住房公积金管理条例-西安市（通用10篇）
西安住房公积金提取的条件及办理要点
一、提取条件
符合哪些条件可提取住房公积金账户余额?
1、购买、建造、翻建、大修自有住房的;提取凭证
2、离休、退休的;提取凭证
3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;提取凭证
4、到国外、港、澳、台地区定居的;提取凭证
5、偿还住房贷款本息的;提取凭证
6、被纳入本市城镇居民最低生活保障范围并支付房租的;提取凭证
7、职工在职期间被判处刑罚、职工住房公积金转入集中封存户两年后仍未重新就业、职工户口迁出本市、非本市户口职工离开本市并与所在单位终止劳动关系的。
二、办理要点
1、购买新建商品住房的，提供房屋所有权证或经房地产行政主管部门备案的购房合同和付款凭证;
2、购买二手房的，提供经房地产行政主管部门备案的购房协议或房屋所有权证、契税完税凭证;
3、建造、翻建住房的，提供规划部门建房、翻建批准文件、支付费用凭证;
4、大修自住住房的，提供有资质机构出具的房屋安全鉴定证明、房屋权属证明、工程预决算及支付费用凭证;
5、偿还住房贷款本息的，提供经房地产行政主管部门备案的购房合同、借款合同、银行出具的还款证明;
6、租赁自住住房的，提供经房管部门登记备案的房屋租赁合同、房租发票、家庭收入证明;
7、离休、退休的，提供本人离、退休证明或劳动人事部门出具的相关证明;
8、出境定居的，提供户籍注销证明或出境定居的证明;
9、死亡、被宣告死亡的，由其合法继承人或受遗赠人提供缴存人死亡证明或被宣告死亡证明、继承人或受遗赠人身份证、继承权或受遗赠权证明、公证书;
10、享受最低生活保障的，提供民政部门发放的最低生活保障证明;
11、完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的，提供人力资源和社会保障部门出具的劳动能力鉴定证明、单位解除劳动合同证明或失业证明;
一、主要指标实现新跨越
2015年新增归集住房公积金165.23亿元,归集总额达到1101.75亿元,归集余额456.93亿元;当年发放住房公积金个人贷款89.32亿元,个贷总额达到422.51亿元,个贷余额301.85亿元,个贷率由年初的46.19%提高至66.06%;当年提取住房公积金223.4亿元,提取总额达到651.82亿元。当年发放项目贷款15.15亿元,累计发放项目贷款64.65亿元,支持建设保障性住房51607套,面积达485.79万平方米。当年中心全辖资金使用率为89.29%,较年初提高15.73个百分点,其中市级资金使用率达到93.8%。
二、新政举措助力新发展
认真贯彻落实部、省、市决策部署,出台多项新政措施,着力推动业务发展,提高资金使用率。坚持“以存定贷、以贷促缴”,双管齐下,推动个贷业务发展。认真贯彻住建部148号文件精神,率先在全国取消个贷委托担保费用,降低群众负担,拉动住房消费。积极应对经济下行压力,及时调整政策,减化审批手续,降低个贷首付比例,提高贷款额度,大力推行“组合贷款”和省内异地贷款,个贷业务取得新的发展,市级个贷率达到73.62%。积极创新工作方法,采取阶段性政策调控,进一步放宽提取条件,简化租房提取手续,并在分中心开展装修、物业费提取试点,在省内外产生了积极影响,得到了社会和广大职工群众普遍赞誉。大力推动支持保障房建设试点工作,累计向19个项目发放贷款64.65亿元,收回贷款30.1亿元,其中圣合家园、鸿基新城等7个试点项目已交付使用,解决了5万多户职工的住房问题。
三、缴存扩面取得新突破
坚持把制度扩面作为可持续发展的“先手棋”,以非公单位为重点,加强政策宣传,强化执法检查,对拒不建立制度的企业进行行政处罚立案处理,努力扩大制度覆盖面,全市所有行政事业单位和近30%的非公企业建立了公积金制度。认真执行“控高保低”政策,在全市开展住房公积金个人账户信息核校清理,按照《住房公积金管理条例》规定及时调整住房公积金缴存比例和基数,规范缴存管理。加大财政拨款单位缴存整改力度,蓝田、周至、户县财政供养人员缴存基数由工资总额的30%提高到100%,进一步体现了公积金制度的公平性和严肃性。
四、信息化建设取得新进步
坚持把信息系统建设作为提升管理服务水平的重要抓手,加强业务软件开发,完成远程灾备系统建设和网站查询系统、客服系统升级建设,及时开通12329服务热线。为推动业务发展,提升管理服务水平,全面启动信息系统升级建设,集中力量进行业务软件研发,经反复测试论证,2015年3月新的住房公积金管理信息系统正式上线运行。信息系统的升级从根本上解决了制约业务发展的“瓶颈”问题,开启提取业务网上受理审批功能,实现直联付款、即时到账,提取业务受理网点由原来的14个扩大至107个,极大地方便了群众办事,提高了办事效率。
五、内控管理取得新成效
坚持以制度建设提升规范化管理水平,建立和完善规章制度,整理修订编印《住房公积金制度汇编》;根据国家政策调整,修订了住房公积金“四个实施细则”和缴存、个贷、提取等配套办法,出台了《西安市放宽提取住房公积金支付房租条件的补充规定》等政策,建立了靠制度管人、管事、管钱的内控管理机制。加强资金运用情况分析研判,根据资金供需情况,慎重合理的调度资金,科学统筹转存定期,实现资金保值增值。加强存款账户管理,按照“账户整合、全员营销、服务群众”原则,全面整合公积金存款账户,共销减账户86个,市级达到一行一户,从根本上解决了账户过多、资金分散、管理风险大等问题。加强内部审计稽核,坚持每年有计划地开展内部审计,自觉接受财政、审计监督,资金管理的制度化、规范化、科学化水平进一步提高。
六、服务水平得到新提升
坚持“为民、利民、便民、惠民”服务理念,建立首问负责制、服务承诺制、限时办结制、责任追究制及工作人员十不准等制度办法,在中心实行统一着装、挂牌上岗、一次性告知等服务。全面推行“一厅式”办公,“一站式”服务,加强服务硬件投入和软件建设,设立群众办事指南、配备滚动电子屏、自主查询机及休息等候座椅等,为办事群众提供舒适、温馨的服务环境。新建对外办事大厅,整合服务功能,优化服务流程,开通叫号系统,实行缴存、提取、开户、支付转移为一体的综合性服务。创新服务方式,开展网站和微博互动,畅通投诉渠道,及时处理投诉案件,服务水平和群众“满意度”进一步提升。
七、自身建设得到新加强
一、现行住房公积金制度的主要问题
我国现行住房公积金制度无论是体制机制，还是制度定位、目标定位、功能发挥、管理模式、管理水平等方面都存在问题。归纳起来，主要有9个方面。一是制度定位、目标定位不明；二是管理运作机构定位模糊，各地公积金管理中心设置五花八门，工作地位被边缘化；三是监管不力，监管手段乏力，住房公积金管理委员会形同虚设，没有真正建立并发挥应有作用；四是住房公积金支持职工买房、租房的基本功能没有得到充分发挥；五是住房公积金覆盖率低；六是现行的公积金管理模式死板、门槛高、环节多、效率低、问题多；七是不公平性突出，缴存比例不一样，缴存比例难以有效约束企业；八是缺乏必要的利益激励机制；九是管理队伍人员素质普遍偏低。
二、《条例》修订建议
为解决上述问题，建议对《条例》做如下修改。
(一)体制方面
1.制度定位
住房公积金制度的目的或者目标应该定位为：“为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，保障职工住房消费，改善提高居民居住条件和水平，促进住房建设。”因此，建议第一章“总则”第1条按此进行修改。
2.管理机构定位
建议完善现行管理体制，建立起由中央直接管理的垂直的不受地方政府左右的按照现代企业制度管理的公众资金管理机构，内部实行管运分离、绩效考核。建议将第二章机构及其职责第10条第3款修改为：住房公积金管理中心是直属国家住房公积金监督管理部门的公众资金管理机构，不挂靠任何部门和单位。
3.完善决策制度
一是优化管委会设置，管委会要么不设，要么只在中央、省级设立，在市州不再设立。各市州公积金中心执行各省公积金管委会和省公积金监管局政策。
二是完善存贷款利率调整机制，解决不对称加息问题。《条例》第6条规定：住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。现在的问题是，是否按此执行，中国人民银行有没有征求住建部的意见，在出现不对称加息时有没有考虑对增值收益的影响？建议对第6条作相应修改。
（二）运行机制方面
1.完善“四统一”制度，逐步实现全国统管
建议在第4条中增加相应条款。
2.明确公积金中心行政执法职能，明确管理中心执法主体地位
由于《条例》第10条明确规定“公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”，因此对于单位违反《条例》的行为其执法能力有限。为了加大执法力度，建议将第六章“罚则”第37条最后一句修改为“逾期不办理的，由住房公积金管理中心处以1万元以上5万元以下的罚款”。同时，调高罚款数额到10万元，并增加对其法定代表人的处罚。
3.完善增值收益分配办法
一是真正实现自收自支。目前是自收不能自支，职工待遇低积极性不高、中心基础设施建设落后。建议对第10条作相应修改。
二是建议提取增值收益的5%建立困难特困职工补助基金。住房公积金增值收益在提取住房公积金风险准备金和住房公积金管理中心管理费后，可按不高于5%的比例提取建立困难特困职工补助基金，用于未建立住房公积金制度的困难特困职工建制时个人缴存部分的补贴、部分困难特困职工廉租房、公租房补贴以及困难特困职工购房贷款贴息。建议在第29条中增加相应条款。
三是建议按照增值收益的1%～5%提取建立住房公积金事业发展基金。住房公积金管理中心定位是自收自支的事业单位，很多管理中心的经费属于财政预算内管理单位，住房公积金管理中心实行“收支两条线”。建议年末对增值收益进行分配时，预留“公积金事业发展基金”，一来用于弥补公积金中心自身经费的不足；二来用于公积金中心的基础建设，如办公场地、办公设备的购置，软、硬件平台的升级等，加强和改进服务工作才能真正落到实处。建议在第29条中增加相应条款。
四是调整扩大风险准备金的范围，将住房公积金贷款风险准备金改为“住房公积金风险准备金”。建议对第29条作相应修改。
五是提高管理中心管理费标准。住房公积金管理中心的管理费用标准，由各省公积金监督管理机构制定。建议对第30条作相应修改。
4.进一步规范运作，防范风险
一是在修改完善《条例》的同时，抓紧制定出台缴存、提取、贷款、会计核算等实施细则。
二是完善住房公积金风险准备金制度。住房公积金管理中心应当根据缴存人的缴存金额提取风险准备金，存入中国人民银行，风险准备金率由公积金监督管理机构设定。住房公积金管理中心在提取法定风险准备金后，可以自行提取任意风险准备金。建议对第29条作相应修改。
三是建立住房公积金流动性管理预警机制，实施贷款规模控制，明确住房公积金贷款的预警线（存贷比）。参照《商业银行法》第39条第2款规定，在80%～85%之间确定住房公积金最高存贷比。建议对原第26条增加相应条款。
四是建立激励机制，对公积金中心领导实施以绩效考核为主的年薪制。建议在第30条增加相应条款。
五是建立和完善管理中心内部业务稽核制度。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
六是建立和完善住房公积金大笔资金调拨、审批等管理制度。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
七是积极探索民营企业、个体工商户、进城务工人员建立住房公积金制度工作。
八是建立和完善关键岗位主要负责人轮岗制度（至少5年必须轮岗）。建议在第六章罚则第40条增加相应条款。
九是建议对住房公积金计息方式进行调整，严格按照人民银行公布的调息时间分段计算，以保证利息结算的准确性。在第21条中增加相应条款。
十是建议统一计息年度与会计核算年度。调整住房公积金的计息年度，公积金结息期于公积金会计核算时间一致，增加对增值收益核算的准确性、真实性。在第21条中增加相应条款。
5.拓宽住房公积金使用渠道和范围
在加大个人购房住房公积金贷款力度的同时，探索拓宽住房公积金的使用渠道和范围，不断提高使用率。如增加装修自住住房可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款或者提取住房公积金，“先提后贷”，职工大病、困难职工家庭子女上学提取以及放宽租房提取条件等情况均可作为扩大使用的范围。建议对第24条作相应调整修改完善。
6.合理确定委托银行
中国人民银行《关于加强住房公积金信贷业务管理的通知》（银发[2002]247号）第1条关于“受委托办理住房公积金信贷业务的商业银行为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行（以下简称承办银行）。受委托办理住房公积金帐户设立、缴存、归还等手续的承办银行，一个城市不得超过两家。其他金融机构一律不得办理住房公积金业务”的规定显然已经过时，并且成为公积金管理中心每次接受财政审计检查面临的主要问题。为了强化住房公积金风险管理、提高工作效率、不断提高服务水平和服务质量，对办理住房公积金金融业务的受托银行范围作适当放宽，扩大竞争范围，是应该和必须的。建议按照公平、公开、竞争、效率原则，放宽受委托办理住房公积金信贷业务的商业银行范围。建议对第12条作相应修改。
各县区管理部、中心各科室：
现将新修订的《六安市住房公积金提取规范》印发给你们，请认真贯彻落实，严禁违规办理业务。各单位在执行中遇到的问题和建议，请及时报告至市中心。
六安市住房公积金管理中心 2017年7月31日
六安市住房公积金提取规范
为进一步完善住房公积金管理，规范归集使用业务，健全风险防范机制，维护缴存人的合法权益，发挥住房公积金制度的作用，根据《住房公积金管理条例》及释义、《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号）、《安徽省建设厅安徽省财政厅中国人民银行合肥中心支行关于住房公积金管理有关问题的指导意见》（建房改〔2005〕263号）、《全国住房公积金异地转移接续业务操作规程》等文件精神及市住房公积金管委会会议决议，现将我市住房公积金提取规范印发如下：
一、提取基本条件
职工有下列情形之一的，可以提取住房公积金：
（一）购买商品自住住房；
（二）建造、翻建、大修自住住房；
（三）拆迁安置住房；
（四）偿还自住住房贷款本息；
（五）离休、退休；
（六）出境定居；
（七）职工与单位终止劳动关系满一年且未再就业；
（八）职工在职期间死亡或被宣告死亡；
（九）本市无住房租赁自住住房的(含廉租房、公租房及商品住房);
（十）职工本人或家庭成员（配偶、子女、父母）患重大疾病(九种重大疾病指：慢性肾衰竭、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术)造成家庭生活严重困难。
二、提取时必备的材料和提取额度 提取必备材料：
1、经单位审核签章后的六安市住房公积金提取申请书；
2、提取个人住房公积金需持二代身份证原件，如持临时身份证需本人持户口簿等原件办理；
3、提取本人账户余额不足需提取配偶、共有人、共同还款人住房公积金的，需提供结婚证、被提取人身份证、户口簿等原件；提取本人账户余额不足时且共同生活家庭成员（子女、父母）也符合提取条件需提供户口簿、被提取人身份证等原件；
4、提取人银行卡或存折。
根据以上提取基本条件确定的范围，现将各类提取所需资料及提取额度明确如下：
（一）购买商品自住住房
1、购买新建商品住房需提供：购房合同、首付款购房发票（购房收据需另附POS单或现金进账单）等原件及客户购房合同的备案号； 提取额度：购买商品住房自网上备案之日起一年内办理一次性提取住房公积金；提取金额截至购房合同备案之日当月之前（含当月）个人住房公积金账户余额；职工本人和配偶的提取额合并计算，合计提取金额不得超过已付房款；如需办理住房公积金贷款，公积金贷款金额与提取金额合计不得超过所购房款总额。
2、购买二手自住房需提供：已过户的《不动产权证》、《中华人民共和国契税完税证》、二手房买卖等合同原件。提取额度：购买存量房（二手房）按照契税完税凭证时间一年内办理住房公积金一次性提取；提取金额截至契税完税凭证日期当月之前（含当月）个人住房公积金账户余额；合计提取金额不得超过已付房款；如需办理住房公积金贷款，公积金贷款金额与提取金额合计不得超过所购房款总额。
3、购买商品自住住房（二手房）提取共同生活家庭成员（父母、子女）住房公积金，仅限于六安辖区范围内购买自住住房，按照以上1或2项要求外另需提供户口簿等原件。提取额度：职工本人和配偶、父母、子女的提取额合并计算，合计提取金额不超过已付房款；如需办理住房公积金贷款，公积金贷款金额与提取金额合计不得超过所购房款总额。
4、购买六安辖区以外的商品自住住房需提供：《不动产权证》和《中华人民共和国契税完税证》、购房合同原件，待与购房地核实后办理提取。提取额度：按照契税完税凭证时间一年内办理住房公积金一次性提取，提取金额截至契税完税凭证时间之前（含当月）个人住房公积金账户余额；职工本人和配偶的提取额合并计算，合计提取金额不得超过已付房款。
（二）建造、翻建、大修自住住房
1、职工建造自住住房：提取人书面申请，并提供国土部门出具的《土地使用权证》原件，建设规划管理部门出具的《建设工程规划许可证》、《施工许可证》原件，《建筑概预算表》，及公积金管理部门现场查勘的影像资料。
2、职工翻建、大修自住住房：提取人书面申请，并提供原《不动产权证》、国土部门出具的《土地使用权证》、建设规划管理部门出具的相关批准文件原件，《建筑概预算表》，及公积金管理部门现场查勘的影像资料。
提取额度：截至提取申请人申请受理之日起当月之前（含当前）职工个人住房公积金账户存储余额，本人、配偶合计提取总额不得超过实际建造、翻建、大修发生的费用支出。
（三）拆迁安置自住房
1、拆迁户选择拆迁安置的，需提供：《房屋拆迁补偿安置协议书》、《房屋产权确权证明书》等原件。
提取额度：可提取本人及配偶住房公积金，提取金额截至为《房屋拆迁补偿安置协议书》签订日期，且提取金额不得超过房屋拆迁补偿安置协议书确定的补差价款。
2、拆迁户选择现金补偿或购房券补偿的，不得以拆迁事由提取住房公积金，按购买自住住房提取程序办理。
（四）偿还自住房贷款本息
1、偿还公积金贷款本息所需材料： 住房公积金贷款满12个月，提取本人住房公积金需携带身份证原件；提取配偶住房公积金，需提供配偶身份证、结婚证原件（《结婚证》登记日期满一年）；提取共同还款人住房公积金的，需本人持身份证原件办理。职工本人、配偶及房屋产权共有人尚未结清住房公积金的，不再受理其他类型的提取。
2、偿还商业银行住房贷款本息所需材料：（1）住房按揭借款合同（满一年）原件；
（2）个人还款存折原件(存折打印至当前月份)或近期六个月贷款卡流水信息，并加盖银行业务章；
（3）提取本人账户余额不足提取配偶住房公积金，需提供配偶身份证、结婚证原件（《结婚证》登记日期满一年）；提取共同还款人住房公积金的，需本人持身份证原件办理（共同还款人的确定一律以中国人民银行的个人信用报告为依据）。
（4）个人信用报告；个人信用报告需由贷款所在银行或查询银行加盖印章。
提取额度：提取人按月足额连续缴存公积金，且贷款期内无逾期现象，首次提取住房公积金还贷应在偿还住房贷款12个月后申请提取，以后每次申请提取应间隔12个月以上，提取额不得超过当期正常还贷本息。
3、部分还款或提前结清住房贷款所需材料：（1）公积金贷款提前结清或部分提前还款的需由公积金贷款部门提供借款提前还款通知单。提取额度：提取至借款提前还款日期前的个人账户存储余额，本人、配偶及共同还款人合计提取金额不得超出贷款余额。
（2）商业银行住房贷款提前结清的除提供上述第2项资料外另需提供银行出具的提前结清证明、还款凭证；部分提前还款除提供上述第2项资料外另需提供银行还款凭证。
提取额度：提取至借款提前还款日期前的个人账户存储余额，本人、配偶及共同还款人合计提取金额不得超出已还款金额。
（五）离休、退休
所需材料：离(退)休证或离(退)休审批文件(表)原件。提取额度：职工住房公积金个人账户的本息余额。
（六）出境定居
职工出境定居的，需提供：签证和户口注销证明。提取额度：职工住房公积金个人账户的本息余额。
（七）职工与单位终止劳动关系满一年且未再就业
1、本地职工失业或与单位终止劳动关系满一年且未再就业的，需提供：人社部门签发的失业证或终止劳动关系文件原件。
2、外地在本市务工人员与单位解除劳动合同（无需满一年），需提供：（1）人社部门签发的失业证或终止劳动关系文件原件；（2）本人异地户口簿或户籍证明原件。
提取额度：职工住房公积金个人账户的本息余额。
（八）职工在职期间死亡或被宣告死亡 所需材料：
1、死亡职工所在单位的证明（含职工姓名、身份证号码、代办人姓名、代办人身份证号码等内容）；
2、死亡职工公积金提取由所在单位住房公积金经办人办理，提供经办人的身份证原件；
3、死亡职工的身份证原件。
提取额度：死亡职工住房公积金个人账户的本息余额。
（九）本市无住房租赁自住住房的(含廉租房、公租房及商品住房)
1、租住商品自住住房提取所需材料
（1）不动产登记部门出具夫妻双方无房证明；（2）租房协议；
（3）结婚证或单身声明。
提取额度：租金每年提取一次，两次提取之间间隔12个月，提取金额为本租住自住房租金，每年提取额最高不超过1万元。
2、租住廉租房、公租房提取所需材料
（1）廉租房或公租房《租赁合同》、租金税务发票原件；（2）结婚证或单身声明。提取额度：租金每年提取一次，两次提取之间间隔12个月，每次提取额为本租房租金，金额以租金发票为准。
（十）职工本人或家庭成员（配偶、子女、父母）患重大疾病所需材料
1、县(市)级以上医院开具的诊断证明书（出院小结）；
2、住院病人费用清单、医疗费发票；
3、家庭成员（配偶、子女、父母）患重大疾病需提供户口簿原件。
提取额度：凭医保中心报销凭证提取，提取额度不得超过医保报销后自费部分金额。
三、公积金提取支付方式
住房公积金提取统一采取集中支付方式，职工无需再到银行办理住房公积金转账提取手续。职工在提取住房公积金时，经审批同意后，现场转账直接支付或采取集中支付，住房公积金3个工作日内到账。
为保证住房公积金提取支付的正常办理，职工在办理住房公积金提取时，需提供本人名下的银行卡或存折，且与所在单位缴存开户银行一致。
四、监督管理
加大对“套取”、“骗取”住房公积金的执法力度。对提供虚假材料“套取”、“骗取”的，或利用同一房屋多次交易骗提套取住房公积金的，一经发现，首先要追回“套取”、“骗取”的住房公积金；其次要通报到其所在单位，并督促其所在单位按照《中国共产党纪律处分条例》相关规定予以处理。且在五年内停办本人及其配偶住房公积金贷款和提取业务。对触及法律的，将移交司法机关进行处理。
房地产开发企业、房屋中介公司等第三方为住房公积金提取申请人提供虚假资料，骗提套取住房公积金，以及提供同一房屋或价值较低的房屋在一年之内多次交易，为缴存人骗提套取公积金提供策划和帮助的，一经发现，一律取消办理住房公积金业务相关资格。构成犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。
本规范由六安市住房公积金管理中心负责解释。本规范自2017年8月 1日起施行。有规定与本规范相抵触的，以本规范为准。
第350号
现公布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，自公布之日起施行。
总理
朱镕基
二○○二年三月二十四日
《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》
第一章 总则
第一条 为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。
第二条 本条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。
本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。
第三条 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
第四条 住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。
第五条 住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。
第六条 住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。
第七条 国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。
省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行情况的监督。
第二章 机构及其职责
第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1／3，工会代表和职工代表占1／3，单位代表占1／3。
住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信力的人士担任。
第九条 住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履行下列职责：
（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；
（二）根据本条例第十八条的规定，拟订住房公积金的具体缴存比例；
（三）确定住房公积金的最高贷款额度；
（四）审批住房公积金归集、使用计划；
（五）审议住房公积金增值收益分配方案；
（六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。
第十条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县（市）不设立住房公积金管理中心。
前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。
住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。
第十一条 住房公积金管理中心履行下列职责：
（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；
（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；
（三）负责住房公积金的核算；
（四）审批住房公积金的提取、使用；
（五）负责住房公积金的保值和归还；
（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；
（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。
第十二条 住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）；住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。
住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。
第三章 缴存
第十三条 住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。
单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。每个职工只能有一个住房公积金账户。
住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细帐，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。
第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。
单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上述情况之日起30日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。
第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。
单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。
第十六条 职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。
单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
第十七条 新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。
单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例。
第十八条 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5％；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。
第十九条 职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。
单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委托银行计入职工住房公积金账户。
第二十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。
对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。
第二十一条 住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。
第二十二条 住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证。
第二十三条 单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：
（一）机关在预算中列支；
（二）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；
（三）企业在成本中列支。
第四章 提取和使用
第二十四条 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。
依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
第二十五条 职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。
职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。
第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
第二十八条 住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。
住房公积金管理中心不得向他人提供担保。
第二十九条 住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。
第三十条 住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。
住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。
第五章 监督
第三十一条 地方有关人民政府财政部门应当加强对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人民政府的住房公积金管理委员会通报。
住房公积金管理中心在编制住房公积金归集、使用计划时，应当征求财政部门的意见。
住房公积金管理委员会在审批住房公积金归集、使用计划和计划执行情况的报告时，必须有财政部门参加。
第三十二条 住房公积金管理中心编制的住房公积金年度预算、决算，应当经财政部门审核后，提交住房公积金管理委员会审议。
住房公积金管理中心应当每年定期向财政部门和住房公积金管理委员会报送财务报告，并将财务报告向社会公布。
第三十三条 住房公积金管理中心应当依法接受审计部门的审计监督。
第三十四条 住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时履行下列义务：
（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记；
（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；
（三）足额缴存住房公积金。
第三十五条 住房公积金管理中心应当督促受委托银行及时办理委托合同约定的业务。
受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金管理中心提供有关的业务资料。
第三十六条 职工、单位有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得拒绝。
职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起5日内给予书面答复。
职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。
第六章 罚 则
第三十七条 违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。
第三十八条 违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。
第三十九条 住房公积金管理委员会违反本条例规定审批住房公积金使用计划的，由国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门或者由省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门，依据管理职权责令限期改正。
第四十条 住房公积金管理中心违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，责令限期改正；对负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分：
（一）未按照规定设立住房公积金专户的；
（二）未按照规定审批职工提取、使用住房公积金的；
（三）未按照规定使用住房公积金增值收益的；
（四）委托住房公积金管理委员会指定的银行以外的机构办理住房公积金金融业务的；
（五）未建立职工住房公积金明细账的；
（六）未为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证的；
（七）未按照规定用住房公积金购买国债的。
第四十一条 违反本条例规定，挪用住房公积金的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，追回挪用的住房公积金，没收违法所得；对挪用或者批准挪用住房公积金的人民政府负责人和政府有关部门负责人以及住房公积金管理中心负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依照刑法关于挪用公款罪或者其他罪的规定，依法追究刑事责任；尚不够刑事处罚的，给予降级或者撤职的行政处分。
第四十二条 住房公积金管理中心违反财政法规的，由财政部门依法给予行政处罚。
第四十三条 违反本条例规定，住房公积金管理中心向他人提供担保的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分。
第四十四条 国家机关工作人员在住房公积金监督管理工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。
第七章 附则
第四十五条 住房公积金财务管理和会计核算的办法，由国务院财政部门商国务院建设行政主管部门制定。
第四十六条 本条例施行前尚未办理住房公积金缴存登记和职工住房公积金账户设立手续的单位，应当自本条例施行之日起60日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并到受委托银行办理职工住房公积金账户设立手续。
第四十七条 本条例自发布之日起施行。
国务院关于修改的决定
国务院决定对《住房公积金管理条例》作如下修改：
一、第二条第二款修改为：“本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。”
二、第七条第二款修改为：“省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行情况的监督。”
三、第八条修改为：“直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1／3，工会代表和职工代表占1／3，单位代表占1／3。”“住房公积金管理委员会主任应当由具有社会公信力的人士担任。”相应将第四条、第九条、第十一条、第十八条、第二十条、第二十八条、第三十一条、第三十二条中的“住房委员会”修改为“住房公积金管理委员会”。
四、在第九条中增加一项作为第五项：“
（五）审议住房公积金增值收益分配方案”。将第九条第五项改为第六项。
五、第十条修改为：“直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县（市）不设立住房公积金管理中心。”“前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（市）设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。”“住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。”
六、第十二条第一款修改为：“住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）；住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。”
七、第二十四条第一款第四项修改为：“
（四）出境定居的。”
八、增加一条，作为第三十九条：“住房公积金管理委员会违反本条例规定审批住房公积金使用计划的，由国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门或者由省、自治区人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门，依据管理职权责令限期改正。”
九、增加一条，作为第四十条：“住房公积金管理中心违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，责令限期改正；对负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分：
（一）未按照规定设立住房公积金专户的；
（二）未按照规定审批职工提取、使用住房公积金的；
（三）未按照规定使用住房公积金增值收益的；
（四）委托住房公积金管理委员会指定的银行以外的机构办理住房公积金金融业务的；
（五）未建立职工住房公积金明细账的；
（六）未为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证的；
（七）未按照规定用住房公积金购买国债的。”
十、第三十九条作为第四十一条，修改为：“违反本条例规定，挪用住房公积金的，由国务院建设行政主管部门或者省、自治区人民政府建设行政主管部门依据管理职权，追回挪用的住房公积金，没收违法所得；对挪用或者批准挪用住房公积金的人民政府负责人和政府有关部门负责人以及住房公积金管理中心负有责任的主管人员和其他直接责任人员，依照刑法关于挪用公款罪或者其他罪的规定，依法追究刑事责任；尚不够刑事处罚的，给予降级或者撤职的行政处分。”
十一、增加一条，作为第四十二条：“住房公积金管理中心违反财政法规的，由财政部门依法给予行政处罚。”
根据以上修改，对部分条文的顺序作相应调整。
本决定自公布之日起施行。
2、四种情况下可提取配偶的住房公积金：购买、建造、大修、装修自住住房;偿还住房贷款本息的;无房职工支付自住住房租金的;支付自住住房物业费。
3、个体户、灵活就业人员个自行缴纳公积金：在目前实施的《住房公积金管理条例》中，只有在正式单位上班的职工才可以缴纳住房公积金，送审稿首次提出个体户、灵活就业人员也可个自行缴纳公积金。“除了单位及职工外，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以由个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益。”
4、缴存金“限高保低”：住房公积金缴纳基础参照职工本人上一年度的月平均工资，不得低于60%，也不得高于平均工资的3倍;缴存比例上限不应高于12%，下限不应低于5%。
5、缩减公积金管理委员会行政机关人数，调整住房公积金管理委员会的构成，减少行政机关人员数量，规定缴存职工代表不得低于总人数的1/3。
6、简化单位证明，送审稿提出，住房公积金提取和贷款申请由住房公积金管理中心审批，银行按照委托合同办理有关支付手续，简化了单位出具证明的环节。
7、缩短提取和贷款审批时限，贷款审批时限由15日缩短为10日。
8、单位不缴、少缴公积金将受罚。单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理;逾期不办理的，处应缴数额3倍以上5倍以下罚款;对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处3000元以上5000元以下罚款。单位逾期不缴、少缴或者多缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期改正;逾期仍不改正的，可以申请人民法院强制执行，并可处欠缴或者多缴数额3倍以上5倍以下的罚款。违法行为在两年内未被发现，也未被举报投诉的，住房公积金管理中心不再给予行政处罚。
9、骗贷住房公积金处3倍罚款。以提供虚假材料等欺骗手段提取住房公积金或者获得住房公积金贷款的，由住房公积金管理中心责令退回骗取的住房公积金或违法贷款，处骗取金额1倍以上3倍以下的罚款或违法贷款额10%以上30%以下罚款，并取消缴存职工5年住房公积金提取及贷款资格;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
根据建设部通报, 截至去年末, 全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元, 同比增长27.54%;缴存余额为12116.24亿元, 新增余额2511.13亿元, 增幅为26.14%。目前, 公积金已经成为了地方财政手中最大的一笔闲置资金, 合理利用可以为解决地方财政困难提供巨大的帮助, 同时可以增加社会的整体福利的供给量。
二、住房公积金余额使用的制度限制
(一) 住房公积金是一笔规定用途资金, 是否可以移为他用
目前公积金使用的实际情况是, 每年申请公积金贷款买房的人群比例仅占缴费者的两三成。也就是说, 有七八成的缴费者, 他们缴纳的公积金自身是没法利用的。这些缴存的费用, 虽然所属权仍归自己, 但因为是存放在公积金中心, 利息很低, 不如存在银行或者拿来运转产生的经济效益高, 这相当于产生了一笔损失。与此同时, 一些中、高收入人群因为具有足够的购买能力, 他们能将这些沉积在公积金中心的钱 (贷款部分远远超过自己缴纳的那部分) 贷出买房, 利息非常低。换句话说, 在这时, 公积金实质上只是让那些买得起住房的中、高收入群体享受到了优惠与好处。正因此, 目前我国住房公积金制度一直存在“劫贫济富”的嫌疑。
所以说要改变这种状况, 真正的使公积金起到社会保障的作用, 其使用渠道必须放开, 但是放开的前提首先要修改《住房公积金管理条件例》, 其次要设立严密的监管制度保证获得的收益真正的用到保障中低收入人群住房需求上。
(二) 住房公积金的所有者是缴存人, 政府是否有权利动用
这一问题是住房公积金制度的最大软肋。住房公积金制度上有国务院《住房公积金管理条例》, 下有各地的住房公积金法规政策, 但住房公积金缴存人和公积金管理机构之间的法律关系未曾在法律上厘定清楚。虽然公积金条例明确, 公积金管理机构每年对缴存人所缴住房公积金进行结息, 但这不等于明确管理机构和缴纳人之间, 是储户和吸存机构之间类似储户和银行的关系。在法律意义上, 大家把公积金交予公积金管理中心, 是因为各地住房公积金管理中心被法定具有对公众缴存之公积金受托管理的职责, 而并非因为公积金管理中心有什么特别资信。事实上, 公积金中心只是一个事业单位, 没有注册资金。显然, 管理中心和缴存人之间类似一种法定的公众财产信托关系, 这意味着公积金管理中心所有关于公积金资产投资运用的决策, 应该经过信托财产产权人表决同意。
回到“公积金建房是否需要缴存人同意”这个问题上来, 显然, 在《物权法》已有的法律环境中, 任何人都不得不承认, 基于私人产权的公积金集合资金, 作为产权人的缴存大众, 完全是可以有理由过问其信托财产的用途和去向, 并对如何监管具有话语权、知情权、决策权、参与权和监督权。所以, 要将公积金用于其他用途, 首先要需要修订《住房公积金管理条例》, 这是绕不过的一个法律程序。
三、住房公积金余额的合理流出
解决以上两个问题之后, 下一步面对的就是公积金如何才能合理流出的问题, 从上述讨论我们可以知道, 这部分资金是不能随意挪用的, 如若移为他用, 首先制度上要有突破口, 也就是修改《住房公积金管理条例》, 其次就是怎么流出的问题。
住房公积金存款利率低, 存贷不挂钩影响居民缴存公积金的积极性。从建设部最新发布的个人住房公积金存贷款利率表可以看出, 住房公积金存款和贷款的利率都低于当前银行的存贷款利率, 同时, 居民虽然缴存了住房公积金, 但由于受到缴存时间和额度等条件的限制, 不一定能申请到住房贷款, 这些因素影响了居民缴纳公积金的积极性和委托办理公积金业务的商业银行发放贷款的积极性, 也纵容了公积金管理机构不积极运用公积金而坐享利差收入的态度。
现在比较好的流出方式是在赞成公积金属于缴存人的前提之下, 征求住房公积金管理委员会的同意之后, 采用借款形式, 利息比照公积金贷款利息, 借款主体应为当地政府的代理人, 当地财政应作为借款的担保人。即由各级地方政府出面借用资金, 而不是由公积金管理中心出面使用。国家管理部门应强调借用住房公积金余额用于其他途径, 应该提出一个指导性比例, 防止过分借用住房公积金余额, 影响公积金的正常和安全运行, 也防止地方财政推卸责任。
四、拓展住房公积金余额的使用途径
在保证公积金可以合理有效流出之后, 就可以着手拓宽公积金使用范围, 充分发挥住房公积金的作用。目前我国已经在名为《规范廉租住房保障资金管理》的文件中规定, 廉租住房保障资金来源中包括了住房公积金增值收益扣除计提贷款风险准备金和管理费用后的全部余额。并且目前相关部门已经开始研究将公积金余额用于经济适用房的建设试点, 能够进一步发挥住房公积金的使用效益。然而, 作为一名暂时没有购房需求的住房公积金缴纳者, 将住房公积金用于支持经适房建设仍难以充分发挥住房公积金的最大效能, 更难以给广大缴存公积金的个人带来实惠和好处。这是因为, 按照我国现有《住房公积金管理条例》, 职工只有在购买住房、离退休、偿还购房贷款本息等几种情况下, 才能提取住房公积金。换言之, 虽然职工月月都在向账户里缴存公积金, 但是, 由于不少人买不起房或者没有购房的需求, 使得缴存的公积金在离退休之前实质上成了一笔没法动用的“死钱”。
从这个层面上说, 如何充分拓展住房公积金的使用途径, 使它能给那些买不起住房或者没有购买住房需求的群体也带来切实的好处, 的确是一个重大的问题。相比之下, 新加坡和德国的住房公积金的用途就很广, 可以用来支付保险费、医疗费、教育费用等。新加坡的公积金制度不仅包括住房, 是集养老、保健、住房、家庭保障等多种功能于一身的综合性社会保障体系。当前, 在住房公积金沉淀金额较多的状况下, 打通“三金”, 可以让每个缴存者根据自己的需要选择用途。因此, 我国的住房公积金可以在保证资金安全的前提下, 适当拓宽使用范围, 比如适当考虑年轻人和低收入群体的现实需求, 允许他们提取公积金用于支付房租, 用于大单看病, 用于教育消费等, 与养老保险、医疗保险等进行结合, 互相补充, 使我国的法定福利制度发挥更大的作用。
显然, 若能如此, 将能更大限度地发挥我国住房公积金的效能。其实, 住房公积金作为一种福利制度的形式, 它应该是一种旨在促进社会公共福利总量的政策选择, 而闲置的公积金可提出来支付房租、医疗、教育等应急费用, 恰恰就是一种促进公积金持有人福利或权益增加的措施, 能让公积金这种制度的功能进一步增值, 而不单单是一种盘活公积金的做法。一言以蔽之, 理性地拓宽住房公积金的提取和使用范围, 这有助于促进我们追求自身权益和福利的最大化, 能更好地改善我们自身福利的可能程度, 而这样一种探索或改革, 也必然会增进和改善我们每一个人的福利状态, 同时也增加了整个社会公共福利的供应量, 远远比让公积金搁在公积金中心“劫贫济富”好。
参考文献
[1]张恩逸.住房公积金制度在住房保障中应发挥主导作用[J].体制改革, 2008 (9)
[2]丛诚.中国住房和公积金制度发展大纲[M].上海:上海辞书出版社, 2008
【关键词】 住房公积金贷款 流程管理 建议
一、引言
随着近年来我国房价的不断攀升，住房公积金贷款成为我国城市居民购买房产的主要资金来源。住房公积金贷款业务的推广，有效拉动了内需，促进了我国房地产市场的发展，改善了我国城市居民的生活条件。但同时，我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，这些问题既有体制制度层面的也有操作层面的，本文作者结合多年工作经验，指出当前我国住房公积金贷款管理所存在的不足，从流程管理的角度出发，为贷前、贷中、贷后管理三个方面给出合理化改革意见，为改善我国住房公积金贷款管理提供有益的参考，同时为其他贷款业务的管理工作提供借鉴。
二、住房公积金贷款的特点以及管理的基本原则
当前我国的住房公积金贷款分为自营性住房贷款和委托性住房贷款，这两类贷款的性质及特点各不相同。自营性住房贷款是以银行的信贷资金为来源的住房贷款，这一类贷款的执行者和风险承担者都是商业银行，贷款的利率由人民银行确定，贷款的申请条件须由各商业银行总行按照人民银行要求确定；委托性住房贷款则是以职工缴纳的公积金存款为资金来源的住房贷款，这一类贷款的执行者是公积金管理中心委托银行，风险承担者是公积金管理中心，贷款的利率是政策性优惠利率，贷款申请条件由各地公积金管委会确定。通过分析住房公积金贷款所具备的特点，我们可以总结出住房公积金管理应该具备的原则。
首先，住房公积金贷款必须具备安全可靠性原则。这是任何贷款业务都必须具备的首要原则，公积金贷款业务作为贷款业务的一种，必须具备这一基本原则。安全性指的是借款对象必须具备应有的还本付息的能力；可靠性指的借款对象必须有良好的信誉，只有保证了安全和可靠，才能保证贷款的偿还。
其次，住房公积金贷款必须符合法律和政策的规定。《住房公积金管理条例》是我国规范住房公积金贷款管理的专门法律，住房公积金贷款的对象、期限、额度、适用范围、划款方式等都必须遵守这部法律。同时，住房公积金贷款管理还必须符合我国住房公积金管委会确立的政策要求。
第三，住房公积金贷款必须遵守服务居民的原则。我国的住房公积金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善广大居民的生活条件是住房公积金贷款的目的所在，只有保证了服务人民的原则才能实现住房公积金贷款设立的目的，也才能体现我国国家制度的优越性。因此，在保证安全可靠、合理合法的基础上，还需要遵循服务居民的原则。
三、当前我国住房公积金贷款管理存在的主要问题
随着我国房地产市场的持续升温以及房价的不断上涨，住房公积金贷款业务在我国发展迅速，为拉动内需、改善人民生活条件作出了重大贡献，但同时需要指出的是，当前我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，下面就从贷前、贷中、贷后三个流程进行分析。
1、贷前风险评估问题
贷前风险评估问题指的是在发放住房公积金贷款前需要充分合理地评价借款人的还款能力以及还款的信誉。一方面，个人信贷消费在西方发达国家已经有很长的发展历史，有很成熟的信用评价体系以及风险预警体系，但我国的个人信贷消费尚处于起步探索阶段，公积金贷款系统与银行征信系统相互孤立，不能实现实时的信息共享，贷款人对借款人的信用评价残缺不全，只能依靠职工所在单位所出具的征信证明。而工作单处于员工福利的考虑，往往会夸大员工的信用等级，造成银行对贷款人信用评价的不实，给公积金贷款带来巨大风险；另一方面，住房贷款消费属于长期信用消费，需要以借款人长期稳定的收入作为保障，但借款人很难对贷款人未来几十年的收入变动做出科学合理的判断，这都会给银行的贷前信用风险评估带来巨大的困难。在这两方面因素的影响下，我国不断出现住房公积金贷款违规业务，一些人员虚开信誉证明骗取住房公积金贷款，还有一些金融机构高估了贷款者的还款能力和收入水平，给住房公积金贷款管理带来了巨大的风险。
2、贷中的规范性问题
贷中的规范性问题主要指的是住房公积金贷款业务办理过程中内部或者外部操作不当造成的不规范的问题。这类问题主要表现在以下几个方面。
第一，电子信息录入错误，纸质档案管理混乱。出现这种情况一方面是申请人出具的材料本身就有错误所造成的，另一方面业务办理人员责任心不强，专业能力低下，不能够按照相关的规章制度，规范合理的录入电子信息，保管好纸质档案信息，给住房公积金的贷款管理带来诸多不便，造成了管理的混乱。
第二，贷款管理中部门不协调。公积金贷款涉及到很多部门，是一个比较复杂的过程，要想规范公积金贷款管理，必须协调好各方面的业务关系，理顺业务流程，进行统一规范的业务培训。
第三，一人多贷问题。出现这种问题主要是申请人出于自身利益的考虑，违法违规操作，隐瞒个人收入等情况，提供虚假证明材料，从银行骗取公积金贷款，给银行的公积金贷款管理工作带来了很大的混乱。
3、贷后的还款问题
当前我国的经济总体发展速度放慢，特别是经历全球性的经济危机之后，公积金的还款问题更是成为了公基金管理的重中之重。公积金贷款的发放是大额一次性发放的，而还款则是小额按月进行的，是一个长期连续的过程，需要以借款人长期稳定的职业收入作为保障，一旦借款人出现了工作或者人身的意外，丧失还款能力，会给借贷银行带来巨大的风险。特别是随着我国市场经济的发展，居民收入的变化遇到了越来越多的外界影响因素，给住房公积金贷款管理工作带来了新的、巨大的挑战。
四、完善我国住房公积金贷款管理工作的建议
住房公积金是保证城市居民改善生活条件的重要手段，但当前我国住房公积金贷款管理工作在贷前、贷中、贷后管理方面存在着一系列的问题，要解决这些问题，需要从以下几个方面入手。
1、加强贷前风险评估，做好公民信用记录
贷前风险评估是防范住房公积金贷款风险的前提，只有在贷前做好充分的风险评估，审核借贷人所提供的各种证明材料以及借贷申请，才能证明公积金借贷人具有还款能力。同时，要想在长期范围内促进公积金消费的有效进行，还需要增加全民的信用意识，培养公民的信用消费习惯，促使消费者有正确的理财观念和还款意识，构建起全社会的信用体系，做好全民的信用记录，让每一位公民都自觉树立信用消费、按时还款的理念，才能从根本上杜绝公积金贷款的风险，使我国公积金贷款管理走上良性的轨道，使公积金贷款真正起到拉动内需、改善老百姓生活条件的作用，让老百姓真正享受住房公积金带来的福利，为老百姓安居乐业，为维持社会稳定作出贡献。
2、加强业务员专业技能培训，建立起综合办公信息化平台
在做好贷前的风险评估和公民信用记录之后，还需要注意在办理公积金贷款过程中的规范操作问题，防止在业务办理过程中出现差错。一方面需要加强相关人员的专业技能和素质的培养，颁布标准化的业务流程和审批程序，从流程上保证每一项业务的标准化，从审批程序上防止部分工作人员利用职务之便，与公积金贷款人勾结，出现“寻租”行为。另一方面，还需要建立起还需要建立起综合办公信息化平台。公积金贷款业务涉及到方方面面，公积金贷款是一个很复杂的程序，只有借助先进的信息技术，推动公积金贷款业务审批和办理程序的信息化，才能让公积金贷款管理更加透明化，办理效率更加高效化。同时，综合的信息平台还能将公积金贷款管理的所有信息集中在一起，可以有效防止“一人多贷”问题的出现，能更好地加强内部控制。同时，还需要加强对住房公积金贷款管理工作的监管，防止某些工作人员利用职务之便，为不符合条件的人员办理住房公积金贷款业务。
3、完善全社会公积金缴纳体系
随着当前整体经济增长速度的下降，越来越多的企业选择了裁减员工来度过经济困难时期，一些企业选择了减少员工住房公积金缴纳的比例，甚至一些企业不再为新入职员工缴纳基本的“五险一金”，这就导致了一些公民在职业生涯发生改变的时候对公积金贷款的还款带来了巨大的困难，直接给贷款银行带来巨大的危机，这也是蔓延全球的“次债危机”发生的根源。要杜绝这种现象的发生，国家必须完善全社会的公积金缴纳体系，防止员工失业后无法缴纳住房公积金。还要出台相关政策，要求企业必须给辞退员工缴纳一定时间的住房公积金，直至员工找到新的工作单位，再由新单位缴纳住房公积金。同时还需要强化居民职业生涯发展意识，引导和教育居民在岗位上尽职尽责，保证工作岗位的稳定性，确保居民收入变化的稳定性，减少居民频繁更换工作所带来的社会成本以及自身收入变化的动荡。
4、加强保障房建设
居民使用住房公积金贷款买房的原因主要是当前我国房价过高，一般老百姓无力付全款买房，只能依靠住房公积金贷款买房。老百姓的收入变化和偿付能力的变化都会给房地产商带来风险，通过住房公积金贷款买房，房地产商成功的将风险转嫁给银行。要想从根本上解决住房公积金贷款买房的风险，还需要国家尽快出台相关政策调控房价的增长速度，加快保障房建设的速度，让老白姓能够买得起房，尽量减少居民买房贷款的规模和年限，减轻老百姓的买房负担，改善老百姓的生活条件，从根本上解决住房公积金贷款管理的各种问题。
五、结语
本文作者结合多年住房公积金管理的工作和研究经历，从流程的角度分析了当前我国住房公积金贷款管理在贷前、贷中、贷后每一个流程上出现的问题，并针对相应的问题给出了具体的解决措施，从流程管理的角度给我国的住房公积金贷款管理工作提供了有益的借鉴和参考。但同时需要指出的是，住房公积金贷款是一项惠民政策，需要贷款人和各部门的通力合作才能真正实现其初衷。因此，要想真正提高我国住房公积金贷款管理水平，不仅仅需要每一个管理流程上不能出问题，还需要全体公民有信用消费的理念，相关部门有为人民服务的意识。
【参考文献】
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成公积金贷〔2013〕8号：成都住房公积金管理中心关于住房公积金个人住房贷款相关审批事项的通知
填报时间： 2013-07-03责任单位： 成都公积金中心
铁路分中心、各管理部：
为进一步规范住房公积金个人住房贷款（以下简称“个人贷款”）的审批，有效防范贷款风险，根据《住房公积金管理条例》、《四川省住房公积金贷款管理办法》、《成都住房公积金贷款管理办法》和国家相关法规文件规定，经中心主任办公会审议通过，现就个人贷款审批相关事项通知如下：
一、关于借款人房屋登记信息的认定
（一）借款人房屋登记信息的认定范围。
借款人（含共有人，下同）房屋登记信息的认定范围为借款人在成都市行政区域内（包括成都市中心城区及14个区市县）的房产管理部门房屋登记信息系统中实际名下拥有的房屋。
(二）认定方式。
中心综合业务系统通过与房产管理部门房屋登记信息系统进行联机查询后，对查询结果自动进行判断和认定。
（三）不再提供由房产管理部门出具的《个人及家庭房屋登记信息记录》。
借款人申请个人贷款时，应在中心各贷款业务办理窗口查询房屋登记信息，并打印《个人及家庭房屋登记信息记录》（以下简称“《登记记录》”），不需再到房产管理部门开具《登记记录》。中心各贷款业务办理窗口须确定专人办理借款人房屋登记信息的查询、打印、盖章等工作，各贷款受托银行应将《登记记录》存入贷款档案。查询结果有效期为两个月，超过两个月的须重新查询并打印。
（四）查询方式。
经借款人授权后，中心工作人员方可通过综合业务系统“贷款模块”---“房屋信息查询”---“产权信息查询”查询借款人的房屋登记信息记录。
（五）异议处理。
借款人对查询结果有异议的，由借款人到当地房管部门进行验证或修改房屋登记信息。
二、关于借款人还贷能力的认定
借款人当笔贷款每月还款额不得高于借款人家庭月平均收入的70%。
三、执行时间
以上事项从2013年7月10日起执行。过去成都公积金中心制定的与本通知不一致的文件，以本通知为准。
成都住房公积金管理中心
第一章 总则
第一条 为加强住房公积金管理，规范住房公积金提取行为，维护住房公积金所有者的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、《厦门市住房公积金管理规定》等有关规定，结合厦门市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于厦门市行政区域内住房公积金的提取管理。
第三条 市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)负责全市住房公积金的提取管理。
第四条 管理中心委托市住房公积金管理委员会指定的商业银行(以下简称受托银行)办理住房公积金结算等金融业务和住房公积金支付手续。
第二章 提取条件
第五条 职工具有下列情形之一的，可以申请提取本人的住房公积金：
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)离休、退休的;
(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;
(四)出境定居的;
(五)职工与单位终止劳动关系，且户口迁出厦门市的;
(六)非厦门市户籍职工与单位终止劳动关系，不在厦门市就业且离开厦门市的;
(七)偿还购买自住住房贷款本息的;
(八)无房职工租赁厦门市住房且房租超出家庭工资收入10%，用于支付房租的;
(九)职工享受城镇最低生活保障的;
(十)职工与单位终止劳动关系后，连续失业满二年且未重新就业的;
(十一)职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的;
(十二)职工因本人及其配偶、父母、子女发生《福建省城镇职工基本医疗保险门诊特殊病种和治疗项目管理暂行办法》(闽劳办〔1999〕72号)和《关于印发〈基本医疗保险门诊甲类特殊病种和治疗项目管理暂行办法〉的通知》(闽劳社〔2000〕442号)所列特殊病症，造成家庭生活严重困难的;
(十三)职工死亡或者被宣告死亡的。
第六条 职工具有本办法第五条第(一)、(七)、(八)、(九)、(十二)项情形的，其配偶可以同时提取本人的住房公积金。
第七条 职工具有本办法第五条第(九)、(十)、(十一)、(十二)项情形的，职工在厦门市如有未结清的住房公积金贷款，其住房公积金应优先用于偿还住房公积金贷款本息。
第三章 提取额度
第八条 职工具有本办法第五条第(一)项情形申请提取住房公积金，应在购买、建造、翻建、大修自住住房发生之日起一年内申请。提取额度为截至购买、建造、翻建、大修自住住房发生之日职工住房公积金账户内的余额，但所有提取人的提取总额不超过实际发生的购房款总额或者建造、翻建、大修工程预(决)算金额。
购买自住住房发生之日时间以购房合同签订时间或以购房发票(不含补交超面积房款)开具时间为准。
建造、翻建、大修自住住房发生之日时间以批准建造、翻建、大修住房的时间为准。
第九条 职工具有本办法第五条第(二)、(三)、(四)、(五)、(六)、(十)、(十一)项情形的，可提取本人住房公积金账户内的全部金额及结息。职工住房公积金账户同时注销。
第十条 职工具有本办法第五条第(七)项情形申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，提取金额转入借款人的贷款账户用于提前全部或部分还款。所有提取人的提取总额不超过购房贷款余额。
第十一条 职工具有本办法第五条第(七)项情形申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款的，提取额度为借款人截止上月末的应还款本息额。第十二条 职工具有本办法第五条第(八)项情形申请提取住房公积金支付房租的，提取额度为上一至申请之日房租超出家庭工资收入10%比例的部分，上一已提取的，不累计计算提取额。
第十三条 职工具有本办法第五条第(十二)项情形申请提取住房公积金的，提取额度为上一至申请之日实际发生的自费支付医疗费用总额。上一已提取的，不累计计算提取额。
第十四条 职工具有本办法第五条第(十三)项情形的，职工的继承人、受遗赠人可提取该职工住房公积金账户内的全部金额及结息。职工住房公积金账户同时注销。
第十五条 职工住房公积金账户除按规定注销的外，其账户内最低应保留10元(含)以下的全部余额。
第四章 提取材料
第十六条 职工具有第五条所列提取情形，申请提取住房公积金应提交以下基本材料：
(一)《厦门市住房公积金支取/转移申请表》;
(二)申请人身份证件原件及复印件;
(三)职工配偶提取住房公积金的，应提交夫妻关系证明原件及复印件;
(四)职工委托他人办理的，还应提交代办人的身份证原件及复印件。第十七条 根据不同情形，职工还应分别提交以下材料：
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的：
1、购买自住住房申请提取现金的，应提交下列材料之一，所提交的材料应足以证明购房事实，且能体现购房时间和购房金额：
(1)土地房屋权证原件及复印件;
(2)经房管部门登记备案的购房合同和购房全额发票原件及复印件;
(3)经房管部门登记备案的购房合同和交易契税完税凭证原件及复印件;
(4)按揭借款合同原件和经贷款银行盖章确认的购房合同、全额发票的复印件。
2、职工购买新建商品住房或经济适用房，申请提取住房公积金用于转账给房地产开发商或建设主管部门支付购房首期款的，应提交经房管部门登记备案的购房合同或与建设主管部门签订的购房合同及房号单的原件及复印件。
3、建造自住住房的，应提交县级(含)以上建设(房管)、规划部门出具的建设用地许可证、建设工程规划许可证及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
4、翻建自住住房的，应提交县级(含)以上建设(房管)、规划部门出具的土地房屋权证或集体土地使用权证、建设工程规划许可证及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
5、大修自住住房的，应提交土地房屋权证、县级(含)以上建设(房管)部门出具的需大修的危房鉴定证明及施工企业出具的工程预(决)算书的原件及复印件。
(二)离休、退休的，应提交离休证或退休证原件及复印件。
(三)完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，应提交与单位终止劳动关系证明、残疾人证(1-4级)或劳动能力鉴定机构出具的鉴定证明原件及复印件。
(四)出境定居的，应提交出境定居证明原件及复印件。
(五)职工与单位终止劳动关系且户口迁出厦门市申请提取现金的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、户籍管理部门出具的户口迁出证明或已迁入的当地户籍证明原件及复印件。
申请将住房公积金账户转移到新工作地住房公积金管理中心的，应提交调动工作证明原件及复印件、新工作地住房公积金管理中心或住房公积金开户银行出具的住房公积金接收证明原件。
(六)非厦门市户籍职工与单位终止劳动关系，不在厦门市就业且离开厦门市申请提取现金的，应提交下列材料原件及复印件：
1、与单位终止劳动关系证明;
2、外地户籍证明;
3、外地工作单位出具的就业证明。未提交外地就业证明的，职工本人应现场签署《具结保证书》;委托他人代办的，应提交经公证的委托书。签署《具结保证书》后提取住房公积金的，该职工在此后两年内不得以同一理由再次申请提取住房公积金。
申请将住房公积金账户转移到新工作地住房公积金管理中心的，应提交调动工作证明原件及复印件、新工作地住房公积金管理中心或住房公积金开户银行出具的住房公积金接收证明原件。
(七)职工申请提取住房公积金偿还购买自住住房贷款本息的，可以申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额或申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款本息。
1、职工申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，应提交按揭借款合同及贷款银行出具的贷款信息证明的原件。
2、职工购买厦门市自住住房，在厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行办理个人住房按揭贷款，并已偿还首月应还款本息且没有逾期的，可申请办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款，应提交以下材料到厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行提出申请：
(1)《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》;
(2)申请人身份证原件及复印件;
(3)借款合同原件及复印件;
(4)还款代扣账户(卡或存折)原件;
(5)贷款银行盖章确认的《购房合同》或《土地房屋权证》复印件;
(6)住房贷款与住房公积金缴交不在同一银行的，申请人须提供住房公积金缴交银行出具的个人住房公积金账户查询单原件;
(7)委托他人代办的，应提交经公证的委托书。
(八)无房职工租赁厦门市住房且房租超出家庭工资收入10%，提取住房公积金支付房租的，应提交下列材料原件及复印件：
1、租住公房的，应提交租赁合同、上一至申请之日的房租支付凭证、单位出具的承租人夫妻双方收入证明(失业的，提交失业证);
2、租住私房的，应提交经房管部门登记备案的房屋租赁合同、地税部门开具的上一至申请之日的房租发票、单位出具的承租人夫妻双方收入证明(失业的，提交失业证)。
(九)职工享受城镇最低生活保障的，应提交民政部门发放的低保证原件及复印件。
(十)职工与单位终止劳动关系后，连续失业满二年且未重新就业的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、劳动保障主管部门发放的《厦门市居民失业证》或《厦门市居民就业失业登记证》原件及复印件。
(十一)职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的，应提交与单位终止劳动关系证明原件及复印件、残疾人证(5-10级)或劳动能力鉴定机构出具的鉴定证明原件及复印件。
(十二)职工因本人及其配偶、父母、子女发生《福建省城镇职工基本医疗保险门诊特殊病种和治疗项目管理暂行办法》(闽劳办〔1999〕72号)和《关于印发〈基本医疗保险门诊甲类特殊病种和治疗项目管理暂行办法〉的通知》(闽劳社〔2000〕442号)所列特殊病症，造成家庭生活严重困难的，应提交下列材料原件及复印件：
1、县级及以上医院诊断证明;
2、上一年或当年自费支付医疗费用证明;
3、申请人与患者的夫妻(父母或子女)关系证明。
(十三)职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人应提交继承或受遗赠公证书或法院判决书的原件及复印件。
第五章 提取程序
第十八条 职工具有本办法第五条第(一)、(二)、(三)、(四)、(五)、(六)、(八)、(九)、(十)、(十一)、(十二)、(十三)项和第(七)项且申请按年提取住房公积金用于冲抵住房贷款本金余额的，按以下程序办理：
(一)单位核实。职工持规定的提取材料，向单位提出提取住房公积金的申请。单位应当予以核实，并在《厦门市住房公积金支取/转移申请表》相应栏内加盖单位公章或者财务章。单位拒绝为符合提取条件的职工提取住房公积金核实盖章的，由管理中心责令限期办理;拒不办理的，管理中心可以直接受理职工申请，核实有关材料后，为职工办理住房公积金提取审核手续。
职工住房公积金账户已转入托管户的，职工持规定材料，直接向管理中心提出申请。
(二)管理中心审核。职工向管理中心申请提取住房公积金，管理中心应当自受理申请之日起3个工作日内作出准予提取或者不准予提取的决定，并通知申请人。
(三)银行办理支付手续。经管理中心审核准予提取的，职工持身份证原件及复印件、管理中心审核同意并盖章的《厦门市住房公积金支取/转移申请表》，到受托银行办理支取手续。
第十九条 职工办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款，应持规定的材料到厦门市住房公积金贷款金融业务受托银行提出申请;经受托银行审核符合规定的，受托银行与申请人当场签订委托协议书。
第六章 附则
第二十条 本办法所称自住住房是指提取住房公积金的职工拥有所有权、用于本人居住的住房。
第二十一条 本办法所称大修住房是指经当地建设或房地产主管部门鉴定需要大修的危房。
第二十二条 本办法所称购买自住住房贷款是指职工以所购住房作抵押的住房贷款。
第二十三条 本办法由厦门市住房公积金管理中心负责解释。
【住房公积金管理条例-西安市】推荐阅读：
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武汉住房公积金管理条例06-21
西宁住房公积金管理中心09-23
广州住房公积金管理中心网站09-07
汉中市住房公积金管理办法09-06
武汉住房公积金管理中心关于进一步06-25
信阳市住房公积金提取管理办法09-28
《吉林市住房公积金管理办法》全文11-06
天津市住房公积金归集管理办法12-04
北京市住房公积金提取条件及管理办法12-15
