银行信贷部客户经理

银行信贷部客户经理（通用8篇）

银行信贷部客户经理 篇1

1总结:主要是做小微企业的贷款，平常主要是约见客户，考察企业，整理材料，写报告，做票据业务，存款业务，每天的工作没有固定的程序。工作日每天七点二十醒，七点半起床，八点二十到单位 晚上不加班的话六点到家，吃过晚饭泡上茶，或看书，或上网，或看电视，晚上十二点睡。

2.主要职责:领导信贷团队,传承专业知识,销售技巧,.学习新领域:经营/管理,销售/协调,激励团队,统御团队,亲自从事:与客户见面,交谈,满足客户需求,考察客户情况,完成工作目标.3.典型的一天工作安排：白天跑业务，做贷前调查，晚上写报告，准备报贷审会审批；开各类会议，总结会，表彰会，存款会，贷款会，学习会，业务交流会···审批一笔贷款首先要核实材料是不是齐全，包括身份证明、结婚证明、收入证明、日常流水账、房产三证；然后再看看申请的贷款是不是符合政策要求；最后复核一遍贷款人的信用记录，全部没有问题才能放行。一般一天最多审批20多个。

4、掌握正确的工作方法:

要想成为一名优秀商业银行信贷部客户经理，必须具备正确的理念，在头脑中清楚的知道什么是正确的工作方法及行为方式。在商业银行业绩最好的客户经理肯定不是最辛苦的客户经理，正确的方法加上勤奋你会成为王牌客户经理，方法可能比勤奋更加重要。

5、客户经理要练好三样本领:

（1）练习胆量（见了客户不会怵头）

（2）练习眼力（准确找到理想客户）

（3）练习头脑（知道怎样搞定客户）

6、优秀的客户经理必须有正确的工作理念： 吸收存款立行；

对公信贷立行。

这是颠仆不灭的真理，请不要有任何的怀疑。银行的考核指标较多，但是存款这项指标是最关键的，所有工作的重点必须牢牢围绕存款展开；吸收存款，对公信贷业务是关键工具，掌握的好，使用等当，存款任务自然可以完成。

7.、请按照以下的准则去工作：

通过合理的金融产品组合，设计出存款。

在帮助企业商务经营交易活动中，吸收运动中存款。

根据银行价值取向结合企业需要，银行主导合作模式。

针对重点行业提供整体解决方案，而非个体营销。

银行信贷部客户经理 篇2

数据仓库是建立在数据库基础之上基于数据分析的应用, 通常企业IT应用系统主要包含两类系统, 一类是业务处理系统, 使用数据库技术;另一类就是信息或说数据处理系统, 使用数据仓库技术。业务处理系统面对业务前端, 主要用户是基层银行员工, 相对信息处理系统而言其主要特点是面对业务前台各级系统操作人员, 要求业务响应快速实时, 并侧重于当前业务的管理。每个业务处理系统都备有数据库, 存储当前数据, 满足基层终端用户普通需要。而信息处理系统是基于业务应用系统之上, 从业务应用系统获取业务数据, 进而对业务应用系统数据进行采集、分析、整理和发布等, 满足面向银行管理层用户 (主题) 的汇总信息及趋势分析数据使用需要。

商业银行数据仓库的应用, 是在国外商业银行服务从产品到客户的战略转型的环境中发展而来的, 它代表着最新的服务理念。商业银行要想能从激烈竞争的市场环境中脱颖而出, 充分挖掘业务数据信息是一个极其重要的手段, 只有比其他竞争对手更清楚的了解客户的需求才能赢得市场。商业银行信息管理系统是数据仓库技术应用范畴的一个重要组成部分, 它构建了商业银行业务数据集成化和历史化的业务数据资源库, 包括客户信息和合同信息。从应用的角度看信贷数据仓库集成了种类不同的应用系统资源, 从而实现从发展和历史的角度来组织和存储数据, 以供各类用户分析与使用。

二、传统意义上的商业银行数据仓库的应用

从商业银行数据仓库的发展历程看, 我个人认为可以简单划分五个阶段, 第一阶段是数据原貌展现阶段, 即忠实反映事实, 只进行业务数据的简单加工、汇总, 第二阶段初步数据分析阶段, 即对采集的业务信息进行一定程度的数据分析, 进一步满足商业银行业务分析需要, 第三阶段是深度数据分析阶段, 利用数据仓库技术对数据进行挖掘, 通过数据分析, 集成化, 主题化, 模型化, 第四阶段是预测分析阶段, 对数据进行深度挖掘, 以期获取企业未来发展有益的支持利息, 第五阶段数据灵活应用阶段, 即数据仓库可以整合各系统资源, 实时支持业务前台业务拓展。

传统意义的数据仓库的应用主要是面向管理层的, 对前台业务人员的直接支持很少。主要源于两点原因:

其一:现阶段数据仓库的定位。以我的观察我认为我国当前商业银行信贷数据仓库应用大多处于第二阶段与第三阶段之间。此阶段主要通过数据分析工具、数据挖掘工具、报表工具、数据查询工具等进行数据仓库应用。数据仓库存储的数据是集成化的历史化的, 此时系统的用户定位主要是各级管理层, 需要用户具备一定的专业工具使用技能, 数据应用关注的往往是某一区域、某一类别的整体业务情况, 对单一客户信息的获取少之又少, 对基层客户经理的直接支持更是凤毛麟角。

其二:数据仓库用户容量的限制。基层业务人员数量巨大, 如果允许任意发起数据搜索, 一则搜索量大, 二则瞬时并发量大, 而数据仓库数据系统资源有限, 可以导致系统瘫痪, 为此必须加以约束。

那么基层业务人员如何才能从数据仓库中获得有效支持呢?以下我将探讨商业银行数据仓库中信贷数据仓库对基层客户经理的支持模式。

三、商业银行基层客户经理获取信贷数据仓库支持的模式

(一) 客户经理的地位

商业银行基层客户经理是商业银行对外的窗口, 相当于传统企业的销售人员, 主要业务活动是向客户推销银行信贷产品, 是商业银行获取收益最重要、最直接的收益创造者。

(二) 客户经理的信息需求

客户经理一方面是商业银行最直接、最重要的信息采集者, 其与客户接触, 了解最新客户信息, 是客户数据收集最主要的渠道, 另一方面客户经理又是客户信息最广泛的使用者, 客户经理需要评估客户信用、获取客户需要。一般而言, 基层客户经理关注的客户信息主要基于两个方面, 一是客户的信用信息, 二是客户所处外部环境信息。客户信用信息包括客户基本信息、客户财务信息、客户管理层信息、客户关联企业信息等;客户所处外部环境信息包括经济环境、信贷政策、客户行业信息、区域信息等。

四、信贷数据仓库对客户经理的支持模式

(一) 直接访问信贷数据仓库的模式

信贷数据仓库数据较普通数据库数据量丰富且全面, 基层客户经理作为用户的角色直接访问数据仓库, 借助信贷数据仓库海量的业务数据, 客户经理可以进一步全面了解客户, 深度挖掘客户需求。客户经理对信贷数据仓库的访问建议区分两种方式:其一实时查询, 其二延时查询。

A:实时查询

实时查询主要定位于汇总信息查询。受制于信贷数据仓库数据量大, 直接访问信贷数据仓库占用较多系统资源, 而资源又有限的情况下, 基层客户经理对数据仓库的直接查询应定位资源占用小, 已经定制好的汇总信息。如某一区域信贷规模。

B:延时查询

延时查询主要定位于单一客户信息。基层客户经理对单一客户信息的查询需求最强列, 延时查询应是基层客户经理直接访问信贷数据仓库的主要手段, 基于数据仓库访问特点, 定制几类标准的查询清单模板, 选择后台汇总定时统一查询, 延后返回查询结果。如定制客户信用等级清单, 用于展示客户不同历史周期信用等级变动情况。基层客户经理提交查询需求后, 信贷数据仓库根据系统平衡系统资源占用情况灵活调配。

(二) 间接访问信贷数据仓库的模式

基层客户经理直访访问数据仓库的模式现阶段受制于信贷数据仓库定位及技术水平, 可以考虑采取通过中间平台的管理方式, 通过搭建信贷数据仓库支持业务应用平台, 将信贷数据仓库的重要成果主动发布出来。这其中最主要的业务驱动是风险预警信息的发布, 如针对企业外部环境信息, 可提示客户经理某一行业或某一区域不良率上升, 反之行业发展良好的信息同样揭示给客户经理。针对单一客户, 如某一客户的关联企业破产或其高管上了个人信用黑名单等。

以上简要论述了目前阶段信贷数据仓库的使用定位, 主要关注于信贷数据仓库对基层客户经理的支持渠道, 主要是个人工作过程中的一些思考, 希望与大家共同探索。

参考文献

【1】张文武陈新跃《我国商业银行数据仓库建设的现实选择》银行家2008年第12期

【2】王闯舟《数据仓库技术及其在银行业的应用》中国金融电脑2003年11期

商业银行信贷退出客户的选择分析 篇3

【关键词】信贷退出 生命周期 波士顿矩阵模型 波特模型II

一、引言

信贷退出问题一直是商业银行一个难解的课题，信贷退出的有效与否，直接决定着银行信贷资产质量的高低。信贷退出有广义和狭义之分，广义是指银行正常收回贷款本息的行为，即贷款到期收回，狭义是指银行为防止信贷资产恶化而主动或被动地采取收回贷款的行为。本文仅从狭义方面探讨信贷退出问题。

银行要实行有效的信贷退出，首先应该合理确定信贷退出的对象。要确定信贷退出对象，可以从企业的生命周期测度入手。对企业进行生命周期测度，一是确定企业所处的发展阶段，二是从企业的经营管理、行业情况、财务状况等几个方面入手，分析企业前景，判断企业是否将进入衰退期，以便正确选择信贷退出对象。

二、企业生命周期的定性分析

从现有的企业生命周期理论来看，进行企业生命周期的定性分析可以采用特征分析法，即根据不同生命周期阶段，企业所具有的特征入手，判断企业所处的阶段。

下面以Churchill and Lewis的企业生命周期理论为例来进行具体分析：根据两人的理论，可以根据企业的基本描述、管理风险、组织风险、组织架构、业务拓展、战略取向和所有者的功能等几个方面的特征入手，来判断企业所处的生命周期阶段，其具体的判断标准如表1所示。

综合分析以上几个方面，银行就可以对企业所处的阶段有一个定性的判断，此外，Churchill and Lewis还对企业生命周期各个阶段的制约因素进行了分析，在对企业生命周期阶段定性判断的基础上，商业银行还应进一步分析企业的制约因素，特别是对处于成熟阶段的企业，如果企业具备处理其制约因素的能力，则企业将持续发展，否则，企业将进入衰退期，也就是说，企业成为银行的信贷退出对象。

三、企业生命周期的定量分析

在定性分析的基础上，为进一步提高判断的准确性，还可以对企业生命周期阶段进行定量的分析，即构建一个模型，计算企业销售收入、利润、资产等量化指标在企业生命周期曲线上的临界值，作为判断企业处于何种生命周期阶段的依据。从现有的理论来看，这种定量计算的模型有许多种，如民营企业生命周期模型分别表示企业规模函数、企业发展后劲函数和企业无形资产函数，T表示时间。其中衡量规模的指标包括员工数量、营业额和有形资产，衡量发展后劲的指标包括资金状况、产品市场前景和管理实力，衡量无形资产的指标包括品牌、商誉和技术专利。

四、企业产品生命周期分析

企业通过提供产品来获取利润，企业产品的生命周期对企业的生命周期有着重要的影响。通过分析企业主要产品的生命周期，可以辅助判断企业的生命周期阶段。

在多数产品生命周期理论中，一般把产品的生命周期描绘成一条钟型的曲线，并分为导入、成长、成熟和衰退四个时期，在不同的时期，企业的经营活动和销售收入、利润等都有不同的特点，以此来判断企业主要产品的生命周期，对于确定商业银行信贷退出客户具有重要的参考价值。商业银行可具此调整信贷结构，对于处于成熟期的产品，要维持信贷存量或逐步进行信贷退出；对一于处于衰退期的产品，要实行信贷退出；对于处于成长期的产品，要判断其市场前景，对发展潜力较大的，积极加以信贷支持。

产品生命周期和银行信贷决策之间的关系，可以采用波士顿矩阵模型来进行分析。波士顿矩阵模型的基本原理是从企业及其主要产品销售增长率和市场占用率的高低出发，分析公司及其主要产品处于生命周期的哪一个阶段，并以此确定采取何种金融合作方式。其中销售增长率和市场占用率均高的企业和产品属于明星类产品，表明这类企业和产品既有市场前景，又具有竞争力，是未来获利之源泉，应当回收的现金继续投在该类产品上以巩固和扩大市场地位；市场增长率较高而市场份额较低的产品属于“猫类产品”，表明目前的竞争力较低，为提高竞争力，须进行投资，争取成为市场领导者；市场增长率低而市场占有率较高的产品为“现金牛类产品”，表明其增长潜力有限，一般不会有新入侵者进入，竞争相对平和，同时取得了领导地位，不需要多少资金就可以维护其优势竞争地位，“现金牛”意味着这类产品像奶牛一样，自己消耗的资源很少，却可以有很大的产出；市场增长率与相对市场份额均低的产品为狗类产品，产品已基本无可救药，具体如表2所示。

从表2可以看出，银行应对明星类产品和猫类产品和企业加大信贷支持，对现金牛类产品和企业维持信贷存量，而对于狗类产品，则应坚持进行信贷退出。

五、企业的行业定位分析与财务分析

1、企业管理能力分析

一是对企业的公司治理结构进行分析，重点分析股权结构是否合理、清晰，公司治理组织架构是否完善，是否存在严重的内部人控制，与控股股东在人员、财务与经营上的制度安排是否合理等因素，判断企业的管理能力；二是要对企业管理层进行分析，重点分析公司决策管理层组成结构、稳定性及是否具有亲缘关系、内部信息是否流通顺畅、是否建立了科学的激励约束制度和决策制度等因素；三是对企业的发展战略进行分析，主要分析企业是否形成了健康的企业文化和经营理念、是否有清晰科学的发展战略设计及近期的发展规划等因素，判断企业的可持续发展能力。

2、企业外部影响因素分析

除了企业所处的生命周期阶段以及管理能力等因素外，国内外宏观经济形势、企业所处行业的整体情况、其上下游行业情况等外部因素对企业的生存和发展都有着至关重要的作用，也对银行信贷退出客户的选择有着重要影响。首先是国家宏观经济形势对银行信贷退出的影响。银行在进行信贷退出客户选择时，对于受国家宏观调控政策影响较大的行业、企业应作为首选目标。如2003年以来，国家先后出台多项政策，对钢铁、水泥、电解铝、餐饮等行业进行调控，各家银行总行也纷纷就此调整了对分支行的授权权限并对相关行业采取了限制性的信贷投放措施。其次是企业的行业竞争能力对银行信贷退出的影响。每个企业都处于一个行业之中，竞争者众多，企业自身是否具备核心竞争能力以及企业在行业中的地位对于银行的信贷退出选择也有着重要影响。在进行企业行业定位分析时，银行还可以从公司所处行业进入和退出壁垒的高低，研究企业所处行业的竞争模式及其对企业的影响，即波特II分析模型，其分析图解如表3所示。

根据波特II分析模型，对于那些自身核心竞争优势不明显、行业竞争力弱、替代品众多、议价能力较差等特点的企业，应作为信贷退出的重点客户。

3、企业财务状况分析

企业的财务状况直接关系到银行信贷资金的安危，商业银行为企业提供信贷支持的最根本的目的是为了收回本息获取利益，保证银行本身的持续发展，银行在对企业进行财务评估时，最关心的就是企业的偿债能力。反映企业有无偿债能力最主要的指标是企业的净现金流量，企业只有有净现金流量才真正具备了偿还银行贷款本息的能力。在进行财务分析时，银行应从企业现金流总量及结构变化趋势和主要分布特点分析入手，如果企业的净现金流量不足以偿还贷款或净现金流量逐年呈递减趋势，则说明企业的偿债能力出现明显欠缺，银行的信贷资金安全处于不确定的状态，这部分客户可以确定为信贷退出的备选客户；除对总量和趋势变化加以分析外，银行还应重点分析企业净现金流量产生的结构，从中了解企业的主要资金来源。除现金流量分析外，企业的持续增长率分析(杜邦模型分析)也是分析企业可持续发展能力的重要手段。

4、行业标准值分析

除上述分析外，银行也可依据行业标准指标，来衡量判断企业在所属行业中的经营管理水平，如果企业指标与行业标准值有较大偏离，则说明企业的生产经营或财务管理存在一定问题。综上所述，对企业所处生命周期、企业产品所处生命周期、企业的管理能力、行业定位和财务分析，商业银行可以有效地选择出信贷退出客户，判断的依据和标准归纳如表4所示。

对于具备信贷退出客户特征的客户，银行即可确定为信贷退出的目标客户，并应加强对此类企业的跟踪关注力度，制定可行的信贷退出方案，选择恰当的时机实行退出。

【参考文献】

[1]爱斯迪：企业生命周期（第一版）[M]，华夏出版社，2004.

[2]Micheal Porter：竞争战略（第一版）[M]，华夏出版社，2003.

[3]姜建清：银行信贷退出理论与实践研究[J]，金融研究，2004（1）.

优秀信贷客户经理 篇4

风险与防范

客户经理在受理房地产企业的贷款申请时，要注意以下的风险问题：  项目合格规风险。房地产项目受国家政策高度管制，开发商必须取得“四证”，即国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和建设工程施工许可证。

 资金不足风险。房地产企业是资金密集型企业，资金不落实将会导致项目失败。

 项目建设风险。主要风险是完工风险，如与施工企业或设备供应商发生纠纷导致停工等。 项目销售风险。这种风险是指房地产项目是否能按预定价格、进度实现销售。 挪用资金风险。房地产贷款的直接还款来源是项目销售款。开发商有多个项目时，有时会将项目的销售款挪用于其它项目，由此影响正常还款。项目抵押

要求借款人将项目的土地使用权办理抵押，并随工程进度将在建工程办理抵押。办理抵押的重要目的在于：开发商在销售房产时，只有获得典当行的同意并释放被销售房产的抵押权后，方可办理产权过户手续，否则客户购买的房产不能获得产权证。由此，典当行可以有效的监控开发商的销售款，避免资金被挪用。

业务简介

汽车销售融资是指典当行为汽车生产商和汽车经销商提供融资服务，解决经销商资金短缺和融资难的问题，促使汽车的销售得以顺利进行。

 经销商已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了4S专营店并经厂家验收合格投产；

 经销商管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验，有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划；

 经销商销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；  经销商整车库存总量不超过正常几个月的销售量；

 经销商是民营企业，原则上要由其法人或最大自然人股东提供连带责任担保；

 经销商既往履约记录良好，经人民典当行征信系统查询无不良贷款余额。客户经理还应做好以下几方面的管理，从而保证贷款的正常发放与风险防范：  要做好对经销商经营情况的管理

重点检查经销商销售、售后服务和盈利状况，是否有主业以外的投资和经营活动，财务状况是否正常等，发现异常情况要立即采取有关防范措施。 要做好对汽车合格证得管理

规范合格证的接受、保管和发放。汽车合格证应由汽车生产商直接交付给典当行。典当行内部应有专人保管合格证，并建立台账登记。 要做好对销售回款的管理  要做好对库存车辆的管理

定期对经销商库存车辆进行双人核查，确保所保留存的汽车合格证与经销商库存车辆一一对应

注意事项

典当行自身要能够监管汽车合格证，一般不采取交由第三方监管汽车合格证的模式。

合格证失控风险

合格证就是典当行控制汽车的牛鼻子。如果合格证从汽车生产商处直接落到经销商的手里，那典当行就难以控制汽车的销售和汇款了。因此，对于汽车合格证原件管理过程中，应严禁经营商以证换证的做法，防止假证风险。抵押的房产应符合以下条件

 抵押物必须产权明晰，能做抵押登记；抵押人必须将抵押物价值用于贷款抵押。

 以新建房屋为抵押物的，必须“五证”齐全。

 以其他现房抵押，抵押物应已取得房屋所有权证，具有完全处置权利，可以合法上市交易，容易变现，并且不存在以下情形：危旧房屋、非法建筑或已经列入拆迁范围；产权有争议；已经设置抵押；已经出租给他人并且房屋产权人未依规定通知承租人，损害承租人利益；被查封或依法被以其他形式限制转让；等等。

 借款人对设定抵押的财产负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受典当行的监督检查。开发商风险

（1）（2）（3）（4）（5）资金补足风险。“五证”不齐风险。不按期完工风险。项目纠纷风险。楼盘销售风险。

调查抵押的风险

客户经理在与客户洽谈抵押贷款时，应该一式带抵押物可能存在的一下风险，因为，要弄清情况，小心对待。

1．不允许用于抵押的风险

国家《担保法》规定，以下财产是不可以用于抵押的：

 土地所有权；

 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权外；

 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施 医疗卫生设施和其他社会公益设施；

 所有权、使用权不明或者有争议的财产；  依法被查封、扣押、监管的财产。

很明显，一国家明令禁止的财产用于抵押，将是无法抵押，而无效抵押自然是典当行的风险。另外，对于一些长拳不明晰，已发生诉讼纠纷的财产，也不可作为抵押，以为会使典当行卷入法律纠纷。

2．所有权权属不明的风险

事前调查时，必须勤问细了解，发现并排出今后可能出现的不利因素，取得一个干净的抵押物。3．抵押物价值高估的风险

处理抵押物时，发现处理后所得款项无法抵补借款人所欠典当行的贷款本息。主要会出现的情况是：（1）抵押物田间太差，拍卖处理时根本没人要；（2）虽有人要，但拍卖所得借款很低，不足收回的预计的资金。为防范这些损失的发生，典当行通常都要将各种动产或不动产的抵押利率表加以规定，要求各部门对照对照客户的抵押申请。

一般而言，不动产抵押价值的高低，是与其所处地理位置的好坏，今后升值潜力的高低，变现的难易程度等因素有关的。而动产抵押价值的高低，是与财产的新旧程度、通用性、变现性有关。

落实抵押的注意事项

典当行可接受抵押的财产：土地使用权，具有较强变现能力的商品住宅、写字楼、商业用房等。

典当行原则上不得接受以下财产抵押：

1．缺乏变现能力的各种房屋及其他地上定着物；国有企业、行政事业单位职工住房、食堂等公益用房；行政事业单位办公楼。

2．难易变现或价格波动大的生产设备、原辅材料、产品或商品。

3．学校、幼儿园、议员团等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

4．所有权不明确或者争议的财产

5．依法被查封、扣押或由海关及其他机关监管的财产。

6．以想其他债务人设定足值抵押的财产；部分产权已抵押给其他债权人，剩余部分产权不能分割、办理分项产权证的财产。

7．未经共有人同意抵押的同有财产。8．依法不得抵押的其他财产。

重视借款人违约的风险苗头

借款人不能按时偿还贷款，现逾期和垫款，这是最直接和明显的风险，不能等这时候才去查找原因，必须提前随时关注借款人平时的情况。以下信息时，必须意识到是违约的风险苗头。

1．市场风险苗头

国家宏观调整政策已对或将对借款人的产生经营活动产生重大不利影响；

借款人被国家权威部门或行业协会等曝光为信誉不良用户；

利率和汇款的变化不利于企业发展；

行业整体衰退或新兴行业在发展中变化较大；

行业竞争激烈程度提高，客户在行业竞争中处于不利地位；

遇到雪灾、洪灾、台风、火灾等其他严重自然灾害。

2．司法风险苗头

借款人被发现采取欺诈手段诈骗贷款，或套取贷款；

借款人的典当行账户或资产被司法机关查封、冻结；

借款人将贷款资金挪用作非法用途，且经营中出现违法行为；

借款人被吊销（或停止使用）贷款证、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，甚至被勒令停产整顿；

借款人出现法律纠纷，可能会影响典当行贷款本息的按期足额归还； 借款人受到税务、工商、环保、质检等管理部门处罚。

3．经营风险苗头

企业产品市场价格竞争力明显下降，销售市场占有率明显下降；

企业具有重要影响的供应商和销售商与其终止合作关系，或大幅减少合作量；

企业出现重大的投资失误对经营造成较大影响；

企业经营不熟悉的业务或在不熟悉的地区开展业务；

借款人的股东结构发生重大不利的变化或兼并重组；

借款人主要关联企业或母子公司等发生了较大的不利变化；

借款人借改制（如分立、租赁、承包、合资等）之机逃避典当行债务；

借款人因较为严重的不良行为被新闻媒体披露；

借款人组织机构不合理，管理水平低，发生了较大安全事故，或内部案件增多。

4.高管人员风险苗头

高级管理层或董事会成员变动频繁；

高级管理层出现严重分歧或分裂；

高管人员卷入刑事案件或被双规，或突然失踪、意外死亡；

高管人员因不良行为被媒体披露。5.典当行风险苗头

借款人从典当行融资能力明显下降，向其他典当行的信贷申请被拒绝；

借款人从典当行借款数额大幅变化且原因不明；

借款人出现拖欠典当行本息情况；

借款人在其他典当行的借款已经发生重组（包括展期、借新还旧等）

借款人在人民典当行征信系统中出现一逾两呆或五级分类次级（含）以下情况；

借款人对典当行的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，约见其领导人困难；

借款人拒绝典当行与其注册会计师等相关人员接触；

借款人频繁更换开户典当行和结算账户；

借款人未经典当行同意，擅自处理抵押物；

典当行接到许多其他典当行对债务人的资信咨询调查；

典当行发现信贷合同等文件存在法律性方面的问题；

典当行发现抵押或质押手续不完备，或接受了无效的质押凭证； 6.担保风险苗头

保证人经营管理不善，出现财务状况恶化导致保证能力下降；

保证人股东结构发生变化而未能及时出具新股东担保决议；

保证人涉及法律诉讼等不利于典当行追索担保责任现象发生；

抵押和质押物品保管不善，实际价值和变现能力下降；

抵押和质押物品所有权发生争议，可能发生对典当行不利的法律纠纷。7.财务风险苗头

财务制度不健全或管理混乱，报表不真实或对外提供多套报表；

不能及时或拒绝提供财务报表和其他报表资料；

会计师事务所审计其财务报表不合格；

未按期在工商管理部门办理年检手续。

贷款回收有三种情况 从实际中看，对于贷款的回收可以分为“正常贷款回收”、“风险贷款催收”和“不良贷款清收”三种情况。

正常贷款回收是指，借款人贷款本息到期可以按期结清，典当行只要按正常程序回收贷款本息即可。

风险贷款催收是指，按合同而言尚未到期，在五级分类中仍属正常类或关注类，但已出现风险苗头和预警信号的贷款，典当行必须采取行动，提前催收。

不良贷款清收是指，贷款已处于五级分类中的不良类，典当行由专门的资格保全部门加以清收。

要分析发生不良贷款的原因

贷款发生逾期、不良甚至损失，不能简单地核销了事，必须总结经验，吸取教训。只有做到亡羊补牢，才能避免重蹈覆辙。

对于不良贷款的发生，分析有以下原因，必须在贷款的各个阶段加以注意。

1、贷前调查阶段

只有业绩思想，没有风险观念，以放款为重，以收款为轻，放出的贷款必然质量不高。

对大客户不顾条件地强力推销，认为大就是强，放宽条件，不再深入调查，留下隐患。

对小客户不坚持原则，受朋友义气影响，受理不符条件的贷款申请。

未调查出借款人和担保人的资信不足，没有运用贷款的经验和能力。

未调查出借款的真正用途，不符合国家政策和典当行规定的贷款可能失败。

贷款条件不符借款人实际情况和需求，造成日后不能顺利还款的问题。

担保条件不完全真实，导致日后不能顺利处置担保物。

2、贷款审查阶段

3、贷款审批阶段

4、贷款发放阶段

5、贷后管理阶段

信贷客户经理岗位职责范本 篇5

1、负责贷款产品营销推广，以公司提供的和个人资源来开发新客户，并与客户关系维护;

2、负责接待客户的业务咨询及为客户办理各项贷款业务;

3、收集客户的其他必要文件和信息，为信贷决策提供必要的依据;

4、负责维护客户，为客户提供优质的贷前、贷中及贷后服务工作;

5、按时完成部门下达的各项业务目标。

信贷客户经理岗位职责(二)

1、执行信贷业务发展计划、市场营销策略和经费预算;

2、实施信贷业务发展计划，完成营销指标;

3、建立健全客户数据库，实现对客户分级管理和实时动态数据分析;

4、负责存、贷款营销工作;

5、负责评级、授信、评审、合同签订、贷款发放支付及贷后管理工作.信贷客户经理岗位职责(三)

1、完成直属销售小组下达的销售任务;

2、按照直属小组销售计划开展个人信贷推广活动，销售信贷产品;

3、深入了解客户情况，协助客户进行贷款申请;

4、收集客户资料及建立贷款人客户档案;

5、与客户建立良好关系，负责维护客户，为客户提供优质的贷前、贷中及贷后服务;

6、关注同行市场信息，及时反馈行业动态。

信贷客户经理岗位职责(四)

1、负责新客户开拓，客户信息的搜集，开拓合作渠道

2、定期拜访客户，与客户进行沟通，及时掌握客户需要，了解客户状态

3、辅助有贷款意向的客户按照公司要求准备材料，使其能够顺利通过审批

4、辅助贷款审批通过的客户签约、放款;

5、贷后管理，提醒客户及时还款

信贷客户经理岗位职责(五)

1、负责个人信用贷款产品营销推广，以公司提供的和个人资源来开发新客户，并维护客户关系;

2、负责个人及小微企业房屋、汽车抵押类产品营销推广;

3、完成公司及部门经理分配的销售任务;

4、完成销售报告，并向公司及部门负责人做工作汇报;

5、根据一线工作了解到的客户反馈，向公司提出产品及流程优化建议;

6、负责客户的贷后管理工作，维护客户关系;

银行信贷部客户经理 篇6

(一) 客户有意的信息屏蔽和金融同业间的信息割裂, 导致信贷风险管理可能出现真空地带

我国现行的企业注册登记、信息披露制度不健全, 关联企业如果有意识地将一些重要信息隐瞒, 如内部的组织架构、关联交易情况、关联企业在不同金融机构授信额度等, 那么银行客户经理在进行调查时, 不可能准确把握集团的整体财务状况、现金流情况等重要经营信息, 在银企信息不对称的情况下, 可能出现银行对集团及关联方的多头授信、重复授信的问题。许多集团企业业务遍布全国, 各家银行以及不同分支机构之间, 对客户的信息难以共享, 银行对集团的资信调查限于当地的经营情况, 对集团异地分支机构的调查大多只是形式审查, 这种管理真空的存在, 有可能为部分集团客户所利用, 达到信用扩张的目的。

(二) 集团客户外延式扩张和多元化经营, 对银行资金形成高度依赖, 经营风险加大

许多集团客户在人员、管理等基础条件并不完全具备的条件下, 纷纷介入一些自己并不熟悉的行业, 进行多元化经营, 极易导致资金短缺、经营风险加大。银行扮演着企业多元化经营资金主要供给者的角色, 企业过度依赖银行资金, 一旦银行信贷规模收缩, 企业将陷入风险。

(三) 集团内部关联交易的存在, 使银行的风险扩大

集团内部关联交易的主要形式表现为: (1) 集团利用成员单位之间频繁的交易行为, 达到虚增销售收入和利润, 粉饰经营业绩, 骗取银行信用的目的。同时, 少数集团利用内部关联交易, 请银行承兑汇票并进行贴现, 然后将套取的银行低成本资金用于房地产等高风险项目。 (2) 关联企业之间的相互投资, 导致集团内部资本虚增, 使银行误认为其资本实力雄厚, 严重影响银行对其偿债能力做出准确判断。 (3) 通过内部转移价格或资产转让等方式, 对集团内部的经营状况进行调整。如:集团可用大大低于或高于市场价格的方式, 将各种资源在各关联企业之间进行分配, 以达到掌控关联各方利润的目的。

(四) 集团内部关联企业之间的相互担保, 使担保存在实质性风险

集团内部关联单位在对外融资的过程中相互担保, 即集团为子、孙公司担保, 子、孙公司为集团担保, 子、孙公司之间相互担保。这种无实质意义的保证方式使集团内部频繁的关联交易、高额或有负债大量风险点的存在;单个企业的贷款风险将通过这种担保链的方式在集团内部传递, 集团企业的系统性风险无法向外扩散, 一旦发生风险, 企业将很难从容应对。

(五) 承贷主体与用款主体的错位, 使银行的潜在风险增加

集团内部各成员单位的融资能力不一, 部分集团希望通过下属实力较强、银行信用良好的企业作为融资窗口向银行申请贷款, 然后通过内部往来形式在集团内部将资金调配到融资能力相对较弱的下属企业使用。对银行而言, 这种实际借款人与名义借款人的错位, 可能导致名义借款人履约意愿下降, 使银行陷入集团内部商业纠纷的泥潭之中。这种方式也使银行对企业的日常经营状况很难把握, 贷后管理形同虚设。

二、信贷风险的成因分析

(一) 集团客户的内在风险源于其组织形式和经营特征

很多集团客户法人治理结构不完善, 内部核算不规范, 虚假报表大量存在。由于集团客户组织形式的特殊性, 大量关联企业的存在为集团进行各种关联交易, 人为调整经营业绩、粉饰财务报表提供了可能, 关联交易的这种特殊性和隐蔽性, 极易使银行的信贷资产处于高风险之中。

(二) 商业银行对集团客户授信总体控制缺乏有效手段

目前, 商业银行内部还未建立起一套对集团客户的实时监控体系, 集团的A公司在甲地分行贷款后, B公司在乙地分行申请贷款时, 乙地分行能够通过系统及时掌握这一重要信息, 从而为其决策提供强有力信息支持。不同银行之问的信息沟通问题也没有得到很好解决, 有时集团的A公司在甲银行已经有不良记录了, 由于各银行信息的相互封锁, A公司改头换面, 又在乙银行申请贷款。

(三) 在市场激烈竞争的条件下, 部分银行风险意识不强

优质集团客户的相对稀缺, 各银行的信贷资源普遍愿意向一些重点优质客户倾斜, 其放贷的内在冲动表现的非常明显。当这种倾斜达到一定程度时, 有可能贷款的额度远远超过企业的实际需要和偿还能力, 这时可能出现企业进行盲目投资、跨行业从事一些不熟悉产业经营, 一旦这些企业出现大的经营风险, 将扩展为银行的系统性风险。

三、信贷风险防范的对策措施

(一) 加强监管部门在集团客户风险预警和贷款管理上的主导作用, 努力编织纵横交织的管理网络

监管部门应编织以各家商业银行为结点的贷款及授信管理的横向网络, 通过完善和利用个人及企业信用征信系统, 定期收集、汇总和发布集团及关联企业的相关信息。各商业银行及其分支机构对集团客户及其关联企业的授信及贷款情况, 为各商业银行搭建一个信息资源共享的平台, 使其能够对集团客户的信贷风险集中度和关联交易的情况能够实施有效控制。

(二) 商业银行要加强内部的纵向管理, 必须坚持“统一授信、属地管理”

应以有利于风险控制的原则, 确定总公司所在地为牵头行, 分公司所在地为协办行, 强化整体管理, 努力避免多头授信和重复授信。对已经形成多头授信的存量贷款必须按照风险最低的原则进行归并。按照相应分工, 主办银行应负责对集团客户的日常管理和整体维护, 定期或不定期发布客户重要信息, 如客户授信使用情况、重大投资、高管人员变动情况和资产质量状态, 协办行要在主办行的指导下开展信贷活动, 定期报告集团成员企业的经营动态和其他重要信息。同时, 总行和各一级分行作为管理行, 要积极协调和处理可能发生的各种问题, 并对风险化解进行统筹部署, 充分发挥其接触面广、信息获取快捷、渠道多样的优势, 从而最终要形成一套系统内涵盖信息收集、信息服务、信息管理到风险预警和管控的相对完善的纵向管理体系。

(三) 商业银行应尽快完善和强化各自的集团客户授信体制, 在风险防范上应体现针对性

由于集团客户组织形式的特殊性, 商业银行在对其进行统一授信的前提下, 对存在不同组织特点的客户, 授信管理和风险防范的侧重点应有所不同。以控股模式为主导的集团企业。集团整体授信是通过对集团风险的全面分析后确定相应的授信额度, 目的是为了防止集团信用的整体失控。同时要加强对成员企业的分别授信, 由于这种类型的成员企业是相对独立的企业法人, 可独立对外融资, 对他们的额度控管必须加强, 避免出现集团内部的个体风险演化为集团风险。组织形式相对松散、成员单位独立性较大的集团客户, 商业银行应着力理清其内部关系, 选择经济效益好、现金流正常、还款能力强的客户进行授信, 同时, 密切关注集团其他成员单位的经营情况。个别已经出现管理问题的企业集团, 应坚持更加审慎的态度。应特别注意审查其关联企业的数量和经营状况, 并且对企业主要负责人的资信状况要纳入企业的授信调查中一并予以考虑。

(四) 采取剔除法、比较法等多种手段, 尽可能减少关联交易对决策判断的影响

1. 对纵向一体化的企业集团, 其关联交易主要发生在上、下游之间, 原料采购和产品销售过程中。信贷人员应特别关注关联交易的定价政策, 通过对其内部转移价格与市场价的简单比较, 判断其有无通过虚高或虚减价格, 达到人为调控利润等指标、粉饰经营业绩的目的。

2. 对无明确上下游关系的多元化企业集团, 其关联交易多发生在企业的并购、重组、资金往来交易环节, 这类交易较前者也更为隐蔽和复杂。因此, 信贷人员应分析该项交易对各关联方利润和现金流造成的影响, 判断交易行为的合理性以及是否存在转移资产, 逃废银行债务的可能。

3. 提高对集团内部相互担保风险性的认识。目前集团内部各关联企业之间的担保非常普遍, 尽管各关联方作为独立法人, 但商业银行不得不被迫面对通过资金链加担保链传递出来的双重风险。因此, 加强集团成员企业担保资格的审查就尤为重要。对于新发放的集团客户贷款, 原则上建议尽量避免关联企业之间的互保行为, 加大抵押、质押类贷款的比重;对于存量贷款, 要本着逐步化解和降低系统性风险的原则, 逐步转换担保方式。

4. 强化贷后管理, 对集团及关联企业必须实时监控。一旦对集团授信以后, 银行必须投入更多的关注。客户经理在贷后管理的过程中, 必须随时掌握该集团的经营状况、现金流情况、抵押担保的情况;密切关注集团的任何有可能对银行债权产生实质性影响的重大事项, 如股权的变更、重大战略决策和投资事项的调整对于集团及关联企业利用内部交易转移资产, 逃废银行债务、虚增虚减利润的行为, 银行应及早采取有效措施, 保障信贷资产的安全。银行要建立一套行之有效的风险预警体系并将相关指标固化到贷款合同中, 形成对集团的有效约束。

摘要：造成集团客户及关联企业信贷风险产生的成因, 主要是集团客户的内在风险源于其组织形式和经营特征;商业银行对集团客户授信总体控制缺乏有效手段;在市场激烈竞争的条件, 部分银行风险意识不强等方面。商业银行在信贷风险防范方面, 应加强监管部门在集团客户风险预警和贷款管理上的主导作用, 努力编织纵横交织的管理网络;加强内部的纵向管理, 坚持“统一授信、属地管理”;尽快完善和强化各自的集团客户授信体制, 在风险防范上应体现针对性;采取剔除法、比较法等多种手段, 尽可能减少关联交易对决策判断的影响。

关键词：银行集团,信贷风险,成因,对策

参考文献

[1]曹龙骐.金融学[M].北京:高等教育出版社, 2003

说说外资银行客户经理的那些事 篇7

近几年，外资银行的客户经理队伍日益庞大。在圈外人开来，他们收入不菲，工作环境舒适，与有钱人打交道，出入高档场所，着实令人艳羡。与此同时，他们还是专业的理财师，似有“上知天文，下知地理”的本事跟客户谈各类资产配置。那么，真实的客户经理是怎么样的呢？

一直以来，银行业被大家称为“金饭碗”行业。对那些金融专业的毕业生来说，能够进入银行业，是个令人羡慕的好去处。不但工作体面，而且福利待遇等方面也过得去。

据招商银行和贝恩公司联合发布《2015中国私人财富报告》指出，2015年中国个人可投资资产1000万元以上的高净值人群规模已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达到112万亿元。高净值人士的财富管理业务渗透率从2009年不到30%上升到2016年的65%，这说明高净值人士已习惯于将大部分财富交给专业财富管理机构打理。随着高净值客户人群的增加，越来越多的人把目光瞄向了外资银行的财富管理。而自2006年人民币业务对外资银行全面放开，取消对外资银行经营人民币业务在地域和客户对象上的限制开始，外资银行客户经理的队伍就日益庞大。

在圈外人看来，外资银行的客户经理收入不菲，工作环境舒适，与有钱人打交道，出入高档场所，令人艳羡。而在圈内人看来，外资银行的客户经理专业程度高，销售能力强，工作主动积极，是不可多得的销售人才。那么，外资银行客户经理的收入是否与大家想象的一样呢？要想成为外资银行的客户经理，又需要经过哪些途径培养呢？

业绩为王

对于客户经理来说，有业绩，就意味着高收入。

一般而言，客户经理的薪酬=基本工资+短期激励+长期激励。在外资银行，薪酬架构的正向激励策略非常明确。以花旗银行的客户经理薪酬为例，短期激励就是如果当月他百分之百完成目标的话，目前的提成水平维持在六七千元左右，完成度超过百分之两百的话，提成最高可以达到两万四千元。同时，如果客户经理连续多个月100%完成所有指标，在年终还会有一笔高额的奖金，以此激励客户经理获得持续且稳定的工作表现，也就是说长期激励。

据业内人士透露，成熟的客户经理年收入至少20万元起步，就算是普通的客户经理，收入也有七八万元。不过，客户经理的月薪不是一成不变的，而是和当月的业绩直接挂钩。做了上千万元的业绩，提成自然拿得多，收入就上去了。若是没有业绩，每个月就只有几千元的底薪。

汇丰银行的投资顾问杨女士告诉记者，在他们行，做得厉害的客户经理，年薪可以超过百万元，但若是业绩平平，每个月就只能拿到基本工资。

绩效考核

作为偏销售类的岗位而言，对客户经理的考核自然是免不了。

业内人士透露说，在中资银行，可能更青睐360度考核法，而外资银行则更青睐目标管理法。总体来看，中资银行做绩效考核时候主要是重视员工的满意度和提升员工的士气。外资银行的绩效管理主要用来淘汰不合格的员工，确定培训需求，评价员工潜能，进行职业生涯规划等。

外资银行几乎都把客户经理分成了好几个级别，针对不同级别都设置了奖金的最低分数线和销售相关产品对应的奖金系数。

具体在客户经理这一岗位上，外资银行的KPI考核各有特点。如汇丰银行客户经理不考核新增客户和存款，但新增QDII和保险产品考核。星展银行更注重新增客户和存款考核，保险和其他理财产品不计入考核项目，但每笔销售都可以获取相应奖金。

培养途径

客户经理作为银行的“终端”触角，始终是客户了解银行最主要的途径，位于一线的他们几乎就是人们对于银行认识的缩影。

对于客户经理来说，一天八小时上班，有六七个小时是在和客户打交道。不是在约见客户的电话访问中，就是在银行理财室和客户谈天说地，给客户指点迷津。

一名合格的客户经理必须能够综合运用各种知识和技能，根据客户的需求提供“量体裁衣”式的金融服务。可以说，如何发掘和培养服务高端财富管理客户的一线客户经理团队，是各家银行比拼软性增值服务的关键。

汇丰银行的投资顾问杨女士表示，在汇丰银行，90%以上的客户经理都是银行自己培养起来的，直接外招客户经理的占比非常小。

“客户经理的成长是一个工作经验不断积累、业务知识不断丰富、业务能力不断增强、理论水平不断提高的过程。这就需要银行提供一个全面系统且有针对性的培训体制和学习环境。”星展银行（中国）有限公司执行董事及人力资源总监汤跃文女士告诉记者，就拿星展银行培养个人客户经理的过程来说，新入职的客户经理在入职第一月将会参加为期2周的封闭式新员工培训，培训内容除了银行架构、企业战略文化以外，还有专门针对个人银行客户经理的关于银行产品、销售技能以及销售流程、合规方面的培训及考核。新人培训的主要目标是成为符合星展企业文化且风险合规意识强烈的客户经理。因此，产品、销售技能、合规的考核是新客户经理进入银行的第一关卡；通过了这个关卡，客户经理才能正式上岗。

职业发展

对客户经理来说，他的职业发展应该怎么规划呢？

以星展为例，汤跃文表示，每年的年中和年底，客户经理会定期进行业绩回顾。对于那些绩效表现优异，技能知识扎实并且合规意识强烈的客户经理，将按照星展银行客户经理的职业发展通道予以晋升。

银行信贷部客户经理 篇8

部、社：______________________

姓名：____________________

一、单选题

1、通过实地查看抵押物、借款人生产经营场所、与相关人员约谈等方式，掌握贷款质量变化的第一手资料，从而对信用社贷款风险程度作出判断的过程指的是：（）A、首次检查 B、日常检查 C、现场检查 D、非现场检查

2、下列各项不属于现场检查内容的是：（）A、客户及担保人情况 B、资金归社（行）情况的监测 C、债项情况

D、抵（质）押品情况

3、单户贷款额度在（）万元以内的一年至少检查一次，（）万元至（）万元的半年至少检查一次，（）万元以上的至少每个季度检查一次； A、100,100,300,300 B、50,50,300,300 C、100,100,500,500 D、50,50,500,500

4、贷后检查时重点检查客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷、民间融资；是否存在黄、赌、毒等不良嗜好；是否存在冒名贷款、多人承贷一人使用等问题。这是征对哪一类型的客户客户：（）A、农户 B、集团客户 C、民营企业

D、固定资产贷款项目

5、下列各项属于一级预警信号的是（）A、拖欠利息30天以上 B、拖欠利息90天以上 C、客户财务指标恶化

D、资金归社（行）率较低或大幅减少

6、贷后管理的期限是（）。

A、从贷款问题出现之日到贷款本息收回之时为止 B、从贷款无法足额收回之日到贷款本息收回之时为止 C、从贷款问题出现之日到不良贷款重组完成之时为止 D、从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止

7、关于贷后管理的下列说法，有一种正确的是（）。A、与担保人签订贷款担保合同 B、要借款人提出正式的书面贷款申请 C、明确贷后责任，避免重放轻管 D、将贷款资金划转到借款人账户

8、借款人不能按期归还贷款的，应在贷款期限届满前（短期贷款在贷款到期（日前，中长期贷款在贷款到期（）前）向承贷机构提出书面展期申请 A、10日、15日 B、10日、1个月 C、15日、15日 D、15日、1个月）

9、对企事业单位贷款和自然人其他贷款分类时，如借款人已进入清算程序，一般划入（）类贷款 A、损失 B、关注 C、次级 D、可疑

10、以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（）。A、自合同订立时生效 B、自办理抵押登记时生效 C、自土地管理部门批准后生效 D、无效

11、抵押权的性质是（）？ A、物权 B、所有权 C、用益物权 D、担保物权

12、当抵押登记的内容与抵押合同的内容不一致，以哪个为准?（A、抵押登记 B、抵押合同 C、主合同 D、担保合同

13、可以抵押的财产是（）？

A、抵押权依法承包经发包人同意抵押的荒山的土地使用权 B、耕地所有权 C、草原所有权）D、河流的所有权

14、张某向联社申请个人抵押贷款，用张某与妻子共有的房产作抵押。办理抵押时应由（）签字。A、张某

B、张某的妻子

C、张某和其妻子 D、张某的父母

15、下列具有从合同特征的是（）A、借款合同 B、借用合同 C、买卖合同 D、抵押合同

二、多选题

1、下列属于农村金融机构的有（）。A、农村信用社 B、农村商业银行 C、农村资金互助组 D、村镇银行

2、下列哪些选项可以作为信贷业务保证人（）。A、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位 B、具有完全民事行为能力的自然人 C、经企业法人授权的分支机构

D、国家机关、各级政府、村委会、社会团体

3、贷款利率可以分为（）A、基础利率 B、固定利率 C、协议利率 D、浮动利率

4、信贷业务信息管理系统包括以下哪些系统（）A、湖南省农村信用社信贷管理系统 B、农村信用社综合业务系统 C、企业及个人征信系统 D、农村信用社财务系统

5、农户小额信用贷款采取（）的管理办法。A、一次核定 B、随用随贷 C、余额控制 D、周转使用

6、对某客户制订差异化利率定价时可考虑的指标包括（）A、贷款品种及期限 B、客户信用等级及所属行业 C、客户贡献度 D、担保方式

7、客户由于特殊原因到期无力偿还贷款时，按有关规定由客户到期前提出申请经过审批同意后可办理贷款救济手续。该手续包括：（）A、展期 B、续贷 C、贷款保全 D、贷款重组

8、下列哪些权利可以质押（）。A、汇票、支票、本票 B、债券

C、依法可以转让的股份、股票 D、专利权中的财产权

9、下列财产,不可以用于抵押的是（）。

A、出资购买的住宅小区门面房

B、王某向银行贷款购买的别墅，但因未及时还款被银行向法院申请查封

C、中心医院的门诊大楼及其医疗设备

D、村民钱某承包土地的使用权

10、下列财产,不可以用于抵押的是（）。

A、出资购买的住宅小区门面房

B、王某向银行贷款购买的别墅，但因未及时还款被银行向法院申请查封

C、中心医院的门诊大楼及其医疗设备

D、村民钱某承包土地的使用权

三、判断题

1、采用非在建工程抵押担保的，不得接受空置5年(含)以上的商品房或闲置3年(含)以上的土地作为贷款抵押物。

2、办理个人贷款时，信用社应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。

3、当年到期未收回贷款责任追究的尽职免责原则，是指对严格坚持贷款条件，操作依法合规，业务管理到位，因非主观因素或不可抗力，造成贷款到期未收回的，免于责任追究。

4、项目“五证”是指《国有土地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《房产证》。