2018年信用社工作计划（精选13篇）
2018年信用社工作计划范文三篇
2018年信用社工作计划怎么写?下面是小编整理的2018年信用社工作计划范文，欢迎阅读参考!范文一
20xx年我社将以党的十八大精神为指导，全面落实科学发展观，以改革发展为动力，以防范风险为主线，以提高效益为中心，增加总量、优化存量，降低成本，实现增盈。本年业务指标计划：存款增长600万元，贷款增长350万元，不良贷款下降额15万元，实现各项收入270万元，完成利润230万元，全年安全无事故。其具体措施：
一、多措并举，力争存款快速增长。存款是立社之本，效益之源。在09年的工作中，一是要加大吸收存款力度;二是优化办公环境，提升社会形象;三是推进柜员制建设进程;四是拓宽业务市场，在当地存款量度有限的情况下尽量进城揽存;总之要想尽一切可用办法，力争存款又快又稳增长。
二、加强信贷管理，全面提高信贷管理水平。20xx年，我社将进一步加强信贷管理，把防范信贷风险作为一项重要工作来抓，正确处理好加大信贷投放与防范金融风险的关系，努力提高管理水平和资产运营质量。在09年的信贷投放和管理上我们将着重做好以下工作：一是适应形势，提高风险识别能力。贷款发放时严格把关，确保把有限的资金用在刀刃上。二是确保形态的真实性，确保合同的完整性，确保贷款的合规性。三是堵疏结合，加大风险处置力度。进一步提高贷款五级分类的质量，为09年全面实行五级分类奠定良好基础。全面开展非信贷资产风险分类工作，真实反映非信贷资产形态。
三、提高职工整体素质，促进业务发展。我社将继续贯彻“以人为本”的科学理念，发现人才，用好人才，做到人尽其才。优化职工队伍结构，充分激发和调动广大职工的工作积极性和创造性，进一步提高职工素质和农村信用社服务水平。增强员工综合办公能力，提供一流的金融服务，让员工优质的服务带动我社的业务发展，用员工整体良好的服务形象来提高信用社的社会声誉，用员工过硬的专业技术推动快速、高效、廉洁办公效率。
四、加强企业文化建设，树立良好社会形象。09年，我社计划把企业文化建设与改革、发展、管理有机结合起来，引导广大员工树立“改革创新、团结实干、廉洁高效、争创一流”的山东农信精神，增强员工的服务理念，提高服务质量和服务档次，不断满足广大客户的金融服务需求，通过举办各类集体活动，建立信合文化宣传栏，以此陶冶职工情操，激励职工奋发向上，爱岗敬业的工作热情。
五、加大党风廉政建设工作力度，防范案件发生。09年，我们将进一步加强内控管理，狠抓制度落实。一是实行工作失察失误责任追究制，对工作不认真、瞒报虚报、弄虚作假的人员进行责任追究;二是按照省联社开展“改革发展回头看”活动的要求，认真总结近好的经验做法和存在问题，努力创造和谐局面，凝聚人心，提高战斗力;三是认真贯彻党的十八大精神，深入进行反腐倡廉教育，从源头上预防和治理腐败。严防各类案件的发生，确保全年安全无事故。总之，过去一年的工作，我们既取得了一定的成绩，也存在着一定的差距和不足。新的一年里，严务信用社将结合实际认真学习科学发展观，认真学习十八大精神，深入领会实质，进一步树立信心，振奋精神，扎实工作，按照联社的要求部署，全面完成20xx年各项任务目标，努力开创严务信用社工作的新局面 范文二
展望××年，我联社各项工作的指导思想是：要深入贯彻落实××大×中全会精神，以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，以强化信贷管理、优化资产质量和有效防范风险为重点，以职工队伍建设和创建企业文化为手段,增强自主创新能力，加快经营机制转换步伐，大力调整业务经营结构，着力发展中间业务和新业务，积极拓宽增收渠道，狠抓各项制度落实，严格控制开支，降低经营风险，全面提高全辖农村信用社经营管理和盈利水平，进一步加大对三农的支持力度，为城乡经济的快速发展做出应有贡献。重点应做好以下几方面的工作：
一、继续完善法人治理，充分发挥“三会一层”的决策、执行、监督“三权”管理与约束作用，建立健全“三长”运行机制，着力提高法人治理结构的运行质量。要加快经营机制的转换，积极推行一级法人体制下的集约化管理，联社要尽快完成自身职能的转变，继续深入推进精细化管理，提高管理经营水平。
二、继续加强案件风险防范工作，通过加大稽核检查力度、加强风险防范制度建设，强化案件风险防控体系。要结合“四项行动”抓好案件专项治理，重点要对“案件风险隐患清查与综合治理活动”中查出的问题落实整改，对上级机关在检查过程中发现了风险隐患与漏洞，完成后续整改工作，并要尽快完善提高，以提高我联社整体防范水平与能力。
三、创新支农服务方式, 加大支农的力度。要积极探索新时期下信贷支农的新方法，提高资金使用效率，努力实现社农的双赢。在贷款投放上，要推进简化贷款手续和“阳光操作”，下决心解决农户贷款难的问题。还要继续加强客户评级授信工作,规范客户评级授信的流程，改善客户评级授信方法，努力拓展市场空间。
四、规范经营行为,加强信贷管理。要进一步健全贷款审批制度，规范贷款审批程序，要严把贷款审批关口，防止违规违纪的贷款的发放。另外还要加强贷款责任追究认定和不良贷款清收盘活工作，落实责任贷款的清收处罚措施。
五、进一步完善考核办法，健全激励机制，建立公平、公正、公开、科学、合理的考核评价体系，实行按岗定薪、以效计酬的分配制度，用岗位工资解决“出工”的问题，用效益工资解决“出力”的问题，适当拉开员工的收入水平，以达到鼓励先进者，鞭策平庸者的目的。范文三
过去的一年是进一步深化信用社改革的关键年，我社在联社的正确领导下，全体职工团结一心、尽职尽责、努力拼搏，认真贯彻落实联社年初工作精神，圆满地完成了联社的各项计划。XX年我们全体职工将以更加饱满的工作热情，认真落实xx大精神，用科学的发展观为指导，积极服务新农村建设，扩大信贷规模，深化支农内涵，争取更大创造更大的成绩。为了更好的作好XX年各项工作，根据联社整体工作目标，结合xxxx信用社工作实际将明年工作计划
奋斗目标：XX年我社存款余额计划达到3600万元，人均纯增30万元，日均3500万元。各项贷款年末余额2900万元，实现利息收入430万元。全年安全运营无事故。
具体措施
一、狠抓增存工作不放松。
存款是立社本，是兴社之源，只有占有了绝对多的存款，信合的发展才有后劲。年初，约社将有1000多万元的退耕款到位，但这部分存款不会在我社停留太多的时间，XX年是我社辖区大灾之年，大部分村子绝收，村民们全等着这部分钱过年。过了阴历年，又要准备春耕生产，资金的缺口相对往年更大一些。xxxx镇大部分地区都是山坡地，农民种田是靠天吃饭，再加上金融危机影响，农村闲置资金少，吸收存款困难。我们绝不能盲目乐观，指望着这点涉农资金，要下大力气增加存款。需要继续多方寻找、开辟储源，继续提升服务质量，利用绒毛旺季、肉、蛋、蔬菜价格较往年有大幅度上升的时机，积极动员种养殖大户把钱存入信用社，信贷员在下乡催贷收息期间继续详细掌握外出务工人员情况，把外出务工人员的打工收入通过自治区系统汇入信用社，力争年末超额完成联社存款任务。
二、作强小额信用贷款，加大贷款投放力度，有力支持春耕生产，严格控制贷款风险，清收不良贷款
农户小额信用贷款是目前联社主抓的信贷产品，风险相对较小，流动性强收益高。经过两年多的推广已形成一定的市场，操作性强，XX年我社84%的贷款投放全是小额信用贷款，其利息收入全部利息收入的80%以上。因此XX年我们将继续加大小额信用贷款的投放力度。力争将小额信用贷款的占比增加到贷款总额的90%。专门打造农户小额信用贷款这个品牌，将本地区的小额信用贷款作强作大。
明年上批次评定的小额信用户将陆续到期，在续评的过程我们要总结上次评定的不足，适当扩大信用户的数量，同时要控制信用户的质量，对不能履行合同，存在不讲信用和收本收息困难的将与以取消或降低信用额度。
贷款重点向春耕和涉农方向投放，对当地在种植养殖上有困难的信用户将适当的扩大贷款投放，适当降低大额贷款的投放。
按照丹东市地税局针对2015年纳税信用等级评定工作的安排, 元宝区地税局认真做好税收管理员的培训工作及系统软件调试等前期准备工作。4月7日正式开展评定工作, 对辖区内符合评定条件的1266户企业进行纳税评定, 此次评定本着公平、公正、公开的原则, 坚持用数据说话, 采取人机结合的评定模式, 先由系统采集基础数据, 再由税收管理员手工录入剩余指标, 严格遵循客观公正、标准统一的原则, 对数据进行严格把关, 认真复核, 确保评定质量。同时还加强与国税的沟通协作, 将地税的评定结果及时传送到国税纳税服务科, 并与其商议共管户的评定事宜, 最终敲定评定结果, 并上报市局。2015年元宝区共评出A级企业35户, B级企业1061户, C级企业159户, D级企业11户。
此次商务部和国资委共同组织召开“行业信用建设暨推动企业履行社会责任工作交流会”，体现了两个部门对行业协会和商会工作的高度重视，也反映了新时期商会协会在国民经济和社会发展中的重大作用，特别是在整顿规范市场秩序、促进信用体系建设和推动企业履行社会责任中的重大作用。
行业信用建设取得显著成效，积累了丰富经验
自2005年行业信用体系建设工作开展以来，商会协会等社会中介组织高度重视此项工作，紧紧围绕自身定位和信用建设目标，开展了大量卓有成效的工作，积累了丰富的经验，取得了丰硕的成果。
行业信用建设提升了企业的诚信意识和信用管理水平
各商会协会普遍建立了组织领导推进机制，由主要领导同志负责,成立专门的工作班子，配套专门的工作人员，将行业信用建设工作列为商会协会的重点工作，拓展了商会协会工作的领域和范围，使其成为商会协会履行自律和服务功能的抓手。
这项工作使商会协会工作逐步发生了重大转变，由以前的没人干，变成了有专人干；临时干，变成了长期干；政府要求干，变成了自愿接受政府指导、借助社会信用资源的自觉行动。
各商会协会通过开展诚信创建和培训教育，宣传贯彻国家法律法规及行业标准，制定和执行行规行约，为会员提供信用信息和信用服务，帮助企业加强信用管理，开展信用评价试点等各项工作，使诚信的理念在更广的范围内传播，信用建设已成为企业提升竞争力的内在需要，越来越多的企业积极主动参与到信用建设中来。
制定行规行约成为促进行业健康发展的新手段
制定和实施行规行约是加强行业协会自身建设，推进行业自律的重要内容，是在市场经济条件下充分发挥社会中介组织作用，提高社会自我管理能力的基础。
各商会协会围绕行业中的主要矛盾，认真制定和执行行规行约，在实践中不断探索改进，体现出鲜明的行业特点。如在直接面向广大消费者、大批量生产的生活消费品行业，行规行约重点围绕严格质量标准、信守承诺、保证安全消费等方面制定；在市场竞争激烈的行业，重点围绕价格自律、诚信销售、保护知识产权、防止恶性竞争等方面制定。
商会协会依靠行规行约这种制度性的安排，逐步建立了行业自律机制，行业的整体素质得到明显提升，客观上起到了促进行业健康发展的重要作用。
行业信用评价提升了商会协会服务会员的能力
行业信用评价是商会协会在会员企业自愿的基础上，紧密结合行业特点，对会员企业开展的不以营利为目的的信用评价活动。
从2006年开始，共有两批共96家全国性的商会协会作为试点单位参与了此项工作。各商会协会认真组织，论证工作方案，规范信息管理和工作程序，建立监督机制，公开评价结果，举行评价结果的发布仪式。截至2009年1月，共评出AAA级信用企业1457家，AA级信用企业706家，A级信用企业89家。
这项活动的开展，产生了广泛的社会影响。一方面，通过对企业信用状况进行评价，商会协会准确掌握了会员信用状况，利用各种渠道，向社会推荐信用等级高的企业。对信用良好企业的大力宣传，有助于这些企业扩大影响、赢得更多的市场机会。另一方面，通过行业信用评价工作，商会协会可以逐步记录、汇集信用信息，为会员企业提供信用风险防范方面的服务。
如中国对外承包工程商会、中国五矿商会、中国电器工业协会正在着手建立并不断完善会员企业信用信息数据库、行业信用评价数据库和行业上下游关联企业不良行为记录的信息交流平台，帮助企业提高信用风险防范和管理能力。
通过行业信用评价工作，既树立了一大批信用企业典型，宣传了优秀企业的品牌形象，同时也检验了商会协会的工作水平。
行业信用建设对规范市场秩序、加强社会监管产生积极作用
在政府部门的指导下，由商会协会自主开展行业信用建设，对于形成“行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与相结合的市场监管模式”有很大的促进作用。
一方面依托行业组织加强企业自律，有助于政府部门转变职能，更多地开展公共服务。另一方面，商会协会丰富了工作内容，逐步完善了自身功能，行业整体素质得到提升；行业企业树立了诚信意识，开发了信用资源，有助于降低经营成本，提高竞争力。
开展这项工作，由于有相应的监督机制，使信用评价的公正性有了制度性保障。
中国食用菌协会依照协会信用等级评价管理办法，向社会发布公告，取消了加工假“糖脂宁胶囊”的泰安中信灵芝科技公司的AAA级信用等级。我认为，这就是我们希望建立的一种社会信用约束和社会管理机制，说明行业组织在市场监管和维护市场秩序方面是可以发挥积极作用的。
行业信用建设存在诸多不平衡因素
目前，行业信用建设虽然有了一个良好开局，也取得了阶段性的成果，但这是一项长期的艰巨任务，今后的道路还很长，当前也存在一些突出问题。
一是行业间发展还不平衡。行业组织基础比较好、协会领导高度重视的商会协会，工作做得相对更富有成效。有些行业组织基础相对薄弱、领导又重视不够的协会，工作相对落后。二是有些行业组织事事都想依靠政府的思维惯性仍然很大，到现在还找不准工作定位，工作缺乏主动性，行业信用建设和信用评价工作进展缓慢。三是部分重要行业的信用建设滞后，存在一些所谓的行业潜规则，如不引起高度重视，认真加以解决，必将影响整个行业的健康发展。四是部分商会协会在落实《指导意见》提出的六项任务时，力量比配不均衡，只突出了行业信用评价工作，对其他五项任务的工作力度不够。
围绕“扩大内需、促进消费”加强行业信用建设
当前，国际金融危机还在蔓延，仍未见底。国际市场需求继续萎缩，全球通货紧缩趋势明显，贸易保护主义抬头，我国经济增速出现下滑，各行各业都面临着严峻的考验。
为有效应对国际金融危机的冲击，积极扩大内需特别是消费需求，国务院办公厅下发了《关于搞活流通扩大消费的意见》（国办发2008[134]号文件），提出了各项具体措施。
为了落实好这些政策措施，保证安全消费、放心消费，我们必须努力维护市场秩序，打造良好的信用环境。今年的行业信用建设工作要围绕“扩大内需、促进消费、服务企业、提振信心”这个重点展开，继续落实《商会协会行业信用建设指导意见》，将这项工作引向深入。
一是在全国范围内加强诚信宣传教育，组织开展多种形式的“诚信经营”示范单位创建活动。通过建立标准、加强宣传、岗位练兵等多种方式树立一批严格守法、诚信经营、管理科学、服务周到、积极承担社会责任的诚信经营行业排头兵。
二是进一步扩大行业信用建设的范围，推广行业信用评价工作。我们将总结和推广过去的工作经验，创新工作方式方法，推动商会协会广泛开展行业信用建设。我们将继续通过专家论证的方式，每年选择若干条件成熟的商会协会参与。
三是进一步规范行业信用建设工作，充分发挥社会监督作用。我们将通过监督、检查、备案和聘请第三方中介机构调查评估等形式，规范管理行业信用建设，尤其是行业信用评价工作。我们会严格要求商会协会公开、公平、公正地开展评价，也将委托中介机构对商会协会的评价结果及参与评价的第三方中介机构的工作情况进行抽查，评估商会协会和第三方中介机构的工作水平，确保评价的真实、准确。对工作开展不力的协会，将取消其参与资格。同时，要进一步发挥12312举报投诉网络服务功能，面向社会畅通投诉举报渠道，充分发挥其对商会协会、企业的监督作用，保证行业信用建设的正确方向。
四是积极为企业扩大市场、开展经营服务，推动建立守信激励机制。我们将利用牵头全国诚信宣传教育活动的优势，利用多种形式对行业信用建设工作进行广泛宣传。如在“中国反商业欺诈网”、《WTO经济导刊》等网站和杂志开辟专栏对信用良好的企业予以宣传推介；在商务领域积极应用行业信用评价的结果，如在落实进口贴息、信用保险或信用担保补贴等优惠政策时，在对外承包工程、分级分类管理、外贸进出口管理及经贸高访、高峰论坛、展会等活动中，优先选择信用级别高的企业；要争取各有关部门和金融机构的支持，在履行行业管理和监管职能或给企业提供贷款、担保、保险或其他服务时，参考、认可评价结果，给信用良好的企业以优惠和便利。
行业信用建设是一项“长期工程”
一是要切实履行好服务企业、服务政府、服务国家大局的宗旨，努力推动行业自律，营造良好的市场环境，提振消费信心。希望各商会协会比照《指导意见》提出的各项要求，认真总结前段工作的经验，根据新的形势发展要求，开拓创新，不断提高行业信用建设水平。
二是要充分挖掘自身潜力，为会员企业服务。商会协会要依托已开展的行业信用建设工作，加强对企业信用管理、风险防范方面的服务，推动企业履行社会责任，并着力推广应用评价结果。一方面要推动行业信用评价结果在上下游行业间的互认和共享，帮助会员企业防范交易风险，同时也给信用良好的企业更多的市场机会。这项工作要同目前我们推动的信用销售和交易数据交换系统建设有机结合起来；另一方面要积极向有关政府部门、金融机构推荐，争取支持，并充分利用各种国内外展会、论坛的机会进行宣传。要在重要商品的贸易协调中，在一些政府优惠项目中，或在与国外相关机构的合作中，优先推荐信用良好的企业。
三是要进一步加强行业信用建设的基础工作。行业信用建设不可能一蹴而就，需要商会协会长期不懈的探索和努力。希望各商会协会能够围绕贯彻落实科学发展观的要求，进一步提高认识，加强领导，下大力气，将这项工作长期、持久地抓下去。
行业信用体系建设工作是我国进一步完善社会主义市场经济体制、整顿和规范市场秩序、构建和谐社会伟大事业的一项全新探索。我们将始终不渝地支持大家开展好这项工作，为大家做好服务，也衷心希望各商会协会能够再接再厉，结合行业特点，扎实推进行业信用体系建设。为逐步提高行业信用水平，规范行业竞争秩序，推动整个社会信用体系的建立贡献力量。
（二）报名时间：笔试统招人员报名时间为2018年1月4日8时～2018年1月15日16时。
（三）考试时间：笔试统招类笔试时间初定为2018年1月28日（具体时间以准考证通知为准）。
四、福建农村信用社招聘流程
按照网上报名、资格审查、笔试、面试、体检、考察、审批、签订招聘合同等程序进行。
福建农村信用社招聘笔试
福建农村信用社招聘笔试内容分为不同试卷类型，分别包括A卷、B卷、C卷、D卷、E卷以及F卷，考试时间为2小时，考试形式为纸考。所以要想在笔试中脱颖而出取得好成绩，提前准备考试工作刻不容缓。具体笔试内容汇总如下:
www.jinrongren.net/ncxys（1）类别：①金融财会经济大专（A卷）；②金融财会经济本科（B卷）；③文秘哲学本科（C卷）；④法律本科（D卷）；⑤计算机本科（E卷）；⑥劳派单列招聘考试类（F卷）。A、B试卷内容为金融（50%）、财会（20%）、经济（10%）、法律（10%）、科技（10%）等基础知识；C试卷内容为文秘（30%）、哲学（20%）、党建（10%）、金融、经济（20%）、版权所有 翻印必究
经济金融法律（10%）、科技（10%）等基础知识；D试卷内容为经济金融法律法规（55%）、金融（20%）、经济（10%）、文秘、科技（15%）等基础知识；E试卷内容为计算机（70%）、金融（15%）、经济（5%）、网络信息安全（10%）等基础知识；F试卷内容为金融（40%）、财会（20%）、经济（10%）、党建（10%）、法律（10%）、科技（10%）等基础知识。
;福建农村信用社薪资待遇
福建农信招聘条件相对而言并不会太严格，不论是年龄学历专业还是户籍上。选择自己需要报考的岗位，填写报名信息，审核通过缴80元费用即可参加考试!看到这里，同学们是不是觉得自己的机会来了。
那有同学会问了，福建农信社这个单位怎么样?待遇怎样?有没有必要费那么大周折去报考呢?接下来中公农信社小编就跟广大的福建考生说道说道。福利待遇
福建农村信用社属于银行类金融系统，其待遇一直是很好的，这也是为什么每年有那么多应届生，已经参加工作的人热衷于考银行的原因。当然，银行众多，不同的银行待遇不尽相同，即便是同一家银行，由于所处的城市，位置不同，待遇上也会有所差别。
当然无论如何银行都是一个很不错的可供选择的行业，前提还得是你要考上，进入后，会有一个一年的试用期，过了试用期各位就能转正!大家要注意的是每个地区信用社的级别是不同的，在你选择信用社时一定要注意。但是要告诉大家的是三级社以上的差距都不大!关于福建农信社工资待遇问题，刚毕业的大学生工资待遇肯定会很低的，而且还要先培训几个月，还要进行考试，看你合不合格，这点也希望大家必要太纠结，因为任何性质的工作试用期都这样，毕竟刚参加工作的你还不能为银行带来利益。
试用期是一年，过了试用期就会转正。大学生上班是有编制的，信用社归省政府管，是很稳定的国企单位!每个地区信用社的级别不同，一级社，工资待遇最好!三级社转正2000元以
www.jinrongren.net/ncxys 上，有编制的是五险一金!而且信用社有向商业银行转型的准备，上市也是他们的目标，工资上一定还会有较大的提升的，大家不必太纠结于这个，当然也是分地区的，不同的地区职工工资不一样，福利待遇也不一样。
一般来讲，赚钱多的地方，压力也大，升职的机会也会多一些。银行嘛，企业单位，加上现版权所有 翻印必究
哪些材料适合备考?如何备考?答：有针对性的教材。在选择教材时要注意以下几点：第一、要看这本教材是否以历年真题作为编写基础;第二、要看教材内容是否涵盖了河南农信社考试的所有考试内容;第三，要选择正规出版社出版的教材;第四，看教材是否还有后续服务。一本好的教材就是一个好的老师，不仅仅能给你正确的考试方向更能帮助你复习到考试重点。建议参加2018河南农信社的考生，选用中公教育出版的教材，中公教育为广大考生提供了公基、财务会计、金融和经济类的教材，同时还有相应的模拟试卷供大家进行自我检测。
备考关键(一)---深入了解真题
1.吃透历年真题。不管考生的复习时间是否充裕，吃透真题、把握考试重点是备考的必备之选。
2.研读教材。银行考试的所有试题都是从书上的知识点进行的延生，要想取得理想的成绩，必须对教材中的知识点进行深入的理解。
3.用好模拟试题。条件允许，时间充裕的考生应该多做各类的模拟试题，从而使自己对公共基础知识和专业知识的认识更为深刻。模拟试题有很多类型，如：历年真题及模拟试卷、专项题库、考点全预测等等。
备考关键(二)---良好的应试心态
1.坚定的信念。考生在准备之前就要考虑清楚，自己是否已经具有了参加招聘考试的决心。
2.良好的心理素质，平常心面对。银行考试没有固定的分数线，是一场淘汰赛。每个单位不同类别分数线都不相同，有时运气也占很大一部分，所以备考时不要给自己太多压力，尽力就好。
备考关键(三)---制定合理的复习
计划农信社或者银行的招聘考试其实非常考验人毅力的事情，在复习中会遇到各种诱惑与挑战。因为面临就业就要考虑是否去考研、考公务员还是选择其他就业方向。如果已经确定考信用社或者银行的就是自己最重要的决定，那就在备考时要制定出非常详细的计划，在计划中要分好阶段，明确每一阶段自己要做的事情，知道自己的优劣，重点去复习自己比较弱的地方。
1.务实基础。在第一阶段时考生要熟悉银行招聘考试的考试政策及具体考试内容，明确复习方向。
中公教育
2.强化提高。这一阶段，考生可以根据老师的讲课内容结合教材，针对自己的弱项反复练习，最终达到突出自己的强项、提高自己弱项的目的。考生也可以登陆中公会计人网站，此网站上面有大量各类别的练习题，考试根据这些练习题来复习。
3.模拟冲刺。在这一阶段主要是实战模拟试卷，通过做完整版模拟卷来提高自己的答题能力，同时进行查漏补缺巩固自己的复习知识。备考关键(四)---选择有针对性的辅导班选择有针对性的辅导班。
中公金融人出品
青海农信社招聘考试公告发布时间历年都在6月中下旬，虽然2017年公告及考试时间晚了很多，但是即将面临毕业的2018届同学们，依然要做好2018年农信社的笔试备考。对于没有笔试经验的同学来说一定是没有头绪的。青海农信社笔试一般是考行测及专业知识。今天小编在这里整理了有关农信社笔试金融相关的高频考点，大家可以参考!金融学之信用概述
一、信用的含义与基本特征(一)含义
以偿还本金和付息为条件的借贷行为。历史上信用表现为两种典型形态：高利贷信用和借贷资本信用。
(二)基本特征
价值作单方面的让渡;以还本付息为条件。
二、直接融资和间接融资(一)直接融资
1.含义：是资金需求者直接从资金所有者那里融通货币资金。2.直接融资工具：商业票据、股票、债券等。3.直接融资的优势
(1)资金供求双方直接联系实现资金融通，筹资规模可以不受金融中介的约束;(2)筹资人面对市场监督的压力，必须规范生产经营活动，将资金投向高效益的领域;(3)有助于实现资源的最优配置;(4)筹集的资金具有稳定性、长期性特点。
4.直接融资的局限性
(1)融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制较多;(2)对资金供给者来说融资风险较大;(3)对资金需求者来说缺乏间接融资中额度管理的灵活性，财务保密性差。(二)间接融资
1.含义：资金需求者与资金所有者之间通过信用中介进行的借贷活动。资金供求双方不构成直接的债权债务关系，而是分别与中介机构发生债权债务关系。银行信用是典型的间接融资。
2.间接融资工具：保险单、银行承兑汇票、信用证等。3.间接融资的优势
(1)通过银行等金融机构可以广泛吸收闲置资金，突破资金融通在数量、期限等方面的限制;(2)间接融资的社会安全性较强。各国对金融机构的监管比一般企业严格的多，金融中介机构的资信度和内部管理也强于一般企业;(3)对有资信良好的企业可及时方便的获得资金解决;(4)财务保密性较好。4.间接融资的局限性
(1)投资者对投资对象经营状况关注较少，筹资者在资金使用方面的压力和约束减少;(2)风险集中于金融中介机构;(3)对新兴产业、高风险项目的融资要求一般难以及时、足量地予以满足;(4)隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上降低资金使用效率。
期待实现载人火星之旅
蒂托曾是美国国家航空航天局 (NASA) 的一名科学家, 后在金融投资领域发家致富。2001年4月28日, 年届六旬的蒂托乘坐俄罗斯“联盟”号飞船抵达国际空间站, 成为全世界第一位太空游客。为了“天上”8日的旅行, 他支付了2000万美元的费用。随后, 多人效仿、步其后尘。
据美国《新太空杂志》透露, 蒂托发布这个火星游计划之前, 很多人猜测是由其亲力亲为, 这不由引发了剧烈的争议和怀疑, 因为到2018年蒂托将到77岁高龄, 是否适合进行长距离的太空飞行, 显然是一个问题。
而蒂托很快声明, 他本人将不参与此次火星之旅, 而是送一对中年夫妇代表人类去拜访太空, 但目前仍在寻找这一对幸运者。
在火星之旅中, 这对夫妇所坐的“龙”号载人飞船将不会降落到火星表面, 只是从其附近掠过, 绕火星一圈, 不进入其轨道。他们可在翱翔太空的过程中, 近距离观赏这颗神秘红色星球表面上的风景。此后, 载人飞船会带其返航, 回到地球。
蒂托说:“在人类登月之后的40多年, 我们还没有载人去过月球之外的星球, 与很多同龄人一样, 我一直在翘首期盼这一突破, 而且现在是到该结束这个缺失的时候啦。”所以他下定决心肩负起这个使命。
为实现火星旅游计划, 蒂托创建了一个名为“灵感火星基金会”的非赢利组织, 其宗旨是“为了美国的未来发展、国家繁荣、新知识和全球领导能力, 作为一个重要的催化剂加快美国的太空载人探险计划”。
据美国全国广播公司报道称, 蒂托还将于下个月在美国蒙大拿州召开的美国电气和电子工程师协会航天会议上发表一份名为《2018年载人往返火星旅行可行性分析》的演讲, 介绍他匪夷所思的火星游计划。
该报告称, 目前已有的环境控制和生命支持系统, 将允许这艘载人飞船搭载两名乘客进行这趟火星之旅。美国国家航空航天局也将在该火星游计划中扮演一定的角色, 包括将会向其提供重要的生命支持系统和防热保护系统等技术援助。乘客将坐着由SpaceX打造的特制“龙”号载人飞船, 通过“猎鹰”号重型火箭发射升空。
显然该计划可推动科学技术、工程以及教育领域的发展, NASA当前的火星计划仅停留在机器人登陆勘察。虽然“好奇”号非常先进, 但机器人终究无法完全代替人类, 蒂托希望完成自阿波罗登月任务后最远的载人航天飞行。
另外, 他惟恐自己赶不上见证美国政府将在2030年年中启动的首次人类登陆火星的任务。因为去年底, 美国Space X公司创始人埃伦·穆斯克宣布, 将在未来15年到20年时间, 将8万名地球人送往火星。显然, 蒂托的火星游计划, 也将提前于SpaceX公司的火星殖民计划。
该计划预计花费在10亿美元到20亿美元, 其中, 蒂托希望部分资金来自电视转播权及向美国国家航空航天局销售数据的收入。
需要一对勇敢健壮的夫妇
为什么要专门寻找一对夫妇参与此次飞行呢?该计划的技术主管泰伯·麦卡勒姆对媒体说:“我们需要一男一女作为人类的代表, 这是非常具有象征意义的。”
蒂托的“灵感火星基金会”组织打算选择一对已经结婚且可能有了孩子的中年夫妇, 并且他们愿意承担其中潜在的危险, 因为人类长时间暴露在太空辐射中, 有可能会影响到其生育能力。
蒂托说, 他们将被迫在一年半内一起入驻只有约4.3米×3.7米大小的“龙”号载人飞船舱。如果这么长时间在如同浴室大小的狭窄空间内共处的一男一女是结婚的状态, 在精神上可以相互给予支持和鼓励。特别是他们在遇到困难时可以相互激励和携手克服。而当望着飞船的窗外, 看到地球变得越来越小越来越遥远时, 他们更可以随时分享和交流内心的感受。
飞船上的条件将非常艰苦, 随船将携带超过1000公斤的脱水食品, 以及28公斤的厕纸。舒适度更是十分有限, 一切都以生存需要为目的。譬如, 飞船上不会有淋浴系统, 所以乘客要定期用海绵擦洗清洁身体。另外, 由于长时间暴露在失重环境下, 会导致乘客肌肉萎缩、内脏收缩、骨骼也会失去一些密度。所以他们必须要有强大的内心且强健的体魄。
伦敦帝国理工学院天体物理学家西蒙·福斯特博士强调, 此次出游火星的搭载人员真正需要的可能不仅是外部环境的物理韧性, 更需要内在具有“令人难以置信的心理韧性”。
501天“火星游”存在许多未知数
该项发射任务将在2018年1月进行, 据称, 这个时候是最佳的“火星旅游”飞船发射“窗口”, 如果错过了这个时机, 下一次要等到2031年。而此次火星任务的时间表非常紧张, 需要在1年内打造完成新型飞船。
福斯特说, 飞船将带足大量燃料以及必需的设备, 如加热食物的机器, 以支撑乘客长时间的旅途所需。船舱中还备有可回收水和循环氧气的先进设施。一旦出现任何差错, 就可能有去无回。不过此次只是远距离“探访”火星的太空之旅, 所需的燃料量和承担的风险比登陆火星要小得多, 因此, 一旦发现情况不对, 宇航员可以自行决定返回地球。
而最重要的是, 宇航员或“火星游客”是否已经准备好进行这样长途的太空旅行?长达501天的“火星游”旅程, 将比现在最长的人类太空飞行纪录还要长60多天, 而这样长时期的太空飞行和极端的孤立感, 会使宇航员在心理和生理上产生怎样的影响?在刚刚结束不久的“火星500”实验中, 科学家还远没有充分了解宇航员该如何应对长期隔离的情况。尽管科学家曾对一些火星旅游“志愿者”进行了长时期的封闭式模拟训练实验, 但真实的火星之旅对宇航员方方面面的影响, 仍是数据稀缺的未知领域。
另外, 还有一些不确定的因素, 诸如“龙”飞船是否能携带足够的水和食物以满足501天的火星之旅;飞船在飞行过程中能否长时间的屏蔽或减少高能粒子对人体的损害等。倘若人类需要开拓太阳系探索, 就应该解决这些问题, 或许这项计划会开启下一个伟大的太空时代。
关键词：信用债 偿债高峰 超短期融资券 信用风险
自2014年开始，中国已进入信用债到期偿还的高峰期。2015年以来，随着货币政策环境相对宽松，信用债发债门槛放宽以及审批效率的进一步提升，信用债发行量大幅增长，信用债到期量也显著增加。2016年，在经济增长趋缓的形势下，信用债到期量的显著增长是否会加大信用风险暴露？本文以非金融类信用债为研究对象，对信用债到期量及信用风险状况进行分析。
2016年非金融类信用债到期量分析
（一）总体到期量分析
按照截至2015年12月31日公告的发行信息计算，2016年非金融类信用债到期量将达到4.18万亿元，已超过2015年全年的水平。但这一数据仍存在低估，主要是2016年发行的年内到期的短期债券目前暂未能计算在内。根据笔者统计，2015年发行且在当年到期的信用债总量大约为8300亿元，考虑到超短期融资券群体的全面放开，预计该部分到期量在2016年可能还会进一步增加。假设2016年发行且于年内到期的短期品种为9000亿元左右，那么加上已经确定将到期的4.18万亿元，那么2016年非金融类信用债到期总量将略超过5万亿元，比2015年增长约27%，比2014年增长约85%。
除到期债券外，2016年还将有3912亿元的信用债进入回售期，较2015年和2014年分别增长37%和96%。2016年全部信用债总付息额达7833亿元，较2015年和2014年分别增长14%和57%（见图1）。
如果将到期、回售和付息的非金融类信用债全部加总，那么2016年需要现金支付或再融资的信用债将达到5.4万亿元左右，较2015年和2014年分别增长10%和59%。如果再加上2016年发行且年内到期的短期品种，则需要现金支付或再融资的总额将达到约6.3万亿元，较2015年和2014年分别增长29%和87%。
（二）到期债券产品结构分析
2010年末，超短期融资券问世，之后发行人主体再度扩容，从最初的AAA级扩张至AA级及以上评级，由此带来发行量的快速增长。
从短期品种来看，2015年各季度超短期融资券发行量较2014年出现明显跳升，单季度发行量均接近甚至超过5000亿元（见图2），其中15年四季度单季度发行量6624亿元，远远超过2011年全年超短期融资券的发行量。由于超短期融资券具有发行简便、效率高等优势，对短期融资券的替代作用逐渐凸显。自2014年下半年开始，超短期融资券在短期融资券（含超短期融资券）发行量中的占比已超50%，2015年以来该占比均维持在65%以上。由于超短期融资券具有更短的发行期限（270天以内）以及更高的融资效率，也使得短期品种发行量和到期量都快速增加，年内发行年内到期的债券越来越多，从而推升短期品种的到期量。2011年及以前短期品种季度到期量多在2000亿元以内，而自2015年二季度开始，季度到期量多在6000亿元以上，2015年四季度到期量高达7600亿元。其中，超短期融资券季度到期量多在3500亿元以上，四季度高达5500亿元（见图3）。随着超短期融资券门槛的下调，2016年短期品种到期量将继续增长，因此本文前述对于短期品种到期量的估计可能仍显偏低。
从中长期品种来看，2016年中票、公司债、企业债和定向工具到期量分别为6666亿元、890亿元、3866亿元和5096亿元，较2015年分别增长45%、33%、73%和3%（见图4）。其中企业债到期量增幅最高，主要是由于2012年以来发行的企业债基本都设置了自第三年开始按比例还本的条款，因此2012、2013年所发企业债在2016年均有部分本金需要偿还。此外，由于2015年交易所公司债的扩容，2016年到期的交易所私募债也较多，其到期量和还本付息量分别为348亿元和642亿元，分别是2015年的2.77倍和2.49倍。除到期量外，回售信用债均属长期限品种。2016年，在回售债券中，企业债、公司债和中票涉及回售金额分别为2181亿元、923亿元和335亿元，占比分别为56%、24%和9%。
（三）到期信用债评级分布
从评级分布来看，近年来随着发行人评级和资质的整体下沉，到期的低评级信用债（主体评级AA级及以下）越来越多，2016年将达到9294亿元，比2015年增长37%，是2014年的2.7倍。低评级信用债到期量的占比也越来越高，由2011年的11%升至2016年的22%。从更低评级群体来看，2016年AA-（含）以下评级到期量为1443亿元，较2015年小幅下降2%，较2014年增长27%。AA-级及以下评级到期量占全部到期量的比例约为3.4%，略低于2015年的3.8%和2014年的4.3%。2014年以来AA-级及以下评级到期量占比持续下降，应与发行人主体评级的大规模上调有关。此外，2016年进入回售期的债券中，主体评级AA的占38%;AA-评级及以下的占10%，规模合计达1880亿元。如果加上这部分，那么2016年到期的AA及以下评级债券将达到1.12万亿元。需要注意的是，这项数据也会受到2016年发行短期品种评级分布的影响。如果2016年发行且在当年到期的短融中AA及以下评级占比升高，还会增加低评级债券到期的总量和比例。而由于超短期融资券的发行门槛刚刚向AA-以下评级放开，超短期融资券的评级下移应该是大概率事件。
如果不考虑短期融资券和超短期融资券，2016年AA级以下中长期信用债到期量为4830亿元，较2015年增长43%，是2014年的3.8倍;占全部中长期信用债到期总量的比例由2014年以前的15%以下升至29%。AA-及以下中长期信用债2016年到期量为1031亿元，较2015年和2014年分别增长10%和138%，占全部中长期信用债到期量的6%，而2014年和2015年的占比分别为4.5%和6.8%。
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（四）到期信用债行业分布
从行业分布来看，按照中金行业分类口径，2016年城投类债券到期量达5807亿元，是2015年的1.6倍，是2014年的2.9倍，主要与2012年以来新发城投债设置提前还本条款有关。此外，2016年城投债付息量达2219亿元，较2015年和2014年分别增长24%和100%，主要与2014年以来新发城投债较多、债券存量大幅增加有关。将本息两部分合计，2016年城投债还本付息总额高达8025亿元，较2015年增长39%，是2014年的3.7倍，占2016年全部信用债还本付息总额的16%，是所有行业中最高的。此外，2016年还将有1334亿元的城投债进入回售期，约占2015年全部信用债回售量的1/3（见图5）。
除城投类债券外，2016年还本付息量最大的行业仍以传统发债大户为主，包括电力、煤炭、钢铁、有色金属、高速公路、基建设施、石油、化工等。一般来说，低评级发行人融资渠道相对狭窄，对债券再融资的依赖性更强。笔者统计了2016年还本付息量较大的AA及以下评级发行人的行业分布（见图6），其中化工行业位居前茅，涉及债券217只，还本付息现金流合计704亿元。基建设施、建筑建材、机械设备、煤炭、汽车、钢铁等还本付息额均在300亿元以上。AA-及以下还本付息额最高的为机械设备行业，还本付息现金支出200亿元，此外还有基建设施、煤炭、食品饮料、贸易、有色金属、建筑建材和化工等，还本付息现金流超过70亿元。
信用债到期量增加原因及信用风险分析
2009年是中国中长期信用债的第一个扩容高峰，当年发行了较多5年期品种，因此从2014年开始，中国信用债市场已进入偿债高峰期（尤其是中长期信用债）。2015年和2016年到期量和付息规模会进一步增加，主要有三方面原因。一是2009年以后中长期债券净增量不断增长，尤其是2012年以来新发企业债需要自第三年起按比例还本，推动中长期债券到期量增加。二是随着超短期融资券对短期融资券替代作用的增强，短期品种到期频率不断加快，2015年以来短期品种发行量和到期量都有明显增加。三是随着债务存量的增加，需要支付的利息规模越来越大。2015年全部信用债付息量接近6900亿元，达到2015年全部非金融类信用债净增额的23%左右。虽然2015年新发债券发行利率下行明显，但由于存量规模仍在增加，2016年总付息量仍会增至7800亿元以上。
低评级发行人再融资渠道相对狭窄，到期滚动时更容易出现信用风险。并且AA及以下评级到期信用债主要集中于现金流不佳的强周期行业，如化工、基建设施、建筑建材、机械设备、煤炭、钢铁等。随着2015年到期量的增长，部分发行人对于外部再融资的依赖度进一步提升。特别是钢铁、煤炭等行业在2015年基本面恶化显著，目前债券市场投资人对此接受程度较低，滚动融资的难度和融资成本均有明显提升，不排除银行信贷等融资渠道收紧的可能，2016年信用风险暴露的可能性更高。
2016年城投类债券到期量达5800亿元，加上回售和付息金额后，仅滚动存量债券就需要再融资约9300亿元，已超过2015年8900亿元的城投债发行总量。客观而言，由于2015年5月以来城投平台债券融资政策大幅放松，再加上类债券和地方政府债务融资渠道放开，而地方项目开展和实际投资进展却较慢，所以城投平台短期流动性还有一定改善。根据笔者计算，城投债券发行人货币资金与短期债务之比的加权平均值一直超过1，2015年以来超过1.3，明显高于非城投企业0.6～0.7的水平，因此城投品种的系统性违约风险较非城投发行人仍然偏低。
从2015年各省财政收入来看，一些支柱产业下滑明显的省份，其财政收入也相应明显下滑（见图7），因此市场会更多担忧这些省份政府所能给予城投平台的支持能力，从而可能导致部分区域城投平台再融资难度或成本增大。此外，2016年城投担保债券到期量超过200亿元，已超过2013-2015年担保债券到期量的总和，另外还有139亿元担保债券面临回售。考虑到城投平台自身造血能力不佳，而地方财政收入增长速度趋缓，城投平台履行担保责任无论从能力上还是意愿上看都会趋弱，因此不排除未按时履行担保责任的信用事件发生的可能性。
如果只看中长期信用债，2016年3-5月和11月将是还本付息规模最大的月份，每月还本金额都在1500亿元以上。由于目前无法准确预估2016年发行且于当年到期的短期品种的月度分布，月度总信用债到期量还会有所变化，而且会明显高于上述月度到期数据。按照2015年短期融资券和超短期融资券月均2000亿元以上的到期规模估算，上述月份每月实际到期量可能会超过3500亿元。
自2014年以来，每年3月都是到期量最大的月份。2016年3月中长期信用债到期量高达2260亿元，加上付息额后将高达3000亿元。还本金额较2015年3月的年度高峰还要多700亿元。如果加上可能增加的短期融资券到期量，预计2016年3月的信用债还本付息量将超过5000亿元。
总结
非金融类信用债发行人2016年还本付息总量相比2015年还会有明显增加，其中低评级、城投以及产能过剩行业的到期量及占比均有提升。特别是超短期融资券发行量的增加会明显加快信用债到期频率，使得在同样净增量条件下，发行量和到期量都显著提升，从而加大到期风险暴露的概率。加之短期品种持有人范围广、产品流动性好，对市场的负面影响容易扩散，因此需特别加以关注。
作者单位：中国国际金融股份有限公司
责任编辑：印颖 鹿宁宁
第一条 为加强社会组织信用信息管理，推进社会组织信用体系建设，促进社会组织健康有序发展，依据有关法律法规和国家有关规定，制定本办法。
第二条 本办法适用于社会组织登记管理机关（以下简称登记管理机关）在依法履行职责过程中形成或者获取的与社会组织信用状况有关信息的管理。
政府其他有关部门以及司法机关在履行职责过程中形成的与社会组织信用状况有关的信息，依法依规纳入社会组织信用信息进行管理。
第三条 国务院民政部门指导全国社会组织信用信息管理工作。
国务院民政部门和县级以上地方各级人民政府民政部门负责在本机关登记的社会组织信用信息管理工作。
第四条 社会组织信用信息的管理应当遵循依法公开、统一管理、分级负责、信息共享、动态更新的原则。
第五条 登记管理机关开展社会组织信用信息管理工作，应当依法保守国家秘密、商业秘密和个人隐私。
第六条 社会组织信用信息包括基础信息、年报信息、行政检查信息、行政处罚信息和其他信息。
第七条 基础信息是指反映社会组织登记、核准和备案等事项的信息。年报信息是指社会组织依法履行工作报告义务并向社会公开的信息。
行政检查信息是指登记管理机关及政府有关部门对社会组织开展监督检查形成的结论性信息。
行政处罚信息是指社会组织受到的行政处罚种类、处罚结果、违法事实、处罚依据、处罚时间、作出行政处罚的部门等信息。
其他信息是指社会组织评估等级及有效期限、获得的政府有关部门的表彰奖励、承接政府购买服务或者委托事项、公开募捐资格、公益性捐赠税前扣除资格等与社会组织信用有关的信息。
第八条 登记管理机关应当在信息形成或者获取后5个工作日内将应予记录的社会组织信用信息采集录入到社会组织信息管理系统。尚未建立社会组织信息管理系统的登记管理机关，应当采取适当方式及时采集、记录相关信息。
登记管理机关应当加强对信用信息的管理和维护，保证信息安全。
第九条 登记管理机关依据社会组织未依法履行义务或者存在违法违规行为的有关信用信息，建立社会组织活动异常名录和严重违法失信名单制度。
第十条 因非行政处罚事项被列入活动异常名录或者严重违法失信名单的社会组织，登记管理机关在作出决定前，应当向社会组织书面告知列入的事实、理由、依据及其依法享有的权利。通过登记的住所无法取得联系的，可以通过互联网公告告知。
社会组织对被列入活动异常名录或者严重违法失信名单有异议的，可以在收到告知书之日起10个工作日内向登记管理机关提出书面陈述申辩意见并提交相关证明材料。通过公告方式告知的，社会组织自公告之日起30日内未提交陈述申辩意见的，视为无异议。
登记管理机关应当自收到陈述申辩意见之日起10个工作日内进行核实，作出是否列入活动异常名录或者严重违法失信名单的决定，并书面告知申请人。
第十一条 登记管理机关应当将有下列情形之一的社会组织列入活动异常名录：
（一）未按照规定时限和要求向登记管理机关报送工作报告的；
（二）未按照有关规定设立党组织的；
（三）登记管理机关在抽查和其他监督检查中发现问题，发放整改文书要求限期整改，社会组织未按期完成整改的；
（四）具有公开募捐资格的慈善组织，存在《慈善组织公开募捐管理办法》第二十一条规定情形的；
（五）受到警告或者不满5万元罚款处罚的；
（六）通过登记的住所无法与社会组织取得联系的；
（七）法律、行政法规规定应当列入的其他情形。登记管理机关在依法履职过程中通过邮寄专用信函向社会组织登记的住所两次邮寄无人签收的，视作通过登记的住所无法与社会组织取得联系。两次邮寄间隔时间不得少于15日，不得超过30日。
第十二条 社会组织存在第十一条所列情形，但由业务主管单位或者其他有关部门书面证明该社会组织对此不负直接责任的，可以不列入活动异常名录。
第十三条 社会组织在被列入活动异常名录期间，再次出现应当列入活动异常名录情形的，列入时限重新计算。
第十四条 被列入活动异常名录的社会组织按照规定履行相关义务或者完成整改要求的，可以向登记管理机关申请移出活动异常名录，登记管理机关应当自查实之日起5个工作日内将其移出活动异常名录；如不存在应当整改或者履行相关义务情形的，自列入活动异常名录之日起满6个月后，由登记管理机关将其移出活动异常名录。
第十五条 登记管理机关应当将有下列情形之一的社会组织列入严重违法失信名单：
（一）被列入活动异常名录满2年的；
（二）弄虚作假办理变更登记，被撤销变更登记的；
（三）受到限期停止活动行政处罚的；
（四）受到5万元以上罚款处罚的；
（五）三年内两次以上受到警告或者不满5万元罚款处罚的；
（六）被司法机关纳入“失信被执行人”名单的；
（七）被登记管理机关作出吊销登记证书、撤销成（设）立登记决定的；
（八）法律、行政法规规定应当列入的其他情形。第十六条 社会组织在被列入严重违法失信名单期间，出现应当列入活动异常名录或者严重违法失信名单情形的，列入时限重新计算。
第十七条 依照本办法第十五条第（一）项被列入严重违法失信名单的社会组织，登记管理机关应当自列入之日起，将其移出活动异常名录；自被列入严重违法失信名单之日起满2年，且按照规定履行相关义务或者完成整改要求的，可以向登记管理机关提出移出申请，登记管理机关应当自查实之日起5个工作日内将其移出严重违法失信名单。
依照本办法第十五条第（二）项至第（六）项规定被列入严重违法失信名单的社会组织，自被列入严重违法失信名单之日起满2年，可以向登记管理机关提出移出申请，登记管理机关应当自查实之日起5个工作日内将其移出严重违法失信名单。
依照本办法第十五条第（七）项规定被列入严重违法失信名单的，登记管理机关应当自该组织完成注销登记之日起5个工作日内将其移出严重违法失信名单。
第十八条 列入严重违法失信名单所依据的行政处罚决定、撤销登记决定或者“失信被执行人”名单被依法撤销或者删除的，社会组织可以向登记管理机关提出移出申请，登记管理机关应当自查实之日起5个工作日内将其移出严重违法失信名单。第十九条 社会组织的信用信息、活动异常名录和严重违法失信名单应当向社会公开。登记管理机关通过互联网向社会提供查询渠道。
第二十条 社会组织对自身信用信息、活动异常名录和严重违法失信名单有异议的，可以向负责的登记管理机关提出书面申请并提交相关证明材料。登记管理机关应当在30个工作日内进行核实，发现存在错误的，应当自核实之日起5个工作日内予以更正；经核实后作出不予更改决定的，应当书面告知申请人并说明理由。
第二十一条 各级登记管理机关根据国家和本行政区域内信用体系建设的相关规定，通过全国信用信息共享平台向有关部门提供社会组织信用信息，实现部门信息共享。
第二十二条 各级登记管理机关协调配合相关部门，在各自职权范围内，依据社会组织信用信息采取相应的激励和惩戒措施，重点推进对失信社会组织的联合惩戒。
第二十三条 对信用良好的社会组织，登记管理机关可以采取或者建议有关部门依法采取下列激励措施：
（一）优先承接政府授权和委托事项；
（二）优先获得政府购买社会组织服务项目；
（三）优先获得资金资助和政策扶持；
（四）优先推荐获得相关表彰和奖励等；
（五）实施已签署联合激励备忘录中各项激励措施。第二十四条 对被列入严重违法失信名单的社会组织，登记管理机关可以采取或者建议有关部门依法采取下列惩戒措施：
（一）列入重点监督管理对象；
（二）不给予资金资助；
（三）不向该社会组织购买服务；
（四）不授予相关荣誉称号；
（五）作为取消或者降低社会组织评估等级的重要参考；
（六）实施已签署联合惩戒备忘录中各项惩戒措施。第二十五条 登记管理机关工作人员在开展社会组织信用信息管理工作中滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守的，视其情节轻重给予批评教育或者行政处分；构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
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正文目录
第一章信用卡相关概述1
第一节信用卡的定义及分类1
一、信用卡的由来1
二、信用卡的定义3
三、信用卡的分类4
第二节信用卡的功能与用途7
一、信用卡的功能7
二、信用卡的用途8
第三节信用卡的定位11
一、信用卡与货币的异同11
二、信用卡与现金、支票的异同12
三、信用卡与票据的异同14
四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同17
第四节信用卡的盈利模式20
一、年费20
二、商家返佣22
三、利息25
四、分期付款27
第二章2015-2019年全球信用卡市场环境评述30
第一节2015-2019年全球宏观经济指标分析30
一、经济全球化进程加快30
二、主要经济体经济发展透析33
三、次贷危机对全球经济的影响35
第二节2015-2019年全球政策环境分析37
一、国际信用卡组织37
二、世贸组织对银行业个人业务的规定39
三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务40
第三节2015-2019年全球信用卡市场社会环境分析
一、全球化与收入分配差距43
二、主要国家基尼系数44
三、发展中国家的个人收入两极分化分析46
第三章2015-2019年全球信用卡产业运行态势分析51
第一节2015-2019年全球信用卡产业运行总况51
一、全球信用卡产业发展历程51
二、全球信用卡主要发行机构及品牌52
三、信用卡市场的主要参与者54
四、主要信用卡品牌的市场额57 43
六、全球信用卡利用率60 第二节2015-2019年全球银行卡市场动态分析6
3一、全球银行卡市场规模状况分析6
3二、全球银行卡市场结构状况分析6
4三、全球银行卡市场竞争局势分析66第三节2015-2019年全球信用卡行业市场发展趋势分析70 第四章2015-2019年中国信用卡产业运行环境解析72第一节国内宏观经济环境分析7
2一、GDP历史变动轨迹分析7
2二、固定资产投资历史变动轨迹分析7
4三、2014年中国宏观经济发展预测分析77 第二节2015-2019年中国信用卡市场政策环境分析80
一、中国政府力促消费拉动经济增长80
二、中国政府的宏观调控政策8
2三、银行卡管理办法8
5四、中国入世的相关承诺87
五、中国个人信用制度的政策分析88 第三节2015-2019年中国信用卡市场社会环境9
1一、中国个人消费信贷理念9
1二、中国中高收入群体的结构分布9
2三、中国财富集中化趋势十分明显9
4四、中国居民消费观念的变革97 第五章中国信用卡产业分析101第一节中国信用卡产业发展概况10
1一、中国信用卡产业的发展历程10
1二、中国信用卡产业的发展特征10
3三、中国信用卡产业开始升级104第二节2010-2014年中国信用卡产业发展分析107
一、2014年国内信用卡市场回顾107
二、2014年国内信用卡市场分析108
三、2014年国内信用卡市场分析110第三节信用卡风险管理分析11
4一、信用卡业务面临的风险及原因分析11
4二、信用卡风险管理的意义117
三、信用卡风险管理的经济分析119
四、国内信用卡风险管理存在的问题120
五、加强国内信用卡风险管理的建议122 第四节信用卡消费分析126
一、国内外信用卡分期付款业务分析126
二、中国信用卡消费面临的障碍因素129
三、促进国内信用卡消费健康发展的建议1
31四、中国信用卡信贷消费市场完善的对策1
32一、高端市场成为国内信用卡竞争重阵13
5二、中国信用卡市场显现无序竞争136
三、信用卡市场的竞争策略138
四、国内信用卡业将走向品牌竞争141 第六节中国信用卡产业发展存在的问题14
4一、中国信用卡产业存在的问题14
4二、中国信用卡市场存在的不足146
三、中国信用卡业务存在的服务问题及原因分析149 第七节中国信用卡产业发展的对策分析1
52一、未来中国信用卡产业发展的思路和措施1
52二、发展中国信用卡市场的建议1
54三、中国区域性银行信用卡业务的发展建议157
四、发展中国信用卡消费信贷的措施159 第六章信用卡细分市场分析162第一节女性信用卡16
2一、女性信用卡市场得到青睐16
2二、国内女性信用卡营销存在的不足16
5三、女性信用卡的个性化选择167 第二节大学生信用卡169
一、国内大学生信用卡市场状况169
二、大学生信用卡的风险分析及控制17
1三、大学生信用卡的同质化问题及其对策17
2四、大学生信用卡业务发展存在的制约因素17
4五、发展大学生信用卡业务的建议177 第三节联名信用卡180
一、联名卡的种类及其优势分析180
二、国内联名卡存在的问题18
2三、联名卡信用风险不容忽视18
5四、国内联名卡的发展策略187 第四节公务卡189
一、中国公务卡业务的主要内容189
二、商业银行对公务卡业务的作用19
1三、国内公务卡的发行情况19
2四、公务卡业务发挥存在的问题和建议194第五节中国公务卡发展前景广阔198
一、其它信用卡198
二、无限卡瞄准顶级消费群体20
1三、奥运信用卡成新宠20
3四、国内QQ信用卡概况204 第七章信用卡的市场营销分析208第一节信用卡市场营销发展概况208
一、信用卡营销包含的内容208
三、国内信用卡市场将步入品牌营销时代213 第二节信用卡的营销模式分析216
一、国内信用卡的营销模式状况216
二、精准营销模式在国内信用卡业务中的应用218
三、信用卡网络营销分析2
21四、国内信用卡推广出现DIY模式223 第三节信用卡营销存在的问题22
5一、中国信用卡营销体系存在的弊端22
5二、中国信用卡营销存在的不足及对策227
三、国内信用卡营销代理企业存在的问题分析228第四节信用卡的营销策略2
31一、信用卡营销策略总体概况2
31二、信用卡的营销创新分析2
32三、信用卡关系营销策略23
4四、信用卡长尾营销策略237
五、在落后地区拓展信用卡业务的营销策略239 第八章四大国有银行信用卡业务分析242第一节中国工商银行2
42一、公司简介2
42二、2014年中国工商银行信用卡业务情况24
5三、工行积极拓展信用卡业务247第二节中国建设银行249
一、公司简介249
二、2014年中国建设银行信用卡业务情况2
51三、建行推出奥运主题白金信用卡252第三节中国银行25
5一、公司简介25
5二、中国银行信用卡大事记256
三、2014年中国银行信用卡业务情况258第四节中国农业银行26
2一、公司简介26
2二、中国农业银行金穗卡发行情况265 第九章中国股制银行信用卡业务分析269第一节招商银行269
一、公司简介269
二、招商银行信用卡业务情况27
1三、招商银行信用卡的SWOT分析27
2四、招商银行信用卡的营销模式分析27
4五、招商银行信用卡的网络营销创新277 第二节中信银行280
一、公司简介280
二、中信银行信用卡发展历程28
2四、中信银行信用卡的集约化经营模式分析287
五、中信银行信用卡的产品定位288 第三节民生银行29
1一、公司简介29
1二、2014年民生银行信用卡业务情况29
2三、民生银行信用卡的发展传奇294 第四节深圳发展银行298
一、公司简介298
二、深圳发展银行信用卡大事记30
1三、2014年深圳发展银行信用卡业务情况303第五节上海浦发银行30
5一、公司简介30
5二、浦发银行信用卡的品牌战略分析307 第十章中国信用卡市场非银行类主体分析310第一节中国银联310
一、中国银联简介310
二、2014年银联信用卡发展情况31
3三、中国银联步入发展新阶段315 第二节Visa317
一、组织简介317
二、Visa国际卡在中国的发展情况319
三、Visa积极拓展中国市场320第三节万事达32
3一、组织简介32
3二、Visa卡和万事达卡的区别与选择32
4三、2014年万事达业务发展情况326第四节美国运通330
一、组织简介330
二、美国运通卡在中国的发展情况33
3三、美国运通卡的品牌战略分析335 第十一章信用卡产业发展趋势338第一节银行卡产业发展趋势338
一、中国银行卡产业的发展趋势338
二、中国银行卡市场的发展趋势3
41三、国内银行卡智能化是必然趋势343第二节信用卡产业发展趋势34
5一、国际信用卡业务的发展趋势34
5二、中国信用卡产业的发展方向347
三、中国信用卡市场前景广阔348
四、2013年中国信用卡市场预测350 第十二章中国信用卡市场发展策略分析355第一节信用卡各发展时期主要特征与市场策略35
5二、高速成长期：产品时代356
三、成熟期：成本时代358 第二节我国信用卡产业的未来发展思路和措施36
2一、成立专业的信用卡业务中心36
2二、产业经营实行高度专业化分工36
5三、监管原向合理控制风险转化367
四、充分挖掘信用卡的信贷功能优势368
五、打造强势银联网络推动品牌国际化370
六、增加和完善银行卡法律体系37
3七、促进中国信用卡业务发展的对策375 第三节殴债危机下中国信用卡产业发展之路377
一、持续扩大规模，提高质量效益377
二、进行结构调整，改善运行质态379
三、加快观念转变，提升客户服务380
四、加强资产管理，提高监控质量38
2五、尝试跨国合作，启动海外业务38
5六、强化品牌建设，升华品质内涵387 第十三章专家观点与研究结论390第一节报告主要研究结论390第二节博研咨询行业专家建议391 更多图表：见报告正文
详细图表略…….如需了解欢迎来电索要。
按照《方案》要求，河南从2018年秋季入学的普通高中一年级学生开始启动高考综合改革，考生总成绩由统一高考的语文、数学、外语3科成绩和高中学业水平3个选考科目成绩组成。招生录取实行基于统一高考成绩和高中学业水平考试成绩、参考学生综合素质评价择优录取机制。
高中学业水平考试分为合格性考试和计入高校招生录取总成绩的选考科目考试。合格性考试范围覆盖国家规定的高中所有学习科目的必修内容；选考科目由考生根据报考高校要求和自身特长自主选择3科。根据《方案》，河南将逐步建立全省规范统一的高中学生综合素质档案，完善学生综合素质评价电子化管理平台，客观记录学生成长过程中的真实表现，确保程序严格、公开透明、内容真实可信。
《方案》还提出，要推进高职院校分类考试改革，实行“文化素质+职业技能”评价方式。中职（含技校）毕业生报考高职院校，参加文化基础和专业技能相结合的测试。普通高中毕业生报考高职院校，参加职业适应性测试，文化素质成绩使用高中学业水平考试成绩，参考综合素质评价。
日前, 中国软件行业协会在北京召开中国软件服务业企业信用评价工作总结暨2009年信用企业发布会, 向全社会隆重公布了32家获得2009年中国软件服务业企业信用评价等级的名单, 其中获得AAA级的企业10家、AA级的企业8家、A级的企业11家、BBB级企业3家。本次大会由中国软件行业协会理事长陈冲主持。工业和信息化部软件服务业司副司长郭建兵在讲话中阐述了行业信用体系建设对于规范市场经济秩序、促进产业发展的重要意义, 并分析了当前软件服务产业发展的整体形势。
大会交流了企业诚信建设的做法与经验, 并部署了下一步的工作安排, 这对促进行业和谐发展、促进企业依法经营和诚信兴企、建立健全社会信用体系具有重要的作用。
一、2006年工作的简要回顾
2006年，在联社领导的正确指导下，在人行、银监分局的有效监管下，我们紧紧围绕年初下达的工作目标，结合年初制定的工作方案，认真贯彻各级会议重要讲话精神，以拓展中间业务为重点，以增加中间业务收入为中心，大力发展代理业务，积极营销天河卡，努力推广保管箱，全面加强电子化建设，不断完善帐户档案的管理，认真抓好柜员前台操作、网络改造等基础工作，锐意开拓，勇于创新，真抓实干，通过全体员工的不懈奋斗，提高了对中间业务重要性的认识，全区农村信用社中间业务卓有成效，中间业务收入稳步上升，较好地完成了各项任务目标，推动了中间业务科学、健康、创新发展。
回顾2006年整体工作，主要呈现出六大创新、八大亮点，取得了六大成果，促使各项新业务实现了质的飞跃和新的发展。六大创新，即：
1、理念创新。2006年以来，我们坚持不断创新工作思路，在“想干、会干、真干、实干”上做文章，全区在新业务工作上形成了人心顺、人气旺，思路宽、办法多，想干事、能干事、干成事的浓厚氛围，全区信用社结合实际，把中间业务作为一项重要工作来抓，做到了资产业务、负债业务和中间业务三驾齐驱，共同发展。
2、素质创新。今年以来，我部针对综合业务系统以及各项新开办的业务组织了**次全区信用社员工参加的业务技术培训和营销培训，同时，还深入基层对**个信用社开展了**次业务培训，使员工的综合素质明显提高。
3、会议机制创新。2006年以来，我部坚持每月初组织各社分管新业务的主任召开新业务工作例会，以会代训，从不间断，把例会开成了工作汇报会、绩效展示会、问题解决会、责任明确会，以会促工作，以会促发展，以会促落实。
4、宣传形式创新。一年来我们充分利用天河卡的发行，加入全国现代化支付系统以及全市实现通存通兑的有利时机，不断创新宣传方式，运用各种手段把我们的业务特色和亮点展现出来，报纸、电视、广播、网站的宣传紧密配合；群众广泛参与的有奖知识竞答活动如火如荼。同时，还采取散发宣传单，制作宣传招牌、进行大型户外宣传、灯箱广告、开展大型专题宣传演出活动等形式进行广泛而形象的宣传介绍，有效提升了信合形象，提高了客户对新业务、新产品的了解程度，提高了社会知名度。
5、员工面貌创新。通过采取奖罚分明的考核办法，使得员工在工作中树立起了高度的责任心和行为准则，工作上充满热情，工作效率大幅提高。
6、业务创新。今年以来，产品创新的力度不断加大，实现了“一月一个新产品”的目标。在联社的正确领导下，还成功地完成了加入全国大小额支付系统，全市信用社通存通兑和发行天河卡三件大事，结束了农村信用社五十年来结算渠道不畅的历史，使电子化建设步入了快车道，信合品牌进一步得到了提升。
八大亮点：
1、成功发行天河卡。
2、办公自动化和视频会议两大系统上线运行。
3、设立了**个自助银行网点，实现了24小时服务。
4、现代化支付系统上线运行。
5、实现了全市联网和发卡。
6、成立资金运营中心，创效***余万元。
7、加入全国资金市场，拓宽收入渠道。
8、新的代理业务产品不断推出，成为全市代理业务产品最全的金融机构。
截止2006年12月底，中间业务得到快速发展，取得了六大成果：
——天河卡业务稳步发展。
截止2006年末，全区累计发卡张，卡户存款余额为亿。累计交易笔数万笔，累计交易金额亿元。其中存现万笔，金额亿元；取现万笔，金额亿元；转帐万笔，金额亿元。天河卡已在全国30个省份办理过跨行取现，ATM机累计交易万笔，金额万元。pOS机累计消费笔，金额万元。一年来，天河卡实现手续费收入万元。
——代理业务取得实效。
全年累计笔，万元，是2005年同期的**倍，实现手续费收入**余万元。其中：移动笔，金额万元；网通笔，金额万元；铁通笔，金额万元；煤气费笔，金额万元；保险笔，金额万元；国税笔，金额万元。代收网通话费占比达到*；代收铁通话费占比达到**；代收移动话费占比达到**，市场竞争力明显提高。超额完成全年任务指标的信用社有：……
——创新力度不断加大。
实现了“一月一个新产品”的目标：1月份推出**；2月份推出**；3月份推出......——保管箱业务量大幅增加。
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