互联网个人简历（通用11篇）
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2.进行各项数据统计和分析，并提供优质的.售后服务，与客户保持长期的良好的合作关系;
3.及时向上级主管汇报工作进展及潜在问题;
1月4日, 在国务院总理李克强的见证下, 深圳前海微众银行的第一笔小额信用贷款发放成功。作为国内首家互联网银行, 腾讯旗下的微众银行坚持走出一条无网点纯信用民营银行的道路, 这背后便需要有一套强大的信用体系支撑。
但现实的难处在于, 微众银行所服务的对象, 却是大部分不存在信用记录的社会基层人员。据了解, 目前腾讯试图通过用户在自身平台上产生的交互信息, 多维度地帮助个人建立信用记录。
如此困境同样影响了个人金融和P2P平台的发展。互联网金融的兴起加速普惠金融的落地, 在线理财和信贷等个人金融业务吸引了上亿网民的参与。然而, 大部分活跃的网民并未在央行征信系统的覆盖范围内;P2P平台尚未接入央行征信系统, 债务人与债权人之间出现信息断层, 直接制约了P2P网贷对债务人的信用评估、贷款定价和风险管理效率, 增加了交易成本。显然, 不健全的征信系统, 与互联网金融催生下朝气蓬勃的个人金融产品格格不入。
央行适时开放个人征信服务市场, 不仅顺应了互联网金融时代的要求, 也符合政府推动改革红利持续释放的首要任务。特别是在央行《通知》的表述中, 仅出现“做好个人征信业务的准备工作”, 而非“牌照”, 这样的用字值得推敲。
众所周知, 审批制是计划经济的特色之一, 传统的牌照形式必须以政府的审批和许可为前提。本届政府履新后, 逐步推动审批制向备案制过渡, 到最后的没问题便予以放行, 简而言之, 便是“简政放权、减少审批”8个字。这一红利在上海自贸区的建设中也同样能感受到。
2014年6月14日, 国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要 (2014—2020年) 》, 根据党的十八大提出的“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”, 党的十八届三中全会提出的“建立健全社会征信体系, 褒扬诚信, 惩戒失信”等总体要求, 以政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信为四大重点领域的建设对象。信用体系的改革之功进一步体现在细则上。
前有政府法规加持, 后有央行开放个人征信服务市场, 他律与自律之间, 为互联网征信奠定了良好的生态圈。
个人信用时代的迈进
走过昨天
我国的征信体系大体经历了4个阶段。
上个世纪80年代末, 中国出现了第一家征信企业, 标志着我国企业征信的开始。当时的征信机构将更多的精力投放于其他的市场调查业务, 起步阶段的信用业务大多仅作为一种辅助性的项目。
进入发展阶段的征信市场逐渐出现了民营机构。由于大规模外资公司的进入, 他们普遍重视对企业的信用调查, 加之期间中国经济的快速发展, 我国的银行信用和商业信用规模不断扩大, 客观上带动了民营征信业的发展。1999年成立的上海资信有限公司承担了上海市个人联合征信系统的建设工作, 并同时开展企业征信业务。
自21世纪开始, 政府的重视以及人民银行的牵头管理使个人征信业务迈向重要时代。期间, 资信行业受到社会的广泛关注, 包括国务院相关研究部门、中国人民银行等中央一级的研究机构对此进行多方面的研究, 随后, 个人信用联合征信试点工作全面开展, 规范的个人征信在中国正式起步。依据2004年召开的“征信与中国经济”国际研讨会上中国人民银行副行长苏宁提出的我国个人征信体系的发展思路, 人民银行开始牵头协调管理工作, 重点加强征信法制建设, 营造专业化服务, 加快信用信息数据库建设, 加强政府对征信市场的监管以及加强征信行业的标准化建设, 使个人征信正式步入实施阶段。
互联网征信有何不同
从字面上理解, 互联网征信的获取渠道源自互联网, 与传统征信的线下渠道有所不同, 这一根本性区别进而演化成各方面的差异。
传统征信数据来源于借贷领域, 因此, 在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行征信系统里才有所记录;另外, 传统征信的评价思路是以以往的记录来评定个人信用的, 如此一来, 对于过往没有信用记录或信用记录不良的人, 就无法判断他的信用状况。
互联网征信在人群覆盖和评判思路方面为传统征信作了正面延伸。它主要依靠互联网技术搜集信息主体在线上的一些行为数据, 与传统征信相比其信息采集成本较低;而采集到的数据, 包括社交、交易以及其他行为产生的线上数据, 在细节上更加本真地反映一个人的性格、经济状况与心理特征, 可以对其往后的履约能力进行推测。正是数据来源的日常化与稳定性的特征, 互联网征信可以运用于借贷之外更加广泛的场景, 如现下流行的租车、租房、酒店预订等。
大数据称雄
“做小微金融, 并不是我们想做金融, 不是想赚钱, 而是想做信用体系。”如今, 马云的这番话基本实现。早在2007年, 阿里巴巴就曾与中国建设银行、中国工商银行合作试水信贷业务, 将会员的申请与其信用信息提交给银行审核;2010年, 阿里集团通过小微企业的信用数据开展信用贷款, 阿里旗下的金融业务板块“阿里金融”正式成立。就在不久之前, 蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出“花呗”业务, 用户无须申请, 通过用户的网购行为以及大数据的分析运算, 即可完成评估和授信过程。而出现在央行个人征信名单上的芝麻信用, 依托阿里背后强大的技术力量, 上线不出半年, 已实现了对3亿多实名个人、3 700多万户中小微企业数据的整合。
一路走来, 从试水信贷业务做中间人的角色, 到建立金融板块成立阿里金融, 再到跻身个人征信市场有能力分一杯羹, 为建立他们庞大的信用体系, 阿里步步为营。
能与阿里相提并论的少数企业中, 腾讯自然不甘落后。在阿里拥有电子商务的超级库存的同时, 腾讯征信坐拥8亿QQ账户, 超过5亿的微信账户和超过3亿的支付用户。与此同时, 腾讯的其他服务, 如QQ空间、邮箱、微博、游戏、门户网站等, 都将成为腾讯征信庞大征信数据的来源之一。
根据腾讯征信总经理助理杜弘的介绍, 腾讯信用产品已确定两大商业模式:针对个人, 腾讯将提供PC端和移动端口以供查询个人征信报告;针对金融机构等企业端, 其推出的个人信用报告则主要突出补充央行征信报告和反欺诈的作用。
另外, 腾讯还面向金融机构在内的企业推出了信用评分和报告, 该信用报告与央行的征信报告类似, 但更倾向于互联网数据。此外还有身份识别技术, 旨在帮助银行控制信用类产品的风险。
同属个人征信市场的互联网大军, 腾讯征信与芝麻信用赫赫有名, 一个是国内社交软件霸主, 一个是电子商务巨鳄, 在互联网金融时代的个人征信市场无疑将开启一场行业盛宴。
完善监管为破题关键
放开个人征信市场是大势所趋, 但要在互联网金融时代建立起一个完善的征信体系, 特别是在央行还未真正颁布细则前, 大多数问题都值得商榷。身处互联网时代, 这些问题便自然而然地涉及开放、共享、协作等独具互联网特色的字眼, 且问题本身往往环环相扣, 相互影响制约。如今, 《通知》已令互联网企业的加入基本成为定局, 这基本解决了开不开放的问题, 那么如何运用成了接下来的关键。
第一, 机构之间能否达成数据共享的共赢机制。
这一问题重点体现在银行与互联网企业这层关系上。我们知道, 央行征信系统拥有借记卡记录、社保记录、贷款记录等核心数据, 个人信用报告设立的初衷是为了提高银行的放贷效率, 降低不良贷款, 但对于没有记录的人的信用评估却无从下手。与阿里、腾讯拥有的大量个人行为数据相比, 这方面的确是央行征信系统的短板。因此, 两方数据来源呈互补特性, 若能流动共享将使信息发挥更大的价值。
上文说到, 阿里2007年曾与银行开展信贷合作, 与2014年7月携手中国银行、招商银行、平安银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、上海银行和兴业银行7家银行合作无抵押贷款计划一样, 阿里向银行输入交易数据, 但不同的是, 这次银行仅担任提供资金的角色, 给谁贷款、最高限额多少, 都是阿里说了算。风控是银行的生命线, 阿里从中间人的角色, 一跃成为游戏规则的裁定者, 不同的还有银行对阿里数据处理能力与风控技术的信任在不断加深。
其次, 体现在互联网之间的数据能否打通。个人征信市场化, 意味着在市场内开展的任何业务主要以利润主导, 此前淘宝屏蔽了微信、百度爬虫, 微信又屏蔽了快的红包, 不免让人担心, 各企业高呼的“平台性思维”是否会幻化成一缕如风往事。然而, 众安保险让我们看到了“三马”合体, 既然都已涉猎个人征信业务, 那么, 为了商家必争的利润, 在市场允许的前提下, “三马”另辟一条共赢之路十分值得期待。
第二, 个人征信数据的共享与保护能否两全。
随着个人征信的市场化, 特别是有竞争关系的互联网公司加入, 个人征信数据会不会成为行业无序竞争中的牺牲品。近期由某一门户网站发起的调查显示, 3 000多名网友中持不看好个人征信发展前景观点的占了6成, 大部分基于对个人隐私保护的担忧。
央行集中收集个人信息模式被打破后, 民营机构之间的数据流通和交换不可避免, 流动起来的个人征信数据虽然更显价值, 与此同时, 其风险性也进一步得到提升, 仅靠企业自身的自律是无法解决的。出于对信息安全的保护, 国内的《征信管理条例》已于2013年初出台, 关于个人征信行业相关条例我国仅有2部, 与美国17部法律相去甚远, 而专门针对个人信息保护的专项立法仍处真空。因此, 对于央行来说, 个人征信开闸只是迈出的一小步, 相关的立法和监管将紧跟而上, 除了要抑制、解决资本逐利性隐藏的恶性竞争问题, 个人征信的相关标准也应得到细化, 如统一征信机构的数据格式, 需要保护的隐私数据范畴等, 都需要法律的明确界定。
互联网金融，是指传统金融机构与互联网平台企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的金融业务。
个人借贷，是指出借人把自己的合法所得出借给他人（包括自然人和法人等）在一定时期内有偿使用的金融业务。
互联网个人借贷，是指出借人通过合法互联网金融平台把自己的合法所得借出给他人（包括自然人和法人等）在一定时期内有偿使用的互联网金融业务。
互联网个人借贷风险，是指出借人通过合法互联网金融平台按合同把自己的合法所得出借给他人后到期却无法收回的可能性。
二、互联网个人借贷风险的分类
（一）系统风险
系统风险，是指通过某一网络借贷信息中介从事投资理财业务所有自然人共同面临的风险。该风险主要来自于网络借贷信息中介自身，也可能来自于资金的托管方、担保方等。其中，最常见也是最严重的系统风险是网络借贷信息中介导致的风险。比如，当某一网络借贷信息中介“跑路”时，销毁了应当保存的所有网络借贷信息，导致所有在该平台理财的投资人无法收回本金和利息的系统风险；再比如，担保公司与互联网金融平台隶属于同一大股东，二者相互勾结，导致第三方担保名存实亡，即便网络借贷信息中介不“跑路”、不破产，投资人也可能面临无法收回本金和利息的系统风险。
（二）个别风险
个别风险，是指因某些借款人违约，不归还（或不全部归还）出借人本金和利息的风险。
与个别风险相比，系统风险是一种更加严重的风险，是互联网个人借贷风险控制的重点和难点。
三、互联网个人借贷风险的控制
（一）互联网个人借贷风险的控制主体
互联网个人借贷风险种类的不同，使得控制的主体和措施也应该有所不同。对系统风险应以国家控制为主，平台和个人控制为辅；对个别风险应以平台和个人控制为主，国家控制为辅。
1.系统风险的控制主体。对互联网个人借贷的系统风险，比如理财平台的“跑路”、倒闭等，作为投资者个人是无法控制的；作为平台，为了自身利益可能不愿控制。因此，该风险的控制应主要以国家为责任主体。根据中国人民银行等十部门于2015年7月18日对外发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，银监会应做好互联网个人借贷系统风险控制与个别风险控制的顶层设计。地方金融监管部门应切实按银监会制定的具体管理办法，做好互联网个人借贷平台的备案、日常监督、信息披露等工作。对由于未依法备案、未按要求进行信息披露、非法集资等由于地方金融监管部门不负责任而导致的系统风险，应追究地方金融监管部门的责任。
2.个别风险的控制主体。对于互联网个人借贷的个别风险应以网络借贷信息中介和个人控制为主。平台的主要责任是确保所发布的借贷信息是客观、真实、全面、及时的。对发布虚假、误导借贷信息的平台应依法追究相关刑事和民事责任。
作为投资者个人，其主要责任是全面、正确地了解和解读平台所发布的信息，并按平台提供的标的信息和规则进行恰当的投资决策，并对自己的决策失误承担责任，自行承担由此产生的本金和利息损失。
（二）互联网个人借贷风险的控制措施
1.保证网络借贷信息中介的独立性。网络借贷信息中介在从事个人借贷中介业务时，必须做到独立性。所谓独立性，是指与借款人、与出借人都没有经济利益关系。网络借贷信息中介若与借款人存在某种经济利益关系，则双方很可能串通做出损害出借人利益的事情；网络借贷信息中介若与出借人存在某种经济利益关系，则双方很可能串通而损害借款人的利益。现实网络个人借贷案例中，最容易遭受损失的是出借人。因此，应重点保证网络借贷信息中介与借款人之间不存在任何经济利益关系。常见的可能损害网络借贷信息中介的独立性的情况有：网络借贷信息中介把所融资金借给自己的有关关联方，比如母公司、子公司等；网络借贷信息中介与借款人共同出资创办经济实体；网络借贷信息中介的高层管理人员与借款人存在密切的亲属关系等。
2.加强网络借贷信息中介的行业自律。应建立网络借贷信息中介行业协会、加强网络借贷信息中介的行业自律。可以考虑首先在经济发达、互联网金融平台较多的北京、上海、广州、深圳等地区进行试点，等摸索出成功的行业监管经验后再制定出可行的网络借贷信息中介执业准则，并在全国范围内推广。
3.定期公布全国网络借贷信息中介关键经营指标的排名。定期通过中央电视台经济频道公布全国网络借贷信息中介关键经营指标的排名，为缺乏金融知识的个人借贷者选择恰当的网络借贷信息中介提供借款和投资的参考信息，从而降低网络个人借贷风险。这些关键经营指标包括但不限于下列指标：年末借款人数、年末借款金额、平均年化借款利率、年末出借人人数、年末逾期借款笔数、年末逾期借款金额、年末逾期借款比率、全年借款人违约次数和比例。
4.规范网络借贷信息中介的网站信息披露的内容和格式。信息披露并不能控制所有互联网个人借贷风险，但信息披露的缺失、虚假、误导等必然加大互联网个人借贷风险。真实、准确、完整、及时的信息披露是互联网个人借贷风险控制必须做好的一项基础工作。具体建议如下：
第一，首页的披露。首页是网络借贷信息中介网站的第一页，也是网站各网页中最重要的一页。该页应当披露借贷人最关心的信息而不是中介机构认为最重要的信息。以出借人投资为例，应当在首页中披露信息包括但不限于：一是风险提示：包括日常风险和临时风险的提示。日常风险包括向出借人提示自行承担借贷产生的本息损失等；临时风险包括中介网站经营困难、推迟提现、网络异常、高层异动等。二是标的种类及年化利率：标的种类包括纯信用标、抵押标、质押标、担保标等。三是融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况。四是中介收费标准。包括担保费、充值费、提现费等。五是可否提前赎回及赎回收费等。六是可否转让及转让条件和收费等。
第二，个人账户页的披露。以出借人投资为例，应当在个人账户页中披露的信息包括但不限于：一是充值情况，二是提现情况，三是账户可用余额情况，四是投资项目及电子合同，五是回款日历，六是交易记录，七是中介页的披露。
5.简化互联网个人借贷诉讼流程和手续。第一，施行当事人代表起诉制。按目前的民事诉讼法要求，谁主张权利谁应发起诉讼。在互联网个人借贷中，某些出借人借出金额可能很小，比如说不足100元。这些人通常会放弃对借款人起诉，导致自身合法经济利益无法得到法律的保护。为此，法律应允许由该标的中的最高出借人作为起诉代表发起对借款人的起诉。一旦出借人代表胜诉后，执法部门应强制借款人向该标的的所有出借人偿还逾期的借款本金、利息和罚息。
第二，施行出借人集体举证制。按目前的民事诉讼法要求，“谁主张权利谁举证”，原告应向法院提交所有法律证据。在互联网个人借贷中，若施行了当事人代表起诉制，则所有出借人应被视为一个利益共同体，都可以协助出借人代表向法院提交诉讼证据。法院应把所有借款人提供的证据视同是出借人代表本人提供的证据，并予以采纳。
第三，施行无纸化电子办案。按目前的民事诉讼法要求，当事人向法院提交书证，应填写一式两份证据清单，详细列明提交证据的名称、页数。证据经法院承办人核对后，由承办人在证据清单上签字盖章，一份交当事人，一份备案。在互联网个人借贷诉讼中，这些程序都应通过法院和当事人的电脑终端来完成。法院收取的案件受理费和其他诉讼费用也应通过互联网第三方支付来完成。
互联网技术开发个人简历表格
| 个人基本简历 |
| 简历编号： | 互联网技术开发个人简历表格 | 更新日期： | -10-14 | |
| 姓 名： | YJBYS | 国籍： | 中国 | |
| 目前所在地： | 广州 | 民族： | 汉族 | |
| 户口所在地： | 湛江 | 身材： | 172 cm 45 kg | |
| 婚姻状况： | 未婚 | 年龄： | 23 | |
| 诚信徽章： | 人才测评： |
| 个人联系方式 |
| 通讯地址： | 广州市天河区 | ||
| 联系电话： | 家庭电话： | ||
| 手 机： | QQ号码： | ||
| 电子邮件： | 个人主页： | /jianli |
| 求职意向及工作经历 |
| 人才类型： | 应届毕业生 | ||||||||||
| 应聘职位： | 互联网开发及应用、计算机软件、动漫/游戏/手机： | ||||||||||
| 工作年限： | 0 | 职称： | 无职称 | ||||||||
| 求职类型： | 全职 | 可到职日期： | 随时 | ||||||||
| 月薪要求： | --3500 | 希望工作地区： | 广州 佛山 深圳 | ||||||||
| 个人工作经历： |
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| 志愿者经历： | |||||||||||
| 教育背景 |
| 毕业院校： | 广州大学 | ||
| 最高学历： | 大专 | 毕业日期： | 2012-06-01 |
| 所学专业一： | 计算机软件应用 | 所学专业二： | |
| 受教育培训经历： | |||
| 语言能力 |
| 外语： | 英语 一般 | ||
| 国语水平： | 精通 | 粤语水平： | 精通 |
| 工作能力及其他专长 |
| 熟悉基本计算机软件操作 | |
| 详细个人自传 |
| 虽然很多事情不懂，但能迅速适应各种环境，学习能力强，为人开朗、稳重，不喜做无用功，少说话，多做事；在其职，谋其位；具可塑性，有良好程序设计基础；给我机会，给你拼！ | |
自我评价
3年NT系统管理经验，熟悉布线工程，具备电话交换机的维护能力，责任心强。
个人信息 姓 名：（省略）
英文名：wilson
性 别：男
年 龄：30岁
手 机：1360222××××
E-MAIL：
婚姻状况：××
毕业学校：××××
工作经验
××××年×月——现在 XXXXX网络技术有限公司
网络管理员 职责：
自始至终参与了公司网络系统的建设，包括综合工程，内部网（LAN）系统的建立（mailserver和Cisco Router2620)，外部网络系统（webserver和databaseserver）cluster的安装； 使用的系统软件主要是NT SERVER4.0和SQL SERVER7.0； 负责内外部网络的维护管理；
熟练CISCO路由器、交换机等网络产品的安装、调试；
网络系统集成方案的设计和规划，解答用户的疑问，根据用户需求提出最佳解决方案；
××××年×月——××××年×月
XXXXXXXX科技公司
网络维护 职责：
公司网络信息中心的管理维护；
参与组建了DAPHNE COMPANY网络中心（包括网络设计、安装系统、调试维护）； 公司内部技术交流与培训，讲解网络技术的基本原理及技术，以及基本的网络操作和系统管理知识；
公司内部网络的布线，连接，调试。Cisco路由器，NT服务器，LINUX服务器的安装调试工作；
熟悉各类Linux的安装和相关服务的配置及管理；
教育背景
××××年×月——××××年×月
××大学
无线电系信号处理专业
本科
职业特长和技能
掌握网络和计算机的安装配置和调试，并能提供解决硬件系统和软件系统问题的解决方案； 熟悉网络操作系统和互联网技术；
精通NT平台和相关的服务（DNS、WINS、DHCP、FTP等）管理及安全设置； 精通windows操作系统，熟悉常用网络设备安装和调试，能配置多种服务器；
互联网面试技巧
一、我是谁
介绍自己的`简单情况。姓甚名谁、哪里人士、今年多大、毕业学校、应聘职位等。
二、我做过什么，我做成过什么
做过什么，代表你的经验和经历。介绍与应聘职位密切相关的学习或实践经历，包括参加培训学习、校内社团活动、实习经历或兼职经验等。做成过什么，证明你的能力和水平。介绍与应聘职位所需能力相关的证明，考取的证书，获得的奖项，参加学习的成绩、校内活动或校外实践的成果等。
三、我想做什么
想做什么，代表着你的职业理想。介绍自己对应聘职位、行业的想法，包括你的职业生涯规划、对工作的兴趣与热情等。时间分配建议是：我是谁(10%—15%)，我做过什么我做成过什么(70%—80%)，我想做什么(10%—15%)。面试官没有特别强调，自我介绍的时间三分钟最合适。
自我介绍的三点建议：
1、事先以文字形式写好背熟
现想现卖，不做准备的去裸奔，要多蠢有多蠢。面试前，多做预先演练，讲讲试试，录音听下，看看自己说的熟不熟练自不自然语速快不快，如果条件允许还可以找人听听给点建议。
2、切中要害不谈无关内容
两三分钟的自我介绍，不要讲太多个人情况，重点是职位相关的胜任能力。自我介绍不是自传，不要说起来没完没了，切中要害言简意赅，介绍内容有所侧重，不要说的和流水账一样，着重介绍能体现自己能力的重点，突出自己对该公司能作出的贡献。
3、条理清楚层次分明
关键词：个人消费信贷,个人征信体系,互联网个人消费信贷保险
当个人消费者的收入无法满足其支出时就产生了消费信贷的需要。依托互联网平台,互联网个人消费信贷业务飞速发展起来,随之又产生了新的风险,随着个人征信体系的不断完善,势必会推出互联网个人消费信贷保险。
一、互联网个人消费信贷保险产生的背景及必要性分析
1.互联网个人消费信贷保险产生的背景。近年来互联网的普及,以及电子商务的飞速发展,打破了以往传统线下购物对时间和空间的限制,使得国民的消费能力和消费需求日益增大。由于国民收入的增长速度无法完全满足其消费需求,所以类似于线下的“先消费,后付款”的互联网个人消费信贷模式便应运而生。其中以蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”最具有代表性。由于其申请门槛比信用卡低,所以受到了学生党和白领的喜爱。此类互联网消费信贷模式发展时间比较短,相应的监管保障措施还不是很完善,一旦发生风险各方的权益很难得到保障,所以应该设计一款互联网个人消费信贷保险。所谓的互联网个人消费信贷保险实际上与个人消费信贷保险有异曲同工之妙,都是贷款人或者是消费者作为投保人,银行或者互联网小微贷款公司作为被保险人,保险公司对其予以承保。只不过两者的承保业务和范围领域不大相同而已。
2.发展互联网个人消费信贷保险的必要性。(1)互联网个人消费信贷业务发展的需要。风险是保险产生和存在的前提,无风险则无保险。互联网个人消费信贷业务的发展就是在互联网飞速发展下的新兴产物,为此必须得设计新的险种,也就是互联网个人消费信贷保险来应对新的风险。如果不对互联网个人消费信贷业务的风险加以控制,就会造成一系列的恶劣影响,不利于社会的安定和金融市场的稳定。通过保险,把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人,以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。因此,伴随着互联网个人消费信贷业务的迅猛发展,及时发展互联网个人消费信贷保险等相关险种,适时管控互联网个人消费信贷市场存在的风险也就显得十分必要了。(2)保障消费者和商家的合法权益。由于互联网个人消费信贷市场发展时间短,监管保障措施不完善,一旦发生信用违约、恶意拖欠款项等现象时商家和消费者的合法权益很难得到应有的保障。通过发展互联网个人消费信贷保险,大大缓解了消费者因突发状况无力还款时的还款压力,保障了消费者的合法权益。对互联网小微小贷公司而言,也不会因为消费者无法偿还贷款而使得自己遭受财产损失,更有利于促进互联网个人消费信贷业务的发展。
二、互联网个人消费信贷保险的发展现状
互联网个人消费信贷业务发展时间较短,相应的保障监管措施肯定不完善,在发展的初期大家的关注点都集中在如何扩大个人消费信贷规模上,而不是发生违规坏账现象时相关各方的权益应该如何得到保障。所以现在互联网个人消费信贷保险的发展仍然处于空白期,至今仍没有一家保险公司推出过相关的险种,甚至是连相关的意向都没有。
三、互联网个人消费信贷保险发展滞后的原因
1.信用体系和法律制度不够健全。由于对个人信用发展缺乏深刻的认识,我国目前尚未建立起全国范围内的个人征信体系,个人信用记录不全,缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系,互联网小微小贷公司很难把握个人收入的真实情况,这不利于个人授信额度的确定,不利于贷前风险控制,使得个人消费信贷在贷前就存在潜在风险。除此之外,我国尚未颁布任何一部与互联网个人消费信贷有关的法律,有些互联网小微小贷公司利用法律的漏洞大打擦边球,通过各自平台的互联网个人消费信贷产品收取较高利息,已经构成了所谓的“高利贷”,这在法律上是肯定不允许的。
2.人民群众的收入水平。改革开放以来我国经济得到了飞速发展,但在人民群众的收入水平方面还远远未达到发达国家的水准。近年来,教育、住房、医疗等大额支出增长迅速,而失业也不断涌现。较低的收入水平使得消费者在留存满足日常生活开销和一定存款后,无力再缴纳高额保险费。同时极其不稳定的收入预期也影响了保险公司对消费者的风险判断,不得不采取谨慎经营的原则,迟迟不推出互联网个人消费信贷保险。
四、发展互联网个人消费信贷保险的对策
1.完善个人征信体系及法律制度。个人征信体系不完善所带来的不便及阻碍已经得到了国家的重视,我国已经开始着手完善个人征信体系,个人信用越来越受到消费者的重视。一些公司已经开始了实质性的个人征信工作,比如支付宝和蚂蚁金服公司推出的芝麻信用。除此之外,随着时间的推移相关法律制度在新兴领域的空白逐渐开始完善。由此看来完善个人征信体系,以及相关的法律制度,才能够有利于互联网个人消费信贷市场的发展,才能敦促互联网个人消费信贷保险的推出。
2.转变居民消费观念,提高居民消费收入水平。中国消费者传统的消费观念是攒够钱,再去消费。这种消费观念和消费习惯大大制约了我国个人消费信贷市场的发展。只有转变消费者自己的消费观念和保险观念才有助于我国互联网个人消费信贷保险的发展。除此之外,只有当人民群众的生活水平提高了,达到了小康水平,个人可支配的收入增加时我国互联网个人消费信贷保险才能得以更好的发展。
参考文献
[1]孔奕雯.消费信贷保证保险的法律制度构建[D].西南财经大学,2012.
[2]蒋恒燕.消费信贷保证保险制度研究[D].西南政法大学,2012.
关键词：互联网技术；个人隐私权；侵犯；保护
中图分类号：D921 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 24-0000-01
计算机的普遍应用和互联网技术的蓬勃发展改变了人们的工作和生活方式，人们几乎可以通过互联网实现生活和工作中的任何事情，如查阅资料、购物、缴费、聊天等等，大大加快了人们的生活节奏，与此同时，由于在互联网中极易泄露用户的资料，而且通过一定的网络技术可以实现不受约束的上传、下载，对用户的个人隐私权造成严重威胁。由于互联网监管的难度较大，而且相关法律不健全，导致近年来个人隐私权在互联网中被侵犯的案件比比皆是，因此必须认清互联网技术对个人隐私权的影响，以便采取相应对策，防患于未然。
一、个人隐私权受互联网技术影响的表现形式
（一）未经授权擅自公布他人资料。在现实生活中，未经他人事先的授权而擅自将他人的个人信息披露在网络上，造成他人名誉受损的情况层出不穷，具体表现为：个人由于出于某种目的将他人的资料通过聊天软件、电子邮箱、个人主页或论坛等方式向网民散播，可能导致他人的名誉严重受损。例如某医院网站为宣传其先进的医疗设备以及医疗技术，有时会未经允许将曾经治愈患者的照片与宣传软文采用图文并茂的方式挂在医院的网站上，这就完全违反了医院的职业道德，导致患者个人隐私的泄露，容易对他人的生活产生影响。
（二）网络服务商窃取用户信息。网络服务商作为用户互联网服务的基础设施和技术支持提供者，与网络用户之间存在着严重的信息不对称，表现在网络服务商可以轻而易举地在传输过程中拦截或复制用户信息，而用户对此却一无所知。这造成的后果是用户的个人隐私以及商业机密被网络服务商窃取，近年甚至有网络服务商私下售卖用户资料的案件发生，对用户个人隐私危害极重。
（三）黑客利用网络技术攻击侵犯他人隐私。这是一种较为常见的互联网侵犯个人隐私权行为，网络黑客由于精通互联网技术，善于利用互联网中的漏洞对已经加密的信息进行破解。随着互联网技术的快速发展，黑客的攻击手段也越来越多，甚至可通过自己编写的程序盗取他人QQ号码、银行账号密码等；也有相当一部分黑客只以娱乐为目的，盗取公众人物的信息资料并公布于网上，严重侵犯了他人的隐私权。
（四）软件供应商侵犯用户隐私权。随着用户对软件需求的多样化，各软件供应商均推出了各式的软件，而且有的软件在安装过程中会捆绑其他插件，普通用户对这些软件或插件的了解仅限于日常应用上，而对其是否安全一无所知，因此就为软件供应商侵犯用户的隐私埋下隐患。如近几年出现的某浏览器软件未经用户的允许将用户的数据上传到服务器，是典型的侵犯用户隐私权的行为。
（五）“人肉搜索”严重威胁个人隐私权。所谓人肉搜索就是广大网民通过广泛搜索的方式找出某事件的当事人的一种互联网技术，人肉搜索本身是个中性词，其作用一方面可以还原事件真相，另一方面通过披露当事人信息可能会对当事人造成严重的生活困扰以及人身伤害等，严重威胁个人的隐私权。
二、互联网环境下侵犯个人隐私权的特点
（一）侵犯隐私权范围扩大化。与传统隐私权相比，在互联网中的个人隐私权除了包括年龄、性别、病史等个人信息以及家庭住址、婚姻状况等基本资料外，还有网络用户名、密码、银行账号、IP地址、电子邮件等，因此在互联网环境中个人隐私权侵犯的范围较大，给网络监管带来一定的麻烦。
（二）侵权行为隐蔽性极强。在互联网中，用户的存在形式是数字化的、虚拟化的，由于网络带宽技术的飞速发展，当前无论实施侵权行为者与被侵害人之间的实际距离多远，其侵权的行为均可通过网络而瞬间完成，而且由于侵犯隐私权的行为是通过计算机硬件、软件来完成并且在侵权行为实施过程中主要是对用户的电子数据进行拦截或盗取，整个侵权过程悄无声息，不留痕迹，因此侵权行为的隐蔽性极强，无论是用户还是网监都很难发现。
（三）侵权后果更严重。由于很多个人信息、资料在现实社会中不易泄露，而且在现实社会中如果被侵权往往有迹可循，而在互联网中，由于对侵权实施行为人无法进行有效监控，导致其做出的侵权行为往往不顾及后果，因此导致被侵权人的财产被盗、个人信息被广泛传播，往往会造成巨大的财产和精神损失，严重的还可能引发群体性事件，严重威胁人们的生命财产安全。
三、在互联网环境下保护个人隐私权的几点建议
因此，在互联网环境中，对个人隐私权的侵犯使得人们在网络中的资金、资料等毫无安全可言，因此无论是国家、社会还是个人都必须采取一定的措施，以促进互联网中个人隐私权的保护。
首先，国家应加强此方面的立法。由于互联网发展迅速，侵权手段和形式也多种多样，而现有的法律法规对此似乎已经过时，因此必须在法律层面规范互联网的行为，加大对互联网侵权行为的打击力度，才能为保护互联网中的个人隐私权提供法律依据。
其次，要建立健全网络监管体系。整合当前网络监管机构，明确各方职责，使监管各方在网络监管中各司其职，一方面避免权力的冲突，另一方面可以优化组织结构，提高网络监管效率。另外还要建立科学的举报制度，充分调动社会中的群体力量，实现社会的协同监管。
再次，个人应当采取一定的技术手段来加强个人隐私的保护，例如防火墙技术，各种加密技术以及其他反侵权软件的使用等，这是在互联网环境中保护个人隐私权最直接的方式。
四、结束语
随着网络技术和计算机技术的发展，个人隐私权受互联网技术的影响也越来越大，因此，必须充分正视当前网络侵权的表现形式和特点，采取保护个人隐私权的有效措施，共同构建健康的互联网环境。
参考文献：
[1]杨晔.互联网技术对个人隐私权的影响[J].中国传媒科技，2013（09）.
nationality: China
At present is located: the tianhe district national: the han nationality
The registered permanent address locus: shantou figure: 179 cm,80 kg
Talent type: ordinary job
Applied position: network engineer, system administrator/network administrators,
Term: the title: no title
Job type: full-time available date: at any time
Monthly salary requirement: negotiable hope work areas: dongguan shenzhen guangzhou
Work experience:
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Start-stop years: 2011-05 ~
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马云：一个企业家的社会责任
作为中国最炙手可热的互联网人物，他的语录和演讲早已被很多怀揣互联网创富梦想的年轻人和同行后进奉为圭臬。“让天下没有难做的生意”的阿里巴巴和淘宝，解决电子商务最根本的诚信问题的支付宝，以及让传统银行业为之胆寒，被“砖家”斥为“吸血鬼”的余额宝，以及最近的可以提前支取仍有固定收益的招财宝，我们已经很难用三言两语去界定马云所担负的是简单的一个企业在商业上的创新和坚持，还是一份功德无量的社会责任。
当然，马云和其他一些在新兴领域开拓的企业家一样，也有怒其不争仗义执言的时候。在余额宝处在风口浪尖、遭传统银行业嫉恨之际，马云曾谈到，“改革的最大阻力不仅仅是改革本身的难度和复杂度，更是来自既得利益群体。”
他用八个字定义互联网——开放、透明、分享、责任，也将其视为企业基业长青的基石。“淘宝十周年”，也是马云卸任阿里巴巴CEO的那个晚上，他动情地回忆了十年创业的点点滴滴，也谈到“信任”之于他本人，之于淘宝，之于整个中国电子商务的意义，也谈到他对于十年后的中国所怀有的那份他十年前所不曾有的信任和希望。
功成名就之后的马云变得越来越游刃有余，比如开始呼吁关注教育和环保事业，也显得有些不务正业，比如入股恒大，促进祖国的足球事业。2014年8月27日，也就是互联网大会后的第二天，广州恒大遭遇亚冠前所未有之危局，作为俱乐部董事长之一的马云第一次亲自到现场督战，他赛前探望球队时表示将设立男人奖2000万，不管比赛胜负都将会发放这笔奖金，输赢都要像个男人。
洒脱如是。
马化腾：一个软件工程师要全面开放，连接一切
技术科班出身的马化腾有着很强的洞察力，从最开始的OICQ，到后来的QQ，再到后来的微信，企鹅帝国越做越大。在大多数的演讲中，从他的言辞，你能够很快嗅到他的技术背景和一个IT男的朴素，PC、智能手机、传感器、LBS、二维码、移动互联网，间或夹杂着商业模式、增值服务、投资等商业化术语，当然还有他那个夭折的天文学家梦。
直到最近，一个理念性的词汇开始越来越多地和腾讯产生联系：连接一切，包括人，包括企业，包括物品。这一理念先后被贯彻到腾讯旗下的各大平台，微信，腾讯云，腾讯地图。在马化腾的眼里，PC互联网也好、无线互联网也好，甚至是物联网也好，它们都是一种不同阶段、不同侧面的一种看法，它最终其实是一个很大而全、全面联系的一个网络实体，这也是我们未来一切变革的基础。
“全面开放”是另一个与腾讯挂钩的词汇，其中所蕴含的更多是一个成功人士对于创业者，对于社会的回馈，又可进一步细分为能力开放，流量开放，场景开放和代码开放四个维度。
给众位高管布置完作业，包括让微信功臣张小龙走到前台之后，马化腾在最近开始了新的探索，比如说2014年8月27日生出一段腾讯、万科、百度联手成立新电商平台的传言，并在随后得到了确认。
雷军：一个商人的创新和模仿
逆袭、爆发、颠覆、碉堡……你可以穷尽脑海中所有具有冲击力的词汇，也许都很难找到一个恰如其分的词来描绘小米这两年的成长。MIUI、小米手机、小米手环、小米移动电源等等，得益于小米的成功，雷军也从中国互联网大佬的第二梯队一跃升至第一梯队，也开始被外界称之为雷布斯，甚至还有了些许教父式的光环。与此同时，我们也越来越多，越来越深刻地见识了雷军的商人才华，他在商业策略和商业运作上的驾轻就熟。
性价比、期货、抄袭、模仿、发烧……这是另外一组与小米，与雷军扯不断理还乱的字眼，其中折射的是小米和雷军所遭受的争议和质疑。海外媒体对待小米和雷军显然没有国内那么宽容，小米在CEO着装、演讲风格、产品设计、蹩脚的“One More Thing”等方面对苹果的刻意模仿，以及样张作假，擅自使用Flickr、国家地理、Getty照片，产品照片作假，抄袭智能硬件产品，抄袭Xposed软件框架不署名等诸多方面都受到了严厉的质询。外媒更以苹果、微软和施乐，三星和苹果之间的纠葛类比。
虽然饱受争议，不得不承认，小米赋予了产品新的意义——性价比，也让互联网思维这个词汇横行大街小巷，让国产手机有了一次扬眉吐气的机会，也给众多想在互联网时代掘金的人士树立了新的膜拜和模仿对象。与此同时，“性价比”也成了小米的枷锁。只是对小米和雷军来说，这一切都才刚刚开始，还停留在产品和行业层面。
说得直白一点，他，还是个商人，纯企业家。但纯商业的那一套并非放之四海皆准。
抛开大佬缺席互联网大会不谈，他们的梦想，他们的胸怀，他们的前瞻性令我们高山仰止。于我们每个人而言也是如此，小有成就的企业家，中高层管理者，创业人员，程序员，也包括你我，其实最终激励我们前进，让我们在困顿中坚持下去的还是我们最初的梦想，还有我们所要带给自己，带给家人，带给这个世界的价值。虽然不可能每个人都能像他们一样语出惊人，心怀天下，我们却仍旧能够带给这个世界一点积极的意义。
