中国银行业发展史（精选8篇）
--1948年12月1日，中国人民银行在河北省石家庄市宣布成立，并首次发行第一批人民币
--1949年5月5日，中国人民银行发出收兑旧币通令
--1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行
--1954-1955年，中国人民银行，商业部，财政部协商，统一清理了国营工业间，以及国营工业与其他国营企业间的贷款，贷款与资金往来一律通过中国银行办理，到一五计划末，一切信用统一于国家银行的目的已经实现。
--1962年3月10日，做出“加强银行工作的集中统一，严格控制货币发行的决定”
--1969年7月，中国人民银行总行与财政部合署办公
--1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局
--1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐
--1983年9月，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，央行制度框架初步确立
--1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展
--1986年1月，《中华人民共和国银行管理暂行条例》正式发布
--1986年7月，第一家股份制商业银行——交行组建
--1987年，中信实业银行组建
--1987年4月8日，招商银行正式成立
--1987年12月28日，深圳发展银行正式宣告成立
--1988年8月，兴业银行成立
--1988年9月，广东发展银行成立
--1992年8月18日，中国光大银行成立
--1992年8月28日，上海浦东发展银行设立
--1992年10月14日，华夏银行成立
--1994年3月，国家开发银行成立
--1994年4月，中国进出口银行成立
--1994年11月，中国农业发展银行成立
--1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行
--1997年11月，中央召开第一次全国金融工作会议，随后陆续出台措施包括：中央财政定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充四家银行资本金；将13939亿元资产剥离给新成立的四家资产管理公司
--2000年5月，中国银行业协会成立
--2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立
--2003年9月，国务院成立国有独资商业银行股份制改革试点工作领导小组并下设办公室，周小川担任办公室主任
--2003年12月，中央汇金公司向中国银行、建设银行分别注资225亿美元
--2004年8月26日，中行股份公司成立
--2004年9月21日，建行股份公司成立
--2005年4月18日，国务院正式批准工行改制方案
--2005年4月21日，汇金公司向工行注资150亿美元
--2005年6月，建设银行与美国银行签署战略投资与合作协议
--2005年6月23日，交通银行H股上市
--2005年8月，中国银行与苏格兰皇家银行集团签署战略性投资与合作协议，引入首家战略投资者
--2005年10月27日，建行在港交所挂牌上市
--2005年10月28日，工行股份公司成立
--2006年1月27日，工行宣布引进高盛集团、安联集团及美国运通公司三家战略投资者
--2006年6月1日，中行H股上市
--2006年7月5日，中行A股上市
--2006年9月22日，招行H股上市
--2006年10月27日，工行在沪港两地同时挂牌上市
--2007年1月，全国金融工作会议确定农行改革“面向„三农‟、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针
--2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立
--2007年5月15日，交行A股上市
--2007年7月19日，南京银行、宁波银行分别在上证所和深交所挂牌上市，拉开城商行上市序幕
--2008年2月02日，全国规模最大村镇银行长丰科源村镇银行开业
--2008年2月03日，工行收购南非标准银行20%股权获银监会批准
--2008年2月25日，农行成立我国首个农民工养老金管理中心
--2008年2月26日，三峡银行正式挂牌，注册资本金为20.1179亿元，共有36个股东，重庆国投为第一大股东，持股34.79%
--2008年2月27日，首家台资背景银行——华一银行落户深圳，该行将以深圳为中心，业务面向华南地区，为台资和整个珠三角客户提供服务
--2008年10月27日，招商银行斥资363亿港元共收购永隆银行2.27亿股股份，约占永隆银行全部已发行股份的97.82%
一、运行状况
资产负债规模继续扩大。截至2008年年底, 银行业金融机构资产总额62.39万亿元, 同比增长18.62%;负债总额58.61万亿元, 同比增长18.22%。, 本外币存款余额47.84万亿元, 增长19.3%;本外币贷款余额32.01万亿元, 增长17.9%。
行业竞争性进一步加强。2008年, 政策性银行、股份制商业银行、城市随业银行、农村金融机构 (含农村商业银行、农村合作银行、农村信用社) 发展迅速, 资产占比继续扩大。其中, 政策性银行资产占比9.05%, 比上年提高0.99个百分点;股份制商业银行资产占比14.12%, 比上年提高0.34个百分点;城市商业银行资产占比6.60%, 比上年提高0.25个百分点;农村金融机构资产占比11.44%, 比上年提高0.8个百分点。五家大型商业银行资产占比51.01%, 比上年下降2.24个百分点。
资产质量整体提升。2008年, 银行业金融机构不良贷款额和不良贷款率实现“双降”。截至年底, 商业银行不良贷款余额5602亿元, 同比减少7082亿元, 不良贷款率2.4%, 同比下降3.7个百分点。
资本充足水平明显提高。2008年, 银行业金融机构通过多种渠道补充资本金, 其中商业银行发行次级债券和混合资本债募集资金724亿元, 比上年增加92.3%。截至年底, 资本充足率达到8%监管标准的商业银行有204家, 同比增加43家;达标银行资产占商业银行总资产的99.9%, 同比提高20.9个百分点。
盈利水平大幅增长。2008年, 银行业金融机构实现税后净利润5834亿元, 比上年增长30.6%。其中, 主要商业银行 (含5家大型商业银行和12家股份制商业银行) 实现税后净利润4383.6亿元, 增长44.7%。银行业金融机构平均资本利润率和资产利润率分别达到17.09%和1.00%。
监管有效性不断加强。2008年, 银行业监管部门密切跟踪国内外经济金融形势变化, 指导和督促银行业金融机构加强风险管理。高度关注银行业资产质量变化情况, 防范不良贷款反弹;加快金融风险处置和创新业务风险管控, 防范金融突发事件;不断加强国际监管沟通和跨部门监管合作。及时发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》和要求银行建立小企业贷款专营机构的指导意见等政策, 提出了调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的十项措施, 引导银行业金融机构支持经济增长。
二、改革进展和成效
2008年, 银行业金融机构继续深化改革, 不断增强金融服务功能, 进一步提升风险管理水平及应对危机能力, 及时化解金融风险, 有效维护了银行业稳定。
(一) 国有大型银行改革继续稳步推进
2008年, 按照国家金融业改革总体部署, 国有大型银行改革继续稳步推进。
中国农业银行股份制改革取得阶段性成果。2008年, 中国人民银行会同有关部门精心研究论证中国农业银行 (简称农业银行) 改革方案, 稳步推进各项改革工作。10月21日, 国务院审议并原则通过了《农业银行股份制改革实施总体方案》。10月29日, 中投公司通过汇金公司向农业银行注资1300亿元人民币等值美元, 与财政部各持有农业银行50%的股份。农业银行先后完成了资产评估、土地确权和不良资产剥离等工作;同时, 不断扩大县域事业部制改革试点, 增加对“三农”的信贷支持。2009年1月9日, 中国农业银行股份有限公司创立大会召开, 股权董事、监事按法定程序产生, “三会一层”的公司治理架构初步设立;1月16日, 中国农业银行股份有限公司正式挂牌成立。
国家开发银行商业化改革初步完成。2008年初, 国家开发银行 (简称开发银行) 改革方案获得国务院批准, 商业化改革稳步推进。改革方案明确了财务重组中有关外汇资本金汇兑损失的处理、共管基金、风险准备等问题;明确了国有股权管理方案, 财政部和汇金公司作为发起人分别占51.3%和48.7%的股份。12月1日, 国家开发银行股份有限公司创立大会召开, 并按照公司法程序要求产生了新一届董事会、监事会、高管等。2月16日, 国家开发银行股份有限公司正式挂牌成立。
此外, 中国进出口银行 (简称进出口银行) 和中国农业发展银行 (简称农发行) 也不断深化内部改革, 加强风险管理和内控机制建没, 稳步开展新业务, 为全面改革创造条件。2009年初, 中国人民银行会同有关部门成立工作小组, 专题研究推进进出口银行和农发行的改革问题。
2007年, 全国金融工作会议对政策性银行改革进行了部署, 明确了政策性银行分类指导、“一行一策”的改革原则, 提出首先推进开发银行改革, 进出口银行和农发行也要进行内部改革, 增强资本实力, 为进行全面改革创造条件;继续发挥政策性金融服务国家战略、支持经济社会发展的作用, 逐步改革政策性金融业务运行机制, 实行公开透明的招标制, 财政给予必要的贴息等风险补偿。全国金融工作会议后, 根据国务院的统一部署, 中国人民银行会同有关部门积极稳妥地推进开发银行、进出口银行和农发行的改革工作。目前, 开发银行改革取得了重大进展, 已于2008年12月16日挂牌成立股份公司。
下一步, 中国人民银行将全面落实全国金融工作会议精神, 结合国际国内经济环境的最新变化, 稳步推进进出口银行、农发行和中信保的改革。通过改革, 不断强化其服务国家战略的职能, 动态调整其业务范围并实行分类管理, 建立健全公司治理结构, 完善规模控制和风险控制机制, 明确风险补偿机制, 建立规范的外部监管和考核评价体系, 从根本上解决制约政策性金融机构发展的体制和机制问题, 进一步发挥政策性金融服务经济社会发展的作用。
(二) 促进经济发展能力不断增强
2008年, 针对国内外形势的变化, 中国货币政策由从紧及时调整为适度宽松。银行业金融机构积极落实宏观调控政策, 坚持有保有压、区别对待的信贷政策, 不断加强重点领域和薄弱环节的信贷支持, 取得明显成效。
及时调整贷款投放。银行业金融机构结合市场需求变化及自身发展的实际状况, 在信贷管理和信贷结构调整等方面较好地体现了国家宏观调控政策的要求, 有力地支持了经济平稳较快发展。上半年, 银行业金融机构按照从紧货币政策的要求, 合理把握信贷总量和贷款投放进度;下半年及时扩大信贷规模, 加大对经济发展的支持力度, 特别是第四季度, 进一步加大了信贷投放。全年新增贷款5万亿元, 其中第四季度增加1.43万亿元, 有力地配合了国家“保增长、扩内需”政策的实施。
农村金融服务继续加强。一是农业银行制定并实施了服务“三农”的总体方案, 开展面向“三农”试点工作, 探索以农业产业化龙头企业和农产品基地为依托、以农户为重点、以惠农卡为载体、以农户小额贷款为突破口、以县域事业部为组织保障的服务“三农”模式, 年末涉农贷款余额9 330亿元, 同比增加135l亿元。二是农村信用裢支农主力军作用得到有效发挥。截至年底, 农村信用社各项贷款余额3.7万亿元, 其中农业贷款1.7万亿元, 占比为46%;农户贷款余额1.33万亿元, 占比为36%。三是不断扩大新型农村金融机构试点、拓展农村金融机构服务领域。截至年底, 共核准107家新型农村金融机构开业, 其中村镇银行9l家, 贷款公司6家和农村资金互助社10家。
中小企业信贷服务能力有所提高。2008年, 银行业金融机构高度关注中小企业融资难问题, 探索通过市场化机制扶优限劣, 不断创新信贷方式, 提升对中小企业的信贷服务水平。一是加大对中小企业的贷款支持力度, 不少商业银行将中小企业贷款作为战略熏点和未来利润增长点, 中小企业贷款逐步增加。截至年底, 银行业金融机构中小企业贷款余额为lO.9万亿元, 同比增长13.5%。二是发展针对中小企业盼专门化金融服务。一些商业银行根据中小企业的特点, 建立有别于大型企业的中小企业信贷流程和管理制度, 进行专门的风险管理。2008年, 一些银行已设立小企业服务专营机构, 专门从事中小企业贷款。
全力支持抗灾救灾和灾后重建。2008年, 中国发生了罕见的丽雪冰冻和特大地震灾害, 银行业金融机构积极应对, 充分发挥金融服务功能, 支持抗灾救灾和灾詹重建。一是及时恢复营业, 合理布局基层网点, 扩大灾区金融服务覆盖面。二是落实国家灾后重建政策, 对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策, 加大对灾区重点基础设施、中小企业、“三农”经济等的信贷支持力度。三是积极支持灾区住房开发建设。加大对因灾损毁住宅重建和修复及灾区经济适用住房建设的倍贷支持力度, 发放农民自建住房贷款, 帮助农民自建和修复因灾损毁住房。四是加强受灾地区信用环境建设, 保护灾区客户合法权益, 及时核销符合规定的不良贷款, 对因灾无法按时偿还的贷款, 不催收催缴、不罚息、不作不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持。
(三) 风险管理能力持续提升
2008年, 银行业金融机构在应对网际金融危机过程巾, 不断提高风险管理水平。
积极应对国际金融危机。2008年, 受国际金融危机影响, 部分银行业金融机构境外投资遭受了一定损失。但总体上看, 中国银行业境外投资总最不大, 占银行业全部资产的比例较小, 投资损失金额有限, 整体风险可控。同时, 银行业采取了一系列积极应对国际金融危机的措施。一是密切监测国际金融危机发展动态, 做好风险评估和预警, 建立应对危机工作机制和各类突发事件应急预案, 防范危机对银行业的冲击。二是积极防范化解境外投资风险, 加强境外投资管理, 积极调整优化境外资产结构, 降低外币资产组合风险, 及时足额计提减值准备, 提高风险防范能力。三是进一步加强国际交流与合作, 强化信息共享与区域协作, 共同应对金融危机。四是继续深化改革, 完善公司治理, 加强内控制度建设, 改进风险监测与评估技术, 优化风险管理流程, 强化风险管理人才培养, 不断提高风险管理能力和水平。五是进一步加强功能监管和审慎监管, 科学调整并稳步实施对外开放战略, 全面提升中国银行业的国际竞争力。
做好实施巴塞尔新资本协议的各项准备工作。按照中国银行业实施巴塞尔新资本协议的目标和时间框架, 监管部门将从2010年开始受理商业银行实施新资本协议的申请。2008年, 监管部门发布了《商业银行银行账户信用风险暴露分类指引》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》等一系列监管指引, 推进商业银行新资本协议的实施进程, 基本建立了涵盖银行业主要风险领域的审慎监管法规体系。同时, 各主要商业银行结合自身实际, 陆续建立了新资本协议实施的领导机制和工作机制, 探索开发或引进新的风险计量模型和技术, 完善风险评估方法, 提高风险管理水平, 积极使用已经开发的风险计量工具开展压力测试, 提升应对负面冲击的能力。
(四) 局部风险得到及时处理
2008年, 有关部门加强了信息沟通与政策协凋, 及时处置银行业局部风险。
缓解部分在华外资银行流动性压力。受国际金融危机和母公司经营状况的影响, 部分在华外资银行流动性压力加大, 少数银行出现流动性困难。对此, 中国人民银行等有关部门立即采取措施, 协调解决了个别外资银行的融资问题。同时:建立了在华外资银行和中小商业银行监管协作机制, 以加强审慎监管, 共同维护金融稳定。中国人民银行还设立了短期招标工具 (TAF) , 通过招标力式向符合条件的境内金融机构 (包括外资法人银行) 发放期限在3个月以内的短期质押贷款, 创新了向银行业金融机构提供流动性支持的方式。
平稳处置其他中小银行风险。2008年, 部分高风险机构的风险处置有序进行。经有关各方努力, 城市商业银行风险基本得到化解, 尚未撤销的停业整顿城市信用社减少到12家, 部分高风险信托公司和农村金融机构风险得到及时处嚣, 少数历史遗留的高风险金融机构市场退出工作进展顺利, 湖南湘西州等个别地区因非法集资引发的银行挤兑事件快速平息。
三、稳健性评估
2008年, 反映银行业稳健运行的主要指标总体保持良好, 资产质量、资本充足水平、盈利状况持续改善, 流动性总体较为充足。但银行业利润增速持续下降、不良贷款反弹压力有所加大。
资产质量持续改善, 但不良贷款反弹压力加大。截至2008年底, 银行业金融机构不良贷款余额和不良贷款率下降明最。其中, 主要商业银行不良贷款余额0.49万亿元, 同比减少0.7l万亿元, 不良贷款率2.45%, 下降4.28个百分点;城市商业银行不良贷款余额484.8亿元, 同比减少26.7亿元, 不良贷款率2.33%, 下降0.71个百分点;农村商业银行不良贷款余额191.45亿元, 同比增加60.82亿元。
2008年, 受经济周期波动等因素影响, 一些出口导向型和加工型企业生产经营困难, 钢铁、有色、化工、造船等行业经济效益下滑, 房地产市场低迷, 企业停业停产事件增多, 部分行业资产质量下滑, 不良贷款有所增加, 银行业金融机构不良贷款反弹压力加大。
资本充足率和贷款损失准备充足率逐年提高, 抗风险能力持续增强。2008年年底, 资本充足率达到8%监管要求的商业银行达204家, 达标银行资产占商业银行总资产的99.9%。其中5家大型商业银行和12家股份制商业银行资本充足率全部达标, 整体资本充足率分别为12.14%和10.54%。
贷款损失准备金缺口下降明显。截至2008年年底, 银行业金融机构贷款损失专用准备金缺口l222.83亿元, 同比减少7753.47亿元;贷款损失准备充足率 (1) 83.43%, 同比提高48.36个百分点。其中, 大型商业银行贷款损失准备充足率152.96%, 股份制商业银行贷款损失准备充足率198.50%, 城市商业银行贷款损失准备充足率161.93%。
盈利继续增长, 但增速持续放缓。2008年, 银行业金融机构实现税后净利润5834亿元, 连续三年保持30%以上的大幅增长。资本利润率达到17.09%, 资产利润率为1%, 均比上年有所提高。其中商业银行资本利润率和资产利润率分别达到19.45%和1.2%, 均高于行业平均水平。但受存贷款利差收窄、国内外金融市场持续低迷等因素影响, 银行业金融机构利润增速自2008年5月起连续8个月放缓。
流动性整体较为充足, 但波动较大。截至2008年底, 商业银行流动性比例为46.1%, 同比提高9.72个百分点。其中主要商业银行流动性比例为44.3%, 同比上升8.47个百分点;城市商业银行、农村商业银行等中小机构的流动性比例均保持在50%以上, 远高于监管指标下限 (25%) 。银行业金融机构存贷比69.14%, 同比下降3.35个百分点。银行业金融机构整体流动性仍较充足, 但波动较大。
存款增速加快, 定期化趋势显现。截至2008年年底, 银行业金融机构本外币各项存款余额47.84万亿元, 同比增长19.3%。人民币各项存款增速比上年上升4.06个百分点。其中储蓄存款余额22.15万亿元, 增长25.70%, 增速上升18.93个百分点;企业存款余额16.44万亿元, 增长13.52%, 增速下降8.94个百分点。
受利率下调影响, 2008年人民币各项存款特别是储蓄存款出现明显的定期化趋势。截至2008年年底, 人民币定期储蓄存款余额13.9万亿元, 占储蓄存款余额的63.93%, 比年初增加3.44万亿元, 占新增储蓄存款的75.94%。
贷款平稳增长, 房地产贷款增长放缓。截至2008年年底, 银行业金融机构各项贷款余额32.0l万亿元, 同比增长17.9%, 增速与上年基本持平。新增贷款中, 制造业贷款7541.44亿元, 个人贷款5416.8亿元, 交通运输、仓储和邮政业贷款5089.63亿元, 电力、燃气及水的生产和供应业4691.60亿元, 上述四类贷款占新增贷款比例为53.63%, 同比下降16.37个百分点。票据融资增长迅速, 同比增长50%, 余额近2万亿元。
受市场调整影响, 房地产开发投资增速从7月份开始逐月下滑。截至年底, 主要银行业金融机构房地产贷款余额5.22万亿元, 同比增长8.75%;占各项贷款余额的比重为16.3l%, 下降1.20个百分点。其中, 房地产开发贷款余额2.2l万亿元, 增长9.40%;购房贷款余额3.01万亿元, 增长6.36%。2008年, 房地产市场增速放缓, 房地产贷款风险有所上升。
四、需关注的方面及改革措施
"2008年:银行业在复杂多变的国际国内经济金融形势下, 继续保持了较好的发展势头, 有力地支持了国民经济健康持续发展。2009年, 银行业继续贯彻国家宏观调控政策, 加强和改进信贷服务, 加大对经济的支持力度, 防范和化解经济周期波动过程中可能出现的各种风险, 继续做好应对国际金融危机的各项工作, 进一步提升综合实力和抗风险能力。
(一) 加强和改进信贷服务, 满足合理资金需求
2008年, 银行业积极落实国家宏观调控政策, 在支持经济增长方面发挥了积极作用。但是, 与当前形势要求及市场需求相比, 银行业贷款结构仍然不够合理, 信贷服务有待进一步加强。
2009年, 银行业适应宏观调控的新形势, 将切实加大对经济和社会发展的信贷支持力度, 有效满足实体经济发展对信贷资金的合理需求。一是支持符合国家产业政策的产业发展。加大对民生工程、重大工程建设、灾后重建、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、区域协调发展的信贷支持。二是支持中小企业发展。落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策, 增加对中小企业的信贷投放。三是加大对“三农”的信贷支持力度。进一步发挥银行业金融服务功能, 积极扩大农村消费信贷市场, 发展面向农户的小额贷款业务, 增加扶贫贴息贷款投放规模。四是加强和改进房地产信贷服务。支持居民首次购买普通自住房, 加大对城市低收入居民廉租房.、经济适用房建设和棚户区改造的信贷支持。
(二) 关注实体经济运行状况, 防范信用风险
2008年, 中国经济增长出现回落, 企业利润和财政收入增速下降。受经济周期调整等因素影响, 一些行业、企业经营出现困难, 银行业潜在信用风险有所加大。
当前, 银行业需要处理好支持经济发展与防范金融风险的关系, 既要避免盲目惜贷, 也要防止盲目放贷, 积极防范信用风险。一是把握信贷投放节奏, 保持信贷总量合理增长。注意防范低水平重复建设可能引发的信贷风险。二是继续优化信贷结构。适当控制对一般加工业的贷款, 限制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款。关注集中放贷行为的潜在风险, 降低信用风险集中度。三是加强信用风险管理。强化信贷监督和内控建设, 建立健全重大项目和重点行业企业信贷风险监测预警和应急处置机制, 妥善处置各类突发信贷风险事件。四是运用信贷资产重组、转让和其他信用风险管理工具, 适度分散信贷风险。五是加强房地产信贷风险管理。密切监测房地产价格波动, 积极开展压力测试, 动态评估房地产信贷风险。
(三) 稳步推进业务创新, 改善盈利状况
自2008年5月以来, 银行业盈利增速持续放缓, 利润增长面临较大压力。同时, 中间业务收入占比仍远低于国际平均水平, 盈利结构有待进一步改善。
下一阶段, 银行业要加快业务创新, 保持利润合理增长, 继续优化盈利结构。一是抓住当前扩内需和保增长的市场契机, 大力调整信贷结构, 积极开展符合国家政策导向、经济资本回报率高、有利于优化结构的信贷业务, 提高信贷收益水平。二是大力发展中间业务。紧密结合当前形势和市场需求变化情况, 推动中间业务加快发展, 进一步提高手续费、佣金和非信贷资产收益比例。三是提高创新能力。在风险可控的前提下, 加大金融创新力度, 开发有特色的新产品和新业务, 避免过度同质化、低水平竞争, 提高综合盈利能力。四是做好金融咨询和代客理财服务, 优化理财产品设计, 强化理财产品风险管理, 改善理财业务盈利状况。五是完善信贷风险定价机制, 科学平衡风险与收益, 追求合理回报。
(四) 规范和引导民问借贷活动, 防范风险向银行业传导
近年来, 中国民间借贷增长较快, 在一定程度上满足了正规金融不愿涉足或供给不足领域的资金需求, 增强了经济运行的自我调整和适应能力。但民间借贷活动不规范容易滋生高利贷、非法集资、金融欺诈、洗钱犯罪等活动, 潜在风险不容忽视。
为此, 必须采取有力措施, 规范和引导民间借贷健康发展。一是完善相关法律制度, 强化法律和市场约束, 积极引导民间借贷规范发展;促进多层次信贷供给市场的形成和发展, 拓宽中小企业融资渠道。二是区别对待、分类管理, 保护正常的民间借贷, 依法严厉打击非法集资活动。三是进一步发展正规金融, 增强正规金融引导民间借贷的能力, 形成民间借贷与正规金融和谐共存的环境。四是加强金融知识和舆论宣传教育, 充分揭露非法金融活动的危害性, 提高民众金融风险意识和风险识别能力。五是建立监测调控体系, 将民间借贷纳入经济金融监测和宏观调控视野, 防范民间借贷潜在风险向银行业传导。
(五) 继续关注国际金融危机对银行业的影响, 进一步做好各项应对工作
从2009年第一季度世界主要经济体金融运行情况看, 国际金融危机尚未见底, 对中国经济金融的影响不断加深, 中国银行业金融机构的运行环境将更加复杂, 经营管理压力和潜在风险可能进一步加大。
为此, 应继续做好银行业应对危机的各项工作。一是加大对国际金融危机的监测分析力度, 健全银行业风险监测和评估体系, 总结吸取各国应对银行业危机的经验教训, 研究风险向中国银行业传导的可能路径。二是完善应对危机工作机制和各类突发事件应急预案, 加强沟通协调和信息共享, 防范国内外各种不确定因素对银行业的冲击。三是积极防范化解境外投资风险, 及时调整优化海外资产结构, 加强境外机构管理, 强化对主要国家投资风险的动态评估。四是继续深化改革, 进一步完善公司治理, 建立与风险收益相匹配且透明的薪酬制度, 不断加强内控制度建设, 全面提高风险管理能力。五是进一步提高银行业对外开放的质量和水平。正确对待境外战略投资者减持等市场自主行为, 继续积极稳妥地实施“引进来”战略。抓住国际金融危机带来的各种潜在机遇, 科学调整“走出去”战略, 全面提升中国银行业的国际竞争力。六是完善金融监管体系。加强功能监管、审慎监管, 强化资本约束和流动性管理, 完善市场信息披露制度, 努力防范银行业金融风险, 维护金融稳定。
专栏l:政策性金融机构改革与发展
政策性金融服务对贯彻国家战略意图、支持经济社会全面协调发展有着重要作用。1994年, 中国成立了开发银行、进出口银行和农发行三家政策性银行, 专门从事“两基一支” (基础设施、基础产业和支柱产业) 、机电产品和成套设备出口、粮棉油收购等政策性金融业务;2001年, 组建了中国出口信用保险公司 (简称中信保) , 专门从事政策性出口信用保险业务。自成立以来, 四家政策性金融机构积极贯彻国家产业政策、外经贸政策和宏观调控政策, 在推动经济结构战略性调整、缓解经济发展的瓶颈制约、保护和加强农业基础地位、促进农业和农村经济发展、提高中国企业和出口商品的国际竞争力、加快开放型经济的发展等方面发挥了积极作用。
随着中国社会主义市场经济的发展, 政策性金融机构面临的市场环境、经营条件和目标任务都已经发生了很大变化。一方面, 许多原有政策性业务实际上已逐步转变成商业性业务;另一方面, 在当前国际国内经济形势快速变化的情况下, 出于国家整体利益和战略发展的考虑, 一些领域产生了新的政策性业务需求。同时, 随着政策性金融机构业务的拓展, 其职能定位、公司治理、风险控制、激励约束、监督管理等方面的问题也日益显现。政策性金融机构的改革提上了议事日程。
专栏2:巴塞尔新资本协议及调整
2004年6月26日, 十国集团成员的中央银行行长和银行监管当局负责人一致同意公布《资本计量和资本标准的国际协议:修订框架》, 即新资本协议 (BaselⅡ) 。新资本协议的核心内容包括最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束, 即“三大支柱”。在银行最低资本要求 (资本充足率8%、核。心资本充足率4%) 的公式中, 风险加权资产由原来单纯反映信用风险加上了反映市场风险和操作风险的衡量指标, 同时提出了全面信息披露的理念。
关键词：中国银行业；挑战；机遇；发展
1997年亚洲金融危机爆发时期，由于中国政府在金融业领域大刀阔斧地进行整顿，提出一系列治理措施，尤其加大了金融监管的力度，从而规范了金融市场的秩序，由此中国银行业顺利度过了上世纪末的危机。
21世纪已走过第一个十年，在这十年里中国政府抓住有利时机对几家国有大型商业银行实施了重大改革，为扩大资本金规模，改善资产质量，商业银行经历了改制、重组、上市和引入战略投资者；法制建设方面，先后制定了《中国银行业监督管理法》，修订了《中国人民银行法》和《商业银行法》，成立了中国银行业监督管理委员会，伴随着金融机构监督管理职能的加强，中国银行业又一次成功应对了2008年爆发的国际金融危机。
如今我们已经迈入了新世纪的第二个十年，时代变迁日新月异，全球的经济金融体系、金融竞争格局及金融生态环境正在发生深刻变化。此时中国面临的挑战日益严峻，加快转变发展方式、调整经济结构，推进工业化、城镇化和市场化的呼声日益高涨，而人口红利的衰退也使中国经济发展环境面临瓶颈。中国银行业作为中国金融发展和改革的先行者，必须认清当前的机遇和挑战，只有未雨绸缪，坚持改革创新，科学发展，才能实现持续稳定繁荣，并支持中国经济实现持续、平稳、较快发展。
一、挑战与机遇并存
中国银行业在未来的十年将要迎接的挑战可分别从国际和国内两个市场环境来预见。
国际市场带来的挑战主要体现在三个方面。一是欧美主要经济体缓慢的复苏和不断蔓延的欧洲债务危机，严重制约了全球经济的增长速度。为刺激经济增长，增加就业，主要国家政府及中央银行可能会持续实施量化宽松货币政策与赤字财政政策，由此可能会造成物价水平以及汇率市场的大幅波动，同时经济和金融的保护主义可能会有所增强，不利于发展中国家经济金融的增长与稳定。
二是通过总结本次国际金融危机的教训，国际监管标准提高了对银行资本质量和流动性水平的要求，新巴塞尔协议即将在国际社会全面实施，新一轮的国际金融监管改革也随之启动，全球进入加强金融监管的周期，这不仅约束了发达国家的银行业的发展，也制约了发展中国家银行业追赶国际水平的步伐。
而来自国内的冲击主要来源于不断推进的金融市场化改革。首当其冲的便是存款利率市场化的要求极易压缩通过利差盈利的空间，尤其给以存贷款为主营业务的中国银行机构带来更大的利率风险和市场风险；其次人民币的国际化和汇率市场化成为我国近几年顺应国际趋势而选择的道路，而中国银行业将要面临来自汇率波动、资本外逃和热钱流入等棘手问题的压力。
当然，中国银行业在挑战面前不必过于悲观，未来十年新的市场环境中也孕育着巨大的发展机遇。国际方面，发达经济体由于受到金融危机的拖累以及严格的国际监管标准的制约，将会不得已放缓其金融机构的扩张，从而为中国等新兴经济国家的银行业国际化进程释放了较大的空间。
国内方面，伴随着中国经济增长方式的转变，城镇化进程的推进，市场对对金融服务业提出更大更深层次的需求，为中国银行业的持续发展创造了强劲的发展动力。
二、以改革为契机发展银行业
结合对当前形势的分析和未来十年趋势的预判，中国银行业可以推导出一条发展路径，即坚持改革、开放和创新，坚持科学发展之路。
第一，深化银行体制改革。一方面弱化政府行政化管理，强化银行机构的市场主体地位，加强市场机制在信贷资源优化配置中的体现；另一方面鼓励市场化的收购兼并、转让重组，银行机构要充分按照现代公司治理的要求优化股权结构，规范代理人制度，完善激励机制，以更好适应国内和国际市场的激烈竞争。
第二，完善自身发展方式。为配合转变经济发展方式，調整经济结构，推进工业化、城镇化、现代化的要求，银行机构要通过不断的产品创新和效率提升来改善金融服务质量，以满足由实体经济发展产生的多样化金融服务需求，在产业和行业支持方面有所倚重，响应国家政策号召，为新兴产业和绿色产业注入更多的能量。
第三，提升国际化水平。为顺应我国经济金融不断扩大对外开放的新要求和国际金融业调整的新格局，以及有越来越多的企业“走出去”的新形势，我国大型商业银行要进一步提高国际化水平，提升金融服务水平和风险管控水平，增强国际竞争力和影响力，不断提高境外资产和利润的比重，真正实现从大变强。中小商业银行要进一步明确自己的发展定位，增强发展的活力，突出差异化、特色化、本地化的特点，在支持中小企业和地方经济发展中发挥重要作用。
第四，提高抗风险能力。银行机构必须加强资本和流动性管理以适应金融监管加强周期中新的国际监管标准的要求，要更加注重提高风险识别、风险度量和风险定价能力，提高逆周期管理和抗风险能力。要增强审慎意识、合规意识、风险意识、资本意识、安全意识、声誉意识；要更加关注资本的优化配置和使用，更加关注资产的质量和结构，更加关注市场信誉和社会声誉。要在合规与创新、激励与约束、盈利与安全之间建立良好的平衡。
第五，重视金融创新和金融人才。为了在市场化和国际化的背景下取得在国内和国际竞争中的优势，我国首先需要建立强大的金融人才储备，制定符合当前发展趋势的人才培养方案，尤其要注重金融创新知识和意识的普及。银行机构只有在清晰的发展战略指导下，才能够有条不紊地进行产品创新，在产品创新中培养高端的金融人才，从而形成一个金融创新和金融人才的良性循环。（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
[1]韩刚.商业银行业务转型分析与2012年展望[J].银行家，2012，（01）.
1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。
3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。
4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。三,提炼观点
一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。四,精心撰写
一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。
关于我国网络银行业务发展的对策探索
【摘要】网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。
【关键词】网络银行发展问题对策
随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。
一、网络银行相关概述
网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。
二、我国网络银行发展中遇到的问题 1．我国网络银行发展不平衡。
① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。
2．我国网络银行发展观念亟待改变。
外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在:
① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。
3．我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。
① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。
三、促进我国网络银行健康发展的对策
1．利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。
1．1不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。
1．2加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。
2．转变传统观念，明确网络银行的发展战略。2．1 明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。
2．2借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行———客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。
3．加快信用法规建设、注重安全防范，营造良好外部环境。
3．1建立和完善个人信用体系。应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。
3．2建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。
3．3加强网络银行的网络安全。一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行;二是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
参考文献:
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［2］沈红梅胡士平我国网络银行发展中的问题与对策［J］合作经济与科学2009． ［3］班波关于网络银行业务发展问题的思考［J］华北金融2007．［4］陈毕生我国网络银行发展存在的问题及对策［J］商场现代化2008． 中国网络银行业的竞争趋势与对策1 中国网络银行业的竞争趋势
在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：（1）加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制
中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态；（2）国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。1.1 进入者的威胁将加大 在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值（CDP）的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。（1）网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。（2）网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。（3）网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。
不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。
1.2 现有银行之间的竞争加剧 在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。
1.2.1 股份制中小银行（交通银行、招商银行等10个股份制银行）招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务；95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。
我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。
中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。
但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。
1.2.2 国有商业银行 1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。
中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。
中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。
中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。
1.3 买方的讨价还价能力增大 长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。
四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。
其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。
电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。
1.2.3 外资银行 网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。
外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。
众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不
风险回避、产品同
一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。
1.4 卖方的讨价还价能力增强 我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。
1.5 替代产品和服务的威胁增大 技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。
（1）产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。
（2）客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。
以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立
网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：
2.1 成本优势 网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。
2.2 业务优势 网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。
2.3 规模经济性优势和范围经济性优势 网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。
2.4 联结经济性优势 信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。
由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交
易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。中国网络银行发展对策
3.1 市场策略 通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。
外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。
国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ（如学生、BtoC企业等）、群体Ⅱ（如个人投资者、中小企业等）和群体Ⅰ（如普通家庭、小型企业）向优质客户群转化。
新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。
3.2 品牌策略 从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。
3.3 经营策略
（1）积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。
（2）电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。
（3）与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。
3.4 成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规 “入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。小结
随着银行业竞争的不断加剧和运营成本的不断增加，如何走出一条高效率低成本的经营之路是困扰商业银行发展的一道难题。为抢占市场制高点，在实践过程中，越来越多的商业银行将提升核心竞争力的着眼点，放在了服务品质和客户体验的提升上。尤其是面对站在“金字塔”顶峰的私人银行客户，为满足其高层次、高标准、个性化、差异化的服务需求，势必要求商业银行转变经营思路，迎接更为激烈的服务品质和客户体验的挑战。
近年来，建设银行正是紧抓世界经济形势下“体验经济”时代脉搏，践行“以客户为中心”的经营理念，不断创新私人银行产品与服务，加强专业人才队伍建设，深化品牌内涵，客户体验管理，有效提升了建行私人银行的核心竞争力，开创了具有建行特色的私人银行发展模式。
客户体验水平影响成败，决定发展
客户体验是对银行综合服务水准的衡量，是银行综合经营管理与产品服务创新能力的重要体现，也是考察银行经济价值创造和社会价值贡献的最直接、最有效的手段。这一“客户体验”不仅包括产品多样，服务便捷，人员专业专注，甚至延伸到每一个服务渠道的陈设细节……私人银行客户体验是私人银行客户在接受银行服务过程中通过任何渠道的所见、所闻和所感受到的一切。只有时刻把握每一次客户体验机会，切实满足客户的产品和服务需求，才能在竞争中取得优势地位。
私人银行客户的特点决定其需求复杂多样，单纯的投资获利不是他们所关注的全部重点，而银行所提供的产品和服务所带来的心理效益越来越重要。随着当前私人银行客户的金融需求不断升级，同业产品同质化现象愈发突出，产品和价格已不是客户选择银行的唯一标准，优质的服务才能愈加体现竞争优势。
私人银行业务获得成功的关键是与客户建立起以信任为基础的关系,这是一项长期而艰巨的工作。客户推荐客户是私人银行客户拓展的重要手段，而良好的客户体验则能产生良好的口碑效应，也就是一个忠诚客户将会带来一群客户。因此，客户体验水平从一定程度上讲，已经影响了私人银行业务的成败，并决定了其发展水平。
强化私人银行客户体验管理 与往常意义上提及的客户关系管理不同，私人银行客户体验管理是战略性地管理客户对产品或银行服务全面体验的过程。它以提高客户整体体验为出发点，从理解客户开始，制定有效的体验策略，通过协调整合各种产品服务资源，加强客户接触点或接触渠道管理，建立客户对银行整体服务和品牌的直接亲身感知，并形成良好的口碑效应。客户体验管理是提升客户满意度和忠诚度，进而提升客户对银行价值贡献的重要前提和基础。
近年来，建设银行已将客户体验管理概念引入私人银行业务发展中，将私人银行客户的关键体验需求概括为信任、便利、专业、尊贵四个主题，在行业内率先开展了私人银行客户体验专项调查。以私人银行客户的直接体验反馈为视角，找到影响客户体验的关键因素，主要包括投资理财产品、品牌、客户经理、服务渠道、增值服务五方面。总行对这五方面关键影响因素进行了深入分析，开展了同业比较，并分析了客户流失因素，在充分查找自身不足的基础上，探寻提高客户满意度的途径。为促进全行提高认识，将客户体验管理作为强化客户经营能力，加强产品与服务创新，优化业务流程，提升私人银行客户对全行价值贡献，打造私人银行一流品牌形象的重要前提和基础，总行专门制定并印发了提升私人银行客户体验的指导意见，组织部署全行开展私人银行客户体验研究，对客户服务的关键环节与客户接触点进行全面梳理，逐项落实改进。
客户体验引导私人银行业务核心竞争力的提升
建设银行在私人银行客户体验需求的引导下，坚持“以心相交，成其久远”的私人银行品牌理念，坚持“以人为本”，坚持“以客户需求为驱动”，通过深度定制理财产品、改善感知专业服务、整合优化专属渠道、打造精品增值服务、强化认同品牌内涵等具体措施，促进私人银行业务核心竞争力快速提升。
理财产品：聚焦需求，深度定制
投资理财产品对私人银行客户体验影响最大但目前客户满意度相对不高。建设银行在受各种条件所限的情况下，仍然攻坚克难，不断加大投资理财产品供应，丰富产品种类，优化产品期限和结构，今年牵头销售的私人银行理财产品比去年同期翻了一番。为满足重点客户对理财产品发行时间、期限、收益率的差异化和个性化需求，建设银行通过积极主动地与客户沟通，准确把握客户需求，大力推进理财产品定制化营销。同时，为有效改善客户对理财产品的服务体验，建设银行将产品售后服务流程的优化作为重点改进措施，规范产品信息发布，完善信息获取渠道，客户满意度不断提升。
专业人员：专业专注，长久关系 专业服务团队是建设银行发展私人银行业务所打造的最核心竞争能力，也是目前客户满意度相对较高的体验因素。建设银行经过不断探索，在充分考虑客户体验的基础上，完善了“1+1+1+N”服务模式（即1名私人银行客户经理，1名财富顾问和1名客户经理助理,N名产品经理协同配合），将N扩展到网点客户经理、跨条线客户经理、产品经理协同服务，以及第三方专家支持，为客户提供涵盖其个人、家庭及企业的全方位服务需求。为促进专业营销人员能力素质的不断提升，建设银行总行与美国银行专家合作设计能力提升培训体系，分层分步骤地开展学习培养计划。除资格认证培训和定期举办的专业培训外，通过持续的机构间跟岗培训、一对一辅导、角色扮演等方式，私人银行营销团队、财富顾问团队的专业性和综合素养得到有效提升，增强了私人银行客户对服务团队的专业感知，为建立长期可信赖的伙伴关系奠定了坚实的基础。
专属渠道：整合资源，便捷舒适
建行私人银行专属服务渠道包括私人银行专营机构和私人银行网上银行、电话银行。私人银行专营机构因其舒适、私密、尊贵的特性，专业专注的服务团队，其客户体验远高于营业网点。随着私人银行业务转型的深入推进，建设银行充分发挥私人银行专营机构的骨干作用，从营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行、短信银行、ATM等各方面统筹私人银行客户的服务质量，引导私人银行客户使用专属渠道，提升客户一致性服务体验。同时，重点发展私人银行电子渠道，从客户需求体验出发，优化私人银行网上银行和电话银行服务功能，突出定制性特点，加强各渠道间及线上与线下的服务协同，提升客户便捷高效的操作体验，从而提高客户满意度和忠诚度。
增值服务：注重细节，打造精品
增值服务涉及面广，客户接触点多而繁杂，私人银行客户的满意度相对较低。建设银行通过进行客户体验研究，发现增值服务只要做一点点改进便可以获得客户较高的信赖和赞誉。因此，建设银行明确方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服务品牌，逐步推出了投资移民服务、养老规划、家庭理财培养、留学以及法律税务咨询等顾问咨询类服务，全力解决客户的个性化需求。同时，建设银行大力推进客户异地享受增值服务流程，创建集成商模式的增值服务体系，优化积分有效期制度和积分兑换内容，从细节上不断提高客户体验。
服务品牌：深化内涵，强化认同
私人银行服务品牌，是客户接触建行私人银行最直观的感知点，在建设银行母品牌的强大光环效应下，建行私人银行服务品牌在私人银行客户群体中有着较强的认同感。为进一步 强化客户对“以心相交，成其久远”的私人银行品牌内涵的认知，建设银行加强全行客户经营管理，通过专业专注服务，全面满足客户个人、家庭及其企业的多元化财富价值诉求，在服务品质中向客户渗透私人银行服务品牌理念。与此同时，建设银行加大差异化广告设计和投放力度，统一私人银行专营机构视觉形象，以及客户接触端物品视觉形象，逐步提升客户对建行私人银行品牌价值的信任和良好的服务体验感知。
中国燃气、昆仑燃气、华润燃气、港华燃气、新奥燃气五虎继续上演燃气市场争夺战。
如果说19世纪是煤炭的世纪，20世纪是石油的世纪，那么21世纪就是天然气的世纪。我国1993年成为石油净进口国以来，用了约20年时间，对外依存度达58.1%。而从2006年我国第一次进口液化天然气到2013年底，仅用了7年时间，对外依存度就从零突增到31.6%。中国天然气消费2000年开始进入快速发展期，年均增长16%，已超越伊朗成为全球第三大天然气消费国。
天然气对人们的生活越来越重要，燃气市场的争夺也越来越激烈。
市场盛宴
天然气市场产业链的中上游，中石油、中石化和中海油(简称三桶油)承担资源开采和国外引进以及长输干线管网的建设。因管输价格由国家发改委确定，天然气与管道板块业务处于巨额“政策性”亏损。而下游燃气公司却在疯狂赚取利润赚得盆满钵满。我国天然气市场产业链的上中游几乎被三桶油控制，下游的城市燃气市场则是另一番景象。
目前国内的主要城市燃气市场，基本被中国燃气、昆仑燃气、华润燃气、港华燃气、新奥燃气“五虎”瓜分，剩下的残羹则被地域的省网公司、小个体及企业占有。它们获取利润的主要途径是依靠接驳费和燃气销售。
看一下管输价格，因各市气化率差异较大，通过省管网到各地级以上市的城市燃气公司门站价格、终端用户销售价格(包括城市燃气公司的配气费)，均有所不同，但各城市燃气公司销售给用户的价格在门站价上进行上浮。其实，每个城市的下游燃气市场才是真正的寡头垄断，且对城市燃气公司来说，卖气业务仅属于赚一点小钱罢了。
城市燃气公司看准的是一次性初装费(接驳费)。
以国内100万人的中小城市为例，每户家庭初步按3口住宅计算，大约有3.3万户家庭，按目前通行的每户3000元人民币(部分省市略有差异)燃气接入初装费计算，仅此一项就可收入9900万元。还不包括LNGCNGLPG气站的收益以及城市工业用户这块大头的初装开口费。而唯一支出的一项固定资产投资就是铺设管网配套，如果控制得好，直接成本超不过50%。加之各城市房地产的大干快上，城市居民平均在2套房以上，哪套房不交初装费，燃气公司会给你通气。
中华煤气先天下
我国天然气从无人问津，到成为“香饽饽”经历了艰难的历程。
我国是世界上最早发现和利用天然气的国家。3000多年前《易经》中记载“上火下泽”、“泽中有火”;900多年前，班固的《汉书地理志》记载：“商奴，有洧水，可蘸。”然而，古人利用这种天然气体仅仅是炼制“猛火油”点灯及加热卤水以生产微量的食盐等。
我国城市燃气市场的发展拐点始于西气东输一线商业投运后。
2000年以前，由于气源短缺，加之配套设施不完善，地方政府和居民使用天然气积极性并不高。我国内地燃气市场基本上是香港大亨李兆基旗下中华煤气的天下。
中华煤气在香港如雷贯耳，有150余年的发展史，具有世界级企业管理和运营水平的本港最大的公共能源供应商之一，独霸香港供气网络管道全长逾3400公里。中华煤气于1994年投资内地燃气项目，率先在华南珠三角地区成立城市管道燃气公司，业务先后从华东长三角地区向华中、西南及东北等地区拓展。2002年，中华煤气在深圳成立港华投资有限公司，负责管理内地的投资项目，2007年并购在香港联合交易所上市的百江燃气(李嘉诚参与的公司)，其后易名为“港华燃气有限公司”。今天，港华燃气在南京、武汉、西安、济南、成都、长春及深圳等地发展超过125个城市燃气企业，业务遍布华东、华中、华北、东北、西北、西南、华南共20个省市区，住宅及工商业客户数目由最初的约5000户发展至1500万户，售气量达到120亿立方米，供气管网总长逾64000公里，已成为内地最具规模的城市燃气集团之一。
民企野蛮生长
当时，由于三桶油基本放弃下游城市燃气市场，能与港华燃气一争天下的公司凤毛麟角。但还有一些思维超前的人欲利用一切资源优势分城市燃气市场这杯羹。
新奥燃气王玉锁就是这样一个人。他和早期下海的刘永好、伊明善这批商人一样，最初从小买卖做起，一点点，一步步向财富帝国的巅峰冲刺。
1984年他通过开办小液化气站、塑料厂、玻璃制品厂、出租公司和化工公司等积累了一定的财富和经验。八年后，他用这几百万元资金把华北油田零散气井通过管道敷设到了廊坊，新奥燃气正式成立。燃气的垄断经营和稳定的收入使他尝到了甜头。
而新奥燃气的真正发迹起步于西气东输一线的开工建设。
新奥燃气的总部位于河北廊坊市，廊坊市有“中国管道城”之称，中国石油管道的总部机关位于此。因而1998年，首次酝酿我国西气东输建设的雏形意见便产生于此。那时，正在重组的石油石化企业困难重重，中石油为千亿元投资一筹莫展，对投资城市下游的城市管网无暇顾及，加之地方政府对西气东输规划拟建的25条分输支线并不感兴趣。直到开工三年后与河南、安徽、江苏、上海、浙江五省市完成供气协议书的签订，终端用户市场才有了结果。
而王玉锁超前看到了这巨大的商机，由于民营企业的灵活机制，依托西气东输的气源和相关的人力资源优势，先后在辽宁省葫芦岛、山东聊城以及管线经过的区域迅速拿下这些不起眼的二三线中小城市的独家燃气专营权。通过引进职业经理人团队，奠定了起飞的基石，新奥燃气2001年在香港联交所上市。王玉锁25岁借助900万元人民币的家族资产进入能源供应行业，而今市值超过500多亿港元，上涨5500多倍。新奥在全国14个省、市、自治区成功运营117个城市燃气项目，为超过770多万居民用户及30000多家工商业用户提供清洁能源产品与服务，敷设管道逾近20000公里，天然气日供气能力超过3300万立方米，覆盖城区人口5552万。在71个城市投资运营330座天然气加气站，20多个大中城市规划和实施清洁能源整体解决方案。
类似新奥燃气般野蛮生长的还有中国燃气，同样演绎了一个暴富的神话。
中国燃气，从名字上看好像是国有控股的企业，实际上第一大股东为个人刘明辉。
该公司2002年才进入燃气分销领域，以迅雷不及掩耳之势，拿下中国20个省、自治区、直辖市151个管道天然气项目。数据显示，中国燃气进入燃气行业以来，呈几何式增长态势，营业收入总额从成立之初的不足1亿元发展至目前近200亿元。到2013年底，公司市值从最初的5000万港币上升至540亿港币，市值上升1000余倍。更为奇特的是，在公司管理层“内耗”，没有CEO执政的情况下，仍能保持高速的盈利增长。
央企出击
面对下游城市燃气市场巨大经济利益的诱惑，三桶油及央企们属后来者，但凭借强大的上中游资源和资金优势，在下游燃气分销市场迅速站稳了脚跟。
具有70余年悠久发展历史，拥有900亿港元资产，曾隶属中共中央办公厅，现归属国务院国有资产监督管理委员会直接管理，被列为国有重点骨干企业，也是世界500强企业之一的华润(集团)有限公司于2007年初成立华润燃气进军城市燃气市场。短短6年时间，凭借实力雄厚、央企背景资源四处扩张布点，目前，华润燃气成员企业近100家，分布在18个省2个直辖市。这是城市燃气市场突然杀出的一匹黑马。
2008年开始，中石油已也展开了大规模进入天然气下游业务的行动，分别以昆仑能源、昆仑燃气、昆仑天然气利用三家企业开展天然气业务。其中昆仑能源致力成为上下游一体化LNG供应商，昆仑燃气主要开展城市燃气业务，昆仑天然气利用负责开展压缩天然气即CNG业务。三家企业三块业务互相整合，与地方政府、民营企业合作，业务得到飞速发展。
央企出击，一线大中城市的燃气业务迅速被收入囊中。截至2012年底昆仑能源已建设加气站约300座，消费LNG 31.5万吨，在十大消费企业中高居第二位。中海油的LNG加气站已突破100座，消费LNG 9万吨，也进入LNG消费企业前十名。
2002年我国鼓励发展天然气起，到2004年《市政公用事业特许经营管理办法》的实施，过去十年间，全国所有城市(包括县城)的燃气专营权已被地方政府全部售出(包括经济落后的西部和西南偏远地区)。央企国资、外资、民营个体、地方政府这几股势力在垄断的城市燃气市场开始火拼后，国内天然气市场战略布局已基本完成。
硝烟四起
当前的政策条件，致使每个城市的天然气供应商只能有一家。天然气上游供应商要延伸下游终端产业链，其他燃气分销商要保住自己的市场份额，今后的下游争夺战将会越来越激烈。
三桶油向天然气产业链下游发展已是必然趋势，外资、地方政府、民营企业将面临更加艰难的生存竞争环境。随着我国城市燃气市场不断发展，一场场城市燃气市场的争夺会不断在全国上演。
城市燃气市场的争夺，说白一点也就是城市燃气专营权之争夺。燃气专营权是稀缺的“垄断”资源，当前一个地级城市的燃气专营权转让费在100万至1000万元之间，规模大的城市在亿元以上。后来者要想参与或扩大业务领域，必须通过收购才能达到目的。
说起收购事件，最著名的当属2011年底那次。
2011年11月27日，在中国燃气管理层“内讧”之际，新奥燃气邀中石化向中国燃气发起了迅猛的收购要约，这场收购“大战”的剧情亦跌宕起伏。
新奥燃气与中石化提出有条件现金收购要约，收购中国燃气已经发行在外的所有股份，注销所有未行使的期权。邀约收购价为每股3.5元，收购价约166.79亿港元。新奥支付收购要约总价的55%，中石化支付45%。这一价格较中国燃气停牌前溢价约两成半。
收购中国燃气的“大战”吸引了资本市场无数人的眼球。两家企业各怀“心思”，若新奥燃气收购成功，将稳坐城市燃气市场“头把交椅”，合并后将拥有将近270个大、小城市的燃气专营权(其中包含近80个地级城市)，远超港华燃气、华润燃气、昆仑燃气。而中石化也会迅速将产业链延伸至天然气销售终端而占有更大的市场份额。
经过收购与反收购较量，到2012年10月，虽然收购以失败落下帷幕，但中国燃气与中石化仍然达成了战略合作框架协议。双方将组建合资公司，互通销售渠道和网络，中石化原则同意中国燃气参与其负责建设的省际天然气管线及配套设施的投资，达到了双赢。
新奥燃气鲸吞中国燃气失败，公司首席财务官郑则锷曾透露，为收购中国燃气而新增了约2000万元的行政费，另外为收购而预留的4亿美元资金，也导致额外的7600多万元利息支出。换言之，9600万元打了水漂。
央企后劲十足
早在2008年，新奥曾经的主战场之一石家庄，围绕当地城市燃气特许经营权(城市燃气专营权)与中石油发生了一场激烈的较量。曾与石家庄燃气公司成立合资公司而成为该市燃气市场经营主体的新奥，在准备大张旗鼓实施燃气置换工程时，遭到了中石油的挑战。短兵相接之后，中石油旗下的昆仑燃气收购了合资燃气公司51%的股权，从新奥手中赢得了石家庄燃气市场。对于新奥来说，这是无可奈何的结局—它需要依赖中石油的气源，无法对后者采取完全针锋相对的“决战”。可以说，央企在争夺战中占有后发优势。
虽然具有资源优势，但由于三桶油的主要精力放在天然气产业的中上游，所以在城市燃气市场的前期已痛失下游分销燃气市场份额。笔者以为，当前央企要打通产业链向下游延伸业务，办法要有以下几点。
第一，可利用自身控制上游资源的优势和地方政府控制管道路由和持有燃气专营权的强项，加强和地方政府合作，发挥央企的资源作用，扩大业务。如果与地方政府共同出资组建燃气合资公司，可通过合资燃气公司对地方政府辖区内的燃气公司进行整合。
第二，与外资、民企携手，通过签订战略框架协议，在产业链上进行业务互补，达到共赢发展。
第三，对重要燃气城市公司的控股权，可根据情况进行收购兼并。
1. 业务发展迅速, 但总体规模仍较小
中国个人理财业务在20世纪90年代后期开始出现, 1996年中信实业银行广州分行在国内最早推出了“私人理财中心”服务, 其后各家银行才开始纷纷推出自己的个人理财产品和服务。特别是从2002年以来, 中国个人理财业务得到了长足发展, 据知名咨询机构麦肯锡的调查显示:2002—2007年六年期间, 中国个人理财市场每年的业务增长率达到了18%, 预计2007年的市场规模将达到570亿美元。虽然中国个人业务发展迅速, 但总体规模和银行其他类业务及国外同类业务相比, 仍然处于较低水平。据中国沿海某个地级市建设银行的数据显示, 该行在2007年上半年, 实现个人中间业务收入2 300多万元, 仅占其全部业务收入的1.7%。而和国外相比, 中国个人理财市场人均业务量还不到世界平均水平的1/5。
2. 市场潜力巨大
从改革开放以来, 中国GDP连续几十年都保持了平均10%左右的增长率, 人民生活水平不断提高。居民收入也是不断上升, 个人财富不断积累, 根据国家统计年鉴显示, 2007年我国人均GDP达到了22 80美元。在此背景下, 我国个人理财业务拥有着巨大的市场空间。据统计, 中国居民个人金融资产占社会各类金融资产比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%, 超过国有企业和政府部门, 成为影响金融市场供给的重要力量。
3. 现有理财产品层次低
中国现有的理财产品基本都局限于传统业务范围内, 四大银行各自推出的理财产品主要有三大类。结算类有:卡卡转账、银证通、外汇宝、消费贷款、信用卡、通存通兑, 在线服务, 现金管理, 代收付等。设计类有:存款组合设计, 基金、国债、保险待售、外汇买卖建议、股票买卖建议等。咨询类:信息咨询、投资咨询、融资咨询、理财计划咨询等。以上产品的共同特点主要表现为以结算类为主, 层次低、品种少。只是在储蓄新产品上进行功能扩张, 把存、贷产品组合起来, 通过结算工具帮助客户保值增值, 仅是基本的结算服务产品, 理财服务也仅是为客户咨询, 提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少, 侧重于推销银行现有产品, 对客户的个性化服务不够, 缺乏品牌。
二、中国银行业个人理财业务发展存在的问题
1. 受传统文化和理财业务本身宣传乏力的综合影响, 国人对个人理财存在认识误区。
一方面中国传统儒家文化强调“适度”和“稳健”, 国人受此影响在个人财富方面都比较低调, 大量拥有一定金融资产的客户对理财业务都是持观望态度。而有些走进银行要求理财的人, 都希望银行能够对个人投资收益有个肯定的承诺, 在潜意识上将理财与投资画等号, 合理安排财富、稳妥积累投资的现代理财观还未普遍建立。另一方面中国商业银行的理财主要侧重于收益的宣传, 而对理财业务观念和实质的宣传不够, 使普通居民对理财存在认识误区, 以为只要购买了银行的产品就是进行个人理财, 导致现阶段个人理财市场都集中在低风险的产品上。
2. 中国银行业的分业经营体制制约了个人理财业务的发展空间
由于目前中国银行业实行的是分业经营, 银行无法涉足证券、保险等领域, 导致目前个人理财业务只是传统存贷款业务的某种组合, 仅仅在服务上多一些便利而已, 只能说是一种技术服务, 而不是能让客户获得高收益的智能服务。在产品种类、结构和服务功能上往往大同小异, 四大商业银行推出的理财产品远不能满足广大客户需求各异的理财愿望。在国外混业经营的市场环境下, 个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务, 但在国内, 银行、保险、证券三个市场处于割裂状态, 客户资金只能在各自独立的体系内循环, 无法利用其他两个市场实现理财增值的最大化, 从而大大制约了个人理财业务的发展空间。
3. 缺乏正确的市场定位, 没有细分客户
目前中国各大商业银行对于个人理财服务没有一个明确的市场定位。透视2006年以来中国商业银行理财业务的市场表现, 我们不难发现一个带有共性的现象:银行理财产品总是呈现一种“羊群现象”。2006年资本市场形势大好, 人民币理财产品就“蜂拥”打新股产品, 2007年开始, 资本市场振荡走低了, 理财产品又“蜂拥”债券票据产品, 期限长的不好卖了, 就纷纷改成短期的。而且理财产品的推销, 始终围绕着收益大做文章, 较高的收益预期一直是理财产品吸引投资者的主要甚至是唯一的卖点。
4. 专业理财人才匮乏
中国于2005年才加入国际金融理财师 (CFP) 组织, 而相应的资格认证制度也是近年才予以引进确立, 整个专业理财资格认证刚处于起步萌芽阶段, 导致目前理财人员无论从数量上还是从知识结构上看, 都远远不能满足广阔的理财市场的需求。首先, 缺乏全能型“通才”。中国金融业长期的分业经营模式使各金融机构缺乏既熟悉本行业业务, 又精通证券、保险等其他金融业务的人才。其次, 中国商业银行理财师队伍的壮大还远追不上市场的需求。在国外, 拥有多少CFP成为衡量一家商业银行个人理财策划服务水平的重要标准。而目前我国四家商业银行通过CFP还不到500人。最后理财队伍的素质还不够高。
三、国外银行业发展个人理财业务的先进经验
1. 以客户为核心, 突出个性化服务
在美国, 个人理财的市场层次细分, 服务对象范围十分广泛, 特别强调将以前只能有少数人享受的部分私人银行业务推向大众, 使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。个人理财方案侧重于个性化设计, 重视人性化理念, 认为个人理财就是要将金融产品从批发向零售方向转移。
2. 服务内容全面、广泛
国外先进商业银行如美国花旗银行、汇丰银行等, 除了传统的存取款与资金结算业务外, 基本囊括了所有个人理财的业务领域, 具体包括:第一, 投资领域, 无论是证券、外汇、黄金等交易, 还是保险、基金业务, 只要客户有投资需求, 银行都可以代办。第二, 代理领域。任何与个人理财有关的代理业务, 银行都可代办, 包括房产过户、双方交易、商业担保、缴纳费用、代收债务, 等等;第三, 顾问领域。国外商业银行通过客户经理、理财经理、基金经理、互联网等打造了一个全方位的私人顾问理财服务体系, 任何一个银行的客户都可以获得专业理财服务。
3. 具有清晰的市场定位和市场策略
国外银行在开拓个人理财市场时, 都具有非常清晰的市场定位和相关策略。例如:汇丰银行其私人银行业务将目标客户进一步定位在那些“低调、藏而不露”的巨富, 以“护财”为其核心价值, 通过全方位的财务顾问服务, 帮助客户增加财务的私密性, 在市场上树立了“私密、稳健、高效”的品牌形象。
4. 拥有良好的人才选用和培训机制
国外商业银行非常重视对个人理财网点员工的培训。例如, 汇丰银行为自行培养本地人才的“银行家培训生”项目已实施超过15年, 每年从各地大专院校聘请本地优秀毕业生, 进行在职培训, 包括海外培训机会, 将本地人才培养成精通银行业务的人才。再如花旗银行理财贵宾室, 只有综合素质较高的理财员才能为客户提供理财服务, 理财员中拥有国际名校MBA学位的占75%。
四、促进中国银行业个人理财业务发展的对策建议
1. 开发差异化产品, 加强品牌建设
首先, 产品开发差异化。具体策略有:高档个人理财产品和低档个人理财产品并重。一是实行产品地方差异化策略, 二是根据客户生命周期差异化产品策略等, 三是根据客户资产规模差异化策略。其次, 树立品牌意识。积极的进行金融创新, 占领新市场。要对现有的产品进行细化评估, 确立金牌产品, 不盲目跟风, 充分考虑自己核心产品的竞争实力, 并以此加大宣传力度, 进行全方面的服务。
2. 加强跨行业合作, 整合各方资源
一是加大银行业与保险公司、证券公司的合作, 从现阶段的互相业务代理发展到更广泛的行业间接触, 银行可定期派一些理财人员到保险公司和证券公司学习它们的产品, 这样一来可促进相互间更亲密的合作, 二来还可以让理财人员学习更多的理财知识和产品, 提高销售技能。二是与其他行业, 如航空、房地产、电信、医疗、教育等机构建立战略联盟, 通过给客户提供更多的个性化服务, 引导个人理财业务的快速发展。
3. 加大宣传, 使得个人理财观念深入人心
一是加大对个人理财观念的宣传, 培养目标客户, 使客户对个人理财业务走出认识误区, 树立全民理财观念。二是加大对个人理财产品的宣传, 改变以往只重视对理财产品收益的宣传方式, 增加对客户的风险教育, 培育其风险意识, 提高客户对理财的信心。三是加大对个人理财服务的宣传, 可以通过提供试用服务, 让客户真正感受到理财的好处, 使客户发自内心的加入到理财行动中来。
4. 加强个人理财专业人员的培训力度
首先提高从业人员的专业知识。在银行内部选拔一批已精通银行自身业务、懂得市场营销的员工作为储备人才, 在此基础上经过系统化的培训, 提高其在政券、保险、税收等其他相关方面的专业知识, 使其具有为不同背景的各类人士提供全面理财服务的能力。其次可以推广建设银行上海分行对客户经理培训的做法, 从各支行选拔具有大学学历, 年龄较轻, 知识层面较宽的业务人员, 组成专职个人客户经理队伍。除了让他们接受个人理财规划的培训之外, 还统一组织参加证券从业人员资格考试、基金从业人员资格考试和保险代理人考试等。最后在银行人员普遍最缺乏的知识领域, 进行强化提高, 集中对其进行营销知识、推销技巧、理财知识、个人金融和敬业精神等的学习教育, 使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。
参考文献
[1]谢怀筑.个人理财[M].北京:中信出版社, 2004
[2]常雯.中外资银行个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技, 2007, (2) .
[3]胡宏宇.突破中国银行人理财业务发展“瓶颈”浅析[J].黑龙江金融, 2004, (7)
[4]肖磊.商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策[J].集团经济研究, 2006, (11) .
关键词：社区银行；发展
一、我国社区银行建立的必要性
我国金融机构目前正处于改革、创新的阶段，而通过美国的社区银行带动该国金融业蓬勃发展这一例子，我国应当认清自身金融市场的需求，发现社区银行在中国建立并发展的潜力。
（一）有利于改变我国银行体系较为单一，缺乏多样性的现象
银行体系的不合理，可能会阻碍经济社会的发展。我国的商业银行体系较为单一，并且比例存在失衡现象。在美国，①从数量上来看，截止至2011年美国有7000多家社区银行，占所有银行总数的96.4%，有超过50，000个网点。从资产规模上来看，资产低于10亿美元的社区银行占91%。然而我国的银行体系则呈现出一种国有银行数量少但其资产规模比重极大的现象。截止至2013年3月，国有银行资产规模约占总资产的44%，而城市商业银行仅仅占总资产的9%（参见表1）。但从这一方面来看，我国银行体系结构已经存在较为不合理的现象，这不利于中国经济社会的健康发展。
另外，中小银行在我国的规模虽然正不断地发展壮大，但是它的主营业务大多数是跟随国有银行经营的，缺乏自身特色。相对而言，国有银行拥有庞大的经营网点，以及国家的资金支持、政策扶持，在其优势显而易见。因此，社区银行在中国的设立，会成为我国银行体系改革的转折点，是促进中国金融市场多元化发展的重要因素。
而且，随着国有银行的股份制改革的步伐，其经营重点集中于大型企业和优质客户群，中小型商业银行因而难以扩大规模。2013年5月中央银行发布的《2013年中国金融稳定报告》指出：“存款保险制度在我国已经可以推行并组织实施。”这表明国家不再为储户在商业银行的存款承担责任，银行破产倒闭现象可能会发生。银行假如破产，由存款保险机构负责对于客户的存款进行赔偿，但不是全额赔偿，会设立一定的限额。如果这项政策开始实施，中小型商业银行必将受到公众的质疑。因此，需要完善商业银行体系，建立社区银行，既能满足企业和居民的需求，还能减轻中小商业银行的压力。
（二）有利于缓解我国中小型企业贷款难的困境
近年来，中小企业得到了国家政府的大力扶持，其规模也在不断扩大，发展前景蒸蒸日上。但是由于融资困难，我国众多中小企业出现了倒闭的危机。据统计，②徐州的中小企业的平均寿命只有三年，每年有约三分之一的中小企业倒闭破产，而其中60%的中小企业破产倒闭的原因就是融资困难。因此，面对如此之高的倒闭率，金融机构对于中小型企业的贷款更加谨慎，由此形成了恶性循环。一些不法企业利用不规范的民间融资，以高利率借贷为诱饵，非法吸收公众存款，造成了金融市场秩序混乱等一系列社会问题。而社区银行拥有组织结构简单，信息传达效率高，运营机制灵活等特点，能够有针对性的服务于中小企业，从而有效缓解中小企业融资难的问题。
（三）有利于满足居民和中小企业对个性化金融服务的需求
几年之前，我国居民主要把资金投资于股票市场或者房地产市场，但是在经历了2013年股票市场持续的熊市，“新国五条”等房地产政策相继推出，投资者们对于未来的股市行情和房地产业都极度失望。與此同时，市场上又缺少其它金融创新产品的代替，居民们只能将手中的资金存入银行，这不利于资本市场的资金流动。因此，需要开辟新的投资渠道，以促进投资者进行投资，带动经济发展。
除此之外，由于我国城镇化发展速度较快，乡村人口正逐步向城市迁徙，而大城市又存在人口饱和现象，中小型城市必将会吸收一大批人口，从而引起大量的中小企业和个体户的聚集，这些企业和人口对于金融服务业务的需求也会扩大，因此亟需社区银行的出现。
另外，由于社区银行实行多元化经营，能够提供创新型的、个性化的服务业务，无论是对中小企业还是居民都有极大的吸引力，大量的潜在客户的存在有利于社区银行进一步的扩大发展规模。
由此可见，中国的金融市场发展需要社区银行的出现，规范的社区银行对完善中国银行业结构会有积极的推进作用。发展社区银行在满足消费者对于金融产品和服务的多层次以及个性化需要的同时，还可以促进银行业整体竞争力的提升，有利于区域经济发展。一个健全的以中小融资机构为主的金融体系，能很大程度上环节我国中小企业融资难的问题，同时也填补了我国基层金融空洞化、金融服务出现真空的局面。所以，对于我国金融体系的改革来说，发展社区银行势在必行。（作者单位：南京航空航天大学）
注解：
① ICBA Report：Community Banking Facts[EB/OL].www.icba.org.2012
② 梁平，梁卫东，李岩.中小企业存在的问题及对策研究—以徐州中小企业为例[J].经营与管理，2012
参考文献：
[1]陈正玉.社区银行的发展与借鉴[J].中国金融，2011
[2]陈幼惠.发展我国社区银行的思路[J]北方经济，2013
[3]段军山.我国社区银行的发展思路[N].郑州航空工业管理学院学报，2009
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