校园贷报告

校园贷报告（推荐9篇）

校园贷报告篇1

校园网络贷款是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。以来，此类平台呈爆发式增长，在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言“大学生的分期消费市场潜力大、利润厚”，目前行业正处在野蛮生长期。然而由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款。之前网上有一则新闻，河南郑州某校大学生因无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，这是校园网络贷款引起的一个极端案例。

我们就这一问题，对在校大学生进行了一次关于校园网络贷款的问卷调查，希望能了解在校大学生对校园网络贷款的认识和看法。此次问卷调查一共收集到了153组数据，其中男生占55.84%，女生占44.16%，男女比例相差不大，可以代表真实数据比。主要调查对象为大二在校学生，作为大学生校园网络贷款的主要消费群体，其数据足以代表大学生校园网络贷款真实情况。

本次调查旨在了解在校大学生对校园网络贷款的基本看法，并提出我们自己的想法和思路。美中不足的是：由于时间比较仓促，问卷发放较少，在反映问题中难免有失偏颇。

关键词：网络贷款自杀欺骗分析建议

第一部分：调查背景

P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

12月底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。确定网贷行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。对P2P取消了准入门槛监管，转而实行负面清单管理，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。十二项禁止性行为如下：

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人;

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;

(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由具有资质的网络信贷公司(第三方公司、网站)作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

第二部分：调查基本情况

一、调查目的

但是近年，校园贷款导致大学生自杀事件频发。如校园河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。就此，我们将就大学生对于校园网络贷款进行一次问卷调查，问卷调查正文及结果见附件。并依据此调查结果进行研究与分析，希望可以给当今大学生贷款提出实质性建议，减少大学生因为校园贷款自杀事件。

二、调查方法

我们计划于网络发出问卷调查，并鼓励身边同学进行阅读填写，并通过问卷调查结果进行分析，得出现今大学生小雨网络贷款情况，并依次给出建议。

三、调查实施

本次调查历时16天，大致情况安排如下：

⒈5月1日小组开会讨论，得出调查主题为大学生校园网络贷款，并安排小组成员分工。

⒉5月2日小组开始撰写问卷调查，于5月5日结束。期间开了一次会讨论问卷调查，各小组成员开始搜集资料并汇总。

⒊5月5日开始搜集问卷调查数据，此次一共搜集了4天，于5月9日停止搜集，一共搜集到了159份调查数据。

⒋5月10日开始分工写调查报告和PPT，小组成员相互帮助，最终完善调查报告和PPT。

⒌5月13日小组再次开会，根据已完成的调查报告和PPT，讨论调查报告和PPT细节，完善调查报告和PPT。5月15日完成调查报告，5月16日完成PPT。

第三部分：调查结果

一、大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费

校园贷报告篇2

据8月31日《南方都市报》报道,继重庆之后,深圳互联网金融协会昨日晚间发布《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》(下简称《通知》)。该文件是国内首份协会针对校园贷的规范通知,对校园贷提出了9项规定,其中包括审查借款用途,“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款”,学生借款必须获得家长或家属同意,严禁线下销售和校园代理,严禁裸照、暴力催收等非法催收。

点评:近年来,部分分期平台、P2P网贷、电商平台等互联网金融企业针对学生群体大力发展校园网络借贷业务。没有还款来源、被银行拒之门外的学生,过去两年来却成了各家互联网平台争抢的客户。

在校园贷横行校园的背后,其引发的各类问题在今年集中爆发。校园贷的本意是通过资本的合理流动,来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生消费观念扭曲等种种原因,作为P2P蛮荒时代的产物之一,乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。

在校园贷的乱象中,低门槛,为学生提供超出其负荷能力的借款资金,助长学生过度消费;收费过高,造成学生负担,引发各类校园问题。这是校园贷被推上风口浪尖的主要原因。

校园贷：好生意的瓶颈篇3

也就是在2014年，吴晓波口中的“P2P金融元年”，借着互联网金融的风，校园贷成为被热捧的新市场。根据艾瑞咨询的预测，到2019年，中国大学生人数将会达到3 876.9万人，大学生互联网金融消费金额则会达到3 594.5亿元，分期交易规模达到2 117.3亿元。

放在全球语境来看，校园贷都被认为富有潜力。在资本市场成熟的美国，校园贷平台已经率先进行证券化尝试。抛开道德层面探讨不谈，国内校园贷企业，比如趣分期、分期乐、校园e贷等，在实现初期高速增长之后，正在进入商业模式的瓶颈期。

进入2016年，国内国外校园贷市场已是两重风景。校园贷在全球范围内继续生长，但在国内却似乎“道阻且长”。

国外：校园贷证券化新进展

3月末，美国最大的校园贷平台SoFi宣布推出了全新的对冲基金子公司。根据其CEO表示，该基金一开始规模是1 500万美元，但很快将增长至5亿美元到10亿美元。

其实，SoFi手里应该并不缺钱。它在2015年8月刚从软银手里募集到了10亿美元，公司估值在40亿美元左右。12月中旬，SoFi的借款总额已经超过60亿美元。之前在2015年9月，SoFi才刚刚打破40亿美元的大关。如此迅猛的增长速度，需要有持续增长的现金流。而推出对冲基金子公司，就是解决资金来源的一个重要手段。长远来看，资产证券化或将是校园贷平台大发展的重要前提。

SoFi之外，在总部位于欧洲都柏林的Future Finance 近期也宣布获得 1.19 亿英镑（约 1.71 亿美元）融资。Future Finance 成立于 2014年5月，目前总融资额达到 2.66 亿美元。Future Finance 主要面向本科学生提供学费和生活费的贷款。欧洲的校园贷市场尚处于早期阶段，很大的原因在于欧洲大学的学费普遍很便宜。但与其他欧洲国家相比，英国的学费相对较贵，每个本科生一年的花费约为 6 万英镑，英国目前也是 Future Finance 的主要市场。英国政府通常每年可以向学生提供 3.5 万英镑的贷款，Future Finance 主要为学生提供差额部分的贷款。截至目前，Future Finance 一共收到 3.7 万份贷款申请，贷款金额以每年900%的速度在增长。

再看国内，校园贷在经过竞争最激烈的2014年和2015年之后，正在从多个层面引发更多关注。

在资产证券化方面，成立刚满两年的分期乐旗下“嘉实资本-分期乐1号资产支持证券”成功登陆上交所，发行并完成资产交割。这是国内第一单登陆上海证券交易所的互联网消费金融资产证券化产品，也是首单基于年轻人分期消费债权资产的资产证券化产品。在分期乐之后，估计行业其他类似产品，也已经在酝酿之中了。

有了更多证券产品之后，国内校园贷公司的商业模式更为完善：一方面搭建线下消费场景向大学生赊销商品，另一方面撮合互联网理财平台的资金借给借款人，即中国3 500万在校大学生。

分析认为，校园贷平台在采购、赊销环节需要占用大量的现金流。在回款环节，未来也会产生大量稳定的现金流，所以被认为是一种天然适合资产证券化的债权。

但在业务模式突飞猛进的同时，校园贷产品在国内也遭遇到一些不小的舆论危机。

从2016年初，陆续爆出了几个相关新闻事件，让很多人都注意到，虽然校园贷有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等缺陷，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，市场亟待加强监管。像分期乐、趣分期、诺诺镑客、名校贷等平台，都牵扯到此类事件中。

那么，校园贷在国内发展两年之后，为何集中爆发出一些负面案例？校园贷被快速催熟之后，是否已经进入到了一个瓶颈期？

校园贷是个好生意

很多投资人都认为，校园贷是一个好生意。为什么这么说？可以从两个方面来看。

其一，从校园贷平台自身来说。

做金融业务的都知道征信是个大难题，但校园金融的特性则大大降低这其中的难度。

与众多社会化程度很高的人群相比，高校学生的信息真实度更高、更集中。简单说，只要搞定了学生的学籍信息，基本关于学生的所有信息就都齐备了。再加上高校大学生的就业前景相对还算靠谱，校园贷平台在征信信息上的成本并不高，而且违约风险相对更小。再从具体的市场拓展来看，大学生的聚集程度很高，短期内提升渗透率的效果比较明显。在校园贷之前，社交产品、外卖服务等电商都已经证实并充分利用了这一市场的特性。从国内大量校园贷平台，比如分期乐、趣分期的成长路径看，也是如此。

其二，从校园贷的主要客户——学生来说。

总体来说，校园贷给学生解决了不少问题。比如学生对笔记本电脑等工具类产品，智能手机等科技产品的需求等。在笔者上大学的时候，都是要勤工俭学较长一段时间之后，才可能支付得起的。但现在的大学生完全可以把这个节奏大大加快。

虽然最近有些负面案例出现，有人说是有些校园贷产品已经是高利贷。但笔者综合各方信息后发现，针对年化利率的高低，大家的认知差距其实很大。比如在一些业内人士看来，其实国内主流合规的校园贷产品在收费方面尚不算过分。目前国内主流的校园贷年化利率大都在30%左右，比起国外一些动辄高达400%的年化利率，还是正常合理的。但在一些消费者眼中，大家在做完各种换算之后，跟银行、信用卡等业务一比较，往往就觉得这个30%似乎高得离谱。

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当然，如果我们撇开这些不同认知、甚至是道德判断不谈的话，单就目前校园贷产品在高校学生中的渗透率来说，显然这个市场是被不少学生所接受的。

好生意也有瓶颈

好生意并不是说就没有问题。从现阶段来看，校园贷平台要解决的问题主要有三个。

其一，拉新业务遇到瓶颈之后，如果还要继续拉升渗透率，很容易出现动作变形，引发更多负面因素。

所有针对高校学生做业务的公司都知道，高校市场的利弊都很明显。如果你做社交，好处是拉新快，但问题是四年后老用户可能都跑了，你又得接茬拉下一拨。如果你做的是外卖，好处是学生们现在吃货也多，但问题是基本不谈什么品牌忠诚度，今天你优惠2块我就吃你的，明天他优惠3块我马上就会吃他的。那么，现在在校园贷产品上也是如此，好处是学生好渗透，征信好做，但问题是大学生毕竟三观尚未定型，消费理念容易冲动。尤其在看到那些包装完善的商业广告之后，就冲动进行消费，还没顾上盘算结局，最后消费完了很可能就无法收拾，不得不违约。

所以，在笔者看来，进入2016年之后，校园贷平台需要在核心KPI上作出调整。适时调低拉新方面的预期，转过来要把精力更多的放在针对现有用户的精耕细作上。比如近期，校园贷平台也在继续拓宽业务范围，推出针对大学生驾照、大学英语四级、雅思/托福、专升本/自考等培训业务的消费金融服务。从商业逻辑上说，这是正确的方向。

其二，如何细化对用户的关怀。这个问题其实可以细化为两个层面。

第一层面，对用户的挑选。坦白来说，大学生客户很多，但并非每一个客户都是校园贷平台需要覆盖的。以美国SoFi为例，它规定借款者必须毕业于其选定的美国排名前200位的优秀大学。根据美国教育部统计，这些学校学生的平均违约率为1.6%，低于学生贷款平均违约率8%。不仅如此，借款者只能毕业于SoFi规定的较热门、有发展的几个专业，如法律、医学、商业、工程、美术等。前汤森路透集团CEO Tom Glocer是CommonBond的股权投资者，他说：“说实话，如果你要向我借钱，而你是宾夕法尼亚大学的牙科学生的话，那么与克萨斯基督教大学艺术史专业的学生相比，我会更愿意把钱借给你。”同样，对于国内的校园贷平台来说，在前几年高校扩招之后，高校学生的数量急剧扩大，但学生的整体质量和就业前景其实已经打了不少折扣。平台对此心知肚明，但在业绩压力面前，可能也就顾不得更多。

第二个层面是，如果学生客户出了问题之后，平台该怎么办？从相关信息中，我们可以看到中美同类平台的不同做法。比如在SoFi上，如果学生失业后，SoFi会帮助其找工作。任何SoFi的借款者都可以获得免费事业咨询与找工作帮助。如果借款者失业，SoFi帮助借款者找工作安排面试。SoFi认为，帮助失业的借款用户找工作，能够比粗暴的催收更能提升效率，降低资金成本，加深用户黏性。但在国内，我们从相关报道中看到，粗暴催款甚至涉及黑社会的情况都有发生。事实上，一些平台事前主动降低了对客户质量的把控，后期又不得不通过一些灰色手段处理坏账，这两件事因果相继，长期来看很容易成为恶性循环。

其三，校园贷平台的新方向，这个问题正在影响这些平台下一步的估值。

校园市场的特性导致的一个直接后果是，细分市场的领先者借助资本、地推的力量可以迅速拉升渗透率。这个事短期看起来是个好成绩，但长期看起来，会严重影响校园贷平台的“市梦率”。

所以，进入2016年，主流校园贷平台一方面在用户关怀、资产证券化上面加强精耕细作，但更关键的还是在于能否找到新的增长点。

比如校园营销可能就是一个潜在方向。只是从商业路径上看，校园贷走的是跟“淘宝——蚂蚁金服”、“京东商城——京东白条”一个相反的路子。淘宝和京东是先搞定消费、再去搞金融，而校园贷则是先搞金融、再搞消费。具体能否走得通、走多远，都还是个未知数。

《校园贷,校园害》观后感篇4

2016年3月，河南牧业经济学院大二学生郑旭，因迷恋赌球欠下了校园网贷平台60万，因无力偿还最终绝望跳楼，引发大众对校园网络贷款平台的热议。早在2013年，P2P模式下的网络贷款平台就已经在中国“野蛮生长”，而校园网贷频频诱发大学生负债累累无力偿还事件，其背后更多地折射出大学生借贷风险意识的薄弱，反映出其不正确的消费心理。

校园网贷平台用门槛低、审核松、无抵押、放款快的特点作为吸引大学生的诱饵，网贷平台也大多借此招揽客户注册会员，进而由“发展下线可得到实质分红”的奖励使得更多的人深陷其中。大学生由于借债风险意识不足，不少人被“套住”。

一些简单的骗局，利用大学生金融知识的缺乏，才得以使更多的大学生卷入其中。“低利息”是一个巨大的陷阱。不少校园网贷APP打出“月息0.99%”的标语吸引大学生参与，实际上真正需要偿还的款项是所借贷款的139.8%，实为惊人。

“校园网贷”不仅影响大学生正常的学业，也让一些家庭背负沉重的债务。打着“互联网+金融”的旗号、却干着“高利贷”勾当的网络贷款，在利益的驱动下，将“罪恶之手”伸向脆弱的大学生。在一些高校里，网络贷款的广告可谓无孔不入。网络贷款广告放大了其显性的正功能、却回避了其隐性的负功能。

在当下的大学校园里，并不缺乏预防电信诈骗和“校园网贷”的安全教育，却依然有一些学生上当受骗，为何？财商教育的缺失，让一些大学生难以抵御诱惑和欲望，最终“上了贼船”。理财作为一种人与资本的博弈游戏，充满不确定因素和风险。大学生拥有的人力资本和社会资本本身就比较匮乏，在利益博弈格局中处于弱势地位，缺乏风险防范能力；如果轻率、糊涂地陷入“校园网贷”，难免会“一着不慎，满盘皆输”。丰富大学生的金融知识、提升他们的理财能力，有助于“校园网贷”的破题。

与银行传统商贷模式相比，校园网贷“到款快”极具诱惑力，因此也广受大学生们的欢迎。大学生喜欢尝试新鲜事物，这本身并没有错，但是由于大学生还没有独立的经济来源，没有偿还能力，网贷的窟窿最终还是要父母兜底，一旦消费欲膨胀，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信、违约的困境，以至有学生竟然不堪重负，失去生命。

事实上，网贷只是一个工具和平台，究竟扮演的是“天使”还是“魔鬼”的角色，完全取决于使用者。网贷消费乱象的症结，在于大学生消费心理的不成熟。过去上中小学时，一切开支由父母包揽，自己“不当家不知柴米贵”；到了大学，手中有了可以自主支配的生活费，却不知道量入为出，往往计划性购买少，冲动性购买多，甚至为了面子盲目消费、攀比消费、“赶潮”消费。在网贷兴起前，大学生中“上半月饱死，下半月饿死”的“月光族”现象并不鲜见。从目前暴露出的种种问题来看，一些大学生在网贷消费方面，缺乏必要的理性。

以上种种，可见规范校园网贷刻不容缓。应立即着手加强对校园网贷的监管和干预，公安、工商、金融等多部门应联合起来，严格网贷平台准入审核，查处违法放贷行为，尤其是用高利贷欺诈大学生的行为。高校也不能置身事外，要严格注意、限制在学校内部及周边宣传的网贷平台，提醒学生理性消费，不要陷入借贷骗局。

15计网2班

杨凯钧

校园贷的陷阱篇5

近日，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

校园网贷究竟风行到什么程度?学生们借钱都用来如何消费?打着“月息低到0.99%”、“最高可借5万”、“3分钟快速审核”等各色旗号的校园网贷平台，真如广告所说的“全心全意低息”服务学生?还是轻审核瞒漏洞，编织出“服务费”、“逾期费”等陷阱，让贷款学生陷入网贷泥沼的不良中介?对此，记者进行了采访。

“现在已经少多啦，以前教学楼厕所里都贴满了”

“再也不用因为‘口袋’问题而搁浅梦想，因为你拥有一台‘网上提款机’”;“‘我来贷’——放款最快的大学生借贷，公司目前推出了‘3分钟审批’项目，只需3分钟，快速通过审核”;“‘名校贷’——大学生借款平台领军者，月利率仅为0.99%”„„在高校云集的北京市海淀区中关村南大街一带，记者走访几所大学校园发现，校园网贷宣传广告着实让人眼花缭乱。

“现在已经少很多啦，以前教学楼厕所里都贴满了，好像学校在清理这类广告。”中央民族大学小东门附近，即将毕业的大四学生王菡告诉记者，近期校园里有关贷款的广告被集中清理了许多。自己宿舍就有两名同学使用过校园网贷，都是想换新手机又不想向家里要钱，于是就选择了贷款。

“男生敢贷一些，基本用来买电子产品，苹果手机、游戏机这类的，还有用来买游戏点卡的。听说一些师兄师姐毕业后租房也用网贷呢，现在超前消费是潮流嘛。”王菡表示，自己周围用网贷的人还真不少。

记者在附近的北外、北理工等高校随机采访了多位在校生，他们都坦言身边有使用网贷的同学。“不知不觉就流行开了”，北京外国语大学的侯同学说，像“分期乐”、“趣分期”、“人人分期”、“名校贷”这些知名网贷平台，许多同学都注册有账号。而自己偶尔也会用“蚂蚁花呗”、“京东白条”来“救急”。

记者通过手机注册进入某知名贷款平台的官网，页面显示其平台的申请人数已超过70万人，并实时滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。

业内人士：服务费滞纳费能占贷款额5%

校园网贷这么火，真如宣传广告所说的“全心全意低息”服务学生?对此，北京某P2P公司员工尹涛不以为然。他告诉记者，许多校园网贷平台吹嘘的“低息”经不起推敲，且审核程序、条款明细等方面漏洞不少。他举例说，一些产品抛出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。不少网贷平台以低分期利

率吸引学生，但这些平台的月利率普遍在0.99%至2.38%之间，明显高于目前银行信用卡分期费率。

“这里面猫腻多着呢，这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，学生真正签约借钱或产生了逾期后，才会意识到问题的严重性。”业内人士付先生指出，校园网贷机构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司自行定标准，杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的5%，有的平台甚至超过了10%。

“我一个朋友曾经分两年分期付款过一个苹果6S，在每月900多元的还款总额里，莫名其妙有一项每月40元的保险费，后来打电话询问客服保险费是什么?对方支支吾吾，一会说是发生纠纷后请律师的费用，一会说如果不需要可立即取消。”侯同学表示，因为发现及时，朋友及时止损，可已稀里糊涂额外多支出了7个月280元保险费，看似一笔没“黑”多少，可量一大就是暴利了。“这哪叫服务学生，就是忽悠嘛。”她觉得。

就读于江西省某司法职业学校的大三学生杨军在接受电话采访时向记者表示，“校园网贷太容易申请了，许多人越陷越深。”在他看来，大部分的校园网贷平台审核十分随意，有些甚至凭学生证即可在线办理，根本不去评估申请学生的还款能力。“1000元的贷款，只要注册，然后网上填写自己的身份证、校名、银行卡号、同学以及辅导员的姓名电话即可。借款5000元以上则要中等级V2认证，录一段视频，发一段念自己身份证号、家庭地址的语音，签一份电子版合同，也可轻松搞定。”

逾期还款“利滚利”惊人

要是影响个人征信，后悔也来不及。“审核不严，借钱容易，就会控制不住。可只要逾期还不起钱，校园贷平台可就没那么好说话。”杨军告诉记者，因为网贷纠纷自己一位同班同学甚至被当地法院起诉。而另一位室友也因为找同学帮忙在不同的平台贷款，每个月一到还贷日期就焦虑。“拆东墙补西墙，拖一天是一天，又不敢告诉父母，天天在宿舍唉声叹气。”他感叹说。

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。侯同学告诉记者，自己也差点因为逾期惹上麻烦，“我当时实在没钱，就想先拖一下，可逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方一上来就劈头盖脸地威胁，‘先联系你学校老师，再找家长’。吓得我冷汗都出来了，编了个理由找家里要钱赶紧还了。”

记者调查发现，这类校园网贷产品还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”十分惊人。例如，“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。

“这样在学校里乱贷，一旦逾期，不良记录可能会影响孩子今后的个人信用。现在信用记录这么重要，要是影响以后的房贷、车贷，真是后悔也来不及。”一位张姓学生家长向记者表达了自己的忧虑。

校园贷风险及防范建议篇6

近几年“校园贷”风靡校园，凭借自身的便捷性、低门槛深受大学生喜爱。一些大学生消费欲望强烈，加之银行信用卡办理门槛较高，“校园贷”却恰恰能够满足大学生的资金需求。但现实中一些极端案例的悲剧背后，也不得不引起我们对“校园贷”的思考，对于大学生而言，“校园贷”到底是“福音”，还是“陷阱”？

一、什么是“校园贷”？

所谓“校园贷”就是在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。通常以“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等方便快捷的办理方式吸引大学生。校园贷通常分为五种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务；四是消费金融公司；五是民间放贷机构和职业放贷人等。

二、非法校园贷有何风险？

案例：2017年8月，一个大三学生留遗书溺亡、死前曾遭短信催债的事情成为微博热门话题：

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

（图：遗书内容）

案例：大二女生为买手机借1.25万校园贷，8个月“滚”为23万

（图：新闻截图）

案例：2016年引起一片哗然的女大学生“裸贷”事件： 2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。许多裸贷的女生，甚至以“肉偿”的方式还贷！

（图：来源于网络）

这些，都是媒体所报道出来的资讯，而在我们目不能及的地方，还有很多悲剧仍在上演。让人不解的是：作为心智已然成熟的大学生，明知非法校园贷是深渊，为什么还有人会去触碰？是校园贷有魔力吗？它到底是什么？是怎么吸引大学生的？哪些校园贷是非法的？我们应该如何规避校园贷的风险？

（一）阴阳利率，月息看似低至0.99%，实则营销套路校园贷的利率实际上门道多多，其往往以低利率的宣传吸引学生，普遍月利率在0.99%至2.38%之间。例如私人网贷平台校园贷利息：每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%。这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。

示例：平台利息算法（看起来没毛病）：

月息果真为0.99%喔!是不是看起来很少!其实都是套路！

利息计算的正确打开方式

以标准的等额本息法还款，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%，实际利率超过20%。

月息0.99%怎么就变成1.77%呢？

原因揭秘：正确计息方法中，还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。

（二）算上砍头息，校园贷直接变身高利贷

什么是砍头息？放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

例如借10000元，平台会预先扣除掉百分二十的咨询费，借款实际到账只有8000元，被扣掉的2000元依然要计息。虽然平台承诺，只要借款者不逾期还款，借款时扣除的咨询费即可返还，但如果将这部分成本也纳入利息计算，贷款利息高得惊人!

无逾期，咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28% 有逾期，咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96% 年利率66.96%是什么概念？

银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率竟然比银行基准利率15倍还多，这利率是有多高!除去贷款利息和砍头息，校园贷还有各种名目繁多的收费。

（三）高额罚息利滚利，坑你没商量

校园网贷平台规定，发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金，收费比例多为0.05%或1%。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多。

一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。

（四）高额手续费或服务费，本金利息秒成渣有的校园贷不仅违约金吓人，有的平台还收取一定押金和服务费，但其描述极具欺骗性。学生小李在某校园贷平台上借了2万，结果最终欠下了13万。“办理校园贷很简单，没有抵押，只需要学籍信息、身份证、以及父母、导师、同学的联系方式，对方就给贷款了。”小李说，那些不正规的平台都有自己的条款，借贷金额一般在1000元到1600元不等。限定还款时间也由一周到一个月不等，逾期后要交所谓的逾期金，每天50元到150元不等，还要扣除所谓的手续费。就拿“x电贷”来说，他借了1000元钱，手续费就要扣除200元担保金，实际到手的只有800元，限期还款时间14天，到期不还款将按每天150元的逾期费收取。“此外还有什么账户管理费、信息审核费等等，往往刚贷下来的钱到了手还没焐热就拿去还给其他平台。”

（五）想赖账？催款十步曲，让你无处可逃

校园贷的放贷人，一般都有自己的圈子，他们有自己的人脉和手段，如果不还就用种种手段逼到你还。他们催款的方式不算复杂，却有自己的招数，有一个“催款十步曲”一度成为他们的通用招数：

①给贷款学生发逾期通知； ②单独发短信； ③单独打电话； ④联系贷款学生室友； ⑤联系学生父母；

⑥再次联系警告学生本人； ⑦发送律师函； ⑧去学校找学生；

⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报； ⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

而一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。你千万不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰的。

学生小张说，到了还款日，要是还不上款还可以续约，按照逾期金缴纳所谓的续约费，否则对方将采取在学校贴吧以及对自己之前留下的父母、导师和同学们电话进行电话轰炸。“今天借款到期，是续期还是还款？2点前处理，否则算逾期，超过3点会通知家里，4点全面开炸，5点学校发帖子……”，小张说这就是对方催款惯用的技俩。“不仅如此，对方还警告我迅速还款，否则将让催债公司上我家讨债，产生的一切后果将由我们自己承担。”

案例：裸贷肉偿

很多裸贷的女生都被人肉出来了，而真正不堪的不止于此，一些打过裸条的女生，除了私人照片和视频被泄露，还会被很多人骚扰。因为一旦信息泄露，就会有人加打过裸条的女生为好友，直言帮她们还款，只要“肉偿”。放贷人就是幕后的推手，有些放贷人的真正目的不是让你还钱，而是拉你下水。有些大学生代理甚至和社会人士勾结，当女大学生还不起贷款时，就将她们的借条转给社会人士，也就是所谓的“债券转让”。在社会人士的引导下，许多女大学生会为了还贷开始陪酒，并逐步走向陪睡的悲惨境遇。

三、如何识别非法校园贷

很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间，大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算，校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

放贷者一般会把借贷这件事包装得非常美好，他们会通过发传单、贴小广告、网上传播等形式宣传自己。什么“助你实现梦想”、“给你一笔创业基金”、“让你拥有人生的第一张信用卡”、“投资自己”、“零元购手机”等等都是他们骗人的手段。

除了变相地宣传自己，放贷者还给大学生设置了很多圈套，接下来几种，大家都可以引起注意：

1.代办信用卡：鼓吹信用卡的好处，并宣称自己有银行内部渠道，可以包办信用卡（因为办信用卡需要有稳定的还款能力，骗子能帮学生伪造就职证明），并从中抽取30%的手续费。20000额度的卡，他们一次性能抽6000的手续费！2.打假借条：对借钱应急的学生，会忽悠借2000的学生开4000的借条，声称自己需要保障，到时候只还2000加利息就可以了，然而这却是圈套。

3.签假合同：通过零元购手机、兼职等借口，拿走学生的身份证，然后签订莫名其妙的贷款或分期协议。

4.连环贷：将还不起贷款的学生困在一个地方，让其打电话叫室友来，然后让其室友帮还贷款，没有能力帮忙，就强制其室友在网上贷款还私贷。

5.收徒弟、带人上岸：从让学生帮忙发校园贷的传单开始，骗学生自己是个创业组织，并让学生加入。其实他们是在发展下线，让学生帮忙找目标，并从中抽取巨额分成。

6.美容贷：10分钟、三步骤，女学生贷款3.5万。第一步，免费扫码被忽悠到整形医院，第二步美容咨询变手术，没钱可以贷款，第三步10分钟放款3.5万元，利息近5000元，贷款直接达到美容院账上。

三、防范建议

如果大学生已成为完全民事行为能力人，在校园贷过程中需注意以下几点，以更好保护自身合法权益：

首先，网络贷款往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费，因此，大学生一定要明晰本金及利息情况。

其次，根据最高院关于审理民间借贷案件相关规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。当下很多网络贷款年利率远远超过法律规定的上限，这就表明很多发放给大学生的贷款本身就是违法的，约定的违约金过高是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。

校园贷报告篇7

21岁的大学生郑德幸因无力偿还巨额贷款而跳楼自杀的事件, 引起人们对互联网校园网贷的关注。大学生了解互联网校园贷款大多是通过校园、走廊里贴的广告、贴吧等渠道, 但是很少有人被明确告知校园网贷的高额利息, 也鲜有人教授他们识别和规避这些充满便捷的互联网贷款风险。作为新兴市场的校园贷平台, 目前还有着很多不尽如意的地方, 亟须加强多方监管。我们应在思考如何促进校园贷平台向好的、可持续发展的方向运营的同时, 也要防患于未然, 努力提升大学生的金融风险与责任意识。

二、大学生郑德幸校园贷悲剧个案分析

从8楼跳下的郑德幸死了, 他是河南牧业经济学院14级的大学生, 因为网络借贷踏上了不归路。偶然看到足彩吧里有人说外围赚钱的方式, 郑德幸便动了心, 将2000多块钱投入赌球中, 输光钱后想着可通过贷款把自己投入的钱赢回来, 到时再还贷款不就可以啦。

于是郑德幸在网贷平台贷了一万多元, 然而不到半个月就全部输光了。之后开始冒用或借用同学身份信息通过多家金融信息服务平台办理了校园网贷。在郑德幸的最后人生中, 始终陷在贷款赌球→输光→再贷款赌球→输光……的恶性循环中, 直至无力偿还, 被贷款公司催债威逼。最终, 化身为一抔骨灰, 留下了60多万的债务。

从个案中可以看出, 部分大学生对新鲜事物充满好奇, 而消费和金钱欲望又驱使其对网络贷款充满向往。虽然网络贷款帮助学生解决了需要一次付清款项的难题, 但是所面临的还贷款问题却不是可以轻松应付的。相对于银行贷款, 网络贷款的确为大学生消费提供了缓解与方便, 但部分网贷的每月利息率却高达2%以上, 部分家庭困难的学生根本没有承担这种沉重的债务负担的能力, 有的网贷后果甚至会透支父母的信用和收入, 同时对网贷平台来说也是一种损失。

因此, 要加强对大学生金融意识方面的引导和教育, 使大学生在省钱理财还贷的学习过程中, 同时能够提升自身的金融风险防范意识和金融素养, 这对大学生来说也是一种保护。

三、培养大学生金融风险防范意识和金融素养的有效策略

面向大学生开展金融教育和金融活动对其金融风险防范和金融素养的提高有着重要的影响。因此, 有必要对通过开展金融教育和活动来提高大学生的金融风险防范意识和金融素养、改变他们金融态度的有效策略进行探讨。

(一) 注重保护金融信息隐私权不受侵害

所谓金融信息隐私权, 就是指持有者对个人姓名、证件号等身份信息、银行卡号码等个人交易信息及消费信息等个人主观信息等所享有的支配、利用和控制的权利。

郑德幸个案表明, 目前在金融信息隐私权的管理方面还存在着一些漏洞, 这些漏洞为利用他人身份信息申请贷款提供了便利。一方面, 身为班长的郑德幸在同学中拥有极高威望, 寝室同学的银行卡、电话等信息都没有防背着他;另一方面, 学校与班级对学习管理中所登记的同学及其父母的身份与电话等联系信息管理不够重视。郑德幸利用这些漏洞, 才有机会使用其他同学的金融信息在多个平台进行网贷。

大学生必须对自己的金融信息保持警惕, 学生和高校也应重视金融信息隐私权的保护问题, 保障本人的金融信息不被他人盗用, 确保个人金融信息的隐私性和秘密性, 切实做好相关的防护措施, 从而避免私人金融信息受到侵害、利用和公开。

(二) 亟须树立大学生金融安全意识

除了加强隐私权保护, 大学生也亟须树立金融安全意识。郑德幸没有意识到部分P2P网络借贷平台的理财方式风险和收益都较高, 不太适合大学生选择等金融意识的重要性。

高校金融教育可增加大学生的相关金融知识, 有助于其正确理解网贷消费等金融行为, 从而促进学生形成正确的金融观。高校可将金融基础知识的相关课程作为全校大多数学生的选修课程, 也可通过在线金融教育网站的M O O C培训, 帮助其具备基本的投资理财能力及处理互联网金融业务的能力。平时也要多举办大学生案例大赛和金融风险防范讲座等相关金融活动, 提高大学生金融风险防范意识的普及, 增强对互联网金融业的感知与了解。

(三) 提高大学生对个人信用的认知度

大学生在信用认知的高低程度上, 必然会影响到大学生对于信用认知的水平。个案中的贷款虽然是大学生自己的选择, 大学生也有这个权利, 但却是没经过理性思考和全面权衡就做出的片面选择, 根本没有考虑到自身的还贷能力及高额的贷款利息是否在其承受范围内。

大学生要提高对个人信用的认知度, 不仅自身要严格自律和强化责任外, 还应积极就相关信用知识和信用理论进行独立的思考, 规范自己的金融行为。同时, 由于个人信用本身也在不断发展之中, 所以大学生们还要从多方面学习信用的最新理论, 熟悉个人信用交易形式的发展和变化, 分析国内外所发生的重要信用事件, 避免失信发生的可能性, 做好对个人信用权的保护。

四、结语

随着互联网金融的快速发展, 大学生的金融风险意识与金融素质也正在稳步提升, 他们必将学会理性的独立思考、谨慎的借贷与理财。高校要加强大学生对个人信用感的认识和金融风险的防范, 培养基本的金融素养, 从而有利于促进大学生身心全面发展。让我们共同期待。

摘要：论文基于大学生郑德幸校园贷的悲剧个案进行了分析, 从注重保护金融信息隐私权不受侵害、亟须树立大学生金融安全意识和提高大学生对个人信用的认知度三方面提出了金融风险防范与金融素养培养的合理化建议。

关键词：大学生,金融风险,金融素养

参考文献

[1]大学生赌球陷“校园贷”巨债跳楼曾4次自杀未遂[2016-03-18].[EB/OL].http://news.youth.cn/sh/201603/t20160318_7754698.htm.

[2]河南大学生的悲剧[2016-03-28].[EB/OL].http://tieba.baidu.com/p/4422522829.

[3]张璇.银行客户金融隐私权的法律保护制度研究[D].广东商学院, 2012.

校园贷如何套牢大学生篇8

自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？

方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。

随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。

学生干部拉同学装机月入5000元

“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段时间也是搞这种兼职最挣钱的时候。”

王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元，身边有同学最高一天挣了5000元。“为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”

部分网贷只需学生证即可办理

某校园贷款平台的技术人员告诉记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用。”

记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。

采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。

鼓励大学生借款超前消费

那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。

公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”

随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。

月息0.99%存猫腻

实际年利率超过20%

据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手是8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”

按照方明的说法，记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%。但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。

还款难的学生冒险

“拆东墙补西墙”

还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费。

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。一位曾贷款逾期的同学告诉记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”

受访者中有的选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。编辑/麦婉华