，避免恶性价格竞争，引导公司将竞争的重点转移到提升服务水平上来。四是建立统计信息上报制度，及时掌握农险业务发展动态，为科学决策提供数据支持。五是制定实施《北京市政策性农业保险理赔服务规程》，明确了理赔操作时限，建立理赔服务机制。

我国政策性农业保险问题研究 篇7

我国目前推行的政策性农业保险是由政府发动组织的, 皆在保护和扶持我国农业的一个公益性保险产品。它与商业性农业保险相比具有如下几点不同:

1. 经营主体不同。

政策性农业保险由政府直接组织并参与经营, 或指派并扶持其他保险公司经营, 不具有盈利性;而商业性农业保险的经营范围只由商业性保险公司承担, 是以盈利为目的。

2. 政策性农业保险, 其产品由政府给与一定比例的补贴, 而商业性农业保险则完全由投保人自己承担费额。

3. 政策性农业保险是由政府组织推动, 而商业性农业保险是由市场机制调节运作的。

4. 政策性农业保险是政府推动的, 必须执行的。

政府通过有关的法律规定对参与农业保险的农户既可享受到国家保险补贴, 又可以享受到其它的优惠政策。如果不参加保险, 灾后政府就不给于救济, 农产品不能得到政府价格补贴等。

5. 政策性农业保险经营的项目, 一般保险责任范围囊括范

围广, 保险对形象的损失概率较大, 从而成本损失率高, 商业性农业保险经营的项目责任范围窄, 保险对象损失概率较小, 成本损失可能性小。

二、我国政策性农业保险发展历史及现状

建国初期, 我国的农业保险开始了起步阶段, 但后来一直到80年代初, 都处于停滞状态。80年代到2003年, 农业保险又经历了恢复——萎靡阶段。这期间我国的农业保险一直都是在商业性保险的框架下操作运行, 后期的萎缩低迷状态由多方面的因素造成, 但主要是由于我国的政策导向存在问题。这期间, 探索、试点、论证一直都在有序的进行。

我国的“政策性农业保险”是在2004年首次被提出, 新修订的《中华人民共和国农业法》第四十六条首次确定农业保险的政策性性质, 从而使政策性农业保险有了法律的保护, 实现了“有法可依”, 受到了中央政府的空前重视。中央政府又在多个重要文件中明确提出了加快建立政策性农业保险制度, 因此, 政策性农业保险的试点工作开始运行。2004年以来在中央和地方政府的领导下, 我国的政策性农业保险呈现了快速稳定发展的趋势, 这主要表现在以下几个方面:一是试点范围逐渐扩大, 保费收入迅速增长。2004年保监会仅在内蒙古、东北三省等九个省市地区进行了政策性农业保险的试点工作。到2008年, 政策性农业保险的试点已经扩展到16个省市自治区。到目前为止, 试点范围已经进一步扩大到了28个。参保农户2010年已达1.4亿户次, 保费收入从2004年的3.73亿元已到达135.7亿元。中央的财政补贴从2004年的10亿元增长到2008年的60亿元, 为农民提供了3943.1亿元的风险保证。到目前已赔付款额已达到101亿元。二是政府财政扶持力度不断增大, 参与农业保险的农作物品种逐渐增多。参保农产品由2004年初期只有小麦、玉米、水稻、大豆等5个品种, 到2010年末已经扩展到了水稻、小麦、玉米、大豆、棉花、马铃薯、花生、油菜等主要的粮油农作物以及主要养殖品种。中央财政在种植业的保费补贴也从初期的25%增加到目前的76%。三是经营主体数量在增加, 经营模式多样化。通过政府的政策鼓励和指引, 调动了保险公司参与农业保险的积极性。农业保险的经办主体从最初的6家发展到目前的18家, 经营方式呈现了多样化。如目前的参与政策性农业保险经营的有政府组织的专业农业保险公司、商业保险公司、联办或代办等从而使我国的政策性农业保险向着更完善的方向发展。

三、当前我国政策性农业保险存在的问题

随着政策性农业保险在我国逐步展开, 一些问题也逐渐显现。主要包括以下几点:

1. 对政策性农业保险的认识不够明确

政策性农业保险在我国已经展开了几年, 并取得了一定的成果, 但由于政府宣传力度不够, 使得地方政府及参保农户没有产生足够的重视。这体现在:一是地方政府对于为什么要进行“政策性农业保险”, 对于它的方向发展、最终的目标, 说法不一, 存在诸多疑问。一些地方政府甚至把征收农业保险费看成是乱收费, 因此对其缺乏积极性。二是, “政策性农业保险”的经营方式不够明确。目前我国的农业保险主要是“政策性保险”和“商业化经营”相结合的的运营模式。商业性保险公司也参与农业保险的经营, 但是如何判断保险公司的盈亏是由政策性农业保险业务所致还是由经营商业性敬业保险业务所至以及政府的补贴力度如何, 难以确定。这都将成为影响“政策性农业保险”的进一步发展的原因。

2. 法律法规不健全

“政策性农业保险”对我国农业的发展将起到促进和保护的作用。它应该成为一种制度而保留下来, 这必须要有一系列的法律法规作为支撑。而我国对于“政策性农业保险”到目前还没有一部完整的法律法规出台。相关的农业保险的法律只是在《中华人民共和国农业法》中简单的提到:“农业保险必须自愿加入, 任何人不得强制”, 而经过改版后的现行的《保险法》也主要是针对商业性保险, 对农业保险没做具体规定, 只是提到“国家支持为农业生产服务的保险事业, 农业保险法律, 行政法规另行规定”。我国至今专门的农业保险法律法规还是一个空白, 现在诸多问题的解决措施一直无法可依。农业保险的健康发展受到很大的制约。

3. 低收入和高保费率的冲突

我国目前农业种植主要是人工耕作, 生产力低下, 人均耕种面积小, 年收入很低。一年除去必要生活开支, 生产成本几乎没有剩余。而农业保险, 由于其本身的特点, 其成本较高, 这就决定了高保险费率。据统计, 一般农作物的保险费率在2%——15%之间, 与其他保险相比, 保险费率要高出十几倍。这样“政策性农业保险”的补贴费率即使能高达50%, 广大农民仍交不起保费, 这结果造成投保需求不足, 影响了“政策性农业保险”的发展空间。

4. 缺乏农业巨灾保险项目

近几年来我国多地遭受了大范围的洪涝、干旱等自然灾害, 农民几近颗粒无收, 损失惨重。而我国政府并没有建立巨灾风险分散机制, 各级政府在财政上也没有专项补贴。巨灾发生时, 保险公司的赔付金额往往要超出当年收缴的农业保险费十几倍。这样就大大的增加了保险公司的负担, 甚至保险合同难以履行。因此如何分散风险, 以确保农业保险继续发展下去是一个重要的问题。

5. 监督管理问题

我国目前的农业保险的监管主要是由保监会来执行的, 而从历史上来看, 保监会主要是从事商业性保险的监管, 而政策性农业保险是非盈利的, 具有公益性质, 而商业性保险和前者正相反, 是以盈利为目的的保险。政策性农业保险和商业性保险二者的目的不同, 经营理念亦不同。对于商业性保险, 监管部门要考虑保险公司的盈益, 也要确保被保险人的权益, 力求二者的利益兼顾, 而对于“政策性农业保险”, 监管部门主要任务是将其作为一种政策进行推动, 以达到最终政策想要达到的目标。两种不同性质的业务, 目标理念不同, 由同一部门监管, 你然要产生多方面的矛盾冲突。这样, 必然要影响到“政策性农业保险”的顺利开展。

四、对我国政策性农业保险的建议及展望

1. 建设政策性农业保险专项风险准备金

国家、省市县等各级政府都应建立专项风险补偿金, 按照一定的比例, 形成互补, 做到专项资金专项用, 不能它用。

2. 完善相关法律法规

我国现行的《保险法》对农业保险没有作出具体明确的规定, 政府对农业保险的支持存在有一定的主观性, 建议政府相关部门进一步修改和完善《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国保险法》。对农业保险的性质、保险范围、经营方式、补贴比例、补贴方式、各方的责任与作用等一系列问题作出明确规定, 出台相关细则确保农业保险工作真正得到落实, 为政策性农业保险提供法律保障。

3. 加强政策性农业保险的宣传力度

农业保险关系到我国农村建设, 关系到社会的发展与稳定, 所以政府一定要发挥起主导作用。从中央到地方应该设立专职部门负责农业保险工作, 给予一定的运营经费进行大力宣传, 使农业经营者真正地了解国家推行政策性农业保险的意图, 促进农民积极参与保险, 从而落实国家“政策性农业保险”的政策, 实现农村农业经济稳定快速发展的宏观目标。

4. 适度降低农业保险费缴费率

尤其是在西北等贫困地区的主产粮区, 适当降低农民农业保险的缴费比例。在这些地区, 政府保险补贴应先行到位, 并且免除其各种税费, 加大政府补贴力度, 这样才能充分调动农民的投保积极性, 从而增加农民对农业保险的有效需求, 使得政策性农业保险在这些地区得以顺利进行, 从而发挥它的真正作用。

5. 建立农业巨灾风险分散机制

近年来我国南北地区不断的发生大面积的自然灾害, 农业损失惨重, 而中央和各级政府又没有设立专项资金用于赔付巨灾损失, 保险公司赔偿能力有限, 这严重的阻碍了政策性农业保险的进一步实施。所以当务之急, 我国目前应着手建立农业巨灾风险分散机制。

根据我国的实际情况, 即政策性农业保险的试点经验, 本人认为应从以下几个方面入手:一是建立农业再保险体系, 使农业风险在全国范围内最大程度分散。可由政府组织成立农业再保险公司, 或由政府通过招投标的方式直接购买农业再保险。最后的发展方向是由中央政府统一为全国的政策性农业保险提供再保险, 从而节约成本, 增强巨灾风险的分散效力。二是成立共保体, 即多家保险公司共同承包一个保险项目。它是化解农业巨灾风险的一种有效的、可行的手段。三是建立农业巨灾风险基金, 可由国家和省级政府分别设立, 以国家为主, 省级政府为辅。国家可从经营农业保险公司的保费结余中抽出一定的比例, 及粮食风险基金、相关的税收减免部分等抽取一定比例的资金, 也可发行一些相关的债券, 以筹备巨灾风险基金。

随着具有中国特色的“政策性农业保险”的普及推广, 农业的抗巨灾能力将大大增强。农村的建设及农业的发展将出现一个蓬勃的局面。农业经济在国民经济中占有很大的比例, 并且, 农业的发展必将带动相关产业的发展, 如农产品加工经营产业、养殖业。农业的经济效益将推动我国的国民经济发展, 从而维护了社会的和谐与稳定, 是我们的国家在繁荣富强的道路上越走越宽。

摘要：近几年来国家推行了“政策性农业保险”并进行了部分省市地区的试点试验工作。本文针对几年来的实际情况, 从客观实际出发, 列举并分析“政策性农业保险”的一些特征, 以及“政策性农业保险”在实践中所存在的一些问题, 提出了一些改进建议。

关键词：政策性农业保险,政策支持,保险体系,法律法规

参考文献

[1]《中国统计年鉴》 (2005年~2009年) [1]《中国统计年鉴》 (2005年~2009年)

[2]王德宝.《我国政策性农业保险的现状、问题及对策建议》.海南金融, 2009, (8) [2]王德宝.《我国政策性农业保险的现状、问题及对策建议》.海南金融, 2009, (8)

[3]庹国柱, 朱俊生.《建立我国政策性农业保险制度问题探讨》.首都经济贸易大学学报, 2004, (6) [3]庹国柱, 朱俊生.《建立我国政策性农业保险制度问题探讨》.首都经济贸易大学学报, 2004, (6)

[4]庹国柱, 朱俊生.《关于我国农业保险制度建设几个重要问题的探讨》.中国农村经济, 2005 (6) [4]庹国柱, 朱俊生.《关于我国农业保险制度建设几个重要问题的探讨》.中国农村经济, 2005 (6)

[5]丁少群, 王信.《政策性农业保险经营技术障碍与巨灾风险分散机制研究》.保险研究, 2011, (6) [5]丁少群, 王信.《政策性农业保险经营技术障碍与巨灾风险分散机制研究》.保险研究, 2011, (6)

政策性农业保险内涵 篇8

从山东大蒜遭退运看质量纠纷引发的出口风险

2015年年初，山东蒜农出口韩国2200吨大蒜因为韩国方面质检不合格遭到退运一事引发了各界的高度关注。在此事件中，蒜农遭受了货物退运的巨大损失，并开启了贸易纠纷的申诉之路。在出口运输过程中，蔬菜水果等农产品易发生腐烂和变质，因此由买卖双方质量纠纷引发的拖欠、拒收案件高频多发。质量纠纷包括货物数量、品质、包装、农药残留等多方面的质量争议，正是引发拖欠、拒收，导致农产品出口企业无法正常收汇的重要原因。

对此，中国信保有关专家建议，农产品出口企业可以从三方面入手降低因质量纠纷引起的收汇风险。一是在合同中明确约定货物规格、包装、检验检疫标准、检验机构和质量异议期等利于界定责任的条款，还要关注合同中的争议解决方式、解决地点、争议处理期限等问题，保障自身权益。二是严格执行合同，按照合同约定的质量标准、重量、包装方式等条款出运，避免因自身违约造成重大经济损失。三是投保出口信用保险，有效规避质量纠纷背后的深层次海外买方信用风险问题。据介绍，从企业实际受损情况来看，很多时候海外买方会因为自身资金短缺或农产品市场价格大幅下跌等原因以质量问题为借口，拖欠货款或拒收货物。在这种情况下，若企业投保了出口信用保险，而买方又无法提供关于货物质量问题的有力证据，中国信保最高可赔偿农产品出口企业90%的损失。

政策性信用保险有力保障“走出去”农企海外利益

从实践经验来看，随着海外信用风险不断暴露，政策性信用保险作为保障收汇安全、维护海外利益的有效金融工具，正逐渐受到农业企业的青睐。据了解，中国信保作为国家政策性保险机构，可以向“走出去”企业提供出口信用保险和海外投资保险两类保障产品，前者可以为农产品出口企业提供以信用证、非信用证方式从中国出口的信用期限在一年以内的出口收汇风险保障；后者可以为境外农业项目投资企业提供因投资所在国发生的征收、汇兑限制、战争及政治暴乱、违约等政治风险造成的经济损失提供风险保障。

从中国信保的承保经验来看，我国农产品的主要出口地区是亚洲（占全部出口的62%）、欧洲（16%）、北美（12%），主要出口产品为果蔬、畜产品和水产品等。企业的海外农业投资项目多在东南亚、中亚、非洲和南美洲等农业资源丰富的国家，投资领域主要集中在大豆、棉花、糖料、棕榈油和天然橡胶等。

据中国信保有关专家介绍，从该公司近年承保的农产品出口和境外农业开发项目来看，当前我国农业企业“走出去”主要面临以下风险和难题。一是农产品出口的主力军仍是小微企业，龙头企业匮乏，抵御风险和参与国际竞争的能力较弱。2013年的海关统计数据显示，我国出口规模在1亿美元以上的农业企业有38家，出口规模在300万美元以下的小微企业达到1.5万家。二是境外农业合作项目面临的政治风险高，让很多企业望而却步，不敢迈出国门。一方面，农业对土地的依赖性高，土地产权的争议易引发群体冲突甚至政治动荡；另一方面，农业投资所在国大多为发展中国家，政局不稳定、法律体系不完备、投资环境较差、政策多变。三是资金不足成为制约农业企业海外发展的重要因素。大部分农产品出口企业规模小，融资难，且农产品生产季节性和周期性强，对资金周转要求很高；境外农业项目投资金额高，资金回收周期长，企业融资需求普遍较大。而政策性信用保险的风险保障和融资功能可以有效地帮助企业应对上述问题。

云南一家果蔬生产企业在2011年成立之初就投保了出口信用保险，在中国信保的帮助下筛选优质客户、扩大海外市场、获取银行融资，成立第一年即实现出口2490万美元，2014年出口规模超过1亿美元，4年累计获得的出口信用保险项下银行融资超过2亿元人民币。目前，该企业已成为带动当地出口创汇的省级优秀农产品龙头企业，拥有冷贮加工库房5个和水果加工厂1个，逐步形成了“公司+基地+农户+标准+管理体系”的产业化运行模式，有效带动了当地农民就业，改善了农户生活。

重庆一家粮食企业近年来积极寻找海外资源，希望在海外建立自己的农产品生产基地，中国信保自2013年以来，为该集团投资巴西的大豆种植项目提供了海外投资保险服务。该项目总投资近4亿美元，计划在巴西建设大豆种植、加工和仓储等一体的大豆产业食品工业园区，净种植面积约9万公顷，年产大豆近28万吨。项目实现的大豆回运，能为该集团提供稳定的大豆原料供应。这是截至目前中国企业“走出去”投资农业规模较大的项目之一。当前，我国在食用油的国际贸易中几乎没有话语权，该项目的成功运作对于消除我国食用油原料供应安全隐患、保障我国粮食安全具有重要示范意义。

深入贯彻落实中央一号文件

2015年中央一号文件提出了更为积极主动的农业“走出去”战略，并首次对有效利用国际农产品市场和资源提出了明确要求，如“积极支持优势农产品出口”“完善边民互市贸易政策”“加快培育具有国际竞争力的农业企业集团”“支持开展境外农业合作开发”等，为提高我国农业国际竞争力、拓展境外农业市场规划了宏伟的蓝图。

中国信保有关领导表示，为更好地落实2015年中央一号文件关于“提高统筹利用国际国内两个市场两种资源的能力”的重要部署，中国信保将采取三大举措为我国农业“走出去”提供全方位风险保障及配套金融服务。一是结合国家“一带一路”重大战略部署，对面向东南亚、中亚等“一带一路”沿线国家和地区的农产品出口和农业投资项目给予有针对性的承保优惠。二是结合各省市自治区农业特产情况，迅速制定具有地域针对性的农业细分行业专项出口支持措施。三是进一步优化海外投资保险产品，提高海外投资保险的承保能力，加强在海外投资保险项下与银行的合作，更好地满足企业风险控制和投融资需求。