太平洋保险公司
总结具有自我性、回顾性、客观性、经验性这些特点。工作总结经常与工作计划放到一起写，总结和计划相辅相成。下面是小编整理的太平洋保险公司年终总结，欢迎来参考！
太平洋保险公司年终总结：
毕业后从校园走出的那刻起，我怀着对保险的一份热忱与喜爱，带着我对保险的理论认识，走进了中国人民财产保险公司红桥支公司，透过这几个月的工作和学习，让我进一步接触到了保险，接触到了社会，将自我的理论知识付诸于实践，挑战了自我的工作潜力和学习潜力。
在此我感谢这段时间公司领导对我的悉心教导和同事对我的及时帮忙，让我用不懈的努力在实实在在的工作实践中换回了充实的社会经验和在校园课堂里无法学到的很多知识。总结起来，有以下几个方面：
1、作为公司出纳，负责公司取赔款期间，我在收付、反映、监督三个方面尽到了应尽的职责，真正做到了每笔赔款无差错，给客户带给了最好的服务，维护了公司的形象。
2、坚持财务手续，严格审核算(发票上务必有经手人、验收人、审批人签字方可报账)，对不符手续的发票不付款。
3、换岗担任公司核算员后，用心与银行相关部门联系，井然有序地完成了公司收和付两方面款项的及时进出账。
4、整理历史未解决的款项明细，并用心向分公司相关部门请教，在他们的用心帮组和指导下共同完成了未达账项的清理。
5、用心配合领导工作，及时检查每日当日的财务凭证，做好每一天的日结工作和每个月的银行调节表，并及时送交相关主管部门。
1、坚持政治、经济学习让我的思想理论素养不断得到提高。在工作生活中注意摄取相关的政治经济政策，注重学习与工作有关的各经济法律法规，注重保险行业经济环境的走向。节假日我认真学习马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和党的基本知识，不断提高自我的共产主义觉悟，不断提高自我的政治素质、业务素质和工作潜力。作为一名中共预备党员，我时刻用一个共产党员的要求严格要求自我，兢兢业业做好本职业工作，用满腔热情用心、认真地完成好每一项任务，严格遵守公司各项规章制度，认真履行岗位职责，自觉按章操作，平时生活中团结同事、不断提升自我的团队合作精神。
2、透过日常工作积累，发现自我的不足，利用业余时间学习公司条款，增强对保险好处和功能的领悟，个性是公司的海上保险业务和建筑和安装工程保险业务。
3、向业务人员和出单人员学习请教，掌握了保险投保、承保和理赔的一般流程，以及一般单证的领用与使用。
20xx年又是一个充满激情的一年，在今后的工作中，我将努力提高自身素质，克服不足，朝着以下几个方向努力：
1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种保险知识，并用于指导实践工作。
2、“业精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中不断学习业务知识，透过多看、多学、多练来不断的提高自我的各项业务技能。
3、不断锻炼自我的胆识和毅力，提高自我解决实际问题的潜力，并在工作过程中慢慢克服急躁情绪，用心、热情、细致地的对待每一项工作。
4、多做业务，提高自我的业务潜力，为公司的经营发展多做一份贡献
5、用心参加公司组织的每项活动，提高自我的沟通潜力，更期望能参加公司组织的每次培训。
作为中国人民财产保险公司的一份子，关注公司的发展更是自我的一份职责，对于公司明年的发展，我想谈谈我的想法：
应对保险业激烈的竞争形势，应对外部竞争所带来的业务压力，持续沉着冷静，客观应对现实状况寻求对策，与竞争对手们展开了一场品牌战、服务战，是我们值得思考并值得去做的事情。我的思考有以下几点：
1、深入老客户企业，在客户企业中聘请信息员、联络员，并从其他保险企业抢挖业务尖子加盟我司，赢得“回流”业务，使其他保险公司的工作处于被动状态。
2、服务更加人性化、亲密化。应对企业单位，公司经理室成员年初就对各大系统骨干企业实行划块包干，进行了多次回访，请他们对我司工作提出意见和推荐，这一举措势必会得到了企业的充分肯定，让他们认为公司领导主动登门是人保财险的优质服务的充分体现，使客户对我司更加信任。应对个人业务，业务员也能够回访，平时持续联系。他们有什么需求，可上门拜访服务。
3、要求所有中层干部走出办公室，对所有中小企业务必亲自上门拜访，对所有新保客户务必当面解释条款并承诺服务项目，与企业进行不断的联络，实行零距离接触，只要客户需要务必随叫随到，带给各方面服务。
4、公司有新产品推出时，能够采取产品说明会的方式去吸引客户，真正作到与客户交流接触。这一点是公司推出投资型产品×××三代给我的启发，我有幸去中国人寿的产品说明会，觉得我们有必要跟寿险公司学习，做到真正的抓住客户。
公司从狠抓第一现场的查勘率入手，坚持实事求是、“迅速、及时、准确、合理”的原则。只要接到报案，无论事故大小，无论白天黑夜，始终坚持赶到第一现场，掌握第一手
资料，严格按照快速赔付流程，为客户带给力所能及的方便。一是坚持双人查勘，双人定损，交叉做案，限时赔付，不断提高服务质量;二是坚持24小时值班制度，用心参与“三个中心”建设，以进一步提高服务水平;三是加强考核、加大督查力度。对理赔过程中出现各种问题一经查实，轻者批评教育，重者严肃处理，决不姑息;四是用心做好防灾防损工作。在分管领导的负责下，防理部门主动与各业务部门联系，及时拟订了重大客户防灾防损工作预案、夏季防汛安全检查办法、冬季防火防爆安全检查办法，始终做到提前把握，提前介入，用心会同相关业务部门对预案执行状况进行检查落实，对可能出现的问题及时采取措施，以减少损失，增强防范风险的潜力。
1、统一员工服装，给客户整齐划一的感觉，一开始就给他们留下良好的视觉好感。
2、严格考勤制度，对于迟到早退现象的要给与相应得惩罚。
3、每一天做好值日工作，持续良好的工作环境。
4、每名员工清楚自我的岗位职责，做好自我本分的事，由于个人失误给公司造成损失的要负相应的负责。
5、每项工作要本着公开透明的原则。
6、公司可定期向员工采集公司合理化发展的推荐，鼓励员工为公司发展献计献策。
7、加强公司文化建设，利用好公司的报刊杂志等资源，让公司的每位员工了解到保险行业经济环境的走向
太平洋保险公司年终总结：
我是财产保险股份有限公司的一名普通的业务员，我入司2年以来，无时不刻的感受着财产保险文化的熏陶。在那种：以人为本，我为人人，人人为我的公司精神礼貌的感染下，自身素质得到了快速的提高和成长，在此我衷心的感谢公司各位领导给予的关怀与帮忙。同时在近两年的工作中也遇到了一些困难和问题。
例如：1公司的出单系统程序比较的不给力，有时出个单子因为系统的缘故，需要客户多等将近半个至一个小时，这样一来的后果将是导致客户产生不信任感和焦躁情绪，以至于对我们业务员以后的展业造成必须影响。
2公司核保政策变动较快：对于我们业务员来说，如果业务要做的好，平时就需要有一些大客户的支持与帮忙，在此状况下同样的我们也需要给予这些客户些政策上的支持与帮忙，这样才能换来彼此的真诚与信任，双方都得到长足的发展。
3公司组织的培训较少：诚然如古人所云，学习知识如逆水行舟，不进则退;做业务的其实也是如此，我们需要不断的在实践中积累经验及借鉴一些好的，与时俱进的销售手段。这样我们才能不被时代抛弃及淘汰，才能为公司贡献更多的力量!
最后再此衷心的感谢各位公司给予的帮忙及关怀，同时也祝愿**财产保险股份有限公司在新的一年里：蓬勃发展，蒸蒸日上。祝福公司的每位员工：身体健康，万事如意!
太平洋保险公司年终总结：
人保财险电子商务部近半年的工作，我首先要感谢人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢公司各级领导对我工作的支持和生活上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持与帮忙，让我取得了必须的好成绩。
我从8月26日进入到人保财险公司电子商务部以来，在这期间主要是跟电子商务部里的同事学习，熟悉业务资料。主要包括：了解熟悉保险条款及一些基本知识，熟练操作业务系统，以及话术的掌握等一系列工作。这但是让我明白了很多工作中务必了解，务必明白，务必清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。
一、内部审计概述
内部审计指的是被审计企业的工作人员或者是职能机构, 对内部控制有效与否、财务信息完整真实与否以及经营活动效果效率进行的评价活动。企业内部审计能够加强企业内部自我约束与管理, 维护政府财经法规, 也为现代企业管理制度的实现提供保障[1]。内部审计的作用主要体现在以下几个方面。第一, 监督作用。企业内部审计可以说是企业对财经行为进行的自我监督, 不同于外部的审计, 企业通过内部审计有利于及时发现自身存在的财经问题, 为企业的决策提供可靠依据。内部审计是以财经法规以及企业制度的相关规定为主要依据, 对被审计对象开展经济活动方面的评估检查, 督促被审计的对象纠正问题, 不断改善企业经济效益以及管理水平。第二, 服务作用。企业的内部审计能发现企业潜在的经济问题, 为企业管理人员的控制、计划以及决策提供可靠依据, 这也能够体现出企业内部审计具有的服务职能[2]。同时随着内部审计工作的深入, 企业审计人员能够不断提高完善, 内部审计发挥的服务作用也会更加明显。第三, 控制作用。企业的内部审计机构作为企业中的独立职能部门, 拥有一定控制作用, 其控制作用同其它部门的控制作用不同, 更加具有全面性、独立性以及权威性。内部审计可以说是对经营效果的评价, 评价内容直接影响到管理人员的决策, 因此本身是属于内部控制的重要内容。第四, 评价作用。企业的内部审计机构独立于企业的其它部门, 对企业的内部评价更为公正客观, 内部审计也能为企业提供生产经营以及财务状况。内部审计能够客观公正评估企业预算、计划以及决策方案, 从而评价企业的经营方式以及经济活动。
二、太平洋保险公司内部审计参与风险管理的途径
第一, 内部审计能够将风险管理纳入到企业文化当中。太平洋保险公司要想加强风险管理, 不是某个特定管理人员或者部门的职责, 只有把风险管理融合到保险公司的业务流程当中, 落实到各个部门的工作人员, 变成全体工作人员的共同意志以及统一行动, 实现全员风险管理, 才可以达到风险管理的目的。所以保险公司工作人员的风险意识、价值观念以及道德水准都属于内部风险治理与控制的重要组成部分。内部审计可以借助于不断的检查, 调整、评估并且反馈保险公司风险管理目标实现的程度, 督促保险公司在构建内部风险控制机制的时候, 把道德规范以及行为准则等内容纳入到内部控制制度当中, 让风险管理的意识真正融入企业文化当中, 成为每个工作人员的行为准则, 体现在每位管理人员以及普通职工的行动当中。
第二, 内部审计能够成为风险管理的参谋。风险在保险公司内部有着传递性、感染性以及不对称性等方面的特点, 也就是某个部门带来的风险或者风险管理出现的漏洞, 产生的后果往往不是直接承担, 反而会传递到保险公司的其他部门, 最终由整个部门承担。 所以对风险的认识以及控制都应当从全局角度出发加以考虑。内部审计作为企业内部控制有机组成部分之一, 是企业自身风险监控机制的中坚力量与核心环节。内部审计机构熟悉保险公司的行业特点以及业务流程, 并且对公司经营流程当中的风险点分布状况、控制系统状况、潜在问题以及经营风险的了解的最为清楚全面, 对于预防企业的经营风险并且实现精液目标有强烈的义务感, 同时有着服务性以及连续性都比较强的特点。内部审计可以保护保险公司的资产, 以对经济事项连续进行跟踪审计并且及时反馈跟踪得到的信息。正是因为内部审计机构不同于其他的职能部门, 其建议容易受到管理人员的重视, 能够利用内部审计的独立性来实现对风险管理的整体评估, 评估意见可以直接报告高级管理人员, 协助决策层制订保险公司的长期风险策略以及各种具体的执行措施。所以在保险公司风险管理当中, 内部审计可以作为风险管理参谋以及顾问。
第三, 内部审计能够协调组织风险管理决策。因为保险公司的内部审计接触面比较广, 地位独立同时在风险管理方面更加专业, 能够影响到企业管理人员, 种种特点决定内部审计可以在企业的风险管理以及改进等环节发挥协调组织的作用。内部审计机构可以主动参与到保险公司风险管理的过程, 从而对风险管理进行全方位协调。通过建立保险公司内部各个职能机构的沟通通道, 通报审计过程当中发现的问题并提供改进措施, 指导协调业务部门实施风险管理的策略与决策, 构建齐抓共管的机制, 发挥整体合力保证经营管理活动同保险公司的目标保持一致。通过内部审计能够有效促进保险公司风险管理以及内部控制制度的持续改进与优化。在当前市场环境日新月异变化的情况下, 保险公司的内审部门借助于对风险管理过程进行持续的评估检查, 评估风险管理执行的效果, 可以准确分析判断保险公司的潜在风险, 发现内控机制同新环境新形势不够匹配而导致的漏洞与薄弱环节, 从而及时提出针对性并且具备较高操作性的改进措施, 为企业的管理人员在风险管理方面的科学准确决策提供依据, 不断改善保险公司的内部控制质量。
综上所述, 太平洋保险公司的内部审计可以通过检查、评估并且反馈风险管理完成状况, 促进企业管理机制的不断完善, 并且将准则与规范融入到保险公司的内部管理中, 将风向管理以及风险意识融入到企业文化中。内部审计作为保险公司评估监督的重要途径, 在公司管理过程当中扮演着顾问以及参谋的角色, 通过内部审计有利于保险公司认清自身的状况, 进而做出决策并组织协调实施工作, 在此过程当中将保险公司存在的各种问题体现出来, 便于管理人员做出针对性的整改, 不断完善保险公司管理机制。
摘要：近年来商业保险公司相继实现股份制改造, 部分保险公司在海外上市, 保险市场迎来新的变化。在这一背景下, 太平洋保险公司要想实现进一步的发展, 需要加强内部审计工作。本文简要介绍内部审计的定义及其作用, 并重点论述内部审计对风险管理的影响。
关键词：太平洋保险公司,内部审计,风险管理,作用,影响
参考文献
[1]王保立.浅谈内部审计在保险企业风险管理中的作用[J].现代商业, 2014, 10 (5) :105-106.
关键词：重要性；存在问题；建议
一、保险公司建立有效内部控制的重要性
保险公司由于其行业自身所具有的特殊性，对于内部控制制度的建立和健全显得尤为重要，也应当较其他行业有更高的要求和标准。
首先，保险公司不仅要实现与其他各行各业一样所共同追求的公司利益最大化的目标，更要实现对保单持有人履行保险责任的保障，履行为金融稳定和社会安定服务的社会责任。具体来说，保险公司必须保证充足的偿付能力，防止保险经营的失败，以威胁到被保险人的保险利益，保险公司必须保证保险交易的公正性和公平性，防止保险公司经营过程中可能出现的各种误导、欺诈等行为，保险公司还必须保证经营管理的效率，切实提高被保险人的经济利益。以上的各项“保证”无不来自于保险公司规范的经营管理，而规范的经营管理必然需要健全和强大的内部控制体系作为支撑。
其次，保险公司要实现股东价值最大化的经营目标，谋求生存和持续发展，建立有效的内部控制同样具有特殊的意义。随着国内保险市场的竞争日益激烈，笔者认为，保险公司的竞争优势主要取决于公司的人才技术优势和组织管理能力，而资源配置是否合理有效以及经营管理是否科学高效，决定了保险公司在市场竞争中的强与弱。有效的内部控制是实现有效的资源配置和经营管理的保证，从这个意义上说，保险公司建立有效的内部控制也是企业实现价值最大化的手段之一。
最后，保險作为一个关系国计民生的重要行业，来自政府和社会的外部监管是保证整个行业健康发展必不可少的工具和手段之一， 目前保险外部监督可分为政府保险监督保险行业监督和保险信用评级几个层次，相对于保险公司自身的内部控制监督， 它是一种外在的强制的监督。从实现保险监督的目的来看，外部监督离不开内部监督，政府或社会的外部监督只有通过保险公司自身的自我约束，才能真正发挥作用，因此，保险公司建立有效的内部控制也是保证外部监督体系真正发挥其作用和实现其监督目标的前提和有力保证。
二、目前内控制度建设存在的问题
（一）内控环境不理想
1.对内部控制建设的认识模糊，事前防范意识不强
有人把内部控制建设理解为各种规章制度的制定和汇总，认为做了整章建制工作就等于建立了内控机制，而没有把内部控制建设作为内部管理的基础性工作加以重视，把管理与内部控制建设混淆，有的甚至把内部控制建设与发展和效益对立起来。
2.职责不清对权力缺乏有效的监督约束，事中控制不力，使内部控制流于形式
从目前情况看，尽管公司制定的规章制度和办法不少，但仍存在职责不清，特别是某些公司的个别管理人员仍存在游离于内部控制之外的现象，形成较大的风险隐患。事实证明，一些基层公司目前存在的一些重大违规违纪甚至违法行为，多数是因为缺乏对领导的监督制约措施，以及管理人员违规越权造成的。
3.事后监督形式单一，权威性缺乏，连带责任追究制度需要进一步完善、落实
目前，公司的监督检查主要是依靠自查和各类工作的常规、专项检查，检查方法仍基本停留在传统的印章、单证、会计凭证和账簿、核保、核赔等的检查上，未能做到适时地根据综合业务处理及其延伸的推广应用而相应改进检查方法。在检查方式上，现场检查与非现场检查也相互脱节，加之碍于情面和“家丑不可外扬”思想的束缚，监督没有权威性，致使许多风险控制点成为“盲区”，得不到及时的发现和纠正。由于缺乏严格的违规处罚措施以及连带责任追究制度，因此最基本的通报也是“隔靴搔痒”，不能切准要害，甚至查出的问题有的大事化小、小事化了，使检查起不到监督和威慑的作用，留下风险隐患。
4.内控优先原则说起来重要，忙起来次要，风险评估体系不够完善
新型业务开办的同时没有及时建立起风险控制制度，内部制约出现断层，往往是等到出现了问题才去寻求控制措施。
（二）制度落实打折扣
1.重制度、轻落实，造成有章不循、违章操作。有了规矩，不去落实，即使内控制度制定得再严密，那也只能是纸上谈兵，制度本身的约束力和威慑力都会大打折扣。从近年来检查发现的问题反映出，不是公司没有制定详细具体的规章制度，而是没有去认真执行和落实，让别有用心的人钻了空子，究其原因，主要是来自上传下达中各级管理者对制度理解的扭曲和打折扣，以及执行者的责任心、自觉性和落实力度不够。
2.重效益、轻制度，无意之中造成内控“盲区”。实现利润的最大化是公司的根本目标，也是追求的最终结果，但利润的最大化离不开内部控制作保证，二者互为条件，相辅相成。然而，在实际操作中仍存在一些矛盾，如人力资源和岗位的合理配置、业务环节的流程和人力组合，操作环节和事后监督检查的投入等等，但由于强调高效益、减员增效紧缩人员，以及相互制约手段的滞后等因素，产生内控制度落实上的实际困难，从而为有效防范差错事故等管理风险留下了隐患。
3.重开拓、轻管理。在实际操作中，往往是开拓在先，内控列后。例如：为了抢占保险市场，新兴业务先办起来再说，管理制度不能及时配套跟上、制度滞后造成管理上的真空。
（三）对员工的内控制度教育相对薄弱
公司虽然采取各种措施不断强化、完善内控管理，但基层公司相关人员差错事故、违规事件仍然时有发生。反思深究，内控环境不理想、制度落实不力是其主要原因，而另一个重要原因就在于对员工思想政治工作、职业道德、法律法规等方面的教育培训相对薄弱，使相当一部分员工对内控制度的遵守和执行表现出“无所谓”的思想。
三、加强内控制度建设的几点建议
（一）充分认识内部控制的重要性
有效的内部控制制度是促使企业实现稳健经营、防范经营风险的必要条件，加强和健全企业的内控机制，已成为共识。作为经营管理中重要手段的内部控制，将显得越来越重要。
（二）明确内部控制与经营管理的关系
内部控制贯穿于公司整个业务、资金流动的全过程，又与经营管理融为一体，是经营管理活动的一种极其重要的手段或方式。内部控制提供合理的保证，为管理目标的实现“保驾护航”，应与时俱进，有前瞻性。不仅把内部控制作为一种自律行为始终规范业务行为，更重要的是要充分利用这种机制，发挥整体功能，在业务运作过程中环环相扣，不断体现监督制约的动态控制，并把内部控制作为经营管理不可缺少的一部分，常抓不懈，落到实处，防范经营风险，保障公司业务安全稳健运行，从而为确保业务持续、健康以及实现自身的良性发展提供根本保证。
（三）内控工作要与时俱进
内部控制是实现规范化管理、防范经营风险，在竞争中立于不败之地、在经营过程中实现自我约束、自我调节和提高经营管理水平的重要手段，是不可缺少的重要内容。它既是日常经营管理活动的一项不可缺少的内容，也是一项长期的系统工程，内部和外部的环境是在不断变化的，各项业务也在不断地创新和发展。因此，内部控制体系也需要不断优化、逐渐适应的过程、随着新业务的不断推出，过去行之有效的方法，现在不一定适用所以，内控机制既要有宏观上的战略体系，又要有微观上的不断修正，以形成完善提高再完善再提高的良性循环过程。
应坚持业务开拓、内控先行的原则，凡是各专业部门新办的新兴业务操作规程、制度和办法均要通过内部控制部门审查会签后方可印发执行，以确保新业务安全、有序、稳步发展特别是新业务系统的应用与电子化水平的不断提高，业务管理部门要及时加强对内控管理环节的摸索和探讨，从制度上保证消除隐患死角和风险育区，确保业务和制度的更新同步进行。
（四）内控工作要健全组织
在内部控制和风险防范重要性日益突出的形势下，公司内部组织结构的控制建设，不仅要体现精简高效的要求，关键是要把决策、执行、监督三权相互制衡的原则落到实处，在内部控制组织结构的设置上，应形成集中管理、各司其职、各负其责、互相制衡的组织结构和权力结构，为不断提高经营效益和防范风险提供坚强的组织保证。
（五）加强法制与廉政教育，提高全员的综合素质
在内部控制的诸多因素中，人是最具有决定性的因素一个公司经营管理水平的高低，也正是其全员综合素质的反映。所以，内部控制建设必须以人为本，把提高全员的综合素质作为一项长期的任务来抓。实践证明，加强法制与廉政教育，对提高全体员工遵纪守法、拒腐防变的自觉性，是一种行之有效的措施。尤其应重点抓公司分支机构负责人的廉政教育，使他们正确对待手中的权力，遵章守纪，依法经营，自觉地把自己的责、权置于制度监督之中。只有这样，才能对员工起到示范作用和带头作用，并通过开展形式多样的法制与廉政教育活动，使广大员工树立正确的价值观、人生观和世界观。
（六）建立健全内部监督体系
真正实现内部控制系统运转有效，必须建立健全内部监督体系，优化依法合法稳健经营的运行秩序，建立和强化统一的内部控制监管模式，不断完善内部控制体系，对各级经营实行垂直领导，统一管理，在职权范围内对其业务进行连续的、系统的全面监管。
保险行业的网络安全直接影响到投保者的利益，随着业务的扩大，太平洋保险公司面临着如何更好的保护投保者秘密，维护投保者的合法权益等一系列问题。目前网络系统的安全隐患多来自于病毒、黑客攻击、恶意入侵等安全威胁，它们可以造成网络阻塞、传输中断，甚至会引起系统瘫痪的后果，从而给公司和广大投保者带来不可估量的损失。根据太平洋保险公司业务的特殊要求，北京东方龙马软件发展有限公司充分利用丰富的行业经验和技术实力，提供了一套切实可行的网络安全解决方案，保证了太平洋保险公司的信息安全，获得了太平洋保险公司的一致好评。
网络现状
太平洋保险公司为了实现业务的高度信息化，建立了覆盖企业各个机构的内部专有互联网络，包括上海总公司网络和下属各地分公司网络，两级网络之间通过DDN数据专线或ISDN拨号方式实现广域网互联。总公司和各分公司的内部局域网均分为办公和业务两个不同的子网段，通过广域网中心路由器上的两个局域网接口实现子网之间的路由和通信。为了满足公司内部员工上网的需求，总公司网络还通过一台proxy服务器通过ISDN拨号联接互联网。方案实施
根据太保上海分公司网络系统的现状和东方龙马工作人员对该网络系统面临的安全隐患的分析，认为目前最重要的任务是尽快建立起网络系统的安全屏障――防火墙系统，防止各种类型的攻击对网络业务系统造成伤害。因此东方龙马在太平洋保险总公司局域网与外部网络的接口处，即总公司用来连接Internet的代理服务器、总公司连接下级分公司网络的出口处各安装一套东方龙马WLM300-TX4型双机防火墙，在各分公司连接总公司网络的出口处各添加一套东方龙马WLM300-TX4型双机防火墙，有效的防止了病毒、蠕虫、黑客等各种攻击。东方龙马防火墙不仅在安全性，效率，稳定性等方面有重大突破，并且在国内首家实现了完全基于用户的访问控制，即认证（Authentication）、授权(Authorization)、记账(Authorization)的AAA功能，从根本上提高了安全性。东方龙马防火墙将强大的信息分析功能、高效包过滤功能、多种反电子欺骗手段、多种安全措施综合运用，它根据系统管理者设定的安全规则保护内部网络，提供完善的安全性设置，通过高性能的网络核心进行访问控制。同时提供网络地址转换、透明的代理服务、信息过滤、内容过滤、双机热备份、流量控制、带宽管理，用户身份认证等功能。系统采用模块化设计，通过直观、简明的图形化用户界面（GUI）对系统进行配置和操作，是一套功能全面、安全性高的网络安全系统。东方龙马防火墙极具性价比的设计，在同类产品中遥遥领先。通过与太平洋保险公司的合作，为用户极大的节约了投资，且在安全性能上得到了保障，深受用户的欢迎。
附：
北京东方龙马软件发展有限公司是一家专业从事计算机信息安全服务的高新技术企业。公司致力于为中国的网络信息化建设提供最完善的安全保障，包括信息安全领域的系统研究与产品的开发，企业级网络用户的安全服务和系统集成以及行业级完整解决方案等。东方龙马一直推行以3S的发展战略，即Security（核心安全）、Solution（安全解决方案）、Service（安全服务）。作为国内领先的信息安全技术提供商，东方龙马研发的东方龙马防火墙、东方龙UNIX中文平台、导航者信息检索、天道跨平台通讯、安网自动建站系统、VPN、防主页篡改软件等深受金融、保险、社保、政府、电力、邮政、电信等用户的青睐。
东方龙马防火墙系国内首家完全基于用户的新一代防火墙，实现了用户的认证、授权、记账（AAA）功能。
认证（Authentication）：用来证明用户的真实身份，当用户通过防火墙进行访问时，首先需要对其身份进行认证，认证方式简单方便，认证的工具可以是任何支持认证的网页浏览器如Microsoft Internet Explorer（IE）或Netscape，身份认证是基于密码技术的，对管理员用户名
和口令在传输时进行加密，并且，对防火墙和控制端之间通过网络传输的所有数据全部加密，这样有效地防止了在网络传输过程中数据被窃听、篡改，达到更高可靠性的身份认证。东方龙马防火墙支持多种认证方式，如用户名和口令，一次性口令认证（OTP）、PAM、PAP/CHAP、MS-CHAP、NT-Domain、Radius、Kerberos、LDAP等，并可以根据用户需求扩展其他认证方式。
授权（Authorization）：在经过了认证后，授权决定了该用户可以进行何种访问活动，东方龙马防火墙可以对所有用户进行分组管理，对用户组进行授权。认证通过后确定用户所属的用户组，系统将检查安全策略中对此用户组的授权。用户被授权后所有的资源访问能够进行记录实现记帐。
我实习的部门是业管部，还清晰的记得在刚来的那两天自己觉得非常的沮丧，因为公司的每个人都在不停忙自己的事情，根本就没有人理会我这个初来乍到的实习生，于是自己就很无聊的坐在那看一些资料和条款，背一些最基础的费率。看了几天的条款有点看烦了，对于一些词语跟本就不理解并且对其中的一些险种也是搞不清楚的，没有人对于我这种现象给我过多的解释，所以我就开始讨厌这样工作式的生活了，开始想念在学校的那些同学和朋友。
回到家我把自己的想法告诉了父母，他们就很认真的开导我说刚接触社会都是这样的，做什么事情都要有个适应的过程，再说了你又是一个新人，你自己有什么不懂的事情就应该主动向老员工请教，你不问人家怎么知道你不会什么埃经过了父母的开导于是自己突然就觉醒了，原来一直都是自己的方法不对啊。
来源，影响因素
这次课题，我们组分析的是中国三大上市保险公司：中国太平洋保险公司、中国人保和中国人寿的简要介绍，然后通过这3家上市公司年报来分析其资金来
源，以及影响这3家公司年报中一些重要数据的影响因素分别是什么。
接下来，我们先来分析下中国太平洋保险。
中国太平洋保险（集团）股份有限公司是在1991年4月成立的中国太平洋
保险公司基础上组建而成的保险投资控股集团公司，公司总部设在上海。公司
2002年，股本由20亿股扩展到了43亿股。公司在国内投资控股专业经营非寿
险业务的中国太平洋财产保险股份有限公司和专业经营人寿险业务的中国太平
洋人寿保险股份有限公司。目前，这两个公司在国内共设有5469个营业机构，拥有比较完善的保险服务网络。公司在美国投资设有中国太平洋（美国）服务公
司，在香港投资设有中国太平洋保险（香港）有限公司，在伦敦和纽约设有代表
处。公司与荷兰国际集团合资设有太平洋安泰人寿保险有限公司。
由此可见，中国太平洋保险的股本扩展比较快，着重经营非寿险和寿险业
务，机构的分布也很广泛。
接下来我们看一下根据太平洋保险公司年报中重要数据来做成的表格，里面
主要记录了这几年来的重要会计数据的数值以及其变化。
太平洋保险的数据
单位：人名币百万元
都有小幅度的减少，其扣除非经常性损失的净利润和经营活动产生的现金流量净
额都有较大幅度的减少。该公司的营业收入和总资产都有较大幅度的增加。
2011年末该公司的总资产较上年末增长19.9%，其中固定收益类资产占比
85.6%，较上年末提高2.9个百分点。权益类资产占10.3%，较上年有所下降，在控制投资风险，降低权益类资产总体仓位的同时，要适当扩大具有稳定现金分
红预期的权益资产规模。经营活动现金产生的现金流量净额下降主要原因是退保
金支付增加。
接下来我们主要分析了中国太平洋保险的资金来源。
1．太平洋保险集团拥有居于行业第三的寿险业务和居行业第二位的产险业务。2.公司的产险业务，具有较高的竞争力，在新兴的农险和意外险业中取得了较好的业绩，从而有了更多的资金来源。3．公司与荷兰国际集团合资成立的占50%股权的太平洋安泰人寿表现出良好的增长势头，06年团险业务增长迅速。4.其保费业务收入可观。，保费收入及分保费收入于保险合同成立并承担相应保险责任，与保险合同相关的经济利益很可能流入，且与保险合同相关的收入能够可靠计量时予以确认。
现在分析下太平洋保险公司的资金影响因素：1.保费收入结构的不合理使得公司的资本金消耗非常大。2.准备金参数调整空间不大。3.投资业绩回报不太理想.接下来，分析下中国人保的相关状况。中国人保（全称中国人民保险集团股份有限公司）是一家综合性保险（金融）公司，注册资本306亿元。其前身是1949年10月20日中华人民共和国政务院批准成立的中国人民保险公司。拥有60年的发展历史，历经数次重大变革的中国人保，为中国保险市场培育、保险人才培养、保险技术升级做出了历史性的贡献，对经济发展、社会稳定、国家强盛、人民幸福发挥了积极作用。
我根据中国人保的相关年报数据做了主要会计数据的2011较2010而言的增减情况。的发展势头。其营业收入，营业利润，利润总额，净利润，总资产都有着相对的增长比例。其营业状况比较客观。
其营业收入较好，一方面是其承保业务稳步增长以及承保盈利的提升，带来了较为稳定的现金流并进而转化为投资资产，期末人保财险投资资产同比新增385.03亿元，增幅达25.4%。另一方面通过对业务、投资资金实施全景园式管理，大幅压缩运营层面资金，公司期末现金及现金等价物同比减少35.92亿元，投资资产结构不断优化。
接下来我们看一下中国人保的资金来源。
中国人保的资金来源主要有1.中国人民财产保险业务方面的资金来源。2.管理与运用自有资金及保险资金，受托或委托保险资金管理业务。3.中国人民健康保险方面的资金流入。4.实业、房地产投资等。5.物业管理；汽车、计算机及通讯设备、房屋的租赁等。6.为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续方面的资金流入。
介绍完了中国太平洋保险和中国人保，接下来我们来看一下中国人寿保险公司。
中国人寿保险公司是目前国内规模最大的寿险公司,险种非常全面.是最大的人寿保险公司——世界500强公司,香港和纽约上市公司占市场份额近60%,在中国的31个省、自治区及直辖市中的29个都占市场领先地位.是中国唯一持有全国营业执照并建立了全国性分销网络的人寿保险公司。
我根据中国人寿的的相关年报数据做了主要会计数据的2011较2010而言的增减情况。
中国人寿的数据
单位：人名币百万元
国太平洋保险公司比较相似。该公司的营业收入，营业支出，总资产2011较2010而言有较大幅度的增加，其净利润也有小幅度的增加。其营业利润，利润总额，股东权益2011较2010而言有较小幅度的减少。
接下来我们来看一下中国人寿主要的资金来源：1.收的总保费,除去一部分作为理陪的筹备金、人员工资、开发新产品的费用和宣传费用，剩余的资金就用来投资。2.理陪筹备金里也有死差和利差多出来的,和投资赢利,再以分红的形式分给客户。
例如中国人寿于2012年1月1日至2012年8月31日期间累计原保险保费收入约为人民币2,293亿元。由此可以看出其保费收入还是挺可观的。
接下来我们来看一下中国人寿的影响因素：1.企业经营机制不灵活中国人寿保险公司自从成立就是半官半商，完全是计划经济体制下的产物，在到他的业务管理，都不具备现代企业管理的特点。尤其是人事制度，沿用计划经济体制下的所谓正工的模式，造成公司内部人际关系错综复杂，拉帮结派现象严重。2.经营成本高保险公司的保险费收入实际上是对客户的负债，需要在保单到期或保险事故发生时予以返还，而且通常返还额要远远高于从保户那里受到的保险费。3.险种开发能力弱由于体制的原因，中国人寿缺乏对顶尖精算人才的吸引力。他不可能像平安保险公司一样，把林肯国民保险公司的副总裁高薪聘来担任总精算师。所以中国人寿目前的险种开发、设计能力，恐怕难说是一流的。
接下来我们来看一下根据三大保险公司年报数据自己做成的三大保险公司 2011同比2010会计数据增长比较图。
一、公司治理的一般结构与目标
(一) 公司治理的结构
当前公司治理的一般架构是建立在因分散的所有权结构而导致的所有权与控制权相分离的基础上的。其主要目的是为了解决经理人员的委托代理问题, 以实现公司价值 (尤其是股东财富) 的最大化。一般来说, 良好的公司治理结构应包括:如何配置和行使控制权;如何对董事会、经理人员和职工的监控以及对他们工作绩效的评价;如何设计和实施激励机制。为了实现以上目标, 公司治理理论强调对经理人员进行监督、约束和激励, 并由此构建了以董事会建设为核心的内部治理机制和以产品市场、资本市场、并购市场、经理市场为主要内容的外部治理机制, 二者共同构成完整的公司治理体系, 使经理人员在内部制度的约束和激励与外部市场的威胁和压力下, 为股东利益最大化努力工作, 从而实现有效解决所有者—管理者代理问题的最终目标。外部治理机制作为一种非正式的制度安排, 主要是利用市场机制对经理人员形成压力, 促使其努力工作, 创造股东价值最大化。它与内部治理机制的有机结合形成了完整的公司治理体系。
(二) 公司治理的目标
治理的目标不仅是股东利益的最大化, 而且要保证公司决策的科学性, 从而对保证公司各方面的利益相关者的利益最大化。围绕着公司的长期经营目标和股东回报最大化, 公司治理实现的主要目标有:一是, 保护股东的权利和利益, 实现股东长期投资回报价值最大化, 增强投资者的信心;二是, 确立公司文化和经营模式。三是, 建立对整个公司的运作进行控制的总体框架, 以及对管理人员的活动和业绩进行监督机制。
(三) 公司治理与公司治理结构的区别
国内目前大多数文献把公司治理结构作为公司治理的全部, 主要着眼于企业内部, 试图通过改变股东大会、董事会、监事会和总经理层之间的关系及其结构, 而达到调整公司治理的目的。实际上, 公司治理结构是指公司股东、董事、经理人等各利益相关者就企业所有权、经营权等安排及投资回报、经营收益等事项达成的一项契约, 即以法律法规或公司章程的形式明确规定股东会、董事会、监事会、经理班子等机构及其相关人员的责、权、利; (1) 更侧重于有效制约权力机关和组织机构之间的制衡关系, 是一种通过组织和制度发挥作用的公司内部治理;而公司治理的含义应更为广泛, 它除了内部的制衡机制和组织的架构, 还包括各种治理制度的设计与安排和外部的治理机制。
二、保险公司治理的特殊性
(一) 保险公司的特殊性
从本质上讲, 保险是一种风险汇聚分摊机制。在这种机制里, 扮演着风险分散的执行者的角色的保险公司具有与其他企业不尽相同的自身特性:一是, 经营目标多元化。与单纯地追求利润最大化的其他企业不同, 保险公司还要承担经济补偿、资金融通和社会管理等功能, 承担着重大的社会责任。二是, 资本结构特殊化。保险公司一般拥有较高的资产负债比, 而出资较多的债权人获取的只是固定比例的投资回报, 出资较少的股东却掌握着投资的控制权。这就使得股东为追求更高的风险回报而投资于风险更大的项目, 从而侵害债权人的利益, 带来典型的“委托——代理”问题。三是, 经营风险不确定化。特别是对于寿险公司而言, 由于所经营的人寿保险合同的长期性 (一般在10年以上) , 往往会因为难以准确估计期间的死差损和利差损而产生较大的经营风险。四是, 政府管制严格化。政府对保险业的管制比其他行业要严格得多, 而这种严格的管制在保证保险业平稳运行的同时也带来了一些负面影响。比如, 严格的市场准入制限制了保险业市场竞争;对保险公司股东身份和持股比例的限制影响了保险公司的股权结构;对保险公司高级管理人员任职资格的核准影响了其高级管理人员的任命和自由流动。 (2)
(二) 保险公司特殊性对公司治理的要求
这些特殊性导致了其治理与一般公司治理存在较大差异, 保险公司治理除满足一般治理要求外, 还具有如下特征:一是, 保险公司治理的目标不仅仅是公司价值的最大化, 还包括保险公司自身乃至整个金融体系的安全和稳健。这就要求保险公司的治理结构要具备风险提示和风险预警的功能。二是, 保险公司的治理不仅要考虑公司股东的利益, 更要考虑投保人、被保险人等公司利益相关者的利益。三是, 更加偏重内控机制。由于保险公司具有高风险、高比例负债等诸多特殊性, 从而导致其外部治理机制功能的发挥较一般公司来说成本高昂, 所以保险公司应完善内控机制, 同时有选择地审慎运用外部治理机制。四是, 要注意协调监管机构与保险公司之间的关系。在监管过程中, 保险公司股东与监管者之间可能会存在利益冲突。如, 股东往往会要求管理者从事高于社会最优风险的投资, 而监管者出于整个金融体系稳定性考虑往往要求其承担较低的风险。二者目标的不一致性可能会导致政府通过将自己的偏好加在保险公司管理者身上而直接损害经营绩效和金融体系的稳定性。为减少这种摩擦, 保险公司就必须注意与监管者之间关系的协调。
三、新《保险法》对我国保险公司内部治理的影响
(一) 我国保险公司内部治理的现状与问题
1. 以产权经济学的观点来看, 保险公司的内部治理本质上是一种契约。
这种契约的形成条件是:一是激励相容条件:代理人以行动效用最大化原则选择具体的操作行动。二是参与约束条件:代理人履行合同责任后所获的收益不能低于某个预定收益额。三是收益最大化条件:在代理人执行合同后, 委托人所获收益最大化。即采用其他合同都不能使委托人的收益超过或等于执行该合同所取得的效用。四是契约形成的整个过程既是契约双方不断地进行博弈的过程, 更是公司治理结构的目标所在:最大限度地保证企业剩余索取权和剩余控制权的对称性分配。
2. 我国保险公司内部治理的现状——股权结构现状。
研究国内保险公司治理, 首先要看保险公司的股权结构。股权结构是决定公司治理模式的一个最基本的因素。
3. 我国保险公司股权结构的问题。
在此选取2007年市场份额前五位的寿险公司和财险公司的股本结构进行说明。寿险公司占市场份额前五位的依次是:国寿、平安、太平洋、泰康和新华人寿保险公司, 加总后, 占市场份额的比例为69.48%;财险公司占市场份额前五位的依次是:人保、太平洋、平安、中华联合和大地财产保险公司, 加总后, 占市场份额的比例为80.83%。 (3) 为简便起见, 兼营寿险和财险业务的集团公司予以合并计算:
由上表可见, 国有控股的保险公司股权结构一股独大, 国有股占有绝对的控制地位, 其他中小股东无法在董事会、监事会人选确立和公司战略等重大决策方面与之抗衡, 难以形成有效的内部治理效应。国有股份制保险公司虽然通过上市、引入战略投资者等方式在一定程度上实现了股权结构多元化, 但真正意义东属国有, 国有股东行使自己权力的积极性不高, 股东大会表决流于形式, 尚未成为对董事会强有力的制约机制。在公司的内部治理问题上, 由于大股东多为国有, 一般投资者和战略投资者股份占比小, 其作用也很难真正发挥;另外, 有些股东通过关联股东或通过其附属公司的关联交易控制股份制保险公司的股份, 已经远远地超过了保监会规定的单个企业法人或者其他组织 (包括其关联方) 投资保险公司持有的股份不得超过保险公司股份总额的20%的限制, 容易造成少数股东大权独揽的局面, 而损害中小股东的利益。
(二) 新《保险法》的相关规定对股权结构的影响
1. 新、旧《保险法》相对应法条的对照。
2. 修改的法条对公司治理结构的影响。
可以看出, 保险监督管理机构加强了对小股东的关注, 这有助于防止股权的变更带来资本的过度集中。优化保险公司的股本结构, 关键就是鼓励建立不同所有制主体的股权多元化, 即在保持总体上国有股权控股的前提下逐步降低国有股权的比例, 积极引入非国有资本, 如吸收适合资质的民营资本参股, 使民营股东在公司治理结构中的监督制约作用不断加强;引入国际战略资本以及其他战略投资者, 发挥国际资本的监督作用。使非国有资本的股东达到能与国有股东制衡的程度, 构建国有股东之间、非国有股东与国有股东之间的相互监督机制。一旦股权之间的制衡关系形成, 股东之间维护自身利益的方式就可以依赖有效的公司治理得到实现。这是因为:股权主体的多元化, 从客观上有利于界定产权。从根本上讲, 国有股和国有法人股均是全体国民的资产, 这种产权的初始配置难以达到“经济人”的要求, 而且每个人对资产具有非排他性, 容易造成“哈定悲剧”;而多元化的股权结构在产权的配置上是一种帕累托改进。
(三) 新《保险法》对我国保险公司董事会建设的影响
1. 我国保险公司董事会建设的现状:
目前我国保险公司已经普遍建立了董事会制度, 董事会成员由执行董事、非执行董事以及独立非执行董事组成 (见表4) (4) 。
2. 我国保险公司董事会建设存在的问题:
一是, 必要约束条件的缺乏。目前我国保险公司的董事会构成中, 非执行董事和独立非执行董事虽然在数量上占优, 但是往往不能起到应有的监督、制衡的作用, 原因有:权力约束的缺乏:非执行董事和独立非执行董事的聘请主要由大股东决定, 难以代表中小股东的利益, 而且容易造成“权力寻租”的道德风险;收入约束的缺乏:外部董事的薪酬设计与公司的经营情况缺乏关联, 缺少激励机制;资质约束的缺乏:外部董事多是跨行业任职, 实际经验有限, 制约了监督的有效性。二是, 监事会的监督作用难以充分发挥。股份制保险公司中监事会成员由两部分构成:职工代表和股东大会选出的监事。前者由于其职务、工资、待遇等方面受制于董事会和经理层, 难以有效行使监事的权力;后者则一般对保险公司的经营状况和重大决策缺乏必要的信息, 也难以对董事会和经理层的经营活动进行有效的监督, 监事会的设置在很大程度上流于形式。
(四) 新《保险法》的相关规定对董事会治理的影响
一是, 新《保险法》新增的第八十一条和第八十二条条款对保险公司主要股东、高管的资格条件做出了明确规定;第八十三条规定“保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定, 给公司造成损失的, 应当承担赔偿责任”;同时, 明确保险公司应当建立对关联交易的管理和信息披露制度, 并规定保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高管人员不得利用关联交易损害保险公司利益。二是, 新增的法条对董事会建设的影响。从过去的只对保险业的高级管理人员的任职资格作出规定, 到把范围扩展到对股东、董事的任职资格的规定, 并加大了约束力度, 这有利于进一步完善公司治理监管, 健全内控与合规管理制度。另外, 准确的信息披露制度能有效地降低信息不对称的程度, 既有利于投保人正确地判断自己的期望效用从而正确地选择保险产品, 又有利于经营主体降低交易成本, 减少市场失灵所造成的无谓损失。
(五) 新《保险法》对我国保险公司外部的治理机制建设的影响
1. 新增条款如下:
一是, 监管职责的加强。在此次新修订的《保险法》中, 加强了保监会的监管职责, 增加规定了“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系, 对保险公司的最低偿付能力实施监控。”授予了保监会监控保险公司财务状况的权利;增加规定了“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”, 将保监会原有的权利从检查、要求提供报告和资料两项增加到检查、要求提供报告和资料和查询存款三项。二是, 惩罚力度的加强。如新法的第一百三十九条就将对欺瞒行为的惩罚级别从原有的一万元至五万元调高到五万元至三十万元。
2. 新增条款的产权经济学分析:
一是, 外部监管的必要性——保险业产权市场的失灵。 (1) 产权交易市场的垄断性。由于参与保险市场产权交易行为的主体——保险公司具有规模经济的特点, 造成产权交易市场的垄断性, 从而导致交易的高成本性与服务的低质量性, 造成社会总福利的减少。 (2) 产权市场的“公共产品”。市场在公共物品的提供方面是失灵的。产权交易市场也存在着一些公共物品性质的“物品”。比如, 产权交易市场的稳定秩序, 纯粹的市场行为将导致产权交易市场稳定秩序的供给不足。 (3) 产权市场的“外部性”。例如, 国有股权普遍存在虚位的情况, 这有可能引发国有资产实质经营者的道德风险, 在交易过程中通过低估国有资产的形式, 将交易成本转移给国家。使内部成本外部化。 (4) 产权交易市场的信息不对称。卖方与买方之间的信息不对称使产权交易市场易发生逆向选择现象, 造成优质资产的缺失, 市场大量充斥低劣资产;监管者与被监管者之间信息的不对称容易引发道德风险。使国有资产发生流失。
二是, 新增条款的作用。监管作为对市场失灵的纠正, 不仅会消除市场调节的缺陷, 还给经济主体带来经济收益和社会收益。按照产权交易市场监管的价值目标为划分, 可以分为产权交易市场监管效率型收益和产权交易市场监管安全型收益。新法对监管力度的加强, 有利于降低市场失灵的负面影响, 有利于完善保险寡头市场的竞争框架, 有利于降低经理和董事人员的非理性行为和寻租行为。而信息披露力度的提高, 也有利于市场信息的明确和资源的有效配置, 从而保证保险公司在更为健康的市场机制下发展的需要。当然, 与此同时我们也应该注意:监管机构所追求的是最小化系统性风险的目标, 保险公司股东则以追求自身的价值最大化为目标。这种目标间的不一致, 可能会导致政府通过将自己的偏好加在保险公司管理者身上而直接损害经营绩效和稳定性。因此, 政府的监管应该遵循适度原则。
四、结语
与原法相比, 新修订的《保险法》在保险合同法律规范、保险行业基本制度、保险监管等方面进行了完善, 进一步明确了一些违法行为的法律责任, 加大了对违法行为的责任追究。修改后的《保险法》的实施必将对促进我国保险公司公司治理效率的改进以及我国保险业的健康稳健发展产生深远的影响。
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无论有没有亲历，这次地震都足以让人们更多地开始刷新自己的安全保障观念。与日俱增的危机感，来自于对未知的恐惧，当我们见识过台风、洪水、海啸、地震的无情，谁又能忍得住心里面的担忧：我们的城市安全么，我们的人身安全么，我们的房屋安全么，我们的财产安全么？
你的人生足够保险么？
“我坚信投资房地产最稳妥，因为它是不动产。”
“我向来福大命大，小心驾驶，交通意外之类不可能会发生在我身上。”
“我有社保，公司也买了保险，我觉得已经够了，还是别再花冤枉钱了。”
……
上面这些话，你或者从朋友那里听到过，或者自己就曾经很坚定地表达过，然而，一场打破价值观的大地震之后，你还敢这么说吗？
原来不动产也会动，原来意外真的会发生……
天灾之前我们是无力的，我们能做的只有重新审视自己的理财观，当你发现你高额买下的房屋险在地震面前完全免责，或者变故之后没有保险可以为你分担这些意外时，有没有一丝丝遗憾掠过心头？危机感忽然降临，是时候好好清理清理放在柜子最底层的保单了，是时候联系一下那个被你每次草草敷衍的保险专员了，因为保险和股票一样，是需要规划的，只有配置了合理充足的保险，才有可能最大程度在意外发生时消减损失，共担风险。
保险就是为自己规避风险。
人生有很多阶段，各自有着不同的财务目标和不同的风险，因此，只有对保险目标有了准确的定位，才能理智地选择保险产品。
1、事业起步期
在我们刚参加工作的五年内，身体健康，充满活力，家庭压力很小，甚至还有父母的经济庇护，保险的主要目的是预防突发意外（例如车祸、摔伤等事故）带来的风险。可以考虑购买的是定期寿险、意外险、意外医疗险以及一些报销型的医疗产品。这类产品保障很高，而费用相对比较便宜。
2、甜蜜新婚期
组建家庭后，财务情况发生了变化，房、车费用、亚健康的身体状况、高通胀下的生活负担。如何有效转嫁潜在风险，是理财的关键。家庭的底子还不厚，所以抗风险能力相对较低，一旦遭遇风险，对家庭可能会造成很大的打击。建议可以通过定期寿险与意外险来解决房屋按揭与家庭人员安全保障的风险，用重大疾病和附加医疗保险解决医疗保障问题，有了小孩以后，还可以用带豁免功能的教育基金解决孩子未来的教育问题。
3、事业稳定期
随着经济实力的逐渐成熟，家庭收入的逐年增加，我们开始追求更高品质的生活。养老规划、财产保险与投资收益进入了我们的视线。中国开始进入老龄化社会，无论从哪一个方面来说，有保证的幸福晚年还得靠我们自己来打造。
此阶段的保险任务需要以全面、合理、高投资回报为目标，除了定期寿险与意外险、重大疾病和附加医疗保险、小孩的教育基金等基础险种之外，还应该为家庭财产、公司财产最大程度地降低风险。此时完全可以考虑保险的投资功能及税务规划功能。例如购买投资连接保险与万能寿险，这笔投入从法律角度讲是绝对安全的（保险法律规定：保险金不受债务追偿），这笔钱可以作为企业后备金，一旦出现经营问题，也不会影响到家庭的运转。同样，这笔钱也不会产生税务问题，是企业合理避税很好的一个方式。
专家建议，购买保险的顺序应该是：意外险及意外医疗险（意外保障）——定期寿险（人身保障）——重大疾病保险（重大医疗保障）——子女教育保险（子女教育保障）——养老保险（养老保障）——理财类保险（财务保障）——终身寿险（税务筹划）。
让我们更多地了解保险。
保险产品从总体上来说，可分为人身保险（寿险）和财产保险（产险）两大类。针对不久前刚刚发生的大地震，很多读者都想了解此方面的保险知识。总的来说，寿险公司的所有产品都保地震，而产险公司只有个别产品涵盖了地震责任。
1、意外险：最基本的配备
意外险是指以意外伤害导致客户死亡或者残疾作为赔付保险金条件的人身保险。这是最基本的保险产品，是风险不可预测和风险转嫁理念的直接体现。意外险包括交通意外险、旅游意外险、人身意外险等。需要特别注意的是，意外险和意外医疗险并不等同，要想获得全面保障，可以选择个人意外伤害综合保险，它包含了因意外事故导致的身故、残疾保险金，医疗费用等。
2、家庭财产保险：有所保有所不保
家财险，顾名思义，是对家庭财产提供保障的险种，家用电器、装修、家俱及其他生活资料等都属于被保险范围。家庭财产保险同时可以附加盗抢险和水管爆裂险等，即使水火无情也无需紧张财产损失。需要注意的是，在保险业发达的国家，许多财产都可以承保，但由于保险技术等原因，国内的大多数财险公司对某些难以界定价值的产品不予承保：例如货币、票证、钻石及制品、玉器、金银、古币、古玩、字画、邮票、艺术品等贵重财物。
3、子女教育金：保费豁免很重要
商业保险公司的子女教育金，最大特点在于豁免功能。子女的教育费用来源于父母，如果父母发生意外，那么子女未来的教育金储蓄就会有很大的问题。所谓豁免，就是说父亲或者母亲为子女购买教育金，一但父亲或者母亲发生死亡或者丧失劳动能力的状况，保险公司会豁免他们剩下的保费（即不用再交钱也可以继续享受此保险）。这种产品能够保证小孩子的教育费用不会受到家庭风险的影响，而且父母也可以通过教育保险为小孩子购买意外伤害保险和医疗保险，减轻经济负担。
4、房贷险：规避按揭风险
市面上有保险公司推出了专门针对按揭购房者的夫妻房贷险，即夫妻一方身故，由保险公司承担剩余房款。这款保险将保障您不会因为家庭突遭意外事故，导致还款能力下降而被银行收回房子。
5、投资连接保险：兼具保障与投资
投资连接保险在20世纪50年代产生于欧洲，是包含一定保险保障功能的投资类的保险产品。它会最少设立一个投资帐户，将客户的资金投入资本市场进行运作，比如说购买基金和债券，产生的收益或者亏损都由客户承担。这类产品有很强的投资性，而且设立在各个投资帐户中的钱可以相互转换来规避风险，资产透明度很高，由保险公司的专业投资团队来进行运作，相比个人投资来讲具有专业性，风险较低，是国外家庭进行资产托管的金融工具之一。
你买对保险了么？
更多地了解保险知识可以让你更准确、有效地购买适合自己的保险，每一分钱都用在刀刃上。可是生活中也不乏因为对保险知识不够了解而错误投保的案例，买了不必要的保险花冤枉钱事小，该买的保险没买，到时候才是一声叹息。
未能正确投保的案例
1、刘女士32岁，是一名财务人员，老公王先生从事传媒行业，是家里的经济支柱，小孩3岁。夫妻双方的收入都不错，有50万的房屋贷款。今年初在别人推荐下以小孩的名义购买了价值10万元的投资连接保险，准备作为将来小孩的教育金规划。但是，天有不测风云，6月份王先生因酒后驾车意外身亡。因为王先生本人没有购买任何保险，因此只得到少量的车险赔款。因为经济支柱的倒下，每月高额的按揭房款让家庭负债累累，最终刘女士只能放弃房子选择和孩子租房生活。价值10万元的投资连接保险，在这次变故中，没能起到任何风险防范的作用。
刘女士购买保险的误区：
盲目购买不适合自己家庭情况的保险，同时也没有为家庭经济支柱购买足够的寿险，意外险等，保险意识的偏差，才导致悲剧过后更重的悲剧。
2、张女士38岁，是一个收藏爱好者，家里面收藏了价值不菲的字画和古玩，去年在朋友的推荐下购买了一款价格不菲的家财险。5.12地震让她价值百万的古董花瓶们瞬间化为乌有，当她回到家里看到满地的“高价”碎片时，忽然想起自己保了家财险，而当保险专员将合同中的免责条款指给她看时，她才发现家财险的保障范围并不包括古董，因为当时草草签下合同并未仔细阅读其中条款，以为高枕无忧的家财险在关键时刻并未能为她分担这次的损失。
张女士购买保险的误区：
在购买保险时没有详细阅读保险条款，明确保障范围。虽然家财险可以帮张女士保障生活中的很多风险，但是对于家中最贵重的古董却不能起到任何保障作用，这和张女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前国内几乎所有家财险在地震中都是免责的。
投保建议实例
我们选取了比较典型的几个读者，分别代表各个收入层面，让专业人士为她们制定一套粗略的保险方案，
1、月存款1000以下
李小姐，26岁
职业：会计
婚姻状况：单身
房屋状况：无房，与父母同住。
收入状况：月存款不多，500-1000不等。
建议：
李小姐现阶段的家庭压力较小，身体健康，主要担心一些意外风险和小的疾病。可以选择高保障低保费的产品。建议购买较高额度（比如20万）的定期寿险，为将来可能的房屋按揭做好准备，同时附加医疗报销类的险种（每次报销4000元）和意外险（20万的额度），每月费用80元左右。
2、月存款1000—3000
赵小姐，28岁
职业：医生
婚姻状况：结婚两年，还没有小孩。
房屋状况：15万的按揭贷款。
收入状况：每月家庭固定存款2000元左右。
建议：
此阶段主要需要考虑的是意外以及未来的疾病，可以购买重大疾病保险，最少10万的额度，并在此基础上附加定期寿险15万，意外保险20万，每次住院报销4000的医疗保险，每月费用不到300元。其中，重大疾病的10万元保障可在未来的某一时间点返还，达到风险转嫁与储蓄的双重功能。
3、月存款3000—8000
王女士，32岁
职业：外企HR经理
婚姻状况：丈夫在政府部门工作，女儿两岁。
房屋状况：10万的按揭贷款，有一辆价值10万左右的车。
收入状况：每月家庭固定存款6000元左右。
建议：
王女士的家庭属于中产阶级，可以通过合理的理财渠道来保证家庭生活的品质，以及孩子的教育资金。随着步入中年，健康也应该成为关注的要点。建议可购买一份和女性重大疾病相关的储蓄型医疗产品（15—20万），附加20万的定期寿险与30万的意外伤害保险，一份包含住院报销和住院津贴的健康险，解决家庭的后顾之忧。同时，可以和先生分别为孩子投保带豁免与医疗功能的教育基金产品（例如小孩大学教育大概花费10万元左右，和先生分别购买5万元，将潜在风险分散）。这样的保障计划每年花费大概在7000元左右，并且带有储蓄返还功能。
4、月存款8000元以上
钱女士，40岁
职业：某医药公司西南区销售总监，年薪15万左右。
婚姻状况：丈夫是私企业主，儿子正上高中。
经济状况：家里除了住房还有3套投资型房产，银行存款60万左右，还持有一些股票。
收入状况：不很稳定，每月平均保持1万元以上存款。
保险状况：夫妻双方和孩子已经拥有比较完善的保险保障，主要各买了20万的重大疾病保险以及很高额度的健康产品，由于都要开车，所以各买了40万的意外伤害保险。
建议：
钱女士的家庭经济状况很好，有不错的投资渠道，家庭基本风险已经规划，现在主要可以考虑养老、投资和税务规划三个方面，同时将老公餐厅的一些经营风险进行规避。
钱女士夫妻可以购买可保证领取夫妻连生养老保险，具体额度可以根据规划的退休后每月生活水平而定。在投资理财及税务方面，可以分别购买投资连接保险与万能寿险，用类似基金定投的方式每月或者每年固定存入一笔钱，既可以享受投资回报，也可以全面保障资金的安全。在先生的餐厅经营方面，可以为员工购买团体意外保险（预防工伤的出现），为餐厅购买责任保险（比如转嫁食客在餐厅发生意外伤害的风险）。
家庭财产方面，可以为几套房屋购买家庭财产综合保险，并附加例如地震险这一类的自然灾害保险，为餐厅投保企业财产保险，为车辆购买机动车辆保险。这样，钱女士一家的风险基本就可以全部转嫁给保险公司了。
保险产品没有好坏，找到适合自己的产品最重要。
买保险就像婚姻，我们寻找的永远是最适合自己的另一半，而不是所谓
最好的。每一种保险产品都有自己独有的功能，买保险切忌跟风，找到最适合自己现在的经济与家庭状况的保险，才是关键。
