中国政府贷款特点

中国政府贷款特点（共8篇）

中国政府贷款特点 篇1

许多西方国家为了扩大本国资本货物出口，增强本国出口商品竞争能力，还采用混合信贷方式，即为援助和用于资助贷款国专项出口的政府贸易信贷相结合的贷款。

一、外国政府贷款的特点主要有：

1、属主权外债。

外国政府贷款首先是一种外债，是我国政府对外借用的一种债务。除经国家发改委、财政部审查确认，并经国务院的批准由国家统还者外，其余由项目业主偿还且多数由地方财政担保。

2、贷款条件优惠。

外国政府贷款其赠与成分一般在35%以上，最高达80%。贷款的利率一般为0.2%-3%，个别贷款为无息。贷款偿还期限通常在10-40年之间，并含有2-15年的宽限期，是我国目前所借国外贷款中条件比较优惠的贷款。

3、限制性采购。

多数国家政府贷款（科威特除外）的第三国采购比例为15%-50%，即贷款总额的50%-85%用于购买贷款国的设备和技术。通常情况下不能自由选择贷款币种，汇率风险较大。

4、投向限制。

外国政府贷款总量较大，使用时间长，便于国家根据经济发展的需要进行统一计划，统一安排，集中使用，可以最大限度地发挥其规模效益。利用外国政府贷款主要用于政府主导型项目建设，领域集中在基础设施、社会发展和环境保护等。

5、具有政府间援助性质易受贷款国外交、财政政策的影响。

二、外国政府贷款项目前期管理工作规程（试行）(国发改办外资[2006]2259号）

1、财政部负责及时发布外国政府贷款信息公告，公布外国政府对华提供官方发展援助贷款规模、领域、贷款条件、采购条件等信息。外方有特定要求的，财政部将及时通报有关部门。

2、拟借用外国政府贷款的项目单位应通过项目所在地发展改革部门向省级发展改革部门提出列入外国政府贷款备选项目规划的申请，并抄送所在地财政部门。

3、省级发展改革部门收到项目单位提出的申请后，应征求省级财政部门意见。双方根据各自职能对项目申请进行初步审核同意后，由省级发展改革部门向国家发展改革委提出列入外国政府贷款备选项目规划的申请，并抄送省级财政部门。

4、国家发展改革委对省级发展改革部门上报的外国政府贷款备选项目进行审核，按季度向省级发展改革部门下达外国政府贷款备选项目规划（以下简称“备选项目规划”），安排外债规模，并抄送财政部。省级发展改革部门将备选项目规划通知项目单位和省级财政部门。列入备选项目规划的项目自规划下达之日起有效期1年，如1年内未列入财政部拟对外提出的外国政府贷款备选项目清单（以下简称“备选项目清单”），该项目从备选项目规划中自动撤消。

5、已列入备选项目规划的项目，地方项目单位应通过所在地财政部门向省级财政部门提出拟利用外国政府贷款申请，并抄送所在地发展改革部门。省级财政部门对项目申请进行评审，对经评审符合要求的项目，省级财政部门向财政部上报利用外国政府贷款申请，并抄送省级发展改革部门。

6、财政部收到省级财政部门和中央项目单位的申请后，根据贷款国对项目领域的要求及贷款可用额度对项目进行审核，对符合各项要求的项目，纳入备选项目清单。财政部按季度向省级财政部门和转贷银行下达备选项目清单，并抄送国家发展改革委。省级财政部门将备选项目清单抄送省级发展改革部门。列入备选项目清单的项目自清单下达之日起有效期1年，1年内未完成项目审批、核准或备案手续的项目从备选项目清单中自动撤消。

7、收到财政部下达的备选项目清单后，省级财政部门应按照财政部关于外国政府贷款项目采购代理公司招标的有关规定，组织或指导、监督借款人选定采购代理公司，转贷银行开展转贷前期工作。

8、已列入备选项目清单的项目，由项目单位按程序向国家或省级发展改革部门办理项目审批、核准或备案手续。省级发展改革部门将项目批准文件抄送财政部金融司、省级财政部门，国家发展改革委将项目批准文件抄送财政部。

9、对列入备选项目清单且经发展改革部门办理审批、核准、备案手续的项目，财政部适时提交外国政府和贷款机构，并及时将外国政府对有关项目审查或评估反馈的意见通知省级财政部门和中央项目单位，抄送国家发展改革委。省级财政部门将有关意见抄送省级发展改革部门。

10、对财政部已对外提出且外方未提出异议的项目，地方项目单位经省级发展改革部门向国家发展改革委提交项目资金申请报告。

11、国家发展改革委对项目资金申请报告审核后批复，并抄送财政部，省级发展改革部门通报省级财政部门。项目资金申请报告自批准之日起有效期2年，如2年内该项目未签署转贷协议，该批准文件自动失效。

中国政府贷款特点 篇2

1980年5月15日, 中国在世行和所属国际开发协会及国际金融公司的合法席位得到恢复。一年后, 中国获得世行第一笔贷款, 并将其用于大学发展。截止2009年6月30日, 世行对中国的贷款总承诺额累计高达460多亿美元, 支持项目309个。这些贷款和项目主要分布在农业, 工业, 能源, 交通, 教育, 卫生, 城建和环境等部门, 这些部门获得的贷款占世行对华贷款总额的97%, 项目数占项目总数的91.9%。除此之外, 获得贷款的还有社会保障部门、技术援助部门、部分担保和紧急援助。这些贷款积极地促进中国工农业发展, 能源和交通基础设施建设, 教育卫生事业进步, 以及城市建设和环境保护, 并且有效地推动了中国经济结构调整和市场化改革进程。然而, 这些贷款和项目在地域分布上却有着很大的差异 (世行对华贷款部分项目是分两期 (或者三期) 进行, 笔者根据时间先后将其分为两个 (或者三个) 项目。如81/85大学发展项目一、二, 笔者将其贷款额归为第一个项目/81/大学发展项目一/1.00亿美元 (软贷款) 和第二个项目/85/大学发展项目二, 贷款额处为空白。因此, 文章中统计的项目数量会大于世行公布的数量) 。

首先, 需要了解东中西部硬贷款、软贷款、混合贷款、贷款总额以及贷款项目数量, 以及其分别占中国硬贷款总额、软贷款总额、混合贷款总额、贷款总额 (中国整体) 和贷款项目总量的比重情况。从表1可以清楚的看到, 东部的硬贷款、软贷款、混合贷款在绝对数字上都超过中部和西部, 其中硬贷款和混合贷款更是一骑绝尘。从1981年到2009年6月, 东部共获得世行的硬贷款为131.53亿美元, 占到总硬贷款额的45%;软贷款为28.14亿美元, 占到总软贷款的37%;混合贷款为8.83亿美元, 占到总混合贷的48%。因此, 东部在贷款总额上亦远超出中部和西部, 东部是168.51亿美元, 占总贷款额的44%。从贷款项目的数量上来看, 东部为373个, 居第一位, 西部次之, 中部居第三。

单位:百万美元

资料来源:世界银行驻中国代表处:《世界银行集团:中国业务概览》, 2009年7月。以上数据为笔者根据资料整理而来。

其次, 再从五年计划角度来分析世行贷款在我国地域分布情况。通过观察表2, 可以看出:“六五”计划至“八五”计划阶段, 东部获得世行贷款90.11亿美元, 占到总贷款额的54.71%, 相比之下, 中西部一共才获得81.22亿美元, 只占贷款总额的45.29%。所以这一阶段, 世行贷款在华分布呈东部一方独大趋势;但在“九五”计划期间, 这一局面便被三家分晋所取代, 东中西部获得的世行贷款基本是1:1:1的关系;到了“十五”计划至“十一五”规划, 中西部获得世行贷款的比重延续了“九五”计划的比重, 一直保持在2/3左右。但值得注意的一点是, 此阶段内我国获得的世行贷款规模开始缩小, 由“九五”计划的106.5亿美元跌至“十五”的42.13亿美元和“十一五”的56.47亿美元。

世行贷款在华地域分布总体上是“东风压倒西风”, 即东部获得世行的贷款额和贷款项目最多, 中西部相比于东部则较少。其中, 在“六五”至“八五”计划期间, 世行贷款在华地域分布呈东部一方独大态势, 但这一态势在“九五”计划期间便被东中西三家分晋所取代, 并且这一局面在“十五”计划和“十一五”规划期间得到延续, 中西部获得贷款额占世行对华贷款总额的2/3左右。然而, 在这两个五年计 (规) 划期间, 我国获得世行贷款的规模大大缩水。

二、世行贷款在华地域分布特点的原因分析

那么, 是什么导致世行贷款在我国区域分布上呈现如此特点呢?笔者认为原因有三:国家区域发展战略、世行贷款分类和申请贷款单位的还款能力。

首先关注国家区域发展战略对世行贷款在我国区域分布的影响。自改革开放以来, 我国开始进行经济体制改革和实行对外开放政策, 强调和突出了“优先发展东部地区”, 因而区域均衡发展战略也就转向了分阶段、有重点、“效率优先”的区域非均衡发展战略。但这与世行贷款的区域分布有何关系?世行规定, 项目贷款对象可以是会员国官方, 国营企业和私营企业。然而, 若借款人并非政府 (在我国是“国家发展改革委员会”) , 必须要有政府出面担保。这样一来, 政府自然地成为项目和贷款的主导者, 政府的政策偏好也成为贷款项目是否成功立项, 是否能申请到贷款的重要航标。如前文所言, 改革之初我国的国家发展战略在东部, 国家生产力布局和投资重心大规模东移, 以探索经济特区为突破口而启动了东部沿海地区的对外开放, 对沿海地区实行了特殊优惠政策, 大规模地进行了经济特区、开放城市和开发区的建设, 东部沿海地区在国家基本建设投资中比重不断提高, 全社会固定资产投资布局在向东部地区迅速推进。在这种国家区域发展战略的大趋势下, 东部能获得总额为168.5亿美元的373个项目的世行贷款也在情理之中。国家区域发展战略影响世行贷款的区域分布亦可从中西部的发展得到证明。2000年和2006年, 中央政府先后提出西部大开发和促进中部崛起战略, 这直接影响到世行贷款在地域上的分布。到“十一五”规划时, 中西部贷款比重就已经高达到了63.3% (见表2) 。

单位:百万美元, %

资料来源:世界银行驻中国代表处:《世界银行集团:中国业务概览》, 2009年7月。以上数据为小组根据资料整理而来。

其次, 从世行对华贷款分类来看, 硬贷款的贷款对象主要为工业、能源、交通、城市和环境部分, 以及农村基础设施等;而软贷款的贷款对象主要包括农业、教育、卫生、环境和技术援助等。东部的硬贷款总额为131.53亿美元, 中部为79.92亿美元, 西部为77.64亿美元, 东部占到硬贷款总额的45.5%。众所周知, 东部地区城市发展迅速, 工业发展较快, 能源需求巨大, 所以需要在工业和能源建设上增加投入。除了来自中央和地方的财政支持和银行贷款, 还有另一个资金的来源就是世行贷款。而世行硬贷款的贷款对象主要为工业项目及其与之相关的能源和基础设施建设项目, 东部的373个贷款项目中有178个符合上面条件的, 占到东部总贷款额的73.79%。相比之下, 中西部的农业严重落后, 农业产值在国民生产总值中仍占有较大比重, 同时, 中西部基础设施较差, 教育事业和卫生事业落后于东部, 环境问题也比较突出。因此, 中西部获得的贷款在软贷款上的比重比在硬贷款上更大一些。截止2009年6月底, 东中西三部获得的软贷款总额分别为28.14亿美元、21.84亿美元、26.81亿美元, 分别占软贷款总额的36.65%、28.44%、34.91%, 三个地区的贷款总额相差并不明显。

再次, 从申请世行贷款单位的还款能力来看, 东部省市政府和企业的还款能力要高于中西部。虽然世行可以通过国际市场融资, 周转资金也在不断增多, 但为了最有效的利用好这些资金, 世行对其的使用是慎之又慎。此时, 贷出去的款项能否成功收回成为世行考虑的内容。故而, 贷款方的还款能力则成为了世行在项目准备阶段重点考虑的一个因素。不过, 世行的这种担心有一个最大的防线———国家, 如果这个国家可以支付的起, 那么世行就将这个包袱甩给了国家。在中国, 国家发改委是中方单位向世行贷款的担保人, 所以, 国家发改委会将申请单位的还款能力作为考虑范畴, 尤其是在中央财政吃紧的时候, 因为一旦申请单位最后无力偿还贷款及其利息, 国家发改委就不得不用财政埋单, 这样会给财政带来一定负担。中国东部经济发展起步早, 跑得快, 地方政府财政较中西部充实, 企业实力也较为雄厚。因此, 东部省市政府和企业的还款能力也大于中西部地区。那么, 其在申请世行贷款时又具备了一个相对优势。

通过以上分析, 我们可以得出结论:国家区域发展战略、世行贷款分类和申请贷款单位的还款能力成为影响世行贷款在华地区域分布的主要原因。在“十五”计划和“十一五”规划期间, 我国获得世行贷款规模有较大幅度下降其主要原因是, 我国获得世行贷款规模缩水, 既有客观原因, 也有主观原因。一是国际复兴开发银行对华贷款受制于世行对单个国家的贷款比例的限制。世行奉行与国别贷款上限紧密联系的贷款风险分散管理原则, 这一原则“拒绝”了进入2000年后我国部分贷款项目。二是我国从“最贫穷国家”剔出, 世界银行集团对华贷款机构已转移到现在的国际复兴开发银行, 而此前的国际开发协会主要向我国提供利息低、期限长的贷款。相比之下, 国际复兴开发银行对华贷款主要是硬贷款———利息相对高, 还款期限较短, 贷款条件较高, 且世行在1998年决定将贷款利率在原有基础上提高0.4%。三是我国中央和地方财政的充实和我国国内银行信贷业务增多。作为贷款方, 获得世界银行贷款主要是因为其自身无力支持所要申请的项目, 或者是贷款利息低, 或者是二者兼具。在2000年以前, 由于我国财政一直吃紧, 无力支持部分项目。国内银行股份制改革, 致使信贷业务利率不定, 贷款风险较大。2000年之后, 我国的地方财政逐渐殷实, 地方政府可以支持当地的基础设施建设, 公共产品的提供, 以及工农业的发展。加之2004~2005年, 中行、建行和工行三大国有银行巨头相继完成股份制改革, 信贷业务增多, 使得原本计划申请世行贷款的项目选择了国内银行贷款。虽然世行贷款的利率要低于国内国有银行, 还款期限也明显长于国内银行, 但是其复杂的贷款程序和严苛的贷款条件要求让很多申请者望而却步, 宁选利率较高的国内银行。

三、结语

通过以上分析可看出, 世行贷款在华地域分布上呈现东部一方独大的特点, 但这一特点在“九五”计划期间便被东中西三家分晋所取代, 且这一局面在“十五”计划和“十一五”规划期间得到延续。造成这些特点及变化原因主要是国家区域发展战略、世行贷款分类和申请贷款单位的还款能力。但需注意, “十五”计划和“十一五”规划期间我国获得世行贷款规模大大缩水。国际复兴开发银行对华贷款受制于世行对单个国家的贷款比例的限制, 我国从“最贫穷国家”剔出, 以及我国中央和地方财政的充实和国内银行信贷业务增多是导致这一现象的主因。

参考文献

[1]段娟.改革开放初期至90年代中期我国区域发展战略转变的历史考察与评价[J].党史文苑 (学术版) , 2009 (6)

中国政府贷款特点 篇3

关键词中国高校贷款 问题 美国 启示

文章编号1008-5807（2011）02-016-02

一、 中国高校贷款的产生背景

为了满足我国社会经济发展以及广大人民群众对于人才的需求，我国政府在2001年《教育视野发展第十个五年计划》中规定2005年高等教育毛入学率达到15%。

因此，从1999年起，我国高等教育连续5年扩招，在校生人数由1998年的643万扩大到2000万，增长了311%；毛入学率从9.8%增加到19%，初步实现了“从精英教育向大众教育转变”。

在这样的形势下，大多数高校原有的教育资源无法承载急剧增多的学生人数，教学和后勤基础设施都不能适应高校发展需要，而财政投入也跟不上扩招步伐的前进速度。因此，资金短缺是制约着我国高等教育扩大规模的“瓶颈”。

另一方面，20世纪90年代中后期以来，受有效需求不足的影响，我国城乡居民的储蓄增长很快，而与居民储蓄持续增长相反，全社会对贷款的资金需求持续低迷，年度贷款规模多年没有用完，加之长期以来国有商业银行的不良贷款率偏高，银行和金融机构风险约束强化出现慎贷倾向，即使拥有大量贷款库存，国有商业银行出于风险考虑也不愿将其贷给需求资金的民间中小企业。

在公立高等教育系统和国有商业银行系统之间，一边是对资金的强烈渴求，一边是对扩大贷款对象、减少闲置资金的强烈渴求，而在这两者之间又有广大人民群众对于高等教育的渴求作为推动力，因此政府在对高校扩张进行核算并决定视之为扩大内需、增长GDP以及缓和就业的手段后，积极鼓励高等学校与国有商业银行之间突破以往的基本存储和简单信贷关系，以“银校合作”的方式开始了全面的互动合作。

二、中国高校贷款的现状及特点

（一）中国高校贷款现状

据2005年12月21日中国社会科学院发布的《2006年：中国社会形势与预测》蓝皮书中称，2005年我国公办高校的银行贷款总额已达1500亿-2000亿元，几乎所有的高校都有贷款。

“负债经营”已经成为我国现阶段高等教育的一个基本特征。高校直接向银行大量贷款，这在我国建国后的高等教育发展史上还是第一次，而且高校贷款的数量在增多、范围在不断扩大，高校贷款的现状令人堪忧。由于银行贷款的使用是有偿的，有明确的资金使用成本，高校需要到期按时还本付息，而大多数高校一年的收入除去支付人员经费、教学、学科学位建设、科研等公用支出、以及本科教学“四项经费”的支出，所剩资金仅勉强偿还银行贷款的利息，依靠高校自身的力量去解决银行贷款已经不可为之，部分高校陷入了以贷款还贷的恶性循环。

（二）中国高校贷款特点

1、高校贷款是风险贷款。高校属于政府公共事业领域，教育是公益性事业，国家财政拨款始终是高校的主要经费来源。国家对高校的管理体现在编制管理、经费管理、工资管理、国有资产管理。由于高校的资产为非经营性国有资产，因此高校本身不能进行担保贷款，也不能进行抵押贷款。高校在某种程度上是以国家政府为担保承担者来与银行进行的“银校合作”贷款行为，也就是说一旦学校发生财务危机，将直接给国家带来很大的影响和损失。

2、高校贷款金额普遍较大。从1999年中国银行与清华大学签署“银校全面合作计划”的十亿到中国农业银行与中国人民大学的友好协商5亿融资再到后来国有商业银行与各大高校签署的贷款协议中可以看出，高校贷款金额数目之庞大。贷款金额庞大这一现象并不是只存在于个别高校，据有关数据统计，从1999年开始，“银校合作”成为一种风潮，各大高校平均贷款数额都在上亿元。

3、高校贷款周期长，投资回报率不明显。由于高校贷款主要用于学校基本建设投资、购买教学科研仪器设备、四项经费支出以及人员培训等方面，投资周期长，效果也不明显。

4、高校还贷能力弱。目前高校的资金来源主要包括：国家财政拨款、学费住宿费收入、科研经费收入、校办产业上交利润和高校自筹等。但由于国家财政拨款和科研经费收入属于专款专用，一般不能用于投资基本建设和偿还贷款。部分高校除去一年上亿元的工资奖金和教学、科研、行政开支，所余款项只够偿还贷款的年利息。

综上所述，我们可以发现高校贷款的问题主要来自于高等教育的扩张缺乏足够的财政支持；高校、政府、银行三方共同推动高校贷款超速增长；高等学校资金来源不足，非贷款渠道筹资规模有限。

综观美国高校贷款制度，我们可以从中寻求到一些对于我国高校贷款困境的解决方法或值得借鉴的途径。由此，我们将对美国高校贷款的具体做法予以分析。

三、 美国高校贷款的具体做法

（一）联邦政府直接贷款

《高等教育设施法》和《高等教育法》要求联邦政府为公立和非营利性私立高等教育机构的设施建设提供为期不少于50年的贷款。《高等教育法》将各州的高等教育建筑事务局也确定为贷款对象。其高等教育建筑事务局建立的唯一目的在于为其所在的高等教育机构提供教学辅助设施。

美国高校在资金来源方面分两个组成部分：其一是联邦政府拨款，其二是由联邦财政部以发行有价证券的形式向社会拨款。高校贷款利息率具有较强的弹性，联邦政府给美国高等学校设施建设贷款的年利息率设定了一个5.5%的上限，这可以有效的减少高校的还贷压力。

（二）联邦政府担保、保险贷款

所谓担保贷款即联邦政府或其下辖、参股、赞助的机构以担保人或保险人的身份为高等教育机构向第三方的贷款提供担保或保险。当高等教育机构拖欠或无法偿还贷款时，由担保、保险方基于该第三方全部或部分补偿或赔偿。担保贷款有以下好处：第一，政府不必提供大量资金直接贷款给高校，大大减轻了联邦政府的财政负担，但是在大多数情况下，联邦政府会为高等教育机构提供一定的利息补贴；第二，因为有联邦政府做担保，高校可以比较容易从第三方得到贷款，而且能以较低的利息得到贷款。

（三）州政府直接贷款和担保贷款

除了联邦政府以外，美国的州和地方政府也以直接贷款、担保贷款和保险贷款的方式为其所辖高等教育机构设施建设提供贷款或与贷款相关的扶持政策。这一规定起源于堪萨斯州1941年的一项法律，该法律规定堪萨斯州从制造业收取的税收中的25%用于为6所州立大学的校园建设提供低息担保贷款。此后，其他州都纷纷效仿，直至今天的普及状态。

（四）发行债券等有价证券

从广义上说，发行债券等有价证券也是贷款的一种形式。债券有两种形式，一种是普通债券，一种是免税债券。债券还期分中长期和长期两种。中长期的还贷期为25年-30年，利率在5%-6%之间，而长期债券的还贷期则长得多，利率也相对高些。

除此之外，美国高校经费来源还有在联邦政府的资助、州政府的资助、社会的捐赠和基金融资以及项目融资等渠道。

四、美国高校贷款制度对我国的启示

20世纪70年代是美国高校设施建设贷款的分水岭，此前美国高校贷款主要是以直接贷款也就是政策性贷款的方式进行的；而此后，美国高校贷款逐步转变为担保贷款也就是商业贷款。这与我国当前的高校贷款在本质上是一致的，两者的不同点就在于美国高校的商业性贷款采取担保贷款的方式，而我国高校贷款则以信用贷款为主。

美国作为世界上高等教育最发达的国家之一，有许多地方是值得我们借鉴的，尤其是在贷款政策方面，结合我国的现状，我们可得出以下启示：

（一）高等教育立法制度还需完善

美国对于高校贷款的法制管理无论从大项上还是小项上都作出了明确规定，其规定的细小之处都涉及到所请工人的每小时最低工资。法制的完善有助于我国高等教育的健康发展，能有效的遏制在资金上面的隐性消费，督促高校的消费行为，规范高等教育体系。

（二）加强政府管理

高校的经费以及开支从根本上讲还是大部分靠政府的财政投入。只有政府加大投入才能在高校资金使用方面“理直气壮”的进行管理，只有政府加大对高等教育事业的财政投入，进行宏观调控，才能从源头上减轻高校的贷款压力，减少高校对银行贷款的依赖。

（三）高等教育体制创新

随着我国高等教育从精英教育阶段进入大众教育阶段，政府应不断进行高等教育体制的创新，谋求多元化发展，以解决新阶段带来的教育经费短缺的问题。一方面应大力支持社会团体和公民个人办学，在更大层次上满足我国多层次、多元化的高等教育需求，同时实现高等教育资金来源的多元化。另一方面也可以考虑对部分公立高等学校进行股份制改革，提高其自身融资能力和活力。

（四）银行的理性决策

国有银行作为具有独立法人资格、自主承担风险的主体，在进行贷款业务时，应客观评价业务对象的风险与收益，理性决策。贷款前应收集高校的会计信息与声誉之类的状况，对高校贷款项目进行可行性分析，严格规定归还数目、年限，严格依法放贷。贷款后应跟踪对资金的使用进行严格的监管，确保贷款资金专款专用。另外，银行应加强与教育行政主管部门的及时沟通与交流，共同分析贷款高校的财务状况，实时防范贷款风险。

（五）高校的开源节流

高校要想方设法多渠道筹措资金。除积极争取财政拨款和各项转向建设资金外，积极引进社会资金，如建立董事会和校友会，吸收捐款，积极募捐。“节流”方面，高校要充分认识到高校贷款的本质，树立正确的责任意识，建立规范的经济责任制度，做到“贷款决策要审慎，贷款投资要可行，贷款程序要规范，贷款审计要严格”。形成勤俭治校、量力而行的观念，建设节约型大学。

（六）高校合理贷款

高校在申请贷款时要依据自身发展的实际需求客观合理的确定贷款规模。在申请贷款前，应制定出具体的发展规划并对项目的可行性进行透彻的分析从而得出自身的偿债能力。从国家现在的发展态势来看，我国已逐渐度过了80年代出生潮的入学高峰期，高等教育在未来的发展道路上必定会走质的突变。因此，高校在处理好短期改革所需资金问题的同时还应放眼未来，用发展的眼光看待问题，还贷期间也应密切关注国家宏观调控政策和利率的变化，适时做出相应的还贷计划的调整。

（七）教育银行的开设

国家在各大行业基本上都有专门的扶持对口银行，在教育这一影响国家发展大计的领域也应有专门的对口银行。国家可以开办教育银行专门解决高校贷款问题，并鼓励有资金实力、热爱高等教育的企业投入。教育银行的开设可以使教育资金的拨款迅速有效，方便政府对教育发展规划和实施进行有效的调控。

参考文献：

[1]林莉.中国高等学校贷款问题研究.广东高等教育出版社.

[2]殷伟伟.高校贷款的成因与对策分析.2008.

[3]李素敏.高校贷款规模过大的原因及对策刍议.2006.

[4]葛春.当前我国公立普通高校贷款问题的形成与化解.2008.

[5]郭国庆，汪晓凡.中国高校贷款问题、成因与对策.2008.

政府平台贷款经验 篇4

——黑河兴边信用社

当前，黑河市联社政府融资平台贷款余额7,900万元，于其它债权行相比数额不是很大，但贷款风险聚集趋势明显。因此，必须加强政府融资平台贷款管理与风险控制，超前防控信贷风险。现将我联社具体做法介绍如下：

1、地方政府融资平台项目属于地方政府支持下的项目，因而要对其进行梳理，取得地方政府的支持与配合十分重要。各地金融监管部门在对地方政府融资平台项目贷款进行清查时，都积极加强了与当地政府的有效沟通，争取当地政府对规范清理工作的支持，并取得了很好的效果。坚持择优扶持原则.应积极主动地为地方政府出主意、想办法，创新金融产品，改善金融服务，推动地方经济和城市建设全面、协调、可持续发展。

2、切实加强金融监管，推动银行业集体维权.银行业金融机构应切实加强自身权益的维护，加大工作力度，推动地方政府在本届任期内履行还款责任，绝不能容忍脱逃偿还责任。对出现风险苗头的，银监当局或银行业协会应及早组织贷款人，推动集体维权。

中国建设银行贷款业务 篇5

1.个人贷款业务

个人住房贷款、个人消费贷款（个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款）、个人经营贷款、个人信用卡透支、2.公司贷款业务

流动资金贷款（按期限分类：临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款；按贷款方式分类：流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷临偿贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支）、固定资产贷款（基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款）、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资（国内贸易融资、国外贸易融资）

个人住房贷款

个人住房贷款是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理个类型住房的贷款，主要包括如下几类：

个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款

银团贷款

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款协议按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行、参加行等角色。

中国建设银行对个人住房贷款风险的控制

1、完善对贷款人的资信评价

个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。

中国建设银行建立了相对完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力。

2、发展住房贷款证券化

住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。加强内部管理，努力防范金融风险。

3在个人住房贷款中，银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人，因而加强银行内部信贷管理，是防范个人住房贷款风险的重点所在。（1）中国建设银行加强了对借款人借款资格和偿债能力的审查。（2）完善贷款相关手续。建行相对完善了个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同、档案等基础管理工作。（3）重视贷后管理工作。中国建设银行对已发放贷款的还款情况进行监控和跟踪，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理；对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度。（4）提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。

中国建设银行贷款保证合同 篇6

合同编号：___________

保证人（甲方）：______________________________

住所：________________________________________

电话：________________________________________

法定代表人：__________________________________

开户金融机构及帐号：__________________________

传真：________________________________________

邮政编码：____________________________________

贷款银行（乙方）：____________________________

住所：________________________________________

电话：________________________________________

法定代表人（或授权代理人）：__________________

传真：________________________________________

邮政编码：____________________________________

为确保乙方与__________签订的__________号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条 甲方保证担保的贷款金额（大写）__________元，贷款期限自_______年_____月____日至______年______月_____日。

第二条 本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起__________个工作日内履行清偿义务。

第三条 保证担保的范围：贷款金额（大写）_____________________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。

第四条 保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后2年止。借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。

第五条 本合同的效力独立于被保证的借款合同。借款合同无效并不影响本合同的效力。

第六条 保证期间，借款合同的当事人双方协议变更借款合同除贷款利率以外的其他内容，应当事先取得本合同甲方的书面同意。

第七条 保证期间，甲方机构发生变更、撤销，甲方应提前__________天书面通知乙方，本合同项下的全部义务由变更后的机构承担或由对甲方作出撤销决定的机构承担。如乙方认为变更后的机构不具备完全的保证能力，变更后的机构或作出撤销决定的机构有义务落实为乙方所接受的新的保证人。

第八条 保证期间，乙方有权对甲方的资金和财产状况进行监督，有权要求甲方提供其财务报表等资料，甲方应如实提供。

第九条 保证期间，甲方不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保。

第十条 发生下列情况之一的，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意提前承担保证责任

1．甲方违反本合同第七条、第八条、第九条的约定或者发生其他严重违约行为；

2．《借款合同》履行期间借款人被宣告破产、被解散、擅自变更企业体制致使乙方贷款债权落空、未按借款合同的约定使用贷款、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。1 2

第十一条 甲方不承担保证责任或者违反本合同约定的其他义务的，应向乙方支付被保证的借款合同项下贷款金额__________％的违约金，因此给乙方造成经济损失且违约金数额不足以弥补所受损失的，还应赔偿乙方的实际经济损失。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担保证责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接与甲方存款帐户中的资金予以抵销。第十二条

双方约定的其他条款：______________________________________

第十三条 因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第十四条 本合同自双方法定代表人（或其授权代理人）签字并加盖公章后生效。

第十五条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。

甲方：（公章）__________________

法定代表人：____________________

（或授权代理人）

__________年________月________日 乙方：（公章）__________________

法定代表人：____________________

（或授权代理人）

中国大学生创业贷款问题研究 篇7

关键词：大学生创业,创业贷款

近年来, 本科毕业生人数逐年增加, 大多数人都感到就业困难, 更多人准备毕业后自主创业。但是, 大学生创业面临的最大问题是融资问题。大学生自主创业中最大的制约就是创业贷款难, 政府需要在大学生创业贷款方面实施一些政策来扶持, 推动大学生的创业贷款申请程序更快更便捷。

一、大学生创业贷款概念

大学生创业贷款是国家为大学生提供的针对大学生本身的专项措施, 大学生申请创业或再创业资金贷款, 需要有效的担保, 并经过银行认可。在支持大学生创业方面, 政府提供了许多帮助, 例如筹资、开业、税收、创业知识技能培训、创业引导等。

二、大学生创业贷款现状

国家对大学生创业贷款的申请条件:一是毕业两年以内的大学生或应届的毕业大学生;二是大专及大专以上学历;三是十八周岁以上。申请流程是:1. 受理。申请人向大学生创业指导中心提出申请, 并提交相关申请材料, 由大学生创业指导中心进行初步审核;2. 审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额, 由人事局和财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本总额和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核, 并核定贴息金额;3. 公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示, 公示期为5 个工作日;4. 核准。经公示后无异议的, 由人事局下发核准通知书;5. 拨付。根据相关部门核准通知书, 财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。6. 大学生创业贷款申请材料。大学生申请贷款的途径主要有三种:直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。

国家对大学生创业贷款有相应的优惠政策, 根据各城市发展水平以及经济状况的不同, 各地出台的贷款优惠政策也不同。北京市从2006 年5 月起, 打算从事个体经营或自己、与他人共同开办小企业, 但是自筹资金不足时, 若想申请需要他人担保的小数额贷款, 大学毕业生必须是拥有北京户口的并且是未就业的。为了激起毕业生们的创业热情, 上海市还专门设立了大学生创业“天使基金”。以债权或股权这两种方法, 对青年创业者提供资金上的支持, 并提供对应的后续帮助与服务。

三、大学生创业贷款存在的问题

大学生的创业资金贷款难, 主要由于银行贷款难和大学生自身条件不足。根据社会调查的调查数据显示, 大学生自主创业存在很多问题, 主要有79%的被调查者认为是“缺少启动资金, 融资困难”, 有61%的被调查者认为自主创业存在“缺乏企业管理经验”的问题, 然而有50%左右的人认为是“市场推广存在较大困难”, 只有25%的被调查者认为是“团队的合作精神和沟通协调”等问题。综上, 大学生创业面临的最大困难是资金不足, 筹资困难, 并且缺乏经验。

1. 银行贷款难。我国大学生自主创业外源筹资渠道主要是银行贷款, 并且以此获得的资金占创业总资本的90%。目前, 我国大学生自主创业的大部分资金来源依旧是亲情融资。融资的主要渠道是银行贷款, 但是大学生在银行贷款方面仍面临许多问题, 例如贷款缺少担保、贷款程序繁琐以及贷款数额小等。很多大学生因为贷款手续复杂, 手续办理时间漫长, 而放弃了银行贷款甚至是放弃了自主创业, 再次给社会带来了就业的负担与压力。由于大学毕业生刚毕业大部分都没有个人财产可用来贷款担保, 则面临了贷款没有担保的问题, 随之而来的是创业资金不足, 难以启动创业项目。这些问题导致很多有创造性的, 有专利研究的青年难以为国家的科学发展献出自己的一份力量, 也不能帮助国家解决就业问题。

2.大学生自身条件不足。许多大学生在大学并没有好好学习, 毕业时就面临了失业问题, 才想到自主创业, 但是由于自身能力受限, 很难申请到创业贷款。

四、大学生创业贷款问题的解决对策

1. 政府应继续开展大学生创业帮扶措施, 针对大学生没有贷款担保, 出台了适合毕业大学生申请到创业贷款的措施。目前, 毕业大学生的贷款担保人局限于亲属或朋友, 但是其亲属朋友不一定具有担保人的条件。所以, 政府应该帮助毕业大学生联系一些效益较好的企业例如个体工商户、依法领取到营业执照的独资企业和合伙企业等作为大学毕业生的担保人, 同时政府应为这些提供了帮助的企业实施税收减免政策, 鼓励企业帮助毕业大学生申请到银行贷款。

2. 银行应放宽申请贷款的要求, 大学生贷款申请的程序应该更简单更方便, 使大学生更快实现创业目标。银行可以请专业人士评估大学生的创业项目, 在其可以偿还的范围内放贷。既保证了银行的收益, 减轻损失发生的风险, 也为大学毕业生提供了方便快捷的资金支持。

3. 政府在大学投资, 为大学生创业提供便利, 学校开办大学生创业指导课程, 提高大学生创业的热情, 积极准备创业计划, 并在学校争取申请到创业基金, 减轻贷款压力。

参考文献

[1]《创业贷款的三种选择方式/逛街——创业的必要手段》.2006年.

[2]宋洪霞.《大学生创业的个案研究》.2007年.

[3]李萍.《学生贷款财政贴息及相对有效性研究》.2008.

[4]《2015年北京大学生创业政策-自主创业》.

[5]吴晓琴.《基于执行力的企业中层管理者的胜任力模型及评价研究》, 2007.

[6]张秋艳.《湖北省中小企业融资体系研究》.2005.

地方政府融资平台贷款风险与策略 篇8

资平台贷款在运行上存在的风险，并对其进行了相应的对策分析。

随着地方政府融资平台的快速发展，地方政府融资平台贷款的风险问题也受到了各界的广泛关注。在其运行时出现了一系列的问题，例如运作不够规范；部分金融机构风险意识薄弱以及对融资平台公司的信贷缺乏管理等等。如何防范地方政府融资平台贷款出现的风险，已成为当前研究的一个重要课题。这一研究对我国的金融稳定有着重要的意义。

1 地方政府融资平台贷款的现状

随着市场经济的不断改革，我国的分税制度也有了较大的改变。在这样的时代背景下，国家财政部为缓解政府上的财政压力，推出了地方政府融资平台这一新兴举措。所谓地方政府融资平台，实际上就是指包括地方政府组建的不同类型的城市开发公司、城市建设投资公司等不同类型的公司，共同组建一个资产和现金流可以达到融资公司标准的公司，在必要时可以辅之财政补贴等作为还款承诺，重点将融入的资金用于市政建设、公用事业等项目上。

虽然地方政府早在很久之前就组建融资平台进行城市基础设施建设以及城市建设等方面的融资，但是融资平台则是在近一年来应对金融危机时期事情时才开始发挥主导作用。随着地方政府融资平台的数量以及规模的大幅度发展，地方政府融资平台的负债规模也在日益增加。据有关专家称，高额的地方负债，可能会拖垮中国经济刚刚复苏的脚步。

2地方政府融资平台贷款在运行上存在的风险

信用风险。平台贷款由于具有地方政府以及财政担保的特征，一直以来都存在不同程度的政府代偿风险。另一方面，现有的平台公司中大多由县级平台公司组成，但是因为县级平台公司的经营和管理水平有所不足，这也为平台贷款积累了一定的风险。由于地方政府融资平台的主要作用是用于地方政府融资，通常由政府划拨的土地、股权作为资产在融资中的担保，这样造成了地方融资平台的高负债率。此外，银行与地方政府之间信息的不对称也成为了一种信用风险。地方政府通常不向银行提供详细的财政收支状况以及一些资产融资平台的总贷款额等详细信息，使得银行难以全面的掌握当地财政收支中一些重要信息。由于银行对政府融资平台的信用评价完全取决于当地政府的财政状况，所以银行更需要掌握政府的财政收支以及还贷能力等情况。事实上，银行往往只凭借于一些不完整的资料来进行评估。

流动性风险。由于地方政府融资平台的贷款主要投向于公路以及一些市政基础建设，所以项目资金需求量较大，贷款期限以及偿还期限都较长。因此，平台贷款的增加将导致商业银行在中长期贷款上的快速膨胀，而中长期贷款所占的比重过高则加大了银行贷款结构的不平衡发展。商业银行潜在的信用风险和流动风险都较大。

法律风险。从法律规定上来看，财政性担保实质上就是一种特殊的保证担保，然而在我国法律中曾指出国家机关不能为担保人，很显然，财政性担保不属于国家机关可以成为担保人的范畴，因此若有冲突银行很难拿着相关协议去法院打官司。还有一些政府为了融资的便利，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源以行政的手段将其他法人的资产强行规划到政府融资平台中，其中尤以容易得到银行信任的燃气、自来水等公共事业为主。这就为金融机构带来了一定的融资风险以及相关的法律风险。在市场经济体制下，政府用行政手段强行划归法人资产，一旦出现债务问题，债权人也难以用法律的手段去处置这些资产。

政策风险。平台贷款所面临的政策风险主要表现为两个方面。一方面是指地方政府受到经济环境变化的影响，财税或是土地转让收入大幅度下滑或是支出大幅度增加，进而在客观上导致财政收入不稳，财政状况入不敷出。无力按照原有的担保偿还平台贷款的到期债务。另一方面是指，由于平台贷款期限一般较长，可能跨越几届政府任期，地方政府因换届而不愿偿还贷款，新一届政府不为上一届政府买单，能拖则拖。特别是地方政府融资平台企业与地方政府形式上的相对独立，使银行面对较大的不确定性风险。

3 规范地方融资平台的对策

任何融资行为都会存在一定的风险，关键是如何才能对其进行正确的防范、化解和控制。地方政府融资平台贷款有一定的合理性，但是如果不能对其进行有效地风险控制及管理，将会造成严重的后果。根据地方政府融资平台贷款的特殊性，应当着手对地方政府融资平台进行一场不同于普通信贷风险产品的改革。

提高政府融资平台的透明度。提高政府融资平台的透明度，推动公开披露当地政府在融资平台所造成的隐性负债，改变当前信息披露严重不透明状态。一方面，当地政府的可支配收入以及当前负债情况要有明确的统计，并定期进行审核和修改。另一方面，银行需要充分了解当地政府的融资平台负债及其担保的具体情况，并做好一定的统计和评估。

建立地方政府融资责任制。无论是通过地方政府融资平台的贷款行为，还是不同形式的发展行为，都需要区分对待，保留公益性和半公益性性质的融资平台，把具有经营性质的融资平台推向市场进行发展。这需要地方政府的债务规格和其财力状况相匹配，期限尽可能与政府任期保持一致。建立地方政府融资责任制度，规范制度准则，严格管理地方政府担保行为，同时明确地方政府的债务统计以及公开责任。

建立适应地方政府融资平台风险特点的管理体制。商业银行应该建立起应对地方政府融资平台风险的管理体制，其中包括严格控制项目资金，深入分析地方政府的偿还能力，对打捆贷款的发放进行控制，追踪不同地方政府的负债状况和偿还能力，并对此进一步进行分析评估，以此来控制地方政府融资平台的还款能力以及信贷风险。一方面要严格执行各监管部门的相关规定，配合监管部门的监督管理。另一方面是要将强对地方政府融资平台类贷款的风险评估，对地方政府融资平台类贷款进行详细且全面的评估，并进一步对地方政府的财政状况和偿还能力进行评估。还有是要控制融资平台类贷款的集中度，加强监管融资平台类贷款的使用方向，防止贷款在项目之间的私自挪动。通过以上几个方面，切实保障银行贷款的安全性和可控性，并能对地方政府融资平台贷款的风险进行监管和预测。

积极推动地方政府融资形式的多样化。积极推动地方政府融资形式的多样化可以有效地缓解地方政府融资平台银行信贷的压力，有利于解决政府融资平台融资成本高、风险大的问题，也有利于中央政府对于地方政府负债的控制和管理。有关专家建议，在处理地方政府债务风险时应该注意，在规范融资平台的同时，应该逐步建立多元化的融资结构，从而减轻地方政府的财政压力以及商业银行的风险，从而实现融资平台与地方银行的可持续发展。此外，还应该加强银行对于融资平台信贷的控制作用，并对地方政府的融资加强约束，这需要财政部门与金融监管部门的协调合作。

虽然我国对于地方政府融资平台信贷政策早已运行，但对于有关其风险控制和管理的研究还处于起步阶段，如何找到确切衡量地方政府融资平台贷款风险的方法，用理论指导地方政府融资平台贷款的运作和管理，仍是今后研究的重點。希望通过对地方政府融资平台贷款风险的分析，能够为解决地方政府融资平台贷款的风险提供相应的解决方法。