农业保险工作总结（精选9篇）
一、政策性农业保险在实施过程中存在的问题
1. 政策性农业保险分两大块一是生猪保险;二是农作物保险。
(1) 生猪保险作为育龄母猪保全年每年交保费12元, 死亡后理赔1 000元, 群众非常满意和积极, 保险费用也能及时准确上交。作为育肥猪, 一是保险费收费时间不恰当。收交保费时间每年在8月底, 起保时间在每年9月至12月份, 而一般生猪死亡率较高在每年6~8月, 这三个月又没有在保险时期内;二是保险时期设定只有4个月不科学。农村养猪从小猪至出栏育肥需要6个月, 一年可以出栏两批, 而保险费只交1次。
(2) 农作物保险县人民政府按一定比例将农作物承保面积分配给乡镇, 乡镇分到村, 村上按比例把面积分摊到组, 村民小组按农户承包土地面积进行平均分摊, 即不科学, 也不利于收缴保费。更不利于报灾查灾, 理赔也困难。且赔付的金额较小, 激发不了农民投保的积极性。
2. 乡镇政策性农业保险费用的收缴与乡镇保险业务人员关系严重脱节
导致保险业务人员对受灾农户缺乏关心、责任心不强。
3. 乡镇保险业务员全部是兼职人员,
一个合并乡镇只有1名业务人员, 人员严重不足报灾后, 人员不足导致不能及时查灾;加之个别业务人员责任心不强, 对查灾认为是业余的事, 可查可不查, 可早查也可迟查。不愿到边远村受灾农户查灾。
4. 县保险公司是商业性质
既是运动员又是裁判员, 缺乏有效的监管, 没有把这项惠民政策真正办好, 惠及农民。
二、对政策性农业保险的几点建议
1. 进一步完善政策性农业保险
(1) 育肥猪保险时间应从现在的4个月延长到6个月, 每年应收缴两次或一次性缴纳全年的保险费, 确保养猪农户全年全过程的享受生猪保险, 促进生猪产业的健康发展。
(2) 农作物保险应根据各乡镇受灾害频率较高的农作物进行全部保险, 不搞平均分摊。应调整提高保险费额度扩大赔付标准, 激发农民投保积极性。
2. 完善几种制度
(1) 完善报案查灾机制, 报案查灾要及时, 通过受灾理赔几年的情况来看, 县保险公司只有一部报案电话。而受灾面大, 受灾时间非常集中, 农民报案电话根本打不进去, 人为地拖延了报案时间, 导致查灾不及时。
(2) 发挥乡镇政策性农业保险工作站的作用, 保险业务与乡镇加强配合。各乡镇保险业务个别人员素质不高, 责任心不强, 一般都是兼职人员, 加之县保险公司管理不到位, 人员管理考核与乡镇脱离。虽然乡镇设立了保险工作站, 却没有发挥较好作用, 从而导致农民受灾后找不到人, 没有及时准确查灾, 投保农户意见很大, 加之受灾面大, 受灾农户多, 作为合并乡镇一个保险人员严重不足。应适当增加人员, 充分发挥乡镇人民政府的作用和调动村民委员会积极性。
(3) 为了方便快捷的及时报灾、查灾、理赔, 建立政策性农业保险网络平台非常必要。在每个乡镇建立办公室和网络, 设立专用电话, 方便群众报案。采用报账制的方式, 解决一定的工作经费和电话、网络费用。
(4) 改革理赔兑现方法, 应采取现有粮食直补系统, 理赔资金直接打卡到农户。
关键词：政策性农业保险；问题；建议
政策性农业保险是党中央、国务院出台的一项涉农惠农政策，旨在减轻农民灾害损失，增强农民灾后自救能力，防止农业因灾减收、农民因灾致贫，从而保护农业生产，降低农业生产风险，提高农民生产积极性，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展具有十分深远的意义。政策性农业保险自2007年实施以来，为维护农村社会稳定，推动新农村建设发挥了一定作用。然而，笔者在工作中发现，这项惠农政策在执行中存在诸多问题，与党中央、国务院出台政策的初衷相去甚远，必须引起高度重视。
一、政策性农业保险在实施中存在的问题
（一）政策宣传不到位，农民投保积极性不高。目前，大部分地方政策宣传工作依赖的是中标的保险公司，而不是政府的相关部门，而保险公司在人力、物力和责任心方面存在诸多不足，完全不能将宣传工作深入到户，将政策解析到位，这就造成政策推行了多年，大多数农民仍然不甚了解，认为这是一项商业保险，是保险公司在推销，而根本不知晓这是国家给予了补贴的一项惠民政策，农民要么不知道投保，要么不愿意投保，连很多种植和养殖大户都因为不了解政策而没有参保。
（二）把“愿保尽保”变为“应保尽保”，保险政策存在强制变味。一是有些地方为了能争取更多的政策性补贴资金，不顾农民意愿，强制要求农民参加政策性农业保险，使部分农民产生了抵触情绪；二是种植性农业生产保险，如水稻、棉花、油菜等，需要到每户察看面积、收取保费（农民自费部分），工作量大，尤其是山区县，路程远，有的一户可能只收几元钱，费时费力。保险公司为了减少工作量，增加保险额度，就与乡镇和村委干部交涉，保险时由乡镇或村集体垫钱投保，再用理賠款归还垫付的投保款，使政策性保险完全变了味，农民根本没有得到实惠。
（三）存在虚假投保、协议理赔现象。一些乡镇或村干部为了图谋私利，与保险公司业务员协商，采取由村集体或村干部、或驻村干部垫付保费的虚假投保行为，保险公司协议理赔款不少于支付的保险费，理赔款直接打入村干部或驻村干部的账户，由村干部或驻村干部在还垫付的保费后自由支配，理赔款成了村干部的“小金库”，有的则直接据为己有，由于是虚假投保，即便农民遭受大的自然灾害，也得不到保险理赔款，保险公司和村干部成了最大的赢家。
（四）理赔额度相对于种养物化成本来说偏低。随着经济的发展和物价水平的不断提高，农民种植和养殖的直接物化成本均高于风险理赔金额，这就在一定程度上挫伤了农户的投保积极性。
（五）保险政策的覆盖面存在一定的局限性。目前农业保险品种有玉米、水稻、小麦、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、能繁母猪、奶牛、育肥猪、天然橡胶、森林、青稞、藏系羊、牦牛等，共计15个。但随着一乡一特、一村一品等产业模式的形成，很多地方的特色产业、支柱产业都不包含在政策范围内，比如泰和乌鸡养殖、苏溪百合种植等，种养面非常广，经常遭受自然灾害，因不在政策性保险范围内，遭受灾害也无法享受到国家政策的保障。
（六）保险凭证没有发放到户，农民理赔难。按照规定，保单或保险凭证必须发到农民手中，便于农民遭遇自然灾害后能及时申请理赔。一些乡镇、村为了减少工作量，以担心农民将保险凭证丢失为由，一直将保险凭证放在村里甚至是乡镇集体保管，使农民受灾后不知道能否申请理赔，有的虽已申请理赔，但理赔款迟迟不能赔付到户。
（七）部门各自为战，配合不力，影响惠农政策的实施。当前开展的政策性农业保险主要涉及财政、农业、林业、畜牧、民政、保险等部门，县级政府为牵头单位，但实际操作中，存在部门不作为现象。保险公司上报的种植业保险、养殖业保险以及“两属两户”的房屋保险，本应由农业部门、林业部门、民政部门调查核实盖章确认，但相关部门往往不调查核实，就盖章确认；宣传推动、理赔统计等工作，各部门都存在互相推诿，置之事外的现象。
二、建议
（一）因地制宜确定险种。由于地理环境的差异，各地农业种植品种也有很大的差异性，在确定政策性保险险种时，不能以省为单位采取一刀切，要以县为单位确定险种，对种植面积太小的品种不应纳入保险险种，如有的山区县绝大多数农户水稻种植面积在一亩以下，有的一个乡镇才种植几十亩水稻，类似现象就应该取消水稻等种植业政策性保险，开设一县一品的特色政策性保险险种，既可维护当地农民的种植习惯，又可提高农民的生产积极性，把农业生产的风险降到最低程度。
（二）充分体现农民意愿。无论何种政策性保险都应尊重农民意愿，要大力做好宣传工作，在农民愿意参加保险的基础上，做到“愿保尽保”，依法保护农民参保的积极性。对农民不愿参保的不得强制执行，也不能采取村集体或村干部垫付保费的虚假投保办法，不能给他人留下可乘之机，让惠农政策真正惠及农民。
（三）适度提高赔付比例。就目前开展的水稻、农房等政策性保险而言，赔付比例较低，如水稻损失100%，每亩也仅能赔付200元，除去种子、农药及其它管理费用，收入仍为零，每亩还得赔上3.5元的保费；农房保险每户最高只能赔付3000元（按3间房计算），3000元连半间房也建不起来。面对如此低的赔付款，一旦发生自然灾害，依靠理赔款，农民的基本生活困难仍无法解决。
（四）建立多种保障机制。政策性农业保险是农村社会保障机制之一，要不断完善农村社会保障体系，在一些地方还可以开展建立保险基金等多种形式的保障机制，也就是政府每年将上级的补贴资金与地方配套资金进行捆绑后，建立农业保障基金，每当发生自然灾害或重大疫情后，从农业保障基金中直接对受灾户进行补偿，保障基金不足部分由当地财政解决，保障基金剩余部分可转入下一年度使用，让政府补贴资金发挥最大效益，让农民在遭遇自然灾害后能真正体会到惠农政策带来的温暖。
（五）建立部门职责管理机制。为发挥政府部门在政策性农业保险工作中的主导作用，县政府应牵头建立政策性农业保险管理机制，明确各相关部门职责范围，量化各部门工作任务，将各部门工作完成情况纳入年度工作考核范围，作为部门评优评先的依据，以确保政策性农业保险的宣传、发动、理赔等各项工作能更好地落实到位。
（作者单位：江西省泰和县财政局）
责任编辑：洪峰
一、指导思想
认真贯彻党中央、国务院和省委、省政府关于发展农业保险的精神，规范农业保险经营，保护农业保险当事人的合法权益，提高农业生产抗风险能力，充分发挥农业保险的支农惠农富农作用，促进农村经济持续健康发展。
二、基本原则
开展农业保险工作应遵循政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。
三、组织领导和部门职责
1．切实加强对农业保险工作的组织领导。农业保险工作政策性强、覆盖面广、操作难度大，各乡镇人民政府和各职能部门务必高度重视。县农业保险工作领导小组领导、组织和统筹全县农业保险工作，并协调解决农业保险工作中的相关重大问题。
2．认真履行职责，加强协作配合。各相关部门要按照分工，履行职责，相互配合，共同把农业保险工作落到实处。
宣传部门要把农业保险宣传工作列为重要内容，充分利用新闻媒体，广泛宣传农业保险工作的重要意义和政策内容，增强广大农民群众的保险意识、风险防范意识，引导农民积极主动参加农业保险。
财政部门要进一步提高工作责任感和主动性，加大对农业保险工作的检查、审核力度。季度报表数据作为农业保险保费补贴资金结算的重要依据，指定专人认真核实数据，切实避免出现虚假和错误数据。
农业、林业、畜牧部门要负责提供相关承保基础信息，同时协同做好农业保险灾害鉴定和查勘定损工作。
农业保险承办公司要从落实支农惠农富农政策的全局出发，认真做好农业保险各项服务工作。夯实承保基础工作，履行农业保险条款应尽义务。
四、开办险种和规模
1．按照省财政厅下达的财政保费补贴规模及要求，2015年我县主要开设的险种有水稻11.7万亩、能繁母猪0.74万头、育肥猪9.98万头和森林保险182.29万亩。水稻保险金额由每亩320元增加到360元，各生长期赔付金额相应提高40元，费率维持5%不变，保费为每亩18元。新增保费由农户、各级财政按原负担比例承担。其余各品种维持上年规定不变。
2．我县对开办的险种总规模，应按xxxx〔2015〕10号文件执行，控制在省级财政保费补贴规模为标准的范围内，不得擅自扩大承保规模（详见附件《xxxx县2015年农业保险规模确认表》）。
五、承保机构的确认
在综合考虑各承保机构承保、查勘、理赔能力，特别是基层服务体系建设情况的基础上，择优确定农业保险承保机构，并遵循以下原则：
一是分类承保。对于中央财政补贴品种，按种植业、养殖业、森林三个大类品种确定承保机构，原则上不允许交叉承保，即一个大类品种只允许一家保险公司承保，一家保险公司可承保多个大类品种。
二是一定三年。本县范围内，承保中央财政补贴品种的保险公司，一经确定，份额格局原则上应保持三年不变。
三是违规退出。对于出现违法违规行为，被财政、保监、审计、纪检监察、司法等部门查处的承保机构，根据相关程序确认后，从下一起取消其在原区域内的承保资格。
四是稳健推进。稳定和巩固现有承保主体格局，为农业保险经营提供一个相对稳定、预期明确的环境，引导保险公司加大机构网点投入。完善基层服务体系建设，强化合规经营，实现农业保险良性竞争。
2015年我县农业保险由中国财产保险股份有限公司xxxx支公司和中华联合保险股份有限公司xxxx支公司承保。
六、保险责任和赔款支付
各险种保险责任和理赔标准以承保公司报经中国保监会审批的条款为准。农业保险赔款必须通过一卡通账户直赔到受灾户。
七、投保方式
种植业保险和养殖业保险承保须按分配规模，原则上以村（场）为单位投保，不得按总数量的比例部分承保或插花性承保。耕种方式是“土地流转”、“承包经营”、“代耕代种”等情形的，承办公司必须按要求进行现场验标，收齐合法有效的证明资料（包括与农户直接签订的土地流转协议或土地承保合同、费用支付凭据、营业执照、种植大户身份证等复印件）后方可承保出单，且被保险人必须为实际土地耕种者或经营者。
森林保险要充分运用林权改革成果，以县、企业为单位进行投保，以乡镇为单位出单，被保险人必须林权权属清晰。
八、保费补贴比例
1．水稻保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市、县两级财政补贴10%，农户自缴25%。
2．能繁母猪保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴30%，农户自缴20%。
3．育肥猪保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴15%，县补贴比例15%，农户自缴20%。原则上只限于300头以上规模养殖户参保。
4．公益林保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴30%，县财政补贴20%（含林权人承担10%部分）。
5．商品林保险保费在保额为400元/亩，费率4‰基础上，中央财政补贴30%，省财政补贴25%，林农自缴45%。
九、缴费方式
出单时，必须是将最小投保单位的农户自缴保费收齐，并将保费缴至承办公司账户后，方可出单承保。
本级财政保费补贴资金列入同级财政预算，设立专门科目，实行专项管理，分季结算。中央、省市财政保费补贴按各承保机构实际承保签单进度给予补贴，不够部分在中央、省财政保费补贴后续资金到位后予以结算。
十、工作经费
工作经费的提取按省财政厅《关于农业保险工作费用相关管理规定的通知》（xxxx〔2015〕8号）文件规定执行。
十一、工作要求
1．加大农业保险宣传力度。一是抓好日常宣传。借助电视、广播、报刊、网络等新闻媒体，采取编印挂图、发放宣传资料等多种宣传方式，开展全方位、立体化的宣传，使农业保险政策家喻户晓，人人皆知。二是抓好集中宣传。根据当年农业灾害实际情况，开展有广度、有深度、有力度的专题报道，提高农民防灾意识，让更多的农民自愿参保。大力宣传《农业保险条例》，以“深入贯彻落实《条例》，构筑农业保险保障网”为主题，积极开展贯穿全年的主体宣传活动。
2．加强农业保险基层服务体系建设。一是充分发挥三农基层服务体系宣传发动、信息收集、保费收取、协助查勘理赔以及基础信息维护等方面的基础作用。二是及时收集维护农户信息，按期完成农业保险承保签单工作，确保标的保险期间与作物生长期相符。三是加强对基础服务体系人员培训工作，认真推行考核制度。
3．切实做好承保理赔公示工作。一是由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，保险机构应当在订立农业保险合同时，制定投保清单，详细列明被保险人的投保信息，并由被保险人签字确认。保险机构应当将承保情况予以公示。二是保险机构接到发生保险事故的通知后，应当及时进行现场查勘，会同被保险人核定保险标的的受损情况。由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，保险机构应当将查勘定损结果予以公示。三是保险机构应当在与被保险人达成赔偿协议后10日内，将应赔偿的保险金支付给被保险人。农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，理赔清单应当由被保险人签字确认，保险机构应当将理赔结果予以公示。
4．确保承保手续齐全，符合逻辑，为理赔提供前端支持。一是确保承保“六要素”（被保险人姓名、身份证号码、保险标的名称、种养地点、保险数量、农户直补卡账号或其他银行账号）齐全准确。二是确保“三单一证一票”（投保单、投保分户清单、保险单、保险凭证、保险费发票）信息一致。三是确保“三清单信息”（投保分户清单、理赔定损清单和赔款支付清单）无缝链接。
王景顺 李晓珍 李现社
（安阳工学院，安阳455000；安阳市农作物良种试验示范站；安阳市农产品检测检验中心）
123搞 要：开展农业保险工作以来，安阳市认真落实农业保险强农惠农政策，严格农业保险考核机制，促进了农业保险的发展，对稳定农产品生产、保障农户利益等方面发挥了积极作用。本文对安阳市开展农业保险工作主要做法和问题进行了剖析。
关键词：农业保险 做法 问题 思路 创新 1近年来农业保险基本情况
我市自2007年首先启动了养殖类的能繁母猪保险，2009年增加了奶牛和种植类的玉米保险，2012年涵盖了所有中央财政补贴保险品种，2014年增加了育肥猪保险。
按照省农险办确定的承保机构和财政补贴保险品种，2015年，我市9家有资格的保险机构均参与全部品种的承保业务。目前，我市农业保险承保机构主要有人保财险、中华财险、永安财险、太平洋产险、国寿财险、平安财险、安邦财险以及今年新成立的中原农险、国元农险共9家承保机构。承保品种主要是种植类的小麦保险、玉米保险、花生保险，养殖类能繁母猪保险、奶牛、育肥猪保险，林业类的公益林保险。养殖业保险主要由人保财险和中华财险2家机构承保，花生保险仅有内黄县开展，公益业保险自2012年起开展以来由省进行统保，中央、省财政各负担一半，2015年调整政策，需要县级配套保费补贴资金，目前有永安财险、平安财险、人保财险等公司在安阳县、林州市开展了部分业务。
2014年，我市共承保小麦种植面积166万余亩，约占种植面积的55%，承保玉米种植面积共计115万余亩，承保花生种植面积共计6.74万亩，约占种植面积的40%。共承保能繁母猪36214头，奶牛775头，育肥猪16735头。
2015年，我市共承保小麦种植面积81.61万余亩，约占种植面积的27%；玉米保险承保种植面积
时通知，逐县随机指定抽查乡镇和行政村，入户调查，深入田间地头，通过查看、走访、座谈、听取介绍等方式，把握农户参保、凭证入户、保险公示、受灾理赔等环节，及时发现并督促乡镇基层政府、承保机构等各方解决工作中存在的不足和农户反映的情况，并对检查中存在的问题及整改情况进行通报。检查结束后，分别以文件对检查情况进行了通报，督导各县市区、各承保机构的整改落实，进一步规范了农险业务工作。农业保险工作中存在的问题
3.1农业保险在投保阶段存在散户推动难、保费收取难现象，影响了农业保险的广覆盖原则。安阳地处豫北平原，近年来未发生大的自然灾害，多年的农耕文化形成的是单户、散户个体小规模种植的小农经济，这种面广点小的状况不适应农业保险广覆盖的特性，一定程度上造成了承保中收取保费难的局面。首先，小农经济的老思想缺乏风险补偿意识。大多数农户有着丰富的耕作经验，对一些旱涝保收的地块能做出准确的判断，主观上就不想投保，宁愿抱存侥幸心理。第二，保额小，吸引力不强。出险收益远不及打工收入，农业收入在农民收入中的比重也越来越小，理赔额形不成吸引力，农业保险在老百姓心目中地位大打折扣，缴纳保费主动性不够。第三，农村留守人员关注少。随着市场经济的不断深化，大量农民外出务工，留守在家的老人、妇儿不太关注承保理赔等具体事情，粮食直补、新农合、贫困补助等可能比较操心，农业保险一亩地交几元钱还上心不够，交钱少，回报也少，关键还不能及时的看到潜在的收效与希望在哪里，是否或以伸手够到，有无资格拿到手中。第四，保费收取难。农村农户居住地分散，居住地和耕地的分离，土地的流转、转包、再分配等形成了实际耕种与统计的农户出现偏离。承保对象单家独户，太分散，缴费人并不积极，外出打工找不到人等诸多现象造成基层乡村、协保员、承保机构等人员逐村逐户承保登记收取保费等工作量太大了，程序太多了，找人不好找，收费不好找，签字不好找，一户仅是一亩地几亩地，要去多次才能完成程序和业务，费时费力。
3.2农业保险在理赔阶段存在着查勘定损程序多、周期长现象，不能有效发挥理赔及时快速的政策惠民效应。
一是农业保险的对象是有生命的动植物，保险责任划分必须要有一定专业知识的专家认定才有效。种植业保险品种定损要按不同生长期确定损失，由于投保的是活性标的，大多灾情核损过程较为繁锁复杂，即首先确定是否受灾，损失程度则要若干天以后才能确定，有的甚至要到作物成熟后才能确定。鉴定报告有时时间跨度较长，一定程度影响理赔速度，影响到投保人的期望值。二是农业生产一旦受灾，往往多地同时出现灾情，这种点多面广的状况在短时间内无法逐户核实灾情，形成了不能及时出险，农技专家不够，加大了农业保险灾后查勘定损的工作量和准确度，造成了农户受灾理赔难的错误认识。三是因土地变更账号更换等原因形成了相当一部分理赔的退票现象，而农户在查勘后并没有积极去找寻没有收到理赔款的原因，在农户中容易产生理赔不及时心理。四是政策的宣传还不彻底，对承保阶段宣传多，对理赔政策的宣传不够到位，引起参保农户的不满，很多农户对理赔的法定程序、不同生长期的理赔标准不是很清楚，结果理赔款发放下来，与其期望值相距甚远，影响了其来年再次投保积极性。理赔环节太多，程度过于复杂，致使理赔时间过长往往达几个月之久，建议上级有关部门研究简化一些程序，力求将理赔款早日兑付给受灾农户。
3.3基层服务网络还有待完善。由于农业保险面对的是千万计的农户家庭，在凭证发放和理赔时需要最基层的村级组织以及村级协保员的配合，由于村级组织在组织承保理赔等环节的不规范，协保员的兼职性质，承担着其他大量的农村工作，加上无报酬、报酬低等客观因素，基层服务网点及代理人员有时以应付的态度对待工作，一定程度上形成承保理赔不及时，时间延误，保单填写不规范，信息不完整，核灾定损不合理，达不到规范要求。政府应有组织的有引导的开展工作，加大对各级组织的投入力度。
政策性农业保险不属于一般商业保险的范畴，是运用保险经济制度所进行的一种风险管理和社会管理，是政府对农业支持而作出的一种制度化安排，它是根据概率论和大数法则，为被保险人在从事种植业和养殖业过程中，因自然灾害或意外事故所造成的经济损失给予保险责任范围内的经济补偿的一种保险。
政策性农业保险的性质。
1、它是一种准公共产品。需要政府来推动和提供。农业是国民经济的基础，农业保险具有强烈的正外部性和非排他性，加上农业生产经营过程中的高风险、高成本，商业保险公司无力提供，需要政府的支持和推动。
2、它不同于一般的商业保险。它不以盈利为目的，反映的是政府的农业和农村经济政策，但可以与市场化运作相结合。
3、它是政府保护农业的重要政策工具。农业是基础产业，农民是弱势群体，对农业进行补贴和政策支持是世界各国的普遍做法。同时，它也是WTO允许的各国支持农业的“绿箱”政策之一。
4、它是分散政府任期内救灾风险的有力保障。通过政策性农业保险，把不可预测的灾后财政救助前移为定量的灾前保险补贴，有利于减轻因不可抗力导致的各级财政救助压力，促进和谐社会建设。
农业的产品是活的动植物，容易受到各种灾害的影响，因此历来被认为是风险比较大的产业。保险作为一种现代经济制度，可以发挥其转移风险的作用，当灾难发生时，能把造成的损失降到最低限度，因此大力发展农业保险是提高我国农业抗风险能力的重要环节。但是，由于农业的特殊性，作为保险市场的一项产品，农业保险有其天生的弱点。农业
灾害面积大、范围广、受灾同时的特点，使得农业保险的赔付率（赔款支出与保费收入的百分比）一直居高不下，农业保险成了很难盈利的险种，陷入“要么农户保不起，要么公司赔不起”的两难处境。仅存的一些开展农业险的地区，出现了“少做少赔，多做多赔，不做不赔”的局面。因此，在上世纪九十年代保险公司商业化运营以来，在整个保险业迅猛发展的同时，无论是全国还是我省，农业保险都在一片亏损声中逐年萎缩。
新中国成立后，我国农业保险先后经历了20世纪50年代的兴起和停办，80年代的恢复试办，90年代萎缩低迷和2003年后的迅速发展这四个具有明显特征的时期。2003年底后的农业保险在政府引导、财政支持、经营主体等方面发生了重大变化，被认为是我国农业保险真正兴起的开始，是我国农业保险发展的新阶段。近年来，我们又称之为解决“十年致富奔小康，一朝灾害全泡汤”、为农民增收致富构筑起的一道“防火墙”。在一定意义上来讲，地方政府的支持力度在很大程度上决定了农业保险的推广速度
从2004年以来的连续7个中央1号文件要搞好农业保险。2007年党中央、国务院助推政策性农业保险以来，我国农业保险进入了快速发展的新时期。
经过五年的发展，江苏政策性农业保险试点实现了“三个基本涵盖”，即保险险种基本涵盖我省种植养殖业主要品种；保险责任基本涵盖我省发生较为频繁和易造成较大损失的灾害风险；参保对象基本涵盖从事农业生产和农产品加工的各类主体。全省农业保险的覆盖网络已经形成。经过五年的试点，江苏在探索农险发展道路上取得了三个显著成绩：
一是江苏特色的“联办共保”的农险经营模式得到巩固发展；二是承办公司服务质量和农险工作队伍素质不断提高；三是农业保险的惠农功能作用的发挥日益明显。
为什么要搞好政策性农业保险？开展农业保险是党中央、国务院加大对“三农”工作支持力度的一个新探索、新举措，是一项顺民意、得民心的惠农工程。发展农业保险是一项重要的支农惠农举措。“三农”问题是事关国计民生和社会和谐的重大问题，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则大局稳。开展农业保险对于规避农业风险、健全农村社会保障体系具有十分重要的意义。一是开展农业保险有利于构建农民收入稳定增长的机制。农业是靠天吃饭的高风险产业，面临着自然和市场双重风险。近年来，自然灾害及病虫害、动物疫情发生频繁，尽管农业基础设施建设有所加强，但农业防灾、抗灾的能力仍然较弱，农业时刻面临着各种意想不到的自然灾害的影响。目前，在我县农民人均纯收入中，有50%来自于农业。因此，保证农业收入的稳定，就在一定程度上保证了农民收入的稳定。开展农业保险，能够保障农业预期收益的实现，有利于农民增加对农业的投入，提升农业发展水平。如开展母猪保险，就能调动农民饲养母猪的积极性，稳定母猪养殖，从而达到促进生猪业稳定发展的目的。二是开展农业保险是建立健全农村社会保障体系的客观需要。近年来，各级政府不断加大对农业的投入，在新农村建设中，积极推进新型农村合作医疗、农民养老、低保等一系列惠民措施。开展政策性农业保险，有效弥补了农业产业保险的不足，为农业生产者提供安全支撑，促进农村社会的和谐稳定。开展农业保险，可在整体上提高农业防灾、抗灾效能，消化灾害损失，分散生产经营风险，保障农民利益
关键词：农业保险,风险分散
一、湖北发展农险的原因
(一) 湖北农业发展概况
湖北位于祖国中部, 面积18.59万平方公里, 占全国总面积的1.94%, 居全国第16位。在总面积中, 山地占56%, 丘陵占24%, 平原湖区占20%。长江、汉江横贯全省, 加上亚热带湿润气候, 形成境内水网密布, 素有“千湖之省”、“鱼米之乡”的美誉。
资料来源:根据2000—2014年《中国统计年鉴》整理作图
通过图1可发现, 近15年内, 湖北第一产业完成增加值不断增加, 粮食产量也不断增加, 农民收入不断增加, 诚然, 这跟水利设施的完善、农业科学技术的提高、农业技术人才的增加、农业器具的便利等因素有关, 但与农险的发展和完善也有关。农民收入的不断增长, 使农民更愿意出钱为他们赖以生存的农业买保险。Arrow (1963) 曾利用冯·诺依曼、摩根斯坦利效用函数研究消费者保险购买决策, 推导了风险规避型消费者完全保险的条件, 只有当购买保险的效用水平高于未购买保险效用水平时, 消费者才会选择购买保险。而中国大多数农民对于风险的态度都是规避, 该结论更验证了农户购买农险的需求比以往强。
(二) 湖北农业受灾成灾概况
湖北位于长江中游, 属亚热带季风气候, 自然条件南北有别、东西迥异, 春季阴晴不定、夏季湿热、秋高气爽、冬季干寒, 有明显南北过渡性。
由表1可看出湖北每年受灾情况还是挺严峻的, 虽成灾情况没受灾情况那么严重, 但对于广大农民来说伤害还是很大的。
这与美国的情况较相似, 美国国土面积较大, 农作物的种植面积较多, 但纬度较高, 霜冻灾害较严重, 同时又受季风影响, 洪涝灾害也较严重, 美国农业大多以农场形式存在, 因此农业受灾成灾较严重, 而农险很大程度上可减轻这些灾害对农户的影响, 所以农险对于湖北农民来说是大有裨益的。
资料来源:中国统计局官网 (http://www.stats.gov.cn/)
二、湖北农险发展概况
(一) 湖北农业保险发展的现状
1983年湖北试办农业保险, 由中国人民保险公司湖北分公司经营, 湖北农险规模较小, 农险自开办至2004年9月, 累计实现保费收入45046.5万元, 累计赔款36946.1万元, 平均赔付率为82.02%, 若加上业务费用率 (约为20%左右) , 20多年来平均综合成本率为102.02%?目前, 从整个湖北来看, 共有28家财险公司, 经营农险的公司只有中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司等几家公司。农业生产具有投入多、收益低、周期长、季节性的特点, 风险大, 赔付率高, 保险公司经营起来困难重重, 承保公司少, 经验不足, 但正因如此, 才更要加强力度, 积极发展农险。
资料来源:根据中国统计局官网相关数据整理作图.数据来源于中国保险监督管理委员会湖北监管局
(二) 湖北农业保险发展特征
⒈以种植业保险为重点, 逐步扩大承保范围和覆盖面。湖北种植业保险发展迅速。水稻承保面积2008年为2522万亩, 占全省水稻种植总面积的79.9%, 2011年扩展到占90%以上。2010年开始试办的油菜保险和棉花保险也分别由117万亩、64万亩增长至2011年的232.54万亩和64.02万亩。美国也是以种植业为突破口, 逐渐扩大延展。
⒉各县市因地制宜发展特色险种。湖北各县市因地制宜开展特色农业险种, 促进当地特色产业发展。如2010年武汉市开展杂交水稻种子、玉米、西甜瓜等保险, 签单保费达269万元, 对当地特色农业起到一定促进作用。美国在发展过程也创新了很多险种, 但美国农险以灾害为划分, 湖北农险主要以农作物来划分, 虽两者都是灾后对农户的补偿, 但湖北的险种更为具体, 对农户的补偿也更具针对性。湖北人口较多, 在地形、气候上有着过度性, 农作物品种多, 每种作物在面临相同灾害后受灾程度不同, 根据作物品种来购买保险, 农户的利益更易得到保障。
⒊财政补贴比例呈增长趋势。总体上看, 各政策性农险保费补贴比例基本上都超过70%, 农民能以较少支出获得基本风险保障。随着政策性农险试点深入, 各级财政对保费的补贴力度趋于增大。中国人保险意识不强, 而农户的农险意识更为薄弱。2006年农业税减免后, 农民对政府的期望要求更高, 湖北农民较美国农民来说较贫穷, 因此财政对于农险补贴比例也就顺势不断增长。美国人独立意识、风险意识以及保险意识都要比中国人强, 农户在面临灾害时首先会提高自我防范意识, 愿购买相应保险来维护利益, 中国农民更倾向于政府给予相应帮助或灾后救济。
⒋总体发展水平不高。湖北政策性农险发展稳定, 保费收入增长较快, 但与北京、上海和浙江等地相比, 差距较大, 也明显落后于毗邻的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北农业保险总保费为5.05亿元, 这一数值低于湖南的10.70亿元、安徽的12.47亿元和四川的17.63亿元。湖北保费年均增长率为1.7%, 上述三省则分别为3.4%, 86.7%和21.9%。
(三) 湖北农业保险发展的问题与不足
⒈保障水平过低, 供求矛盾突出。首先保险覆盖面有待扩大, 如作为湖北主要经济作物的油菜、棉花仍有大约90%的种植面积处于风险暴露状态。其次保障水平较低, 如水稻保险最高赔付金额为200元, 低于目前每亩直接物化成本300元。第三险种较少, 如小麦、玉米、花生、芝麻等主要粮食作物和经济作物尚未纳入保险范围。这与美国农险品种相对齐全有较大差距, 当然美国完善的农险制度是在多年发展后才形成的, 但一开始美国就意识到该问题, 所以在发展过程中不断完善。
⒉保险公司费用成本过高。一是, 湖北多山地丘陵且农户居住分散, 保险公司深入农村进行政策宣传、收集保费、查勘、定损和理赔工作, 费用成本过高, 利润空间有限, 整体上湖北除水稻险外其它农险险种均为亏损。二是大部分补贴资金来源于中央和省级财政, 县 (市、区) 级财政于每季度末向省财政进行保险情况汇总申报后再由省拨至县, 最后转移给保险经办机构, 财政补贴资金拨付滞后, 影响现金流通与偿付能力。美国农业大多以大型农场存在, 保险公司在勘察、定损理赔时相对轻松, 并且, 美国各州的财政相对独立, 保险公司成本费用相对低些。
⒊基层政府财政实力有限, 配套服务难为。对湖北多数农业大县来说, 当地财政仍面临保险补贴资金困难。目前水稻保险需县 (市、区) 级财政补贴, 若再扩大保险品种和范围, 县级财政需拿出更多补贴资金, 对农业大县、财政穷县来说恐难以为继。此外, 基层政府在无偿服务于农业保险推广等事务时, 出现了服务不力甚至截留部分补贴资金的现象。美国农险创办初也出现过类似问题, 但美国集权程度没有中国深, 地方州政府财政相对自由, 美国农业发展迅速, 机械发达, 这一切对湖北来说都相对落后, 实施农险时需要的配套服务也会比美国多。
(四) 建立健全售后理赔和风险分散机制
要建立一支强大的售后理赔团队和一个完善的风险分散机制。一旦灾害发生, 往往会产生连锁灾害, 这样一来理赔就较麻烦。理赔团队要有完善的核准、理赔规则, 在核准理赔前派专人先安抚受灾农民, 再尽可能在速度和质量上完成理赔责任。自然灾害带来的损失往往是很大的, 所以政府及有关保险公司要做好风险分散工作, 风险分散工作可分为两部分, 一是政府, 地方政府可以寻求中央政府的协助, 或是与邻省进行合作, 分摊农险经营风险;二是保险公司, 负责经营农险的公司可从省内未经营农险的公司或是省外的保险公司中寻求合作。这样一来, 经营农险的队伍得到壮大, 风险也可得到相应减小。
(五) 建立相应风险评估机制, 防范逆向选择和道德风险
市场经济不断发展, 投机行为也不断出现, 而保险公司发展过程中骗保诈保现象的出现不在少数。经营农险需要大量资金和精力, 一旦遇到巨灾, 赔付时会面临巨额赔偿, 近几年也出现了不少这类现象。一方面, 要不断引导投保人诚实守信, 树立正确道德价值观;另一方面, 需要建立健全完善的风险评估机制, 在农户进行投保时, 要对农户以前的经营史、技术、经验进行相应调查, 同时, 也要和水利、气象等部门进行合作, 对该作物是否适合在此处长进行调查, 进而保险公司由内到外进行核准是否承保, 尤其对保额高的农户针对上述问题进行仔细严密调查。该风险评估机制的制定一定要具体细致, 要结合各领域专家、各界相关人士的意见, 同时也要借鉴美日等发达国家在这方面的经验。
四、湖北农险发展的建议
(一) 加强农险宣传, 提高农民的认知度和参与度
农险在湖北发展了几十年, 但农民认知度和参与度仍不高, 因此要抓好宣传工作, 最大程度调动农民参保积极性和主动性。大多农民文化程度不高, 风险和参保意识不强, 因此, 政府要积极发挥作用, 农险宣传时, 尽可能贴上政府标签, 近几年政府信誉在人民心中不断提升, 这样一来农民更易接受。同时, 也可结合省内以前的理赔案例, 帮农民算一笔账, 让他们真切地看到自己可享受的优惠和福利。再者, 要充分利用大众宣传媒体, 多使用农民易接触且认知度高的媒介, 比如横幅、墙画、小型宣传会等。由于美国大多是农场, 小农较少, 因而在农险宣传上会跟美国有所不同, 但都殊途同归。
(二) 政府加强与保险公司合作
政府可联手省内有实力的财险公司, 共同经营农险, 政府起领头作用, 从大局上把握方向。各公司具体分管省内各市区农险, 根据市区农业产量、受灾成灾情况分配公司, 情况严重的地区由实力强劲的公司经营, 否之则相反。地区不同, 受灾成灾的原因、程度也不尽相同, 财险公司提供的产品会因地因时而异, 虽分地经营, 但公司的资产是一体的, 赔付时从集合成的机构中抽取, 同时政府也根据情况给予不同程度补贴, 补贴前, 政府要积极努力出台相应法律法规, 制定法律法规时, 要汲取社会各界人士意见, 召开听证会, 集思广益。有法可依, 条款清晰, 分工具体, 可减少很多经营中不必要的麻烦。
政府补贴可分为两部分, 一是对农民的补贴, 农民购买农险时, 给予一定程度补贴, 让农民心里上得到安慰和缓冲, 这会缓解保险公司的展业压力, 至于补贴力度, 需结合当地农业产量、受灾成灾情况进行相应核算, 可因地因时而异;二是对保险公司的补贴, 该补贴可体现在减税上, 政府承诺在经营农险的前期不收或少收税, 盈利后实行阶梯征税, 利润越高税率越高, 但有上限。
(三) 加强农业保险人才和科研技术发展
1.农业政策性保险操作过程中现存的问题
1.1认识上存在偏差 农业政策性保险是指保险机构通过保险的形式，把农民因自然灾害造成的损失降到最低限度。保险保费由农民自己拿一点，国家财政补贴一点，地方财政支持一点。通过这三点，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产高产稳产，灾害面前不减收。但是，实际执行过程中，由于个别地方宣传不够，致使农民认识不到位，极个别农民认为加重了农民负担，甚至有的地方极个别农民还不知道有保险这回事。
1.2宣传力度不够 有的地方农民不知道什么叫政策性保险，认为是国家变相收款，有反感情绪，交保费靠行政命令，不是农民自愿交保。
1.3勘查不到位 农民保险后，农作物受了灾，不知道找谁报案，即使向村里报案，也没人管。到赔偿时，保险公司凭主观臆断，与事实相差甚大，农民意见很大。
1.4保险队伍建设有待加强 农业政策性保险公司一般由安华保险公司办理，但是安华保险公司人数少，在农作物查勘理赔中无法逐村逐地查勘，甚至逐村查勘都办不到，只是每个乡交几张照片，就算查勘。
1.5靠行政命令收费 个别村干部为了完成任务多得赔付款，套保、垫保最后套赔、多赔。这样的事例屡见不鲜。
1.6赔偿款分配不合理 受灾严重的农户得不到对等份额的补偿，农民群众怨气很大，甚至到各级党政机关上访。
1.7保费分配比例不合理 代辦机构领不到或领到很少的保费，无法及时勘灾查险。
2.产生原因
一方面，是由于有的地方工作不认真，另一方面有的地方只想到本部门利益，没有大局观念。这些问题虽然是个别的，但是如不解决，对于全国的农业保险就会产生影响，党的惠农政策就无法落到实处，农民群众就会有抵触情绪。这些问题解决不好，农业政策性保险工作就将走向反面，就不是惠农，而是坑农、害农，所以客观形势迫切要求完善农业政策性保险工作的科学操作。
3.解决方法
3.1实事求是收保费 收保费前要宣传普及，要实事求是宣传，不可夸大其词。每个乡（镇）、村、屯都要在显著位置张贴公告。并且还要逐户发放保险宣传单，要做到家喻户晓。动员教育农民自愿参保，只有农民从心底里愿意保，才能吸讷更多的人参保，让更多的人受益。
3.2组织一支精通业务的干练队伍 农业政策性保险公司，一般人员比较少，工作面大，这就需要代理队伍，这支代理队伍就是农经队伍，县（市）的农业政策性保险公司要与同级县（市）农经局（总站）密切配合。乡镇农经站是基层代办机构。村级要有代办员，要形成“四级联动”的队伍。县（市）农业政策性保险公司要定期举办培训班，培训一支精通业务，吃苦耐劳，能打硬仗的队伍。
3.3查勘要全面精准 要及时、快速、全面查勘，保险公司要成立几个快速反应组，实行包片，责任到人。县（市）农经局和乡（镇）农经站也要成立几个组，村级要建立台账园，跟踪查灾。一旦发生灾害，被保险人应及时到村委会报案，村民委员会应马上组织人员到现场查勘灾情，并做好台账园。如村委会不能确定灾害程度，应在第一时间报乡（镇）农经站，乡（镇）农经站应迅速组织人员到现场勘看，并做好记录。乡（镇）农经站也不能确定灾害程序的，应立即上报县（市）农经局，由县（市）农经局查勘。县（市）农经局不能确定灾害程度的，要立即报农业政策性保险公司，由保险公司组织专家组进行实地查勘，并做好记录。只有这样，才能实现逐乡、逐村、逐屯、逐地块查勘，才能确保查勘的准确性，才能做到全面查勘。哪里出现问题，要严肃哪里的责任人的责任。真正做到“责、权、利”的统一，才能把保险工作落到实处。
3.4理赔要自觉接受群众监督 在合理确定灾害程度后，要及时进行理赔。保险公司把理赔款计算完毕后，及时在村屯公示，充分听取群众意见，在群众普遍认可的基础上，确定赔偿额。
抓好育肥猪保险工作搞好灾后农业生产
去年柳街镇育肥猪保险工作取得了较好的成效,为了抓好柳街镇今年的育肥猪保险工作,搞好灾后农业生产,实现农民收入的增加。10月29日，柳街镇人民政府召开关于抓好育肥猪保险工作实施的会议。党委委员、副镇长胡小艳主持会议，各村村长、文书参加了此次会议。
会上，对《都江堰市2008年育肥猪保险试点工作实施方案》进行了详细的解读，说明了今年的参保金额和参保的方式，明确了今年柳街镇育肥猪保险工作实施的目标和任务，针对育肥猪保险工作实施中的难题提出了解决的方法。会上指出，推行生猪保险政策，是一项降低生猪养殖户的风险，增加农民收入，惠民、利民的重大举措；同时，推行生猪保险还有利于我镇的灾后生猪产业的恢复，对我镇的农村经济发展有着重大的作用。今年的育肥猪保险工作时间紧、任务重，各村一定要充分认识到开展育肥猪保险的重要性和必要性，把调动广大农户参保积极性的工作做重点来抓，确保在规定时间内完成政府下达的任务，把这项惠民政策落到实处。
尊敬的各位领导，亲爱的各位同志：
任寨乡自年开展政策性农业保险工作以来，按照省市统一部署，认真贯彻上级有关文件精神，扎实工作，创新思路，在乡党委政府的重视下，农业保险工作顺利开展，2010年全乡7个行政村及一个直属行政村种植方面：小麦投保面积亩、大豆投保亩、玉米投保亩；养殖方面：能繁母猪投保570头，参保率达90.48%，全面完成了投保任务。具体工作情况汇报如下：
一、加强组织领导
政策性农业保险作为落实“富民惠民，改善民生”政策的一项基本工作。乡党委政府非常重视这项工作，把政策性农业保险工作作为当前农村工作的重点来抓，先后成立了任寨乡政策性农业保险工作领导小组：乡主要领导为组长，分管领导为副组长；各村服务站长为成员，并下设办公室，办公室设在乡农经中心，实行逐级负责制，明确目标，分解任务，层层落实，按分工负责、通力协作的原则，强化信息沟通，加强工作配合，为全乡农业保险工作提供了强有力的组织保障。
二、加大宣传，提高群众认知度
为进一步加大宣传力度，把党的惠农政策宣传到每一户，农户参保面越广，农业保险就越有生命力。10年，我乡主要通过会议、广播、电视、报纸，以及张贴标语、发放宣传资料（共印制农业保险宣传单8000余份、农保政策书籍20余本）、设置宣传栏、接受群众咨
询等多种形式，讲解农业保险政策，使农民认识到保险是花小钱、保大安的最科学最有效的风险规避方式，增强保险意识。要抓好典型示范，宣传政策性农业保险受益的典型案例，以事实说话，让广大农民从身边事例切实感受到政策性农业保险的好处。同时依托农村基层组织，做好上门宣传、售后服务等工作，积极取得农民的支持、配合和广泛参与。通过深入细致地宣传发动和实实在在的点面效果，让政策性农业保险深入人心，有力提高了群众认知度。
三、创新工作方法，完善工作举措
各行政村按照粮食直补面积，逐户上门核实并登记，同时填好分户投保清单。乡农经中心建立了农户投保、理赔明细清册，建立健全了全乡农业保险数据库，实行电算化管理，通过现代化的管理手段，极大提高了投保和理赔的效率和准确率，配备了档案橱柜，并安排专职协保员负责登记、造册、统计、汇总和数据库管理等工作，档案资料统一入橱，做到了资料齐全、有据可查。
四、有关工作建议
开展政策性农业保险是国家支农惠农的又一重要举措，为进一步推进政策性农业保险工作，把好政策落实好、执行好，促进农业和农村经济又好又快发展。我们建议：
一、进一步积极稳妥地开展试点工作。按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，在必要的政策支持下，可以在条件允许的地区开展相关农业保险的试点。在此基础上，研究制定政策性农业保险保费补贴测算方法、标准和实施办法，建立政策性农业保险保障的种植业和养殖业目录。此项工作的顺利开展需要财政、农业、税务等部门共同参与。
二、进一步扩大农业保险品种范围，将优势农作物纳入保险范围，如蔬菜大棚、果树、棉花、红芋、花生等，增设出栏肥猪的保险险种，开展家禽保险试点。
三、进一步丰富农业保险主体。加快培育农民专业合作组织、农业专业合作社以及种养殖业大户，突出这些主体的参保地位，提高农业保险的组织化程度；
目前，全乡现阶段理赔工作早已结束，赔款金额足额发放到位，没有出现出现截留、挪用现象。在今后的工作中，我们还要扩大承保地区范围，逐渐增多试点品种，提高承保率；加强规范管理，用好政策。在保赔资金的筹集、管理和运用各项过程中加强服务，用准政策。在维护投保户的利益时，更要取信于民。
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